發(fā)布時(shí)間：2023-09-26 17:58:41
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響
當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)迅速發(fā)展態(tài)勢(shì)，目前以及變成我國(guó)金融市場(chǎng)非常關(guān)鍵的組成部分，按照媒體的調(diào)查結(jié)果，阿里集團(tuán)與天弘基金互相合作構(gòu)建中國(guó)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)基金，也就是目前被大家熟知的余額寶，截止到2014年上半年，基金規(guī)模突破5700多億，收攬超過(guò)1.24億用戶(hù)規(guī)模。同時(shí)，像有利網(wǎng)、理財(cái)范兒等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品開(kāi)始火熱，我國(guó)步入到了全新的互聯(lián)網(wǎng)金融新時(shí)代。因此，站在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展這一大背景之下，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)影響與發(fā)展對(duì)策。十分有意義。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念
盡管互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)前金融市場(chǎng)熱點(diǎn)話題，不過(guò)相比于其受到高度關(guān)注，對(duì)齊涵義的學(xué)術(shù)界定當(dāng)前尚未有明確定義。想要站在專(zhuān)業(yè)視角來(lái)定義互聯(lián)網(wǎng)金融，必須先立足金融定位上然后再切入。廣義上看，金融就是資金融通之意，所有和貨幣發(fā)行流通關(guān)聯(lián)的即為金融；就狹義上來(lái)看，金融僅限于貨幣融通。也就是闡述資金于各市場(chǎng)主體間發(fā)生融通轉(zhuǎn)移這樣一個(gè)過(guò)程。該過(guò)程有兩種呈現(xiàn)形式，其一為直接融資，其二為間接融資。以表現(xiàn)形式來(lái)區(qū)分的話，直接融資為資金需求方直接對(duì)資金供給方提出融資，目前最典型直接方式即債券、股票；而間接融資即需求方借助中介結(jié)構(gòu)來(lái)獲得融資，無(wú)需和資金供給方直接對(duì)接，該方式的代表為商業(yè)銀行。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)金融，并無(wú)本質(zhì)區(qū)別，既相似又不同。不同的地方在于業(yè)務(wù)媒介和思維模式。本著互聯(lián)網(wǎng)四大精神，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者需要轉(zhuǎn)變過(guò)去傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思維模式，以互聯(lián)網(wǎng)思維來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新加工。金融同互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，讓金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出的透明度、快捷度、參與度更高，成本則更低。如圖所示：
圖1 互聯(lián)網(wǎng)金融具備的幾大特點(diǎn)
數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)網(wǎng)絡(luò)資料整理
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)影響
（一）商業(yè)銀行的安全問(wèn)題
商業(yè)銀行借助于自身的優(yōu)勢(shì)吸引了很多的用戶(hù)，同樣也是這個(gè)優(yōu)勢(shì)的背后有著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。主要的表現(xiàn)如下：
1、商業(yè)銀行的有關(guān)制度還需要進(jìn)一步的完善，在管理上還有很多不足的地方，在實(shí)際的操作過(guò)程中沒(méi)有制度可以遵循，還有員工素質(zhì)所造成的安全隱患。
2、商業(yè)銀行所具有的局限性，比如設(shè)備性能不是很好，通訊故障比較多，軟件不安全等形成的安全隱患，還有自然原因，比如雷電和水火等形成的經(jīng)濟(jì)損失。
3、還有外界的攻擊，雖然現(xiàn)在很多的網(wǎng)站都使用了防火墻以及網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)的有關(guān)措施，對(duì)于黑客來(lái)說(shuō)，還是防不勝防。
因?yàn)闆](méi)有針對(duì)于業(yè)務(wù)的規(guī)范，商業(yè)銀行存在很大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)檫@些風(fēng)險(xiǎn)的存在，所以客戶(hù)對(duì)銀行的安全性抱有懷疑的態(tài)度。
（二）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)制度監(jiān)管問(wèn)題
1、缺乏系統(tǒng)的監(jiān)管法律制度。我們國(guó)家還沒(méi)有和世界貿(mào)易組織簽署電子商務(wù)宣言，所以在銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候，都是按照銀行自己的規(guī)章制度來(lái)進(jìn)行管理的。在這些管理的方式中如果遇到了問(wèn)題往往會(huì)把銀行的利益放在第一位，有的甚至設(shè)定了免責(zé)霸王條款，這些條款不公平不公正，所以商業(yè)銀行要有專(zhuān)門(mén)的部門(mén)設(shè)立相關(guān)法律。
2、監(jiān)管的主體不健全。現(xiàn)在針對(duì)政府部門(mén)的監(jiān)督管理系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，我們國(guó)家針對(duì)于商業(yè)銀行的法律制度中包含了國(guó)務(wù)院和銀監(jiān)會(huì)以及中國(guó)人民銀行等多個(gè)相關(guān)部門(mén)，每個(gè)部門(mén)都有自己的智能，按照不同的分別對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行立法和監(jiān)督管理。監(jiān)督管理部門(mén)之間的權(quán)利和職責(zé)是交互在一起的。與此同時(shí)我們國(guó)家金融行業(yè)是使用的分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，網(wǎng)銀使用的是相互交叉的，在監(jiān)督管理的問(wèn)題上，有可能會(huì)成為三家業(yè)務(wù)交叉，這樣一來(lái)就造成了資源浪費(fèi)，在另一個(gè)角度上也有可能會(huì)形成監(jiān)督管理上的漏洞，這樣一來(lái)就降低了監(jiān)督管理的效率。
（三）商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)種類(lèi)單一
現(xiàn)在我們國(guó)家商業(yè)銀行產(chǎn)品相對(duì)來(lái)說(shuō)比較的單一，銀行沒(méi)有充分的使用好網(wǎng)絡(luò)這個(gè)契機(jī)。雖然有很多的銀行提出已經(jīng)擁有了所謂的商業(yè)銀行，但是他們的商業(yè)銀行所提供的只是查詢(xún)和轉(zhuǎn)賬還有支付這些最普通的業(yè)務(wù)，真正借助于網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行交易的產(chǎn)品還不是特別多。我們國(guó)家商業(yè)銀行的產(chǎn)品還是受到了傳統(tǒng)銀行的制約，現(xiàn)在我們國(guó)家的商業(yè)銀行所起到的作用只是傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)渠道。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與發(fā)展對(duì)策
（一）強(qiáng)化商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理
1、準(zhǔn)入監(jiān)管。審批準(zhǔn)入提高門(mén)檻，參與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要上交申請(qǐng)，申辦要求、需求材料都要明確，并獲取機(jī)構(gòu)審批后方可正式運(yùn)營(yíng)。
2、信息披露監(jiān)管。信息披露制定監(jiān)管政策，要求互聯(lián)網(wǎng)金融公司具有充足的資金，維持穩(wěn)定交易系統(tǒng)，確保用戶(hù)數(shù)據(jù)信息安全，保證資金流動(dòng)性和業(yè)務(wù)記錄可靠真實(shí)。數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)獨(dú)立審核存檔備案，企業(yè)要為用戶(hù)提供交易的單筆數(shù)據(jù)，讓用戶(hù)可以了解資金狀況與業(yè)務(wù)狀況，融資雙方明確約定還款時(shí)間、協(xié)定簽訂落實(shí)、債券追償?shù)取?/p>
3、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估監(jiān)管。構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。建立一定預(yù)警體系，優(yōu)化現(xiàn)有風(fēng)控模型，界定好若干參考標(biāo)準(zhǔn)存在的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)間。站在審核、管理以及發(fā)展等方面對(duì)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)全面管理與分層管理，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施針對(duì)性管理。
（二）防范商業(yè)銀行中互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)
1、建立應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全攻擊的主動(dòng)防御體系。互聯(lián)網(wǎng)金融面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，其中信息安全便是其中一種。隨著新形勢(shì)和新技術(shù)不斷更新，金融安全風(fēng)險(xiǎn)面臨更大挑戰(zhàn)。新興技術(shù)不夠成熟，仍然有待完善安全機(jī)制。P2P 平臺(tái)、大數(shù)據(jù)金融處在萌芽時(shí)期，在安全管理方面仍待提高。盡快建立安全防范意識(shí)，重視互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信息安全。
2、強(qiáng)化金融理念和認(rèn)識(shí)，加大對(duì)金融知識(shí)的普及。互聯(lián)網(wǎng)金融慢慢滲透到我們的生活，當(dāng)務(wù)之急就是要普及金融知識(shí)，加強(qiáng)普及力度。積極倡導(dǎo)普惠金融、責(zé)任金融理念，貫徹三個(gè)基本金融策略，落實(shí)好監(jiān)管政策、加強(qiáng)行業(yè)自律，不斷提升消費(fèi)者能力。政府部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助媒體和網(wǎng)絡(luò)宣傳普及金融知識(shí)；媒體、互聯(lián)網(wǎng)等對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全信息的欺詐行為加以曝光，引發(fā)消費(fèi)者重視。普及客戶(hù)信息安全自我保護(hù)知識(shí)，幫助公眾有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)自我保護(hù)，保護(hù)好個(gè)人隱私與信息密碼安全等，維護(hù)利益不被損害。
（三）注重商業(yè)銀行里的互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)
跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展步伐，不可忽視互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才教育培養(yǎng)。互聯(lián)網(wǎng)、金融結(jié)合，金融業(yè)務(wù)由線下轉(zhuǎn)移至線上，需要專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的加入。金融業(yè)務(wù)在線展開(kāi)，需要復(fù)雜計(jì)算機(jī)操作來(lái)開(kāi)展線上客戶(hù)業(yè)務(wù)辦理，要求在線客服不僅需要具備專(zhuān)業(yè)金融知識(shí)，計(jì)算機(jī)操作能力也要過(guò)關(guān)。
未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融提供專(zhuān)業(yè)人才以挑戰(zhàn)和基于。市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)更多就業(yè)機(jī)會(huì)，人才要求會(huì)更高。專(zhuān)業(yè)人才依然存在極大缺口。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，需要不斷創(chuàng)新，探索新的防范，拓寬眼界。
四、總結(jié)
計(jì)算機(jī)技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的到來(lái)在飛速的改變著我們的生活方式以及工作方式。商業(yè)銀行在發(fā)展業(yè)務(wù)的時(shí)候，電子貨幣是以后必須要發(fā)展的，不然在以后激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)中就會(huì)失去生存能力。觀看全球，有很多的傳統(tǒng)銀行都把網(wǎng)絡(luò)銀行作為以后發(fā)展的重點(diǎn)。要想商業(yè)銀行健康的發(fā)展，就要理性的對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的特性以及影響來(lái)進(jìn)行分析，找出自己所存在的問(wèn)題，然后選擇正確的方向。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：分業(yè)經(jīng)營(yíng)；綜合經(jīng)營(yíng)；商業(yè)銀行
引言
進(jìn)入90年代，國(guó)際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國(guó)際化、功能化的趨勢(shì)發(fā)展，越來(lái)越多的國(guó)家納入到全球一體化的經(jīng)濟(jì)體系中來(lái)。中國(guó)商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和運(yùn)作效率，不斷滿足客戶(hù)多元化的金融需求，還要積極準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國(guó)際商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展變化的內(nèi)在機(jī)制，掌握其未來(lái)演變的方向，及時(shí)推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式改革，提高對(duì)外的適應(yīng)能力和競(jìng)爭(zhēng)能力，具有重要意義。
一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的內(nèi)涵
所謂商業(yè)銀行綜合，是相對(duì)分業(yè)而言的，實(shí)質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營(yíng)層面又涉及管理層面。就經(jīng)營(yíng)層面而言，即人們所說(shuō)的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問(wèn)題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)即銀行機(jī)構(gòu)與證券機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入對(duì)方領(lǐng)域進(jìn)行交叉經(jīng)營(yíng)；廣義的理解，既銀行、保險(xiǎn)、證券、信托機(jī)構(gòu)等商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)。
其實(shí)，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過(guò)資產(chǎn)證券化進(jìn)軍證券領(lǐng)域，而證券機(jī)構(gòu)則可以通過(guò)創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開(kāi)展一些非證券類(lèi)的投資銀行業(yè)務(wù)，如項(xiàng)目融資、結(jié)構(gòu)融資、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、企業(yè)兼并顧問(wèn)和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)也可以開(kāi)展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)前的熱身運(yùn)動(dòng)”——各銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司通過(guò)銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，開(kāi)展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買(mǎi)賣(mài)股票，券商委托銀行網(wǎng)點(diǎn)代辦開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。
二、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力
銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)或分業(yè)經(jīng)營(yíng)并沒(méi)有一個(gè)固定、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)的選擇，應(yīng)該視具體國(guó)情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r而定。自從九十年代初國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，至今已有近十年的時(shí)間，國(guó)有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)要求的條件還不能完全達(dá)到，但是，從國(guó)際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營(yíng)己是大勢(shì)所趨，況且我國(guó)政府在銀行綜合經(jīng)營(yíng)上的管制有所松動(dòng)?，F(xiàn)階段，國(guó)有商業(yè)銀行出于提高其競(jìng)爭(zhēng)力的考慮，有著實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)烈沖動(dòng)。
（一）應(yīng)對(duì)加入WTO后的競(jìng)爭(zhēng)
加入WTO之后，中國(guó)銀行業(yè)的開(kāi)放進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:
1、在地域方面，中國(guó)加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對(duì)于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國(guó)加入WTO五年后中國(guó)將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。
2、在業(yè)務(wù)對(duì)象方面，中國(guó)加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的客戶(hù)限制；中國(guó)加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國(guó)企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國(guó)客戶(hù)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。
3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應(yīng)付基金承對(duì)；所有類(lèi)型的貸款，如消費(fèi)信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費(fèi)卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔(dān)保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對(duì)上述所有活動(dòng)進(jìn)行的咨詢(xún)、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調(diào)查與分析、投資和有價(jià)證券的研究與咨詢(xún)、為公司收購(gòu)與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。
4、在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，中國(guó)加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對(duì)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)以及外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式，包括對(duì)分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)。外資銀行將逐步進(jìn)入中國(guó)，最終于2006年可以在任何地點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。
綜合經(jīng)營(yíng)的外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，能夠全面運(yùn)用各種商業(yè)銀行工具為客戶(hù)服務(wù)。與我國(guó)商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強(qiáng)的服務(wù)功能和競(jìng)爭(zhēng)力。與西方主要國(guó)家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當(dāng)狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當(dāng)大的程度上制約了我國(guó)商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高。競(jìng)爭(zhēng)力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。
從目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)看，不僅在國(guó)際商業(yè)銀行市場(chǎng)上根本無(wú)力與西方實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，甚至在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上也難以應(yīng)付由于外資銀行進(jìn)入而造成的競(jìng)爭(zhēng)壓力和沖擊。在這種情況下，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式有必要根據(jù)國(guó)際經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行形勢(shì)的發(fā)展變化進(jìn)行調(diào)整，認(rèn)真研究和探討采取綜合經(jīng)營(yíng)模式。特別是我國(guó)加入WTO后，銀行業(yè)的保護(hù)期即將結(jié)束，在我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)面臨進(jìn)一步開(kāi)放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措，使之能夠在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上與外資銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。
（二）應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)
現(xiàn)在，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行目前在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長(zhǎng)速度卻遠(yuǎn)低于證券、保險(xiǎn)業(yè)等其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤(rùn)來(lái)源無(wú)非是存貸款利差。隨著各個(gè)非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢(shì)，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤(rùn)來(lái)源將受到巨大的挑戰(zhàn)。
首先，從負(fù)債業(yè)務(wù)方面看，我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)的發(fā)展必然帶來(lái)商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點(diǎn)的、個(gè)性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開(kāi)發(fā)出來(lái)，居民的儲(chǔ)蓄會(huì)紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險(xiǎn)公司、貨幣基金、股票市場(chǎng)和養(yǎng)老基金都將是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。由于投資公司、保險(xiǎn)公司股票公司等機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶(hù)多樣化的投資需求，因而，這時(shí)銀行穩(wěn)定的資金來(lái)源基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲(chǔ)蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來(lái)源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會(huì)急劇下降，盈利形勢(shì)惡化，到那時(shí)，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會(huì)成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。
其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會(huì)受到競(jìng)爭(zhēng)的壓力，如原有的住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)也會(huì)漸漸為建筑協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)滲透。同時(shí)，我國(guó)證券市場(chǎng)發(fā)展迅速，以股票市場(chǎng)為例，證券市場(chǎng)上無(wú)論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，證券市場(chǎng)等資本市場(chǎng)的發(fā)展會(huì)給其他非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和大公司直接在貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)上籌資提供方便，通過(guò)股票市場(chǎng)的直接融資總體呈遞增趨勢(shì)，這在一定程度上顯示了我國(guó)銀行的間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢(shì)。雖然，銀行在融資方面無(wú)論在現(xiàn)在還是將來(lái)一段時(shí)期內(nèi)依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場(chǎng)間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來(lái)所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢(shì)。激烈的競(jìng)爭(zhēng)已使國(guó)際商業(yè)銀行市場(chǎng)中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額縮小，銀行盈利也會(huì)受到影響。面對(duì)融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場(chǎng)的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時(shí)，分業(yè)壓力、綜合呼聲會(huì)隨之增加。
再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的活動(dòng)，包括了擔(dān)保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢(xún)、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來(lái)，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，銀行一改過(guò)去將資產(chǎn)負(fù)債管理作為銀行關(guān)注重點(diǎn)的傳統(tǒng)。國(guó)外的銀行積極通過(guò)表外業(yè)務(wù)尋找利潤(rùn)空間，國(guó)外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達(dá)一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國(guó)僅為10%左右，我國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源大部分來(lái)自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競(jìng)爭(zhēng)的壓力，為滿足客戶(hù)多樣化的需求，同時(shí)為與國(guó)際接軌，我國(guó)現(xiàn)在也在漸漸實(shí)行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對(duì)商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負(fù)債業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求為零，銀行出于逃避對(duì)有資本比率的管理要求擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費(fèi)和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì)模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。
我國(guó)商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的突起，使國(guó)有商業(yè)銀行面臨更多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對(duì)原有分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的突破。
（三）國(guó)有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求
安全性、流動(dòng)性和盈利性是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的基本要求。在一定的安全性、流動(dòng)性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟(jì)人”，在趨利避害原則下，實(shí)現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營(yíng)基本動(dòng)機(jī)，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營(yíng)具有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)和吸引客戶(hù)的優(yōu)勢(shì)，隨著分業(yè)經(jīng)營(yíng)下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間逐漸縮小，盈利最大化的實(shí)
現(xiàn)是建立在其經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當(dāng)今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會(huì)抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國(guó)有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的銀行，分業(yè)經(jīng)營(yíng)會(huì)成為其發(fā)展的障礙。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營(yíng)的成本優(yōu)勢(shì)日益顯現(xiàn)出來(lái)，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實(shí)行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強(qiáng)，國(guó)有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營(yíng)體制的建立。[]
三、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施綜合經(jīng)營(yíng)的可能性和必然性
具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會(huì)的需求,極大地推動(dòng)了一國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國(guó)專(zhuān)業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營(yíng)自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤(rùn)、自負(fù)盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營(yíng)的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進(jìn)步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國(guó)際間商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國(guó)家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國(guó)正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟(jì)接軌,復(fù)關(guān)后,市場(chǎng)領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競(jìng)爭(zhēng)將日益國(guó)際化。我國(guó)的商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳,與強(qiáng)大的外國(guó)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)抗衡,實(shí)施靈活、高效獨(dú)具特色的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略將成為最佳選擇。
（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面
隨著證券市場(chǎng)特別是政府債券市場(chǎng)的迅速發(fā)展以及證券流動(dòng)性的提高，商業(yè)銀行可以及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫(kù)存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級(jí)準(zhǔn)備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強(qiáng)且收益率較高的政府短期債券作為二線準(zhǔn)備，以?xún)?yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)盈利能力。由于在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶(hù)群、資金實(shí)力、專(zhuān)業(yè)人才、信譽(yù)、信息方面具有絕對(duì)的實(shí)力和優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷(xiāo)、買(mǎi)賣(mài)政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國(guó)又將政府債券的作用從單純彌補(bǔ)財(cái)政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，在政府證券市場(chǎng)中保持并擴(kuò)大市場(chǎng)份額，獲取豐厚的利潤(rùn)回報(bào)。
（二）在負(fù)債業(yè)務(wù)方面
直接融資的發(fā)展，給客戶(hù)資產(chǎn)組合更多的選擇?？蛻?hù)不滿足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類(lèi)產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負(fù)債業(yè)務(wù)，增加資金來(lái)源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險(xiǎn)、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進(jìn)一步鎖定客戶(hù)，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司和保險(xiǎn)公司的合作，發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。
（三）在中間業(yè)務(wù)方面
我國(guó)現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒(méi)有限制商業(yè)銀行從事與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專(zhuān)業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢(shì)，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場(chǎng)中的收購(gòu)兼并提供資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)。（2）客戶(hù)理財(cái)業(yè)務(wù)，如涉及個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái)?shù)淖稍?xún)服務(wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來(lái)提供結(jié)算、股票發(fā)行市場(chǎng)中申購(gòu)款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)出口政策、投融資政策、財(cái)政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等?！渡虡I(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷(xiāo)政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實(shí)踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購(gòu)并轉(zhuǎn)項(xiàng)貸款；中國(guó)工商銀行托管開(kāi)元。
（四）在國(guó)際業(yè)務(wù)方面
由于國(guó)際業(yè)務(wù)往往較少受到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國(guó)際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場(chǎng)的運(yùn)作，如投資外國(guó)債券、在國(guó)外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國(guó)際證券包銷(xiāo)和銀團(tuán)貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購(gòu)買(mǎi)、控股或新設(shè)一家專(zhuān)門(mén)從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場(chǎng)一級(jí)、二級(jí)市場(chǎng)在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國(guó)工商銀行收購(gòu)香港西敏證券公司。對(duì)于國(guó)際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國(guó)證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。
（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面
1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對(duì)在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認(rèn)知度是很高的，62%的人認(rèn)為網(wǎng)上提供的信息超過(guò)與客戶(hù)面對(duì)面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行可以通過(guò)銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶(hù)提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險(xiǎn)通過(guò)網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。
隨著改革開(kāi)放程度的不斷加深，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展已經(jīng)更加的完善，這就在很大程度上改變了我國(guó)銀行的發(fā)展環(huán)境。隨著商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，銀行之間的市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)也變得更加的激烈，特別是城市商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的過(guò)程中，其所面臨的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境也產(chǎn)生了十分顯著的變化。而在城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的過(guò)程中，由于受到多方面因素的影響，其在發(fā)展的過(guò)程中出現(xiàn)了許多的問(wèn)題，這些問(wèn)題的存在不僅對(duì)城市商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響，對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也產(chǎn)生了一定的阻礙作用。因此，必須要強(qiáng)化對(duì)于我國(guó)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展當(dāng)中的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)研究，從而提出相應(yīng)的措施，更好的發(fā)揮出其在促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用，為推動(dòng)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)做出更大的貢獻(xiàn)。
二、我國(guó)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀及原因
隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與完善，城市商業(yè)銀行業(yè)進(jìn)入了快速的發(fā)展時(shí)期，其跨區(qū)域發(fā)展程度也得到了很大的提升，這就使得其不但對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了十分重要的作用，對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也產(chǎn)生了巨大的推動(dòng)作用。
（一）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展始于2006年。當(dāng)時(shí)，為解決城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制產(chǎn)生的問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)頒布《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，采取“分而治之”的監(jiān)管思路，明確鼓勵(lì)有實(shí)力的城市商業(yè)銀行通過(guò)收購(gòu)、重組或直接設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等模式，在所在城市以外的郊區(qū)（縣）、周邊地區(qū)及鄰近其他經(jīng)濟(jì)區(qū)布局，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。2006年4月，上海銀行在寧波設(shè)立分行，成為我國(guó)第一家實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行。2007年，原銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人提出“陽(yáng)光普照”概念，在監(jiān)管上要求對(duì)城市商業(yè)銀行進(jìn)行審慎的同質(zhì)同類(lèi)監(jiān)管，并同時(shí)允許城市商業(yè)銀行在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，從而獲得與其他金融機(jī)構(gòu)同等的權(quán)利。2009年，銀監(jiān)會(huì)又頒布了《中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見(jiàn)（試行）》，進(jìn)一步放松對(duì)中小商業(yè)銀行在中國(guó)西部和東北等地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制，取消了對(duì)城市商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)資金的限制，使之能夠更好地發(fā)展地方金融、服務(wù)中小企業(yè)。這一系列政策建立起的城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展準(zhǔn)入政策體系，刺激了城市商業(yè)銀行擴(kuò)張，許多中型城市商業(yè)銀行也開(kāi)始向縣級(jí)及省外市場(chǎng)輻射。而隨著各項(xiàng)政策的不斷出臺(tái)，我國(guó)的城市商業(yè)銀行也得到了很大程度上的發(fā)展，其在促進(jìn)社會(huì)發(fā)展方面的作用得到了很大的發(fā)揮，對(duì)推動(dòng)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)做出了重大的貢獻(xiàn)。
（二）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展原因
城市商業(yè)銀行是我國(guó)20世紀(jì)90年代中期對(duì)原有城市信用合作社進(jìn)行改造的產(chǎn)物，其成立旨在降低并化解各地方原有城市信用合作社在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中逐步積累起來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，因此，城市商業(yè)銀行從設(shè)立開(kāi)始的定位就是“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”，事實(shí)上，這種定位和功能類(lèi)似于美國(guó)的單一銀行制商業(yè)銀行模式，對(duì)促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展有重要意義。但從另一方面來(lái)說(shuō)，城市商業(yè)銀行的定位又限制了其做大做強(qiáng)，特別是經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)的城市商業(yè)銀行吸儲(chǔ)能力較弱，無(wú)法滿足當(dāng)?shù)仄髽I(yè)融資需求，迫使城市商業(yè)銀行發(fā)展必須探索跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)之路。跨區(qū)域擴(kuò)張能夠降低經(jīng)營(yíng)成本、貸款損失和破產(chǎn)概率，維持金融穩(wěn)定，這些積極效應(yīng)推動(dòng)了城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴(kuò)張，是城市商業(yè)銀行發(fā)展的良性因素。
從外部原因來(lái)看，2006年開(kāi)始的中國(guó)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴(kuò)張?jiān)从谥袊?guó)金融業(yè)的對(duì)外開(kāi)放。為實(shí)踐中國(guó)加入世界貿(mào)易組織的承諾，2006年11月15日，國(guó)務(wù)院頒布《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》，正式對(duì)外開(kāi)放中國(guó)金融業(yè)市場(chǎng)。因此，無(wú)論是前期五大國(guó)有銀行的股份制改革和謀求上市，還是城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴(kuò)張，都是為了應(yīng)對(duì)金融業(yè)開(kāi)放帶來(lái)的巨大競(jìng)爭(zhēng)沖擊。此外，2008年爆發(fā)的全球金融危機(jī)也成為推動(dòng)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴(kuò)張的外部動(dòng)因在經(jīng)濟(jì)下行周期，金融管制和市場(chǎng)準(zhǔn)入相對(duì)前幾年有所放松，國(guó)內(nèi)金融業(yè)改革和發(fā)展速度明顯加快。
三、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展中面臨的問(wèn)題
在我國(guó)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展當(dāng)中，由于受到多方面因素的影響，使得其在進(jìn)一步的發(fā)展當(dāng)中面臨著許多的問(wèn)題，這些問(wèn)題的存在不僅對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了極大的影響，對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也造成了極大的阻礙。
（一）加劇金融資源區(qū)域分布不平衡
城市商業(yè)銀行在跨區(qū)域發(fā)展的過(guò)程中，受到利益的趨勢(shì)，往往會(huì)集中的進(jìn)入到發(fā)達(dá)地區(qū)來(lái)進(jìn)行發(fā)展，而這種情況的存在也就使得金融資源的區(qū)域分布不平衡性在很大程度上加劇了，這就對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，在我國(guó)目前的城市商業(yè)銀行的分支設(shè)立當(dāng)中，東部發(fā)達(dá)地區(qū)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于中西部地區(qū)，這就在很大程度上阻礙了中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展，對(duì)整體國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。而在這些城市商業(yè)銀行的發(fā)展當(dāng)中，由于其對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)的重視程度不斷提升，使得這一區(qū)域的商業(yè)銀行分布呈現(xiàn)出重疊的情況，這不僅會(huì)造成金融資源區(qū)域分布不平衡的加劇，還會(huì)在很大程度上造成金融資源的閑置浪費(fèi)，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。特別是在城市商業(yè)銀行的發(fā)展當(dāng)中，由于受到利益等多方面因素的驅(qū)使，許多的金融資源集中分布于東部發(fā)達(dá)地區(qū)，這就使得其在中西部的資源配置方面存在很大的不足，進(jìn)而造成區(qū)域金融資源分布差距拉大的情況，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。
（二）加劇金融資源縱向分布不平衡
在我國(guó)以往的銀行體系當(dāng)中，組成部分十分廣泛，通過(guò)農(nóng)村信用社、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及國(guó)有銀行等組成了多層次的銀行體系。而在這一體系當(dāng)中，不同的金融機(jī)構(gòu)所服務(wù)的對(duì)象有著一定的區(qū)別，這就使得其能夠更好的為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)，保證各方面都能夠得到充足的資金支持，從而實(shí)現(xiàn)更為快速的發(fā)展。但是隨著城市商業(yè)銀行的不斷擴(kuò)張與發(fā)展，我國(guó)以往多層次的銀行體系產(chǎn)生了一定的變化，甚至出現(xiàn)了一些斷層的情況，這就在很大程度上影響了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的深度與廣度，加劇了金融資源縱向分布的不平衡，對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。特別是在一些城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的過(guò)程中，對(duì)于發(fā)展速度與規(guī)模的追求過(guò)于極端，發(fā)展過(guò)程中過(guò)于重視復(fù)制大銀行發(fā)展的策略，并沒(méi)有充分的考慮到自身的實(shí)際情況，這不僅會(huì)對(duì)自身的發(fā)展產(chǎn)生十分不利的影響，還會(huì)對(duì)整個(gè)的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生阻礙。
（三）加大銀行風(fēng)險(xiǎn)管理
在我國(guó)目前的城市商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中，由于對(duì)自身的實(shí)際情況并沒(méi)有一個(gè)清楚的認(rèn)識(shí)，過(guò)于追求發(fā)展的規(guī)模與速度，這使得其在發(fā)展的過(guò)程中存在一些安全隱患，在很大程度上加大了銀行的管理風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，在對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管評(píng)級(jí)的過(guò)程中，需要對(duì)其資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足率、資本管理、資金流動(dòng)性、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及資金的盈利能力進(jìn)行考慮，從而通過(guò)多方面因素的綜合評(píng)價(jià)，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展有一個(gè)更為全面的認(rèn)識(shí)。但是在我國(guó)目前的一些城市銀行跨區(qū)域發(fā)展當(dāng)中，其在發(fā)展的過(guò)程中并沒(méi)有符合相應(yīng)的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，而是受到利益的驅(qū)使，在一些地區(qū)當(dāng)中進(jìn)行盲目違規(guī)的擴(kuò)張，這不僅會(huì)在很大程度上加大城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生十分不利的影響。特別是在一些地區(qū)的發(fā)展當(dāng)中，地方政府為了更好的吸納資金，往往不會(huì)對(duì)城市商業(yè)銀行的實(shí)際情況進(jìn)行詳細(xì)的考量評(píng)級(jí)，盲目的引進(jìn)城市商業(yè)銀行，這不僅會(huì)對(duì)商業(yè)銀行自身的發(fā)展產(chǎn)生很大的阻礙，還會(huì)為自身地區(qū)的發(fā)展埋下隱患，進(jìn)而影響到整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定。
（四）加大行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)
隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中面臨著經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)同質(zhì)化的情況，這就會(huì)在很大程度上加大了行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，而這種競(jìng)爭(zhēng)的加劇也就使得商業(yè)銀行的發(fā)展面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其以后的風(fēng)險(xiǎn)管控產(chǎn)生了十分不利的影響。特別是在目前的城市商業(yè)銀行在進(jìn)行分支的選擇當(dāng)中，往往會(huì)集中在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，在這些重點(diǎn)發(fā)展地區(qū)進(jìn)行規(guī)模的擴(kuò)張之后，商業(yè)銀行就會(huì)積極的謀取上市，從而吸納更多的社會(huì)資金，這就會(huì)在很大程度上影響整體的發(fā)展質(zhì)量。而在城市商業(yè)銀行的發(fā)展當(dāng)中，其以往的客戶(hù)定位產(chǎn)生了很大的變化，不再局限于中小企業(yè)以及個(gè)體戶(hù)的發(fā)展，而是與國(guó)有銀行之間進(jìn)行大客戶(hù)的爭(zhēng)搶?zhuān)@就在很大程度上加大了行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。但是在具體的業(yè)務(wù)開(kāi)展當(dāng)中，城市商業(yè)銀行所提供的服務(wù)往往有著很大的趨同性，并沒(méi)有形成獨(dú)具特色的產(chǎn)品，這也就使得其競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較低，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，城市商業(yè)銀行往往會(huì)出現(xiàn)一些惡性競(jìng)爭(zhēng)的情況。而在這種不健康的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境之下，城市商業(yè)銀行在促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中的作用也就很難得到有效的發(fā)揮，一些惡性競(jìng)爭(zhēng)甚至?xí)?duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定產(chǎn)生危害，進(jìn)而影響到整個(gè)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)。
四、發(fā)揮城市商業(yè)銀行促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展措施
為了更好的發(fā)揮出城市商業(yè)銀行在促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用，必須要對(duì)其跨區(qū)域發(fā)展過(guò)程中面臨的問(wèn)題進(jìn)行分析，從而更好的采取相應(yīng)的措施來(lái)應(yīng)對(duì)這些問(wèn)題，進(jìn)而更好的為我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)作出貢獻(xiàn)。
（一）準(zhǔn)確進(jìn)行發(fā)展評(píng)估定位
隨著地區(qū)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，城市商業(yè)銀行的規(guī)模也有了很大程度上的提升，總體的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)突破十萬(wàn)億元，但是其在整個(gè)銀行體系當(dāng)中所占比例十分有限，僅僅占到約百分之十左右，其發(fā)展規(guī)模與質(zhì)量和國(guó)有銀行以及大型銀行之間的差距十分明顯。甚至在一些城市商業(yè)銀行之間，這些差距也十分明顯。因此，為了更好的實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的發(fā)展，其在制定自身發(fā)展戰(zhàn)略的過(guò)程中必須要進(jìn)行準(zhǔn)確的定位，通過(guò)對(duì)自身規(guī)模以及發(fā)展?jié)摿Φ恼_評(píng)估，制定出最為恰當(dāng)?shù)目鐓^(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，從而更好的為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。在近幾年間的發(fā)展當(dāng)中，整體的金融環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，各地區(qū)對(duì)于城市商業(yè)銀行的進(jìn)入持一種較為開(kāi)放的態(tài)勢(shì)，希望借助其雄厚的資金來(lái)實(shí)現(xiàn)自身的更好的發(fā)展。但是這并不意味著商業(yè)銀行能夠盲目的進(jìn)行跨區(qū)域的擴(kuò)張，必須要在自身發(fā)展的實(shí)際情況基礎(chǔ)之上，與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合，找準(zhǔn)自身的發(fā)展定位，從而更好的進(jìn)行差異化發(fā)展，樹(shù)立獨(dú)具特色的品牌形象，從而更好的進(jìn)行多層次銀行體系的建設(shè)。這就要求城市商業(yè)銀行在發(fā)展當(dāng)中必須要充分的考慮自身的實(shí)際情況，發(fā)展基礎(chǔ)較好的商業(yè)銀行在開(kāi)展跨區(qū)域發(fā)展的過(guò)程中，可以更好的實(shí)現(xiàn)自身實(shí)力的提升，從而最大程度上的增強(qiáng)自身的盈利能力。而對(duì)于一些基礎(chǔ)較為差的城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，可以將工作的重點(diǎn)放在中小企業(yè)方面，通過(guò)較少資本獲得較大利益的方式，更好的促進(jìn)自身的良好發(fā)展。
（二）完善銀行治理結(jié)構(gòu)
在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展當(dāng)中，作為經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)的穩(wěn)定直接影響著整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而對(duì)于我國(guó)這樣一個(gè)社會(huì)主義國(guó)家而言，金融行業(yè)的穩(wěn)定需要依賴(lài)于銀行業(yè)的穩(wěn)定，只有保證各大銀行能夠在一個(gè)穩(wěn)定的市場(chǎng)環(huán)境當(dāng)中發(fā)展，才能更好的促進(jìn)整體國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而對(duì)于我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)看，政府的監(jiān)管與控制起到了十分重要的作用，特別是在實(shí)行跨區(qū)域發(fā)展的過(guò)程中，分支的設(shè)立往往會(huì)受到地方政府因素的影響。城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行政化的現(xiàn)象，對(duì)于其發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響，特別是在適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方面，很容易造成核心競(jìng)爭(zhēng)力下降的情況。因此，為了更好的實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展，為地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)，必須要對(duì)自身的治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行不斷的完善，逐步的實(shí)行商業(yè)銀行民營(yíng)化的經(jīng)營(yíng)管理模式，淡化政府在商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中的作用，從而充分的發(fā)揮出市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的作用，促進(jìn)其核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升。只有真正的發(fā)揮出市場(chǎng)在商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中的主導(dǎo)地位，才能從根本上避免盲目擴(kuò)張情況的產(chǎn)生，通過(guò)開(kāi)展深入的金融體制改革，完善自身的治理環(huán)境，從而在促進(jìn)資本活力提升的同時(shí)，更好的開(kāi)展相應(yīng)的金融創(chuàng)新工作，為社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)做出更大的貢獻(xiàn)。
（三）加強(qiáng)管理人才培養(yǎng)
城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展，離不開(kāi)必要管理人才的支持，只有形成充足的人才貯備，才能為各項(xiàng)工作的開(kāi)展提供可靠的保障。特別是在其跨區(qū)域發(fā)展的過(guò)程中，盡管會(huì)對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)產(chǎn)生積極的促進(jìn)作用，但是同時(shí)也會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，特別是受到貸款集中度高、資本金薄弱以及融資渠道不足等問(wèn)題的制約，經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)也在不斷的加大。為了更好的應(yīng)對(duì)城市商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中可能出現(xiàn)的一些風(fēng)險(xiǎn)，必須要強(qiáng)化對(duì)于管理人才的培養(yǎng)，促進(jìn)其專(zhuān)業(yè)技能與職業(yè)道德水平的提升，從而為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供可靠的保障。特別是對(duì)于一些發(fā)展程度較高的城市商業(yè)銀行而言，其在進(jìn)行跨區(qū)域發(fā)展的過(guò)程中必然會(huì)面臨一些人力資源方面的需求，只有形成充足的人才儲(chǔ)備，才能更好的滿足銀行發(fā)展的要求，在促進(jìn)人才自身發(fā)展的同時(shí)，更好的提升商業(yè)銀行的發(fā)展水平。除此之外，商業(yè)銀行必須要不斷的加強(qiáng)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)，從而應(yīng)對(duì)各種不同地區(qū)發(fā)展當(dāng)中可能出現(xiàn)的情況，進(jìn)而采取差異化的處理方式，對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)化的監(jiān)控，更好的降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮出其在促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用。
關(guān)鍵詞：中國(guó)商業(yè)銀行 混業(yè)經(jīng)營(yíng) 發(fā)展趨勢(shì)
中國(guó)的商業(yè)銀行相較于美、英等國(guó)家發(fā)展較晚法律環(huán)境與制度建設(shè)相對(duì)落后，且具有對(duì)行政的依賴(lài)度較高的特點(diǎn)，因此，中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展之路與其他發(fā)達(dá)國(guó)家相比，有著不可忽視的獨(dú)特性。然而隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場(chǎng)、資本市場(chǎng)的發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營(yíng)以成為了中國(guó)金融業(yè)的必然發(fā)展方向，正如央行行長(zhǎng)周小川指出的，中國(guó)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)在法律制度上沒(méi)有障礙。這充分表明央行對(duì)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)持積極態(tài)度。也就是說(shuō)，中國(guó)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的洪流可以開(kāi)閘放行了。
然而，世界各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)，一方面可以提升資本運(yùn)作的效率，另一方面卻因?yàn)榕c證券等高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品捆綁在一起而降低了資金安全系數(shù)，所以在不同的經(jīng)濟(jì)、政治條件下對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生的影響也截然不同。因此，研究在中國(guó)獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境下，商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)及利弊就極有意義了。
一、商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的理解
（一）商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的具體概念
混業(yè)經(jīng)營(yíng)是一個(gè)金融業(yè)發(fā)展初期出現(xiàn)的一個(gè)概念，商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，狹義來(lái)說(shuō)，它主要指銀行業(yè)和證券業(yè)之間的經(jīng)營(yíng)關(guān)系，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)即銀行機(jī)構(gòu)與證券機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入對(duì)方領(lǐng)域進(jìn)行業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營(yíng)；廣義上的理解是指銀行除經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)、證券等金融業(yè)務(wù)外，還持有非金融公司的股份。在美國(guó)為首的發(fā)達(dá)國(guó)家，早期的混業(yè)經(jīng)營(yíng)曾經(jīng)被嚴(yán)格的立法所限制，而當(dāng)這一概念再次出現(xiàn)在我們的視野的時(shí)候，已經(jīng)有了全新的，較為明確的概念限定與組織形式?，F(xiàn)階段商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式主要有三種：以德國(guó)為代表的全能銀行模式；以英國(guó)為代表的銀行母公司模式；以為美國(guó)為代表的銀行控股模式。
而在中國(guó)，為了有效避免監(jiān)管，一般會(huì)采取第三種，即設(shè)立允許經(jīng)營(yíng)證券承銷(xiāo)等業(yè)務(wù)的子公司的模式。
（二）中國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必然性
1、國(guó)際金融市場(chǎng)的影響
商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為了西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融行業(yè)發(fā)展的主流，面對(duì)世界貿(mào)易和資本一體化的現(xiàn)狀，世界各國(guó)的金融競(jìng)爭(zhēng)是不可避免的，商業(yè)銀行承擔(dān)了來(lái)自投資銀行與混業(yè)經(jīng)營(yíng)的全能銀行的壓力，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)已無(wú)法滿足競(jìng)爭(zhēng)的需要，因而經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變是勢(shì)在必行的。
而從需求層面考慮，商業(yè)銀行的客戶(hù)存在對(duì)于多樣化金融產(chǎn)品的需要，商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)使得商業(yè)銀行有能力在較短的時(shí)間內(nèi)有效地位客戶(hù)提供存貸款，理財(cái)業(yè)務(wù)，證券投資等多種服務(wù)，這也是全能銀行迅速發(fā)展壯大的原因之一。
2、國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的要求
混業(yè)經(jīng)營(yíng)的是我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)改革的必然要求。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過(guò)于單一，信貸資產(chǎn)的比例維持在70%以上，而證券資產(chǎn)與其他資產(chǎn)的種類(lèi)又很有限。這無(wú)形中給商業(yè)銀行帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)，尤其在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)動(dòng)蕩的情況下，不利于商業(yè)銀行分風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)效率，因此開(kāi)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)，豐富資產(chǎn)和業(yè)務(wù)的品種，能夠幫助商業(yè)形成資源的有效配置，有效回避風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)的直接融資增加，存款來(lái)源減少，也是商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的動(dòng)因之一。
（三）中國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的具體表現(xiàn)
1、表外業(yè)務(wù)種類(lèi)與比重的增加
由上看見(jiàn)，中國(guó)商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)種類(lèi)不斷增加，包含了大量規(guī)模，占凈收入的比例逐步擴(kuò)大，標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)業(yè)務(wù)正向多元化發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)已然顯現(xiàn)了出來(lái)。
2、銀行控股的證券經(jīng)營(yíng)子公司的增加
首家由銀行控股的證券公司，國(guó)開(kāi)證券于2010年8月25正式掛牌，實(shí)現(xiàn)了我國(guó)“銀證互補(bǔ)”的首個(gè)成功案例，標(biāo)志和我國(guó)商業(yè)銀行邁出了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的第一步，隨后，以光大集團(tuán)、中信集團(tuán)、平安控股為代表的非銀行金融機(jī)構(gòu)，和以寶鋼、山東電力、海爾為代表的非金融機(jī)構(gòu)，他們通過(guò)全資擁有或控股子公司，在控股集團(tuán)內(nèi)部為客戶(hù)提供全面的金融服務(wù)；國(guó)有商業(yè)銀行也通過(guò)與外資合資的方式介入投資銀行業(yè)務(wù)，如中銀國(guó)際控股有限公司、中國(guó)建銀投資有限責(zé)任公司和工商?hào)|亞金融控股公司等。證明了我國(guó)商業(yè)銀行在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的道路上沒(méi)有政策上的實(shí)質(zhì)障礙，而其發(fā)展模式將類(lèi)似于美國(guó)的銀行控股模式。
二、商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)可能給中國(guó)金融市場(chǎng)帶來(lái)的不利影響
盡管商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)在我國(guó)存在必然性，但同時(shí)也會(huì)帶來(lái)一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)和不利影響，值得引起政府監(jiān)管部門(mén)和整個(gè)金融行業(yè)關(guān)注。
中國(guó)的金融市場(chǎng)和資本市場(chǎng)還出在發(fā)展的初級(jí)階段，尚未形成完善的監(jiān)管和控制體系，貿(mào)然實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，可能會(huì)形成金融市場(chǎng)的壟斷，導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的混亂。
我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理的經(jīng)驗(yàn)及水平有限，過(guò)分的擴(kuò)張綜合性銀行集團(tuán)的業(yè)務(wù)范圍和企業(yè)規(guī)模，可能導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)部的管理漏洞，限制企業(yè)和行業(yè)的發(fā)展。
關(guān)鍵詞：WTO 分業(yè)經(jīng)營(yíng) 混業(yè)經(jīng)營(yíng) 《商業(yè)銀行法》
中國(guó)于2001年11月13日加入世界貿(mào)易組織（World Trage Organization，以下簡(jiǎn)稱(chēng)“WTO” ），WTO的統(tǒng)一規(guī)制本身就是不同法域下的理念、價(jià)值、規(guī)則的融合，從這一意義上說(shuō)，金融“入世”，就是金融法律的“入世”。WTO下的《金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》對(duì)我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易市場(chǎng)開(kāi)放及其立法提出了新的法律性要求，加入WTO后，我國(guó)的銀行市場(chǎng)開(kāi)放將是全方位的。在外貿(mào)業(yè)務(wù)方面，加入WTO時(shí)就允許外資金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)的任何地方向任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供外匯服務(wù)；在人民幣業(yè)務(wù)方面，加入WTO后，外資銀行可以在上海、深圳、天津和大連開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)，到2005年1月1日，取消所有地域限制；從2002年1月1日，允許外資金融機(jī)構(gòu)向所有中國(guó)客戶(hù)提供服務(wù)。一句話，從2005年1月1日之后，根據(jù)《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》國(guó)民待遇原則，外資金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)地域和服務(wù)對(duì)象上已與中資金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有什么兩樣。[1]中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)，尤其是銀行將面臨著越來(lái)越多的挑戰(zhàn)與競(jìng)爭(zhēng)。然而，我國(guó)現(xiàn)行法律、法規(guī)卻賦予外資金融機(jī)構(gòu)“超國(guó)民待遇”，《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》第17條（四）項(xiàng)，允許外資銀行從事外匯投資業(yè)務(wù)，而我國(guó)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《商業(yè)銀行法》）卻明確禁止我國(guó)商業(yè)銀行的投資行為。從我國(guó)《商業(yè)銀行法》第43條的規(guī)定可以看出，我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)銀行業(yè)實(shí)行的是較為嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”制度（即銀行不得投資于證券、信托、保險(xiǎn)這三項(xiàng)業(yè)務(wù)）。[2]本文擬對(duì)《商業(yè)銀行法》所規(guī)定的這一制度，從“兩個(gè)前提性思考”、“一個(gè)折中方針”、“具體制度構(gòu)思”這幾方面展開(kāi)論證“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”作為我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，并在此基礎(chǔ)上提出一些完善我國(guó)《商業(yè)銀行法》的意見(jiàn)。
一、 兩個(gè)前提性思考
關(guān)鍵詞：國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效績(jī)效考核
21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提升，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)能力不斷進(jìn)步，我國(guó)金融行業(yè)不斷取得新發(fā)展，國(guó)有商業(yè)銀行作為金融業(yè)的主力軍，在行業(yè)發(fā)展中起到了舉足輕重的作用。金融危機(jī)以來(lái)，我國(guó)出口行業(yè)嚴(yán)重受挫，企業(yè)凋零、股市大跌，金融行業(yè)自身發(fā)展嚴(yán)重受阻。同時(shí)，國(guó)內(nèi)各類(lèi)股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行如雨后春筍般的出現(xiàn)，加入世貿(mào)組織以后大量外資銀行涌入爭(zhēng)奪國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈。如何在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持國(guó)有商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展動(dòng)力、不斷提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，是目前我國(guó)國(guó)有銀行時(shí)刻面臨的重大問(wèn)題。
國(guó)有商業(yè)銀行若要取得穩(wěn)健的發(fā)展，必須要在銀行自身經(jīng)營(yíng)績(jī)效上取得實(shí)質(zhì)性的發(fā)展，因?yàn)槊總€(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效是銀行自身綜合實(shí)力的最直接體現(xiàn)。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行只有在提升經(jīng)營(yíng)績(jī)效上不斷進(jìn)步，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)，才能更好的鞏固國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)銀行體系中的基礎(chǔ)性位置。因此，研究如何更好地提升銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，是當(dāng)今我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行必須重視的戰(zhàn)略性工作。
一、相關(guān)概念界定
1.績(jī)效
績(jī)效是指企業(yè)在既定的戰(zhàn)略目標(biāo)下，運(yùn)用特定的標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)，對(duì)員工的工作行為及取得的工作業(yè)績(jī)進(jìn)行評(píng)估，并運(yùn)用評(píng)估的結(jié)果對(duì)員工將來(lái)的工作行為和工作業(yè)績(jī)產(chǎn)生正面引導(dǎo)的過(guò)程和方法。
2.經(jīng)營(yíng)績(jī)效
經(jīng)營(yíng)績(jī)效是指營(yíng)運(yùn)管理最終的成果，具體表現(xiàn)在一些指標(biāo)任務(wù)達(dá)標(biāo)的情況，包括：銷(xiāo)售額、銷(xiāo)售額增長(zhǎng)率、毛利額、毛利率、毛利額增長(zhǎng)率、損耗率、其他收入、其他收入增長(zhǎng)率、綜合毛利率、人力成本占銷(xiāo)售比、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用占銷(xiāo)售比、凈利率、存貨周轉(zhuǎn)率、投資回報(bào)率、資產(chǎn)回報(bào)率等等。
3. 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效
商業(yè)銀行是以盈利為目的，以多種金融負(fù)債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象具有信用創(chuàng)造功能的金融機(jī)構(gòu)。因此，本文將商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效界定為：商業(yè)銀行在保障盈利、多渠道籌集資金、經(jīng)營(yíng)多種資產(chǎn)對(duì)象、保證銀行信用的前提下，在一定時(shí)期內(nèi)所能達(dá)到的具體的運(yùn)營(yíng)管理成果。
二、國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效中的問(wèn)題及原因分析
1.存在問(wèn)題
我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行總體上經(jīng)歷了從粗放型到集約型的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變的過(guò)程，隨著經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，經(jīng)營(yíng)績(jī)效的考核評(píng)價(jià)體系發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變。雖然銀行正在努力建立新的經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系，但在實(shí)際操作過(guò)程中仍然存在較多的問(wèn)題。
缺乏明確目標(biāo)定位。隨著國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式的不斷變革，銀行自身也在不斷改進(jìn)新的經(jīng)營(yíng)績(jī)效指標(biāo)來(lái)適應(yīng)新情況，但是目前國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系仍然存在缺乏明確目標(biāo)定位的問(wèn)題。各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較大，國(guó)有商業(yè)銀行在不同地區(qū)制定經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系時(shí)并未因地制宜，仍舊施行同樣的經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系，這也就造成了指標(biāo)體系混亂而且缺乏目標(biāo)。另外，由于目標(biāo)定位不夠明確，各個(gè)支行經(jīng)營(yíng)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)狀況、地理位置等不同條件的差異造成了支行間經(jīng)營(yíng)效益的差異巨大，施行同樣的經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系導(dǎo)致了不同地區(qū)的員工待遇差別很大。因此，缺乏明確的目標(biāo)定位是國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效中的突出問(wèn)題。
評(píng)價(jià)指標(biāo)避難就易。在銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)中，存在財(cái)務(wù)性指標(biāo)和非財(cái)務(wù)性指標(biāo)。財(cái)務(wù)性指標(biāo)是企業(yè)總結(jié)和評(píng)價(jià)財(cái)務(wù)狀況和運(yùn)營(yíng)成果的相對(duì)性指標(biāo)，由于此類(lèi)指標(biāo)可以通過(guò)往年的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析比較容易地顯現(xiàn)出來(lái)，所以國(guó)有商業(yè)銀行在評(píng)價(jià)經(jīng)營(yíng)績(jī)效時(shí)十分重視財(cái)務(wù)指標(biāo)。然而，財(cái)務(wù)指標(biāo)是面向過(guò)去，反映的是過(guò)去的績(jī)效，無(wú)法提供創(chuàng)造未來(lái)價(jià)值的動(dòng)因。非財(cái)務(wù)性指標(biāo)無(wú)法通過(guò)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確計(jì)算，十分難以衡量，所以國(guó)有商業(yè)銀行往往避開(kāi)這類(lèi)指標(biāo)。在銀行實(shí)際發(fā)展中，諸如顧客滿意度、產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量、公司潛在發(fā)展能力、創(chuàng)新能力等非財(cái)務(wù)性指標(biāo)可以促進(jìn)銀行全面經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平的提高，對(duì)銀行的未來(lái)發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。因此，國(guó)有商業(yè)銀行評(píng)價(jià)體系存在避重就輕的問(wèn)題。
效益發(fā)展只重眼前。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行目前經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)的重點(diǎn)是短期的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，而很少把涉及到未來(lái)長(zhǎng)期發(fā)展的指標(biāo)列入考慮。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效最直接的體現(xiàn)就是當(dāng)期的經(jīng)營(yíng)成果，當(dāng)期的經(jīng)營(yíng)成果直接關(guān)系到銀行內(nèi)部的績(jī)效考核，銀行內(nèi)部的績(jī)效評(píng)價(jià)又與員工的薪酬掛鉤，這也就直接導(dǎo)致了銀行自上而下目光緊盯當(dāng)期效益，被考核人可能會(huì)以損害長(zhǎng)期發(fā)展為代價(jià)換取短期利益，而忽略了銀行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)績(jī)效的實(shí)現(xiàn)。這種效益發(fā)展只重視眼前利益而忽略長(zhǎng)期發(fā)展的做法嚴(yán)重?fù)p害了國(guó)有商業(yè)銀行的整體利益，不利于銀行的可持續(xù)發(fā)展。
體系制定缺乏溝通。國(guó)有商業(yè)銀行在制定經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核指標(biāo)時(shí)，一般會(huì)采取自上而下確定考核目標(biāo)的方法，銀行基層員工沒(méi)有參與具體考核指標(biāo)的制定，而只是績(jī)效考核的執(zhí)行者。這種情況下，銀行沒(méi)有廣泛收集員工關(guān)于經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核的意見(jiàn)，員工對(duì)績(jī)效考核的理解和參與度都難以準(zhǔn)確到位，而只是在淺顯地了解之后就根據(jù)自己的理解去執(zhí)行，簡(jiǎn)單地把經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核作為一項(xiàng)工作任務(wù)去完成，對(duì)績(jī)效考核缺乏認(rèn)同感。銀行員工長(zhǎng)此以往，會(huì)極大程度地降低經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核的效用，也就無(wú)法達(dá)到通過(guò)績(jī)效考核激勵(lì)員工的效果，導(dǎo)致考核流于形式。員工會(huì)重視跟自身利益相關(guān)的考核指標(biāo)，忽略其他不涉及經(jīng)濟(jì)利益的指標(biāo)，這種做法不僅降低了員工工作的積極性，也對(duì)銀行整體的利益造成巨大損害。
2. 原因分析
通過(guò)對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核中存在的一系列問(wèn)題進(jìn)行分析，結(jié)合對(duì)銀行內(nèi)部工作實(shí)際情況的調(diào)查，可以總結(jié)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行績(jī)效考核存在問(wèn)題的原因主要有如下幾點(diǎn)：
內(nèi)部體制。國(guó)有商業(yè)銀行目前的內(nèi)部體制是多年工作中總結(jié)出來(lái)了經(jīng)營(yíng)模式，銀行內(nèi)部長(zhǎng)期循規(guī)蹈矩地按照這種固有模式運(yùn)作，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)商業(yè)化的變革，所以銀行現(xiàn)行的內(nèi)部體制已經(jīng)不適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行股份制改革之后，大部分銀行骨干成員仍舊是在計(jì)劃經(jīng)營(yíng)管理模式下培養(yǎng)出來(lái)的，他們是銀行內(nèi)部機(jī)制改革的核心力量，因而在內(nèi)部機(jī)制的改革中，難免會(huì)留存計(jì)劃性的經(jīng)營(yíng)模式和管理方法，因而存在諸多的弊端。銀行內(nèi)部體制陳舊、行動(dòng)落后，缺乏深厚的現(xiàn)代銀行治理文化底蘊(yùn)，導(dǎo)致了銀行內(nèi)部的高層領(lǐng)導(dǎo)和大部分員工依舊在固有的計(jì)劃模式下工作。
執(zhí)行力度。股份制改造之后，國(guó)有商業(yè)銀行先后引入了許多的先進(jìn)管理理念，但是在銀行內(nèi)部實(shí)際工作過(guò)程中，這些先進(jìn)的管理理念往往浮于表面，并沒(méi)有得到實(shí)際運(yùn)用，而只是存在于戰(zhàn)略管理理念的高度，這就體現(xiàn)出了銀行執(zhí)行力不夠的問(wèn)題。無(wú)論是高層領(lǐng)導(dǎo)還是底層員工，都存在忽視管理理念的現(xiàn)象，沒(méi)有把戰(zhàn)略性的管理理念進(jìn)行徹底地實(shí)施，導(dǎo)致了國(guó)有商業(yè)銀行的實(shí)際工作與公司管理理念的脫節(jié)。
員工素質(zhì)。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行規(guī)模龐大，員工數(shù)量眾多，本身員工工作經(jīng)驗(yàn)和工作能力就有差別，還有新員工的不斷進(jìn)入，導(dǎo)致了銀行內(nèi)部的員工素質(zhì)參差不齊。目前國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部的中堅(jiān)力量基本上是在股份制改造之前就已經(jīng)在銀行任職，都是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下的老員工，其工作思想、做事風(fēng)格等方面難免會(huì)存在一些落后成分，可能會(huì)跟不上時(shí)展。銀行不斷有新員工的加入，這部分員工是在新的經(jīng)營(yíng)模式下培養(yǎng)出來(lái)的，所以工作思想和做事風(fēng)格方面應(yīng)該會(huì)更加緊貼時(shí)代步伐，這種情況也造成了銀行員工素質(zhì)參差不齊的現(xiàn)象。
三、提高國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的建議
提高國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，不僅可以促進(jìn)銀行自身綜合實(shí)力的提升，而且可以帶動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)更好更快發(fā)展。通過(guò)綜合分析我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效中的現(xiàn)存問(wèn)題和問(wèn)題存在的原因，本文認(rèn)為提高國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的有效措施主要包括以下幾點(diǎn)：
1.加快金融創(chuàng)新，提高盈利能力
我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力上存在一系列的缺陷，自主創(chuàng)新能力不足，金融產(chǎn)品類(lèi)型少，開(kāi)展業(yè)務(wù)范圍小。針對(duì)此種情形，國(guó)有商業(yè)銀行可以研發(fā)新的金融產(chǎn)品，促進(jìn)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新升級(jí)。例如完善手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、ATM等先進(jìn)的轉(zhuǎn)賬支付工具和手段，為客戶(hù)提供更為便捷的金融服務(wù)；大力拓展信用貸款類(lèi)型，為借貸者提供可靠的信用貸款渠道，同時(shí)提供更好的貸款優(yōu)惠；大力發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)，著重發(fā)展銀行卡、投資銀行、理財(cái)咨詢(xún)等業(yè)務(wù)，注重中間業(yè)務(wù)收費(fèi)定價(jià)；加大業(yè)務(wù)宣傳，積極培養(yǎng)市場(chǎng)需求，提高居民對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)的認(rèn)知。在努力發(fā)展優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、作業(yè)模式創(chuàng)新和營(yíng)銷(xiāo)渠道創(chuàng)新，借鑒外國(guó)成熟先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)模式，設(shè)計(jì)出符合我國(guó)市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
2.強(qiáng)化資本管理，規(guī)范流動(dòng)性管理
國(guó)有商業(yè)銀行持有充分的資本既能提高自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，又能在保障資金安全的基礎(chǔ)上提高獲利能力。因此，借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該實(shí)施全面資本管理，要保持合理的資本充足率水平和穩(wěn)固的資本基礎(chǔ)，支持銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展和具體戰(zhàn)略計(jì)劃的實(shí)施，持續(xù)滿足監(jiān)管要求，并確保銀行資金的安全運(yùn)營(yíng)。銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性與其經(jīng)營(yíng)績(jī)效成正比，規(guī)范流動(dòng)性管理，可以促進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的改善。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立適當(dāng)?shù)目己藛?wèn)責(zé)機(jī)制，保障統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和真實(shí)性；設(shè)立專(zhuān)門(mén)的管理部門(mén)對(duì)資產(chǎn)流動(dòng)性進(jìn)行專(zhuān)業(yè)管理，建立有效的預(yù)警機(jī)制，提高對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、測(cè)量和控制的能力。
3.優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少不良貸款
國(guó)有商業(yè)銀行要根據(jù)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境和政府相關(guān)政策，不斷提升授信限額，大力促進(jìn)信貸方向的改良，改善業(yè)務(wù)內(nèi)容和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。銀行相關(guān)部門(mén)要堅(jiān)持不斷地完善風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，進(jìn)一步修訂風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)文件。銀行要優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，提高貸款質(zhì)量，建立和發(fā)展全方位的社會(huì)信用體系，有針對(duì)性的檢查風(fēng)險(xiǎn)存在情況和存在范圍，有效減少不良貸款。對(duì)于潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素和問(wèn)題隱患的貸款要密切監(jiān)視、提前介入，及時(shí)制定處理預(yù)案。加大清收考核力度，推動(dòng)自動(dòng)化清算系統(tǒng)建設(shè)，加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管，及時(shí)清算核銷(xiāo)舊賬壞賬，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和控制，減少不良貸款。
4.完善體制改革，堅(jiān)持以人為本
國(guó)有商業(yè)銀行首先要進(jìn)一步深化股份制改革，促進(jìn)股權(quán)結(jié)構(gòu)合理化，推動(dòng)公司組織結(jié)構(gòu)的完善。其次，要持續(xù)推進(jìn)和完善領(lǐng)導(dǎo)管理體制改革，提升國(guó)有商業(yè)銀行的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，促進(jìn)銀行自我完善和發(fā)展，降低政府的行政干預(yù)，實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。再次，銀行需要建立更加合理的員工激勵(lì)制度，了解員工需要，注重精神激勵(lì)，多種激勵(lì)機(jī)制綜合運(yùn)用，促進(jìn)員工與銀行的利益緊密結(jié)合起來(lái)。同時(shí)，銀行要堅(jiān)持以人為本，以市場(chǎng)配置為手段，以機(jī)制創(chuàng)新為保障，深化人事制度改革，增加員工參與，鼓勵(lì)更多的員工參與到人事改革中來(lái)，激發(fā)各機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活力，從而提高銀行整體的經(jīng)營(yíng)能力。
四、結(jié)語(yǔ)
面對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境和問(wèn)題眾多的銀行內(nèi)部困境，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行想要取得更好的發(fā)展，還有很多的問(wèn)題和困難需要解決，這就要求國(guó)有商業(yè)銀行加大力度提升自身的經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平，促進(jìn)銀行自身的經(jīng)營(yíng)能力不斷發(fā)展進(jìn)步，才可以更好地推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行持續(xù)、穩(wěn)定、健康的發(fā)展下去。本文通過(guò)系統(tǒng)地探究我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效中的一系列問(wèn)題，深入分析了這些問(wèn)題存在的原因，從加快金融創(chuàng)新、強(qiáng)化資本管理、減少不良貸款、完善體制改革等四個(gè)方面提出了提升我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的建議，為國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效的提升提供了合理的參考建議。
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；經(jīng)營(yíng)績(jī)效；金融資產(chǎn)；金融負(fù)債
隨著我國(guó)金融業(yè)的逐漸對(duì)外開(kāi)放，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)局面，因此國(guó)有銀行的改制也應(yīng)運(yùn)而生。由各項(xiàng)金融法規(guī)的日益完善以及商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的扭轉(zhuǎn)，我國(guó)銀行業(yè)面臨著空前的發(fā)展勢(shì)頭。在這一良好的大背景下，我國(guó)商業(yè)銀行的上市浪潮日益高漲，銀行紛紛通過(guò)上市以融得資金，上市商業(yè)銀行的數(shù)量也不斷增加。伴隨著金融市場(chǎng)環(huán)境的不斷變化以及更多樣化的市場(chǎng)需求，經(jīng)營(yíng)效率成為商業(yè)銀行不得不關(guān)注的問(wèn)題之一。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的高低，不僅體現(xiàn)了我國(guó)整個(gè)金融體系的資源配置是否合理，也關(guān)系到商業(yè)銀行自身的盈利水平和未來(lái)可持續(xù)發(fā)展能力。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的改善和提升，是防范銀行風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)自身蓬勃發(fā)展的關(guān)鍵因素。
一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響因素
影響銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的因素分為不受企業(yè)控制的外部環(huán)境因素和企業(yè)可以操縱的內(nèi)部自身因素。在外部環(huán)境方面，利率、經(jīng)濟(jì)周期、匯率、通貨膨脹、政府干預(yù)等都會(huì)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)效率造成影響；政府部門(mén)的相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度及銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)等，也會(huì)導(dǎo)致銀行效率的波動(dòng)。利率的波動(dòng)會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的存貸比發(fā)生變化，影響銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的內(nèi)部自身因素通常包括銀行的資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、資產(chǎn)配置能力、創(chuàng)新能力、銀行性質(zhì)等各個(gè)方面。
（一）資產(chǎn)規(guī)模
在一定程度上，隨著銀行規(guī)模的擴(kuò)大，其效率也必然隨之得到改善。但是規(guī)模的擴(kuò)大也應(yīng)當(dāng)是有節(jié)制的，盲目而無(wú)節(jié)制地?cái)U(kuò)大規(guī)模不僅會(huì)使得管理機(jī)構(gòu)變得冗余龐大而帶來(lái)無(wú)效率，也會(huì)造成資源的浪費(fèi)也會(huì)進(jìn)而導(dǎo)致效率的下降。
（二）銀行性質(zhì)
按照我國(guó)銀行的體系以及資產(chǎn)性質(zhì)，我們可以將商業(yè)銀行大致分為國(guó)有控股商業(yè)銀行（專(zhuān)指工、農(nóng)、中、建四大銀行）和其他股份制商業(yè)銀行（如交通銀行、民生銀行等），銀行資產(chǎn)性質(zhì)與銀行的經(jīng)營(yíng)效率有著密切的聯(lián)系，這是由于銀行資產(chǎn)性質(zhì)往往決定了銀行的經(jīng)營(yíng)模式與管理結(jié)構(gòu)的差異。
（三）盈利能力
對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其盈利能力和資產(chǎn)管理水平密切相關(guān)。盈利能力越強(qiáng)，銀行將有更多的資金用于優(yōu)化其組織結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)內(nèi)部管理、并能把握投資機(jī)會(huì)，獲取更高的投資收益。同時(shí)，公司盈利能力也是公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效良好的反映。
（四）資產(chǎn)配置能力
資金的市場(chǎng)化融資方式日益增多；資產(chǎn)端也不再限于傳統(tǒng)的信貸資產(chǎn)，持有資產(chǎn)的方式也不再限于持有到期，投資方式也不再限于純粹的債券投資，資產(chǎn)證券化、股債結(jié)合的結(jié)構(gòu)化融資方式日益增多。商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)程度也越來(lái)越高，銀行與證券、保險(xiǎn)、基金、信托的跨界合作日趨緊密，業(yè)務(wù)界限不斷交叉融合，各大商業(yè)銀行陸續(xù)搭建了涵蓋基金、信托、保險(xiǎn)和租賃的金融平臺(tái)。多樣化的資產(chǎn)配置方式也會(huì)帶來(lái)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的提升。
（五）創(chuàng)新能力
面對(duì)深化改革、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展形勢(shì)，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)已經(jīng)成為商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的新常態(tài)。創(chuàng)新機(jī)制建設(shè)要以市場(chǎng)需求和客戶(hù)體驗(yàn)為導(dǎo)向、以形成生產(chǎn)力和市場(chǎng)影響力為目標(biāo)、以效率提升為要點(diǎn)，以便適應(yīng)客戶(hù)需求的更加綜合化和體驗(yàn)要求的更加便捷化。只有不斷設(shè)計(jì)推廣新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品和新模式，創(chuàng)新服務(wù)方式，才能提高競(jìng)爭(zhēng)能力。與此同時(shí)，產(chǎn)品的創(chuàng)新也會(huì)帶來(lái)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的提升。
二、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的優(yōu)化建議
（一）制定符合自身實(shí)際的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略
業(yè)務(wù)戰(zhàn)略是一個(gè)銀行經(jīng)理的組合調(diào)整和控制，并顯著影響其營(yíng)運(yùn)效率的策略。我國(guó)的商業(yè)銀行為了提高經(jīng)營(yíng)效率，必須制定有效的經(jīng)營(yíng)策略，既不能盲目無(wú)限制地?cái)U(kuò)張成本，也不能不顧自己的實(shí)際情況盲目從眾隨大流，而是應(yīng)該把握自己擅長(zhǎng)的專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域，從而發(fā)展成行業(yè)領(lǐng)先的大企業(yè)。銀行應(yīng)學(xué)會(huì)利用未開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)，填補(bǔ)市場(chǎng)的空白，找到最適合自己發(fā)展業(yè)務(wù)。具體來(lái)說(shuō)，大銀行規(guī)模龐大，中國(guó)的國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行的總資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到了美國(guó)的大銀行的標(biāo)準(zhǔn)，這些銀行應(yīng)該制定完善的策略，專(zhuān)注于大型和中型的企業(yè)和項(xiàng)目，與此同時(shí)利用其較大的規(guī)模和財(cái)務(wù)實(shí)力，分散經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新，利用先進(jìn)的技術(shù)手段服務(wù)于廣大客戶(hù)。中小銀行應(yīng)力求做精，中小銀行面臨著融資困難等諸多實(shí)際問(wèn)題，在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制下，城市商業(yè)銀行可以選擇上市以獲得融資。
（二）調(diào)整業(yè)務(wù)重點(diǎn)，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量
由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的加快以及金融危機(jī)的影響，我國(guó)金融市場(chǎng)涌現(xiàn)出一系列新的問(wèn)題。經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了信貸規(guī)模的快速擴(kuò)張，銀行信貸管理中的一些弊端也浮出水面，商業(yè)銀行貸款管理面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。市場(chǎng)流動(dòng)性的增強(qiáng)、商業(yè)銀行存貸款數(shù)額的虛增、貸款被私人挪用、虛假騙貸案件等問(wèn)題屢禁不止。這些現(xiàn)象給我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理乃至資產(chǎn)質(zhì)量都構(gòu)成了巨大的挑戰(zhàn)和壓力。首先應(yīng)該依照嚴(yán)格要求對(duì)貸款的支付管理做出詳盡的安排和部署，設(shè)定相關(guān)的職能部門(mén)和崗位盡職盡責(zé)，規(guī)范化貸款用途的管理程序。其次是強(qiáng)化授信管理水平，準(zhǔn)確計(jì)量貸款人的借款需求的實(shí)際數(shù)量，在迎合借款人適當(dāng)貸款需求的前提下，做到不過(guò)度放貸，設(shè)定合理的放貸范圍，力求資金的合理分配。再次是通過(guò)采用全流程管理，深入強(qiáng)化借貸的管理規(guī)范，尤其是貸后工作。通過(guò)崗位的整合優(yōu)化、貸后流程的完善規(guī)范、貸后檢查的分層和監(jiān)控等手段，達(dá)到優(yōu)化貸款整個(gè)流程的目的。最后在合同條款中強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的要點(diǎn)，加強(qiáng)貸款人違約成本的控制，建造和諧的銀行信用環(huán)境。
（三）完善公司治理及內(nèi)控機(jī)制
一方面，應(yīng)當(dāng)建立健康的公司治理機(jī)制，踐行扁平化管理和集約化經(jīng)營(yíng)，搭建高效率的決策程序和組織機(jī)構(gòu)，建立客戶(hù)中心制的管理方案和業(yè)務(wù)流程，建設(shè)先進(jìn)高效技術(shù)支持系統(tǒng)和信息技術(shù)系統(tǒng)，設(shè)立健全的激勵(lì)機(jī)制，并漸漸達(dá)到有效的收入結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。
另一方面，建立董事會(huì)和高級(jí)管理層運(yùn)作機(jī)制。董事會(huì)的董事，高級(jí)管理人員，對(duì)商業(yè)銀行的生存能力有決定性的影響。穩(wěn)固的運(yùn)行機(jī)制和良好的董事會(huì)往往可以在一定程度上促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的改觀。由于董事會(huì)和高級(jí)管理層之間是一種委托關(guān)系，高級(jí)管理層受托對(duì)銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理，因此采取恰當(dāng)?shù)募?lì)機(jī)制如股權(quán)激勵(lì)，增強(qiáng)管理層的積極性，同時(shí)制定恰當(dāng)?shù)募s束機(jī)制，約束高級(jí)管理人員的經(jīng)營(yíng)管理行為，以便更好地實(shí)現(xiàn)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。
（四）強(qiáng)化成本控制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力
首先，充分量化風(fēng)險(xiǎn)水平。我國(guó)商業(yè)銀行的客戶(hù)信用評(píng)級(jí)制度和貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)起步較晚，由于缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，很難準(zhǔn)確計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)。為了實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)量化的目標(biāo)，有條件的銀行應(yīng)當(dāng)建立內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)和支持系統(tǒng)等能夠量化風(fēng)險(xiǎn)水平的措施來(lái)計(jì)量貸款預(yù)期損失。
其次，優(yōu)化銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)是使得商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理措施得以有效執(zhí)行的重要保證。由于商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的存在，風(fēng)險(xiǎn)管理涉及多層次的組織結(jié)構(gòu)和多個(gè)業(yè)務(wù)流程，因此科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)顯得尤為重要。
最后，加強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。與普通的工商企業(yè)不同，商業(yè)銀行由于其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的特殊性，尤其強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理的概念，風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行經(jīng)營(yíng)的重要組成部分，銀行應(yīng)加強(qiáng)從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值觀，設(shè)立明晰的獎(jiǎng)懲制度，完善組織管理模式。
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[關(guān)鍵詞] 經(jīng)濟(jì)資本貨幣政策
一、經(jīng)濟(jì)資本約束
經(jīng)濟(jì)資本是指為抵御各項(xiàng)業(yè)務(wù)（資產(chǎn)）非預(yù)期損失所需要的資本支持，是各項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的資本需求，在數(shù)額上與銀行非預(yù)期損失相等。經(jīng)濟(jì)資本并非真實(shí)銀行資本，實(shí)質(zhì)是一種虛擬資本。經(jīng)濟(jì)資本取決于各行或各項(xiàng)業(yè)務(wù)非預(yù)期損失。經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量范圍一般包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。
經(jīng)濟(jì)資本約束是商業(yè)銀行對(duì)全部資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)量化管理的一種新型管理機(jī)制，經(jīng)濟(jì)資本約束分兩部分?jǐn)?shù)量約束和質(zhì)量約束。數(shù)量約束關(guān)注的是銀行經(jīng)營(yíng)安全性，主要影響銀行生存問(wèn)題，質(zhì)量約束關(guān)注的是銀行經(jīng)營(yíng)效率性，主要影響銀行發(fā)展問(wèn)題。要保持合理資本水平，銀行應(yīng)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理與資本管理對(duì)接,重新設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程,提高資產(chǎn)定價(jià)能力改善組織運(yùn)行體系。
二、經(jīng)濟(jì)資本約束對(duì)貨幣政策的影響
經(jīng)濟(jì)資本約束管理是商業(yè)銀行新型經(jīng)營(yíng)管理模式，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的一次變革，它對(duì)貨幣政策的貫徹與執(zhí)行產(chǎn)生了較大影響：
1.積極影響
(1）為貫徹和執(zhí)行貨幣政策提供了良好的環(huán)境。經(jīng)濟(jì)資本約束是提高貨幣政策執(zhí)行效果的前提和基礎(chǔ)。貨幣政策貫徹與執(zhí)行需要健康穩(wěn)定銀行業(yè)發(fā)展為基礎(chǔ)，商業(yè)銀行協(xié)調(diào)健康發(fā)展是貨幣政策發(fā)揮效果的保證。商業(yè)銀行實(shí)行經(jīng)濟(jì)資本約束管理為其協(xié)調(diào)健康發(fā)展提供了條件，商業(yè)銀行通過(guò)經(jīng)濟(jì)資本約束積極優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，最大限度控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，突出資本在經(jīng)營(yíng)管理中的作用，提升銀行經(jīng)營(yíng)效益和資本收益，使商業(yè)銀行逐步邁入正確經(jīng)營(yíng)管理軌道。
（2）增強(qiáng)了貨幣政策和產(chǎn)業(yè)政策執(zhí)行效果。商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本約束是通過(guò)調(diào)整經(jīng)濟(jì)資本成本系數(shù)來(lái)控制，商業(yè)銀行可根據(jù)宏觀產(chǎn)業(yè)政策和貨幣政策來(lái)調(diào)整相關(guān)資產(chǎn)成本系數(shù)，進(jìn)而達(dá)到更好執(zhí)行宏觀經(jīng)濟(jì)政策目的。去年國(guó)家出臺(tái)了一系列抑制房地產(chǎn)增長(zhǎng)的貨幣政策后，建行便適時(shí)調(diào)高了房地產(chǎn)貸款成本系數(shù)，由原來(lái)8%調(diào)整到12%，較好抑制了房地產(chǎn)信貸過(guò)快增長(zhǎng)。
（3）促使商業(yè)銀行進(jìn)一步完善資金定價(jià)機(jī)制，加快了利率市場(chǎng)化進(jìn)程。經(jīng)濟(jì)資本約束管理是近年來(lái)才逐步實(shí)施的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)量化管理機(jī)制，這也是國(guó)外銀行通用管理模式，在當(dāng)前日益激烈地競(jìng)爭(zhēng)中，特別是大量外資銀行涌入，給我國(guó)商業(yè)銀行造成了很大競(jìng)爭(zhēng)壓力，商業(yè)銀行必須運(yùn)用資本管理方式，逐步完善經(jīng)濟(jì)資本控制管理機(jī)制，才能在激烈競(jìng)爭(zhēng)中逐步發(fā)展壯大。經(jīng)濟(jì)資本約束管理實(shí)質(zhì)是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)最優(yōu)化提高資本回報(bào)，這必然促使商業(yè)銀行建立一套完善的資金定價(jià)機(jī)制。根據(jù)不同信貸資產(chǎn)經(jīng)濟(jì)資本占用系數(shù)，確定合適資金價(jià)格，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重高的，要有一個(gè)較高價(jià)位，反之風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重低的，要有一個(gè)較低價(jià)位。同時(shí)，商業(yè)銀行在進(jìn)行資金定價(jià)時(shí)，也要結(jié)合自身資金成本、市場(chǎng)份額和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等情況，這樣一方面可使商業(yè)銀行在保證資金安全基礎(chǔ)上獲取較高收益；另一方面，也推進(jìn)了利率市場(chǎng)化進(jìn)程。
2.消極影響
（1）經(jīng)濟(jì)資本約束將使企業(yè)融資兩極發(fā)展趨勢(shì)加劇。近年來(lái)，受商業(yè)銀行資金管理體制和風(fēng)險(xiǎn)管理狀況等因素影響，企業(yè)融資逐漸呈現(xiàn)兩種趨勢(shì):一是中小企業(yè)融資難度加大;二是出現(xiàn)了貸款“壘大戶(hù)”現(xiàn)象。自商業(yè)銀行實(shí)行經(jīng)濟(jì)資本約束管理以來(lái)，商業(yè)銀行對(duì)全部資產(chǎn)都制定了風(fēng)險(xiǎn)量化標(biāo)準(zhǔn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制更加嚴(yán)格，由于中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平偏低，擔(dān)保體系不完善，大型企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理相對(duì)較規(guī)范，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)偏小，在經(jīng)濟(jì)資本約束下商業(yè)銀行更愿意將信貸資金投向大型企業(yè)，資金向大企業(yè)流動(dòng)成為必然，中小企業(yè)融資更困難，企業(yè)融資兩極分化趨勢(shì)加劇。據(jù)對(duì)東營(yíng)市47戶(hù)企業(yè)融資狀況調(diào)查，2005年6月末，7家大型企業(yè)新增71527萬(wàn)元，同比多增35756萬(wàn)元，占全部調(diào)查企業(yè)多增額的96.64%，而40戶(hù)中小企業(yè)今年上半年比上年多增貸款僅占調(diào)查企業(yè)多增額的3.36%。也就是說(shuō)，2005年上半年比2004年上半年多增部分貸款幾乎全部流向大型企業(yè)。
（2）經(jīng)濟(jì)資本約束使區(qū)域融資差異增大，一定程度上阻礙了欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。長(zhǎng)期以來(lái)，由于發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度快資金需求大，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度慢資金需求小，從而形成信貸資金區(qū)域流動(dòng)。商業(yè)銀行實(shí)行經(jīng)濟(jì)資本約束管理后，各商業(yè)銀行根據(jù)經(jīng)濟(jì)資本占用系數(shù)和信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從總體上看，發(fā)達(dá)地區(qū)信用狀況比欠發(fā)達(dá)地區(qū)好，信貸資金風(fēng)險(xiǎn)比欠發(fā)達(dá)地區(qū)也小的多，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整結(jié)果必然是向發(fā)達(dá)地區(qū)流動(dòng)的資金增多，區(qū)域融資差異性進(jìn)一步擴(kuò)大。從東營(yíng)市經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)廣饒縣和經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后利津縣貸款變化中可見(jiàn)一斑，截止2005年6月末，廣饒縣貸款余額為132.4億元，比2004年初增加39.14億元，占全市新增貸款38.51%，而2005年6月末利津縣貸款余額為23.16億元，比2004年初增加4.99億元，僅占全市新增貸款4.9%。也就是說(shuō)在開(kāi)始實(shí)行經(jīng)濟(jì)資本約束管理一年半時(shí)間里，全市近40%新增貸款流向了經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的廣饒縣，而流向經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后利津縣貸款不足5%。
（3）經(jīng)濟(jì)資本約束影響了信貸政策執(zhí)行效果。經(jīng)濟(jì)資本約束管理是以全資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)量化為主要內(nèi)容，對(duì)于規(guī)避商業(yè)銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，改善商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平起到了較好作用和效果。但過(guò)分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上影響了信貸政策貫徹執(zhí)行。如助學(xué)貸款政策，商業(yè)銀行助學(xué)貸款與其它貸款相比，業(yè)務(wù)發(fā)展要慢得多，盡管?chē)?guó)家出臺(tái)了許多推動(dòng)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的政策措施，但由于助學(xué)貸款帶有濃重的政策性成分，與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)收益最大化相矛盾，且作為貸款主體貧困學(xué)生就業(yè)與收入有很大不確定性，信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，因而商業(yè)銀行缺乏主動(dòng)性和積極性。實(shí)行經(jīng)濟(jì)資本約束管理后，商業(yè)銀行對(duì)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)一步加強(qiáng)，助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展將會(huì)受到更大程度制約。從建設(shè)銀行經(jīng)濟(jì)資本分配系數(shù)中可看出，助學(xué)貸款業(yè)務(wù)并不是商業(yè)銀行鼓勵(lì)發(fā)展的業(yè)務(wù)，2005年，建行經(jīng)濟(jì)資本分配系數(shù)中，助學(xué)貸款為10%，在信貸類(lèi)資產(chǎn)中經(jīng)濟(jì)資本系數(shù)最高。
三、經(jīng)濟(jì)資本約束下貨幣政策取向
資本充足率監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)資本約束實(shí)踐中使其具備了宏觀調(diào)控功能。這種功能既體現(xiàn)在對(duì)信貸總量調(diào)控上，也體現(xiàn)在對(duì)信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整上。就總量而言，在商業(yè)銀行資本總量一定情況下，資本充足率與經(jīng)濟(jì)資本限制確定了商業(yè)銀行資產(chǎn)總額上限；就結(jié)構(gòu)調(diào)整而言，在商業(yè)銀行資本總額一定情況下，為保證資產(chǎn)總值不變和保持合規(guī)的資本充足率，商業(yè)銀行被調(diào)整其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少商業(yè)信貸這類(lèi)高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)份額，增加政府債券這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)較低資產(chǎn)份額。 通過(guò)這種調(diào)整，整個(gè)信貸結(jié)構(gòu)勢(shì)必產(chǎn)生符合監(jiān)管當(dāng)局需要的變化。反過(guò)來(lái)看，如果監(jiān)管當(dāng)局希望商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)發(fā)生某種變化，它可以通過(guò)對(duì)銀行不同資產(chǎn)規(guī)定不同風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備來(lái)實(shí)現(xiàn)這一目的?？梢钥闯觯y行監(jiān)管與貨幣政策關(guān)系發(fā)生了若干重大變化。這種關(guān)系可能是相輔相成、相互替代的，如兩者對(duì)經(jīng)濟(jì)總量與結(jié)構(gòu)具有調(diào)控功能；有可能是相互矛盾與抵制的，如貨幣政策著力解決中小企業(yè)貸款難問(wèn)題，資本監(jiān)管反而促進(jìn)了中小企業(yè)貸款難。因此制定與實(shí)施貨幣政策，經(jīng)濟(jì)資本約束應(yīng)該是重點(diǎn)考慮因素之一。
1．加強(qiáng)貨幣政策與監(jiān)管政策協(xié)調(diào)配合，最大限度發(fā)揮貨幣政策宏觀調(diào)控作用
面對(duì)資本充足率監(jiān)管新形勢(shì)，貨幣政策與銀行監(jiān)管協(xié)調(diào)配合問(wèn)題急切提上議事日程，要充分發(fā)揮兩種政策綜合效應(yīng)，防止兩者在調(diào)控政策與目標(biāo)上發(fā)生沖突。對(duì)實(shí)施資本充足率監(jiān)管中出現(xiàn)的新情況新問(wèn)題，雙方協(xié)調(diào)采取一些后續(xù)政策與彌補(bǔ)措施加以解決。
2.完善經(jīng)濟(jì)資本控制管理體制，提升貨幣政策調(diào)控效果
商業(yè)銀行應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和運(yùn)用經(jīng)濟(jì)資本控制風(fēng)險(xiǎn)能力，以貨幣政策引導(dǎo)和完善信貸結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)貨幣政策調(diào)控效果。經(jīng)濟(jì)資本管理客觀上要求商業(yè)銀行資本必須全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，并使資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)全部量化，商業(yè)銀行必須建立和完善經(jīng)濟(jì)資本管理機(jī)制，加快實(shí)現(xiàn)四個(gè)轉(zhuǎn)變:一是從經(jīng)營(yíng)理念上實(shí)現(xiàn)根本性轉(zhuǎn)變。用科學(xué)發(fā)展觀指導(dǎo)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，走質(zhì)量、效益、規(guī)模和結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)、健康、可持續(xù)發(fā)展道路;二是實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式向現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變;三是逐步開(kāi)始向以提高單位資本和資產(chǎn)運(yùn)用效率為特征的集約化經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變;四是考核機(jī)制向全面經(jīng)濟(jì)資本控制和資本回報(bào)目標(biāo)機(jī)制轉(zhuǎn)變。不斷提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和運(yùn)用經(jīng)濟(jì)資本控制風(fēng)險(xiǎn)能力，制定有效的資本運(yùn)營(yíng)體制，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理系統(tǒng)，全面提升商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率，促進(jìn)商業(yè)銀行健康協(xié)調(diào)發(fā)展。這樣一方面可為貨幣政策實(shí)施提供一個(gè)穩(wěn)定良好的環(huán)境；另一方面商業(yè)銀行可根據(jù)貨幣政策變化，及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)成本系數(shù)，使資產(chǎn)隨宏觀調(diào)控政策變化而流動(dòng)，達(dá)到有效貫徹和執(zhí)行貨幣政策等宏觀調(diào)控政策目的，提高貨幣政策調(diào)控效果。
3.加強(qiáng)中小企業(yè)制度創(chuàng)新，緩解中小企業(yè)貸款難問(wèn)題
4．進(jìn)一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，制定適合當(dāng)?shù)貙?shí)際的區(qū)域性貨幣信貸政策，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展
5．大力發(fā)展金融市場(chǎng)，調(diào)整銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提供豐富的金融產(chǎn)品
