發(fā)布時(shí)間：2023-10-05 10:39:56
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的商業(yè)贏利模式樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 經(jīng)營(yíng) 管理模式 分業(yè)經(jīng)營(yíng) 混業(yè)經(jīng)營(yíng)
一、商業(yè)銀行的含義
商業(yè)銀行作為銀行中的一種，與其他任何類型的銀行一樣，都是以經(jīng)營(yíng)貨幣資本和相關(guān)的業(yè)務(wù)為主，主要以贏利為主要目標(biāo)的金融企業(yè)。商業(yè)銀行不是一般的企業(yè)，但又具有一般企業(yè)的特征，它經(jīng)營(yíng)的是貨幣資本，主要活動(dòng)范圍是貨幣信用領(lǐng)域，它需要進(jìn)行獨(dú)立核算，要擁有足夠多的自由資本。商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，雖然具有企業(yè)的性質(zhì)，但又不同于一般的企業(yè)，它和一般企業(yè)存在著一定的區(qū)別，其業(yè)務(wù)活動(dòng)作為社會(huì)再生產(chǎn)的有機(jī)組成部分，是實(shí)現(xiàn)商品價(jià)值和資本循環(huán)周轉(zhuǎn)的一個(gè)必要環(huán)節(jié)。
二、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式演變歷程
以西方發(fā)達(dá)國(guó)家美國(guó)為例，它的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式通過(guò)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)到分業(yè)經(jīng)營(yíng)，再到新一輪混業(yè)經(jīng)營(yíng)。在上個(gè)世紀(jì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)以前，美國(guó)的金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)自由，基本不受限制，證券業(yè)和銀行業(yè)之間界限不太清楚，顯得比較模糊，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍和市場(chǎng)準(zhǔn)入也十分寬松，證券市場(chǎng)的高額利潤(rùn)使得商業(yè)銀行也轉(zhuǎn)入到投資證券業(yè)務(wù)上來(lái)了。經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)后，人們對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的全能銀行進(jìn)行了重新認(rèn)識(shí)，這也就成了混業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式的歷史轉(zhuǎn)折點(diǎn)，慢慢地美國(guó)政府就加強(qiáng)了對(duì)銀行監(jiān)督的法律建設(shè)，像格拉斯——斯蒂格爾法、投資公司法、1968年威廉斯法都是在那個(gè)時(shí)期建立起來(lái)的，很快好的經(jīng)營(yíng)管理方法也就越來(lái)越多，逐步向新一輪的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。
三、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式現(xiàn)狀分析
（一）商業(yè)銀行內(nèi)部管理模式太守舊
目前我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式已脫離傳統(tǒng)銀行的管理模式，采用的是股份制管理，在模式和方法上來(lái)看還是比較守舊。主要是通過(guò)制訂相關(guān)制度，再進(jìn)行制度的頒布，和檢查執(zhí)行，對(duì)于違反制度的行為進(jìn)行處罰和糾正這樣一種模式來(lái)進(jìn)行銀行內(nèi)控的管理，常說(shuō)的就是崗位分工法。這種管理模式有好處也有其不足之點(diǎn)，因?yàn)榇罅康闹贫群鸵?guī)定的處罰權(quán)掌握在在崗員工的手中，管理層和員工所面對(duì)的管理業(yè)務(wù)各不相同，操作時(shí)的領(lǐng)域跨度也太大，在專業(yè)能力上很受限制，所以在崗員工就很難以全面準(zhǔn)確的掌握內(nèi)控制度。再說(shuō)商業(yè)銀行內(nèi)部員工的流動(dòng)大，使得管理層對(duì)在崗員工的培訓(xùn)和檢查的強(qiáng)度也越來(lái)越多，在這樣一種工作狀態(tài)下，導(dǎo)致普通員工和管理層都面臨著超負(fù)荷的工作壓力，使得銀行內(nèi)部整個(gè)工作業(yè)績(jī)和效率無(wú)法得以提升，在很大程度上使得銀行的控制力和其發(fā)展不相適應(yīng)，從而產(chǎn)生許多不良資產(chǎn)，要想解決不良資產(chǎn)，就得進(jìn)一步加快發(fā)展，這樣管理層及員工的工作量就又加大，久而久之，產(chǎn)生了負(fù)效應(yīng)，導(dǎo)致整個(gè)金融業(yè)受阻。
（二）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式缺乏競(jìng)爭(zhēng)力
目前我國(guó)股份制商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式各系統(tǒng)之間的競(jìng)爭(zhēng)十分薄弱，主要是通過(guò)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的進(jìn)展來(lái)進(jìn)行推動(dòng)，如目標(biāo)考核機(jī)制等等。因此導(dǎo)致很多管理層及員工為了通過(guò)考核，吸收更大更強(qiáng)的客戶資源，多數(shù)員工或管理層或采用急功近利的營(yíng)銷經(jīng)營(yíng)模式，有些員工為了個(gè)人利益，通過(guò)與客戶關(guān)系來(lái)給銀行帶來(lái)資源，以此來(lái)擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)范圍，各員工之間為了爭(zhēng)搶客戶之間產(chǎn)生了個(gè)人利益的競(jìng)爭(zhēng)，過(guò)分強(qiáng)調(diào)員工帶來(lái)的業(yè)績(jī)，使得銀行內(nèi)部團(tuán)隊(duì)能力不強(qiáng)，而并非積極向上的競(jìng)爭(zhēng)力。
（三）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理沒(méi)有科學(xué)的戰(zhàn)略規(guī)劃
到目前為止，我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理上還沒(méi)有科學(xué)的戰(zhàn)略規(guī)劃，同時(shí)也缺乏明確的銀行定位，主要采用的經(jīng)營(yíng)理念是在短期內(nèi)做大做強(qiáng)，也沒(méi)有長(zhǎng)期的戰(zhàn)備思想。由此看來(lái)，商業(yè)銀行要想在短時(shí)間內(nèi)加入大銀行的行列，其增長(zhǎng)速度是讓人難以想像的，而且在規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，也會(huì)存在多方因素的制約，如經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)項(xiàng)目、功能定位和相應(yīng)的國(guó)家信貸政策等，特別是在新技術(shù)的應(yīng)用上和如何構(gòu)建現(xiàn)代化管理理念上也會(huì)存在太多的差異。因此如何建立科學(xué)的戰(zhàn)略規(guī)劃也是目前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中所必須面對(duì)的一大工程。
四、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式問(wèn)題產(chǎn)生的原因分析
目前我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理模式上產(chǎn)生的問(wèn)題，究其原因主要包括以下兩方面：首先是主觀原因。一般都認(rèn)為提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力需要有專業(yè)化的管理和服務(wù)，而對(duì)專業(yè)化的管理和服務(wù)的具體來(lái)源不太了解，還有只想提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，卻不知道是由更精細(xì)的專業(yè)化分工結(jié)合新技術(shù)的有效運(yùn)用為依托，反而在權(quán)限的把握上做得不到位，因此要認(rèn)識(shí)到管理構(gòu)架的缺陷，盡可能更多的依靠管理層的主觀因素相結(jié)合來(lái)進(jìn)行管理。其次是客觀原因。這與國(guó)有商業(yè)銀行改造為股份制商業(yè)銀行時(shí)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)關(guān)系重大。從西方商業(yè)銀行發(fā)展的歷史可以了解到，跨國(guó)商業(yè)銀行大都經(jīng)歷了從最初為區(qū)域中小客戶和個(gè)人客戶提供貿(mào)易融資或“自償性”融資服務(wù)，到逐步參與大型制造業(yè)及投資項(xiàng)目的融資服務(wù)，再到工業(yè)資本逐步與銀行資本緊密結(jié)合，形成以明確的產(chǎn)業(yè)支柱為基礎(chǔ)的“全國(guó)性”銀行兼并和業(yè)務(wù)擴(kuò)張的過(guò)程。因此，在很大程度上商業(yè)銀行對(duì)產(chǎn)業(yè)支柱的依托和在發(fā)展過(guò)程中逐步形成的經(jīng)營(yíng)管理模式具有決定性意義。
總之，從目前我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式上來(lái)看，要利用新的指導(dǎo)思想，建立更為清晰明確的戰(zhàn)略管理結(jié)構(gòu)，對(duì)銀行內(nèi)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的流程和崗位分工要進(jìn)行重組，還可利用目前發(fā)達(dá)的電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，來(lái)建立網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)管理模式，永保商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的活力，提高商業(yè)銀行在日益高漲的金融環(huán)境下?lián)碛袕?qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)力。
參考文獻(xiàn)
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摘 要：基于移動(dòng)電子商務(wù)盈利模式要素分析，結(jié)合具體業(yè)務(wù)形式，對(duì)移動(dòng)電子商務(wù)盈利模式的利潤(rùn)點(diǎn)的進(jìn)行有機(jī)整合，從不同側(cè)面探討盈利模式。
關(guān)鍵詞：移動(dòng)電子商務(wù)；盈利模式；I-Mode；FMS
0 引言
當(dāng)前，我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭，但產(chǎn)業(yè)發(fā)展依然有危機(jī)存在。由于移動(dòng)電子商務(wù)具有較強(qiáng)特性，相比于傳統(tǒng)電子商務(wù)，需要更多的產(chǎn)業(yè)服務(wù)作為支撐，其產(chǎn)業(yè)鏈條更長(zhǎng)，產(chǎn)業(yè)鏈狀況更加復(fù)雜。我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)商務(wù)發(fā)展環(huán)境的不確定因素較多，產(chǎn)業(yè)鏈各主體還未形成明確的分工，市場(chǎng)發(fā)展面臨著諸多瓶頸和挑戰(zhàn)，產(chǎn)業(yè)前景和趨勢(shì)還未明朗，移動(dòng)電子商務(wù)尚未形成成熟的商業(yè)模式和盈利模式。移動(dòng)電子商務(wù)企業(yè)要獲得持久利潤(rùn)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中具有一定優(yōu)勢(shì)，成熟的盈利模式是其成功的關(guān)鍵。
筆者基于移動(dòng)電子商務(wù)盈利模式要素分析，結(jié)合具體移動(dòng)電子商務(wù)實(shí)踐常見(jiàn)組合形式，對(duì)移動(dòng)電子商務(wù)盈利模式的利潤(rùn)點(diǎn)的進(jìn)行有機(jī)整合，從不同側(cè)面探討盈利模式，為以后研究創(chuàng)新盈利模式奠定基礎(chǔ)。
1 基于單因素整合的“I-Mode”盈利模式
I-Mode是日本NTT DoCoMo于1999年推出的基于PDCP（分組數(shù)據(jù)匯聚協(xié)議）提供無(wú)線數(shù)據(jù)傳輸服務(wù)的手機(jī)增值行動(dòng)上網(wǎng)服務(wù)，由產(chǎn)業(yè)鏈中各主體協(xié)作為用戶提供服務(wù)。截至目前已經(jīng)有超過(guò)3200萬(wàn)的用戶使用，是全世界最成功的行動(dòng)上網(wǎng)模式。最大的改變?cè)谟谟?jì)費(fèi)模式，將原本以時(shí)間為主的計(jì)費(fèi)方式，改變成為以封包（下載量）為單位，大幅降低了使用者的上網(wǎng)費(fèi)用，加速普及的速度。I-Mode推出時(shí)僅67個(gè)網(wǎng)站，目前已經(jīng)超過(guò)四萬(wàn)五千個(gè)網(wǎng)站，針對(duì)I-Mode的用戶提供內(nèi)容服務(wù)。成長(zhǎng)快速的原因是I-Mode采用C-HTML的網(wǎng)站編寫(xiě)語(yǔ)言，兼容于現(xiàn)有因特網(wǎng)通用的HTML語(yǔ)言，從業(yè)者可以快速轉(zhuǎn)移現(xiàn)有的內(nèi)容服務(wù)，減少開(kāi)發(fā)的時(shí)間。其中電信運(yùn)營(yíng)商提供通信網(wǎng)絡(luò)，按流量收取相應(yīng)使用費(fèi)，內(nèi)容提供商提供信息服務(wù)，并由電信運(yùn)營(yíng)商代收信息服務(wù)費(fèi)，電信運(yùn)營(yíng)商向內(nèi)容提供商收取一定比例的傭金。
2 基于軟件/服務(wù)、服務(wù)和通信整合的“FMS”盈利模式
FMS（銀信通）是“銀行信息通知系統(tǒng)（Instant Financial Messaging System）”，該系統(tǒng)是基于中國(guó)移動(dòng)通信短信平臺(tái)和銀行金融數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)發(fā)的金融數(shù)據(jù)通信平臺(tái)，并充分利用互聯(lián)網(wǎng)和GSM網(wǎng)絡(luò)資源，以經(jīng)濟(jì)快捷的方式，讓銀行及銀行的個(gè)人客戶和企業(yè)客戶可以隨時(shí)隨地享受金融服務(wù)。FMS是銀行業(yè)在基于移動(dòng)電子商務(wù)環(huán)境創(chuàng)造的新型中間服務(wù)。銀行在移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上，借助于短信服務(wù)方式，定時(shí)（或及時(shí)）反饋用戶賬戶變動(dòng)情況，并向用戶收取一定功能使用費(fèi)，形成了盈利點(diǎn)，金融服務(wù)提供商、系統(tǒng)提供商、電信運(yùn)營(yíng)商以及用戶為其主要參與者。銀行提供與推廣服務(wù)并獲取部分功能使用費(fèi)；系統(tǒng)提供商提供和維護(hù)軟硬件環(huán)境并獲取部分功能使用費(fèi)；電信運(yùn)營(yíng)商提供移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)通道服務(wù)并獲取金融服務(wù)提供商和系統(tǒng)提供商的基本通信費(fèi)。
3 基于服務(wù)、通信和信息的整合的“直告”盈利模式
直告，是手機(jī)直投廣告的簡(jiǎn)稱，基于固有的移動(dòng)用戶數(shù)據(jù)庫(kù)，依照屬性將用戶分類，在手機(jī)用戶許可的前提下，企業(yè)將移動(dòng)直接精準(zhǔn)投放至用戶手機(jī)的廣告投放模式。直告是基于移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)用戶數(shù)據(jù)庫(kù)的新型精準(zhǔn)廣告盈利模式。 其參與者包括企業(yè)、服務(wù)提供商、電信運(yùn)營(yíng)商和用戶。服務(wù)提供商提供軟硬件環(huán)境系統(tǒng)，向企業(yè)推廣宣傳并收取費(fèi)用，獲取部分直告費(fèi)用；電信運(yùn)營(yíng)商提供移動(dòng)通信服務(wù)和用戶數(shù)據(jù)庫(kù)，獲取基本數(shù)據(jù)通信費(fèi)和部分服務(wù)增值費(fèi)用；企業(yè)向服務(wù)商繳納直告費(fèi)用獲取服務(wù)；用戶獲取直告服務(wù)信息并取得相應(yīng)直投補(bǔ)償。
4 基于技術(shù)、服務(wù)和信息整合的“賣(mài)三次”盈利模式
億美軟通開(kāi)發(fā)出對(duì)應(yīng)于不同運(yùn)營(yíng)商的開(kāi)放架構(gòu)的通信系統(tǒng)平臺(tái)，有三種使用方式：其一以軟件套件形式銷售，其二以開(kāi)發(fā)組件形式嵌入企業(yè)應(yīng)用軟件，其三允許用戶為獲取需求信息于對(duì)應(yīng)網(wǎng)站短信點(diǎn)播。該通信系統(tǒng)讓億美軟通集合技術(shù)多種身份于一體，實(shí)現(xiàn)了軟件、短信資費(fèi)、商務(wù)服務(wù)的“賣(mài)三次”的盈利模式。
5小結(jié)
移動(dòng)電子商務(wù)的盈利模式基于不同的盈利分類模式，整合方式不同，產(chǎn)生的盈利模式就會(huì)有不同的表現(xiàn)形式，這些都是企業(yè)建立盈利模式的有效渠道，為后續(xù)基于產(chǎn)業(yè)鏈的移動(dòng)電子商務(wù)盈利模式的創(chuàng)新研究，提供了方向和依據(jù)。
參考文獻(xiàn)
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【關(guān)鍵詞】轉(zhuǎn)型時(shí)期；珠寶行業(yè)；盈利模式創(chuàng)新；互聯(lián)網(wǎng)+
一、引言
根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013年中國(guó)的珠寶首飾的線下攤位和營(yíng)業(yè)面積較2012年分別減少了16592個(gè)和93.3萬(wàn)m2，而2013年又因?yàn)辄S金價(jià)格下跌，眾人哄搶珠寶給珠寶商帶來(lái)了較高的銷量。中國(guó)珠寶玉石首飾行業(yè)協(xié)會(huì)曾對(duì)珠寶市場(chǎng)銷售規(guī)模做了一個(gè)預(yù)期，認(rèn)為在2014年珠寶零售市場(chǎng)銷售規(guī)模在5000億元以上，2015年則達(dá)到5500億元。然而實(shí)際的調(diào)研報(bào)告顯示，在2013年中國(guó)珠寶市場(chǎng)規(guī)模就已經(jīng)達(dá)到了5820億元，隨著當(dāng)前國(guó)民人均可支配收入的上漲，珠寶市場(chǎng)的消費(fèi)規(guī)模將有更大的發(fā)展舞臺(tái)。根據(jù)2013年我國(guó)人均GDP：6767美元的數(shù)據(jù)，有學(xué)者預(yù)計(jì)珠寶行業(yè)在我國(guó)將會(huì)以國(guó)民收入增速的兩倍進(jìn)入行業(yè)規(guī)模擴(kuò)張期，在“十二五”期間曾預(yù)計(jì)珠寶業(yè)的增速為14%，根據(jù)我國(guó)2012年市場(chǎng)規(guī)模的4540億元的數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)到2017年，我國(guó)的珠寶市場(chǎng)規(guī)模為8741億元。由此可知，雖然珠寶首飾的線下攤位和營(yíng)業(yè)面積在縮減，但是珠寶市場(chǎng)的規(guī)模不減，銷售額不減，并且還在保持著較高的增速在增長(zhǎng)。
二、中國(guó)珠寶行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
一般情況下，珠寶指的是貴金屬+天然或人工玉石，通過(guò)人為設(shè)計(jì)、加工制作而成的飾品，具體的珠寶包括了黃金、鉆石、鉑金、K金、翡翠玉石、珍珠等，飾品包括工藝品和首飾。黃金分為足金、千足金、萬(wàn)足金，區(qū)別在于含金量的不同，它們的含金量分別是99%、99.9%、99.99%。根據(jù)各珠寶品牌商的SKU顯示，市場(chǎng)中的足金、千足金最普遍，而價(jià)高的萬(wàn)足金很稀少，這是也正是對(duì)消費(fèi)者需求的反應(yīng)。由于鉆石的稀缺性，使得鉆石在市場(chǎng)中的售價(jià)卓越非凡，根據(jù)鉆石4C評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，將鉆石的品質(zhì)品質(zhì)進(jìn)行了高低區(qū)分。對(duì)于鉑金飾品，是由天然鉑金材質(zhì)制作而成，價(jià)格較黃金還高，其純度一般是95%（ Pt950）的為高質(zhì)量的鉑金。此外還有85%、90%、99.9%純度的鉑金。鉑金所散發(fā)出的白光高雅，有貴重金屬之王的美稱。當(dāng)前所流行的K金的原料是黃金，含金量一般達(dá)不到99%，分別有14K、18K、24K的不同品種，重在設(shè)計(jì)含義，不具備保值功能，因此價(jià)格相對(duì)較低。玉石類珠寶的材料有翡翠、玉、寶石、珍珠、人造玉石等。
由于黃金是一種保值產(chǎn)品，再加上黃金類珠寶在中國(guó)歷史文化中占有重要地位。因此，無(wú)論男女老少，在各種重要場(chǎng)合都會(huì)佩戴或贈(zèng)送黃金珠寶飾品。又隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)，人民可支配收入的增加，更多的人擁有更大的購(gòu)買(mǎi)力，其審美水平也有了新的認(rèn)識(shí)和提高，迫使黃金珠寶飾品發(fā)生變革，人們?cè)絹?lái)越喜歡新潮、個(gè)性、有內(nèi)涵的珠寶飾品，例如K金飾品進(jìn)來(lái)成了青年們的新寵。而玉石類的珠寶業(yè)受到人們的喜愛(ài)，歷來(lái)人們認(rèn)為玉養(yǎng)人，更多中年、老年人比較偏愛(ài)玉石、珍珠類的飾品，但也有部分年輕人也喜歡佩戴玉石珍珠類飾品。
當(dāng)前我國(guó)珠寶品牌商通過(guò)兩種渠道進(jìn)行銷售：加盟、自營(yíng)。企業(yè)采取加盟的形式進(jìn)行銷售，有利于企業(yè)品牌快速擴(kuò)張，由于涉及到黃金、鉑金等貴金屬的成本也極高，所以，有可能會(huì)放低對(duì)加盟商的標(biāo)準(zhǔn)，給品牌經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)出現(xiàn)品牌信息、價(jià)值傳遞不充分的問(wèn)題。企業(yè)采取直營(yíng)模式的銷售渠道能有效地履行企業(yè)自身的品牌傳播效益，有利于建立自己品牌的企業(yè)文化；但是擴(kuò)張成本過(guò)高，擴(kuò)張的速度較慢。當(dāng)前，深圳羅湖、廣州、番禺3個(gè)地方匯集了全國(guó)絕大多數(shù)的珠寶生產(chǎn)加工企業(yè)，其中，羅湖水貝匯集了全國(guó)90%的加工企業(yè)，珠寶價(jià)值是全國(guó)的70%以上，是全國(guó)黃金珠寶加工中心。
三、中國(guó)珠寶行業(yè)商業(yè)模式發(fā)展問(wèn)題
當(dāng)前，我國(guó)的黃金珠寶業(yè)得到了較快速度的發(fā)展，在快速發(fā)展中也出現(xiàn)了一些發(fā)展不良問(wèn)題。例如，在傳統(tǒng)線下的經(jīng)營(yíng)模式下，很多珠寶產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，品牌擴(kuò)張的資金瓶頸等問(wèn)題。針對(duì)行業(yè)在線下經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展難題，企業(yè)難以快速籌集到資金和快速打開(kāi)廣闊的市場(chǎng)。具體的發(fā)展問(wèn)題有：
庫(kù)存滯銷。中國(guó)正推行廉政建設(shè)，許多珠寶禮品的銷售受到挫折。這給珠寶加工生產(chǎn)商帶來(lái)了極少的業(yè)務(wù)，若遇到金價(jià)下跌不景氣，珠寶生產(chǎn)商經(jīng)營(yíng)局面將更加困難。人們的欣賞水平越來(lái)越高，對(duì)珠寶飾品的要求也更加挑剔，大家都追求有知名度、信譽(yù)好的珠寶品牌，對(duì)于一些小作坊珠寶加工商所加工的產(chǎn)品就成了滯銷品。
產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。當(dāng)前我國(guó)許多生產(chǎn)加工業(yè)的模仿能力非常強(qiáng)，所生產(chǎn)的產(chǎn)品在外形和工藝上都非常相似，而缺少對(duì)珠寶品牌個(gè)性的打造。若出現(xiàn)珠寶商品的的價(jià)格差異，主要是由于材質(zhì)純度與商品品類差異的原因，黃金類的商品占據(jù)了市場(chǎng)絕大部分的份額，然而利潤(rùn)在所有珠寶商品中是最低的，極少商品能體現(xiàn)自身品牌的附加值。面臨黃金儲(chǔ)藏不保值的現(xiàn)狀，消費(fèi)者開(kāi)始轉(zhuǎn)變對(duì)黃金類珠寶的消費(fèi)心理，更多人選擇鉆石、鉑金類的品牌，并且對(duì)珠寶品牌的設(shè)計(jì)理念與工藝要求更加苛刻，這對(duì)中小規(guī)模的珠寶加工商來(lái)講面臨淘汰危機(jī)。
融資難。貴金屬類的珠寶都需要巨量的資金做周轉(zhuǎn)，然而資金的周轉(zhuǎn)期特別長(zhǎng)，流轉(zhuǎn)速度慢，還會(huì)受到應(yīng)收賬款的限制，從而加重了資金周轉(zhuǎn)速度問(wèn)題，在房租上漲，裝修也持續(xù)漲價(jià)的市場(chǎng)上，一些供應(yīng)商面臨擴(kuò)張或者繼續(xù)進(jìn)購(gòu)產(chǎn)品的資金鏈短缺的問(wèn)題。
網(wǎng)絡(luò)銷售轉(zhuǎn)型困難。當(dāng)前一些珠寶商借助網(wǎng)絡(luò)力量，開(kāi)始經(jīng)營(yíng)網(wǎng)店。但是網(wǎng)絡(luò)珠寶銷售渠道遇到很多發(fā)展難題，例如傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)銷售是在線訂購(gòu)+郵寄模式，客戶不能與生產(chǎn)加工商就珠寶飾品的一些問(wèn)題進(jìn)行有效溝通。
四、商業(yè)模式及盈利模式創(chuàng)新探索
我國(guó)的珠寶產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)還潛藏著巨大的發(fā)展?jié)摿?，我們?yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變銷售模式，將粗放型的市場(chǎng)規(guī)模轉(zhuǎn)為質(zhì)量效益型的市場(chǎng)發(fā)展規(guī)模，采取多個(gè)合作模式爭(zhēng)取雙贏發(fā)展。進(jìn)行珠寶行業(yè)的商業(yè)模式以及營(yíng)利模式的創(chuàng)新，離不開(kāi)大數(shù)據(jù)平臺(tái)和“互聯(lián)網(wǎng)+”的商業(yè)模式，以此發(fā)展“電商+店商=云商”的商業(yè)模式，當(dāng)前，供應(yīng)鏈金融3.0在供應(yīng)鏈金融1.0、2.0的基礎(chǔ)上進(jìn)行了更多的升級(jí)，會(huì)給珠寶行業(yè)的供應(yīng)鏈帶來(lái)更多的供應(yīng)鏈服務(wù)能力，也是珠寶行業(yè)實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新的大舞臺(tái)。通過(guò)這3個(gè)平臺(tái)，可以省去珠寶商的許多中間環(huán)節(jié)的費(fèi)用，例如實(shí)體店中的巨額成本問(wèn)題，從而有效提升企業(yè)的盈利空間，實(shí)現(xiàn)盈利模型的創(chuàng)新。
大數(shù)據(jù)平臺(tái)在珠寶行業(yè)商業(yè)模式、盈利模式的創(chuàng)新。當(dāng)前在大數(shù)據(jù)平臺(tái)，各種PC移動(dòng)終端都能找到各自所需要的信息，各商戶也可以通過(guò)大數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)建立數(shù)據(jù)建模，從而精準(zhǔn)定位自己的營(yíng)銷模式，讓營(yíng)銷更加有效。同時(shí)，大數(shù)據(jù)平臺(tái)為企業(yè)商戶提供“小數(shù)據(jù)”分析，為商戶提供所有客戶與潛在客戶的各種信息和產(chǎn)品的營(yíng)銷信息，并對(duì)這些信息進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，為商戶提供精準(zhǔn)的商業(yè)營(yíng)銷定位。通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，能加強(qiáng)商戶的營(yíng)銷管理，加強(qiáng)與客戶的溝通，傾聽(tīng)客戶的聲音，并提供在線支付管理。
“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式、營(yíng)利模式創(chuàng)新。在大眾創(chuàng)新、萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)的新時(shí)期，國(guó)家鼓勵(lì)各行業(yè)的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)模式進(jìn)行轉(zhuǎn)型，發(fā)展“電商+店商”的商業(yè)模式獲取更多的顧客，讓企業(yè)面對(duì)更廣闊的市場(chǎng)。
供應(yīng)鏈金融3.0平臺(tái)的商業(yè)模式創(chuàng)業(yè)。該平臺(tái)會(huì)形成B2B、B2C的供應(yīng)鏈體系，讓不同領(lǐng)域間都可以通過(guò)選擇來(lái)產(chǎn)生合作，同時(shí)，將線上線下的商品進(jìn)行結(jié)合管理，將采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售、金融、系統(tǒng)結(jié)合在一起進(jìn)行管理，一般及時(shí)分析、發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)、業(yè)務(wù)中的盲區(qū)，通過(guò)底層化的服務(wù)有效地將商品與顧客粘合到一起。還能通過(guò)該平臺(tái)為供應(yīng)鏈提供良好的金融生態(tài)環(huán)境，解決企業(yè)資金問(wèn)題。
五、結(jié)語(yǔ)
創(chuàng)新的商業(yè)模式很好地詮釋了兩個(gè)問(wèn)題：第一，以顧客利益為中心，為顧客創(chuàng)造價(jià)值；第二，企業(yè)實(shí)現(xiàn)珠寶品牌的價(jià)值，獲取盈利。通過(guò)創(chuàng)新的商業(yè)模式，能切實(shí)為顧客創(chuàng)造有形與無(wú)形的價(jià)值，由此提升了珠寶商的品牌價(jià)值和良好的信譽(yù)，創(chuàng)新的營(yíng)銷模式將實(shí)物與顧客的體驗(yàn)結(jié)合，讓顧客感受到了珠寶品牌的價(jià)值、文化與服務(wù)，讓更多潛在的顧客購(gòu)買(mǎi)珠寶，促進(jìn)珠寶行業(yè)盈利模式的創(chuàng)新。
參考文獻(xiàn)：
一、我國(guó)中小型企業(yè)電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
誠(chéng)信體系不健全。中小企業(yè)電子商務(wù)快速發(fā)展，提高了企業(yè)利潤(rùn)，但電子商務(wù)是在虛擬的平臺(tái)中進(jìn)行的，消費(fèi)者和企業(yè)都會(huì)對(duì)網(wǎng)上交易存在一些顧慮，從而失去了一些顧客。所以說(shuō)誠(chéng)信體系不健全很大程度上制約了中小企業(yè)電子商務(wù)的快速發(fā)展。誠(chéng)信體系不夠完善，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
信息的可靠性問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)中，一個(gè)人可以存在多種身份，而這種身份可以是自己虛擬出來(lái)的，不一定是真實(shí)的，網(wǎng)絡(luò)中的信息有可能是虛假的。在電子商務(wù)中，一些不法分子容易通過(guò)虛假網(wǎng)站對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行誘騙，導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易存在顧慮。
交易的安全性問(wèn)題。交易安全一直以來(lái)都是中小企業(yè)和消費(fèi)者最為關(guān)注的問(wèn)題之一。如果企業(yè)或消費(fèi)者對(duì)交易缺乏把握，他們就不敢在網(wǎng)上進(jìn)行交易，企業(yè)與企業(yè)之間更是這樣。主體的信譽(yù)問(wèn)題。我國(guó)電子商務(wù)法律體系還不健全，所以在電子交易過(guò)程中，很多細(xì)節(jié)無(wú)法可依，導(dǎo)致電子商務(wù)主體的信用得不到保障。由于信息不對(duì)稱，消費(fèi)者無(wú)法對(duì)所購(gòu)買(mǎi)的商品進(jìn)行全面的、細(xì)致的了解，也無(wú)法對(duì)產(chǎn)品的品質(zhì)進(jìn)行判斷。
缺乏專業(yè)的電子商務(wù)人才。由于電子商務(wù)在我國(guó)發(fā)展時(shí)間比較短，能夠熟練操作計(jì)算機(jī)并懂得電子商務(wù)的人才不是很多，所以人才也是制約中小企業(yè)發(fā)展的重要因素。中小企業(yè)對(duì)電子商務(wù)專業(yè)人才需求標(biāo)準(zhǔn)更高，不但要熟練的對(duì)企業(yè)的電子商務(wù)進(jìn)行管理運(yùn)營(yíng)，而且要有一定的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)技巧，能為企業(yè)的發(fā)展有一定的推動(dòng)作用。
物流和認(rèn)證體系不完善。中小企業(yè)開(kāi)展電子商務(wù)，需要一個(gè)全面而完整的物流和認(rèn)證體系，但我國(guó)目前還不具備完善的物流體系，長(zhǎng)期滯后于電子商務(wù)的發(fā)展。所以物流和認(rèn)證體系是制約中小企業(yè)進(jìn)行電子商務(wù)的一個(gè)重要因素。電子商務(wù)交易的形成，不只是通過(guò)虛擬的網(wǎng)絡(luò)，還需要傳統(tǒng)的配套服務(wù)。如果對(duì)電子商務(wù)物流和認(rèn)證、支付等體系沒(méi)有一個(gè)足夠的認(rèn)識(shí)和重視，中小企業(yè)的電子商務(wù)就會(huì)被限制。
二、中小企業(yè)發(fā)展電子商務(wù)的必然性
電子商務(wù)的發(fā)展為中小企業(yè)參與競(jìng)爭(zhēng)提供了機(jī)遇。在互聯(lián)網(wǎng)中，由于信息資源的快速傳播，降低了中小企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)的門(mén)檻。在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)虛擬市場(chǎng)上有大量的市場(chǎng)資源。另外網(wǎng)絡(luò)信息對(duì)于各中小企業(yè)具有平等性且縮小了國(guó)界的限制，為中小企業(yè)贏得了更多的客戶源，也為中小企業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了極其難得的發(fā)展機(jī)遇。
電子商務(wù)降低了中小企業(yè)的成本。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷可以有效的節(jié)約中小企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，中小企業(yè)在傳統(tǒng)營(yíng)銷中要消耗大量的人力、物力、財(cái)力等成本。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，中小企業(yè)可以方便的采購(gòu)，降低了采購(gòu)成本，也降低了中小企業(yè)的成本。
減輕了中小企業(yè)對(duì)于基礎(chǔ)設(shè)施的依賴。傳統(tǒng)中小企業(yè)都需要基礎(chǔ)設(shè)施提供保障，例如：辦公樓、店鋪、車(chē)輛等。電子商務(wù)的虛擬性，減小了中小企業(yè)對(duì)于基礎(chǔ)設(shè)施的依賴。中小企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品宣傳，商品交易，縮小了與大企業(yè)的差距。為中小企業(yè)提供了一個(gè)廣闊的發(fā)展機(jī)遇。
三、中小企業(yè)盈利對(duì)策分析及建議
中小企業(yè)需要充分地認(rèn)識(shí)到知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)必須展電子商務(wù)，搶占網(wǎng)絡(luò)信息虛擬市場(chǎng)的必要性和緊迫性，為企業(yè)也發(fā)展助力。
完善中小企業(yè)誠(chéng)信體系。誠(chéng)信體系的建立是中小企業(yè)進(jìn)行電子商務(wù)的首要保障。首先，要做好體系建立的基礎(chǔ)，建立行之有效的管理制度，包括信用查詢監(jiān)管制度、信用信息的收集，評(píng)估，保護(hù)制度等。其次，中小企業(yè)要充分利用政府提供的資源，建立企業(yè)電子商務(wù)的基礎(chǔ)。例如利用工商、稅務(wù)、銀行等各部門(mén)協(xié)同中小企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)與監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)各地區(qū)、各行業(yè)、各部門(mén)的信息共享。借鑒各國(guó)經(jīng)驗(yàn)，大力發(fā)展第三方信用中介機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)提供更專業(yè)的服務(wù)。再次，積極推動(dòng)電子商務(wù)法制建設(shè)，為電子商務(wù)提供法律保障，使中小企業(yè)在開(kāi)展電子商務(wù)時(shí)有法可依。
加強(qiáng)人力資源建設(shè)，培養(yǎng)電子商務(wù)專業(yè)人才。電子商務(wù)是一項(xiàng)與生產(chǎn)、營(yíng)銷體系有著緊密聯(lián)系的、復(fù)雜的系統(tǒng)工程。在開(kāi)展電子商務(wù)過(guò)程中，中小企業(yè)需要的是懂技術(shù)并對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷有一定認(rèn)識(shí)的人才。所以中小企業(yè)內(nèi)部要經(jīng)常進(jìn)行有計(jì)劃、有組織、有針對(duì)性的電子商務(wù)培訓(xùn)，制定合適的培養(yǎng)計(jì)劃，才能滿足中小企業(yè)對(duì)電子商務(wù)人才的需求。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡；盈利模式；對(duì)比分析
中圖分類號(hào)：F83
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)： 16723198（2013）13010602
1 我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
中國(guó)的銀行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)的利潤(rùn)80%都是來(lái)自企業(yè)，但是企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展空間已經(jīng)被擠壓，為了進(jìn)一步擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)的范圍，發(fā)展個(gè)人信貸市場(chǎng)業(yè)務(wù)是必然趨勢(shì)。而在現(xiàn)階段，個(gè)人信貸市場(chǎng)除了住房按揭和汽車(chē)信貸以外，信用卡業(yè)務(wù)儼然已成為各大商業(yè)銀行看好的第三大個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。
根據(jù)2011年上市銀行年報(bào)顯示，截止到2011年12月，建設(shè)銀行、招商銀行、工商銀行信用卡發(fā)卡量分別為3029萬(wàn)張、3678萬(wàn)張、7079萬(wàn)張。中信銀行、交通銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行也超過(guò)了千萬(wàn)張的發(fā)卡規(guī)模，分別為1267.96萬(wàn)、1941萬(wàn)、2805.6萬(wàn)、2859萬(wàn)張。民生銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、深圳發(fā)展和浦發(fā)銀行的發(fā)卡量也都超過(guò)了400萬(wàn)張。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的《2012年中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)》顯示，2011年我國(guó)信用卡新增發(fā)行量5500萬(wàn)張，累計(jì)發(fā)行量已達(dá)2.85億張。而在2003年，信用卡的總發(fā)行量?jī)H為300萬(wàn)張。短短的10年間，信用卡發(fā)行數(shù)量增加了將近90倍，爆發(fā)式的增長(zhǎng)源于各家銀行“跑馬圈地”的結(jié)果。盡管各銀行的發(fā)卡量急劇上升，但是目前在我國(guó)信用卡市場(chǎng)，有統(tǒng)計(jì)顯示，休眠信用卡的數(shù)量超過(guò)信用卡總量的60%。因此，目前信用卡是否能夠盈利成了未知數(shù)，僅有招行、中信等少數(shù)的銀行公開(kāi)表示在信用卡業(yè)務(wù)中獲得盈利。所以各大銀行單純追求發(fā)卡量的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了，如何增加活卡量誘導(dǎo)消費(fèi)者使用信用卡刷卡消費(fèi)才是目前各大銀行應(yīng)該關(guān)注的焦點(diǎn)，“精耕細(xì)作”的時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。
2 信用卡業(yè)務(wù)的盈利性分析
2.1 信用卡業(yè)務(wù)的成本分析
（1）運(yùn)營(yíng)成本主要由信用卡系統(tǒng)建立和維護(hù)成本組成。無(wú)論發(fā)卡量的大小，銀行都必須投資龐大的信用卡的固定投入，包括投資建設(shè)高科技的授信、前臺(tái)營(yíng)銷和信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)管理、后臺(tái)管理、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、對(duì)賬單、收款、管理信息和報(bào)表系統(tǒng)等，同時(shí)也需要擁有一批專業(yè)的管理人員、技術(shù)和分析人員及業(yè)務(wù)人員。對(duì)于一家銀行的信用卡部門(mén)來(lái)說(shuō)，150萬(wàn)張（流通活卡）是經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)，200-250萬(wàn)張可以保證收支平衡，超過(guò)300萬(wàn)張以上，信用卡部門(mén)的創(chuàng)收能力將會(huì)持續(xù)得到保障。
（2）營(yíng)銷成本是指發(fā)卡銀行為促使信用卡用戶辦理和使用本行信用卡所付出的促銷成本。我國(guó)目前正處于信用卡市場(chǎng)發(fā)展初期，為了搶占市場(chǎng)份額、擴(kuò)大信用卡的規(guī)模，各家發(fā)卡銀行不惜投入大量資金進(jìn)行信用卡營(yíng)銷，使得營(yíng)銷成本大幅增長(zhǎng)。
（3）資金成本是指發(fā)卡行為持卡人透支消費(fèi)所墊付資金而付出的成本。信用卡資金成本是信用卡業(yè)務(wù)的主要成本之一，持卡人消費(fèi)信用卡金額越高，銀行為之墊付的資金量就越大；持卡人的透支期限越長(zhǎng)，銀行資金占用的時(shí)間就越長(zhǎng)；銀行為獲取資金的儲(chǔ)款利率越高，信用卡資金成本也就越高。
（4）風(fēng)險(xiǎn)成本是指持卡人信用卡透支后，不愿歸還或者沒(méi)有能力歸還銀行信用卡的欠款，給發(fā)卡銀行帶來(lái)的損失。
2.2 信用卡業(yè)務(wù)的收入分析
（1）年費(fèi)是指持卡人因獲得使用信用卡的權(quán)利而向發(fā)卡行繳納的費(fèi)用。在年費(fèi)方面銀行的收入很低，這是因?yàn)槭堋芭荞R圈地”的影響，目前大部分銀行采用的還是刷卡免年費(fèi)的優(yōu)惠活動(dòng)。而部分發(fā)卡行，通過(guò)細(xì)分客戶、研究客戶消費(fèi)習(xí)慣等為高端客戶提供多樣化的服務(wù)與優(yōu)惠，從而收取多則上萬(wàn)的年費(fèi)。
（2）商戶傭金收入是指信用卡發(fā)卡行為商戶處理消費(fèi)單據(jù)和提供消費(fèi)信用，給它帶來(lái)了便利，同時(shí)也對(duì)有益于商戶的銷售，商戶因?yàn)槭艿搅算y行的幫助向發(fā)卡行返還一定比例的傭金，作為資金和勞務(wù)付出的一種補(bǔ)償。以下是信用卡的消費(fèi)流程。
來(lái)自POS機(jī)的收入即商戶回傭。一般來(lái)講，信用卡消費(fèi)的全過(guò)程由發(fā)卡行、銀聯(lián)、收單行、商戶、持卡人五者構(gòu)成。如上圖所示，持卡人通過(guò)刷卡付賬的方式從特約商戶處購(gòu)買(mǎi)商品；收單銀行收到由商戶提供交易憑證（電子化的憑證），商戶付給收單銀行交易金額；銀行卡組織收到來(lái)自收單銀行提供的電子發(fā)送交易憑證，銀行卡組織在確認(rèn)發(fā)卡銀行后把交易憑證發(fā)送到發(fā)卡行；發(fā)卡銀行結(jié)算后扣除商戶回傭中的一部分，最后收單銀行收到由銀行卡組織扣除商戶回傭中的轉(zhuǎn)接費(fèi)用后的金額。以下是我國(guó)部分行業(yè)的商戶傭金費(fèi)率表，下面以零售行業(yè)為例解釋上面的過(guò)程。
如果商戶安裝的是招行的POS機(jī)，扣率為1%，招行持卡人在該商戶消費(fèi)1000元，產(chǎn)生回傭10元，則招行同時(shí)作為發(fā)卡行和收單行，且無(wú)跨行交易，因此10元回傭全部歸招行；
如果商戶安裝的是其他行的POS機(jī)，扣率為1%，招行持卡人在該商戶消費(fèi)1000元，產(chǎn)生回傭10元，則招行作為發(fā)卡行分得7元，其他行作為收單行分得2元，銀行卡組織即中國(guó)銀聯(lián)分得1元（由于產(chǎn)生了跨行交易，銀聯(lián)作為結(jié)算組織協(xié)調(diào)，需要收取費(fèi)用）；
如果商戶安裝的是銀聯(lián)的POS機(jī)，扣率為1%，招行持卡人在該商戶消費(fèi)1000元，產(chǎn)生回傭10元，則招行作為發(fā)卡行分得7元，銀聯(lián)同時(shí)作為收單行和結(jié)算組織分得3元。
（3）利息收入是指如果持卡人已經(jīng)透支并且沒(méi)有在在約定的免息還款期內(nèi)向發(fā)卡行全額還款，持卡人就要向發(fā)卡行支付入賬日起累計(jì)的透支利息，在成熟的信用卡市場(chǎng)中，利息收入是主要的信用卡業(yè)務(wù)收入來(lái)源。目前我國(guó)各大銀行信用卡免息期的長(zhǎng)短由銀行卡消費(fèi)發(fā)生時(shí)的具體日期和銀行每月記賬日來(lái)決定，一般為20—56天。在免息期內(nèi)，如果信用卡持卡人還清透支余額，那么就不產(chǎn)生透支利息，也不需要考慮計(jì)息期限。
（4）手續(xù)費(fèi)收入包括取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、掛失手續(xù)費(fèi)和超限費(fèi)，是信用卡持卡人在使用信用卡過(guò)程中發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用。取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)是指用戶到ATM機(jī)或者銀行柜臺(tái)提取現(xiàn)金，或把別的信用卡未清償貸款余額轉(zhuǎn)移到這張信用卡賬戶所應(yīng)該支付的費(fèi)用；超限費(fèi)是指持卡人在一個(gè)賬單周期內(nèi)，累計(jì)使用的信用額度在賬單日當(dāng)天超過(guò)該卡實(shí)際核準(zhǔn)的信用額度時(shí)，賬戶內(nèi)所有的應(yīng)付款項(xiàng)不享受免息還款期待遇，持卡人須對(duì)超額部分按一定比例繳納。
（5）懲罰性收入主要指持卡人違反用戶協(xié)議后發(fā)卡行對(duì)其所收取的懲罰性費(fèi)用；包括超額透支費(fèi)、遲付費(fèi)、懲罰性利息費(fèi)、支票被退回費(fèi)等。
（6）增值服務(wù)收入則包括廣告、交叉銷售、越界銷售、資產(chǎn)證券化、信用報(bào)告等。
在我國(guó)當(dāng)前信用卡市場(chǎng)中，利息收入、商戶傭金收入和年費(fèi)收入是信用卡收入的最主要部分，約占信用卡總收入的90%以上。
3 中美信用卡業(yè)務(wù)的對(duì)比分析
在西方發(fā)達(dá)國(guó)家中，許多國(guó)際大銀行的主要業(yè)務(wù)和利潤(rùn)是由信用卡業(yè)務(wù)提供的，比如美國(guó)運(yùn)通公司的運(yùn)通卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)大約占其公司全部利潤(rùn)的70%，花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益大約占其銀行利潤(rùn)總額的33%，對(duì)比在中國(guó)，信用卡業(yè)務(wù)處在發(fā)展初期，整體盈利水平還較低。下面將從信用卡收入構(gòu)成方面來(lái)分析中美信用卡業(yè)務(wù)的差異，下圖為我國(guó)商業(yè)銀行及美國(guó)銀行發(fā)展初期與目前的信用卡各收入占比情況：
圖2 信用卡業(yè)務(wù)中美比較
注：左邊為中國(guó)，中間為美國(guó)初期，右邊為美國(guó)現(xiàn)在。
（1）年費(fèi)收入。在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的初期，年費(fèi)和商戶傭金收入在所有收入中處于領(lǐng)先位置，資產(chǎn)業(yè)務(wù)形成的利息收入會(huì)因?yàn)闃I(yè)務(wù)的發(fā)展使得其比例不斷的上升。在美國(guó)，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期其商戶回傭占到信用卡整個(gè)盈利的30%左右，利息收入大約占25%，其余的由年費(fèi)和其他收入組成。如今美國(guó)信用卡市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)展成熟，它的盈利的主要來(lái)源由資產(chǎn)業(yè)務(wù)來(lái)支撐，它的利息收入已經(jīng)占到70%，商戶回傭和其他收入分別占盈利的15%。但是中國(guó)銀行在規(guī)模和效益之間，國(guó)內(nèi)大部分銀行將規(guī)模擺在了首位，為了能夠搶占到信用卡的市場(chǎng)份額，各家發(fā)卡銀行迅速擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模，進(jìn)行激烈的競(jìng)爭(zhēng)，其中免年費(fèi)是幾乎所有的銀行都使用吸引持卡人的策略。這樣使得我國(guó)商業(yè)銀行信用卡收入中的年費(fèi)收入所占比列僅為3%左右，與美國(guó)市場(chǎng)初期的45%相比相差太多，其占比比較接近與美國(guó)現(xiàn)在的比列。
（2）利息收入。雖然現(xiàn)階段中國(guó)發(fā)卡行信用卡業(yè)務(wù)收入中最大組成部分就是利息收費(fèi)，但是其卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到目標(biāo)，主要的原因是持卡人在在免息期內(nèi)持卡人能夠還清所有的款項(xiàng)，那么就不形成利息，透支行為只是具有短期墊付的性質(zhì)。但是由于中國(guó)大部分信用卡持卡人都保持著“量入為出”的消費(fèi)習(xí)慣，大多數(shù)人會(huì)選擇在免息期歸還所有欠款，使利息收入這一重要利潤(rùn)來(lái)源很難能夠發(fā)揮它的優(yōu)勢(shì)。因此，目前我國(guó)信用卡利息收入占比大約僅為45%，與美國(guó)銀行的70%的比列還有很大的差距。
（3）商戶傭金收入。在中國(guó)特有的賣(mài)方市場(chǎng)，又由于中國(guó)商戶對(duì)持卡人的質(zhì)量數(shù)量都持有保留態(tài)度，使得回傭收入與成為成熟的市場(chǎng)還有一定差距。并且發(fā)卡行在現(xiàn)階段，為了讓更多的用戶辦卡，必須讓用戶完全感受到使用信用卡的實(shí)惠和便利，但是商戶在信用卡規(guī)模尚未形成之前，也不愿意付出的較大代價(jià)，同時(shí)商戶本就是發(fā)卡行的優(yōu)質(zhì)存款客戶，所以綜合考慮各種因素的存在，目前銀行所收回傭相對(duì)比較低。由上圖可知，在我國(guó)信用卡市場(chǎng)上，商戶傭金收入是銀行僅次于利息收入的第二大收入來(lái)源，其占比達(dá)到近40%，而在成熟的美國(guó)市場(chǎng)上這一比例僅為18.9%。這組數(shù)字進(jìn)一步說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行信用卡的利息收入水平較成熟市場(chǎng)還有相當(dāng)大的差距，以至于商戶傭金收入占比還較高。
綜上，中美信用卡盈利的差距的因素除了中國(guó)信用卡行業(yè)剛起步不久初始成本較高之后，其主要集中在透支利息的巨大差別上，這與我國(guó)消費(fèi)者“量入為出”的消費(fèi)習(xí)慣是分不開(kāi)的。在免息期內(nèi)，我國(guó)許多信用卡持卡人都會(huì)在還清消費(fèi)透支余額，這種方式使得我國(guó)信用卡的循環(huán)信用使用率遠(yuǎn)低于西方國(guó)家，據(jù)麥肯錫公司的數(shù)據(jù)表明，目前中國(guó)平均僅14%的信用卡持卡者使用循環(huán)信用，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于西方成熟市場(chǎng)50%—60%的循環(huán)信用使用比例。所以，誘導(dǎo)我國(guó)消費(fèi)者消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)消費(fèi)者利用信用卡合理消費(fèi)，對(duì)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重大的意義。
參考文獻(xiàn)
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[3]張嬌.基于對(duì)信用卡成本收益各因素的分析探討我國(guó)信用卡盈利狀況[J].財(cái)經(jīng)視點(diǎn)，2012，（4）.
隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，吸儲(chǔ)成本提高、利差波動(dòng)加大以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力的考驗(yàn)，將使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行盈利模式受到巨大影響。在利率市場(chǎng)化過(guò)程中，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，如何實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)型以應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)值得深入思考。
【關(guān)鍵詞】
盈利模式；利率市場(chǎng)化；轉(zhuǎn)型
利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)的沖擊最根本地就是對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行盈利模式的沖擊，因此從利率市場(chǎng)化的角度來(lái)探討我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式在這一過(guò)程中的轉(zhuǎn)型就顯的極其重要。本文正是從這一背景出發(fā)，通過(guò)分析利率市場(chǎng)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行盈利模式的沖擊，進(jìn)而得出相關(guān)結(jié)論及提出相關(guān)建議。
一、商業(yè)銀行盈利模式介紹
商業(yè)銀行盈利模式，是指商業(yè)銀行在一定經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)環(huán)境之下，以一定資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)的主導(dǎo)財(cái)務(wù)收支結(jié)構(gòu)。根據(jù)劃分標(biāo)準(zhǔn)不同，商業(yè)銀行的盈利模式有著不同的類型，以主要收入結(jié)構(gòu)分類，可將盈利模式分為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型和非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型兩種。
傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型盈利模式是指商業(yè)銀行以凈利息收入為主要盈利來(lái)源，業(yè)務(wù)發(fā)展以資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張為主要特征，以存貸款規(guī)模的增長(zhǎng)來(lái)維持利潤(rùn)的增加。非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型盈利模式就是指商業(yè)銀行的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入占較大份額。
二、我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式現(xiàn)狀及形成的原因分析
（一）現(xiàn)狀
以五大國(guó)有商業(yè)銀行為例，如下圖21所示，非利息收入占比盡管略有上升，但總體比重仍然較低，明顯低于發(fā)達(dá)國(guó)家的水平，而且多有反復(fù)。
圖21五大國(guó)有商業(yè)銀行非利息收入占比
資料來(lái)源：5家公司年報(bào)
近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行一直努力拓展中間業(yè)務(wù)作為重要的利潤(rùn)來(lái)源之一，最明顯的表現(xiàn)就是各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入的顯著增長(zhǎng)。仍以上述五家國(guó)有商業(yè)銀行為例，其最近六年手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占比情況如下圖22所示：
圖22五大國(guó)有商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占比
根據(jù)上圖可知，五家銀行最近六年手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占比呈上升趨勢(shì)，但總體看來(lái)，占比仍舊較低。2012年，五家銀行這一占比均比2011年有所下降，其中這一占比最高的是建設(shè)銀行，為20.29%，這主要得益于近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
從其他上市商業(yè)銀行來(lái)看，20072012年間，16家上市商業(yè)銀行的非利息收入占比平均在20%左右，凈利息收入占比平均在80%左右，這說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行以利差為主的盈利模式。
圖2320072012年16家商業(yè)銀行總營(yíng)業(yè)收入結(jié)構(gòu)變化圖
從上圖23中可以看出，近六年來(lái)，上市銀行的凈利息占比比整體呈下降趨勢(shì)，凈利息收入比從2007年的86.86%下降到2012年的78.45%。另外，受2008年降息的影響，2009年上市銀行凈利息收入占比處于近六年的最低值，為79.09%。同2011年比，大多數(shù)銀行的凈利息收入占比均有所降低，體現(xiàn)出銀行業(yè)在擺脫傳統(tǒng)的以利差收入為主的業(yè)務(wù)模式的過(guò)程中，利息收入占比呈逐年下降的趨勢(shì)。
（二）形成原因分析
1.高儲(chǔ)蓄和投資拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)
受到歷史、文化及經(jīng)濟(jì)狀況影響，長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)的儲(chǔ)蓄率維持在一個(gè)較高的水平上，而與高儲(chǔ)蓄率相對(duì)應(yīng)的消費(fèi)水平卻比較低。我國(guó)的高儲(chǔ)蓄率為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定性好且成本低廉的資金來(lái)源，這是利差主導(dǎo)型盈利模式能夠持續(xù)維系的重要原因。我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)與投資增長(zhǎng)密切相關(guān)，固定資產(chǎn)投資增速遠(yuǎn)高于GDP增速，在工業(yè)化和城市化的進(jìn)程中，資金整體需求量的增速非?？欤纬闪宋覈?guó)資金市場(chǎng)供不應(yīng)求的基本格局，商業(yè)銀行又在整個(gè)社會(huì)的資金配給中處于主導(dǎo)地位，而這種格局為批發(fā)銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)。
2.體制的缺陷與法律制度的不完善
我國(guó)金融業(yè)目前實(shí)行嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管”體制，嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管限制了商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的金融結(jié)構(gòu)都是以間接金融為主，近些年來(lái)，雖然債券市場(chǎng)與股票市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，我國(guó)直接融資的比重有所提高，但以間接融資為主的融資結(jié)構(gòu)仍未得到根本改變。而在間接融資中，銀行貸款又是其最為主要的融資途徑，這種金融結(jié)構(gòu)為我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的維持提供了一個(gè)廣闊的市場(chǎng)環(huán)境。金融產(chǎn)品和服務(wù)難以實(shí)現(xiàn)綜合供給，制約了盈利模式多元化改革。
3.利率管制與高利差
雖然我國(guó)早在1996年就開(kāi)始了利率市場(chǎng)化的改革進(jìn)程，但直到今天，利率市場(chǎng)化進(jìn)程還沒(méi)有完全結(jié)束，特別是存貸款利率，依舊受到央行的管制。在行政干預(yù)的情況下，我國(guó)一直保持了平均3%4%的息差水平，雖然這一息差水平相對(duì)于其他轉(zhuǎn)型國(guó)家6%的息差而言還不算高，但與成熟的工業(yè)化國(guó)家2%的息差相比，還是為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的利潤(rùn)來(lái)源。
三、總結(jié)
利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)行盈利模式造成巨大沖擊，它使得吸儲(chǔ)成本提高，存款的競(jìng)爭(zhēng)由隱性變?yōu)轱@性；利率風(fēng)險(xiǎn)上升以及存貸利差波動(dòng)加大挑戰(zhàn)銀行盈利模式；存貸款定價(jià)能力受到考驗(yàn)；銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力受到考驗(yàn)。由上可以看出，一方面利率市場(chǎng)化促使商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型，另一方面商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型也推動(dòng)者利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，二者相輔相成。面對(duì)不斷市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，我國(guó)商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，確立以效益為核心的集約化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的水平以及重視高端專業(yè)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)。
參考文獻(xiàn)：
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行盈利模式中間業(yè)務(wù) 創(chuàng)新
作為加入WTO的承諾,2006年開(kāi)始我國(guó)金融業(yè)逐步全面對(duì)外開(kāi)放,從而使金融業(yè)不斷發(fā)展,取得了巨大的進(jìn)步。然而同時(shí),金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈,盈利能力便成為支撐商業(yè)銀行生存與發(fā)展的重要因素。因此,轉(zhuǎn)變盈利模式,尋找新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)成為我國(guó)商業(yè)銀行近年來(lái)的重要目標(biāo)。
一、與西方國(guó)家相比我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式存在的問(wèn)題
商業(yè)銀行盈利模式,是指商業(yè)銀行在一定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,以資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)的財(cái)務(wù)收支結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行的盈利模式經(jīng)歷了由利差主導(dǎo)型和非利差主導(dǎo)型的過(guò)程,利差主導(dǎo)型是建立在傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的,而非利差主導(dǎo)型則是隨著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下發(fā)展起來(lái)的。目前我國(guó)還處在利差主導(dǎo)型盈利模式的階段,與西方國(guó)家相比,這種盈利模式存在以下業(yè)務(wù)品種少,盈利模式單一以及缺乏金融創(chuàng)新的問(wèn)題。
1.業(yè)務(wù)品種少,盈利模式單一
美國(guó)等西方國(guó)家進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng),金融產(chǎn)品層出不窮,中間業(yè)務(wù)包括傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù),很大一部分的收入都來(lái)自于金融投資工具帶來(lái)的非利息收入。而我國(guó)商業(yè)銀行則采取分業(yè)經(jīng)營(yíng),以利差收入作為主要的盈利來(lái)源,來(lái)自于中間業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等方面的收入很少。我國(guó)商業(yè)銀行的盈利模式在相對(duì)封閉或者說(shuō)競(jìng)爭(zhēng)力比較低下的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下能夠有利于銀行的發(fā)展,然而如今的金融市場(chǎng)全面開(kāi)放,競(jìng)爭(zhēng)激烈,傳統(tǒng)的盈利模式已經(jīng)不能繼續(xù)。例如在利率市場(chǎng)化的條件下,銀行的存貸款利率將沒(méi)有限制,利率差的波動(dòng)將增大,商業(yè)銀行間存貸款的競(jìng)爭(zhēng)激烈,期中包括了價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行在面對(duì)自己的優(yōu)質(zhì)客戶時(shí),會(huì)降低貸款的價(jià)格而提升存款的價(jià)格,從而保證自己優(yōu)質(zhì)客戶的來(lái)源;對(duì)于其他的一些中小客戶,銀行會(huì)考慮到客戶對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力,利率就不能無(wú)限制的上市。這樣,在長(zhǎng)期作用下必然會(huì)導(dǎo)致銀行整體盈利能力的下降。
2.盈利模式缺乏創(chuàng)新性
金融創(chuàng)新是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定水平之下的產(chǎn)物,它適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化、開(kāi)放化的要求。金融創(chuàng)新主要是在金融制度以及金融工具方面進(jìn)行創(chuàng)新。對(duì)于商業(yè)銀行的創(chuàng)新而言,從20世紀(jì)80年代開(kāi)始,西方國(guó)家就創(chuàng)新出了期權(quán)、期貨等金融衍生產(chǎn)品,這些衍生產(chǎn)品是商業(yè)銀行新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn),為銀行的盈利做出了巨大的貢獻(xiàn)。而我國(guó),入世后外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入給使我國(guó)金融市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)加劇,迫使商業(yè)銀行等加快創(chuàng)新的步伐。然而到目前為止,我國(guó)商業(yè)銀行的金融衍生產(chǎn)品仍比較缺乏,只有少數(shù)幾種,發(fā)展才剛剛起步。而被視為盈利潛力巨大、技術(shù)含量相對(duì)較高的中間業(yè)務(wù)如資產(chǎn)評(píng)估、信息咨詢、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等的發(fā)展還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
二、轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行盈利模式的途徑
1.推進(jìn)商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)
隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展以及我國(guó)商業(yè)銀行的全面對(duì)外開(kāi)放,大范圍內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)迫使商業(yè)銀行推進(jìn)治理結(jié)構(gòu),提高競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)決定其競(jìng)爭(zhēng)能力和經(jīng)營(yíng)績(jī)效,決定整個(gè)銀行體系的安全和穩(wěn)定,是我國(guó)銀行業(yè)從根本上解決弊端的必然選擇。商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)以股東利益最大化為目標(biāo)。主要從法人治理結(jié)構(gòu)、資本充足性、資產(chǎn)的質(zhì)量、內(nèi)部控制制度、人力資源、考核稽查制度等方面進(jìn)行改革。期中,商業(yè)銀行要特別注重完善股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)以及各個(gè)經(jīng)營(yíng)管理層之間的相互制約關(guān)系,防止權(quán)力的過(guò)分集中。還應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)的決策體系、內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理體制,實(shí)施審慎的財(cái)務(wù)和會(huì)計(jì)政策,嚴(yán)格信息披露制度,制定一套能夠激發(fā)員工積極性、滿足員工實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值的工資績(jī)效體系,從而提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平,為商業(yè)銀行的盈利創(chuàng)造一個(gè)良好的整體環(huán)境。
2.發(fā)展中間業(yè)務(wù),增加中間業(yè)務(wù)的收入
隨著我國(guó)商業(yè)銀行靠存貸款利差收入來(lái)提高盈利的難度越來(lái)越大,尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)成為我國(guó)商業(yè)銀行目前一致的目標(biāo)。其中,發(fā)展中間業(yè)務(wù),增加中間業(yè)務(wù)在整個(gè)收入中的比例是一個(gè)重要的轉(zhuǎn)變。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是金融改革的重要內(nèi)容,也是適應(yīng)我國(guó)國(guó)情和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。更重要的是,中間業(yè)務(wù)的安全性與風(fēng)險(xiǎn)性均比較大,發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠充分利用銀行的所有資源來(lái)獲得最大的收益。通過(guò)比較我們看到,美國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占全部收入約40%,而我國(guó)以中間業(yè)務(wù)為主的非利差收入占的比重較低。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)逐漸萎縮的趨勢(shì)下,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)勢(shì)在必行。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在發(fā)展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的同時(shí)建立并完善中間業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)制,拓展中間業(yè)務(wù)的種類,增加中間業(yè)務(wù)的收入,使銀行的盈利模式由傳統(tǒng)的利差主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變?yōu)橹虚g業(yè)務(wù)主導(dǎo)型。
3.大力推進(jìn)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新
金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是為商業(yè)銀行提供新的盈利渠道,可以有效規(guī)避、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),提高商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力。從整體上說(shuō),我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變。銀行、證券、保險(xiǎn)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)應(yīng)相互滲透,實(shí)現(xiàn)多元化的綜合發(fā)展,從而分散風(fēng)險(xiǎn),提高收益,也能滿足客戶不同的需求。具體來(lái)說(shuō),對(duì)于存款業(yè)務(wù)方面,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)展個(gè)人銀行、網(wǎng)上銀行,推出功能齊全的金融工具以及使客戶能夠迅速便捷的辦理業(yè)務(wù)的服務(wù)。對(duì)于資產(chǎn)業(yè)務(wù),可以為客戶提供創(chuàng)新型的銀團(tuán)貸款、并購(gòu)貸款和保理貸款等,滿足客戶多樣化的要求。在表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面,可以在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)租賃、回租租賃、杠桿租賃等服務(wù)種類。商業(yè)銀行通過(guò)這些金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍,才能取得更大的盈利。
參考文獻(xiàn):
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；盈利模式；轉(zhuǎn)型
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2015年3月17日
引言
我國(guó)商業(yè)銀行收入的來(lái)源主要是凈利差。而從國(guó)際金融監(jiān)管環(huán)境的變化及我國(guó)金融業(yè)改革開(kāi)放、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的進(jìn)程來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)傳統(tǒng)的依靠規(guī)模擴(kuò)張的盈利模式不僅有悖于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)律，也與銀行業(yè)國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)不相適應(yīng)。在此背景下，研究商業(yè)銀行的盈利模式轉(zhuǎn)型具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。
一、商業(yè)銀行盈利模式一般概述
（一）商業(yè)銀行盈利模式的基本含義。所謂商業(yè)銀行盈利模式，就是指商業(yè)銀行在一定經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)環(huán)境下，以一定資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)的主導(dǎo)財(cái)務(wù)收支結(jié)構(gòu)。西方國(guó)家的商業(yè)銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)，金融產(chǎn)品豐富，商業(yè)銀行很大一部分營(yíng)業(yè)收入來(lái)自于金融投資工具帶來(lái)的非利息收入。
（二）商業(yè)銀行利差主導(dǎo)型盈利模式。我國(guó)的商業(yè)銀行，特別是中小商業(yè)銀行仍然以經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的銀行業(yè)為主，存貸差仍然是其收入的主要來(lái)源，股份制商業(yè)銀行貸款占資產(chǎn)的比重都在50%左右。全國(guó)性股份制中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的比重都在10%左右，表明銀行的大部分業(yè)務(wù)收入還是來(lái)源于銀行存貸款利息收入。
（三）商業(yè)銀行非利差主導(dǎo)型盈利模式。非利差主導(dǎo)型盈利模式是以零售銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)為載體，有著層出不窮的銀行產(chǎn)品，涵蓋了綜合、金融中介和業(yè)務(wù)顧問(wèn)等，起到金融服務(wù)的功能。
二、我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式存在的問(wèn)題
（一）我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的內(nèi)因。業(yè)務(wù)品種較少，中間業(yè)務(wù)較弱。我國(guó)商業(yè)銀行在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)由于體制的束縛，商業(yè)銀行資金運(yùn)用渠道有限且手段單一，只有發(fā)放貸款、銀行存款、債券投資、同業(yè)機(jī)構(gòu)往來(lái)等，而且我國(guó)商業(yè)銀行以規(guī)模擴(kuò)張為主要手段，沒(méi)有重視業(yè)務(wù)品種的開(kāi)發(fā)。
產(chǎn)品供求矛盾，客戶體驗(yàn)欠佳。我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)水平很低，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和渠道的布局不合理，從業(yè)人員缺乏應(yīng)有的競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)意識(shí)，客戶群體的細(xì)分不到位，忽視了普通客戶群體的價(jià)值，普通客戶群體中的利潤(rùn)沒(méi)有得到足夠重視。
（二）我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的外因。利率市場(chǎng)化的沖擊。利率市場(chǎng)化終將倒逼商業(yè)銀行盈利模式改革，利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行盈利的直接沖擊是：當(dāng)前在利潤(rùn)來(lái)源中占最主導(dǎo)的批發(fā)銀行業(yè)務(wù)將面臨萎縮的困境，商業(yè)銀行貸款利率議價(jià)能力將下降，在存款市場(chǎng)上的利率定價(jià)將處于被動(dòng)地位，預(yù)期中存款利率的上浮和貸款利率的下降最終將收窄商業(yè)銀行的存貸利差，減少利差收入，直接沖擊利差主導(dǎo)型盈利模式。
三、我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式成功轉(zhuǎn)型的建議
（一）重視傳統(tǒng)利差收入，維持合適的利差水平。盡管隨著利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)和銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，使傳統(tǒng)利差收入占比不斷降低，但傳統(tǒng)利差收入仍然是我國(guó)商業(yè)銀行最重要的收入來(lái)源。從發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，利息凈收入的相對(duì)穩(wěn)定是商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)變的基礎(chǔ)，所以我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)利息收入業(yè)務(wù)應(yīng)該繼續(xù)高度重視。
（二）大力發(fā)展新型的中間業(yè)務(wù)，提高差異化水平。在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)新形勢(shì)下，我國(guó)商業(yè)銀行需要借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)發(fā)展創(chuàng)新型的中間業(yè)務(wù)來(lái)提高競(jìng)爭(zhēng)水平，如發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的咨詢?cè)u(píng)估類業(yè)務(wù)；發(fā)展信用融資類中間業(yè)務(wù)；可以大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)；發(fā)展理財(cái)咨詢、理財(cái)規(guī)劃等業(yè)務(wù)；發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，等等。通過(guò)發(fā)展這些創(chuàng)新型的中間業(yè)務(wù)，可以提高中間業(yè)務(wù)的收入，提高差異化水平。
（三）加強(qiáng)成本管理力度，提高盈利水平。為了降低成本，商業(yè)銀行要提高經(jīng)營(yíng)管理效率，建設(shè)信息技術(shù)平臺(tái)，通過(guò)按網(wǎng)點(diǎn)、按業(yè)務(wù)、按客戶實(shí)施綜合的成本管理。另外，應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，擺脫盲目的通過(guò)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)促進(jìn)銀行增長(zhǎng)的模式，而是通過(guò)發(fā)展自助銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上、電話銀行來(lái)提高電子化水平，從而降低銀行的經(jīng)營(yíng)支出，提高商業(yè)銀行的獲利能力。
（四）細(xì)分市場(chǎng)，提供區(qū)別服務(wù)。商業(yè)銀行要通過(guò)提高服務(wù)質(zhì)量增強(qiáng)自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，樹(shù)立以客戶需求為中心、客戶價(jià)值至上的經(jīng)營(yíng)理念，滿足客戶的多元化、個(gè)性化需求，按某些標(biāo)準(zhǔn)對(duì)客戶進(jìn)行分類，推出適合不同類型客戶的服務(wù)，這也是我國(guó)商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)變盈利模式的過(guò)程中提高商業(yè)銀行盈利水平的一個(gè)重要途徑。
