發(fā)布時間：2023-10-08 15:43:48
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農村市場發(fā)展樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
推進農村市場化建設是市場經濟發(fā)展的必然要求。但是，各國國情不同，農村市場化的建設和發(fā)展也不可能完全相同。西方發(fā)達國家走的是一條先實現(xiàn)工業(yè)化、城市化，依靠工業(yè)化、城市化來帶動農業(yè)市場化發(fā)展進而實現(xiàn)農業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展道路。中國是一個發(fā)展中國家，又是一個農業(yè)大國，顯然不能搬套西方發(fā)達國家農業(yè)市場化的發(fā)展模式，必須立足自己的具體國情，努力探索走出一條具有鮮明中國特色的農村市場化發(fā)展道路來。
工業(yè)化、城市化與農村市場化關系辨析
工業(yè)化和城市化是經濟社會發(fā)展的必然趨勢，也是國家實現(xiàn)現(xiàn)代化的基本標志之一。工業(yè)化和城市化作為經濟社會發(fā)展的一種歷史進程，必然要對包括農業(yè)和農村市場化建設在內的社會生產和生活的各個領域產生深刻影響。同時，從系統(tǒng)理論來看，系統(tǒng)的開放性，決定了農村市場化建設作為市場經濟和社會發(fā)展中的一個子系統(tǒng)，必然要與其他子系統(tǒng)相聯(lián)系并受之影響，其中對之影響最大的應是工業(yè)化、城市化的發(fā)展。所以，要正確選擇農村市場化建設發(fā)展道路，首先必須深入研究和把握工業(yè)化、城市化與農村市場化的辯證關系。
工業(yè)化與農村市場化
深入研究和把握工業(yè)化與農村市場化的關系，就必須了解工業(yè)與農業(yè)的關系。工業(yè)和農業(yè)是社會生產的兩大重要部門，彼此之間是一種互相依存、共同發(fā)展的辯證統(tǒng)一關系。一方面，農業(yè)是孕育工業(yè)的溫床，是哺育工業(yè)養(yǎng)料的基本來源，工業(yè)發(fā)展所必需的糧食、原料、勞動力和資本，都要靠農業(yè)來提供。特別是在工業(yè)化發(fā)展的初期和中期，農業(yè)為工業(yè)提供的剩余積累決定著工業(yè)發(fā)展的規(guī)模和速度。雖然工業(yè)隨著獨立發(fā)展能力的不斷增強而逐步減少對農業(yè)的依賴，并逐步取代農業(yè)在國民經濟中的主導地位，但無論工業(yè)怎樣進步，只要人類仍然以動植物為養(yǎng)料，就不能割斷工業(yè)對農業(yè)的依存關系。另一方面，工業(yè)是人類社會發(fā)展的產物，工業(yè)化是國家現(xiàn)代化的重要標志，也是世界各國經濟社會發(fā)展的必然選擇，而傳統(tǒng)農業(yè)依靠自身的力量無法實現(xiàn)向現(xiàn)代農業(yè)的轉變，只有依靠現(xiàn)代工業(yè)的強大資本、技術、裝備和先進制度的支持，才能進行現(xiàn)代化改造，順利實現(xiàn)農業(yè)的現(xiàn)代化。理論界和學術界根據農業(yè)與工業(yè)依存關系的演化，把經濟發(fā)展過程劃分為三個階段。
第一階段為農業(yè)支持工業(yè)發(fā)展階段，即以農養(yǎng)工或以農補工階段，基本特征是農業(yè)支持工業(yè)，農業(yè)剩余由農業(yè)部門流向工業(yè)部門而成為工業(yè)發(fā)展的資金積累。
第二階段為農業(yè)與工業(yè)平等發(fā)展階段，即農工自養(yǎng)或農工自補階段，基本特征是農業(yè)剩余不再作為工業(yè)發(fā)展的資金要素流向工業(yè)部門，而是留在農業(yè)部門成為農業(yè)自身發(fā)展的資金積累，工業(yè)的進一步發(fā)展則依靠其自身的剩余積累。
第三階段為工業(yè)支持農業(yè)發(fā)展階段，即以工養(yǎng)農或以工補農階段，工業(yè)部門的剩余以資金要素的形式流入農業(yè)，形成了工業(yè)對農業(yè)的反哺，農業(yè)發(fā)展由依靠自身剩余積累轉向依靠工業(yè)剩余積累。
如果對農業(yè)與工業(yè)依存關系演化的三個階段再作進一步分析，就可以看出無論是農業(yè)剩余由農業(yè)部門流向工業(yè)部門而成為工業(yè)發(fā)展的資金積累，還是工業(yè)部門的剩余以資金要素的形式流入農業(yè)支持農業(yè)發(fā)展，都不能自然而然地轉化，必須通過一定的形式和途徑，這就是市場。市場是連接工業(yè)與農業(yè)的紐帶，市場化的程度在一定程度上決定著工業(yè)與農業(yè)的依存關系和工業(yè)與農業(yè)的現(xiàn)代化進程。需要注意的是這里所說的市場化是包括農村市場化在內的整個國民經濟的市場化，就農村市場化而言，其發(fā)展進程與工業(yè)化的發(fā)展是不完全同步的。
工業(yè)化是牽動農村市場化發(fā)展的強大動力，農村市場化建設需要以工業(yè)化為基礎，隨著工業(yè)化的發(fā)展而發(fā)展。雖然農村市場化的發(fā)展過程也對工業(yè)化的加速實現(xiàn)起到了促進作用，但是農村市場化不可能先于工業(yè)化而啟動，也不可能先于工業(yè)化而實現(xiàn)。
城市化與農村市場化
所謂城市化，是指人口不斷由農村轉向城市的社會經濟發(fā)展過程，也是城市地域擴大、城市文明和生活方式普及的過程。
城市是一定區(qū)域的政治、經濟、科技、文化中心，是經濟建設和社會發(fā)展的“火車頭”，人類文明史從一定意義上可以說是一部城市發(fā)展史和城市化進程史。城市化是社會生產力發(fā)展和科技進步的必然產物，也是衡量一個國家或地區(qū)現(xiàn)代化程度的重要標志，實現(xiàn)現(xiàn)代化必然要以城市化為前提和基礎。
學術界和理論界根據西方發(fā)達國家所走過的城市化道路，將城市化的發(fā)展過程分為早期、中期和成熟期三個階段。國際上對三個階段的劃分標志是：城市化水平（城市人口占總人口的比重）在40%以下為早期階段（也有的把30%以下定為早期階段）；城市化水平在40%～70%（也有的是30%～70%）為中期階段；城市化水平達到70%以上為成熟期階段。
城市化與經濟市場化有著密不可分的聯(lián)系。城市是城郭+市場，沒有“市”，“城”就無法生存和發(fā)展，特別是市場又是市場經濟存在和發(fā)展的基本條件，市場不擴大，市場經濟就發(fā)展不了，而市場經濟得不到發(fā)展，城市就不可能繁榮和發(fā)達，城市化也不可能“化”起來。同時，“城”也是“市”發(fā)展不可缺少的物質基礎，城市的擴大必然導致市場的擴大，城市化的發(fā)展必然會促進經濟市場化的發(fā)展。
城市化與經濟市場化的這種密不可分的聯(lián)系，決定了農村城市化與農村市場化之間必然是一種辯證統(tǒng)一的密切關系：一方面，農產品的主要消費者在城市，在農村城市化進程中大部分農業(yè)人口要逐步轉化為城市人口，實現(xiàn)農業(yè)現(xiàn)代化所需要的資金、技術和信息也要從城市中獲得，農村市場化需要以農村城市化為動力，隨著城市化的發(fā)展而發(fā)展；另一方面，農村市場化的發(fā)展也能夠有力地促進農村城市化的發(fā)展和實現(xiàn)，農村城市化的發(fā)展要努力為農村市場化的發(fā)展拓展廣闊的空間。
工業(yè)化、城市化與農村市場化三者之間的辯證關系
要研究和把握工業(yè)化、城市化與農村市場化三者之間的辯證關系，除了要分析工業(yè)化與農村市場化、城市化與農村市場化之間的辯證關系外，還必須分析工業(yè)化和城市化之間的關系。
工業(yè)化和城市化都是經濟社會發(fā)展的必由之路，兩者之間也是一種互相依存、互相促進的辯證統(tǒng)一關系。從工業(yè)革命后經濟社會發(fā)展的歷史看，機器大工業(yè)導致了大規(guī)模的集中生產，而工業(yè)的集聚必然產生大規(guī)模的城市，從這一意義上說，是工業(yè)革命拉動了城市化向前發(fā)展，工業(yè)化是城市化的“發(fā)動機”；從城市化的發(fā)展過程來看，城市的根本特點是集中，而集中能夠產生集聚效益和規(guī)模效益，有利于形成發(fā)達的城市文明，這正好適應了工業(yè)化的要求。由此可見，城市化發(fā)展的基本動力雖然是工業(yè)化，但城市化的發(fā)展又能夠反過來推動工業(yè)化和整個社會經濟的發(fā)展，可以說是工業(yè)化發(fā)展的“推進器”。
工業(yè)化和城市化之間雖然有著密切的聯(lián)系，但是二者要保持這樣一種互相依存、互相促進的辯證統(tǒng)一關系，還必須有市場經濟的相應發(fā)展，確切地說是需要市場聯(lián)系作為保證。我們在前面分析工業(yè)化與農村市場化、城市化與農村市場化之間的辯證關系時，已證明農村市場化是將工業(yè)化與城市化緊密聯(lián)系起來的重要紐帶。改革開放以前，我國之所以出現(xiàn)城市化滯后于工業(yè)化、城市化長期游離于工業(yè)化進程之外的問題，根本原因就在于否認市場經濟，抑制市場的力量，割裂了工業(yè)化與城市化之間的有機聯(lián)系。改革開放以來，隨著市場經濟體制逐步建立和市場機制作用的不斷增強，特別是農村市場化的發(fā)展促進了鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)的發(fā)展，帶動了小城鎮(zhèn)的興起，加速了農村剩余勞動力的轉移，促進了農村工業(yè)化和農村城市化的發(fā)展，使工業(yè)化與城市化的關系逐步得到了改善。
通過這些分析，我們可以將工業(yè)化、城市化與農村市場化三者之間的辯證關系作如下概述：工業(yè)化的大規(guī)模集中生產拉動了城市化向前發(fā)展，是城市化的“發(fā)動機”；城市化所產生的集聚效應和規(guī)模效益能夠反過來推動工業(yè)化的發(fā)展，是工業(yè)化發(fā)展的“推進器”；農村市場化是連接工業(yè)化與城市化的重要紐帶，農村市場化的發(fā)展能夠促進工業(yè)化、城市化的發(fā)展。但是，農村市場化不可能先于工業(yè)化和城市化而啟動，也不可能先于工業(yè)化、城市化而實現(xiàn)，需要以工業(yè)化、城市化為牽動力，隨著工業(yè)化、城市化的發(fā)展而發(fā)展。
同時，工業(yè)化、城市化的發(fā)展也要為農村市場化的發(fā)展拓展空間。工業(yè)化、城市化、農村市場化三者之間的辯證關系，反映了工業(yè)化、城市化、農村市場化發(fā)展的基本規(guī)律，我國要在新世紀中大力推進農村市場化建設，就必須遵循這一基本規(guī)律，立足本國的基本國情，探索和走出一條具有鮮明中國特色的農村市場化發(fā)展道路。
中國農村市場化建設的基本思路和發(fā)展道路選擇
中國農村市場化建設的基本思路
通過研究分析，我認為中國在新世紀中推進農村市場化建設的基本思路應是：以實現(xiàn)農業(yè)現(xiàn)代化為目標，以WTO對農業(yè)的要求為導向，以完善農村市場經濟體制、有機連接國內外農產品市場、幫助農民安全進入國內外農產品大市場為重點，充分發(fā)揮市場調節(jié)和政府宏觀調控兩個方面的作用，著力培育和提高市場主體的整體素質，深化農產品流通體制改革，健全農產品和農業(yè)要素市場運行機制，加強對弱質農業(yè)的貿易保護，擴大農業(yè)的對外合作與交流，高效利用國內外兩個市場、兩種資源，切實提高中國農產品在國際市場上的競爭力，不斷縮小與西方發(fā)達國家在農村（業(yè)）市場化發(fā)展水平上的差距。
中國農村市場化建設的道路選擇
加快推進農村市場化建設，要求我們必須從以下幾個方面探索和走出符合中國國情、具有鮮明中國特色的農村市場化發(fā)展道路。
正確處理農村市場化與實現(xiàn)農村現(xiàn)代化的關系，堅持走農村市場化與農村工業(yè)化和農村城市化同步發(fā)展、互促共進、同期實現(xiàn)的發(fā)展道路。中國是一個有近9億農民的農業(yè)大國，又是一個發(fā)展中國家，工農差別、城鄉(xiāng)差別大，顯然不能等到工業(yè)化、城市化實現(xiàn)之后再去實現(xiàn)農村市場化，因為這樣不僅會進一步擴大工農差別、城鄉(xiāng)差別，而且將會使中國的現(xiàn)代化建設成為一個漫長的歷史進程；同時，中國的社會主義基本制度也有利于協(xié)調各方面的關系，推動工業(yè)化、城市化和農村市場化同步發(fā)展、互促共進。改革開放以來，我國在這方面已經進行了有益探索，并取得了明顯成效。在這里需要予以說明的是，農村工業(yè)化與工業(yè)化并不是一個完全相同的概念，農村城市化也與城市化的概念有著一定的差異。農村工業(yè)化是現(xiàn)代工業(yè)在農村不斷發(fā)展和就業(yè)比重不斷提高的過程，是從農村內部推動工業(yè)化的發(fā)展；工業(yè)化則是指現(xiàn)代工業(yè)在國民經濟中不斷發(fā)展壯大并逐步占據主導地位，是從農業(yè)外部推動現(xiàn)代工業(yè)的發(fā)展，兩者所涉及的范圍是明顯不同的。農村城市化與城市化雖然都是指人口不斷由農村轉向城市、城市地域擴大、城市文明和生活方式普及的社會經濟發(fā)展過程，但城市化一般較多研究的是大中城市的建設和發(fā)展，農村城市化則較多的是研究中小城市特別是小城鎮(zhèn)的發(fā)展。從農村工業(yè)化與工業(yè)化、農村城市化與城市化概念的差異中可以看出，如果說農村市場化不能與工業(yè)化、城市化互促共進、同步發(fā)展的話，那么，農村市場化與農村工業(yè)化、農村城市化則是完全可以互促共進、同步發(fā)展的。改革開放以來，我國通過大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和推動小城鎮(zhèn)建設，在促進農村市場化與農村工業(yè)化、農村城市化共同發(fā)展方面取得了明顯成績，在新世紀中，我國要繼續(xù)走好這條發(fā)展路子。因為實踐和理論都證明，這是一條既符合工業(yè)化、城市化、農村市場化發(fā)展的基本規(guī)律，又符合我國國情的具有鮮明中國特色的農村市場化發(fā)展道路。
正確處理農村市場化建設與轉移農村剩余勞動力的關系，堅持走城市、農村共同吸納轉移農村剩余勞動力的發(fā)展路子。農村市場化是農業(yè)現(xiàn)代化建設的一個重要組成部分，其發(fā)展必然要提高農業(yè)生產經營的效率和效益。而農業(yè)生產經營效率和效益的提高，對于中國這樣一個具有近9億農民的農業(yè)大國來說，將會導致大量農村剩余勞動力的產生。這些都要求中國的農村市場化建設必須探索走出一條不同于西方發(fā)達國家的、能夠從城市和農村共同吸納農村剩余勞動力的發(fā)展路子。在農村改革和發(fā)展的實踐中，廣大農民創(chuàng)造了興辦鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)這一發(fā)展農村經濟的新途徑。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)異軍突起，特別是一大批規(guī)模大、現(xiàn)代化水平高的骨干企業(yè)興起，帶動了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)工業(yè)區(qū)連片開發(fā)和與之相配套的第三產業(yè)發(fā)展，形成了一批城市化水平比較高的農村小城鎮(zhèn)，既吸納了大批農村剩余勞動力，又縮小了城鄉(xiāng)差別和工農差別，為我們找到了一條能夠通過城市和農村兩個方面同時吸納農村剩余勞動力的農村市場化發(fā)展新路子。進入新世紀后，我們要繼續(xù)走好這條具有鮮明中國特色的農村市場化發(fā)展道路。
正確處理加快農村市場化建設與消除貧富兩極分化的關系，堅持走共同致富的農村市場化發(fā)展道路。推進農村市場化建設，如果照搬西方發(fā)達國家的模式，必然會出現(xiàn)大量農村剩余勞動力涌入城市淪為城市貧民的問題。同時，由于農民的經濟基礎、從事職業(yè)、生產技能、擁有資源、區(qū)域生產和生活條件等方面存在著明顯差距，在市場競爭、淘汰和分配機制的作用下，必然會出現(xiàn)強者越強、弱者越弱，富者越富、貧者越貧的兩極分化問題。中國是一個社會主義國家，社會主義基本制度不允許在農村市場化建設中出現(xiàn)大量農村剩余勞動力涌入城市淪為城市貧民和貧富兩極分化問題的發(fā)生。這就要求我們在農村市場化建設中，必須充分發(fā)揮社會主義公有制起主導作用的優(yōu)勢，通過對貧困農民的扶持、保護和幫助，擴大農村貧困人口就業(yè)機會，建立農村最低生活保障體系，加大扶貧開發(fā)投入，大力提高農民的文化、科技和生產經營素質，對社會財富分配進行合理調節(jié)，走出一條能夠縮小貧富差距、促進共同致富的農村市場化發(fā)展道路。
【關鍵詞】農村；電力市場；開發(fā)；發(fā)展
現(xiàn)代經濟的發(fā)展帶動了農村經濟的發(fā)展，農民的生活條件得到了很大程度的改善，電力成為農村市場消費的熱點，因此電力市場具有很大的發(fā)展空間。然而由于種種原因，農村的電力市場的發(fā)展受到了一定的制約，發(fā)展的不夠成熟和完善。因此對農村電力市場的開發(fā)與發(fā)展的研究具有重要的現(xiàn)實意義。
一、影響農村電力市場發(fā)展的因素
1.農村經濟落后阻礙了農村電力市場的發(fā)展
由于我國經濟發(fā)展不平衡，所以各地的電力發(fā)展情況也有所不同。像東南沿海那些經濟發(fā)達的地區(qū)，它們的電力市場都發(fā)展的比較快。而中西部這些經濟比較落后的地區(qū)電力市場發(fā)展的不是很好?，F(xiàn)今農村主要是以照明電能量作為電能量。農村的各種用電比如說工副業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農業(yè)生產用電發(fā)展都非常的不平衡，積極引入資金發(fā)展電力市場的地方不多，只有少數(shù)用電意識強的地方利用農網改造這個機會積極的擴大投入引進項目，開始發(fā)展電力市場。電力再不僅僅用作照明，而是更偏向于工副業(yè)和農業(yè)生產的用電，這大大的增加了用電的能量。因此，要想發(fā)展農村的電力市場，就必須要增強農民用電的意識，提高他們用電的積極性，轉變農民傳統(tǒng)的用電觀念，從政策和經濟上支持農民工副業(yè)以及農業(yè)生產用電，從而促進電力市場的發(fā)展。
2.電網結構不合理制約了農村電力市場的發(fā)展
目前農村的供電網絡還存在著一些不足：首先是供電能力不高。實行農網改造以后，雖然農村的10kV以及10kV以下的網絡狀況都有了一定的改善，但是35kV以及110kV的供電網絡依然存在很嚴重的問題，供電也遭遇了“瓶頸”。由于系統(tǒng)的電壓很低，導致線損升高了不少。其次是農業(yè)生產供電網絡的覆蓋面不大。由于農村的經濟發(fā)展比較落后，改造電網的資金也比較有限，因此農網的改造不得不偏向于農民的生活用電，忽略了農業(yè)生產供電網絡設施的建設。不得不結合當?shù)氐膶嶋H情況，做出能力范圍內的補充和調整。農民的農業(yè)生產用電很難得到滿足，并且抗旱澆地的用電也比較難實施。最后農村配電變壓器設計容量不足。目前農村的配電變壓器里的容量還比較小，而農村的生活生產用電需求越來越大，這種落差導致發(fā)生了嚴重過載的現(xiàn)象。尤其是農網改造的初期，更加需要增加容量。
3.電力營銷理念落后
農村傳統(tǒng)的用電觀念阻礙了電力市場的發(fā)展。目前有些縣級供電企業(yè)的職工的市場經濟意識不強，沒有足夠的競爭意識，以為供電是單純的“以生產為中心”。沒有把滿足社會和客戶的需求企業(yè)發(fā)展的經營理念。因此在某種程度上阻礙了農村電力市場的發(fā)展。
二、拓展農村電力市場的對策
1.建立以市場為導向的營銷管理體制和機制
建立一套完善的營銷管理體制可以讓客戶用電用的安心、放心。給客戶提供一個高質量的服務。對此，應該從做好這幾點：一是要建立健全現(xiàn)代化的營銷管理系統(tǒng)。農村的供電企業(yè)應該投入更多的科技，進一步提高電力市場營銷管理系統(tǒng)的技術。建立一套以計算機技術為基礎的營銷管理體系。二是是建立健全全面的營銷機制。轉變過去的營銷觀念，樹立新的營銷觀念。要把用戶當作客戶來看待，把過去的用電管理轉變?yōu)榭蛻舴?，把過去的窗口服務轉變?yōu)槿w總動員的整體行為，將過去的供應電力轉變?yōu)闋I銷電力，實施先收錢后用電的政策。三是要建立健全全面的負荷管理機制。應該專門為客戶負荷預測信息建立一個網站，以便能夠及時的對負荷的機構進行分析，達到合理有效用電的目的。要大力的推廣高效、節(jié)能的用電技術和裝置，并開通服務熱線，為用戶提供咨詢服務。另外也不能忽視了售后服務，電氣企業(yè)要派人定期的到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)宣傳安全用電的知識。
2.實施用電促銷策略
人們的用電需求是售電能量的重要決定因素。用電需求是由人們的用電的積極性以及電費支付能力決定的，還有供電渠道等。為了滿足用戶的用電需求，要滿足用戶的精神需求，加大對企業(yè)的形象價值、服務價值以及員工價值的資金投入，通過提供給用戶優(yōu)質的服務來讓這些價值增值。應該把競爭對象鎖定在一次能源的供應商身上。從環(huán)保以及國家產業(yè)這些方面來宣傳專電的優(yōu)勢。以各種方法來努力的提高電能的市場占有率。
3.創(chuàng)新營銷觀念，培養(yǎng)市場競爭意識和營銷意識
農村的供電企業(yè)迫切的需要擺脫過去靠國家來實現(xiàn)發(fā)展、靠行政手段來實施管理以及靠政策來發(fā)展效益的舊觀念。應該樹立一種全新的觀念，在生產中樹立市場營銷的觀念，重視用戶服務。以贏得用戶端額信任，將企業(yè)的效益最大化。子。首先應該增強商品和效益的意識。農村的電力企業(yè)要調整營銷策略，把疏通用電作為擴大電力市場的重點來抓。生產部門要通過各種方法來增加售電能量。
其次，增強競爭意識。目前電力行業(yè)增加了煤炭、太陽能以及天然氣這些競爭對手。農村的電氣企業(yè)要想提高市場競爭力，占領市場份額就應該從價格、質量、服務這些方面改善。培養(yǎng)一支高素質的營銷隊伍，變被動為主動，主動的想客戶推銷電能的優(yōu)勢。最后增強服務意識。始終遵循“客戶第一”原則，以滿足客戶需求的基準，通過為客戶提供便捷、多樣的服務來占領市場份額，要主動的關心客戶的需求，對于客戶提出的問題要及時的解決。不斷的創(chuàng)新和完善服務功能，提高服務效率，盡量避免返工和復工。
總結
總而言之，農村的用電市場成熟是電力市場發(fā)展成熟的標志，應該充分認識到目前農村電力市場發(fā)展中存在的不足，通過轉變觀念、建立完善各項營銷管理體制和實施用電策略來拓展農村的電力市場。
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關鍵詞：農村，保險，發(fā)展
保險具有風險疏散、經濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農業(yè)、農民和農村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農村建設，應成為當前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業(yè)相對發(fā)達的煙臺市為例，深入剖析農村保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農村保險體系再造問題探討對策思路。
一、目前農村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點
目前，保險業(yè)在部分農村地區(qū)已經得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經濟、金融的快速增長，農村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農業(yè)保險業(yè)務發(fā)展緩慢。
(一)機構網點快速增加，營銷隊伍不斷壯大
近年來，隨著區(qū)域經濟優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設分支機構，直接向廣大農村地區(qū)輻射，帶動農村保險市場快速發(fā)展。目前，煙臺市有28家市級保險機構，其中財產保險13家、人壽保險9家，共轄設320個分支機構，其中在9個縣市共有縣級保險機構94家，均設在縣城所在地。有的保險機構如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設有保險代辦處，據初步統(tǒng)計，9個縣市共有保險網點120多個。隨著機構的擴展，全市保險從業(yè)人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。
(二)保險產品種類較多，市場份額相對集中
各保險公司在業(yè)務發(fā)展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據統(tǒng)計，目前，縣域保險機構累計開辦保險產品110個，其中財產險60個，人身險50個，城鄉(xiāng)之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看，人身保險占據絕對多數(shù)，人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍，農村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產險保費收入的80.46%。
(三)縣域人身保險發(fā)展較快，財產保險發(fā)展相對遲緩，農業(yè)保險幾乎空白
近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農村保險市場得到廣泛拓展。據對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農民問卷調查，有127戶辦理過保險業(yè)務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養(yǎng)老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%，而財產保險則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險品種中，農民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區(qū)域結構，也可以看出縣域人壽險業(yè)務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業(yè)務中，農業(yè)保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險，其他各縣市均未辦理農業(yè)保險業(yè)務。
二、制約農村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素
(一)農業(yè)保險業(yè)務萎縮，難以滿足農業(yè)發(fā)展的有效需
上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構專門設有農業(yè)保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業(yè)化改革，已不再單設農業(yè)保險科，并相繼取消了麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農險種占比不足10%，品種少、份額低。農業(yè)保險萎縮的主要原因是，農業(yè)災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業(yè)化經營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構都紛紛退出了農業(yè)保險市場。
(二)保險產品設計上的缺陷，與農民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產品定位于城鎮(zhèn)市場，產品設計趨同性較強，普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據調查，2005年，煙臺市各縣市區(qū)農民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產品向農村延伸，必然超出農民的消費能力。在所調查的180個農戶中，有53人未辦理過保險，占調查農戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經濟能力的有31人，占比為58.5%。產品設計上的偏差，降低了農民的投保意愿。
(三)業(yè)務發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)
目前，商業(yè)保險公司在業(yè)務發(fā)展中存在三個方面的不平衡：一是地區(qū)間機構設置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構超過300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構。同時，縣域間的機構分布也不平衡，經濟發(fā)達的龍口市現(xiàn)有保險機構17家，另外還有多家保險公司擬在此設立營銷服務部；而人口相當、經濟發(fā)展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業(yè)務發(fā)展狀況雖然取決于多方面因素，但機構布局上的不合理，進一步加劇了發(fā)展狀況的失衡。二是展業(yè)、理賠質量態(tài)度相差迥異。調查反映，保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務滿意度調查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業(yè)務發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。當前，部分地區(qū)保險業(yè)務發(fā)展勢頭已接近于銀行業(yè)，但在市場秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠。目前，保險監(jiān)管機構設至省級或較大城市，地級以下只有保險業(yè)協(xié)會，市場監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現(xiàn)大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。
三、完善農村保險市場的政策建議
當前，我國農村的自然、地理和經濟發(fā)展環(huán)境，決定了其在農業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險產品為“三農”發(fā)展提供服務和保障。為此，就完善農村保險市場、推進農村保險業(yè)務發(fā)展提出如下對策建議：
(一)建立適合農村特點的農業(yè)保險體系。
鑒于農業(yè)生產的風險性和商業(yè)保險公司的盈利性特點，建議盡快成立政策性農業(yè)保險公司，推出農、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農民和保險公司辦理農業(yè)保險的積極性，增強農業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運作相結合的農業(yè)保險模式，在兩個環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費的一定比例對農戶予以補貼；出險后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農業(yè)防災、減災和救助保障能力。
(二)規(guī)范商業(yè)保險公司對農村市場的營銷服務機制
加強社會主義新農村建設，為保險業(yè)提供了新的機遇，開辟了廣闊的市場空間。針對目前農村保險市場的現(xiàn)狀，各保險公司應從三個方面轉換經營理念，規(guī)范和完善保險營銷服務。一是加快農村保險產品研發(fā)。結合農村實際，有重點地改造現(xiàn)有保險產品，開發(fā)推廣新產品，滿足農民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農村保險機構網絡建設。合理調整農村保險機構的布局，在網點設置上應適度向偏遠農村地區(qū)傾斜，增強對農村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現(xiàn)保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓，既要具備精良的展業(yè)技巧，更要具備過硬的職業(yè)操守；對其考核，既要注重保費收入增量，還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。通過把好營銷關口，提高保險經營績效，消除社會各界對保險行業(yè)的偏見。
[關鍵詞]農村財產保險；保險市場發(fā)展；保險意識
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.03.088
我國是一個以農業(yè)為主的發(fā)展中國家，農村、農業(yè)、農民構成的“三農”問題一直是我國發(fā)展面臨的最重要課題，而農業(yè)種植受天氣影響大、農村居住保障制度差、農民日常生活環(huán)境差等因素使得農民的財產時刻存在著較大的損害風險，每年農村因自然災害導致的種植、養(yǎng)殖損失、居住財產損失高達兩千億元人民幣以上，因此農村需要構建更為合理的財產保險制度，以此來保障農民的財產安全，保障農民的生活水平不受意外事件的過大沖擊。為了改善農民生活質量，也為了提高財產保險在農村市場的開發(fā)，有必要對農村財產保險進行系統(tǒng)性的研究，據此來加大農村財產保險的推廣力度，更大范圍地保護農民的財產安全。
1 農村地區(qū)推廣財產保險的重要性
1.1 更好的抵御農業(yè)災害
農業(yè)生產是農民的主要收入來源之一，而我國農業(yè)生產的機械化水平低，農作物收成受天氣變化的影響較大，每年因自然災害導致的大面積減產都會在部分地區(qū)發(fā)生，即使有政策性的農業(yè)保險賠付，但卻不足以彌補農民因災害而受到的損失。如果能夠擴大政策性農業(yè)保險的覆蓋面，將商業(yè)財險作為農村市場的有效補充加以推廣，農民的收成將很大程度上得以穩(wěn)定。
1.2 提高農民生活質量的穩(wěn)定性
農民的收入來自于打工和種植、養(yǎng)殖業(yè)，而主要財產以房產、車輛以及存款為主，養(yǎng)老保險、社會保險等保障體系難以全部覆蓋整個農村，而在財產保險方面除政策性農業(yè)保險外，其他商業(yè)性保險基本無覆蓋，一旦出現(xiàn)意外事件就會導致農民的生活質量急劇下降，如果商業(yè)財產保險能夠在農村市場加大覆蓋，則農民的生活質量將得到進一步穩(wěn)固，意外事件對農民生活質量的沖擊將進一步降低。
1.3 農村財產保險市場發(fā)展的潛在需求
當前城市商業(yè)財產保險市場已經處于激烈競爭狀態(tài)，但是農村除政策性保險外，商業(yè)保險市場還基本處于空白狀態(tài)，而農村對商業(yè)保險的巨大需求以及農村近些年生活質量的不斷提高為商業(yè)保險在農村推廣奠定了基礎，因此推廣農村財產保險是立足于農村實際需求前提下的保險市場自我擴張需求的表現(xiàn)。
2 農村財產保險市場現(xiàn)存在問題
2.1 農業(yè)財產保險制度不完善
國家于2012年頒布了《農業(yè)保險條例》，該法規(guī)將農業(yè)保險定位為有國家補貼的商業(yè)保險，實行政府引導、政策支持、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進的原則。由于該條例是政策性的，每年由中央，省，地方和農戶按照一定比例來分攤保費，農戶可以交非常少的錢就可以獲得基本保障，當前中國所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有政策性保險覆蓋，其中包括水稻、玉米油菜等種植業(yè)以及能繁母豬、育肥豬等養(yǎng)殖業(yè)。但是當前政策性品種的保障金額達不到農民的需要，需要配合商業(yè)險的保險來補充。但是農村特點往往是多樣的，各級政府補貼的是大宗，而部分農民自己有特色的往往得不到補貼，有需求無市場。因此國家層面針對農業(yè)的保險制度尚不完善，還需要商業(yè)性的財產保險來滿足農村市場的需求。
2.2 農村財產保險經營主體缺乏
當前農村的保險市場的主體主要是以人保、中華為主的國有企業(yè)，網點較少，農村認識到財產保險并選擇財產保險的機會甚少，農村市場主體的匱乏使得農村保險市場的發(fā)展缺少足夠的競爭氛圍，因此在服務質量上無法實現(xiàn)有效的提高。農村財產保險的風險高、索賠范圍廣，因此許多保險公司不愿意接觸高風險的農業(yè)財產保險，對農民而言，過高的財產保險同樣不能接受，這就導致收入較低的農民不愿意參與財產保險。
2.3 農民的財產保險觀念滯后
由于受長期計劃經濟的影響，大多數(shù)農民對國家、政府仍存有依賴思想，認為大的風險有國家承擔、政府救濟。由于國內保險業(yè)務恢復時間短，對農村市場開拓不夠，加之保險宣傳缺乏深度與廣度，農民對此缺乏深入的了解，產生了保險不合算、保險公司為賺錢的錯誤認識，對把風險轉嫁給保險公司存有疑慮。再有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)雖然存在眾多險患，但由于長期產權制度不明、政企難分，經營承包者一味追求暫時的效益，對職工人身風險、產品責任風險、企業(yè)財產風險存有僥幸應付心理。
3 構建我國完善的農村財產保險市場對策
3.1 完善現(xiàn)行法律法規(guī)體系
農村保險制度的建立必須靠法律的強制約束力，不能僅靠政策的引導作用。政策和法律相比，容易受國家政治、經濟等情況變化的影響，隨意性很大。政策的隨意性使得制度安排隨時都存在中斷的可能性。農村財產保險作為一種農業(yè)發(fā)展和保護制度，它對相關法律的依賴程度是相當強的。從國外農業(yè)保險立法的背景和農業(yè)保險制度變遷乃至農業(yè)經濟發(fā)展的歷史視角來考察，農業(yè)保險的產生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，是一個完善的體系，其立法的意義遠超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度，應根據我國的農業(yè)財產保險的發(fā)展情況，在《農業(yè)保險條例》的基礎上，構建能滿足農村保險市場符合需要的法律法規(guī)體系。
3.2 堅持商業(yè)保險公司經營和其他互助互保形式并存
以財產保險為主的農村商業(yè)保險在經營體制上存在著多種所有制經營的現(xiàn)狀，要規(guī)范財產保險市場的競爭機制，就要允許多種形式的財產保險經營主體并存，在法律允許的范圍內推動合理競爭，才能促進農村財產保險的發(fā)展，才能保障農民財產的安全。發(fā)揮國有保險公司在農村業(yè)務規(guī)模大、具有從業(yè)經驗的優(yōu)勢，發(fā)展農村營銷服務網點和人隊伍，鞏固已有的市場份額，進一步開發(fā)適應農民需要的險種，開辟新的市場。并允許地方政府組織開展各種形式互助合作保險，提高農民互助互保的積極性，從而使農村保險市場更加豐富，更加在保障農民的權益以利于引入競爭機制，改善保險服務。
3.3 提高農民財產保險意識，提升農村財產保險服務質量
向幾億農村人口傳授保險知識，逐步增強他們的保險意識，徹底根除小生產者的思維定式，有著積極的意義。近幾年，我國農村保險普及率有所提高，我國在相當長的歷史階段內，農戶將是主要的生產和消費的單位。但是由于農村居民居住較分散，因此對保險知識的宣傳難度大，農民對財產方面有經濟補償需求，危機共濟的功能對農民的安居樂業(yè)是一種長效機制，但現(xiàn)在我國廣大的農民還沒有認識到這一點。因此向幾億名農民普及保險知識，逐步增強他們的保險意識，徹底根除其小生產的思維定式，起著積極的意義。
4 結 論
綜上可知，農村財產保險市場的開發(fā)是一項系統(tǒng)性工作，既需要考慮到農村對財產保險的實際需求，又需要考慮到農民對財產保險認識不足的現(xiàn)狀；既要考慮到財產保險推廣農村市場的巨大利益，又需要考慮到高質量財產保險對農村生活穩(wěn)定的重要性。農村財產保險市場的開發(fā)符合商業(yè)利益的需求，但是其開發(fā)的前提是提高農村生活質量穩(wěn)定性，提高農民抵御意外風險的能力，在農村財產保險市場的開發(fā)過程中，要本著長遠規(guī)劃、農民與國家利益優(yōu)先的原則，以服務農村的意識來開展此項工作。
參考文獻：
[1]張麗焱.關于財產保險的市場分析[J].中國經貿，2015（7）：55-56.
[關鍵詞]農村工業(yè)化；資本市場；發(fā)展思路
[中圖分類號]F323.9 [文獻標識碼]A [文章編號]1672-2426（2012）12-0058-05
資本市場是市場經濟條件下配置資本要素的主渠道和基本方式。資本市場的有效運作，對農村工業(yè)化的實現(xiàn)具有重要的意義。從已有研究可以看出，農村資本市場有其特定的內涵，一是主要服務于農戶、農業(yè)經濟組織和農村經濟建設的資本市場；二是指在范圍上，建立在農村的資本市場。目前，從農村資本市場的發(fā)展情況來看，主要是以正規(guī)的金融機構為主體，民間金融為補充的農村金融體系的發(fā)展。資本市場發(fā)展環(huán)境好的地區(qū)在發(fā)展農村金融體系的同時，農村債券、期貨市場等方面也是農村資本市場發(fā)展的內容之一。在資本市場中，籌資者和投資者是主要參與者，加上相關的中介機構和管理機構，它們相互制約并相互依存就構成了資本市場的全部內涵。
截至2010年末，遼寧省金融機構涉農貸款余額達到2990.19億元，同比增長32.78%，高出全國平均增幅3.93個百分點，也遠遠高于全省金融機構本外幣各項貸款余額同期21%的增幅；涉農貸款余額比上年末提高了9.6個百分點。2009年，遼寧不斷推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新，在沈陽等地推出的五項創(chuàng)新試點業(yè)務貸款余額達3.5億元，支持農戶超過2.6萬戶，有效發(fā)揮了示范拉動作用。2010年，遼寧農村金融產品和服務方式創(chuàng)新工作更是由試點階段進入全面推進階段。但目前縣域范圍內的資本市場仍存在著市場規(guī)模小、融資渠道有限、金融服務機構缺乏、地方政府融資難等問題，其發(fā)展滯后于經濟發(fā)展，導致農村工業(yè)化受阻。
一、遼寧農村資本市場發(fā)展歷程及現(xiàn)狀
我們這里所說農村資本市場寬泛地講就是農村金融市場，農村資本市場的發(fā)展歷程也基本是以金融制度改革為主線的。改革開放30多年來，農村金融體制改革經歷了曲折反復的過程。1979年，以恢復農業(yè)銀行為標志的第一次全國農村金融改革拉開帷幕。農業(yè)銀行逐漸由恢復之初的單一銀行體制向專業(yè)銀行體制轉換。隨后，農村合作信用社被作為農業(yè)銀行的基層機構，也從政社合一的體制中解放出來。不久之后信用社體制改革，農村信用社變成農業(yè)銀行領導和監(jiān)督，獨立開展信貸業(yè)務的機構。在這一過程中，遼寧逐步形成以農業(yè)銀行和農村信用社為主體的農村金融體系。
從20世紀90年代初期開始，遼寧農村金融按照各個銀行的不同分工，形成商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融分工合作的農村金融組織體系，其中中國農業(yè)銀行發(fā)放商業(yè)性貸款，農業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放政策性貸款，農村信用社則按照合作制原則發(fā)放小額農戶貸款。但實際運行并沒有按照改革的意圖來，在90年代后期，國有商業(yè)銀行在逐利的動機下紛紛逃離農村市場，中國農業(yè)銀行也逐步撤出了農村市場，農村合作基金會也被關停，非正規(guī)金融受到限制。信用社成為農村金融的主力軍，但受其產權、體制和規(guī)模限制，在解決農村金融問題上也只是杯水車薪。
從2003年8月起，以改革產權制度，完善法人治理結構，轉換內部經營機制為主要內容的農村信用社改革正式啟動，作為第二批農村信用社改革試點21個省份之一，遼寧省農村信用社確立了省級管理模式。2005年，民間金融逐步規(guī)范化，小額信貸試點工作開始，2007年3月支持新農村建設的中國郵政儲蓄銀行掛牌成立，2006年底，我國開始構建新型農村金融機構和金融體系，此時銀監(jiān)會提出農村金融市場開放的試點方案，首次允許民間資本和產業(yè)資本到農村地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司及農村資金互助社等三類金融機構。2008年8月遼寧第一家村鎮(zhèn)銀行——鐵嶺新星村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立。截至2010年末，小額貸款公司發(fā)展到204家，全省新型農村金融機構達到42家，其中有36家村鎮(zhèn)銀行。遼寧農村金融市場逐步出現(xiàn)多元投資主體并存、多種形式金融機構良性競爭的局面。
在這里需要突出一點，在所研究的農村金融問題當中，除了私人投融資、機構投融資等方面外，還有以政府投融資為主體的財政金融問題，而且在新農村建設中，政府融資起到至關重要的作用，其發(fā)展歷程在這里不作贅述。
二、農村工業(yè)化進程中資本市場存在的問題
盡管農村金融改革取得了很大成績，多元化的金融體系正在形成，但農村金融體制改革尚未完成，農村金融發(fā)展仍滿足不了農村經濟發(fā)展，還存在一些問題，制約農村工業(yè)化進程。
1.資本市場規(guī)模小，金融機構覆蓋面不足
一個地區(qū)的金融發(fā)展首先表現(xiàn)為總量的擴張。這里資本市場規(guī)模大小我們用金融資產總量指標來衡量，金融資產總量一般是由一個地區(qū)金融機構存款余額和貸款余額之和構成。（見表1）
表1中，列出了2005年以來，遼寧省44個縣（市）金融資產總量與國內生產總值、遼寧省的金融資產總量和國內生產總值。通過對比能夠發(fā)現(xiàn)，遼寧縣域金融資產規(guī)模與國內生產總值規(guī)模在全省所占的比重是不相適應的，資本規(guī)模較小，而且，從2006年到2009年，雖然絕對量在增加，但遼寧縣域金融資產規(guī)模在全省中所占比重逐年遞減。也就是說，雖然近年來，我省不斷加強農村金融改革，但農村金融總量及增長速度相對于城市而言，發(fā)展仍然是十分緩慢的。
農村金融服務網點“覆蓋面”不足。銀行金融機構網點較少，覆蓋程度較低，很多農村地區(qū)只有農村信用社和郵政儲蓄機構網點。
2.企業(yè)融資困難，正規(guī)金融融資渠道有限，服務方式單一，導致民間借貸活躍
2009年第四季度在國家統(tǒng)計局大連調查隊對大連208戶規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)的經營者進行的問卷調查顯示，在企業(yè)融資方面，被調查企業(yè)總數(shù)的95.2%的企業(yè)靠企業(yè)或個人儲蓄，占74%的企業(yè)能從銀行貸款，占90.4%的企業(yè)從民間借款，占調查企業(yè)總數(shù)82.7%的企業(yè)認為當前最急需的是資金。由于小企業(yè)資信等級較低，而且從銀行貸款存在融資成本高、手續(xù)繁瑣等問題，貸款難、資金短缺是制約規(guī)模以下企業(yè)發(fā)展的重要難題。
而從金融供給來看，正規(guī)的金融融資渠道有限。目前，創(chuàng)新型的金融機構還處于起步階段，只有部分地區(qū)設立了村鎮(zhèn)銀行，在很多地區(qū)，從正規(guī)金融機構借貸只能依靠農村信用社，而農村信用社本身受其規(guī)模限制，金融產品少、金融服務方式單一、業(yè)務功能不足與農村經濟社會發(fā)展和農民多元化金融服務需求的矛盾突出。農村金融市場的這種單一的市場結構，缺乏有效的市場競爭。這種不合理的市場結構和金融市場供給不足導致了民間借貸的活躍。
3.農村信貸資金供應不足，資金外流
由于農村金融體制改革的不完善，金融資源配置的“馬太效應”加速了資金從農村流往城市、從貧困地區(qū)流往發(fā)達地區(qū)的趨勢。我們可以用存貸差來衡量資金外流趨勢（詳見圖1）。
圖1向我們清晰地描述了1990年以來遼寧省縣域金融機構存貸差的情況。除1992-1998年間，有小幅度的貸差外，其余年份都是存差，尤其是近幾年，存差不斷擴大。存貸差跟農村工業(yè)發(fā)展，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展周期，以及農村金融改革有很大關系。一方面，1992年，黨的十四大確立了社會主義市場經濟體制改革的目標，使社會經濟各個領域發(fā)生了巨大變化，農村工業(yè)化進入超常發(fā)展階段，對資金的需求增大。另一方面，改革開放以來，農村金融改革既對已有的農村金融機構進行了存量改革，又建立和發(fā)展了新的金融機構，進行了增量發(fā)展，兩者并重使農村金融供給得到增加。這是造成1992-1998年貸差的主要原因。而1998年之后，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展速度減緩，企業(yè)效益不高，同時國有商業(yè)銀行和中國農業(yè)銀行開始逐步撤出農村市場，導致農村金融供給不足。農村金融環(huán)境的欠缺以及由于銀行改革后的逐利性質，使得資金由農村流向城市，資金外流。
4.城鄉(xiāng)存貸差異程度擴大，農村貸款在全部貸款中比重下降，金融對農村工業(yè)化支持乏力
城鄉(xiāng)二元的管理體制和結構導致城鄉(xiāng)金融也存在二元性，并且，近年來，城鄉(xiāng)金融差異呈擴大態(tài)勢。存款差異度由1985年的3.7倍，擴大到2007年的11.63倍，除1985年外，20世紀90年代中后期貸款差異度都在8～9倍，到了2008年，擴大到14.4倍。①存貸款差異程度，雖然個別年份差異有微小調整，但總體上看差距是在擴大的。
一個值得注意的問題是，雖然近些年，我國實施了多項政策著重加強對農村經濟投入和發(fā)展，但在金融支持方面卻是乏力的。我們用農業(yè)貸款與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款總和的變化來衡量農村貸款情況。（見圖2）
從圖2可以看出，除1985年農村貸款占比在9%左右外，1986-1989年農村貸款占全省貸款比重都維持在10%左右，是20多年來比重最高的一段時期。1990-1997年，隨著農村金融機構改革和調整，農村貸款在全省的比重除個別年份1992年、1996年變化較大外，都在8%～9%左右波動。1997年-2000年，農村貸款又迎來了一個小高峰，貸款占比在9%～10%。2000年以來，除2004年、2007年相較前一年有小幅提高外，農村貸款占全省貸款比重在總體上是逐年下降的。
5.農村融資市場發(fā)展不完善，直接融資所占比重小，間接融資占主導地位
一方面是股權融資尚未發(fā)展。農村企業(yè)一般企業(yè)規(guī)模較小，而我國較嚴厲的企業(yè)股票上市條件，使得農村企業(yè)很難靠直接上市融資。另一方面?zhèn)鶆招匀谫Y渠道單一化。債券市場在農村發(fā)展嚴重滯后，長期以來，以中小企業(yè)為主體的農村企業(yè)，外部融資的主要渠道就是債務融資，而且債務融資的90%以上來源于銀行，融資渠道非常單一，這也是非正規(guī)金融融資形式在農村存在的原因之一。
6.農村財政性融資困難，融資渠道窄
農村公共（財政）融資是農村金融市場發(fā)展的重要組成部分，由于農村公共產品的非競爭性、收益的非排他性以及較大的正外部性很難內部化等原因，遼寧農村建設中的公共（財政）融資同全國其他農村地區(qū)面臨相同的問題，公共（財政）融資困難，無論是私人投資還是金融機構都對農村公共產品融資缺乏興趣。城鄉(xiāng)二元經濟結構和財政分配結構，導致資金更多地傾向于投資城市基礎設施建設等，農村公共產品供給財政投資嚴重不足，且現(xiàn)有的各種融資方式仍然難以切實滿足農村公共產品有效供給的融資要求。
三、構建多元化的農村金融體系，促進金融發(fā)展創(chuàng)新
普遍的農村金融體系成功的一個共性和特點在于：從整體上，能夠形成多層次、全方位的金融體系。未來我省應積極加快推進農村金融整體改革，努力形成商業(yè)金融、合作金融、政策金融及小額貸款組織互為補充、功能齊備的多元化多層次的農村金融體系。
1.鼓勵發(fā)展新型農村金融機構和增加金融網點
自2006年以來，我國開始探索試點開放農村金融市場的增量改革，彌補現(xiàn)行農村金融體系所缺乏的部分，農村金融市場即將迎來多元化的時代。遼寧應充分利用這次改革的契機，推廣和創(chuàng)新農村新型合作金融，推動符合條件的金融資本、民間資本和產業(yè)資本到農村地區(qū)投資設立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農村資金互助社等多種類型的新型農村金融機構。尤其應注重引導各類資本到金融機構網點覆蓋率低、金融服務相對不足、金融競爭不是很充分的地區(qū)投資設立機構。
2.通過政策引導，加大農村金融機構的“支農”力度
農村金融機構應明確各自職能，形成多層次的農村金融服務體系。農業(yè)銀行側重支持具有資源優(yōu)勢和產業(yè)優(yōu)勢的農產品產業(yè)帶、農產品專業(yè)市場、產業(yè)生產基地的建設；農業(yè)發(fā)展銀行側重服務農業(yè)科技開發(fā)、農村基礎設施建設和農村扶貧項目等；農村信用社則側重服務廣大農戶，增加農戶的信貸資金投入；村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等結合自身發(fā)展情況，側重創(chuàng)新與“三農”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產品和服務，滿足全省農村多元化的金融需求。
3.運用各種手段和措施，建立農村資金回流的聯(lián)動機制
通過加大對農信社的再貸款支持力度；擴大農村貸款利率浮動幅度等措施，制定包括財政、稅收等在內的各種經濟政策和監(jiān)管政策，引導資金回流到農村；可以借鑒發(fā)達國家經驗，通過法律形式，規(guī)定地方銀行存款的一定比例投放到當?shù)剞r村市場。
4.針對農村公共（財政）融資存在的問題，可以借鑒個別地區(qū)的做法，以每年的財政撥款為抵押，撬動更多的資金，嘗試建立長期貸款的開發(fā)性融資，將政府“有形之手”與市場“無形之手”結合起來，或者中央政府可以嘗試發(fā)行支農特別金融債，引導銀行資金進入農村。由財政部或政策性銀行向商業(yè)銀行發(fā)行，由政策性銀行發(fā)放，由農村信用社，按商業(yè)化原則運作，將籌集的資金運用于農村社會事業(yè)與農村基礎設施建設方面。
5.創(chuàng)造條件，大力發(fā)展除基本信貸市場以外的農村債券、股票等市場，擴大融資渠道，增加直接融資比例。
農村債券、股票等資本市場的發(fā)展可以依托一些規(guī)模較大的合作經濟組織。因此，應積極引導農村合作經濟組織的建設和發(fā)展，通過農民合作經濟組織將農戶組織起來，實現(xiàn)企業(yè)化經營，為農村資本市場的全面發(fā)展創(chuàng)造良好條件。
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關鍵詞：農村，保險，發(fā)展
保險具有風險疏散、經濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農業(yè)、農民和農村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農村建設，應成為當前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業(yè)相對發(fā)達的煙臺市為例，深入剖析農村保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農村保險體系再造問題探討對策思路。
一、目前農村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點
目前，保險業(yè)在部分農村地區(qū)已經得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經濟、金融的快速增長，農村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農業(yè)保險業(yè)務發(fā)展緩慢。
(一)機構網點快速增加，營銷隊伍不斷壯大
近年來，隨著區(qū)域經濟優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設分支機構，直接向廣大農村地區(qū)輻射，帶動農村保險市場快速發(fā)展。目前，煙臺市有28家市級保險機構，其中財產保險13家、人壽保險9家，共轄設320個分支機構，其中在9個縣市共有縣級保險機構94家，均設在縣城所在地。有的保險機構如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設有保險代辦處，據初步統(tǒng)計，9個縣市共有保險網點120多個。隨著機構的擴展，全市保險從業(yè)人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。
(二)保險產品種類較多，市場份額相對集中
各保險公司在業(yè)務發(fā)展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據統(tǒng)計，目前，縣域保險機構累計開辦保險產品110個，其中財產險60個，人身險50個，城鄉(xiāng)之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看，人身保險占據絕對多數(shù)，人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍，農村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產險保費收入的80.46%。
(三)縣域人身保險發(fā)展較快，財產保險發(fā)展相對遲緩，農業(yè)保險幾乎空白
近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農村保險市場得到廣泛拓展。據對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農民問卷調查，有127戶辦理過保險業(yè)務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養(yǎng)老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%，而財產保險則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險品種中，農民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區(qū)域結構，也可以看出縣域人壽險業(yè)務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業(yè)務中，農業(yè)保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險，其他各縣市均未辦理農業(yè)保險業(yè)務。
二、制約農村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素
(一)農業(yè)保險業(yè)務萎縮，難以滿足農業(yè)發(fā)展的有效需
上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構專門設有農業(yè)保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業(yè)化改革，已不再單設農業(yè)保險科，并相繼取消了麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農險種占比不足10%，品種少、份額低。農業(yè)保險萎縮的主要原因是，農業(yè)災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業(yè)化經營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構都紛紛退出了農業(yè)保險市場。
(二)保險產品設計上的缺陷，與農民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產品定位于城鎮(zhèn)市場，產品設計趨同性較強，普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據調查，2005年，煙臺市各縣市區(qū)農民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產品向農村延伸，必然超出農民的消費能力。在所調查的180個農戶中，有53人未辦理過保險，占調查農戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經濟能力的有31人，占比為58.5%。產品設計上的偏差，降低了農民的投保意愿。
(三)業(yè)務發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)
目前，商業(yè)保險公司在業(yè)務發(fā)展中存在三個方面的不平衡：一是地區(qū)間機構設置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構超過300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構。同時，縣域間的機構分布也不平衡，經濟發(fā)達的龍口市現(xiàn)有保險機構17家，另外還有多家保險公司擬在此設立營銷服務部；而人口相當、經濟發(fā)展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業(yè)務發(fā)展狀況雖然取決于多方面因素，但機構布局上的不合理，進一步加劇了發(fā)展狀況的失衡。二是展業(yè)、理賠質量態(tài)度相差迥異。調查反映，保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務滿意度調查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業(yè)務發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。當前，部分地區(qū)保險業(yè)務發(fā)展勢頭已接近于銀行業(yè)，但在市場秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠。目前，保險監(jiān)管機構設至省級或較大城市，地級以下只有保險業(yè)協(xié)會，市場監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現(xiàn)大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。
三、完善農村保險市場的政策建議
當前，我國農村的自然、地理和經濟發(fā)展環(huán)境，決定了其在農業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險產品為“三農”發(fā)展提供服務和保障。為此，就完善農村保險市場、推進農村保險業(yè)務發(fā)展提出如下對策建議：
關鍵詞：中部地區(qū)；農村商品流通市場；發(fā)展；思考
中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）31-0029-02
一、造成中部地區(qū)農村商品流通市場發(fā)展不快的原因分析
1.中部地區(qū)農村居民收入水平增長速度不快，是制約農村商品流通市場升級和發(fā)展的關鍵因素。居民消費的增長關鍵取決于收入的快速增長。中部地區(qū)農村居民的收入主要來源是糧食、蔬菜、茶葉、水果及油料等主要農作物的出售收入。雖然中央不斷采取惠農政策，但從短期來看，農產品的價格增長幅度不大，所以農村居民的收入的增長不會很快，這從下表國家統(tǒng)計局2008年中部地區(qū)居民消費水平情況的統(tǒng)計可見一斑。這也嚴重制約了中部地區(qū)農村居民的消費能力。當然也嚴重制約了中部地區(qū)農村商品流通市場的快速發(fā)展。
2.中部地區(qū)農村基礎設施差，制約了農村商品流通市場的建設與發(fā)展。長期以來，中國城鄉(xiāng)經濟社會發(fā)展很不平衡。城市發(fā)展很快，農村發(fā)展滯后。中部地區(qū)的農村的農業(yè)基礎設施就更為突出。主要表現(xiàn)在道路交通、通訊、水電、燃料、環(huán)境等基礎設施方面。表1從2007年中部地區(qū)各省固定資產投資的情況就得到很好的例證。
3.中部地區(qū)農村商品流通市場的發(fā)展缺乏有力的金融支持。目前農村金融網點從數(shù)量、服務質量、方便農民程度上看，都很難盡如人意。雖然最近幾年，國家開始注意到農村金融服務缺失問題，開始大力推進農村金融改革，吸引金融機構、金融資本到農村去，但是，由于整個農村經濟遠遠落后于城市經濟，金融服務農村經濟效益小于城市，整體來看，效果十分有限，農村金融服務仍然不足，農民貸款仍然很難。農村金融生態(tài)環(huán)境不佳，一些地方政府只知道呼吁金融機構進農村，要求金融機構給農村發(fā)放貸款，而不注重農村的信用體系建設，沒有使得金融機構放心、大膽進軍農村的保障體系。這樣使得資金短缺一直是困擾農村商品流通市場發(fā)展的瓶頸，制約了農村商品流通市場的再投資、再發(fā)展的能力。當前農村商品流通市場的發(fā)展資金來源主要還是依靠自我積累，滾動發(fā)展，金融機構的信貸支持十分有限。
4.中部地區(qū)農村居民農村社會保障薄弱 ，特別是占有主體地位的養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險尤為突出。從總體上講 ，廣大農村居民真正享受到的社會保障 ，近乎一片空白。嚴重壓制了農村居民當前消費的需求，也嚴重影響了中部地區(qū)農村商品流通市場的快速增長。
二、加快中部地區(qū)農村商品流通市場發(fā)展的政策建議
1.切實創(chuàng)造條件，提高中部地區(qū)農村居民的收入水平，為中部地區(qū)農村商品流通市場的快速發(fā)展奠定物質基礎。具體措施有：（1）繼續(xù)推進農業(yè)結構調整，充分挖掘農業(yè)內部的增收潛力。重點是組織實施優(yōu)質糧食產業(yè)工程，著力支持中部地區(qū)糧食主產區(qū)重點建設旱澇保收、穩(wěn)產高產基本農田；發(fā)展農區(qū)畜牧業(yè)和農產品加工、儲藏、保鮮、運銷業(yè)，促進糧食加工轉化增值；繼續(xù)推進農產品優(yōu)勢區(qū)域布局規(guī)劃，大力發(fā)展特色農業(yè)，優(yōu)化農產品品質結構，提高農產品質量安全水平和市場競爭力；推動畜禽養(yǎng)殖小區(qū)建設，加快畜牧業(yè)養(yǎng)殖方式轉變，進一步加快畜牧業(yè)發(fā)展；推進漁業(yè)結構調整，積極發(fā)展出口優(yōu)勢水產品生產，不斷提高優(yōu)勢水產品的國際競爭力。（2）加快農村勞動力轉移，拓寬農民增收渠道。重點發(fā)展農產品加工業(yè)、服務業(yè)等勞動密集型產業(yè)，把更多的農村勞動力轉移到流通、加工和服務業(yè)領域，向二、三產業(yè)要收入。在政策、資金、稅收、信貸等方面給予支持，鼓勵發(fā)展農村個體私營等非公有制經濟。完善對農民工的信息服務，切實維護農民工的合法權益，增加農民外出務工收入。（3）深化中部地區(qū)農村改革。加快農村土地征用制度改革，嚴格區(qū)分公益性用地和經營性用地，明確界定政府土地征用權和征用范圍，完善征用程序和補償機制，提高補償標準，改進分配辦法，妥善安置失地農民，切實保障農民合法權益。
2.增加基礎設施投入，改善農村居民生活環(huán)境，為加快農村商品流通市場的快速發(fā)展創(chuàng)造物質條件。中部地區(qū)各級政府應加大對農業(yè)和農村發(fā)展的投入力度。調整國民收入分配結構，依法安排并落實對農業(yè)和農村的預算支出，加大工業(yè)反哺農業(yè)、城市支持農村的力度，確保財政支農資金穩(wěn)定增長。中部地區(qū)固定資產投資用于農業(yè)和農村的比例要保持穩(wěn)定并逐步提高，加強農村道路、農村水電、農村通訊等基礎設施建設，加快發(fā)展農村社會事業(yè)，全面改善農民生產生活條件。進一步健全農村市場供求、價格等信息網絡，為農民提供及時準確的市場信息，降低生產和經營風險。
3.改善金融環(huán)境，拓寬融資渠道，為加快中部地區(qū)農村商品流通市場的快速發(fā)展提供金融支持。決策層應下決心改善中部地區(qū)農村金融生態(tài)環(huán)境，給金融機構到農村放貸提供高效、信用度高的條件。可以成立一批擔保公司，專門為農村中小企業(yè)貸款提供擔保，對于一家一戶貸款，金融機構完全可以采取信用貸款方式。
4.加強農村社會保障體系的建設，解決農村居民的后顧之憂。（1）健全法律法規(guī)，力爭使農村社會保障工作基本做到有法可依、有章可循。（2）加大資金投入。統(tǒng)籌經濟社會發(fā)展水平、農村居民基本生活需求、消費者物價指數(shù)、財政承受能力等因素，努力增加農村社會保障資金投入，切實保障農村困難群眾基本生活。當前，注意把農村社會保障資金，作為拉動內需、保障民生的重點來投入。（3）加強協(xié)調協(xié)作。農村社會保障體系建設，涉及部門多、政策法規(guī)多、工作環(huán)節(jié)多，需要切實加強協(xié)調協(xié)作。通過適當形式，加快形成各司其職、各負其責、分工合作、齊抓共管的工作機制，增進互聯(lián)、互動、互補，增強推進合力，確保工作責任到位、政策落實到位、措施保障到位。（4）注重統(tǒng)籌平衡。繼續(xù)認真做好農村低保、新型農村合作醫(yī)療、自然災害生活救助、社會福利、農村五保供養(yǎng)、農村醫(yī)療救助等工作，切實加快新型農村社會養(yǎng)老保險、農民工社會保險、被征地農民社會保障工作推進步伐。（5）強化基層管理和服務。鼓勵地方結合實際改革創(chuàng)新，加強基層社會保障經辦機構建設。加快政府職能轉變，充分發(fā)揮村委會、社會組織、社會工作人才隊伍、志愿者隊伍在農村社會保障工作中的作用。改善基層工作條件，加強低保、社會保險、新農合等信息系統(tǒng)建設，提高工作效率，強化服務功能。嚴格規(guī)范申請、核查、審批、公示和備案等各個環(huán)節(jié)，完善公開透明機制，確保農村社會保障政策在基層得到全面落實。
5.借助現(xiàn)代流通方式，建立新型農村市場網絡。（1）構建農村商品流通網絡，創(chuàng)新物流方式。政府相關部門要抓好規(guī)劃布局，修訂完善農村商品流通業(yè)發(fā)展規(guī)劃，加強農村集鎮(zhèn)流通網點規(guī)劃和建設，為農村商品流通業(yè)發(fā)展拓展空間，形成以城區(qū)大型超市為龍頭、鄉(xiāng)鎮(zhèn)店為骨干、村級店為基礎的農村商品流通網絡，縮小城鄉(xiāng)消費差距。規(guī)模較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)可建立直營店，加強企業(yè)管理，提高經營效益。村級店為降低經營成本，宜更多地采用夫妻店的形式，無需支付店面租金，安排專門人員夜晚守店，也不用安排職工實行8小時工作制。同時，要創(chuàng)新物流方式。根據區(qū)域分工，要采取長途物流和短途物流相結合的辦法，實現(xiàn)城際物流和城鄉(xiāng)物流的有機融合。（2）加大招商引資力度，引進戰(zhàn)略投資者。支持鼓勵引進大型物流中心或大型連鎖超市，促進農村商品流通業(yè)的借力發(fā)展。（3）出臺相關政策，鼓勵商品流通龍頭企業(yè)向農村延伸。一是對配送中心用地可享受工業(yè)企業(yè)相關政策，鼓勵企業(yè)在交通相對便利地塊建設配送中心。二是在稅收上給予優(yōu)惠。三是在信貸上給予支持，如給予貸款貼息或提供低息貸款等。四是安置失業(yè)職工的按規(guī)定享受相關優(yōu)惠政策。五是對商品流通龍頭企業(yè)享受工業(yè)用電政策或給予相應補貼。六是對商品配送運輸開辟綠色通道，免收境內過路費。（4）加大商品市場監(jiān)管力度，促進農村消費市場向規(guī)范化、健康化方向發(fā)展。要鼓勵經營者注重經營信譽，多開放心店。政府要加強引導，鼓勵消費者到連鎖經營超市購買放心商品。規(guī)范農村市場秩序，防止假冒偽劣產品流入農村，嚴厲查處不正當交易和競爭行為，打擊欺行霸市、強買強賣等不法行為，健全市場投訴受理機制，保護農民合法權益。
總之，中部地區(qū)既要加快農村經濟的快速增長，又要加速農村商品流通市場的發(fā)展。實現(xiàn)刺激消費，拉動經濟，早日實現(xiàn)經濟的復蘇。
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摘要：從性別、年齡、文化程度和年收入對移動商務接受的影響，不接受移動商務的原因，傳統(tǒng)電子商務和移動商務的接受比較，網絡銷售農產品的意愿四個方面對洪湖市戴家場鎮(zhèn)738份調查問卷進行統(tǒng)計分析。得出制約農村移動商務發(fā)展的因素主要有認知問題、終端問題、質量問題、物流問題、安全問題和網絡問題，并針對以上問題提出建設性的解決方案。
關鍵詞 ：農村；移動商務；調查問卷
引言
在城鎮(zhèn)電子商務迅猛發(fā)展的浪潮下，我國農村電子商務的發(fā)展卻一直波瀾不驚。由于農村基礎設施落后和居民平均文化程度不高的特點，電腦和寬帶普及率一直較低，這也是制約農村電子商務發(fā)展的主要因素。而4G時代的到來和智能手機的普及，給農村電子商務發(fā)展帶來了新的契機——移動商務。
1、研究方法
1.1 問卷發(fā)放
以湖北省洪湖市戴家場鎮(zhèn)作為調查樣本，于2015年1月16日至2015年2月28日對戴家場鎮(zhèn)居民進行分層簡單隨機抽樣調查。采用半結構式訪談和問卷調查相結合的方式，內容包含性別、年齡等基本信息，以及移動商務的使用經驗與使用意愿等。共獲得有效問卷738份。
1.2 樣本分析
此項調查不僅涉及農村居民對移動商務的接受情況，也包含傳統(tǒng)電子商務與移動商務接受情況的比較。下面分別從性別、年齡、文化程度和年收入對移動商務接受的影響；不接受移動商務的原因；傳統(tǒng)電子商務和移動商務的接受比較，以及網絡銷售農產品的意愿四個方面對調查樣本進行統(tǒng)計分析：
1.2.1 性別、年齡、文化程度、年收入的影響
回收的738份有效問卷中，有網上購物經歷的有261人，其中有手機購物經歷的有220人，請他人代為網購的有189人。將樣本的性別、年齡、文化程度和年收入作為自變量，將移動商務接受程度作為因變量，利用spss進行多元線性回歸分析，即可得出性別、年齡、文化程度、年收入與移動商務接受程度的相關系數(shù)。
為便于定量分析，特將性別、文化程度和移動商務接受程度三個文本型變量轉換為數(shù)值型。轉換方法如下：
(1) 性別按男、女分別設定自變量值為1，2。
(2) 文化程度按小學、初中、高中、大專、本科以上依次設定自變量值為1，2，3，4，5。
(3) 移動商務接受程度按無網購經歷、請他人代為網購、有電腦購物經歷、有手機購物經歷依次設定自變量值為0，0.5，1，2。
利用SPSS進行多元線性回歸分析，得出結果如表1、表2所示：
由表1可知，F(xiàn)檢驗統(tǒng)計量的觀測值為168.917；伴隨概率為0.000，小于顯著性水平0.05。因此自變量與因變量全體的線性關系是顯著的，可建立線性方程。
由表2可知，自變量“年收入”的Sig.值大于顯著性水平0.05，因此將其保留在回歸方程中是不正確的，應將其剔除重新建模。調整后得出回歸方程如下：
接受程度= 1 . 4 4 7 + 0 . 1 0 1 * 性別-0.026*年齡+0.191*文化程度統(tǒng)計分析結果表明，年收入和移動商務的接受程度沒有必然關系，其他三個變量中，年齡與移動商務的接受程度負相關，而性別和文化程度則與其正相關，即女性和文化程度高的人群更容易接受移動商務。
1.2.2 不接受移動商務的原因
在518個不使用手機購物的樣本中，49個有過請他人代為網購的經歷，190個表示很愿意接受移動商務方面的宣傳和指導。經統(tǒng)計，不接受移動商務的主要原因有以下五點：
(1) 沒有智能手機。不接受移動商務的人群中，沒有智能手機的數(shù)量為257，占比50%，其中沒有手機的數(shù)量為68。
(2) 不會操作。因為不會操作而沒有過手機購物經歷的數(shù)量為209，占比40%。這部分人群中一半以上表示很愿意接受移動商務方面的宣傳和指導。
(3) 擔心質量問題。因為質量問題而不接受移動商務的數(shù)量為110，占比21%。農村居民購物大多認為“眼見為實”，而且由于沒有實體店，售后服務也缺乏保障。
(4) 物流太慢。因為物流問題而不接受移動商務的數(shù)量為50，占比10%。由于農村地廣人稀，居民相對分散，物流公司迫于成本壓力只能在縣城或鎮(zhèn)上設置網點，小件貨物很難送貨入戶，大都需要收件人上門自提，這無形中成為發(fā)展移動商務的巨大阻力。
(5) 安全問題。因為擔心安全問題而不接受移動商務的數(shù)量為10，占比2%。由于不理解第三方支付的流程，一部分人還是傾向于“一手交錢一手交貨”的購物方式。
由于問卷中此題設置為多選題，因此以上五點占比之和超過100%。
1.2.3 傳統(tǒng)電子商務與移動商務的比較
在291個有過網絡購物經歷的樣本中，有過電腦購物經歷的數(shù)量為261，有過手機購物經歷的數(shù)量為220。在同時有過電腦購物和手機購物經歷的190人中，更喜歡使用電腦購物的數(shù)量為68，更喜歡使用手機購物的數(shù)量為122。喜歡使用電腦購物的主要原因是手機屏幕小(占57%)、手機網速慢(占2 8%)、手機不安全(2 9%)。喜歡使用手機購物的主要原因是隨時隨地更方便(99%)、無需配置電腦和寬帶(24%)、信息獲取更及時(8%)。(注：以上問題也設置為多選題)
1.2.4 網絡銷售農產品的意愿
在調查樣本中，主要收入來源為務農的數(shù)量是193，其中有72人表示愿意嘗試在網絡上銷售農產品，而剩下的111人則不愿嘗試。不愿嘗試農產品網銷的主要原因有：
(1) 太麻煩，占比63%。我國農業(yè)形態(tài)大都屬于小農經濟，具有分散和自給自足的特點。農戶的農產品數(shù)量不多或有固定的銷售渠道，一般都可就近“消化”，不需要自己尋找網絡途徑。
(2) 不了解，占比27%。這部分人群年齡均在55歲以上，隨著年齡的增長，理解力記憶力和實踐操作能力都有所下降，對于移動商務這種新生事物，大多數(shù)老年人都表示難以接受或不想了解。
(4) 不安全，占比9%。和網絡購物一樣，由于對第三方支付的不了解，農戶更傾向于選擇當面交易。
3、問題與對策
通過以上分析發(fā)現(xiàn)，制約農村移動商務發(fā)展的因素主要有認知問題、終端問題、質量問題、物流問題、安全問題和網絡問題。
3.1 認知問題
城鎮(zhèn)居民由于有電子商務的鋪墊，接受移動商務成了順理成章的事情。而農村由于交通運輸基礎建設不完善、網絡基礎設施落后、網絡基礎知識匱乏等原因錯過了電子商務發(fā)展的黃金時期而直接邁入移動商務時代。對于沒有計算機基礎知識的人群，手機從普通功能機到智能機的飛躍也讓人一時有些“摸不著頭腦”。因此亟需政府和企業(yè)單位對農村移動用戶進行移動商務相關的宣傳和指導工作，讓更大范圍的農村人群了解和接受移動商務。
由于農村居住分散，無法開展城鎮(zhèn)社區(qū)式的集中宣傳活動。針對這一情況，特提出兩點宣傳建議：
1）電視廣告。由于農村網絡基礎設施落后，電視仍然是人們獲取信息的主要渠道?？稍谕黹g檔（6：00-8：00）期間播放幾分鐘的廣告，通過示范指導人們利用手機進行移動商務活動。
2）預裝App。對于不熟悉智能手機操作系統(tǒng)的人群來說，在手機銷售前預裝App應該是最有效的推廣方法。
3.2 終端問題
據eMarketer調查結果顯示，2015年智能手機用戶將達到19.146億人，首次占到世界人口的四分之一以上[3]。而在我國農村，智能手機持有率卻遠遠低于這個水平。在此次調查中，不使用智能手機的原因主要有以下兩點：
1）不會用，占比60%。針對這一原因，各大移動終端制造商應加強宣傳力度。城鎮(zhèn)智能手機市場基本趨于飽和，應將宣傳重點轉向廣闊的農村市場。
2）沒需要，占比30%。認為沒需要的人群中50%年齡在55歲以上。他們大都只用手機打接電話，連短信都很少發(fā)，這部分人群接受移動商務的可能性非常小。
3.3 質量問題
對于人們普遍關注的商品質量問題，一方面要加強市場監(jiān)管，完善移動商務相關的法律規(guī)范，嚴格各商家信息的審核制度；另一方面也要加大宣傳力度，讓消費者自己學會甄別虛假網站、釣魚網站，學會根據商家的信譽和消費者的評論選擇質量可靠的商品。
3.4 物流問題
物流問題一直是制約農村電子商務發(fā)展的瓶頸。由于農村居住分散，迫于成本壓力，很多快遞公司只能電話通知收件人去縣城或鎮(zhèn)上的網點自提，消費者往返十幾公里甚至幾十公里才能收取包裹，這大大增加了移動商務的成本。針對縣城快遞公司林立，而無一送貨上門的現(xiàn)象，可以在縣城設立“第四方物流”解決方案：
1）“第四方物流”負責收取所有快遞公司發(fā)往縣城和村鎮(zhèn)的包裹。
2）“第四方物流”負責在每個村莊設立“微網點”，快件由“微網點”負責人配送或收件人自提。
3）“第四方物流”負責收檢分發(fā)快件到各村“微網點”。
以上描述的是收件流程，發(fā)件流程亦然?！暗谒姆轿锪鳌苯鉀Q方案不僅給消費者帶來了便利，也節(jié)省了各快遞公司在縣城開設網點的成本。目前在城市郊區(qū)也經常出現(xiàn)一個快遞員兼職好幾個快遞公司的情況，可以看作“第四方物流”的雛形。
3.5 安全問題
調查發(fā)現(xiàn)大家擔心的安全問題主要集中在以下兩方面：
1）支付安全
經訪談發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)沒有網絡購物經歷的人群擔心支付安全緣于對“第三方支付”的不了解，這種擔心不是針對移動商務，而是包括所有電子商務形式。因此“第三方支付”機構需加大宣傳力度，消除這部分人群對于網絡購物“先給錢再發(fā)貨”的片面認識。
2）設備安全
移動終端設備的安全問題主要體現(xiàn)在容易被偷竊和丟失。一旦丟失，意味著用戶的個人信息、重要信息有可能被泄密或被他人惡意盜用。而無孔不入的病毒似乎也盯上了手機市場，因為手機病毒遭受到財產損失的案例也越來越多。因此用戶在使用智能終端時需要更加小心謹慎。
3.6 網絡問題
農村地廣人稀的特點給網絡寬帶布線帶來了巨大困難，這也一度成為制約電子商務發(fā)展的關鍵因素。而4G時代的到來，讓沒有寬帶的農村可以“跑步”進入網絡高速時代。隨著4G技術的成熟，移動網絡的資費也會進一步降低。不久的將來，困擾農村電子商務發(fā)展的網絡將會成為移動商務發(fā)展的助力器。
4、結束語
阿里巴巴宣布在未來3~5年內投入100億元發(fā)展千縣萬村計劃，建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務站，帶動農村創(chuàng)業(yè)機會，讓“淘寶村”模式在全國范圍推廣[4]。蘇寧和京東也試圖通過升級改造全國各地的鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務點，來布局其農村電子商務版圖。有了智能終端和移動網絡的大力支撐，移動商務將在農村掀起電子商務發(fā)展的新。
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