發(fā)布時間：2022-04-03 17:39:52
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行發(fā)展論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
網(wǎng)上銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)（Internet）上建立站點，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、資金轉賬、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜?。更通俗地講，網(wǎng)上銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設立的虛擬銀行柜臺，傳統(tǒng)的銀行服務不再通過物理的銀行分支機構來實現(xiàn)，而是借助技術手段在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)。
網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)全面實現(xiàn)了無紙化交易。同時，由于網(wǎng)上銀行以先進的網(wǎng)絡技術和通訊技術為載體，因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務。同時，相對于傳統(tǒng)的實體銀行，網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營成本低廉、簡單易操作、服務質量完善、業(yè)務領域更寬等優(yōu)點。
2我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
1996年2月，中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁，成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年，中國銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務，此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務。在我國，根據(jù)CNNIC歷年調查數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，超過85％的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。同時，中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2006年度我國網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量接近7500萬，達7495萬；網(wǎng)上銀行交易金額達159萬億元，比上年增長80．78％。網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)11．5億筆，比上年增長161％。這些數(shù)據(jù)無疑顯示了我國網(wǎng)上銀行強勁的發(fā)展勢頭。
但是，目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務在整個銀行業(yè)務交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預測，在未來幾年，中國網(wǎng)上銀行業(yè)務量占銀行業(yè)務量比重將達20%左右?？梢?，我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進入發(fā)展期，市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
3我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇
根據(jù)前文的論述，在新時代，作為一種新型金融形態(tài)的網(wǎng)上銀行，其發(fā)展是歷史的潮流。網(wǎng)上銀行已成為銀行可持續(xù)發(fā)展的強大推動力，在提高商業(yè)銀行的核心競爭力方面是一種重要手段和渠道。并且基于網(wǎng)上銀行的特點和優(yōu)越性，更多、更快、更好的發(fā)展網(wǎng)上銀行可以為銀行業(yè)務的拓展、客戶的維持等創(chuàng)造很好的條件，有利于銀行在激烈的行業(yè)內競爭中取得優(yōu)勢。對于我國的銀行業(yè)，尤其是各個商業(yè)銀行未來的發(fā)展，應當將發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務放在其戰(zhàn)略部署的重要位置。通過對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的研究，總結出了未來我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。
3.1強強聯(lián)合，共同發(fā)展
對于尚處在發(fā)展初期的我國網(wǎng)上銀行業(yè)務，其發(fā)展的當務之急在于充分利用了網(wǎng)絡低成本高速度和跨越時空的優(yōu)勢，強強聯(lián)合，從而實現(xiàn)共贏。網(wǎng)絡時代的到來使得傳統(tǒng)的閉門造車的營銷理念不復存在，一個組織要想在殘酷的競爭中求得生存，強強聯(lián)合是必不可少的一個制勝法寶。網(wǎng)上銀行的發(fā)展尤其需要這種強強聯(lián)合。因為網(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展，僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的，其發(fā)展需要的是一個龐大的社會基礎硬件設施和軟件設施，這包括了金融網(wǎng)絡設施建設、網(wǎng)絡安全維護、支付交易協(xié)議制定、相關法律法規(guī)的健全、社會消費理念的轉變等等。因此，強強聯(lián)合可以有效的避免重復建設而造成對資源的浪費，增加合并后組織和競爭力和抗風險力。同時，現(xiàn)在網(wǎng)絡技術和通訊技術的跨時空性和即時性等也為這種強強聯(lián)合提供的必要的前提。因此，這就要求國內的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎和條件下，依靠自身優(yōu)勢，制定簡潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運營策略，聯(lián)合其他機構，全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開拓未來市場，以求共贏。
3.2以人為本，個
傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念的核心是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅動”，其標志是通過機構網(wǎng)點的擴張和批量化生產(chǎn)為客戶提供標準化的金融服務，以此來降低成本。然而在網(wǎng)絡經(jīng)濟下，隨著客戶對銀行產(chǎn)品和服務的個性化需求和期望越來越高，迫使商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質勝出”和“客戶驅動”，為客戶提供“量身定做”的個性化金融產(chǎn)品和金融服務。首先，對于網(wǎng)上銀行的發(fā)展，要求網(wǎng)上銀行的建立和發(fā)展時刻要以客戶為中心，及時的了解客戶的需求和喜好，從而為客戶提供其所需要的和更加滿意的產(chǎn)品和服務。銀行應當充分的使用客戶關系管理系統(tǒng)（CRM），運用CRM來管理銀行卡業(yè)務、網(wǎng)上支付業(yè)務等，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，更人性化的服務客戶。這樣也為銀行更有效的拓展中間業(yè)務，拓寬市場創(chuàng)造了條件。這里可以借鑒國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)驗，將網(wǎng)上銀行和企業(yè)、家庭使用的一些財務軟件更好地結合起來成為一個互聯(lián)互通的系統(tǒng)，增強對于高端客戶的吸引力。其次，網(wǎng)絡時代的另一個特點是能夠為客戶即時的提供個性化服務，從而滿足不同人的多樣性需求。網(wǎng)上銀行的發(fā)展同樣應該把提供個性化的服務放在戰(zhàn)略部署的重要位置。將創(chuàng)新作為網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要推動力量，根據(jù)客戶的不同要求和不同客戶群體的不同需求，為客戶量身定制相關的金融產(chǎn)品和金融服務，有效促進銀行整體業(yè)務的全面進步和革新。最后，根據(jù)調查顯示，銀行客戶對網(wǎng)上銀行滿意度指標主要集中在網(wǎng)上銀行的便捷性和安全性兩個方面，因此，這就要求網(wǎng)上銀行的發(fā)展要以便捷性和安全性為目標和核心。
3.3加強內控，完善管理機制
網(wǎng)上銀行的發(fā)展要求對傳統(tǒng)銀行的管理模式進行改革，加快業(yè)務流程再造和組織體系變革，進一步提高經(jīng)營效率。傳統(tǒng)的銀行組織結構是金字塔式的龐大組織，這樣的組織形式阻礙了銀行內部不同部門之間的信息共享和信息交流。而網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點，勢必對商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務流程和運營模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過網(wǎng)上銀行提高業(yè)務處理效率，必須對傳統(tǒng)的組織結構和業(yè)務流程進行再造，實現(xiàn)從垂直結構到交互式扁平結構的轉化。當前比較合理的選擇是：通過集中化管理實現(xiàn)全行管理資源的整合，優(yōu)化資源配置，降低經(jīng)營成本；通過扁平化的組織結構減少管理層次，使銀行更加貼近市場，快速應對市場變化，增強差異化服務能力；通過部門之間的橫向溝通實現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢互補和協(xié)調配合。
集中管理作為一種資源節(jié)約型管理手段，在網(wǎng)上銀行業(yè)務管理中可以發(fā)揮最大的效率。網(wǎng)上銀行最大特點之一在于其低成本的優(yōu)勢，而設立專門的網(wǎng)上銀行部門，精簡機構和人員，實現(xiàn)業(yè)務管理的集中和部門職責的優(yōu)化，是發(fā)揮網(wǎng)上業(yè)務低成本優(yōu)勢的必要手段?！氨馄交惫芾砟Ｊ绞窍鄬τ凇敖鹱炙健惫芾順嫾艿囊环N管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高決策效率。同時，建立跨部門運作機制，加強橫向溝通和協(xié)調，也是網(wǎng)上銀行組織結構設立中必須考慮的重要原則之一。
參考文獻
［1］張愛美.我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和對策［J］.學術天地，2002，（9）.
［2］李治.我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的出路［J］.中國信息導報，2006.
［3］陳艷.網(wǎng)上銀行的安全運行問題及其對策［J］.經(jīng)濟與社會發(fā)展，2004，（4）.
［4］周勇.國有銀行基于網(wǎng)上銀行的客戶關系管理探討［J］.企業(yè)技術開發(fā)，2006，（5）.
［5］李青川，徐毛毛.國外網(wǎng)上銀行發(fā)展經(jīng)驗及借鑒［J］.中國金融，2002，（12）.
［6］李維民.我國網(wǎng)上銀行的最新發(fā)展［J］.生產(chǎn)力研究，2005，（5）.
一、銀行保險的定義
銀行保險(Bancassurance)是一個法語詞，初始意義具有明顯的“銀行”與“保險”融合特征。什么是銀行保險?是一種銷售渠道還是創(chuàng)新產(chǎn)品?是一種業(yè)務形態(tài)還是新型組織?正如眾多的經(jīng)濟學概念一樣，銀行保險的概念界定也是多種多樣的。業(yè)內學者分別從銷售渠道、經(jīng)營策略、組織形式、業(yè)務流程等不同角度對銀行保險進行界定。本書將各種定義歸納為三種：渠道說、產(chǎn)品服務說和經(jīng)營策略說。
1.渠道說。渠道說是對銀行保險最為直觀的理解，也是銀行保險發(fā)展早期的主要定義方式。從銀行保險的最初形式來看，所謂的銀行保險指的就是利用銀行等渠道來銷售保險產(chǎn)品(壽險產(chǎn)品)。多利薩?K.弗勒(DolisaK.Flur)就得出這樣的結論：“Bancassuranceisatermforsellingofinsurancebybanks.”壽險營銷與研究協(xié)會(LifeInsuranceMarketingandResearchAssociation,LIMRA)所編寫的保險詞典中認為銀行保險指的是“通過銀行與建房互助協(xié)會下屬全資分支機構，而不是保險公司提供壽險服務。”我國臺灣學者也對此作出類似定義：“透過銀行將保險產(chǎn)品銷售給銀行客戶?！保铓鑼殻?999）在世界著名的瑞士再保險公司2002年發(fā)表的《亞洲的銀行保險》報告中也認為，從最為簡單的形式上看，銀行保險就是經(jīng)由銀行銷售保單。SwissRe,Sigma,BancassuraceDevelopmentsinAsia-shiftingintoahighGear,July,2002.經(jīng)合組織(OECD)在2000年的報告《世界金融服務的一體化：前途與問題》中將銀行保險定義為：“通常指銀行銷售保險產(chǎn)品或保險公司銷售銀行產(chǎn)品”(mostcommonlyreferstobankssellinginsuranceproductsandusuallyviceversa)。
2.產(chǎn)品服務說。產(chǎn)品服務說是將銀行保險界定為銀行和保險公司聯(lián)手提供的所有產(chǎn)品和服務。學者AlanLeach在其出版物《歐洲銀行保險中的問題及2000年發(fā)展前景》一書中提及：“銀行保險是包括傳統(tǒng)銀行、儲蓄銀行和建房協(xié)會在內的，對保險產(chǎn)品進行制造、營銷和分銷的服務?！庇ｋU業(yè)將銀行保險定義為“銀行的一種經(jīng)營行為，即銀行銷售通常由保險公司提供的保險產(chǎn)品”。美國學者MichaelD.White博士，將銀行保險定義為“由銀行或其分支機構、銀行和保險公司交叉持股的機構，經(jīng)營具有資產(chǎn)管理功能的保險類產(chǎn)品、交叉營銷或銷售銀行和保險產(chǎn)品所能帶來的任何產(chǎn)品或服務。”MichaelD.White,AComprehensiveGuidetoBankInsurance,theNationalUnderwritingCompany,1998.atp.XXV.在德國，銀行保險也被視為由保險公司和銀行所能提供的滿足客戶需求的所有產(chǎn)品和服務。我國的學者鄭偉、孫祁祥也從產(chǎn)品提供的角度來理解銀行保險，認為“銀行保險，又稱銀保融通，是銀行和保險公司之間達成的一種金融服務一體化的安排，其中，保險公司負責產(chǎn)品的制造，銀行負責產(chǎn)品的銷售?！?/p>
3.經(jīng)營策略說。經(jīng)營策略說將銀行保險定義為銀行或保險公司采取的一種與其主業(yè)經(jīng)營相關的商業(yè)策略。瑞士再保險公司1992年發(fā)表的《銀行保險：關于銀行業(yè)和保險業(yè)競爭的調查》中，將銀行保險界定為“銀行或保險公司采取的旨在金融服務市場以一種或強或弱的一體化方式經(jīng)營的策略”。根據(jù)慕尼黑再保險集團(MunichReGroup)在2001年的報告《實踐中的銀行保險》中的論述：銀行保險是指“通過共同的銷售渠道，同時(或者)向一批相同的顧客提供保險與銀行產(chǎn)品和服務”(Bancassuranceistheprovisionofinsuranceandbankingproductsandservicesthroughacommondistributionchanneland/ortothesameclientbase)。MunichReGroup,BancassuranceinPractice,2001.經(jīng)營策略說強調銀行與保險公司兩個不同的金融部門聯(lián)手進行產(chǎn)品開發(fā)、營銷和分銷。在我國，學者欒培強(2000)對此定義為“銀行通過各種方式向客戶提供保險產(chǎn)品而進入保險領域。銀行既可以通過設立自己的保險公司直接銷售保險產(chǎn)品(Start-up)，也可以作為保險公司的保險中介人銷售保險產(chǎn)品，還可以與保險公司建立合資公司(Venture)經(jīng)營保險產(chǎn)品?！?欒培強，2000)張洪濤則將銀行保險視為“保險公司和銀行采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，是將銀行和保險等多種金融服務聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產(chǎn)品服務，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求?！?張洪濤，2003)
通過上述三種定義，我們不難發(fā)現(xiàn)：經(jīng)營策略說比渠道說、產(chǎn)品服務說更為全面地反映了銀行保險這一現(xiàn)象的本質屬性。渠道說還只是停留于對銀行保險現(xiàn)象的表面特征和初期表現(xiàn)的歸納，無法反映銀行保險所具有的建立銷售聯(lián)盟、合資企業(yè)、新建企業(yè)等其他高級經(jīng)營模式的特征，而且還容易使人產(chǎn)生銀行保險就是在保險人、經(jīng)紀人銷售以外的第三條補充性渠道的誤解。其實，隨著銀行保險的逐步發(fā)展和深入，作為企業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略，銀行保險可以創(chuàng)設和包容更多的銀保合作，而不僅僅是借助銀行的分支網(wǎng)絡銷售保險產(chǎn)品這種銀行保險早期的模式。產(chǎn)品服務說更注重的是銀行、保險兩大金融部門聯(lián)手開發(fā)、營銷和分銷保險產(chǎn)品的特性。此時的銀行保險，已經(jīng)擁有更多銀行和保險相融合的特點，銀行不再是單一的分銷渠道，而是參與保險產(chǎn)品的前期設計和開發(fā)，此時的銀保產(chǎn)品具有更強針對性、更適合銀行銷售的特點。這種說法顯然比渠道說更進一步，但還不是全部，一個成功的銀行保險經(jīng)營還包括諸如文化、技術、渠道整合等其他因素，因而產(chǎn)品服務說也失之偏頗。經(jīng)營策略說強調的是，銀行、保險的結合是雙方的一種策略選擇，根據(jù)不同的市場條件，雙方間的策略選擇在不同的國家，甚至在相同國家的不同地區(qū)可以有不同的模式。策略選擇能否成功的關鍵在于雙方能否有效地實現(xiàn)各自資源的整合，這就要求雙方不僅要在渠道、產(chǎn)品方面實現(xiàn)整合，而且要在技術、文化等方面實現(xiàn)融合，因而經(jīng)營策略說比渠道說、產(chǎn)品服務說更全面地反映了銀行保險這一現(xiàn)象的本質屬性。
在歸納匯總并比較了國內外研究對銀行保險的幾種定義之后，我們認為，目前國內普遍接受的“銀行通過各種方式向客戶提品
而進入保險領域”定義方式，還是有失寬泛，并未將合作雙方、全部內容涵蓋其中。因為從金融一體化的角度來看，銀行不僅僅可以銷售保險產(chǎn)品，而且還參與到保險產(chǎn)品的制造環(huán)節(jié)，向客戶提供的銀行產(chǎn)品同時具有保底、保障、投資等幾種功能［一般認為，保險業(yè)務可以劃分為保險產(chǎn)品的制造環(huán)節(jié)(manufacturing)和銷售環(huán)節(jié)(distribution)，其中制造環(huán)節(jié)包括產(chǎn)品設計、承保和理賠，傳統(tǒng)意義上只有保險公司才具有制造環(huán)節(jié)的專業(yè)性；而銷售環(huán)節(jié)可以外包或委托其他金融機構來做，并非保險公司的核心技術和競爭力所在］。
我們認為，銀行保險是隨著金融一體化和經(jīng)濟全球化的發(fā)展，商業(yè)銀行與保險公司之間發(fā)生的一系列資金互動、工具復合和業(yè)務交叉的“全方位融通”。對此，本書理解的是廣義的銀行保險概念，特提出如下定義與讀者探討：“作為經(jīng)濟全球化、金融一體化以及金融服務融合和創(chuàng)新的產(chǎn)物，銀行保險是指銀行或保險公司采取的一種相互融合滲透的戰(zhàn)略，是充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢資源，通過共同的銷售渠道、為共同的客戶群體、提供兼?zhèn)溷y行和保險特征的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化金融服務?！?/p>
二、與銀行保險相似概念的區(qū)別
在理論探討層面，有幾個概念與銀行保險相類似，在理論研究中經(jīng)常相互借用。但實際上，下述概念具有較大的差異：
1.銀行保險與保險金融
根據(jù)Sigma的理解，銀行保險并不僅僅意味著銀行單方面進入保險領域(bancassurance)，也包括保險公司進入銀行領域，即保險公司出售與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相關的產(chǎn)品，后者被稱為保險金融(assurfinance)。也就是說，廣泛意義上的銀行保險不僅僅局限于銀行經(jīng)營保險業(yè)務，還包括保險公司經(jīng)營銀行業(yè)務，實現(xiàn)的是交叉銷售和相互滲透。但在實務操作中，由于銀行產(chǎn)品由銀行提供的理念深入人心，銀行保險往往是指銀行進入保險領域，本書也是基于這個理解為出發(fā)點。相反，保險金融在實務領域中少有發(fā)生，主要原因在于資產(chǎn)專用性，由于保險公司進入銀行領域的成本往往高于銀行進入保險公司的成本，因此保險金融遠遠未發(fā)展到銀行保險的程度。
2.銀行保險與銀保合作
銀保合作是國內的“專有名詞”，在英文中并無特別的術語與之對應。一般情況下，銀保合作是指銀行和保險公司所能夠從事的所有業(yè)務合作。與國外發(fā)展銀行保險的經(jīng)驗有所不同，國內處于金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制下，銀行與保險公司的合作從一開始就是兩方主體，難以到達銀行保險最高程度——一體化的程度。因此，在國內“銀保合作”是較銀行保險出現(xiàn)頻率更多的一個詞，主要涵蓋了商業(yè)銀行和保險公司多方面的合作內容：一是合作，主要有銷售、代收保險費、支付保險金及理賠金等，即銀行保險的初級發(fā)展階段；二是互補合作，主要有協(xié)議存款、資金匯劃結算、一般性融資和信用式融資、保險資產(chǎn)托管、購買銀行代銷基金、電子商務、銀行卡業(yè)務以及固定資產(chǎn)投保和員工保障計劃等，這主要是基于銀行在資金結算和保險公司在風險保障方面的優(yōu)勢；三是深層次合作，包括數(shù)據(jù)庫連接、人力資源合作、產(chǎn)品的聯(lián)合開發(fā)等。可以看出：銀保合作是基于兩方獨立主體之間的業(yè)務合作，而銀行保險則是基于共同的利益、使用共同的業(yè)務平臺、為共同的客戶提供經(jīng)雙方共同研究的銀保產(chǎn)品，在發(fā)展的最高階段有可能合二為一。
3.銀行保險與保險
所謂保險，是指銀行作為兼業(yè)人，保險公司向個人、公司、機構客戶銷售被公司的產(chǎn)品。從上面對銀行保險的幾種定義比較中可以看出，保險是銀行保險發(fā)展的初級階段，只是進行產(chǎn)品方面的合作。而銀行保險的發(fā)展歷程，逐步由初始階段的銷售、到資本滲透、到銀保一體化(即銀行同時實現(xiàn)了保險產(chǎn)品的制造與銷售，并將銀行業(yè)務與保險業(yè)務有機融合，為客戶提供“一攬子”金融服務的高級層次)。因此，銀行保險是更為寬泛的概念，保險只是相對狹義的理解。
從以上的研究中，我們不難發(fā)現(xiàn)銀行保險是一個動態(tài)的發(fā)展過程。隨著不同的歷史階段，理論界和實務界對銀行保險的理解越來越深入，已經(jīng)由最初的保險公司產(chǎn)品向銀行單向流動、發(fā)展到銀行和保險相互交融的雙向流動。無論是商業(yè)銀行還是保險公司，均可向對方滲透，通過資本、工具、業(yè)務相互交叉，形成你中有我、我中有你的資源共享、優(yōu)勢互補、利益共贏的局面。
三、銀行保險的起源與發(fā)展階段
事實上，銀行業(yè)與保險業(yè)相互結合已經(jīng)有悠久的歷史了。例如，比利時的CGER，西班牙的LaCaixa以及法國的CNP等公司，自19世紀就開始全面提供銀行與保險服務了。但真正意義的銀行保險，是從20世紀80年代的歐洲開始的。經(jīng)過多年的探索與發(fā)展，銀行保險的發(fā)展遍及全球，不僅僅是歐洲保險業(yè)的主要銷售方式，更成為美洲、澳洲、亞洲等地區(qū)金融機構拓展全能型集團的重要模式。伴隨著花旗集團將旗下的旅行者財險和壽險相繼出售，現(xiàn)階段的銀行保險又呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢和方向。本書在梳理了全球銀行保險的發(fā)展脈絡之后，將其分為四個階段：
銀行保險的四個發(fā)展階段第一階段：1980年以前的銀行保險是萌芽階段。在這一階段，銀行保險僅僅局限在銀行充當保險公司的兼業(yè)人(insuranceagent)角色，即銀行通過向保險公司收取手續(xù)費介入保險領域。嚴格意義上說，銀行保險尚未真正出現(xiàn)，因為銀行只是介入到保險領域的分銷環(huán)節(jié)。這一階段，銀行盡管也直接出售保險單(銀行信貸保證保險)，但只是作為銀行信貸業(yè)務的補充而進行的，其目的是減少銀行承受的風險，例如當時許多銀行在發(fā)放抵押貸款時要求借款方必須對其所抵押物進行保險。在這一階段的銀行保險，銀行與保險公司的關系純粹是合作關系，不存在保險產(chǎn)品制造環(huán)節(jié)的競爭，但為銀行以后介入保險領域積累了一定的銷售經(jīng)驗。第二階段：20世紀80年代是銀行保險的起步階段。在這一階段，銀行開發(fā)出與其傳統(tǒng)業(yè)務的不完全相同的資本化產(chǎn)品，如養(yǎng)老保險年金產(chǎn)品(投保人在銀行按年度支付保費，在約定的某一固定期限之后，一次性或分次歸還定額年金，并附加保障功能)，從此開始全面介入保險領域。銀行涉足資本性保障產(chǎn)品的開發(fā)，被認為是銀行保險的真正起源，因為客觀上銀行已經(jīng)涉足保險領域的生產(chǎn)環(huán)節(jié)與保險公司展開競爭。但這一階段，銀行保險的發(fā)展主要是銀行為應付銀行業(yè)之間的競爭而擴展業(yè)務范圍所致，并非主動地進入保險領域的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。歐洲是這一階段發(fā)展銀行保險的主要市場。
第三階段：20世紀80年代末至90年代是銀行保險的成熟階段。這一階段的主要特點：一是銀行保險的主動發(fā)展，銀行主動參與到保險領域的生產(chǎn)環(huán)節(jié)和銷售環(huán)節(jié)；二是銀行保險開始向全世界擴散，包括美國、拉美、澳大利亞、亞洲在內的國家和地區(qū)都開展得如火如荼。在本階段，銀行為應付保險公司的激烈競爭，采取了新設、并購、合資等措施，將銀行業(yè)務與保險業(yè)務結合起來，不僅推出的保險產(chǎn)品較上一階段大大增加，銀行介入保險的形式也趨于多樣化。
在銀保產(chǎn)品的更新方面，銀行逐步介入了保險產(chǎn)品的制造環(huán)節(jié)，推出了復雜多樣的保險產(chǎn)品。如英國的銀行開始直接提供純保障的壽險產(chǎn)品，西班牙的銀行也推出了終身壽險產(chǎn)品。在銀行保險的發(fā)展模式方面，不同國家的不同金融機構呈現(xiàn)出不同的特性，在原來銷售的基礎上，探索出銀行保險的幾種方式：(1)協(xié)議合作，即銀行與保險公司通過合作協(xié)議或非正式的合作意向建立合作關系，建立銷售聯(lián)盟。(2)合資公司，由銀行和保險公司合資成立新的金融機構，結合雙方優(yōu)勢，由新的機構經(jīng)營銀行保險業(yè)務。(3)兼并收購，通過并購將兩個獨立的銀行和保險公司合并。(4)新建模式，銀行成立自己的保險公司或保險公司設立自己的銀行?？梢哉f，銀行保險是保險公司或銀行逐步采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，不僅能夠將銀行和保險等多種金融服務聯(lián)系在一起，而且通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產(chǎn)品服務，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。
在該階段，首先是歐洲掀起了銀行保險的熱潮。在金融、稅收和立法產(chǎn)生巨大變化的背景下，特別是歐洲一體化的進程更加快了各國金融立法的統(tǒng)一，使不同的金融業(yè)務逐步融合。而且，銀行隨著同業(yè)數(shù)量的增加，其間的競爭也日趨激烈，紛紛尋求包括保險業(yè)務在內的新業(yè)務的發(fā)展機會。1999年初，歐元的啟動使這一趨勢更為顯著，商業(yè)銀行借助于其特有的資源與網(wǎng)絡優(yōu)勢，使得通過銀行銷售的保費收入占保費總額的比例大幅上升。在銀行保險相對發(fā)達的國家(法國、西班牙、葡萄牙、瑞典和奧地利)中，其實現(xiàn)的保費收入占壽險市場業(yè)務總量約60%；而在另外一些國家(比利時、意大利、挪威、荷蘭、德國、英國、瑞士、芬蘭和愛爾蘭等)這一比例在20%至35%之間。2002年，壽險市場保費收入按照銷售方式劃分的比例為：銀行保險65%，人8%，經(jīng)紀人5%，保險公司職員13%，電話直銷8%。
隨著歐洲銀行保險業(yè)的發(fā)展，其他國家紛紛仿效。尤其自20世紀90年代以來，隨著全球第五次并購浪潮的到來，歐洲、美洲、澳洲的商業(yè)銀行在發(fā)展注重批發(fā)業(yè)務的全能銀行和注重零售金融業(yè)務的銀行保險方面各有建樹。
1990年荷蘭保險公司(AMEV)與荷蘭銀行VSB合并，并與比利時銀行AG合并成立的富通集團(Fortis)，成為歐洲第一家綜合性金融集團，專注于銀行保險事業(yè)的發(fā)展；1991年荷蘭銀行、荷蘭郵政銀行、荷蘭國民保險公司合并成立了荷蘭國際集團(ING)，業(yè)務范圍涉及批發(fā)銀行、零售銀行、ING直銷、美洲保險、歐洲保險和亞太保險；1995年瑞銀集團(UBS)與瑞士第一大壽險公司瑞士人壽(SwissLife)締結合約；1997年瑞士信貸銀行(CreditSuisse)與豐泰保險(Winterthur)合并、組建瑞士信貸集團。1998年11月花旗公司兼并旅行者集團后共同組建花旗集團，更是將銀行保險推向了前所未有的新，開創(chuàng)了集銀行、證券、保險、信托、基金、資產(chǎn)管理等金融服務為一體的金融集團，成為全球架構“集團混業(yè)、法人分業(yè)”全能式金融保險集團的典范之作。在這股風潮之下，2000年英國大型商業(yè)銀行與勞埃德保險集團公司收購英國第六大壽險和年金公司——蘇格蘭威德斯保險公司，形成英國最大的金融集團；2001年德國安聯(lián)保險(Allianz)并購德累斯頓銀行(DresdnerBank)、組建了德國版的花旗集團，等等，都是通過并購案實現(xiàn)銀行保險規(guī)模經(jīng)營的典型案例。
在亞洲，韓國、馬來西亞、日本的銀行保險逐漸占據(jù)鰲頭，在我國的香港、臺灣地區(qū)銀行銷售保險更是方興未艾，對引領國內銀保業(yè)務的發(fā)展起到了重要的作用。我國近年來銀行保險的發(fā)展勢頭比較迅猛，各家保險公司爭先推出適合銀行銷售的保險產(chǎn)品，銀行保險主要以銀行保險的形式出現(xiàn)。
第四階段：從20世紀90年代開始步入了銀行保險的后成熟階段，也被稱為專業(yè)化階段。這一階段出現(xiàn)了銀行保險兩種截然不同的分化趨勢：一種是向銀行保險一體化的更高形式邁進，如歐洲的富通集團、安聯(lián)集團、荷蘭國際集團等，這些集團的銀行業(yè)務和保險業(yè)務實現(xiàn)了高度的融合，不僅在產(chǎn)品開發(fā)、銷售支持能夠運用統(tǒng)一的管理和技術平臺，而且具有很強的開發(fā)銀行客戶的能力，真正實現(xiàn)了客戶資源的共享，能夠向客戶提供“一站式”服務。
關鍵詞：網(wǎng)上銀行；強強聯(lián)合；以人為本；集中管理
1網(wǎng)上銀行的定義
網(wǎng)上銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)（Internet）上建立站點，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、資金轉賬、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜铡８ㄋ椎刂v，網(wǎng)上銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設立的虛擬銀行柜臺，傳統(tǒng)的銀行服務不再通過物理的銀行分支機構來實現(xiàn)，而是借助技術手段在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)。
網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)全面實現(xiàn)了無紙化交易。同時，由于網(wǎng)上銀行以先進的網(wǎng)絡技術和通訊技術為載體，因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務。同時，相對于傳統(tǒng)的實體銀行，網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營成本低廉、簡單易操作、服務質量完善、業(yè)務領域更寬等優(yōu)點。
2我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
1996年2月，中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁，成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年，中國銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務，此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務。在我國，根據(jù)CNNIC歷年調查數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，超過85％的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。同時，中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2006年度我國網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量接近7500萬，達7495萬；網(wǎng)上銀行交易金額達159萬億元，比上年增長80．78％。網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)11．5億筆，比上年增長161％。這些數(shù)據(jù)無疑顯示了我國網(wǎng)上銀行強勁的發(fā)展勢頭。
但是，目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務在整個銀行業(yè)務交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預測，在未來幾年，中國網(wǎng)上銀行業(yè)務量占銀行業(yè)務量比重將達20%左右。可見，我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進入發(fā)展期，市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
3我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇
根據(jù)前文的論述，在新時代，作為一種新型金融形態(tài)的網(wǎng)上銀行，其發(fā)展是歷史的潮流。網(wǎng)上銀行已成為銀行可持續(xù)發(fā)展的強大推動力，在提高商業(yè)銀行的核心競爭力方面是一種重要手段和渠道。并且基于網(wǎng)上銀行的特點和優(yōu)越性，更多、更快、更好的發(fā)展網(wǎng)上銀行可以為銀行業(yè)務的拓展、客戶的維持等創(chuàng)造很好的條件，有利于銀行在激烈的行業(yè)內競爭中取得優(yōu)勢。對于我國的銀行業(yè)，尤其是各個商業(yè)銀行未來的發(fā)展，應當將發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務放在其戰(zhàn)略部署的重要位置。通過對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的研究，總結出了未來我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。
3.1強強聯(lián)合，共同發(fā)展
對于尚處在發(fā)展初期的我國網(wǎng)上銀行業(yè)務，其發(fā)展的當務之急在于充分利用了網(wǎng)絡低成本高速度和跨越時空的優(yōu)勢，強強聯(lián)合，從而實現(xiàn)共贏。網(wǎng)絡時代的到來使得傳統(tǒng)的閉門造車的營銷理念不復存在，一個組織要想在殘酷的競爭中求得生存，強強聯(lián)合是必不可少的一個制勝法寶。網(wǎng)上銀行的發(fā)展尤其需要這種強強聯(lián)合。因為網(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展，僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的，其發(fā)展需要的是一個龐大的社會基礎硬件設施和軟件設施，這包括了金融網(wǎng)絡設施建設、網(wǎng)絡安全維護、支付交易協(xié)議制定、相關法律法規(guī)的健全、社會消費理念的轉變等等。因此，強強聯(lián)合可以有效的避免重復建設而造成對資源的浪費，增加合并后組織和競爭力和抗風險力。同時，現(xiàn)在網(wǎng)絡技術和通訊技術的跨時空性和即時性等也為這種強強聯(lián)合提供的必要的前提。因此，這就要求國內的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎和條件下，依靠自身優(yōu)勢，制定簡潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運營策略，聯(lián)合其他機構，全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開拓未來市場，以求共贏。3.2以人為本，個
傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念的核心是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅動”，其標志是通過機構網(wǎng)點的擴張和批量化生產(chǎn)為客戶提供標準化的金融服務，以此來降低成本。然而在網(wǎng)絡經(jīng)濟下，隨著客戶對銀行產(chǎn)品和服務的個性化需求和期望越來越高，迫使商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質勝出”和“客戶驅動”，為客戶提供“量身定做”的個性化金融產(chǎn)品和金融服務。首先，對于網(wǎng)上銀行的發(fā)展，要求網(wǎng)上銀行的建立和發(fā)展時刻要以客戶為中心，及時的了解客戶的需求和喜好，從而為客戶提供其所需要的和更加滿意的產(chǎn)品和服務。銀行應當充分的使用客戶關系管理系統(tǒng)（CRM），運用CRM來管理銀行卡業(yè)務、網(wǎng)上支付業(yè)務等，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，更人性化的服務客戶。這樣也為銀行更有效的拓展中間業(yè)務，拓寬市場創(chuàng)造了條件。這里可以借鑒國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)驗，將網(wǎng)上銀行和企業(yè)、家庭使用的一些財務軟件更好地結合起來成為一個互聯(lián)互通的系統(tǒng)，增強對于高端客戶的吸引力。其次，網(wǎng)絡時代的另一個特點是能夠為客戶即時的提供個性化服務，從而滿足不同人的多樣性需求。網(wǎng)上銀行的發(fā)展同樣應該把提供個性化的服務放在戰(zhàn)略部署的重要位置。將創(chuàng)新作為網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要推動力量，根據(jù)客戶的不同要求和不同客戶群體的不同需求，為客戶量身定制相關的金融產(chǎn)品和金融服務，有效促進銀行整體業(yè)務的全面進步和革新。最后，根據(jù)調查顯示，銀行客戶對網(wǎng)上銀行滿意度指標主要集中在網(wǎng)上銀行的便捷性和安全性兩個方面，因此，這就要求網(wǎng)上銀行的發(fā)展要以便捷性和安全性為目標和核心。
3.3加強內控，完善管理機制
網(wǎng)上銀行的發(fā)展要求對傳統(tǒng)銀行的管理模式進行改革，加快業(yè)務流程再造和組織體系變革，進一步提高經(jīng)營效率。傳統(tǒng)的銀行組織結構是金字塔式的龐大組織，這樣的組織形式阻礙了銀行內部不同部門之間的信息共享和信息交流。而網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點，勢必對商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務流程和運營模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過網(wǎng)上銀行提高業(yè)務處理效率，必須對傳統(tǒng)的組織結構和業(yè)務流程進行再造，實現(xiàn)從垂直結構到交互式扁平結構的轉化。當前比較合理的選擇是：通過集中化管理實現(xiàn)全行管理資源的整合，優(yōu)化資源配置，降低經(jīng)營成本；通過扁平化的組織結構減少管理層次，使銀行更加貼近市場，快速應對市場變化，增強差異化服務能力；通過部門之間的橫向溝通實現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢互補和協(xié)調配合。
集中管理作為一種資源節(jié)約型管理手段，在網(wǎng)上銀行業(yè)務管理中可以發(fā)揮最大的效率。網(wǎng)上銀行最大特點之一在于其低成本的優(yōu)勢，而設立專門的網(wǎng)上銀行部門，精簡機構和人員，實現(xiàn)業(yè)務管理的集中和部門職責的優(yōu)化，是發(fā)揮網(wǎng)上業(yè)務低成本優(yōu)勢的必要手段。“扁平化”管理模式是相對于“金字塔式”管理構架的一種管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高決策效率。同時，建立跨部門運作機制，加強橫向溝通和協(xié)調，也是網(wǎng)上銀行組織結構設立中必須考慮的重要原則之一。
參考文獻
［1］張愛美.我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和對策［J］.學術天地，2002，（9）.
［2］李治.我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的出路［J］.中國信息導報，2006.
［3］陳艷.網(wǎng)上銀行的安全運行問題及其對策［J］.經(jīng)濟與社會發(fā)展，2004，（4）.
［4］周勇.國有銀行基于網(wǎng)上銀行的客戶關系管理探討［J］.企業(yè)技術開發(fā)，2006，（5）.
1.發(fā)展同業(yè)業(yè)務會降低貨幣政策有效性商業(yè)銀行通過對同業(yè)業(yè)務進行創(chuàng)新，使得資金在資產(chǎn)負債表表內和表外之間運用，而表外業(yè)務并不納入貨幣供應量的統(tǒng)計口徑，因而在一定程度上影響了貨幣供應量作為貨幣政策中介目標的有效性。與此同時，同業(yè)業(yè)務創(chuàng)新還會影響貨幣供應量的總量和結構，這就導致貨幣流動性比例M1/M2下降，表明一部分M1轉換為了M2（據(jù)圖2可以看出)。同業(yè)負債在資金來源中所占比例上升，使得商行向央行繳納的法定存款準備金減少，商業(yè)銀行可以通過調整同業(yè)業(yè)務規(guī)模的手段改變存款吸收數(shù)額，這就變相削弱了法定存款準備金的作用。
2.發(fā)展同業(yè)業(yè)務會影響宏觀調控政策商業(yè)銀行通過發(fā)展同業(yè)業(yè)務，與證券、基金、信托和保險等公司合作，于央行的監(jiān)管指標外發(fā)放貸款。經(jīng)濟發(fā)展較快時，實體經(jīng)濟投資規(guī)模大，資金需求旺盛，商業(yè)銀行通過同業(yè)業(yè)務中的信托等渠道向市場注入流動性，進行央行監(jiān)管不到的信用創(chuàng)造；相反，經(jīng)濟發(fā)展較慢，發(fā)生地方債務危機和房價下跌等跡象時，商業(yè)銀行為了減少信用風險的發(fā)生，就會出于預防動機而傾向于回籠資金持有流動性，一定程度上收縮了信貸規(guī)模，可能會引起“錢荒”。無論哪種情況，都會影響央行宏觀調控政策的有效性。
3.發(fā)展同業(yè)業(yè)務會引發(fā)流動性風險商行發(fā)展同業(yè)業(yè)務獲取利潤的途徑主要是通過追求短期高利，這極容易導致資金產(chǎn)生期限錯配問題。在把短期負債進行長期投資盈利的過程中，當市場流動性較為充裕時，商行可通過向同業(yè)拆借的方式取得資金來維持高額利潤的鏈條。然而，當央行收緊銀根時，商行再發(fā)展同業(yè)業(yè)務就容易引發(fā)流動性風險。因為銀行業(yè)同業(yè)之間資金關聯(lián)度十分密切，某家商行的流動性風險，可能會傳遞給其他商業(yè)銀行，而且可能在整個銀行間市場、甚至金融市場間傳遞，因此流動性風險處理不當，完全有可能觸發(fā)系統(tǒng)性風險，引起整個宏觀金融體系動蕩。
二、發(fā)展同業(yè)業(yè)務的建議
1.加強立法規(guī)范從立法到監(jiān)管方面，管理層應多層次多角度加強監(jiān)管，對同業(yè)業(yè)務的發(fā)展給出較為具體的“允許與不允許”做什么的規(guī)范，并且嚴格執(zhí)行，提高同業(yè)業(yè)務發(fā)展的透明度，使得我國發(fā)展同業(yè)業(yè)務有相關的權威法律法規(guī)可以參照，并且相應的法規(guī)應該不斷在實踐中就發(fā)現(xiàn)的監(jiān)管真空進行改進完善。除此之外，還應該加強金融體制改革，為同業(yè)業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造一個公平開放的制度環(huán)境。
2.加強防范系統(tǒng)性風險同業(yè)業(yè)務的發(fā)展可能會帶來系統(tǒng)性風險，所以要加強宏觀審慎監(jiān)管，對我國銀行業(yè)監(jiān)管體制的改革要基于系統(tǒng)性風險。
[關鍵詞]銀行保險；經(jīng)營模式；資本融合
在三十多年的發(fā)展歷程中，銀行保險的快速擴張逐漸引起了金融服務領域的廣泛關注。銀行保險正在成為全球性的經(jīng)濟現(xiàn)象。在銀行保險的發(fā)源地歐洲，銀行保險的保費收入在部分國家的壽險總保費收入中的比例已經(jīng)達到20%-35%；在法國、葡萄牙和西班牙，這一比例甚至超過60%。在亞洲的一些國家和地區(qū)，近年來銀行保險的發(fā)展也取得了長足的進步。例如，香港已經(jīng)成為亞洲銀行保險發(fā)展得最為成功的地區(qū)之一，銀行保險的保費收入占總保費收入的比重接近25%；新加坡銀行保險在壽險新契約加權保費收入中的占比在過去幾年一直穩(wěn)定在20%左右；而在馬來西亞，，2004年銀行保險在壽險新契約保費收入的占比已經(jīng)超過了傳統(tǒng)的人渠道。不僅如此，20世紀90年代后期，銀行保險甚至在南美洲、澳洲、南非等地也得到了迅猛發(fā)展。
相比銀行保險在世界各國和地區(qū)的蓬勃之勢，中國銀行保險經(jīng)過了十多年的探索，在迅速成長的過程中暴露出了許多問題，這些問題已經(jīng)引發(fā)了人們的諸多思考，也使得中國銀行保險的發(fā)展走到了一個關鍵時期。
一、中國銀行保險的發(fā)展狀況
中國銀行保險的發(fā)展開始于1996年左右。當時，國內的泰康人壽、新華人壽等一些人壽保險公司開始嘗試涉足銀行保險。表現(xiàn)為，銀行以兼業(yè)形式銷售壽險業(yè)務，主要在商業(yè)銀行和壽險公司的基層網(wǎng)點之間開展合作，壽險公司沒有針對銀行銷售渠道開發(fā)專門的保險產(chǎn)品，銀行保險的總體規(guī)模也一直很小。
2000年以后，銀行保險在產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新方面取得了突破性的進展。2000年8月，平安人壽保險公司推出了專門的銀行保險產(chǎn)品——“千禧紅”。隨后，其它壽險公司相繼推出了各自的銀行產(chǎn)品，如中國人壽的“路路順”、“家家?！?、“事事達”、“鴻泰兩全”、“鴻星少兒”、“鴻信消費信貸”；太平洋的萬能壽險、“紅利來”；新華人壽的“紅雙喜”；泰康人壽的“千里馬”、“世紀之星”、“福壽兩全保險”等。自此，銀行保險對中國壽險業(yè)務的影響與日俱增。2001年，中國人身險保費收入達1423.96億元，其中銀行壽險保費收入為44.57億元，占人身險保費收入的3.13%；2002年，中國人身險保費收入達2274.83億元，其中銀行壽險保費收入為388.4億元，占人身險保費收入的17.07%；2003年，中國人身險保費收入為3011億元，其中銀行壽險保費收入達764.9億元，占人身險保費收入的25.4%，同比增長96.9%。其間，銀行的保險業(yè)務甚至超過團體保險，成為中國人身保險產(chǎn)品的三大銷售渠道之一。除了業(yè)務規(guī)模的迅速增長外，各家保險公司和銀行在銀行保險的組織架構方面也都進行了建設和完善，以配合業(yè)務的發(fā)展。表現(xiàn)為，幾乎所有的中資壽險公司和少數(shù)外資壽險公司都成立了專門的銀行部門，一些公司還實行銀行保險事業(yè)部制，加強銀行業(yè)務的獨立運營和核算；此外，部分商業(yè)銀行也設立了一級或二級的保險業(yè)務部門。
然而，進人2004年，一些人壽保險公司開始進行業(yè)務結構調整，主動收縮銀行保險業(yè)務，導致銀行保險的發(fā)展速度放緩。2005年第一季度，銀行保險的保費收入甚至出現(xiàn)負增長，同比下降19.5%。整個2005年，銀行保險機構由2004年的76437家下降為65853家，銀行實現(xiàn)的保費收入為803.25億元，約占人身險保費收入的21.7%。2006年開始，銀行保險又出現(xiàn)了大幅增長。
二、中國銀行保險發(fā)展存在的問題
不難看出，中國銀行保險雖然總體上發(fā)展較快，但業(yè)務起伏較大，目前壽險公司與銀行之間的良好合作互動機制尚未建立起來。
(一)產(chǎn)品結構單一，影響持續(xù)增長潛力
目前，各壽險公司的銀行產(chǎn)品同質化現(xiàn)象較為嚴重，結構單一，在市場上常見的多是保險責任、保單費率基本相同，保險金額、分紅方式等略有不同的五年期、十年期躉繳型分紅產(chǎn)品。這些產(chǎn)品與銀行儲蓄產(chǎn)品較為相似，在業(yè)務發(fā)展初期，易于為銀行客戶接受，但從長遠來看，此類業(yè)務不僅會逐漸給銀行施加爭奪儲蓄存款、分流客戶的壓力，還可能對壽險公司維持穩(wěn)定的現(xiàn)金流帶來不利影響，并且可能透支潛在的優(yōu)質保險資源，不利于長期持續(xù)發(fā)展。
值得慶幸的是，國內保險公司逐漸開始意識到這一問題，在推出萬能保險的同時，期繳業(yè)務的比重也大幅提高。然而，與銀行業(yè)務具有一定關聯(lián)性和互補性、能充分激發(fā)銀行分銷潛力的銀行保險產(chǎn)品，如捆綁銷售的住宅火災保險與銀行抵押貸款等，仍屬空白。
(二)手續(xù)費惡性競爭，導致經(jīng)營成本增高
目前，銀行與壽險公司的合作缺乏長期利益共享機制，更多的是在手續(xù)費上進行博弈。一方面，各銀行網(wǎng)點為了獲得更多的收入，主要以手續(xù)費的高低作為選擇合作公司的標準，而且有的銀行網(wǎng)點在手續(xù)費的支付上要求壽險公司采用不規(guī)范的操作方式。另一方面，由于銀行網(wǎng)點資源有限，壽險公司不惜成本，競相提高手續(xù)費率，甚至出現(xiàn)貼補費用進行惡性競爭，導致有的保險公司保費收入增加了不少，但利潤卻反而下降了。在一定程度上，銀行的手續(xù)費要價過高已經(jīng)使理論上壽險公司通過銀行網(wǎng)點降低保險產(chǎn)品分銷成本的結論落空。例如，2002年，國內壽險公司營業(yè)費用、手續(xù)費、傭金分別同比增長了67.45%、212.99%和28.92%。
2002年10月修改的《保險法》取消“11”限制的規(guī)定，在一定程度上也加劇了這種惡性競爭。在實踐中，有的銀行網(wǎng)點同時與多家壽險公司簽訂協(xié)議，銷售多家壽險公司產(chǎn)品，但具體以手續(xù)費高低為標準決定推銷力度，從而加劇了壽險公司之間的手續(xù)費競爭。競爭的日趨激烈和手續(xù)費率的不斷攀升，不僅擾亂了市場秩序，而且導致壽險公司的經(jīng)營成本明顯上升，制約了銀行業(yè)務的發(fā)展。
(三)激勵機制不暢，引發(fā)誠信問題
雖然銀行高級管理層從總體戰(zhàn)略考慮，愿意發(fā)展銀行保險以拓展中間業(yè)務，但是銀行的中層及基層管理者從自身利益出發(fā)，多以存款的多少作為考核基層工作的重要指標。增加保險業(yè)務并不能增加存款，銀行基層人員辦理保險業(yè)務的積極性因此受到一定影響。
此外，盡管中國銀行保險在嶄露頭角之初，不乏借力于銀行較保險營銷員更好的信用和品牌這一因素，但在后來的發(fā)展過程中也出現(xiàn)了誤導等不誠信行為。一方面，大多數(shù)的壽險公司把更多的精力投入到處理和維系人際關系上，忽視了對銀行、郵政網(wǎng)點業(yè)務人員的培訓，客觀上致使這些代辦人員不了解或不甚了解產(chǎn)品的條款內容及宣傳要求，在對客戶說明講解的過程中，難免發(fā)生錯誤或誤導，導致退?；虍a(chǎn)生糾紛。另一方面，由于有的保險機構的經(jīng)營理念存在偏差，片面追求保費規(guī)模，而銀行在利益驅動下，主觀上對誤導風險的認識不夠，也導致誤導現(xiàn)象的發(fā)生。誤導問題不僅影響消費者的判斷，混淆壽險公司和銀行的責任，而且損害了銀行渠道的形象，嚴重時甚至會動搖銀行保險發(fā)展的基礎。
三、中國銀行保險發(fā)展的模式選擇
中國銀行保險在發(fā)展過程中出現(xiàn)的上述問題雖然各有其具體原因，但在一定程度上又都與目前所采取的初級經(jīng)營模式有關。Sigma的研究指出，按照銀行和保險融合程度的不同，銀行保險的經(jīng)營模式可以劃分為分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)和金融集團四種。在金融業(yè)嚴格分業(yè)經(jīng)營的制度安排下，國內保險公司與商業(yè)銀行之間的合作中還不涉及資本的融合，銀行保險的經(jīng)營還停留在分銷協(xié)議和戰(zhàn)略聯(lián)盟這些相對初級的模式上。
在銀行和保險公司雙方淺層次的合作下，協(xié)議期限較短，伙伴關系變動頻繁，很難保證壽險公司未來穩(wěn)定的保費收入來源，也無法實現(xiàn)銀行保險的低成本優(yōu)勢。實際上，銀行代售保險產(chǎn)品的技術含量要遠遠高于傳統(tǒng)的保險分銷方式，銀行和保險公司雙方需要運用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡技術，建立統(tǒng)一的操作平臺，才能通過銀行龐大的分支機構網(wǎng)絡，為客戶提供方便和完善的售前售后服務。由于網(wǎng)點的穩(wěn)定性較差，壽險公司不愿也不敢加大對銀行業(yè)務的投入，這在一定程度上限制了產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，進而影響到銀行保險的持續(xù)發(fā)展。而從國際銀行保險的成功經(jīng)驗看，銀行和保險公司的合作應該是長期的、穩(wěn)定的、利潤共享的關系，其實現(xiàn)的途徑之一就是資本融合。例如，在銀行保險發(fā)展較快和較好的歐洲，銀行保險的經(jīng)營模式多由緊密的股權紐帶形成。
(一)中國銀行保險資本融合的政策環(huán)境
目前，依據(jù)中國金融業(yè)三部基本法規(guī)《商業(yè)銀行法》、《保險法》和《證券法》的規(guī)定，銀行業(yè)、保險業(yè)與證券業(yè)之間必須實施分業(yè)經(jīng)營，不能從事交叉業(yè)務，也不得設立非本行業(yè)的附屬機構?！渡虡I(yè)銀行法》第43條規(guī)定，“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和股票業(yè)務，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外”?！蹲C券法》第6條規(guī)定，“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理。證券公司與銀行、信托、保險業(yè)務機構分別設立?！薄侗ｋU法》也規(guī)定，保險公司的業(yè)務范圍僅限于壽險業(yè)和財產(chǎn)保險業(yè)務；保險公司的資金運用，僅限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規(guī)定的其他資金運用形式，不允許直接投資于企業(yè)股票，更不允許投資于商業(yè)銀行。
然而，在實踐中，金融集團的存在已經(jīng)既成事實。在它們當中，最為引人矚目的當屬以保險公司為主體的金融控股集團——中國平安。目前，平安已經(jīng)形成了以保險為主，融銀行、證券、信托、投資和海外業(yè)務為一體的緊密型金融控股集團的架構。
實際上，中國《商業(yè)銀行法》第43條“……但國家另有規(guī)定的除外”，已經(jīng)為中國金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營預留了政策空間；2006年6月下發(fā)的《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中，明確提出“……穩(wěn)步推進保險公司綜合經(jīng)營試點，探索保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)更廣領域和更深層次的合作，提供多元化和綜合性的金融保險服務”，“在風險可控的前提下，……支持保險資金參股商業(yè)銀行”。中國保監(jiān)會主席吳定富日前也指出，“鼓勵、支持和引導國有大中型企業(yè)及各類社會資金投資保險業(yè)，探索和研究銀行、郵政投資保險業(yè)，不斷為保險業(yè)發(fā)展注入新的活力”。這些政策法規(guī)限制的放寬，使得未來中國銀行保險的資本融合成為可能。
(二)銀行保險資本融合的可行模式
從國際經(jīng)驗來看，在銀行保險的四種經(jīng)營模式中，合資企業(yè)和金融集團是較為高級的、涉及資本融合的兩種模式，也是銀行保險較為發(fā)達的國家通常采用的模式。針對目前銀行保險經(jīng)營中暴露的諸多問題，國內銀行業(yè)務的發(fā)展亟需模式和機制上的突破，壽險公司和銀行也正在積極探索銀行保險合作的新模式。
通過資本、股權等形成相互滲透或是建立合資企業(yè)即專業(yè)的銀行保險公司，正好符合上述形勢的需要。這樣做，可以從機制角度解決銀行與壽險公司的利益共享，避免銀行業(yè)務中產(chǎn)生的諸多問題，實現(xiàn)銀行向成熟的銀行保險制度轉變，有助于增強和擴大保險業(yè)的實力和影響。
采取金融集團模式則是中國銀行保險資本融合的另一個可行選擇。從中國金融業(yè)的現(xiàn)狀來看，借鑒美國金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉變的經(jīng)驗，實行金融控股集團制是較為穩(wěn)妥的選擇。2006年6月下發(fā)的《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中也明確提出，“支持具備條件的保險公司通過重組、并購等方式，發(fā)展成為具有國際競爭力的保險控股(集團)公司”。
(三)銀行保險資本融合的監(jiān)管挑戰(zhàn)
在國內壽險公司和銀行積極探索銀行保險業(yè)務的同時，中國保監(jiān)會和中國人民銀行在規(guī)范銀行保險的發(fā)展方面也做出了很多努力。例如，2003年4月，中國保監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關于加強銀行人身保險業(yè)業(yè)務管理的通知》，要求保險公司與銀行力口強信息溝通和合作，加強壽險業(yè)產(chǎn)品的宣傳和信息披露管理，客觀公正地宣傳銀行壽險業(yè)產(chǎn)品，不把保險產(chǎn)品作為儲蓄產(chǎn)品介紹，不夸大或變相夸大保險合同利益。2006年，中國保監(jiān)會和銀監(jiān)會又聯(lián)合下發(fā)了《關于規(guī)范銀行保險業(yè)務的通知》，從加強機構資格管理、加強業(yè)務內部管理、規(guī)范手續(xù)費管理、規(guī)范銷售人員資格管理、規(guī)范產(chǎn)品銷售、加強監(jiān)督檢查、加強行業(yè)內外溝通與交流等七個方面對銀行保險業(yè)務提出了監(jiān)管要求。
與此同時，行業(yè)自律方面也有了新的進展。2006年9月，由中國保險行業(yè)協(xié)會牽頭制定，中國人壽、中國人保、平安保險等60家保險公司簽署的《銀行、郵政保險業(yè)務自律公約》面世。《自律公約》從銷售人員資格管理、手續(xù)費支付方式、手續(xù)費比例等方面進行了規(guī)范，旨在維護銀行、郵政保險市場的正常秩序，制止保險公司與商業(yè)銀行、郵政儲匯局、信用社合作過程中的不正當市場競爭行為，防止商業(yè)賄賂，促進銀行保險業(yè)務持續(xù)和健康發(fā)展。
但是，以上這些監(jiān)管規(guī)定的出臺，仍是以中國銀行保險采取較為初級的經(jīng)營模式為背景的。而銀行保險一旦涉及資本融合，將產(chǎn)生比分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟模式下復雜得多的風險，這必然會給監(jiān)管機構帶來許多新的挑戰(zhàn)，如產(chǎn)品的界定問題、監(jiān)管套利問題、消費者利益保護問題，等等。如何進一步加強銀行和保險監(jiān)管機構之間的溝通配合，逐步將已經(jīng)建立的監(jiān)管聯(lián)席會議制度升級為一種正式的監(jiān)管制度安排，實現(xiàn)雙方共享監(jiān)管信息，建立分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調機制，避免監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空的出現(xiàn)，是監(jiān)管機構在引導和規(guī)范銀行保險未來發(fā)展時所必須思考的問題。
[參考文獻]
[1]吳定富.中國保險業(yè)發(fā)展藍皮書[M].北京：中國廣播電視出版社，2006.
[2]胡浩.銀行保險——商業(yè)銀行綜合經(jīng)營叢書[M].北京：中國金融出版社，2006.
[3]黃金財.歐洲銀行保險制度的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢[J].保險研究，2002，(7).
[4]黃金財.法國、意大利銀行保險制度比較研究[J].中州學刊，2002，(3).
[5]郭琳.亞洲地區(qū)銀行保險經(jīng)驗借鑒[J].保險研究，2006，(1).
發(fā)展沒有疑問
網(wǎng)上銀行最早起源于美國，美國安全第一網(wǎng)絡銀行從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務。國際上提供網(wǎng)上銀行服務的機構分兩種:一種是原有的負擔銀行，機構密集，人員眾多，在提供統(tǒng)銀行服務的同時推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)形成營業(yè)網(wǎng)點、ATM、pOS機、電話銀行、網(wǎng)上銀行于一體的綜合服務體系。目前，無論從全球，是我國情況看，此種形態(tài)占據(jù)網(wǎng)上銀行的絕大比例。負擔銀行的典型代表WellsFarg。被認為是美國銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)t高達160萬，接受網(wǎng)上銀行服務的客戶占其全部客戶的20%。Wells一Farg。的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶，因為使用網(wǎng)上銀行的客戶普遍素質好、收入高、賬戶余額大、需求種類多。
另外一種是信息時代崛起的直接銀行，機構少、人員精，采用電話、Internet等高科技服務手段與客戶建立密切聯(lián)系，提供全方位的金融服務。德國的一家直接銀行沒有分支機構、員工只有370人，卻服務77萬客戶，人均資產(chǎn)達1000萬美元。一份美州銀行的關于客戶分析的研究報告顯示:對于一家商業(yè)銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%會在1年至2年內離開:只擁有定期存款賬戶的企業(yè)，1年至2年內30%會離開;而同時擁有定期、活期、網(wǎng)上銀行賬戶的客戶，最終選擇離開的比率只有1%至2%。實踐表明:包括網(wǎng)上銀行在內的多種金融服務渠道的存在，能夠真正挽留住客戶。為何不“火”在美國，網(wǎng)上銀行業(yè)務量已占到銀行總業(yè)務量的10%左右，預計2005年有可能增加到50%。而在我國很多銀行，目前網(wǎng)上銀行業(yè)務量尚不足總業(yè)務量的1%。網(wǎng)上銀行發(fā)展為何不“火”，真正的困難之一是安全問題。網(wǎng)上銀行安全包括的方面很多，但可概括為兩個層面一是網(wǎng)絡自身的系統(tǒng)安全問題。(1)網(wǎng)絡系統(tǒng)方面因素。Internet的共享性和開放性使網(wǎng)絡安全存在先天不足，因此，對網(wǎng)上銀行的安全構成威脅。(2)難以抗拒的災害。本畢業(yè)論文由整理提如地震、雷擊、風災等自然災害和火災、停電等意外事故等都有可能造成網(wǎng)絡問題或主機工作的不穩(wěn)定，從而嚴重影響網(wǎng)上銀行的安全。(3)人為因素。如工作人員的失職、失誤造成網(wǎng)絡系統(tǒng)異常。(4)各種病毒在網(wǎng)絡上流傳，從而使得系統(tǒng)特別是網(wǎng)絡系統(tǒng)遭到破壞。另一個是各種主動攻擊手段所帶來的安全問題。(1)黑客玫擊。黑客通過ln一temet非法入侵網(wǎng)上銀行網(wǎng)站，從而使系統(tǒng)和數(shù)據(jù)遭到破壞。(2)犯罪分子利用網(wǎng)上銀行進行經(jīng)濟犯罪。如:“網(wǎng)絡釣魚”攻擊者利用欺騙性的電子郵件和偽造的Web站點來進行詐騙活動，受騙者往往會泄露自己的財務數(shù)據(jù)，如信用卡號、賬戶號和口令、社保編號等內容。詐騙者通常會將自己偽裝成知名銀行、在線零售商和信用卡公司等可信的品牌，在所有接觸詐騙信息的用戶中，有高達5%的人都會對這些騙局作出。向應。
基礎在變牢
[關鍵詞]投資銀行；綜合經(jīng)營；金融監(jiān)管；風險防控
[中圖分類號]F830.4[文獻標識碼]A[文章編號]1004-9339[2008]06-0046-04
目前，我國商業(yè)銀行大多數(shù)都設立了投資銀行部門或專業(yè)投行機構，國有大型商業(yè)銀行更是利用規(guī)模優(yōu)勢在投資銀行業(yè)務探索上先試先行并取得顯著進展，股份制中型商業(yè)銀行也緊隨其后大力拓展投行業(yè)務。我國商業(yè)銀行在面對金融業(yè)全面開放的挑戰(zhàn)和機遇時，已經(jīng)由傳統(tǒng)商業(yè)銀行向現(xiàn)代全能型銀行集團轉變，在資本約束、利率市場化、融資結構失衡等條件下，商業(yè)銀行要向更廣闊的資本市場拓展已成為必然選擇。
一、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
(一)法律框架現(xiàn)狀
隨著我國金融市場發(fā)展，商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大變化：各個資本市場之間原本清晰的邊界變得模糊，參與者數(shù)量增長使得競爭不斷加劇，金融產(chǎn)品結構日趨復雜，金融服務需求強烈且多樣化。無論是主觀意愿還是客觀條件上，商業(yè)銀行順理成章地發(fā)揮其資金成本、客戶資源、運營網(wǎng)絡、對外信譽等優(yōu)勢開展投資銀行業(yè)務。相應地，監(jiān)管部門也逐漸出臺相關的法規(guī)政策，有限度地放松了對商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務的束縛。中國人民銀行相繼出臺了《證券公司進入銀行間同業(yè)市場管理規(guī)定》、《基金管理公司進入銀行間同業(yè)市場管理規(guī)定》、《證券公司股票質押貸款管理辦法》、《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，明確商業(yè)銀行開辦證券業(yè)務、衍生產(chǎn)品、基金托管、財務顧問等投資銀行業(yè)務。在2001年商業(yè)銀行開始提供“銀證通”后，基金托管、財務顧問、項目融資、個人理財?shù)葮I(yè)務陸續(xù)開展。2004年，批準商業(yè)銀行直接投資設立基金管理公司。2005年確定工商銀行、建設銀行和交通銀行為首批直接投資設立基金管理公司的試點銀行，這使商業(yè)銀行通過基金公司間接進入證券市場成為可能。同年，商業(yè)銀行獲準開展資產(chǎn)證券化業(yè)務。2006年，9家商業(yè)銀行獲準從事短期融資券承銷業(yè)務。國家對金融業(yè)綜合經(jīng)營改革的鼓勵與扶持政策取向，為未來國內商業(yè)銀行探索綜合經(jīng)營、實施業(yè)務整合，提供了有利的外部政策環(huán)境。至此，我國的商業(yè)銀行已經(jīng)實現(xiàn)了在分業(yè)經(jīng)營框架下的一定程度上的業(yè)務交叉融合。
(二)業(yè)務經(jīng)營模式選擇
1.準全能銀行式的直接綜合經(jīng)營。德國商業(yè)銀行為典型的綜合經(jīng)營銀行模式。在這種模式下，商業(yè)銀行通過內設部門直接開展非銀行金融業(yè)務，各種金融業(yè)務融合在一個組織實體內。商業(yè)銀行在政策允許的范圍內設置相關的職能部門，在中間業(yè)務的范疇內開展諸如財務顧問、委托理財、基金發(fā)售等投資銀行業(yè)務。工商銀行于2002年5月設立投資銀行部，下設重組并購處、股本融資處、債務融資處、資產(chǎn)管理處、投資管理處等業(yè)務部門。招商銀行于2001年成立了其投資銀行部門——商人銀行部，全力推進投資銀行業(yè)務。2002年招商銀行又成立了招銀國際金融有限公司，正式申領投資銀行牌照。交通銀行上市后旋即成立投資銀行部，浦東發(fā)展銀行2006年設立投資銀行部，選擇事業(yè)部附屬模式，公司及投資銀行部下設投行業(yè)務部，主要職責包括銀團與結構性融資(包括短期融資券承銷)、項目融資(房地產(chǎn)融資)、資產(chǎn)管理、財務顧問和信貸資產(chǎn)證券化等業(yè)務。此外，中信、光大、民生、華夏、興業(yè)等股份制商業(yè)銀行也在2005和2006年建立起獨立的投資銀行部門。
2.銀行控股式的間接經(jīng)營模式。英國商業(yè)銀行為銀行母公司形式的代表。此模式下，商業(yè)銀行和非銀行子公司之間有嚴格的法律界限，證券業(yè)務、保險業(yè)務或其他非傳統(tǒng)銀行業(yè)務是由商業(yè)銀行的子公司進行的。與綜合性銀行相比，雖然這種模式的規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟效益受到限制，但仍有助于實現(xiàn)風險分散化，并且通過業(yè)務的交叉銷售獲得較高收益，提高銀行的品牌價值。建設銀行1995年與摩根斯坦利等合資組建中金公司；中國銀行1996年在境外設立中銀國際。2002年，中銀國際在國內設立中銀國際證券有限公司，全面開展投資銀行業(yè)務。
(三)業(yè)務范圍選擇
1.財務顧問業(yè)務。包括證券承銷、企業(yè)并購以及項目融資的咨詢顧問業(yè)務、政府財務顧問、集合理財顧問。財務顧問業(yè)務主要是發(fā)揮商業(yè)銀行擁有的網(wǎng)絡、資金、信息、人才和客戶群等方面的綜合優(yōu)勢，為客戶提供投資理財、資金管理、風險管理、公司戰(zhàn)略等方面的專業(yè)顧問服務。由于大多數(shù)企業(yè)缺乏資本經(jīng)營的實際操作經(jīng)驗，商業(yè)銀行利用自身的信息網(wǎng)絡、資金和人才優(yōu)勢，從專業(yè)的角度幫助客戶制定經(jīng)營策略、實施資本經(jīng)營，達到擴大規(guī)模、搶占市場份額、轉換經(jīng)營方向等目的。商業(yè)銀行從事財務顧問業(yè)務的價值取向不僅局限于獲得咨詢費收入，而是與客戶群的開發(fā)相結合。一是通過提供財務顧問服務，密切與客戶的聯(lián)系，有利于客戶群的培養(yǎng)，向客戶推銷其他金融服務產(chǎn)品；二是全面了解客戶的財力、經(jīng)營狀況。有利于控制銀行向客戶提供常規(guī)產(chǎn)品的風險，帶動商業(yè)銀行相關業(yè)務的發(fā)展。
2.杠桿融資業(yè)務。杠桿融資業(yè)務的本質就是商業(yè)銀行通過提供信貸資金，滿足企業(yè)股份制改造、上市、配股、收購、兼并等資本經(jīng)營活動對資金的大量需求，具有貸款金額大、貸款期限短等特點。隨著我國企業(yè)股份制改造步伐的加快，上市公司之間、上市公司與非上市公司之間的收購兼并活動日趨活躍。短期周轉資金的融資市場空間巨大。此外，借助杠桿融資業(yè)務，可以派生出“過橋貸款”、股權資金的收款、結算、并購方案設計、配股項目推薦等創(chuàng)新業(yè)務，培育新的利潤增長點。在目前激烈的市場競爭形勢下，更好地密切銀企關系，發(fā)展和鞏固核心客戶。
3.基金托管和資產(chǎn)證券化業(yè)務。主要包括福利基金托管、企業(yè)年金托管、社保基金托管、銀行不良資產(chǎn)證券化、基礎設施資產(chǎn)證券化、出口硬通貨應收款證券化等。隨著各種福利基金、專項基金和社會保障基金市場化運作步伐的加快，商業(yè)銀行對此類業(yè)務給予高度重視，迅速進入市場。資產(chǎn)證券化在我國的探索和開展為我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務的發(fā)展開辟了新的舞臺和發(fā)展空間。資產(chǎn)證券化業(yè)務可以提高商業(yè)銀行的資產(chǎn)流動性，也為其資產(chǎn)負債管理提供了新的選擇。商業(yè)銀行可以為項目、企業(yè)、證券公司提供證券化的資產(chǎn)，并進行證券化資產(chǎn)的評估和方案設計。
二、商業(yè)銀行投行業(yè)務存在的問題
近年來，投行業(yè)務使得銀行的中間業(yè)務收入大幅增加，但繁榮之下隱憂仍存。
(一)業(yè)務范圍受限制
在“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”現(xiàn)狀下，我國商業(yè)銀行只能從事部分簡單的、低風險、低收益的投資銀行業(yè)務，而與資本市場、資本運作相關的一些復雜的、高風險、高收益的業(yè)務項目要么絕對不能從事，要么是必須以變通手段進行合規(guī)處理。目前所有商業(yè)銀行都無法獲得IPO經(jīng)營資格，堵住了商業(yè)銀行為客戶直接融資的大門?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事股票業(yè)務，不得向企業(yè)投資，使得商業(yè)銀行無法在股票包銷和證券交易上服務客戶。雖然禁止銀行從事某些高收益、高風險的投行業(yè)務，在風險防范方面起到了積極作用，但“一刀切”地把所有銀行全部阻擋在一個門檻里，就可能在一定程度上束縛了風險防控優(yōu)秀的銀行投行業(yè)務的正常發(fā)展。2004年美國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占比為47％，花旗銀行高達70％，日本為39.9％，英國為41.1％，而我國僅為12.33％。這反映出投行業(yè)務還處于低級發(fā)展階段。
(二)專業(yè)人才匱乏，創(chuàng)新能力不強
投資銀行業(yè)務是一項高度專業(yè)化的金融中介服務，它要求有一支精通金融、財務、法律等專業(yè)知識，并具有一定從業(yè)經(jīng)驗的高級人才隊伍作為業(yè)務支撐。商業(yè)銀行現(xiàn)有業(yè)務人員的知識結構比較單一，不能完全勝任投行業(yè)務的開展，在較大程度上形成人力資源的瓶頸制約。人才的缺乏會導致銀行業(yè)務創(chuàng)新能力不強，產(chǎn)品設計和風險計量方面存在較大不足和隱患。而專業(yè)人才的培養(yǎng)需要一個漫長的學習和積累過程，這將不可避免地制約著我國商業(yè)銀行投行業(yè)務的快速發(fā)展。(三)政策法規(guī)存在盲區(qū)
目前，監(jiān)管部門對商業(yè)銀行開辦新業(yè)務實行必須報批的市場準入制度，順應商業(yè)銀行經(jīng)營的發(fā)展趨勢，監(jiān)管層對商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營限制措施已大大松動，并出臺了部分政策和監(jiān)管法規(guī)進行規(guī)范管理，我們相信這種趨勢仍將延續(xù)。但由于投行業(yè)務具體監(jiān)管細則尚未出臺，政策上存在較大彈性，可能原本之前“默許的”會成為今后“禁止的”。加之商業(yè)銀行的大量投資銀行業(yè)務要接受一行三會等機構的多邊監(jiān)管，監(jiān)管部門之間協(xié)調不力、法規(guī)沖突等也會產(chǎn)生政策法律風險。
(四)與傳統(tǒng)業(yè)務的關聯(lián)風險
商業(yè)銀行往往將過橋融資、擔保資源作為撬動并購顧問、承銷等投行業(yè)務的營銷手段，反過來投行業(yè)務也能成為拉動貸款和其他融資需求的重要因素。為降低營銷成本，提高營銷效率和收費水平，實現(xiàn)為客戶提供一攬子綜合化服務，商業(yè)銀行采取傳統(tǒng)業(yè)務與投資銀行業(yè)務打包捆綁銷售的方式進行營銷，這在帶來綜合效益的同時，也增加了關聯(lián)風險，操作不當很有可能會加大商業(yè)銀行的總體經(jīng)營風險。
三、完善商業(yè)銀行投行業(yè)務風險管理
在商業(yè)銀行內部風險控制機制完善、外部監(jiān)管有利的情況下開展混業(yè)經(jīng)營，可以在總體上分散銀行的經(jīng)營風險。因此，提出以下幾點建議：
(一)實行投行業(yè)務分級準入制
當前我國銀行監(jiān)管部門對商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務的專門監(jiān)管幾乎是空白，也沒有精通投行的專家對業(yè)務進行研究分析，導致監(jiān)管機構只能以最安全但也是最保守的監(jiān)管方式設置，來防范可能出現(xiàn)的風險和損失，但卻嚴重阻礙了金融深化和金融效率的提高。建議監(jiān)管機構組織精干力量成立專門的投資銀行業(yè)務監(jiān)管部門，加強對國際、國內投資銀行業(yè)務的發(fā)展趨勢進行研究，加強各分業(yè)監(jiān)管機構的合作，充分運用VAR等計量模型對投行業(yè)務、產(chǎn)品風險、風險管理水平進行評估，設置合理的分級業(yè)務準入條件，拒絕不合格的銀行機構和產(chǎn)品進入高端投行市場，讓風險管理水平較高的優(yōu)秀銀行和產(chǎn)品獲得風險溢價，確保投行市場的穩(wěn)定繁榮。
(二)加強人力資源建設
投資銀行是“知本”密集型業(yè)務，優(yōu)秀的人才和有效的機制對于業(yè)務發(fā)展至關重要。要促進投資銀行更好更快發(fā)展，國內商業(yè)銀行有必要進一步完善和優(yōu)化組織結構，加快投行專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進工作。組建高水平投行專家團隊，建設重組并購、銀團貸款與結構化融資、資產(chǎn)轉讓與證券化、直接融資等業(yè)務中心。對于優(yōu)秀的投行人員，要借鑒國外先進投行和國內證券公司等機構的經(jīng)驗，真正實現(xiàn)收入與業(yè)績掛鉤的機制，做到人盡其才。發(fā)揮人才在競爭中的核心作用，提高從業(yè)人員素質，嚴格履行業(yè)務操作規(guī)程。要對從業(yè)人員進行充分的風險管理培訓，加強服務意識，嚴格按照操作規(guī)程辦事，以客戶利益為重，避免投資銀行業(yè)務和傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的捆綁銷售，并實行嚴格的信息披露。
(三)完善風險內控體系
嚴格內部資金管理，控制內部關聯(lián)交易。商業(yè)銀行應嚴明紀律，切實加強內部控制，對信貸資金和投資銀行業(yè)務之間的資金交易實行嚴格的限制，加強投資銀行部門的資金用途管理，做到“?？顚Ｓ?、封閉運行”。明確不能以信貸風險約束弱化作為開展投資銀行業(yè)務的代價，信貸決策不能受投資銀行業(yè)務收入等因素的干擾，防止投資銀行業(yè)務風險向資產(chǎn)業(yè)務領域轉移。適當控制業(yè)務選擇。在當前我國的監(jiān)管水平下，商業(yè)銀行應慎重選擇適當?shù)耐顿Y銀行業(yè)務，短期內不應當介入股票市場。建立現(xiàn)代風險管理制度，包括風險評估、風險報告、風險驗證、風險檢查等制度。積極采用風險價值法(vAR)、經(jīng)風險調整的收益率(RAROC)以及事后檢驗等風險內控方法來管理和控制風險。
關鍵詞：銀行；金融生態(tài)；和諧發(fā)展
中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2008）10-0258-02
銀行是社會的細胞,在建設和諧社會中處于特殊地位。一個發(fā)展和諧的銀行業(yè),不僅是社會和諧的有機組成部分,而且對整個經(jīng)濟社會的和諧發(fā)展有著重要的促進作用。要構建和諧銀行,必須高度重視并著力解決當前銀行業(yè)發(fā)展中存在的諸多不平衡問題。經(jīng)過20年的改革發(fā)展，總體走向越來越好，中國銀行業(yè)總體上是和諧的。但是隨著銀行業(yè)縱深改革發(fā)展，出現(xiàn)了新的不和諧因素。
1我國銀行業(yè)存在不和諧的因素
（1）我國金融生態(tài)問題不容樂觀。當前困擾我國金融生態(tài)的一些突出問題仍然普遍存在，諸如企業(yè)違約率高、金融勝訴案件執(zhí)行難、對金融活動非法干預、金融權利濫用、不良資產(chǎn)高、金融市場不正當競爭等。這些問題除了經(jīng)濟管理體制的因素外，市場發(fā)展不充分、不協(xié)調以及運行規(guī)則滯后也是重要原因。在國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的形成中，由于計劃與行政干預而造成的約占30%，政策上要求國有銀行支持國有企業(yè)而國有企業(yè)違約的約占30%，國家安排的關、停、并、轉等結構性調整約占10%，地方干預，包括司法、執(zhí)法方面對債權人保護不力的約占10%，而由于國有商業(yè)銀行內部管理原因形成的不良貸款占全部不良貸款的20%。此外，社會信用環(huán)境較差，企業(yè)逃廢銀行債務嚴重以及未能實行高標準會計準則等因素都交叉存在。
（2）機構發(fā)展不平衡，大銀行改革發(fā)展相對較快，中小銀行，特別是小銀行發(fā)展相對滯后。由于大銀行在金融經(jīng)濟當中的特殊地位，國家將改革的重點實際主要放在大銀行的改革上，先后投入了大量的物力、財力，加上自己的努力，使各項指標顯著改善，公司治理架構基本建立并開始發(fā)揮作用。而中小銀行特別是小銀行改革發(fā)展相對滯后。對大銀行的歷史包袱，中央政府采取了綜合措施進行劃界，先后兩次對不良資產(chǎn)進行集中處理，而中小銀行的不良資產(chǎn)主要依靠自身消化，部分由地方政府協(xié)助處置，由于各地對處置中小銀行不良資產(chǎn)的重視程度不同，相應采取的措施各異，至今相當一部分機構的包袱并沒有得到化解。對大銀行，國家通過發(fā)行特別國債和動用外匯儲備，以及財政注資等方式增加資本金，使資本充足水平顯著提高。工、中、建、交四家股改銀行資本充足率均超過了10%，而中小銀行的資本金主要依靠股東增資和自身積累，部分上市銀行則主要依靠上市融資。大銀行具有國家信譽，無論是對國內外投資者，還是金融消費者，都具有很大的吸引力。大銀行改革發(fā)展始終得到國家政策的支持，各方面對其改革發(fā)展創(chuàng)造了較好的條件。中小銀行的政策支持比較缺乏，在辦理存款、結算、不良資產(chǎn)處置等方面還存在不合理的歧視性政策，比如有的規(guī)定預算外資金必須存在大銀行，住房公積金及其配套貸款只能在大銀行辦理，財政、軍隊、社保等存款不能存入中小銀行機構等，不僅限制了存款業(yè)務，也影響中間業(yè)務的發(fā)展。
（3）地區(qū)發(fā)展不平衡。東部地區(qū)改革發(fā)展較快，中西部和東北地區(qū)改革發(fā)展相對滯后，由于種種原因，改革開放以來，我國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差距迅速擴大，形成了東部、中部、西部、東北等不同的經(jīng)濟帶，不同經(jīng)濟帶之間的金融發(fā)展也存在嚴重的不平衡。資料顯示，銀行體系資金來源區(qū)域分布不均衡，大部分存款集中在東部地區(qū)，中部、西部和東北地區(qū)不僅存款數(shù)量小，而且結構相對單一，主要是儲蓄存款，這種差距仍在繼續(xù)擴大。
（4）城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的二元性，使得金融發(fā)展的二元特征十分明顯。我國經(jīng)濟體制改革的進程是農村先于城市，而金融體制的改革卻是城市先于農村，城市金融改革啟動相對較早，力度相對較大，步子相對較快。目前，城市金融機構股份制改造基本完成，正是推進公司治理改革，初步開始實施經(jīng)營企業(yè)化、管理集約化、業(yè)務垂直化、機構扁平化。相對于城市金融而言，農村金融基本還是按照行政區(qū)劃設置機構，業(yè)務單一、管理粗放、風險突出、改革滯后。城市金融機構基本建立了公司治理架構，內控制度相對健全，經(jīng)營機制比較靈活，具有良好的管理信息系統(tǒng)，IT覆蓋率基本達到100%。農村金融機構的公司治理普遍存在缺陷，內部控制薄弱，經(jīng)營機制不靈活，IT覆蓋率低，轄內尚未聯(lián)網(wǎng)。城市金融的整體發(fā)展水平較高，金融機構之間主要是服務水平和質量的競爭。農村金融一般是低水平競爭，且惡性競爭比較嚴重。城市的征信體系已開始建立，理性消費群體初步形成，信用環(huán)境相對較好。農村尚未建立征信體系，逃廢債現(xiàn)象嚴重，執(zhí)法環(huán)境差，信用環(huán)境建設落后。
2促進我國銀行業(yè)和諧發(fā)展的思考
（1）構建良好金融生態(tài)環(huán)境,促進國有商業(yè)銀行和諧發(fā)展。從金融生態(tài)角度看國有商業(yè)銀行發(fā)展問題，反映了科學發(fā)展觀的根本要求，也是系統(tǒng)性和可持續(xù)性觀念的體現(xiàn)。我國是一個正在轉型的經(jīng)濟體，適應市場經(jīng)濟運行的規(guī)則和制度雖然還不完善，但金融生態(tài)環(huán)境總體上在逐步改善。改革開放后，隨著市場經(jīng)濟體制的逐步完善，我國經(jīng)濟持續(xù)快速增長，金融機構和金融市場得到前所未有的發(fā)展，外資金融機構大批進入國內金融市場，金融資產(chǎn)也快速增長。而且，隨著市場改革的逐漸深入，金融調控和管理更加市場化，國有商業(yè)銀行的市場主體地位逐步得以確立，金融經(jīng)濟法律制度不斷完善。這些變化為國有商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了良好的宏觀生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境的好壞與我國金融業(yè)的健康發(fā)展密切相關，商業(yè)銀行實現(xiàn)健康和諧發(fā)展，不僅取決于銀行自身的努力，還需要銀行發(fā)展外部環(huán)境的改善，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，保障金融安全、高效、穩(wěn)健運行，是促進商業(yè)銀行實現(xiàn)和諧發(fā)展的基礎條件。
（2）建立風險控制構架和制度。其監(jiān)管目標是以突出對銀行業(yè)金融機構的操作風險、風險識別和評級、內部控制機制約束，建立銀行風險防范的長效機制。對轄內銀行業(yè)金融機構信貸資產(chǎn)中的不良貸款、非信貸資產(chǎn)中的不良資產(chǎn)和表外業(yè)務風險狀況進行全面監(jiān)測和考核，進行同質同類機構的評估；分析現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的屢查屢犯問題，進行持續(xù)監(jiān)管，督促銀行進行整改，并從制度上進行彌補；對重點機構和重點企業(yè)的貸款、對大額貸款、關聯(lián)交易、集團授信和房地產(chǎn)等高風險業(yè)務密切關注，適時進行風險提示和窗口指導；以案件專項治理為契機，加大監(jiān)管力度，防范操作風險，規(guī)范操作性業(yè)務制度，建立合規(guī)部門；加大非現(xiàn)場監(jiān)管力度，突出風險監(jiān)測和預警，包括強化不良資產(chǎn)分析考核制度，對各類信貸資產(chǎn)進行準確分類，落實撥備，核查貸款遷徙情況，實施對貸款的動態(tài)監(jiān)控；探索對銀行內控的綜合考核評價制度，指導、督促銀行管好內控。
（3）加快中小銀行改革和風險處置步伐，縮小機構發(fā)展差距。鼓勵和引導達到一定經(jīng)營規(guī)模、管理水平較高的地方金融機構跨區(qū)域經(jīng)營；允許城市商業(yè)銀行按照市場化原則兼并收購周邊地區(qū)的城市信用社。加快業(yè)務創(chuàng)新，支持中小銀行在有效防范風險的前提下推出符合當?shù)靥攸c的金融服務產(chǎn)品，為城鄉(xiāng)經(jīng)濟、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民服務。強化公司治理，支持合格的境內外戰(zhàn)略投資者入股地方性中小金融機構；鼓勵社會資金參與地方性中小銀行業(yè)金融機構的設立和股權改造，推動中國治理建設。加大風險處置力度，加快城市信用社重組改造步伐，通過多種方式推動實現(xiàn)停業(yè)整頓的城市信用社平穩(wěn)退出市場。在地區(qū)政府的支持下，加快高風險城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的處置進度。改善中小銀行機構的發(fā)展環(huán)境，抓緊研究建立中小銀行機構市場退出機制，積極推動建立存款保險制度，配合有關部門研究中小銀行發(fā)展的配套政策。
（4）加快中西部和東北地區(qū)金融改革發(fā)展步伐，縮小地區(qū)發(fā)展差距。鼓勵中資銀行業(yè)機構到中西部和東北地區(qū)設立機構，發(fā)展業(yè)務。對在西部地區(qū)投資、收購、新設各類銀行業(yè)金融機構，適當放開市場準入的資本范圍限制，審核時設立綠色通道，同等條件下優(yōu)先審批；適當調低注冊資本、營運資本的最低限額；適當調整投資人資格及入股限制；適當調整業(yè)務準入條件與范圍；適當調整高管人員及從業(yè)人員資質要求；繼續(xù)鼓勵外資銀行機構到中西部和東北地區(qū)發(fā)展；會同有關部門研究扶持中西部和東北地區(qū)金融發(fā)展的政策；建議中西部和東北地區(qū)各級政府高度重視信用環(huán)境建設，嚴厲打擊逃廢債行為，提高指法水平，營造本地區(qū)良好的信用環(huán)境。
（5）加快農村金融改革，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。加快構建“功能完善、分工合理、產(chǎn)權明晰、監(jiān)管有力”的農村金融服務體系，形成各類銀行業(yè)金融機構支農的合力，按照產(chǎn)權股份化方向改革農業(yè)銀行，經(jīng)國家扶持、自身重組，改造為繼續(xù)姓“農”的大型股份制商業(yè)銀行。按照功能擴大化方向改革農業(yè)發(fā)展銀行，擴大業(yè)務范圍和服務領域，增強支農服務功能。在支農上政策性金融服務要發(fā)揮更大的作用。按照經(jīng)營現(xiàn)代化方向改革農村合作金融機構，將絕大多數(shù)農村合作金融機構分期分批改造為現(xiàn)代金融企業(yè)；不具備商業(yè)經(jīng)營的地區(qū)逐步以政策性業(yè)務為主。根據(jù)郵政儲蓄銀行組建進程和管理能力，逐步開放資產(chǎn)業(yè)務，增加農村資金投入總量。利用商業(yè)銀行流動性過剩的機會，向商業(yè)銀行發(fā)行支農特別國債或特別行政性金融債，由政策性銀行投向農村，由農信社，重點解決農村基礎設施和貧困縣種養(yǎng)業(yè)的資金需求。
（6）發(fā)揮外資銀行正面效應，促進金融和諧發(fā)展。只有當外資銀行的正面效應超過其負面效應時，銀行業(yè)的對外開放才有利于自身以及整個金融業(yè)的和諧發(fā)展，中國銀行業(yè)積極鼓勵外資銀行參與市場競爭將有利于促進金融體系的和諧運行。
參考文獻
［1］唐雙寧.關于銀行業(yè)和諧發(fā)展的思考［J］.銀行家,2006，(11).
