發(fā)布時間：2023-03-20 16:19:01
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的網(wǎng)上銀行論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：發(fā)展中國家；網(wǎng)上銀行；信任；不信任
一、背景
如今，全球經(jīng)濟進入了“數(shù)字時代”，信息已經(jīng)為經(jīng)濟發(fā)展的主要資源之一，而信息通訊技術(shù)ICTs是整個信息社會的靈魂所在。ICTs對于信息和知識的電子化傳播是必不可少的，是構(gòu)成信息社會的關(guān)鍵技術(shù)，沒有ITCs就沒有全球信息社會。20世紀90年代以來，ICTs成為國際上發(fā)展最快，影響最廣泛、最深刻的技術(shù)領域，它對人類的生產(chǎn)方式、生活方式、思維方式等都產(chǎn)生了巨大影響，特別是互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和應用，縮短了人與人聯(lián)系的空間距離和時間滯后，將生產(chǎn)和生活緊緊聯(lián)系在一起。ICTs對社會發(fā)展的每個方面幾乎都有直接的影響，從教育、衛(wèi)生保健、公共管理、經(jīng)濟、銀行金融、商業(yè)貿(mào)易、國際關(guān)系、技術(shù)轉(zhuǎn)移直至減少貧困。在一些國家中，ICTs的投資使得技術(shù)發(fā)生了跨越式發(fā)展。網(wǎng)上銀行正是眾多基于ICTs的服務之一，也許能使那些金融體系不發(fā)達國家的傳統(tǒng)銀行業(yè)取得跨越式的發(fā)展。
在發(fā)展中國家，一些研究人員提出電子金融是一場革命，并且已經(jīng)發(fā)生，而且能被迅速地引入到那些金融基礎設施薄弱的地方。比方說，在許多非洲國家，電子現(xiàn)金和多用途卡可以為那些甚至沒有正式銀行賬戶的客戶提供儲蓄和付款服務。對馬來西亞、中國、土耳其和愛沙尼亞等發(fā)展中國家的互聯(lián)網(wǎng)銀行所進行的研究證實了這些斷言。馬來西亞銀行業(yè)者2003年的研究預測個人電腦銀行在接下來的五年中將會趕上包括自動柜員機在內(nèi)的所有其他電子銀行形式。在愛沙尼亞，57%的互聯(lián)網(wǎng)用戶使用網(wǎng)上銀行。孟加拉鄉(xiāng)村銀行基于IT的小額貸款計劃，在使銀行成員擺脫貧困方面產(chǎn)生了顯著影響，這種模式已經(jīng)在五十多個國家中得到復制。
二、發(fā)展中國家網(wǎng)上銀行信任問題的提出
盡管網(wǎng)上銀行在發(fā)展中國家已經(jīng)取得成功，但是也發(fā)現(xiàn)由信任和不信任產(chǎn)生的問題抑制了約旦、泰國和尼日尼亞等國網(wǎng)上銀行的使用。阿根廷銀行1989年的不穩(wěn)定，尼日利亞欺詐和腐敗的猖獗，墨西哥對于銀行固有的不信任，都給這些發(fā)展中國家的銀行業(yè)設置了信任與不信任的障礙。除了對于銀行業(yè)整體的消極態(tài)度，在線服務或互聯(lián)網(wǎng)中的不信任或缺乏信任，正如在約旦和泰國所發(fā)現(xiàn)的那樣，也進一步強調(diào)為了實現(xiàn)網(wǎng)上銀行潛在的經(jīng)濟利益要突破信托和不信任的障礙。
因此，研究信任，也許可以提供對發(fā)展中國家能如何增加網(wǎng)上銀行采用的洞察。多學科的研究已對社會和組織背景下的信任加以分析。比方說，研究發(fā)現(xiàn)，信任在客戶在線購買決策、在制造者和供應者之間和在尋求法律的忠告方面起著至關(guān)重要的作用?？紤]到在各種各樣環(huán)境中產(chǎn)生信任的重要意義，那么認為信任在客戶和他們的銀行之間也扮演重要角色就是符合邏輯的。銀行的客戶一定相信他們的銀行將會適當?shù)卣展芩麄兊馁Y產(chǎn)，正確地記錄和跟蹤交易，能夠很好地履行利息支付和收取的契約義務，而且適當?shù)乇Ｗo客戶的隱私。
信任的確能夠成為強大的動力，但是只是單純強調(diào)彼此積極情緒的反應忽視了在商務環(huán)境中支配客戶相互作用的復雜動機和零和博弈的現(xiàn)實。實際上，客戶有理由在和想要其金錢的企業(yè)往來時信任和不信任。銀行業(yè)會受到客戶信任和不信任相互競爭意識的影響。銀行一定會慢慢地灌輸信任直到成功，但是銀行業(yè)就其本性而言會鼓勵不信任的觀念。通常存放薪水支票的客戶所承受的風險要超過在一家普通零售商店的購物。因此，銀行客戶有理由信任銀行，他們也有理由不信任銀行。
一般說來，在發(fā)達國家，隨著銀行逐漸自動化，銀行必須小心地考慮將技術(shù)用來替代與客戶之間人際交往的含意，因為這種自動化也許會減少消費者心中的信任，增加不信任。當銀行努力激勵客戶采用網(wǎng)上銀行和其他自動化技術(shù)時，銀行可能也需要仔細地考慮這樣做會增加客戶和自己之間的人際距離。
今天最有效的銀行將會鼓勵信任，但是他們也要接受和處理來自其顧客的懷疑、擔心和謹慎。在不信任程度非常高的發(fā)展中國家，可能更是如此。本文在描述信任的本質(zhì)和不信任的本質(zhì)基礎上，提出構(gòu)筑信任和不信任框架來解決發(fā)展中國家網(wǎng)上銀行所遭遇的信任問題。
三、發(fā)展中國家網(wǎng)上銀行信任問題的思考
銀行業(yè)建立在消費者對于信任這樣的理解之上：消費者自愿將大量的現(xiàn)金交給銀行，相信銀行會保護這些錢并會因此給消費者一定的回報。然而，近來銀行業(yè)環(huán)境的變化可能影響消費者整體上對銀行信任度的態(tài)度。二十年前，客戶拜訪銀行在當?shù)氐姆中幸酝瓿山灰?，盡管不便，但是這種安排在客戶與真人出納員互動方面有優(yōu)勢，而銀行出納員使客戶相信交易成功完成了。因為客戶有這筆交易的紙記錄和可以證明交易發(fā)生了的出納員，所以責任很清楚。在20世紀80年代，消費者逐漸地接受使用自動柜員機來完成交易。雖然更方便，自動柜員機的使用最初還是引起了消費者心中的懷疑和擔心。諸如存款和將資金從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶之類的活動需要消費者相信轉(zhuǎn)賬完成了而且已成功地記錄下來。盡管交易的紙記錄是（通常）可獲得的，不過消費者最初并不情愿將錢存到一部沒有人性的機器里面。
更近以來，網(wǎng)上銀行的發(fā)展再一次提出消費者信任與不信任的問題。電子銀行的采用迫使消費者要考慮諸如密碼完整性、隱私、數(shù)據(jù)密碼技術(shù)、非法闖入計算機系統(tǒng)和個人資料保護之類的問題。盡管，從傳統(tǒng)上說，銀行執(zhí)行內(nèi)部程序以保證銀行交易不受侵犯，不過網(wǎng)上銀行的消費者現(xiàn)在還必須接受對賬戶余額和其他賬戶信息保密的附加責任。而且，消費者只從熒屏上收到交易成功的告知。
網(wǎng)上銀行的操作過程反映出，增加技術(shù)的運用如何使得操作過程失去人性，而操作過程從本質(zhì)上需要保證，這種保證只能來自信任。諷刺的是，信任是一種主要通過人與人之間相互影響來激勵的情感反應。因此，網(wǎng)上銀行業(yè)也許會削弱（或者至少阻礙發(fā)展）消費者和銀行的關(guān)系。消費者以前知道他們最喜愛的出納員的名字，而網(wǎng)上銀行的現(xiàn)實是消費者也許不可能去一個實實在在的銀行部門了。盡管程序自動化可以為銀行節(jié)省相當多的成本，但是它也可能進一步侵蝕消費者和銀行工作人員建立人際關(guān)系時所產(chǎn)生的信任。因此，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)和日益被接受可能使銀行失去人性，而且它可能因此助長消費者的疑惑、猜疑、謹慎和擔憂。
（一）信任的實質(zhì)
許多學科包括心理學、經(jīng)濟學、社會學和組織行為學的研究人員已對信任加以研究。信任建立在理理論（TRA）基礎之上。就網(wǎng)上銀行而言，信任理論預測信托人對網(wǎng)上銀行的信任會影響受托人的態(tài)度而且因此鼓勵受托人行為的實施（開立網(wǎng)上銀行賬戶）。
消費者幾乎只基于信任就能做出許多在線決定。盡管網(wǎng)上購買產(chǎn)品與使用網(wǎng)上銀行之間存在差異，但是關(guān)于在線購買環(huán)境早先的研究可能提供對消費者采納并且使用網(wǎng)上銀行傾向的洞悉。與網(wǎng)上銀行業(yè)相似，進行交易時，消費者經(jīng)歷時間和空間的分離。在線購買中，消費者沒有見到貨物就買了，在受到貨物之前就必須付款。在網(wǎng)上銀行環(huán)境中，交易的完成對于客戶而言更是不顯而易見（也就是，錢不轉(zhuǎn)手，自動柜員機也不能夠被感覺是“可信賴的”或是“不能信賴的”）。網(wǎng)上服務的消費者必須相信銀行所提供的信息，可得的第三者數(shù)據(jù)和以前與銀行打交道的經(jīng)歷，而不是可信賴的銀行出納員。因此，慢慢地灌輸網(wǎng)上銀行環(huán)境的信任對銀行來說變得更困難，但是對消費者而言仍然是那么重要。
研究表明信任是網(wǎng)上消費者行為的預報器，這在全球網(wǎng)上銀行的研究中得到證實。在南韓，信任強烈地影響著消費者對網(wǎng)上銀行的接受程度。在羅馬尼亞，大多數(shù)非網(wǎng)上銀行用戶不使用網(wǎng)上銀行的原因在于對互聯(lián)網(wǎng)（80%）和銀行體系（61%）缺乏信任。在科威特，對銀行IT經(jīng)理的研究將顧客的信任確定為網(wǎng)上銀行所面臨的第二大挑戰(zhàn)。消費者要信任且愿意使用網(wǎng)上銀行服務，消費者必須得對網(wǎng)上銀行服務的實施具有自信積極的期待。
（二）不信任的實質(zhì)
銀行業(yè)鼓勵消費者采用自動柜員機、電話銀行，現(xiàn)在是網(wǎng)上銀行。從這些自動化技術(shù)中所獲得的成本方面的好處已得到很好的證明，但是銀行業(yè)也必須承認成本降低是要付出代價的。技術(shù)的利用使銀行與客戶之間疏遠，銀行削弱了客戶和自己之間關(guān)系的強度。技術(shù)的利用使銀行與客戶之間疏遠，銀行削弱了客戶和自己之間關(guān)系的強度。個人距離的增加會產(chǎn)生關(guān)系斷絕和正反感情并存的感覺，或者更糟的是，會引起擔心和警惕。當交易在互聯(lián)網(wǎng)上完成時，個人關(guān)系的形成變得更困難。因此，當客戶有問題或者需要答復時候，可能會有擔心、猜疑、懷疑和謹慎的感覺。沒有可以信賴的關(guān)系，這些消極的感覺可能依然無法消除或者甚至惡化?；ヂ?lián)網(wǎng)客戶服務的諷刺意味在于為解決問題而進行聯(lián)系的經(jīng)歷往往是加強并且證明那些消極的感覺。比方說，為了某個問題的答復而等候二十分鐘的電話，可能會加強挫折、關(guān)系斷絕和懷疑的感覺。
這些擔心在顧客認為銀行不但不從客戶的最大利益出發(fā)而且不關(guān)心或者甚至會采取違背客戶最大利益行動的感覺中得到反映。一些研究人員提出懷疑反映的不是缺乏信任相反是表明客戶心中明顯的“不信任”的情緒。盡管信任已經(jīng)得到研究人員相當多的注意，不過不信任的本質(zhì)和角色還沒有得到確定。研究人員認為不信任和信任是能共存而且相互作用從而影響個體行為的截然不同的情感。
因此，本文假定信任和不信任作為彼此分離又相關(guān)的概念而存在。當消費者決定進入網(wǎng)上銀行環(huán)境之中時，這一假定使得我們能去探究信任和不信任會怎樣分別影響消費者的行為。我們將不信任定義為對他人行為確定的否定預期。與早先的研究一致，我們提出網(wǎng)上銀行消費者不信任態(tài)度的形成在于銀行不從客戶最大利益出發(fā)而且甚至會出現(xiàn)潛在有害的或不負責任的行為。一方面這些否定的情緒是由銀行本身（匱乏的客戶服務，交易的不正確的處理）引起的，另一方面這些否定情緒會由于缺乏可靠的人際關(guān)系而惡化，而當技術(shù)居于消費者和銀行的關(guān)系中間時，可靠人際關(guān)系產(chǎn)生的可能性就微乎其微。
（三）發(fā)展中國家網(wǎng)上銀行的信任和不信任
隨著發(fā)展中國家繼續(xù)投資在信息通訊技術(shù)ICTs，網(wǎng)上銀行進入世界更多地方將會成為現(xiàn)實。網(wǎng)上銀行的發(fā)展將與發(fā)展中國家中移動電話的發(fā)展同步。盡管沒有通訊電纜，但是蜂窩技術(shù)能夠使居民有電話。相似地，網(wǎng)上銀行使得那些沒有實實在在銀行部門可供使用的客戶可以獲得銀行服務。這種途徑給國家和個人都帶來好處。正如孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸計劃所表明的那樣，收縮與有效網(wǎng)上金融服務相關(guān)的進入鴻溝，已經(jīng)將經(jīng)濟權(quán)賦予給更多的個體，從而改進了一個國家的經(jīng)濟表現(xiàn)。
因此，發(fā)展中國家信任和不信任隱含的意義可能超越發(fā)達國家。例如，在尼日利亞、墨西哥和阿根廷，存在對于銀行體系的普遍不信任。散播建立信任和接受不信任的存在可能使得這些國家的銀行突破目前的障礙。又如，在尼日利亞，互聯(lián)網(wǎng)欺詐的盛行加劇了不信任。當然，這暗示著網(wǎng)上銀行業(yè)務應以不加劇現(xiàn)存問題的方式來完成的。毋庸置疑地，發(fā)展中國家的金融體系和經(jīng)濟能從由網(wǎng)上銀行業(yè)產(chǎn)生的成本效率中受益。然而，當跨文化和跨國界進行分析時，關(guān)于如何順利地將非銀行業(yè)顧客和傳統(tǒng)實體銀行顧客轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)上銀行客戶，觀點差異很大。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行電子銀行法律風險
一、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及并持續(xù)高速發(fā)展,為我國網(wǎng)絡銀行的快速發(fā)展提供了堅實的基礎。2001年,我國網(wǎng)上銀行用戶只有200多萬戶,2005年已發(fā)展到3460萬戶。2006年上半年已獲準開放的外國銀行開設網(wǎng)上銀行的有48家,農(nóng)村信用社約有5家也開設了網(wǎng)上銀行,2007年上半年的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達6900萬左右,網(wǎng)銀交易額約140多萬億。1996年2月,中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁,成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年,中國銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務,此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務。在我國,根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,截至2007年底,超過85%的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式,網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。雖然目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務在整個銀行業(yè)務交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預測,在未來幾年,中國網(wǎng)上銀行業(yè)務量占銀行業(yè)務量比重將達20%左右?？梢?我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進入發(fā)展期,市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
二、防范網(wǎng)上銀行法律風險的對策
1.加強內(nèi)部管理,完善規(guī)章制度和業(yè)務協(xié)議
網(wǎng)上銀行業(yè)務能否健康有序地發(fā)展,能否避免和減少法律糾紛,在一定程度上取決于銀行內(nèi)部管理工作是否到位。商業(yè)銀行應當采用先進的技術(shù)水平,強化內(nèi)部管理,提高工作人員的業(yè)務素質(zhì)。根據(jù)網(wǎng)上銀行的需要和發(fā)展,不斷完善有關(guān)內(nèi)部規(guī)章制度。在實際操作中,對于銀行和客戶之間的權(quán)利義務關(guān)系通過業(yè)務協(xié)議規(guī)范,盡可能做到詳盡和具體化;對于銀行和網(wǎng)絡服務商之間的協(xié)議要明確約定;對于銀行與軟件供應商之間的協(xié)議要明確約定。同時擬訂的協(xié)議必須兼顧當事人各方的利益,體現(xiàn)公平、合理、合法。
2.加強對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度
目前,利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案件不斷增多,作案方式也更加隱蔽和復雜,網(wǎng)上銀行因其交易對象金融貨幣的特殊性,成為網(wǎng)絡犯罪分子的重點攻擊目標。隨著社會信息化程度的不斷提高,計算機犯罪日益滲透,危害的程度也越來越高,而刑法對計算機犯罪的規(guī)定較為粗疏、原則,量刑也較輕,對網(wǎng)上銀行犯罪的威懾力較弱。因此,目前迫切需要順應網(wǎng)上銀行業(yè)務的開展,針對新的網(wǎng)上銀行犯罪問題進一步制定出更加具體細化、操作強的法律規(guī)定,加大對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度,以確保網(wǎng)上銀行業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。
3.促進行業(yè)聯(lián)合,共同發(fā)展
對于尚處在發(fā)展初期的我國網(wǎng)上銀行業(yè)務,其發(fā)展的當務之急在于充分利用了網(wǎng)絡低成本高速度和跨越時空的優(yōu)勢,強強聯(lián)合,從而實現(xiàn)共贏。網(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展,僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的,其發(fā)展需要的是一個龐大的社會基礎硬件設施和軟件設施,這包括了金融網(wǎng)絡設施建設、網(wǎng)絡安全維護、支付交易協(xié)議制定、相關(guān)法律法規(guī)的健全、社會消費理念的轉(zhuǎn)變等等。因此,強強聯(lián)合可以有效的避免重復建設而造成對資源的浪費,增加合并后組織和競爭力和抗風險力。同時,現(xiàn)在網(wǎng)絡技術(shù)和通訊技術(shù)的跨時空性和即時性等也為這種強強聯(lián)合提供的必要的前提。因此,這就要求國內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎和條件下,依靠自身優(yōu)勢,制定簡潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運營策略,聯(lián)合其他機構(gòu),全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開拓未來市場,以求共贏。
4.加強內(nèi)控,完善管理機制
網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點,勢必對商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務流程和運營模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過網(wǎng)上銀行提高業(yè)務處理效率,必須對傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務流程進行再造,實現(xiàn)從垂直結(jié)構(gòu)到交互式扁平結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。當前比較合理的選擇是:通過集中化管理實現(xiàn)全行管理資源的整合,優(yōu)化資源配置,降低經(jīng)營成本;通過扁平化的組織結(jié)構(gòu)減少管理層次,使銀行更加貼近市場,快速應對市場變化,增強差異化服務能力;通過部門之間的橫向溝通實現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢互補和協(xié)調(diào)配合。
5.切實解決電子銀行的安全技術(shù)問題
技術(shù)問題早已不是發(fā)展電子銀行的關(guān)鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術(shù),我國信息應用技術(shù)與國外的差距并不是很大,有些方面還比較領先,所需的是進一步加強。為此,要增強安全防范意識,加強信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門的協(xié)商配合,完善安全技術(shù)和硬件設施,把網(wǎng)絡通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護交易中樞不被入侵的三重安全防護措施。在充分分析網(wǎng)絡脆弱性的基礎上,通過采取物理安全策略、訪問控制策略,構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡技術(shù)的拓展來實現(xiàn)網(wǎng)絡系統(tǒng)的事前防護。加快網(wǎng)絡加密技術(shù)的創(chuàng)新、開發(fā)和應用,包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動簽退技術(shù)、網(wǎng)絡使用記錄檢查評定技術(shù)、人體特征識別技術(shù)等。并且,建立不良借款人的預警名單和“黑名單”制度,實現(xiàn)統(tǒng)一授信的監(jiān)控。同時,建立一整套電子銀行業(yè)務風險管理辦法,加強電子銀行業(yè)務的規(guī)范化管理,建立電子銀行重大事件應急處理機制,明確具體重大事件內(nèi)容,處理程序,著力解決好安全與發(fā)展速度的關(guān)系。在業(yè)務發(fā)展時,要時刻注意風險防范,努力為銀行的客戶創(chuàng)造一個安全的服務平臺。
1.1競爭環(huán)境
隨著我國加入WTO的后過渡期的結(jié)束，我國銀行業(yè)將而臨更加激烈的競爭。截止2007年4月，已有匯豐、渣打、東亞、花旗四家外資法人銀行正式開業(yè)，8家外資銀行正在進行改制籌建，3家銀行申請改制為外資法人銀行。同時，伴隨著各大國有商業(yè)銀行的改制與經(jīng)營調(diào)整，以及以各地城商行為代表的一大批中小商業(yè)銀行的崛起，中國銀行業(yè)正進入競爭空前激烈的時代。數(shù)量眾多的銀行依靠著同質(zhì)業(yè)務模式和相對單一的收入結(jié)構(gòu)越來越感到生計困難。
1.2客戶需求環(huán)境
個人需求層面，隨著經(jīng)濟健康快速發(fā)展和居民財富的日漸積累，我國居民人均收入水平迅速提升，已經(jīng)出現(xiàn)了為數(shù)眾多的中、高收入階層，這部分中高收入階層的人群對銀行產(chǎn)品的需求較之以往發(fā)生了巨大的變化，對金融服務的需求已經(jīng)不再僅局限于銀行存款，而開始拓展到個人貸款、財富管理等等方面。尤其是近兩年，個人理財業(yè)務的需求呈現(xiàn)出強勁的增長勢頭。企業(yè)需求層面，隨著國內(nèi)證券市場的蓬勃發(fā)展，以及企業(yè)經(jīng)營者融資理念的轉(zhuǎn)變，企業(yè)融資渠道已大為拓展，不再局限于銀行貸款。企業(yè)客戶對銀行的貸款需求已然出現(xiàn)降低的態(tài)勢。
1.3金融監(jiān)管環(huán)境
自1988年巴塞爾協(xié)議推出以來，以風險資本為核心的經(jīng)營和監(jiān)管理念在國際金融業(yè)得以確立。無論是2004年6月26日巴塞爾銀行監(jiān)管委員會通過的《新巴塞爾資本協(xié)議》，還是2004年我國國家監(jiān)管部門頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，對國內(nèi)商業(yè)銀行的資本監(jiān)管都在很大程度上進行了強化。在新的更加嚴格的監(jiān)管環(huán)境下，我國商業(yè)銀行要實現(xiàn)業(yè)務的持續(xù)發(fā)展，必須探討經(jīng)營發(fā)展模式和盈利增長模式的轉(zhuǎn)變，提高資產(chǎn)盈利能力，從而增強自身的積累能力和對外部資本的吸引力，建立穩(wěn)定有效的資本補充長效機制，實現(xiàn)資本監(jiān)管下的業(yè)務持續(xù)發(fā)展。
2銀行網(wǎng)點現(xiàn)狀分析
2.1布局現(xiàn)狀
2.1.1按行政區(qū)劃設置
我國的商業(yè)銀行最初是由人民銀行內(nèi)的專業(yè)部門分離而來的，從組織結(jié)構(gòu)到行政管理模式，都直接沿襲了人行的設置模式，完全按照行政區(qū)劃來逐級設置分行，點多面廣。這樣的布局弊病是顯而易見的。一是攤子大、戰(zhàn)線長，層次復雜，形成冗長的管理級別，不利于經(jīng)營管理，決策意圖的貫徹實施大受影響，管理效率大打折扣；二是造成網(wǎng)點布局呈地域上的均衡分布狀。銀行是為經(jīng)濟金融服務的，而在我國，不同地域的經(jīng)濟發(fā)展非常不均衡，對銀行服務的有效需求在地域上必然也是不均衡的。網(wǎng)點的均衡分布必然會造成資源的浪費，不利于資源的有效配置。
2.1.2單純追求數(shù)量，忽視效益
受傳統(tǒng)思想的影響，商業(yè)銀行網(wǎng)點的設置片面追求大、廣、全，盲目追求外延擴張，濫設網(wǎng)點，忽視網(wǎng)點的效益。這固然是給客戶帶來很多方便，但卻是直接導致單個網(wǎng)點的平均利潤率低，成本居高不下。最終與最初的規(guī)模效應設想相違背。
2.1.3脫離客戶需求
在同一行政區(qū)劃內(nèi)，網(wǎng)點設置的密度拘泥于上級規(guī)定，不能針對不同區(qū)域的經(jīng)濟水平、客戶需求不同而做相應調(diào)整。有的地方網(wǎng)點數(shù)量明顯過疏，導致客戶資源被其他商業(yè)銀行搶奪。而有的地方卻明顯過密，導致成本過高，資源浪費。
2.2功能現(xiàn)狀
2.2.1交易功能為主，營銷功能薄弱
我國傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行，功能模式都比較單一，大部分網(wǎng)點都只有存貸業(yè)務，缺乏更多的金融產(chǎn)品。在這種經(jīng)營模式下，必然導致網(wǎng)點輕視金融產(chǎn)品與服務的推銷。而現(xiàn)代意義上的商業(yè)銀行網(wǎng)點，應該是金融產(chǎn)品的營銷中心，客戶可以在網(wǎng)點體驗到不同金融的產(chǎn)品與服務。即使是到了現(xiàn)在，我國的商業(yè)銀行網(wǎng)點仍然是以交易功能為主，營銷功能雖有所強化，但與開拓市場的潛在需求相比較，仍是非常薄弱。
2.2.2產(chǎn)品與服務同質(zhì)化嚴重
由于我國分業(yè)經(jīng)營和利率等的政策限制，國內(nèi)銀行業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新上很難有質(zhì)的突破，網(wǎng)點所提供的軟服務同質(zhì)化嚴重。并且由于長期的落后觀念影響，及其國內(nèi)金融服務市場的不成熟，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的動力與能力雙雙不足。
2.2.3利潤生產(chǎn)模式單一
時至今日，我國商業(yè)銀行網(wǎng)點仍然是靠存貸利差來產(chǎn)生利潤。缺乏有效的金融工具來對拓展利潤源。隨著經(jīng)濟金融環(huán)境的改善，“金融脫媒”的現(xiàn)象會越來越明顯，商業(yè)銀行的這種利潤生產(chǎn)模式正受到前所未有的挑戰(zhàn)。迫切的需要尋找新的利潤增長點來彌補“金融脫媒”帶來的存貸利差收入下降。
3銀行網(wǎng)點優(yōu)化
本文試圖從功能優(yōu)化和布局優(yōu)化兩個方面來分別論述銀行網(wǎng)點優(yōu)化。
3.1功能轉(zhuǎn)型
網(wǎng)點是銀行賴以生存的重要資源。從成本的角度看，銀行網(wǎng)點要占用房屋、投入大量設備、人力以及維護費用等，如果不能做到功能上的合理，那將是一種資源的極大浪費。如何對現(xiàn)有網(wǎng)點功能進行重新定位和調(diào)整，使其更好地與市場需求對接，從成本消耗大戶向利潤產(chǎn)生大戶轉(zhuǎn)變，真正實現(xiàn)網(wǎng)點網(wǎng)絡價值，對現(xiàn)階段的我國商業(yè)銀行顯得格外重要。
3.1.1目標客戶群的需求定位準確
網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的成功與否，關(guān)鍵在于對目標客戶需求的定位是否準確。其產(chǎn)品和服務是否與客戶的現(xiàn)實需求相匹配。對目標客戶群的消費行為和消費心理進行分析，從而發(fā)現(xiàn)其潛在的需求，并提供與之匹配的產(chǎn)品和服務。從銀行的角度講，重點在深度發(fā)掘客戶對銀行的貢獻程度，以及與銀行服務業(yè)務的匹配程度，從而做到服務更有目標性、針對性。
3.1.2更加注重細分和個性化，實行差異化服務
國外成熟的金融環(huán)境里，一個成功的金融產(chǎn)品一定是給客戶提供了個性化的選擇?？蛻舻馁Y產(chǎn)配置不一，其對金融產(chǎn)品的需求也不一。所以如何實行差異化服務，充分地挖掘潛在的客戶需求，是每個網(wǎng)點都需要面對的現(xiàn)實問題。在恰當?shù)臅r間，將恰當?shù)漠a(chǎn)品提供給適當?shù)目蛻?。?/p>
3.1.3服務和產(chǎn)品創(chuàng)新
傳統(tǒng)上，我國的商業(yè)銀行網(wǎng)點都是以產(chǎn)品為中心。在日益競爭激烈的今天，適時地轉(zhuǎn)向以客戶為中心顯得十分必要。研究現(xiàn)有的客戶，了解他們的使用習慣，實現(xiàn)產(chǎn)品和服務的針對性。根據(jù)市場的變化，積極地進行金融工具的創(chuàng)新。同時，區(qū)分清楚哪些業(yè)務適合網(wǎng)點去推廣，整合業(yè)務操作流程。打破傳統(tǒng)業(yè)務分工模式，實行一體化服務。根據(jù)需要設置新型分工模式，縮短業(yè)務流程，提高服務效率。
3.2布局調(diào)整
面對紛繁復雜的市場環(huán)境和海量信息，如何綜合考慮整個城市的網(wǎng)點布局，從而使有限的資源發(fā)揮最大的效益，這不僅僅是戰(zhàn)術(shù)問題，更是一個戰(zhàn)略問題，如何優(yōu)化，如何布局，需要在綜合深入分析銀行戰(zhàn)略和地區(qū)特征的前提下，采用科學的網(wǎng)點布局與優(yōu)化方法進行系統(tǒng)規(guī)劃和實施。也就是說，要明確網(wǎng)點布局優(yōu)化的基本理念是“在恰當?shù)牡攸c開設恰當?shù)木W(wǎng)點”。
一般來說，影響網(wǎng)點布局的因素主要有：銀行目標客戶群定位；目標客戶群對網(wǎng)點的服務要求和資金使用方式；網(wǎng)點類型及其所提供的產(chǎn)品、服務；網(wǎng)點提品和服務組合的策略；當?shù)馗偁庛y行的網(wǎng)點業(yè)態(tài)；該地區(qū)的城市發(fā)展規(guī)劃等。
3.2.1對不同地區(qū)客戶需求及其競爭環(huán)境全面評價
在市場經(jīng)濟條件下，一切交易行為都是建立在需求與供給方的自由原則之上。一個商業(yè)銀行網(wǎng)點，必須要有足夠的有效需求才能支撐其生存。所以，網(wǎng)點存在合理與否，必須要根據(jù)所在地的客戶需求來判定，這不僅包括評價現(xiàn)有需求，還應包括可挖掘的潛在需求。同時，還應充分考慮該地區(qū)的競爭環(huán)境，在全面分析的前提下，做出客觀、科學的決策。
3.2.2原有網(wǎng)點的撤兵調(diào)整與新增網(wǎng)點務求科學、合理
首先在選址方面，應結(jié)合科學的模型進行詳盡分析，確保每個網(wǎng)點的設置建立在現(xiàn)實需求之上。其次，根據(jù)目標客戶的數(shù)量和銀行可能吸引的客戶流量，以及客戶潛在需求的類型和規(guī)模來確定網(wǎng)點的建設規(guī)模與功能配置，力求做到“隨行就市”，與實際需求更加貼切，即不形成服務短板，又不造成資源浪費。
3.2.3對銀行網(wǎng)點實行分類管理
網(wǎng)點分類管理就是把網(wǎng)點經(jīng)營同當?shù)刭Y源緊密結(jié)合起來，銀行可以根據(jù)業(yè)務實際需求把網(wǎng)點劃分為不同的類別：①全功能網(wǎng)點：根據(jù)經(jīng)營資源和地理位置經(jīng)營所有銀行業(yè)務，為客戶提供全面的金融服務。②專業(yè)性網(wǎng)點：這類網(wǎng)點與全功能網(wǎng)點的不同在于，主要專注于服務于某一類客戶群，或某一產(chǎn)品系列，或只服務于某一特定范圍的銀行市場。③社區(qū)銀行：這類網(wǎng)點是開展零售銀行業(yè)務的主體市場定位，是以本地的市場和客戶為主等等。
3.2.4對網(wǎng)點內(nèi)部格局進行轉(zhuǎn)變
網(wǎng)點內(nèi)部物理格局建設是實現(xiàn)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型再造的基礎設施，兩者之間有類似“修路與致富”的關(guān)系。國外銀行業(yè)在這方面投入非常大，也非常講究，一般都是敞開式的面對面服務。而國內(nèi)受傳統(tǒng)的影響，長期以來一直都是柜臺封閉式服務。網(wǎng)點內(nèi)部格局轉(zhuǎn)變其方式主要是圍繞有利于差異化服務和交叉銷售的開展，由傳統(tǒng)的柜臺封閉式向功能分區(qū)開放式轉(zhuǎn)變，為客戶營造一種與銀行專屬服務人員舒適安心的溝通環(huán)境，并通過不同功能區(qū)域的合理搭配，促進目標客戶在網(wǎng)點的有效銷售逗留。
參考文獻
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1網(wǎng)上銀行的特點
網(wǎng)上銀行以現(xiàn)代通信技術(shù)、網(wǎng)絡技術(shù)為基礎，實現(xiàn)了“3A”服務模式，即客戶可以在任何時間(Any-time)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyway)享受網(wǎng)上銀行的服務。與傳統(tǒng)的銀行交易相比，它主要具有以下特點。
1．1網(wǎng)上銀行方便快捷
網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行最大的不同就在于它將先進的通訊技術(shù)和網(wǎng)絡技術(shù)運用于金融服務。與傳統(tǒng)銀行8小時制的營業(yè)時間相比，網(wǎng)上銀行實行全天24小時、一年365天不間斷營業(yè);與傳統(tǒng)銀行柜臺辦理業(yè)務需要長時間等待相比，網(wǎng)上銀行是在電腦終端進行操作，沒有銀行營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量限制，客戶完全根據(jù)自己的日程安排和需要，自由選擇任何時間和地點進行操作。
1．2網(wǎng)上銀行成本降低
網(wǎng)上銀行主要利用公共網(wǎng)絡資源，不需要設置物理的分支機構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點，減少了人員費用，提高了銀行后臺系統(tǒng)的效率。同時，網(wǎng)上銀行實現(xiàn)無紙化交易，原有的票據(jù)大部分被電子票據(jù)代替，原有的紙幣被電子貨幣代替。根據(jù)國內(nèi)某商業(yè)銀行對單筆交易成本的統(tǒng)計，營業(yè)網(wǎng)點單筆交易成本為3．06元，自動柜員機單筆交易成本為0．83元，而網(wǎng)上銀行的單筆交易成本僅為0．49元。隨著計算機技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行交易成本會更低。
1．3網(wǎng)上銀行全球化
傳統(tǒng)銀行是通過設立分支機構(gòu)開拓國際市場的，而網(wǎng)上銀行只需借助因特網(wǎng)的力量，便可以將金融業(yè)務延伸到世界的每個角落。這是金融運營方式的革命，擁有先進網(wǎng)絡技術(shù)和營銷經(jīng)驗的國際性銀行可以不在其他國家設立分支機構(gòu)而利用網(wǎng)上銀行爭攬金融業(yè)務，搶占當?shù)氐慕鹑谑袌?。它使得銀行競爭突破國界變?yōu)槿蛐愿偁帯?/p>
2網(wǎng)上銀行交易的法律分析
據(jù)不完全統(tǒng)計，2008年我國網(wǎng)上銀行交易額達到300萬億元，國內(nèi)多家銀行的網(wǎng)銀業(yè)務已經(jīng)占到傳統(tǒng)柜臺業(yè)務的30%以上。伴隨著網(wǎng)絡銀行的迅速發(fā)展，在網(wǎng)銀交易中由于賬戶被盜導致的法律糾紛也日漸增多。常見的網(wǎng)銀被盜案件主要集中在客戶身份信息泄露導致賬戶被盜、銀行系統(tǒng)漏洞導致客戶賬戶被盜、黑客攻擊網(wǎng)絡導致客戶賬戶被盜，以及網(wǎng)銀外包服務商失職導致客戶賬戶被盜等方面。
2．1客戶身份信息泄露導致賬戶被盜
客戶身份信息，是指銀行在網(wǎng)絡交易中用于識別客戶身份的信息，包括客戶號(用戶昵稱、證件號碼等)、密碼、電子證書、網(wǎng)銀盾、動態(tài)口令、簽約設置的主叫電話號碼、簽約設置的手機SIM或UIM卡等。客戶身份信息泄露的原因主要有兩個:一是客戶自己保管不善或在操作時不注意防范被他人獲取了身份信息;二是銀行對客戶信息沒有盡到保密義務使信息泄露。對于前者，因客戶有意或無意泄漏交易密碼，或者未按照服務協(xié)議盡到應盡的安全防范與保密義務造成損失的，銀行可以根據(jù)電子服務協(xié)議的約定免于承擔相應責任，即所造成的損失應由客戶自己承擔。對于后者，我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定:銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務，應當遵循為存款人保密的原則;銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。由此可知，銀行及其工作人員對客戶信息負有保密義務。在交易過程中，因為銀行及其工作人員工作疏忽造成客戶信息泄露，致使客戶賬戶資金被盜的損失應由銀行承擔賠償責任。
2．2銀行系統(tǒng)漏洞導致客戶賬戶被盜
銀行系統(tǒng)自身存在漏洞，主要包括兩種情況:一是由于網(wǎng)絡銀行的硬件出現(xiàn)問題，導致交易錯誤或交易不能;二是由于網(wǎng)絡銀行軟件或具體操作程序出現(xiàn)問題，導致服務遲延、服務不當或服務不能。對于前者，銀行有保障自身計算機硬件設施正常運行的義務，當硬件設施事故導致客戶利益受損時，銀行要承擔賠償責任。當然，如果硬件設備本身質(zhì)量不合格，銀行在對客戶承擔法律責任后，可向設備銷售者、生產(chǎn)者追究法律責任。對于后者，銀行對客戶安全服務的承諾中也包括對技術(shù)安全的承諾，根據(jù)《電子銀行業(yè)務管理辦法》的規(guī)定:金融機構(gòu)在提供電子銀行服務時，因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的，金融機構(gòu)應當承擔相應責任。所以銀行軟件或具體操作程序出現(xiàn)問題給客戶帶來經(jīng)濟損失的，銀行應向客戶賠償損失。
2．3黑客攻擊網(wǎng)絡導致客戶賬戶被盜
與攻擊難度高、代價大的銀行系統(tǒng)相比，更多的不法分子將目光轉(zhuǎn)移到使用網(wǎng)絡銀行交易的終端用戶身上?？蛻糍~號被盜案件數(shù)量呈迅猛上升趨勢，2009年美國網(wǎng)絡銀行客戶因賬號被盜而遭受的經(jīng)濟損失高達5．59億美元。我國黑客盜竊銀行賬戶的案件也屢見不鮮。對于違反國家規(guī)定侵入計算機信息系統(tǒng)或采用其他技術(shù)手段獲取該計算機信息系統(tǒng)中存儲、處理、傳輸?shù)臄?shù)據(jù)以及對該計算機信息系統(tǒng)實施非法控制的行為;對于提供專門用于侵入、非法控制計算機信息系統(tǒng)的程序、工具，或明知他人實施侵入、非法控制計算機信息系統(tǒng)的違法犯罪行為而為其提供程序、工具的行為;對于違反國家規(guī)定將計算機信息系統(tǒng)功能進行刪除、修改、增加、干擾，造成計算機信息系統(tǒng)不能正常運行的行為;對于故意制作、傳播計算機病毒等破壞性程序的行為以及利用計算機實施金融詐騙的行為，都應依據(jù)我國《刑法》追究其刑事責任。
2．4網(wǎng)銀外包服務商失職導致客戶賬戶被盜
網(wǎng)銀的重要性毋庸置疑，不過受到資金和技術(shù)等因素的限制，有些中小銀行無法獨立完成網(wǎng)銀業(yè)務，將網(wǎng)銀業(yè)務外包給有實力的IT服務商。金融業(yè)的特殊性決定了銀行對外包服務商的選擇有嚴格的要求。如果銀行沒有盡到管理責任，沒有建立完整的業(yè)務外包風險評估與監(jiān)測程序，沒有審慎管理業(yè)務外包產(chǎn)生的風險，沒有建立針對網(wǎng)絡銀行業(yè)務外包風險的應急計劃，在發(fā)生意外情況下不能夠?qū)崿F(xiàn)外包服務供應商順利變更，致使客戶財產(chǎn)受到損失的，銀行要承擔相應的法律責任。反之，如果銀行已經(jīng)按照有關(guān)法律法規(guī)和行政規(guī)章的要求，盡到了電子銀行風險管理和安全管理的相應職責，但因其他金融機構(gòu)或者其他金融機構(gòu)的外包服務商失職等原因，造成客戶損失的，則由外包服務商承擔相應責任，銀行除協(xié)助客戶處理有關(guān)事宜外并不承擔責任。
3網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律分析
網(wǎng)上銀行除了具有傳統(tǒng)銀行運營中的各種風險，還產(chǎn)生了基于網(wǎng)絡信息技術(shù)的系統(tǒng)風險和基于虛擬金融服務的業(yè)務風險。要保證網(wǎng)上銀行安全、平穩(wěn)運行，除了參照傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標準外，應重點考慮以下幾方面的問題。
3．1建立網(wǎng)上銀行的市場準入制度
金融機構(gòu)必須滿足中國銀監(jiān)會規(guī)定的相關(guān)條件，才可以在中華人民共和國境內(nèi)開辦電子銀行業(yè)務以及開展跨境電子銀行服務。如果金融機構(gòu)開辦以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的網(wǎng)上銀行業(yè)務、手機銀行業(yè)務等業(yè)務，除了應當具備開辦一般電子銀行業(yè)務的條件外，還應達到更高的標準。其一，在基礎設施設備方面，網(wǎng)上銀行應保障電子銀行的正常運行;其二，在電子系統(tǒng)方面，網(wǎng)上銀行應具備必要的業(yè)務處理能力，能夠滿足客戶適時業(yè)務處理的需要;其三，在記錄保存方面，中資網(wǎng)上銀行的業(yè)務運營系統(tǒng)和業(yè)務處理服務器設置在中華人民共和國境內(nèi);外資網(wǎng)上銀行的業(yè)務運營系統(tǒng)和業(yè)務處理服務器可以設置在中華人民共和國境內(nèi)或境外。設置在境外時，應在中華人民共和國境內(nèi)設置可以記錄和保存業(yè)務交易數(shù)據(jù)的設施設備，能夠滿足金融監(jiān)管部門現(xiàn)場檢查的要求，在出現(xiàn)法律糾紛時，能夠滿足中國司法機構(gòu)調(diào)查取證的要求。
3．2建立網(wǎng)上銀行業(yè)務的審批制度
金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)等開放性網(wǎng)絡或無線網(wǎng)絡開辦的電子銀行業(yè)務，包括網(wǎng)上銀行、手機銀行和利用掌上電腦等個人數(shù)據(jù)輔助設備開辦的電子銀行業(yè)務，應當經(jīng)過中國銀監(jiān)會的批準。同時，金融機構(gòu)在增加或變更電子銀行業(yè)務類型時，對于一些特殊情況也應當經(jīng)過中國銀監(jiān)會的批準。例如:有關(guān)法律法規(guī)和行政規(guī)章規(guī)定需要審批但金融機構(gòu)尚未申請批準，并準備利用電子銀行開辦的;金融機構(gòu)將已獲批準的業(yè)務應用于電子銀行時，需要與證券業(yè)、保險業(yè)相關(guān)機構(gòu)進行直接實時數(shù)據(jù)交換才能實施的;金融機構(gòu)之間通過互聯(lián)電子銀行平合開展的;提供跨境電子銀行服務的。這些情況都會應該經(jīng)過中國銀監(jiān)會的批準。
【關(guān)鍵詞】 網(wǎng)上銀行;使用意愿;影響因素
一、網(wǎng)上銀行基本介紹與相關(guān)文獻綜述
(一)網(wǎng)上銀行基本介紹
網(wǎng)上銀行(Internet bank or E-bank),包含兩個層次的含義,一個是機構(gòu)概念,指通過信息網(wǎng)絡開辦業(yè)務的銀行;另一個是業(yè)務概念,指銀行通過信息網(wǎng)絡提供的金融服務,包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務和因信息技術(shù)應用帶來的新興業(yè)務。在日常生活和工作中,我們提及網(wǎng)上銀行,更多是第二層次的概念,即網(wǎng)上銀行服務的概念。
(二)網(wǎng)上銀行相關(guān)文獻綜述
從1995年世界第一家網(wǎng)上銀行――安全第一網(wǎng)絡銀行(SFNB)至今已經(jīng)有將近25的時間了。國內(nèi)外關(guān)于網(wǎng)上銀行的研究大多集中在理論方面,本論文對這些研究進行梳理,分成國內(nèi)和國外兩個方面進行綜述。
1.國內(nèi)研究綜述
從相關(guān)文獻檢索結(jié)果看,國內(nèi)網(wǎng)上銀行大部分文章是從顧客使用意向、風險監(jiān)管和業(yè)務發(fā)展三個角度來進行研究的。
史毅飛通過對企業(yè)網(wǎng)上銀行使用醫(yī)院影響因素的實證研究,認為網(wǎng)上銀行除了要突出系統(tǒng)的易用性和交易性外,在廣告宣傳上應著重強調(diào)系統(tǒng)的可信任性,同時應該向顧客群提供更多功能的網(wǎng)上銀行服務。馮萍 探討了消費者采用網(wǎng)上銀行的影響因素,在研究中作者把網(wǎng)上銀行使用意愿的影響因素歸為三大類:態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺行為控制。結(jié)果顯示比較優(yōu)勢、與個人行事方式吻合程度、銀行業(yè)務須要、可試用性、風險、自我效能感和政府支持都對網(wǎng)上銀行使用意愿有顯著的影響;而復雜性、主觀規(guī)范和技術(shù)支持對網(wǎng)上銀行使用意愿沒有顯著的影響。
西北大學王靜把美國、德國、印度和新加坡四國的銀行監(jiān)管制度進行了對比,研究出完善我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度宏觀微觀兩方面的設想。
盧二寶從網(wǎng)上銀行的成因入手,闡述了國外及我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀,以網(wǎng)上銀行對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響為立足點,找到我國網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的諸多問題,提出了我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的三點策略。
2.國外研究綜述
縱觀國外網(wǎng)上銀行相關(guān)著作,研究主要集中在服務品質(zhì)、安全可靠、使用意愿與接受程度三個方面,以下分別從這三個方面的文獻進行回顧:
Minjoon使用關(guān)鍵事件法分析了網(wǎng)上銀行服務品質(zhì)的影響因素。首先對網(wǎng)上銀行的服務品質(zhì)影響因素進行了定性分析,得出了影響網(wǎng)上銀行服務品質(zhì)的十七個因素。這十七個因素可分為三類:客戶服務品質(zhì)、銀行產(chǎn)品品質(zhì)和在線系統(tǒng)品質(zhì)。
Black,N.F.et al和Gerrard,P.et al 提出在網(wǎng)上銀行中,安全問題是未來主要的挑戰(zhàn)之一,因為顧客擔心通過網(wǎng)絡進行財務交易時產(chǎn)生的高風險。
韓國學者Suh和Han 將信任加入科技接受模型研究消費者網(wǎng)上銀行的接受行為。研究結(jié)果表明,感知有用、感知易用和信任均對使用態(tài)度和意愿均有正向影響;信任和感知有用直接影響使用意愿。而且,感知有用對信任有正向影響。Cheng etal.基于科技接受模型以及感知網(wǎng)絡安全對網(wǎng)上銀行的使用意愿進行了深入研究。結(jié)果顯示,感知有用性正向顯著影響網(wǎng)上銀行的使用態(tài)度,同時對使用意愿也有直接影響。感知網(wǎng)絡安全對網(wǎng)上銀行的使用態(tài)度和意愿均有直接正向影響。
二、桂林游客使用意愿及其影響因素研究
(一)使用意愿影響因素的確立
目前我國網(wǎng)上銀行用戶日益增多,其中相當一部分用戶在旅游時仍然用網(wǎng)上銀行進行支付和結(jié)算。桂林市作為中國乃至世界重要的旅游目的地城市,在旅游旺季每天接待大批量的游客。到底是什么因素使得這些游客選擇或者不選擇使用網(wǎng)上銀行服務,通過對相關(guān)文獻的梳理,總結(jié)出以下七點游客使用網(wǎng)上銀行意愿的影響因素,分別是:感知網(wǎng)上銀行特性、感知風險、游客的創(chuàng)新性、法律支持、主觀規(guī)范、計算機自我效能和個人網(wǎng)銀使用態(tài)度。如圖1所示:
(二)游客使用網(wǎng)銀影響因素剖析
1.網(wǎng)上銀行感知特性
網(wǎng)上銀行感知特性包括三個方面,即:感知有用性、感知易用性和對銀行系統(tǒng)的信任。
感知有用性是指使用者對其所用咨詢系統(tǒng)的預期績效提高程度。感知易用性是指使用者對其所用咨詢系統(tǒng)的預期容易程度。技術(shù)接受模型認為系統(tǒng)使用是由行為意向(behavioral intention)決定的,而行為意向由想用的態(tài)度(attitide toward using)和感知的有用性共同決定,想用的態(tài)度由感知的有用性和易用性共同決定,感知的有用性由感知的易用性和外部變量共同決定,感知的易用性是由外部變量決定的。由于個人網(wǎng)銀就是這一類新技術(shù)的反應,因此筆者認為這兩個科技接受模型的變量對于游客選擇使用網(wǎng)上銀行意愿會有同樣的促進作用。
對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的信任可以理解為游客在選擇網(wǎng)上銀行時對于其系統(tǒng)技術(shù)、安全等方面的信任程度。所以游客對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的信任程度會影響其使用網(wǎng)銀服務的決策,因此對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的信任會對使用意愿產(chǎn)生重要影響,且它們是正相關(guān)的。
2.感知風險
感知風險是指消費者在使用網(wǎng)上銀行時對該行為可能帶來的各種后果的主觀預期,它包含財務風險和隱私風險兩大方面。在使用網(wǎng)上銀行支付結(jié)算的時候可能引起財務損失,在這個使用過程中,游客承擔了比較大的風險。所以當感覺到使用網(wǎng)銀會產(chǎn)生高的感知風險時,游客會拒絕在旅游過程中使用網(wǎng)上銀行?；谏鲜鲇懻?感知風險會對網(wǎng)上銀行使用意愿產(chǎn)生重要的影響,且它們是負相關(guān)的。
3.游客的創(chuàng)新性
一般創(chuàng)新性是指游客內(nèi)在的創(chuàng)新特性或?qū)?chuàng)新的傾向,但是消費者的創(chuàng)新性不是完全獨立的一種個性,而是與具體領域、產(chǎn)品或服務相關(guān)的。所以研究消費者在具體領域的創(chuàng)新性對消費者采納創(chuàng)新的行為更有意義,解釋力也更好。因此特點創(chuàng)新性的定義是在特定領域里消費者接受新產(chǎn)品的愿望程度?；谏鲜鲇懻?游客的創(chuàng)新性會對其使用網(wǎng)上銀行意愿產(chǎn)生積極影響。
4.法律支持
法律支持定義為我們國家對于網(wǎng)上銀行諸如顧客保護等的具體的法律條款。企業(yè)通過網(wǎng)上銀行進行網(wǎng)上支付時,都是通過一個簡單的點擊就可以完成,這樣很可能產(chǎn)生財務的損失。這可能將影響高層管理者對使用網(wǎng)上銀行做出決策。因此我們預測法律支持會對網(wǎng)上銀行使用意愿有重要的影響,而且他們的關(guān)系是積極的。因此提出:法律支持與網(wǎng)上銀行使用意愿正相關(guān)。
5.主觀規(guī)范
Fishbein和Ajzen’s 在1975年提出的理理論(Theory of ReasonedAction,簡稱TRA),用以解釋個人在處理信念、態(tài)度、行為意向與實際行為間的一般關(guān)系,主要目的在于了解預測個人行為。
主觀規(guī)范是指游客在接受以及使用網(wǎng)銀的過程當中,收到其他社會群里的影響度。主要體現(xiàn)在游客是否屬于某個團體,或者受到團體以及團體成員的影響而改變對網(wǎng)上銀行的使用意愿。網(wǎng)上銀行雖然看起來像是銀行和游客之間的點對點的服務,但是家人及其他社會成員的影響是不可忽略的。此種影響越正向,消費者的使用意愿越積極。
6.計算機的自我效能
Baudura定義自我效能(Self-Efficacy)是指個人對去執(zhí)行某一特定活動所具備的能力的判斷。而計算機的自我效能(Computer self-efficacy)代表個人認知他的能力去使用計算機來完成任務的程度。很多關(guān)于個人網(wǎng)上銀行實證研究的論文中都驗證了計算機自我效能會對網(wǎng)上銀行使用意愿產(chǎn)生顯著的影響,且這種影響是積極的。
7.個人網(wǎng)銀使用態(tài)度
根據(jù)Fishbein和Ajzen(1975)的定義,消費者使用網(wǎng)上銀行的態(tài)度是指消費者對使用網(wǎng)上銀行正面或負面的評價;使用意愿是指消費者打算使用網(wǎng)上銀行的強度。TPB中闡述了使用態(tài)度和行為意愿之間的正相關(guān)關(guān)系,個人對于行為的態(tài)度愈正向,則行為意愿愈高。大量應用TPB、TAM的研究也證明了以上觀點。因此我們可以看出,游客的使用態(tài)度和使用意愿是正相關(guān)的。
三、結(jié)論和展望
根據(jù)以上剖析的7種用意愿影響因素,對2009年5月1日至5日桂林市七星公園景區(qū)100名游客現(xiàn)場隨機發(fā)放問卷,收回問卷67份,實際有效53份。問卷結(jié)果顯示7種使用意愿影響因素的權(quán)重如圖2。
從上圖中可以看出,感知風險是游客使用網(wǎng)上銀行第一考慮的影響因素中比重最大的,分線問題仍然是制約網(wǎng)上銀行發(fā)展的最大障礙,也是絕大多數(shù)被調(diào)查游客承認不愿意使用網(wǎng)上銀行的原因,尤其是財務風險。網(wǎng)上銀行感知特性、主觀規(guī)范和計算機自我效能次之,游客最后考慮的才是創(chuàng)新性、法律支持和個人網(wǎng)銀使用態(tài)度。根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果,對促進游客使用網(wǎng)上銀行提出如下建議:一是在銀行網(wǎng)銀宣傳上應該著重強調(diào)銀行系統(tǒng)的安全性和可信任性;二是銀行在設計網(wǎng)上銀行系統(tǒng)時應該突出有用性和易用性;三是銀行要重視社會影響對游客網(wǎng)上銀行使用意愿的重要影響。
參考文獻
[1]史毅飛.企業(yè)網(wǎng)上銀行使用意愿影響因素的實證研究[D].重慶大學.2006
1998年招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務，隨即各大銀行也推出各自的網(wǎng)上銀行業(yè)務。目前“網(wǎng)銀”已經(jīng)成為中國各大銀行的一個重要業(yè)務渠道。然而，據(jù)CNNIC的調(diào)查統(tǒng)計，中國網(wǎng)絡用戶對網(wǎng)上銀行表示不太滿意和很不滿意的占16%，且僅有1/3的客戶在網(wǎng)上購物時，選擇網(wǎng)上支付貨款。不愿意選擇網(wǎng)上銀行的客戶中有76%是出于安全考慮，擔心網(wǎng)上銀行的安全性。
二、網(wǎng)絡銀行存在的安全性問題
1.對實體的威脅和攻擊。對實體的威脅和攻擊主要指對銀行等金融機構(gòu)計算機及其外部設備和網(wǎng)絡的威脅和攻擊，如各種自然災害、人為破壞以及各種媒體的被盜和丟失等。
2.對銀行信息的威脅和攻擊。對銀行信息的威脅和攻擊主要是指信息泄漏和信息破壞。信息泄漏是指偶然或故意地獲得目標系統(tǒng)中的信息，尤其是敏感信息而造成泄漏事件；信息破壞是指由于偶然事故或人為破壞，使信息的正確性、完整性和可用性受到破壞。
3.計算機犯罪。計算機犯罪是指破壞或者盜竊計算機及其部件或者利用計算機進行貪污、盜竊、侵犯個人隱私等行為。有資料指出，目前計算機犯罪的年增長率高達30%。與傳統(tǒng)的犯罪相比，計算機犯罪所造成的損失要嚴重得多。
4.計算機病毒。犯罪分子通過計算機病毒入侵網(wǎng)銀用戶以非法獲取個人隱私等，嚴重危及網(wǎng)銀用戶的安全。
三、網(wǎng)絡銀行的安全技術(shù)措施
1.操作系統(tǒng)及數(shù)據(jù)庫。許多銀行業(yè)務系統(tǒng)使用Unix網(wǎng)絡系統(tǒng)，黑客可利用網(wǎng)絡監(jiān)聽工具截取重要數(shù)據(jù)；或者利用用戶使用telnet、ftp、rlogin等服務時監(jiān)聽這些用戶的明文形式的賬戶名和口令等等。
2.網(wǎng)絡加密技術(shù)。網(wǎng)絡加密的目的是保護網(wǎng)上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)、文件、口令和控制信息的安全。信息加密處理通常有兩種方式：鏈路加密和端到端加密。
3.網(wǎng)絡安全訪問控制。訪問控制的主要任務是保證網(wǎng)絡資源不被非法使用和非法訪問，通過對特定的網(wǎng)段和服務建立有效的訪問控制體系，可在大多數(shù)的攻擊到達之前進行阻止，從而達到限制非法訪問的目的，是維護網(wǎng)絡系統(tǒng)安全保護網(wǎng)絡資源的重要手段。
4.身份認證。身份認證統(tǒng)指能夠正確志別用戶的各種方法，可通過三種基本方式或其組合形式來實現(xiàn)：用戶所知道的密碼（如口令），用戶持有合法的介質(zhì)（如智能卡），用戶具有某些生物學特征（如指紋、聲音、DNA圖案、視網(wǎng)膜掃描等）。
5.網(wǎng)絡入侵檢測系統(tǒng)。入侵檢測技術(shù)是近年出現(xiàn)的新型網(wǎng)絡安全技術(shù)，是對入侵行為的監(jiān)控，它通過對網(wǎng)絡或計算機系統(tǒng)中的若干關(guān)鍵點收集信息并進行分析，從中發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡或系統(tǒng)中是否有違反安全策略的行為或被攻擊的跡象。
6.防病毒技術(shù)。
7.備份和災難恢復。備份和災難恢復是對銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)工作中可能出現(xiàn)的各種災難情況（如計算機病毒、系統(tǒng)故障等）進行的保證系統(tǒng)及數(shù)據(jù)連續(xù)性和可靠性的一種防范措施。
四、正確安全使用網(wǎng)絡銀行的方法
1.確保計算機系統(tǒng)的安全可靠，及時更新操作系統(tǒng)及瀏覽器的各種補丁。
2.應妥善保管自己的卡號、密碼、身份證件號、開卡日期等資料，不要隨手丟棄銀行回單，確保自身賬戶安全。
3.應熟記開戶銀行的網(wǎng)上銀行網(wǎng)址，如交通銀行的網(wǎng)上銀行是，不要登陸不熟悉的網(wǎng)上銀行，輸入自己的銀行卡號和密碼。
4.不要使用連續(xù)數(shù)字、電話號碼、生日等作為密碼，設置的銀行密碼最好與證券等非銀行用密碼不同，不要在網(wǎng)吧等公共場合使用網(wǎng)上銀行。
5.在自己的計算機上安裝防火墻及防病毒軟件，并定期更新病毒庫及檢測病毒。
6.定期更新操作系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)瀏覽器。
7.切勿打開可疑電郵內(nèi)含的超級鏈接或附件，切勿瀏覽可疑網(wǎng)站。
參考文獻：
[1]于志剛.計算機犯罪研究[M].北京：中國檢察出版社，1999.
[2]周光斌.計算機犯罪與信息安全在國外[C].北京：中國信息化法制建設研討會論文集，1997.
關(guān)鍵詞：銀企互聯(lián)項目ERP系統(tǒng)網(wǎng)上銀行應用
隨著我國企業(yè)信息化程度的不斷提高，一些能源集團性大型（尤其是發(fā)電企業(yè)）企業(yè)均采用計算機財務軟件系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)進行財務管理。與此同時，國內(nèi)商業(yè)銀行也采用網(wǎng)上銀行為集團性企業(yè)客戶提供方便、安全、可靠的金融服務，企業(yè)無需再到銀行網(wǎng)點即可辦理相關(guān)銀行業(yè)務，網(wǎng)上銀行得到了飛速的發(fā)展。但隨著企業(yè)財務管理制度化、系統(tǒng)化、電子化的發(fā)展趨勢，越來越多的企業(yè)紛紛構(gòu)建了各自的財務系統(tǒng)。財務系統(tǒng)的廣泛應用，使企業(yè)對銀行金融服務提出更高的要求，一方面，企業(yè)希望在其財務系統(tǒng)上進行的有關(guān)操作能夠直接同步到銀行進行相關(guān)處理，而無需再次使用網(wǎng)上銀行，重新提交指令，省去了企業(yè)需先登錄國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行才能做業(yè)務的操作步驟；另一方面，企業(yè)希望銀行提供的賬務信息能夠同步更新其財務系統(tǒng)以供其進行分析和處理。因此，企業(yè)財務系統(tǒng)與網(wǎng)上銀行系統(tǒng)對接就成為企業(yè)十分迫切的需求。為了滿足能源集團性大型企業(yè)更高層次財務管理的需求，適應企業(yè)信息化潮流，實現(xiàn)企業(yè)財務軟件系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)與國內(nèi)商業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的無縫聯(lián)接。
一、銀企互聯(lián)項目概況
1.流程介紹
（1）內(nèi)蒙古國華呼倫貝爾發(fā)電有限公司（以下簡稱“我公司”）銀行付款現(xiàn)狀
我公司現(xiàn)有付款流程為：
①會計人員依據(jù)審批合格的付款單在ERP總賬和應付模塊進行付款創(chuàng)建，生成會計憑證；
②審核人員審核通過后，將紙質(zhì)的會計憑證交由出納；
③出納根據(jù)審核通過的紙質(zhì)會計憑證上的相關(guān)信息在網(wǎng)上銀行創(chuàng)建銀行付款；
④付款審批人員對出納傳遞的紙質(zhì)會計憑證與網(wǎng)銀付款信息核對無誤后，審批付款；
⑤出納定期登陸網(wǎng)銀確認已批準付款實際支付情況。
現(xiàn)有付款流程相對較長，操作繁瑣；ERP系統(tǒng)數(shù)據(jù)就源輸入未能實現(xiàn)，業(yè)務流程沒有實現(xiàn)閉環(huán)操作；出納人員工作繁重，容易出錯，造成付款業(yè)務質(zhì)量及效率得不到提高；業(yè)務各個環(huán)節(jié)的狀態(tài)無法實現(xiàn)信息共享。
2．銀企互聯(lián)項目流程
業(yè)務流程圖
①會計人員將總賬模塊、應付模塊中經(jīng)審核通過的會計憑證過賬以后，付款數(shù)據(jù)會自動進入到銀企互聯(lián)ERP模塊中。銀企互聯(lián)目前分為兩種付款方式，第一種是公對公付款方式，此部分數(shù)據(jù)主要來源于應付業(yè)務數(shù)據(jù)，第二種方式為公對私付款方式，此部分數(shù)據(jù)主要來源于總賬業(yè)務數(shù)據(jù)。
ERP財務模塊銀企互聯(lián)發(fā)起付款界面
②資金會計從ERP銀企互聯(lián)模塊發(fā)起付款操作，根據(jù)業(yè)務需要付款分為公對公和公對私兩種付款操作。操作完畢以后數(shù)據(jù)通過ERP和銀行接口協(xié)議將付款數(shù)據(jù)傳送至中國銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。
③出納（一級授權(quán)網(wǎng)銀操作員）登陸網(wǎng)銀，在付款管理下公對公和公對私授權(quán)管理功能中對通過接口協(xié)議傳送至網(wǎng)銀的付款數(shù)據(jù)與紙質(zhì)會計憑證進行核對，核對無誤后完成一級授權(quán)工作。
④財務經(jīng)理（網(wǎng)銀二級授權(quán)操作員）登陸網(wǎng)銀，在付款管理下公對公和公對私授權(quán)管理功能中對通過接口協(xié)議傳送的付款數(shù)據(jù)與紙質(zhì)會計憑證進行核對，核對無誤后完成二級授權(quán)工作，完成最終銀行付款審批。
3.詳細功能介紹
銀企互聯(lián)實現(xiàn)方式：現(xiàn)有ERP系統(tǒng)財務模塊+銀企互聯(lián)模塊+中國銀行接口協(xié)議+中國銀行網(wǎng)上銀行。
（1）ERP系統(tǒng)財務模塊作為銀企互聯(lián)的發(fā)起點，主要業(yè)務包括：
①總賬憑證的創(chuàng)建、審核、過賬；②應付發(fā)票的創(chuàng)建、審核、過賬；③供應商銀行信息維護和管理；④公司銀行信息管理；⑤資金會計人員設置（權(quán)限設置、安全性設置、付款業(yè)務設置）；⑥其他會計人員設置（權(quán)限設置、安全性設置、相關(guān)功能設置）；⑦付款信息查詢和管理；⑧付款數(shù)據(jù)提取與更新；⑨發(fā)起銀企互聯(lián)付款。
（2）銀企互聯(lián)智能管理模塊包括：
①資金支付明細表管理：
資金支出項目分析管理；
預算執(zhí)行分析管理和預警；
資金支付類型分析管理。
②付款明細業(yè)務分析管理：
付款明細業(yè)務分析管理實現(xiàn)業(yè)務：
在ERP業(yè)務模塊實現(xiàn)銀行交易記錄查詢與管理；
按照供應商和員工進行費用支付分析管理,可對員工發(fā)生費用進行預警提醒；
按照費用支出類型進行費用支付分析管理（例如機組信息，物資采購）。
③現(xiàn)金流量明細業(yè)務分析管理
現(xiàn)金流明細業(yè)務分析管理頁面：
現(xiàn)金流量明細業(yè)務分析管理實現(xiàn)功能
①現(xiàn)金流明細分析和統(tǒng)計功能；
②現(xiàn)金流明細費用明細分析和統(tǒng)計功能；
③現(xiàn)金流明細中的現(xiàn)金流名稱進行分析和統(tǒng)計功能；
④現(xiàn)金流明細中的憑證進行分析和統(tǒng)計功能。
（3）中國銀行接口協(xié)議作為銀企互聯(lián)傳輸數(shù)據(jù)的平臺主要實現(xiàn)一下功能：
①ERP財務模塊的付款數(shù)據(jù)接收和調(diào)度；②傳送ERP財務模塊的付款數(shù)據(jù)至中國銀行網(wǎng)上銀行（銀企互聯(lián)渠道）；③ERP財務模塊的付款驗證傳送數(shù)據(jù)格式；④中國銀行網(wǎng)上銀行交易詳細信息接收和調(diào)度；⑤傳送中國銀行網(wǎng)上銀行交易詳細信息的至ERP財務系統(tǒng)。
（4）中國銀行網(wǎng)上銀行（銀企互聯(lián)渠道）作為銀企互聯(lián)網(wǎng)上付款平臺主要實現(xiàn)一下功能：
①出納在網(wǎng)上銀行的一級授權(quán)；②財務經(jīng)理或者相關(guān)領導在網(wǎng)上銀行的二級授權(quán)；③銀行付款；
3.技術(shù)解決方案
（1）網(wǎng)絡部署架構(gòu)
網(wǎng)絡部署架構(gòu)圖
（2）技術(shù)實現(xiàn)介紹：銀企互聯(lián)技術(shù)實現(xiàn)基于一下兩個方面：
①ERP系統(tǒng)：我公司采用的ERP系統(tǒng)是oracle EBS R12,此ERP是由世界第一大企業(yè)軟件公司oracle（甲骨文）公司所研發(fā)和維護，Oracle電子商務套件R12采用標準的100％基于互聯(lián)網(wǎng)的三層體系架構(gòu)；無論是數(shù)據(jù)庫層、應用層以及最前端的最終用戶操作界面都100％支持基于JAVA的先進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，特別是應用層，直接采用互聯(lián)網(wǎng)先進技術(shù)，不需要任何中間轉(zhuǎn)換過程，在體現(xiàn)先進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的同時，最大限度的減少了中間環(huán)節(jié)，保證了系統(tǒng)處理的高性能和高穩(wěn)定性。
我公司ERP技術(shù)優(yōu)勢：一是先進的100％互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)架構(gòu)，降低成本，便于維護；二是先進的信息系統(tǒng)架構(gòu)，共享單一數(shù)據(jù)庫，統(tǒng)一的數(shù)據(jù)模型；三是靈活的工作流技術(shù)滿足流程重組和持續(xù)改進；四是高度的靈活性和開放性：模塊化的軟件體系結(jié)構(gòu)；五是優(yōu)秀的可擴展性能：應用服務器擴展、數(shù)據(jù)庫服務器擴展；
銀企互聯(lián)ERP模塊開發(fā)介紹：我公司oracle EBS系統(tǒng)銀企互聯(lián)模塊的開發(fā)主要設計到的技術(shù)包括OAF、PL/SQL等。
OAF介紹：Oracle Application Framework(OA Framework)是 Oracle 提供的基于 HTML應用的開發(fā)和平臺，OA Framework 由一系列的中間層服務和 Oracle9i JDeveloper 的擴展(Oracle Applications Extension,OA Extension)組成。
OAF特點和優(yōu)勢：提高最終用戶的生產(chǎn)力；提供企業(yè)級的性能和擴充性；提高開發(fā)人員的生產(chǎn)力；應用的高度客戶化；符合開發(fā)的工業(yè)標準；集成的開發(fā)環(huán)境；持久的個性化和擴展性；一致的用戶界面；用戶界面的交互性；面向?qū)ο蟮闹赜茫籓racle Portal 的互操作性；內(nèi)建的安全性。
OAF開發(fā)技術(shù)實現(xiàn)銀企互聯(lián)ERP模塊一下功能：公對 公付款管理和維護；公對私付款管理和維護；銀企互聯(lián)付款信息查詢和管理；銀企互聯(lián)供應商銀行信息維護管理；現(xiàn)金流明細查詢；公司級銀行信息維護。
②集成中國銀行接口開發(fā)。根據(jù)中國銀行提供的接口協(xié)議，集成中國銀行接口的開發(fā)主要使用Java程序來實現(xiàn)，通過Java程序?qū)崿F(xiàn)對XML進行解析和傳送XML數(shù)據(jù)的功能。
實現(xiàn)：簽到功能報文的解析和傳送；公對公轉(zhuǎn)賬功能報文的解析和傳送；公對私轉(zhuǎn)賬功能報文的解析和傳送；查詢交易明細功能報文的解析和傳送；查詢賬戶余額功能報文的解析和傳送；簽出功能功能報文的解析和傳送。
5.安全解決方案
銀企互聯(lián)項目安全解決方案包括：ERP銀企互聯(lián)模塊安全機制、中國銀行接口協(xié)議安全機制、中國銀行網(wǎng)上銀行（銀企互聯(lián)去渠道）安全機制、網(wǎng)絡安全機制。
（1）ERP銀企互聯(lián)模塊安全機制：
①ERP銀企互聯(lián)模塊安全機制主要包括：我公司現(xiàn)有ERP（即oracle EBS R12）現(xiàn)有的安全行機制；銀企互聯(lián)ERP模塊開發(fā)所新添加的安全機制
②我公司現(xiàn)有ERP（即oracle EBS R12）現(xiàn)有的安全行機制介紹：職責分配安全管理；賬戶管理安全管理；配置文件安全設置管理；數(shù)據(jù)庫安全管理；賬戶訪問安全管理。
③銀企互聯(lián)ERP模塊開發(fā)所新添加的安全機制介紹：
加密技術(shù)實施（針對資金管理員操作權(quán)限進行加密管理，只有資金管理才對付款進行操作和維護）；銀企互聯(lián)業(yè)務人員職責管理；中行銀企互聯(lián)前置機配置管理。
（2）中國銀行接口協(xié)議安全機制：
中國銀行提供的USB加密證書，此證書主要用戶驗證操作員銀企互聯(lián)渠道（資金管理員）信息和發(fā)電公司銀企互聯(lián)渠道信息，同時對交易數(shù)據(jù)進行加密后實現(xiàn)數(shù)據(jù)傳送機制。
① 數(shù)字簽名，簽到和轉(zhuǎn)賬等金融交易時對敏感數(shù)據(jù)簽名；
②與服務器直接建立加密的安全通道，建立雙向認證的https通信鏈路；
③安全功能之四，獲取前置機地址上送到對接平臺服務器，供對接平臺核對；
④前置機與總行之間SSL雙向認證，客戶端通過128位以上密碼加密的SSL安全通道訪問網(wǎng)銀系統(tǒng)，建立SSL連接時驗證客戶端證書；
⑤客戶端認證中國銀行CA簽發(fā)的服務器證書，避免登錄假網(wǎng)站；
⑥防暴力破解沒有中行CA簽發(fā)的數(shù)字證書無法建立SSL鏈接。
（3）中國銀行網(wǎng)上銀行（銀企互聯(lián)去渠道）安全機制：
中國銀行網(wǎng)上銀行（銀企互聯(lián)去渠道）和現(xiàn)行的中國銀行網(wǎng)上銀行安全機制保持一致，產(chǎn)品很成熟，這里不一一介紹。
（4）網(wǎng)絡安全機制：
我公司網(wǎng)絡啟用企業(yè)防火墻安全管理，ERP系統(tǒng)和中行前置機都是在公司內(nèi)部機房只有內(nèi)網(wǎng)用戶可以訪問，ERP服務器和中行前置機服務器都安裝有殺毒軟件和防火墻進行實時監(jiān)控。
6.銀企互聯(lián)項目實現(xiàn)的意義和成果
①銀企互聯(lián)系統(tǒng)的實施，實現(xiàn)了ERP系統(tǒng)付款數(shù)據(jù)與銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的無縫連接，有效的減少了出納的工作量，和傳統(tǒng)的出納相比，提高了工作效率；
②實現(xiàn)了從憑證創(chuàng)建（總賬+應付）到付款信息電子數(shù)據(jù)的全流程傳遞與跟蹤管理，整個支付流程閉環(huán)在系統(tǒng)中完成，降低了人為操作失誤帶來的風險；
③功能模塊通過會計人員、資金管理人員權(quán)限劃分，實現(xiàn)了付款管理從憑證制證、發(fā)起付款、支付一級審核與二級審批的四級管理，極大提高了付款管理的準確性，降低了財務人員舞弊風險；
④實現(xiàn)安全性訪問支付功能，在保證付款數(shù)據(jù)安全的情況下，實現(xiàn)了付款業(yè)務各個環(huán)節(jié)的狀態(tài)信息共享；
⑤在銀企互聯(lián)模塊中設置了付款相關(guān)數(shù)據(jù)信息的狀態(tài)監(jiān)控與查詢功能，實現(xiàn)企業(yè)預算管理、現(xiàn)金流管理與支付管理的無縫連接和集成，有效提升了資金管理效率。
⑥在銀企互聯(lián)模塊中根據(jù)上級單位及公司領導管理意圖定制了分析管理報表，提升了我公司資金支付管理的決策支持能力。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：地方性商業(yè)銀行；網(wǎng)銀支付；發(fā)展戰(zhàn)略
中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2012（5）-0046-04
網(wǎng)上銀行在我國經(jīng)過十多年的快速發(fā)展，已初具規(guī)模，成為各大銀行爭奪市場的有力武器，基本上形成了以國有銀行、股份制銀行以及外資銀行為主體的競爭格局，而資源少、起步晚的地方性商業(yè)銀行在競爭中處于劣勢。2011年，中國電子商務市場整體交易規(guī)模達到7萬億元，同比增長46.4%，電子商務交易額連創(chuàng)新高對在線支付產(chǎn)生了巨大需求，為網(wǎng)上銀行業(yè)務實現(xiàn)快速發(fā)展培養(yǎng)了深厚的土壤。人民銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)在全國范圍內(nèi)推廣上線，為地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)與各大中型商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)互聯(lián)互通提供了平臺，也為地方性商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務提供了機遇。通過深入調(diào)查16家商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務發(fā)展的基本情況，本文剖析地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務發(fā)展面臨的機遇和挑戰(zhàn)，探索適于地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)銀支付業(yè)務的戰(zhàn)略和路徑。
一、地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀支付業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析
（一）地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀建設起步晚、業(yè)務發(fā)展相對滯后
中國銀行于1996年投入了網(wǎng)上銀行的開發(fā)工作，其后，招商銀行、建設銀行、工商銀行也隨即推出網(wǎng)上銀行服務，中國網(wǎng)上銀行逐步發(fā)展起來。2002年底，大中型商業(yè)銀行均已開通網(wǎng)銀業(yè)務，并通過總行一點接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，而以北京銀行為代表的地方性商業(yè)銀行是從2003年9月開始陸續(xù)發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務。而甘肅省地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀發(fā)展明顯落后于發(fā)達省市，蘭州銀行于2010年下半年開始辦理網(wǎng)銀業(yè)務，并于2011年初接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)；甘肅銀行尚未建立網(wǎng)銀系統(tǒng)。地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀處于發(fā)展的基礎階段——“基本的網(wǎng)上銀行”，主要是將傳統(tǒng)的銀行柜面業(yè)務克隆到互聯(lián)網(wǎng)上，實現(xiàn)方式遵循傳統(tǒng)業(yè)務的流程規(guī)定和制度，該階段的網(wǎng)上銀行更像是自助式的網(wǎng)絡柜面終端。而大中型商業(yè)銀行網(wǎng)銀已處于第二發(fā)展階段——“可定制的網(wǎng)上銀行”，根據(jù)用戶信息對用戶進行群體劃分，并設計相應的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。相比之下，地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設和發(fā)展滯后于大中型商業(yè)銀行，難以滿足支付業(yè)務不斷發(fā)展的需要。
（二）網(wǎng)銀業(yè)務競爭激烈，地方性商業(yè)銀行在夾縫中求發(fā)展
大型商業(yè)銀行憑借在傳統(tǒng)銀行業(yè)務領域積累的資本實力、資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點數(shù)量、客戶資源和社會認知度等方面的優(yōu)勢，在網(wǎng)上銀行業(yè)務領域體現(xiàn)了很強的競爭實力。據(jù)艾瑞咨詢和易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，2011年，大型商業(yè)銀行網(wǎng)銀賬戶數(shù)占全國的81.5%，網(wǎng)銀交易量占全國的82.1%。股份制商業(yè)銀行在全國范圍內(nèi)迅速推廣網(wǎng)銀業(yè)務，很快占據(jù)了一席之地，彌補了網(wǎng)點資源不足的限制，綜合競爭力在不斷增強。以招商銀行為例，依托于其優(yōu)異的個人金融業(yè)務基礎，以及多元化和個性化的個人網(wǎng)銀服務，使其網(wǎng)銀業(yè)務在股份制商業(yè)銀行中表現(xiàn)突出，2011年，招商銀行個人網(wǎng)上銀行賬戶規(guī)模占全國個人網(wǎng)上銀行賬戶規(guī)模的10.3%，僅次于工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行。地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務量占比很小，經(jīng)營范圍局限于當?shù)?，尚不具備全國范圍的影響力。?shù)據(jù)顯示，全國地方性商業(yè)銀行的網(wǎng)銀賬戶、交易規(guī)模市場份額均不足全國的10%，而甘肅省地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀賬戶、交易規(guī)模不到全省的3%。
（三）地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀對柜面業(yè)務的替代率較低
目前，各大中型商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)整合了幾乎所有的傳統(tǒng)業(yè)務，同時提供網(wǎng)上支付、移動支付等新興服務。根據(jù)各銀行2011年年報和《2011年中國電子銀行調(diào)查報告》數(shù)據(jù)顯示，2011年大型商業(yè)銀行網(wǎng)銀對柜面業(yè)務的替代率均超過62%，招商銀行和民生銀行網(wǎng)銀對柜面業(yè)務的替代率超過80%，大大降低了人力資源成本、減輕了網(wǎng)點柜面壓力。而地方性商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務仍以基礎業(yè)務為主，對傳統(tǒng)經(jīng)營依賴性依然較強，除北京銀行、寧波銀行等少數(shù)銀行能達到大中型商業(yè)銀行的水平外，大多數(shù)地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀柜面替代率為50%左右，主要業(yè)務以查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費等業(yè)務為主，網(wǎng)上銀行對柜面業(yè)務的替代效果并不明顯。
（四）網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)應用推廣較為緩慢
網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)可實現(xiàn)各商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的互聯(lián)互通，跨行資金匯劃實時到賬，為地方性商業(yè)銀行提供了與大中型商業(yè)銀行提供了平等競爭的平臺。2011年，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)清算資金量占全國網(wǎng)銀交易金額的0.07%，截止2011年底，直接接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的銀行業(yè)金融機構(gòu)為120家，其中地方性商業(yè)銀行98家，而地方性商業(yè)銀行通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)處理的業(yè)務筆數(shù)占總筆數(shù)的14.68%，清算資金量占總量的15.66%，業(yè)務發(fā)展較為緩慢，對地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務發(fā)展的支持作用并不明顯。
二、地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)銀支付業(yè)務的SWOT分析
地方性商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展面臨多樣的金融環(huán)境變化，主要包括網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)上線、非金融機構(gòu)支付牌照發(fā)放、手機支付發(fā)展以及第三方支付首次獲批進入基金領域，金融環(huán)境的變化給地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行帶來了機遇，網(wǎng)上銀行應用場景將更加廣泛，技術(shù)標準將日益完善；同時也給地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行帶來了挑戰(zhàn)，大中型商業(yè)銀行占據(jù)絕對優(yōu)勢的市場格局難以改變，而第三方支付將涉足更多銀行壟斷領域，對網(wǎng)上銀行業(yè)務形成沖擊。
（一）優(yōu)勢分析
1、經(jīng)營機制比較靈活，組織結(jié)構(gòu)相對簡單。地方性商業(yè)銀行實行現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營理念，具備比較健全的激勵和約束機制，經(jīng)營機制比較靈活多樣。比起大中型商業(yè)銀行從總行到支行的多層結(jié)構(gòu)，結(jié)構(gòu)相對簡單的地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務可以輕松實現(xiàn)“統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一需求、統(tǒng)一系統(tǒng)”。
2、有成功的信息化建設模式可以借鑒。信息化建設方面，各大中型商業(yè)銀行對網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等信息化服務渠道進行開發(fā)和升級，這為地方性商業(yè)銀行信息化建設提供了成功經(jīng)驗和借鑒模式。
3、具備良好的政策、經(jīng)濟和文化環(huán)境。一是監(jiān)管部門高度重視銀行業(yè)信息化建設，2011年出臺的《中國銀行業(yè)信息科技“十二五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導意見》為地方性商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展指明了方向；二是電子商務的爆發(fā)式增長是網(wǎng)上銀行快速發(fā)展的重要推動力，2011年中國電子商務市場整體交易規(guī)模達到7萬億元，同比增長46.4%；三是個人財富的增長以及多樣化的金融需求為網(wǎng)銀支付創(chuàng)造了前提，2011年全國個人網(wǎng)銀交易規(guī)模同比增長43%，約占全國網(wǎng)銀交易總額的20%。
（二）弱勢分析
（1）網(wǎng)點規(guī)模限制業(yè)務發(fā)展。與大中型商業(yè)銀行相比，地方性商業(yè)銀行規(guī)模的不足將制約網(wǎng)上銀行客戶群的有效擴大。受用戶消費習慣和網(wǎng)上金融環(huán)境的制約，網(wǎng)上銀行業(yè)務的開展在一定程度上依賴物理網(wǎng)點的支持。尤其是較復雜的投資理財業(yè)務，需要和銀行工作人員進行面對面的溝通。網(wǎng)點不足必將在一定程度上限制網(wǎng)上銀行業(yè)務開展。
（2）創(chuàng)新水平有待提高。近十多年來，地方性商業(yè)銀行盡管取得了快速發(fā)展，但其業(yè)務經(jīng)營的廣度和深度不夠，業(yè)務創(chuàng)新遠沒有達到預期的目標，創(chuàng)新業(yè)務占地方性商業(yè)銀行營業(yè)收入的平均比重不超過10%，不能成為拉動業(yè)務和業(yè)績增長的主導因素。
（3）專業(yè)人才相對短缺。網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展需要大量的專門人才，而銀行間激烈的人才爭奪造成部分人才的流失。大中型商業(yè)銀行有巨大的人力資源儲備，人才的不足將制約地方性商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展。
（4）技術(shù)投入不足。在確保資金安全和提升用戶體驗方面，地方性商業(yè)銀行的技術(shù)投入不足，網(wǎng)上銀行互動性較差，用戶體驗較難提升，以致部分地方性商業(yè)銀行通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的支付類和信息類業(yè)務超時現(xiàn)象嚴重，影響了業(yè)務的實時處理和客戶資金的及時到賬。2012年8月，甘肅省3家地方性商業(yè)銀行的支付類業(yè)務超時率均高于4%，4家地方性商業(yè)銀行的信息類業(yè)務超時率高于10%。
（三）機遇分析
1、網(wǎng)銀用戶對網(wǎng)銀的滿意度提高。滿意度的提高得益于兩方面：由于網(wǎng)銀支付自身安全性和便捷性的提升以及各商業(yè)銀行對網(wǎng)銀產(chǎn)品的創(chuàng)新使用戶的多樣化需求得到滿足，網(wǎng)銀用戶對最常使用的網(wǎng)上銀行滿意度也隨之上升。
2、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)實現(xiàn)網(wǎng)銀系統(tǒng)互聯(lián)互通。發(fā)展網(wǎng)上銀行是地方性商業(yè)銀行突破機構(gòu)網(wǎng)點限制、縮短與國內(nèi)外商業(yè)銀行差距的有效途徑。對地方性商業(yè)銀行的支持體現(xiàn)在：一是為地方性商業(yè)銀行提供了與大中型商業(yè)銀行平等競爭的平臺和機會；二是實現(xiàn)了實時跨行轉(zhuǎn)賬和跨行賬戶查詢，促進地方性商業(yè)銀行提升網(wǎng)銀服務水平；三是地方性商業(yè)銀行通過接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，可進一步拓展網(wǎng)銀支付業(yè)務種類。
（四）威脅分析
1、大中型商業(yè)銀行的壟斷格局難以打破
網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)將網(wǎng)銀互聯(lián)，但大中型商業(yè)銀行出于自身利益的考慮設置技術(shù)門檻，不支持與地方性商業(yè)銀行客戶簽訂授權(quán)支付協(xié)議和賬戶信息查詢協(xié)議，導致網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)參與者之間部分業(yè)務無法實現(xiàn)互通處理。截止2011年底，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)直接參與者中不能發(fā)起和接受借記業(yè)務的銀行有19家，其中地方性商業(yè)銀行16家，不能發(fā)起借記業(yè)務的銀行有12家，其中地方性商業(yè)銀行9家，支付業(yè)務辦理受到影響的地方性商業(yè)銀行合計25家，占直接接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的地方性商業(yè)銀行的25.5%，導致這些地方性商業(yè)銀行只能被動接受其他銀行機構(gòu)通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)發(fā)起的網(wǎng)銀借記業(yè)務和賬戶查詢業(yè)務，只能被他行查詢、為他行支付。
2、第三方支付的優(yōu)勢地位難以改變
2011年，人民銀行發(fā)放了107張《支付業(yè)務許可證》，支付寶、財付通、銀聯(lián)等第三方支付企業(yè)獲準從事支付業(yè)務，目前第三方支付在市場上的優(yōu)勢地位仍然難以改變。而地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務大多為項目驅(qū)動型，是為了配合地方經(jīng)濟發(fā)展的具體需求，而不是主動發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務，而且地方性商業(yè)銀行是否發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務，很大程度上取決于其發(fā)卡量，只有用戶規(guī)模足夠大，銀行才會更加重視網(wǎng)上支付業(yè)務。由于目前絕大多數(shù)地方性商業(yè)銀行網(wǎng)點較少，經(jīng)營范圍僅限于當?shù)?，用戶?shù)量很難在短時間內(nèi)達到一定規(guī)模，加上網(wǎng)銀系統(tǒng)建設較晚，不利于網(wǎng)上支付業(yè)務的進一步發(fā)展。
3、手機銀行對網(wǎng)銀支付形成沖擊
2011年，手機銀行進入快速發(fā)展階段，手機上網(wǎng)大環(huán)境逐漸形成，移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈趨于健全，用戶習慣也逐步養(yǎng)成。各大銀行積極推廣各項手機銀行業(yè)務，開發(fā)創(chuàng)新應用，提升用戶體驗，同時開展各種優(yōu)惠活動，手機銀行的進一步發(fā)展對地方性商業(yè)銀行的網(wǎng)銀滲透有一定的削弱作用。
三、地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務發(fā)展的路徑探討
網(wǎng)上銀行已成為銀行業(yè)金融機構(gòu)的主要分銷渠道，面對同業(yè)之間激烈的市場競爭，地方性商業(yè)銀行可以憑借網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)提供的平臺，大力發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務，豐富業(yè)務種類，拓展業(yè)務領域，增強自身競爭實力，在網(wǎng)銀市場上占據(jù)一定的份額。
（一）重視網(wǎng)銀業(yè)務發(fā)展，加快網(wǎng)銀建設步伐
根據(jù)《2011中國電子銀行調(diào)查報告》顯示，2011年，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務實現(xiàn)了持續(xù)增長，個人網(wǎng)銀用戶對網(wǎng)銀的使用深度不斷增加，企業(yè)用戶對網(wǎng)銀的使用率和活躍度得到進一步普及，成為很多企業(yè)日常運營的首選。面對如此巨大的發(fā)展?jié)摿?，地方性商業(yè)銀行應積極調(diào)整發(fā)展思路，根據(jù)自身條件選擇網(wǎng)銀系統(tǒng)建設途徑：一是具備軟硬件條件、技術(shù)研發(fā)實力較強的，可自主開發(fā)建設網(wǎng)銀系統(tǒng)；二是軟硬件條件和研發(fā)實力較欠缺的，可基于農(nóng)信銀資金清算中心或城商行資金清算中心共享網(wǎng)銀系統(tǒng)的方式建設網(wǎng)銀系統(tǒng)，克服技術(shù)研發(fā)弱勢、站在一個比較高的起點、在短時間內(nèi)建設自己的網(wǎng)銀系統(tǒng)。
（二）以用戶為中心，突出個性化服務
只有正確把握網(wǎng)上銀行的定位，才能更好的利用網(wǎng)絡渠道，推廣銀行產(chǎn)品。地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務發(fā)展應向第三個發(fā)展階段——“個人化網(wǎng)上銀行”努力，建立以用戶為導向的系統(tǒng)、應用結(jié)構(gòu)、程序和策略，用戶可實現(xiàn)自助服務、產(chǎn)品選擇和決策支持，銀行可以收集并了解用戶的消費習慣以及他們愿意使用的服務方式，并對用戶進行細分，然后提供針對某用戶的、專有的產(chǎn)品和服務，該階段的網(wǎng)上銀行建立的是“真正以市場為導向，以用戶為中心”的貼身服務，可提高用戶的忠誠度，加強銀行的競爭力。充分借助微博營銷、郵件營銷等新興的網(wǎng)絡營銷方式，突出個性化服務，個人網(wǎng)銀重點改善用戶使用體驗，優(yōu)化理財服務，滲透日常生活；企業(yè)網(wǎng)銀重點增加企業(yè)理財、國際貿(mào)易結(jié)算、電子商務等服務，多挖掘中上游產(chǎn)業(yè)的結(jié)算需求。
（三）完善系統(tǒng)功能，豐富業(yè)務種類
地方性商業(yè)銀行在建設網(wǎng)銀系統(tǒng)時要認真權(quán)衡安全性與易用性二者之間的關(guān)系，要把資金安全和方便客戶放在首位，二者不可偏廢，利用技術(shù)手段確保網(wǎng)銀既安全又易用。根據(jù)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，地方性商業(yè)銀行目前辦理的網(wǎng)銀貸記業(yè)務基本都是匯兌，網(wǎng)銀借記業(yè)務通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的不足2%，而且有25家地方性商業(yè)被動接受借記業(yè)務，不能主動發(fā)起借記業(yè)務。地方性商業(yè)銀行要加強與轄內(nèi)其他銀行業(yè)金融機構(gòu)的合作，通過與其他銀行簽訂授權(quán)支付協(xié)議和賬戶查詢協(xié)議，實現(xiàn)他行賬戶查詢和從他行賬戶支付，為客戶提供便利，改善客戶體驗，充分發(fā)揮網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)在小額支付方面的優(yōu)勢。
（四）加強行業(yè)間合作，擴大網(wǎng)上支付領域
地方性商業(yè)銀行接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，便可支持網(wǎng)上支付、電子支付、移動支付等新興電子支付業(yè)務。同時，地方性商業(yè)銀行可以積極與電子商務網(wǎng)站、第三方支付服務組織磋商協(xié)作，不必過于擔心第三方支付服務組織會搶占銀行蛋糕，雙方應以一種互利共贏的方式共同推動網(wǎng)上支付和電子商務的發(fā)展，利用第三方支付服務組織龐大的客戶資源和在市場上的優(yōu)勢地位，擴大網(wǎng)銀用戶群體，拓展網(wǎng)上支付的領域，還可與電信運營商合作，大力發(fā)展手機銀行等移動支付業(yè)務。
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The SWOT Analysis on the Development of Local Commercial Banks' Online Banking Payment Business
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