發(fā)布時間：2024-01-30 15:29:56
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的商業(yè)模式民主化的特點樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
【關(guān)鍵詞】“互聯(lián)網(wǎng)+” 信息技術(shù) 經(jīng)濟學(xué)
在今年的政府工作報告中，總理首次提出“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動計劃，推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場”?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”這個概念于2012年在業(yè)界首次提出，與2007年出現(xiàn)的“互聯(lián)網(wǎng)化”概念一脈相承，強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)與各傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進行跨界深度融合?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是我國工業(yè)和信息化深度融合的成果與標(biāo)志，也是進一步促進信息消費的重要抓手。
“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟發(fā)展的實質(zhì)是信息技術(shù)的發(fā)展的產(chǎn)物。第一個10年，互聯(lián)網(wǎng)催生了很多經(jīng)濟，跟傳統(tǒng)行業(yè)共同生存、和平共處。在第二個10年，互聯(lián)網(wǎng)改變甚至顛覆了很多傳統(tǒng)行業(yè)，這種改變又可分為四個階段：先是使用互聯(lián)網(wǎng)進行營銷，后是渠道的互聯(lián)網(wǎng)化，再是產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化，到今天，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)開始全面融入金融、教育、旅游、健康、物流等傳統(tǒng)行業(yè)。
一、信息技術(shù)的重要性
信息技術(shù)作為20世紀(jì)最重要的技術(shù)發(fā)明，已經(jīng)成為推動經(jīng)濟發(fā)展和社會進步的關(guān)鍵性技術(shù)，對社會的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)方式和生活方式產(chǎn)生了極大的影響。信息技術(shù)對經(jīng)濟增長的推動作用，主要表現(xiàn)在以下幾方面：
首先，信息產(chǎn)業(yè)不僅帶動了經(jīng)濟發(fā)展，而且能夠?qū)鹘y(tǒng)產(chǎn)業(yè)進行改造。信息技術(shù)不但大量滲入產(chǎn)品之中，而且應(yīng)用在生產(chǎn)過程中，實現(xiàn)了控制自動化、操作規(guī)范化，充分保證了產(chǎn)品的質(zhì)量，降低了生產(chǎn)成本，提高了勞動生產(chǎn)率。
其次，信息技術(shù)增強了企業(yè)的管理能力和決策能力。一方面，信息技術(shù)已經(jīng)滲入了企業(yè)經(jīng)營管理，信息化手段提高了經(jīng)營管理的效率；另一方面，企業(yè)通過各類網(wǎng)絡(luò)能夠非常便捷地獲取企業(yè)內(nèi)部和外界信息，對企業(yè)的整體規(guī)劃與決策能力有積極的推動作用。
第三，信息技術(shù)使得勞動生產(chǎn)率大幅提高。美國自1980年以來，工業(yè)生產(chǎn)和管理效率平均提高了3倍以上。從上世紀(jì)九十年代以來，美國的勞動生產(chǎn)率的提高一半以上要歸功于信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)。
第四，信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)化，推動社會經(jīng)濟的進一步發(fā)展。信息是知識經(jīng)濟社會的主要經(jīng)濟資源，信息技術(shù)是知識經(jīng)濟的主要生產(chǎn)力，它日益滲透到幾乎所有的知識經(jīng)濟領(lǐng)域。
二、“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟的實質(zhì)
（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”的定義
所謂“互聯(lián)網(wǎng)+”，實際上是創(chuàng)新2.0下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展新形態(tài)、新業(yè)態(tài)，是知識社會創(chuàng)新2.0推動下的互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)演進。新一代信息技術(shù)發(fā)展催生了創(chuàng)新2.0，而創(chuàng)新2.0又反過來作用與新一代信息技術(shù)形態(tài)的形成與發(fā)展，重塑了物聯(lián)網(wǎng)、云計算、社會計算、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù)的新形態(tài)，并進一步推動知識社會以用戶創(chuàng)新、開放創(chuàng)新、大眾創(chuàng)新、協(xié)同創(chuàng)新為特點的創(chuàng)新2.0，改變了我們的生產(chǎn)、工作、生活方式，也引領(lǐng)了創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展的“新常態(tài)”。
簡單的說，“互聯(lián)網(wǎng)+”就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，改進傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)展渠道，拉動傳統(tǒng)行業(yè)的新增長?；ヂ?lián)網(wǎng)同時打破了傳統(tǒng)行業(yè)之間的界限，不同的行業(yè)在“互聯(lián)網(wǎng)十”的推動下開始融合成新興行業(yè)：通信業(yè)、IT業(yè)和傳媒業(yè)融合成現(xiàn)代信息服務(wù)業(yè)；傳媒產(chǎn)業(yè)、娛樂業(yè)、體育業(yè)、旅游業(yè)、IT業(yè)和地產(chǎn)業(yè)融合成休閑服務(wù)業(yè)；傳統(tǒng)金融業(yè)、IT業(yè)融合成現(xiàn)代金融業(yè)；醫(yī)療業(yè)、IT業(yè)和地產(chǎn)業(yè)融合成養(yǎng)老保健產(chǎn)業(yè)。除了上述融合產(chǎn)業(yè)之外，新的融合產(chǎn)業(yè)形態(tài)也在快速形成中。產(chǎn)業(yè)融合的承載形式則是以巨型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為平臺而形成的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，其基礎(chǔ)是先進的基于云計算和大數(shù)據(jù)的技術(shù)平臺，其核心是數(shù)以億計的用戶和活躍用戶，阿里巴巴、騰訊、百度等“BAT”互聯(lián)網(wǎng)巨頭就是典型的代表。例如，阿里巴巴以電子商務(wù)起家，基于其先進的技術(shù)平臺和龐大用戶，通過收購而布局了阿里健康和阿里娛樂，并通過產(chǎn)業(yè)基金的形式積極布局汽車“智造業(yè)”。
“互聯(lián)網(wǎng)+”不僅僅是連接一切的網(wǎng)絡(luò)或?qū)⑦@些技術(shù)應(yīng)用于各個傳統(tǒng)行業(yè)。除了無所不在的網(wǎng)絡(luò)，還有無所不在的計算、數(shù)據(jù)、知識，一起形成和推進了新一代信息技術(shù)的發(fā)展，推動了無所不在的創(chuàng)新（創(chuàng)新民主化），催生了以用戶創(chuàng)新、開放創(chuàng)新、大眾創(chuàng)新、協(xié)同創(chuàng)新為特點的面向知識社會的創(chuàng)新。
（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟以大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)為依托
互聯(lián)網(wǎng)只是一個工具，其目的是數(shù)據(jù)化，通過數(shù)據(jù)化，讓一切業(yè)務(wù)都變得可以分析，從而更好的掌握市場和用戶。大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新突破。大數(shù)據(jù)（bigdata，megadata），或稱巨量資料，指的是需要新處理模式才能具有更強的決策力、洞察力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)。
大數(shù)據(jù)技術(shù)的戰(zhàn)略意義不在于掌握龐大的數(shù)據(jù)信息，而在于對這些含有意義的數(shù)據(jù)進行專業(yè)化處理。換言之，如果把大數(shù)據(jù)比作一種產(chǎn)業(yè)，那么這種產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)盈利的關(guān)鍵，在于提高對數(shù)據(jù)的“加工能力”，通過“加工”實現(xiàn)數(shù)據(jù)的“增值”。
從技術(shù)上看，大數(shù)據(jù)與云計算的關(guān)系就像一枚硬幣的正反面一樣密不可分。大數(shù)據(jù)必然無法用單臺的計算機進行處理，必須采用分布式架構(gòu)。它的特色在于對海量數(shù)據(jù)進行分布式數(shù)據(jù)挖掘，但它必須依托云計算的分布式處理、分布式數(shù)據(jù)庫和云存儲、虛擬化技術(shù)。隨著云時代的來臨，大數(shù)據(jù)（Bigdata）也吸引了越來越多的關(guān)注?！吨婆_》的分析師團隊認(rèn)為，大數(shù)據(jù)（Bigdata）通常用來形容一個公司創(chuàng)造的大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)在下載到關(guān)系型數(shù)據(jù)庫用于分析時會花費過多時間和金錢。大數(shù)據(jù)分析常和云計算聯(lián)系到一起，因為實時的大型數(shù)據(jù)集分析需要像MapReduce -樣的框架來向數(shù)十、數(shù)百或甚至數(shù)千的電腦分配工作。
通過獲取與分析海量數(shù)據(jù)，我們能夠獲得用來分析人們行為習(xí)慣的有效信息，從而使得我們具備對個體行為進行推測的可能。那些在過去看似毫無價值的信息在如今都會隨時可能會被用來回答“你是誰”的問題。
在大數(shù)據(jù)背景下交易平臺在理論上擁有銷售者網(wǎng)絡(luò)行為的一切數(shù)據(jù)，網(wǎng)絡(luò)交易平臺存在與售假者承擔(dān)連帶責(zé)任的法律風(fēng)險，與其等到售假侵權(quán)后“亡羊補牢”，不如提前行動做到“未雨綢繆”。
企業(yè)從數(shù)據(jù)和分析中創(chuàng)造價值的關(guān)鍵是將原始數(shù)據(jù)的數(shù)量和多樣性轉(zhuǎn)變?yōu)槎床祢?qū)動的行動的速度，而最終決定這一轉(zhuǎn)化速度的快慢是則在于是否廣泛用大數(shù)據(jù)技術(shù)。
生產(chǎn)者是有價值的，消費者是價值的意義所在。有意義的才有價值，消費者不認(rèn)同的，就賣不出去，就實現(xiàn)不了價值；只有消費者認(rèn)同的，才賣得出去，才實現(xiàn)得了價值。大數(shù)據(jù)幫助我們從消費者這個源頭識別意義，從而幫助生產(chǎn)者實現(xiàn)價值。這就是啟動內(nèi)需的原理。
三、“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟的作用
（一）創(chuàng)造經(jīng)濟新發(fā)展模式
“互聯(lián)網(wǎng)+”催生的新產(chǎn)品和市場空間，促進經(jīng)濟社會的發(fā)展。在東北老工業(yè)區(qū)注入“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃中，阿里巴巴已將沈陽作為重要物流節(jié)點來建設(shè)，依托沈陽和遼寧的區(qū)位優(yōu)勢，將輻射效應(yīng)擴散至整個東北地區(qū)。在云計算、大數(shù)據(jù)和全球化貿(mào)易方面，阿里巴巴準(zhǔn)備和遼寧省政府一起，建立云計算基地，協(xié)助政府和當(dāng)?shù)仄髽I(yè)“上云”，積極搭建政府云和企業(yè)云項目。利用阿里巴巴先進的云計算實力和大數(shù)據(jù)經(jīng)驗，協(xié)助遼寧打造智慧省份和智慧城市。
（二）網(wǎng)絡(luò)信息安全威脅“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟
“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟是商業(yè)模式的創(chuàng)新，歸根結(jié)底是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的商業(yè)模式創(chuàng)新?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟的發(fā)展，有更多的消費者使用互聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)信息安全面臨威脅的弊端依然存在。據(jù)中消協(xié)的《2014年度消費者個人信息網(wǎng)絡(luò)安全狀況報告》引述360網(wǎng)站安全檢測平臺的另一組數(shù)據(jù)顯示：2014年前11個月，該平臺共掃描各類網(wǎng)站164.2萬個，較2013年增加了80.O%。其中，存在安全漏洞的網(wǎng)站為61.7萬個，存在高危安全漏洞的網(wǎng)站共有27.9萬個。2014年全年，360網(wǎng)站衛(wèi)士共攔截各類網(wǎng)站漏洞攻擊7.0億次，較2013年1.21億次增長了約4.8倍。互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的立法尚不完全，也沒有建立起社會信用代碼制度和信用信息共享平臺，消費者的信息安全得不到有效保障。
（三）盲目套用
互聯(lián)網(wǎng)就是工具和武器，對于傳統(tǒng)企業(yè)，最重要的是掌握這個武器，但是，掌握了這個武器，并不意味著就一定能打勝，最終，當(dāng)所有人都掌握這個武器之后，還是要回到商業(yè)的本質(zhì)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)不是顛覆，而是換代升級。真正的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟是“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)經(jīng)濟”，是實體經(jīng)濟與虛擬經(jīng)濟的結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)如何做加法，最終要回過頭去提升產(chǎn)品、供應(yīng)方、資源方的成本效率和體驗。
去年初，我應(yīng)邀到一個中部城市，參加一場關(guān)于大數(shù)據(jù)與區(qū)塊鏈的研討會?？吹秸才艁斫诱镜乃緳C開著的是一輛私家車，于是我好奇地問他是屬于哪一家機構(gòu)：政府接待辦、出租汽車公司還是汽車租賃公司？他的回答讓我腦洞大開：我是跑軟件的，不屬于任何公司。彼時滴滴、優(yōu)步、易到還各自發(fā)展著，那位司機的手機上運行著這三家共享出行公司的終端，可以交叉接三家公司的派單，他把這形象地稱之為“跑軟件”。他不是任何公司的雇員，他的車也不是這三家公司中任何一家的財產(chǎn)。他與這三家公司之間的關(guān)系就只是靠一套運行在移動互聯(lián)網(wǎng)上的軟件來維系?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的共享經(jīng)濟模式，推進了這個社會兩方面的經(jīng)濟制度變革：一是企業(yè)組織，人不是企業(yè)的員工了；二是產(chǎn)權(quán)關(guān)系，車也不是企業(yè)的資產(chǎn)了。
“跑軟件”的現(xiàn)象并不只是出現(xiàn)在公司與個人的商業(yè)關(guān)系上。我們每個人幾乎都遇到過這樣的場景：兩個素不相識的人，因為某種因緣際會，被邀請進入了同一個微信群。一旦意味相投，也許群中的兩個未曾謀面的人就互加了好友，經(jīng)年累月，也許兩個微信好友就在線下碰面了。在線下碰面之前，其實你們早就是數(shù)字世界里的好朋友，只不過你們的朋友關(guān)系只是一種數(shù)字化生存方式。這是人際關(guān)系中的“跑軟件”，大家不隸屬于任何機構(gòu)、任何組織，只是依靠一套軟件系統(tǒng)在數(shù)字世界里建立了一個新型的數(shù)字化社會關(guān)系。 從IPO到ICO
今年3月，一家核心開發(fā)者希望在繼比特幣區(qū)塊鏈和以太坊區(qū)塊鏈之后，集前兩個區(qū)塊鏈之所長，建設(shè)一個新一代公有區(qū)塊鏈，以非營利基金會形式在新加坡注冊，以全球區(qū)塊鏈社區(qū)共識、共建、共享、共擔(dān)方式運行的公有區(qū)塊鏈組織――量子鏈（QTUM），以向區(qū)塊鏈社區(qū)發(fā)行自己的數(shù)字代幣（Coin或token，以下稱為token或代幣）的方式，在五天時間里發(fā)行基于自身量子區(qū)塊鏈上的量子幣，從全球區(qū)塊鏈社區(qū)里輕松換取到了價值1500萬美元的比特幣和以太幣。
量子鏈的這種做法被命名為“ICO”：Initial Coin Offerings（首次公開發(fā)售代幣融資）；ICO相對應(yīng)的是“IPO”：Initial Public Offerings（首次公_發(fā)行股票融資）。區(qū)塊鏈社區(qū)為了在合規(guī)性和合法性上與IPO做個區(qū)分，也有把ICO叫作“Initial Crypto―Token Offerings”的，即首次公開發(fā)行加密數(shù)字代幣融資，這個ICO的叫法確實更切合“ICO”的實質(zhì)。
量子鏈（Qtum）ICO的主要規(guī)則為：1）以非營利基金會的形式注冊，該基金會負(fù)責(zé)運營量子區(qū)塊鏈及作為量子幣的發(fā)行主體；2）量子區(qū)塊鏈?zhǔn)情_源軟件系統(tǒng)，任何人無須許可都可使用該系統(tǒng)；3）該系統(tǒng)的開發(fā)、運行、應(yīng)用采用去中心、分布式、自組織的社區(qū)制；4）基于量子區(qū)塊鏈上的量子幣是一種功能幣，在使用量子鏈或量子鏈上的各種應(yīng)用時，需要支付些微的量子幣；5）只能發(fā)行代表量子鏈?zhǔn)褂脵?quán)的代幣――量子幣來融資以支持量子鏈的開發(fā)工程；6）量子鏈公布將發(fā)行總數(shù)1億量子幣，其中51%公開發(fā)行。另外的在四年時間里，29%將分配給社區(qū)的學(xué)術(shù)研究、教育推廣和商業(yè)應(yīng)用項目，20%分配給創(chuàng)始人和開發(fā)者；7）所有用量子幣換取來的價值1500萬美元的比特幣和以太幣，都將全部存入多重簽名的錢包，錢包地址可公開透明，由多人簽名才可能被使用；8）量子幣可以在數(shù)字貨幣交易所交易；9）量子幣的公開發(fā)行，得到了基金會注冊地監(jiān)管機關(guān)的有條件“無異議函”，在“監(jiān)管沙盒”機制下，獲得了最低限度的合規(guī)性。
“ICO”是區(qū)塊鏈與生俱來的特性。2009年1月上線的比特幣區(qū)塊鏈，就是“ICO”的創(chuàng)世之作。只不過，2017年的“ICO”與其還是有所不同：比特幣的ICO采用的是持續(xù)發(fā)行的“挖礦”機制，而現(xiàn)在的ICO采用的是一次性發(fā)行和持續(xù)分配機制。ICO正在成為區(qū)塊鏈上的主要融資渠道：據(jù)統(tǒng)計，2016年區(qū)塊鏈方面的風(fēng)險投資4.96億美元，而ICO金額也達到2.36億美元，接近風(fēng)險投資金額的一半，截至2017年5月15日，今年以來區(qū)塊鏈上的風(fēng)險投資約為1.07億美元，而ICO已經(jīng)達到1.25億美元了。ICO目前的發(fā)展速度明顯高于區(qū)塊鏈方面的風(fēng)險投資，有可能成為區(qū)塊鏈行業(yè)的主要融資渠道。 零邊際成本社會
我一直認(rèn)為人類社會從工業(yè)社會向信息社會的過渡，是一場堪比人類祖先走出非洲那樣的大遷徙，只不過這是一場“數(shù)字化大遷徙”。如果說12世紀(jì)到13世紀(jì)歐洲的“大航?！睍r代是人類社會發(fā)現(xiàn)了一個物理上早就存在的“新大陸”；那么，正在進行的數(shù)字化遷徙時代就是人類社會的第二次“地理大發(fā)現(xiàn)”，只不過這次是建設(shè)了一個之前并不存在的、非物理結(jié)構(gòu)的數(shù)字世界。
無論是共享出行司機的所謂“跑軟件”現(xiàn)象，還是量子鏈（Qtum）的發(fā)行加密數(shù)字代幣的“ICO”模式，本質(zhì)上就是一種建立在數(shù)字世界里、用數(shù)字化方法來重構(gòu)的、新型的企業(yè)制度和產(chǎn)權(quán)關(guān)系?，F(xiàn)代產(chǎn)權(quán)理論的基礎(chǔ)是科斯觀察到的市場機制運行中的“交易成本”，而企業(yè)之所以成為市場活動中的基本組織單位，就是為了降低交易成本。
我們看到的數(shù)字化經(jīng)濟運行規(guī)則，和1937年科斯看到的工業(yè)化經(jīng)濟運行規(guī)則，有了巨大的新變化。一首歌曲要發(fā)送給一萬個人，在工業(yè)化經(jīng)濟運行規(guī)則下，我們得灌成一萬張唱片，原子結(jié)構(gòu)的邊際成本是遞增的；而在數(shù)字化經(jīng)濟運行規(guī)則下，我們通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)送，比特在互聯(lián)網(wǎng)上的傳遞，別說一萬個人，一千萬個人來接受這首歌曲，邊際成本也幾乎為零。在數(shù)字化世界里，像“跑軟件”和“ICO”那樣的分布式商業(yè)模式，已經(jīng)不同于1937年科斯眼里為了降低交易成本（科斯，《企業(yè)的性質(zhì)》）而設(shè)立的企業(yè)了。 共享經(jīng)濟模式
人們已經(jīng)習(xí)慣于把這種新型的經(jīng)濟組織叫作共享經(jīng)濟模式。而我更愿意把它稱之為“分布式商業(yè)模式”。相對于共享經(jīng)濟模式，分布式商業(yè)模式涵蓋的范圍更大：共享經(jīng)濟之外，還包括開源軟件社區(qū)、非營利服務(wù)機構(gòu)、分布式商業(yè)自治組織等。
分布式商業(yè)模式最大的幾個特點是：1）基礎(chǔ)技術(shù)架構(gòu)體現(xiàn)為分布式網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，相關(guān)各參與方處于點對點對等關(guān)系，相互互不隸屬；2）價值創(chuàng)造機制體現(xiàn)為數(shù)字化規(guī)則下的零邊際成本；3）價值增長機制體現(xiàn)為“摩爾定律”，一旦越過拐點，立馬實現(xiàn)指數(shù)級增長；4）組織機制體現(xiàn)為以社區(qū)自治、平臺組織和生態(tài)系統(tǒng)作為運行架構(gòu)；5）協(xié)作機制體現(xiàn)為依靠共識而不是指令；6）激勵機制體現(xiàn)為羊毛出在豬身上的互聯(lián)網(wǎng)思維；7）利益分配機制體現(xiàn)為共享、分享、他享。
分布式商業(yè)模式盡管具體表現(xiàn)形式多種多樣，在目前這樣一個早期階段，我們還沒有窮盡的能力。但它們都有一個共同的特質(zhì)：輕所有權(quán)，重使用權(quán)，甚至沒有所有權(quán)，只有使用權(quán)。比如開源軟件社區(qū)，比如共享經(jīng)濟模式，比如非營利性機構(gòu)，再比如分布式自治組織（在區(qū)塊鏈上，人們把分布式自治組織稱為“DAO”：系Distributed Autonomous Organization的縮寫），指的是無中心控制機制的、去第三方中介服務(wù)的，以點對點、端到端方式來運行的組織。類似比特幣區(qū)塊鏈、以太坊區(qū)塊鏈那樣的公有區(qū)塊鏈，是一個最典型的分布式商業(yè)組織的案例：產(chǎn)品著作權(quán)完全開源免費、沒有服務(wù)器沒有運維人員沒有組織、一套軟件到網(wǎng)絡(luò)上之后就完全依靠志愿者社區(qū)來開發(fā)維護、任何人無須許可就可以下載終端成為網(wǎng)絡(luò)節(jié)點、非營利無權(quán)益人也無收益分配…… 資本與資產(chǎn)VS所有權(quán)與使用權(quán)
根據(jù)現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)經(jīng)濟學(xué)理論，所有權(quán)適合私有，否則無法很好地解決“公地悲劇”和“租金消散”的問題。而在分布式商業(yè)模式運行規(guī)律之下，我們發(fā)現(xiàn)：與所有權(quán)的私有不同，使用權(quán)適合“公有”！一輛汽車，在私有的狀況下，使用率大概10%；而在共享經(jīng)濟的模式下，使用率可以提高到50%；有研究機構(gòu)甚至提出，在無人駕駛技術(shù)成熟之后，采用分時共享模式，一輛汽車的使用率可能提高到90%。很顯然，這種情況下，無論從內(nèi)部效用還是外部效用來分析，使用權(quán)一旦“公有”，對各方面的效用都是最大化、最優(yōu)化的。
張五常先生說到，經(jīng)濟社會的基本規(guī)則就是產(chǎn)權(quán)規(guī)則，你改變了產(chǎn)權(quán)的規(guī)則，你就改變了整個系統(tǒng)。所有權(quán)的虛化、輕化或者幻化，催生出來一種新的金融服務(wù)體系，一塊完全嶄新的風(fēng)景畫展現(xiàn)開來：以所有權(quán)為基礎(chǔ)，對應(yīng)的是資本市場；而以使用權(quán)為基礎(chǔ)，對應(yīng)的是資產(chǎn)市場。技術(shù)的開源、產(chǎn)品的分享、組織的自治及商業(yè)目標(biāo)的非營利使得分布式商業(yè)模式下，沒有了資本的立足之地。在消費者、投資者和交易者眼里，代表所有權(quán)的資本失去了價值，作為提供消費和體驗的產(chǎn)品或資產(chǎn)才具有價值。金融新疆域由此而開辟。
在移動互聯(lián)網(wǎng)之前，手機叫功能手機，移動互聯(lián)網(wǎng)之后，手機叫智能手機，中間的差別就在于功能手機不能24小時連網(wǎng)，手機一旦在線，就成為了智能手機；同樣道理，IBM在其發(fā)表于2014年的物聯(lián)網(wǎng)白皮書中，把能夠24小時連網(wǎng)在線的機器設(shè)備也命名為智能設(shè)備；當(dāng)區(qū)塊鏈技術(shù)于2009年橫空出世，業(yè)界把登記在區(qū)塊鏈上的能夠24小時在線的智能設(shè)備稱作智能資產(chǎn)（在線與在鏈）。
資本與資產(chǎn)這一字之差，金融涵義卻別有洞天。資本更適合證券化，不適合貨幣化；資本的基本形態(tài)是股權(quán)或債權(quán)，適合證券化為股票或債券。資產(chǎn)更適合幣化，不適合證券化；資產(chǎn)的基本形態(tài)是使用權(quán)或分享權(quán)，適合貨幣化為數(shù)字代幣（Coin、Token）。證券化的資本，使得所有權(quán)可以拆分轉(zhuǎn)讓，因為流動性提高，融資也隨之方便；貨幣化的資產(chǎn)，使得使用權(quán)可以拆分轉(zhuǎn)讓，因為是以數(shù)字貨幣的形態(tài)流通，7天24小時全球交易，稅收結(jié)構(gòu)最為簡單，交易費用最為低廉，流動性更高，融資也更為方便。
我們相信，人類剛創(chuàng)造出房屋時，是沒有產(chǎn)權(quán)、物權(quán)意識的，最初的房屋只有遮風(fēng)避雨的功能意識。物權(quán)、產(chǎn)權(quán)意識的出現(xiàn)，導(dǎo)致房契、地契等權(quán)益憑證的產(chǎn)生，而這些權(quán)益憑證的產(chǎn)生，極大地提高了物權(quán)、產(chǎn)權(quán)等資本品的整體可轉(zhuǎn)讓性；證券化更使得房契、地契等權(quán)益憑證可以份額化，使得物權(quán)、產(chǎn)權(quán)的可轉(zhuǎn)讓性極大提升，其價值也大幅提升，財產(chǎn)性收入也成為人民的主要收入來源之一；而區(qū)塊鏈帶來的資產(chǎn)數(shù)字化，是在物權(quán)、產(chǎn)權(quán)等資本品份額化之后，把使用權(quán)等資產(chǎn)也份額化了，資產(chǎn)數(shù)字化的金融表現(xiàn)形式就是資產(chǎn)的貨幣化。
資產(chǎn)貨幣化是一個實物資產(chǎn)“液化”的結(jié)果，一旦實物設(shè)備被數(shù)字化，數(shù)字的傳輸和水的流動一樣高效多能了，實物資產(chǎn)一旦獲得像“水”一樣的流動性。一臺設(shè)備或者一輛汽車，如果24小時與互聯(lián)網(wǎng)連接，設(shè)備的身份登記在區(qū)塊鏈上，我們就可以確保它的身份的唯一性、確認(rèn)它傳輸?shù)臄?shù)據(jù)的真實性、追蹤設(shè)備的軌跡和狀態(tài)、用它每分每秒傳送過來的數(shù)據(jù)重塑一個數(shù)字化的它，以其作抵押物或以其使用價值作錨定物來發(fā)行數(shù)字貨幣融資。
基于所有權(quán)的金融體系有如下特點：1）是營利性商業(yè)機構(gòu)；2）往往依據(jù)《公司法》采用公司法人體制；3）發(fā)行股權(quán)、債權(quán)及其衍生品等投資工具融資；4）投資者具有收益分配權(quán)及剩余財產(chǎn)追索權(quán)；5）除特殊結(jié)構(gòu)，大多數(shù)情況下，股東承擔(dān)有限責(zé)任；6）需要建立現(xiàn)代公司治理機制，既約束股東，也約束經(jīng)理人；7）負(fù)有在企業(yè)經(jīng)營的不同環(huán)節(jié)繳納各種稅收的義務(wù)；8）需要聘請第三方中介機構(gòu)如會計師事務(wù)所和律師事務(wù)所來增加透明度；9）外部監(jiān)督機制：政府部門、第三方中介機構(gòu)如會計師事務(wù)所等。
基于使用權(quán)的金融體系特點卻不同：
1）主體經(jīng)營活動追求非營利性；2）往往采用開源基金會的公共性組織結(jié)構(gòu)，沒有權(quán)益人；3）共建、共有、共擔(dān)、共享、共治的分布式自治組織；4）社區(qū)治理機制取代了公司治理機制；5）外部監(jiān)督機制除有限度的依靠政府外，不再依靠第三方中介機構(gòu)，基本采用各種數(shù)學(xué)算法模型來作內(nèi)部約束；6）發(fā)行數(shù)字貨幣（coin）或數(shù)字代幣（token）等投資工具融資；7）投資者對發(fā)行機構(gòu)不享有股權(quán)債權(quán)、收益分配權(quán)及財產(chǎn)追索權(quán)；8）發(fā)行的數(shù)字貨幣與法定貨幣不同，沒有利息收入（這點類似黃金），只有數(shù)字貨幣價格變化的損益；9）只是在數(shù)字貨幣的交易環(huán)節(jié)才有稅收產(chǎn)生；10）最重要的是：基于使用權(quán)的金融體系一定是建立在區(qū)塊鏈或分布式賬本上的。 業(yè)界動態(tài)
截至2017年5月19日，以比特幣、以太幣為代表的數(shù)字貨幣總市值已經(jīng)達到850億美元左右。去年我曾經(jīng)預(yù)計數(shù)字貨幣（包括數(shù)字資產(chǎn)在內(nèi)）將在十年內(nèi)達到1萬億美元的總市值，屆時任何資產(chǎn)配置模型都不可以對數(shù)字貨幣忽略不見。以目前數(shù)字貨幣市值的增長速度和新數(shù)字貨幣的發(fā)行速度，我去年的預(yù)計看來是過于保守了。全球黃金的總市值大約8萬億美元，而數(shù)字貨幣被譽為“數(shù)字黃金”，因為數(shù)字貨幣和黃金一樣都不能生息，它確實離貨幣更遠而與黃金更近，萬億市值的數(shù)字貨幣并不是天方夜譚。目前市值達到5億美元以上的數(shù)字貨幣已經(jīng)達到8只，編制數(shù)字貨幣指數(shù)的條件日臻成熟，也許六個月以內(nèi)我們就可以看到在紐約證券交易所掛牌的數(shù)字貨幣ETF。據(jù)了解，還有其他幾個海外證券交易所也正在積極探討數(shù)字貨幣ETF掛牌的事宜，屆時一些配置另類資產(chǎn)的投資工具，就可以合規(guī)地把基金資產(chǎn)配置在數(shù)字貨幣ETF上。
假以時日，我們甚至不排除包括紐約證券交易所在內(nèi)的傳統(tǒng)證券交易所，也會創(chuàng)立為ICO服務(wù)的平臺。納斯達克早已宣布與區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司Chain合作，利用區(qū)塊鏈技術(shù)設(shè)立一個私募股權(quán)交易平臺，并且這個區(qū)塊鏈私募股權(quán)交易平臺已經(jīng)開始試運行了。
在基金投資方面，目前已經(jīng)有幾家稍微激進的VC基金，開始投資在ICO上。Boots VC、Blockchain Capital和Polichain Capital等三家基金已經(jīng)公開宣稱會投資ICO代幣，Blockchain Capital甚至計劃用ICO的方式來籌集一筆專門投資ICO代幣的基金。
一些區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)者已經(jīng)為ICO創(chuàng)立了專門的服務(wù)平臺，提供從合規(guī)性、信息披露到評價標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)，他們仿照美國私募證券144A規(guī)則的要求，提出了SAFT（Simple Agreement For Future Token，未來代幣簡明協(xié)議）的ICO發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)流程（比照資本市場已經(jīng)實施的“未來證券簡明協(xié)議”），整理了專門針對ICO的信息披露要求，并開始建立ICO價值和質(zhì)量評估體系。一些國家的監(jiān)管機關(guān)已經(jīng)在關(guān)注ICO的相關(guān)活動，建立了金融科技“沙盒機制”的國家，如新加坡和英國等，把ICO納入“沙盒”給予觀察，同時要求ICO必須遵守簡單的KYC規(guī)則，比如不能銷售給不符合美國144A規(guī)則下的不合格投資者及不能宣傳為股票、債券等等。美國證監(jiān)會數(shù)字貨幣研究主管也公開提醒區(qū)塊鏈業(yè)界，不管ICO的數(shù)字代幣是否屬于“證券”，發(fā)行者都負(fù)有投資者保護的責(zé)任。 ICO是金融深化的終局
ICO有巨大的創(chuàng)新性，幾乎可以說是金融深化的終局。
第一，ICO使得共享經(jīng)濟模式、開源軟件項目、非營利性機構(gòu)及分布式自治組織得以享受到融資的便利；
第二，ICO讓使用權(quán)公有化，解決了公地悲劇和租金消散的經(jīng)濟學(xué)難題，使得產(chǎn)品和商品的內(nèi)部效用和外部效用都能夠最大化，交易無摩擦；
第三，ICO使得數(shù)字代幣的投資者與產(chǎn)品的使用者合為一體，使用者用得越多，投資者獲得的價值越大；投資者價值越大，網(wǎng)絡(luò)越健壯穩(wěn)定，使用者也越受益；
第四，ICO的51%代幣公開發(fā)售、募集獲得的數(shù)字貨幣存放于地址公開的托管錢包并實行多重簽名的方法，利用了區(qū)塊鏈或分布式賬本技術(shù)的底層信息穿透、透明、共享的機制，創(chuàng)造性地為分布式商業(yè)模式建立了商業(yè)自治的技術(shù)可信性；
第五，ICO降低了區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)項目的融資門檻和投資者的投資門檻，在這一點上與眾籌異曲同工；
第六，ICO倡導(dǎo)融資民主化，還權(quán)于創(chuàng)業(yè)者，削弱了資本的力量，增強了創(chuàng)業(yè)者對項目的主導(dǎo)權(quán)，最大化了創(chuàng)業(yè)者的利益；
第七，ICO的代幣可以在數(shù)字貨幣交易所交易，相比股權(quán)投資，擁有極高的流動性，方便了投Y者退出；
第八，ICO代幣的交易跨越全球，7×24小時交易，實時清結(jié)算，全球投資者共同發(fā)現(xiàn)價值，辨識真?zhèn)?，交換價值。
并不是任何資產(chǎn)都適合ICO。
首先，能夠ICO的資產(chǎn)，一定是運行在區(qū)塊鏈或分布式賬本上的資產(chǎn)，鏈下資產(chǎn)無法做到去中心化的分布式模式。
其次，到目前為止，成功的ICO都是公有區(qū)塊鏈或分布式自治商業(yè)模式上的項目。也就是說都是沒有所有權(quán)，只有使用權(quán)的項目。反過來也說明，夾雜所有權(quán)的項目并不適合ICO。
其三，ICO是介于私募股權(quán)融資和眾籌融資之間的，但更偏向于產(chǎn)品眾籌模式的融資方式，ICO用使用權(quán)來融資。
其四，凡ICO的項目在區(qū)塊鏈上創(chuàng)立時，都設(shè)計有原生數(shù)字貨幣，這種原生數(shù)字貨幣一方面是使用者使用該項目時的費用支付手段，另一方面它又是ICO時的融資工具。我們買來該ICO代幣，可以是為了賣出獲利，也可以是拿來付費使用該產(chǎn)品。
其五，ICO代幣的價值高低決定于該項目的使用功能的好壞。使用前景廣闊，深受使用者歡迎，代幣價值就看漲。以太坊作為公有鏈，在其鏈上做應(yīng)用開發(fā)的項目比在比特幣區(qū)塊鏈上的要多，因此我們可以預(yù)計以太幣的價值有超過比特幣的可能。
因此，ICO代幣是使用權(quán)的眾籌；持有代幣不應(yīng)該用于利潤的共享；代幣的使用范圍僅限于特定區(qū)塊鏈上的特定資產(chǎn)，不能通用于鏈外。
在這點上，代幣類似賭場的籌碼，僅限在本賭場使用。從合規(guī)性角度來說，ICO與IPO最大的區(qū)別在于：ICO只適合用于公有區(qū)塊鏈、非營利機構(gòu)、分布式自治組織、共享經(jīng)濟模式等沒有所有權(quán)歸屬或者所有權(quán)不再重要的創(chuàng)業(yè)項目的加密數(shù)字貨幣化融資，而且這些項目必須建基于區(qū)塊鏈或分布式賬本之上。 風(fēng)險隱患
任何金融創(chuàng)新在初始階段往往都伴隨著混亂和詐騙，ICO也不例外。要辨別一個ICO是否是騙局，先要看它的項目是否運行在區(qū)塊鏈上，項目代幣是否是原生加密數(shù)字貨幣，這個代幣是否是項目運行時的某項必須功能，這個區(qū)塊鏈項目的開發(fā)者們是否在區(qū)塊鏈社區(qū)早有名氣，籌集的數(shù)字貨幣是否存放在托管錢包，該托管錢包是否是地址透明的多重簽名錢包，該代幣是否在知名ICO平臺上發(fā)售，是否有知名數(shù)字貨幣交易所同意幫助該代幣進行交易，進行ICO的項目白皮書描述的項目是否靠譜，是否有項目開發(fā)的時間表和里程碑及打算如何公布開發(fā)進度。
【關(guān)鍵詞】文化產(chǎn)業(yè)；文化產(chǎn)業(yè)集聚；經(jīng)濟增長；文化產(chǎn)業(yè)競爭力
【中圖分類號】G124 【文獻標(biāo)識碼】A 【文章編號】1004-4434（2013）06-0174-07
十七大以來，中國文化產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，取得了顯著的成績，文化產(chǎn)業(yè)已經(jīng)上升成為國家戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。也初步顯現(xiàn)出成為國民經(jīng)濟支柱性產(chǎn)業(yè)的潛力。據(jù)統(tǒng)計，2011年中國文化產(chǎn)業(yè)增加值達到13479億元，占同期GDP的2.85%。過去5年，文化產(chǎn)業(yè)增加值年均增長速度在20%左右，在國民經(jīng)濟中所占比重逐步增加，超同期GDP增速約6個百分點。在滿足人民群眾精神文化消費需求、促進文化發(fā)展和繁榮、加快經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變等方面發(fā)揮了重要作用。但整體來說，中國文化產(chǎn)業(yè)與世界上很多國家和地區(qū)存在較大差距，在產(chǎn)業(yè)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建、人才培養(yǎng)、文化科技含量、品牌打造、融資環(huán)境等方面都存在著一些問題，中國尚未形成一個成熟的文化產(chǎn)業(yè)群體。如何更好更快地發(fā)展中國文化產(chǎn)業(yè)，使中國文化產(chǎn)業(yè)從制造走向創(chuàng)造，從勞動型走向創(chuàng)新型，成為中國新的經(jīng)濟增長點。進而達到十報告中提到的成為國民經(jīng)濟支柱性產(chǎn)業(yè)。顯然是一個值得研究的課題，文章將對2005年后國內(nèi)學(xué)者關(guān)于文化產(chǎn)業(yè)的研究做一系統(tǒng)的梳理和歸納，為該領(lǐng)域今后的研究做一鋪墊。
一、文化產(chǎn)業(yè)概況分析
當(dāng)前國內(nèi)學(xué)者關(guān)于文化產(chǎn)業(yè)概況分析包括對于文化產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀、存在問題和對策進行研究，主要以存在問題分析和提出對策為主。具體而言，包括四個方面。
1 探討我國文化產(chǎn)業(yè)區(qū)域布局存在的問題及對策。楊吉華（2007）認(rèn)為當(dāng)前我國文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在著地區(qū)差異繼續(xù)拉大、產(chǎn)業(yè)區(qū)域結(jié)構(gòu)不合理、地區(qū)分割嚴(yán)重等問題。需通過進一步改革文化管理體制，制定更加有效的區(qū)域布局政策，才能實現(xiàn)我國文化產(chǎn)業(yè)地區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展。高書生（2011）認(rèn)為目前文化產(chǎn)業(yè)各門類區(qū)域間的結(jié)構(gòu)趨同、同質(zhì)競爭現(xiàn)象十分突出，既存在于傳統(tǒng)文化產(chǎn)業(yè)，也出現(xiàn)在新興文化產(chǎn)業(yè)。還體現(xiàn)在文化產(chǎn)業(yè)園區(qū)或基地建設(shè)上，需通過并購重組等多種手段，推動結(jié)構(gòu)調(diào)整和資源整合，引導(dǎo)文化產(chǎn)業(yè)區(qū)域布局合理化，也需鼓勵各地在推動文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展上要突出特色、體現(xiàn)差異。避免重復(fù)建設(shè)和同質(zhì)競爭。
2 分析當(dāng)前我國文化產(chǎn)業(yè)政策存在的問題及對策。楊吉華（2007）將我國文化產(chǎn)業(yè)政策存在的問題概括為“缺、弱、變、散、亂、粗”，即部分政策的缺失，政策對產(chǎn)業(yè)的扶持力度不夠，政策缺乏必要的穩(wěn)定性和連續(xù)性，政策重點不突出、政策針對性不強，政策不協(xié)調(diào)，政策可操作性不強，認(rèn)為完善我國的文化產(chǎn)業(yè)玫策，需全面把握文化產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略地位，不斷深化對文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律的認(rèn)識，完善我國的文化產(chǎn)業(yè)決策體制。實現(xiàn)決策過程的科學(xué)化、民主化和法制化。沙雪斌（2012）指出我國文化產(chǎn)業(yè)政策存在政策制定者思想觀念落后、產(chǎn)業(yè)政策相對滯后、政策的決策和執(zhí)行過程比較粗放隨意、政策缺乏穩(wěn)定協(xié)調(diào)性等問題，認(rèn)為需加強觀念創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)政策創(chuàng)新和文化管理體制創(chuàng)新來解決這些問題。
3 研究文化產(chǎn)業(yè)園區(qū)存在的問題及對策。陳少峰（2012）認(rèn)為目前我國文化產(chǎn)業(yè)園大都是“撮合型”的，缺少資源整合和產(chǎn)業(yè)鏈的形成，普遍存在產(chǎn)業(yè)集聚度低的問題。廖君等（2012）認(rèn)為我國文化產(chǎn)業(yè)園區(qū)存在盲目一哄而上、“空殼化”、“地產(chǎn)化”、同質(zhì)化、投資大、回本慢、盈利難、高估歷史資源等問題。管寧（2012）針對文化產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)中出現(xiàn)的創(chuàng)意缺失、定位不清、管理失范等問題，以及城市化過程中文化遺產(chǎn)面臨的危機和文化產(chǎn)業(yè)開發(fā)中出現(xiàn)的急躁癥等問題進行了分析，提出需及時調(diào)整方向和策略，不斷積累經(jīng)驗，探索新的路徑，確保文化產(chǎn)業(yè)園區(qū)的健康發(fā)展。
4 探討文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在的問題及對策。鄭春榮（2010）認(rèn)為我國文化產(chǎn)業(yè)存在企業(yè)規(guī)模小、競爭力差、出口難、產(chǎn)業(yè)鏈不完整、融資渠道少、抗風(fēng)險能力差等問題，需發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)中介機構(gòu)，鼓勵文化企業(yè)跨國并購；提升文化產(chǎn)業(yè)園區(qū)的規(guī)模和管理水平，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的集聚發(fā)展；建立規(guī)范的文化事業(yè)財政投入機制，完善財政補貼方式；建立多層次的融資體系；實施獎懲結(jié)合的稅收政策，吸引文化產(chǎn)業(yè)投資，保護民族文化；整合行業(yè)管理部門，提升行業(yè)協(xié)會的作用來解決上述問題。荊林波和李蕊（2011）認(rèn)為目前我國文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在文化產(chǎn)業(yè)規(guī)劃的實施效果與設(shè)定目標(biāo)之間存在較大差距，體制改革滯后、公益性與經(jīng)營性界定不清，統(tǒng)計指標(biāo)不健全、統(tǒng)計口徑不一、年份斷層現(xiàn)象嚴(yán)重，市場化程度低、產(chǎn)業(yè)鏈不完整。投融資渠道不暢、中小文化企業(yè)普遍存在融資難的問題。開發(fā)模式急待轉(zhuǎn)型、可持續(xù)發(fā)展面臨困境等問題，提出繼續(xù)深化文化體制改革，打造完整文化產(chǎn)業(yè)鏈，轉(zhuǎn)變文化產(chǎn)業(yè)開發(fā)模式，完善文化產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計指標(biāo)體系，建立統(tǒng)一的文化管理部門和培養(yǎng)強大的文化產(chǎn)業(yè)人才隊伍的對策建議。陳少峰（2012）認(rèn)為我國文化產(chǎn)業(yè)存在著文化制造產(chǎn)業(yè)在文化產(chǎn)業(yè)中的比重偏大、傳統(tǒng)文化產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式滯后以及文化內(nèi)容產(chǎn)業(yè)激勵不足等三方面的結(jié)構(gòu)性問題。認(rèn)為解決這些問題需要政府與企業(yè)進行有效合作、對接和互動，推動文化產(chǎn)業(yè)的升級。尹世杰（2012）認(rèn)為我國目前文化資源開發(fā)不夠，社會環(huán)境、市場環(huán)境還存在不少問題。有些人的價值觀不端正，需要進一步開發(fā)文化資源，優(yōu)化文化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加強對市場的管理，保護消費者權(quán)益。歐陽友權(quán)（2012）認(rèn)為優(yōu)秀人才稀缺成為制約文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一大瓶頸，分析得出我國文化人才存在總量偏少、精英不多、結(jié)構(gòu)失衡、分布不均等問題。需要拓新文化人才資源的配置路徑，實施文化產(chǎn)業(yè)人才戰(zhàn)略，充分發(fā)揮高等院校在人才培養(yǎng)上的主渠道作用。此外，還有部分學(xué)者研究了單個省份的文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在的問題及對策，如王麗梅等（2006）、韓國春（2006）、黃浩和孫曉麗（2006）、劉啟宇和劉紅紅（2007）、劉忠林（2012）等人的研究。
二、文化產(chǎn)業(yè)集聚研究
（一）中國文化產(chǎn)業(yè)集聚研究
國內(nèi)諸多學(xué)者對文化產(chǎn)業(yè)的集聚做了相關(guān)研究。王緝慈（2006）指出文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出在大城市集聚的現(xiàn)象，如法國巴黎的米蘭時裝周、美國紐約的好萊塢電影、日本東京的動漫游戲產(chǎn)業(yè)。香港的娛樂業(yè)等，認(rèn)為文化產(chǎn)業(yè)在大城市集聚并非偶然，存在其規(guī)律。潘瑾和李釜（2007）認(rèn)為文化產(chǎn)業(yè)集聚可形成規(guī)模經(jīng)濟，達到知識信息共享并產(chǎn)生溢出效應(yīng)。蔣三賡（2009）系統(tǒng)分析了文化產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展的類型和特點。張振鵬和馬力（2011）通過對倫敦、東京和迪斯尼公司產(chǎn)業(yè)集聚的案例解析，認(rèn)為文化產(chǎn)業(yè)集聚具有優(yōu)異的環(huán)境、功能帶動作用和文化的根植性三方面的共性特征，并從競爭、資本積累和交易成本節(jié)約三個角度，歸納出文化產(chǎn)業(yè)集聚的內(nèi)在機理。
此外，國內(nèi)學(xué)者對于文化產(chǎn)業(yè)集聚程度進行了實證分析。主要有王潔（2007）基于2002-2004年我國文化產(chǎn)業(yè)以及創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)部分子行業(yè)數(shù)據(jù)，利用區(qū)位基尼系數(shù)和行業(yè)集中率CR4指標(biāo)對我國文化產(chǎn)業(yè)以及創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)部分子行業(yè)集聚程度進行測算，發(fā)現(xiàn)我國文化產(chǎn)業(yè)及創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)所選子行業(yè)的集聚程度高于一般工業(yè)產(chǎn)業(yè)；廣東、上海、浙江、江蘇、北京等省市的文化產(chǎn)業(yè)集聚程度高，中西部地區(qū)產(chǎn)業(yè)集聚程度低；音像出版、廣告業(yè)、文化娛樂業(yè)、電視劇拍攝、文化藝術(shù)經(jīng)紀(jì)的集聚程度較高。雷宏振等人（2012）利用行業(yè)集中度和赫芬達爾指數(shù)指標(biāo)，基于2005-2009年省級面板數(shù)據(jù)，從區(qū)域和行業(yè)兩個角度測算了中國文化產(chǎn)業(yè)集聚程度，發(fā)現(xiàn)東部沿海省市的文化產(chǎn)業(yè)集聚程度高；經(jīng)營性文化產(chǎn)業(yè)集聚程度比較高，但近年來其集聚程度在持續(xù)下降。而公益性文化產(chǎn)業(yè)集聚程度較低，但其集聚程度呈增長趨勢。
（二）區(qū)域文化產(chǎn)業(yè)集聚研究
吳艷和陳秋玲（2006）通過分析上海18個文化產(chǎn)業(yè)群，提出企業(yè)間的資源共享、互動互利促成文化產(chǎn)業(yè)集聚形成。劉麗和張煥波（2006）結(jié)合北京實際情況。提出北京走文化產(chǎn)業(yè)集聚之路的途徑及具體實施方式。宋泓明（2007）以文化產(chǎn)業(yè)集聚作為研究對象。通過對北京市朝陽區(qū)文化產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展現(xiàn)狀的實證研究。提出創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)發(fā)展的政策建議。冒艷玲（2008）則研究了湖南文化產(chǎn)業(yè)的集聚發(fā)展問題，她在指出湖南文化產(chǎn)業(yè)組織現(xiàn)狀和集聚條件的基礎(chǔ)上，給出了湖南文化產(chǎn)業(yè)集聚的發(fā)展戰(zhàn)略。史征（2011）認(rèn)為長三角文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展已進入了一個從產(chǎn)業(yè)萌芽到起飛的階段。但文化產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域普遍呈“小、弱、散”，情況還相當(dāng)嚴(yán)重，影響了文化產(chǎn)業(yè)競爭合力的有效形成，因此，提出加強文化創(chuàng)意園區(qū)建設(shè)促進文化產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展。羅能生等人（2011）則對湖南文化產(chǎn)業(yè)集聚程度進行了測度，發(fā)現(xiàn)長沙是湖南文化產(chǎn)業(yè)的主要集聚區(qū)，湖南文化產(chǎn)業(yè)集聚程度演變處于短期的下降趨勢。梁君和陳顯軍（2012）計算了廣西文化產(chǎn)業(yè)的集聚程度，發(fā)現(xiàn)靜態(tài)集聚指數(shù)和動態(tài)集聚指數(shù)較高的文化產(chǎn)業(yè)主要有藝術(shù)科研機構(gòu)業(yè)、群眾文化服務(wù)業(yè)、圖書館業(yè)和其他文化及相關(guān)產(chǎn)業(yè)：較低的文化產(chǎn)業(yè)主要有藝術(shù)業(yè)、文物業(yè)、文化市場經(jīng)營機構(gòu)和藝術(shù)教育業(yè)。
三、文化產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟增長的影響研究
（一）文化產(chǎn)業(yè)對中國經(jīng)濟增長的影響
王乾厚（2008）通過應(yīng)用生產(chǎn)函數(shù)構(gòu)建了文化產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟增長的數(shù)學(xué)模型，然后基于該模型實證發(fā)現(xiàn)我國文化產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟增長的貢獻度較低。陸立新（2009）利用協(xié)整分析、誤差修正模型、格蘭杰因果關(guān)系檢驗及向量自回歸（VAR）模型，采用1990-2006年數(shù)據(jù)。對我國文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟增長之間的動態(tài)關(guān)系作了實證分析，發(fā)現(xiàn)文化產(chǎn)業(yè)投資每增加一個百分點，國內(nèi)生產(chǎn)總值將增加0.2375個百分點，長期來看，我國文化產(chǎn)業(yè)投資與經(jīng)濟增長之間有顯著的正相關(guān)性。文化產(chǎn)業(yè)投資增加對經(jīng)濟增長的作用是非常明顯的。蔡旺春（2010）基于投入產(chǎn)出模型實證分析發(fā)現(xiàn)文化產(chǎn)業(yè)有很強的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)效應(yīng)，有利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，對中國經(jīng)濟發(fā)展具有顯著的拉動作用。候志德（2010）利用我國1994-2008年的數(shù)據(jù)，對文化產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟增長的貢獻度進行實證研究，發(fā)現(xiàn)文化產(chǎn)業(yè)增加值每增加1億元，GDP將增長51.8437億元；文化事業(yè)費用總支出每增加1億元，GDP將增長313.5206億元，文化產(chǎn)業(yè)對促進經(jīng)濟增長的貢獻率很高。李增福和劉萬琪（2011）則實證發(fā)現(xiàn)文化產(chǎn)業(yè)對我國經(jīng)濟增長有較大的影響力。文化產(chǎn)業(yè)對我國第三產(chǎn)業(yè)的帶動作用尤為明顯。文化產(chǎn)業(yè)中的相關(guān)層對我國經(jīng)濟增長的影響最大，文化產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新對我國經(jīng)濟增長具有巨大的拉動作用。
（二）文化產(chǎn)業(yè)對區(qū)域經(jīng)濟增長的影響
王林和顧江（2009）根據(jù)長三角地區(qū)14個城市1992-2006年的年度數(shù)據(jù)。對該地區(qū)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟增長之間的關(guān)系。以及文化產(chǎn)業(yè)作用于經(jīng)濟增長的機制進行了實證分析。結(jié)果顯示，文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對長三角地區(qū)的經(jīng)濟增長產(chǎn)生了顯著的促進作用，人力資本存量、資金流入規(guī)模等因素影響了文化產(chǎn)業(yè)的增長效應(yīng)。陳石清、李健健和龔芳（2010）運用1991-2008年湖南省的有關(guān)樣本數(shù)據(jù)。通過建立計量模型來分析論證湖南文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r對湖南省經(jīng)濟增長的影響狀況，發(fā)現(xiàn)文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對湖南地區(qū)經(jīng)濟增長有一定的促進作用。趙偉（2012）實證研究發(fā)現(xiàn)陜西文化產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟的影響的產(chǎn)出彈性在3.75左右，即文化產(chǎn)業(yè)增加值提高1億元，可以帶動GDP增長3.75億元，產(chǎn)出彈性和文化產(chǎn)業(yè)發(fā)達地區(qū)相比并不大，對陜西國民經(jīng)濟的貢獻率還沒有規(guī)?；娘@現(xiàn)。龐洪偉、鞏艷紅和徐愛燕（2012）實證研究發(fā)現(xiàn)文化產(chǎn)業(yè)增加值每增加1%。GDP會增加0.91%，文化產(chǎn)業(yè)機構(gòu)數(shù)量每增加1%，GDP會增加0.35%。文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展對經(jīng)濟增長起到了積極的作用。張永明和聶春霞（2012）對新疆文化產(chǎn)業(yè)從投資、消費、規(guī)模、對經(jīng)濟的貢獻和推動力等方面進行灰色關(guān)聯(lián)度分析，發(fā)現(xiàn)有七個行業(yè)的投資比重和職工人數(shù)比重較小，有四個行業(yè)的投資比重和職工人數(shù)比重在不斷下降，城鄉(xiāng)居民對文教娛樂的消費較少，消費比重不斷下降，文化產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟和就業(yè)貢獻較低，但對經(jīng)濟有較強的推動力。鄭仕華（2012）基于2007年的浙江省投入產(chǎn)出表的資料數(shù)據(jù)，實證發(fā)現(xiàn)浙江省文化產(chǎn)業(yè)的影響力系數(shù)為1.3423，文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展顯著推動了浙江經(jīng)濟發(fā)展，文化產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為拉動浙江省經(jīng)濟增長的主要產(chǎn)業(yè)之一。
四、文化產(chǎn)業(yè)投入產(chǎn)出效率研究
目前，國內(nèi)對產(chǎn)業(yè)或者行業(yè)的效率研究大多數(shù)集中在制造業(yè)、銀行業(yè)、服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域，對文化產(chǎn)業(yè)投入產(chǎn)出效率的研究并沒有引起廣泛的關(guān)注。目前僅見到為數(shù)不多的文獻研究我國文化產(chǎn)業(yè)投入產(chǎn)出效率。王家庭和張容（2009）對2004年我國31個省市文化產(chǎn)業(yè)進行了效率評估分析，發(fā)現(xiàn)環(huán)境因素對于各地文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有顯著影響，在剔除環(huán)境和隨機因素影響后，各省市文化產(chǎn)業(yè)技術(shù)效率整體偏低，規(guī)模效率尤為低下。馬萱和鄭世林（2010）運用DEA模型對中國區(qū)域文化產(chǎn)業(yè)效率進行了實證研究，認(rèn)為中西部地區(qū)與東部地區(qū)文化產(chǎn)業(yè)效率差距在逐漸縮小，但我國文化產(chǎn)業(yè)純技術(shù)效率偏低。蔣萍和王勇（2011）利用第二次經(jīng)濟普查數(shù)據(jù)。應(yīng)用三階段DEA和超效率DEA模型對我國31個省份2008年文化產(chǎn)業(yè)投入產(chǎn)出效率進行了分析，發(fā)現(xiàn)我國各省份文化產(chǎn)業(yè)投入產(chǎn)出效率受環(huán)境因素影響較大。韓學(xué)周和馬萱（2012）基于中國2000-2009年文化產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，研究了表演團體、畫廊畫店、劇場影劇院、文化經(jīng)營機構(gòu)、娛樂業(yè)等文化產(chǎn)業(yè)分類行業(yè)的發(fā)展效率。董亞娟（2012）采用隨機前沿生產(chǎn)函數(shù)（SFA）模型對影響我國文化產(chǎn)業(yè)效率的因素進行了實證檢驗。王家庭和高珊珊（2012）利用三階段DEA模型，對2004-2009年我國31個省、市、自治區(qū)農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)進行了效率評估分析。馬躍如等（2012）利用2003-2008年省市數(shù)據(jù)，運用SFA模型分析了我國文化產(chǎn)業(yè)效率，并分析了文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模和環(huán)境兩個方面的影響因素對文化產(chǎn)業(yè)效率的作用。白積洋（2012）運用DEA及非參數(shù)Malmquist指數(shù)對中國各省份文化產(chǎn)業(yè)投資效率進行了靜態(tài)比較與動態(tài)分析，發(fā)現(xiàn)中國文化產(chǎn)業(yè)的技術(shù)效率整體較低，原因主要是純技術(shù)效率不高。
五、文化產(chǎn)業(yè)競爭力研究
目前國內(nèi)關(guān)于文化產(chǎn)業(yè)競爭力的研究包括文化產(chǎn)業(yè)競爭力的內(nèi)涵、構(gòu)成要素、提高文化產(chǎn)業(yè)競爭力的對策、文化產(chǎn)業(yè)競爭力評價模型研究和文化產(chǎn)業(yè)競爭力實證評價研究等，其中以文化產(chǎn)業(yè)競爭力評價模型研究和文化產(chǎn)業(yè)競爭力實證評價研究為主。
（一）文化產(chǎn)業(yè)競爭力評價模型研究
花建（2005）概括了文化產(chǎn)業(yè)競爭力的四大核心能力（整體創(chuàng)新、市場拓展、成本控制和可持續(xù)發(fā)展），在此基礎(chǔ)上，提出了文化產(chǎn)業(yè)競爭力的七大內(nèi)容（產(chǎn)業(yè)實力、產(chǎn)業(yè)效益、產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)、產(chǎn)業(yè)資源、產(chǎn)業(yè)能力、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)環(huán)境），并在這7個二級指標(biāo)下又細(xì)分了30個具體衡量指標(biāo)，從而建立了一個相對完整的區(qū)域文化產(chǎn)業(yè)競爭力評價體系。鄒志勇（2009）在分析齊魯文化產(chǎn)業(yè)有關(guān)基本概念和相關(guān)理論的基礎(chǔ)上，擬定齊魯文化產(chǎn)業(yè)競爭力理論模型的構(gòu)建技術(shù)路線，并利用SPSS軟件進行因子分析，最終得到了一個包括宏觀層面（政府要素和文化資源因素）、中觀層面（產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、基礎(chǔ)設(shè)施、特色資源、運營效能因素）和微觀層面（技術(shù)水平、人力資源、創(chuàng)意能力、產(chǎn)品形式因素）的齊魯文化競爭力理論模型。李雪茹（2009）依據(jù)VRIO模型，構(gòu)建了區(qū)域文化產(chǎn)業(yè)競爭力評價體系，該體系包含三個層次，共有4個一級指標(biāo)：價值要素、稀缺性要素、不可模仿要素、組織要素，8個二級指標(biāo)和46個三級細(xì)分指標(biāo)。姜彤彤和吳修國（2011）借鑒“鉆石模型”理論和“可持續(xù)發(fā)展”思想，建立了文化產(chǎn)業(yè)競爭力評價指標(biāo)體系，運用層次分析法計算確定文化產(chǎn)業(yè)競爭力指標(biāo)權(quán)重，設(shè)計出基于AHP的文化產(chǎn)業(yè)競爭力評價模型。王玉玲（2011）則基于“鉆石模型”與“灰色關(guān)聯(lián)”理論建立了文化產(chǎn)業(yè)競爭力評價體系。
（二）文化產(chǎn)業(yè)競爭力實證評價研究
1 全國文化產(chǎn)業(yè)競爭力實證評價
余毅和馬文濤（2006）設(shè)計出由7個要素，27個子要素，共106個指標(biāo)構(gòu)成的中國文化產(chǎn)業(yè)競爭力指標(biāo)體系對全國31個省市及大城市文化產(chǎn)業(yè)競爭力進行了評價分析，結(jié)果顯示了四個梯隊的水平分布格局，上海、廣東、浙江、深圳和北京為競爭力最強的第一梯隊，但是多數(shù)省市的文化產(chǎn)業(yè)競爭力并不均衡。競爭力優(yōu)勢分布呈兩極分化的態(tài)勢，廣東、浙江等第一梯隊的省市，基本上集中了大部分的優(yōu)勢要素。而另外一些較弱省份則集中了大部分的劣勢要素。項衛(wèi)星和周國梁（2010）從產(chǎn)業(yè)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)績效、成長能力、政府支持以及市場需求等角度，構(gòu)建了文化產(chǎn)業(yè)競爭力評價指標(biāo)體系基本框架，運用SPSS軟件的因子分析對全國31個省、市、自治區(qū)文化產(chǎn)業(yè)競爭力進行了評估。莊鍇和王虹（2012）通過文化產(chǎn)業(yè)競爭力評價指標(biāo)體系的構(gòu)建和區(qū)域文化產(chǎn)業(yè)競爭力的測算分析，發(fā)現(xiàn)全國文化產(chǎn)業(yè)競爭力強的省份是廣東，較強競爭力的省份有北京、浙江和上海，具有競爭力的省份有江蘇、山東、福建和河南，剩下的其他省份均是弱競爭力。顧江和高莉莉（2012）從文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展特性出發(fā)，構(gòu)建了由7個方面21個指標(biāo)組成的文化產(chǎn)業(yè)競爭力評價指標(biāo)體系，以2010年全國31個省市的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。用因子分析法進行分析，發(fā)現(xiàn)上海、廣東、江蘇、浙江、北京等省市文化產(chǎn)業(yè)比較具有競爭力。梁君和黃慧芳（2012）通過構(gòu)建文化產(chǎn)業(yè)競爭力評價指標(biāo)體系，利用因子分析法，實證分析我國省級區(qū)域文化產(chǎn)業(yè)競爭力水平，得出了我國省級區(qū)域文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平與其GDP總量有較大的相關(guān)性。但又并非完全一致，各省區(qū)文化產(chǎn)業(yè)競爭力水平兩極分化現(xiàn)象較為嚴(yán)重等結(jié)論。
2 地區(qū)文化產(chǎn)業(yè)競爭力實證評價
李宜春（2006）用三個模塊（核心競爭力、基礎(chǔ)競爭力、環(huán)境競爭力）、五大要素（生產(chǎn)要素、需求狀況、相關(guān)產(chǎn)業(yè)集群、文化企業(yè)戰(zhàn)略、政府行為），以及若干個競爭面和競爭力評價指標(biāo)，構(gòu)成了一個由5個一級評價指標(biāo)，28個二級評價指標(biāo)組成的綜合評價指標(biāo)體系，用以評價安徽省文化產(chǎn)業(yè)競爭力，結(jié)論是安徽省文化產(chǎn)業(yè)競爭力與該省經(jīng)濟社會發(fā)展總體水平相符，在全國居于中等水平。（2007）構(gòu)建了文化產(chǎn)業(yè)競爭力評估指標(biāo)模型。并據(jù)此測度分析了湖南省文化產(chǎn)業(yè)競爭力，結(jié)果表明湖南文化產(chǎn)業(yè)競爭力的綜合分?jǐn)?shù)在全國排第4位，居前5強，在中部6個省中湖南排第2位。顧乃華和夏杰長（2007）構(gòu)建了一個由3個模塊、12個競爭面、14個競爭力評價點共同組成的文化產(chǎn)業(yè)競爭力綜合指標(biāo)評價體系。借助因子分析模型，比較了北京、上海、廣州、深圳、廈門、長沙、武漢、蘇州、天津等9個城市的文化產(chǎn)業(yè)競爭力現(xiàn)狀。發(fā)現(xiàn)廈門、長沙、天津、武漢文化產(chǎn)業(yè)綜合競爭力低于北京、上海、廣州、深圳、蘇州。曾詠梅（2009）建立了一套由優(yōu)勢、能力、市場三個層面組成的文化產(chǎn)業(yè)競爭力評價指標(biāo)體系，應(yīng)用層次分析法實證檢驗了湖南文化產(chǎn)業(yè)競爭力，結(jié)果表明，湖南文化產(chǎn)業(yè)中娛樂業(yè)競爭力最強，接下來依次是圖書報刊出版業(yè)、廣播影視音像業(yè)和廣告業(yè)。鄒志勇（2010）基于齊魯文化產(chǎn)業(yè)競爭力的內(nèi)涵、構(gòu)成要素，進行了量表開發(fā)，通過對山東省從事文化產(chǎn)業(yè)單位企業(yè)問卷調(diào)查的因子分析，得到了齊魯文化產(chǎn)業(yè)競爭力綜合量化指數(shù)為70.042，齊魯文化具有較強的產(chǎn)業(yè)競爭力。胡娟和錢峰（2012）構(gòu)建了江蘇省文化產(chǎn)業(yè)競爭力指標(biāo)體系和評價標(biāo)準(zhǔn)，運用BP人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的算法對江蘇文化產(chǎn)業(yè)競爭力進行了縱向與橫向的比較，研究發(fā)現(xiàn)江蘇文化產(chǎn)業(yè)競爭力的發(fā)展總體上呈上升趨勢。但是相對一些發(fā)達省份還存在一定的差距。李衛(wèi)強（2012）則通過建立文化產(chǎn)業(yè)競爭力評價指標(biāo)體系，對北京市文化產(chǎn)業(yè)競爭力進行了實證分析，發(fā)現(xiàn)北京文化產(chǎn)業(yè)實力和市場收益競爭力最高，公共文化消費和人才研創(chuàng)競爭力次之，文化資源和基礎(chǔ)設(shè)施競爭力位居第三，文化產(chǎn)出競爭力最低。
六、文化產(chǎn)業(yè)模式研究
目前國內(nèi)學(xué)者關(guān)于文化產(chǎn)業(yè)模式研究包括文化產(chǎn)業(yè)高層次人才培養(yǎng)模式、文化產(chǎn)業(yè)開發(fā)模式、文化產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式和文化產(chǎn)業(yè)投融資模式四方面研究，其中以文化產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式和文化產(chǎn)業(yè)投融資模式為主。
（一）文化產(chǎn)業(yè)開發(fā)模式研究
郭玉蘭（2007）探討了山西發(fā)展農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的模式選擇，認(rèn)為山西各地可以考慮選擇發(fā)展農(nóng)村旅游模式、開發(fā)文化資源模式、開發(fā)傳統(tǒng)工藝模式和創(chuàng)業(yè)發(fā)展模式。吳聲怡和許慧宏（2007）認(rèn)為福建民俗文化產(chǎn)業(yè)開發(fā)的發(fā)展模式為：將民俗文化的產(chǎn)業(yè)開發(fā)置于文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)劃中，以福建豐富的民俗文化資源為依托。以人類生存環(huán)境與文化生態(tài)環(huán)境相統(tǒng)一為開發(fā)原則，以市場需求為導(dǎo)向，選擇條件較好的若干地區(qū)，大力發(fā)展文化主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，做長產(chǎn)業(yè)鏈，并向其他產(chǎn)業(yè)滲透及提升相關(guān)產(chǎn)業(yè)競爭力，促進農(nóng)民增收，為農(nóng)村文化建設(shè)服務(wù)。韓美群（2009）分析了當(dāng)代西方文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的模式。認(rèn)為主要呈現(xiàn)出四種發(fā)展模式，即資源優(yōu)勢模式、資本技術(shù)模式、整合集約模式和區(qū)域非均衡發(fā)展模式。胡攀（2009）認(rèn)為目前國外文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式較為典型的有政府主導(dǎo)模式、完全市場化產(chǎn)業(yè)運作模式和資源依托模式，而我國文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式總體是以政府主導(dǎo)模式為主，這種發(fā)展模式存在局限性，認(rèn)為下一階段文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式應(yīng)盡快地從政府主導(dǎo)轉(zhuǎn)為政府引導(dǎo)、市場運作模式。韓虹新（2011）則介紹了韓國的文化產(chǎn)業(yè)管理與發(fā)展模式，認(rèn)為韓國文化產(chǎn)業(yè)以私人興辦為主、政府積極主導(dǎo)的這種模式在文化產(chǎn)業(yè)的管理、生產(chǎn)、融資、人才培養(yǎng)等諸方面都有自己的特色。是后現(xiàn)代國家普遍采取的一種模式，值得我國借鑒。
（二）文化產(chǎn)業(yè)商業(yè)模式研究
郭新茹和顧江（2009）論述了基于產(chǎn)業(yè)價值鏈定位、資源優(yōu)化整合和顧客價值創(chuàng)造的三種文化產(chǎn)業(yè)商業(yè)模式的主要特征。認(rèn)為基于價值鏈定位的商業(yè)模式，強調(diào)“內(nèi)容為王”、“渠道制勝”；基于資源優(yōu)化整合的商業(yè)模式，強調(diào)資源的優(yōu)化組合，發(fā)揮比較優(yōu)勢實現(xiàn)盈利；基于顧客價值創(chuàng)造的商業(yè)模式，強調(diào)全面滿足客戶多方面、多層次的需求實現(xiàn)盈利。許莉和吳玥（2011）重點探索了三種適合西部文化產(chǎn)業(yè)園區(qū)發(fā)展的商業(yè)模式：特色文化資源帶動模式、重點城市一增長極模式和聯(lián)盟帶動模式。其中。聯(lián)盟帶動模式又包括經(jīng)濟帶帶動模式、東西結(jié)合模式和中外合作模式。柏定國和陳鑫（2012）結(jié)合當(dāng)前中國文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，認(rèn)為目前文化產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式主要有七種：產(chǎn)業(yè)集聚模式、產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營模式、品牌化經(jīng)營模式、文化資本運作模式、跨媒體經(jīng)營模式、平臺運營模式和跨產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式。田新玲（2012）分析了農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式，認(rèn)為目前農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式主要有以農(nóng)業(yè)為依托的商業(yè)模式（“農(nóng)家樂”模式和“農(nóng)業(yè)觀光”模式）、以人文資源為依托的商業(yè)模式和文化產(chǎn)業(yè)集聚園商業(yè)模式。
（三）文化產(chǎn)業(yè)投融資模式
魏鵬舉（2010）認(rèn)為目前我國文化產(chǎn)業(yè)近80%融資是間接融資，主要以信貸融資為主，而以債券融資、股票融資以及風(fēng)險（私募）融資等常見形式的直接融資目前規(guī)模偏小，在整體融資中的比例較少，未來提高直接融資的比重是我國文化產(chǎn)業(yè)投融資發(fā)展的方向。龍怒（2011）介紹了美國文化產(chǎn)業(yè)投融資模式，包括公共資金投融資方式（財政支出、稅收優(yōu)惠、文化基金）和市場資金投融資方式（風(fēng)險投資、股權(quán)融資、債券融資、國際融資、社會捐贈）。認(rèn)為云南可以借鑒美國的文化產(chǎn)業(yè)投融資模式來構(gòu)建本地區(qū)的投融資體系。劉祥城和劉舒（2011）認(rèn)為目前文化產(chǎn)業(yè)融資模式滯后，應(yīng)努力構(gòu)建以文化產(chǎn)業(yè)為精髓的橫向泛行業(yè)的集群發(fā)展模式為平臺，以重組融資、自主融資、互助融資等方式并行的新型融資模式。范曉宏和安定明（2012）認(rèn)為要以市場為導(dǎo)向，構(gòu)建一種多業(yè)互動的文化產(chǎn)業(yè)投融資模式，具體是轉(zhuǎn)變政府職能，多頭并舉，積極服務(wù)于中小型文化企業(yè)的發(fā)展；政府主導(dǎo)與市場配置相結(jié)合，構(gòu)建多元化的投融資機制；以基金為平臺，整合社會資金，優(yōu)化文化產(chǎn)業(yè)的投融資結(jié)構(gòu)。梁君和鄭興波（2012）認(rèn)為目前的文化產(chǎn)業(yè)知識產(chǎn)權(quán)融資模式主要包括傳統(tǒng)抵押貸款模式、以文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金作為第三方擔(dān)保機構(gòu)的創(chuàng)新型抵押貸款模式、文化產(chǎn)業(yè)版權(quán)證券化模式和文化產(chǎn)業(yè)“權(quán)益拆分”模式，四個模式均存在一定問題，可以通過建立健全知識產(chǎn)權(quán)評估體系、增加第三方擔(dān)保機構(gòu)、加強知識產(chǎn)權(quán)融資雙方信息交流等來完善。張彬和晏丹（2012）則認(rèn)為中國文化產(chǎn)業(yè)投融資模式主要包括資本市場融資、金融機構(gòu)信貸、私募股權(quán)投資和政府搭建公共投融資平臺。并將中國的文化產(chǎn)業(yè)投融資模式與日本相比，得出中國文化產(chǎn)業(yè)投融資模式尚存在諸多問題，可以通過積極拓寬中小企業(yè)的融資渠道、大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)內(nèi)投資基金或投資聯(lián)盟、充分動員產(chǎn)業(yè)外資金和社會資金投入文化產(chǎn)業(yè)、逐步完善投融資的法律保障體系來解決。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；眾籌；法律風(fēng)險；法律監(jiān)管
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
2014 年 3 月 5 日，總理在《2014 年政府工作報告》中提出"促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制， 守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險的底線。 "這是"互聯(lián)網(wǎng)金融"首次在政府工作報告中出現(xiàn)。 毋庸置疑，今天互聯(lián)網(wǎng)正在深刻改變著中國經(jīng)濟與社會最上層、最保守的一些領(lǐng)域，特別是金融領(lǐng)域。 我國金融領(lǐng)域現(xiàn)實存在的金融抑制、金融行業(yè)同質(zhì)化競爭以及對互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)金融活動監(jiān)管的準(zhǔn)真空狀態(tài)，都為金融創(chuàng)新提供了"肥沃"的土壤。 互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展與金融創(chuàng)新深度融合，最終極大地改變了金融生態(tài)環(huán)境。 在此背景下，一種新型金融模式--互聯(lián)網(wǎng)金融模式在中國出現(xiàn)，并對傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)和系統(tǒng)產(chǎn)生了較大沖擊。 那么，究竟何為互聯(lián)網(wǎng)金融模式？ 其包括哪些業(yè)態(tài)形式？存在哪些內(nèi)生性風(fēng)險？ 而自法律的視角審慎思考， 應(yīng)當(dāng)如何監(jiān)管？
（一）何為互聯(lián)網(wǎng)金融？
互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet Finance，簡稱 IF）的概念富有彈性，目前業(yè)界尚無公認(rèn)的、統(tǒng)一的定義及范疇。 本文認(rèn)為， 互聯(lián)網(wǎng)金融是對互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一環(huán)境下的金融業(yè)務(wù)的綜合性定義，從一般意義上講，它是指有別于傳統(tǒng)直接融資模式和間接融資模式， 利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融等現(xiàn)代信息集成技術(shù)， 在創(chuàng)制的網(wǎng)絡(luò)平臺上進行各種資金融通活動的總稱。 在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，現(xiàn)代金融業(yè)的專業(yè)化與分工將被淡化，市場參與者更為大眾化，它是一種更為民主化、而非為精英階層所控制的金融模式，所引致的效益將更加惠及普通民眾，因此，它是真正的"普惠式金融"模式。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)模式
1、第三方支付
第三方支付指的是依據(jù)中國人民銀行 《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定取得"支付業(yè)務(wù)許可證"，并提供支付服務(wù)的非金融法人企業(yè)。
2、網(wǎng)絡(luò)融資
（1）P2P（Peer-to-Peer）網(wǎng)絡(luò)借貸。 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式是近年興起的一種個人對個人直接信貸模式。2013 年 7 月的《第二季度貨幣政策執(zhí)行報告》 對互聯(lián)網(wǎng)金融的存在給予了高度評價。但中國人民銀行同時也指出，作為一種新的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也給金融監(jiān)管、 金融消費者保護和宏觀調(diào)控提出了新的要求。
（2）眾籌模式（Crowd Funding）。 2012 年 4 月 5 日，美國總統(tǒng)奧巴馬簽署了 《企業(yè)振興法案》（Jumpstart OurBusiness Start-ups Act，簡稱"JOBS 法案"），該法案的第 3部分將"眾籌（Crowd Funding）"這種具有顯著互聯(lián)網(wǎng)時代特征的新型網(wǎng)絡(luò)融資模式正式納入合法范疇，并允許小企業(yè)通過眾籌方式獲得股權(quán)融資。[1]截至 2013 年末，國內(nèi)眾籌網(wǎng)站共二十余家，其中，2011 年成立的"點名時間"、"追夢網(wǎng)"、2012 年成立的 "眾籌網(wǎng)"、"中國夢網(wǎng)"等，都在業(yè)界擁有一定的知名度和影響力。（本文主要以這種形式為例闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)制）
3、虛擬貨幣
以比特幣（Bitcoin）為代表的虛擬貨幣帶有較強的貨幣屬性，從理論維度考量，比特幣創(chuàng)造了一種新的貨幣體系，其存在的信用基礎(chǔ)是人們基于對恒定貨幣總量的預(yù)期。 這種貨幣體系創(chuàng)造了信用，如果規(guī)模足夠大，發(fā)展逐步成熟，很有可能對正規(guī)金融體系造成沖擊。 與此同時，應(yīng)該注意到其客觀存在的風(fēng)險。
4、泛渠道業(yè)務(wù)
泛渠道業(yè)務(wù)主要是指基金公司、券商、保險公司、第三方理財機構(gòu)等利用網(wǎng)絡(luò)進行理財、 保險等產(chǎn)品銷售。
總之，互聯(lián)網(wǎng)作為銷售渠道的優(yōu)勢將日漸凸顯，渠道將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要屬性。
二、我國眾籌發(fā)展現(xiàn)狀及其分類
（一）我國眾籌發(fā)展現(xiàn)狀
中國眾籌的發(fā)展處在起步的階段， 由于缺乏相關(guān)法律法規(guī)，眾籌一度游離于非法集資的邊緣。 國內(nèi)的IT人士借鑒美國眾籌平臺， 成立了一批類似的網(wǎng)站。 "點名時間"是成立于2011年的中國眾籌網(wǎng)站，它仿照Kickstarter的商業(yè)模式運作。
（二）眾籌類型
1、捐贈與贊助。 捐贈與贊助模式是無償?shù)耐顿Y模式， 大眾可以通過網(wǎng)站直接選擇捐贈或者贊助小額的現(xiàn)金。
2、預(yù)售。 預(yù)售模式是得到普遍應(yīng)用的模式，美國的Kickstarter網(wǎng)站以及中國的"點名時間"都使用該種模式。
3、借貸、股權(quán)投資。該模式與預(yù)售模式有許多相同之處，根本上的不同是回報方式。 由于報酬是現(xiàn)金或者公司股權(quán)，該模式更加適合中小企業(yè)融資。其中股權(quán)式眾籌的問題尤為突出。下文會繼續(xù)闡述。
三、眾籌存在的法律風(fēng)險
（一）非法集資的風(fēng)險
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第一條，非法集資應(yīng)當(dāng)同時滿足四個條件，即（一）未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營的形式吸收資金；（二）通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳；（三）承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報；（四）向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。從形式上看，眾籌平臺這種運營模式未獲得法律上的認(rèn)可，通過互聯(lián)網(wǎng)向社會公開推介，并確實承諾在一定期限內(nèi)給以回報（募捐制眾籌除外）--其中股權(quán)制眾籌平臺以股權(quán)方式進行回報給出資者，獎勵制眾籌平臺主要以物質(zhì)回報的方式，借貸制眾籌平臺以資金回饋方式回報給出資者，且均公開面對社會公眾。所以，單從這一條文來講，眾籌平臺的運營模式與非法集資的構(gòu)成要件相吻合。
（二）代持股的風(fēng)險
憑證式和會籍式眾籌的出資者一般都在數(shù)百人乃至數(shù)千人。部分股權(quán)式融資平臺的眾籌項目以融資為目的吸收公眾投資者為有限責(zé)任公司的股東，但根據(jù)《公司法》第二十四條規(guī)定"有限責(zé)任公司由五十個以下股東出資設(shè)立。"那么，眾籌項目所吸收的公眾股東人數(shù)不得超過五十人。如果超出，未注冊成立的不能被注冊為有限責(zé)任公司；已經(jīng)注冊成立的，超出部分的出資者不能被工商部門記錄在股東名冊中享受股東權(quán)利。
（三）知識產(chǎn)權(quán)權(quán)益受到侵犯的風(fēng)險
獎勵制眾籌平臺成立的主要目的之一在于挖掘創(chuàng)意、鼓勵創(chuàng)新；其上線眾籌項目的發(fā)起者的主要目的在于實現(xiàn)其創(chuàng)意，販賣其創(chuàng)意；而出資者的投資出發(fā)點在于支持創(chuàng)意、購買新穎的產(chǎn)品。但是在獎勵制眾籌平臺的眾籌項目大都是還未申請專利權(quán)的半成品創(chuàng)意，故不能依知識產(chǎn)權(quán)相關(guān)法律保護其權(quán)益。與此同時，幾個月的眾籌項目預(yù)熱期給了盜版商"充分的"剽竊時間。[2]
（四）存在"公開發(fā)行證券"的風(fēng)險
《證券法》第十條第一款"公開發(fā)行證券，必須符合法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件，并依法報經(jīng)國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)或者國務(wù)院授權(quán)的部門核準(zhǔn)；未經(jīng)依法核準(zhǔn)，任何單位和個人不得公開發(fā)行證券。有下列情形之一的，為公開發(fā)行：（一）向不特定對象發(fā)行證券的；（二）向特定對象發(fā)行證券累計超過兩百人的；（三）法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他發(fā)行行為。"眾籌平臺在募集資金過程中毫無疑問是面對不特定對象，且人數(shù)常常超過兩百人，很容易觸犯《證券法》關(guān)于公開發(fā)行證券的規(guī)定。
（五）監(jiān)管制度缺失引發(fā)的風(fēng)險
目前成立一個眾籌平臺只需進行工商登記和網(wǎng)站備案，對于眾籌項目的審核由眾籌平臺全權(quán)負(fù)責(zé)。也就是說，目前并沒有專門針對眾籌平臺的監(jiān)管部門，沒有專門針對眾籌平臺的監(jiān)管規(guī)定，或者我們還可以說，目前眾籌平臺基本是在一片監(jiān)管真空的地帶上大行其道。眾籌平臺涉及大量的公眾資金和社會群眾，一旦發(fā)生失控，會產(chǎn)生大量爭訴，容易引發(fā)社會經(jīng)濟問題和社會穩(wěn)定問題。所以，監(jiān)管制度的缺失使眾籌平臺的出資者面臨投資風(fēng)險，亦不利于眾籌平臺整體行業(yè)的發(fā)展和規(guī)劃。[3]
當(dāng)然眾籌模式的風(fēng)險還有很多，例如：信用風(fēng)險等，但與主題無關(guān)就不在贅述了。
四、法律風(fēng)險的解決意見
（一）完善金融消費者權(quán)益保護立法，切實保護合法權(quán)益
現(xiàn)實中，我國金融消費者保護領(lǐng)域的法律嚴(yán)重缺失，監(jiān)管部門在處理投訴時也常常感覺無法可依，已經(jīng)出臺的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》 等法律法規(guī)均不涉及此類內(nèi)容。 這直接導(dǎo)致我國在金融消費者法律保護方面存在雙重"蒼白"。因此，我們應(yīng)積極借鑒國外的經(jīng)驗，適時出臺相應(yīng)的保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益的法律規(guī)范，從法律層面界定互聯(lián)網(wǎng)金融的問題，規(guī)范市場主體的交易行為。
（二）完善我國個人信息征信系統(tǒng)，積極建設(shè)社會信用體系
就如何規(guī)范征信活動，保護當(dāng)事人合法權(quán)益，構(gòu)建完善的征信體系，筆者提出如下建議：一是建立完善統(tǒng)一的信用評價機制，信用評價與監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)具備統(tǒng)一的信用管理辦法、信用評價方式，對支付平臺雙方進行信用評價、分等級管理。 二是建立信用信息數(shù)據(jù)庫，中國人民銀行個人征信系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)平臺進行嵌入式對接，實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)等信息共享。 三是積極引入第三方個人征信系統(tǒng)，完善借貸違約懲罰機制，豐富信息來源，降低信用風(fēng)險，促進網(wǎng)絡(luò)借貸市場的健康發(fā)展，建立覆蓋全國的征信體系。因此，要以此為契機，加快推進我國征信制度建設(shè)，積極建構(gòu)社會信用體系。
（三）借鑒外國先進經(jīng)驗，重點應(yīng)在股權(quán)式眾籌上
1、解決眾籌融資行為的合法性問題。由于小微企業(yè)通常并不具備符合商業(yè)條件的市值，若尋求IPO上市融資，高昂 的信息披露成本、合規(guī)性成本、時間成本往往使其不堪重負(fù)，再加上網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)、高頻交易和百分位報價的出臺，更使得小微企業(yè)IPO雪上加霜。為緩解小微企業(yè)的融資困境，美國2012年通過的《初創(chuàng)企業(yè)扶持法案》，承認(rèn)了股權(quán)眾籌的合法性，并定義了一個新的網(wǎng)上小額發(fā)行融資交易的中介機構(gòu)--集資門戶，對股權(quán)眾籌中介的資格和行為限制做出了明確規(guī)定。隨后，SEC于2013年10月23日了關(guān)于眾籌融資的指導(dǎo)規(guī)則，就眾籌企業(yè)的年度可融資總額、投資者的年度可投資額、眾籌企業(yè)的信息披露、眾 籌融資平臺的行為規(guī)范等，進一步做出了詳細(xì)的規(guī)定，力求在資本形成與投資者保護之間達成合理的平衡。
2、對股權(quán)眾籌融資進行相應(yīng)的界定。由于對股權(quán)眾籌融資的法律監(jiān)管是在傳統(tǒng)證券監(jiān)管領(lǐng)域的一個特例，因此有必要明確何種股權(quán)眾籌融資可以采取此類特殊的監(jiān)管方式。可以參照美國 JOBS 法案，對單個項目融資上限（如融資額不超過 1000 萬元）、單個投資者投資額度（如單個投資者對平臺項目的認(rèn)購額度不超過其資產(chǎn)的一定限額），以及融資方式限制（通過經(jīng)注冊的眾籌平臺或者投資門戶進行的融資）等，進行適當(dāng)?shù)南拗?，以體現(xiàn)監(jiān)管機構(gòu)對不同體量的融資主體及融資行為上的監(jiān)管差異。[4]
參考文獻：
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[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式；證券行業(yè)；金融領(lǐng)域；影響因素；發(fā)展對策
[中圖分類號] F620 [文獻標(biāo)識碼] A
Abstract： With the development of the world financial industry and more and more complex connotation， the internal development structure is gradually complicate. Therefore， on the basis of the Internet finance， Internet economy mode has become the future of modern financial industry development， and has been attracted by the securities industry. Meanwhile， the Internet economy mode forming also has impacted on the development of the securities industry and gradually appeared. The securities industry should make a reform to take technology development as the core， and develop deeply the new securities markets to create a new development situation； actively expand the integration between the new Internet economy and the securities industry and promote the new development mode， so as to improve it to adapt to the development demand of modern financial market.
Key words： the Internet economy mode， securities industry， financial field， influencing factors， development countermeasures
前言
隨著世界經(jīng)濟的發(fā)展，我國的經(jīng)濟發(fā)展速度不斷增加，人民生活水平呈現(xiàn)出現(xiàn)代化發(fā)展趨勢，但是，證券行業(yè)受到傳統(tǒng)發(fā)展模式的影響，其發(fā)展速度以及成長模型受到了一定程度的影響，尤其表現(xiàn)在效率與透明度方面，且交易成本太高的缺點日益顯著，以此為背景，為了更好的推動證證券服務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式開始進入到證券行業(yè)，最大程度的促進了證券行業(yè)的更新。
一、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式成型的概述
（一）互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式的定義
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式是在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)之上形成的，是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心，借助網(wǎng)絡(luò)移動通訊設(shè)備完成技術(shù)開發(fā)以及應(yīng)用，并在此過程中完成資金融通。
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式是將互聯(lián)網(wǎng)中所包含的基本理念，包括“平等”“開放”“共享與協(xié)作”，應(yīng)用到傳統(tǒng)金融模式當(dāng)中，從而形成新型的金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)的經(jīng)濟模式相比較傳統(tǒng)的經(jīng)濟模式更為廣泛，其中包括第三方支付系統(tǒng)、P2P網(wǎng)貸以及開放性的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等。
（二）互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式的主要模式
互聯(lián)網(wǎng)金融因其自身特點，可以依據(jù)此劃分出多種經(jīng)濟模式，可以分為以下幾種模式：
第一，金融理財產(chǎn)品的的網(wǎng)絡(luò)銷售。隨著高新技術(shù)的發(fā)展，固定性的理財產(chǎn)品逐漸轉(zhuǎn)進入到網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系當(dāng)中，其銷售方式也開始打破傳統(tǒng)的“面對面”銷售，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N網(wǎng)絡(luò)銷售[1]。保險系列的理財產(chǎn)品是我國最早進入電商平臺中的理財產(chǎn)品，自我國2012年開始，多家銀行就開始自行開展信托、基金產(chǎn)品，并注重通過網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)產(chǎn)品的擴大化銷售，緊隨其來的是理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)商城化，即出現(xiàn)了大量的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺，如東方財富網(wǎng)中的基金代銷就是典型類型。
第二，第三方支付系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，推動了電子商務(wù)中第三方支付市場規(guī)模的逐漸擴大，通過相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，從2006年開始，我國的第三方支付系統(tǒng)每年以翻倍的速度擴大，到2012年末，互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付的交易規(guī)模已經(jīng)超過了30000億元，同比上一年度增長率超過了75%。
第三，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，即Peerto Peer Lending，是指在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的技術(shù)基礎(chǔ)之上，個人通過借助網(wǎng)絡(luò)平臺進行互相借貸薪給，其中以具備相應(yīng)資質(zhì)的第三方公司作為中介平臺，為借款人以及出資人提供融資平臺[2]。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款具有一定的高效性與便捷性，相比實體性的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺更具有透明性。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，我國目前在互聯(lián)網(wǎng)上存在的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺已經(jīng)超過了2000家，其中活躍的網(wǎng)絡(luò)平臺超過200家，在2013年年底，網(wǎng)絡(luò)信貸的成交量達到了200億元。
第四，眾籌融資行為，即Crowd Funding。該種行為是指融資人借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)的平臺上將實體項目公開贏得投資人傾向后開始融資活動，每位投資人可以借助少量的投資金額從融資者處獲得相應(yīng)的股權(quán)，作為經(jīng)濟回報，即Returnon Equity。相比較P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，該種網(wǎng)絡(luò)金融互動模型更加傾向為一種股權(quán)關(guān)系，如較為出名的眾籌公司：Kickstarter。眾籌融資行為的出現(xiàn)對資本領(lǐng)域產(chǎn)生了深刻格局影響，并引引導(dǎo)了新一輪的企業(yè)格局變更。
第五，金融大數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈?，F(xiàn)代互聯(lián)中的一個典型特點是數(shù)據(jù)容量巨大，且包含著非常復(fù)雜的信息流，不僅技術(shù)與數(shù)據(jù)具有較高的效率，且內(nèi)部也包含著較為明顯的風(fēng)險控制優(yōu)勢。阿里小貸就是國內(nèi)最具有代表性的供應(yīng)鏈金融模式，截止12年第，已超過為13萬家小微企業(yè)提供融資服務(wù)。
二、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式成型對證券行業(yè)的影響
（一）互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式成型對證券行業(yè)的價值實現(xiàn)產(chǎn)生了深刻的影響
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式中存在明顯的虛擬性，為證券行業(yè)帶來了快速的價值創(chuàng)造，打破了傳統(tǒng)的證券行業(yè)中所存在的固有價值，導(dǎo)致其價值出現(xiàn)擴張趨勢[3]。此外，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式也引發(fā)了證券行業(yè)中交易主體以及交易結(jié)構(gòu)潛移默化的改變，保證了證券金融業(yè)務(wù)的民主化，并引導(dǎo)證券交易的價值以及實現(xiàn)方式走向透明化與自由化。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展最大程度的降低了證券行業(yè)中信息不對稱問題的出現(xiàn)，并使中間成本逐漸透明化，它利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的公開性，將原有隱藏在證券體系之后的不對稱以及倒金字塔型的信息全部轉(zhuǎn)變?yōu)槠矫婊男畔?nèi)容，這樣，個體就可以借助相應(yīng)的技術(shù)完成對信息的整合，在自由的信息資源中獲得相應(yīng)的金融服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式對證券行業(yè)最為明顯的影響，該種模式的發(fā)展最大程度的擴展了證券行業(yè)的邊界。在網(wǎng)絡(luò)平臺上搭建交易平臺正是證券行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的開端。在此基礎(chǔ)之上，社交網(wǎng)絡(luò)、第三方支付等技術(shù)的應(yīng)用形成了大數(shù)據(jù)時代，并形成了數(shù)據(jù)價值，使遺傳算法、行為分析理論在數(shù)據(jù)挖掘中的應(yīng)用成為了可能，并引導(dǎo)數(shù)據(jù)成為金融發(fā)展的戰(zhàn)略資源。未來證券行業(yè)的發(fā)展必然需要在原有價值的基礎(chǔ)之上挖掘更多的價值，這就需要借助互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式，深化對用戶資源的挖掘。
（二）互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式成型對證券行業(yè)的財務(wù)管理模式產(chǎn)生了深刻的影響，引發(fā)了其“渠道革命”
證券行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的加速融合，可以幫助證券商拓展傳統(tǒng)的營銷渠道，優(yōu)化現(xiàn)有的財富管理模式，并朝向現(xiàn)代化方向發(fā)展，并擴展服務(wù)邊界。同時，網(wǎng)絡(luò)開戶與產(chǎn)品銷售導(dǎo)致證券商的地域分配的優(yōu)勢逐漸下降，其傭金率開始明顯下降，新型產(chǎn)品的地位凸顯出來，這將迫使證券業(yè)務(wù)通道開始轉(zhuǎn)向信用中介方向，并逐漸形成現(xiàn)財業(yè)務(wù)終端。在未來經(jīng)濟發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式促使證券商主要借助網(wǎng)絡(luò)體制完成業(yè)務(wù)發(fā)展?？蛻舻幕驹V求逐漸成為證券電子市場發(fā)展的核心，并愈發(fā)注重證券市場的大眾化、普及化、多樣化與個性化?？蛻粝M習(xí)慣的改變要求證券行業(yè)也要隨之改變，并不斷適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融需求，從傳統(tǒng)的以通道中介定位轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻粜枨蠖ㄎ粸楹诵?，這樣的轉(zhuǎn)變從本質(zhì)上改變了證券公司發(fā)展模式的變化，并根據(jù)客戶的需求制定相應(yīng)的發(fā)展模式，意在為客戶提供一個完整的包含融資、投資、理財為一體的服務(wù)金融體系，保證在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式成型的帶動下保證證券行業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展[4]。
（三）互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式成型在一定程度上弱化了證券行業(yè)中所包含的金融中介功能
Mishkin在上世紀(jì)末期提出，金融中介的存在并不是偶然因素的聚合，而是必然的經(jīng)濟發(fā)展趨勢，其中蘊藏著兩方面深層次的原因，包括：金融中介承擔(dān)了一定職能，內(nèi)部包含著一定程度的經(jīng)濟規(guī)模，并包含著非常專業(yè)的技術(shù)知識，融資雙方可以借助金融中介降低資金融通中所需的交易成本；金融中介承擔(dān)了一定的信息處理職能，可以借助自身的功能幫助融資雙發(fā)緩解因信息不對稱所引起的道德風(fēng)險問題?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式與證券行業(yè)的融合，促使交易雙方所承擔(dān)的成本大幅度的降低，而相應(yīng)的證券機構(gòu)所發(fā)揮的資本中介作用也開始出現(xiàn)弱化趨勢。保證了未來股票、證券交易可以直接在網(wǎng)上進行，如Google在上市時通過投資銀行進行相應(yīng)的上市服務(wù)。
（四）互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式成型加劇了金融市場中證券市場的內(nèi)部競爭
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式為證券行業(yè)帶來了優(yōu)質(zhì)化的渠道以及成本優(yōu)勢，在本質(zhì)上改變了資本市場中所存在的競爭格局，隨著我國自由市場的逐漸成熟，這種競爭模式會表現(xiàn)的更加明顯。首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低了證券市場中所需要業(yè)務(wù)成本，這樣擴展了證券金融市場的進入門戶；其次，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式改變了傳統(tǒng)的證券業(yè)務(wù)模式，催生出網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)人，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展下，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)部競爭更加劇烈；再次，以現(xiàn)代電子商務(wù)企業(yè)為代表，證券行業(yè)開始引進客戶資源、數(shù)據(jù)信息等，從而加劇了行業(yè)內(nèi)部的競爭。
三、在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式成型的影響下證券行業(yè)的發(fā)展
因此，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式成型的影響下，證券行業(yè)應(yīng)該進行進行發(fā)展性改革，才能促進證券行業(yè)的深入現(xiàn)代化發(fā)展。
一方面，應(yīng)該以技術(shù)發(fā)展為核心，深入發(fā)展新型證券市場，創(chuàng)建一種新的發(fā)展形勢。首先應(yīng)該結(jié)合證券市場的內(nèi)涵，結(jié)合交易產(chǎn)品的實現(xiàn)變革，并對傳統(tǒng)的證券業(yè)務(wù)提出變革性要求，其次，在技術(shù)持有的基礎(chǔ)之上，提供管理支持，保證技術(shù)應(yīng)用可以在可管理的范疇內(nèi)運行，實現(xiàn)二者的相互促進，推動整體證券市場的發(fā)展。
另一方面，積極拓展新型互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟與證券行業(yè)的融合，促進其衍生出新的發(fā)展模式，尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，應(yīng)該建立適應(yīng)現(xiàn)代市場環(huán)境的證券發(fā)展模式，保證證券市場的持續(xù)性發(fā)展，在短期內(nèi)加速互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)的融合，保證建立一個合理有效的網(wǎng)絡(luò)交易平臺，從根本上改變目前證券行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展以實體營業(yè)部為中心，并創(chuàng)建一種可實現(xiàn)線上線下互通的發(fā)展樣式，將此擴展成為一種標(biāo)準(zhǔn)化、大眾化的管理模型。此外，在業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)之上，開發(fā)出新的交易產(chǎn)品，可以將財務(wù)管理產(chǎn)品擴展到對沖等產(chǎn)品行列中，從而形成一個更加全面的現(xiàn)代超市化服務(wù)體系。
綜上所述，隨著國家經(jīng)濟的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式的成型對證券行業(yè)的影響表現(xiàn)為多個方面，推動著證券行業(yè)朝向現(xiàn)代金融模式方向發(fā)展，這就要求證券行業(yè)必須根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式完善自身，才能適應(yīng)現(xiàn)代金融市場的發(fā)展需求。
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關(guān)鍵詞 “互聯(lián)網(wǎng)+” 中小企業(yè) 改革創(chuàng)新
一、前言
在互聯(lián)網(wǎng)背景下，我們進入了信息爆炸的時代，各類搜索引擎、社交網(wǎng)站充斥在人們的身邊，電子商務(wù)蓬勃發(fā)展。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”號召的提出，各個領(lǐng)域企業(yè)開始尋找新的發(fā)展契機。促進互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)企業(yè)的有效結(jié)合，對于企業(yè)的長遠發(fā)展以及保持經(jīng)濟持久的活力具有十分廣泛的價值。
二、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的特征
（一）數(shù)字化
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)蓬勃發(fā)展，各類互聯(lián)網(wǎng)移動終端廣泛進入人們的生活，并逐漸成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡囊徊糠?。通過智能終端，人們可以便捷地獲取各類信息，并利用這些信息指導(dǎo)自己的行為方式。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)交互性日益凸顯，思想的碰撞促進了人們的創(chuàng)新、創(chuàng)意思維，以此形成一個良性循環(huán)。此外，人們思想觀念的轉(zhuǎn)變也促進了智慧地球、智慧社區(qū)、智慧校園等概念的提出和發(fā)展。
（二）扁平化
B2C在很大程度上大大削弱了中間的職能作用。消費者通過各類電商平臺能夠?qū)崿F(xiàn)直接與產(chǎn)品生產(chǎn)廠商的產(chǎn)品交易。這種模式在交易風(fēng)險、服務(wù)體驗、價值感受等方面都對傳統(tǒng)的層級商業(yè)模式帶來很大的沖擊。產(chǎn)品銷售渠道的扁平化不僅降低了產(chǎn)品生產(chǎn)廠商的銷售成本，通過與消費者的直接溝通，能夠使產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)更好地了解顧客需求，促進消費者參與到產(chǎn)品生產(chǎn)的全過程，利于整合優(yōu)質(zhì)資源，提高企業(yè)的自主創(chuàng)新能力，提高產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度。
（三）大眾化
在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界，人與人之間基本實現(xiàn)了平等化?；谄脚_的一致性和信息傳播的即時性，互聯(lián)網(wǎng)用戶只要有才華，就能夠被發(fā)現(xiàn)和重視。一方面，互聯(lián)網(wǎng)用戶進入的“零門檻”，使得每一個人，不論身份尊卑，只要擁有智能手機、個人電腦等終端，連接到網(wǎng)絡(luò)就可以成為互聯(lián)網(wǎng)用戶。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)用戶在信息、分享與傳播等方面具有廣泛的自主性，只要在法律允許的范圍內(nèi)，任何人都可以自由地在網(wǎng)上信息，獲取信息。這些都為互聯(lián)網(wǎng)交流平臺的廣泛參與提供了極其便利的條件。
（四）透明與公平
電子政務(wù)的出現(xiàn)與發(fā)展使得政府辦公更加透明化。通過相關(guān)網(wǎng)頁的瀏覽，人們可以隨時了解到政府工作的相關(guān)動態(tài)。電子化信箱的開設(shè)，為人們維護自身權(quán)益提供了捷徑，這些都對我國的廉政建設(shè)以及民主化進程提供了便利條件。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)在很大程度上消除了市場交易信息的不對稱性。在電商平臺，人們很容易獲取同類商品的各種信息并且?guī)缀醪换ㄙM任何成本。電商平臺消費者評價反饋體系的建立，更是使消費者在市場交易中突破了傳統(tǒng)的劣勢地位。
三、中小企業(yè)的特征
（一）數(shù)量眾多
根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年末，全國工商登記中小企業(yè)超過2000萬家，其中個體工商戶達到5400萬戶。這些企業(yè)在促進我國國民經(jīng)濟增長以及提高居民就業(yè)率等方面發(fā)揮著重要的作用。
（二）融資困難
融資困難對一個企業(yè)而言無疑是致命的沖擊。目前，由于我國中小企業(yè)融資風(fēng)險較大、信用較低，銀行等金融機構(gòu)對中小企業(yè)融資存在一定程度的排斥，再加上中小企業(yè)融資渠道較為狹窄，這些都導(dǎo)致了中小企業(yè)融資難，融資成本高等問題，對企業(yè)的信息化發(fā)展進程產(chǎn)生了十分不利的影響。
（三）組織結(jié)構(gòu)過于簡單，無明確分工
由于中小企業(yè)不具規(guī)模，受到資金、資源等一系列因素的限制，中小企業(yè)無法通過明確的分工提高經(jīng)營效率，由此導(dǎo)致企業(yè)人員分工不明確，組織結(jié)構(gòu)往往比較單一。
四、中小企業(yè)信息化中存在的問題研究
（一）管理者觀念滯后
由于目前我國的中小企業(yè)大多以個體私營企業(yè)等形式存在，管理者的知識水平相對大型企業(yè)而言較為落后，這導(dǎo)致了部分中小企業(yè)的管理者并沒有充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)對于企業(yè)發(fā)展的作用。相對于企業(yè)長遠發(fā)展的角度，這些管理者更加注重企業(yè)當(dāng)時的經(jīng)濟效益，而不愿為企業(yè)的信息化變革投入更多的資金。管理者缺乏戰(zhàn)略眼光成為阻礙中小企業(yè)信息化進程的重要影響因素。
（二）人才缺失
受到自身優(yōu)勢資源等因素的影響，不同行業(yè)、不同企業(yè)之間的市場定位、優(yōu)勢產(chǎn)品等存在較大差距。盡管部分企業(yè)已經(jīng)意識到信息化的重要性，然而中小企業(yè)信息化人才缺失，使得企業(yè)在信息化變革中更容易遭受挫折。某些企業(yè)往往盲目模仿其他企業(yè)，這在無形中提高了其經(jīng)營成本，對其進一步發(fā)展造成了巨大的壓力。
（三）環(huán)境因素
受到現(xiàn)階段科技發(fā)展水平的制約，部分信息化軟件不僅購置成本昂貴，而且需要特定的適宜環(huán)境才能達到正常運行的效果。盡管企業(yè)購置了相關(guān)的管理軟件及設(shè)備，過于專業(yè)化的操作要求使得多數(shù)企業(yè)購置的信息化設(shè)備形同虛設(shè)，并不能充分發(fā)揮其改善企業(yè)運營現(xiàn)狀的作用。
五、針對“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下中小企業(yè)改革的建議
（一）吸引和培養(yǎng)專業(yè)化人才
盡管中小企業(yè)在培養(yǎng)和吸引人才方面比較困難，但由于其發(fā)展?jié)摿薮?，能夠為員工提供更多的發(fā)展機會和空間，更有利于集聚所有員工智慧的結(jié)晶。為此，中小企業(yè)通過適當(dāng)?shù)募顧C制，創(chuàng)新方法和途徑，能夠吸引到其所需人才。
（二）提高創(chuàng)新能力
科技是企業(yè)進步的階梯。在信息化時代下，一個企業(yè)綜合競爭能力的高低，在很大程度上取決于其創(chuàng)新能力的大小。中小企業(yè)更應(yīng)該建立寬松的企業(yè)文化，鼓勵員工創(chuàng)新。通過創(chuàng)新激勵等途徑，充分發(fā)揮員工潛力，尊重每一位員工提出的合理化意見，并結(jié)合企業(yè)的實際實施。創(chuàng)造平等、自由的工作環(huán)境，為企業(yè)創(chuàng)新能力的提高做好充分保障。
（三）優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)
互聯(lián)網(wǎng)在一定程度上能夠改變企業(yè)傳統(tǒng)的運營機制，在信息化進程中，企業(yè)應(yīng)當(dāng)及時根據(jù)其運營生產(chǎn)的變化對組織管理進行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。否則，落后的管理機制容易阻礙企業(yè)的發(fā)展進程，不利于企業(yè)轉(zhuǎn)型的實現(xiàn)。
六、結(jié)語
“互聯(lián)網(wǎng)+”是時代的選擇。在這場互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，把握機遇才能占據(jù)市場，獲得更好的發(fā)展。信息化變革是我國企業(yè)發(fā)展的一個重要的分水嶺，中小企業(yè)如果能夠把握機遇，也能夠在激烈的市場中與大型企業(yè)展開競爭，甚至形成市場經(jīng)濟下的互利共贏。
（作者單位為河南大學(xué)商學(xué)院）
[作者簡介：任春苗，女，河北石家莊人，河南大學(xué)商學(xué)院本科在讀。]
參考文獻
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趨勢一：全球銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境惡化，國內(nèi)銀行業(yè)亟待破局
金融危機后，全球主要銀行市場經(jīng)營環(huán)境持續(xù)惡化。金融危機后，由于新興市場經(jīng)濟增速下滑，歐洲經(jīng)濟停滯不前，導(dǎo)致全球主要銀行市場收入增速顯著下滑，收入平均增速僅為5%左右。2011年到2014年在發(fā)達市場，只有北美銀行業(yè)收入保持增長，為8%，西歐零增長，其他發(fā)達市場則為負(fù)增長。在新興市場，中國的增速由23%降至14%，但還保持兩位數(shù)增長，而亞洲新興市場、拉美以及其他新興市場增速已降至個位數(shù)。全球銀行業(yè)ROE水平則從2008年至2014年連續(xù)7年低于10%。監(jiān)管的整體趨嚴(yán)對銀行經(jīng)營管理提出了更高要求。巴塞爾協(xié)議Ⅲ對資本充足率提出了新的要求，進一步提高了銀行的監(jiān)管成本。全球銀行業(yè)的一級資本充足率在2014年達到了12.6%，相比2007年增長了52%，銀行業(yè)普遍高度關(guān)注資本使用效率與資產(chǎn)質(zhì)量。
傳統(tǒng)運營方式下的中國銀行業(yè)舉步維艱，亟待破局。中國銀行業(yè)同樣面臨著艱巨的發(fā)展挑戰(zhàn)。國際金融危機后，世界經(jīng)濟步入恢復(fù)、調(diào)整和變革期，中國經(jīng)濟則進入增速換擋和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級期，GDP增速由2010年的10.6%穩(wěn)步下滑到2015年的6.9%。金融生態(tài)也相應(yīng)發(fā)生變化，競爭加劇，監(jiān)管趨嚴(yán)，新的經(jīng)營環(huán)境給中國銀行業(yè)帶來了更大的生存壓力和更為艱巨的發(fā)展挑戰(zhàn)。而金融改革和利率市場化的提速，給國內(nèi)銀行的盈利模式帶來極大挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的息差盈利模式難以為繼，利潤增速驟減。數(shù)據(jù)顯示，2013年我國17家上市銀行的利潤增速為12.8%；2014年降至個位數(shù)，只有7.7%；而2015年僅為1.9%。零售業(yè)務(wù)方面，由于數(shù)字化和集約化程度不高，很多業(yè)務(wù)還需要依靠實體網(wǎng)點、理財經(jīng)理、柜員得以完成，租金水電與人工成本逐年遞增，大部分網(wǎng)點已無法實現(xiàn)盈利，而且業(yè)務(wù)流程冗長繁瑣，嚴(yán)重影響了客戶體驗。由于缺少數(shù)據(jù)分析與場景化融入能力，產(chǎn)品的客制化程度不高，銷售方式單一，很難獲得客戶的認(rèn)可。
對公業(yè)務(wù)方面，信貸業(yè)務(wù)以傳統(tǒng)行業(yè)的大中型企業(yè)為主要支撐。而傳統(tǒng)行業(yè)處于增速放緩，去產(chǎn)能轉(zhuǎn)型階段，使得銀行的不良率攀升，利潤難以為繼。另一方面，由于缺少先進的風(fēng)險分析技術(shù)，很難應(yīng)用大數(shù)據(jù)從新興產(chǎn)業(yè)與中小企業(yè)中識別優(yōu)質(zhì)客戶。且由于數(shù)字化技術(shù)不足，無法全面對接企業(yè)的運營管理系統(tǒng)，難以掌握企業(yè)的真實風(fēng)險與需求，導(dǎo)致不良逾期高企，利潤嚴(yán)重下滑。
趨勢二：借助金融科技，新進入者分解蠶食傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)
全球銀行業(yè)的收入與利潤正在被金融科技企業(yè)從各垂直領(lǐng)域分解和蠶食。摩根大通銀行首席執(zhí)行官Jamie Dimon警告說：“硅谷已加入戰(zhàn)局。數(shù)以百計的新創(chuàng)公司帶著人才與資金投入研究傳統(tǒng)銀行的替代方案……”。舉例說，PayPal、Square為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)顛覆了傳統(tǒng)支付模式，以Lending Club、Kabbage為代表的線上借貸企業(yè)顛覆了傳統(tǒng)的消費信貸和中小企業(yè)信貸模式。預(yù)計2025年顛覆創(chuàng)新式金融科技企業(yè)可能使銀行收入在消費金融領(lǐng)域降低40%，支付領(lǐng)域降低30%，中小企業(yè)貸款領(lǐng)域降低25%，財富管理、房貸等領(lǐng)域也將受到顯著影響。
中國以螞蟻金服、騰訊等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)軍企業(yè)也對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大影響，截至2015年末，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的市場滲透率已達36%，用戶數(shù)將近5億人。互聯(lián)網(wǎng)金融從存、貸、匯等三方面撼動了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的根基。
存：大量銀行儲蓄存款搬家到互聯(lián)網(wǎng)理財。2015年存款搬家達到2萬億元，較2014年的9000億元，增長超^1倍。其中，余額寶的規(guī)模兩年內(nèi)增長3倍，達到6207億元。占到2014年全年儲蓄存款增量的9.5%，2015年儲蓄存款增量的6.8%。貸：互聯(lián)網(wǎng)信貸井噴式增長。2015年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)貸款的交易規(guī)模已超過1萬億元，占全年銀行系統(tǒng)小微企業(yè)貸款增量的35.6%。
匯：第三方支付全面搶奪銀行陣地。2015年第三方網(wǎng)絡(luò)支付超過11.8萬億元，移動支付超過9.3萬億元，總計占全系統(tǒng)銀行卡消費額的38%。
新進入者往往聚焦某個細(xì)分市場，基于移動端創(chuàng)新技術(shù)手段在成本與客戶體驗方面做到極致，超越傳統(tǒng)銀行。其技術(shù)發(fā)展趨勢和業(yè)務(wù)拓展范圍也已經(jīng)從零售業(yè)務(wù)，如個人理財、消費金融、支付等，逐步擴展延伸到對公業(yè)務(wù)，如中小企業(yè)融資貸款、機構(gòu)資產(chǎn)管理等。
趨勢三：全面數(shù)字化時代，客戶行為發(fā)生根本性改變
移動端服務(wù)興起，客戶行為由線下向線上轉(zhuǎn)移。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及智能移動終端的普及，客戶行為由線下逐漸轉(zhuǎn)移到線上，利用數(shù)字化渠道獲取金融服務(wù)已經(jīng)成為主流。麥肯錫的一份市場調(diào)研顯示，有83%的消費者希望出門不必帶錢包。2015年，全球移動支付交易量超過4000億美元，較2013年增長了2倍以上，在美國以數(shù)字方式進行現(xiàn)金或支票付款比例，兩年內(nèi)增長了5倍。全球數(shù)字渠道同比增長5%～10%，領(lǐng)先的數(shù)字銀行2015年客戶滲透率已經(jīng)達到92%，即92%的客戶已轉(zhuǎn)為通過數(shù)字化渠道辦理銀行業(yè)務(wù)。其中手機銀行滲透率為61%，網(wǎng)上銀行滲透率大于80%。
客戶對于金融服務(wù)的期望和要求日益增加，對于銀行在全渠道體驗、定制化內(nèi)容、智能數(shù)據(jù)、實時、便捷及移動等方面的服務(wù)，不斷提出更高要求?？蛻趔w驗已經(jīng)成為全球銀行CEO最關(guān)注的主要領(lǐng)域之一。
一些領(lǐng)先銀行已經(jīng)率先將改善客戶體驗上升到了戰(zhàn)略重點，并快速付諸行動，贏得市場份額。如歐洲某領(lǐng)先銀行率先通過數(shù)字化流程改造，將銀行開戶時間從7天縮短到7分鐘，抵押貸款審批從800分鐘縮短到80分鐘，解決了客戶痛點，優(yōu)化了客戶旅程。
趨勢四：新技術(shù)快速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨重大轉(zhuǎn)型機遇
顛覆式技術(shù)給銀行業(yè)帶來重大轉(zhuǎn)型機遇。大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、區(qū)塊鏈和人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的成熟有力地推動著銀行提升數(shù)字化業(yè)務(wù)能力和客戶體驗。新技術(shù)孕育了金融服務(wù)的民主化，推動金融科技公司迅速崛起。而銀行也同樣可以輕易獲得或者發(fā)展類似的技術(shù)，強化自身的數(shù)字化能力。如區(qū)塊鏈技術(shù)，其去中介化的屬性可以幫助銀行推動底層技術(shù)的革新，實現(xiàn)高速的資產(chǎn)認(rèn)證與轉(zhuǎn)移，一改交易高成本、慢時效、體驗差的傳統(tǒng)作業(yè)模式。銀行借助大數(shù)據(jù)與高級分析，可以精準(zhǔn)判斷客戶需求類型，提高銷售、服務(wù)效率，深挖客戶價值。利用云技術(shù)，可以為銀行提供更低成本、高效率的財務(wù)和運營管理支持。
領(lǐng)先銀行都已積極開始新一代技術(shù)布局。麥肯錫的一份國際銀行業(yè)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，領(lǐng)先銀行將稅前利潤的17%～20%投入顛覆式新技術(shù)的布局，支持大規(guī)模的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。銀行通過自建、并購或者投資合作，獲取最新的科技洞見，掌握最尖端的科技應(yīng)用。具體做法包括：建立金融科技基金，投資區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、比特幣、云平臺、P2P、移動支付、線上貸款、智能投顧等金融科技公司。建立內(nèi)部的創(chuàng)新中心，投入新技術(shù)的研發(fā)和孵化。
以區(qū)塊鏈為例，全球40多家領(lǐng)軍的金融機構(gòu)已加入R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟，共同探索未來區(qū)塊鏈的潛在應(yīng)用模式及標(biāo)準(zhǔn)。包括巴克萊銀行、BMO金融集團、瑞士信貸銀行、澳聯(lián)邦銀行、匯豐銀行、法國外貿(mào)銀行、蘇格蘭皇家銀行、道明銀行、瑞士聯(lián)合銀行、意大利聯(lián)合信貸銀行、富國銀行等。2016年5月，隨著第一家中國的機構(gòu)――平安集團的加入，R3聯(lián)盟全球成員數(shù)達到44個。
趨勢五：銀行業(yè)進入4.0時代，需要重塑新的商業(yè)模式
銀行業(yè)邁入4.0時代，藍海市場機遇無限。隨著全球數(shù)字化時代的到來，全球銀行業(yè)正在全面邁入第四個重大發(fā)展階段，即數(shù)字化時代（銀行業(yè)4.0）。推動數(shù)字化銀行演進的根本是新技術(shù)的應(yīng)用，包括區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等。實現(xiàn)了人與機器的智能結(jié)合，將銀行的產(chǎn)品與服務(wù)無縫嵌入到客戶的生活與工作，為客戶提供全方位一體化的服務(wù)，打造最佳客戶體驗。（見圖1）
未來十年，我們將見證在技術(shù)創(chuàng)新推動下近24萬億美元規(guī)模的一體化移動生態(tài)系統(tǒng)的繁榮?？蛻魧⒃谝苿咏K端解決生活、工作中的所有問題。對于客戶，各個行業(yè)的邊界，由于智能移動終端的一站式服務(wù)，將變得模糊。支撐這一移動生態(tài)系統(tǒng)的正是大數(shù)據(jù)、智能分析、分散式總賬等新技術(shù)。
爭搶24萬億美元藍海市場的主要競爭者來自電信業(yè)、零售業(yè)、銀行業(yè)以及數(shù)據(jù)公司。與其他行業(yè)相比，銀行業(yè)的重要優(yōu)勢在于過去積累的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)以及通過口碑、網(wǎng)點、工作人員與客戶間建立的信任關(guān)系，劣勢則來自于外部趨嚴(yán)的監(jiān)管環(huán)境以及內(nèi)部僵化、反應(yīng)遲緩的機制體制。
未來競爭格局下，銀行的商業(yè)模式可能會衍生出四種類型。要想在這場競爭中存活下來并成為贏家，市場參與者有兩個可行的方向。一是以客戶為中心，通過迅速擁抱互聯(lián)網(wǎng)/數(shù)字技術(shù)拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，滿足消費者日益多元化的需求，搭建較為完整的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)。二是成為專業(yè)服務(wù)商，通過效率、成本、專業(yè)化來聚焦制勝。具體而言，可能會衍生出以下四種商業(yè)模式。模式一 ：全面數(shù)字化的全能型銀行這類從業(yè)者能夠以多種出色的數(shù)字能力提供傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，包括基于數(shù)據(jù)的洞見與分析、數(shù)字化營銷技能、精簡高效的數(shù)字化流程以及相應(yīng)的組織架構(gòu)和文化氛圍。模式二：生態(tài)圈的營建者此類從業(yè)者以客戶為中心，通過多重的合作和伙伴關(guān)系構(gòu)建較為完整的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，并成為生態(tài)圈的拓展者。生態(tài)圈為客戶提供“一站式”服務(wù)，而金融中介業(yè)務(wù)仍是其主要收入來源。比較典型的案例如螞蟻金服、平安集團等。模式三：細(xì)分市場的深耕者這一類參與者通常聚焦于某一細(xì)分領(lǐng)域，提供高度精簡化與差異化的產(chǎn)品和服務(wù)。捷克的Air Bank可稱為銀行業(yè)的極簡主義派――只向客戶提供傳統(tǒng)的活期（關(guān)聯(lián)信用卡）、儲蓄、現(xiàn)金貸款這三個業(yè)務(wù)，所有業(yè)務(wù)都能在手機、互聯(lián)網(wǎng)等移動終端辦理。荷蘭ING直銷銀行（INGDirect），只提供結(jié)構(gòu)非常簡單，易于理解的產(chǎn)品。除此之外，還有聚焦獨特細(xì)分市場的數(shù)字銀行，如意大利的Che Banca、美國的Simple Bank、葡萄牙的Activo Bank以及英國第一家手機銀行Atom。模式四：專業(yè)的規(guī)模供應(yīng)商銀行資產(chǎn)負(fù)債表的供應(yīng)與運營端正進一步趨向標(biāo)準(zhǔn)化和商品化。因此未來將出現(xiàn)專業(yè)的規(guī)模供應(yīng)商，即通過效率、成本和專業(yè)化來制勝。
中國銀行業(yè)發(fā)展機遇
與此同時，麥肯錫認(rèn)為，在中國宏觀經(jīng)濟及金融行業(yè)的大變革時期，中國銀行業(yè)將迎來重要發(fā)展機遇。（見圖2）優(yōu)化調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)。中國銀行業(yè)近年來在優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債表，提升盈利性上已取得不小的成果。但與國外領(lǐng)先銀行相比，國內(nèi)銀行資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)仍有較大改善空間，主要不足在于表外資產(chǎn)占比高，表內(nèi)資產(chǎn)以信貸，尤其是對公信貸為主，負(fù)債過度依賴同業(yè)負(fù)債等。國內(nèi)銀行應(yīng)檢視現(xiàn)有資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，明確
優(yōu)化調(diào)整方向，通過考核激勵機制引導(dǎo)經(jīng)營機構(gòu)落實。
大力發(fā)展特色公司業(yè)務(wù)。建立行業(yè)專業(yè)化能力，做強交易銀行、投行業(yè)務(wù)，發(fā)展金融C構(gòu)客戶是未來銀行對公業(yè)務(wù)的主流方向。銀行應(yīng)建立明確的行業(yè)細(xì)分，通過行業(yè)聚焦，做精做深若干行業(yè)的企業(yè)客戶，形成強大的行業(yè)服務(wù)能力。成為行業(yè)大客戶的主辦行，甚至核心銀行，通過多元化業(yè)務(wù)不斷加深客戶服務(wù)深度，為銀行創(chuàng)造更多價值。做強交易銀行、投行業(yè)務(wù)。投行業(yè)務(wù)和交易銀行業(yè)務(wù)是領(lǐng)先銀行推動公司銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重點，國際領(lǐng)先銀行經(jīng)驗表明，其收入貢獻可以達到公司銀行業(yè)務(wù)總收入的80%左右。發(fā)展金融機構(gòu)客戶。金融機構(gòu)是商業(yè)銀行重要的客群，2015年，在全球銀行CIB業(yè)務(wù)（企業(yè)與投資銀行業(yè)務(wù)）中，金融機構(gòu)客戶貢獻了超過5000億美元的收入，占銀行CIB收入約25%。
強化金融市場業(yè)務(wù)。中國金融市場正逐漸成熟，銀行面臨市場帶來的歷史性機遇。通過打造專業(yè)化產(chǎn)品中心，尤其是固收FICC類、避險類（匯率、利率）等業(yè)務(wù)，實現(xiàn)金融市場向代客業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是未來5年銀行金融市場業(yè)務(wù)發(fā)展的核心。
超常規(guī)發(fā)展零售業(yè)務(wù)。金融危機后，國際領(lǐng)先銀行零售收入快速發(fā)展，并保持相對高位。相比而言，中國銀行零售收入占比較低，存在較大的增長空間。而中國城市的富裕人群正在快速增長，預(yù)計到2020年，62%的城市人口將達到大眾富裕及以上水平，給消費金融與私人銀行業(yè)務(wù)帶來巨大的發(fā)展商機。而隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融科技的發(fā)展，銀行的服務(wù)客戶還將擴展至長尾客戶，縣域及農(nóng)村市場將得到充分關(guān)注，可擇機拓展。
發(fā)展重點區(qū)域。中國金融總量在各省市分布極為不均，增長也不再是全面增長，而轉(zhuǎn)為局部增長。國內(nèi)銀行需要根據(jù)自己的資源優(yōu)勢，制定自身的核心區(qū)域戰(zhàn)略，大幅提升重點區(qū)域市場份額，形成差異化的比較優(yōu)勢，打造額外的增長潛力。
做強互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及各類金融科技的涌現(xiàn)，催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展機遇，銀行應(yīng)借勢做強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，大幅提升獲客能力、提高市場估值。具體可重點關(guān)注四方面機遇：即以客戶為中心的多元化服務(wù)，隨時隨地的客戶體驗，全面數(shù)字化的銀行運營，以及“金融+非金融”生態(tài)圈。
做強資產(chǎn)管理。中國資產(chǎn)管理市場面臨著巨大的增長機遇，預(yù)計到2020年，中國“大資管”規(guī)模將達到約180萬億元人民幣，其中銀行資管50萬億元。且資管業(yè)務(wù)ROE高，收入穩(wěn)定，中國銀行業(yè)應(yīng)跟隨市場增長，做強全行“大資管”產(chǎn)品平臺，打造穩(wěn)定的收入流，同時服務(wù)零售、公司、同業(yè)客戶，提高客戶粘性。
擇機開展并購。在當(dāng)前銀行業(yè)內(nèi)生式增長放緩的背景下，境內(nèi)外上市融資、綜合化金融布局、國際化擴張成為具有戰(zhàn)略性意義的新增長模式。國內(nèi)銀行應(yīng)明確并購戰(zhàn)略目標(biāo)，組建專職團隊，緊盯政策導(dǎo)向，關(guān)注市場機遇，擇機主動出擊。
中國銀行業(yè)的未來――“雙軌戰(zhàn)略”：轉(zhuǎn)型+創(chuàng)新
面對嚴(yán)峻的經(jīng)營環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境、客戶變革和金融技術(shù)爆發(fā)，全球領(lǐng)先銀行不約而同采取了“轉(zhuǎn)型+創(chuàng)新”的“雙軌戰(zhàn)略”：一方面推動以客戶為中心的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)全面轉(zhuǎn)型。另一方面以科技及數(shù)據(jù)引領(lǐng)，開展全面數(shù)字化布局。（見圖3）
“雙軌戰(zhàn)略”之一：以客戶為中心，推動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)全面轉(zhuǎn)型
金融危機后，全球領(lǐng)先銀行紛紛圍繞三大目標(biāo)，制定了轉(zhuǎn)型方案并推動業(yè)務(wù)的全面轉(zhuǎn)型。一是提升績效。加倍提升資本利用率，尋找新的業(yè)務(wù)增長點，推動一切可用的效率杠桿。二是推動商業(yè)模式變革。零售和財富管理業(yè)務(wù)推動以客戶為中心的商業(yè)模式創(chuàng)新；資本市場業(yè)務(wù)以客戶為中心，回歸代客本源；公司及投行業(yè)務(wù)推行行業(yè)專業(yè)化及深度的綜合服務(wù)。三是擁抱文化變革。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，銀行要重塑領(lǐng)導(dǎo)力，改變決策方式，提高決策效率；將組織健康作為管理層關(guān)注的重點；自上而下改變高管理念，以實際行為影響文化。
具體實施包含四方面舉措：
舉措一：聚焦戰(zhàn)略。削減或者退出非核心業(yè)務(wù)，集中資源發(fā)展優(yōu)勢業(yè)務(wù)和地區(qū)。面對經(jīng)營環(huán)境和資本成本上升的挑戰(zhàn)，全球領(lǐng)先銀行紛紛聚焦核心業(yè)務(wù)和區(qū)域市場，削減和退出非核心業(yè)務(wù)。如花旗銀行推行“聚焦增長”戰(zhàn)略，重塑高利潤業(yè)務(wù)組合?；ㄆ煦y行在過去6年中退出了35項非核心業(yè)務(wù)，包括資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和所羅門美邦國際，專注于投資銀行、全球交易銀行以及消費者銀行三大核心業(yè)務(wù)，并且專注擴展新興市場，特別是亞洲和拉美，志在躋身20個國家市場當(dāng)?shù)劂y行業(yè)前三甲，占有10%的市場份額。
舉措二：協(xié)同戰(zhàn)略。拉動銀行各業(yè)務(wù)條線之間的充分協(xié)同，形成合力。如摩根大通拉動公司和投資銀行（CIB）、商業(yè)銀行、個人和社區(qū)銀行，以及資產(chǎn)管理/私人銀行四大條線的協(xié)同效應(yīng)。包括利用公司和投行（CIB）業(yè)務(wù)與私人銀行間的相互客戶推薦，帶來投行業(yè)務(wù)量和私人銀行客戶數(shù)量的增長；通過私人銀行平臺為零售客戶提供投資咨詢服務(wù)和綜合金融服務(wù)等。通過條線間的交叉銷售、客戶推薦等協(xié)同業(yè)務(wù)為摩根大通在2013年創(chuàng)造了價值180億美元的協(xié)同效應(yīng)，包括150億美元的收入增長，以及30億美元的成本節(jié)約。
舉措三：業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。推動以客戶為導(dǎo)向的對公、零售和金融市場業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，著力發(fā)展高效、輕資本的業(yè)務(wù)模式。德意志銀行與摩根大通關(guān)注核心高價值行業(yè)客戶，聚焦發(fā)展中間收入業(yè)務(wù)驅(qū)動的輕資本業(yè)務(wù)，打造綜合定價能力和綜合金融產(chǎn)品方案，推動公司與投行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。花旗銀行與渣打銀行以代客業(yè)務(wù)為重點，聚焦全球核心客戶，推進金融市場業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，并打造高質(zhì)量交易建議能力和高效的交易執(zhí)行水平，為重點目標(biāo)客群提供廣泛的資產(chǎn)選擇，同時大力推動公司與投行業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)的交叉銷售。丹斯克、匯豐及富國銀行通過數(shù)字化改造，為客戶建立跨渠道的一致體驗，引入大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，用于精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險管理、客戶分析等，大力發(fā)展財富管理和消費金融業(yè)務(wù)，降本增效，提升客戶體驗，推動零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。
舉措四：風(fēng)控轉(zhuǎn)型。推動全面風(fēng)險管理模式的轉(zhuǎn)型，建立以戰(zhàn)略為導(dǎo)向，以精細(xì)化管理工具為手段的風(fēng)險管理體系。如歐洲及美國所有大銀行幾乎都啟動了“全面風(fēng)險轉(zhuǎn)型”項目，圍繞風(fēng)險管理的各個方面，制定了多項轉(zhuǎn)型舉措，包括統(tǒng)一風(fēng)險衡量標(biāo)準(zhǔn)，精簡優(yōu)化風(fēng)險組織和決策流程，強化風(fēng)險建模和監(jiān)控能力，啟動數(shù)據(jù)質(zhì)量提升工作，并在內(nèi)部建立項目管理辦公室，匹配專項預(yù)算，全面推進風(fēng)險措施落地。
“雙軌戰(zhàn)略”之二：開展全面數(shù)字化創(chuàng)新的布局
國際領(lǐng)先銀行一方面通過推動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)全面變革，保護和提升核心業(yè)務(wù)，另一方面也在積極全面布局新技術(shù)和數(shù)字化能力，全方位推進數(shù)字化戰(zhàn)略。其核心是o緊圍繞客戶旅程，借助顛覆式科技的應(yīng)用與數(shù)據(jù)分析技術(shù)驅(qū)動的新型業(yè)務(wù)模式，打造未來銀行的核心競爭力。具體實施包括以下四方面舉措：
舉措五：全面數(shù)字化。圍繞核心客戶旅程，推動端到端的數(shù)字化流程改造。數(shù)據(jù)研究表明，銀行內(nèi)部20～30個核心客戶旅程已經(jīng)代表了約40%～50%的運營成本以及80%～90%的客戶活動。在客戶行為轉(zhuǎn)變與銀行運營成本上升的挑戰(zhàn)下，幾乎所有的國際領(lǐng)先銀行都紛紛啟動了核心客戶旅程的數(shù)字化改造方案。匯豐銀行規(guī)劃了未來三年30多個客戶旅程數(shù)字化改造方案，推動全球業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型；荷蘭銀行推動了20個客戶旅程的數(shù)字化轉(zhuǎn)型；意大利圣保羅銀行推動包含零售與對公業(yè)務(wù)的40個客戶旅程的轉(zhuǎn)型；澳聯(lián)邦銀行從購房貸款開始，改造客戶旅程，開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
某歐洲大型銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效顯著。該銀行自2015年初依次分批啟動了包含按揭、信用卡、小企業(yè)受理、日常作業(yè)等7項客戶旅程的改造。截至2016年上半年，除了財富項目外，全部進入市場推廣，大幅改善了運營效率，如按揭處理時間縮短40%，籌資轉(zhuǎn)化率提升了兩倍，開戶時間從1周縮短至1天，信用卡在線申請不超過90秒等。（見圖4）
舉措六：擁抱金融科技。通過收購、投資、戰(zhàn)略合作等多種形式布局金融科技。顛覆式金融科技已成為全球領(lǐng)先銀行不可忽視的話題，領(lǐng)先銀行紛紛通過多種形式，積極布局下一代金融科技。麥肯錫對全球100家領(lǐng)先銀行的調(diào)研結(jié)果顯示：52%的銀行與金融科技公司有合作關(guān)系，39%的銀行有商業(yè)加速器項目，37%的銀行采用風(fēng)投或私募的形式布局金融科技，30%的銀行建立了內(nèi)部的數(shù)字能力中心。在具體實施中，領(lǐng)先銀行通常會建立獨立的創(chuàng)新推動組織，設(shè)置專項預(yù)算布局金融科技，確保執(zhí)行過程中決策的獨立性。
西班牙對外銀行（BBVA）建立了20億歐元的金融科技投資基金B(yǎng)VAVenture，為創(chuàng)業(yè)者及金融技術(shù)創(chuàng)業(yè)公司提供資金及資源打造顛覆式金融服務(wù)。主要投資關(guān)注三大領(lǐng)域：優(yōu)化各渠道客戶體驗的新技術(shù)；創(chuàng)新的產(chǎn)品及服務(wù)；革新基礎(chǔ)設(shè)施及平臺的新技術(shù)。BBVA通過控制單筆投入規(guī)模（不超過25萬美元）、廣撒網(wǎng)的形式，廣泛布局新技術(shù)，深入嵌入金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。其代表性的投資包括專注比特幣錢包的Coinbase、理財平臺Personal Capital、網(wǎng)上P2P平臺Prosper、數(shù)字化銀行Simple等。此外，BBVA Venture注重專業(yè)人士運作，聘請金融科技風(fēng)投專家為主要負(fù)責(zé)人。
舉措七：數(shù)據(jù)驅(qū)動與科技引領(lǐng)。打造全面數(shù)字化的支撐引擎。建立大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，通過業(yè)務(wù)用例提升業(yè)績、強化風(fēng)控、優(yōu)化效率國際領(lǐng)先銀行紛紛以大數(shù)據(jù)能力建設(shè)作為核心戰(zhàn)略，通過制定藍圖并持續(xù)落實取得了顯著的效果。如美國Capital One銀行自2002年起就制定了“數(shù)字驅(qū)動的戰(zhàn)略”，設(shè)置了首席數(shù)字官（CDO），平均每年嘗試8萬個以上的大數(shù)據(jù)實驗分析。其數(shù)字戰(zhàn)略的成功很大程度上歸功于其廣受推崇的信息決策戰(zhàn)略（IBS，information―based―strategy），即基于大數(shù)據(jù)分析，判斷客戶價值，并指導(dǎo)差異化的客戶策略。IBS被廣泛運用在客戶獲取、激活、產(chǎn)品組合管理及客戶挽留四個方面，取得了巨大的成功。巴西伊塔烏聯(lián)合銀行（Itau）用了4年時間完成了大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)型，重點實施了25個業(yè)務(wù)用例（將數(shù)據(jù)應(yīng)用于業(yè)務(wù)場景來創(chuàng)造價值的具體方案，如零售精準(zhǔn)營銷），統(tǒng)一了全行的數(shù)據(jù)，搭建了全行級的系統(tǒng)平臺。美國銀行（Bank of America）定義了42個數(shù)據(jù)域的“黃金數(shù)據(jù)源”，用兩年簡化數(shù)據(jù)架構(gòu)、改善質(zhì)量，之后3年逐步將數(shù)據(jù)用戶和系統(tǒng)遷移至“黃金數(shù)據(jù)源”。匯豐銀行（HSBC）以提升風(fēng)險管控能力和建立客戶360度視圖為目標(biāo)，搭建基于Hadoop的大數(shù)據(jù)平臺，并逐漸完善平臺上的數(shù)據(jù)分析工具功能，2015年又進一步投資數(shù)據(jù)分析平臺Plarfora。（見圖5）
在大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略實施過程中，領(lǐng)先銀行往往通過分析大數(shù)據(jù)實施在各個業(yè)務(wù)領(lǐng)域的價值影響，優(yōu)先開展那些潛在價值更大的領(lǐng)域。實踐經(jīng)驗表明，大數(shù)據(jù)實施在決策支持、信用風(fēng)險、精準(zhǔn)I銷與差別定價領(lǐng)域的潛在價值創(chuàng)造最大，銀行應(yīng)該優(yōu)先考慮開展應(yīng)用。
數(shù)字化戰(zhàn)略的成功實施往往受限于銀行IT開發(fā)的速度，常見的問題包括IT開發(fā)流程冗長、IT架構(gòu)僵化、IT人才缺乏等問題。國際領(lǐng)先銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)公司的敏捷開發(fā)經(jīng)驗打造了“雙速IT”的開發(fā)模式，即通過徹底或局部改造現(xiàn)有IT架構(gòu)提高開發(fā)的靈活性，采用“敏捷開發(fā)”模式，以每周/雙周為周期進行“沖刺”，快速試錯，不斷迭代，同時采用可視化看板追蹤項目進度。
澳聯(lián)邦銀行CBA建立了完整的雙速IT架構(gòu)：針對以追求極致的客戶體驗、實時的客戶分析為目標(biāo)的前端渠道及客戶管理開發(fā)模塊建立了快速通道，組成獨立的跨職能開發(fā)團隊，通過業(yè)務(wù)與IT團隊合署辦公的模式，實現(xiàn)以客戶需求為中心、敏捷作業(yè)，快速交付。以APP為例，通常從啟動到交付僅需要3～6個月。在傳統(tǒng)模塊，包括核心交易系統(tǒng)及后臺，則以降低成本為目標(biāo)，打造直通式處理實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。通過持續(xù)整合、模塊化、簡單化、測試導(dǎo)向的開發(fā)，提高效率并確保穩(wěn)定度。
澳聯(lián)邦銀行的一款在App Store和Google Play Store排名第一的銀行APP，就是基于雙速IT與敏捷開發(fā)，在3個月內(nèi)完成的。初期由小團隊用紙筆進行頭腦風(fēng)暴，產(chǎn)生創(chuàng)意，開發(fā)階段以兩周為一個周期，沖刺開發(fā)，不斷迭代。整個開發(fā)過程中，每隔兩周便邀請用戶測試新版本的產(chǎn)品，及時反饋和修正。APP正式上線五個月后，每周平均有超過300萬用戶使用，處理150億美元的交易，取得顯著的市場成效。
借助云科技，全面提升效率。突破傳統(tǒng)硬件承載能力極限，云科技可極大提高銀行運維各方面效率，實現(xiàn)快速響應(yīng)。在數(shù)字化進程中，銀行不可避免會遇到硬件承載能力以及運維服務(wù)的挑戰(zhàn)。如銀行機房的空間資源和配電資源趨于飽和，對增量設(shè)備的承載能力明顯不足，新的機房建設(shè)不能滿足業(yè)務(wù)快速發(fā)展需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速響應(yīng)和網(wǎng)絡(luò)化的特點，要求不間斷的運營服務(wù)以及應(yīng)對業(yè)務(wù)量的突增負(fù)荷，給銀行運維管理帶來了更大的挑戰(zhàn)。經(jīng)驗表明，采用云科技，可有效降低單位運營成本30%～60%，將IT項目準(zhǔn)備應(yīng)用環(huán)境的時間由15～50天縮短到10～20分鐘，能減少90%左右的重大損耗。
大多數(shù)領(lǐng)先銀行都啟動了云轉(zhuǎn)型。如美國Capitol One銀行利用公共云的方法實現(xiàn)全行的云轉(zhuǎn)型，高盛也將內(nèi)部的基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境轉(zhuǎn)型為云環(huán)境。高盛為了降低成本，提升業(yè)務(wù)需求的響應(yīng)速度，啟動了云轉(zhuǎn)型，制定了統(tǒng)一的私有云架構(gòu)，成功將系統(tǒng)架構(gòu)由傳統(tǒng)的內(nèi)部部署基礎(chǔ)架構(gòu)，轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛇\行大型網(wǎng)格計算的云架構(gòu)，實現(xiàn)計算機處理在全球各地的數(shù)據(jù)中心進行，帶寬和結(jié)果隨時可用。高盛通過推動云轉(zhuǎn)型，降低了運營風(fēng)險，優(yōu)化了應(yīng)用程序啟動周期（從數(shù)月縮短至數(shù)天）。一些國內(nèi)領(lǐng)先銀行也在積極籌備云轉(zhuǎn)型，有的大行已經(jīng)啟動了將整個銀行搬上云端的規(guī)劃。
舉措八：建立創(chuàng)新組織。推動大規(guī)模組織機制革新，建立敏捷的組織與文化。為驅(qū)動全面數(shù)字化戰(zhàn)略落地，國際領(lǐng)先銀行紛紛開展了配套的組織機制革新。其核心是打破傳統(tǒng)部門條線制，設(shè)立專門的組織架構(gòu)和管理體制開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型。例如美國花旗銀行設(shè)圖立了創(chuàng)新實驗室、孵化器、風(fēng)險投資等非傳統(tǒng)部門來進行創(chuàng)新項目的管理；澳聯(lián)邦銀行建立了創(chuàng)新車庫，定位為下一代銀行產(chǎn)品實驗室；荷蘭ING銀行則驅(qū)動全行從傳統(tǒng)部門制機構(gòu)向“部落和小隊”的敏捷組織轉(zhuǎn)變。
花旗銀行設(shè)立了一系列組織架構(gòu)，構(gòu)建了完整的數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)。包括創(chuàng)新實驗室、孵化器、創(chuàng)業(yè)加速器和風(fēng)投，分別承接漸進式的產(chǎn)品數(shù)字化改造、顛覆式業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、加速創(chuàng)新概念向?qū)嶋H生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化和新業(yè)務(wù)布局。
創(chuàng)新實驗室服務(wù)于漸進式創(chuàng)新。產(chǎn)品的數(shù)字化創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程數(shù)字化改造。極大地提高了創(chuàng)新效率，一個新的數(shù)字化產(chǎn)品或流程改造在3～6個月的時間里即可上線。創(chuàng)業(yè)孵化器以包容試錯的文化服務(wù)于顛覆式創(chuàng)新。孵化器通過對內(nèi)部創(chuàng)業(yè)想法的收集和篩選，對于那些最有可能重塑市場游戲規(guī)則的重大業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新題材進行孵化。
同時，為更好布局未來的顛覆式創(chuàng)新，花旗借助以下兩個機構(gòu)進行外部創(chuàng)新布局并對內(nèi)加速成果對接：創(chuàng)業(yè)加速器推動被投資企業(yè)創(chuàng)新成果為花旗所用。加速器幫助被投企業(yè)和花旗內(nèi)部相關(guān)業(yè)務(wù)部門快速對接，通過專家輔導(dǎo)等多種形式協(xié)助被投企業(yè)加速成果產(chǎn)出，使得花旗能早日應(yīng)用成果。
花旗風(fēng)投進行創(chuàng)新布局。緊密關(guān)注與自身創(chuàng)新發(fā)展密切相關(guān)的四大領(lǐng)域，即大數(shù)據(jù)與分析、電商與支付、金融科技、安全與企業(yè)IT，進行創(chuàng)業(yè)公司的篩選和投資。同時，在風(fēng)投中專門成立創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)團隊，與大學(xué)、設(shè)計公司和其他風(fēng)投合作伙伴保持良好緊密的溝通互動，時刻掌握學(xué)界和業(yè)界的前沿動態(tài)焦點，敏銳地發(fā)現(xiàn)新的創(chuàng)新和增長機會，并廣泛吸納人才。澳聯(lián)邦銀行借助創(chuàng)新車庫推動數(shù)字化創(chuàng)新澳聯(lián)邦銀行建立了“創(chuàng)新車庫”，定位為下一代銀行產(chǎn)品實驗室，建立了從想法到產(chǎn)品服務(wù)落地的端到端創(chuàng)新驅(qū)動引擎。
創(chuàng)新車庫的大門對所有申請的創(chuàng)意進行評斷與優(yōu)先排序，符合標(biāo)準(zhǔn)則會進入車庫內(nèi)部。創(chuàng)新車庫配備了一系列“車間”和“單元”促成創(chuàng)新概念落地：在“洞見單元”與“拆解單元”，借助交互分析墻（可觸交互式電子屏幕）了解澳大利亞各區(qū)人口的消費習(xí)慣，收集深刻的市場和客戶洞見，明確并改善創(chuàng)意構(gòu)思，轉(zhuǎn)化為設(shè)計要素；在“測試設(shè)計單元”配置了固定的“車庫設(shè)計師”，“輪崗制”的業(yè)務(wù)專家及IT人員輔導(dǎo)并開發(fā)產(chǎn)品原型設(shè)計藍圖；在“客戶聲音單元”，通過預(yù)選用戶小組進行產(chǎn)品測試獲取市場反饋；在“可用性y試實驗室”，裝備了人眼跟蹤技術(shù)、六架空間相機、超大觸屏，開展實時測試、焦點研討，多次測試修正后交付產(chǎn)品；最終的交付產(chǎn)品進入“擴大規(guī)模單元”，由前端業(yè)務(wù)經(jīng)理指導(dǎo)，設(shè)計合適的規(guī)?；茝V方法并與業(yè)務(wù)對接，從試點驗證開始，試點成功后可進行規(guī)模化商業(yè)推廣。
澳聯(lián)邦創(chuàng)新車庫為銀行源源不斷提供各類新產(chǎn)品，優(yōu)化了客戶體驗。如Clever Kash是一款數(shù)字化、互動式的儲蓄罐產(chǎn)品，推出后，澳聯(lián)邦銀行的移動APP使用者增加了37%。荷蘭ING銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)公司模式，建立全新的敏捷性總行組織敏捷組織和文化是荷蘭ING銀行實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵成功要素。過去2年間，荷蘭ING銀行借鑒了互聯(lián)網(wǎng)公司內(nèi)部的組織形式，推動總行由傳統(tǒng)部門制組織機構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)的“部落和小隊”組織模式轉(zhuǎn)變，除柜臺/分行、運營、呼叫中心和支撐職能（風(fēng)險、法務(wù)、財務(wù)、人力）外，將包括數(shù)據(jù)分析、產(chǎn)品管理、IT、營銷/渠道管理等傳統(tǒng)職能共約2500名全職人員重新組合成13個部落300多個小隊，形成敏捷的組織形態(tài)。
關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò);技術(shù);方法;模式;理念;網(wǎng)絡(luò)教育
本文所談的網(wǎng)絡(luò)教育中的網(wǎng)絡(luò)為廣義的網(wǎng)絡(luò),包括計算機網(wǎng)、有線電視網(wǎng)和衛(wèi)星電視網(wǎng),并非僅僅指計算機互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。用網(wǎng)絡(luò)教育的稱法,是出于“網(wǎng)絡(luò)”二字在現(xiàn)實生活和整個社會中的熟悉程度,還因為本文所談的網(wǎng)絡(luò)教育,不僅指現(xiàn)代遠程教育、虛擬大學(xué),它還是一種可以施用于傳統(tǒng)高校在校生的教育教學(xué)形式,在后一種意義上,它可視為是傳統(tǒng)學(xué)校課堂教育的延伸或電化教育的改進等。
網(wǎng)絡(luò)教育產(chǎn)生于20世紀(jì)60年代,并于20世紀(jì)90年代開始進入快速發(fā)展階段,尤其是近幾年來,網(wǎng)絡(luò)教育一直倍受關(guān)注,對于網(wǎng)絡(luò)教育——這一被稱之為將給教育帶來革命性變化的新型教育形式的研究可謂名目繁多。起初的文章要么語出驚人:網(wǎng)絡(luò)教育和虛擬大學(xué)的興起將導(dǎo)致傳統(tǒng)大學(xué)消亡;要么給予厚望:網(wǎng)絡(luò)教育將實現(xiàn)教育的平等及民主化;要么過于樂觀:網(wǎng)絡(luò)教育的新型技術(shù)手段將使知識的獲取成為一種視覺和聽覺的藝術(shù)享受,學(xué)習(xí)從此不再是枯燥的,而是輕松有趣的等等。這些有關(guān)網(wǎng)絡(luò)教育的過于激情的言論部分地消散了網(wǎng)絡(luò)教育革命的力量,“以致于在一定程度上遮蔽了這場革命的意義”。正是意識到這一點,在前一階段的喧囂過去之后,我們看到的文章大都轉(zhuǎn)向較為理性的思考和實踐的探索。理論家們從思想、理念的角度入手進行理性的分析,指出只有形成新的教育思想和觀念,或從根本上改變大學(xué)教學(xué)和教學(xué)組織管理策略,才能充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)教育應(yīng)有的效能,才能真正達到其目的;另一方面,教育技術(shù)學(xué)家們和一些具有革新精神的教師從技術(shù)在教學(xué)中的實際運用著手,開始進行實踐的探索。
由此看來,網(wǎng)絡(luò)教育及其研究發(fā)展到今天,已經(jīng)走過了最初“大膽假設(shè)”的階段,現(xiàn)在正在步入“小心求證”的時期。求證需要考慮到方方面面的環(huán)節(jié),網(wǎng)絡(luò)教育是從教育教學(xué)手段、內(nèi)容、模式到教育理念都大大有別于以往傳統(tǒng)教育的一種新型教育形式,如何看待網(wǎng)絡(luò)教育這一蘊涵著眾多“革命性”因素的教育形式,如何將這些復(fù)雜的因素歸并到一個邏輯框架中,從而展開更為科學(xué)和全面的研究和論證,是一項很有意義的工作,這也正是本文的出發(fā)點和力圖解決的問題。對于網(wǎng)絡(luò)教育的認(rèn)識,作者認(rèn)為可以借用“起承轉(zhuǎn)合”四個字來概括,它同時也代表著網(wǎng)絡(luò)教育發(fā)展的四個環(huán)節(jié)。
一、“起”于技術(shù)
談到網(wǎng)絡(luò)教育就會提到ICT(Information&CommunicationTechnologies),即我們通常所說的信息與通訊技術(shù),ICT技術(shù)主要由微處理器、儲存媒體、多媒體技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)組成。其中微處理器具有高速運算能力、儲存媒體擁有巨大儲存容量,多媒體技術(shù)能夠高效能處理影音、圖像、文字及動畫;將微處理器連接到網(wǎng)絡(luò)可以產(chǎn)生強大的通訊能力。網(wǎng)絡(luò)教育即是將先進的ICT技術(shù)運用到教育中而產(chǎn)生的教育形式。在網(wǎng)絡(luò)教育中利用微處理器的運算能力,可以提供實時互動的教學(xué);利用儲存媒體的巨大儲存容量,可以管理學(xué)生的學(xué)習(xí)過程并協(xié)助學(xué)生學(xué)習(xí);利用多媒體技術(shù)處理文字、動畫、影音及圖像,可以提供多媒體學(xué)習(xí);將電腦連接到互聯(lián)網(wǎng),可以為師生的教與學(xué)提供海量的信息。除此利用電信網(wǎng)絡(luò)和衛(wèi)星電視網(wǎng)絡(luò)還可以實現(xiàn)直播課堂等。由此可見,技術(shù)手段是網(wǎng)絡(luò)教育存在、發(fā)展及運行的基礎(chǔ)或稱平臺,沒有現(xiàn)代新興的信息與通訊技術(shù)的產(chǎn)生,就不可能有網(wǎng)絡(luò)教育的存在。因此我們說網(wǎng)絡(luò)教育是起于技術(shù)的。
認(rèn)識到技術(shù)對于網(wǎng)絡(luò)教育的基礎(chǔ)和重要作用,看到先進的技術(shù)手段可以給教育教學(xué)創(chuàng)設(shè)有利的環(huán)境是非常重要的。它“有助于消除那些至今對使用電腦及相關(guān)通訊設(shè)備仍猶豫不決的人士心頭的疑慮,這種疑慮可能歸結(jié)于較早的那些曾被期望來改革教育的技術(shù)——幻燈、廣播、電視等令人失望的經(jīng)驗”。網(wǎng)絡(luò)教育的技術(shù)手段不再是早期的簡單通訊,也不再是冷冰冰的、單向傳播的傳統(tǒng)意義上的媒體,它是實時的、雙向的、交互的、是可控的,是多種媒體的,由于這些特點,在某些時候、某些方面,它甚至優(yōu)于傳統(tǒng)的面對面的教學(xué)效果。然而,網(wǎng)絡(luò)教育不僅僅是以往教育技術(shù)或媒體的更新?lián)Q代,信息與通訊技術(shù)用于教育之中,并非僅僅是教具的更新,而是觸及到教與學(xué)的方法、模式、教育觀念等的更新與變革。這才是網(wǎng)絡(luò)教育真正具有革命性的意義所在。
二、“承”于方法
方法主要指教學(xué)方法?！敖虒W(xué)方法”在諸多研究網(wǎng)絡(luò)教育的文章中是一個不大常用的詞,更常見的是“教學(xué)模式”的提法。這其中的部分原因或許可以歸結(jié)為網(wǎng)絡(luò)教育現(xiàn)行的教學(xué)方法在種類和基本形式上與傳統(tǒng)的教學(xué)方法并無多大的差異。如利用衛(wèi)星電視網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)的直播授課,利用有線電視網(wǎng)實現(xiàn)的課程點播,還有雙向視頻會議系統(tǒng)等,都采用的是傳統(tǒng)教學(xué)中的講授法;BBS網(wǎng)上討論和利用Chat-Room等進行交流,沿用的是傳統(tǒng)的討論法;師生利用E—amil提交和修改作業(yè),則是傳統(tǒng)的練習(xí)法;學(xué)生通過WWW瀏覽器自主學(xué)習(xí)是自學(xué)法等等,網(wǎng)上運行的CAI課件或單機CAI課件則是已有的計算機輔助教學(xué)的延伸。因此現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)教育中的教學(xué)方法并沒有突破以往已有的方法體系,或者說,網(wǎng)絡(luò)教育中現(xiàn)有的教學(xué)方法基本上是繼承了傳統(tǒng)的教學(xué)方法。
在這個意義上我們說,網(wǎng)絡(luò)教育承于方法,即使是最優(yōu)良的網(wǎng)絡(luò)教學(xué)系統(tǒng)在很大程度上仍然要依靠以往的教學(xué)經(jīng)驗和教學(xué)法傳統(tǒng)。但這并不意味著網(wǎng)絡(luò)教育就是傳統(tǒng)課堂搬家、傳統(tǒng)教學(xué)搬家,應(yīng)當(dāng)看到技術(shù)和教學(xué)方法的結(jié)合將給傳統(tǒng)教學(xué)方法帶來大的改進:
首先,技術(shù)的作用使得一些傳統(tǒng)教學(xué)方法的應(yīng)用范圍擴大,效果提高。以實驗法為例,網(wǎng)絡(luò)教育中的實驗法突破了傳統(tǒng)實驗法的局限,利用計算機多媒體等先進技術(shù)的支持,一些昂貴的、危險的實驗得以在計算機上重復(fù)進行。再比如練習(xí)法,網(wǎng)絡(luò)教育中的練習(xí)可以有SAQ型(自測型)、TMA型(教師評分型)和CMA型(電腦評分型)等多種類型。網(wǎng)絡(luò)教育中的學(xué)習(xí)資源同傳統(tǒng)單一的教科書相比,往往具有文字、圖像、聲音、影像和動畫等多種特征,可以增加學(xué)生對學(xué)習(xí)內(nèi)容的了解,提高學(xué)習(xí)興趣,并增強學(xué)生的長時記憶;網(wǎng)絡(luò)上海量的信息,可以擴展學(xué)生的知識面,開拓他們的思路,學(xué)生利用這些教學(xué)資源自己學(xué)習(xí),與傳統(tǒng)的自學(xué)法相比,具有很強的優(yōu)勢。交互式討論不僅使師生和同學(xué)之間可以獲得即時的交流和反饋,學(xué)生甚至還能在網(wǎng)上請教相關(guān)領(lǐng)域的專家,這些優(yōu)點在今天都是耳熟能詳?shù)摹?/p>
其次,技術(shù)的支持使得個別化學(xué)習(xí)的理想有望成為現(xiàn)實。學(xué)生之間的學(xué)習(xí)能力與水平的參差不齊是傳統(tǒng)的班級課堂教學(xué)中一個矛盾,在學(xué)習(xí)過程中,有的學(xué)生困難重重,有的懶散怠慢,有的則嚴(yán)謹(jǐn)刻苦、出類拔萃,然而這些個別差異如此之大,學(xué)習(xí)特征和需求迥然不同的學(xué)生卻在同一種教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)進度以及教師同樣的指導(dǎo)之下進行學(xué)習(xí),在這種情況下要保證基本的教學(xué)效果都較為困難,個別化學(xué)習(xí)更是無從談起了。對教師來說,如何協(xié)調(diào)上課內(nèi)容及進度也是一個經(jīng)常性的難題。網(wǎng)絡(luò)教育可以采用由學(xué)習(xí)者來控制的設(shè)計,針對不同的學(xué)生來提供個別化的學(xué)習(xí)路徑、學(xué)習(xí)進度和學(xué)習(xí)方法;計算機可以記錄學(xué)習(xí)者的每一次提問和反饋,并據(jù)此來決定下一個課程;它還可以應(yīng)學(xué)習(xí)者的個別需要來選擇最適當(dāng)?shù)慕虒W(xué)內(nèi)容。技術(shù)的支持和使用,使學(xué)習(xí)過程的個別化得到最大限度的發(fā)展。
總之,網(wǎng)絡(luò)教育在繼承和改進傳統(tǒng)教學(xué)方法的過程中,更注重激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣,強調(diào)學(xué)生的認(rèn)知心理因素和個別差異,努力為學(xué)生提供多樣化的學(xué)習(xí)方式等,這顯然是對傳統(tǒng)的“以教為中心”的教學(xué)思想及模式的變革。在先進技術(shù)的支持和教學(xué)方法改進的基礎(chǔ)上,網(wǎng)絡(luò)教育開始轉(zhuǎn)向不同于以往的全新模式的構(gòu)建,由此進入到第三環(huán)節(jié)。
三、“轉(zhuǎn)”向模式
模式除了指教學(xué)模式外,還指人才培養(yǎng)模式、管理模式及辦學(xué)模式等。在技術(shù)手段創(chuàng)設(shè)出條件、教學(xué)方法在繼承的基礎(chǔ)上得到改進之后,網(wǎng)絡(luò)教育轉(zhuǎn)向模式的構(gòu)建和發(fā)展是必然的,也是必須的。教學(xué)模式的構(gòu)建首先是基于一些問題的提出。都說網(wǎng)絡(luò)教育不應(yīng)是課堂教育的搬家,而應(yīng)是一種全新的教育模式,這樣的模式應(yīng)當(dāng)如何構(gòu)建呢?狹義的網(wǎng)絡(luò)教育(在線教育)的模式是基于視頻的還是基于WEB文本的?在構(gòu)建“以學(xué)生學(xué)習(xí)為中心”的教學(xué)模式時,如何將各種改進后的零散的教學(xué)
方法有機地結(jié)合起來,形成一套可供師生實際操作的,有利于個別化學(xué)習(xí)的教與學(xué)的模式?這些都是困擾著網(wǎng)絡(luò)教育的現(xiàn)實問題,是急待解決的問題,也是目前網(wǎng)絡(luò)教育研究的重點問題?，F(xiàn)提出的模式有很多,指導(dǎo)思想層面的有:“以學(xué)生學(xué)習(xí)為中心”的教學(xué)模式、“雙主(主導(dǎo)—主體)”教學(xué)模式(何克抗)等;實際操作層面的諸如:講授型模式、個別輔導(dǎo)型模式、討論學(xué)習(xí)模式、操作學(xué)習(xí)模式、協(xié)作學(xué)習(xí)模式(黃榮懷)等,這些模式中包含著技術(shù)手段的實際采用,教與學(xué)方法的選擇,教育教學(xué)要達成的目標(biāo)以及相應(yīng)的教育教學(xué)理論等較為全面的因素。
總之,各種教學(xué)模式的探索和提出都力圖構(gòu)建出一套針對相應(yīng)教學(xué)目標(biāo)、接近教學(xué)實際、便于人們理解、掌握和運用的科學(xué)的操作系統(tǒng)。這正是處在發(fā)展初期的,并且以技術(shù)運用為特征的網(wǎng)絡(luò)教育所急需的。教學(xué)模式的建立和發(fā)展需要有相應(yīng)的教育思想、教育觀念、教學(xué)論和學(xué)習(xí)論的指導(dǎo)和支持,這是網(wǎng)絡(luò)教育研究中不容忽視的基礎(chǔ)理論部分,是網(wǎng)絡(luò)教育教學(xué)科學(xué)發(fā)展的必要保證;另一方面,隨著網(wǎng)絡(luò)教學(xué)模式的不斷發(fā)展、演進和成熟,它可能會反過來影響到傳統(tǒng)教學(xué)過程的深刻變革,將導(dǎo)致教育思想及理論的相應(yīng)變化,所以,教學(xué)模式的意義相當(dāng)重大。
一直以來,人才培養(yǎng)模式的單一深為人們所詬病,高校應(yīng)培養(yǎng)具有個性的人才,各個學(xué)校應(yīng)有自己的人才培養(yǎng)的特色。網(wǎng)絡(luò)教育要培養(yǎng)什么樣的人才,質(zhì)量和規(guī)格要達到何種程度?網(wǎng)絡(luò)教育的校內(nèi)模式和校外模式在人才培養(yǎng)上又有什么樣的區(qū)別?網(wǎng)絡(luò)教育所要達成的人才培養(yǎng)目標(biāo),將決定它特有的人才培養(yǎng)模式。
網(wǎng)絡(luò)教育特殊的教學(xué)組織形式和技術(shù)手段,以及學(xué)生個別化學(xué)習(xí)的教學(xué)模式等必然會使得它的管理模式有所改變,很顯然,傳統(tǒng)大學(xué)的管理模式對網(wǎng)絡(luò)教育是不適應(yīng)的。首先管理的空間發(fā)生了變化,從傳統(tǒng)的有形的現(xiàn)實轉(zhuǎn)到了計算機及網(wǎng)絡(luò)的虛擬的現(xiàn)實中;其次是管理的系統(tǒng)發(fā)生了變化,網(wǎng)絡(luò)教育中的管理系統(tǒng)包括傳輸管理系統(tǒng)、用戶管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)、教學(xué)資源管理系統(tǒng)、以及系統(tǒng)評價等。教師的日常管理可以通過計算機和網(wǎng)絡(luò)來進行,通過對學(xué)生的學(xué)習(xí)目的和個人能力的分析來確定對學(xué)生“因材施教”所應(yīng)該推行的某些教學(xué)策略?？傊?網(wǎng)絡(luò)教育的管理模式將不再是經(jīng)典管理理論所定義的自我封閉的系統(tǒng),而是一種不斷與外界進行交換和反饋的開放的系統(tǒng),其中“學(xué)生學(xué)習(xí)支持服務(wù)系統(tǒng)”成為其管理模式中一個最為顯著的特色。
最后,還有辦學(xué)模式,在國內(nèi),現(xiàn)在已有傳統(tǒng)院校模式、電大模式、自考模式以及商業(yè)模式的稱法。在國際上,澳大利亞式的雙重模式大學(xué)的情景已出現(xiàn)在英國、美國、加拿大、馬來西亞和中東歐的許多國家。以網(wǎng)絡(luò)為主的遠程教育與傳統(tǒng)高等教育走向趨同,可能是今后網(wǎng)絡(luò)教育乃至整個高等教育辦學(xué)模式的發(fā)展方向。
四、“合”于理念
網(wǎng)絡(luò)教育合于理念,就是指網(wǎng)絡(luò)教育中技術(shù)的運用,方法、模式的選擇和實施等種種變革最終都取決于教育理念的變革,都將合到教育理念的范圍之內(nèi)。
理念之一:網(wǎng)絡(luò)教育在現(xiàn)實發(fā)展中應(yīng)首先確立理性的技術(shù)觀。
技術(shù)帶來的可能性不等于必然的現(xiàn)實性,在實踐中要充分考慮到人和技術(shù)、教育資源和技術(shù)的結(jié)合。應(yīng)根據(jù)教學(xué)目的和任務(wù)來選用技術(shù),注重多種媒體的有效結(jié)合,這一點對于網(wǎng)絡(luò)教育來說猶為重要。最新的技術(shù)和媒體并不意味是最有效的,單一的媒體遠不及多種媒體的效果好,因此在實施以網(wǎng)絡(luò)為主的現(xiàn)代遠程教育的過程中,應(yīng)避免對新技術(shù)的盲目迷信,認(rèn)為擁有了一些新技術(shù)就可以向任何人有效地傳授任何知識,這是錯誤的。應(yīng)該理性和客觀地看待技術(shù),新技術(shù)的出現(xiàn)意味著教學(xué)手段和條件的改進和完善,但它并不代表著教學(xué)質(zhì)量必然提高、教育目的必然達成的現(xiàn)實性;新技術(shù)的出現(xiàn)也不代表舊有技術(shù)的消失,在教育技術(shù)發(fā)展和運用的過程中,不存在新老交替,只有形式和媒體的更加豐富。
理念之二:不同的教學(xué)理論和學(xué)生觀影響著教學(xué)方法和模式的選擇。
在傳統(tǒng)教育形式中,教學(xué)的重點就是在有限的學(xué)校教育時間內(nèi)將人類幾千年來探索到的文化和科學(xué)知識有效地傳遞給學(xué)生,學(xué)生是吸納知識的容器,因此教師在教學(xué)方法的選擇中,盡量選取的是有利于知識有效傳遞的方法。教師在課堂中,面向全班學(xué)生,主要運用講授法把他認(rèn)為是重要的
知識傳輸給學(xué)生,學(xué)生將大量的時間花費在記憶事實或公式上,是一種傳遞——接受的方式。在網(wǎng)絡(luò)教育中,現(xiàn)在流行的觀點是:大量的知識和信息可通過網(wǎng)絡(luò)來輕易獲得;計算機強大的儲存能力,使得一些事實和公式的記憶變得沒有必要;信息社會需要的是能夠駕御信息,自主學(xué)習(xí)的人,學(xué)生應(yīng)該成為知識的主動建構(gòu)者,成為學(xué)習(xí)的主人,學(xué)生只有在自己產(chǎn)生聯(lián)想,在知識之間建立聯(lián)系時,才能學(xué)得最好等等。
因此,教師如何有效地傳遞知識不應(yīng)再成為選擇和使用教學(xué)方法的首要出發(fā)點,而是以是否有助于培養(yǎng)學(xué)生分析和利用信息的能力,是否有助于培養(yǎng)學(xué)生自主學(xué)習(xí)的能力為重點。教學(xué)方法的選擇將有可能擺脫“經(jīng)濟有效地傳遞知識”這一傳統(tǒng)教育花費了大量精力和時間來完成的任務(wù),而更加貼近培養(yǎng)目標(biāo)和教育目的。發(fā)現(xiàn)法可能會比以往更為經(jīng)常地使用。
理念之三:教師是學(xué)習(xí)的參謀,指導(dǎo)和組織者。
有人說,教師在網(wǎng)絡(luò)教育中受到了威脅,教師的主導(dǎo)作用將被大大削弱,甚至有可能消失。在信息極大豐富和輕易就可獲得的網(wǎng)絡(luò)教育環(huán)境中,應(yīng)當(dāng)承認(rèn)教師作為知識源、信息源的地位受到了沖擊,教師和學(xué)生之間可能從以往“我知你不知”,演變?yōu)椤拔抑阋仓?甚至是“你知我不知”的關(guān)系。教師雖然越來越不再是知識的提供者,但卻成為必不可少的學(xué)習(xí)的參謀、指導(dǎo)和組織者。他的任務(wù)是在學(xué)生加工知識、提出假設(shè)、解決問題和創(chuàng)造時給予幫助和指導(dǎo),教師不僅要有熟練應(yīng)用技術(shù)手段的技術(shù)素質(zhì),還要有能夠綜合運用知識的能力、好的教學(xué)設(shè)計與網(wǎng)絡(luò)設(shè)計的思想等。因此,教師在網(wǎng)絡(luò)教育中與其說是受到了威脅,不如說是受到了挑戰(zhàn)更為合理,威脅似乎意味著教師地位的岌岌可危,而挑戰(zhàn)則意味著進行自覺的改進后會具有更為重要的地位和作用。網(wǎng)絡(luò)教育是強調(diào)個別化學(xué)習(xí)的教育,然而,學(xué)生長期以來形成的學(xué)習(xí)習(xí)慣可能會使他們很難突破舊有的學(xué)習(xí)模式,不能充分地利用或很好地利用技術(shù)媒體和信息,從而難以實現(xiàn)個別化學(xué)習(xí),教師的幫助和指導(dǎo)將有助于學(xué)生建立起良好的、適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)的學(xué)習(xí)方法和模式。
