發(fā)布時(shí)間：2023-09-05 16:45:18
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：民間借貸風(fēng)險(xiǎn)；表現(xiàn)；防范措施
中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）09-0-01
民間借貸是公民與公民之間、公民與法人之間以及公民與其他相關(guān)組織之間的一種借貸行為，這種行為的產(chǎn)生只要雙方認(rèn)可和相應(yīng)的利率低于人民銀行相關(guān)規(guī)定的利率就行。近幾年來，我國(guó)受全球經(jīng)濟(jì)金融行業(yè)發(fā)展的影響，民間資金的借貸關(guān)系發(fā)展的比較激烈，各種各樣的民間企業(yè)雨后春筍般的冒出來。但是，民間借貸相應(yīng)的一些不合理的現(xiàn)象也不斷的呈現(xiàn)出來，存在一定程度上的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)性的存在對(duì)于我國(guó)民間企業(yè)的發(fā)展和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的安全管理是非常的不利的。因此，只有加強(qiáng)對(duì)民間借貸的管理，采取相應(yīng)的措施加以解決，才能夠穩(wěn)定市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)民間借貸的合理發(fā)展。
一、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的成因
當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展屬于高數(shù)發(fā)展的時(shí)期，各種金融行為和金融方式并存。民間借貸也在這種狀況下產(chǎn)生并發(fā)展起來，但是在發(fā)展的過程中出現(xiàn)了一些很不正常及不合理的現(xiàn)象，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，究其成因主要有以下幾點(diǎn)。
首先，正規(guī)的金融行業(yè)無法完全滿足社會(huì)的需求，民間借貸因此得以產(chǎn)生和不斷地發(fā)展。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形式主體當(dāng)中，存在著相當(dāng)一部分的民營(yíng)中小企業(yè)和個(gè)體工商戶，這些經(jīng)濟(jì)形式對(duì)資金的需求具有短期性的特點(diǎn)。而正規(guī)的金融行業(yè)在國(guó)家體制和相關(guān)機(jī)制的雙重限制下，不能夠有效地滿足這些經(jīng)濟(jì)形式的資金需求。但是，相應(yīng)的民間借貸就能夠有效地滿足民營(yíng)中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的資金需求，彌補(bǔ)了正規(guī)金融服務(wù)行業(yè)的不足[1]。
再次，民間借貸的成長(zhǎng)和發(fā)展，在很大的程度上得益于民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)所面臨的壓力。在當(dāng)前的形勢(shì)下，我國(guó)的民營(yíng)企業(yè)面臨著內(nèi)外的雙重困境，全球經(jīng)濟(jì)形式的影響以及國(guó)家相關(guān)政策的調(diào)整都對(duì)其產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響。特別是國(guó)內(nèi)勞動(dòng)力成本的增加、原料資金成本的提高以及稅收負(fù)擔(dān)過重等因素的影響，我國(guó)的中小民營(yíng)企業(yè)面臨著巨大的困境，出現(xiàn)了一些不正常、不合理的借貸行為。比如，有些企業(yè)為了緩解資金的壓力，盲目的進(jìn)行資金的借貸，又直接的造成了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。
二、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)
民間借貸中，由于不正當(dāng)?shù)慕栀J方式以及一些盲目的借貸行為給我國(guó)的民間借貸帶來了非常嚴(yán)重的影響。因此，對(duì)于民間借貸中所存在的一些隱患是不容忽視的，其主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。
首先，國(guó)家宏觀調(diào)控對(duì)于民間借貸的監(jiān)管存在一定的難度，實(shí)現(xiàn)有效的監(jiān)管非常的難。這種情況的發(fā)生主要體現(xiàn)在：民間資金借貸的流動(dòng)性比較大，國(guó)家相關(guān)統(tǒng)計(jì)局根本無法完全的掌握資金借貸的相關(guān)情況，造成相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的失真；民間借貸在國(guó)家資金借貸占了一定的比較，但由于其自身的隱蔽性，國(guó)家根本無法知道資金借貸的規(guī)模及其總量；經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)進(jìn)行民間資金的借貸會(huì)造成有關(guān)項(xiàng)目的重復(fù)建設(shè)，造成資源的浪費(fèi)。
其次，民間借貸行為對(duì)金融秩序和社會(huì)的穩(wěn)定造成一定的影響，不利于國(guó)家的發(fā)展。穩(wěn)定的金融秩序?qū)τ谝粋€(gè)國(guó)家的發(fā)展是具有非常重要的意義的，但是民間借貸行為的產(chǎn)生從開始到發(fā)展再到不斷的完善，都是一種自行發(fā)展的過程，國(guó)家給以監(jiān)管的力度非常的小，因此給金融行業(yè)的秩序造成了不可磨滅的負(fù)面影響。同時(shí)，民間借貸行為沒有相應(yīng)的科學(xué)的指導(dǎo)，存在著一定程度上的盲目性，相應(yīng)糾紛的產(chǎn)生就在所難免了，因而對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定也就造成了影響[2]。
三、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施
在針對(duì)目前我國(guó)民間借貸出現(xiàn)的一些不合理的現(xiàn)象與問題，只有采取相應(yīng)的措施加以防范，才能夠促進(jìn)民間借貸的健康發(fā)展。進(jìn)行民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，主要的措施有以下三方面。
首先，國(guó)家應(yīng)當(dāng)建立有關(guān)民間借貸相應(yīng)的法律法規(guī)，保證民間借貸有法可依。當(dāng)前的環(huán)境下，我國(guó)的民間借貸一直處在法制體系之外，沒有得到合理的保護(hù)和規(guī)范?，F(xiàn)行的相關(guān)金融法律法規(guī)主要是針對(duì)正規(guī)金融行業(yè)的，對(duì)于民間借貸的規(guī)范沒有起到一定的作用。因此，相關(guān)政府和部門應(yīng)當(dāng)不斷的建立和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，并且加快信用體系的建設(shè)，以確保民間信貸的合理發(fā)展。
其次，發(fā)展多種方式的資金投放渠道，完善民間資金的借貸環(huán)境。民間中小企業(yè)的發(fā)展，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的一部分，其投融資環(huán)境的完善對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有在重要的意義，因此，應(yīng)當(dāng)改善民間中小企業(yè)的投融資環(huán)境，并不斷的發(fā)展多種方式的資金投放渠道。
再次，相關(guān)政府部門、機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)民間借貸行為的監(jiān)管。民間借貸是一種“草根金融”，在發(fā)展的過程中存在著很多不合理的現(xiàn)象和問題，相關(guān)的地方政府和部門只有進(jìn)行對(duì)民間借貸的有效監(jiān)管，并加強(qiáng)監(jiān)管的力度，才能夠促進(jìn)民間中小企業(yè)的發(fā)展[3]。
四、結(jié)語
民間借貸是我國(guó)正規(guī)金融行業(yè)一個(gè)非常有效的補(bǔ)充方式，對(duì)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有非常重要的作用。因此，在民間借貸的發(fā)展中，應(yīng)當(dāng)采取不同方面的措施予以完善，并不斷的發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是民間中小企業(yè)的發(fā)展以及社會(huì)的穩(wěn)定。但是，我國(guó)還應(yīng)當(dāng)不斷地進(jìn)行金融體制的創(chuàng)新，不斷地完善金融服務(wù)體系。
參考文獻(xiàn)：
[1]韓貴圓，李海洋，任云平，梁曉軍.淺析民間借貸中的風(fēng)險(xiǎn)防范.中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2008（12）.
民間借貸高利率的主要因素在于缺乏規(guī)范的投融資渠道，長(zhǎng)期以來，資金供給者和資金需求者雙方的信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的高利率與高風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的。這種信息失衡的投融資渠道將使得企業(yè)的融資成本過高，加大公眾的通貨膨脹預(yù)期，不利于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。民間借貸是一把雙刃劍，筆者認(rèn)為，政府應(yīng)采取措完善民間資金的投融資渠道，從而緩解我國(guó)民間借貸高利率的不利影響。具體措施如下：第一，降低金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻。政府應(yīng)積極引導(dǎo)那些符合法律規(guī)定的私人錢莊等民間借貸組織，使它們轉(zhuǎn)為正規(guī)的民間借貸中介機(jī)構(gòu)。第二，降低民間借貸的行業(yè)壁壘，對(duì)資金的流動(dòng)進(jìn)行引導(dǎo)。2010年5月7日，國(guó)務(wù)院了“關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見”，進(jìn)一步拓寬了民間借貸的范圍，這一意見被稱為2005年的“非公經(jīng)濟(jì)36條”的連續(xù)。但到目前為止，“新36條”具體到地區(qū)時(shí)出現(xiàn)了困難，在一些重要行業(yè)（如金融、鐵路、能源）的落實(shí)進(jìn)度也較為緩慢。政府應(yīng)積極推進(jìn)“新36條”，促進(jìn)民間借貸資金進(jìn)入壟斷行業(yè)，為民間資金創(chuàng)造一個(gè)良好的投資環(huán)境。
（二） 解決中小企業(yè)信用擔(dān)保信息不對(duì)稱的對(duì)策
以逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的理論研究成果為基礎(chǔ)，結(jié)合當(dāng)前我國(guó)擔(dān)保業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況，提出減少逆向選擇的建議如下：（1）制定靈活并且完善的反擔(dān)保制度。根據(jù)反擔(dān)保制度，當(dāng)債務(wù)人違約時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)有權(quán)利將債務(wù)人財(cái)產(chǎn)的相關(guān)權(quán)利歸為己有，從而抑制了債務(wù)人的逆向選擇行為和逆向選擇帶來的不良影響。（2）完善信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，形成良好的風(fēng)險(xiǎn)別和分析評(píng)估系統(tǒng)，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠從眾多高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目中選擇出好的投資項(xiàng)目。（3）擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)擔(dān)保申請(qǐng)人的信用等級(jí)和投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定費(fèi)率，擔(dān)保申請(qǐng)人的信用等級(jí)越高，投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)越低，費(fèi)率越低；反之，信用等級(jí)越低，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)越高，費(fèi)率越高，以此降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）引導(dǎo)民間借貸業(yè)務(wù)向正規(guī)金融業(yè)務(wù)發(fā)展
1. 進(jìn)一步完善小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的制度建設(shè)
近年來，國(guó)家逐步放開對(duì)民間借貸的限制，使其“陽光化”，最典型的是小額貸款公司的試點(diǎn)工作。以臺(tái)州市為例，截至 2009 年 12 月底，浙江地區(qū)溫州市已有 15 家小額貸款公司開業(yè)，注冊(cè)資金17. 5 億元。其貸款對(duì)象基本上是自籌資金不足、在銀行難以獲得貸款或臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難的企業(yè)或個(gè)人。溫州市的小額貸款公司2009年12 月末貸款余額占資本凈額與融入資金總額的96. 83% ，因此，進(jìn)一步規(guī)范民間借貸市場(chǎng)，完善相關(guān)制度，將有助于增強(qiáng)其對(duì)中小企業(yè)與“三農(nóng)”發(fā)展的支持力度。
2.將自發(fā)設(shè)立且運(yùn)作良好的農(nóng)村合作金融組織納入正規(guī)金融范疇
民間借貸機(jī)構(gòu)只有向有關(guān)管理部門申請(qǐng)注冊(cè)登記，并且登記成功之后才能進(jìn)入信貸市場(chǎng)從事有關(guān)的信貸業(yè)務(wù)，而且其合法權(quán)益會(huì)受到法律保護(hù)；未通過注冊(cè)登記的民間借貸主體，一旦進(jìn)行信貸活動(dòng)則視為違法行為。民間借貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)注冊(cè)登記需要滿足以下條件：財(cái)務(wù)信息透明，接受利率限制，誠(chéng)實(shí)交易，接受政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的約束和監(jiān)督，保證承擔(dān)無限責(zé)任。為了維護(hù)借款人必須處理與私營(yíng)金融機(jī)構(gòu)通過合法權(quán)益登記，規(guī)定由法律行為共同承擔(dān)與其貸款人的約束，以避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，促進(jìn)民間借貸活動(dòng)朝著更加規(guī)范的道路前進(jìn)。這些機(jī)構(gòu)為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的行之有效起到了一定的作用。然而，他們?nèi)匀幻耖g借貸領(lǐng)域。這些組織管理非法吸收存款，在操作一定面積的限制的情況下，應(yīng)避免過度的行政干預(yù)，鼓勵(lì)其規(guī)范發(fā)展。在監(jiān)管方面，適合采用非審慎性監(jiān)管方式，對(duì)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和設(shè)備等在保證業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的前提下不要給予過高要求，而把監(jiān)管重點(diǎn)放在保證其為當(dāng)?shù)鼐用窈娃r(nóng)村企業(yè)提供金融服務(wù)上。
3. 規(guī)范民間借貸機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)其分層次、有步驟地進(jìn)入正規(guī)金融服務(wù)體系
一是鼓勵(lì)規(guī)模較大、管理較規(guī)范的民間借貸機(jī)構(gòu)逐步改制成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，改制方向?yàn)榇彐?zhèn)銀行和社區(qū)銀行。二是對(duì)不愿改制成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的民間借貸機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)其向小額信貸組織和民間借貸中介機(jī)構(gòu)發(fā)展?？筛鶕?jù)《民間金融機(jī)構(gòu)組成法》進(jìn)行規(guī)范化管理，采取報(bào)備的辦法在監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案，對(duì)開展業(yè)務(wù)情況要接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和管理，對(duì)從業(yè)資格認(rèn)定、注冊(cè)資本金限額、市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出、內(nèi)控制度、業(yè)務(wù)范圍和種類、法律責(zé)任、區(qū)域規(guī)模限制等方面進(jìn)行明確規(guī)定，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三是對(duì)實(shí)力較弱、管理水平較低的民間借貸機(jī)構(gòu)要求其重組或取締。四是取締“資金捐客”，禁止個(gè)人從事資金中介業(yè)務(wù)。
（四）銀監(jiān)部門對(duì)借貸大戶采取監(jiān)控措施，并加強(qiáng)輿情監(jiān)測(cè)
司法部門一方面嚴(yán)厲打擊高利放貸行為，管控個(gè)別放貸人試圖暴力收貸、討債、逼債的行為；另一方面對(duì)民間融資大戶即大額借款人實(shí)行重點(diǎn)監(jiān)控，并加大正面宣傳和引導(dǎo)，平抑民間借貸雙方的恐慌心理，防范脅迫催收和蓄意逃債行為。溫州市龍灣區(qū)等重點(diǎn)地區(qū)對(duì)掌握的民間融資大戶實(shí)行在當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)登記備案、“監(jiān)視居住”及限制出行、外出提前報(bào)告等制度和措施。維穩(wěn)辦等部門密切關(guān)注重點(diǎn)人群，對(duì)發(fā)生的過激行為及時(shí)采取制止措施。新聞宣傳等主管部門密切關(guān)注及謹(jǐn)慎對(duì)待新聞媒體報(bào)道和社會(huì)輿論，盡可能避免出現(xiàn)不實(shí)及夸大其詞的宣傳，防止出現(xiàn)可能引起民間借貸參與者負(fù)面反應(yīng)或激化參與者情緒的信息和言論，防止引發(fā)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。
（五）盡快出臺(tái)有關(guān)民間借貸的行政法規(guī)，完善有關(guān)規(guī)范集資行為的部門規(guī)章
在法規(guī)的規(guī)范約束和引導(dǎo)下，促使互信互利、自主自愿、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的民間借貸行為逐步走向陽光化，防范欺詐，減小風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序可能造成的沖擊。并重新審定現(xiàn)有法規(guī)條文的適用性和合理性，包括民間借貸利率法定上限、放貸人權(quán)益保護(hù)、借款人責(zé)任追究等。隨著形勢(shì)的變化，要提高部門規(guī)章提升行為，封鎖的法律，法規(guī)存在漏洞，全面規(guī)范各種形式的集資行為，預(yù)防的名義一些不法分子通過各種非法集資的方式融合資本，也為有關(guān)集資的具體行為和違法司法鑒定明確的法律依據(jù)。建立區(qū)域跨部門的防御治理網(wǎng)絡(luò)，與全國(guó)性的聯(lián)合行動(dòng)部門要嚴(yán)格控制和嚴(yán)厲的懲罰手段不斷變化翻新的非法集資和高利放貸等行為，始終保持對(duì)趨勢(shì)的壓力。同時(shí)加大投融資知識(shí)宣傳、風(fēng)險(xiǎn)教育和普法力度，提高全社會(huì)投融資人規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)及守法意識(shí)，防止給不法行為留下藏身滋生的空間。
(一)實(shí)踐上的優(yōu)勢(shì)
從實(shí)踐上角看，法律和政策對(duì)民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防控的優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在實(shí)施過程中對(duì)民間借貸關(guān)系起到穩(wěn)定、規(guī)范、引導(dǎo)等作用。
法律的防控優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在國(guó)家通過法律手段確定民間借貸的基本原則、行為軌道、在民間借貸交易過程中以及民間借貸風(fēng)波出現(xiàn)時(shí)對(duì)借貸行為的規(guī)范、控制，從而防控其社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。如在民間借貸的基本原則方面，《合同法》中有民間借貸利息、利息支付方式、借錢期限等規(guī)定，這些規(guī)定從源頭上把控民間借貸的正常運(yùn)行， 有利于防控民間借貸的風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)，法律規(guī)范使民間借貸案件通過司法途徑得到合法解決，準(zhǔn)確、快速地化解民間借貸糾紛，有效地防控了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。
政策的防控優(yōu)勢(shì)方面主要體現(xiàn)在， 國(guó)家政權(quán)機(jī)關(guān)能以權(quán)威形式的標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)定在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)采取一系列步驟和具體措施，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)民間借貸的穩(wěn)定和發(fā)展。金改以來，為了防控民間借貸潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，中央政府和地方政府制定了一系列的政策，如在鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資的健康發(fā)展方面， 利用價(jià)格杠桿鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資， 制定和完善了一些具體領(lǐng)域的投資政策，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入電信行業(yè)，參與國(guó)有企業(yè)改制重組等。這些明確、具體的政策對(duì)防控民間借貸風(fēng)險(xiǎn)起到了很大的作用。
(二)理論上的優(yōu)勢(shì)
在民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防控中， 法律和政策的理論優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在它們所具有的強(qiáng)制力、民眾對(duì)權(quán)威的服從和信任等方面。
階級(jí)統(tǒng)治論是用國(guó)家權(quán)力對(duì)全社會(huì)進(jìn)行強(qiáng)力支配與控制的主張。法律和政策是國(guó)家統(tǒng)治的兩個(gè)工具，其擁有的合法性、正當(dāng)性可使政治共同體中的人們服從權(quán)威統(tǒng)治，因而其統(tǒng)治過程具有權(quán)威性、強(qiáng)制性、引導(dǎo)性以及使民眾服從的遵從性。
國(guó)家權(quán)力理論說明了國(guó)家制定的法律和政策對(duì)現(xiàn)實(shí)生活的重要效用。社會(huì)的穩(wěn)定和發(fā)展需要運(yùn)用國(guó)家權(quán)力來維護(hù)。社會(huì)運(yùn)行有其自身的規(guī)律性，但也有自發(fā)性。當(dāng)社會(huì)出現(xiàn)紊亂、危機(jī)、沖突時(shí)，國(guó)家權(quán)力作為維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定主要力量的優(yōu)勢(shì)就會(huì)表現(xiàn)出來。
社會(huì)控制論主要是指國(guó)家機(jī)構(gòu)利用法律和政策對(duì)社會(huì)行為實(shí)施約束、管制。這種控制可以協(xié)調(diào)民間借貸主體之間的關(guān)系，修正運(yùn)行軌道，控制運(yùn)行方向和運(yùn)行速率等，因而可促進(jìn)民間借貸關(guān)系良性運(yùn)行和協(xié)調(diào)發(fā)展。
二、法律和政策防控民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的局限
(一)實(shí)踐上的局限
從實(shí)踐的視角看， 法律和政策對(duì)民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防控的局限主要體現(xiàn)其實(shí)施過程中對(duì)民間借貸的穩(wěn)定和發(fā)展沒有起到很好的規(guī)范、引導(dǎo)作用，限制了民間借貸的發(fā)展，甚至可能催化民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的形成。
法律的防控局限主要是國(guó)家制定的民間借貸法律不完善， 在民間借貸交易過程中無法周全地防控民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。如，民間借貸法律的界定和標(biāo)準(zhǔn)不明確，合法與非法、罪與非罪的標(biāo)準(zhǔn)不清晰，導(dǎo)致立法、行政、司法實(shí)踐混亂。合法的民間借貸和非法的集資詐騙活動(dòng)交織增大了民間借貸案件的處理難度，不利于高效、準(zhǔn)確地做出司法判決等。政策的防控局限主要體現(xiàn)在國(guó)家在制定民間借貸相關(guān)政策和措施時(shí)， 限制多于引導(dǎo)， 因而不利于民間借貸的發(fā)展。如民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域面臨行政審批的阻礙，對(duì)內(nèi)開放的渠道還不夠暢通;民間資本設(shè)立商業(yè)銀行，注冊(cè)資本的準(zhǔn)入條件比較苛刻等。這些限制不利于民間借貸關(guān)系的調(diào)整。
(二)理論上的缺陷
從理論上講，所有的法律和政策都有局限性，因?yàn)椋?1)這些理論過于強(qiáng)調(diào)國(guó)家的權(quán)威性、國(guó)家權(quán)力的強(qiáng)制性以及民眾的服從性，忽略了法律和政策的社會(huì)適應(yīng)性，忽略了民間社會(huì)的自主性、主動(dòng)性，不利于社會(huì)秩序的穩(wěn)定和發(fā)展。(2)法律和政策具體實(shí)施過程中在理論上也存在非周延性、滯后性、模糊性等缺陷。法律和政策調(diào)整范圍的非周延是指法律和政策調(diào)整社會(huì)關(guān)系的有限性，體現(xiàn)在：1)法律政策側(cè)重調(diào)整民間借貸參與主體的行為而忽視調(diào)整其主觀思想。2)法律、政策的調(diào)整僅僅是對(duì)那些對(duì)于民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生、擴(kuò)大等有重大影響的行為。3)法律和政策具有滯后性。因?yàn)榉珊驼邽榱司S護(hù)其權(quán)威性，不可能迅速變化。如我國(guó)至今尚無一部專門針對(duì)民間借貸的法律。4)法律和政策的模糊性是指由于法律和政策相互沖突， 或制定時(shí)不明確、有爭(zhēng)議、不協(xié)調(diào)所致。如有關(guān)非法吸儲(chǔ)、集資詐騙、非法集資等罪行之間缺乏明確的法律界定， 對(duì)民間借貸很容易產(chǎn)生誤導(dǎo)。
三、防控民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的新路徑探討
(一)新路徑的理論構(gòu)建
社會(huì)處于不斷的變化發(fā)展中，民間借貸也因?yàn)椴粩喟l(fā)展變化而呈現(xiàn)了不同的局面，法律和政策在防控民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的過程中有其優(yōu)勢(shì)，但也有其局，因此必須依據(jù)新的理論尋找新的防控路徑與策略。新的理論依據(jù)主要是：國(guó)家與社會(huì)的關(guān)系理論、社會(huì)互構(gòu)論、社會(huì)共生論、市民社會(huì)理論等。
國(guó)家與社會(huì)的關(guān)系理論。國(guó)家與社會(huì)關(guān)系的理論主要是討論國(guó)家與社會(huì)之間的相互合作、補(bǔ)充與相互制約的關(guān)系，強(qiáng)調(diào)國(guó)家與社會(huì)之間存在聯(lián)系和相互作用。埃文斯提出國(guó)家與社會(huì)、公與私之間并沒有明確的分界，公民參與可以加強(qiáng)國(guó)家力量， 國(guó)家制度可以建立一個(gè)促進(jìn)公民參與的環(huán)境， 通過一定的制度安排將國(guó)家嵌入社會(huì)或者讓公眾參與公共服務(wù)，實(shí)現(xiàn)國(guó)家與社會(huì)共治。鄧正來指出，市民社會(huì)與國(guó)家的良性互動(dòng)關(guān)系更是一種目的性狀態(tài)，從而他們的研究多趨向于對(duì)此一狀態(tài)的構(gòu)造以及如何達(dá)致這一狀態(tài)的道路設(shè)計(jì)。民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的建構(gòu)可運(yùn)用國(guó)家與社會(huì)關(guān)系的理論， 探尋國(guó)家與社會(huì)合作的動(dòng)態(tài)過程與最佳態(tài)勢(shì)。從這個(gè)意義上說，通過國(guó)家與社會(huì)關(guān)系理論的探討，使兩者密切合作，實(shí)現(xiàn)民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防控的最佳狀態(tài)。
社會(huì)互構(gòu)論。鄭杭生提出和論證了社會(huì)互構(gòu)論的觀點(diǎn)，他認(rèn)為，通過推進(jìn)協(xié)議型社會(huì)利益結(jié)構(gòu)模式的發(fā)展，培育具有協(xié)議能力的群體性社會(huì)利益主體，形成以社會(huì)化為主體的制度創(chuàng)新，可以改善國(guó)家治理的現(xiàn)狀，以及國(guó)家的一項(xiàng)新型職能在社會(huì)利益協(xié)議過程中， 協(xié)調(diào)和促進(jìn)社會(huì)多元主體的多邊關(guān)系的發(fā)展。這些理論觀點(diǎn)從各個(gè)角度研究了國(guó)家和社會(huì)的互構(gòu)，這對(duì)政策和法律與民間社會(huì)的互構(gòu)新路徑提供了一些有益的思路， 對(duì)防控民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)有重要的參考價(jià)值。
社會(huì)共生論。社會(huì)共生論由胡守鈞提出，社會(huì)共生論以人人平等為前提人之間有不同利益， 團(tuán)體之間有不同利益，階級(jí)之間有不同利益，當(dāng)然有沖突有競(jìng)爭(zhēng)，但是沖突和競(jìng)爭(zhēng)并不是要消滅對(duì)方，而是以共生為前提。該理論認(rèn)為，法律是共生的度;社會(huì)發(fā)展是共生關(guān)系的改善;社會(huì)發(fā)展是共生與競(jìng)爭(zhēng)的。社會(huì)共生論為處理個(gè)人、社會(huì)、政府、國(guó)家之間的關(guān)系及它們的互構(gòu)與整合提供了有益的思路和借鑒， 同時(shí)也為在民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的防控中處理國(guó)家與社會(huì)的關(guān)系時(shí)，提供了一個(gè)新的研究視角。
概括來說，通過對(duì)國(guó)家與社會(huì)的關(guān)系理論、社會(huì)互構(gòu)論以及社會(huì)共生論等這些理論的整合、系統(tǒng)化，可為尋求民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防控新路徑提供理論依據(jù)， 開闊民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防控的視野， 有利于形成防控民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的新構(gòu)架。
(二)新路徑的防控機(jī)制探尋
根據(jù)上述理論分析，我們認(rèn)為，新路徑的構(gòu)架應(yīng)是法律-政策、市場(chǎng)、民間社會(huì)三者之間的整合、融合。其內(nèi)容是：以政策、法律為引領(lǐng)，以鄉(xiāng)規(guī)民約、風(fēng)俗習(xí)慣為輔助，以國(guó)家機(jī)構(gòu)的管理和控制為主導(dǎo)， 以民間社會(huì)的自我管理和調(diào)控為輔助，以法律制度的良好遵守為原則，以市場(chǎng)機(jī)制的調(diào)節(jié)作用為杠桿，以政府部門的宏觀調(diào)控為依托，以社會(huì)主體間的和諧共處為目標(biāo)，形成政府、法律、市場(chǎng)、社會(huì)多中心的模式，實(shí)現(xiàn)多方主體協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)、多個(gè)部門協(xié)同配合、多種依據(jù)并行不悖、諸多方式綜合使用，事先有完善有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、預(yù)警、預(yù)報(bào)機(jī)制，事中有快速靈活的響應(yīng)、決策、處置機(jī)制，事后有以人為本的善后恢復(fù)重建機(jī)制。
【關(guān)鍵詞】民俗風(fēng)俗；現(xiàn)代建筑藝術(shù)設(shè)計(jì)；穩(wěn)定性；民族性；文化性
1 中華建筑具有豐富多彩的文化背景
不同時(shí)代不同地區(qū)的建筑具有不同的特點(diǎn)，建筑是表現(xiàn)人們精神文化的主要產(chǎn)物。隨著時(shí)代的發(fā)展，建筑藝術(shù)表現(xiàn)的風(fēng)格也不斷的發(fā)展，建筑藝術(shù)可以體現(xiàn)出某個(gè)時(shí)期一個(gè)國(guó)家、地區(qū)、民族的社會(huì)發(fā)展水平，建筑藝術(shù)也可以說是人類社會(huì)生活水平、模式、情趣的寫真照，建筑能綜合的反映出當(dāng)時(shí)社會(huì)的藝術(shù)特色、設(shè)計(jì)水平以及技術(shù)的發(fā)展情況[1]。我國(guó)是一個(gè)多民族的國(guó)家，每個(gè)民族的發(fā)展都為中國(guó)文化填充了別樣的色彩，歷史悠久的文化傳承有壯族的陶瓷文化、苗族的圖騰文化、四川的山區(qū)文化等，每個(gè)地區(qū)的文化都能體現(xiàn)出我國(guó)各民族通過自身的努力和智慧打造屬于自己地區(qū)的文化特質(zhì)。
2 民族的民俗風(fēng)俗習(xí)慣的表現(xiàn)形式
我國(guó)是一個(gè)多民族的大國(guó)，在各民族乃至各地區(qū)之間的民族風(fēng)俗都有著很大的差別，在自然條件和社會(huì)因素的影響下，各民族之間的民族特點(diǎn)有著鮮明的對(duì)比，但是，眾多不同的民族特點(diǎn)又有著共同的民族形式，如，民俗風(fēng)俗的穩(wěn)定性、民族性、敏感性、地域性、社會(huì)性、群眾性、文化性、歷史性等[2]。
2.1 穩(wěn)定性
民俗風(fēng)俗是一個(gè)民族的習(xí)慣，同時(shí)也是民族歷史留下來的文化產(chǎn)物，很難改變這種習(xí)慣，而且民俗風(fēng)俗具有一定的歷史根源、社會(huì)根源以及自然根源，文化的源遠(yuǎn)流長(zhǎng)是很難被磨滅的。因此，只要民族以及形成民俗風(fēng)俗習(xí)慣的歷史根源、社會(huì)根源以及自然根源繼續(xù)存在，那么各民族的民俗風(fēng)俗習(xí)慣也會(huì)在這個(gè)社會(huì)中存在。而且，一旦民俗風(fēng)俗形成，就會(huì)跟隨著歷史的根源繼續(xù)流行下去，民俗風(fēng)俗的形成是建立在民族共同情感的基礎(chǔ)上，社會(huì)在發(fā)展，時(shí)代在變遷，但是，人們的這種民俗風(fēng)俗的習(xí)慣卻是一成不變的，已經(jīng)深深的定格到民族群眾的心理，具有一定的穩(wěn)定性。
2.2 民族性
民俗風(fēng)俗的形式，是對(duì)該民族的生活生產(chǎn)方式的一種刻畫形式，同時(shí)也體現(xiàn)出民族的信仰，反映出民族的群眾心理素質(zhì)、感情境界，是民族發(fā)展歷史以及文化的一種傳統(tǒng)理念，充分體現(xiàn)出各民族的不同民族性質(zhì)[3]。
2.3 敏感性
各民族的民俗風(fēng)俗習(xí)慣的表現(xiàn)方式也各有差別，有的表現(xiàn)在生活上，有的表現(xiàn)在政治上，也有的表現(xiàn)在社會(huì)上等，民俗風(fēng)俗習(xí)慣的表現(xiàn)方式也是一個(gè)民族較為敏感的方向，因此，要學(xué)會(huì)尊重各民族的民俗風(fēng)俗的習(xí)慣。
2.4 地域性
我國(guó)地域遼闊，地域之間的地理變化有著很大的差異，同時(shí)，我國(guó)還是一個(gè)多民族的國(guó)家，在這個(gè)地理變化較大的自然環(huán)境下，各民族間居住地區(qū)的氣候、地理?xiàng)l件、自然條件以及經(jīng)濟(jì)情況都是有著很大的差異，而且，也有很多民族雖然同屬于一個(gè)民族，但是由于地域環(huán)境的差異，其民俗風(fēng)俗也存在著很大的差異，就比如我國(guó)最大的民族“漢族”，漢族生活的地區(qū)較多，而且每個(gè)地區(qū)的地理?xiàng)l件和經(jīng)濟(jì)狀況也各有差別。因此，民族的民俗風(fēng)俗根據(jù)地域性形成的差別主要分為不同民族之間的民俗風(fēng)俗差異和同一民族不同地區(qū)的民族風(fēng)俗差異。
2.5 社會(huì)性和群眾性
民族的民俗風(fēng)俗是民族群眾的共同感情，同時(shí)也是代代相傳的一種習(xí)慣，已經(jīng)深入到民族群眾的日常生活、工作中，以及各個(gè)行業(yè)的生產(chǎn)和社會(huì)生活中的每一個(gè)角落，已經(jīng)滲入民族群眾的心理。因此，民俗風(fēng)俗具有共同的社會(huì)性和群眾性。
2.6 文化性
民俗風(fēng)俗是民族文化的一種表現(xiàn)形式，體現(xiàn)出民族文化的道德價(jià)值觀，并且是經(jīng)過該民族很長(zhǎng)時(shí)間積累下的精神財(cái)富，民俗風(fēng)俗深入到民族的各個(gè)行業(yè)，如餐飲、教學(xué)、建筑、婚禮、節(jié)日、服裝等，尤其是建筑藝術(shù)設(shè)計(jì)上表現(xiàn)的更為突出。
2.7 歷史性
民俗風(fēng)俗是歷史文化的一種表現(xiàn)，從很多方面都能反映出民族的歷史傳統(tǒng)觀念以及文化，尤其是在很多民族的節(jié)日是古代傳承下來的。如，傣族的潑水節(jié)、彝族的火把節(jié)、回族的開齋節(jié)、苗族的龍船節(jié)等。
3 民俗風(fēng)俗與建筑藝術(shù)設(shè)計(jì)的結(jié)合
各民族的民俗風(fēng)俗不是不勞而獲的，是經(jīng)過各民族人民在生活中用勞動(dòng)獲得的成果，形成的民俗風(fēng)俗在傳統(tǒng)文化中具有深刻的涵義，因此，民族的民俗風(fēng)俗的傳承對(duì)中國(guó)傳統(tǒng)文化的傳承有著重要的作用，我國(guó)要為中華傳統(tǒng)文化的傳承做出努力，保留住正在淡化的優(yōu)秀的民俗風(fēng)俗，將它們繼續(xù)傳承下去。各個(gè)民族乃至各個(gè)地區(qū)之間的民俗風(fēng)俗習(xí)慣是反映出各個(gè)人群的生活、愛好、飲食等習(xí)慣。在歷史的長(zhǎng)河中，可以看到有很多的建筑設(shè)計(jì)以及一些其他方向的優(yōu)秀傳統(tǒng)設(shè)計(jì)和相關(guān)的歷史文化都反映出當(dāng)?shù)孛褡宓娘L(fēng)土人情，同時(shí)還對(duì)創(chuàng)造適用地區(qū)性可持續(xù)發(fā)展的策略以及維持大自然的生態(tài)平衡等做出了很大的貢獻(xiàn)，另外，民俗風(fēng)俗對(duì)民族的凝聚力和社會(huì)的發(fā)展也起到了重大的作用，能促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展以及和諧發(fā)展，這是民族的一種習(xí)慣，也是中華傳統(tǒng)文化的寶貴財(cái)富。
民族風(fēng)俗不僅是一種民族文化、民族凝聚力、民族發(fā)展的表現(xiàn)，還能將這種民俗風(fēng)俗應(yīng)用到實(shí)際的設(shè)計(jì)中，充分體現(xiàn)出民族文化和民族藝術(shù)的品味，而且通過實(shí)用功能還能將民族文化用自己的表述形象流傳下去，尤其是在建筑藝術(shù)設(shè)計(jì)上表現(xiàn)的更為突出。將民俗風(fēng)俗與建筑藝術(shù)設(shè)計(jì)有機(jī)的結(jié)合，可以在建筑藝術(shù)設(shè)計(jì)中充分體現(xiàn)出民族風(fēng)俗的特點(diǎn)，充分反映出當(dāng)?shù)孛褡逦幕奶攸c(diǎn)，雖然我國(guó)經(jīng)濟(jì)在不斷的發(fā)展，建筑藝術(shù)設(shè)計(jì)也不斷在提高，但是，不管社會(huì)如何的發(fā)展，建筑設(shè)計(jì)提高到什么程度，在任何地區(qū)的建筑設(shè)計(jì)都要體現(xiàn)出當(dāng)?shù)匚幕蠼ㄖ囆g(shù)設(shè)計(jì)必須本土化的特征，這是當(dāng)今社會(huì)建筑發(fā)展的必然趨勢(shì)。
民俗風(fēng)俗傳承具有人性化的特征，各民族的民俗風(fēng)俗造就了中華民族文化，將中華民族傳統(tǒng)文化傳承下去是一種責(zé)任，也是一種發(fā)揚(yáng)中華傳統(tǒng)文化的一種表現(xiàn)。對(duì)于現(xiàn)代的建筑藝術(shù)設(shè)計(jì)者來說，既繼承了中華傳統(tǒng)文化的特征，又需要用自己的建筑藝術(shù)設(shè)計(jì)將民俗風(fēng)俗文化繼續(xù)傳承下去，并且要不斷的發(fā)揚(yáng)優(yōu)秀的民俗風(fēng)俗，在文化傳承的過程中，將具有民俗風(fēng)俗內(nèi)涵的建筑藝術(shù)作品呈現(xiàn)出來，有助于建筑設(shè)計(jì)工作的良好進(jìn)行和建筑設(shè)計(jì)行業(yè)的良好發(fā)展。
4 民俗風(fēng)俗與現(xiàn)代建筑藝術(shù)設(shè)計(jì)結(jié)合的意義
作為世界三大建筑藝術(shù)體系之一的中國(guó)傳統(tǒng)建筑藝術(shù)為中華民族建造了一座又一座優(yōu)秀的具有民俗風(fēng)俗文化內(nèi)涵的建筑。建筑不僅僅是藝術(shù)的表現(xiàn)形式，從生活上講建筑是生活實(shí)用的一種物質(zhì)價(jià)值，是與人們的生活有著緊密的聯(lián)系。中國(guó)傳統(tǒng)建筑藝術(shù)用它藝術(shù)造型、藝術(shù)裝飾以及獨(dú)特的建筑結(jié)構(gòu)體系等充分的反映出中華傳統(tǒng)文化的內(nèi)涵，中華傳統(tǒng)文化是由各民族的民俗風(fēng)俗搭建而成，而將各民族的民俗風(fēng)俗結(jié)合到建筑藝術(shù)設(shè)計(jì)中，實(shí)現(xiàn)民族風(fēng)俗的傳承之外，還對(duì)現(xiàn)代建筑藝術(shù)設(shè)計(jì)進(jìn)行創(chuàng)新。
結(jié)論：
建筑設(shè)計(jì)實(shí)際上是一門藝術(shù)工程，除了需要在設(shè)計(jì)中滿足建筑的使用要求外，還需要滿足建筑的藝術(shù)要求。而在建筑設(shè)計(jì)中，通過將民俗風(fēng)俗與建筑設(shè)計(jì)進(jìn)行良好的結(jié)合，使建筑設(shè)計(jì)能夠融入到當(dāng)?shù)氐奈幕校兄趯?shí)現(xiàn)建筑與當(dāng)?shù)匚幕牧己萌诤?，也有助于建筑的良好使用，有助于促進(jìn)建筑設(shè)計(jì)工作的順利開展。
參考文獻(xiàn)：
[1] 張得亞，方擁班，張一兵.東西民俗文化差異對(duì)建筑的影響[J]. 中外建筑. 2009（05）.
關(guān)鍵詞：民間借貸 法律風(fēng)險(xiǎn)防范
民間借貸是民間金融市場(chǎng)上最重要的金融行為，民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)對(duì)民間借貸市場(chǎng)的健康、持續(xù)發(fā)展具有不可替代的影響力。所以，采取適當(dāng)、全面的法律、政策等手段對(duì)民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警和控制具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一、民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的定義
民間借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)是指民間借貸的參與者基于相關(guān)法律和監(jiān)管規(guī)定的因素、以及自身行為的實(shí)施變化，對(duì)借貸目的的實(shí)現(xiàn)所產(chǎn)生的消極影響。從民間借貸的角度來看，這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在兩個(gè)層面：一是從事民間借貸的主體基于法律、環(huán)境變化的因素可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)（即外部風(fēng)險(xiǎn)）；二是基于民間借貸主體自身的行為而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)（即內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)）。目前導(dǎo)致區(qū)域性民間借貸危機(jī)的誘因中，上述兩種情形都存在。
二、民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的基本特征
（一）借貸約定、協(xié)議、合同無法得到法律應(yīng)有的保護(hù)
對(duì)于民間借貸行為參與者而言，放貸資產(chǎn)的安全性是其首要考慮的因素，簽訂合同的目的就是使借款的風(fēng)險(xiǎn)降低到最小。然而，國(guó)家對(duì)于民間借貸行為的不充分認(rèn)可使得許多管理辦法處于一種半遮半掩的狀態(tài)。在效力層次較高的法律法規(guī)中，難以尋覓自然人和法人之間的借貸行為規(guī)范，這無疑增加了民間借貸行為參與人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（即便是在簽訂了合同的前提下）。由于這種行為本身在法律上的確定性存在問題，使得法律救濟(jì)的效力大打折扣。
（二）借貸方面法律滯后導(dǎo)致已有的金融行為得不到法律確認(rèn)
我國(guó)現(xiàn)行法律只允許少數(shù)的企業(yè)法人進(jìn)行放貸行為，對(duì)于一般意義上的企業(yè)法人之間是不允許互相借貸的。只允許個(gè)人借貸禁止企業(yè)間相互借貸，這種作法已不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要。就目前我國(guó)的民間借貸情況來看，絕大部分借貸資金均投入到擴(kuò)大再生產(chǎn)的生產(chǎn)性消費(fèi)，故借貸資金往往數(shù)額巨大，遠(yuǎn)非個(gè)人可以承受。另外，企業(yè)資金需求往往具有需求頻繁、時(shí)間緊迫且歸還迅速的特征。因此，企業(yè)之間的互為借貸、互為擔(dān)保就成為民營(yíng)企業(yè)的一大融資方式。這種企業(yè)之間的集體性借貸，并沒有損害企業(yè)和社會(huì)的利益。各行業(yè)經(jīng)營(yíng)一般有旺季淡季之差，處于市場(chǎng)淡季的企業(yè)在不影響自己生產(chǎn)的情況下，將積累下的閑散資金外借于處于生產(chǎn)旺季的企業(yè)以解決其資金不足的問題，在完成生產(chǎn)后可以利用所得利潤(rùn)歸還。對(duì)企業(yè)間借貸進(jìn)行禁止，一定程度上導(dǎo)致各種“變相”的民間借貸層出不窮，為民間借貸的法律監(jiān)管人為增加了障礙，更加不利于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的和諧。
（三）經(jīng)濟(jì)性犯罪給借貸資產(chǎn)的安全性帶來威脅
資本的投機(jī)性、逐利性、盲目性使得在高利貸市場(chǎng)中，民間借貸逐漸異化，往往演變?yōu)榉欠Y類刑事犯罪。其通常的做法是通過欺詐手段編造企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、美化企業(yè)的資信等級(jí)、虛構(gòu)收入狀況等信息，再以高息誘餌來誘惑投資者。由于雙方信息不對(duì)稱，投資者往往無法詳查集資企業(yè)的資信情況和實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，容易盲目追逐高息而遭受經(jīng)濟(jì)損失。非法集資與民間借貸的區(qū)分界限至今沒有統(tǒng)一的、比較權(quán)威的說法?，F(xiàn)實(shí)中，民間借貸大多游走在非法集資的邊緣，一旦借款方喪失了對(duì)非法集資活動(dòng)的理性判斷，就可能演變?yōu)榉缸?。這種由于法律環(huán)境因素導(dǎo)致的借貸資產(chǎn)安全性差，會(huì)阻礙民間金融市場(chǎng)的健康有序發(fā)展。
三、民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)成因分析
民間借貸行為在法律層面的風(fēng)險(xiǎn)，有其深層次的原因?？梢詮慕栀J雙方參與者和國(guó)家金融監(jiān)管兩個(gè)方面剖析這個(gè)問題：
（一）借貸雙方參與者因素
1.借貸雙方法律意識(shí)淡薄，借貸合同不規(guī)范
由于借貸雙方法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄等諸多原因，民間借貸形式多種多樣。大多數(shù)民間借貸相應(yīng)的借款手續(xù)和合同不規(guī)范；部分借貸基于熟人之間的信任，沒有任何手續(xù)，僅僅口頭約定借款事項(xiàng)；有的借貸雙方就簽個(gè)借條或欠條作為雙方之間借貸關(guān)系的憑證。
從法律層面上講，借條、欠條的含義及產(chǎn)生的法律后果是有差別的。借條在訴訟時(shí)效及糾紛發(fā)生后所起的證明作用與欠條不同，借條、欠條與正式借款合同也存在很大的差別。
2.民間借貸的高收益直接導(dǎo)致誠(chéng)實(shí)信用原則失靈
誠(chéng)實(shí)信用原則，簡(jiǎn)稱“誠(chéng)信原則”，在民法領(lǐng)域被稱為“帝王規(guī)則”。當(dāng)事人在進(jìn)行民事活動(dòng)的過程中，不論是行使權(quán)利者還是履行義務(wù)者，都應(yīng)在誠(chéng)實(shí)信用這一道德準(zhǔn)則下行事。通過媒體暴露出的民營(yíng)企業(yè)老板因企業(yè)資金斷鏈而“跑路”的事件反映出誠(chéng)實(shí)信用原則在民間借貸領(lǐng)域的失靈。誠(chéng)實(shí)信用原則在民間借貸領(lǐng)域失去應(yīng)有的功效，原因主要有：民間借貸發(fā)生在私人之間，借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，有的甚至只是口頭約定，因此，借貸期限屆滿時(shí)，借貸雙方可能因利率、期限、甚至雙方是否有借貸關(guān)系發(fā)生矛盾，導(dǎo)致借貸糾紛產(chǎn)生；借貸雙方信息不對(duì)稱，資金需求者為獲取資金，對(duì)自身企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、企業(yè)資信等級(jí)、借款用途做虛假陳述，實(shí)踐屮，出借方缺乏對(duì)這些信息進(jìn)行嚴(yán)格審查的機(jī)制。
3.民間借貸行為挑戰(zhàn)民事法律的意思自治原則
民間借貸是借貸雙方自愿達(dá)成交易的一種市場(chǎng)化融資機(jī)制，其發(fā)生的基礎(chǔ)是民法領(lǐng)域的一項(xiàng)重要原則――意思自治原則，這也是民間借貸合法存在的理由。但目前，我國(guó)針對(duì)民間借貸的專門立法缺失，關(guān)于民間借貸的立法散見于各個(gè)部分法中。根據(jù)《憲法》中公民合法的私有財(cái)產(chǎn)受法律保護(hù)的規(guī)定，可以得出這樣的結(jié)論：公民使用自己所有的閑散資金從事民間借貸活動(dòng)并獲取收益是合法的行為。根據(jù)《合同法》中意思自治的規(guī)定，借貸雙方當(dāng)事人只要達(dá)成合意，并且合意不違反現(xiàn)行法律和社會(huì)公共利益，就是合法的，應(yīng)受到法律的保護(hù)。但是根據(jù)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》的規(guī)定，上述行為就屬于“非法集資”，應(yīng)予取締。
（二）國(guó)家金融監(jiān)管因素
1.立法分散、規(guī)定不足
考查民間借貸的法律規(guī)定不難發(fā)現(xiàn)，我國(guó)民間借貸方面的法律呈現(xiàn)出如下幾個(gè)特點(diǎn)：
首先是沒有統(tǒng)一的專項(xiàng)規(guī)定，法律淵源的層級(jí)過多，司法機(jī)關(guān)在適用時(shí)難度較高；其次是現(xiàn)有法律規(guī)范沒有完全覆蓋民間借貸領(lǐng)域的諸多問題，針對(duì)性不強(qiáng)；第三是監(jiān)管機(jī)關(guān)無法按照現(xiàn)有法律對(duì)民間借貸行為進(jìn)行監(jiān)管，實(shí)踐中出現(xiàn)的復(fù)雜問題無法在法律中尋找到合適的依據(jù)。法律規(guī)范的缺失導(dǎo)致了民間借貸行為在實(shí)踐中難以得到有效的監(jiān)管。
2.國(guó)家金融政策導(dǎo)向使民間借貸風(fēng)險(xiǎn)防控難以實(shí)現(xiàn)
長(zhǎng)期以來，我國(guó)宏觀調(diào)控層面對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)控時(shí)常常向國(guó)有經(jīng)濟(jì)傾斜。這種導(dǎo)向?qū)鹑谑袌?chǎng)產(chǎn)生了三個(gè)作用：首先，這種導(dǎo)向壓抑了中小企業(yè)的融資需求；其次，銀行在由國(guó)有企業(yè)向現(xiàn)代商業(yè)銀行改制的過程中，大大收縮了對(duì)中小企業(yè)資金需求的注入量；第三，利率的雙軌制使得有資金需求的大量中小企業(yè)無法或者很難從正規(guī)金融渠道獲得資金，只能轉(zhuǎn)向民間借貸市場(chǎng)。
3.金融監(jiān)管手段缺失導(dǎo)致民間資本運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)增加
由于民間借貸資本缺乏透明的監(jiān)管手段，監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難對(duì)其資金的去向做到準(zhǔn)確把握，這給決策層制定宏觀調(diào)控政策帶來不少挑戰(zhàn)，也在一定程度上加大了中國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)。
四、防范民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
（一）做好現(xiàn)有法律銜接和梳理
在統(tǒng)一的立法短期內(nèi)無法出臺(tái)的情況下，應(yīng)做好已有法律和地方政府出臺(tái)的規(guī)范性文件之間的銜接。如果基本法律之間對(duì)于同一法律問題的口徑不一致，用司法手段來防范危機(jī)將成為空中樓閣。
（二）加強(qiáng)借貸參與者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)
改變民間借貸參與者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不是一朝一夕之功，也要采用多種手段并行的方式。除了傳統(tǒng)的宣傳、普及手段以外，應(yīng)進(jìn)一步推廣溫州的借貸服務(wù)中心模式，將借貸的整個(gè)流程標(biāo)準(zhǔn)化操作，以固定的制度來降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，這在借貸參與者法律意識(shí)不強(qiáng)的情況下無疑是比較穩(wěn)妥的作法。
（三）建立民間借貸行為風(fēng)險(xiǎn)提示預(yù)警機(jī)制
建立借貸信息交易平臺(tái)，進(jìn)一步推廣借貸登記制度。對(duì)于公民自然人之間的借貸，雙方認(rèn)為不必要的，可以不采用登記；對(duì)于公民和法人、法人和法人之間的借貸行為，應(yīng)強(qiáng)制采用登記。在信息收集平臺(tái)、借貸登記制度初步實(shí)施后，應(yīng)進(jìn)一步夯實(shí)我國(guó)的征信制度，大力發(fā)展完善征信評(píng)估體系。上述三個(gè)制度的實(shí)施有助于突發(fā)性局部借貸危機(jī)的防范，從而增強(qiáng)國(guó)家金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。
（四）整合二元化金融體制，加快正規(guī)金融和民間金融融合發(fā)展
金融監(jiān)管機(jī)關(guān)要充分地履行職責(zé)，做好協(xié)調(diào)、調(diào)度工作。整合目前二元化的金融體制，使這兩個(gè)類型的金融市場(chǎng)能互相融合、配合，成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的助推器。
所謂的正規(guī)金融是指銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)；民間金融包括前文提到的民間借貸、小額貸款公司、典當(dāng)、私募基金等。打破正規(guī)金融和民間金融的界限，以更加開放和自信的態(tài)度引導(dǎo)民間資本的工作，通過合適類型的資本運(yùn)作模式將民間金融資本穩(wěn)定下來，防止其盲目追求高收益、高回報(bào)，有助于緩解中小企業(yè)融資難的問題，同時(shí)也有助于構(gòu)建多層次資本市場(chǎng)。
（五）謹(jǐn)慎對(duì)待利率市場(chǎng)化，有針對(duì)性地放開利率市場(chǎng)
針對(duì)區(qū)域差異，實(shí)現(xiàn)不同地區(qū)不同利率，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度較高的地區(qū)可以適當(dāng)?shù)胤砰_利率市場(chǎng)。在可調(diào)可控的范圍內(nèi)對(duì)民間借貸的利率做有目的的引導(dǎo)，以縮小有資金需求企業(yè)的資金缺口，促成企業(yè)的資金鏈良性循環(huán)；對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)現(xiàn)有的利率政策即可以滿足資金需求方和供給方的需要，可以根據(jù)地區(qū)實(shí)際情況適用利率標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)可以考慮設(shè)置適當(dāng)?shù)睦噬舷蕖?/p>
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一、企業(yè)民間借貸融資現(xiàn)狀及問題
民間借貸事實(shí)上幾千年來一直存在,因其借貸期限靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、快速,較好地滿足了中小微型企業(yè)融資需求,發(fā)揮了其有利的一面,只是近年來其帶來的負(fù)面問題更加突出。
1. 范圍太廣
2007 年河北工商聯(lián)調(diào)研顯示,177 份有效問卷中 41%的企業(yè)回答有民間借貸; 其中中小微型企業(yè)民間借貸約 81% 是用于解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金不足,約 23% 用于固定資產(chǎn)投產(chǎn)。據(jù) 2008 年美國(guó)次貸金融危機(jī)爆發(fā)后有關(guān)調(diào)查資料表明,在被調(diào)查的255 家中小微企業(yè)中,曾經(jīng)有民間借貸行為發(fā)生的有 182 家,占 71. 37%。特別是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)民間借貸比例更高。民間借貸的范圍呈現(xiàn)迅速擴(kuò)大的趨勢(shì)。
2. 速度太快
據(jù)中金報(bào)告顯示,估計(jì)中國(guó)民間借貸余額在2011 年中期同比增長(zhǎng) 38% ,至 3. 8 萬億元,占中國(guó)影子銀行貸款總規(guī)模( 中金估計(jì)) 的約 33%,相當(dāng)于銀行總貸款的 7%。[2]如此規(guī)模的民間借貸一旦出問題將很嚴(yán)重,其發(fā)展的速度嚴(yán)重超出國(guó)家預(yù)期,迅速從沿海發(fā)達(dá)地區(qū)向欠發(fā)達(dá)地區(qū)擴(kuò)展。
3. 成本太高
民間借貸利率本由借貸雙方自行協(xié)商確定,其高低視借款人與貸款人的關(guān)系和借款人償還能力、期限長(zhǎng)短而定。但近年來,國(guó)家實(shí)施連續(xù)加息、銀根趨緊等宏觀調(diào)控措施,信貸資金漸趨緊張,企業(yè)民間融資難度加大,導(dǎo)致借貸利率持續(xù)升高。調(diào)查顯示,溫州民間借貸的利率水平已經(jīng)超過歷史最高值,一般月息為 3—6 分,有的高達(dá) 1 角,甚至高到 1 角 5分,年化利率高達(dá) 180%,而大多數(shù)中小企業(yè)的年毛利潤(rùn)率不會(huì)超過 10%,一般在 3%—5%之間。
4. 風(fēng)險(xiǎn)太大
民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單,但缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持,中小微型企業(yè)一旦不能如期償還到期債務(wù),債權(quán)人使用非法律或暴力手段,企業(yè)的合法權(quán)益不能受到法律保護(hù),企業(yè)財(cái)產(chǎn)安全得不到保證,企業(yè)負(fù)責(zé)人人身安全也成問題,由此造成企業(yè)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)大。
二、中小微型企業(yè)民間借貸的成因分析
1. 系統(tǒng)環(huán)境影響
自 2008 年美國(guó)爆發(fā)次貸金融危機(jī)以來,我國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境也發(fā)生劇烈變化。出口市場(chǎng)急劇萎縮,內(nèi)需市場(chǎng)遲遲不能擴(kuò)大,中小微企業(yè)本已惡劣的市場(chǎng)生存環(huán)境更是雪上加霜。國(guó)家 4 萬億投資主要投向基礎(chǔ)設(shè)施和國(guó)有企業(yè),中小微企業(yè)亦不能分一杯羹。不盡完善的國(guó)家法律亦不能從律法上保證中小微企業(yè)民間借貸的合理權(quán)益。2. 企業(yè)財(cái)務(wù)手段匱乏中小微企業(yè)在本已惡劣的生存環(huán)境中,由于財(cái)務(wù)管理手段的匱乏,在經(jīng)營(yíng)陷入困境時(shí),首先不懂得運(yùn)用財(cái)務(wù)知識(shí)自我分析是否有必要進(jìn)行融資,而僅僅是拍腦袋、拍大腿、拍屁股的三拍盲目決策理論;如需要融資,在融資成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的平衡上運(yùn)用不當(dāng),比如企業(yè)可以通過股東融資、增加留存收益、加大銷售力量、加快存貨周轉(zhuǎn)、應(yīng)收款項(xiàng)周轉(zhuǎn)、拖延應(yīng)付賬款和供應(yīng)鏈優(yōu)化等。不一定非要選擇增加企業(yè)負(fù)債來解決資金問題。
3. 合法融資渠道受阻
我國(guó)金融企業(yè)大部分為國(guó)有企業(yè),受行政命令的影響較大,以滿足國(guó)家戰(zhàn)略需要為使命。緊縮性貨幣政策造成金融企業(yè)可供貸款金額趨緊,同時(shí)作為市場(chǎng)法人主體,總是按照市場(chǎng)規(guī)律優(yōu)先放貸到經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)小、利率高的國(guó)有大中型企業(yè),由此造成中小微企業(yè)貸不到正常渠道的資金。
4. 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理不足
Fisher( 1906 年) 最早闡述了更關(guān)心低于某個(gè)特定收益下的風(fēng)險(xiǎn)思想,其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定義為: 收益降到低于利率水平線的可能性。[3]中小微型企業(yè)規(guī)模小、抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力差,財(cái)務(wù)管理人員配備不足,由此造成財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算控制、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)跟蹤機(jī)制不健全、監(jiān)督機(jī)制不到位,同時(shí)也沒有建立完善的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,更談不上應(yīng)急方案的制定和執(zhí)行了。一個(gè)處在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)浪口上的企業(yè)不知道自己的風(fēng)險(xiǎn)就是最大的滅頂風(fēng)險(xiǎn)。
三、中小微型企業(yè)民間借貸融資的可行性策略
1. 加快立法,整治系統(tǒng)環(huán)境,嚴(yán)格執(zhí)行現(xiàn)代法人制度
國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)首先加快關(guān)于民間借貸融資的立法進(jìn)程,讓民辦借貸融資進(jìn)入國(guó)家監(jiān)管范圍,引導(dǎo)其穩(wěn)健發(fā)展,給予合法地位,健全法律環(huán)境。再有我國(guó)初步建立了現(xiàn)代企業(yè)制度,已經(jīng)成立的有限公司、有限責(zé)任公司應(yīng)允許其破產(chǎn)保護(hù)。股東權(quán)益和法人權(quán)益要嚴(yán)格分開,保護(hù)公民的合法私人財(cái)產(chǎn)。中小微企業(yè)老板亦應(yīng)學(xué)習(xí)我國(guó)《公司法》的內(nèi)容,明確法人和股東的權(quán)益,企業(yè)破產(chǎn),股東權(quán)益最多損失殆盡。但作為自然人,你個(gè)人的私人財(cái)產(chǎn)不受影響,法人不是你股東的法人。
2. 強(qiáng)化綜合理財(cái)手段的運(yùn)用
中小微企業(yè)一旦陷入經(jīng)營(yíng)困境應(yīng)首先做自我分析和市場(chǎng)環(huán)境分析,一定要在融資必要與否上做出明確判斷; 如需要融資,一定要在融資成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上做好平衡,并要在融資成本的先后順序上逐步排查,不能盲目進(jìn)行民間借貸。比如能通過加大銷售力量、加快存貨周轉(zhuǎn)、應(yīng)收款項(xiàng)周轉(zhuǎn)、拖延應(yīng)付賬款和供應(yīng)鏈優(yōu)化等手段解決資金困難的就先不融資,通過增加留存收益融資成本最低、股東融資成本次之,負(fù)債融資最高、國(guó)家借貸融資成本比民間借貸融資成本低等。一定強(qiáng)調(diào)注重多種理財(cái)手段的綜合運(yùn)用,避免單一手段造成公司更大的被動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。
3. 強(qiáng)化財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理
中小微型企業(yè)要以戰(zhàn)略的眼光引進(jìn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,不能僅關(guān)注會(huì)計(jì)部門核算,凡是涉及成本費(fèi)用的都是財(cái)務(wù)管理問題,財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門高于會(huì)計(jì)等各部門,要賦予其權(quán)限,不能僅作為擺設(shè)或更改會(huì)計(jì)部為財(cái)務(wù)部。要建立健全財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算管理機(jī)制; 建立公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)跟蹤、監(jiān)督機(jī)制,對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全程跟蹤、識(shí)別、評(píng)價(jià)和預(yù)測(cè); 對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)活動(dòng)實(shí)行問責(zé)制,明確承擔(dān)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬; 同時(shí)建立財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、強(qiáng)化處理突發(fā)或偶發(fā)事件的應(yīng)急預(yù)案管理建設(shè)。
民間借貸給銀行信貸業(yè)務(wù)管理帶來的挑戰(zhàn)
（一）實(shí)體經(jīng)濟(jì)被侵蝕，違約風(fēng)險(xiǎn)如影隨形。在資金供求緊張的背景下，民間借貸利率節(jié)節(jié)攀升，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出很多借款人的實(shí)際還款能力，一方面侵蝕了相當(dāng)一部分企業(yè)和個(gè)人的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，甚至可能拖垮一個(gè)企業(yè)。另一方面，在強(qiáng)大的套利誘惑下，一些企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)意識(shí)被扭曲，可能會(huì)放棄實(shí)體經(jīng)營(yíng)，將資金轉(zhuǎn)向回報(bào)率更高的民間借貸市場(chǎng)。一些資信較好的企業(yè)和個(gè)人甚至可能通過銀行獲得相對(duì)低利率的貸款，并將其劃給下游資金使用者，從中獲取利差，這時(shí)信貸資金便間接流入了民間借貸市場(chǎng)。然而，由于當(dāng)前民間借貸運(yùn)作不規(guī)范，內(nèi)控措施不到位，一旦出現(xiàn)借款人違約，民間借貸的資金便打了水漂。因此，銀行機(jī)構(gòu)的信貸客戶從事民間借貸，都會(huì)有較高的違約風(fēng)險(xiǎn)。
（二）信用風(fēng)險(xiǎn)被掩蓋，借款人債務(wù)難摸清。征信系統(tǒng)是信貸工作人員的作戰(zhàn)情報(bào)，在貸款調(diào)查階段，銀行會(huì)先通過征信系統(tǒng)對(duì)借款人的資信情況進(jìn)行調(diào)查。然而，當(dāng)前民間借貸分散、量大，且游離于正規(guī)監(jiān)管之外，銀行僅通過征信系統(tǒng)可能無法全面了解借款人的負(fù)債情況，使資信調(diào)查出現(xiàn)了真空。另一方面，民間貸借往往發(fā)生在銀行貸款本息歸還日，形成了“民間借款-歸還銀行舊貸-取得銀行新貸-歸還民間借款”的灰色鏈條，這相當(dāng)于將質(zhì)量不好的貸款又向銀行轉(zhuǎn)包了一次。從近期一些媒體報(bào)道反映，更有一些銀行職員主動(dòng)指引或幫助客戶借用民間貸款“倒貸”。這類的操作使銀行無法及時(shí)掌握逾期信號(hào)并采取保全措施，隱性風(fēng)險(xiǎn)在推遲的同時(shí)被不斷積累和擴(kuò)大。一旦滾雪球式的債務(wù)鏈條斷裂，借款人卻基本上都會(huì)情愿選擇先歸還民間借貸，這時(shí)將很可能影響金融機(jī)構(gòu)的信貸資金安全。
（三）銀行信譽(yù)被套取，案件風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。作為銀行營(yíng)銷人員，手里有大量的客戶信息，他們非常清楚哪些客戶缺錢，哪些客戶能給資金出高價(jià)。在巨大的利益誘惑下，違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加：一些營(yíng)銷人員可能會(huì)利用職務(wù)之便，牽線搭橋、提供但保，充當(dāng)資金掮客從中謀利；一些營(yíng)銷人員可能會(huì)采用假名、借名、冒名貸款套取銀行信貸資金用于民間借貸；甚至還可能會(huì)有一些營(yíng)銷人員干脆自己當(dāng)家，一邊高息攬存，一邊放高利貸，或直接以客戶存款私自放貸等。類似的案件近期正在民間借貸活躍的地區(qū)不斷涌現(xiàn)。銀行職員充當(dāng)資金掮客，并不僅是職員自己的私人問題，而且涉及到銀行信譽(yù)。民間放貸人和借款人往往會(huì)基于對(duì)銀行職員的信任而發(fā)生民間借貸行為，其特殊身份也必然有損銀行聲譽(yù)，更有可能引發(fā)挪用資金、非法集資等案件和違規(guī)放貸行為。此外，營(yíng)銷人員參與民間借貸，出于個(gè)人利益，將原本的優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)而介紹給其關(guān)系組織或個(gè)人，也使銀行損失了寶貴的客戶資源。
（四）游離于監(jiān)管之外，信貸管理制度被架空。由于民間借貸利率高于同檔次銀行信貸利率幾倍，高利促使其發(fā)展呈上升蔓延趨勢(shì)，也就吸引了更多的銀行資金通過不同的渠道向風(fēng)險(xiǎn)集中。調(diào)查顯示，目前民間借貸資金來源十分廣泛，既有居民自由資金的投入，也有銀行信貸資金通過各種渠道流入民間借貸市場(chǎng)，銀行信貸資金一旦進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域，其監(jiān)管就脫離了銀行的視線，貸后管理機(jī)制也就無從發(fā)揮，這些進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域的銀行信貸資金其流動(dòng)性目前處于監(jiān)管的盲區(qū)，銀行信貸部門無法有效評(píng)估其信用程度，一旦發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)對(duì)銀行業(yè)的信用造成沖擊，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性大增。更為重要的是，信貸資金流入民間借貸市場(chǎng)，會(huì)弱化國(guó)家宏觀調(diào)控的能力，民間借貸的擴(kuò)張?jiān)斐闪舜罅抠Y金長(zhǎng)期在正式金融體外循環(huán)，出現(xiàn)了“金融脫媒”現(xiàn)象，必然會(huì)導(dǎo)致金融信號(hào)失真，干擾中央銀行對(duì)社會(huì)信用和資金總量的監(jiān)測(cè)。結(jié)構(gòu)調(diào)控上，因?yàn)槊耖g借貸資金的無序性，盲目性，相當(dāng)一部分資金背離了國(guó)家的政策導(dǎo)向和產(chǎn)業(yè)方向，在很大程度上影響和消弱了商業(yè)銀行貫徹執(zhí)行信貸政策的能力。
確立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理
（一）提高警惕，充分認(rèn)識(shí)民間借貸的高風(fēng)險(xiǎn)性。民間借貸伴隨的是高風(fēng)險(xiǎn)。就民間借貸本身來說，無論是借貸雙方還是中介，都承擔(dān)著極高的風(fēng)險(xiǎn),作為借款方自然需背負(fù)上沉重的包袱，當(dāng)包袱越來越大，就有可能會(huì)有被拖垮的一天。作為貸款方，高利率必然意味著高風(fēng)險(xiǎn)，一旦資金收不回來，將不受法律保護(hù)。作為中介組織和個(gè)人，對(duì)借款準(zhǔn)入不規(guī)范、貸款資金缺乏監(jiān)管、法律不保護(hù)等是其與生俱來的軟肋，一旦借款人將資金用于賭博、高風(fēng)險(xiǎn)投資或出現(xiàn)詐騙等違法行為，這些中介組織或個(gè)人是無力去承受損失的。更可況，當(dāng)前社會(huì)上一些組織的經(jīng)營(yíng)范圍并不包含吸收存款，其借貸行為還可能涉及非法吸收公眾存款和非法集資等違法問題，是國(guó)家嚴(yán)厲打擊的對(duì)象，存在極大的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。例如，近期浙江吳英案出現(xiàn)的民間高利貸崩盤大案，已給民間借貸風(fēng)險(xiǎn)敲響了警鐘。此外，如前所述，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)不單在其內(nèi)部聚集，更有可能危及銀行業(yè)信貸資金的安全。民間借貸使貸款的安全性管理受到一定影響，在當(dāng)前形勢(shì)下，必須引起銀行管理者的高度重視，在貸款管理中要始終將“安全性”作為經(jīng)營(yíng)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)，不斷加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力和水平，確保規(guī)范運(yùn)作、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
（二）深入調(diào)查，摸清借款人資金需求及債務(wù)背景。在貸款調(diào)查階段，首先，在常規(guī)征信查詢的基礎(chǔ)上，要充分調(diào)動(dòng)人脈資源，摸清客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、實(shí)際債務(wù)背景、風(fēng)險(xiǎn)癖好等，認(rèn)真評(píng)估客戶的償債能力和信譽(yù)狀況，對(duì)涉及高利貸的組織或個(gè)人堅(jiān)決不予以貸款支持。其次，對(duì)客戶的貸款額度應(yīng)該根據(jù)客戶的實(shí)際資金需求量而定。除了關(guān)注借款申請(qǐng)人的資信狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款來源和擔(dān)保情況等主要因素外，還應(yīng)細(xì)致分析客戶的資金需求，防止步入資信好、規(guī)模大，就可提高信貸額度的誤區(qū)。要仔細(xì)調(diào)查客戶的前期項(xiàng)目調(diào)研結(jié)果及自有資金準(zhǔn)備情況，將信貸投放資金與自有資金控制在合適的比例之內(nèi)。再次，要認(rèn)真審核借款人身份，堅(jiān)持雙人調(diào)查，落實(shí)借款人本人在發(fā)放機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所面簽合同制度，嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)賬制度，禁止銀行工作人員代辦貸款，防范在高回報(bào)的誘惑下，銀行職員利用假名、冒名、借名貸款進(jìn)行民間借貸套利活動(dòng)。
（三）規(guī)范管理，做好資金的支付審查和來源監(jiān)測(cè)。在貸款支付階段，要嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”的規(guī)定，對(duì)于大額貸款采用委托支付的方式，確保信貸資金按約定的用途流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，防范貸款資金被挪作他用。在貸后管理階段，通過監(jiān)測(cè)客戶資金的大進(jìn)大出以及頻率，看其變化是否符合正常經(jīng)營(yíng)規(guī)律、交易對(duì)手及資金流向是否符合正常經(jīng)營(yíng)范圍，是否存在可疑交易等。在貸款的收回階段，應(yīng)特別關(guān)注客戶的還款來源，如還款來源非自身賬戶資金積累，則必須引起關(guān)注。在還舊借新申請(qǐng)時(shí)應(yīng)重新評(píng)估客戶的還款能力，防范借款人“借東墻補(bǔ)西墻”的做法造成銀行隱性不良貸款。
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個(gè)人借貸活動(dòng)和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個(gè)人借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用原則。隨著民間借貸服務(wù)業(yè)在中小企業(yè)及個(gè)人投資理財(cái)、融資解困中發(fā)揮的作用越來越大，民間借貸服務(wù)業(yè)在社會(huì)上的認(rèn)知度也越來越高,由此引發(fā)的種種問題和風(fēng)險(xiǎn)也開始引起人們的關(guān)注。由于我國(guó)正處于轉(zhuǎn)型時(shí)期,現(xiàn)有金融制度存在不足,導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難的同時(shí),卻有大量民間資金閑置,誘致性地促動(dòng)民間借貸制度的產(chǎn)生.這種誘致性制度變遷內(nèi)生于中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境,揭示了民間借貸制度存在的合理性。
民間借貸作為一種傳統(tǒng)的借貨方式，長(zhǎng)期存在于城市鄉(xiāng)村，游離于國(guó)家融資體系之外，雖然方便了民間個(gè)人融資。但在一定程度上也擾亂了金融市場(chǎng)秩序，給國(guó)家貨幣政策帶來了一定沖擊，同時(shí)也給社會(huì)安定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來一些不安定因素。整治民間借貸，需要轉(zhuǎn)變思路，即變扼制為疏導(dǎo)，盡快通過立法制度積極引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸步入健康軌道。
二、當(dāng)前我國(guó)民間借貸中存在的問題
第一，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)日益加大。由于民間借貸、地下錢莊的借貸息率很高，月利率超過4． 2% 成為常見現(xiàn)象，按此計(jì)算，年度資金利率超過50%。如此高息，不但造成了借貸違約風(fēng)險(xiǎn)的提高，也給銀行資產(chǎn)“體外循環(huán)”造成了利益空間和鏈條，給金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展帶來了負(fù)面影響。經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，高利貸的“短期致富”心理，誘發(fā)人們盲目放貸。借款時(shí)，由于欠缺法律意識(shí)，借貸手續(xù)往往不規(guī)范，操作環(huán)節(jié)埋下重大隱患。
第二，資金“脫媒”必然影響宏觀調(diào)控政策的落實(shí)。由于民間融資活動(dòng)的運(yùn)行處于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外，也就無法納入政府統(tǒng)計(jì)范疇， 很可能影響政府對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的準(zhǔn)確判斷。另外，大量民間資金游離于銀行體系之外從事借貸，信用可得性受到諸多不穩(wěn)定因素的影響，央行對(duì)信用規(guī)模和資金總量的監(jiān)控的有效性和準(zhǔn)確性也受到干擾。
第三，高利率加重了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。根據(jù)典型調(diào)查，民間金融的月利率水平，大多在1%以上，換算成年利率則達(dá)12%之上。該利率水平相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來說較高， 從而對(duì)于民間借貸的融資方來說就增加了其融資成本，不利于廣大中小企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。民間融資雖一時(shí)解決了中小企業(yè)資金不足的矛盾， 但過高的借貸成本，必然使企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大。
基于現(xiàn)階段我國(guó)民間借貸存在的種種問題，在具有“一對(duì)多”特征的集中型民間融資中，資金鏈條一旦斷裂，在復(fù)雜的借貸關(guān)系下，勢(shì)必會(huì)造成一系列連鎖反應(yīng)，加倍放大金融風(fēng)險(xiǎn)。由此，為更充分地釋放民間金融所蘊(yùn)含的能量，并有效促進(jìn)地方金融秩序與金融市場(chǎng)的規(guī)范，迫切需要我們將實(shí)現(xiàn)民間借貸的規(guī)范發(fā)展提上重要的議事日程。
三、如何實(shí)現(xiàn)民間借貸的陽光化
民間借貸合法化，有助于發(fā)揮民間資金活力，緩解中小企業(yè)資金缺口，并分散正規(guī)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)待民間借貸應(yīng)以疏導(dǎo)為，逐步推進(jìn)民間融資的組織化、陽光化運(yùn)作，正確引導(dǎo)民間金融的未來走向，以便更加充分地釋放民間金融所蘊(yùn)含的能量， 并有效地促進(jìn)地方金融秩序的規(guī)范。建議如下：
第一、加速完善政府服務(wù)體系。鼓勵(lì)設(shè)立專門為民間借貸服務(wù)的信息中心、技術(shù)創(chuàng)新中心、投資咨詢中心，從技術(shù)、管理和培訓(xùn)等方面給予支持，引導(dǎo)民間資金參與社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)。在政府中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃中納入民間資金的管理和運(yùn)用，做到用其所長(zhǎng)，避其所短。
第二、政府加大監(jiān)管力度，引導(dǎo)融資渠道規(guī)范化。由于民間借貸非常普遍，政府有關(guān)部門應(yīng)跟蹤調(diào)查，堅(jiān)決取締操作不規(guī)范的民間借貸，引導(dǎo)投資者自覺地將資金存入資信譽(yù)程度可靠、手續(xù)完善、經(jīng)營(yíng)合法的融資機(jī)構(gòu)，保證我國(guó)的金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
第三、 提高公眾法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。只有人們從思想上認(rèn)識(shí)到不規(guī)范的民間借貸帶來的問題和風(fēng)險(xiǎn)，才能從根源上解決此問題。天下沒有免費(fèi)的午餐，高回報(bào)必然意味著高風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)宣傳，讓民間借貸的黑暗面暴露在公眾面前，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)、后果、相關(guān)法律問題做深入介紹。
第四、積極引導(dǎo)民間借貸走向社區(qū)銀行的正規(guī)組織模式。考慮到當(dāng)前我國(guó)民眾對(duì)于民間借貸的需求，可以考慮建設(shè)一些符合條件的社區(qū)銀行，找到民間借貸合理化、規(guī)范化的重要載體?？梢砸?guī)定一些條件，對(duì)于符合條件的地區(qū)或者社區(qū)，準(zhǔn)予設(shè)立合法的民間社區(qū)銀行。社區(qū)銀行的建立和發(fā)展所需資金數(shù)量不大，便于民間資本進(jìn)入。同時(shí)，社區(qū)銀行將在本地市場(chǎng)吸收的資金主要運(yùn)用于本地， 在大型銀行不愿進(jìn)入的地區(qū)設(shè)立社區(qū)銀行， 可以填補(bǔ)金融服務(wù)的空白。警惕民間借貸滑向非法融資的深淵。
三、結(jié)語
綜上，民間借貸是當(dāng)前我國(guó)金融市場(chǎng)不完善，存在結(jié)構(gòu)性供給不足的產(chǎn)物，這種金融活動(dòng)的存在有其的合理性，但其運(yùn)作方面缺乏規(guī)范監(jiān)督和有效管理。若任其發(fā)展，必然會(huì)影響到金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和自由競(jìng)爭(zhēng)，但如果一味“堵截”，恐怕也非當(dāng)前形勢(shì)下的明智之舉。而應(yīng)引導(dǎo)其走向規(guī)范化、合理化，對(duì)借貸雙方做好風(fēng)險(xiǎn)警示并采取有效措施控制其利率，才能為我所用，使之成為金融市場(chǎng)的有效補(bǔ)充。
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