發(fā)布時(shí)間：2024-03-19 14:54:40
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的網(wǎng)上支付優(yōu)勢(shì)樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；安全支付
近年來我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展迅速，其依靠互聯(lián)網(wǎng)的全天候、跨地域、覆蓋人群廣泛等優(yōu)點(diǎn)嚴(yán)重沖擊著企業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式以及支付手段，在方便人們生活的同時(shí)也推動(dòng)著社會(huì)的進(jìn)步。電子商務(wù)是一種虛擬空間實(shí)現(xiàn)真正電子交易的商務(wù)模式，其中最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)是網(wǎng)上支付環(huán)節(jié)，網(wǎng)上支付其作為電子商務(wù)興起發(fā)展的重要基礎(chǔ)，一方面推動(dòng)著電子商務(wù)的實(shí)踐和發(fā)展，另一方面也存在著許多安全隱患，尤其在我國(guó)現(xiàn)階段針對(duì)電子商務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)尚不完善的情形下，加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全隱患的系統(tǒng)分析研究，才能為制定規(guī)避隱患策略提供重要的理論依據(jù)。
一、網(wǎng)上支付的概念及特點(diǎn)概述
網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)的重要基礎(chǔ)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是確保電子交易真正實(shí)現(xiàn)的核心技術(shù)，網(wǎng)上支付以其全新的理念和特有的優(yōu)勢(shì)給傳統(tǒng)支付方式帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
（一）網(wǎng)上支付的概念
網(wǎng)上支付作為一種全新的電子交易手段，其通過充分利用電子現(xiàn)金、電子支票、銀行卡、信用卡、借記卡、智能卡、銀行轉(zhuǎn)賬等支付工具，依靠互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)和設(shè)備技術(shù)將客戶、商家與第三方支付方（銀行、第三方支付商）連接起來，實(shí)現(xiàn)支付交易的過程?，F(xiàn)階段網(wǎng)上支付主要包括直接存款（薪水的直接存款等）、自動(dòng)支付（保險(xiǎn)金、償還貸款等）、直接支付、電話付費(fèi)支付等，已經(jīng)成為深受人們喜愛的支付方式。
（二）網(wǎng)上支付的特點(diǎn)
網(wǎng)上支付的迅速發(fā)展離不開其具備的特點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，在信息技術(shù)不斷發(fā)展的今天，網(wǎng)上支付結(jié)合了先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備來實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化方式的支付流轉(zhuǎn)，其通過依靠互聯(lián)網(wǎng)這一開放的信息平臺(tái)打破了傳統(tǒng)支付的封閉局面，實(shí)現(xiàn)了交易雙方支付的方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)、全天候、跨地域等優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了用戶足不出戶便可選購世界各地物品的獨(dú)特體驗(yàn)，方便了人們的生產(chǎn)生活。當(dāng)然，網(wǎng)上支付區(qū)別于傳統(tǒng)支付的重要區(qū)別在于其支付服務(wù)費(fèi)用的優(yōu)勢(shì)，真正做到了為用戶利益和體驗(yàn)著想，成為現(xiàn)今人們最喜愛的支付方式。網(wǎng)上支付手段獨(dú)具的眾多優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)支付無法媲擬的，但其受到技術(shù)設(shè)備、木馬病毒、黑客入侵、操作人員失誤、內(nèi)部泄密等多種因素的影響，存在著許多亟待解決的安全隱患問題。
二、電子商務(wù)網(wǎng)上支付的安全隱患
我國(guó)網(wǎng)上支付發(fā)展較網(wǎng)絡(luò)銀行、證券、保險(xiǎn)事業(yè)較晚，但已經(jīng)構(gòu)建起較為完善的監(jiān)管體系，通過頒布《電子支付指引（第一號(hào)）》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》等來對(duì)網(wǎng)上支付進(jìn)行引導(dǎo)規(guī)范，并通過征求公眾意見來逐步構(gòu)建起網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管體系，以此通過法律手段加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全隱患的規(guī)避。綜合來看，我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付存在安全隱患的主要原因有以下幾個(gè)方面。
（一）缺乏完整的網(wǎng)上支付技術(shù)體系
網(wǎng)上支付依靠的重要手段便是先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備，而安全隱患頻出之處也大多由于技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)問題，現(xiàn)階段我國(guó)尚未建立起網(wǎng)上支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系，未能對(duì)網(wǎng)上支付制定統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、有效性較低，與國(guó)際水平存在一定的差距?？傮w而言，網(wǎng)上支付技術(shù)體系尚處于建設(shè)完善階段，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的縱向和橫向發(fā)展深度不夠，存在巨大的支付安全隱患。
（二）沒有建立健全電子商務(wù)網(wǎng)上支付的規(guī)則
我國(guó)雖然已經(jīng)頒布實(shí)施了一系列法律法規(guī)來對(duì)電子金融進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范，但尚未建立起健全的電子商務(wù)網(wǎng)上支付規(guī)則，缺乏一套完善的法律法規(guī)來對(duì)網(wǎng)上支付進(jìn)行制約。比如網(wǎng)上支付在第三方支付平臺(tái)上的重大安全隱患，由于第三方支付平臺(tái)沒有受到法律的規(guī)范限制，其性質(zhì)屬性不在法律規(guī)定范圍內(nèi)，因此當(dāng)用戶將資金存放在第三方支付平臺(tái)上時(shí)，資金的滯留時(shí)間極容易導(dǎo)致資金的流失，這也是近幾年來我國(guó)不斷發(fā)生攜款潛逃、電子支付平臺(tái)欺詐等事件的重要原因。因此加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)上支付各環(huán)節(jié)的監(jiān)控，通過密切關(guān)注、研究分析、制定策略等來進(jìn)一步推動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)的健全完善，才能確保網(wǎng)上支付的資金安全。
（三）用戶自身原因以及受到外來攻擊導(dǎo)致賬戶失去控制
網(wǎng)上支付一方面依靠用戶自身攜帶的移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行操作完成，另一方面需要借助第三方操作人員來實(shí)現(xiàn)。現(xiàn)目前社會(huì)上經(jīng)常出現(xiàn)的電子支付盜竊資金惡性事件，大多是由用戶自身原因?qū)е沦Y金遺失的，其中常見的自行操作上當(dāng)受騙主要有接受惡性網(wǎng)頁鏈接進(jìn)行賬戶密碼輸入導(dǎo)致資金流失、手機(jī)遭受木馬病毒導(dǎo)致個(gè)人信息遺失等；當(dāng)然，第三方操作人員操作失誤、內(nèi)部人員作案、內(nèi)部人員泄密等也會(huì)直接導(dǎo)致用戶賬戶失控。此外，釣魚式欺詐、計(jì)算機(jī)病毒、電腦黑客等外來攻擊也是造成資金安全的重要因素。
三、電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全的措施
從上文的分析中不難看出，電子商務(wù)網(wǎng)上支付由于缺乏統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和健全的法律法規(guī)制約，其存在著巨大的安全隱患問題，因此要進(jìn)一步規(guī)避網(wǎng)上支付安全隱患風(fēng)險(xiǎn)，可以從以下三個(gè)方面著手采取措施。
（一）提高信息化水平，完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
要保障電子商務(wù)網(wǎng)上支付的安全性，首先要加強(qiáng)對(duì)用戶的安全意識(shí)提升和提高支付設(shè)備的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，通過提升網(wǎng)上支付整體的信息化水平和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)來完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施防火墻、密鑰管理技術(shù)、公開密鑰管理、數(shù)字證書等技術(shù)的研究，并參照國(guó)際先進(jìn)水平及標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步完善網(wǎng)上支付的訪問控制、身份認(rèn)證、授權(quán)、防火墻、加密存儲(chǔ)、傳送、內(nèi)容控制、數(shù)據(jù)備份等各環(huán)節(jié)的信息化建設(shè)和技術(shù)提高，通過加強(qiáng)對(duì)用戶訪問和認(rèn)證的層次化許可認(rèn)證來提高網(wǎng)上支付的安全性能。
（二）建立完善法律機(jī)制及個(gè)人信用體系
現(xiàn)階段我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付在法律上的空洞主要有以下幾個(gè)方面，一是用戶個(gè)人隱私和信息的安全問題、二是第三方支付平臺(tái)的法律屬性問題，三是網(wǎng)上支付欺詐行為的懲處問題，因此要進(jìn)一步建立健全法律體系，就要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)，通過法律來規(guī)范第三方支付平臺(tái)的行為，并對(duì)惡性泄露用戶隱私行為進(jìn)行嚴(yán)厲的懲處；再者，完善網(wǎng)上支付反欺詐法律，通過細(xì)化制定特殊的反欺詐法律法規(guī)來對(duì)第三方支付平臺(tái)以及網(wǎng)上支付環(huán)境進(jìn)行規(guī)范、維護(hù)以及監(jiān)督；此外，對(duì)于第三方支付平臺(tái)的屬性問題需要制定相關(guān)法律來明確第三方支付平臺(tái)的性質(zhì)、法律地位、入門檻準(zhǔn)則、管理細(xì)則等方面內(nèi)容，將第三方支付平臺(tái)納入法律監(jiān)管的范圍內(nèi)，從而實(shí)現(xiàn)規(guī)范行業(yè)市場(chǎng)環(huán)境的作用，從法律的角度來規(guī)避安全隱患風(fēng)險(xiǎn)。
（三）提高用戶意識(shí)，加大法律的嚴(yán)懲力度
網(wǎng)上支付發(fā)生的安全事件大多由于用戶安全意識(shí)不強(qiáng)造成的，因此要提高用戶的安全意識(shí)和法律意識(shí)，要通過加強(qiáng)對(duì)全民的網(wǎng)上支付安全意識(shí)宣傳教育來提高用戶的安全意識(shí)，因此可采取生活短信推送、網(wǎng)文推薦等方式來盡可能實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的教育宣傳。此外，健全法律法規(guī)體系，以法律的力量來規(guī)范約束電子商務(wù)環(huán)境中的各個(gè)參與者的行為，加強(qiáng)對(duì)惡性欺詐事件的懲處力度，保障法律的有效實(shí)施，保證網(wǎng)上支付環(huán)境的安全有序。
結(jié)束語
綜上所述，我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付雖然尚存在許多亟待解決的問題，但其在未來的發(fā)展趨勢(shì)是不容小覷的，因此只有通過加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全隱患的系統(tǒng)分析，綜合實(shí)際情況制定有效的措施來規(guī)避安全隱患，才能進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)電子商務(wù)的迅速發(fā)展，才能保障網(wǎng)上支付交易環(huán)境的安全有序，保障人民的基本權(quán)益。
參考文獻(xiàn)
[1] 史高峰.電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全問題的探討[J].金融經(jīng)濟(jì).，2012，03：106.
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付；風(fēng)險(xiǎn)；建議
從廣義上講，網(wǎng)上支付是買賣雙方利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行金融交易的手段，它的支付工具主要有電子支票、電子現(xiàn)金和數(shù)字信用卡，它涉及的方面非常多，如電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)等。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)成了金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)增長(zhǎng)與戰(zhàn)略發(fā)展的重點(diǎn)之一。然而由于網(wǎng)絡(luò)安全、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、信用、法律等風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的爭(zhēng)議很大，嚴(yán)重影響了它的健康發(fā)展和持續(xù)壯大。因此，深入研究網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)因素，找出規(guī)避對(duì)策具有重大意義。
一、我國(guó)網(wǎng)上支付狀況概述
我國(guó)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)起步較晚，但發(fā)展勢(shì)頭喜人。首先，基礎(chǔ)環(huán)境日趨成熟。各大銀行相繼建立的電子支付系統(tǒng)，并在不斷的改進(jìn)當(dāng)中安全性也逐漸提高。2002年3月，中國(guó)銀聯(lián)成立，為我國(guó)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展揭開了嶄新的一頁。目前，主要借助第三方交易平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。第三方交易平臺(tái)不在金融機(jī)構(gòu)、商家、消費(fèi)者之列，更體現(xiàn)了交易的公平性。其次網(wǎng)上支付相關(guān)法律正在不斷完善。技術(shù)和道德標(biāo)準(zhǔn)代替不了法律對(duì)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的重要作用?！吨腥A人民共和國(guó)電子簽名法》就是專門針對(duì)網(wǎng)上支付和電子商務(wù)的法規(guī)，分別從法律上確定了電子簽名的合法地位，并對(duì)網(wǎng)上交易的安全性提出了指導(dǎo)性要求。第三，國(guó)內(nèi)支付信用問題有待加強(qiáng)。由于網(wǎng)上支付的各種體制仍不完善，難以使消費(fèi)者、商家與金融機(jī)構(gòu)之間產(chǎn)生完全的信任關(guān)系，另外釣魚網(wǎng)站欺騙、短信詐騙等現(xiàn)象給網(wǎng)上支付帶來許多負(fù)面影響，許多客戶疑慮重重。
二、網(wǎng)上支付存在的風(fēng)險(xiǎn)問題分析
安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上支付的安全問題無疑是客戶最關(guān)注的，畢竟資金的完全虛擬化，支付過程變成黑匣子，不像一手交錢一手交貨更直接、更透明?；陂_放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，本身就存在巨大風(fēng)險(xiǎn)，就像馬路上行駛的運(yùn)鈔車一樣，對(duì)外來攻擊“防不勝防”。技術(shù)安全性主要體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)安全、第三方支付平臺(tái)可靠性和客戶端防御力上。目前，技術(shù)性問題主要集中在客戶端，客戶端的防御力以及大多客戶的安全意識(shí)都不高。因此，提高商家、消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，增強(qiáng)金融服務(wù)工具的安全性和穩(wěn)定性是當(dāng)前乃至今后的發(fā)展方向。
信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是影響和制約網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展的另一重要因素。一是各體綜合素質(zhì)不高，沒有形成良好的網(wǎng)絡(luò)道德風(fēng)尚，虛假網(wǎng)站，實(shí)物與廣告描述不符等欺詐現(xiàn)象屢屢出現(xiàn)。二是國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)比較弱，信用信息披露機(jī)制不夠完善，許多人對(duì)其持觀望態(tài)度。三是銀行為了減少損失和麻煩，主要以借記卡形式作為網(wǎng)上支付的載體，消費(fèi)者受騙后損失自負(fù)，失去不少客戶。四是第三方平臺(tái)利潤(rùn)空間不高，又要承擔(dān)巨大的安全風(fēng)險(xiǎn)，不敢放手發(fā)展。
法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上資金交易是現(xiàn)實(shí)資金交易的虛擬化，與現(xiàn)實(shí)資金交易同樣必須有完善的法律做為堅(jiān)實(shí)后盾。對(duì)網(wǎng)上支付相關(guān)法律的頒布和完善國(guó)家也不遺余力，但這項(xiàng)業(yè)務(wù)是一個(gè)系統(tǒng)工程，不是一蹴而就的，而是需要很長(zhǎng)的時(shí)間來修葺，一方面網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間很短屬新生業(yè)務(wù)，許多問題還不開明，比如第三方平臺(tái)的身份問題一直頗受爭(zhēng)議；另一方面網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的創(chuàng)新，必然會(huì)觸及金融監(jiān)管的盲區(qū)，使各方利益難以得到保障。
行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)。目前支付網(wǎng)關(guān)的接口標(biāo)準(zhǔn)極不統(tǒng)一，使各大商業(yè)銀行以及第三方交易平臺(tái)難以配合默契，不但局限性強(qiáng)，而且眾多的網(wǎng)關(guān)接口增大了支付風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字證書的問題如出一轍，大家各自為政，一是資源極度浪費(fèi)，二是一人說了算的情況難以體現(xiàn)公正性和公平性。造成以上局面，主要有二個(gè)原因：毫無利益可言，再加上數(shù)字證書申請(qǐng)程序繁瑣，各方缺乏積極性；大多第三方平臺(tái)和商業(yè)銀行實(shí)力較強(qiáng)，更相信自己的認(rèn)證系統(tǒng)。
三、規(guī)避網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的合理建議
吸收國(guó)外主要發(fā)達(dá)國(guó)家信息技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)。信息技術(shù)在這些主要發(fā)達(dá)國(guó)家循序漸進(jìn)的發(fā)展，使他們?cè)诶碚撗芯亢图夹g(shù)積累方面有雄厚的實(shí)力?？梢越梃b國(guó)外信息技術(shù)和信息產(chǎn)業(yè)方面的優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)上支付理論和技術(shù)以及相關(guān)安全技術(shù)在我國(guó)也就可以更加順利和快速的發(fā)展。
建立一整套完整的社會(huì)信用機(jī)制。我國(guó)尚缺少信用度認(rèn)證平臺(tái)，人們難以獲取統(tǒng)一的評(píng)判基準(zhǔn)，目前已經(jīng)建立了個(gè)人信用上網(wǎng)查詢系統(tǒng)，這些主要針對(duì)個(gè)人貸款幾率的紀(jì)錄已經(jīng)在發(fā)揮作用，在此基礎(chǔ)上我們可以完善其中的管理模塊，建立一個(gè)功能更加齊全的征信和查詢系統(tǒng)，提高整個(gè)管理體系的完善程度。
加快數(shù)字證書認(rèn)證建設(shè)。數(shù)字證書是確保交易雙方身份真實(shí)性、信息完整性，私密性和交易不可否認(rèn)性的“網(wǎng)絡(luò)身份證”。目前，我國(guó)既有由銀行自己發(fā)放的數(shù)字證書，也有由第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)發(fā)放的數(shù)字證書，對(duì)此，政府應(yīng)該加以規(guī)范，統(tǒng)籌規(guī)劃。
加強(qiáng)法律建設(shè)。盡快制定相關(guān)法律法規(guī)規(guī)范電子合同、網(wǎng)上支付、電子票據(jù)與資金劃撥、程序的安全性、隱私保護(hù)、基礎(chǔ)設(shè)施和知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)等涉及網(wǎng)上支付的關(guān)鍵性問題；強(qiáng)化法律法規(guī)的可操作，協(xié)調(diào)管理、技術(shù)、法律、標(biāo)準(zhǔn)和商業(yè)慣例的關(guān)系，使其成為一個(gè)有機(jī)的整體，為電子商務(wù)的運(yùn)行和發(fā)展提供全面有效的保障。
總之，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可回逆的潮流，只有正視它的安全、信用、法律、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等風(fēng)險(xiǎn)因素，并通過相應(yīng)的手段逐一解決，才能使之蓬勃發(fā)展，才能適應(yīng)時(shí)代的需求。
參考文獻(xiàn)：
第三方支付的四個(gè)疑問
正如上世紀(jì)末互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)泡沫的破滅一樣，網(wǎng)上支付在經(jīng)歷了近幾年的無序競(jìng)爭(zhēng)之后，將開始洗牌。大部分的支付廠商將會(huì)遭遇兼并、重組、并購、轉(zhuǎn)型，最后剩下的不會(huì)超過10家。風(fēng)雨欲來，面對(duì)目前的混亂市場(chǎng)與迥異的輿論，第三方支付當(dāng)務(wù)之急是要保持理性的態(tài)度，認(rèn)真思考自身的發(fā)展問題。
第一，網(wǎng)上支付是IT技術(shù)還是金融延伸服務(wù)？
IT技術(shù)當(dāng)然是電子支付的關(guān)鍵要素，但是只有技術(shù)而無完整系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，網(wǎng)上支付必然無法獲得長(zhǎng)期的持續(xù)發(fā)展。因?yàn)榫W(wǎng)上支付涉及到相當(dāng)多的金融規(guī)則和敏感信息，這些是技術(shù)所無法解決的。因此，網(wǎng)上支付不僅僅是IT技術(shù)，更是IT與金融的有效整合，是金融的延伸服務(wù)。
第二，支付廠商是同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)還是創(chuàng)新發(fā)展？
由于目前網(wǎng)上支付較多的是純技術(shù)網(wǎng)關(guān)接入服務(wù)，因此市場(chǎng)同質(zhì)化程度非常高，導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)激烈。標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)固然是市場(chǎng)所需要的，但更多商戶需要的是定制化的支付解決方案，創(chuàng)新因而成為支付廠商的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
第三，短期跑馬圈地還是長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展？
產(chǎn)品的同質(zhì)化導(dǎo)致價(jià)格成為唯一的競(jìng)爭(zhēng)籌碼，不少支付廠商以不正常的低價(jià)來搶占市場(chǎng)份額，于是出現(xiàn)了“跑馬圈地”的短視行為。此舉不僅進(jìn)一步擠壓了支付市場(chǎng)有限的盈利空間，更帶來許多資金風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，網(wǎng)上支付是個(gè)慢熱性的行業(yè)，無法做到產(chǎn)業(yè)投機(jī)，服務(wù)質(zhì)量才是網(wǎng)上支付的生命力所在。
第四，支付廠商搶位銀行還是銀行撇開第三方支付？
近來第三方支付與商業(yè)銀行在支付產(chǎn)業(yè)鏈中的定位問題成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。一方認(rèn)為，第三方支付一旦做大，將搶位網(wǎng)上銀行，可能會(huì)“拿手上龐大的客戶資源向政府?dāng)偱伞?，取得銀行牌照，變身做零售銀行。另一方則擔(dān)憂，第三方支付“插線板”式的運(yùn)營(yíng)模式潛藏著銀行撇開第三方支付的威脅，屆時(shí)支付廠商將不復(fù)存在。其實(shí)，網(wǎng)上支付是一個(gè)漫長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈，包括了發(fā)卡機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行）、銀聯(lián)交換中心、支付網(wǎng)關(guān)、支付的商、商戶、消費(fèi)者等多個(gè)環(huán)節(jié)，環(huán)環(huán)相扣，每一個(gè)環(huán)節(jié)都有各自的利益與應(yīng)得的收入，已經(jīng)形成既定格局。其中，第三方支付是產(chǎn)業(yè)鏈中最重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯(cuò)處理等一系列工作，另一方面又連接著非常多的商戶，使商戶的支付交易能順利接入。第三方支付的一站式接入服務(wù)使銀行與商戶雙方都避免了一對(duì)一接入的高昂成本，在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)都有存在的必要性與必然性。
只有理清上述問題，明確發(fā)展目標(biāo)，第三方支付才能找到正確的發(fā)展方向。
定位、市場(chǎng)培育和創(chuàng)新
遺憾的是，不少支付廠商偏執(zhí)于低水平的價(jià)格戰(zhàn)，導(dǎo)致電子支付行業(yè)面臨一系列的危機(jī)。
其實(shí)，目前的支付市場(chǎng)還是存在不少利好消息，市場(chǎng)規(guī)模也正在穩(wěn)步增長(zhǎng)中。一方面表現(xiàn)在網(wǎng)上支付對(duì)于提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力方面的功能日益凸顯，應(yīng)用領(lǐng)域逐步擴(kuò)大。另一方面，網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)上支付的接受程度大幅提高，網(wǎng)上購物者中使用網(wǎng)上支付的比例從2002年的30.7%上升到2005年的48.4%，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為消費(fèi)者網(wǎng)上購物的首選付款方式。統(tǒng)計(jì)表明，2004年國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模為75億元，預(yù)計(jì)2007年將達(dá)到605億元；2005年網(wǎng)民數(shù)有1.03億，其中網(wǎng)上支付的用戶不足四分之一。這都傳遞著一個(gè)信息：網(wǎng)上支付市場(chǎng)還遠(yuǎn)未飽和，仍然具有極大的發(fā)展空間。
因此，在目前，急切地瓜分有限的市場(chǎng)份額顯然不是明智之舉，規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)作，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上支付的信心，共同把網(wǎng)上支付的“蛋糕”做大，才是當(dāng)務(wù)之急。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付；跨行清算系統(tǒng)；成因及對(duì)策
中圖分類號(hào)：F490 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-8937（2013）35-0042-02
1 影響網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)開展的因素
1.1 部分商業(yè)銀行受利益驅(qū)動(dòng)，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)
業(yè)務(wù)推廣動(dòng)力不足
一是在網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)推廣上，各商業(yè)銀行由于利益不平衡而產(chǎn)生主動(dòng)性不足、互不合作的局面。目前，各商業(yè)銀行在網(wǎng)銀建設(shè)上步調(diào)不一致，具有較多網(wǎng)銀客戶資源的大銀行不愿與其它銀行共享資源，而中小型銀行的服務(wù)通常比較靈活，希望能夠利用大型銀行的客戶資源來吸引資金流，積極性相對(duì)高。二是表現(xiàn)在開通網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的策略上，部分商業(yè)銀行人為的給客戶制造門檻和屏障，從而保護(hù)自身利益。如農(nóng)業(yè)銀行只支持跨行貸記業(yè)務(wù)，不支持跨行借記業(yè)務(wù)；招商銀行則只開通了跨行轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)到賬功能，其他功能均未開通。三是在網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)簽約方面，各商業(yè)銀行均不支持柜面簽約，只支持在線簽約。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)在線簽約是為了方便客戶，但就調(diào)查情況看，由于只支持在線簽約，客戶要想實(shí)現(xiàn)賬戶跨行查詢、管理，必須辦理各家銀行網(wǎng)銀，且多數(shù)銀行要求其客戶是該行的專業(yè)版網(wǎng)銀客戶，這就意味著需要購買多家銀行的u盾，才能開通這些功能。這不僅大大增加了客戶的成本，而且由于客戶在實(shí)現(xiàn)了多家銀行的網(wǎng)銀互聯(lián)后，多家網(wǎng)銀的u盾將會(huì)被閑置，造成不必要的浪費(fèi)。
1.2 各商業(yè)銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一
網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)正式運(yùn)行以來，清算總中心對(duì)加入使用的各商業(yè)銀行不收取任何費(fèi)用，關(guān)于商業(yè)銀行對(duì)客戶的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)人民銀行也還沒有任何指導(dǎo)性意見。據(jù)調(diào)查，系統(tǒng)上線以來，商業(yè)銀行對(duì)于在線簽約、解約，賬戶跨行查詢業(yè)務(wù)均不收費(fèi)，但在通過該系統(tǒng)處理的跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)收費(fèi)上存在較大的差別。就寧夏轄區(qū)收費(fèi)情況看，寧夏銀行暫時(shí)免費(fèi)；招商銀行未上系統(tǒng)前，普通網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬一筆2元，1-2個(gè)工作日到賬，快速跨行轉(zhuǎn)賬一筆3元，2小時(shí)內(nèi)到賬，系統(tǒng)上線后新增實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬，手續(xù)費(fèi)為轉(zhuǎn)賬金額的0.25%，最低2元，最高25元；其他商業(yè)銀行基本實(shí)行與原有網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)相同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
1.3 開通網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能簽約流程繁瑣
客戶要想實(shí)現(xiàn)多家銀行的網(wǎng)銀互聯(lián)，即開通跨行查詢和跨行支付功能，第一步必須在各家銀行分別開通網(wǎng)上銀行，第二步分別對(duì)客戶所擁有的他行賬戶進(jìn)行在線簽約，在線簽約分為“查詢協(xié)議”和“支付協(xié)議”兩種，這使得首次使用簽約流程繁瑣。而部分銀行在簽約認(rèn)證方面制定了一些限制，如工行對(duì)他行發(fā)起的查詢類簽約交易支持該行一代u盾和二代u盾客戶，對(duì)他行發(fā)起的支付類簽約交易僅支持該行的二代u盾客戶，工行靜態(tài)密碼客戶僅支持發(fā)起簽約查詢類的協(xié)議，這使得客戶在不了解各銀行自有規(guī)定的情況下，會(huì)出現(xiàn)簽約不順利，從而覺得所謂“超級(jí)網(wǎng)銀”是“超級(jí)難用的網(wǎng)銀”。
1.4 各商業(yè)銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)功能菜單不統(tǒng)一
各商業(yè)銀行網(wǎng)銀已經(jīng)形成了自有的界面風(fēng)格，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)上線后，各商業(yè)銀行在自有網(wǎng)銀菜單中添加網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的功能菜單，如交行和寧夏銀行借鑒媒體宣傳中“超級(jí)網(wǎng)銀”的稱謂，在網(wǎng)銀界面中增加了“超級(jí)網(wǎng)銀”一項(xiàng)，較容易引起客戶的注意；農(nóng)行稱為“跨行賬戶管理”、中行稱為“跨行現(xiàn)金管理”、建行稱為“互聯(lián)賬戶管理”，都在網(wǎng)銀登陸首頁即可看到；而工行則是在“我的賬戶”項(xiàng)下添加了“網(wǎng)銀互聯(lián)賬戶”，對(duì)于首次使用的客戶較為隱蔽。
1.5 對(duì)網(wǎng)銀資金安全問題及資金監(jiān)測(cè)的擔(dān)憂，也影響了
網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)開展
網(wǎng)銀從一開始出現(xiàn)就常常面臨安全性方面的質(zhì)疑，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)上線后可以間接操作其它銀行網(wǎng)銀賬戶，客戶對(duì)資金安全性問題的擔(dān)憂更加突出。為了規(guī)避資金風(fēng)險(xiǎn)各商業(yè)銀行推薦客戶使用專業(yè)版網(wǎng)銀，采取了多項(xiàng)安全措施如網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)單筆限額5萬等。同時(shí)，各商業(yè)銀行擔(dān)心網(wǎng)銀系統(tǒng)的互聯(lián)互通，會(huì)造成本行網(wǎng)銀客戶資金流動(dòng)頻繁、監(jiān)測(cè)困難，這也影響了系統(tǒng)業(yè)務(wù)的開通。
1.6 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)宣傳力度不夠
系統(tǒng)上線至今，各商業(yè)銀行都只針對(duì)自家網(wǎng)銀做宣傳或促銷活動(dòng)，未針對(duì)系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能做專門介紹和宣傳。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，各商業(yè)銀行的工作人員本身對(duì)于該系統(tǒng)的諸多業(yè)務(wù)功能了解不夠深入，如通過系統(tǒng)的網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)，可實(shí)現(xiàn)客戶定期自動(dòng)跨行還貸款，農(nóng)業(yè)銀行卻將此作為建議提出，顯然沒有對(duì)系統(tǒng)業(yè)務(wù)的功能做一充分了解。銀行工作人員對(duì)系統(tǒng)業(yè)務(wù)了解掌握的程度不夠，也影響了系統(tǒng)業(yè)務(wù)推廣和使用。
2 推動(dòng)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)開展的相關(guān)建議
2.1 加強(qiáng)各方協(xié)調(diào)，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展
規(guī)范、促進(jìn)電子支付服務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新，使商業(yè)銀行充分認(rèn)識(shí)到網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)開展對(duì)改進(jìn)其網(wǎng)銀服務(wù)水平，提升核心競(jìng)爭(zhēng)能力的意義和作用。一是發(fā)揮人民銀行整體協(xié)調(diào)作用，從宏觀層面上進(jìn)行協(xié)調(diào)和規(guī)劃，增強(qiáng)協(xié)調(diào)性，節(jié)約成本，減少浪費(fèi)及盲目性，充分發(fā)揮網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)在實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的互聯(lián)互通、跨行高效率清算等方面的作用。二是協(xié)調(diào)好商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系。結(jié)合實(shí)際情況，利用網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)對(duì)簽約方式不作限制的有利因素，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行在支持在線簽約同時(shí)，也可以通過線下其他方式，如柜面簽約等，營(yíng)造良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，提升商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。
2.2 盡快出臺(tái)和完善相關(guān)的規(guī)章制度
人民銀行應(yīng)遵循規(guī)范管理與促進(jìn)發(fā)展并重的原則，關(guān)注網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展動(dòng)向，綜合不同發(fā)展階段的管理要求，適時(shí)出臺(tái)相關(guān)業(yè)務(wù)指引和管理辦法。通過建立和完善規(guī)章制度，逐步加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，切實(shí)推進(jìn)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)健康開展。針對(duì)目前業(yè)務(wù)開展情況，一是統(tǒng)一各家銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的開通；二是盡快出臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并提出商業(yè)銀行對(duì)客戶收費(fèi)的指導(dǎo)性意見。
2.3 增強(qiáng)客戶使用的便捷性
網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)是人民銀行為商業(yè)銀行網(wǎng)上支付所搭建的一條跨行清算公共通道，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用好這一通道，不斷改進(jìn)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的功能體驗(yàn)，將網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的功能與現(xiàn)有網(wǎng)銀業(yè)務(wù)進(jìn)行融合。一是統(tǒng)一網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)在各商業(yè)銀行網(wǎng)銀界面中添加的功能菜單；二是在網(wǎng)銀系統(tǒng)中使用圖文并茂的方式介紹網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)功能的使用，使客戶清楚的了解網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的創(chuàng)新和優(yōu)勢(shì)，輕松的掌握網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)多項(xiàng)功能的使用流程。
2.4 商業(yè)銀行加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，創(chuàng)新宣傳手段
商業(yè)銀行工作人員應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，深度了解和挖掘各項(xiàng)功能。在宣傳方面，要?jiǎng)?chuàng)新宣傳形式，提高宣傳的實(shí)效性，在采用傳統(tǒng)的發(fā)放折頁進(jìn)行宣傳的同時(shí)，可以用一些優(yōu)惠手段吸引接受新事物較快的網(wǎng)銀客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)體驗(yàn)，使客戶真正感受到其較低的交易成本和便捷的交易方式的優(yōu)勢(shì)，從而強(qiáng)化宣傳的實(shí)效性。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；商業(yè)銀行；支付業(yè)務(wù)金融服務(wù)；投資理財(cái)
中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009－2374(2011)19－0139－03
2009年12月2日，人民銀行副行長(zhǎng)蘇寧在北京召開的“加快第二代支付系統(tǒng)和中央銀行會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)建設(shè)，進(jìn)一步提高金融服務(wù)水平”全國(guó)電視電話會(huì)議上，部署了人民銀行第二代支付系統(tǒng)建設(shè)工作，拉開了網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)建設(shè)的序幕。
一、人民銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)簡(jiǎn)介
目前，網(wǎng)上銀行已成為各家商業(yè)銀行提供金融服務(wù)的重要平臺(tái)，客戶可以方便地進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)上繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)榷喾N支付活動(dòng)。但是，現(xiàn)有的網(wǎng)上跨行支付屬于銀行間(或銀行與非銀行清算組織間)的協(xié)議行為，當(dāng)收付款人不在同一家銀行開戶時(shí)，支付指令的跨行清算通過多個(gè)系統(tǒng)間傳輸或轉(zhuǎn)換，有些處理環(huán)節(jié)還需商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員手工干預(yù)，業(yè)務(wù)處理時(shí)間較長(zhǎng)，客戶也不能及時(shí)了解支付業(yè)務(wù)的處理結(jié)果。為提高網(wǎng)上支付的跨行清算效率，提升商業(yè)銀行網(wǎng)銀服務(wù)水平，更好地履行中央銀行的支付清算職責(zé)，人民銀行決定建設(shè)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)是人民銀行繼大、小額支付系統(tǒng)后建設(shè)的又一人民幣跨行支付系統(tǒng)。系統(tǒng)將主要處理客戶通過在線方式提交的零售業(yè)務(wù)，包括支付業(yè)務(wù)和跨行賬戶信息查詢業(yè)務(wù)等。系統(tǒng)實(shí)行7×24小時(shí)連續(xù)運(yùn)行，業(yè)務(wù)處理采用實(shí)時(shí)傳輸及回應(yīng)機(jī)制，客戶在線發(fā)起業(yè)務(wù)后可以及時(shí)了解業(yè)務(wù)的最終處理結(jié)果。通過建設(shè)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，將有效支持商業(yè)銀行提升網(wǎng)上銀行服務(wù)水平，并促進(jìn)電子商務(wù)的快速發(fā)展。
網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)具有以下業(yè)務(wù)功能：處理網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)，網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)，第三方貸記業(yè)務(wù)，跨行賬戶信息查詢業(yè)務(wù)。其業(yè)務(wù)運(yùn)行模式與小額支付系統(tǒng)相似：運(yùn)行時(shí)序?yàn)?×24小時(shí)連續(xù)運(yùn)行，采取定場(chǎng)次清算的模式，設(shè)置貸記業(yè)務(wù)金額上限，與大額支付系統(tǒng)共享同一個(gè)清算賬戶等等。從業(yè)務(wù)管理方面來講，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)是小額支付系統(tǒng)在網(wǎng)上支付方面的延伸，從系統(tǒng)管理方面來講，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)是與大、小額支付系統(tǒng)并行的人民幣跨行清算系統(tǒng)。
二、人民銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)投產(chǎn)帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)
網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)是人民銀行第二代支付系統(tǒng)的一期工程，它的投產(chǎn)對(duì)于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展及運(yùn)營(yíng)模式產(chǎn)生了極大的影響，主要表現(xiàn)在以下方面：
(一)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的投產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行間網(wǎng)銀互聯(lián)互通，提升了商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力
網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，將各商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一整合，通過整合，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，最直接的效果就是各商業(yè)銀行的網(wǎng)銀用戶，可以通過不同網(wǎng)銀渠道，共享一個(gè)平臺(tái)，大大縮短了客戶需求交易的周期，改善了客戶體驗(yàn)，為商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)未來的拓展與創(chuàng)新，創(chuàng)造了條件。
網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)投產(chǎn)后，網(wǎng)銀跨行支付從目前的多系統(tǒng)轉(zhuǎn)換、處理時(shí)間長(zhǎng)，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鸸P實(shí)時(shí)支付，實(shí)時(shí)向客戶反饋交易結(jié)果。同時(shí)，還將突破目前對(duì)客戶服務(wù)時(shí)間上的局限，提供7*24小時(shí)全天候服務(wù)，支持客戶跨行查詢?cè)谄渌嗉毅y行開立的賬戶信息，為財(cái)富管理提供更多手段。
(二)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的投產(chǎn)，使商業(yè)銀行具備了第三方支付的功能，為商業(yè)銀行涉足第三方支付奠定了渠道基礎(chǔ)
網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)除提供網(wǎng)銀借記、網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)外，更重要的是提供了第三方貸記、第三方預(yù)授權(quán)、撤銷和第三方預(yù)授權(quán)確認(rèn)付款以及交易狀態(tài)查詢等功能，這一系列功能的實(shí)現(xiàn)，使商業(yè)銀行首次具備了第三方支付的能力。
比如，商業(yè)銀行的客戶通過網(wǎng)銀渠道(目前僅連接網(wǎng)銀渠道)，登錄該行的網(wǎng)銀，可以使用在其他參與行開立的銀行賬戶(如存款賬戶)發(fā)起交易，完成支付業(yè)務(wù)，在此交易的過程中，商業(yè)銀行就扮演了第三方的角色。
從渠道功能架構(gòu)上來說，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，使各上線商業(yè)銀行具備了扮演第三方支付角色的技術(shù)條件，具有了同獨(dú)立的第三方支付組織一樣的支付能力。關(guān)鍵在于，商業(yè)銀行在前端產(chǎn)品定制方面，是否有滿足第三方支付市場(chǎng)需要的意愿。
(三)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的投產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)了客戶資源共享，對(duì)商業(yè)銀行間的傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)模式提出挑戰(zhàn)
支付清算公共平臺(tái)的建設(shè)所引發(fā)的客戶資源共享，必將帶來對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式、競(jìng)爭(zhēng)策略的挑戰(zhàn)，這也正是“支付無邊界”的充分體現(xiàn)。各大型商業(yè)銀行基于物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，隨著未來支付清算平臺(tái)的建立和完善(目前網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)僅限于5萬元以下的小額資金支付)，將不再成為優(yōu)勢(shì)。對(duì)客戶的服務(wù)，將從以物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)為主，轉(zhuǎn)變?yōu)榱Ⅲw化、全方位的渠道服務(wù)，尤其是電子渠道的服務(wù)；商業(yè)銀行與商業(yè)銀行之間，未來甚至包括與第三方支付組織之間的競(jìng)爭(zhēng)，也將轉(zhuǎn)變?yōu)橐蕴峁┯H切服務(wù)、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的較量。
(四)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的投產(chǎn)，首次實(shí)現(xiàn)了貸記卡系統(tǒng)直通式處理，提高了貸記卡的支付效率
網(wǎng)上跨行支付系統(tǒng)投產(chǎn)，將首次采用直連方式與銀行卡系統(tǒng)相連接，實(shí)現(xiàn)支付系統(tǒng)與準(zhǔn)貸記卡、貸記卡系統(tǒng)與支付系統(tǒng)的直通式處理。客戶持有中國(guó)銀行的信用卡，通過網(wǎng)銀的渠道發(fā)起支付，支付指令在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行全流程自動(dòng)處理。從商業(yè)銀行內(nèi)部流程上，減少了人工干預(yù)度，降低了操作風(fēng)險(xiǎn)，縮短了網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬、清算的入賬時(shí)間，提升了商業(yè)銀行貸記卡與準(zhǔn)貸記卡的服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)能力。
(五)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)一點(diǎn)接入人行處理中心，提高了IT系統(tǒng)運(yùn)維效率
在人行二代網(wǎng)銀跨行清算系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)上，商業(yè)銀行采用“一點(diǎn)接入、多點(diǎn)清算”模式，即全轄以直聯(lián)方式，通過前置機(jī)集中一點(diǎn)，接入網(wǎng)銀跨行處理中心，并維持各省行清算賬戶進(jìn)行資金清算。此模式改變了過去商業(yè)銀行各分行分別接入當(dāng)?shù)厝诵械姆绞?，變成由總行成為一點(diǎn)接入人行的處理中心，系統(tǒng)結(jié)構(gòu)更簡(jiǎn)單，便于集中運(yùn)行和維護(hù)，節(jié)約運(yùn)維成本，將顯著提高系統(tǒng)運(yùn)行與維護(hù)的效率和水平。
三、加快發(fā)展商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的建議
(一)全面提升信用卡網(wǎng)上跨行支付功能
隨著人民銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)投產(chǎn)，商業(yè)銀行可以在以下幾個(gè)方面繼續(xù)提升信用卡網(wǎng)上支付功能，特別是跨行網(wǎng)上支付功能：
1.實(shí)現(xiàn)他行借記卡為本行信用卡自動(dòng)還款。商業(yè)銀行可在網(wǎng)銀信用卡模塊添加該功能，使客戶能夠通過登錄網(wǎng)銀簽約登記后，將客戶本人在他行開立的借記卡賬戶設(shè)置為在本行開立的信用卡賬戶的自動(dòng)還款賬戶，每月定期由系統(tǒng)自動(dòng)通過人民銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)向他行借記卡賬戶發(fā)起借記交易，收款結(jié)果可以通過本行的網(wǎng)銀直接查詢。此改進(jìn)雖然不利于客戶 在商業(yè)銀行的存款沉淀，但可以使客戶享受到本行信用卡還款的便利，促進(jìn)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.實(shí)現(xiàn)信用卡自有存款跨行支付費(fèi)用功能。由于一些商業(yè)銀行的信用卡已經(jīng)實(shí)現(xiàn)集儲(chǔ)蓄和透支消費(fèi)功能于一身，因此可以通過系統(tǒng)改進(jìn)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行信用卡自有存款通過人民銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)支付水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)等費(fèi)用功能，并可通過網(wǎng)銀實(shí)時(shí)查詢支付結(jié)果。
(二)挖掘教育行業(yè)需求，創(chuàng)建校園一體化網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)
隨著人民銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)投產(chǎn)，商業(yè)銀行可以挖掘教育行業(yè)的需求，為校園創(chuàng)建一體化網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，建立一卡通式的網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)，解決用戶校內(nèi)校外的各種支付問題：首先要注意運(yùn)用科學(xué)的方法對(duì)其進(jìn)行總體規(guī)劃和科學(xué)決策。其次，數(shù)字化校園建設(shè)是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要綜合考慮學(xué)校的資金、組織、管理、服務(wù)、資金、技術(shù)等因素，強(qiáng)調(diào)通過提供統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、接口、平臺(tái)與工具，將學(xué)校的各信息系統(tǒng)集成起來，形成一個(gè)有機(jī)的整體。因?yàn)樯婕百Y金流，一卡通的支付體系必須重點(diǎn)考慮交易的安全性，建立控制風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。最后，還需理順學(xué)校、銀行、集成設(shè)備服務(wù)商之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)不同利益主體的多贏。
商業(yè)銀行可以基于校園卡，與集成設(shè)備服務(wù)商共同構(gòu)造了一套網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，包括食堂就餐、上網(wǎng)計(jì)費(fèi)、圖書借閱收費(fèi)、存取款功能、網(wǎng)上跨行支付功能。支付平臺(tái)是一個(gè)中間平臺(tái)，一方面連接各單位的交費(fèi)應(yīng)用，另一方面又連接后臺(tái)多個(gè)消費(fèi)卡平臺(tái)。商業(yè)銀行可以獲得各方賬戶的存款沉淀和相關(guān)支付的手續(xù)費(fèi)用，同時(shí)，商業(yè)銀行通過加強(qiáng)宣傳，在校園內(nèi)獲得良好的廣告效應(yīng)。
(三)建設(shè)手機(jī)支付平臺(tái)
目前我國(guó)擁有超過8億的手機(jī)用戶，是世界第一大手機(jī)用戶國(guó)，手機(jī)支付已成為繼卡類支付、網(wǎng)絡(luò)支付后的又一大潛力市場(chǎng)。手機(jī)支付市場(chǎng)目前被各大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商壟斷，隨著人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的實(shí)施和網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的投產(chǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)把握機(jī)遇，與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，共同建設(shè)新一代手機(jī)支付平臺(tái)。
天翼長(zhǎng)城卡是中國(guó)銀行和中國(guó)電信攜手推出的國(guó)內(nèi)第一張包含3G通訊和銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的金融手機(jī)支付卡。這張卡在電信手機(jī)卡中，加載了符合中國(guó)金融行業(yè)芯片卡通用標(biāo)準(zhǔn)的“電子錢包”賬戶。擁有這張手機(jī)支付卡的市民，相當(dāng)于在自己的手機(jī)終端上建起一個(gè)移動(dòng)通訊與“電子錢包”交易的綜合平臺(tái)，可以使用手機(jī)終端隨時(shí)隨地享用充值繳費(fèi)、消費(fèi)支付、3G通訊等便捷服務(wù)。天翼長(zhǎng)城卡聚合了金融、電信兩大領(lǐng)域的資源優(yōu)勢(shì)，為客戶打造了一個(gè)手機(jī)通訊與電子支付的便攜平臺(tái)。它將手機(jī)支付的最新技術(shù)廣泛應(yīng)用于關(guān)系國(guó)計(jì)民生的眾多領(lǐng)域。
手機(jī)金融Ic卡在便捷、安全、通用等方面的優(yōu)勢(shì)，將對(duì)移動(dòng)支付及金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到積極影響，促使科技金融服務(wù)在多方共推之下走向深遠(yuǎn)，而商業(yè)銀行與運(yùn)營(yíng)商的合作，將獲得可觀的收益。以后，商業(yè)銀行手機(jī)支付業(yè)務(wù)可向境外發(fā)展，目標(biāo)可先瞄準(zhǔn)中國(guó)香港、中國(guó)澳門和中國(guó)臺(tái)灣市場(chǎng)。
(四)打造寫字樓區(qū)、工業(yè)區(qū)電子商務(wù)平臺(tái)
傳統(tǒng)商業(yè)銀行常常通過增設(shè)物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的方式滿足客戶的需求，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟和電子商務(wù)的發(fā)展，銀行開始“轉(zhuǎn)戰(zhàn)”電子商務(wù)市場(chǎng)。
隨著網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)上線，商業(yè)銀行應(yīng)把握機(jī)遇，為傳統(tǒng)銀行功能的轉(zhuǎn)變奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。
商業(yè)銀行在由傳統(tǒng)的金融媒介主體向社會(huì)支付體系主體轉(zhuǎn)變過程中，電子商務(wù)為傳統(tǒng)銀行開辟了更為廣闊的發(fā)展空間。商業(yè)銀行應(yīng)加快業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新，簡(jiǎn)化服務(wù)流程以滿足客戶多樣化的需求為基礎(chǔ)，契合了商業(yè)銀行“以客戶為中心”的理念。此外，在開拓新的電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)過程中還要求商業(yè)銀行充分發(fā)揮和利用信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最新成果，積極通過外包或聯(lián)盟共同開發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品，加強(qiáng)與IT企業(yè)及其他行業(yè)的聯(lián)盟與合作。打造寫字樓區(qū)、工業(yè)區(qū)電子商務(wù)平臺(tái)，不僅為商業(yè)銀行核心企業(yè)客戶群建設(shè)提供了有利時(shí)機(jī)，同時(shí)合作商戶也按照當(dāng)前商業(yè)銀行電子商戶的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為銀行支付手續(xù)費(fèi)，這將成為銀行中間業(yè)務(wù)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
(五)實(shí)現(xiàn)企業(yè)網(wǎng)銀定期貸記、定期借記自助服務(wù)
目前，定期借記和定期貸記業(yè)務(wù)在多數(shù)商業(yè)銀行不能通過企業(yè)網(wǎng)銀辦理，企業(yè)事先與銀行簽定協(xié)議，交易時(shí)向開戶行提交定期借記或貸記業(yè)務(wù)紙質(zhì)清單，列明收款人或付款人名稱、收款或付款人賬號(hào)、開戶銀行、合同號(hào)等項(xiàng)目要素，并在紙質(zhì)清單上加蓋單位公章。同時(shí)提交加密電子文檔，開戶行經(jīng)辦員核對(duì)相關(guān)資料后通過客服系統(tǒng)及小額支付行內(nèi)系統(tǒng)處理，發(fā)送成功后生成返盤文件打出清單給客戶簽收。對(duì)客戶而言，定期業(yè)務(wù)流程較為復(fù)雜，數(shù)據(jù)格式要求高，因此交易量較小的客戶寧愿選擇普通匯劃或收款模式。
隨著網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)上線，商業(yè)銀行應(yīng)加快企業(yè)網(wǎng)銀建設(shè)，使之可以成為企業(yè)重要的支付手段。商業(yè)銀行可以將定期貸記、定期借記業(yè)務(wù)加入到企業(yè)網(wǎng)銀中，通過相關(guān)的格式審核程序和風(fēng)險(xiǎn)防范程序，讓企業(yè)可以通過網(wǎng)銀辦理定期業(yè)務(wù)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)客戶收款、付款交易狀態(tài)實(shí)時(shí)查詢匯總，自動(dòng)生成清單供企業(yè)核對(duì)。實(shí)現(xiàn)企業(yè)網(wǎng)銀定期貸記、定期借記自助服務(wù)，可以大大減輕商業(yè)銀行前臺(tái)柜員業(yè)務(wù)量，同時(shí)獲得可觀的業(yè)務(wù)費(fèi)用收入。
(六)充分利用ATM為客戶服務(wù)
隨著人民銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的投產(chǎn)，商業(yè)銀行在進(jìn)一步提升網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的同時(shí)，可以對(duì)目前的ATM的功能進(jìn)行改進(jìn)，提升ATM的使用效率，填補(bǔ)運(yùn)營(yíng)成本，其措施包括以下幾個(gè)方面：
1.使客戶可以用銀行卡在本行ATM調(diào)用該客戶他行賬戶進(jìn)行交易。目前，客戶ATM取款交易僅限于使用本行或他行的銀行卡提取本卡的賬戶資金。隨著人民銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的投產(chǎn)，商業(yè)銀行可以通過與其他商業(yè)銀行合作，請(qǐng)軟件公司開發(fā)軟件，改進(jìn)ATM功能，使客戶只要簽定三方協(xié)議(本行、他行、客戶)，即可使用本行銀行卡在本行的ATM調(diào)用該客戶他行賬戶進(jìn)行交易，包括：查詢、繳費(fèi)、取款、匯款等。商業(yè)銀行可以向客戶收取一定的費(fèi)用，增加中間業(yè)務(wù)收入。
1電子支付的內(nèi)涵
電子支付是指單位或個(gè)人通過諸如移動(dòng)電話等電子終端載體，以直接或間接的方式向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，以實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為。
電子支付具有三個(gè)不同于傳統(tǒng)支付的顯著特點(diǎn)：首先，電子支付以數(shù)字化、信息化的支付方式取代了以現(xiàn)金等實(shí)物形式的支付方式；其次，電子支付方式是在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上完成的，傳統(tǒng)支付方式是在相對(duì)封閉的銀行專用系統(tǒng)中完成的；最后，電子支付足不出戶完成支付充分體現(xiàn)了其便捷性優(yōu)于傳統(tǒng)支付。
按照國(guó)際通行做法，以發(fā)起電子支付指令終端的不同為依據(jù)，一般將電子支付分為銷售點(diǎn)終端支付（POS支付）、網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付、其他電子支付（電話支付、OTO支付、二維碼支付等等）。
商業(yè)銀行除了在自動(dòng)柜員機(jī)交易和電話支付方面占據(jù)著主導(dǎo)地位，在銷售點(diǎn)終端支付（POS支付）受到了電子商務(wù)貨到付款以及第三方支付企業(yè)的不斷威脅；在網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付方面，也明顯處于劣勢(shì)地位，而在新型的支付方式上商業(yè)銀行又缺少強(qiáng)大的創(chuàng)新力。所以，筆者將商業(yè)銀行電子支付發(fā)展的重點(diǎn)放在網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付和銷售點(diǎn)終端支付以及其他新型支付方式上。
2電子支付競(jìng)爭(zhēng)格局
（1）在銷售點(diǎn)終端支付市場(chǎng)方面。根據(jù)2014年P(guān)OS終端統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)的POS終端支付約占據(jù)了銷售點(diǎn)終端支付市場(chǎng)的45%，接著是中國(guó)銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務(wù)約占據(jù)了39%的市場(chǎng)份額，第三方專業(yè)收單機(jī)構(gòu)雖然近些年雖然發(fā)展迅速但也僅占據(jù)了16%的市場(chǎng)份額，依然處于劣勢(shì)地位。這說明商業(yè)銀行在銷售點(diǎn)終端支付方面仍然占據(jù)著較大的份額。
（2）在網(wǎng)上支付方面，根據(jù)2014年互聯(lián)網(wǎng)支付的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看：支付寶占據(jù)了近一半市場(chǎng)份額，市場(chǎng)占有率第一；第二梯度有財(cái)付通、銀聯(lián)網(wǎng)上支付，二者市場(chǎng)份額均為5%以上；第三梯隊(duì)有快錢、匯付天下、易寶支付、環(huán)迅支付，這四家公司的市場(chǎng)份額分布在2%-7%之間。綜合來看支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)在線三者總市場(chǎng)份額接近90%，在互聯(lián)網(wǎng)支付方面已經(jīng)形成了絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。
（3）在移動(dòng)支付方面，根據(jù)2014年中國(guó)移動(dòng)支付的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)所示：支付寶以31%的市場(chǎng)份額仍占據(jù)市場(chǎng)第一的位置；緊接著，中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)合資成立的聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)占據(jù)了28%；在第二梯隊(duì)序列的有上海捷銀、中國(guó)銀聯(lián)、財(cái)付通、中國(guó)移動(dòng)、錢袋寶，各自份額分布在3%到10%之間不等。目前該市場(chǎng)仍處于高速發(fā)展和整合期，市場(chǎng)份額可能會(huì)出現(xiàn)較大變化。
綜上所述，商業(yè)銀行只是在銷售點(diǎn)終端支付市場(chǎng)方面占據(jù)著優(yōu)勢(shì)，而在網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付方面明顯處于劣勢(shì)地位，特別是在移動(dòng)支付方面。因此，雖然現(xiàn)代電子支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模巨大，前景非常廣闊，但不管是商業(yè)銀行還是第三方支付機(jī)構(gòu)要想在市場(chǎng)上占有一席之地，就必須不斷地迅速推出“易用、便捷、安全”的支付產(chǎn)品。
3商業(yè)銀行電子支付發(fā)展現(xiàn)狀
3.1電子支付產(chǎn)品得到了廣泛應(yīng)用
首先，銀行卡支付得到了廣泛使用。銀行卡的持有率得到了不斷提高，同時(shí)銀行卡的使用率也得到了不斷地提升。2014年我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)生了約200億筆，累計(jì)金額達(dá)到了169.57萬億元，與去年相比增長(zhǎng)了25.3%。
其次，電子貨幣和電子票據(jù)日益成為高效的支付手段。電子貨幣和電子票據(jù)都是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，其中電子貨幣是利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行非現(xiàn)金性的支付具有快捷、成本低等顯著特點(diǎn)；而電子票據(jù)支付不僅能夠節(jié)約人力物力成本，而且還可以為客戶提供完善的資金信息。這兩項(xiàng)支付產(chǎn)品在近些年都得到了較大的普及。
3.2電子支付清算平臺(tái)日益完善
從2005年起，我國(guó)就進(jìn)一步完善了各個(gè)支付系統(tǒng)，如境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)等，進(jìn)而在全國(guó)建立了比較完善的現(xiàn)代支付系統(tǒng)。商業(yè)銀行運(yùn)用這些支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了跨境支付即時(shí)到賬、商業(yè)匯票無紙化等業(yè)務(wù)，在很大程度上提高了交易的便捷性。特別是在網(wǎng)上銀行跨行轉(zhuǎn)賬清算系統(tǒng)極大的提升了商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的服務(wù)水平。
3.3支付結(jié)算業(yè)務(wù)日益受到第三方支付機(jī)構(gòu)的侵蝕
首先，以支付寶為代表的電商企業(yè)采用第三方支付，使用戶不用登陸網(wǎng)上銀行的支付網(wǎng)頁就能夠?qū)崿F(xiàn)支付，這樣就造成了銀行和用戶的失聯(lián)。其次，第三方支付機(jī)構(gòu)建立自己的支付清算系統(tǒng)，利用各個(gè)商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，以其低廉的交易成本迫使商業(yè)銀行降低交易手續(xù)費(fèi)。最后，第三方支付機(jī)構(gòu)還在存款收益、理財(cái)產(chǎn)品上開展自己的業(yè)務(wù)以此來進(jìn)一步蠶食商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。
4商業(yè)銀行發(fā)展電子支付的可行性路徑
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融革命帶來電子支付的迅速發(fā)展以及第三方支付機(jī)構(gòu)給商業(yè)銀行帶來的巨大威脅，商業(yè)銀行應(yīng)該十分清楚的意識(shí)到電子支付給商業(yè)銀行帶來的不僅是更多的客戶，而是適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融而做出的經(jīng)營(yíng)方式戰(zhàn)略的調(diào)整以及自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升。商業(yè)銀行要想在在電子支付領(lǐng)域立于不敗之地一定要從以下幾方面著手：
4.1在網(wǎng)上支付方面
同第三方支付相比，商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付方式在用戶規(guī)模、交易透明度、用戶使用成本等上明顯處于劣勢(shì)地位，只是在安全系數(shù)、信譽(yù)度、業(yè)務(wù)種類上占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，為了更有效的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行應(yīng)該從以下幾點(diǎn)著手，加強(qiáng)改進(jìn)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。
（1）重視網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展，提升用戶規(guī)模。由于商業(yè)銀行的用戶規(guī)模是和其交易額成正相關(guān)，因此應(yīng)該從以下三個(gè)方面來增加用戶規(guī)模：首先，商業(yè)銀行應(yīng)該將網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)作為其重點(diǎn)發(fā)展業(yè)務(wù)，擴(kuò)大網(wǎng)上銀行服務(wù)的支持地區(qū)，為更多用戶接入提供站點(diǎn)支持。其次，加強(qiáng)同第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，第三方支付機(jī)構(gòu)用戶規(guī)模巨大，商業(yè)銀行可通過與其合作，分享其用戶規(guī)模帶來的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。
（2）在政策法規(guī)范圍內(nèi)，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行運(yùn)作規(guī)范性。目前，央行正在不斷加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，越來越多的政策法規(guī)出臺(tái)，規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。因此，商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮政策帶來的正的外部性，在規(guī)范性的前提下拓展網(wǎng)上銀行的服務(wù)范圍。
4.2在移動(dòng)支付方面
移動(dòng)支付代表著支付領(lǐng)域的新趨勢(shì)，具有巨大的發(fā)展?jié)摿褪袌?chǎng)前景，因此商業(yè)銀行應(yīng)該把握住以下幾點(diǎn)：
（1）緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)，完善移動(dòng)支付的市場(chǎng)布局。
手機(jī)NFC（近距離無線通訊技術(shù)）支付以其穩(wěn)定性、安全性符合移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)。因此商業(yè)銀行一定要將NFC支付提升到移動(dòng)支付主導(dǎo)型的戰(zhàn)略高度上來。具體做法：首先，商業(yè)銀行要深入改造IC卡工程系統(tǒng)，擴(kuò)大異地IC卡的發(fā)卡量；其次，抓緊進(jìn)行空圈平臺(tái)建設(shè)進(jìn)而能夠?yàn)槭謾C(jī)NFC支付提供有力的前提保障；最后，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)與銀聯(lián)的TSM平臺(tái)對(duì)接，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)與銀聯(lián)的商圈共享，這樣就可以大力推廣商業(yè)銀行的SIM―NFC支付業(yè)務(wù)。
（2）與第三方支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，開展多種形式的移動(dòng)支付方式。
商業(yè)銀行可以與經(jīng)驗(yàn)豐富的地方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，借助他們的成功經(jīng)驗(yàn)開展市場(chǎng)推廣，讓更多的市場(chǎng)大眾了解到自己的移動(dòng)支付產(chǎn)品如手機(jī)刷卡支付、手機(jī)銀行話費(fèi)充值、水電費(fèi)繳納等等。另外，商業(yè)銀行還可以借鑒二維碼支付的成功之處即在手機(jī)銀行中增加二維碼支付功能，按照手機(jī)銀行中生成的二維碼在線下進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)支付，這樣就能夠真正做到線上預(yù)定、線下支付消費(fèi)的新型消費(fèi)模式，進(jìn)而幫助商業(yè)銀行增加客戶人群。
（3）以手機(jī)銀行為載體，建設(shè)移動(dòng)支付應(yīng)用鏈。
各個(gè)商業(yè)銀行目前的手機(jī)銀行功能過于同質(zhì)化、單一化，已經(jīng)很難滿足當(dāng)今移動(dòng)支付的迅速發(fā)展，更無法滿足用戶對(duì)手機(jī)銀行多元化的需求。因此商業(yè)銀行一定要在自己的手機(jī)銀行中加入更多的商務(wù)應(yīng)用如小額貸款服務(wù)、分期付款業(yè)務(wù)等等，而不僅僅是手機(jī)銀行話費(fèi)充值、水電繳費(fèi)、查詢、轉(zhuǎn)賬等日常生活業(yè)務(wù)。這樣就可以以商業(yè)銀行的手機(jī)銀行為載體，建立起手機(jī)銀行移動(dòng)支付應(yīng)用商務(wù)生活應(yīng)用鏈。
4.3打造第三方支付產(chǎn)業(yè)方面
商業(yè)銀行可通過入股第三方支付機(jī)構(gòu)，進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，以打造出自己的第三方支付產(chǎn)業(yè)。具體分析如下：
就目前情況來看，各大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行并不在商品買賣交易中作為信用的第三方來保證買賣雙方的利益，而只是承擔(dān)支付貨款完成交易的功能。這樣就造成了很多消費(fèi)者對(duì)通過商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易產(chǎn)生不安全感。然而，以支付寶為代表的第三方支付企業(yè)作為信用的中介對(duì)交易雙方進(jìn)行擔(dān)保，交易完成前貨款暫時(shí)存放在第三方支付企業(yè)賬戶中；當(dāng)交易完成后買方確認(rèn)收到商品后貨款才從第三方支付企業(yè)的賬戶中劃歸到賣方賬戶中。通過這種方式既可以保證賣方銷售商品的質(zhì)量信譽(yù)問題又可以確保買方購買商品的貨款能夠及時(shí)支付。同時(shí)還可以進(jìn)一步增加網(wǎng)上買賣雙方的相互信任感。因此，較多的客戶傾向于使用第三方支付平臺(tái)。鑒于此種情況，商業(yè)銀行應(yīng)該選擇支付牌照比較齊全的三線第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資入股，按照淘寶與支付寶搭配的模式盡快開發(fā)出自己的電商平臺(tái)和支付工具進(jìn)而打造出屬于自己的第三方支付產(chǎn)業(yè)。
[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 第三方支付 資金
近幾年，隨著信息技術(shù)的迅速發(fā)展和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，電子商務(wù)作為一種新型的貿(mào)易方式興起，不僅為人們的消費(fèi)帶來了更大的便利，而且也極大的提高了傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)的效率和效益。然而支付是制約互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。電子商務(wù)要完成交易其支付模式主要有網(wǎng)銀模式、支付網(wǎng)關(guān)模式、共建支付網(wǎng)關(guān)模式和第三方支付模式。這幾年，第三方支付模式在電子商務(wù)浪潮中已成為最具特色的網(wǎng)上支付模式。
一、發(fā)展第三方支付的積極作用
第三方支付模式是指商戶或消費(fèi)者所用的支付網(wǎng)關(guān)或系統(tǒng)是由第三方機(jī)構(gòu)建設(shè)的，而不是由銀行或銀行聯(lián)合體建設(shè)的。簡(jiǎn)言之，網(wǎng)上支付服務(wù)是由具有一定實(shí)力和信譽(yù)第三方機(jī)構(gòu)提供的。在整個(gè)交易過程中，第三方平臺(tái)起到了積極的作用。
(1)第三方有一定的實(shí)力和信用保障，消除了人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)購物和交易的顧慮，讓越來越多的人相信和使用網(wǎng)絡(luò)交易功能，這不但使網(wǎng)上購物成為一種時(shí)尚而且推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展。(2)第三方支付平臺(tái)與其他網(wǎng)上支付方式相比，有助于解決我國(guó)商業(yè)銀行間各自為政的局面。第三方支付平臺(tái)與多家銀行保持密切聯(lián)系，使消費(fèi)者只需在第三方支付平臺(tái)進(jìn)行交易，其他問題則由第三方去解決。(3)第三方支付平臺(tái)可以提供方便的及時(shí)止付和退款業(yè)務(wù)，為維護(hù)消費(fèi)者和商家權(quán)益起到了一個(gè)仲裁作用。(4)第三方支付平臺(tái)提供了一系列借口程序，為銀行節(jié)約了網(wǎng)關(guān)研發(fā)費(fèi)用，也為商戶降低了運(yùn)營(yíng)成本。
二、第三方支付存在的問題分析
第三方支付在我國(guó)還屬新興行業(yè)，他還處于發(fā)展中的雛形階段，必然存在著一些問題。
1.安全問題。第三方支付能否茁壯成長(zhǎng)，其安全性是一個(gè)不容回避的問題。安全問題主要有兩個(gè)方面：系統(tǒng)安全和管理安全。系統(tǒng)安全主要是因?yàn)榈谌街Ц抖际窃谔摂M網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行的，網(wǎng)絡(luò)安全就顯得非常重要。而管理安全性問題則是第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商的“內(nèi)部人”控制和內(nèi)部人管理的問題。
2.法律問題。第三方支付平臺(tái)自身法律地位有待界定，所以第三方支付商只能承認(rèn)自己的中介地位。該支付系統(tǒng)需要一定的網(wǎng)上支付環(huán)境，支付環(huán)境則需要國(guó)家法律法規(guī)作出相應(yīng)規(guī)范予以保障。目前我國(guó)出臺(tái)與此相關(guān)的法律、規(guī)章制度和行業(yè)規(guī)范都不足以建立一個(gè)規(guī)范高效的交易環(huán)境。
3.資金問題。目前有些大的網(wǎng)上支付平臺(tái)，其資金沉淀量達(dá)到數(shù)千萬。如果出現(xiàn)支付平臺(tái)侵吞資金問題，那將會(huì)很嚴(yán)重挫傷消費(fèi)者對(duì)第三方支付方式的信任。因此，怎樣對(duì)沉淀資金進(jìn)行界定及沉淀資金的安全問題是一個(gè)必須要解決的問題。
4.與銀行的關(guān)系問題。第三方支付平臺(tái)的運(yùn)作基礎(chǔ)是銀行系統(tǒng)。一旦各商業(yè)銀行之間實(shí)現(xiàn)自身整合，如果認(rèn)為網(wǎng)上支付市場(chǎng)包括第三方支付市場(chǎng)有利可圖，則會(huì)改變目前對(duì)第三方支付平臺(tái)的政策，勢(shì)必會(huì)對(duì)新興的第三方支付市場(chǎng)帶來嚴(yán)重威脅。
5.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)問題。第三方支付產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化非常嚴(yán)重，導(dǎo)致各支付公司對(duì)商家的爭(zhēng)奪陷入了價(jià)格戰(zhàn)，很多公司為培養(yǎng)客戶都是負(fù)費(fèi)提供服務(wù)。
三、完善第三方支付的措施
1.統(tǒng)一數(shù)字證書。我國(guó)信用體系建設(shè)還不盡人意，統(tǒng)一數(shù)字證書有利于信用體系建設(shè)。央行于1999年建立起來的中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）希望能夠建立一個(gè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)證證書，并進(jìn)行了一些推廣應(yīng)用，但效果并不理想，對(duì)此政府應(yīng)該加強(qiáng)CFCA建設(shè)，通過政府部門的引導(dǎo)，改變各商業(yè)銀行目前的狀況，為第三方支付建立一個(gè)良好的支付環(huán)境。
2.制定和完善相關(guān)的法律法規(guī)。第三方支付模式不僅僅是提供一個(gè)純技術(shù)的網(wǎng)上支付平臺(tái)，其服務(wù)跟類似于結(jié)算業(yè)務(wù)體系和金融延伸服務(wù)。
3.對(duì)于第三方支付存在的吸存資金問題必須：(1)確定第三方支付中轉(zhuǎn)賬戶的每筆到款必須在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)劃走，如不劃走其利息也不應(yīng)該為第三方所有，應(yīng)為消費(fèi)者或商家所有。確定時(shí)限有利于減少截流資金行為的發(fā)生。(4)第三方支付的中轉(zhuǎn)賬戶應(yīng)該是一個(gè)特殊賬戶，銀行統(tǒng)一建立統(tǒng)一管理。區(qū)別于一般第三方支付平臺(tái)自由資金賬戶，中轉(zhuǎn)賬戶的資金不得挪作他用。(3)第三方支付公司必須向銀行交納保證金，以減少因發(fā)生問題使消費(fèi)者、商家蒙受損失。
4.密切與銀行的關(guān)系。前面已經(jīng)論述過銀行系統(tǒng)是第三方支付平臺(tái)的運(yùn)作基礎(chǔ)，而且銀行由于其規(guī)模龐大，實(shí)力雄厚，在早期的發(fā)展過程中已經(jīng)樹立了值得信賴的品牌，第三方支付平臺(tái)只能密切與銀行的合作關(guān)系同時(shí)避開銀行優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，使第三方支付成為網(wǎng)上支付的主流。
5.強(qiáng)化市場(chǎng)細(xì)分，提供多元化的支付模式，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。目前，第三方支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化，其根本原因是服務(wù)同質(zhì)化。解決這個(gè)問題可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)：
(1)從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，應(yīng)培育第三方支付市場(chǎng)。(2)提高第三方支付平臺(tái)本身的安全性，包括投入必要的研發(fā)費(fèi)用給支付平臺(tái)以安全保證,減少顧客支付信息竊取率,保證支付安全。(3)提高服務(wù)質(zhì)量。質(zhì)量是企業(yè)的生命,不管是哪一類企業(yè),第三方支付企業(yè)也不例外,必須盡可能提高服務(wù)質(zhì)量,而且還可以創(chuàng)新服務(wù)方式，向企業(yè)用戶提供高附加值的服務(wù)。(4)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行有效細(xì)分，根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)準(zhǔn)確定位，找到合適本公司的細(xì)分市場(chǎng)，這樣更有利于企業(yè)做大做強(qiáng),在與同行的競(jìng)爭(zhēng)中占得先機(jī)。(5)提供多元化的支付方式,包括手機(jī)支付、網(wǎng)上在線支付、電話支付等。只有在產(chǎn)品、渠道、促銷、價(jià)格等營(yíng)銷策略方面都形成差異化,企業(yè)才能夠茁壯成長(zhǎng)。
參考文獻(xiàn)：
[1]徐赫胡家寶:電子商務(wù)安全淺析[J].科技咨詢.2007.9
支付安全受到各方重視安全措施頻頻亮相
不只是支付企業(yè)重視支付安全，最近，銀行方面也加強(qiáng)了網(wǎng)上支付安全方面的投入，相繼推出的各項(xiàng)措施都十分引人注目。
9月19日，招商銀行安全通告，2007年9月20日對(duì)安全控件進(jìn)行升級(jí)。
2007年11月1日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行正式推出一款保障電子銀行安全的新產(chǎn)品――動(dòng)態(tài)口令卡，還特別推出口令卡免費(fèi)領(lǐng)取活動(dòng)。
2007年10月11日，中國(guó)工商銀行了關(guān)于預(yù)防在線支付網(wǎng)頁詐騙資金的安全提示，提醒人們注意識(shí)e不法分子通過即時(shí)聊天工具、電子郵件等向客戶的虛假信息。
此外，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)蘇寧也指出，“人民銀行非常關(guān)注網(wǎng)上貨幣的發(fā)展，正在研究各種措施，使它規(guī)范運(yùn)行，既給企業(yè)、居民提供一個(gè)良好的新的支付工具，同時(shí)又防范風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)老百姓權(quán)益。”
支付安全受到如此重視，一方面是因?yàn)殡娮由虅?wù)蓬勃發(fā)展，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為人們生活中的重要工具；另一方面，則是因?yàn)橹Ц栋踩匀皇亲璧K人們使用網(wǎng)上支付的主要因素。《2007中國(guó)消費(fèi)者網(wǎng)上支付應(yīng)用調(diào)查報(bào)告》調(diào)查表明，61.7％的被訪者在進(jìn)行網(wǎng)上購物時(shí)首選網(wǎng)上支付，79.5％的被訪者認(rèn)為安全或便捷是影響網(wǎng)上支付主要因素。安全、便捷的支付方式，成為當(dāng)前網(wǎng)上支付市場(chǎng)主要的需求點(diǎn)。
網(wǎng)上盜號(hào)風(fēng)起云涌網(wǎng)上犯罪或進(jìn)入高發(fā)期
近年來國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易額增長(zhǎng)迅猛，2007年Q3中國(guó)第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易額達(dá)到了255億元，但是網(wǎng)上盜號(hào)也是風(fēng)起云涌。中國(guó)金融認(rèn)證中心總經(jīng)理李曉峰說，網(wǎng)銀在給公眾和企業(yè)帶來方便的同時(shí)，也引起了不法分子的窺視。“過去針對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的黑客，開始是非獲利性質(zhì)的，但現(xiàn)在正向獲利性、團(tuán)伙性和產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展，網(wǎng)上銀行的犯罪分工日漸細(xì)化。如果一個(gè)領(lǐng)域犯罪的分工細(xì)化到這個(gè)程度，這個(gè)領(lǐng)域就可能進(jìn)入一個(gè)犯罪的高發(fā)期。”因此，及時(shí)制定安全保護(hù)措施是當(dāng)前網(wǎng)上支付工作的重中之重。
業(yè)內(nèi)人士指出，要避免這些問題，需要各方面的協(xié)同配合：銀行方面要采取足夠的安全手段，或者根據(jù)不同用戶特點(diǎn)、交易特點(diǎn)提供不同的安全手段；政府需要加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，盡快頒布實(shí)施相應(yīng)法規(guī)，用戶則需要提高安全保護(hù)意識(shí)等；但是最直接、最有效的措施還是從技術(shù)上進(jìn)行防護(hù)。
安全保護(hù)出現(xiàn)三大類型安全技術(shù)完成三級(jí)跳
目前，人們使用的安全保護(hù)技術(shù)主要分為三大類：一類就是最初出現(xiàn)的動(dòng)態(tài)密碼，現(xiàn)在已經(jīng)普遍為各類網(wǎng)站采用；第二類就是數(shù)字簽名、數(shù)字證書，例如建行推出的UKEY、支付寶推出的數(shù)字證書等；第三類是硬件保護(hù)措施，例如工行推出的U盾、快錢推出的快錢盾等；三類保護(hù)技術(shù)的安全系數(shù)基本上呈遞增關(guān)系。此外，剛剛開始應(yīng)用的生物特征識(shí)別技術(shù)也值得關(guān)注，但目前其安全系數(shù)還比較難確定。
動(dòng)態(tài)密碼作為基礎(chǔ)的保護(hù)措施，能防止最基本的暴力破解，但是也基本處于不斷變換外表、防止機(jī)器識(shí)別的狀態(tài)。
數(shù)字證書被認(rèn)為是目前安全級(jí)別相當(dāng)高的保護(hù)措施，但是并非無懈可擊，數(shù)字證書的使用都是在用戶登陸支付頁面時(shí)下載并安裝，防御手法還是被動(dòng)式防止破解。安全專家分析說，手段高明的駭客仍舊可以截獲用戶沒有來得及發(fā)出的數(shù)據(jù)。
U盾等的推出是對(duì)數(shù)字證書的一項(xiàng)提升，它將密鑰存儲(chǔ)于安全介質(zhì)之中，無法從外部直接讀取，對(duì)密鑰文件的讀寫和修改都必須由內(nèi)部的程序調(diào)用。但是由于與網(wǎng)絡(luò)直接接觸，還是要防止更加高端的暴力破解技術(shù)攻擊。
不久前，快錢為嚴(yán)防木馬和黑客，推出了國(guó)內(nèi)第一款硬件安全設(shè)備“快錢盾”，將安全保護(hù)措施提升到了新的層次，也完成了支付安全保護(hù)措施――動(dòng)態(tài)密碼、數(shù)字證書、硬件保護(hù)產(chǎn)品的三級(jí)跳。
