發(fā)布時間：2023-12-29 10:42:25
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的信用管理體系樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
[關鍵詞] 中小企業(yè) 信用管理 體系建議
中小企業(yè)對我國經(jīng)濟社會發(fā)展具有重要的作用,它們在構(gòu)建和諧社會、推動自主創(chuàng)新、擴大就業(yè)、活躍市場、增加收入以及改善我國經(jīng)濟貿(mào)易結(jié)構(gòu)等方面起著大型企業(yè)難以替代的作用.然而,近期我國一些中小企業(yè)特別是外資中小企業(yè)高頻率地暴露出一系列信用缺失現(xiàn)象,如金融詐騙、惡意逃債、合同違約、債務拖欠等,嚴重影響了中小企業(yè)的健康發(fā)展。因此,深入研究我國中小企業(yè)信用體系建設過程中遇到的困難和問題,按照市場經(jīng)濟本身的規(guī)律要求,構(gòu)建完備的中小企業(yè)信用管理體系,對中小企業(yè)的健康發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義.
一、構(gòu)建完備的中小企業(yè)信用管理體系的重要意義
1.有利于發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟,促進國民經(jīng)濟持續(xù)增長
市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟,信用是市場經(jīng)濟健康運行和順利發(fā)展的基礎和前提。隨著市場競爭日益激烈,中小企業(yè)為了在競爭中立于不敗之地,只有健全信用管理體系,才能保證以信用交易為主要市場交易手段的成熟和市場經(jīng)濟的健康發(fā)展,才能形成統(tǒng)一開放、競爭有序的現(xiàn)代市場體系,促進國民經(jīng)濟持續(xù)快速增長。
2.有利于提高我國中小企業(yè)的國際競爭力,快速融入世界經(jīng)濟體系
我國加人WTO后,國內(nèi)經(jīng)濟與國際經(jīng)濟接軌,國內(nèi)市場與國際市場逐步連通為一體,在國際貿(mào)易中,守信用的企業(yè)必將得到長遠的利益,不守信用的企業(yè)必將被淘汰。同時,完備的社會信用管理體系將有利于把“引進來”和“走出去”更好地結(jié)合起來,有利于擴大開放領域、優(yōu)化開放結(jié)構(gòu)和提高開放質(zhì)量,完善內(nèi)外聯(lián)動、互利共燕、安全高效的開放型經(jīng)濟體系,形成經(jīng)濟全球化條件下參與國際經(jīng)濟合作和競爭新優(yōu)勢。
3.有利于政府執(zhí)行經(jīng)濟管理職能,提離政府決策科學化水平
完備的中小企業(yè)信用管理體系能夠使政府有關部門便捷及時地獲取中小企業(yè)資信和經(jīng)濟信息,不僅有助于貫徹、執(zhí)行政府調(diào)控目標和經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略,而且夠?qū)崿F(xiàn)政府決策建立在準確的市場信息基礎之上,及時地制定和調(diào)整政府發(fā)展中小企業(yè)的相關政策,實現(xiàn)政府決策的科學化、動態(tài)化。
4.有利于提高社會信用管理水平,節(jié)約社會交易成本
完善的中小企業(yè)信用管理體系能夠最大程度上滿足各交易方和利益相關者對信息的需求,改變各方信息不對稱的現(xiàn)狀,合理地配置資源,實現(xiàn)公平、公正地市場交易,極大地促進社會信用管理水平的提高,有效地遏制一些人在交易中通過違背誠實信用原則而謀利的行為,從而有效降低市場交易的風險,節(jié)約信用交易成本。
二、我國中小企業(yè)信用管理體系建設存在的問題
目前,我國信用建設最大的問題是尚未建立起相對完善的社會信用管理體系,進而影響到中小企業(yè)信用管理體系的建設.具體來說,我國中小企業(yè)信用管理體系建設存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面:
1.中小企業(yè)信用管理運行的法律環(huán)境差
我國針對中小企業(yè)制定的法律僅有一部《中小企業(yè)促進法》。中小企業(yè)信用管理體系建設需要相對完備的法律作保障,從征信、信用評估、信用擔保以至失信行為懲罰等信用管理體系建設的全過程都需要專門的法律與其對應。與美國、歐洲一些國家相比,我國的信用立法還比較落后,國家層面尚沒有統(tǒng)一的有關社會誠信管理方面的政策和法律法規(guī),這便得整個社會信用體系的法律基礎薄弱。
2.中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)的市場開放度低,正常獲取信用數(shù)據(jù)途徑不暢通
我國征信數(shù)據(jù)分散在銀行、工商、稅務等多個部門,而且部門之間彼此不能完全實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享,互通有無,加之信用數(shù)據(jù)的市場開放度低,缺乏統(tǒng)一的檢索平臺和社會共享機制,信息獲取途徑的人為和天然阻礙是導致信息弱勢方上當受騙、失信者能頻頻得逞的客觀基礎。
3.中小企業(yè)內(nèi)部缺乏基本的信用風險控制和管理制度
企業(yè)內(nèi)部建立信用管理制度是中小企業(yè)信用管理體系建設的有機構(gòu)成部分。我國中小企業(yè)普遍缺少甚至無專業(yè)的信用管理人員,不注重內(nèi)部信用制度建設和踐行,導致信用管理混亂,自律性不強,由此帶來因授信不當導致合約不能履行以及受信企業(yè)對履約計劃缺乏管理而違約的現(xiàn)象頻繁發(fā)生。
4.失信懲罰機制不健全
我國至今沒有專門的信用方面的立法和執(zhí)法體系,政府也沒有形成對信用行業(yè)的監(jiān)督管理系統(tǒng)。大量處于罪與非罪、刑事與民事、道德與法律之間的失信行為,往往得不到明確的界定和及時準確的懲罰,失信成本過低而獲利過大,導致失信者僥幸得逞的心態(tài)惡性膨脹。再者,我國失信懲罰機制還沒有建立系統(tǒng)的信用聯(lián)防網(wǎng)絡和運行機制,失信者的“黑色記錄”得不到合法搜集和有效傳播,造成了守信成本高、失信收益高的結(jié)果。
關鍵詞：企業(yè);信用管理
信用是企業(yè)最重要的無形資產(chǎn)，信用是一種資格和能力，是財富的體現(xiàn)。企業(yè)是社會最基本最活躍的經(jīng)濟細胞，加強企業(yè)信用管理是社會大環(huán)境對企業(yè)的客觀要求，企業(yè)信用建設是建立建全社會信用體制的重要組成部分，是構(gòu)建和諧社會的必然要求，也是企業(yè)生存、健康發(fā)展的需要。企業(yè)的經(jīng)濟運行主要是靠信用來支撐，沒有信用的企業(yè)最終是要的。
一、企業(yè)信用現(xiàn)狀分析
造成企業(yè)信用管理現(xiàn)狀的原因非常復雜，不同的行業(yè)以及不同的企業(yè)有不同的原因，總的說來可經(jīng)從企業(yè)經(jīng)營環(huán)境的影響和企業(yè)自身信用管理兩方面進行分析。
1.企業(yè)經(jīng)營環(huán)境的影響
企業(yè)經(jīng)營環(huán)境對企業(yè)信用管理的影響是造成目前企業(yè)信用管理現(xiàn)狀的一個主要因素，雖然不同類型的企業(yè)由于自身的經(jīng)營特點，對信用管理的要求不盡相同，但是總的來說，企業(yè)經(jīng)營環(huán)境對信用管理的影響可以歸納為以下因素：一是市場競爭的影響。市場經(jīng)濟競爭激烈，部分企業(yè)為了加大市場份額往往采用價格策略，造成很多企業(yè)管理被動。二是重市場、輕管理。一些企業(yè)領導往往只注重眼前利潤，而缺乏全面的管理，尤其是缺乏對營運資金的管理。三是企業(yè)內(nèi)部激勵機制不健全。激勵機制往往只和產(chǎn)值和利潤掛鉤，忽視了帳款回收的重要性，促使有些人員重生產(chǎn)而輕收賬。四是客戶的有意欺詐行為。客戶偽造資信資料，企業(yè)分析和管理能力不夠。
2.企業(yè)信用管理自身的問題
企業(yè)信用管理自身的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面： 一是缺乏健全的信用管理制度。授予客戶的信用在主觀的決策控制下運作，缺乏有效的信用決策系統(tǒng)，沒有統(tǒng)一的信用承諾制度、客戶資信管理制度、合同管理制度、客戶授信制度和應收賬款管理制度。二是客戶的檔案不完整，信用的決策和控制缺乏有效的信息支持。企業(yè)缺乏系統(tǒng)科學的客戶資料收集和整理的方法。三是認為對應收賬款的控制單純是財務部門的職責。實際上財務部門對應收帳款的控制更多的是事后控制，并不能承擔信用管理的全部職責。
二、信用管理體系的基本內(nèi)涵和主要構(gòu)成
通過對企業(yè)信用管理的現(xiàn)狀，以及產(chǎn)生的原因、造成的結(jié)果進行分析，充分認識建立和完善企業(yè)信用管理制度的必要性。建立和完善企業(yè)信用管理制度是個系統(tǒng)工程，需要企業(yè)各級領導，各個職能部門協(xié)作配合系統(tǒng)實施。有效的信用管理模式必須由企業(yè)的主要領導倡導，從企業(yè)的整體利益出發(fā)，使各部門成員具有統(tǒng)一的認識并建立在全局的基礎上。
黨的十六大明確提出企業(yè)信用建設是建立健全社會信用體系的重要組成部分，各級政府和組織也把信用建設放在舉足輕重的位置，這就有了政策上的支持，再加上企業(yè)足夠的重視和正確的角色定位、部門設置、制度落實，就能夠成就一套完整的并行之有效的信用管理體系。
與信用管理有關的各部門必須正確地在這一管理系統(tǒng)中進行角色定位，這樣有助于統(tǒng)一認識，加強內(nèi)部協(xié)作。信用管理涉及到的部門很多，包括企管部門、財務部門、人事管理部門、質(zhì)量管理部門、安全生產(chǎn)管理部門等，每個部門都應該明確自己在信用管理系統(tǒng)中的責任，制定相應的信用管理制度，這樣才能保證信用管理系統(tǒng)的正常運行，建立一個資信水平高的企業(yè)。
三、企業(yè)信用管理體系建設
企業(yè)加強企業(yè)的信用管理，主要從以下幾方面來抓：首先，要做好思想認識落實。因為企業(yè)信用管理并非是某一個人或某一個部門的事情，而是涉及到企業(yè)的眾多部門甚至是全企業(yè)職工的共同問題，要在整個企業(yè)內(nèi)部強化信用意識和風險意識，使人人都意識到信用如同企業(yè)的生命，每個員工都應該引起重視。一方面企業(yè)自身要講究信用，積極創(chuàng)建以信用為核心的企業(yè)文化和價值觀，另一方面企業(yè)要強化風險防范意識，完善信用風險防范機制，提高自我保護意識，有效防范經(jīng)營風險。
其次，要做好組織人員落實。建立完善的企業(yè)信用管理體系首先要有人員的保障，以信用管理部門為主導，落實各部門之間的信用管理角色分工，從體制上防止個別人或個別部門盲目決策或投機行為可能導致的風險。同時還要注意信用管理人員的培訓，提高信用管理人員素質(zhì)。
[關鍵詞]供應鏈金融 信用問題 管理體系
近年來,我國金融界興起的供應鏈金融業(yè)務屬于金融創(chuàng)新業(yè)務。隨著現(xiàn)代物流業(yè)發(fā)展對金融服務創(chuàng)新需求的日益增大,服務于生產(chǎn)、流通和銷售的供應鏈金融服務創(chuàng)新業(yè)務實踐越來越多,信用管理體系建設的問題成為供應鏈金融業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的瓶頸問題。
一、供應鏈金融的創(chuàng)新業(yè)務實踐
在我國,對供應鏈金融創(chuàng)新業(yè)務的探索,大致經(jīng)過了三個階段:第一個階段,從“物流銀行”的設想到“融通倉”概念的提出;第二個階段,從“倉單質(zhì)押”業(yè)務的嘗試到“物流銀行”業(yè)務的開展;第三個階段,從“物流銀行”業(yè)務的開展到供應鏈金融戰(zhàn)略的提出與實施。
在供應鏈金融創(chuàng)新的實踐發(fā)展上,我國形成了兩條業(yè)務發(fā)展的主線模式:其一是基于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貿(mào)易融資,結(jié)合生產(chǎn)貿(mào)易企業(yè)的業(yè)務特點和實際需求,由商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務而提供的結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資業(yè)務模式。其二是基于供應鏈管理模式,通過第三方物流企業(yè),創(chuàng)新出來的應收賬款、應付賬款和融通倉等供應鏈融資模式。
二、供應鏈金融的信用管理問題
目前國內(nèi)外關于供應鏈金融領域的研究和實踐都比較活躍,特別是在國內(nèi),供應鏈金融創(chuàng)新實踐在不斷進行嘗試。隨著業(yè)務的發(fā)展,在發(fā)展過程中的信用問題凸顯出來,信用管理問題阻礙著供應鏈金融的創(chuàng)新發(fā)展,主要表現(xiàn)在以下幾個方面:
第一,信用替代的局限。目前以銀行為主的供應鏈金融業(yè)務是基于所謂的核心大企業(yè)的信用替代而成立的,這在中小企業(yè)的融資中表現(xiàn)得很突出。即需要銀行融資的中小企業(yè)必須和一家值得銀行信賴的大企業(yè)發(fā)生業(yè)務往來,從而得到“某種資格的認定”或者借用大企業(yè)的信用,使其達到銀行認可的資信水平。實際上是中小企業(yè)利用大企業(yè)的良好信譽與實力以及和銀行穩(wěn)固的信貸關系來為其提供間接的信用擔保,從而獲得銀行的融資支持。雖然在發(fā)展中,通過供應鏈管理建立了諸如“1+N”或者“N+1+N”這樣的業(yè)務關系,然而這種融資組織管理方式的效果是使更多的金融資源向那些核心集團性企業(yè)歸集,通常會將核心企業(yè)的信用放大,用以對供應鏈上的企業(yè)進行更大的授信來支持該業(yè)務的創(chuàng)新開發(fā),這樣,信貸風險的聚集擴散效應往往會擴大。因此,僅僅依靠這種信用替代來發(fā)展供應鏈金融是有很大局限性的,也會招致更大的風險,最終阻礙了供應鏈金融創(chuàng)新的健康發(fā)展。
第二,信用管理的局限。在我國,供應鏈金融創(chuàng)新模式主要是基于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資業(yè)務模式和基于供應鏈管理中銀行通過與第三方物流企業(yè)合作的供應鏈融資模式。雖然這兩種創(chuàng)新模式解決了供應鏈金融業(yè)務發(fā)展中的許多問題,但目前也顯現(xiàn)出發(fā)展創(chuàng)新動力不足的態(tài)勢。在目前的融資模式中,銀行為了控制風險,就需要了解企業(yè)抵、質(zhì)押物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、銷售市場和銷售對象以及承銷商的情況等,還要查看各種權利憑證的原件、辨別真?zhèn)?。這些工作不僅費時費力,而且大大超出了銀行的日常業(yè)務與專業(yè)范疇。另外,目前供應鏈金融創(chuàng)新業(yè)務模式的最高收益往往還超過不了傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式的收益。因此,以銀行為核心的供應鏈金融創(chuàng)新模式是動力不足的,很難成為銀行的主流業(yè)務。
第三,技術手段的局限。目前供應鏈金融僅僅停留在銀行和企業(yè)的層面上,供應鏈管理所依賴的網(wǎng)絡信息技術目前在銀行和企業(yè)中很難同步發(fā)展,網(wǎng)絡信息技術的落后會造成信息不完整準確、業(yè)務銜接不順利流暢,往往還會引致風險的發(fā)生,供應鏈金融信息技術基礎的創(chuàng)新問題亟待得到解決。由于供應鏈管理數(shù)據(jù)庫對于整個供應鏈上的企業(yè)和產(chǎn)、供、存、銷、資金具有實時監(jiān)控的功能,需要具備處理意外事件的能力和滿足多方面查詢的要求。因此,技術創(chuàng)新問題的解決是供應鏈金融創(chuàng)新得以順利發(fā)展的關鍵,而目前的技術手段的局限性是很大的。
第四,信用組織的局限。目前的供應鏈融資僅僅局限在作為銀行對傳統(tǒng)業(yè)務的一種創(chuàng)新與補充。實踐證明,在供應鏈金融組織中,銀行為主體的融資組織形式是有極大局限性的。供應鏈融資往往會比傳統(tǒng)的貿(mào)易融資具有更大的風險,傳統(tǒng)的貿(mào)易融資強調(diào)的往往只是特定交易環(huán)節(jié)供需雙方企業(yè)的信用狀況和貿(mào)易的真實背景,而供應鏈融資不但要強調(diào)這一點,而且更加強調(diào)整個供應鏈風險的監(jiān)控與防范,對供應鏈各個環(huán)節(jié)潛在的風險都要加以識別與控制,這就大大增加了管理成本。并且,從目前的供應鏈金融業(yè)務模式來看,供應鏈融資中的存貨大部分是中間產(chǎn)品,具有很強的專用性,不易通過市場來評估其價值,也不易在市場上變現(xiàn)。因此,供應鏈金融的風險控制更加復雜、所需要的措施也更加全面,而目前的信用組織形式很難滿足供應鏈金融發(fā)展的需求。
三、供應鏈金融的信用管理建設
目前建設好信用管理體系是促進供應鏈金融創(chuàng)新業(yè)務健康發(fā)展的一項重要工作,可以從以下三個方面來進行供應鏈金融信用管理體系的建設。
1.必須加快供應鏈金融管理環(huán)節(jié)中的信用制度建設
(1)建立中介信用機構(gòu),完善社會征信服務體系。供應鏈產(chǎn)業(yè)的信用問題主要來源于以下兩個方面:一是由于供應鏈產(chǎn)業(yè)參與者眾多、行業(yè)和地區(qū)跨度大,容易產(chǎn)生供應鏈內(nèi)生性的混亂和不確定因素。體現(xiàn)在既有產(chǎn)品與技術的更新周期頻繁、市場需求波動的影響,又有諸如自然災害、戰(zhàn)爭與恐怖襲擊等外部事件的影響,同時也會遭遇到企業(yè)戰(zhàn)略的調(diào)整沖擊,這些不確定因素都會增加供應鏈自身信用問題的風險。二是供應鏈產(chǎn)業(yè)的白發(fā)性擴散作用。由于供應鏈金融的信用基礎是基于供應鏈整體管理程度和核心企業(yè)的管理與信用實力,因此,隨著融資工具向上下游延伸,風險也會相應擴散。如果供應鏈上某一個成員出現(xiàn)了融資方面的問題,就會迅速地蔓延到整個供應鏈,這對于供應鏈自身的資金管理和綜合管理是非常大的考驗,也是對銀行信貸管理的極大挑戰(zhàn)。由于我國尚未建立完善的征信信用管理體系,供應鏈金融信用管理問題凸顯,如果管理不善,極易引發(fā)大的金融災難。因此,建議盡快建立供應鏈金融中介信用評級機構(gòu),建立基于供應鏈產(chǎn)業(yè)的新型的中小企業(yè)投資機構(gòu)和信用擔保服務機構(gòu),完善供應鏈產(chǎn)業(yè)的社會征信業(yè)務體系。
(2)加快供應鏈信用管理環(huán)節(jié)法律規(guī)章制度建設。目前,我國有關供應鏈信用管理環(huán)節(jié)中的法律規(guī)章制度的建設嚴重滯后。有關倉單質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押和票據(jù)業(yè)務的法律法規(guī)尚有許多空白,期待完善的地方很多?，F(xiàn)實法律中,合同法中沒有明確地規(guī)定倉單的法律地位,真正的倉單流通管理體制還沒有建立起來。一般物流企業(yè)簽發(fā)的倉單又沒有權威機構(gòu)認證和監(jiān)管,倉單的標準化程度低,使用和流通范圍十分有限。同時,從我國的“物資銀行”、“倉單質(zhì)押”到“物流銀行”、“供應鏈金融”的金融創(chuàng)新發(fā)展模式來看,供應鏈金融業(yè)務中的金融風險預警和防范制度還需要進一步完善,金融立法制度還須進一步健全。
2.必須把供應鏈金融信用管理納入到金融全面風險管理
全面風險管理涵蓋了各層次的金融風險,全面風險管理偏好對資源分配起引導作用。它通過準確計量各類風險確定資本,通過經(jīng)濟資本的分配決定各類資產(chǎn)規(guī)模,改善業(yè)務組合的風險與收益配比關系,將有限的資源從效益較差而風險較高的業(yè)務上釋放出來,為效益更好而風險可控的業(yè)務騰出空間。由于供應鏈涉及不同的行業(yè)、不同技術領域和不同的行政區(qū)域,這就涵蓋了幾乎所有的金融風險。因此,供應鏈金融信用管理必須納入到金融全面風險管理之中,這樣才能有效地管理好供應鏈出現(xiàn)的風險。
3.必須加快技術創(chuàng)新,構(gòu)建供應鏈金融信用管理技術平臺
目前我國的供應鏈產(chǎn)業(yè)處于發(fā)展的初期階段,由于尚未建立完整的信用體系,特別是供應鏈金融的信用模型建設和數(shù)據(jù)業(yè)務流程信息化發(fā)展程度不高。供應鏈產(chǎn)業(yè)中,供貨商、制造商、銷售商、銀行、客戶相互間的信用保證是缺乏協(xié)調(diào)監(jiān)管的。因此,必須加快信用技術創(chuàng)新,提高供應鏈金融信用管理水平?？梢圆捎矛F(xiàn)代高科技信息手段,通過互聯(lián)網(wǎng)技術和傳感技術的有效結(jié)合(即物聯(lián)網(wǎng)),通過企業(yè)ERP和EDI等系統(tǒng)的有效利用,建立銀企管理平臺,對供應鏈上的產(chǎn)、供、銷企業(yè)和信息、倉儲、物流、資金等活動進行實時的監(jiān)控與管理。構(gòu)建好信用管理技術平臺,就能夠加強供應鏈管理的信用環(huán)境建設,為供應鏈金融業(yè)務創(chuàng)新提供有力的信用管理支持。
參考文獻:
[1]深圳發(fā)展銀行-中歐國際工商學院“供應鏈金融”課題組.供應鏈金融.上海遠東出版社,2009.1.
關鍵詞：企業(yè)信用管理；工商管理；存在問題；解決措施
市場經(jīng)濟下企業(yè)的競爭主要是以信用的競爭為主，只有企業(yè)的工作人員加強對誠信問題的重視，才能夠降低企業(yè)經(jīng)營的風險?？梢?，誠信的主要支撐力就是信用?，F(xiàn)如今，我國的各大企業(yè)在生產(chǎn)和經(jīng)營的過程中，更要將誠信放置到首位。這是不斷優(yōu)化社會資源配置，提升自身綜合競爭力的主要途徑。另外，工商管理工作應該采用相對科學高效的管理手段，不斷對社會資源進行優(yōu)化，誠信管理的高效性也是促進信用管理體系建立的重要因素。
1、工商管理機構(gòu)在企業(yè)信用監(jiān)督方面的作用
“經(jīng)濟戶口”工作的開展，方便了工商管理部門對企業(yè)信譽狀況進行監(jiān)督，對于工商部門這是實現(xiàn)自己的職能的一種重要手段，通常來說經(jīng)濟戶口是工商部門對市場主體進行日常監(jiān)督的憑據(jù)以及資料進行收集整理再科學劃分的資料檔案，這是我國工商部門對市場主體信息管理的載體。經(jīng)濟戶口的實質(zhì)是由工商部門掌握各個企業(yè)信息的資料，經(jīng)濟戶口當中記錄著工商部門對企業(yè)進行各種經(jīng)濟活動的管理記錄與在監(jiān)管過程發(fā)放的各種各樣文件，這當中包含了企業(yè)在注冊申請時上交的注冊材料、審核材料、年度報表、違規(guī)違章記錄、商標注冊信息以及信用評選資料等等。戶口經(jīng)濟是隨著企業(yè)不斷的發(fā)展壯大，而進行企業(yè)信息的完善了，這方便了工商管理部門對企業(yè)的有效監(jiān)管，這在工商管理之中，極具權威性，并且具有高度精準性，工商管理部門可以經(jīng)由經(jīng)濟戶口，進行企業(yè)信息的全面掌握，從而有效控制企業(yè)的失信行為。
2、企業(yè)信用管理體系建設中的問題
（1）缺少法律的約束力。從企業(yè)信用管理體系的建設中可以看出，信用管理的內(nèi)容包含很多方面，但是每一項工作都應該做到有法可以，這樣才能夠促進企業(yè)和社會的全面進步。但是從現(xiàn)如今我國企業(yè)的發(fā)展中可以看出，工商管理的應用還處于不完善的階段，很多不足依舊存在，要想建立相對比較完善的信用體系明顯缺少法律的規(guī)定和約束。
（2）企業(yè)管理部門之間的溝通程度不夠。從這一點上看，幾乎是很多企業(yè)所面臨的共同問題，在進行信用體系管理的過程中，由于受到部門之間溝通障礙的影響，使得信息無法得到直接的交流。長此以往，工商管理工作的協(xié)調(diào)程度就會明顯降低，甚至出現(xiàn)嚴重的矛盾性。
（3）管理體系不明確。從企業(yè)信用管理體系建立之初，評價機制以及管理機制就不夠完善，信用管理模式的建立只是流于形式，在實際的實施中并沒有起到應用的作用。因此，工商管理工作的實踐性明顯不夠，而且參考標準也缺少統(tǒng)一性。
（4）信息化程度明顯不夠。現(xiàn)如今，信息社會的發(fā)展速度不斷加快，企業(yè)的信息管理工作都會實現(xiàn)信息化。但是我國的一些企業(yè)在信用管理體制建立的過程中，信息化程度明顯不夠，因此難度較大。要想實現(xiàn)全面的信息化還需要一定時間。
3、工商管理工作在企業(yè)信用管理體系構(gòu)建中發(fā)揮的作用
工商管理部門在工作的過程中主要是對企業(yè)的信用程度進行前面詳細地評價，然后根據(jù)企業(yè)的特點來開設各種不同類型的管理工作。在管理的過程中，對于信用程度較高的企業(yè)應該給予相應的獎勵，同時還需要對失信的企業(yè)進行懲罰。在實現(xiàn)的過程中，主要通過整體互動的模式來進行，對企業(yè)部門的職能進行整合，將企業(yè)的經(jīng)營情況進行全程監(jiān)管，提升執(zhí)法力度。在企業(yè)信用管理體系建立的過程中主要可以從以下幾個方面來進行：
（1）相關的工商監(jiān)管工作已經(jīng)制定，在實施的過程中工商管理部門應該將法律放置到首位，做到有法可依。用法律的手段來對企業(yè)的信用管理體系的構(gòu)建進行全面的監(jiān)督和管理。
（2）工商管理工作的行為主體是工商總局，隨著時代的發(fā)展，信息化和網(wǎng)絡化已經(jīng)成為一種普遍的工作發(fā)展趨勢。一般來說，對于企業(yè)信用體系的分類上看，可以按照字母順序來進行劃分，從信譽度較強的企業(yè)一直到信譽度較差的企業(yè)。對于一些信譽度達不到標準的企業(yè)來說，工商管理部門應該果斷地撤銷營業(yè)執(zhí)照，強制信譽低的企業(yè)市場。
（3）強化制度建設，做到有章可循。工商管理部門在監(jiān)督的過程中應該以科學的制度為標準。盡量爭取地方政府的幫助，然后對企業(yè)信用體系建設的相關程序進行監(jiān)督和管理。包括信用評價以及披露等。比如我國有些地區(qū)的工商分局就會積極主動地與當?shù)卣M行交流和協(xié)商，爭取在自身信用管理體系構(gòu)建的工作上取得政府和相關部門的支持，同時成立政府分管領導掛帥，集合其他的部門相關領導，分配好每一個部門和單位的具體工作責任，對信息內(nèi)容、申報途徑等進行詳細闡述，爭取從制度的方面加強，強化制度管制的約束力，使其在構(gòu)建發(fā)展信用管理目標上發(fā)揮重要作用。
（4）制定統(tǒng)一的信息數(shù)據(jù)規(guī)劃標準
企業(yè)必須在征集信息和數(shù)據(jù)等方面的工作上具備指導權，堅守效能、統(tǒng)一的規(guī)劃發(fā)展原則，同時充分發(fā)揮企業(yè)信用管理中經(jīng)濟戶口等基礎作用，使得企業(yè)在信息建設中具備發(fā)展先機。企業(yè)對于信息資料的收集是為了在運營中充分運用，因此要加強三方面的工作效能：
首先是要提高企業(yè)經(jīng)營管理方面的信用意識，其次是強化企業(yè)在行政監(jiān)管工作上的工作效能，最后是要通過社會服務來達到社會上對信用的需求。工商部門則需要對其信用的評價體系進行合理化的完善和升級，積極開展信用的評價活動，對企業(yè)自身經(jīng)營上的信用等級加以了解，同時充分利用社會的監(jiān)督作用，公示企業(yè)的信用和原則，對表現(xiàn)優(yōu)秀者予以鼓勵，對不良信用者予以打擊，使行政監(jiān)管的能力得到鞏固。
此外，還要不斷開拓企業(yè)在數(shù)據(jù)資料方面的查詢能力，以社會服務的參照系數(shù)為準，在監(jiān)督環(huán)境下誠信經(jīng)營?？梢哉f工商的信用管理所掌握和控制的信息資料越多，那么對管理過程的開展就越有效。
4、結(jié)束語
在市場經(jīng)濟發(fā)揮重要作用的社會背景下，企業(yè)的信用管理發(fā)揮了重要的作用，因此，企業(yè)管理人員必須充分認識有關工商企業(yè)管理的要求，按照自身的實際情況不斷建立健全適合自身發(fā)展的信用管理制度，在建立過程中不斷吸取經(jīng)驗和教訓，加以完善，使信用體系發(fā)揮最大的功效，對社會、對企業(yè)、對經(jīng)濟的發(fā)展都發(fā)揮著巨大的作用。本文提出的觀點，以供參考。
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關鍵詞：工商管理；企業(yè)信用；管理體系
中圖分類號：F272-05 文獻標識碼：A 文章編號：1006-8937（2013）35-0127-01
當今世界，企業(yè)之間的市場競爭日趨激烈，得“信用”者得天下。企業(yè)的信用風險的管理得到管理者的重視，越來越重視降低信用風險，整體上實現(xiàn)誠信經(jīng)營。所有這些企業(yè)經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，都與工商管理的驅(qū)動分不開。實踐證明，工商管理在企業(yè)的信用管理體系構(gòu)建方面發(fā)揮著至關重要的作用。同時，對于大多數(shù)企業(yè)來說，要構(gòu)建成熟的信用管理體系是一件不易之事，而且還存在很多需要改進的地方。
1 工商管理體系成為監(jiān)管企業(yè)信用的重要依據(jù)
在20世紀90年代，我國工商管理部門開始實施經(jīng)濟戶口管理，并建立企業(yè)經(jīng)濟戶口。到21世紀初，以互聯(lián)網(wǎng)技術為基礎，我國很多工商管理部門先后建立了“經(jīng)濟戶口”管理系統(tǒng)，方便了計算機可以隨時更新“經(jīng)濟戶口”的信息，也大大的縮短了調(diào)查經(jīng)濟戶口的時間。
當前，工商管理部門為每個企業(yè)登記注冊和日常監(jiān)管等建立“經(jīng)濟戶口”，不時把脈企業(yè)發(fā)展情況，在市場上發(fā)揮著重要的監(jiān)督職能。企業(yè) “經(jīng)濟戶口”記載著工商行政機關對企業(yè)監(jiān)管的憑證，實時跟蹤企業(yè)信用信息，并為打擊企業(yè)的尚失誠信行為提供強有力的依據(jù)。
2 建設企業(yè)信用管理體系的制約因素分析
目前，在我國企業(yè)管理過程中，由于采用主動式工具和管理方法，已在整個社會良好的發(fā)展系統(tǒng)范圍內(nèi)建立起來，社區(qū)資源得到了充分使用，在全社會逐漸形成了透明的監(jiān)督機制和高效的管理體制。然而，必須承認，在目前的信用管理體系建設中，企業(yè)還存在著制約其發(fā)展的諸多不利因素，因此，要構(gòu)建完美的企業(yè)信用管理體系，我們需要認識到這些不利因素，規(guī)避這些因素帶來的不利沖擊。根據(jù)總結(jié)和調(diào)查結(jié)果來看，這些具體的問題是深層次的，具體體現(xiàn)在以下幾個方面。
2.1 各部門、環(huán)節(jié)協(xié)作能力不足
由于企業(yè)信用管理的發(fā)展不是相互關聯(lián)的有機整體的獨立部分。在企業(yè)信用管理，涵蓋了各方面的信息，使企業(yè)必須協(xié)調(diào)信貸管理部門和信息溝通和協(xié)作能力的各個方面，以避免不當造成的協(xié)作矛盾，從而制約了整個管理過程中的沖突。這種缺乏溝通和協(xié)作管理，最終導致的消失和信息管理不準確，肯定有管理不善，導致錯誤的引導決策，不僅不能達到促進企業(yè)信用管理體系建立中的作用，最終影響到企業(yè)的發(fā)展。
2.2 缺失明確法律規(guī)章的管理
企業(yè)信用管理涉及很多方面，稱得上一個龐大復雜的系統(tǒng)管理體系，在其發(fā)展過程中需要不斷建立和完善相應的法律法規(guī)，以確保各項措施和行動有法律根據(jù)，以確保實施的所有措施在一個有序的發(fā)展過程中運行。然而，由于整個企業(yè)信用管理體系發(fā)展的時間不是很長，在發(fā)展過程中還存在著許多法律制度和信用法規(guī)沒有建立，在實施的過程中會出現(xiàn)一些漏洞和不足，將導致相關矛盾。因此，在這種情況下，建立社會信用體系是緊密聯(lián)系在一起的法律制度的相關業(yè)務是非常有必要的。疏通各部門，必要的措施來清除相關部門，才能在激烈的競爭中的社會市場經(jīng)濟的發(fā)展，不斷提高企業(yè)管理水平和聲譽，以彌補缺乏原始的有關責任的唯一途徑，完善權利和義務的確定。
2.3 體系建立受到信息化程度發(fā)展不足的制約
復雜性和綜合性因素在建立企業(yè)信用體系的過程中影響整個管理過程，涉及經(jīng)濟發(fā)展的整個過程中的所有部門和各個方面都制約著企業(yè)信用體系建立，因此，信息和所涉及的數(shù)據(jù)量是相當大的在當今高度發(fā)達的信息，我們需要對整個管理過程信息與數(shù)字技術作出規(guī)范，以保持管理的步伐，不會因為后面的數(shù)字化發(fā)展而造成信息技術緩慢，導致個別數(shù)據(jù)不能被更新，影響到整個信貸管理系統(tǒng)。我們要堅定信心，制定一個長期的宏觀工作方案，還要根據(jù)具體情況來解決這個問題。
2.4 缺乏統(tǒng)一有效的信用管理體系
建立企業(yè)信用管理體系的過程中，最重要的前提是建立統(tǒng)一、有效的信用評價機制和信用管理。在企業(yè)信用管理的實施，缺乏有效的評估和評價機制肯定會限制發(fā)展過程中的信用評價和管理有效性。如果缺乏統(tǒng)一的標準，就會破壞科學和商業(yè)管理，沒有具體的數(shù)據(jù)和信息以供參考，在信息的信息收集和使用的過程中，它會導致所有不健全的標準不統(tǒng)一，那么在這個過程中建立綜合性的企業(yè)管理會帶來不必要的麻煩信用管理體系，影響了整個管理過程有序進行。
3 企業(yè)信用管理體系建設途徑
如何探索建立企業(yè)信用管理制度是有待研究的重大課題。結(jié)合之后的歷史經(jīng)驗和教訓，我國企業(yè)信用管理體系的發(fā)展對于整個大樓進行綜合分析需要建立宏觀發(fā)展思路，然后在微觀層面實施的具體的措施。在你想要做宏觀層面的，你需要整合信貸資源，方向和路線整合整個企業(yè)發(fā)展的各個方面和部門，與自己的工作出重要的工業(yè)和商業(yè)信用管理體系的全面發(fā)展的需要，建立和管理系統(tǒng)的過程中，充分發(fā)揮自主性的領先型，并加強業(yè)務監(jiān)管的整體能力，在維持現(xiàn)有管理流程的時間，良好的發(fā)展。在微觀層面，我們需要看具體落實發(fā)展的各個方面：
3.1 推動政府建立一個新的制度，建立主導地位在制度層面
行業(yè)部門，地方政府應爭取重視和支持，以及系統(tǒng)的優(yōu)勢發(fā)揮專業(yè)培養(yǎng)健全的信用管理辦法，包括信用征集、信用評價、信用反饋、信用提示、信用培植、信用披露制度，逐步推進信貸管理系統(tǒng)。
3.2 制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)交換標準，把握好征信環(huán)節(jié)的主動權
近年來，公司秉承以一個統(tǒng)一的系統(tǒng)，性能的原則，充分發(fā)揮了經(jīng)濟賬的企業(yè)信用監(jiān)管的基礎性作用，抓住建設信貸的主動權。
3.3 領先的工業(yè)和商業(yè)部門對待一個雙贏的關系，抓住
行政關系的主動權
每個部門都有自己的信息資源都非常珍惜，一度被認為參與了征信管理系統(tǒng)，這些資源的價值將大打折扣。因此，除了依靠政府推動，工商部門必須放棄自私部門主導并妥善處理的工業(yè)和商業(yè)部門和共贏的關系，制定合理的機制，信息資源的交換和分配制度的利益，逐步形成商業(yè)信息數(shù)據(jù)交換中心，集中的信息交流，從而以信用信息共享的相關部門，提高監(jiān)管效率，增強信息的價值，形成信用監(jiān)督部門在一起。
3.4 進行信用監(jiān)督，掌握主動權的實際應用
企業(yè)信用信息收集的最終目標是利用，引導主要集中在三個方面：一是提高行政監(jiān)督的有效性；二是提高企業(yè)信用意識，三是服務社會的信貸需求。工商部門信用評價體系應該加強協(xié)調(diào)，明確企業(yè)的信用評級；積極開展企業(yè)信用等級，充分發(fā)揮社會監(jiān)督作用，表彰信用好的企業(yè)，開展信用宣傳，完善行政監(jiān)督權；開拓信用數(shù)據(jù)庫的查詢功能讓企業(yè)信用參數(shù)來服務社會，讓社會共同監(jiān)督企業(yè)的信用管理。
3.5 把握好重要的信用信息，占據(jù)一大優(yōu)勢
因為在很大程度上，工業(yè)和商業(yè)信用管理的控制和管理信息，以掌握更有利的信息，更好地開展整個管理過程。
3.6 監(jiān)測企業(yè)信用的執(zhí)行情況
建立企業(yè)信用管理體系的過程是復雜的，系統(tǒng)建立后，如何保持這一制度的良好運行和實施，也具有十分重要的意義和作用。
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1、商業(yè)銀行信用管理體系存在的建設問題
在上世紀八十年代初期，國際多家銀行因受到信用風險而倒閉，由此，商業(yè)銀行便對信用風險防范及管理報以普遍重視，在此種背景下，商業(yè)銀行信用風險管理體系建設應運而生。我國商業(yè)銀行信用風險管理體系存在的建設問題，主要由銀行自身風險管理缺乏實效性及系統(tǒng)性引起。
1.1、主客觀因素對信用風險的計量造成制約
主觀上分析，商業(yè)銀行在度量信用風險方面，長期由信貸主管人員對借款對象的財務報表與近期往來結(jié)算記錄進行分析，進而作出信貸決策的方法，具有非常濃厚的主觀評價色彩，是一種被動的，靜態(tài)的管理方法；客觀上分析，信息征集渠道及信息披露制度比較缺乏，就商業(yè)銀行進行分析，我國當前大多數(shù)的征信公司起步晚、規(guī)模小、效益不理想；企業(yè)之間的信息也缺乏互通性，透明度不高，許多企業(yè)的財務數(shù)據(jù)難以有效搜集，部分公開的大企業(yè)財務數(shù)據(jù)也同樣缺乏真實性。
1.2、商業(yè)銀行不具備成熟的信用風險評級體系
當前，我國眾多商業(yè)銀行尚未建立健全的信用風險評估系統(tǒng)，由于信用風險評估水平不高，缺乏對個體信用風險及其造成的損失等問題的深入研究，因而未能使用先進的信用風險模型，對銀行的經(jīng)營風險難以進行準確識別與度量。此外，商業(yè)銀行普遍未能建立以科學識別、度量信用風險機制為基礎的風險預警機制，因而導致商業(yè)銀行將借款管理工作的重心放在了抵押貸款上，而未能建立出有效的分散管理機制，以及具有防范、轉(zhuǎn)移信用風險作用的衍生產(chǎn)品。
1.3、嚴重缺乏信用風險管理方面的專業(yè)人才
信用風險管理工作具有非常強的技術性、復雜性，要求商業(yè)銀行風險管理人員必須經(jīng)過嚴格的專業(yè)培訓，且具備較高的綜合素質(zhì)，否則將對相關產(chǎn)品及業(yè)務存在的風險性質(zhì)難以進行充分理解，更無法采取及時有效的防范風險對策。因此，相比于現(xiàn)代化的風險管理要求，商業(yè)銀行現(xiàn)有的信用風險管理技術人才及復合型金融風險管理人才顯得尤為缺乏，給銀行的經(jīng)營管理工作造成了一定的制約作用。
2、商業(yè)銀行信用管理體系建設的完善對策
2.1、加強風險管理信息系統(tǒng)的建立
商業(yè)銀行為實現(xiàn)自身信用風險管理水平的全面提高，就應加強風險管理信息系統(tǒng)的建立，并落實到銀行日常的業(yè)務運營管理中。為取得良好發(fā)展，商業(yè)銀行應將信用風險管理作為接下來信息化建設的重心：首先，加大風險管理信息化建設力度；其次，在做好風險管理信息系統(tǒng)建設工作的基礎上，完善銀行內(nèi)部評級工作。商業(yè)銀行應將資產(chǎn)評級制度的完善與改造作為基礎，進而逐步建立起以客戶為中心、以市場為經(jīng)營導向的信用風險識別管理體系；最后，根據(jù)當前信用環(huán)境實際情況，開發(fā)出具備反欺詐功能的一套風險檢測體系。同時，運用科學的模型對信用風險進行計量，建立出完善的信息數(shù)據(jù)庫，加大新型度量模型的開發(fā)利用力度；進一步完善信貸檔案管理，確保資料的完整性，派專人進行負責。除此之外，商業(yè)銀行還應同相關科研機構(gòu)及政府部門進行協(xié)作，改建信用風險的度量模型，使其充分滿足我國當前風險管理需要。
2.2、建立健全的銀行內(nèi)部評級體系
商業(yè)銀行在風險管理中應用內(nèi)部評級法時，應嚴格按照具體的實施條件與步驟，一方面，在貸款審批權限結(jié)構(gòu)的制定、貸后管理，及貸款組合報告與分析三個方面應用；另一層面，應用在信用風險限額的設定、貸款損失準備金的確定、風險定價、分配資本以及績效評估方面。對于前一層次，可在近期實現(xiàn)，而后一層次則需要在較長的一段時期內(nèi)方可實現(xiàn)。
2.3、加大高素質(zhì)風險管理人才的培養(yǎng)
[關鍵詞]電信行業(yè);用戶欠費;信用管理
隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定增長和融入世界經(jīng)濟大循環(huán),我國市場上的總體信用交易規(guī)模在不斷擴大,市場上信用經(jīng)濟成分也在不斷擴大。自1999年以來,政府開始將社會信用體系建設問題提到議事日程上來,并在2003年制定了中國社會信用體系建設的總體規(guī)劃。社會信用體系建設的一個重要任務就是建立企業(yè)信用管理制度,達到降低企業(yè)信用風險的目的,最終贏得市場競爭的優(yōu)勢。但是,由于我國長期處在計劃經(jīng)濟體制之下,市場經(jīng)濟發(fā)育不充分,市場信用交易不發(fā)達,社會信用意識依舊十分淡薄,導致我國整個信用管理體系建設明顯滯后于我國經(jīng)濟的快速發(fā)展?！靶庞梦C”成為繼“金融危機”后的常見詞匯。
一、我國電信行業(yè)消費者信用管理現(xiàn)狀
改革開放以來,我國電信行業(yè)進入高速發(fā)展期,每年以高于GDP增長速度幾倍的速度快速增長。但是隨著電信市場化進程步伐的加快,電信企業(yè)對用戶信用管理水平的滯后已成為影響行業(yè)發(fā)展的主要因素并逐漸凸顯出來,這已成為制約電信行業(yè)成長的一大“瓶頸”,并嚴重制約了企業(yè)的競爭和發(fā)展。
由于我國電信企業(yè)提供的是電話通話等信息類服務,所以大多電信產(chǎn)品采取的是先消費后付款的營銷方式,因此,在社會信用意識淡薄的大環(huán)境下,在沒有完善的企業(yè)信用管理體系建立的條件下,用戶偽造假身份證辦理入網(wǎng)或非法使用他人身份證復印件辦理入網(wǎng),以及用戶在住址搬遷后原來的電話號碼不再使用等導致用戶欠費的情況越來越嚴重。中國6家運營商目前背負的用戶欠費已遠遠超過2002年統(tǒng)計的200億元。
二、我國電信行業(yè)消費者信用管理水平滯后的原因分析
信用管理屬于建立在制度建設上的軟科學范疇,帶有很強的實踐性。我國電信市場存在大量的消費者信用失信問題,導致用戶欠費情況嚴重。在這現(xiàn)象的背后原因比較復雜,涉及企業(yè)內(nèi)部環(huán)境和社會外部環(huán)境,有自身信用管理的問題,也有辨別消費者信用的問題,是社會大環(huán)境下信用體系缺失以及企業(yè)內(nèi)部缺乏基本的信用管理制度共同作用的結(jié)果。
(一)社會普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下的信用意識和信用道德規(guī)范
我國信用經(jīng)濟起步較晚,在社會上沒有樹立起以講信用為榮、不講信用為恥的信用道德評價和約束機制。因此,相當多的電信用戶普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下的信用意識和信用道德觀念,用各種手段賺取電信企業(yè)管理不善的的漏洞,惡意拖欠通信費用。
(二)國家缺乏信用方面的立法機制
信用匱乏、失信行為之所以產(chǎn)生,關鍵在于缺乏相關的法規(guī)和準則,讓違約者鉆了空子。在立法方面,《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》中雖然都有誠實守信的法律原則,《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定,但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規(guī)范和約束,針對失信的立法明顯滯后。同時,無法可依和執(zhí)法不嚴的問題也相當嚴重。因此,在實踐中失信的成本低,導致了社會信用缺失現(xiàn)象嚴重。
(三)電信企業(yè)內(nèi)部尚未建立有效的信用管理機制
從電信企業(yè)來講,由于受到傳統(tǒng)運營模式的影響,認為投資是取得市場競爭制勝的法寶,誰的投資快、誰的網(wǎng)絡容量大、誰的規(guī)模大,誰就能吸引更多的用戶。同時,由于電信企業(yè)當前所面臨的壓力越來越大,企業(yè)不得不到處尋找可以挖掘的用戶,以市場中得到每個可以得到的客戶為市場經(jīng)營目標,間接地將風險提高到最大。但是信用管理卻是要減少欠費風險為最終管理目標,兩者顯然相矛盾。因此電信企業(yè)為謀求更大的用戶規(guī)模,對企業(yè)信用管理不重視,表現(xiàn)在大多電信企業(yè)沒有設立專門的內(nèi)部信用管理部門、機構(gòu)或人員,更談不上建立完善的企業(yè)內(nèi)部信用管理機制,信用政策單一,根本不能滿足當前控制用戶惡意欠費風險的需要。
三、加快我國電信市場消費者信用管理制度建設的對策
電信信用管理體系建設是社會企業(yè)管理體系建設的重要組成部分,也是電信行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要保障和必要條件,更是實現(xiàn)“電信強國”目標的重要支撐和不竭動力。因此,加快健全電信市場,乃至全社會的信用制度建設促進電信行業(yè)的健康發(fā)展,提升電信企業(yè)的信用管理水平已迫在眉睫。
(一)重視個人信用道德觀念的培育
對于市場主體來講,信用要成為其進入市場的入場券和無形財富,必須讓失信者不僅要承擔行政責任,還要承擔不講信用的道德責任。個人信用是社會信用體系建設的基礎。因此要大力加強公民信用道德教育,倡導誠實守信的理念和價值觀,使人人說老實話、辦老實事、做“明禮守信的公民”。要加強信用道德建設,提高公民道德素質(zhì),政府和新聞媒體在這一建設過程中應起到重要作用。一方面,各級政府部門須結(jié)合實際,選準載體,組織開展好各具特色的信用道德教育和實踐活動。把誠信教育和道德實踐結(jié)合起來,突出解決文明意識差、信用觀念淡薄等問題。另一方面,新聞輿論監(jiān)督是現(xiàn)代文明社會的標志之一,發(fā)揮著日益凸顯的作用,媒體成為新聞輿論監(jiān)督的最有力代表。如今,媒體在信息傳播、渠道溝通方面的能量比以往任何時候都大。因此媒體要充分發(fā)揮應有的傳播作用,從基礎教育、培養(yǎng)公民意識入手加強宣傳力度,營造信用輿論的氛圍,使消費者能自覺注重個人信用道德的培養(yǎng),建立符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下應有的信用意識和信用道德觀念。
(二)加快信用制度的立法,建立全國統(tǒng)一的信用體系
加快信用制度的建立,已受到全社會的高度重視,如何建立社會信用制度和電信市場信用體系,這些都需要有法律的依據(jù)。建立信用立法制度,將使最大程度保障企業(yè)利益不受侵害成為可能,同時也可協(xié)助企業(yè)在經(jīng)濟交易活動中,能夠及時地辨別交易對方的真實面目,從而保障每次交易都能使交易雙方獲得利益。所以,要通過立法,依靠法律的力量來規(guī)范個人或企業(yè)的行為。目前,就信用方面的法律制度在一些發(fā)達國家有著一套成熟的經(jīng)驗、做法。因此,我們可以結(jié)合我國的實際情況,在借鑒其他國家相關法律的基礎上,與國際的市場游戲規(guī)則接軌,加快信用的立法工作,讓法律法規(guī)對電信企業(yè)的各種失信行為形成強大的規(guī)范和約束。
(三)建立配套的跨行業(yè)信用管理體系
2006年4月,中國人民銀行和信息產(chǎn)業(yè)部已聯(lián)合發(fā)文,就商業(yè)銀行與電信企業(yè)共享企業(yè)和個人信用信息有關問題做出了指導性意見。這已表明手機和固話的欠費信息也將作為個人征信數(shù)據(jù)的組成部分納入個人征信體系。這在建立全國的征信體系和網(wǎng)絡化的征信數(shù)據(jù)庫的工作進程中已率先邁開了一大步。但這遠遠不夠,為了保證信用法律的施行,應綜合運用行政的、法律的和商業(yè)化的手段,依靠先進的信息技術,逐步收集、處理分散在公安、工商、稅務、銀行、電信行業(yè)內(nèi)各企業(yè)的相關信用信息及相關信用記錄,建立配套的覆蓋全國的征信體系和網(wǎng)絡化的征信數(shù)據(jù)庫,通過依法對信用數(shù)據(jù)的采集、匯總、整理、保存、評價等環(huán)節(jié),實現(xiàn)不同系統(tǒng)之間的資源共享,使分散在各部門的信息源得到歸檔整合,充實完善企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫,可以有效解決市場信息不對稱的問題。
(四)電信企業(yè)內(nèi)部要建立并完善信用管理制度
電信企業(yè)要擺脫傳統(tǒng)思想的束縛,重視企業(yè)內(nèi)部信用管理的建設。按照信用管理體系一般建設原則,圍繞事前防范、事中監(jiān)管和事后處理三個部分,建立和完善用戶信用管理體系的建設。并應由專門設立的信用管理部門來全面承擔信用管理工作。
1.在信用管理和市場營銷中找到平衡點
營銷政策與信用風險之間存在著相輔相成的關系,兩者是矛盾的結(jié)合體。前者是從市場中得到每個可以得到的客戶,間接地將風險提高到最大;后者是要減少欠費風險,間接地鼓勵壓縮收入。因此,必須將兩者有機結(jié)合起來,制定完整的信用營銷戰(zhàn)略。將被動賒銷變?yōu)槠髽I(yè)主動的授信過程。電信企業(yè)在制定營銷策略須考慮以下幾方面的內(nèi)容:
第一,企業(yè)采用信用方式的基本目標是為了建立與重要客戶長期、穩(wěn)定的關系。只有那些有價值、有潛力的客戶,企業(yè)才有必要考慮采取后付費方式或給予相對較高的信用額度。對于高風險的用戶,電信企業(yè)可以設計出不同的支付手段對他們的支付風險進行管理,如采用預付費的方式,可以將風險轉(zhuǎn)移到客戶自己身上。
第二,在行業(yè)內(nèi)存在競爭對手的情況下,信用方式應是企業(yè)戰(zhàn)勝競爭對手、取得綜合競爭優(yōu)勢的手段之一,而不是唯一手段。因此,企業(yè)在競爭策略上,必須對自身與競爭對手間的比較優(yōu)勢和劣勢做出全面的分析,才能恰當?shù)刂贫ㄐ庞谜摺?/p>
第三,企業(yè)選擇信用方式的根本目標在于最終利潤的增長。
綜上所述,電信企業(yè)制定營銷政策必須兼顧“促進銷售額增長”和“保持應收賬款合理比重”這樣兩個目標的均衡和一致。偏重一個目標而忽視另一個目標的做法將導致企業(yè)利益的損失。
2.重視客戶關系的管理
客戶管理是進行企業(yè)信用管理的前提。因為每一筆銷售都可能對企業(yè)帶來風險,企業(yè)必須做到對每一個客戶心中有數(shù),基于此再做出正確、合理的判斷,這樣才可以保證信用銷售的成功。此外,現(xiàn)代信用風險管理理論中有一條基本的論斷,即通過對客戶以往表現(xiàn)的總結(jié)和歸納,可以判斷出其今后付款表現(xiàn)的趨向。因此,為達到信用管理的終極目標——降低企業(yè)信用風險,客戶管理的基本內(nèi)容就應包括如下幾方面:
(1)客戶檔案的建立
通過用戶有效身份證件的核查、系統(tǒng)判斷證件真假以及客服人員回訪或者實地調(diào)查,盡可能采集到安全客戶的信息,并按照用戶檔案建立的相關原則完成對客戶信息的收集和存儲。
(2)客戶的評價
客戶信用征信的核心任務就是對客戶的信用風險做出科學的評估和預測。眾所周知,決定或影響客戶信用狀況的因素是多方面的。通常情況下,電信企業(yè)對客戶信用狀況的判斷主要依賴于業(yè)務人員或管理決策人員的主觀經(jīng)驗性評估。這種評估由于主觀因素影響及評估方法不科學,往往會偏離客戶的實際情況。因此我們在給用戶進行信用評級時,在結(jié)合經(jīng)驗、歷史數(shù)據(jù)等相關數(shù)據(jù)的基礎上,使用一系列科學的管理方法和技術手段,對客戶信用程度做出較為客觀的判斷。在此基礎上進行用戶的授信工作。
(3)客戶的優(yōu)化
有了對客戶的正確評價,電信企業(yè)就可以對每一筆信用交易中作出正確的選擇。但這并不意味著客戶管理的結(jié)束,從長期的角度來看,如何幫助企業(yè)降低客戶的風險也應是客戶管理的重要職能之一?？蛻舻膬?yōu)化就是通過對所有客戶進行長期的考查和比較,進而找出企業(yè)的優(yōu)良用戶,并以此為標準來指導進行用戶的開發(fā)和篩選,從而使企業(yè)有一個良好的用戶群。
3.建立完善的話務數(shù)據(jù)分析制度
建立完善的話務數(shù)據(jù)分析制度是電信企業(yè)有效降低潛在欠費風險的辦法之一。電信企業(yè)應圍繞“明確目標及時分析研究數(shù)據(jù)后續(xù)執(zhí)行結(jié)果反饋結(jié)果處理”的數(shù)據(jù)分析的原則,建立相應的話務數(shù)據(jù)分析制度。通過對不同類型用戶數(shù)據(jù)指標、零次戶數(shù)據(jù)指標、高話務數(shù)據(jù)分析指標等相關指標的分析,盡可能地在支持有價值、有潛力的客戶的同時,控制和減少高風險客戶,把壞賬損失控制到最小。
4.建立相應的用戶預警機制
多元化地利用企業(yè)與用戶溝通的平臺,如短信平臺等,定期向用戶發(fā)送相關用戶須知信息,其中包括及時繳費信息提醒、繳費渠道相關的介紹、計費賬期說明等。
5.加強催欠工作體系的建設
逾期賬款的追收是企業(yè)信用風險管理的最后一道防線,也是體現(xiàn)企業(yè)信用管理效果的關鍵步驟。從信用管理的角度來看,企業(yè)應更為重視逾期應收賬款,尤其是在形成的初期。如果重視不夠,逾期欠費會很容易轉(zhuǎn)化為呆賬或壞賬。因此在加強催欠工作體系的建設過程中應注意以下幾方面:
(1)完善企業(yè)內(nèi)部的催欠工作流程
催欠工作是一項系統(tǒng)性的工程。如果要催收到位,前期的各項準備工作一定不能馬虎。從催欠人員的培訓、欠費數(shù)據(jù)的分析、全面欠費原因的分析、拖欠特征的研究、不同催欠方法的選擇,到信用管理部門內(nèi)部催欠工單的派發(fā)等等,都應有制度化的配套工作流程,這樣才能提高催欠的工作效率。
(2)采取催收外包的方式
由于電信行業(yè)的欠費具有金額小、欠費用戶多、用戶分散等特點,因此催欠工作會相對復雜。電信企業(yè)可以利用社會力量,將催收工作進行外包,這樣可以解決電信企業(yè)催欠人員少、精力不足的問題,對催收工作可帶來明顯效果。
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關鍵詞：個人信用 管理體系 消費信貸
近年來，隨著人們可支配收入的不斷增加，人們的消費觀念也逐步改變，個人信用活動成為信用關系中最具潛力的一部分。它在刺激消費需求、引導資金流向以及提高我國居民生活質(zhì)量等方面都發(fā)揮著重要作用。
個人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。個人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個人信用活動健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。
一、我國個人信用管理體系發(fā)展的現(xiàn)狀
1．缺乏個人信用具體的數(shù)據(jù)記錄
個人信用是通過具體數(shù)據(jù)的記錄來描述的，沒有信用記錄就無法判別信用的好壞。我國以前一直把重點主要是集中在企業(yè)信用制度建設上，而缺乏專門機構(gòu)來對個人信用記錄進行數(shù)據(jù)收集，個人能提供的信用文件只有自身的資產(chǎn)憑證，不足以充當資信證明。各類金融機構(gòu)、商家及有關企業(yè)缺少對個人信用記錄的記載，即使是發(fā)生信用關系較多的商業(yè)銀行，雖然能夠提供消費者個人信貸的數(shù)額、期限、還款記錄等方面的數(shù)據(jù)，然而這些數(shù)據(jù)缺少規(guī)范、連續(xù)的記載，而且各家商業(yè)銀行記載的數(shù)據(jù)沒有有效的信息共享，為此造成個人信用記錄的持續(xù)的缺失。
2．缺乏個人信用體系有效的體制和制度支持我國目前居民的收入尚未完全貨幣化，個人的資產(chǎn)還不能真實透明。消費者個人的信息分散在居委會、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會保障制度尚不完善，信貸擔保法規(guī)沒有針對個人信用的相關規(guī)定，都可能使個人信用行為隱藏著法律和道德風險，影響個人信用活動的發(fā)展。
3缺乏統(tǒng)一的、專業(yè)的個人信用評估機構(gòu)各商業(yè)銀行提供消費信貸，進行信用評估時所采取的評估方法、評估標準很不統(tǒng)一，難以形成整個社會對個人信用的完整判斷。另外一些中介機構(gòu)雖然數(shù)量擴張快，但由于共享不到政府各部門的信息，建有信息數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小，沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，作用與功效遠未得到充分發(fā)揮。
二、目前我國個人信用體系對消費信貸的影響
1．個人信用制度的缺失提高了消費信貸經(jīng)營成本
對銀行來講，銀行間為貸款各自為戰(zhàn)，分別投入了大量的人力、物力對借款人進行資信調(diào)查，造成公共資源的浪費；對借款人來講，由于銀行無法高效準確地獲得個人信用信息，在業(yè)務開展過程中，為保證其信貸資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供相應的擔保，繁瑣的貸款手續(xù)、苛刻的貸款條件和評估、保險、公證等高昂的收費，以及為完成繁瑣手續(xù)而投入的精力、財力和時間，使借款人的負擔大大增加。
2．個人信用制度缺失導致銀行的信用風險增加
由于我國還未建立起完善的個人信用制度和相應的信用評估機構(gòu)，借款人向銀行提供的各種證明資料中，個人身份證和戶籍不具備經(jīng)濟擔保性質(zhì)，所在單位的收入證明、個人存單憑證和實物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄，因此銀行無法獲得準確的借款人個人資信信息。另外，個人收入的不透明性也隱含著消費貸款的道德風險，誠實守信的道德標準在相應范圍內(nèi)尚未成為人們的行為準則。甚至有部分借款人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期拒不履約，使銀行遭受了較大的損失。
3．個人信用制度缺失導致銀行提供的消費信貸服務單調(diào)
目前，我國銀行消費貸款的品種僅限于住房、汽車、助學貸款、信用卡等業(yè)務方面，其他如個人債務重組貸款和個人信用額度等信貸產(chǎn)品發(fā)展力度不夠，不能充分滿足社會各階層對消費信貸的多樣化需求。
4．個人信用制度的缺失造成消費貸款用途異化
銀行辦理的相當比例消費貸款，實際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營，尤為突出的是汽車消費貸款，部分貸款戶用消費貸款購買了運輸貨車和運營客車。還有住房貸款戶，有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營流動性資金短缺之所需，相當高比例的消費貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營貸款。這一現(xiàn)象尤其在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)更為突出。
從以上問題可以看出，個人信用制度的缺失已逐漸成為消費信貸健康發(fā)展的障礙。在我國消費信貸快速發(fā)展的今天，建立完善的個人信用管理體系具有重要的現(xiàn)實意義。
三、建立我國個人信用管理體系的策略
由于我國目前處于市場經(jīng)濟發(fā)展的初期，政府調(diào)控能力和動用資源的能力較大，而且我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展很不均衡，人們對信用經(jīng)濟和信用消費的認知度、依賴度相差很大，所以，需要政府或中央銀行牽頭組織，才能建立完善的個人信用管理體系。
1．建立個人基本賬戶系統(tǒng)
首先應建立完善儲蓄存款實名制，完善的存款實名制應做到兩方面的工作：一是存款時存款人必須使用自己身份證的姓名；二是存款人在各銀行的所有存款能通過統(tǒng)一的計算機網(wǎng)絡實時匯總反映。除了個人存款賬戶外，還要把有價證券及其他各種派生金融工具也納入實名制，并規(guī)定凡是未進行實名確認的金融資產(chǎn)均不能提取。其次，逐步擴張個人存款賬戶的范圍，在涵蓋個人工資賬戶的基礎上，將養(yǎng)老金賬戶、社會福利基金賬戶、個人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個人存款賬戶。再次，以現(xiàn)有的較為完善的個人身份證制度為基礎，對個人存款賬戶進行編碼，建立起個人基本賬戶編碼制度。
2．建立個人信用信息登記系統(tǒng)
個人基本賬戶建立以后，應由中央銀行牽頭，聯(lián)合各銀行和民政部門、公安司法部門，將個人基本人身信息、個人社會活動特別記錄和個人基本賬戶信息歸并整理，建成網(wǎng)上個人信用信息綜合數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，從而實現(xiàn)全社會個人信用信息資源共享。具體應包括四大類個人信息：一是個人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學歷等；二是商業(yè)信用紀錄，包括在各商業(yè)銀行的個人貸款及償還記錄，個人信用卡使用等有關記錄；三是社會公共信息記錄，包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產(chǎn)狀況變動等記錄；四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。
