發(fā)布時間：2023-03-30 11:29:16
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的服務(wù)創(chuàng)新論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
一、物業(yè)管理服務(wù)創(chuàng)新意義
物業(yè)管理服務(wù)是指由專業(yè)的物業(yè)服務(wù)機構(gòu)和人員，根據(jù)物業(yè)業(yè)主的委托，依照國家法律法規(guī)和雙方簽訂的合同，運用現(xiàn)代的管理方法和先進的維修技術(shù)，以有償服務(wù)的形式，為業(yè)主和住戶提供一種方便和舒適的生活和工作環(huán)境，以滿足其物質(zhì)生活和精神生活的需要。物業(yè)管理服務(wù)是一種綜合性的服務(wù)，我們從物業(yè)服務(wù)的內(nèi)容就能看出這一特點。物業(yè)管理服務(wù)提供的不只是某一兩種服務(wù)，而是多層次的綜合服務(wù)。物業(yè)管理的創(chuàng)新服務(wù)有著廣泛的內(nèi)涵和外延，不但包括物業(yè)管理的服務(wù)理念、服務(wù)模式、內(nèi)部管理技術(shù)手段等多個方面，還包括物業(yè)管理服務(wù)如何讓物業(yè)增值、如何為客戶創(chuàng)造價值以及在服務(wù)業(yè)主的過程中如何實現(xiàn)物業(yè)管理公司與業(yè)主的共贏等方面，其意義主要體現(xiàn)在以下三個方面：
1、只有服務(wù)創(chuàng)新，才能形成自己獨特的優(yōu)勢
當前，物業(yè)管理行業(yè)正處一個探索和發(fā)展的階段，社會化、專業(yè)化、市場化的物業(yè)管理新體制還沒有普遍確立完善；物業(yè)管理市場競爭機制尚未全面形成，壟斷經(jīng)營、不規(guī)范競爭還普遍存在；在市場主體與物權(quán)關(guān)系上還沒有建立業(yè)主委員會的主體地位；物業(yè)管理公司與政府有關(guān)職能部門的關(guān)系有待進一步理順等。如佛山市大小物業(yè)管理公司數(shù)百家，多數(shù)企業(yè)的定位、理念和服務(wù)模式都雷同，凡是做得好的企業(yè)都是有過創(chuàng)新服務(wù)，并能形成自己獨特的優(yōu)勢的企業(yè)。
2、只有不斷創(chuàng)新，才能把服務(wù)推向增值回報的新境界，滿足業(yè)主多元化和差異化的需求。
物業(yè)管理的管理對象是物業(yè)，服務(wù)對象是人，即物業(yè)所有人（業(yè)主）和使用人，對物業(yè)的良好管理，是為了對人的良好服務(wù)以及對這種服務(wù)的延伸和補充?？梢哉f物業(yè)管理一切為了人，或者是說首先是為了人，這是物業(yè)管理服務(wù)的基本出發(fā)點和歸宿點。物業(yè)管理企業(yè)只有在持之以恒地提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，滿足業(yè)主基本需求的基礎(chǔ)上思變、思進、準確定位、不斷創(chuàng)新，才能把服務(wù)推向增值回報的新境界，滿足業(yè)主多元化和差異化的需求。
3、只有不斷創(chuàng)新，才能形成自己獨特的品牌
隨著我國物業(yè)管理行業(yè)的深入發(fā)展，部分物業(yè)管理企業(yè)積極探索，創(chuàng)新服務(wù)，不斷開創(chuàng)物業(yè)管理服務(wù)新模式，賦予物業(yè)管理服務(wù)新內(nèi)容，在市場上逐步形成了自己獨特的品牌優(yōu)勢。
二、我國物業(yè)管理服務(wù)中存在的主要問題
安居求業(yè)是發(fā)展和諧社區(qū)的核心目標，然而幾年來“物業(yè)服務(wù)消費”所帶來的社會矛盾存在著上升趨勢，是繼“家電消費”、“購房消費”等社會群體焦點后的又一大焦點。
1、業(yè)主對服務(wù)技師標準要求不同的問題
在現(xiàn)代消費理念中，還存在這樣的觀念，認為業(yè)主購買了房產(chǎn)，也就完成了住房消費。其實業(yè)主購買房產(chǎn)，實際上只完成住戶消費的一部分，物業(yè)管理消費才剛開始。這一消費是一個持續(xù)漫長的過程，直到發(fā)生產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移或產(chǎn)權(quán)自然終止為止。目前，物業(yè)管理收費標準執(zhí)行的情況千差萬別。因為業(yè)主早已習(xí)慣接受無償或低償?shù)姆?wù)，再加上不同的物業(yè)等級，對物業(yè)管理服務(wù)要求不同。其次是物業(yè)的使用人群，也就是不同文化層次、不同收入水平、不同職業(yè)階層，由于價值觀、審美觀的不同，對物業(yè)管理的要求也不一樣。正是由于業(yè)主個性不同，服務(wù)內(nèi)容不同，要求服務(wù)技師標準也不同，所以造成以經(jīng)營為主體的物業(yè)服務(wù)舉步維艱。
2、物業(yè)管理服務(wù)理念高度不夠
作為服務(wù)行業(yè)的物業(yè)管理企業(yè)，如果要使自己真正成為一個優(yōu)秀的品牌企業(yè)，立足現(xiàn)實，放眼未來，成為業(yè)主、發(fā)展商、相關(guān)專業(yè)公司以及行政主管部門等各方面都認可和滿意的企業(yè)，就必須要有指導(dǎo)物業(yè)管理服務(wù)的思想價值體系和最高行為準則，即企業(yè)的服務(wù)理念。它應(yīng)該是所有服務(wù)行業(yè)企業(yè)理念體系中的核心理念。在我國，隨著業(yè)主維權(quán)意識的增強，對物業(yè)管理公司的服務(wù)態(tài)度、項目、內(nèi)容、水平開始有了更多的要求。而物業(yè)服務(wù)水平滯后，沒有真正實現(xiàn)由管理型轉(zhuǎn)向服務(wù)型的轉(zhuǎn)變；此外，許多物業(yè)管理公司將自己“服務(wù)者”的角色，認同為小區(qū)的“管理者”，凌駕于業(yè)主之上，想盡名目收取費用，遇到業(yè)主有不同意見就以停電、停水等相要挾，導(dǎo)致矛盾激化。
3、物業(yè)管理人員素質(zhì)高低不等，使物業(yè)管理公司的服務(wù)“質(zhì)價不符”
近年來，“有市無價，供需無序”的格局在一定程度上造成了物業(yè)管理糾紛不斷。原因有很多方面，但是有一個方面不容忽視：物業(yè)管理公司的服務(wù)“質(zhì)價不相符”。那么，面對消費者（業(yè)主），如何統(tǒng)籌兼顧各方面利益？如何創(chuàng)新服務(wù)？當今時代，需要每個物業(yè)管理人進行“思想觀念的深刻轉(zhuǎn)變”。物業(yè)管理公司現(xiàn)在面臨的問題，不是要不要提高服務(wù)意識、要不要改進服務(wù)質(zhì)量的問題，而是如何創(chuàng)新提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，如何做到讓業(yè)主感到高興的“質(zhì)價相符”問題。
三、我國物業(yè)管理服務(wù)創(chuàng)新對策
經(jīng)過20多年的發(fā)展，我國物業(yè)管理行業(yè)正經(jīng)歷從粗放型向有效期型服務(wù)模式的改變，行業(yè)對物業(yè)管理服務(wù)提出了更高的要求。物業(yè)管理服務(wù)的品質(zhì)如何得以快速提升，物業(yè)管理如何實現(xiàn)從簡單的專項服務(wù)到整體的綜合，以及如何實現(xiàn)從規(guī)范化到標準化。從單一的物業(yè)管理服務(wù)到多元的資產(chǎn)管理，“創(chuàng)新”成為業(yè)界的共識和選擇。我國物業(yè)管理行業(yè)的現(xiàn)狀決定了其發(fā)展的方向和目標，應(yīng)該是走出一條服務(wù)創(chuàng)新的道路。
1、“菜單式”服務(wù)
“菜單式”服務(wù)就是業(yè)主可以依據(jù)物業(yè)管理服務(wù)菜單，自由選擇不同檔案，不同收費標準的物業(yè)管理服務(wù)。這種菜單式可選物業(yè)管理服務(wù)目前總共分為三級，最基本的級別包括必須的住房維修維護、保潔、保安等服務(wù)。選擇第二級別物業(yè)管理的業(yè)主可以得到類似酒店式公寓的附加服務(wù)。選擇最高級別物業(yè)管理的業(yè)主每月是可以得到24小時迷你管家的服務(wù)。這種新穎的物業(yè)管理形式可以適用于所有的物業(yè)管理形式及所有檔次的物業(yè)。并且這種新的物業(yè)管理服務(wù)組合方式充分體現(xiàn)了“以人為本”的服務(wù)理念，大大降低糾紛的產(chǎn)生?！安藛问健蔽飿I(yè)管理是對傳統(tǒng)的物業(yè)管理方式的一種完善?！安藛问健狈?wù)除了持續(xù)性傳遞的服務(wù)外，還提供了分散式的服務(wù)，這種物業(yè)管理經(jīng)營使物業(yè)管理服務(wù)組合方式“多元化“，提高了物業(yè)管理收費的合理性，相對于原來的單一物業(yè)管理服務(wù)方式可以起到一舉三得的效果：1、滿足了業(yè)主的不同需求彈性；2、從物業(yè)管理公司的角度，可以通過各類型的服務(wù)從業(yè)主市場上最大極限地開發(fā)盈利空間；3、減少物業(yè)管理糾紛的產(chǎn)生。
2、全程物業(yè)管理服務(wù)策劃
全程物業(yè)管理服務(wù)不僅是強調(diào)物業(yè)前期介入，更是明確物業(yè)管理服務(wù)應(yīng)該介入房地產(chǎn)規(guī)劃、設(shè)計、施工、營銷策劃、銷售及售后服務(wù)的全過程。而且，介入的行為不是相互割離，而是相互關(guān)聯(lián)，是以一個明確的目標所導(dǎo)出的完整的系統(tǒng)，是物業(yè)服務(wù)的系統(tǒng)化、體系化。全程物業(yè)管理服務(wù)是中國翻開市場發(fā)展的必然需求。在某小區(qū)有這樣的情況。就因為其物業(yè)管理公司與開發(fā)商是匆匆拉配式的，所以造成很多難以解決的問題。如下雨天常有業(yè)主反映外墻滲漏的問題還可以通過補漏一兩次就可解決，但是住在頂樓的業(yè)主，反映的滲漏就難以解決了。因為問題出在開發(fā)商當初在設(shè)計施工時就考慮不周全，設(shè)計的玻璃遮雨篷造成橫梁滲水嚴重，一補再補都解決不了問題。如果是實行全程物業(yè)管理服務(wù)，就會盡量避免這樣的情況發(fā)生，不僅可以維護開發(fā)商的聲譽，方便物業(yè)管理公司的管理，更重要的是可以減少業(yè)主入住后的居住問題。
全程物業(yè)管理服務(wù)作為一處全新的服務(wù)模式，其本質(zhì)是針對物業(yè)管理的兩大類客戶，房地產(chǎn)開發(fā)商與置業(yè)業(yè)主，將兩大客戶需要，實行交集式需求整合，并充分考慮到兩客戶需求個性，以地產(chǎn)項目發(fā)展為線索，以客戶需求價值分析為手段，構(gòu)筑前后連貫一致的服務(wù)價值鏈。就具體的地產(chǎn)項目而言。沒有可以照搬照抄的方案。任何一個成功的全程物業(yè)管理服務(wù)模式，都需要在具體細致的市場調(diào)查基礎(chǔ)，予以精心定位、設(shè)計與規(guī)劃。全程物業(yè)管理服務(wù)策劃需要把握好基本的流程與關(guān)鍵環(huán)節(jié)：第一，要重視對地產(chǎn)項目的詳細周密的調(diào)查，了解城市規(guī)劃、區(qū)域環(huán)境狀況、項目規(guī)劃定位、目標客戶消費行為、物業(yè)營銷策略、競爭項目服務(wù)配置等具體情況；第二，要根據(jù)項目SWOT分析，分析項目的優(yōu)劣，分析各個階段目標客戶的服務(wù)需求，匹配針對性的服務(wù)競爭策略與服務(wù)管理模式；第三，要發(fā)揮物業(yè)管理服務(wù)營銷在整體物業(yè)營銷中的重要作用，以服務(wù)營銷促進物業(yè)營銷；第四，要設(shè)計科學(xué)實用的組織運作管理方式，規(guī)劃服務(wù)執(zhí)行質(zhì)量目標與執(zhí)行運作體系，確保服務(wù)運作目標的實現(xiàn)。
3、知識型員工的培養(yǎng)
針對新公共服務(wù)的核心理念認識和從主觀判斷新公共服務(wù)理論下的理想型來看，66．9％的人認為應(yīng)當建設(shè)服務(wù)型，33．1％的人則認為應(yīng)當建設(shè)全能型、管制型，持此觀點的不乏少數(shù)國家編制內(nèi)的企事業(yè)單位工作人員和公務(wù)人員。（管理創(chuàng)新的核心和體制改革目標的調(diào)查見圖1、圖2） 由此可見，公眾對于管理創(chuàng)新和體制改革的訴求分布相對比較均勻，既希望我們的能夠做到責(zé)任明確，又要做到服務(wù)優(yōu)質(zhì)、民主透明等。而要達到這幾個主要目標，則需要在觀念、管理模式、履職方式以及應(yīng)急管理等方面加大創(chuàng)新力度，增強創(chuàng)新能力，這樣才能更好地符合公眾對于的訴求，增強公眾對的信任度。
二、當前我國管理存在的問題
以贛州市為例，公眾對于管理持滿意、基本滿意、非常滿意的達到65．7％，調(diào)查對象對自己所在社區(qū)的服務(wù)表示滿意的達69．2％，55％的公眾認為贛州市的管理基本能做到為民服務(wù)。此外，據(jù)平時與接觸過的調(diào)查對象，有74．8％的人認為贛州市比較廉潔。對于公共服務(wù)設(shè)施的評價則喜憂參半，50％的人表示贛州市目前的公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)能夠滿足需求，50％的人則認為仍需加大公共服務(wù)設(shè)施投入。兩份問卷的數(shù)據(jù)顯示，贛州市在設(shè)施和職能管理方面基本令人滿意，得到大多數(shù)市民的認可。但是，在肯定管理所獲得的成績時，也存在諸多問題（見圖3）。由圖3可知，目前管理還存在著諸多問題，首先，形式主義、官本位思想在公眾看來仍然是最大的問題，也是最嚴重的問題；其次，決策缺乏民主科學(xué)性也是讓公眾深有感觸的一方面。至于政務(wù)信息不透明、監(jiān)督機制不健全以及缺乏長遠規(guī)劃和系統(tǒng)研究等，也是近些年來管理過程中反映出來的諸多問題。下面就比較突出的幾個問題進行重點分析。
（一）政策制定過程缺乏民主參與
從滿意度調(diào)查問卷來看，76．3％的公眾表示有參與政策制定的愿望，希望多舉行一些類似于民主聽證會或者民主評議等活動，邀請市民參與；36．4％的公眾表示在制定政策過程中會征求群眾意見或建議，而大多數(shù)人則表示在政策制定時忽視群眾意見?！澳J為贛州市出臺的政策能否代表您的利益訴求”這一問題得到的數(shù)據(jù)：認為能夠代表、基本能代表、很少能代表和不能代表所占的比例分別為：6％、48％、29．8％和16．2％，反映出在滿足公眾民主參與的過程中有待改進。不少公眾還表示對政策宣傳方面的重視程度不夠，就“管理體制改革方面的宣傳”來說，61．6％的人表示及所在單位只是偶爾舉辦些活動進行宣傳講解，其中18．3％的人表示從來沒有舉辦過宣傳講解活動。針對此問題，我們特意查看了贛州市人民網(wǎng)站，在“網(wǎng)絡(luò)問政平臺”中的“建言獻策”欄目，只公布了7條消息，時間為2012年5月－2012年11月。另外對于居民自主提建議的要求里面規(guī)定“不屬于本欄目受理范圍，且不適合公開的問題視為無效問題，本欄目管理人員有權(quán)刪除并且不再另行通知。”然而，對于“哪些是屬于受理范圍”、“何為不適合公開問題”并沒有作明確解釋，此做法無疑打擊了公眾建言獻策的積極性。新公共服務(wù)理論是建立在民主公民權(quán)理論、社區(qū)與公民社會等理論的基礎(chǔ)之上的，核心思想是重視民主和公民權(quán)，尤其是人民當家作主的社會主義國家，缺乏民主參與就難以真正表達人民群眾的訴求，也就難以真正做到人民當家作主。然而，調(diào)查情況卻顯示目前管理中對于民主和公民權(quán)的重視程度不盡如人意，還有待進一步提高。
（二）公務(wù)員的整體素質(zhì)亟待提高
根據(jù)調(diào)查，僅有22．7％的人認為公務(wù)員的整體素質(zhì)較高，認為一般及不高者則多達77．3％。這其中或許存在部分調(diào)查對象的主觀臆斷，但是在現(xiàn)實生活中與交往過的人也表示，公務(wù)人員辦事過程中服務(wù)熱情周到的只有39．4％，大部分人認為公務(wù)人員服務(wù)態(tài)度一般甚至冷淡，這與我國建立“服務(wù)型”的目標不符合。不僅如此，認為贛州市管理中服務(wù)態(tài)度、機關(guān)作風(fēng)、辦事效率以及信息公開等方面有待改進的比例分別為：21．7％、20．8％、36．5％、21．1％。是國家事務(wù)與社會事務(wù)管理的主體，行政領(lǐng)導(dǎo)與公務(wù)人員又是提供公共服務(wù)和進行管理的實際主體，與公民接觸最為直接、最為密切。因此，公務(wù)員就代表了的形象，直接影響著的權(quán)威和公眾對的信任度。從調(diào)查結(jié)果來看，目前我國的公務(wù)人員的服務(wù)情況不容樂觀，公務(wù)員整體素質(zhì)亟待提高。
（三）信息不透明，管理方式較為傳統(tǒng)
信息公開是社會主義民主政治建設(shè)的一個重要方面，是社會主義法治國家建設(shè)的重要環(huán)節(jié)。實現(xiàn)人民和公民參與權(quán)，必然要求建立信息公開制度。信息公開，一方面促進公民知曉并參與行政，另一方面又能夠有效預(yù)防腐?。?］。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，我國工作信息及管理信息的方式主要以單位公示、單位開會、同事間互相傳達以及領(lǐng)導(dǎo)主動談話等傳統(tǒng)方式為主，通過網(wǎng)絡(luò)公開信息和了解信息的只占3．6％。尤其在“滿意度調(diào)查問卷”中反映出來的有17．2％的人不知道了解信息的渠道。在信息管理方面，除了管理方式較為傳統(tǒng)，還存在信息更新不及時、不清晰等問題。例如，正如前問提及的贛州市“建言獻策”欄目；再如，九江市網(wǎng)站政務(wù)“信息公開”欄目無財經(jīng)信息公開欄目。而我國《信息公開條例》第二章公開的范圍中明確規(guī)定：“縣級以上各級人民及其部門應(yīng)當依照本條例第九條的規(guī)定，在各自職責(zé)范圍內(nèi)確定主動公開的信息的具體內(nèi)容，并重點公開財政預(yù)算、決算報告、扶貧、教育、醫(yī)療、社會保障、促進就業(yè)等方面的政策、措施及其實施情況等信息?！?/p>
（四）對管理創(chuàng)新重視程度不足，公眾對缺乏信任
從調(diào)查的結(jié)果來看，及編制內(nèi)的企事業(yè)單位人員認為贛州市具有創(chuàng)新精神的占60．1％，而從“滿意度問卷”中公眾對于贛州市是否具有創(chuàng)新精神的結(jié)果來看，情況則截然不同，73．2％的人認為市不具有創(chuàng)新精神。這無疑反映出一個問題，機構(gòu)或者企事業(yè)單位的工作人員站在自身立場，作為體制內(nèi)的人感受到的是管理在改變和創(chuàng)新，而對于在體制之外的人來說，并沒有感受到管理創(chuàng)新的痕跡。這其中的原因是多方面的：一是在管理方面實施的改革宣傳力度不足，沒有讓公眾對其有全面的了解；二是在內(nèi)部進行的是以思想上鼓勵創(chuàng)新等形式為主，外部公眾無從得知，這在問卷調(diào)查中體現(xiàn)為引進創(chuàng)新人才、鼓勵創(chuàng)新行為、營造創(chuàng)新氛圍、加強內(nèi)外監(jiān)督、完善法律保障、鼓勵誠信管理及其他方式所占比例分別為：16．1％、26．4％、18％、11．4％、12．1％、16．1％；三是與公眾之間缺乏一個合理有效的溝通機制。歸根結(jié)底，對于創(chuàng)新不夠重視，一個足夠重視創(chuàng)新的不可能是悄無聲息的，也不可能沒有任何動靜。根據(jù)新公共服務(wù)理論的觀點，在與公眾之間建立起一個互信的橋梁對于建設(shè)服務(wù)型、責(zé)任型以及回應(yīng)型具有重要的作用。然而，從調(diào)查數(shù)據(jù)來看，公眾對于的信任度并沒有想象中那么樂觀，當公眾對提供的公共服務(wù)有疑問時，表示會主動提出訴求的僅占11．9％；而當自己的利益受到侵害時，48．5％的人表示會直接找相關(guān)部門協(xié)調(diào)、或撥打市長熱線，而其他51．5％的人則自認倒霉或找熟人、托關(guān)系協(xié)調(diào)，有的甚至?xí)扇「鼮闃O端的手段，在市門前靜坐或者上訪；對于近年來所實施的重大社會改革，也只有19．1％人認為其成效顯著。由此可見，要提升在公眾心中的形象，提高可信度還有很長的路要走。此外，公眾對于管理創(chuàng)新今后可以努力的方向也提出自己的建議，例如，管理理念創(chuàng)新、履職方式創(chuàng)新、工作機制創(chuàng)新、內(nèi)外監(jiān)督機制創(chuàng)新以及其他方面等，使得我國能夠朝著服務(wù)型、法治型邁進。
三、結(jié)束語
我國自2001年加入WTO后，國內(nèi)的經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)和世界接軌，經(jīng)濟的快速發(fā)展，原有的金融服務(wù)體系已經(jīng)遠遠不能滿足人們的需要了。隨著金融深化的不斷加劇，銀行客戶也發(fā)生了很大的變化，首先是客戶的知識水平越來越高，他們掌握了更多的金融知識，因此對于金融服務(wù)的鑒別評價的能力也越來越強，這種情況下，銀行原有的金融服務(wù)體系，根本就是不值一提的了，客戶現(xiàn)在對于金融服務(wù)業(yè)的要求不僅僅只是停留在融資的收益和成本上，他們也同樣要求金融服務(wù)業(yè)在提供服務(wù)的同時可以節(jié)省時間并尊重他們，這樣，客戶對于金融服務(wù)業(yè)要求的提升，銀行就只有通過創(chuàng)新服務(wù)來滿足客戶的需要，從而才能擁有更多重視長久的客戶，來保證它們的可持續(xù)發(fā)展。其次，如今客戶的主動權(quán)也越來越大，客戶在金融產(chǎn)品與金融服務(wù)上有更多的選擇余地，也就是說，客戶在選擇金融服務(wù)的時候有了更大的可選擇空間，銀行若想吸引客戶，只有通過不斷的進行服務(wù)創(chuàng)新。
金融服務(wù)業(yè)進行創(chuàng)新的建議
1立足市場及客戶，追求經(jīng)營效益的最大化。金融服務(wù)業(yè)之所以要進行創(chuàng)新的原因，說到底還是為了迎合市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，滿足客戶的要求，為此，金融服務(wù)業(yè)在進行創(chuàng)新的同時，應(yīng)該立足于市場及客戶，這樣才可以最求經(jīng)營效益的最大化，滿足自身的發(fā)展要求。金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)新是增強自身實力，提高自身競爭力的重要舉措，因此每一項金融品種的創(chuàng)新，都要與客戶緊密聯(lián)系在一起，當然為了實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，追求經(jīng)營效益的最大化也是無可厚非的。客戶是金融服務(wù)業(yè)得以生存的最根本保證，而客戶的要求則是與市場經(jīng)濟的發(fā)展形勢息息相關(guān)的，因此，金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新必須根據(jù)市場要求進行創(chuàng)新，積極開發(fā)出符合客戶需要的金融產(chǎn)品。這在客觀上就要求我們在進行創(chuàng)新時，既要考慮實際情況，同時還要符合市場發(fā)展的規(guī)律和客戶的需要。一旦推出的金融產(chǎn)品有市場、有客戶、發(fā)展前景可觀，那么我們就應(yīng)該盡量使之盡善盡美，成為吸引客戶的“亮點”；反之則要盡快轉(zhuǎn)型，發(fā)展其他的金融產(chǎn)品。只有這樣，隨著市場和客戶的發(fā)展而不斷完善自身的創(chuàng)新，才可以立足于激烈的市場競爭之中，并可以取得很好的發(fā)展。
2提高員工素質(zhì)，提升金融服務(wù)水平。在銀行這個最為普通的金融服務(wù)業(yè)中，柜臺是對外服務(wù)的窗口，與客戶的接觸最為頻繁，也是最為密切的，可以說在客戶心目中，銀行的金融服務(wù)水平如何完全是取決于柜面人員的服務(wù)水平和服務(wù)態(tài)度的，為此，加強柜面人員的服務(wù)管理，是提高金融服務(wù)水平的重要環(huán)節(jié)，也是金融服務(wù)業(yè)進行創(chuàng)新的重要方面。首先，是要加強對員工的金融知識的教育?？蛻粼谶x擇某種金融產(chǎn)品時，很多時候，對這種金融產(chǎn)品是一無所知的，這個時候，工作人員就成為了客戶獲取信息的最直接的對象，為了滿足客戶的需要，員工自身的金融知識是必不可少的。如果客戶咨詢的金融產(chǎn)品，或是想辦理的某種業(yè)務(wù)，工作人員對客戶的詢問表現(xiàn)的一無所知的話，只會引起客戶的反感，從而造成客戶的流失，那么對于該銀行的發(fā)展是很不利的。為了避免這種情況的發(fā)生，要對員工進行各種培訓(xùn)，利用培訓(xùn)班、網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)等形式，帶動員工學(xué)習(xí)各種新業(yè)務(wù)、新知識的熱情。使得員工可以熟練掌握金融產(chǎn)品的相關(guān)知識，對于客戶的詢問可以對答如流，并為客戶提供適當?shù)慕ㄗh，從而滿足客戶的需求，提高客戶的滿意度，提升競爭實力。這才是進行金融服務(wù)創(chuàng)新的最根本目的。其次，還要強化對員工的職業(yè)道德素質(zhì)的培養(yǎng)。銀行的工作人員除了要有足夠的金融知識以外，更重要的是要有一種熱情的服務(wù)態(tài)度。要讓客戶在銀行辦理業(yè)務(wù)或是購買金融產(chǎn)品的同時，可以保持一種愉悅的心情，這才是擁有忠實長久客戶的最佳途徑。為此，要加強員工的職業(yè)道德、職業(yè)紀律的教育，使工作人員樹立一種正確的工作觀念，增強自身的使命感和責(zé)任感，要求員工具有愛崗敬業(yè)、誠實守信、主動熱情工作觀。只有從思想上提高員工的認識，才能指導(dǎo)員工的實踐，才能更好的開展工作，才能真正實現(xiàn)金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新。
3完善金融服務(wù)創(chuàng)新激勵機制，加強制度創(chuàng)新。一套有效的金融服務(wù)機制，是增強金融服務(wù)水平的有力保障。因此，要進行金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新，完善金融服務(wù)的創(chuàng)新體制，則會成為金融創(chuàng)新的內(nèi)在動力。建立和完善金融服務(wù)創(chuàng)新組織建構(gòu)和制度依托，培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)和金融理論實踐水平的人才，則是當務(wù)之急。只有為金融服務(wù)業(yè)培養(yǎng)出一批這樣的人才，才可能適應(yīng)目前經(jīng)濟迅速發(fā)展的各種要求。當今社會，客戶對于金融服務(wù)的要求已經(jīng)開始進入快節(jié)奏的氛圍之中，客戶要求簡化服務(wù)流程、創(chuàng)新服務(wù)方式，面對這種要求，金融服務(wù)體制也應(yīng)作出相應(yīng)的調(diào)整，才能滿足客戶的這種需求。創(chuàng)新金融服務(wù)體制，以客戶的需求為核心，從而滿足客戶的各種新的需要，提升自身的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，不斷提升自身的客戶滿意度，從而順利實現(xiàn)金融服務(wù)機制的創(chuàng)新。
國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)
1銀行的經(jīng)營壓力加大。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷發(fā)展，很多先進的科學(xué)技術(shù)被應(yīng)用到金融服務(wù)業(yè)中，促進了金融工具盒融資手段的不斷創(chuàng)新，使得金融市場的效率大大提高，但同時也帶來了金融交易品種和交易方式的復(fù)雜化，使得客戶對于金融服務(wù)的要求也加強了，由此就加大了銀行的經(jīng)營壓力。
2模仿和借鑒的創(chuàng)新多，原創(chuàng)性的創(chuàng)新少。目前，我國的金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新形式主要是吸收、模仿和借鑒國外先進的管理模式，雖然這種創(chuàng)新的速度很快，可以快速的為國內(nèi)的金融服務(wù)融入新的元素，但這種創(chuàng)新是建立在外國的經(jīng)驗之上，很多內(nèi)容其實是不適合國內(nèi)金融市場的發(fā)展規(guī)律的，國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)該建立在國內(nèi)金融市場的現(xiàn)狀，這樣才可以真正滿足國內(nèi)金融市場的發(fā)展。由此，應(yīng)該大力發(fā)展國內(nèi)原創(chuàng)性的創(chuàng)新，對于外國相關(guān)經(jīng)驗的借鑒，應(yīng)該適量，堅持批判繼承的態(tài)度。
【摘要】自主創(chuàng)新是中國保險業(yè)做大做強的保證，但保險企業(yè)創(chuàng)新動力不足是不爭的事實。政府應(yīng)從制訂合理的產(chǎn)業(yè)政策、完善保險稅收制度、提供“公共產(chǎn)品”等方面來加強對保險業(yè)自主創(chuàng)新的激勵。
1政府政策激勵的必要性分析
政府政策激勵保險創(chuàng)新的主要原因包括兩個方面：一是創(chuàng)新存在溢出效應(yīng)和規(guī)模報酬效應(yīng)，會傷害創(chuàng)新企業(yè)的積極性；二是創(chuàng)新的投入不應(yīng)該完全由企業(yè)承擔(dān)，需要社會和政府分擔(dān)創(chuàng)新的某些環(huán)節(jié)。這兩個問題都無法依靠市場自身來解決。
由于市場存在著不完全競爭、外部性、不完全信息等局限性，因此市場這只“看不見的手”的作用并不是無限的。市場對創(chuàng)新的激勵的缺陷主要體現(xiàn)為以下幾方面：
第一，市場并不能從根本上解決創(chuàng)新的風(fēng)險問題。保險創(chuàng)新本身存在高成本、高風(fēng)險，如保險產(chǎn)品定價風(fēng)險、投資風(fēng)險、市場風(fēng)險等等，將會造成保險企業(yè)在具體項目上怕?lián)L(fēng)險，從而缺少創(chuàng)新的主動性。
第二，由于保險市場上信息的不完全，將會造成市場需求的誘導(dǎo)作用是有條件的，并不能完全保證保險企業(yè)創(chuàng)新成果的供求一致，從而有可能導(dǎo)致創(chuàng)新的市場需求-價格激勵機制難以實現(xiàn)。
第三，市場的外部性，不能為保險企業(yè)創(chuàng)新活動提供有利的外部環(huán)境，如一些與創(chuàng)新活動有關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施、政策、法律等并不是市場本身能解決的。第四，市場激勵機制將會使保險企業(yè)更多地顧慮自身利益，而很少考慮社會利益，從而容易對整個行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生不良影響。
2政府政策激勵的作用
政府對保險企業(yè)自主創(chuàng)新的激勵作用，主要體現(xiàn)在以下幾方面：
（1）在前序創(chuàng)新者和后序創(chuàng)新者之間，在創(chuàng)新的私人收益率和社會收益率之間保持一種平衡。從政府行為的角度，對前序創(chuàng)新者的原創(chuàng)創(chuàng)新當然應(yīng)該給予支持和鼓勵，同時也要對后序創(chuàng)新者的持續(xù)改進和創(chuàng)新擴散予以激勵。
（2）超越單個企業(yè)的局部利益，從社會整體利益出發(fā)，進行一些基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，以降低保險企業(yè)自主創(chuàng)新的壁壘。
（3）對一些關(guān)鍵產(chǎn)業(yè)的保險產(chǎn)品開發(fā)的投資，由于風(fēng)險大，往往是保險企業(yè)回避的，且是單個保險企業(yè)所無法承受的，而政府可在這方面起著關(guān)鍵作用，如農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品、地震保險、洪水保險等等。
3政府政策激勵的方式
3.1產(chǎn)業(yè)政策
（1）穩(wěn)步推進從分業(yè)經(jīng)營向綜合經(jīng)營的轉(zhuǎn)化，消除保險創(chuàng)新的制度障礙。保險產(chǎn)品與銀行、證券產(chǎn)品三者之間存在著替代品競爭的問題。然而，為了維護金融安全，我國采取保險、銀行、證券分業(yè)經(jīng)營的制度安排，并對保險公司的投資渠道進行嚴格限制。這在金融機構(gòu)內(nèi)部管理制度不健全，金融市場制度不完善的條件下具有現(xiàn)實合理性。但是，它同時也緩解了保險業(yè)所面臨的替代品競爭壓力，不利于保險業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)創(chuàng)新。相關(guān)市場中替代品的競爭面臨制度障礙，壓抑了金融創(chuàng)新動機。
（2）創(chuàng)新金融立法，支持發(fā)展保險企業(yè)集團，增加保險企業(yè)創(chuàng)新實力。從國際金融業(yè)的發(fā)展態(tài)勢來看，金融混業(yè)、多元化經(jīng)營已經(jīng)成為一種普遍的發(fā)展趨勢，也是金融保險企業(yè)做大做強的主要途徑。已經(jīng)進入中國和準備進入中國的各國主要保險產(chǎn)品提供商大多是大型金融控股和保險集團，保險企業(yè)在自身經(jīng)營的體制下，必須面對國際綜合性跨國金融服務(wù)集團全方位的沖擊，這將使中國本土金融機構(gòu)在競爭中處于極為不利的地位，因此，中國保險企業(yè)必須走集團化綜合經(jīng)營之路。
（3）適度放松監(jiān)管，為保險創(chuàng)新提供寬松環(huán)境。在監(jiān)管與創(chuàng)新的博弈過程中，如果監(jiān)管機關(guān)只是被動地對創(chuàng)新進行反應(yīng)的話，監(jiān)管可能會成為創(chuàng)新的障礙。長久以來，我國對保險業(yè)在產(chǎn)品費率、條款、機構(gòu)、人員、資金運用等方面實行較嚴格管制，使得保險創(chuàng)新的空間相對狹小。為促進創(chuàng)新，監(jiān)管機關(guān)應(yīng)加大監(jiān)管創(chuàng)新的步伐，按照促進競爭、創(chuàng)造需求、培育人力資本、重視信息技術(shù)的應(yīng)用的原則，引導(dǎo)保險機構(gòu)向產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新、經(jīng)營體制創(chuàng)新、組織體系創(chuàng)新、市場結(jié)構(gòu)創(chuàng)新等方向發(fā)展。
（4）進一步完善保險資金運用管理體制，增大保險企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新空間。目前，國務(wù)院和有關(guān)部門已經(jīng)出臺了一系列保險資金進入一些領(lǐng)域的框架性原則，有關(guān)部門應(yīng)該加快制定相應(yīng)實施細則，使保險資金能盡快進入按揭貸款、發(fā)行長期債券等更為廣闊領(lǐng)域。
（5）建立客觀、有效的企業(yè)價值評價體系，加強保險企業(yè)創(chuàng)新的正面引導(dǎo)。在粗放式經(jīng)營的模式下，衡量一個保險企業(yè)實力的最重要的指標是保險費收入。在以保費論英雄的指導(dǎo)思想下，成本高、風(fēng)險大的創(chuàng)新活動自然得不到保險企業(yè)經(jīng)營者的重視，因此，建立一個客觀、有效的企業(yè)價值評價體系，將創(chuàng)新能力作為衡量保險企業(yè)經(jīng)營實力的一個重要指標，則能對保險自主創(chuàng)新活動起到良好的正面推動作用。
3.2財政政策
（1）完善保險稅收制度。推動保險企業(yè)自主創(chuàng)新，應(yīng)從提升能力和增強動力兩個方面設(shè)計激勵機制，既要解決動力不強的問題，也要解決能力不足的問題。從稅收對保險企業(yè)收益的影響看，稅收政策是政府推動保險企業(yè)自主創(chuàng)新的重要政策手段之一。
稅收政策具體措施如下：其一，公平稅負，增強內(nèi)資保險企業(yè)自主創(chuàng)新的能力。相對于外資保險公司雄厚的資金實力、豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗而言，內(nèi)資保險公司本來就處于競爭的劣勢，幼稚的民族保險業(yè)本來更需要國家的稅收保護。但事實正好相反，反而是外資保險公司享有各種稅收優(yōu)惠。公平稅負，取消對外資保險公司的“超國民待遇”，讓內(nèi)資保險公司與外資保險公司站在同一起跑線上，有利于增強內(nèi)資保險公司的競爭實力，從而增強其創(chuàng)新的能力。
其二，實行適度稅收優(yōu)惠，增強保險企業(yè)自主創(chuàng)新的動力?！度舾梢庖姟分刑岢觯骸案鶕?jù)不同險種的性質(zhì)，按照區(qū)別對待的原則，探索對涉及國計民生的政策性保險業(yè)務(wù)給予適當?shù)亩愂諆?yōu)惠，鼓勵人民群眾和企業(yè)積極參加保險?！睂?chuàng)新型保險產(chǎn)品，尤其是涉及國計民生的政策性保險業(yè)務(wù)，實行適度稅收優(yōu)惠政策，如減免新型壽險產(chǎn)品投資收益的營業(yè)稅、部分減免政策性保險公司的所得稅等等，一方面有利于增強創(chuàng)新型保險產(chǎn)品的市場吸引為，另一方面，也使得保險企業(yè)自主創(chuàng)新的成本能夠通過稅收優(yōu)惠間接得到補貼。
其三，細化課稅環(huán)節(jié)和方法，為創(chuàng)新型保險產(chǎn)品提供生存和發(fā)展空間。細化課稅環(huán)節(jié)和方法，對保險企業(yè)自主創(chuàng)新也有非常大的刺激作用。如改革目前對養(yǎng)老金產(chǎn)品保費稅后列支的做法，實行國際上通用的稅前列支政策，可以極大的增強事業(yè)單位和個人對補充性養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險的需求，從而拉動保險企業(yè)開展這些領(lǐng)域的創(chuàng)新。再如，改變目前分紅型保險的紅利來自于保險公司的稅后利潤，而投資者所獲紅利還需交納個人所得稅的雙重課稅的作法，也可以為分紅型產(chǎn)品的生存與發(fā)展提供更廣闊的空間。
（2）提供“公共產(chǎn)品”。通過為保險企業(yè)創(chuàng)新提供“公共產(chǎn)品”的方式來激勵創(chuàng)新，既能有力推動保險企業(yè)的創(chuàng)新活動，又有利于保險新產(chǎn)品、新技術(shù)在行業(yè)內(nèi)推廣。我國保險業(yè)要加快創(chuàng)新步伐，政府必須加大對創(chuàng)新的投入，廣泛利用行業(yè)內(nèi)外的各種資源，積極為保險市場主體提供從事創(chuàng)新活動相關(guān)的“公共產(chǎn)品”。具體措施如下：
其一，整合全行業(yè)力量，為保險創(chuàng)新提供技術(shù)支持。從保險經(jīng)營的技術(shù)角度看，保險公司是經(jīng)營風(fēng)險的特殊組織。保險經(jīng)營的科學(xué)基礎(chǔ)是大數(shù)法則，只有積累大量的經(jīng)驗數(shù)據(jù)和風(fēng)險信息，集合大量的同質(zhì)風(fēng)險標的，才能降低承保風(fēng)險的不確定性，穩(wěn)定保險公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營，而單個保險機構(gòu)受業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營能力的限制，對新的風(fēng)險領(lǐng)域常常是無能為力的。各級保險行業(yè)協(xié)會和保險學(xué)會，應(yīng)更好地發(fā)揮橋梁紐帶作用，集合產(chǎn)、學(xué)、研等多方力量，大力開展保險應(yīng)用型研究，為保險經(jīng)營提供更多、更好的技術(shù)支持，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供基礎(chǔ)性“公共產(chǎn)品”服務(wù)，如壽險行業(yè)經(jīng)驗生命表的編制、重要險種保險標的風(fēng)險因素信息庫建設(shè)、巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機制的構(gòu)建等等。
其二，加強高素質(zhì)人才的培養(yǎng)，增加創(chuàng)新型人才的供給。保險創(chuàng)新需要大量高素質(zhì)、經(jīng)驗豐富的專業(yè)技術(shù)人才，而高素質(zhì)人才的培養(yǎng)依靠單個保險企業(yè)也是難以完成的。因此，加快創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)，增加人才供給成為了當務(wù)之急。結(jié)合目前的實際情況，可供參考思路有兩條：一是，由中國保監(jiān)會或保險學(xué)會出面采用產(chǎn)、學(xué)、研相結(jié)合的方式，在國內(nèi)高校和保險公司之間建立若干個創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)基地，增加專門人才的供給；二是，采用“走出去”和“請進來”的方式，通過國際間的人才交流，進一步提升現(xiàn)有專業(yè)技術(shù)人員的素質(zhì)。
其三，建立創(chuàng)新風(fēng)險的補償和轉(zhuǎn)嫁機制。創(chuàng)新本身蘊涵著風(fēng)險，特別是的創(chuàng)新的失敗將給創(chuàng)新者帶來一些負面影響。如果沒有一定的風(fēng)險補償，創(chuàng)新者寧愿放棄創(chuàng)新，以規(guī)避創(chuàng)新可能失敗的潛在風(fēng)險。所以，創(chuàng)新的動力需要一定的激勵和保護措施作為保證，以使創(chuàng)新者承擔(dān)的風(fēng)險和收益對稱。創(chuàng)新風(fēng)險的補償機制的設(shè)想包括三個方面：一是，前文所提到的稅收優(yōu)惠，使保險企業(yè)創(chuàng)新的成本通過稅收優(yōu)惠間接得到補貼；二是由各保險公司共同出資，設(shè)立創(chuàng)新風(fēng)險補償基金，對因創(chuàng)新失敗導(dǎo)致虧損的保險公司給予一定的經(jīng)濟補償；三是大力發(fā)展再保險市場，鼓勵再保險公司開發(fā)各類承擔(dān)財務(wù)風(fēng)險的再保險產(chǎn)品，從而為保險公司創(chuàng)新風(fēng)險建立轉(zhuǎn)嫁機制。
（3）其他政策手段。除以上所說的稅收政策與提供公共產(chǎn)品之外，政策還可以利用其他多種政策手段來激勵保險業(yè)自主創(chuàng)新。這些措施包括：①對政策性保險給予適當?shù)呢斦a貼。為鼓勵農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險和海外投資保險等政策性保險產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展，政府應(yīng)當加強對這些險種的財政支持力度，必要時可以給予適當?shù)呢斦a貼。②推廣法定責(zé)任保險。政府以立法強制的方式推廣責(zé)任保險，如公共責(zé)任保險、執(zhí)業(yè)責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險等，既有利于提高人們的風(fēng)險意識，增強全社會抵御風(fēng)險的能力，促進經(jīng)濟又快又好發(fā)展；也為保險企業(yè)的發(fā)展提供了更廣闊的空間，從而有利于激發(fā)保險企業(yè)創(chuàng)新的熱情。③政府采購。國家機關(guān)、事業(yè)單位和團體組織本身對保險也存在較大的保險需求，通過保險的政府采購行業(yè)，尤其是對一些新型的保險產(chǎn)品(如新型公眾責(zé)任保險產(chǎn)品)的采購，既有利于節(jié)省財政支出，也能對公眾的保險消費取向起到很好的引導(dǎo)作用。
【參考文獻】
金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險原因
金融業(yè)作為國家經(jīng)濟的命脈與核心，在當代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。所謂的風(fēng)險，簡而言之，就是指一種行為既可能帶來收益，又可能帶來損失。那么，金融風(fēng)險就是指“經(jīng)濟主體在金融活動中受損失的不確定性或可能性。或者說，經(jīng)濟主體在金融活動中預(yù)期收益與實際收益出現(xiàn)偏差的概率”。一般來說，市場經(jīng)濟環(huán)境下的金融活動都隱藏著金融風(fēng)險，這種風(fēng)險只能控制在一定的限制范圍之內(nèi)，一旦風(fēng)險過大，金融風(fēng)險便會爆發(fā)出來，甚至有導(dǎo)致金融危機的可能。
那么，金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險原因主要有哪些呢?可以從以下幾點進行分析。
第一，從金融業(yè)的布局與發(fā)展來看，目前我國金融業(yè)存在著單一化的問題。
在我國，實行銀行改制以來，我國幾大國有銀行在資金配置上仍然處在絕對支配地位而沒有什么改變。資金鏈主要由國有商業(yè)銀行控制，融資渠道單一，由于廣大群眾缺的投資渠道過于單一，以及面臨著衣食住行的生活成本提高，更多的百姓選擇的是寧愿把錢存于銀行中。與此同時，企業(yè)要發(fā)展，則必須對外部資金具有很高的吸納能力，但是由于國有商業(yè)銀行的限制，直接融資不能夠獲得自由的發(fā)展，百姓的投資渠道缺乏，企業(yè)只有靠向商業(yè)銀行借貸方能生存發(fā)展。這就形成了融資渠道的單一和結(jié)構(gòu)的僵化，使得銀行風(fēng)險處于高水平地位。
第二，從操作從面來看，金融機構(gòu)存在著操作風(fēng)險。
操作風(fēng)險，顧名思義，就是指在實際操作過程中存在的風(fēng)險，表現(xiàn)在金融業(yè)中，就是在銀行的日常業(yè)務(wù)操作過程中產(chǎn)生的風(fēng)險。這種操作風(fēng)險又表現(xiàn)為以下幾點：首先，金融行業(yè)工作人員的個人素質(zhì)風(fēng)險;其次，業(yè)務(wù)操作過程缺乏規(guī)范，無規(guī)章可循。金融活動是一種多主體互動性質(zhì)極強的經(jīng)濟活動，他們都是以盈利為目的，由于利益訴求的不同，這就導(dǎo)致了金融活動操作的異化。
第三，從利率的變動來看，我國的金融業(yè)存在著愈來愈高的利率風(fēng)險。
在我國，由于對利率市場化進程的管制比較嚴格，因此各商業(yè)銀行不能自主調(diào)整利率。利率的變動受到統(tǒng)一的系統(tǒng)性調(diào)度，由此而帶來了較大的系統(tǒng)性利率風(fēng)險。在利率市場化進程勢在必行的今天，銀行利率的波動將會變得頻繁，由于銀行的資產(chǎn)和負債主要都是以金融產(chǎn)品的形式存在，所以受利率變動影響較大，這樣以來，在利率市場化的前進中，由于金融機構(gòu)自身應(yīng)對利率波動能力的不足，將會帶來利率風(fēng)險。
第四，從信用角度來看，金融機構(gòu)時刻存在著信用風(fēng)險。
信用風(fēng)險管理是銀行風(fēng)險管理的首要目標，這是因為銀行普遍存在著信用風(fēng)險。商業(yè)銀行普遍存在著過度借貸的沖動，因為貸款借出越多，也就代表著業(yè)務(wù)做得越大，最終有可能獲得很好的收益。但是，這就存在著盲目借貸的風(fēng)險。因為借出的資金大多都是流向高風(fēng)險的行業(yè)，因此極易形成呆賬、壞賬，這就潛伏著巨大的金融風(fēng)險。從借貸者來看，他們也在尋求各種手段滿足自身利益，從而千方百計逃脫還貸的義務(wù)，向銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，使虧損的由銀行來承擔(dān)。于是，各種轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險、騙貸、拖欠貸款等現(xiàn)象就大有人在，增加了銀行的信用風(fēng)險。
第五，從金融的自由化層面來看，各種金融機構(gòu)的泛濫，形成了自由化的風(fēng)險。
建立檔案館(室)網(wǎng)頁，開展網(wǎng)上利用服務(wù)。隨著檔案館(室)內(nèi)部局域網(wǎng)的建立，檔案部門將充分利用企事業(yè)單位的網(wǎng)站制作自己的網(wǎng)頁，詳細內(nèi)容請看下文淺談對于新形式下的檔案管理的創(chuàng)新服務(wù)。
積極組織上網(wǎng)數(shù)據(jù)和信息，使檔案管理服務(wù)系統(tǒng)聯(lián)上企事業(yè)單位網(wǎng)站，實現(xiàn)檔案信息的網(wǎng)上檢索，為用戶提供更好的服務(wù)。國內(nèi)許多單位檔案館(室)利用互聯(lián)網(wǎng)開展的網(wǎng)上服務(wù)，已成為為社會和單位提供檔案利用服務(wù)的1種重要形式。檔案工作者要以網(wǎng)站為基礎(chǔ)，進1步加快檔案信息資源數(shù)據(jù)庫建設(shè)，尤其是文件全文數(shù)據(jù)庫建設(shè)，在網(wǎng)站上實現(xiàn)電子文件的實時管理與利用，實現(xiàn)檔案信息資源數(shù)字化、數(shù)據(jù)庫化，檔案信息服務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)化，檔案管理工作自動化，檔案信息管理法制化。如：輸入目錄管理數(shù)據(jù)庫，在網(wǎng)上公開部分檔案目錄，方便查詢檢索;檔案棺(室)與宣傳部門密切配合，可以將本單位重大活動中形成的新聞錄像檔案數(shù)字化并及時歸檔，建立數(shù)字化視頻檔案數(shù)據(jù)庫，以便于宣傳和利用。
建立電子文件(檔案)數(shù)據(jù)管理中心。檔案館(室)與企事業(yè)單位信息管理部門可加強密切配合，建立電子文件(檔案)數(shù)據(jù)管理中心。該中心設(shè)在企事業(yè)單位檔案館(室)，是企事業(yè)單位信息資源庫的重要組成部分。電子文件(檔案)數(shù)據(jù)管理中心集中管理網(wǎng)站內(nèi)各單位的歸檔電子文件，并在網(wǎng)站上提供有限制性或非保密電子文件查詢、利用服務(wù)，實現(xiàn)電子文件信息資源共享。其優(yōu)點是覆蓋面廣，豐富，利用率高。
電子文件的自動上傳收集。目前在單機上形成的電子文件的收集工作，已成為檔案管理部門不容忽視的。與傳統(tǒng)紙質(zhì)檔案收集有很大差異的是，許多電子文件的形成通過下載和上傳就完成了，因此，檔案部門可以改變傳統(tǒng)工作模式，在網(wǎng)頁上建立電子文件自動上傳的工作窗口，在第1時間將其收集到，并在檔案館(室)的服務(wù)器上歸檔。例如：為了方便下級或管理部門、互聯(lián)網(wǎng)上用戶通過網(wǎng)站傳送自己單位非保密的檔案全文，檔案館(室)自行開發(fā)了電子文件全文自動上傳歸檔系統(tǒng)。該軟件可以利用身邊聯(lián)入網(wǎng)站的計算機，足不出戶就可將電子文件全文自動上傳到檔案服務(wù)器歸檔，而不需跑到檔案館(室)，也不必交任何光盤或軟盤。
開展在線服務(wù)。傳統(tǒng)的檔案利用方式，如到檔案部門利用檔案、參加檔案展覽、閱讀檔案復(fù)制件或公布件，特別是到檔案部門利用檔案原件的方式，在信息化里必然要發(fā)生變化，至少是部分變化。社會的全面信息化改變了人們工作、和生活的環(huán)境，使人們更注重信息的時效性，希望通過信息系統(tǒng)、信息網(wǎng)絡(luò)及時準確地獲得多種信息。因此，被動的、手工式的檔案提供利用方式必然逐步被主動的、現(xiàn)代化的檔案服務(wù)方式所代替。
論文應(yīng)符合專業(yè)培養(yǎng)目標和教學(xué)要求，以學(xué)生所學(xué)專業(yè)課的內(nèi)容為主，不應(yīng)脫離專業(yè)范圍，要有一定的綜合性，關(guān)于科技創(chuàng)新論文格式，
關(guān)于科技創(chuàng)新論文格式
(一)標題(前空2格，后面不接排正文)
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①標題(前空2格，后空1格，接排正文)通常作整段接排時用，每個序號后通常用;號隔開，最后用句號。如①?***;②?***;③?***。
成本管理的好“管家”
多年來她在生產(chǎn)一線從事生產(chǎn)統(tǒng)計、成本核算管理工作。對車間電積、電解兩條生產(chǎn)線的穩(wěn)定運行、提質(zhì)降耗起著舉足輕重的作用。由于她的刻苦鉆研、精細管理，車間各項生產(chǎn)技術(shù)臺帳、經(jīng)濟技術(shù)指標資料管理規(guī)范，各種統(tǒng)計數(shù)據(jù)、核算數(shù)據(jù)詳實、分析準確，為車間基礎(chǔ)管理工作做出了積極貢獻。2015年她獨自撰寫的《影響鎳電積生產(chǎn)成本的主要因素及降本增效措施》獲公司管理創(chuàng)新論文三等獎、廠二等獎；《班組精細化管理在鎳電積生產(chǎn)系統(tǒng)中的應(yīng)用》獲廠管理創(chuàng)新論文二等獎，她就是鎳電解三車間王曉玲。
在生產(chǎn)統(tǒng)計工作中，她經(jīng)常深入班組、生產(chǎn)現(xiàn)場，做好上下工序金屬物料的質(zhì)量、數(shù)量進行監(jiān)督檢查，同時做好協(xié)調(diào)、結(jié)算和產(chǎn)品質(zhì)量的信息反饋；組織金屬物料的盤點、核算及金屬平衡表的編制；針對物料管理、提高金屬回收率、工藝控制管理等方面，大膽創(chuàng)新工作，提合理化建議，并積極參與落實。完善了車間金屬物料管理制度和管理網(wǎng)絡(luò)，嚴格執(zhí)行物料交接傳票制度，在外購原料管理中，與有關(guān)人員一道，積極采取措施，明確崗位職責(zé)，對金屬物料的裝卸、存放等管理進一步細化、明確，確保了金屬物流的有序、通暢，為提升產(chǎn)能、提質(zhì)降耗做出了積極貢獻。
在成本核算管理等工作中，她注重完善車間、班組成本管理核算制度和管理網(wǎng)絡(luò)，建立健全了各項原始記錄，設(shè)置帳、卡、冊表，及時完成車間產(chǎn)量、質(zhì)量、物資消耗、設(shè)備利用情況的登記和上報工作；建立健全經(jīng)濟活動分析制度，組織召開車間經(jīng)濟活動分析會，總結(jié)經(jīng)驗，揭示問題，提出措施；按時將廠下達的成本費用指標、物資消耗定額，分解落實到班組、個人。制作班組成本核算及經(jīng)濟活動分析模板，并對班組長及記錄人員進行培訓(xùn)，規(guī)范了班組成本核算流程及記錄細節(jié)，同時對材料消耗及增收節(jié)支情況進行督促、檢查、指導(dǎo)，提交考核建議。
