發(fā)布時間：2023-08-27 15:04:06
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的個人理財方法樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞:心理學(xué)研究方法;課程改革;創(chuàng)新
1前言
心理學(xué)研究方法是心理學(xué)專業(yè)本科生的核心課程之一，是一門重要的工具類課程，實踐性、應(yīng)用性很強。它是在以前設(shè)的專業(yè)性課程的基礎(chǔ)上的一門綜合性課程，其內(nèi)容包括心理學(xué)研究方法的發(fā)展歷史、研究的設(shè)計與評價、測量理論和方法、數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析和研究結(jié)果的報告等。事實上，它把心理學(xué)專業(yè)所學(xué)習(xí)的實驗心理學(xué)、心理測量學(xué)和心理統(tǒng)計學(xué)的有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了系統(tǒng)化和整體化，促使學(xué)生掌握心理學(xué)科學(xué)研究的完整過程。同時也直接影響學(xué)生今后的學(xué)習(xí)和發(fā)展，包括對本科畢業(yè)論文或畢業(yè)設(shè)計的影響。課程的教學(xué)目標(biāo)有三個：（1）讓學(xué)生掌握進(jìn)行心理學(xué)研究的所必需的基本知識和技能；（2）培養(yǎng)學(xué)生進(jìn)行心理學(xué)研究的初步能力；（3）培養(yǎng)學(xué)生的科學(xué)研究素質(zhì)和科研創(chuàng)新精神。前兩目標(biāo)相對來說較容易實現(xiàn)，只要教師選擇的教學(xué)內(nèi)容恰當(dāng)，教學(xué)方法合理，加上學(xué)生的主觀努力，考出好成績不成問題。然而，要養(yǎng)成科學(xué)的思維方法，客觀的、實事求是的科學(xué)態(tài)度和創(chuàng)新精神，那可不是一蹴而就的事情。教育部在“十二五”期間作出了實施國家級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃的決定，韶關(guān)學(xué)院作為一所應(yīng)用型地方本科院校，非常重視學(xué)生的應(yīng)用能力和創(chuàng)新精神的培養(yǎng)。為了培養(yǎng)學(xué)生的科研創(chuàng)新精神和創(chuàng)新能力，有必要在心理學(xué)研究方法課程的教學(xué)過程中，進(jìn)行新的探索和改革。
2當(dāng)前心理學(xué)研究方法課程存在的問題
最近幾年，隨著大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃的開展，心理學(xué)研究方法課程得到了越來越多的重視，但在課程內(nèi)容、教學(xué)方法和考核方式上，還存在不足。
2.1課程內(nèi)容方面
由于心理學(xué)研究的復(fù)雜性，研究方法至今還是百花齊放，體系復(fù)雜龐大，這對學(xué)生掌握和運用正確的研究方法十分不利。目前，大多數(shù)國內(nèi)外心理學(xué)研究方法的教材都是以“如何做心理學(xué)研究”為中心來組織教材內(nèi)容的，重點也集中在資料的收集方法的介紹上。從知識技能和掌握上來看，這種安排對學(xué)生是不利的。作為一門研究方法課程，心理學(xué)研究方法課程的教學(xué)目標(biāo)是讓學(xué)生扎實、有效地掌握心理學(xué)研究的方法，形成一定的研究能力和技能。因而，心理學(xué)研究方法課程的教學(xué)內(nèi)容應(yīng)該突出的是心理學(xué)研究的基本過程，并在此基礎(chǔ)上加強各個環(huán)節(jié)的實踐教學(xué)，達(dá)到以理論促進(jìn)實踐能力的提高、以實踐能力的提高促進(jìn)理論的理解和鞏固的效果。
2.2課程教學(xué)方法方面
心理學(xué)研究方法是一門實踐性很強的課程。研究的技能和能力是要在進(jìn)行實踐的基礎(chǔ)上才能掌握和提高的。如果只是依靠教師課堂傳授理論知識，然后學(xué)生對這些知識死記硬背，“紙上談兵”，就算考試得高分也是不能達(dá)到目的的。因此，在教學(xué)中，教師要創(chuàng)造條件創(chuàng)造機(jī)會讓學(xué)生有足夠的研究實踐機(jī)會。目前，心理學(xué)研究方法課程仍然以課堂教學(xué)為主，主要采取教師講授法。在這種教學(xué)模式下，學(xué)生的科研探索精神得不到應(yīng)有的重視，科研技能就無從提高，科研能力也得不到較好的鍛煉，科研創(chuàng)新思維更是得不到相應(yīng)的培養(yǎng)。在面對提問時，大多數(shù)學(xué)生只是機(jī)械地回答，沒有更多的思考，更不會進(jìn)行深入的挖掘。要使學(xué)生研究能力和創(chuàng)新能力得到切實提高，教師在教學(xué)過程中，既要有傳統(tǒng)的課堂教學(xué)，還要有廣泛的課外文獻(xiàn)閱讀，更要給學(xué)生機(jī)會，讓其進(jìn)行科研實踐。
2.3課程考核方法方面
傳統(tǒng)的大學(xué)課程的考核方法是采用平時成績占30%、期末考試成績占70%的模式進(jìn)行的。心理學(xué)研究方法課程如果也采用這種模式對學(xué)生進(jìn)行考核，勢必對學(xué)生掌握研究方法、形成研究技能和能力產(chǎn)生不良的影響，最終的結(jié)果是，經(jīng)過一學(xué)期的課程學(xué)習(xí)，學(xué)生期末考試成績很好，可是卻沒有相應(yīng)研究的能力。這與心理學(xué)研究方法的課程目標(biāo)及心理學(xué)專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)都是相違背的。在強調(diào)創(chuàng)新、強調(diào)應(yīng)用能力的時代，這種考核方法更是學(xué)生就業(yè)的一個障礙。
3合理組織課程的教學(xué)內(nèi)容
一般來說，心理學(xué)的研究需要經(jīng)過以下五個階段，選擇研究課題、制定研究方案、收集研究資料、整理和分析研究資料、做出研究結(jié)論。每個研究階段都有自己適用的方法，它們既有緊密的聯(lián)系，又有相對的獨立性。根據(jù)心理學(xué)專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)和心理學(xué)研究方法的課程目標(biāo)，以及地方性高等院校培養(yǎng)應(yīng)用型人才的實際情況，在對心理學(xué)研究方法課程存在的特點和問題進(jìn)行深入分析的基礎(chǔ)上，研究者將心理學(xué)研究方法課程的教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行一定的調(diào)整，以心理學(xué)研究活動進(jìn)行的過程為教學(xué)線索，將已有的研究方法加以整合，形成由密切聯(lián)系的四大教學(xué)內(nèi)容組成的心理學(xué)研究方法教學(xué)體系。這四大內(nèi)容分別是：心理學(xué)研究方法概論、課題的選擇與研究的設(shè)計、研究資料的收集方法、研究結(jié)果的分析報告與研究的評價。具體來說，第一部分心理學(xué)研究方法概論，主要講授心理學(xué)研究方法作為一門學(xué)科的基本問題，包括科學(xué)與科學(xué)研究概述、心理學(xué)研究的特點與原則及一般過程、心理學(xué)研究方法的歷史與發(fā)展、心理學(xué)研究方法論的體系；第二部分課題的選擇與研究的設(shè)計，主要講授研究課題的選擇策略和途徑、研究假設(shè)的提出及課題論證報告的報告的撰寫、研究文獻(xiàn)資料的查閱方法及研究綜述的撰寫、研究設(shè)計的內(nèi)容（重點講變量和指標(biāo)的選擇和操作定義的設(shè)計、無頭變量的控制）；第三部分研究資料的收集方法，主要講授各種收集研究資料的方法，幾種常用的方法，如觀察法、訪談法、問卷法、實驗法（側(cè)重講準(zhǔn)實驗和前實驗設(shè)計，真實驗設(shè)計在實驗心理學(xué)課程中已重點講授），同時有選擇地講授一些其他研究方法，如語義區(qū)別量表法、內(nèi)容分析法、元分析法等；第四部分研究結(jié)果的分析報告與研究的評價，主要講授社會科學(xué)統(tǒng)計軟件包SPSS的幾種常見分析方法的使用，如描述性統(tǒng)計方法、均值比較、單總體方差分析、量表信度分析、統(tǒng)計圖表制作等，最后講授研究報告的撰寫和研究的評價方法。
4嘗試新的教學(xué)方法
心理學(xué)研究方法課是心理學(xué)專業(yè)本科生的方法學(xué)理論課，同時又是一門實踐性很強的應(yīng)用課程，對教學(xué)中所涉及的具體研究方法需要在理論學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，在真實的研究實踐當(dāng)中進(jìn)行應(yīng)用。它要求學(xué)生能夠形成科學(xué)研究的意識和能力，是一門理論與實踐并重的課程，這就決定它不能和其他課程一樣只是運用傳統(tǒng)的講授法進(jìn)行教學(xué)，還需要采用新的教學(xué)方法，才能達(dá)到目的。因而，教師有必要轉(zhuǎn)變思想，改革以教材知識為本、以課程教學(xué)為主、以教師為中心的傳統(tǒng)教學(xué)模式，構(gòu)建注重學(xué)生獨立思考能力的培養(yǎng)，從而提升其創(chuàng)新意識和能力。研究者通過多年的教學(xué)實踐，探索出一種高效的教學(xué)方法，那就是在課程教學(xué)中采用以項目為中心的教學(xué)模式。這是一種以培養(yǎng)學(xué)生的綜合能力為目標(biāo)的教學(xué)模式，在這種教學(xué)模式下，整個學(xué)習(xí)過程被分解為一個個具體的項目或事件、設(shè)計出一個個項目教學(xué)方案，教師通過對項目進(jìn)行分解和示范，讓學(xué)生分線圍繞各自的項目進(jìn)行討論、協(xié)作學(xué)習(xí)與實際操作訓(xùn)練，最后以共同完成情況來評價學(xué)生是否達(dá)到教學(xué)目的。[2]這種方法可分為三個階段進(jìn)行，在開始階段（學(xué)期開始），可采用任務(wù)驅(qū)動及案例教學(xué)的方法，讓每個學(xué)生都提出研究問題，并發(fā)展為研究課題，為之撰寫論證報告，這個環(huán)節(jié)可以鍛煉學(xué)生獨立思考的能力，并為后面的課題創(chuàng)新提供基礎(chǔ)；在深入階段（學(xué)期中間），采用小組合作的形式，小組成員一起選擇并確定本小組的研究課題，收集資料并完成課題研究報告的撰寫，這個環(huán)節(jié)可以發(fā)揮學(xué)生的個人特長，并且可以促進(jìn)團(tuán)隊合作精神的增長；在強化階段（學(xué)期末期），提倡產(chǎn)學(xué)研結(jié)合，指導(dǎo)學(xué)生參與各級各類大學(xué)生科研課題申報，使學(xué)生的創(chuàng)新能力和科研能力均有質(zhì)的提升，同時也使其有得以展示的平臺。這三個階段都是以項目為中心進(jìn)行教學(xué)，項目由小及大、由淺及深、由簡及繁?！澳阒v我練”的思維定勢在這里得以解除，學(xué)生以項目為媒介來學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)興趣得以激發(fā)，其主動性及科研創(chuàng)新能力均得到明顯的提升，教學(xué)效果顯著提高。當(dāng)然，在學(xué)生小組進(jìn)行合作學(xué)習(xí)的過程中，教師不是完全放手，而是要充分發(fā)揮組織者和設(shè)計師的角色，認(rèn)真做好相應(yīng)的準(zhǔn)備工作。
5改變考核方法
改變考核方法，就要打破以往那種以書面考試為主的考核方法，對學(xué)生的課程學(xué)習(xí)表現(xiàn)進(jìn)行綜合考查，從而科學(xué)地考核學(xué)生的學(xué)習(xí)成績。形成性評價是一種有效的考核方法。形成性評價是指教師在教學(xué)過程中利用多種機(jī)會評估學(xué)生的學(xué)習(xí)情況，并借助這些有益的診斷性信息指導(dǎo)教學(xué)，最終促進(jìn)學(xué)生學(xué)習(xí)進(jìn)步。[3]形成性評價作為一種促學(xué)評估形式，也可以作為一種新的教學(xué)手段，它強調(diào)對學(xué)生學(xué)習(xí)過程進(jìn)行評價，從而有效地激勵學(xué)生主動學(xué)習(xí)，提高學(xué)生的責(zé)任意識，使他們積極參與評價過程，通過自我評價和反思等提高學(xué)習(xí)的自主性，從而最終提高教學(xué)效果。與在教學(xué)程序完成之后對所得效果加以衡量的總結(jié)性評價相對比，形成性評價可以使學(xué)生根據(jù)教師反饋進(jìn)行學(xué)習(xí)調(diào)整，學(xué)生可以通過不斷的努力追求更理想的評價，從而成為具有責(zé)任感的自主學(xué)習(xí)者。[4]根據(jù)形成性評價的要求，心理學(xué)研究方法課程的學(xué)習(xí)成績由三部分組成，分別為學(xué)生考勤和個人作業(yè)成績、小組合作成績和期末考試成績。整個課程的成績比例分配為：平時成績占30%(包括課堂提問和討論、個人作業(yè))，書面考試占30%(主要是基本知識和基本理論)，小組合作研究占40%(包括研究的選題、設(shè)計、實施、報告等)。為了突出小組合作學(xué)習(xí)的重要性，可以適當(dāng)把小組合作學(xué)習(xí)成績在總成績中所占比例提高。小組內(nèi)每位同學(xué)所得成績沒有差異，這可體現(xiàn)小組合作一榮俱榮、一損俱損的團(tuán)隊精神，促使小組成員自覺自主出力；同時拉大組間差異，體現(xiàn)競爭與比較，激發(fā)小組間的學(xué)習(xí)動機(jī)。在教學(xué)過程中，教師及時地把在不同階段的考核結(jié)果向?qū)W生反饋，從而激勵和督促學(xué)生自主學(xué)習(xí)。這樣的考核評估方法，使得一些靠機(jī)械記憶得高分的學(xué)生失去優(yōu)勢，而那些愛動腦筋、喜歡鉆研、動手能力強的學(xué)生更有機(jī)會獲得高分。
作者:譚紅秀 單位:韶關(guān)學(xué)院教育學(xué)院
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：卓越設(shè)計人才培養(yǎng) 教學(xué)理念 教學(xué)方法 設(shè)計
根據(jù)教育部“卓越計劃”的要求，在詳盡的調(diào)查研究和實踐的基礎(chǔ)上，充分借鑒國內(nèi)外一流設(shè)計院校人才培養(yǎng)經(jīng)驗，并結(jié)合多年的教學(xué)經(jīng)驗和心得，進(jìn)行了卓越設(shè)計人才培養(yǎng)的教學(xué)理念與方法的改革探索，并以此作為卓越設(shè)計人才培養(yǎng)的實踐探索的階段性總結(jié)。
一、通過感受現(xiàn)實世界、頭腦風(fēng)暴與開拓性設(shè)計、即興演繹等引導(dǎo)式教學(xué)方法培養(yǎng)卓越設(shè)計人才獨立思考和獨立創(chuàng)造的能力，激發(fā)其設(shè)計潛能
在課程教學(xué)中，教師承擔(dān)引導(dǎo)和策劃的角色，并非單純的知識教授者、直接指導(dǎo)者或答案提供者，而是提供解決問題方法的參考，為課程提供一個平臺，引導(dǎo)整個課程的方向，并不完全顯性地向?qū)W生傳授知識，而是協(xié)助學(xué)生解決設(shè)計中的問題。當(dāng)遇到問題或瓶頸時，教師適時予以點撥和指導(dǎo)，在整個課程中，使學(xué)生自主思考、分析和探索性學(xué)習(xí)。促使學(xué)生自我對未知的尋求。由學(xué)生自己找到解決問題的方法，自我解決設(shè)計中的問題。
這種教學(xué)方法為“引導(dǎo)教學(xué)法”，“引導(dǎo)教學(xué)法”的手段非常豐富，其中包括感受現(xiàn)實世界、頭腦風(fēng)暴與開拓性設(shè)計、即興演繹等，其上課形式為非傳統(tǒng)授課方式，而是討論式、互動交流、即興表演、課題分析與專題討論等方式。在老師主導(dǎo)的前提下，學(xué)生和老師可以自由交流，平等發(fā)言。
（一）感受現(xiàn)實世界，先感知后創(chuàng)造
在學(xué)生自主支配的時間內(nèi)，教師鼓勵學(xué)生走出學(xué)校，去感受的現(xiàn)實世界，提升學(xué)生對真實世界的理解力與觀察力，提高對事物的探究、改變與創(chuàng)造的興趣。
在課程伊始，教師會提出明確的課程方向、目標(biāo)，學(xué)生會有的放矢的進(jìn)行觀察調(diào)研和學(xué)習(xí)，讓學(xué)生用自己的眼睛和思想來感受真實的學(xué)習(xí)素材，并進(jìn)行自我觀察和體會（因為學(xué)生個體不同，此時個性思想充分顯現(xiàn)和發(fā)揮），通過對現(xiàn)實世界的感悟來激活創(chuàng)造力和想像力，教師起到的是啟發(fā)學(xué)生靈感和激發(fā)創(chuàng)作力的引導(dǎo)作用。
教師讓學(xué)生根據(jù)課題重新形成設(shè)計概念，讓學(xué)生用手感觸真實的學(xué)習(xí)材料，去探索它們的重塑性和新的組合，在這個過程中強調(diào)學(xué)生自我觀察和實踐后的個人主觀性表達(dá)與個人獨特感受，之后大家一起交流討論、分析和分享；教師來總結(jié)，最后再將學(xué)生個人的獨特感受融入設(shè)計中，知識和理論不由教師教授給學(xué)生，而是通過學(xué)生自我觀察、分析、討論得來。
在這個過程中學(xué)生的個性發(fā)揮、獨立思考和獨立創(chuàng)造能力的培養(yǎng)是緊密相連的，這個過程是在鍛煉學(xué)生自我感知和自我創(chuàng)新的能力。
（二）頭腦風(fēng)暴與開拓性設(shè)計
頭腦風(fēng)暴與開拓性設(shè)計是鼓勵創(chuàng)新思想的發(fā)散式思維過程。教師在確定設(shè)計主題之后，采用互相啟發(fā)學(xué)生靈感的頭腦風(fēng)暴教學(xué)方法。在基本設(shè)計要求的基礎(chǔ)上，鼓勵學(xué)生進(jìn)行天馬星空與自由大膽的想像，使用相互啟發(fā)式的頭腦風(fēng)暴法來開拓設(shè)計思路，這是設(shè)計過程的開端和發(fā)散思維的過程，也是最有趣的部分。
在頭腦風(fēng)暴和開拓性設(shè)計的過程中會出現(xiàn)了大量的靈感，因為幾個想法有可能激發(fā)出上百個新的奇思妙想，無論是什么樣的想法，教師都很鼓勵，在發(fā)散思維的過程中不做任何負(fù)面評價或批評，只進(jìn)行鼓勵和引導(dǎo)，很多成功優(yōu)秀的作品都是基于上述想法得來。
教師的作用是啟發(fā)學(xué)生的創(chuàng)新性思維，從而進(jìn)行下一步的設(shè)計指導(dǎo)，掌舵和把握總體設(shè)計方向，并將發(fā)散思維轉(zhuǎn)化到匯聚式思維的過程，頭腦風(fēng)暴與開拓性設(shè)計正是在培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)造能力和設(shè)計潛能。
（三）即興演繹
這種即興訓(xùn)練過程可以激發(fā)設(shè)計靈感與創(chuàng)意，是一種創(chuàng)新思維鍛煉。教師確定設(shè)計主題之后，學(xué)生以小組方式進(jìn)行，每組根據(jù)課題的不同實施即興表演劇，組長即為導(dǎo)演，組員為演員，每組有提前撰寫的基本劇本，組員可進(jìn)行即興發(fā)揮的表演，可運用語言和身體行為表演出頭腦中的設(shè)計思維或自我個體設(shè)計的感受。在即興發(fā)揮的表演過程中可以激發(fā)個體的真實體驗與創(chuàng)新思維，同時小組之間通過相互觀摩可以相互學(xué)習(xí)，借鑒和受到新的啟發(fā)，為下一步的深入設(shè)計做準(zhǔn)備。
表演的重點在即興和冒險，打破原有既定框架，放下僵化思考和行為慣性，挖掘大腦創(chuàng)意潛能。這一過程并非書本和教師的理論傳授，非外在的學(xué)習(xí)系統(tǒng)管道，而是激發(fā)已經(jīng)儲存在學(xué)生頭腦和身體中的內(nèi)在能量（以往的知識、經(jīng)驗與自我思維的融合）。這種方法正是在培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)造能力和激發(fā)其設(shè)計潛能。
二、通過項目實踐教學(xué)和工作室教學(xué)，以知識和能力口傳心授的教學(xué)方法使學(xué)生的設(shè)計應(yīng)用實踐能力獲得真正的提高
項目實踐教學(xué)和工作室教學(xué)與傳統(tǒng)教學(xué)的教學(xué)區(qū)別，并不僅僅是課程地點和內(nèi)容的變化，更是一種教學(xué)方法的變化，不是單純的協(xié)助、指導(dǎo)和知識傳授，而是教師對學(xué)生無間的傳授、幫助和帶動的過程，是知識和能力的口傳心授。在項目實踐教學(xué)和工作室教學(xué)模式中教師與學(xué)生的關(guān)系很類似師傅與徒弟的關(guān)系，沒有課上與課下和教室內(nèi)外之分；學(xué)生與教師在一種超越時間與空間的無間的接觸中，學(xué)到的是身心的經(jīng)驗、知識的精髓和真實的設(shè)計應(yīng)用能力。
而這一過程，是經(jīng)歷較長時間磨合之后的心領(lǐng)神會與口傳心授，這是傳統(tǒng)課堂教學(xué)或?qū)嶒炇宜_(dá)不到的教學(xué)效果。教師對學(xué)生無間的傳授、幫助、帶動和口傳心授的過程是項目實踐教學(xué)和工作室教學(xué)的核心作用所在。
三、學(xué)科課程教學(xué)與項目實踐教學(xué)并行結(jié)合，學(xué)生在掌握專業(yè)知識的條件下，培養(yǎng)學(xué)生的綜合設(shè)計實踐能力
學(xué)科課程教學(xué)與項目實踐教學(xué)并行取代傳統(tǒng)的二者先后完成的順序。二課程并行使學(xué)生更加明確學(xué)科課程學(xué)習(xí)的目的與目標(biāo)，在學(xué)習(xí)過程中更有的放矢。
項目實踐教學(xué)可以使學(xué)生深入和熟練地實踐和運用學(xué)科課程中所學(xué)到的知識與理論，并使所學(xué)專業(yè)知識融匯貫通，二者相輔相成。項目實踐教學(xué)能夠使在學(xué)生學(xué)習(xí)學(xué)科課程的基礎(chǔ)上，綜合發(fā)揮自己的專業(yè)能力，整合自己各方面的知識，系統(tǒng)考慮設(shè)計問題。教師在教學(xué)方法上注重對這兩種教學(xué)內(nèi)容貫通的引導(dǎo)，使學(xué)生在直面企業(yè)與市場過程中提升綜合設(shè)計實踐能力。
四、理論教學(xué)與實踐教學(xué)的結(jié)合，注重理論教學(xué)的縱深性和實踐教學(xué)的職業(yè)應(yīng)用性。培養(yǎng)學(xué)生在具備扎實和深厚的理論知識和素養(yǎng)的基礎(chǔ)上，具有較強的設(shè)計實踐應(yīng)用能力
（一）理論和知識的傳授更注重歷史和文化的縱深性
理論和文化課程在基礎(chǔ)課教學(xué)中占有較為重要的位置，包括藝術(shù)史、中外美術(shù)史、以及文化和美學(xué)等內(nèi)容。專業(yè)基礎(chǔ)課程強調(diào)理論知識、設(shè)計形式及設(shè)計功能等方面的研究。以坐具設(shè)計為例，其理論包括坐具的歷史、坐具的發(fā)展趨勢、坐具的造型演變、坐具與生活方式的關(guān)系等方面的系統(tǒng)研究，理論知識傳授的歷史和文化的縱深性為設(shè)計課題的創(chuàng)新與實踐打下基礎(chǔ)。這是卓越設(shè)計人才培養(yǎng)的第一步，第二步是設(shè)計概念的表現(xiàn)問題，主要是在項目實踐教學(xué)中實現(xiàn)。
（二）實踐教學(xué)培養(yǎng)學(xué)生較強的設(shè)計實踐應(yīng)用能力
1.提升卓越設(shè)計人才的設(shè)計實踐應(yīng)用能力
聘請企業(yè)專業(yè)人士進(jìn)入卓越班授課，將企業(yè)和設(shè)計公司的實際項目和案例課程導(dǎo)入卓越班課程體系。企業(yè)教師在實踐中輔導(dǎo)。企業(yè)教師實際操作演示，手把手輔導(dǎo)學(xué)生，學(xué)生實際操作學(xué)習(xí)。企業(yè)教師和學(xué)生一起做，一起動手。
2.培養(yǎng)具有專長的卓越設(shè)計人才
教師深入了解每一位學(xué)生的特性，因材施教，注重學(xué)生獨特的人格塑造，挖掘每一位學(xué)生的貼身能力和設(shè)計能力的特長，使其所擅長的貼身能力和設(shè)計能力的潛能發(fā)揮極致。幫助學(xué)生彌補其貼身能力和設(shè)計能力方面等的弱項。
在培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力與實踐能力等綜合能力的基礎(chǔ)上，注重培養(yǎng)學(xué)生在某方面獨有建樹或某項能力有所專長，使其潛力得到最大的發(fā)揮。使學(xué)生在未來的工作中彰顯其不可替代性。企業(yè)也會根據(jù)其能力特長，將其放在合適的位置上，發(fā)揮特長。卓越設(shè)計人才培養(yǎng)的目的為探索學(xué)生的強項潛力并使其發(fā)揮至最大，同時彌補其弱項。針對每位性格各異的學(xué)生，探索學(xué)生未來發(fā)展的可能性和多元化。
結(jié)語
我們借鑒了西方大學(xué)教育理念中先進(jìn)的教學(xué)方法和成功經(jīng)驗，將現(xiàn)代藝術(shù)設(shè)計的教育思想與中國本土教育思想相結(jié)合，同時吸取國際設(shè)計教育體系的優(yōu)點加以發(fā)展創(chuàng)新。對卓越設(shè)計人才培養(yǎng)的教學(xué)理念與方法進(jìn)行了一定深度的改革探索，探討如何培養(yǎng)適應(yīng)企業(yè)需求并引領(lǐng)企業(yè)與行業(yè)發(fā)展，同時具有創(chuàng)新精神與實踐能力的綜合型高素質(zhì)應(yīng)用型設(shè)計人才。
參考文獻(xiàn)
1 《先生》編寫組：《先生》，北京，中信出版社，2012-8。
2 派翠西亞?萊恩?麥德森：《成功創(chuàng)意，不請自來》，臺灣，原點出版社，2011-11。
【關(guān)鍵詞】個人理財業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；客戶；對策
1.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)理論概述
1.1商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵
個人理財業(yè)務(wù)最初起源于二戰(zhàn)后的美國，隨后在歐美發(fā)達(dá)國家得到了迅速的發(fā)展，已有一百多年的歷史，成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分。但對于個人理財業(yè)務(wù)概念的界定，國內(nèi)外學(xué)者眾說紛紜，分別從各自的角度進(jìn)行了闡述，沒有達(dá)成共識。根據(jù)相關(guān)學(xué)者的研究，筆者認(rèn)為，個人理財業(yè)務(wù)是銀行從業(yè)者根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為其提供專業(yè)的投資建議，實現(xiàn)其個人資產(chǎn)的保值和增值，最終滿足不同客戶對投資回報的要求。而銀行在為客戶提供滿意服務(wù)的同時也為自己帶來了豐厚的利潤。商業(yè)銀在營業(yè)實踐中，為更好地規(guī)劃和發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，通常將其分為結(jié)算類業(yè)務(wù)、咨詢類業(yè)務(wù)、個人貸款業(yè)務(wù)、代客理財業(yè)務(wù)等不同的類別。[1]這些內(nèi)容從本質(zhì)上來看，不同于銀行現(xiàn)有的零售業(yè)務(wù)，具有信托類產(chǎn)品的特點，其業(yè)務(wù)受理的關(guān)鍵不僅僅是單純的投資，而是注重對資產(chǎn)的管理，提高客戶的生活質(zhì)量，規(guī)避金融風(fēng)險。
1.2商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展
和歐美發(fā)達(dá)國家的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展相比，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程較為短暫，起步較短，取得了巨大的發(fā)展。從個人理財業(yè)務(wù)首先出現(xiàn)的1995年至今，各個商業(yè)銀行都推出了不同的個人理財產(chǎn)品。2008年共有39家商業(yè)銀行推出2000余款個人理財產(chǎn)品，同比增加108%。2010年，商業(yè)銀行共發(fā)行理財產(chǎn)品8000多款，發(fā)行規(guī)模超過7.1萬億元。到了2012年，我國針對個人發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品數(shù)量達(dá)28239款，較2011年上漲25.84%，而發(fā)行規(guī)模更是達(dá)到24.71萬億元人民幣，較2011年增長45.44%，發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了歷史新高。由此可見，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出銀行理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大、理財品種日益豐富、產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢的特點。
盡管個人理財業(yè)務(wù)正呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展勢頭，但個人理財市場競爭越來越激烈，發(fā)展中也出現(xiàn)了諸多的問題，如何有效開展個人理財業(yè)務(wù)，值得我們進(jìn)行深入思考與研究。
2.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題
2.1 對個人理財業(yè)務(wù)的管理不系統(tǒng)、不完善
商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)是一項涉及到銀行內(nèi)部多個部分共同管理的一項綜合業(yè)務(wù)。本著“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，為客戶提供一站式的綜合服務(wù)，它的順利開展必須依賴前后臺業(yè)務(wù)的整合。但目前商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)涉及的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)分別是由多個部門管理，導(dǎo)致前后臺業(yè)務(wù)割裂開來，尚未形成相對獨立的運作系統(tǒng)，使商業(yè)銀行為客戶提供一站式的服務(wù)成為虛設(shè)。因此，需要商業(yè)銀行建立滿足多種客戶需求的管理體系，優(yōu)化內(nèi)部組合，對個人理財業(yè)務(wù)真正實現(xiàn)系統(tǒng)化的管理。[2]
2.2 個人理財產(chǎn)品總量大、品種少、同質(zhì)化嚴(yán)重
國內(nèi)各家銀行推出了眾多的理財產(chǎn)品，對其進(jìn)行對比不難發(fā)現(xiàn)，這些產(chǎn)品實質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，缺乏具有競爭力的、有獨創(chuàng)性的理財產(chǎn)品。例如銀行開辦的個人理財業(yè)務(wù)主要有保管業(yè)務(wù)、個人外匯買賣、個人消費貸款、電子銀行服務(wù)、理財咨詢、基金買賣、黃金產(chǎn)品買賣等，產(chǎn)品缺少創(chuàng)新，缺乏按照中國市場客戶需求特點設(shè)計的個人金融品牌，無法形成核心競爭力。因此，我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品多數(shù)沒有根據(jù)客戶的需求進(jìn)行有針對性的規(guī)劃，理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品的區(qū)分度較低，整體技術(shù)含量較低，導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭。
2.3個人理財產(chǎn)品潛在風(fēng)險較大，對客戶風(fēng)險揭示不足
個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)已逐漸成為商業(yè)銀行獲得利潤的核心環(huán)節(jié)。一些商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品時充分考慮自身的收益率，而忽略了客戶的利益，尤其是對客戶購買理財產(chǎn)品的風(fēng)險承受能力缺乏認(rèn)真的評估，缺乏市場風(fēng)險識別、監(jiān)測、控制體系，導(dǎo)致了個人理財產(chǎn)品在設(shè)計上的欠缺。同時，商業(yè)銀行在推銷理財產(chǎn)品的時候依舊過分強調(diào)產(chǎn)品的預(yù)期收益，對產(chǎn)品的潛在風(fēng)險揭示不足，沒有醒目的、明確的告知客戶其風(fēng)險性。[3]而基于種種原因，對客戶的投資目的、財務(wù)狀況、以及風(fēng)險認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購買了并不適合的理財產(chǎn)品，造成了客戶的損失。
2.4 個人理財產(chǎn)品的市場定位缺乏針對性，服務(wù)門檻設(shè)置較高
目前商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)對所有客戶實行一刀切的進(jìn)門制度，沒有對客戶進(jìn)行群體劃分，例如，這些客戶包括企業(yè)業(yè)主、公司高級管理人員、普通職員等不同社會層次，而他們可供投資理財?shù)馁Y金數(shù)量的不同，其預(yù)期達(dá)到的理財收益與目的也是不一樣的。在缺乏明確的市場定位、市場細(xì)分下為客戶提供無差別的、無個性化的大眾理財產(chǎn)品，必然會影響理財產(chǎn)品的推出與出售。
有些商業(yè)銀行對個人理財產(chǎn)品設(shè)置了申購的附加條件，以10萬、20萬或更高的服務(wù)底限作為個人理財服務(wù)的起點，VIP客戶的限制條件則更高，而商業(yè)銀行卻忽略了一點，往往符合高級門檻的客戶，也許并不需要銀行幫助其理財，他們都有自己的經(jīng)營方法和盈利手段。而真正需要理財?shù)氖悄切┏挚铑~度較低的中小客戶沒有自己的增值渠道，對銀行的個人理財服務(wù)抱有極大希望。[4]商業(yè)銀行高門檻的設(shè)立恰恰是將這部分顧客拒之門外。
此外，我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)中還存在缺乏高素質(zhì)的綜合理財人員、技術(shù)手段較為落后，對理財產(chǎn)品的營銷宣傳力度不夠、社會的理財文化欠缺等問題。
3.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策研究
3.1 加快理財產(chǎn)品創(chuàng)新
商業(yè)銀行要促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品是個人理財市場發(fā)展的推動力。要不斷開發(fā)出能夠滿足不同客戶需求的、多樣的、個性化的理財產(chǎn)品。在理財產(chǎn)品創(chuàng)新中，可以借鑒國外理財產(chǎn)品，對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場以及新興的金融衍生品市場進(jìn)行深入研究，提高理財產(chǎn)品的技術(shù)含量與質(zhì)量。加大商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，豐富理財內(nèi)容，力求在的理財服務(wù)中可以涵蓋更多的金融產(chǎn)品，提升理財服務(wù)的深度。同時，要以市場細(xì)分為出發(fā)點，以客戶需求為導(dǎo)向，針對不同目標(biāo)顧客群設(shè)計不同的產(chǎn)品，針對客戶不同生命階段對設(shè)計不同的理財產(chǎn)品，使客戶的效益獲取程度達(dá)到最高，這也是拓展個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
3.2 建立完善的組織機(jī)構(gòu)和運行機(jī)制
為實現(xiàn)個人理財產(chǎn)品的健康、快速、持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)對現(xiàn)有的銀行制度進(jìn)行梳理，進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)和管理流程，構(gòu)建科學(xué)的基礎(chǔ)管理平臺，發(fā)揮先進(jìn)的管理方法和科技手段的作用。實現(xiàn)管理科學(xué)化，提升風(fēng)險控制能力，運用標(biāo)準(zhǔn)化的方法來解決個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的問題。明確理財人員職責(zé)，將理財人員個人職責(zé)、工作成績與考核獎懲緊密結(jié)合起來。通過將理財業(yè)務(wù)納入經(jīng)營績效考核，提高理財產(chǎn)品計價比重，逐步向全面產(chǎn)品計價過渡等考核方法的改進(jìn)，發(fā)揮激勵機(jī)制的作用，充分調(diào)動員工的積極性。[5]
3.3 提高信息技術(shù)，促進(jìn)客戶關(guān)系管理
我國金融行業(yè)已建立了以計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)體系和技術(shù)平臺，逐步形成了覆蓋全國金融管理系統(tǒng)，但其與發(fā)達(dá)國家相距很遠(yuǎn)。為更好地拓展個人理財業(yè)務(wù)，必須完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、加快金融電子化系統(tǒng)、完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，以便進(jìn)一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。此外，通過相應(yīng)的信息技術(shù)實現(xiàn)有效的客戶關(guān)系管理。通過對客戶提供的產(chǎn)品和服務(wù)，使客戶保持有持久的興趣，將新客戶轉(zhuǎn)為老客戶，將老客戶持久留住，從而實現(xiàn)客戶與銀行的利益共贏。要實現(xiàn)這一目的，需要商業(yè)借助信息技術(shù)進(jìn)行管理，也需要更加個性化、人情化的管理模式來實現(xiàn)。
3.4 培養(yǎng)具備高素質(zhì)的綜合理財人員
商業(yè)銀行要組建一支專業(yè)能力強、業(yè)務(wù)素質(zhì)高的理財人員，為客戶提供全方位、多功能的理財、咨詢服務(wù)。加強對個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培訓(xùn)，使其具備一定的金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理、獨立進(jìn)行業(yè)務(wù)操作、全面掌握各類投資知識、具備豐富的投資經(jīng)驗，以適應(yīng)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
參考文獻(xiàn)：
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[摘要]個人理財業(yè)務(wù)在我國蓬勃發(fā)展，已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的重要的利潤增長點。但不容忽視的是在商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)時面臨著諸多風(fēng)險，其中法律風(fēng)險是制約商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸。因此，必須認(rèn)清個人理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險并且采取有效措施加以控制。
[關(guān)鍵詞]個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險成因
隨著中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國居民個人財富急劇累積，個人理財意識也逐步增強。居民個人的理財服務(wù)需求呈現(xiàn)不斷上升的趨勢。面對這樣強大的市場，證券公司、基金管理公司、信托投資公司、保險公司等都已開展相關(guān)理財業(yè)務(wù)，而各家商業(yè)銀行更是利用自己得天獨厚的優(yōu)勢紛紛進(jìn)入這塊領(lǐng)域，推出各自的個人理財品牌。個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點。然而，巨大的市場潛力給商業(yè)銀行帶來重大發(fā)展機(jī)遇的同時也必然伴隨一定的風(fēng)險，而其中法律風(fēng)險是制約商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸。因此認(rèn)清法律風(fēng)險并且采取有效措施加以控制，是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的關(guān)鍵問題。
一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律界定
我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，在實際操作中出現(xiàn)諸多不規(guī)范的現(xiàn)象，有些銀行甚至以個人理財業(yè)務(wù)之名行高息攬儲之實。有鑒于此，2005年11月1日我國正式施行由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理暫行辦法》（以下簡稱辦法）和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》（以下簡稱指引）。辦法和指引秉著“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”的監(jiān)管原則，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行了系統(tǒng)的界定和規(guī)范。此外，2006年4月18日中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和國家外匯管理局聯(lián)合了《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，該暫行辦法對商業(yè)銀行代居民個人進(jìn)行境外理財?shù)幕顒咏o予了規(guī)范。至此，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有了比較清晰的規(guī)范依據(jù)和保障。
（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和分類。根據(jù)《辦法》，個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化的服務(wù)活動。按照管理運作方式的不同，個人理財業(yè)務(wù)可分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。前者指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務(wù)管理和運用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。后者指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，風(fēng)險與收益由客戶或客戶與銀行按照約定的方式承擔(dān)。而按照客戶獲取收益方式的不同，理財計劃分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃，后者又可進(jìn)一步分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。
（二）保證收益理財計劃的嚴(yán)格限定。在《辦法》出臺之前，關(guān)于是否允許商業(yè)銀行提供保證收益理財計劃一直是爭論的焦點。很多人擔(dān)心商業(yè)銀行會利用保證收益理財計劃，把它作為一種高息攬儲和規(guī)模擴(kuò)張的工具，變相突破國家利率管制，進(jìn)行不公平競爭?！掇k法》對保證收益理財計劃給予了承認(rèn)，但為防止利用保證收益理財計劃變相高息攬儲，《辦法》明確規(guī)定保證收益理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益應(yīng)當(dāng)是對客戶有附加條件的保證收益；商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得利益；商業(yè)銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險由客戶承擔(dān)。此外，銀監(jiān)會對保證收益理財產(chǎn)品實行嚴(yán)格的審批制。
（三）綜合理財服務(wù)的準(zhǔn)入起點。為保證投資者的抗風(fēng)險能力，《指引》規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點。保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元（或等值外幣）以上；其他理財計劃和投資產(chǎn)品的銷售起點金額應(yīng)不低于保證收益理財計劃的起點金額，并依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險認(rèn)識和承受能力確定。由此可知，《指引》提高了理財業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的門檻，這將使很大一部分中小投資者退出該市場，而擁有大量閑置資金的投資者將會成為購買個人理財產(chǎn)品的主力軍。由此，個人理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也就隨之發(fā)生了變化。
二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險
商業(yè)銀行經(jīng)營面臨多重風(fēng)險，而其中法律風(fēng)險造成的損失很可能是無法估量的，因此新巴塞爾資本協(xié)議把法律風(fēng)險單獨列為銀行所面臨的風(fēng)險之一。對于個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的防范，我國《辦法》和《指引》也給予了高度重視，將其列為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理內(nèi)容之一。如《辦法》三十六條規(guī)定“商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，準(zhǔn)確界定個人理財業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律和政策問題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實防范法律風(fēng)險?！?/p>
具體來說，我國商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)過程中可能會面臨如下的法律風(fēng)險：
1未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險揭示和信息披露的法律風(fēng)險。為了保護(hù)投資者的合法權(quán)益，《辦法》和《指引》分別規(guī)定了商業(yè)銀行在開展個人理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)時必須履行相應(yīng)的風(fēng)險揭示和信息披露義務(wù)，否則將可能會遭到客戶的索賠請求并受到銀監(jiān)會的處罰。如商業(yè)銀行利用理財顧問服務(wù)向客戶推介投資產(chǎn)品時，理財計劃的宣傳和介紹材料應(yīng)包含對產(chǎn)品風(fēng)險的揭示，用通俗易懂的語言向客戶揭示相關(guān)風(fēng)險，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果；按照要求對客戶進(jìn)行風(fēng)險提示，如個人理財顧問服務(wù)中風(fēng)險提示應(yīng)設(shè)計客戶確認(rèn)欄和簽字欄，由客戶抄錄確認(rèn)欄的語句進(jìn)而簽名；保證收益理財計劃和保本浮動收益理財計劃，風(fēng)險提示的內(nèi)容至少包括語句“本理財計劃有投資風(fēng)險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資?！狈潜１靖邮找胬碡斢媱潱L(fēng)險提示內(nèi)容至少包括語句“本理財計劃是高風(fēng)險投資產(chǎn)品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資?！?/p>
2宣傳和銷售中的法律風(fēng)險。我國對商業(yè)銀行宣傳和銷售理財計劃或產(chǎn)品的活動提出了一定要求，商業(yè)銀行必須予以遵守，否則將承擔(dān)相應(yīng)的后果和責(zé)任。如商業(yè)銀行不得銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財計劃或產(chǎn)品，也不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨當(dāng)作理財計劃銷售或者將理財計劃與本行儲蓄存款進(jìn)行強制性搭配銷售；理財業(yè)務(wù)人員和一般產(chǎn)品的銷售和服務(wù)人員的工作范圍應(yīng)有明確的界限；對于市場風(fēng)險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不得主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗或經(jīng)評估不宜購買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售。
3證據(jù)保留的法律風(fēng)險。《辦法》第十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料的，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售符合客戶利益原則，給客戶造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)按法律規(guī)定或合同的約定承擔(dān)責(zé)任”，從中我們可以看出一旦出現(xiàn)訴訟情形，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證的責(zé)任來證明自身理財計劃或產(chǎn)品銷售的正確性。因此，商業(yè)銀行應(yīng)妥善保存完備的個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)記錄，為以后可能產(chǎn)生的訴訟提供全面有力的證據(jù)。此外，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂書面合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)或根據(jù)業(yè)務(wù)需要簽署客戶授權(quán)委托書和其他必須的法律文件，并妥善保管相關(guān)合同和各類授權(quán)文件，使合同文本能夠齊全。
4金融分業(yè)格局下的法律風(fēng)險。雖然我國現(xiàn)行法律對混業(yè)經(jīng)營已顯現(xiàn)出認(rèn)可的趨向，但實際上仍然實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開展證券、保險等金融業(yè)務(wù)。由此，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)往往也只能將客戶的資金投向國債、金融債、央行票據(jù)等融資工具。然而，成熟的理財產(chǎn)品無一不和資本市場相連，隨著我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行為了能夠獲得比較優(yōu)勢，必然會積極為客戶的資金尋找更多利于保值增值的投資渠道，這會導(dǎo)致商業(yè)銀行在現(xiàn)行分業(yè)格局下面臨一定的法律風(fēng)險和政策風(fēng)險。
5代客境外理財違反投資所在地法律法規(guī)的風(fēng)險。取得代客境外理財業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)居民個人的委托可以以客戶的資金在境外進(jìn)行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營活動。這要求商業(yè)銀行在開展境外理財業(yè)務(wù)時不僅應(yīng)該遵守我國的法律法規(guī)、國家外匯管理及行業(yè)規(guī)定，而且還必須知曉且嚴(yán)格依照投資所在地的法律法規(guī)來開展投資活動，否則將會面臨違反投資所在地規(guī)范的法律風(fēng)險。
三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的成因分析
個人理財業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行的一項新業(yè)務(wù)，其法律風(fēng)險的產(chǎn)生必然會有一定的端由，只有認(rèn)清成因，追根溯源，才能真正找到解決此問題的良策。
（一）相關(guān)法律法規(guī)不健全。我國針對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)有規(guī)定雖然出臺的比較及時，但隨著商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，勢必將涌現(xiàn)許多新的問題需要法律法規(guī)來加以明確。且僅就我國目前的規(guī)定來看，還存在許多不完善之處，有些問題仍處于法律規(guī)制的空白狀態(tài)。例如我國現(xiàn)將個人理財業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)界定為委托關(guān)系，但這種界定十分牽強，模糊和回避了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)屬于信托范疇的實質(zhì)，這種法律界定和現(xiàn)實業(yè)務(wù)運作的沖突必將難免法律風(fēng)險的發(fā)生。再有，我國雖然對保證收益理財計劃給予了認(rèn)可，但商業(yè)銀行一旦破產(chǎn)，在破產(chǎn)清算中個人理財產(chǎn)品將處于何種清償順序，《辦法》和《指引》都沒有予以提及。另外，個人理財業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行獲得資格的情況下可以涉及金融衍生品交易，且實際中復(fù)雜的銀行個人理財業(yè)務(wù)一般也都會涉及該類交易，而金融衍生品往往具備“理財”的內(nèi)涵，因為它也承擔(dān)類似規(guī)避風(fēng)險和保值增值的功能，由此導(dǎo)致的情形是個人理財業(yè)務(wù)和金融衍生品交易出現(xiàn)監(jiān)管法規(guī)上的“交集”，商業(yè)銀行對在判斷適用何種法規(guī)及相應(yīng)程序上存在困難。
（二）金融分業(yè)體制滯后于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的整體趨勢。國外個人理財業(yè)務(wù)的繁榮是以其本國金融混業(yè)的現(xiàn)實背景作為支撐的。由于西方國家放寬金融管制、實行混業(yè)經(jīng)營，他們在個人理財業(yè)務(wù)中推出的理財產(chǎn)品可謂花樣繁多，無論是證券交易、外匯交易、黃金交易還是保險業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)，只要客戶有需求，銀行統(tǒng)統(tǒng)可以代為，可以說西方國家商業(yè)銀行實現(xiàn)了個人理財業(yè)務(wù)投資領(lǐng)域多元化和服務(wù)全能化，體現(xiàn)出“理財”的真正要旨。相比之下，我國長期以來一直實行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的基本原則，這種分業(yè)經(jīng)營的格局使金融機(jī)構(gòu)之間缺乏足夠的競爭和效率，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的拓展也因此受到一定限制，許多與資本市場相結(jié)合的理財品種無法開辦，最終導(dǎo)致銀行個人理財業(yè)務(wù)理財品種和服務(wù)手段的創(chuàng)新受到制約和束縛。
（三）銀行法律風(fēng)險內(nèi)部控制機(jī)制不夠完善。銀行內(nèi)部控制機(jī)制的完善對法律風(fēng)險的防范可以說是起到根本性的作用，由于我國個人理財業(yè)務(wù)興起較晚，商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)可以說是在摸索中前進(jìn)，所以其相應(yīng)的風(fēng)險管理和內(nèi)部控制機(jī)制尚沒有得到系統(tǒng)完善的建立。例如商業(yè)銀行制定的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章、操作依據(jù)等不夠完備、存在疏漏，有些甚至與國家現(xiàn)行的法律、法規(guī)相沖突和矛盾；銀行法律部門的工作職責(zé)沒有得到充分發(fā)揮，其地位和功能往往被定位于事后風(fēng)險化解上，事前防范風(fēng)險的作用被忽視；銀行高層領(lǐng)導(dǎo)的法律風(fēng)險防范意識比較淡薄，對個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險一旦發(fā)生將造成的嚴(yán)重后果沒有給予重視；業(yè)務(wù)人員的法律素質(zhì)低下，為了穩(wěn)住客戶，有些業(yè)務(wù)人員往往明知道應(yīng)該辦理哪些法律手續(xù)，卻為了行客戶“方便”而使銀行承擔(dān)法律手續(xù)不健全的危險等等。
四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的防控對策
關(guān)于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的防控，我們認(rèn)為可以從其外部法制環(huán)境和銀行內(nèi)部控制機(jī)制建設(shè)兩個方面予以解決：
（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，改善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)外部法制環(huán)境
完善個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定、填補其存在的法律空白是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險控制的基本前提。一方面，對于個人理財業(yè)務(wù)法律關(guān)系的定位問題，法律法規(guī)需要進(jìn)一步明確；在注重對個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)管的基礎(chǔ)上重視商業(yè)銀行與客戶之間關(guān)系的調(diào)整，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。另一方面，面對商業(yè)銀行競相開展個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和積極拓寬投資渠道的現(xiàn)實發(fā)展趨勢，我國應(yīng)加緊立法，掃清“灰色區(qū)域”，進(jìn)而構(gòu)建出個人理財業(yè)務(wù)完整的外部法制框架。
（二）加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制建設(shè)
內(nèi)控機(jī)制的完善與否對于商業(yè)銀行的發(fā)展來說至關(guān)重要，倘若商業(yè)銀行不自我約束，那么再完善的法律都將失去應(yīng)有之意，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險防范更是無從談起。
1制定和完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)章制度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對個人理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險點制定詳細(xì)的規(guī)章和制度，尤其是對容易出現(xiàn)風(fēng)險的環(huán)節(jié)重點防范。并且，針對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的實際還要不斷完善業(yè)務(wù)規(guī)章、健全操作程序。當(dāng)然，一個重要的前提是銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章等首先應(yīng)當(dāng)符合國家法律法規(guī)的規(guī)定，并且結(jié)合國家法律的調(diào)整對已有的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章等進(jìn)行必要的修改。
2提高工作人員的法律意識。首先從銀行高層管理者就要樹立把法律風(fēng)險控制放在第一位的管理態(tài)度，將依法經(jīng)營、依法管理放在第一位，堅持“標(biāo)本兼治，重在治本”的原則，確保個人理財業(yè)務(wù)的安全性和效益性。對個人理財業(yè)務(wù)人員定期法律培訓(xùn)，并且以一定的考核機(jī)制和懲戒機(jī)制來加以保障，使其樹立起“法律至上”“依法操作”的工作理念。
3重視銀行法律部門“事前防范”職能的發(fā)揮。應(yīng)正視法律部門在銀行經(jīng)營中的重要性，將法律部門的工作重心由風(fēng)險的“事后救濟(jì)”向“事前防范”過渡，使法律部門的工作與業(yè)務(wù)部門的經(jīng)營緊密結(jié)合，從而為管理者的經(jīng)營決策提供依據(jù)，為個人理財業(yè)務(wù)部門的經(jīng)營管理活動提供支持和保障。具體到法律部門應(yīng)著力開展以下幾方面的個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防范工作：首先，訂立個人理財業(yè)務(wù)合同、文書范本。合同和文書范本可以使業(yè)務(wù)操作規(guī)范進(jìn)行，從而最大限度的降低風(fēng)險，提高工作效率。商業(yè)銀行要建立個人理財業(yè)務(wù)的合同文本管理制度，其法律部門應(yīng)在遵守國家法律和本行規(guī)章的前提下，通過梳理和研究個人理財業(yè)務(wù)的常用合同，訂立、完善并推廣使用標(biāo)準(zhǔn)的合同文本，同時適應(yīng)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展和相關(guān)法律法規(guī)的更新來進(jìn)行調(diào)整和修訂。其次，加大審查力度。法律部門應(yīng)嚴(yán)格根據(jù)已有的法律事務(wù)審查制度，認(rèn)真完成行內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的法律事務(wù)審查工作。法律部門在審查中如果發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點，應(yīng)及時進(jìn)行研究，有針對性地為個人理財業(yè)務(wù)部門提供內(nèi)容具體、操作性強的法律指導(dǎo)意見。第三，建立個人理財業(yè)務(wù)法律檔案。建立個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防范檔案庫，積累業(yè)務(wù)開展中遇到的問題和解決方法，為今后類似問題的解決提供范例，同時也可以從中梳理出一些今后需要個人理財業(yè)務(wù)人員加強關(guān)注的問題。
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關(guān)鍵詞:個人理財;商業(yè)銀行;對策建議
一、我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題
隨著“你不理財,財不理你”的觀念深入人心,銀行理財產(chǎn)品日漸風(fēng)靡,成為居民理財越來越重要的渠道之一。據(jù)統(tǒng)計,截至2008年共有39家商業(yè)銀行推出2404款個人理財產(chǎn)品,同比增加108%,銀監(jiān)會公布的全年理財產(chǎn)品銷售額超過1萬億元。2007年有26家銀行發(fā)行了1158款理財產(chǎn)品,全年銷售額為4000億元。而在2005年則僅有593款理財產(chǎn)品發(fā)行,全年的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售額僅為2000億元。理財業(yè)務(wù)在銀行全部業(yè)務(wù)中的作用也越來越重要,以工商銀行為例,其2008年的財務(wù)報表顯示,當(dāng)年的理財產(chǎn)品銷售額達(dá)1185億元,同比增長近1.6倍,理財業(yè)務(wù)傭金收入達(dá)到50.89億元,同比增長310%,占其非利息業(yè)務(wù)收入的35.4%。由此可見,個人理財作為一項重要和新興的業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛,也正因為此,對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策的研究也就顯得十分必要。
盡管近年來個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛,但總體來看仍處于發(fā)展的初級階段。這主要表現(xiàn)在以下幾個方面:
(一)個人理財業(yè)務(wù)收入在銀行利潤結(jié)構(gòu)中所占比重較低
目前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占銀行全部收入的比率僅為8%左右,理財收入的比率更低,而發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行理財收入一般占經(jīng)營收入的40%到50%。并且高收益的理財產(chǎn)品所占比率少,以中國銀行2008年的銷售業(yè)績?yōu)槔?受資本市場低迷的影響,低收益甚至沒有直接收益的貨幣型、債券型基金在全行代銷基金產(chǎn)品中占了很大份額,直接導(dǎo)致“份額增、效益減”的非正?，F(xiàn)象的發(fā)生,并直接影響了中間業(yè)務(wù)收入目標(biāo)的實現(xiàn)。
(二)理財產(chǎn)品品種少,差異化不足
相比國外理財市場的1000多個品種,我國商業(yè)銀行公布的中間業(yè)務(wù)品種僅有260多種,而實際能夠運用的品種卻很少,個人理財品種則更少。對于個人客戶而言,目前典型的人民幣產(chǎn)品主要包括商業(yè)銀行理財計劃、股票買賣、交易所債券買賣及基金、信托產(chǎn)品等。雖然各家銀行推出的產(chǎn)品名目繁多,但其實質(zhì)卻大同小異,在理財產(chǎn)品的設(shè)計或提供的服務(wù)上差別不大,無法滿足不同的客戶的需求。而西方商業(yè)銀行則更重視理財產(chǎn)品的品牌和特色,強調(diào)個性化服務(wù)。
(二)業(yè)務(wù)人員及網(wǎng)點層次較低
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性很強的業(yè)務(wù),其從業(yè)人員應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識,并應(yīng)具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。盡管我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的銷售人員眾多,但高素質(zhì)的專業(yè)理財師卻很少。全行業(yè)內(nèi)獲得 “個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)資格證書”的從事理財產(chǎn)品銷售人員雖然不少,但持有AFP或CFP資格證書的人員仍然十分短缺,其中實際從事理財工作的專業(yè)理財師尤為缺少。高素質(zhì)專業(yè)理財隊伍建設(shè)的滯后制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展,很容易造成理財產(chǎn)品的不當(dāng)銷售。造成提供的個人理財服務(wù)基本上還是轉(zhuǎn)賬、、代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡單業(yè)務(wù),無法像發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行那樣給客戶提供真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務(wù)和理財產(chǎn)品品種。另外,銷售產(chǎn)品的網(wǎng)點雖然多,但高品質(zhì)的財富網(wǎng)點很少。高品質(zhì)的財富網(wǎng)點數(shù)量的不足,不利于吸引個人高端客戶,直接導(dǎo)致了理財業(yè)務(wù)提升的渠道堵塞。
(三)重產(chǎn)品銷售,輕售后服務(wù)
由于目前國內(nèi)尚未建立起規(guī)范的理財產(chǎn)品售后服務(wù)體系,相關(guān)人員在售后服務(wù)各環(huán)節(jié)中的職責(zé)界定不清,導(dǎo)致產(chǎn)品信息披露不及時、不透明,客戶投訴應(yīng)對渠道不暢,影響了客戶滿意度,加大了基層營銷產(chǎn)品的難度。此外,由于目前我國尚未建立健全的個人信用制度,造成銀行開展個人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險很大,也在一定程度上束縛了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時銀行對個人客戶設(shè)定的準(zhǔn)入條件也較為嚴(yán)格,客戶必須完成繁雜的業(yè)務(wù)手續(xù),也會使得客戶產(chǎn)生不滿情緒。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展缺陷的原因分析
目前我國個人理財業(yè)務(wù)仍然停留在以產(chǎn)品銷售為中心上,還沒有發(fā)展到以客戶為中心。盡管各銀行紛紛建立各自的理財中心,也擁有不同的品牌,但其業(yè)務(wù)范圍大多是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合,沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化服務(wù)。
根據(jù)服務(wù)管理理論,商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)要受到消費者價值、操作和技術(shù)系統(tǒng)、雇員以及外部因素的影響。因此個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的缺陷也可以從以下幾個方面來進(jìn)行分析。
首先是消費者觀念的制約。隨著居民收入和個人財富的迅速增長,個人理財?shù)男枨髴?yīng)該是很大的,但現(xiàn)實的情況卻是我國個人理財?shù)膶嶋H需求仍很小,這主要是因為我國居民歷來有高儲蓄低消費的價值偏好。中國人長期以來缺乏理財意識,不愿意把自己的財產(chǎn)委托給他人打理。此外,居民對個人理財?shù)膬?nèi)涵及業(yè)務(wù)流程不了解,對商業(yè)銀行開展的個人理財業(yè)務(wù)缺乏認(rèn)同感也是造成理財業(yè)務(wù)需求不足的重要原因。
其次,信息披露機(jī)制不健全,業(yè)務(wù)運作透明度低。雖然銀監(jiān)會要求各家銀行及時披露理財產(chǎn)品的經(jīng)營情況,但在現(xiàn)實中更常見的是銀行基本不涉及理財產(chǎn)品的運作情況,僅在其營業(yè)網(wǎng)點上簡單通報理財產(chǎn)品的收益變動情況,公布到期兌付的通知。此外從理財產(chǎn)品的運作來看,各商業(yè)銀行總行在設(shè)計出理財產(chǎn)品后,會將相應(yīng)的募集指標(biāo)分配給各分支行,由分支行負(fù)責(zé)宣傳和銷售。因此,各分支行并不完全清楚產(chǎn)品的具體經(jīng)營運作情況,也就很難向客戶做出具體的解釋說明。
第三,服務(wù)策略與創(chuàng)新方面的欠缺。長期以來,由于受外部環(huán)境、經(jīng)濟(jì)政治體制、技術(shù)發(fā)展水平等因素的影響,我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力十分薄弱。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間與發(fā)達(dá)國家相比仍有較大差距,還是一種單調(diào)的、不成熟的理財業(yè)務(wù)。隨著商業(yè)銀行競爭的加劇,銀行體系的金融創(chuàng)新雖然有所發(fā)展,但總體來說仍然面臨著金融創(chuàng)新層次較低、產(chǎn)品科技含量少、創(chuàng)新范圍狹窄、創(chuàng)新業(yè)務(wù)運用效果差,尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更為滯后。個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性大,差異不明顯,這已經(jīng)成為阻礙我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因。
三、國際先進(jìn)經(jīng)驗的借鑒
(一)確立清晰的市場定位
清晰的市場定位有利于銀行更準(zhǔn)確的找到業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,最大化企業(yè)的利潤。以匯豐銀行為例,其將目標(biāo)客戶定位在那些有錢卻低調(diào)的的富人,盡管有花旗等世界級大銀行與之競爭,但由于定位準(zhǔn)確,匯豐私人銀行通過全方位的財務(wù)顧問服務(wù),幫助客戶增加財務(wù)的私密性,節(jié)省收益、利息和遺產(chǎn)的相關(guān)納稅支出,自由支配財產(chǎn)并減少投資與融資的成本。并且通過建立嚴(yán)格的操作流程和客戶信息管理制度,在不同層面但始終清晰一致的努力之下,匯豐銀行樹立起了良好的品牌形象。
(二)建立營銷服務(wù)的差別化戰(zhàn)略
國外很多銀行通過實施客戶關(guān)系營銷,建立起銀行與客戶的聯(lián)系平臺,明確掌握每一位客戶的資料,了解不同客戶的不同理財需求,甚至準(zhǔn)確地計算出每一位客戶對銀行的貢獻(xiàn)度,顯示出較高的工作效率。此外,按照結(jié)構(gòu)進(jìn)行差別化營銷,根據(jù)對客戶的差異化分析,為客戶提供量身定制的產(chǎn)品和服務(wù),這些無不體現(xiàn)出國外銀行的高水準(zhǔn)服務(wù)。
(三)對個人客戶實行分層次服務(wù)
很多國外銀行對針對客戶個人財務(wù)狀況的不同,對中高端客戶和大眾客戶進(jìn)行分層次服務(wù)。不少國外銀行還設(shè)有專門的個人理財部門,客戶可以與客戶經(jīng)理進(jìn)行一對一的溝通。對于優(yōu)質(zhì)客戶,要為其提供全方位、個性化的服務(wù)及各種優(yōu)惠措施,打造差別化的競爭優(yōu)勢吸引客戶,從而更緊密地維系客戶,并獲得更高的經(jīng)濟(jì)效益?？蛻艚?jīng)理往往會詳細(xì)了解其客戶對理財品種的流動性、投資期限、稅收以及特殊投資偏好等多方面的需求,向客戶推薦最適合的理財服務(wù)。對于普通客戶則推出低門檻的理財產(chǎn)品,制定大眾化的理財業(yè)務(wù)菜單,維護(hù)潛在的中高端客戶。此外,國外銀行還推出一系列非金融類的增值服務(wù),其服務(wù)的細(xì)致和多樣性,延伸了個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)涵,提高了客戶對銀行的忠誠度。
四、提高我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)水平的對策與建議
首先,要建立完善的組織機(jī)構(gòu)和運行機(jī)制。對現(xiàn)有銀行制度進(jìn)行清理整合,梳理規(guī)范業(yè)務(wù)和管理流程,對崗責(zé)體系進(jìn)行明晰和細(xì)化,構(gòu)建科學(xué)的基礎(chǔ)管理平臺,發(fā)揮先進(jìn)的管理方法和科技手段的作用。實現(xiàn)管理科學(xué)化,提升風(fēng)險控制能力,運用標(biāo)準(zhǔn)化的方法來解決個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的問題。做好理財人員后備人員儲備,引進(jìn)優(yōu)勝劣汰機(jī)制,打造高素質(zhì)的理財專業(yè)隊伍。明確理財人員職責(zé),將理財人員個人職責(zé)、工作成績與考核獎懲緊密結(jié)合起來。通過將理財業(yè)務(wù)納入經(jīng)營績效考核,提高理財產(chǎn)品計價比重,逐步向全面產(chǎn)品計價過渡等考核方法的改進(jìn),發(fā)揮激勵機(jī)制的作用,充分調(diào)動員工的積極性。
其次,提高理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的素質(zhì)。理財人員素質(zhì)的高低直接決定個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展,不僅要對市場熟悉,還應(yīng)具備金融、投資、資本、貿(mào)易等方面的知識,能夠靈活運用各類金融商品和投資衍生工具為客戶提供服務(wù)。應(yīng)把加強專業(yè)理財師隊伍的建設(shè),提高理財人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重。一方面,要重視金融理財師的培訓(xùn)工作。充分認(rèn)識金融理財師培訓(xùn)和認(rèn)證工作的重要性,使理財業(yè)務(wù)發(fā)展與專業(yè)人員培訓(xùn)緊密結(jié)合、相互促進(jìn),穩(wěn)步提高銀行個人理財業(yè)務(wù)水平。另一方面,建立客戶經(jīng)理培訓(xùn)體系,全方位地對客戶經(jīng)理進(jìn)行系統(tǒng)化、專業(yè)化的培訓(xùn),不斷提高客戶經(jīng)理的專業(yè)技能和服務(wù)水平,以不斷更新客戶經(jīng)理的金融知識,以便更好地適應(yīng)個人理財業(yè)務(wù)的需要。
第三,促進(jìn)信息技術(shù)進(jìn)步,建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。外資銀行都擁有一套完備的客戶關(guān)系管理系統(tǒng),這種系統(tǒng)在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展中起著舉足輕重的作用。這種系統(tǒng)可以采取有效措施,通過制定政策、協(xié)調(diào)有關(guān)部門開放數(shù)據(jù)、組織建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)檢索平臺,積極推動個人信用體系的建設(shè)和發(fā)展,在較短時間內(nèi)以較低的成本建立個人信用管理體系并提供制度上的保障。
最后,通過有效監(jiān)管推動商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展。對個人理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管不同于法人業(yè)務(wù)的監(jiān)管方式,必須符合個人業(yè)務(wù)發(fā)展的特點。銀行監(jiān)管部門首先要督促商業(yè)銀行根據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)法令的要求,進(jìn)一步完善個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度和內(nèi)部管理體系,按照以風(fēng)險為本的監(jiān)管原則,加強對個人理財業(yè)務(wù)的持續(xù)性監(jiān)管,重點要加強對個人理財業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入、銷售環(huán)節(jié)和內(nèi)部管理的監(jiān)管。深入分析個人理財業(yè)務(wù)各類風(fēng)險的關(guān)鍵之處,研究制定相關(guān)的風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)及控制措施,并及時向商業(yè)銀行做出風(fēng)險提示,促進(jìn)業(yè)務(wù)的規(guī)范健康開展。
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關(guān)鍵詞 個人理財 工具 策略
一、個人理財概述
個人理財是指投資者在結(jié)合自身的薪資水平、自身資產(chǎn)和負(fù)債等金額進(jìn)行評估分析的基礎(chǔ)上，先設(shè)定好一個自身的財產(chǎn)預(yù)期收益目標(biāo)，再根據(jù)自己對風(fēng)險的偏好程度和對風(fēng)險的承受能力，結(jié)合個人的預(yù)期資產(chǎn)收益目標(biāo)運用譬如銀行儲蓄、購買債券等多種投資手段或投資組合對個人的資產(chǎn)以及負(fù)債進(jìn)行管理，有條理的規(guī)劃資金，使得投資者能夠在自己可以承受的損失范圍內(nèi)實現(xiàn)投資效益最大化的過程。
而現(xiàn)在人們口中的個人理財，不再是純粹的儲蓄存款或自身投資。它不單單包含了財產(chǎn)的累積，并且還涵蓋了財產(chǎn)的保值和保障。財產(chǎn)保障的中心是對損失的管理和控制，即當(dāng)投資者自身的生命狀況意外或投資者所處的經(jīng)濟(jì)背景產(chǎn)生了嚴(yán)重的危害情況時，不會導(dǎo)致使自身和家庭的生活質(zhì)量遭遇重大的影響。
二、浙江地區(qū)個人理財市場現(xiàn)狀
我國個人理財市場最明顯的特征就是起步相對較晚，但隨著改革開放的深化和落實，它的發(fā)展速度卻是十分的快速，因此浙江省的個人理財市場也正在迅速的發(fā)展壯大。
目前我國各家銀行推出的理財產(chǎn)品按類型來分可分為保本型、浮動型和結(jié)構(gòu)型。數(shù)據(jù)顯示：從2004～2014年，保本型理財產(chǎn)品所占市場份額接近70%，說明保本型產(chǎn)品最受百姓喜愛。而按照產(chǎn)品的投資期限來分可分為短期理財產(chǎn)品和中長期理財產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示現(xiàn)階段我國大多數(shù)居民的選擇是以短期理財產(chǎn)品為主，2014年短期理財產(chǎn)品的市場份額占到了63.18%，而中長期的則為22.84%，其余為長期理財產(chǎn)品。而從發(fā)行規(guī)模來看，主要是有國家控股銀行和上市股份制銀行發(fā)行。而在其發(fā)行能力上，中國銀行、交通銀行和民生銀行則分別位列前三位，說明中資銀行在產(chǎn)品數(shù)量上依舊占據(jù)了主導(dǎo)地位，其數(shù)量占有份額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于外資銀行。以上數(shù)據(jù)也能從側(cè)面表明：近幾年來，我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，使得投資者的財產(chǎn)累積額越來越多，投資者的理財欲望愈發(fā)旺盛，此類種種原因都為我國個人理財市場的成長和壯大提供了優(yōu)良的契機(jī)和充裕的物質(zhì)根本。
如表1所示，浙江省作為我國的經(jīng)濟(jì)大省，其銀行理財能力更是位于全國各省之首，這也充分表明浙江的個人理財市場的現(xiàn)狀是良好的。因此有理由相信伴隨著浙江各個地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和浙江居民理財意識的逐漸增強，此市場在未來可能將會有非常巨大的發(fā)展遠(yuǎn)景。但是由于現(xiàn)階段居民的理財概念還不太成熟，同時也缺乏一定的專業(yè)理財能力，并且目前省內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)提供的理財服務(wù)還跟不上投資者的需求，市場供需還存在一定的裂痕，這些因素都決定了浙江省的個人理財投資市場到目前為止還只處于剛剛起步的階段。
三、個人理財工具分析
（一）傳統(tǒng)理財工具
個人理財在品種上基本可以簡單地分成個人資產(chǎn)品種和個人負(fù)債品種。其中個人資產(chǎn)品種包括基金、股票、債券和存款等；而個人負(fù)債品種則包括個人住房抵押貸款和個人消費信貸等。
近幾年隨著人們對股票、債券和基金等個人理財品種的普及，并且經(jīng)歷了不同的牛市和熊市，同時也經(jīng)歷了國際性的金融危機(jī)等個人理財市場中可能發(fā)生各種情況。在這個過程中我省居民開始逐步走入了個人理財投資的大軍中，很多銀行和證券公司等金融機(jī)構(gòu)也都紛紛成立基金公司，推出了很多不同的理財產(chǎn)物，給人們理財提供了便利的渠道和方法。
（二）互聯(lián)網(wǎng)理財工具
互聯(lián)網(wǎng)理財就是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，確定用戶對個人理財產(chǎn)品和服務(wù)的需要，從而為用戶制訂出契合的產(chǎn)品與服務(wù)。
截至2015年底我國金融機(jī)構(gòu)和第三方理財總規(guī)模為81.18萬億。銀行、信托、券商和保險是最大的理財機(jī)構(gòu)。其中銀行占28.95%；信托占20.08%；券商占14.65%；保險占14.61%；基金公司占20.51%，其中包括基金專戶4.03萬億，基金子公司8.57萬億和私募基金4.05萬億；互聯(lián)網(wǎng)P2P理財占1.21%。其中除了P2P理財規(guī)模瘋狂增長近400%以外，基金下屬的資管子公司理財規(guī)模擴(kuò)張最快，同比增長率高達(dá)130%，其次是私募基金，同比增幅也超過100%。
就目前而言，雖然浙江省絕大多數(shù)居民依舊更偏向于銀行儲蓄等傳統(tǒng)的保守型理財工具，但經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)大部分居民表示愿意在了解清楚理財市場的相關(guān)信息后根據(jù)自己家庭的實際情況進(jìn)行一定程度的較高收益的理財活動，并且由于浙江省各大金融理財機(jī)構(gòu)也都正在不斷地進(jìn)行理財產(chǎn)品創(chuàng)新改革，相信在不久的將來浙江省可供居民選擇的理財工具一定會更趨多樣化！
四、浙江地區(qū)居民個人理財策略
對于浙江居民而言，個人理財能夠使自身積累更加豐富的財產(chǎn)，并且能夠讓個人財產(chǎn)得到保值和增值，有利于人們過上更加美好的生活，從而實現(xiàn)自己的人生目標(biāo)。但是要想收獲較好的個人投資理財收益，必須要考慮多種因素，因此制訂正確的個人理財策略就顯得尤為重要。
（一）設(shè)定個人理財目標(biāo)
進(jìn)行個人理財投資的前提就是要設(shè)定好一個適合自身的目標(biāo)。由于每個人的收入、需求和對風(fēng)險承受能力等都各不相同，所以個人理財目標(biāo)的設(shè)定必須要結(jié)合每個人的實際生活。同時這個目標(biāo)最好具有可度量性和時間性，以保證能夠?qū)ψ约河幸欢ǖ亩酱俸图钭饔?。一旦設(shè)定好了個人的理財目標(biāo)，就可以按照這個目標(biāo)來制定適合自己的理財計劃了。
（二）每月強制性儲蓄
對于個人理財而言，養(yǎng)成良好的個人儲蓄習(xí)慣是十分重要的。我們可以開設(shè)一個專屬于自己的儲蓄賬戶，然后每個月堅持存儲一定金額的資金，通過對自己每個月的強制性儲蓄來提高收入的留存比例。強制性儲蓄一來可以減少個人日常生活中一些不必要的花銷，二來萬一某天生活中出現(xiàn)急需用錢的情況時也可以從容應(yīng)對。如果能夠長期堅持儲蓄，那么未來一定會有一筆非?？捎^的存款，這也不失為一種很好的個人理財方式，并且這種個人理財方式的所伴隨的風(fēng)險也是十分的小。
（三）學(xué)習(xí)金融知識，適當(dāng)投資
學(xué)習(xí)個人理財投資的相關(guān)知識，了解各種理財產(chǎn)品的特性對于個人理財投資也有著非常重要的作用。在熟悉和掌握了各種金融理財知識后，適當(dāng)嘗試?yán)碡斖顿Y，不僅能有效地降低個人理財投資的風(fēng)險，還而且能讓自己在個人理財投資過程中總結(jié)經(jīng)驗，從而不斷提升自己。當(dāng)然在學(xué)習(xí)金融知識的時候最好是根據(jù)自身的風(fēng)險喜好去選擇所要學(xué)習(xí)的內(nèi)容。譬如對于那些自身比較喜歡投資且風(fēng)險承受能力較高的居民而言，可以選擇多看一些炒股、基金或是期貨現(xiàn)貨方面的專業(yè)書籍，然后再去做一些適當(dāng)?shù)耐顿Y，不過在涉足這些領(lǐng)域時事先設(shè)置好止損點位也非常重要；而對于另外一些對投資可能不太感興趣也沒有太多空閑時間去管理投資，但卻想要嘗試?yán)碡數(shù)木用駚碚f，選擇一些信譽良好的P2P理財平臺也不失為是一種好的理財方式，比如平安保險集團(tuán)旗下的陸金所、陽光保險集團(tuán)旗下的惠金所等等，其理財產(chǎn)品的年化收益也是相當(dāng)可觀！
（四）增長個人技能以及素質(zhì)
收入是個人財產(chǎn)增長的基本來源，而進(jìn)行正確的個人理財操作又恰恰可以使收入得到有效的保值和增值。因此，浙江地區(qū)的居民必須要重視個人理財技能和個人理財素質(zhì)的培養(yǎng)和增長。可以在工作閑暇之余報名參加一些個人理財職業(yè)技能的培訓(xùn)課，從而學(xué)習(xí)一些必要的理財知識和理財技能。在日常工作中要勤奮努力，這樣一來便有利于自身的升職加薪，而個人的收入和將來的財富也會隨之增加。
五、結(jié)語
有投資就意味著會有風(fēng)險，作為個人首先就是要準(zhǔn)確地了解自身的風(fēng)險偏好程度，要懂得根據(jù)自身的財產(chǎn)狀況、個人負(fù)擔(dān)以及收入水平等各方面的因素配置好自身的財產(chǎn)，其次，居民個人必須要清楚市場的理財產(chǎn)品和其走勢，合理的分配好理財金額，謹(jǐn)慎地進(jìn)行理財。在選擇銀行或者其他理財產(chǎn)品時一定要貨比三家，盡可能地選擇信譽比較良好、收益相對較高的理財產(chǎn)品。不能只為盲目追求高收益而去選擇一些超出自身風(fēng)險承受范圍的理財產(chǎn)品，因為一旦在投資這種高風(fēng)險高收益的理財產(chǎn)品時發(fā)生意外后果可能會非常嚴(yán)重。
總之，我國的個人理財行業(yè)就目前來看還處于緩緩上升的階段。而浙江作為一個在全國個人理財行業(yè)發(fā)展中比較領(lǐng)先的省份，自然而然面臨著更多的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。因此對于浙江地區(qū)的投資者而言，如果能夠清楚的了解并意識到我國和浙江地區(qū)的個人理財市場發(fā)展趨勢，做到明確自身的理財投資目標(biāo)，再依據(jù)自身的風(fēng)險偏好程度和風(fēng)險承受能力制定出適合自身的理財投資規(guī)劃，并找到適合自己理財投資方法，同時又能做到合理地去規(guī)避理財投資過程中可能會產(chǎn)生的風(fēng)險，那么必將成功地在理財投資的過程中收獲相應(yīng)的財富！
（作者單位為寧波大紅鷹學(xué)院）
[作者簡介：鄭佳能（1994―），男，浙江嘉興人，本科，畢業(yè)于寧波大紅鷹學(xué)院，研究方向：金融理財。]
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財2005年9月29日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》，并且在2005年11月1日開始實施。根據(jù)該辦法條例，商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面，可以向特定的目標(biāo)客戶群銷售理財計劃。個人理財業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行運用金融知識，專業(yè)知識和資金信貸的專業(yè)優(yōu)勢，基于客戶財務(wù)狀況和特定需求，為客戶提供財務(wù)分析，財務(wù)規(guī)劃，投資顧問及資產(chǎn)管理服務(wù)。如今，更豐富的金融產(chǎn)品，更多的個人理財市場需求，各個商業(yè)銀行競相推出了種類繁多的個人理財產(chǎn)品和自主品牌。個人理財服務(wù)作為我國的商業(yè)銀行的新興業(yè)務(wù)，具有非常廣闊的發(fā)展空間。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
從理財市場發(fā)展趨勢看，2005年以后，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，并且越來越規(guī)范化。2004年以來，我國理財業(yè)務(wù)增長率已經(jīng)達(dá)到18%，2011年的前三季度規(guī)模已經(jīng)達(dá)到300億美元。根據(jù)Wind資訊統(tǒng)計，在2011年上半年一共有83家銀行發(fā)行理財產(chǎn)品10239種，與2010年同期相比增長了101.95%，就整體而言，我國理財產(chǎn)品市場發(fā)行增長速度十分迅迅猛。
從理財產(chǎn)品種類看，2005年之前，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)相對來講比較簡單，理財產(chǎn)品種類比較少，而目前，理財?shù)闹饕问搅耸窍鄬唵蔚膬π?、購買債券、基金產(chǎn)品等?，F(xiàn)在我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品種類大幅增加：貨幣性理財產(chǎn)品，債券，股票，和其他產(chǎn)品；期限有1月以內(nèi)，1-3個月和3-6個月等；從幣種的角度看，以前是單一的人民幣理財產(chǎn)品，而現(xiàn)在發(fā)展成了以人民幣為主，美元、港元、澳元等多種幣種理財產(chǎn)品并存的局面。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題
（一）理財產(chǎn)品種類少，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重
我國個人理財產(chǎn)品僅局限于儲蓄、保險、基金等簡單組合，各商業(yè)銀行之間的產(chǎn)品大同小異，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強。如建設(shè)銀行的“樂當(dāng)家”，工商銀行的“理財金賬戶”，農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”，交通銀行的“圓夢寶”，民生銀行的“錢生錢”，招商銀行的“金葵花”、農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”，中信銀行的“理財寶”。它們是重新組合現(xiàn)有業(yè)務(wù)，而這此業(yè)務(wù)卻不能與客戶的獨特需求相一致，因為它們不是個性化設(shè)計，沒有與市場需求相匹配?？蛻舨还苁窃谀募毅y行進(jìn)行個人理財，服務(wù)基本相同，不存在本質(zhì)層面上的差異。商業(yè)銀行沒有很好地考慮客戶的收支狀況，風(fēng)險承受能力，這無疑是為有差別的客戶提供了無差別的服務(wù)，造成客戶內(nèi)在需求不能夠得到很好的滿足。
（二）分業(yè)經(jīng)營體制的限制
目前，中國的金融部門監(jiān)管的方法采取的是分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管，銀行、證券和保險業(yè)是被嚴(yán)格分開經(jīng)營的，它們的業(yè)務(wù)不能相互交叉，這使得我國商業(yè)銀行不能涉足于保險和證券。與此同時，中國的銀行法規(guī)定中國商業(yè)銀行不能用自有資金投資股票和金融衍生品，這些限制都影響了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（三）理財產(chǎn)品信息不透明，披露不充分
2005 年，銀監(jiān)會頒布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》，它規(guī)定了商業(yè)銀行在向投資者提供投資服務(wù)時，應(yīng)該對投資者進(jìn)行評估和分析，而且評估和分析要包含相對應(yīng)的風(fēng)險揭示內(nèi)容。部分商業(yè)銀行在推行個人理財產(chǎn)品的過程中依然沒有及時、充分地披露相關(guān)信息，使得產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)、結(jié)構(gòu)、期限等信息不明確，這種信息的不透明，影響到了市場公開、公平和公正。
（四）專業(yè)理財人員缺乏
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一種綜合性業(yè)務(wù)，它不僅對于工作人員的專業(yè)知識要求甚高，而且要求具有良好的公關(guān)、協(xié)調(diào)和社會交往能力。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，具有豐富的工作經(jīng)驗，溝通服務(wù)和組織協(xié)調(diào)能力?？墒菄鴥?nèi)這種高素質(zhì)的專業(yè)人士普遍缺乏，一些理財人員了解理財產(chǎn)品知識，但是不精通，不能為客戶提供專業(yè)化、針對，他們對所從事業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，這樣容易引發(fā)不規(guī)范的銷售行為。
三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展建議
（一）加大創(chuàng)新力度，拓展理財業(yè)務(wù)品種
商業(yè)銀行應(yīng)該分析客戶的收入和風(fēng)險承受能力，其中包括客戶分類管理，個人理財產(chǎn)品設(shè)計和創(chuàng)新，以滿足不同層次客戶的理財需求。增加與基金公司、信托公司、證券公司等的交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷提高產(chǎn)品的整合和開發(fā)能力，加快個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新。培育理財產(chǎn)品品牌，應(yīng)對行業(yè)間的激烈競爭，提高銀行的聲譽和金融產(chǎn)品的附加價值，例如，中國工商銀行的“工銀財富”、中國光大銀行的“陽光理財”等。
（二）建立正確監(jiān)管機(jī)制，加強風(fēng)險管理
隨著個人理財業(yè)務(wù)在銀行利潤中的比例繼續(xù)增加，商業(yè)銀行應(yīng)該對個人理財業(yè)務(wù)中隱藏的風(fēng)險控加強控制，設(shè)置個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險管理制度，在銷售的程序方面，要嚴(yán)格按照銀行的程序進(jìn)行操作，業(yè)務(wù)人員在推薦理財產(chǎn)品的時候，要對可能出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)行充分詳細(xì)的提示。政府方面，應(yīng)該注重對個人理財產(chǎn)品市場的風(fēng)險監(jiān)管，發(fā)揮良好的監(jiān)管作用，提高執(zhí)法力度。
（三）培養(yǎng)專業(yè)性人才
各商業(yè)銀行制訂滿足自身需要的人才培養(yǎng)戰(zhàn)略至關(guān)重要。中國已經(jīng)建立了中國金融理財師標(biāo)準(zhǔn)委員會，同時成立了理財規(guī)劃師資格培訓(xùn)和認(rèn)證體系，但只能依靠認(rèn)證是不夠的。因此，商業(yè)銀行有必要對從業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)性培養(yǎng)，并且引進(jìn)人才、儲備人才，這些人才要了解各種理財產(chǎn)品，他們應(yīng)該是行業(yè)中的專精尖人才，以加強復(fù)合型理財從業(yè)人員隊伍建設(shè)。（作者單位：武漢理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
[關(guān)鍵詞]銀行 個人理財業(yè)務(wù) 對策
中圖分類號:F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1003-8809(2010)-08-0229-01
近年來,隨著我國商業(yè)銀行改革的穩(wěn)步推進(jìn)和居民理財意識的日漸增強,個人理財業(yè)務(wù)逐步興起,成為了銀行個人金融業(yè)務(wù)的重要組成部分,也逐步成為銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。
一、我國銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展
個人理財業(yè)務(wù)是指銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起,向個人客戶提供的綜合化、個性化服務(wù)的一類金融產(chǎn)品。
近年來我國銀行的個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展,大致經(jīng)歷了以下四個階段:(一)原有金融產(chǎn)品組合創(chuàng)新階段。上世紀(jì)80年代末,我國銀行幾乎都采取了整合原有金融產(chǎn)品的方式,將自身內(nèi)部原有的產(chǎn)品和服務(wù)按功能分類組合,使客戶辦理金融結(jié)算服務(wù)更加方便快捷,也使銀行從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)發(fā)展到以理財業(yè)務(wù)帶動傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù),擴(kuò)大了收入來源。(二)理財模式和服務(wù)創(chuàng)新階段。我國的個人理財業(yè)務(wù)正式興起。1995 年招商銀行首先在國內(nèi)推出集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體的―――“一卡通”,成為國內(nèi)第一家擁有個人理財產(chǎn)品的銀行。之后,國內(nèi)其他銀行也相繼推出了個人理財產(chǎn)品。90年代中期央行出臺鼓勵金融創(chuàng)新的相關(guān)政策后,促使各金融系統(tǒng)廣泛開展跨領(lǐng)域的業(yè)務(wù)交叉和合作,銀保合作、銀券合作、銀券保合作、期證合作等全新的理財模式蔚然興起。保險、基金、債券金融產(chǎn)品也逐步進(jìn)入銀行柜臺。(三)金融工具、融資技術(shù)和綜合理財服務(wù)創(chuàng)新階段。2005年11月1日,《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》開始實施,銀行個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)入了大幅擴(kuò)張期。在此階段,銀行注重產(chǎn)品種類上的橫向組合和結(jié)構(gòu)上的縱向深入,借助金融衍生產(chǎn)品來開發(fā)個人理財產(chǎn)品,對傳統(tǒng)的金融工具進(jìn)行重新組合、調(diào)換、改造以開發(fā)新型的金融工具,從而提升銀行的服務(wù)層次和服務(wù)能力。(四)包括私人銀行在內(nèi)的全方位理財咨詢服務(wù)階段。隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步和外資銀行的進(jìn)入,私人銀行在我國逐步興起,銀行除為客戶提供傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)外,還提供包括資產(chǎn)管理、稅務(wù)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃等全方位的咨詢服務(wù)。從以上發(fā)展歷程可以看出,個人理財業(yè)務(wù)雖然在我國起步較晚,但發(fā)展迅速。目前銀行個人理財業(yè)務(wù)主要包括四類:一是通存通兌、自動轉(zhuǎn)賬等儲蓄服務(wù);二是住房、汽車貸款等個人融資服務(wù);三是使用理財戶頭進(jìn)行股票、債券、基金等證券交易的投資服務(wù);四是理財規(guī)劃服務(wù)。
二、當(dāng)前我國銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題
1. 銀行對個人理財業(yè)務(wù)在思想上、理論上缺乏全面的認(rèn)識,觀念滯后,缺乏科學(xué)、理性的戰(zhàn)略規(guī)劃和全面風(fēng)險管理體系。目前國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場競爭激烈,各銀行為獲取更大的市場份額紛紛開展此項業(yè)務(wù),但總的來說普遍缺乏科學(xué)、合理的戰(zhàn)略規(guī)劃。此外,銀行個人理財業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險管理能力也相對落后。
2. 銀行創(chuàng)新力度不足,個人理財業(yè)務(wù)沒有鮮明的特色。由于歷史形成的管理體制原因以及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場行為尚不成熟,目前各銀行開展的個人理財業(yè)務(wù)大多只是將原有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)按照不同期限作簡單的某種組合,或在服務(wù)上作一些提升,在觀念上和內(nèi)容上有實質(zhì)性突破的很少。盡管也推出了花樣翻新的理財產(chǎn)品,卻都存在著不同程度的同質(zhì)化缺陷,難以形成自己的特色和拳頭產(chǎn)品,競爭優(yōu)勢也不明顯。
3.銀行理財從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊,專業(yè)理財人才匱乏。近年來,各銀行均建立了個人客戶經(jīng)理隊伍,大部分客戶經(jīng)理的理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。這與現(xiàn)財涉及稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等各領(lǐng)域,大至人生目標(biāo),小到日常生活的現(xiàn)狀極不相稱。理財專業(yè)知識、金融業(yè)務(wù)知識和管理能力等方面都亟待提高。
三、我國銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的對策
1.銀行應(yīng)從戰(zhàn)略的高度科學(xué)、合理定位,建立全面有效的風(fēng)險管理體系。銀行要站在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的高度,充分考慮自身的整體發(fā)展戰(zhàn)略,充分認(rèn)識開展個人理財業(yè)務(wù)可能給銀行帶來的各種風(fēng)險隱患,制定科學(xué)、合理的戰(zhàn)略規(guī)劃,確保理財業(yè)務(wù)符合銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略。要樹立“大理財觀”,理財不僅限于投資增值,還應(yīng)涵蓋個人風(fēng)險管理、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等多個方面。
2.加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新,要凸顯自身特色。銀行要建立個人理財產(chǎn)品的持久創(chuàng)新機(jī)制,以滿足客戶多樣化且日趨變化的理財需求,保持和擴(kuò)大對客戶的吸引力,推動理財業(yè)務(wù)專業(yè)營銷的持續(xù)發(fā)展。一方面,可以在產(chǎn)品自主化方面創(chuàng)新,商業(yè)銀行應(yīng)利用先進(jìn)的技術(shù)給客戶設(shè)計出更多的自產(chǎn)品,讓客戶不用到銀行網(wǎng)點隨時隨地就可以自助獲取銀行所提供的各類產(chǎn)品。另一方面,要在產(chǎn)品復(fù)合化方面創(chuàng)新。理財產(chǎn)品只有從單一功能滿足客戶單一目標(biāo),向帶有高附加值和綜合金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)變,才有可能獲得更長久的生命力。銀行只有形成自己獨特的個人理財品牌,才能以品牌贏得客戶的忠誠,贏得長期、持續(xù)的客戶關(guān)系。
3.健全客戶關(guān)系管理體制和營銷策略,培養(yǎng)高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊伍。在客戶關(guān)系管理上變賬戶管理為客戶管理,實行客戶經(jīng)理制。每個重要客戶都有專職的客戶經(jīng)理,為其提供“一對一”的服務(wù)。銀行還應(yīng)進(jìn)行合理的市場細(xì)分和有效的產(chǎn)品定位,在此基礎(chǔ)上,針對不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位€性化轉(zhuǎn)變。個人理財業(yè)務(wù)是一項高技術(shù)、高智能的知識密集型業(yè)務(wù),需要有數(shù)量充足的高素質(zhì)人才作為后盾。銀行應(yīng)加強個人理財客戶經(jīng)理隊伍建設(shè),努力培養(yǎng)一支視野開闊、知識豐富,熟悉理財產(chǎn)品的設(shè)計方法和風(fēng)險特征,具有較強的市場敏感度的優(yōu)秀客戶經(jīng)理隊伍。
參考文獻(xiàn):
[1]劉毓,2008:《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的模式變遷、發(fā)展瓶頸與突破之路》,《金融與保險》,2008年第9期。
