發(fā)布時(shí)間：2024-02-04 14:47:00
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的家庭養(yǎng)老的概念樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
[關(guān)鍵詞]以房養(yǎng)老；抵押貸款；金融機(jī)構(gòu)；房屋價(jià)值評(píng)估；政府監(jiān)管
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.03.156
1 以房養(yǎng)老的概念及意義
1.1 以房養(yǎng)老的概念
以房養(yǎng)老，就是針對(duì)老年人所擁有的房產(chǎn)資源，尤其是人們死亡后住房尚余存的價(jià)值，通過一定的金融或非金融機(jī)制方式以提前套現(xiàn)變現(xiàn)，使房產(chǎn)資源充分利用，同時(shí)使得老年人在晚年可以獲得一筆長(zhǎng)期、持續(xù)、穩(wěn)定的現(xiàn)金收入。在我國，以房養(yǎng)老的方式還處于初級(jí)不成熟階段。隨著老齡化社會(huì)的到來，“以房養(yǎng)老”的觀點(diǎn)會(huì)逐漸被更多社會(huì)民眾所接受。
1.2 以房養(yǎng)老的意義
1.2.1 保障養(yǎng)老問題
根據(jù)國家人口計(jì)生委預(yù)測(cè)結(jié)果顯示，到2045年，我國60歲及以上老年人口將達(dá)到4億多。而我國的家庭模式仍然主要是獨(dú)生子女家庭，贍養(yǎng)老人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)壓力比較大。同時(shí)，老年人口數(shù)量龐大，國家的養(yǎng)老資源將會(huì)嚴(yán)重不足，財(cái)政支出緊張。為了使老年人口的養(yǎng)老問題得到充分保障，增加養(yǎng)老資源，以房養(yǎng)老的實(shí)施變得相當(dāng)迫切。
1.2.2 增加就業(yè)機(jī)會(huì)、利于家庭關(guān)系的穩(wěn)定和睦
以房養(yǎng)老的方式得到社會(huì)的普遍推廣和認(rèn)同后，將會(huì)出現(xiàn)更多的金融機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)、服務(wù)機(jī)構(gòu)，從而會(huì)增多就業(yè)機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)人力資源的充分利用。從家庭的角度來講，以房養(yǎng)老不僅能有效解決老人生活上經(jīng)費(fèi)緊張的困境。而且，又不會(huì)增加子女負(fù)擔(dān)，有利于一個(gè)家庭的長(zhǎng)期穩(wěn)定和關(guān)系和睦。
1.2.3 促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)以及整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
通過以房養(yǎng)老的方式可以使房產(chǎn)資源達(dá)到更有效的利用，進(jìn)一步激活房地產(chǎn)交易市場(chǎng)，同時(shí)也可以擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展起著積極的作用。人口老齡化將使更多的人為了養(yǎng)老和防老而進(jìn)行儲(chǔ)蓄?！耙苑筐B(yǎng)老”也有利于降低社會(huì)儲(chǔ)蓄率，釋放社會(huì)消費(fèi)，使社會(huì)資源得到充分利用，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
2 我國開展以房養(yǎng)老所存在的問題
2.1 傳統(tǒng)觀念的影響
在國人眼里，房產(chǎn)作為其安身立命的根本，“以房養(yǎng)老”不管是老人還是子女，都不會(huì)輕易接受。此外，以房產(chǎn)抵押養(yǎng)老這種方式也極易被鄰里街坊視為是兒女不孝的表現(xiàn)，老人將會(huì)受到輿論壓力。對(duì)于子女來說，不僅他們喪失了父母房產(chǎn)的繼承權(quán)，還可能會(huì)使家庭關(guān)系破裂或者不和，而且也是對(duì)子女尊嚴(yán)的傷害。我國對(duì)于孝道、房子是安身立命之本等的傳統(tǒng)觀念，嚴(yán)重束縛了以房養(yǎng)老模式在我國的發(fā)展進(jìn)程。
2.2 推行機(jī)構(gòu)公信力不高
國內(nèi)推行以房養(yǎng)老模式還屬于起步階段，而參與其中的大多都是一些鮮為人知的機(jī)構(gòu)，大多數(shù)老人無法將這么大一筆財(cái)產(chǎn)交予一個(gè)沒有保障的機(jī)構(gòu)。同時(shí)，也會(huì)有房產(chǎn)轉(zhuǎn)移后自己的老年生活得不到預(yù)期保障的擔(dān)憂。并且，由于機(jī)構(gòu)的公信力沒有具體要求限制，市場(chǎng)上極有可能存在機(jī)構(gòu)詐騙、貪污的情況，這不利于整個(gè)政策的推行，還可能會(huì)破壞這種市場(chǎng)環(huán)境。
2.3 政策法規(guī)不完善
“以房養(yǎng)老”需要一個(gè)公開、公正、公平的法制環(huán)境。而我國的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系還不健全，行業(yè)發(fā)展還不成熟，政策法規(guī)存在不完善的情況。例如，對(duì)金融機(jī)構(gòu)違約的情況沒有明確規(guī)定，而且我國農(nóng)村宅基地不允許抵押，因此“以房養(yǎng)老”如何在農(nóng)村中進(jìn)行推廣也存在相關(guān)的問題。老人在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的花銷賬目透明化也沒有得到明確的規(guī)定。
2.4 房屋價(jià)值評(píng)估難以科學(xué)化
由于房屋價(jià)值的評(píng)估存在各種問題，房地產(chǎn)的評(píng)估體系還不是很健全，管理的效率也比較低下，整體的評(píng)估水平不高。很有可能由于技術(shù)人員的專業(yè)水平不夠或者選取不同的房屋評(píng)估方法，造成高估或者低估，使得雙方當(dāng)事人在抵押房產(chǎn)過程中遭受不必要損失。也有可能評(píng)估人員與機(jī)構(gòu)勾結(jié)，共同牟取老人的不法利益。
2.5 養(yǎng)老機(jī)構(gòu)條件較差以及以房養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較重
就現(xiàn)有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)而言，存在檔次較高的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)費(fèi)用高昂、床位緊俏；檔次較低的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)硬件設(shè)施、服務(wù)水平等條件不足的兩極化現(xiàn)象。而且在我國，特別是大城市，過高的房?jī)r(jià)讓國人買房本就不是一件易事，而以房養(yǎng)老通常都是60歲以上的老人才有資格，很多人就會(huì)做一個(gè)考慮，大概只有10～20年的老年生活，似乎自己養(yǎng)老的花銷遠(yuǎn)小于購房的成本，因此人們不愿意將房產(chǎn)抵押給金融機(jī)構(gòu)。
2.6 未涉及農(nóng)村老人的以房養(yǎng)老問題
我國仍然是發(fā)展中國家，盡管城鎮(zhèn)化的推進(jìn)正在順利進(jìn)行，但是農(nóng)村人口依然居多，而我國的農(nóng)村宅基地是規(guī)定不能用于抵押的，以房養(yǎng)老模式受限制于農(nóng)村居民，多服務(wù)于城鎮(zhèn)居民。而實(shí)際上，我國最需要解決的是農(nóng)村老年人的養(yǎng)老問題，他們?nèi)鄙偕罱?jīng)濟(jì)來源，養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)過重。
3 對(duì)策建議
3.1 加強(qiáng)對(duì)以房養(yǎng)老的正確宣傳，消除傳統(tǒng)觀念的阻礙
要想順利推行以房養(yǎng)老，首先就要消除國內(nèi)民眾的陳舊認(rèn)識(shí)觀念，加大以房養(yǎng)老的宣傳力度，使民眾正確認(rèn)識(shí)到以房養(yǎng)老的概念、程序、好處以及各項(xiàng)優(yōu)惠政策。具體可以通過社區(qū)宣傳、電視新聞節(jié)目、網(wǎng)絡(luò)宣傳等方式。通過有效的宣傳，轉(zhuǎn)變民眾的傳統(tǒng)觀念，提高老年人處理個(gè)人房產(chǎn)的自主獨(dú)立性，從而積極參與試點(diǎn)項(xiàng)目，由點(diǎn)及面，逐步推廣以房養(yǎng)老。
3.2 以房養(yǎng)老形式多樣化，適當(dāng)放松限制條件
國內(nèi)初步運(yùn)行以房養(yǎng)老政策的限制條件過于嚴(yán)格，并且項(xiàng)目形式單一。因此針對(duì)不同的養(yǎng)老需求制定不同的項(xiàng)目形式尤為重要，應(yīng)該圍繞房屋所有權(quán)是否變更、何時(shí)變更、機(jī)構(gòu)的選擇、機(jī)構(gòu)的硬件設(shè)施條件等提出多種多樣的選擇方式。在此基礎(chǔ)上，也可以制定出一系列優(yōu)惠政策（如降低貸款利率、提高貸款補(bǔ)貼等）。以房養(yǎng)老的限制條件也可適當(dāng)放松。通過項(xiàng)目形式的多樣化和限制條件的適當(dāng)放松吸引更多的老年人參與進(jìn)來，推動(dòng)以房養(yǎng)老的發(fā)展。
3.3 增強(qiáng)運(yùn)行機(jī)構(gòu)公信力，加強(qiáng)政府監(jiān)管
增加運(yùn)行機(jī)構(gòu)的公信力度相當(dāng)重要，國內(nèi)初步推行該政策可以有傾向的選擇銀行、知名有公信力的機(jī)構(gòu)。之后可以建立一個(gè)以房養(yǎng)老運(yùn)行機(jī)構(gòu)的等級(jí)評(píng)定協(xié)會(huì)，對(duì)運(yùn)行機(jī)構(gòu)各個(gè)方面進(jìn)行綜合的評(píng)定，且評(píng)定結(jié)果公開透明，這將是老年人在選擇養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的一個(gè)重要依據(jù)，同時(shí)，也減少了老年人對(duì)機(jī)構(gòu)的不信任和顧慮。最后，政府也要加強(qiáng)監(jiān)管力度，對(duì)以房養(yǎng)老項(xiàng)目的每一個(gè)運(yùn)行流程都嚴(yán)加把關(guān)，加強(qiáng)對(duì)運(yùn)行企業(yè)的監(jiān)管力度，防止腐敗貪污事件的發(fā)生。
3.4 完善相關(guān)的政策法規(guī)，房屋價(jià)值評(píng)估科學(xué)化
目前國內(nèi)以房養(yǎng)老模式存在相關(guān)政策法規(guī)的缺陷，例如，對(duì)金融機(jī)構(gòu)違約的情況沒有明確規(guī)定，我國農(nóng)村宅基地的以房養(yǎng)老模式，老人在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的花銷賬目透明化等方面都沒有得到明確的規(guī)定。因此，完善相關(guān)的政策法規(guī)十分重要，可以在政府部門的網(wǎng)站、官方微博、微信開啟意見征集信箱，發(fā)動(dòng)全國學(xué)者和專業(yè)相關(guān)人士共同出謀劃策，科學(xué)地完善政策法規(guī)。同時(shí)，在房屋價(jià)值評(píng)估上也到做到公平公正、科學(xué)化。
3.5 提高養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的硬件設(shè)施水平和服務(wù)水平
目前多數(shù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的條件較差，普遍存在護(hù)理人員素質(zhì)較低而對(duì)老人照顧不周全、硬件設(shè)施條件不高、衛(wèi)生條件較差、老年人的娛樂活動(dòng)較少等。這就要求養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在軟硬件設(shè)施方面提高資金的投入。具體要保障老人生活居住的環(huán)境舒適、衛(wèi)生健康，發(fā)展老人疾病就醫(yī)服務(wù)。對(duì)于看護(hù)人員的雇傭，可以采取高薪聘用優(yōu)秀、有耐心、有經(jīng)驗(yàn)的看護(hù)人員。同時(shí)，增加機(jī)構(gòu)里老人群體的娛樂活動(dòng)，從各個(gè)方面使老人得到最舒心的照顧。
3.6 在農(nóng)村居民中進(jìn)行推廣，并且積極開展以房養(yǎng)老試點(diǎn)
我國目前的以房養(yǎng)老模式受限制于農(nóng)村居民，多服務(wù)于城鎮(zhèn)居民。而實(shí)際上，我國最需要解決的是農(nóng)村老年人的養(yǎng)老問題，他們?nèi)鄙偕罱?jīng)濟(jì)來源，養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)過重。因此，需要針對(duì)農(nóng)村居民制定相關(guān)的以房養(yǎng)老政策，真正做到全面地推進(jìn)以房養(yǎng)老政策。同時(shí)，積極開展試點(diǎn)工作，采用多種模式，由點(diǎn)及面，逐步拓展以房養(yǎng)老模式，使其被更多的民眾接納。
4 結(jié) 論
盡管我國現(xiàn)目前的以房養(yǎng)老模式屬于初級(jí)階段，有待進(jìn)一步的發(fā)展，但是我們一方面必須看見以房養(yǎng)老的積極正面意義。另一方面，也必須正視我國以房養(yǎng)老政策運(yùn)行過程中存在的缺陷，并需要積極改正。而以房養(yǎng)老模式運(yùn)行中新的問題又將層出不斷。屆時(shí)，我們需要不斷想出更有效、更全面的解決辦法?？傊?，以房養(yǎng)老，我們還有很長(zhǎng)的路要走。
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關(guān)鍵詞：社區(qū) 社區(qū)養(yǎng)老保障
一、社區(qū)保障的定義
社區(qū)養(yǎng)老的社區(qū)服務(wù)，在國外一般稱為老年人社區(qū)照顧。20世紀(jì)60年代西方國家提出了“在合適環(huán)境中養(yǎng)老”(AginginPIace)的理論，首先在英國推行社區(qū)老年照護(hù)服務(wù)fConununityCarefortheElderly)。自此后，西方發(fā)達(dá)國家紛紛效仿，到20世紀(jì)80年代，已走向成熟。大多數(shù)學(xué)者從社會(huì)保障的角度為其進(jìn)行定義。比較通俗的定義有：“社區(qū)保障就是社區(qū)承擔(dān)的社會(huì)保障事務(wù)”；“社區(qū)保障是社會(huì)保障體系的一個(gè)組成部分，是社會(huì)保障的執(zhí)行層次”；“社區(qū)保障就是指社區(qū)的社會(huì)保障”；“社區(qū)保障就是社區(qū)組織自身為居民提供的各種保障”。有的學(xué)者認(rèn)為“社區(qū)保障是根據(jù)一個(gè)國家或地區(qū)的社會(huì)福利政策和居民的實(shí)際生活標(biāo)準(zhǔn)，以社區(qū)為單位，通過社區(qū)組織和社區(qū)居民的共同參與，為滿足社區(qū)成員的物質(zhì)文化生活，圍繞各項(xiàng)社會(huì)福利事業(yè)和社區(qū)居民及特殊群體而開展的社會(huì)保障活動(dòng)?！?/p>
以上定義從各個(gè)側(cè)面揭示了社區(qū)保障的含義，由于角度不同，對(duì)社區(qū)保障的認(rèn)識(shí)、界定也有所不同。筆者認(rèn)為，社區(qū)保障這一概念有廣義、狹義之分。廣義上的社區(qū)保障是指社區(qū)組織承擔(dān)的政府交辦的各項(xiàng)社會(huì)保障管理與服務(wù)工作，以及社區(qū)組織通過優(yōu)化社區(qū)資源專門為本社區(qū)居民提供的各項(xiàng)保障業(yè)務(wù)和服務(wù)。狹義上的社區(qū)保障專指社區(qū)組織通過優(yōu)化社區(qū)資源為社區(qū)居民提供的各項(xiàng)保障業(yè)務(wù)和服務(wù)。因?yàn)樯鐣?huì)保障作為一項(xiàng)強(qiáng)制性的社會(huì)制度，其責(zé)任主體是政府，而社區(qū)是一個(gè)群眾性的自治組織，社區(qū)保障不具備社會(huì)保障所具有的強(qiáng)制性、互濟(jì)性、社會(huì)性等特征，也不具備社會(huì)保障所具有的全部功能，如缺乏擴(kuò)大內(nèi)需功能、投融資功能等。所以，必須正確認(rèn)識(shí)社區(qū)保障的含義及功能，以避免出現(xiàn)社區(qū)功能擴(kuò)大化傾向，影響社區(qū)建設(shè)和社會(huì)保障制度的完善?？傊鐓^(qū)中的社會(huì)保障是本社區(qū)管理組織對(duì)社區(qū)內(nèi)成員因各種自然和社會(huì)原因?qū)е录彝ド钬毨?，根?jù)國家的法律法規(guī)提供各種幫助，同時(shí)努力促進(jìn)社區(qū)物質(zhì)和文化生活質(zhì)量不斷改善的制度。
二、社區(qū)養(yǎng)老的特性
1．社區(qū)養(yǎng)老模式的功能全方位性
所謂養(yǎng)老功能的全方位性，就是滿足老年人在養(yǎng)老過程中的各方面需要：(1)物質(zhì)經(jīng)濟(jì)上的供養(yǎng)需要；(2)生活照料和護(hù)理上的需要；(3)精神支持的需要，包括情感上的慰藉、充實(shí)精神生活的娛樂和教育、老年生活調(diào)適的心理輔導(dǎo)、應(yīng)激——應(yīng)對(duì)社會(huì)支持等；(4)保護(hù)生命的需要，包括醫(yī)療服務(wù)和治病藥物的使用。我國養(yǎng)老體系功能應(yīng)兼具物質(zhì)和精神兩重性。老年人的養(yǎng)老生活有各種具體而特殊的需要，涉及醫(yī)、食、住、行、樂、為、健、學(xué)。
2．社區(qū)養(yǎng)老的資源多元性
在傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老模式中，對(duì)老年人的經(jīng)濟(jì)奉養(yǎng)、生活照料和精神關(guān)懷由家庭提供，家庭是完成養(yǎng)老功能的資源所在；而社會(huì)養(yǎng)老模式的特點(diǎn)是社會(huì)提供養(yǎng)老資源。此兩種模式的養(yǎng)老資源均是單元性的。與我國現(xiàn)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)相適應(yīng)的社區(qū)養(yǎng)老模式，其完成各方面養(yǎng)老功能的資源既來自個(gè)人、家庭，也來自社區(qū)、政府，因而是多元性的。養(yǎng)老體系的經(jīng)濟(jì)供養(yǎng)部分可包括社會(huì)保障、社會(huì)保險(xiǎn)、家庭供養(yǎng)、個(gè)人儲(chǔ)蓄、自我供養(yǎng)幾個(gè)層次；照料體系的構(gòu)成也要涉及國家、社區(qū)、家庭和個(gè)人等多方面。社區(qū)今后將發(fā)揮越來越重要的老年護(hù)理和照料功能。家庭作為老年人“長(zhǎng)期生活的場(chǎng)所、一生的歸宿和晚年的倚托”，可以為老年人提供最符合其生活習(xí)慣和最感熟悉和安全的養(yǎng)老住所，而家庭成員則可以給予老年人他人難以替代的親情關(guān)懷和精神慰藉，因此政府理應(yīng)制定必要的政策、采取適當(dāng)?shù)拇胧?，鼓?lì)老年人居住在家中或在家庭式的環(huán)境中養(yǎng)老。
關(guān)鍵詞：多元供給主體；居家養(yǎng)老；老齡化
傳統(tǒng)的中國養(yǎng)老模式以家庭養(yǎng)老為主，但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和計(jì)劃生育的實(shí)行，導(dǎo)致了社會(huì)轉(zhuǎn)型下的人口老齡化，家庭小型化、核心化趨勢(shì)。在這種背景之下，不斷增長(zhǎng)的養(yǎng)老需求與家庭養(yǎng)老功能越來越不能滿足養(yǎng)老需求之間的矛盾日益突出，家庭養(yǎng)老模式面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。鄭功成認(rèn)為：“沒有發(fā)達(dá)的養(yǎng)老服務(wù)保障，即使有養(yǎng)老金也不可能保障老年人的生活質(zhì)量?！盵1]隨著“銀潮”之勢(shì)日益猛烈的襲來，越來越多的學(xué)者們開始探尋“居家養(yǎng)老”這一順應(yīng)國際潮流，且符合中國國情的養(yǎng)老方式。
一、“居家養(yǎng)老”的概念
（一）“居家養(yǎng)老”的概念
“居家養(yǎng)老”的養(yǎng)老模式是西方發(fā)達(dá)國家首先提出的，直至目前為止，學(xué)界對(duì)居家養(yǎng)老的定義也沒有完全達(dá)成一致?？v觀我國學(xué)者對(duì)居家養(yǎng)老的定義，這種定義更全面、更具有代表性，也更普遍地為學(xué)者所采用：居家養(yǎng)老是指老年人在家中居住但卻享受社區(qū)為老年人提供的養(yǎng)老院式服務(wù)的一種社會(huì)化養(yǎng)老模式，即以家庭為核心、以社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)為、以養(yǎng)老制度為保障的養(yǎng)老體系，也被許多學(xué)者形象地稱為“沒有院墻的養(yǎng)老院”。因此，本綜述主要以這個(gè)定義為基礎(chǔ)，對(duì)與此定義相符的“居家養(yǎng)老”進(jìn)行綜述。
二、我國發(fā)展“居家養(yǎng)老”的必要性
1.家庭養(yǎng)老的困境
趙立新在《論社區(qū)建設(shè)與居家養(yǎng)老式社區(qū)養(yǎng)老》一文中指出：在我國，由于核心家庭的增加，青年一代的生存競(jìng)爭(zhēng)加劇，婦女就業(yè)率的提高，對(duì)他們而言，尤其是 “421家庭”，青年夫婦沒有足夠的精力和時(shí)間照顧老人，在多種因素的影響下造成了家庭養(yǎng)老功能的弱化同時(shí)，“代際傾斜”現(xiàn)象在許多家庭普遍存在，青年夫婦“重幼輕老”，他們對(duì)獨(dú)生子女的關(guān)心遠(yuǎn)超過了對(duì)老年父母的關(guān)心，這對(duì)老年人的生活和心理都產(chǎn)生了負(fù)面影響。由此可知，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式已不再適應(yīng)時(shí)代的要求。
2.機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的困境
2.1 資源和資金不足
根據(jù)現(xiàn)在老年人的比例，社會(huì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的床位嚴(yán)重不足。林娜在《社區(qū)化居家養(yǎng)老論略》一文中指出：我國人口老齡化的最大的特點(diǎn)是“未富先老”，加之我國社會(huì)保障制度的不完善，這決定了我們不可能照搬西方福利國家的模式。
2.2與中國“孝道”不符
此外，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老與中國傳統(tǒng)“孝”的倫理觀念也存在相悖之處。眾多老年人不僅難以承擔(dān)養(yǎng)老院高昂的養(yǎng)老費(fèi)用，同時(shí)也難以在精神上得到需要的慰藉。從老年人身心健康的角度來看，有研究表明，在家庭照顧的背景下子女與父母之間的日?；?dòng)和支持對(duì)老人的身心健康有較明顯的影響。
2.3服務(wù)人員素質(zhì)欠缺
養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員少，素質(zhì)較低，服務(wù)水平不高。更有甚者，一些服務(wù)質(zhì)量低劣的養(yǎng)老院工作人員還會(huì)嫌棄、欺負(fù)、打罵老年人。這不僅不能解決老年人的養(yǎng)老需求，卻反而使辛苦了一輩子的老年人養(yǎng)老都難以安生。
3、居家養(yǎng)老的優(yōu)勢(shì)
正是由于在我國機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、家庭養(yǎng)老遇到了前所未有的困境，我們?cè)趯?shí)踐的基礎(chǔ)上才找到了一條更適合我國國情的養(yǎng)老模式—居家養(yǎng)老從現(xiàn)有的研究來看，這一模式的優(yōu)勢(shì)主要有以下幾個(gè)方面：
3.1符合經(jīng)濟(jì)性和效率性
首先，居家養(yǎng)老既可充分利用現(xiàn)有的家庭物質(zhì)資源（如住房及生活措施等），又可根據(jù)老年人多年的生活習(xí)慣安排日常生活，節(jié)省開支，同時(shí)也有利于保證老年人生活質(zhì)量。其次，這種養(yǎng)老方式的開展不僅有利于社區(qū)內(nèi)資源的開發(fā)，又有利于閑置資源的再利用。這種資源的優(yōu)化利用不僅體現(xiàn)在社區(qū)物質(zhì)資源方面，還體現(xiàn)在人力資源方面。
3.2服務(wù)對(duì)象具體、服務(wù)針對(duì)性強(qiáng)
以社區(qū)為依托的居家養(yǎng)老服務(wù)，服務(wù)的對(duì)象相對(duì)單一和確定。在社區(qū)內(nèi)開展的老人照顧，能更好地了解到他們的真實(shí)需求。社區(qū)通過對(duì)老年人進(jìn)行信息檔案管理，對(duì)老人的健康狀況、家庭大概情況等建立檔案，根據(jù)檔案中記錄狀況進(jìn)行針對(duì)性管理，既包括物質(zhì)方面的，又包括精神層面的，通過社區(qū)成員和志愿工作者的調(diào)查了解，有針對(duì)性地提供服務(wù)，更好地滿足老年人不同層次的需求
三、發(fā)展“居家養(yǎng)老”存在的問題
對(duì)于居家養(yǎng)老服務(wù)下作所而臨的困境，概括起來，學(xué)界主要從以下角度進(jìn)行了分析：
第一，資金不足。表現(xiàn)在家庭資金和政府補(bǔ)貼均有所不足。
第二，服務(wù)質(zhì)量有待提高。首先，服務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)不高。其次，評(píng)估機(jī)制方面欠缺。楊春華、費(fèi)逸認(rèn)為日前的居家養(yǎng)老服務(wù)在運(yùn)作的過程中涉及太多的行動(dòng)主體，環(huán)節(jié)和選擇，而評(píng)估機(jī)制卻非常落后，服務(wù)滿意度難以測(cè)算，無法有效的進(jìn)行效果反饋，使得居家養(yǎng)老陷入了困境，難以有效推廣和大范圍實(shí)施。
第三，政府角色定位不當(dāng)。目前，政府在推進(jìn)居家養(yǎng)老服務(wù)中參與較多，行政色彩較濃，長(zhǎng)期下去會(huì)阻礙居家養(yǎng)老的不斷發(fā)展。
第四，政策法規(guī)制定不足。王金元認(rèn)為目前政府對(duì)居家養(yǎng)老重要性、緊迫性認(rèn)識(shí)不足，未進(jìn)入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展整體規(guī)劃，資源分配和政策扶持力度不夠。
第五，城鄉(xiāng)居家服務(wù)發(fā)展差距較大?，F(xiàn)階段，居家養(yǎng)老服務(wù)的試點(diǎn)在城市開展非常迅猛，而在農(nóng)村則是相對(duì)滯后。相對(duì)于城市的養(yǎng)老問題，農(nóng)村老年人的養(yǎng)老問題更加突出。
四、關(guān)于居家養(yǎng)老服務(wù)的對(duì)策建議
第一，資金方面。①在養(yǎng)老金方面，無疑應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)社保基金的管理，確保養(yǎng)老金的保值增值。②籌資方面，學(xué)者們?cè)诰蛹茵B(yǎng)老資金籌措方式完善方面的討論主要意見為，在保證基本養(yǎng)老金足額發(fā)放的前提下，政府應(yīng)該加大對(duì)居家養(yǎng)老服務(wù)的資金投入，同時(shí)鼓勵(lì)社會(huì)資本投資居家養(yǎng)老服務(wù)。對(duì)來自福利彩票的福利金，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)督和管理，使其?？顚Ｓ?。
第二，服務(wù)質(zhì)量方面。①人員配置方面：首先應(yīng)當(dāng)合理利用現(xiàn)有的社區(qū)從業(yè)人員。在此基礎(chǔ)上，可以鼓勵(lì)進(jìn)城民工、下崗職工等人員加入服務(wù)隊(duì)伍，以解決服務(wù)人員不足的問題。同時(shí)加強(qiáng)居家養(yǎng)老服務(wù)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，對(duì)其進(jìn)行崗位培訓(xùn)、業(yè)務(wù)素質(zhì)考試，持證上崗。②在評(píng)估機(jī)制方面，評(píng)估機(jī)制主要針對(duì)社區(qū)服務(wù)者以及志愿者進(jìn)行服務(wù)。在對(duì)社區(qū)專業(yè)服務(wù)人員的評(píng)估方面，一定要建立全方位、反饋程度高的評(píng)估方式。
第三，政府角色方面。在居家養(yǎng)老供給主體部分也已經(jīng)闡述了大部分學(xué)者對(duì)于政府在居家養(yǎng)老中應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的角色。學(xué)者們普遍認(rèn)為政府應(yīng)當(dāng)逐步減小政府在公共資源配置中的比重，增大社會(huì)的基礎(chǔ)作用，采取多元化的攻擊模式。政府應(yīng)該將掌舵和劃槳的職能分開，轉(zhuǎn)變自身角色，建立政府、市場(chǎng)、非營(yíng)利組織三者互動(dòng)的居家養(yǎng)老服務(wù)供給體系。
五、居家養(yǎng)老的研究不足及展望
近年來，學(xué)者對(duì)于居家養(yǎng)老的認(rèn)可度越來越高，從不同角度針對(duì)居家養(yǎng)老進(jìn)行的研究也越來越多。學(xué)界對(duì)居家養(yǎng)老服務(wù)的研究也取得了很多有益的成果，從理論上支持著我國相對(duì)年輕的居家養(yǎng)老服務(wù)體系的建設(shè)。但我們?nèi)匀豢梢钥吹剑壳暗难芯咳匀挥兄蛔阒帲旱谝?，研究視角狹窄；第二，主體責(zé)任研究不足；第三，政策法規(guī)研究不足；第四，具體構(gòu)想不足；第五，農(nóng)村研究不足。（作者單位：南京農(nóng)業(yè)大學(xué)）
參考文獻(xiàn)：
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1養(yǎng)老體系建設(shè)的途徑
養(yǎng)老體系的建設(shè)需要確保老年人財(cái)富消耗和贍養(yǎng)服務(wù)兩個(gè)層面的供應(yīng)。首先，養(yǎng)老過程需要財(cái)富消耗，社會(huì)在任何時(shí)候都應(yīng)當(dāng)提倡個(gè)體必須為自己準(zhǔn)備好養(yǎng)老過程中發(fā)生的財(cái)富消耗，但無法保證個(gè)體在有勞動(dòng)能力時(shí)準(zhǔn)備好的財(cái)富，恰好能夠與養(yǎng)老財(cái)富消耗等同;其次，伴隨著年齡的增長(zhǎng)與個(gè)體機(jī)能的退化，養(yǎng)老過程需要他人來提供持續(xù)的贍養(yǎng)服務(wù)，提供贍養(yǎng)服務(wù)的人與老人之間可以有血緣關(guān)系，也可以沒有血緣關(guān)系。圍繞這兩個(gè)層面，養(yǎng)老體系必須考慮兩種建設(shè):一是基于財(cái)富消耗的體系建設(shè)。這種養(yǎng)老體系意味著一個(gè)人有勞動(dòng)能力時(shí)，不僅要為自己準(zhǔn)備好養(yǎng)老過程中發(fā)生的所有財(cái)富消耗，而且要為所需要的贍養(yǎng)服務(wù)做好購買準(zhǔn)備。這種養(yǎng)老體系必須在財(cái)富寬裕的條件下實(shí)施。它既可以個(gè)人產(chǎn)權(quán)財(cái)富為基礎(chǔ)，也可以社會(huì)共同財(cái)富為基礎(chǔ)。二是基于贍養(yǎng)服務(wù)的體系建設(shè)。其運(yùn)作機(jī)制是:在一個(gè)由人際關(guān)系構(gòu)建的財(cái)富生產(chǎn)單位中，勞動(dòng)成員所創(chuàng)造的全部財(cái)富，足以支撐這個(gè)生產(chǎn)單位中全部成員包括老人養(yǎng)老的消耗。可見，這種養(yǎng)老機(jī)制必須在財(cái)富為生產(chǎn)單位所共有的條件下實(shí)施，并且需要有相應(yīng)的意識(shí)形態(tài)構(gòu)建，來確保這個(gè)生產(chǎn)單位中有勞動(dòng)能力的人自主承擔(dān)老人所需的贍養(yǎng)服務(wù)。產(chǎn)權(quán)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)得以發(fā)展的基礎(chǔ)，在產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)上構(gòu)建的生產(chǎn)方式，必然經(jīng)歷所創(chuàng)造的財(cái)富由匱乏走向?qū)捲５倪^程。生產(chǎn)方式的演變及發(fā)展決定了可供老人消耗的財(cái)富總量?？梢酝茰y(cè)，在財(cái)富總量由匱乏到富裕的過程中，只有確保贍養(yǎng)服務(wù)的提供，才能妥善解決養(yǎng)老問題。
2農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式下東西方社會(huì)的養(yǎng)老體系建設(shè)
2．1東西方社會(huì)在贍養(yǎng)服務(wù)提供問題上的對(duì)比繁衍是生物延續(xù)自身的本能行為、物種進(jìn)化的必然過程、自然演化的內(nèi)在規(guī)律。與生俱來的延續(xù)種族的本能驅(qū)使生物繁衍后代，物競(jìng)天擇、適者生存的進(jìn)化規(guī)律驅(qū)使生物將后代撫養(yǎng)成獨(dú)立個(gè)體而自身卻隨著機(jī)體的逐漸衰老最終被自然淘汰。對(duì)大多數(shù)生物來說，親代對(duì)子代的撫養(yǎng)是一種發(fā)自內(nèi)心的、愿意為之無條件付出、不求回報(bào)的行為，而子代對(duì)親代并不一定要承擔(dān)贍養(yǎng)義務(wù)。子代對(duì)親代的反哺，只有人類社會(huì)才有(姚遠(yuǎn)，2000)。人類憑借有意識(shí)的認(rèn)識(shí)世界、改造世界的能力，創(chuàng)造了人類社會(huì)與文明。人類社會(huì)與文明發(fā)展的每個(gè)階段都會(huì)產(chǎn)生與之相對(duì)應(yīng)的道德、宗教、法律等意識(shí)形態(tài)，它在一定程度上影響了人類的行為。人類繁衍行為與意識(shí)形態(tài)的關(guān)系則是科學(xué)與價(jià)值的相互滲透，可以用意識(shí)形態(tài)來解釋缺乏足夠理論和經(jīng)驗(yàn)依據(jù)的各種理論的產(chǎn)生與傳播(R．C．Richardson，1987)?？v觀人類社會(huì)，西方文明下，父母幾乎從來不會(huì)要求子女來贍養(yǎng)自己，子女也不必承擔(dān)贍養(yǎng)父母的責(zé)任。而東方文明下，“孝”是傳統(tǒng)文化的精髓，父母的養(yǎng)育之恩重于泰山，父母能力不及時(shí)，子女應(yīng)該反過來無私幫助和照顧父母的觀念深入人心，這種觀念還受到道德與法律的雙重保障，成為人們思想中的一個(gè)共識(shí)，如果子女不贍養(yǎng)父母，將會(huì)受到社會(huì)的譴責(zé)。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)期，所創(chuàng)造的財(cái)富尚不寬裕。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式以血緣關(guān)系為生產(chǎn)單位，勞動(dòng)生產(chǎn)的財(cái)富為家庭所有。在這個(gè)生產(chǎn)單位中，如果要求子女對(duì)父母承擔(dān)起贍養(yǎng)義務(wù)，從行為角度來說，僅憑血緣之親難以保證子女必須對(duì)父母盡到贍養(yǎng)義務(wù);從社會(huì)角度來說，血緣之親難以規(guī)范、管理。在以家庭為單位的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式下，東西方社會(huì)構(gòu)建出完全不同的兩種養(yǎng)老體系。
2．2農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式下東西方的養(yǎng)老體系建設(shè)西方在生產(chǎn)方式演變及發(fā)展進(jìn)程中，其個(gè)人主義意識(shí)形態(tài)促使其推進(jìn)各類社會(huì)養(yǎng)老模式的發(fā)展，即基于財(cái)富消耗構(gòu)建的機(jī)構(gòu)養(yǎng)老模式、居家養(yǎng)老模式等涉及經(jīng)濟(jì)合同的、以個(gè)人產(chǎn)權(quán)財(cái)富為基礎(chǔ)的社會(huì)養(yǎng)老體系。西方老年史和家庭史的研究表明:首先，老年人是通過轉(zhuǎn)移私有產(chǎn)權(quán)或?qū)⑦z產(chǎn)留給子女，換取子女簽署的退休合同和有限的退休保障。這類合同通常極為詳盡，規(guī)定子女應(yīng)提供的食物數(shù)量、其它物品及居住空間。由于西方社會(huì)老年人權(quán)力的逐漸減弱，尤其是伴隨著私有產(chǎn)權(quán)和遺產(chǎn)的正式轉(zhuǎn)移，使其對(duì)年輕人的控制力非常微弱，經(jīng)常出現(xiàn)拒絕贍養(yǎng)老人的現(xiàn)象。西方文明曾以一種難以置信的齷齪的態(tài)度對(duì)待老年人(林義，2000);其次，歐洲大陸及美國工業(yè)化以前占統(tǒng)治地位的家庭結(jié)構(gòu)是核心家庭而不是擴(kuò)展的家庭形式，由此而出現(xiàn)了老年經(jīng)濟(jì)保障一般是通過家庭、教會(huì)、各類自愿互助組織、私人保險(xiǎn)、政府救助以及發(fā)展到近代政府舉辦的社會(huì)保險(xiǎn)來實(shí)施的狀況(林義，1999)。東方在生產(chǎn)方式演變及發(fā)展進(jìn)程中，則首先構(gòu)建了“百善孝為先”意識(shí)形態(tài)，并以此為前提構(gòu)建了家庭養(yǎng)老模式，即基于贍養(yǎng)服務(wù)的家庭養(yǎng)老體系。首先，為了促成子女對(duì)父母承擔(dān)贍養(yǎng)義務(wù)，整個(gè)社會(huì)倡導(dǎo)“父母在，不遠(yuǎn)游”的血緣意識(shí)形態(tài)，把父母對(duì)子女的撫養(yǎng)和子女對(duì)父母的贍養(yǎng)在意識(shí)形態(tài)層面上整合到一起，建立了一個(gè)頗具地域特色的概念———孝;其次，為了解決財(cái)富上的不寬裕，提倡“大家庭”生產(chǎn)方式，確保家庭中有勞動(dòng)能力的成員所創(chuàng)造的財(cái)富，足以支撐家庭全部成員包括老人養(yǎng)老的消耗。由此建設(shè)了在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)方式下穩(wěn)定的、長(zhǎng)盛不衰的家庭養(yǎng)老體系。
2．3對(duì)中國社會(huì)養(yǎng)老體系建設(shè)的啟示總體來說，雖然同在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)以家庭為單位的生產(chǎn)方式下，西方社會(huì)和東方社會(huì)在養(yǎng)老體系的建設(shè)路徑上有著天壤之別:西方社會(huì)首先強(qiáng)調(diào)的是養(yǎng)老過程中的財(cái)富消耗保障，忽視了養(yǎng)老體系中的意識(shí)形態(tài)構(gòu)建;東方社會(huì)則首先強(qiáng)調(diào)意識(shí)形態(tài)構(gòu)建，保障養(yǎng)老體系在贍養(yǎng)服務(wù)層面得以實(shí)施，其次以“大家庭”的方式保障財(cái)富消耗層面。由此產(chǎn)生東西方社會(huì)與文明在對(duì)待贍養(yǎng)服務(wù)上的差異，以及家庭這個(gè)生產(chǎn)單位在組織規(guī)模上的差異。由此可見，被賦予一定價(jià)值的意識(shí)形態(tài)對(duì)養(yǎng)老體系具有極大影響。試圖解決養(yǎng)老問題時(shí)，我們不能忽視養(yǎng)老體系與生產(chǎn)組織關(guān)系相適應(yīng)，更不能忽視意識(shí)形態(tài)建構(gòu)。家庭養(yǎng)老體系先是圍繞贍養(yǎng)服務(wù)進(jìn)行建設(shè)，再以家庭組織形式保障財(cái)富消耗，在生產(chǎn)方式發(fā)生轉(zhuǎn)型時(shí)，繼承并延續(xù)以贍養(yǎng)服務(wù)為基礎(chǔ)建設(shè)社會(huì)養(yǎng)老體系的思路，對(duì)政策制定、體系完善能夠起到一定啟示作用。
3中國社會(huì)養(yǎng)老體系建設(shè)的研究新思路
3．1我國社會(huì)養(yǎng)老體系建設(shè)現(xiàn)狀建立在血緣關(guān)系基礎(chǔ)上的家庭養(yǎng)老體系，是生產(chǎn)方式與意識(shí)形態(tài)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，凝結(jié)了前人的智慧，是璀璨文明的閃光點(diǎn)。工業(yè)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)后，以血緣關(guān)系為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式分崩離析，這也意味著養(yǎng)老體系由家庭養(yǎng)老為主導(dǎo)逐漸向家庭養(yǎng)老與社會(huì)養(yǎng)同支撐轉(zhuǎn)變。我國四種社會(huì)養(yǎng)老模式的現(xiàn)狀可歸納為表1。目前我國的社會(huì)養(yǎng)老體系重點(diǎn)在于機(jī)構(gòu)養(yǎng)老和居家養(yǎng)老模式的構(gòu)建。機(jī)構(gòu)養(yǎng)老是指為老年人提供飲食起居、清潔衛(wèi)生、生活護(hù)理、健康管理和文體娛樂活動(dòng)等綜合的機(jī)構(gòu)(王瑞華，2010)。以安徽省為例，到2015年機(jī)構(gòu)養(yǎng)老模式構(gòu)建的目標(biāo)為:全省養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位數(shù)達(dá)到每千名老年人40張以上。其中城市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中，社會(huì)辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位數(shù)所占比重達(dá)到50%①。對(duì)于失能老人來說，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老為最佳選擇，但從老人心理慰藉來說，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老劣于居家養(yǎng)老。居家養(yǎng)老服務(wù)包括衣食住行、醫(yī)療保健、學(xué)習(xí)教育、健身娛樂、情感慰藉、法律咨詢、生活援助、參與社會(huì)等內(nèi)容。而日間托老所、老年餐桌、送餐服務(wù)等既是社區(qū)服務(wù)的內(nèi)容，也是機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)的一種延伸，對(duì)居家養(yǎng)老形成支撐，從而也可視作居家養(yǎng)老服務(wù)的內(nèi)容(陳友華，2012)。
3．2社會(huì)養(yǎng)老體系的建設(shè)新思路在生產(chǎn)單位由家庭向社會(huì)轉(zhuǎn)變的過程中，產(chǎn)權(quán)的依然存在，導(dǎo)致目前的社會(huì)養(yǎng)老模式存在有兩種形式:一種是機(jī)構(gòu)與居家養(yǎng)老，產(chǎn)權(quán)概念在這種養(yǎng)老模式中非常明晰———以財(cái)富來購買贍養(yǎng)服務(wù);一種是義工養(yǎng)老，實(shí)質(zhì)上無需任何產(chǎn)權(quán)概念———用社會(huì)成員的勞動(dòng)來支撐贍養(yǎng)服務(wù)。義工養(yǎng)老繼承并延續(xù)了家庭養(yǎng)老模式的特點(diǎn)(見表2)，當(dāng)把社會(huì)視為一個(gè)生產(chǎn)單位，這時(shí)寬裕的財(cái)富生產(chǎn)能夠促使“勞動(dòng)成員所創(chuàng)造的全部財(cái)富，足以支撐這個(gè)生產(chǎn)單位中全部成員包括老人養(yǎng)老的消耗”狀況的出現(xiàn)。如果能夠借鑒以血緣關(guān)系為基礎(chǔ)的“孝”這一意識(shí)形態(tài)的構(gòu)建路徑來構(gòu)建以非血緣關(guān)系為基礎(chǔ)的“敬老”意識(shí)形態(tài)，確保生產(chǎn)單位中的成員自主承擔(dān)老人所需的贍養(yǎng)服務(wù)，那么這種養(yǎng)老體系是具備穩(wěn)定和長(zhǎng)久不衰的潛質(zhì)的?；谪?cái)富消耗構(gòu)建的機(jī)構(gòu)養(yǎng)老模式、居家養(yǎng)老模式等涉及經(jīng)濟(jì)合同的、以個(gè)人產(chǎn)權(quán)財(cái)富為基礎(chǔ)的養(yǎng)老模式是社會(huì)養(yǎng)老體系的重要組成部分，然而在中國社會(huì)，構(gòu)建出完善的機(jī)構(gòu)養(yǎng)老模式和居家養(yǎng)老模式是一個(gè)長(zhǎng)期的過程。從我國的社會(huì)主義國家的性質(zhì)來說，義工養(yǎng)老模式在提高養(yǎng)老能力、減少養(yǎng)老成本、甚至國民道德修養(yǎng)等方面更勝一籌，誠然現(xiàn)階段還無法實(shí)現(xiàn)，但應(yīng)當(dāng)引起我們的足夠重視。
關(guān)鍵詞: 城市養(yǎng)老養(yǎng)老模式養(yǎng)老機(jī)構(gòu)
中圖分類號(hào)：F291.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：
一 文獻(xiàn)回顧
近幾年來，國內(nèi)學(xué)者從不同的角度、不同的方面和不同的側(cè)重點(diǎn)對(duì)養(yǎng)老模式的現(xiàn)狀和改革作了深刻、獨(dú)到地分析。目前有關(guān)養(yǎng)老模式理論探討的文章有近百余篇。這些文章大多從我國養(yǎng)老模式選擇的背景、現(xiàn)實(shí)意義、國外的經(jīng)驗(yàn)借鑒、改革存在的問題以及對(duì)策等不同層面入手，提出了許多較為新穎并且具有學(xué)術(shù)價(jià)值的理論和見解。有很多學(xué)者對(duì)我國目前的養(yǎng)老模式進(jìn)行了分類，但不論分為幾類，其本質(zhì)都離不開家庭養(yǎng)老和社會(huì)養(yǎng)老兩類。陳賽全在《中國養(yǎng)老模式研究綜述》（陳賽全，2000年）中，通過對(duì)能夠搜索到的100多篇文章分析后指出，養(yǎng)老模式主要的分類有以下幾種:即家庭養(yǎng)老、社會(huì)養(yǎng)老、自我養(yǎng)老和居家養(yǎng)老。并同時(shí)指出，與我國社會(huì)發(fā)展階段相適應(yīng)的養(yǎng)老模式應(yīng)該是社會(huì)養(yǎng)老為主，家庭養(yǎng)老為輔。居家養(yǎng)老是家庭養(yǎng)老和社會(huì)養(yǎng)老的有機(jī)結(jié)合(陳軍，2001年)。此外，從養(yǎng)老模式的探索角度，國內(nèi)的很多學(xué)者進(jìn)行了探索性的嘗試，比如:應(yīng)對(duì)出現(xiàn)的老齡化危機(jī)，調(diào)整養(yǎng)老方式外，進(jìn)一步推出集中養(yǎng)老、異地養(yǎng)老等新模式，合理配置和節(jié)約養(yǎng)老資源(柴效武，2004年);開發(fā)售房養(yǎng)老新模式，即利用老年人擁有的房產(chǎn)在該老人故后仍能留下剩余價(jià)值，通過一定的金融保險(xiǎn)模式和機(jī)制，將其提前變現(xiàn)套現(xiàn)，來養(yǎng)度老人的余生，實(shí)現(xiàn)老人自我養(yǎng)老(柴效武、蔣徐嬌，2004年)；學(xué)者田曉虹對(duì)“異地養(yǎng)老”的可能性作了深入研究，其中對(duì)“異地養(yǎng)老”的制度、選址、環(huán)境作了具體的建議。
從上述研究綜述中可以看出，從養(yǎng)老模式選擇的角度進(jìn)行研究的尚且不多，為此，本文基于以上的背景以養(yǎng)老模式的選擇為題，從老年人個(gè)體因素考慮，結(jié)合中國社會(huì)轉(zhuǎn)型期人口老齡化速度加快的現(xiàn)實(shí)，對(duì)我國的城市養(yǎng)老模式進(jìn)行探索。
二 概念界定
(一）人口老齡化
人口老齡化反映的是一個(gè)時(shí)期的動(dòng)態(tài)過程，它說明人口年齡結(jié)構(gòu)類型上的變動(dòng)趨向，表示人口總體是在向老年性演變，或者在年老型的基礎(chǔ)上進(jìn)一步發(fā)展。年老型人口的實(shí)現(xiàn)，必定要經(jīng)過人口老化的過程;而人口老齡化的結(jié)果，又必然會(huì)使人口年齡結(jié)構(gòu)類型屬于年老型。
關(guān)于對(duì)“人口老齡化”的概念界定，所謂“人口老化”指一個(gè)人口總體中的中老年人口所占的比例(或份額)不斷增加，或者青少年人口所占的比例不斷遞減這樣一種漸進(jìn)過程，俗稱“人口老化”。人口學(xué)上一般把年滿60或65歲及以上的人口稱為“老年人口”。當(dāng)我們說一個(gè)國家或地區(qū)的人口是老齡化人口，或處在老齡狀態(tài)時(shí)，就是指該國家或地區(qū)人口中的成年人口尤其是老年人口比例(或份額)在上升，或者是青少年人口比例(或份額)在下降。基于上面所述，人口老齡化在本質(zhì)上所反映的是人口的“(年齡)結(jié)構(gòu)”效應(yīng)。
城市養(yǎng)老模式
模式是由眾多規(guī)律構(gòu)成的一種固有的系統(tǒng)的表現(xiàn)形式。城市養(yǎng)老模式，即在社會(huì)城市養(yǎng)老實(shí)踐中探索、總結(jié)出來的，為解決城市年老型人口養(yǎng)老問題、緩解人口老齡化趨勢(shì)帶來的社會(huì)問題而形成的系統(tǒng)的、典型的方式方法。劃分養(yǎng)老模式的標(biāo)準(zhǔn)不在于具體的養(yǎng)老地點(diǎn)和形式而在于養(yǎng)老資源(經(jīng)濟(jì)供養(yǎng)、生活照料和精神慰籍)的來源。我國現(xiàn)有的養(yǎng)老模式，初步甄選最基本的三種養(yǎng)老模式:傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。這三種養(yǎng)老方式各有其特點(diǎn)，在功能上相互補(bǔ)充，構(gòu)成了老年人養(yǎng)老服務(wù)體系。
家庭養(yǎng)老具有養(yǎng)老成本低、效用高等特點(diǎn)，老年人在其熟悉的環(huán)境中享受親情、安度晚年。家庭養(yǎng)老是最為傳統(tǒng)，同時(shí)也是最為重要的養(yǎng)老方式。社區(qū)養(yǎng)老是在社區(qū)內(nèi)建設(shè)完善的養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施，并配備高素質(zhì)的專業(yè)人員為社區(qū)內(nèi)的老年人提高養(yǎng)老服務(wù)。社區(qū)養(yǎng)老是對(duì)家庭養(yǎng)老功能的補(bǔ)充，它并不是單獨(dú)存在的一種養(yǎng)老方式。我國社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施和專業(yè)人員不足，不能滿足老年人對(duì)社區(qū)養(yǎng)老的需求，沒有起到補(bǔ)充家庭養(yǎng)老功能的作用。機(jī)構(gòu)養(yǎng)老是一種新興的養(yǎng)老方式。機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的成本較高，但入院老年人可以享受專業(yè)化的養(yǎng)老服務(wù)。在未來，會(huì)有越來越多的老年人選擇機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。我國目前養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的數(shù)量和結(jié)構(gòu)不能滿足老年人對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的需求。我國發(fā)展養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的潛力巨大。
三 轉(zhuǎn)型期我國城市養(yǎng)老模式的現(xiàn)狀
目前我國處于社會(huì)轉(zhuǎn)型期，傳統(tǒng)的大家庭日趨解體。核心家庭、空巢家庭日益增多。受各種因素的影響，社會(huì)道德滑坡的跡象明顯。各種不贍養(yǎng)老人、虐待老人的新聞不斷見諸于報(bào)端。由于工業(yè)化的影響，老年人在家庭內(nèi)部滿足養(yǎng)老需求的程度在降低。隨著社會(huì)對(duì)老年人的日益關(guān)注，社會(huì)保障體系的日趨健全，社會(huì)對(duì)老年人的保障力度日趨加大。老年人的經(jīng)濟(jì)狀況在很多程度上得到改善，老年人對(duì)自身養(yǎng)老的追求不斷增高，正日益突破家庭養(yǎng)老的局限。因此，社會(huì)化養(yǎng)老正成為越來越多的老年人的選擇。
人口老齡化的變化趨勢(shì)及未來龐大老年群體的養(yǎng)老，無論是家庭養(yǎng)老，還是社會(huì)養(yǎng)老，都已成為個(gè)人和社會(huì)必須認(rèn)真思考和準(zhǔn)備的一個(gè)問題。對(duì)于個(gè)人來說,現(xiàn)在的老年人，甚至是年輕人都已經(jīng)開始對(duì)此有所意識(shí)，無論是被動(dòng)地由工作單位督促積累養(yǎng)老金、加入不同水平的醫(yī)療保險(xiǎn)體系，還是主動(dòng)地參加不同類別的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，都希望提高個(gè)人晚年經(jīng)濟(jì)水平、醫(yī)療服務(wù)保障和生活水平。對(duì)于社會(huì)來說,國家更是意識(shí)到人口老齡化、老年人群不斷膨脹的事實(shí)，已經(jīng)在原有的社會(huì)福利機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上增加了新型的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，以滿足老年人群的不同需求?，F(xiàn)今養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的名稱繁多（養(yǎng)老院、敬老院、老年公寓、老年活動(dòng)中心、老人院、福利院、老年護(hù)理院……)，所有制的性質(zhì)也有所不同(公辦、民辦、公助民辦、公辦民營(yíng))。
現(xiàn)在的養(yǎng)老模式選擇雖然實(shí)現(xiàn)了多樣化，但落實(shí)到具體實(shí)施上，大部分城市及地區(qū)由于財(cái)力、條件等因素的影響而只能在原有的養(yǎng)老模式上作部分創(chuàng)新，導(dǎo)致調(diào)動(dòng)不起來老人們自身養(yǎng)老的積極性，作為主體的老人不愿意參與到這項(xiàng)事業(yè)中去;即使在一個(gè)地區(qū)有幾種養(yǎng)老模式并存，比如存在“居家養(yǎng)老”和“機(jī)構(gòu)養(yǎng)老”等，但這些模式之間很獨(dú)立，各自的資源也單獨(dú)使用，造成了養(yǎng)老資源的浪費(fèi)。每一種養(yǎng)老模式都有其適用條件。事實(shí)上，幾種模式的相互融合才能實(shí)現(xiàn)模式效用的最大化。
五 影響我國養(yǎng)老模式選擇的因素
（一）經(jīng)濟(jì)因素
經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度是影響城市養(yǎng)老模式選擇的重要因素。在中國東部沿海以及內(nèi)陸個(gè)別比較發(fā)達(dá)的城市，經(jīng)濟(jì)實(shí)力決定了城市能夠提供更多的養(yǎng)老保障和養(yǎng)老服務(wù)，城市的年老型人口由經(jīng)濟(jì)能力選擇機(jī)構(gòu)養(yǎng)老或異地養(yǎng)老模式;而相對(duì)不發(fā)達(dá)的城市，養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面不廣，養(yǎng)老金缺口較大，年老型人口唯一能選擇的就是傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 空巢老人 養(yǎng)老模式 社會(huì)支持網(wǎng)
隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，人口老齡化趨勢(shì)已成為不爭(zhēng)的事實(shí)，然而，作為老年人中一個(gè)特殊群體的空巢老人，其數(shù)量和比例的不斷攀升已使得我國老年工作面臨越來越多的問題。特別是進(jìn)入新世紀(jì)以來，空巢問題已日漸凸顯，有預(yù)言，空巢家庭將是21世紀(jì)我國城市和許多農(nóng)村地區(qū)老年人家庭的主要模式。種種跡象也表明，空巢問題已成為新時(shí)期人們談?wù)撊丝?、養(yǎng)老等問題的焦點(diǎn)，而農(nóng)村地區(qū)的空巢問題更成為當(dāng)下老年工作的重大課題。
農(nóng)村空巢老人面臨的困難
受傳統(tǒng)觀念的影響，特別是在農(nóng)村地區(qū)，“養(yǎng)兒防老”的觀念和做法相對(duì)普遍。人們偏好以多子多福、兒孫滿堂的大家庭為榮，認(rèn)為幾代同堂、兄弟不分的聯(lián)合家庭、擴(kuò)大家庭是繁榮幸福的象征。然而，如今家庭的日漸核心化、空巢化，使得空巢老人在經(jīng)濟(jì)上依靠子女供養(yǎng)變得困難，日常生活照料、醫(yī)療衛(wèi)生護(hù)理失去了依靠，精神失去了寄托、心理缺少了撫慰，使得空巢老人在各方面都面臨諸多困難。
經(jīng)濟(jì)上，農(nóng)村空巢老人依然承擔(dān)著巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，生活水平偏低。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前我國農(nóng)村“空巢家庭”老人最主要的經(jīng)濟(jì)來源還是靠“自己勞動(dòng)所得”，“子女給予”的比重偏低，“農(nóng)村低保金”和“政府資助”更是少得可憐。在家庭養(yǎng)老功能日漸弱化，而政府和社會(huì)在農(nóng)村的養(yǎng)老作用仍扮演著配角的情況下，多數(shù)農(nóng)村空巢老人只有“生命不息，勞作不止”，不存在“退休”一說。青壯年子女進(jìn)城務(wù)工、經(jīng)商，所掙得的錢要用來供自己的孩子讀書、交房租、交水電費(fèi)等，很少有多余的錢來供養(yǎng)老人。因此，農(nóng)村空巢老人還得靠通過自己的勞動(dòng)來滿足日常生活的需要。同時(shí)，由于老人容易患上各種疾病，醫(yī)療費(fèi)用也是他們沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。此外，“啃老”現(xiàn)象在農(nóng)村并不是個(gè)別，很多農(nóng)村地區(qū)子女的撫養(yǎng)、教育、求職、結(jié)婚、買房等都還需要父母的支持，這樣一來這些老人的經(jīng)濟(jì)生活就變得更加拮據(jù)。在這樣的條件下，農(nóng)村空巢老人對(duì)經(jīng)濟(jì)支持的需求度明顯高于其他需求。
生活照料上，缺位現(xiàn)象日趨增多。生活照料缺位是指空巢老人在生活上需要照料但沒得到應(yīng)有的照料的現(xiàn)象。家庭中的子女本是農(nóng)村空巢老人生活上的主要照料者，但這些子女由于時(shí)間和空間的限制而無法在老人身邊親自服侍，因而造成農(nóng)村空巢老人在生活照料上缺位。同時(shí)，由于子女外出打工，除少數(shù)之外，大多數(shù)“空巢老人”還要承擔(dān)起家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重?fù)?dān)和照顧孫輩生活的重任。一旦生病臥床，除擔(dān)心巨額醫(yī)療費(fèi)的來源問題外，還要擔(dān)心誰來照料自己。隨著城市化步伐的加劇，以及中青年人口的城鎮(zhèn)化流動(dòng)，農(nóng)村空巢老人生活照料缺位的問題也將日益嚴(yán)重。
在醫(yī)療保健上，農(nóng)村空巢老人得不到應(yīng)有的重視和幫助。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國60歲以上農(nóng)村空巢老人70%以上都有慢性病，有的患病老人需要到較遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院看病，很不方便。農(nóng)村空巢老人一旦患病，由于生活上缺乏兒女的照顧，自己又沒能力請(qǐng)保姆照料，也沒有經(jīng)濟(jì)能力來化解疾病風(fēng)險(xiǎn)和恢復(fù)身體健康。因此，各種老年病成了很多空巢老人最大的威脅，對(duì)他們的日常生活造成了極大影響。有的孤身老人在家中暴病卻無人救助，甚至因病死亡多時(shí)仍無人知曉，這應(yīng)當(dāng)引起有關(guān)組織和機(jī)構(gòu)的高度重視。
在精神慰藉上，農(nóng)村空巢老人缺乏愛和關(guān)心。由于子女不在身邊，加之農(nóng)村精神文化生活比較單調(diào)，“空巢”老人生活比較寂寞，很容易陷入空巢心理危機(jī)。
現(xiàn)行養(yǎng)老供給模式及其弊端
傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老供給模式。家庭養(yǎng)老實(shí)際上是老年人在自我養(yǎng)老的基礎(chǔ)上，將老年風(fēng)險(xiǎn)向其他家庭成員分散的養(yǎng)老模式①，它建立在傳統(tǒng)孝道倫理觀念上，以血緣和親情為基礎(chǔ)，其養(yǎng)老功能具有明顯的家族性和排他性。在這種模式中，老人的物質(zhì)和精神支持由家庭成員來提供，它不但可大大減輕政府的壓力，且受市場(chǎng)因素的影響較小，同時(shí)在情感精神方面的作用也是其他任何養(yǎng)老模式所不能替代的。但是，這一模式下老人生活質(zhì)量的高低很大程度上取決于供養(yǎng)人自身的素質(zhì)和富裕程度。盡管我國傳統(tǒng)道德觀念及法律法規(guī)對(duì)養(yǎng)老責(zé)任都有約束，然而，新形勢(shì)下家庭結(jié)構(gòu)的核心化、大量青壯年外出及傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的變化等因素造成的家庭養(yǎng)老壓力又不得不使家庭養(yǎng)老在品質(zhì)上大打折扣，這也使得農(nóng)村空巢老人的晚年生活質(zhì)量參差不齊。特別要說的是在計(jì)劃生育政策的影響下，家庭結(jié)構(gòu)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)椤?-2-1”型（少數(shù)是“4-2-2”型），即一對(duì)夫妻要贍養(yǎng)4 位老人，撫養(yǎng)1 個(gè)或2 個(gè)子女②。這種情況下，單純地靠家庭養(yǎng)老模式來解決農(nóng)村老人的養(yǎng)老問題就顯得很蒼白無力。但在經(jīng)濟(jì)社會(huì)還有待進(jìn)一步發(fā)展的農(nóng)村地區(qū)，它仍將是未來相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)農(nóng)村養(yǎng)老的主力，其重要性不可忽視。
社區(qū)養(yǎng)老供給模式。又稱集體養(yǎng)老，指農(nóng)村基層社區(qū)主要依靠集體經(jīng)濟(jì)的力量來滿足社區(qū)老人的基本生活需要的社會(huì)保障方式③。社區(qū)養(yǎng)老是介于家庭養(yǎng)老和社會(huì)化養(yǎng)老間的一種過渡形式，具有一定的優(yōu)勢(shì)：對(duì)老人進(jìn)行集中管理和服務(wù)有助于提高養(yǎng)老資源的充分利用；減輕家庭成員的負(fù)擔(dān)，化解家庭養(yǎng)老的風(fēng)險(xiǎn)；老年人一起生活容易找到彼此間的共同語言，減輕心理負(fù)擔(dān)。然而這種模式在農(nóng)村也存在明顯的缺陷，不僅養(yǎng)老對(duì)象、受眾面有明顯的局限性（主要針對(duì)無經(jīng)濟(jì)來源、無固定贍養(yǎng)人、無自我生活能力等“三無老人”和鰥寡殘疾人員），而且養(yǎng)老物資和服務(wù)也十分依賴于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)水平；此外，受傳統(tǒng)觀念的影響，多數(shù)農(nóng)村空巢老人對(duì)養(yǎng)老院、“五?！薄ⅰ暗捅！钡扔衅姾团懦飧校J(rèn)為“那會(huì)讓自己臉上無光”，并且這種養(yǎng)老方式在具體的制度安排和操作落實(shí)上也缺乏統(tǒng)一規(guī)范的管理和監(jiān)督。
社會(huì)養(yǎng)老供給模式。指在某一較大區(qū)域范圍內(nèi)依靠全體社會(huì)成員或某些經(jīng)濟(jì)實(shí)體的力量實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老責(zé)任共擔(dān)的養(yǎng)老保障機(jī)制④。作為一種養(yǎng)老模式的高級(jí)形式，其具有明顯的優(yōu)越性：通過制度安排來保障廣大農(nóng)村地區(qū)老年人的基本生活，解決其養(yǎng)老的后顧之憂，有較強(qiáng)的制度性和較廣的受眾面；將當(dāng)下相對(duì)空閑的資金用于自己或者他人未來養(yǎng)老的保險(xiǎn)支出，不但可降低家庭的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，也利于資源的合理調(diào)配；在農(nóng)村“養(yǎng)兒防老”的思想觀念依然比較牢固，因而通過養(yǎng)老保險(xiǎn)還有利于計(jì)劃生育政策在農(nóng)村地區(qū)的貫徹執(zhí)行。然而，這種模式在經(jīng)濟(jì)較為落后的農(nóng)村地區(qū)是有一定的推行難度的。首先是經(jīng)濟(jì)因素的制約，由于目前我國城市化水平還比較低，農(nóng)村老年人所占比重大，且地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡，這樣的條件下，單純的社會(huì)養(yǎng)老模式難以滿足老年人的養(yǎng)老需求，也使政府背負(fù)巨大的財(cái)政壓力；其次是思想觀念作祟，“養(yǎng)兒防老”的觀念在農(nóng)村依然廣泛、牢固，這樣就使得養(yǎng)老保險(xiǎn)多少被人們不信任。
個(gè)人自養(yǎng)供給模式。指?jìng)€(gè)人在勞動(dòng)就業(yè)期內(nèi)將一部分現(xiàn)期收人作為老年經(jīng)濟(jì)生活保障儲(chǔ)蓄起來，以滿足老年生活需求的養(yǎng)老方式，包括進(jìn)入老年后，經(jīng)過自身努力獲得經(jīng)濟(jì)報(bào)酬的行為⑤，在農(nóng)村地區(qū)以后者居多。農(nóng)村老年人擁有土地、林院、農(nóng)具等基本生產(chǎn)資料，通過自主勞動(dòng)獲取生存資料，自力更生，不但減輕家庭、社會(huì)和國家負(fù)擔(dān)，也通過勞作來維持自己的身體機(jī)能、發(fā)揮自己的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)、實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值。盡管當(dāng)前我國不少農(nóng)村空巢老人以這種方式養(yǎng)老，但多是“不得已而為之”。首先，個(gè)人自養(yǎng)供給模式的前提條件是要有足夠的儲(chǔ)蓄或良好的身體條件，然而在農(nóng)村地區(qū)的空巢老人，多由于經(jīng)濟(jì)收入不穩(wěn)定、負(fù)擔(dān)過重、身心健康狀況不理想等因素，使得具備條件的人少之又少；其次，自我供給模式的維持也存在先天的暫時(shí)性，隨著老人年歲的增長(zhǎng)、身體機(jī)能的退化，自我供給、自我照料遲早會(huì)被他人供給、他人照料取代。因此，受個(gè)人經(jīng)濟(jì)條件、身體狀況、精神狀況等因素的影響，這種養(yǎng)老模式作為一種權(quán)宜模式來緩解家庭成員壓力尚可，若是作為老人養(yǎng)老的主力模式或長(zhǎng)久模式則難以實(shí)現(xiàn)，也不適合。
社會(huì)支持網(wǎng)養(yǎng)老的提出
社會(huì)支持網(wǎng)源于西方社會(huì)學(xué)研究，是網(wǎng)絡(luò)分析中非常重要的一個(gè)方面。1922年，齊美爾在《群體聯(lián)系的網(wǎng)絡(luò)》中第一次使用了“網(wǎng)絡(luò)”概念，后來Manuel Barrera J R等又從廣義的角度把社會(huì)支持分為物質(zhì)幫助、行為支持、親密互動(dòng)、指導(dǎo)、反饋和正面的社會(huì)互動(dòng)等六種形式⑥。
參照國外研究，結(jié)合我國當(dāng)前農(nóng)村空巢老人的養(yǎng)老現(xiàn)狀，可得出以下結(jié)論，即社會(huì)支持網(wǎng)注重對(duì)網(wǎng)內(nèi)成員物質(zhì)和精神的雙向支持；這對(duì)處于弱勢(shì)地位的社會(huì)群體具有重要的意義；而在我國農(nóng)村空巢老人的養(yǎng)老領(lǐng)域，這一課題還很新，有諸多的可能性值得研究和探討。因此，本文沿社會(huì)支持網(wǎng)以往研究的一些思路和框架，參照老年社會(huì)學(xué)的一些基本概念， 嘗試運(yùn)用“社會(huì)支持網(wǎng)”的養(yǎng)老模式來緩解當(dāng)前農(nóng)村空巢老人的生活困難，試圖探討得出一個(gè)適合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平的空巢老人養(yǎng)老模式。筆者看來，個(gè)體的“社會(huì)支持網(wǎng)”不僅包括經(jīng)濟(jì)、生活上互動(dòng)頻次高且相對(duì)固定的家庭血親關(guān)系，也包括他的鄰居、朋友和同事以及他所在的社區(qū)和組織，而在農(nóng)村，人們的社會(huì)支持網(wǎng)以血親關(guān)系為主，血親以外的支持網(wǎng)多不被人看重，正如所講的“差序格局”下，人們之間的交往意愿和信任程度主要看血緣的親疏關(guān)系⑦ 。良好的社會(huì)支持網(wǎng)有益于減緩生活壓力，有益于身心健康和個(gè)人幸福；社會(huì)支持網(wǎng)的缺失，則會(huì)導(dǎo)致個(gè)人的身心疾病，使個(gè)人日常生活的維持出現(xiàn)困難⑧ 。農(nóng)村空巢老人面臨的諸多問題可以看作是個(gè)體社會(huì)支持網(wǎng)中某一環(huán)節(jié)缺失的結(jié)果，而家庭、社區(qū)、社會(huì)以及老人自身，對(duì)重建一個(gè)完善的社會(huì)支持網(wǎng)都有著不可推卸的責(zé)任。
養(yǎng)老社會(huì)支持網(wǎng)的構(gòu)建和路徑探索
完善和規(guī)范政府、社區(qū)的正式支持。正式支持來源于政府、社區(qū)及其他正式組織，是對(duì)老年人社會(huì)支持的一種制度性介入，在農(nóng)村地區(qū)，這種支持卻出現(xiàn)了相對(duì)匱乏的狀態(tài)。但近年我國社會(huì)政策的各項(xiàng)改革都較多地收縮了國家應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的社會(huì)保障責(zé)任，而過多強(qiáng)調(diào)家庭和社會(huì)責(zé)任。這樣的政策調(diào)整是需要充分考慮社會(huì)發(fā)展實(shí)情的。雖然目前我國非政府組織已有一定的發(fā)展，但還沒能完全發(fā)育到能夠獨(dú)立承擔(dān)社會(huì)事務(wù)的階段，這種情況下，國家與政府過早地淡出社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域就造成了正式支持的不足，勢(shì)必造成農(nóng)村老人應(yīng)有的社會(huì)福利得不到滿足。因此，政府和社區(qū)的正式支持還有待進(jìn)一步規(guī)范和完善，從而承擔(dān)起相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任。完善農(nóng)村社會(huì)保障制度，如“五?！?、“低保”、社區(qū)照顧、合作醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)等；規(guī)范各項(xiàng)制度指標(biāo)的操作和落實(shí)，加強(qiáng)監(jiān)督和輿論反饋，使國家有限的財(cái)力真正用到需要的老人養(yǎng)老上。
培育和豐富非正式支持。非正式支持的主要來源被認(rèn)為是家庭成員，然而由于種種原因，這種支持的提供呈現(xiàn)出萎縮趨勢(shì)。受計(jì)劃生育政策的影響，農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)逐趨小型化，使得農(nóng)村的獨(dú)生子女未來的養(yǎng)老壓力倍增；此外，農(nóng)村家庭的核心化及中青年人口的城鎮(zhèn)化流動(dòng)更使得原有的養(yǎng)老支持日漸減少。雖然中青年人口的城鎮(zhèn)化流動(dòng)可能為農(nóng)村家庭養(yǎng)老提供更多的經(jīng)濟(jì)支持，并在一定程度上緩解了家庭的經(jīng)濟(jì)窘境，但由于長(zhǎng)期的聚少離多而導(dǎo)致的“空巢家庭”增加及“代際關(guān)系”的分化，使得農(nóng)村家庭的養(yǎng)老支持力失衡⑨。這樣的條件下，一方面要為進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)村中青年提供良好的就業(yè)環(huán)境和平臺(tái)，保障其正常的經(jīng)濟(jì)來源；另一方面要充分挖掘老人的其他支持網(wǎng)絡(luò)，加大對(duì)農(nóng)村空巢老人的關(guān)注力度，既解決離鄉(xiāng)人員的后顧之憂，又使得老人不會(huì)因?yàn)樽优辉谏磉叾械焦聠魏蜔o助。
提高支持網(wǎng)的質(zhì)量。當(dāng)前我國農(nóng)村老年人的養(yǎng)老支持網(wǎng)絡(luò)還存在不少問題，限制了農(nóng)村老年人社會(huì)支持網(wǎng)的整體質(zhì)量水平。其中最主要問題在于網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模太小，可供選擇的支持來源不多，從而減少了老年人養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)來源；其次，我國的農(nóng)村社會(huì)保障機(jī)制還不成熟，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度仍在摸索中，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也不夠充分；另外，盡管農(nóng)村老人對(duì)經(jīng)濟(jì)供養(yǎng)的需求明顯高于其他方面的需求，但提供的支持僅停留在基本生活層面，而忽略對(duì)老人精神和情感的支持，這也使得我國農(nóng)村老年人社會(huì)支持網(wǎng)的整體質(zhì)量水平降低。因此，針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村空巢老人支持網(wǎng)質(zhì)量上的不足，筆者認(rèn)為，在保證老人對(duì)實(shí)際支持需要的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步豐富老人的情感精神生活；在堅(jiān)持以家庭和親屬支持為主的基礎(chǔ)上，加快我國農(nóng)村社會(huì)求助和服務(wù)等支持的建設(shè)，積極發(fā)展農(nóng)村老年人服務(wù)事業(yè)，如成立一些老年健身、咨詢和娛樂場(chǎng)所等。
維護(hù)支持網(wǎng)的穩(wěn)定性。人到老年，所期盼的是一份安定祥和的晚年生活，這有賴于支持網(wǎng)的穩(wěn)定與否。但從當(dāng)前的情況看，農(nóng)村老人的社會(huì)支持網(wǎng)是以親屬特別是子女為主的，這種模式十分脆弱，一旦條件發(fā)生改變，就極有可能被其他養(yǎng)老模式所取代。社會(huì)的流動(dòng)性，婦女地位的提高，城市養(yǎng)老模式的滲透及新一代獨(dú)生子女的長(zhǎng)大等因素都會(huì)影響到當(dāng)前農(nóng)村老年人的支持模式。因此，維護(hù)支持網(wǎng)的穩(wěn)定性就顯得格外重要。但目前的情況是，家庭支持的比重大大超過了國家支持和社會(huì)支持，而維穩(wěn)的根本在于平衡各種支持在支持網(wǎng)中的比重。具體的做法是政府將農(nóng)村地區(qū)老人的養(yǎng)老支出列入地方財(cái)政預(yù)算，通過各種制度性支持，減輕老人對(duì)家庭成員的經(jīng)濟(jì)依賴；同時(shí)個(gè)人通過樹立自主生活意識(shí)，合理規(guī)劃自己的財(cái)產(chǎn)分配，從而減輕對(duì)他人和社會(huì)的依賴。
總之，當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的空巢老人面臨著多方面的生活困境，造成這種困境的原因是多方面的，既有制度因素也有人為因素，但總的來看都可視之為他們?cè)谏鐣?huì)支持網(wǎng)某一環(huán)節(jié)上的缺失。
（作者為廣西民族師范學(xué)院副研究員）
【注釋】
①張海川：“中西方家庭養(yǎng)老比較與構(gòu)建我國養(yǎng)老保障體系的探索”，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士論文，2005年。
②陳林，劉國君，董登新：“新形勢(shì)下我國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)模式探析”，《武漢科技大學(xué)學(xué)報(bào)》（社會(huì)科學(xué)版），2007年第4期。
③周躍鋒，劉敏：“對(duì)我國農(nóng)村養(yǎng)老模式的探討”，《改革與戰(zhàn)略》，2010年第3期。
④⑤黎民，楊惠：“我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村的養(yǎng)老模式選擇”，《中州學(xué)刊》，2005年第2期。
⑥Manuel Barrera J R， Shella L. The Structure of Social Support： A Concepual and Empirical analysis. Journal of Community Psychology， Ainlay，1983，8（11）.
⑦：《鄉(xiāng)土我國 生育制度》，北京大學(xué)出版社，1998年，第133頁。
⑧賀寨平：“社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位、社會(huì)支持網(wǎng)絡(luò)與老年人身心狀況”，《我國社會(huì)科學(xué)》，2002年第3期。
【關(guān)鍵詞】人口老齡化；社區(qū)養(yǎng)老；志愿服務(wù)；可行性
據(jù)世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織的統(tǒng)計(jì)，到2030年中國60歲以上的老齡人口將達(dá)到4億。此數(shù)據(jù)足以顯示中國面臨的嚴(yán)峻的老齡化問題，這是造成中國養(yǎng)老成為一大難題的基本原因。又由于目前中青年的流動(dòng)性大，工作任務(wù)繁重，通常一對(duì)夫婦要贍養(yǎng)三四個(gè)甚至更多的老人，使得傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老方式已不能適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展。而我國目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)各方面的因素也還不能達(dá)到社會(huì)養(yǎng)老的要求。于是社區(qū)養(yǎng)老這種處于家庭養(yǎng)老和社會(huì)養(yǎng)老之間的養(yǎng)老方式應(yīng)運(yùn)而生。這種養(yǎng)老方式既不會(huì)完全脫離中國傳統(tǒng)的孝道主導(dǎo)的家庭養(yǎng)老，也不會(huì)超出社會(huì)經(jīng)濟(jì)的承受范圍，對(duì)于緩解中國如今面臨的養(yǎng)老問題具有現(xiàn)實(shí)意義。
一、關(guān)于社區(qū)養(yǎng)老的研究綜述
現(xiàn)目前的社區(qū)養(yǎng)老研究中，對(duì)于社區(qū)養(yǎng)老的概念可以概括為兩種。史柏年認(rèn)為：“社區(qū)養(yǎng)老是指由正規(guī)服務(wù)、社區(qū)志愿者及社會(huì)支持網(wǎng)絡(luò)為有需要的老人提供幫助和支援，使他們能在其熟悉的社區(qū)環(huán)境下維持自己的生活，避免不必要的住院或隔離。它是介于老人家庭照顧和老人社會(huì)機(jī)構(gòu)照顧之間的一種運(yùn)用社區(qū)資源開展的老人照顧方式?！绷硗?，有學(xué)者認(rèn)為：“社區(qū)養(yǎng)老是由社區(qū)成立養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，為那些生活不能自理、或不能完全自理的老人提供有償又有效的生活服務(wù)（梁新穎，2000）?！?/p>
我國實(shí)行社區(qū)養(yǎng)老的必要性主要表現(xiàn)在以下兩方面。一是家庭養(yǎng)老保障的功能的弱化以及機(jī)構(gòu)養(yǎng)老存在缺陷（陳永生，2008）。現(xiàn)在的中青年很多生長(zhǎng)在少子女或者獨(dú)生子女的家庭，于是造成了一對(duì)夫婦要同時(shí)贍養(yǎng)三、四位甚至更多的老人，全部老人都和后輩生活在同一屋檐下的可能性就很小，即便是能生活在一起，子女也都要忙于工作而無法全天候地照料老人；另外有的子女工作流動(dòng)性大或者常年在外地工作，這些原因都促使社會(huì)上形成了數(shù)量龐大的“空巢老人”。在這樣的現(xiàn)實(shí)條件下，家庭養(yǎng)老陷入了困境。其次，我國的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)本來數(shù)量就不多，加上老齡化的加劇，現(xiàn)目前的很多機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始超負(fù)荷的運(yùn)轉(zhuǎn)。而且許多老人自身并不愿意在養(yǎng)老院生活，因?yàn)槟抢餂]有家里的舒適自在，也缺乏相應(yīng)的歸宿感，長(zhǎng)時(shí)間的居住還會(huì)產(chǎn)生被子女忽視或者拋棄的想法。并且，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的昂貴費(fèi)用也不是每個(gè)家庭都能承受的。這些原因都使養(yǎng)老機(jī)構(gòu)無法成為解決當(dāng)前養(yǎng)老問題的根本之策。另外也有學(xué)者從家庭、社會(huì)和老年人居住狀況來分析社區(qū)養(yǎng)老的必要性（董洪敏，2000）。
二、社區(qū)養(yǎng)老可利用的志愿者資源及其采取的服務(wù)方式
在社區(qū)養(yǎng)老中，可以充分加以利用的志愿者分為兩類。一類是社區(qū)內(nèi)部的志愿者資源。社區(qū)中存在這樣一部分人員，即沒有工作的中年婦女和退休在家的中老年，但是前提是他們有健康的身體和從事一定家庭勞務(wù)的能力。這部分人員應(yīng)該是服務(wù)社區(qū)養(yǎng)老的中堅(jiān)力量，因?yàn)樗麄兊姆?wù)具有較好的時(shí)間連續(xù)性，而且和被照顧的老人一般有一定的熟悉程度，年齡差距也不大，照顧起來比較被老人接受。這部人員主要是負(fù)責(zé)為那些行動(dòng)不便、無法進(jìn)行基本的家務(wù)勞動(dòng)的老人服務(wù)，比如買菜，做飯，以及一些簡(jiǎn)單的衛(wèi)生整理。但是由于這部分人員不屬于相關(guān)的單位或者組織，長(zhǎng)期自發(fā)地進(jìn)行無償志愿勞動(dòng)是有困難的，所以就需要一種動(dòng)力機(jī)制。針對(duì)這個(gè)問題，有學(xué)者就這類人群的志愿服務(wù)方式提出了“時(shí)間儲(chǔ)蓄”這個(gè)概念，即社區(qū)服務(wù)志愿者為服務(wù)對(duì)象提供服務(wù)所花費(fèi)的勞動(dòng)以時(shí)間為單位記入個(gè)人服務(wù)儲(chǔ)備賬戶，等到自己年老需要接受他人服務(wù)時(shí)，就可以從自己的服務(wù)時(shí)間儲(chǔ)備賬戶中支取等值的服務(wù)時(shí)間（吳燕民，2007）。
另一類志愿者主要來源于社會(huì)上的各單位組織，特別是學(xué)校、醫(yī)院、機(jī)關(guān)等事業(yè)單位以及一些社會(huì)上熱衷于公益事業(yè)的組織及個(gè)人。這部分志愿者一般都是中青年，參與服務(wù)的頻率相對(duì)較低，一般一周參與一次或者一個(gè)月參與一次，由于這種不連續(xù)性以及老人們對(duì)陌生人的疏遠(yuǎn)，所以他們主要參與的服務(wù)項(xiàng)目就不能是那些老人日常所必需的和生活起居聯(lián)系密切的一些事項(xiàng)。但是這部分志愿者在其他方面存在優(yōu)勢(shì)，例如醫(yī)院的醫(yī)生可以對(duì)老人進(jìn)行定期的健康檢查或者診治一些常規(guī)病情；學(xué)生和一些機(jī)關(guān)人員可以開展相關(guān)的文藝或者物質(zhì)性的慰問活動(dòng)，并且擔(dān)當(dāng)一些心理疏導(dǎo)的工作，對(duì)基本環(huán)境衛(wèi)生的打理等也可以起到一定的作用；另外，由于這些人的工作生活中接觸的人多，可以通過一定的方式為社區(qū)養(yǎng)老事業(yè)募集資金，例如在學(xué)校里定期開展一些募捐活動(dòng)或者慈善演出等。
但是，這兩類志愿者都不能確定其志愿服務(wù)的固定性，所以社區(qū)養(yǎng)老里聘請(qǐng)有償?shù)酿B(yǎng)老服務(wù)也是必不可少的。
三、政府、社會(huì)各界應(yīng)該做什么
社區(qū)養(yǎng)老中，政府應(yīng)為推動(dòng)志愿服務(wù)建立一個(gè)有保障的大環(huán)境。除了在政策法規(guī)上的保障完善以外，應(yīng)積極支持和發(fā)展相關(guān)的NGO組織，NGO組織有獨(dú)立性、非營(yíng)利性、志愿性、公益性等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)決定了非營(yíng)利組織具有更易于接近服務(wù)對(duì)象、能對(duì)服務(wù)對(duì)象的需求作出靈活反應(yīng)等優(yōu)點(diǎn)，也更具有人性化（萬春利，2009），并為社會(huì)上一些單獨(dú)的公益事業(yè)愛好者提供了渠道。另外，政府也應(yīng)積極完善我國的志愿服務(wù)體系，把潛在的志愿資源充分調(diào)動(dòng)起來，例如將志愿服務(wù)列入各級(jí)政府組織的總體規(guī)劃，并在財(cái)政上給予滿足。
社會(huì)各界特別是學(xué)校、醫(yī)院等企事業(yè)單位也是存在許多的潛在志愿資源，在這方面可以借鑒西方一些國家的經(jīng)驗(yàn)。在美國每天有2200 萬人從事義務(wù)服務(wù)工作，包括各行業(yè)、各年齡段的志愿者，在他們當(dāng)中以青年人居多，一些學(xué)校對(duì)于年青人參加義務(wù)服務(wù)作了相關(guān)規(guī)定，如美國馬里蘭州規(guī)定：在高中學(xué)習(xí)期間的學(xué)生，必須參加社會(huì)服務(wù)工作60小時(shí)，方可畢業(yè)（田小波，1999）。其他的單位也可模仿這種模式將志愿服務(wù)納入員工的考核中，這對(duì)塑造企業(yè)良好的社會(huì)責(zé)任也有很大的幫助。對(duì)于醫(yī)院和一些保健機(jī)構(gòu)這些和老年人關(guān)系更為密切的單位，應(yīng)建立“一對(duì)一”的幫扶關(guān)系，定期地為老人義診，對(duì)于老年人的突發(fā)疾病等，及時(shí)采取上門服務(wù)，這種長(zhǎng)期的幫扶關(guān)系，也有助于醫(yī)護(hù)人員對(duì)本社區(qū)老人的健康狀況以及病史有熟悉的了解，便于采取長(zhǎng)期治療。
總之，在我國的社區(qū)養(yǎng)老中應(yīng)大力倡導(dǎo)志愿者服務(wù)這一具有奉獻(xiàn)精神的、有利于社會(huì)和諧的行為。我們應(yīng)該盡力去挖掘志愿資源，建立完善的志愿者隊(duì)伍和相應(yīng)的服務(wù)及保障體系，使我國的社區(qū)養(yǎng)老早日實(shí)現(xiàn)。
【參考文獻(xiàn)】
[1]陳永生.對(duì)我國社區(qū)養(yǎng)老的可行性分析[J].北京城市學(xué)院學(xué)報(bào)，2008（06）.
[2]董洪敏.淺談我國社區(qū)養(yǎng)老的可行性[J].人口與經(jīng)濟(jì)，2000（02）.
[3]梁新穎.家庭養(yǎng)老社會(huì)化問題探路[J].社會(huì)科學(xué)輯刊，2000（04）.
[4]田小波，董洪敏.美國人怎樣養(yǎng)老——訪美籍華人張凌女士[J].人口與經(jīng)濟(jì)，1999（01）.
[5]萬春利.社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的制約因素和對(duì)策[J].哈爾濱市委黨校學(xué)報(bào)，2009（02）.
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關(guān)鍵詞：以房養(yǎng)老 影響 理性選擇
一、以房養(yǎng)老的概念及實(shí)施背景
以房養(yǎng)老，也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式，在老人去世后，銀行或保險(xiǎn)公司收回住房使用權(quán)，這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一項(xiàng)重要補(bǔ)充。2013年國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”，引發(fā)輿論廣泛關(guān)注，按計(jì)劃“以房養(yǎng)老”政策會(huì)于2014年上半年試行推廣。
相對(duì)來說，“以房養(yǎng)老”作為一種新型的養(yǎng)老模式，值得我們思考，從學(xué)術(shù)界公認(rèn)的概念來看，以房養(yǎng)老一般包含以下幾種形式：一是子女養(yǎng)老，房產(chǎn)由子女繼承；而是撫養(yǎng)人養(yǎng)老，房產(chǎn)由撫養(yǎng)人繼承；三是租出大房再租入小房，用房租差價(jià)款養(yǎng)老；四是將房子出租出售，自己住老年公寓，用租金或售房款養(yǎng)老；五是售出大房，換購小房，用差價(jià)款養(yǎng)老；六是將住房出售，再租回原住房，用該筆款項(xiàng)交納房租和養(yǎng)老；七是將房屋抵押給有資質(zhì)的銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)，每個(gè)月從該機(jī)構(gòu)取得貸款作為養(yǎng)老金，老人繼續(xù)在原房屋居住，去世后則用該住房歸還貸款。
第一種形式屬于家庭養(yǎng)老，取決于子女的孝心和孝行；中間的幾種形式屬于自養(yǎng)老，有較高的交易成本和不確定性（自己售房和出租房等均有較大的交易成本，自己再租回房子或者住老年公寓等也有較大不確定性）；最后一種形式為社會(huì)機(jī)構(gòu)承攬的反向抵押貸款養(yǎng)老，屬于社會(huì)機(jī)構(gòu)提供的以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)，可以為適合以房養(yǎng)老的人群提供更為便捷的服務(wù)。經(jīng)過相關(guān)部門對(duì)“以房養(yǎng)老”這種新型養(yǎng)老模式進(jìn)行論證研究。從改善我國的養(yǎng)老條件，拓寬養(yǎng)老渠道入手提出了“以房養(yǎng)老政策”，這項(xiàng)政策也為為我國的養(yǎng)老模式提供有效的保障和可行的措施。以上這些可以看成我國在以房養(yǎng)老政策方面的最新動(dòng)態(tài)，但是我們還得理性認(rèn)識(shí)“以房養(yǎng)老”這一新型概念在我們國家的推廣運(yùn)用。
二、以房養(yǎng)老在我國實(shí)施面臨的挑戰(zhàn)
（一）法律制度未完善
從目前情況來看，“以房養(yǎng)老”政策設(shè)計(jì)了諸多行政部門，目前雖然國務(wù)院要求開始試點(diǎn)工作，但相配套的法律制度、協(xié)調(diào)制度、聯(lián)系制度均為建立和完善，如何保證房產(chǎn)、銀行、老人、政府等多方面的信息透明扔存在較大的漏洞。
（二）傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的禁錮
受傳統(tǒng)思想的影響，我國的老人都希望在晚年有一個(gè)溫馨、和睦的家庭環(huán)境，子孫繞膝共享天倫。如果老人選擇了“以房養(yǎng)老”，常會(huì)給人造成“子女不孝、養(yǎng)老困難”的表象，其子女可能要承受來自社會(huì)的輿論壓力，同時(shí)房產(chǎn)以后會(huì)被銀行收回，也可能引發(fā)子女同父母間的感情危機(jī)、財(cái)產(chǎn)危機(jī)。再者“但存方寸地，留于子孫耕”的傳統(tǒng)觀念也一直影響著這一代老人，遵照傳統(tǒng)老人更愿意選擇將房產(chǎn)留給子孫后代。所以“以房養(yǎng)老”這種新型模式勢(shì)必對(duì)傳統(tǒng)養(yǎng)老思想帶來強(qiáng)大的沖擊，這也是今天試推“以房養(yǎng)老”的“天然”屏障，在短期內(nèi)不容易被大家所共識(shí)。
（三）適合人群有限
有專家表示，“以房養(yǎng)老”模式需滿足3個(gè)條件，首先老年父母與子女必須分開居住，老人對(duì)房屋擁有絕對(duì)的產(chǎn)權(quán)，這樣出租或者抵押房屋時(shí)不會(huì)影響到兒女的正常生活。尤其適合丁克家庭，獨(dú)居或孤寡老人，或膝下無子女、子女定居國外的老人，沒有直接繼承人的老人。其次老人應(yīng)所擁有房產(chǎn)的地理區(qū)位、保值能力等也是金融機(jī)構(gòu)再實(shí)施此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)必須考慮的，為充分保證銀行資產(chǎn)的安全性，銀行一般會(huì)區(qū)別對(duì)待有房產(chǎn)的老人，以備在收回房產(chǎn)對(duì)其處置時(shí)，除去支出的養(yǎng)老金后，還有盈利可言。
（四）金融機(jī)構(gòu)存在為難情緒
首先反向抵押貸款是一個(gè)跨銀行、跨保險(xiǎn)的金融理財(cái)類產(chǎn)品，目前“倒按揭”的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)非常復(fù)雜，我國的“倒按揭”業(yè)務(wù)尚不成熟，金融機(jī)構(gòu)除了估算房屋價(jià)值以及未來房?jī)r(jià)中長(zhǎng)期走勢(shì)，還要估算老人預(yù)期壽命，這些因素都難以預(yù)測(cè)，也就加大了金融機(jī)構(gòu)涉足的風(fēng)險(xiǎn)。其次如何確定“倒按揭”利率也是一大難題，貸款額少，老人不樂意，貸款期長(zhǎng)，金融機(jī)構(gòu)又可能吃虧。對(duì)于銀行要培育一批類似保險(xiǎn)精算人的測(cè)算人群，這在短期內(nèi)是不能實(shí)現(xiàn)的。同樣因?yàn)闈撛陲L(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司的精算師要求也非常高，國內(nèi)的保險(xiǎn)公司也不敢輕易嘗試“倒按揭”。
三、理性看待以房養(yǎng)老
