發(fā)布時(shí)間：2023-09-22 09:38:14
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；新技術(shù)；資產(chǎn)管理；變革；創(chuàng)新
中圖分類號(hào)：C93 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）24-0111-02
一、互聯(lián)網(wǎng)和新技術(shù)下資產(chǎn)管理行業(yè)的變革
從資產(chǎn)管理的價(jià)值鏈來看，從資產(chǎn)獲取到分銷，再到資產(chǎn)服務(wù)，各個(gè)環(huán)節(jié)的展業(yè)方式均由于技術(shù)的“賦能”而發(fā)生了深刻的變化。但新技術(shù)改變不了金融的核心，即風(fēng)險(xiǎn)并沒有被消除。只要仍存在金融資源的跨期、跨區(qū)配置，風(fēng)險(xiǎn)就仍然存在，而資管機(jī)構(gòu)的專業(yè)價(jià)值也就仍然存在。
（一）資產(chǎn)獲取、投資管理環(huán)節(jié)的變革
1.改變了基礎(chǔ)資產(chǎn)的構(gòu)成。過去的資產(chǎn)標(biāo)的往往規(guī)模較大，趨于集中，比如大企業(yè)貸款、大型項(xiàng)目等。新技術(shù)的發(fā)展則通過新的渠道和新的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，使一些過去不存在或沒有納入資產(chǎn)管理體系的基礎(chǔ)資產(chǎn)也能被收錄其中，比如P2P模式下的小額貸款、股權(quán)眾籌模式下的初創(chuàng)企業(yè)股權(quán)等等，從而推動(dòng)了資產(chǎn)管理基礎(chǔ)標(biāo)的去中心化和分散化，也擴(kuò)大了整體基礎(chǔ)資產(chǎn)池。
2.改變了資產(chǎn)估值的方式。工業(yè)時(shí)代的基礎(chǔ)資產(chǎn)估值通?；谟布蛯?shí)體資產(chǎn)的價(jià)值，比如生產(chǎn)線、廠房等，關(guān)注的是企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流。信息時(shí)代的基礎(chǔ)資產(chǎn)估值則是基于軟件、數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)的價(jià)值，關(guān)注的是關(guān)系鏈、數(shù)據(jù)和生態(tài)系統(tǒng)。例如，飛利浦從照明設(shè)備生產(chǎn)商轉(zhuǎn)型為智能照明系統(tǒng)服務(wù)提供商，盈利模式也從耗材銷售收入轉(zhuǎn)為服務(wù)費(fèi)用收取，其LED燈可免費(fèi)安裝，但通過智能照明系統(tǒng)節(jié)省電費(fèi)，從節(jié)省部分分成。由此，對(duì)這類企業(yè)的資產(chǎn)價(jià)值和現(xiàn)金流預(yù)測(cè)方式也需要相應(yīng)改變。
3.改變了風(fēng)險(xiǎn)管理的方式。過去的風(fēng)險(xiǎn)管理手段主要是通過抵質(zhì)押物、現(xiàn)金流等來進(jìn)行判斷和控制。信息時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)管理手段則更加多元和立體，借助海量數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和預(yù)判。例如，傳統(tǒng)征信巨頭FICO推出了大數(shù)據(jù)分析產(chǎn)品BigDataAnalyzer。
4.改變了投資決策的方式。過去的投資決策更多是依靠專業(yè)投資顧問的經(jīng)驗(yàn)，新技術(shù)的發(fā)展則使投資決策能夠更多地依靠數(shù)據(jù)、量化分析，甚至機(jī)器人決策，從而更好地避免因情緒或情感對(duì)投資決策造成影響，保證策略和執(zhí)行的一致性和連續(xù)性，同時(shí)還能以更快的速度和更低的成本實(shí)現(xiàn)規(guī)模化與定制化的平衡。例如，Betterment、WealthFront等在線財(cái)富管理平臺(tái)就是利用自動(dòng)化系統(tǒng)，針對(duì)客戶的具體需求快速定制投資組合；又如嘉信理財(cái)?shù)腟chwabIntelligentPortfolios。
（二）產(chǎn)品分銷、財(cái)富管理環(huán)節(jié)的變革
1.改變了分銷方式。過去的投資產(chǎn)品主要依靠金融中介的實(shí)體渠道（如銀行網(wǎng)點(diǎn)）進(jìn)行分銷。為了覆蓋網(wǎng)點(diǎn)和人員的成本，金融中介往往不得不提高投資門檻或收取較高費(fèi)用。新技術(shù)的發(fā)展使投資產(chǎn)品的分銷更多地轉(zhuǎn)移至PC端、移動(dòng)端的直銷渠道，大幅降低了分銷成本，因而也降低了投資理財(cái)?shù)拈T檻，吸收了更多原本難以進(jìn)入資產(chǎn)管理體系的小額、零散資金。例如，東方財(cái)富旗下的天天基金網(wǎng)2014年實(shí)現(xiàn)基金銷售2 000億元人民幣，2015年僅上半年基金銷售額就急速上升至4 000億元人民幣，基金銷售規(guī)?？氨人拇笮?。
2.改變了投資人的參與方式。過去的投資決策依靠專業(yè)投資顧問的權(quán)威意見，普通投資人更多的只是被動(dòng)接受。現(xiàn)在，專業(yè)金融機(jī)構(gòu)在信息與產(chǎn)品領(lǐng)域的“權(quán)威性”及“特許供應(yīng)”地位已經(jīng)相對(duì)弱化，投資人日益習(xí)慣于主動(dòng)獲取信息，更愿意相信自己的判斷或朋友的推薦，并且希望決定和主導(dǎo)投資決策。Motif、雪球網(wǎng)等社群化運(yùn)營(yíng)投資平臺(tái)，很好地把握并促進(jìn)了投資人的這種行為轉(zhuǎn)變。
3.改變了投資人的體驗(yàn)。分銷方式的改變和投資人參與方式的改變直接促進(jìn)了投資人體驗(yàn)的提升：第一，投資門檻大幅降低，從數(shù)萬數(shù)十萬元降至數(shù)百數(shù)千元，甚至“1元”。第二，產(chǎn)品購(gòu)買流程更加簡(jiǎn)單便捷，只用幾分鐘和幾步流程即能實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地線上開戶和交易。第三，普通客戶也能享受定制化服務(wù)，通過快速的數(shù)據(jù)分析和匹配，根據(jù)客戶需求提供定制化服務(wù)，在成本可控的基礎(chǔ)上提供給所有客戶。第四，投資透明度顯著提升，通過在線平臺(tái)，投資人可以輕松比較不同標(biāo)的和產(chǎn)品并做出選擇，對(duì)已投資的標(biāo)的和產(chǎn)品能實(shí)時(shí)查看運(yùn)行狀況、還款情況、收益情況等。因此，投資人對(duì)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的預(yù)期已隨著客戶體驗(yàn)的提升而徹底改變。
（三）資產(chǎn)服務(wù)環(huán)節(jié)的變革
1.改變了服務(wù)對(duì)象。過去，資產(chǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)的對(duì)象是以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主，現(xiàn)在，新技術(shù)所培育的大量創(chuàng)新業(yè)態(tài)也開始成為資產(chǎn)服務(wù)的對(duì)象，例如針對(duì)第三方支付平臺(tái)的資金托管、針對(duì)在線銷售的貨幣基金的托管、針對(duì)P2P平臺(tái)和眾籌平臺(tái)的資金托管等，這一類業(yè)務(wù)目前也已成為了資產(chǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)一大新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。
2.改變了服務(wù)方式。大部分機(jī)構(gòu)過去托管、清算、運(yùn)營(yíng)服務(wù)依靠電話、傳真和人工手動(dòng)，成本高、效率低，操作風(fēng)險(xiǎn)高。新技術(shù)環(huán)境下的服務(wù)體系則是以云和數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，服務(wù)方式逐步向電子化、自動(dòng)化、線上化轉(zhuǎn)型，從而實(shí)現(xiàn)了低成本、高效率、高靈活性以及風(fēng)險(xiǎn)可控。例如，富達(dá)（Fidelity）就推出了專為資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)及投資顧問服務(wù)的線上平臺(tái)Fidelity Institutional Wealth Services；招商銀行也推出了專門服務(wù)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的全功能網(wǎng)上托管銀行。
二、互聯(lián)網(wǎng)和新技術(shù)下資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新
中國(guó)資產(chǎn)管理市場(chǎng)在經(jīng)過了十年的快速發(fā)展期后，正面臨轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵關(guān)口?；ヂ?lián)網(wǎng)和新技術(shù)在資產(chǎn)獲取及投資管理、分銷及財(cái)富管理、資產(chǎn)服務(wù)這三大環(huán)節(jié)上都帶來了深刻的影響，這些變化已切實(shí)發(fā)生并且不可逆轉(zhuǎn)，傳統(tǒng)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)如何應(yīng)對(duì)？
（一）主動(dòng)適應(yīng)變革，積極進(jìn)行改革
在資產(chǎn)管理價(jià)值鏈的三大環(huán)節(jié)上，分銷及財(cái)富管理已受到互聯(lián)網(wǎng)和新技術(shù)的最深遠(yuǎn)的影響。專注于這一環(huán)節(jié)的資產(chǎn)管理巨頭在應(yīng)對(duì)創(chuàng)新模式的挑戰(zhàn)方面主動(dòng)適應(yīng)變革，積極進(jìn)行改革。例如，專注財(cái)富管理的嘉信理財(cái)最近推出了自己的線上理財(cái)平臺(tái)SchwabIntelligentPortfolios。這一平臺(tái)將客戶的投資門檻從數(shù)萬美元降至5 000美元，使客戶只需花費(fèi)喝一杯咖啡的時(shí)間即可快速完成簡(jiǎn)單的線上注冊(cè)流程，但同時(shí)仍保持了嘉信財(cái)富管理服務(wù)的專業(yè)度，包括：將客戶資金配置到20個(gè)資產(chǎn)大類中；由系統(tǒng)自動(dòng)為客戶動(dòng)態(tài)調(diào)整投資組合，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保證收益；同時(shí)還為5萬美元以上的客戶提供原本只有高凈值客戶才能享受到的避稅服務(wù)，所有這些服務(wù)全部免費(fèi)。此外，嘉信還即將推出專為投資顧問和機(jī)構(gòu)服務(wù)的線上平臺(tái)InstitutionalIntelligentPortfolios，以便更好地服務(wù)于更廣泛的客戶。
（二）加大科技投入
新科技的運(yùn)用能幫助資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)降低成本、提升效率。全球資產(chǎn)管理巨頭們近年來紛紛加大了對(duì)科技領(lǐng)域的投入，大力利用新技術(shù)建設(shè)私有云、新的投資平臺(tái)、高質(zhì)量的用戶交互界面，積極培養(yǎng)和吸引金融與科技并重的人才。
例如，全球領(lǐng)先的資產(chǎn)托管機(jī)構(gòu)道富銀行在過去五年間每年的科技投入均達(dá)到8億～9億美元，占其營(yíng)業(yè)收入的8%～9%。自2011年開始，道富銀行開始通過“私有云”建設(shè)來促進(jìn)其IT系統(tǒng)轉(zhuǎn)型。2011―2014年，道富銀行每年通過“私有云”項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)了6.25億美元的成本節(jié)省，同時(shí)也通過“私有云”為客戶提供了快速的計(jì)算和定制，并且有效地保護(hù)了客戶信息和交易的安全。
資產(chǎn)管理巨頭摩根大通（JPMorgan）不僅加大了對(duì)內(nèi)部科技的投入力度，而且還選擇通過大量外部投資來增強(qiáng)創(chuàng)新能力。自2009年以來，摩根大通投資了數(shù)十家金融科技公司，涵蓋支付、投資、P2P等多個(gè)領(lǐng)域。2011年參與移動(dòng)支付公司Square的B輪融資，之后參與在線投資平臺(tái)Motif的D輪融資并投資3 500萬美元，近期又參與了P2P平臺(tái)Prosper高達(dá)1.65億美元的新一輪融資，提升客戶體驗(yàn)。
（三）積極擁抱生態(tài)系統(tǒng)
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的分工更加細(xì)化和專業(yè)化，資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)可以借助第三方的力量來更高效、更專業(yè)地實(shí)現(xiàn)更出色的客戶體驗(yàn)，比如：與第三方合作獲取資產(chǎn)或客戶，與外包系統(tǒng)服務(wù)商合作進(jìn)行平臺(tái)開發(fā)，與外部征信機(jī)構(gòu)合作完善風(fēng)險(xiǎn)管理，與外部投顧合作提升資產(chǎn)配置能力和效率，與網(wǎng)銀或第三方支付公司合作改善支付流程，與第三方財(cái)富管理公司或在線理財(cái)平臺(tái)合作擴(kuò)大分銷網(wǎng)絡(luò)等等。
全球最佳實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)表明，全能資管、精品資管、財(cái)富管理、服務(wù)專家是常見的四種資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)模式。
參考文獻(xiàn)：
[1] 于蓉.美國(guó)金融中介資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展及啟示[J].金融研究，2015，（7）.
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；計(jì)算機(jī)；通信技術(shù)
1引言
基于互聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)通信技術(shù)，是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、傳統(tǒng)通信技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物?，F(xiàn)代計(jì)算機(jī)通信技術(shù)，在新時(shí)期技術(shù)發(fā)展中，改進(jìn)著信息處理功能，滿足著社會(huì)發(fā)展需求。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，計(jì)算機(jī)通信技術(shù)發(fā)展、實(shí)踐的探討，對(duì)挖掘計(jì)算機(jī)通信價(jià)值，促進(jìn)社會(huì)現(xiàn)代劇建設(shè)有著重大意義。
2基于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的計(jì)算機(jī)通信技術(shù)概況
計(jì)算機(jī)通信技術(shù)，是將計(jì)算機(jī)、通信技術(shù)元素系統(tǒng)性、全面性融合的產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代到來后，為計(jì)算機(jī)通信技術(shù)創(chuàng)造條件。該技術(shù)以計(jì)算機(jī)為媒介，提高著信息、數(shù)據(jù)傳遞效率，展現(xiàn)著信息處理價(jià)值。數(shù)據(jù)通信作為計(jì)算機(jī)通信技術(shù)基本形式，在計(jì)算機(jī)、終端設(shè)備之間充當(dāng)著“信號(hào)塔”。計(jì)算機(jī)通信技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用、推廣基礎(chǔ)上，在信息處理、辦公自動(dòng)化、決策分析、各類系統(tǒng)控制等領(lǐng)域被廣泛使用。[1]通過連接方式，計(jì)算機(jī)通信技術(shù)可被分為直接式、間接式兩種。根據(jù)技術(shù)應(yīng)用范圍廣度，計(jì)算機(jī)通信技術(shù)在應(yīng)用時(shí)，可被分為廣域式、誠(chéng)域式、局域式三類。
3互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中計(jì)算機(jī)通信技術(shù)發(fā)展和應(yīng)用探析
3.1發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛應(yīng)用中，計(jì)算機(jī)通信技術(shù)發(fā)展情況，體現(xiàn)在微電子、光纖通信等技術(shù)中。計(jì)算機(jī)通信技術(shù)在應(yīng)用初期，多集中在微電子技術(shù)，所展現(xiàn)出較多優(yōu)勢(shì)與成就?，F(xiàn)階段，計(jì)算機(jī)通信技術(shù)，針對(duì)微電子集成電路中，需依托于通信程序、分組設(shè)備實(shí)現(xiàn)信息傳遞。而高速分?jǐn)?shù)技術(shù)，可被分為幀中繼、異步傳輸兩種技術(shù)類型，前者主要用于廣域網(wǎng)、局域網(wǎng)通信傳輸方面。幀中繼技術(shù)分組交換特點(diǎn)為速度快、高寬帶，可以在聲音、數(shù)據(jù)、圖像傳輸中，發(fā)揮較強(qiáng)通信作用。異步傳輸可被用于局域網(wǎng)內(nèi)部互聯(lián)信息、圖像傳送中，具有低誤碼率優(yōu)勢(shì)，可以節(jié)約技術(shù)人員不同節(jié)點(diǎn)處理時(shí)間。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，微電子技術(shù)，在不斷發(fā)展中，已經(jīng)步入技術(shù)革新歷程。計(jì)算機(jī)通信技術(shù)在提高傳輸效率、傳輸性能時(shí)，則是采用光纖通信技術(shù)，改善通信傳輸效果。在社會(huì)步入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代后，計(jì)算機(jī)設(shè)備在實(shí)際應(yīng)用中，在通信速度方面有著新背景要求?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展中，分布式信息數(shù)據(jù)接口，有著可靠性強(qiáng)、通信速率高等優(yōu)勢(shì)?？梢詫?shí)現(xiàn)遠(yuǎn)距離數(shù)據(jù)傳輸，提高著計(jì)算機(jī)通信技術(shù)應(yīng)用空間范圍。而分布式接口需要依托于光纖通信技術(shù)，以提高傳統(tǒng)局域網(wǎng)信息傳輸速度。再者，計(jì)算機(jī)通信技術(shù)融合光纖通信技術(shù)時(shí)，能夠有效避免局域網(wǎng)、廣域網(wǎng)、城域網(wǎng)信號(hào)干擾、信號(hào)弱等問題。但在技術(shù)實(shí)踐中，還應(yīng)結(jié)合數(shù)據(jù)傳輸情況、效果，提高技術(shù)應(yīng)用穩(wěn)定性，實(shí)現(xiàn)各領(lǐng)域信息傳輸、網(wǎng)絡(luò)互換基礎(chǔ)的實(shí)質(zhì)性進(jìn)步。[2]
3.2實(shí)踐應(yīng)用
當(dāng)前社會(huì)中，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透在各大領(lǐng)域。計(jì)算機(jī)通信技術(shù)伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的智能化、生活化發(fā)展，其信息傳輸范圍、實(shí)踐形式發(fā)生較多改變。計(jì)算機(jī)通信技術(shù)，包含多層線性、非線性數(shù)據(jù)、信息，視覺影像、語言都屬于計(jì)算機(jī)通信技術(shù)范圍內(nèi)?；诖?，計(jì)算機(jī)通信技術(shù)，被應(yīng)用在人工智能領(lǐng)域。在海量數(shù)據(jù)處理中，應(yīng)用該技術(shù)，能夠通過提升智能化、自動(dòng)化任務(wù)速度、性能，促進(jìn)人工智能模型具體化。同時(shí)，人工智能在數(shù)據(jù)自主存儲(chǔ)、處理、分析，計(jì)算機(jī)通信技術(shù)可強(qiáng)化數(shù)據(jù)傳播，整合傳輸內(nèi)容，完成人工智能模型數(shù)據(jù)處理任務(wù)。例如將計(jì)算機(jī)通信技術(shù)、駕駛安全相結(jié)合，已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)背景下，交通領(lǐng)域需要思考的問題。智能化、自動(dòng)化駕駛在實(shí)現(xiàn)期間，則需要建立在計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)收集、整合、分析能力，以及人工智能模型基礎(chǔ)上。[3]網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，計(jì)算機(jī)通過微電子技術(shù)遠(yuǎn)程通信功能，讓人們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)設(shè)備中，實(shí)時(shí)通信，提高生活便捷性，改善居民生活質(zhì)量?，F(xiàn)階段，微信、微博各類網(wǎng)絡(luò)交流平臺(tái)，都屬于計(jì)算機(jī)通信技術(shù)的實(shí)踐應(yīng)用。多媒體技術(shù)應(yīng)用在教育、建筑設(shè)計(jì)領(lǐng)域內(nèi)，同樣展現(xiàn)著計(jì)算機(jī)通信技術(shù)實(shí)踐效果。該技術(shù)體系中，通信技術(shù)通過獲取信息，在交由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)后，會(huì)通過多媒體設(shè)備完成教學(xué)、設(shè)計(jì)信息采集。
【關(guān)鍵詞】 通信運(yùn)營(yíng)商 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng) 策略
國(guó)際上通信技術(shù)得到了前所未有的發(fā)展，而且這已經(jīng)成為了國(guó)際上競(jìng)爭(zhēng)的主要內(nèi)容，著我國(guó)對(duì)外開放程度的不斷加深，我國(guó)的通信也逐漸的發(fā)展和壯大，近些年來3G、4G技術(shù)更新和普及速度較快，無線寬帶業(yè)務(wù)的費(fèi)用逐年降低，為人們的生活帶來的前所未有便利。
一、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展使基礎(chǔ)電信也的深刻變化
1、無線數(shù)據(jù)量爆炸式增長(zhǎng)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為了能夠在市場(chǎng)上立足，吸引優(yōu)秀的技術(shù)人才和管理人員，提高企業(yè)自身的創(chuàng)新能力和創(chuàng)新技術(shù)，促進(jìn)了OTT業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，并且受到了客戶的歡迎，提高了無限數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展和壯大，給移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來了前所未有的進(jìn)步和發(fā)展，據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)截止2012年，全球移動(dòng)連接數(shù)據(jù)達(dá)到68億，預(yù)計(jì)2017年能夠達(dá)到97億。
2、促進(jìn)基礎(chǔ)電信運(yùn)營(yíng)商變革。隨著OTT業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大，近些年來市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，通信運(yùn)營(yíng)商為了迎合市場(chǎng)需求，吸引優(yōu)秀的人才，強(qiáng)化技術(shù)革新的同時(shí)不斷額完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，尤其是智能管道的建設(shè)，拓展業(yè)務(wù)范圍，我國(guó)上海作為電信創(chuàng)新的主要基地，近些年來不斷的增加新的項(xiàng)目，包括移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、通信產(chǎn)業(yè)等各個(gè)方面，增加了產(chǎn)業(yè)之間的信息的交流，促進(jìn)不同產(chǎn)業(yè)之間的合作。
3、電信監(jiān)管的難度加大?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)作為新興的行業(yè)，是目前全球的照樣行業(yè)，很多優(yōu)秀的人才不斷涌進(jìn)，OTT業(yè)務(wù)、不斷進(jìn)步，內(nèi)容更新速度快，拓寬了監(jiān)管范圍，加大了監(jiān)管的難度，很多問題也隨之暴露出來，給監(jiān)管管機(jī)構(gòu)帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。
二、電信運(yùn)營(yíng)商需要采取的措施
面對(duì)現(xiàn)如今的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的激烈的競(jìng)爭(zhēng)，通信運(yùn)營(yíng)商即面臨著機(jī)遇，同時(shí)也具有很多的壓力，因此需要不斷的進(jìn)行改革創(chuàng)新，需要提高服務(wù)意識(shí)，提高客戶的滿意度，同時(shí)還需要不斷的更新技術(shù)，不斷的退出新的產(chǎn)品和服務(wù)，增加自身的競(jìng)爭(zhēng)力。
1、強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。通信運(yùn)營(yíng)商需要不斷利用自身的優(yōu)勢(shì)，提高城市中網(wǎng)絡(luò)的復(fù)雜概率，同時(shí)還需要不斷的向農(nóng)村擴(kuò)展，提高2G、3G的覆蓋率，針對(duì)熱點(diǎn)的覆蓋范圍要強(qiáng)化wifi的覆蓋范圍，同時(shí)通信運(yùn)營(yíng)企業(yè)要不斷的提高新的技術(shù)和產(chǎn)品的推廣范圍，運(yùn)用4G網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)不同的業(yè)務(wù)，需要協(xié)調(diào)發(fā)展，針對(duì)不同的地區(qū)要采取有效的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，提高通信的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，保障客戶的權(quán)益。
2、強(qiáng)化業(yè)務(wù)的分級(jí)工作。針對(duì)目前國(guó)通信技術(shù)的快速發(fā)展的現(xiàn)狀，提高通信技術(shù)的發(fā)展，有效的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)，需要將高價(jià)值的服務(wù)從普通的業(yè)務(wù)中剝離出來，通過差異化服務(wù)的方式提高網(wǎng)絡(luò)資源的最優(yōu)化配置，提高運(yùn)營(yíng)商是利潤(rùn)，同時(shí)還可以通過體驗(yàn)等方式來推廣寬帶業(yè)務(wù)，提高寬帶客戶的數(shù)量，這樣能夠有效思維提高通信運(yùn)營(yíng)商的服務(wù)價(jià)值。
3、提高運(yùn)營(yíng)商與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作。通信運(yùn)營(yíng)上針對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是發(fā)展不能采取抵制的手段，需要積極的建立網(wǎng)絡(luò)影響平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)通信行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的互利共贏，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及程度的不斷提高，人們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的依賴程度不斷的提高，因此通信運(yùn)營(yíng)商不能排斥互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但是收到技術(shù)等各方因素的影響，因此開發(fā)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的而成功率比較低，同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也需要通信技術(shù)的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)來提供服務(wù)，這就更加需要強(qiáng)化通信運(yùn)營(yíng)商與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)雙方的互補(bǔ)，促進(jìn)雙方的優(yōu)勢(shì)提升。
4、提高企業(yè)的技術(shù)更新，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念。近些年來，通信企業(yè)逐漸的掌握市場(chǎng)的變化規(guī)律，已經(jīng)改變了傳統(tǒng)的通信運(yùn)營(yíng)商的思想，逐漸向信息運(yùn)營(yíng)商過渡，服務(wù)已經(jīng)逐漸從為客戶提供同質(zhì)化的服務(wù)向?yàn)榭蛻籼峁﹤€(gè)性化的服務(wù)過渡，同時(shí)隨著互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，通信運(yùn)營(yíng)商也逐漸的提高自身的技術(shù)以及服務(wù)的創(chuàng)新，優(yōu)化組織架構(gòu)，建立健全相關(guān)的管理機(jī)制，從根本上轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，完善管理體系，這樣才能有效的提高運(yùn)營(yíng)商在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中的發(fā)展，促進(jìn)通信業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。
三、總結(jié)
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展突飛猛進(jìn)，已經(jīng)成為世界競(jìng)爭(zhēng)的主要內(nèi)容，成為我國(guó)未來的主要發(fā)展趨勢(shì)，但是隨著而來也有很多的問題，傳統(tǒng)的通信運(yùn)營(yíng)商需要不斷的改變自身的思想運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷的創(chuàng)新，針對(duì)目前的市場(chǎng)狀況進(jìn)行準(zhǔn)確的分析，理性的應(yīng)對(duì)，在發(fā)展業(yè)務(wù)的過程中需要堅(jiān)持以人為為本的思想，提高業(yè)務(wù)的人性化，在越演越烈的競(jìng)爭(zhēng)中提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。
一、中小企業(yè)財(cái)務(wù)模式創(chuàng)新的必要性
1.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特點(diǎn)是快速的信息傳遞和高效的數(shù)據(jù)共享，這些特性不僅可以幫助企業(yè)在信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代中得到更好的發(fā)展，還可以有效推動(dòng)中小企業(yè)在財(cái)務(wù)模式上的創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推進(jìn)下，網(wǎng)絡(luò)化的會(huì)計(jì)核算、現(xiàn)代化的財(cái)務(wù)管理、高效快捷的電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。這些互聯(lián)網(wǎng)的財(cái)務(wù)管理模式具有很多傳統(tǒng)財(cái)務(wù)管理模式所缺失的優(yōu)勢(shì)，比如利用互聯(lián)網(wǎng)信息更新，財(cái)務(wù)人員不再過分依賴工作配套，且資源使用率的最大化可以有效節(jié)省工作時(shí)間以及人力開支等，這些變化無不體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將會(huì)帶來的種種好處。
2.經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來給企業(yè)的財(cái)務(wù)模式帶來了更多的要求與挑戰(zhàn)。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)形勢(shì)變化速度快，所以要求企業(yè)的財(cái)務(wù)模式必須具有快速的響應(yīng)能力以及強(qiáng)大的適應(yīng)能力。傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)模式受到封閉性及分散性等方面的局限性，很難做到這一點(diǎn)。在缺少互聯(lián)技術(shù)手段的支持下，比如說遠(yuǎn)程辦公，電子結(jié)算等，無法宏觀高效的對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)進(jìn)行整體的管理與協(xié)調(diào)。而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代中，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化可能超出人們的想象，傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)體系正如一臺(tái)繁復(fù)而低效的舊汽車，根本無法行駛在變化多端的經(jīng)濟(jì)高速公路上。所以為了更好的適應(yīng)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化，對(duì)于傳統(tǒng)財(cái)務(wù)管理模式的創(chuàng)新將刻不容緩。
3.工作方式的轉(zhuǎn)變
在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代中，傳統(tǒng)的企業(yè)工作方式得到了徹底的顛覆，從材料的采購(gòu)、生產(chǎn)、庫存最后到銷售等過程都已被互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所滲透。遠(yuǎn)程、在線、高效的工作方式取代了以前單一的傳統(tǒng)工作方式。這些工作方式的轉(zhuǎn)變，使得傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理方式也必須跟隨著這些轉(zhuǎn)變而升級(jí)為更有效，更有針對(duì)性的財(cái)務(wù)管理方式。
4.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的加劇
除了“快速”之外，“虛擬”也是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代中的又一個(gè)代名詞。許多企業(yè)的活動(dòng)方式也將會(huì)從傳統(tǒng)的方式轉(zhuǎn)變?yōu)樘摂M方式，這種轉(zhuǎn)變無疑大大加劇了財(cái)務(wù)管理的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展也給黑客技術(shù)的發(fā)展提供了溫床，木馬病毒、IP偽造技術(shù)、暴力破解等都大大增加了財(cái)務(wù)管理活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。而財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)對(duì)于企業(yè)而言，屬于商業(yè)機(jī)密，如果泄漏到競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手手中，將對(duì)整個(gè)企業(yè)的生存造成重大的威脅。所以財(cái)務(wù)管理模式的創(chuàng)新將是企業(yè)發(fā)展的重中之重，每個(gè)企業(yè)都必須認(rèn)真對(duì)待。
二、中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新的方向
1.財(cái)務(wù)管理目標(biāo)創(chuàng)新
由于在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，更多的產(chǎn)品資源轉(zhuǎn)變?yōu)橹R(shí)資源，而知識(shí)資源的共享性以及流動(dòng)性造成了企業(yè)模式多元化的轉(zhuǎn)型，摒棄了之前價(jià)值最大化的固有思想。提高股東資本增值、債務(wù)人償還能力、政府貢獻(xiàn)、員工利益等，都將成為財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的一部分，與此同時(shí)還要兼顧所有企業(yè)合作伙伴和潛在戰(zhàn)略合作伙伴的利益。除此之外，為了有效的提升企業(yè)形象并推動(dòng)企業(yè)發(fā)展，履行社會(huì)責(zé)任將也是不可或缺的財(cái)務(wù)管理目標(biāo)，例如慈善事業(yè)贊助、綠色可持續(xù)發(fā)展倡導(dǎo)、廣大群眾利益維護(hù)等等。因此，應(yīng)全面立體地考慮企業(yè)內(nèi)外的利益，將社會(huì)發(fā)展目標(biāo)與企業(yè)目標(biāo)完美融合，實(shí)現(xiàn)相互促進(jìn)，相互依存的良性循環(huán)，達(dá)到雙贏的最終目標(biāo)。
2.財(cái)務(wù)管理模式創(chuàng)新
在日新月異的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，人與人之間的距離正在無限縮短，遠(yuǎn)程訪問技術(shù)、數(shù)據(jù)共享技術(shù)，都在加快財(cái)務(wù)管理模式的變革。所以在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益成熟的今天，財(cái)務(wù)管理模式可以由傳統(tǒng)的分散局部式管理，漸漸轉(zhuǎn)變?yōu)樵诰€管理、遠(yuǎn)程操控、集中式管理。創(chuàng)新的管理方式將對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的處理帶來翻天覆地的變化，例如遠(yuǎn)程報(bào)表、遠(yuǎn)程報(bào)賬、遠(yuǎn)程查賬、遠(yuǎn)程審計(jì)等等。另外，還可以對(duì)所有的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行宏觀、實(shí)時(shí)的財(cái)務(wù)監(jiān)控，最大程度地避免了潛在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。并且這種由上而下，由內(nèi)而外集中式的財(cái)務(wù)管理，對(duì)于企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的提升起到了良好的促進(jìn)作用。
3.財(cái)務(wù)工作方式創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不僅使財(cái)務(wù)管理模式發(fā)生了改變，同時(shí)也使得財(cái)務(wù)工作人員的工作方式發(fā)生了巨大的變化。無紙化辦公、移動(dòng)辦公正逐漸代替?zhèn)鹘y(tǒng)的財(cái)務(wù)工作方式。辦公場(chǎng)所也出現(xiàn)了虛擬辦公室，使得辦公室不再成為財(cái)務(wù)工作人員的枷鎖，財(cái)務(wù)工作人員即使在離開辦公室的情況下也可以正常工作。利用遠(yuǎn)程的信息共享技術(shù)，可以實(shí)時(shí)查看資金信息以及財(cái)務(wù)狀況，實(shí)時(shí)監(jiān)控企業(yè)的進(jìn)出流水。此外，企業(yè)與各個(gè)社會(huì)部門之間的聯(lián)系也變得快捷迅速，財(cái)務(wù)工作人員不用親自奔波于銀行、稅務(wù)、海關(guān)之間，大大加快了各種報(bào)表的處理速度。
4.財(cái)務(wù)管理理念創(chuàng)新
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，企業(yè)的生存環(huán)境變得更加的惡劣，但同時(shí)又充滿著機(jī)遇。企業(yè)的財(cái)務(wù)管理環(huán)境也是如此，所以先進(jìn)的財(cái)務(wù)管理理念將決定企業(yè)財(cái)務(wù)管理工作的側(cè)重點(diǎn)，并影響企業(yè)的財(cái)務(wù)管理模式是否能夠快速適應(yīng)當(dāng)前不斷變化的工作環(huán)境。在這種環(huán)境下，知識(shí)的共享性在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，積極促進(jìn)了企業(yè)之間的協(xié)調(diào)與合作，但是只有通過正確的財(cái)務(wù)管理理念才能使自身以及其他企業(yè)實(shí)現(xiàn)共同成長(zhǎng)的結(jié)果。此外，電子商務(wù)、電子貨幣的出現(xiàn)大大提高了企業(yè)管理的便捷程度，大大降低了人工成本。同時(shí)，在堅(jiān)持以人為本的基礎(chǔ)上，還必須提高員工的素質(zhì)、加強(qiáng)財(cái)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、加強(qiáng)對(duì)新技術(shù)的投入與研究，從而提高整個(gè)公司的財(cái)務(wù)綜合水平。
5.財(cái)務(wù)管理對(duì)象創(chuàng)新
在傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，財(cái)務(wù)管理對(duì)象為有形的資金。而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，財(cái)務(wù)管理對(duì)象變?yōu)榱藷o形的知識(shí)。管理對(duì)象為何由原有的資金運(yùn)動(dòng)論轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)信息論，主要是由于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代中產(chǎn)品技術(shù)含量的增加，使得企業(yè)價(jià)值將更多地體現(xiàn)在生產(chǎn)和服務(wù)上，以至于企業(yè)也更注重對(duì)于知識(shí)以及資源的管理。所以知識(shí)產(chǎn)權(quán)也將成為財(cái)務(wù)管理對(duì)象創(chuàng)新過程中的重要方向。
6.財(cái)務(wù)管理軟件創(chuàng)新
傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理軟件是封閉的，只能實(shí)現(xiàn)內(nèi)部的共享，而無法快速獲得外部的信息與服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用恰恰充分解決了這一局限性，如今的財(cái)務(wù)管理軟件都初步實(shí)現(xiàn)了局域網(wǎng)向互聯(lián)網(wǎng)的轉(zhuǎn)型，使得財(cái)務(wù)管理軟件可以對(duì)財(cái)務(wù)工作人員提供更多的支持與幫助。傳統(tǒng)的軟件功能十分簡(jiǎn)陋，它不僅不可以實(shí)時(shí)監(jiān)控企業(yè)的財(cái)務(wù)信息，也不能實(shí)現(xiàn)企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)資源共享。而現(xiàn)在基于Web數(shù)據(jù)庫開發(fā)的財(cái)務(wù)管理軟件完美的解決了這一技術(shù)難題。遠(yuǎn)程操控、在線查詢、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算、遠(yuǎn)程報(bào)表等等都已成為可能。實(shí)現(xiàn)了公司業(yè)務(wù)運(yùn)作與財(cái)務(wù)管理的完美契合，使得財(cái)務(wù)管理更有效，更快速。
7.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制創(chuàng)新
因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，信息經(jīng)濟(jì)具有不確定性、非線性和不穩(wěn)定性等特質(zhì)，因此建立新的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型也將財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新的方向之一。此模型可以通過監(jiān)測(cè)得到的數(shù)據(jù)，計(jì)算分析出多方面的有效預(yù)測(cè)信息。從而對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)以及不穩(wěn)定因素，提前進(jìn)行預(yù)警和判斷，并且能夠?qū)ζ髽I(yè)運(yùn)營(yíng)過程中的一些關(guān)鍵指標(biāo)進(jìn)行測(cè)量與計(jì)算，例如保本點(diǎn)，最大負(fù)債率等等。這種主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制管理可以在最大程度上減少多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)公司所能造成的損失。
三、中小企業(yè)資金管理的創(chuàng)新方向
1.融資創(chuàng)新
資金無疑是整個(gè)企業(yè)運(yùn)營(yíng)過程中的命脈所在，也是確保企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)。某種程度上來說，資金鏈斷裂的最終結(jié)果就是企業(yè)破產(chǎn)。作為企業(yè)獲得資金的一個(gè)重要手段，融資的資金成本直接影響了一個(gè)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本。而運(yùn)營(yíng)成本直接影響了一個(gè)企業(yè)的盈利水平與發(fā)展前景。對(duì)于整個(gè)企業(yè)的發(fā)展以及擴(kuò)張起到了至關(guān)重要的影響。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，融資創(chuàng)新需要多方面的考慮以及詳細(xì)的分析。首先，由于知識(shí)在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代將逐漸取代了資金的地位，因此融資與融知也具有相互對(duì)應(yīng)的關(guān)系。事實(shí)證明，一個(gè)企業(yè)的持續(xù)發(fā)展需要強(qiáng)大的知識(shí)儲(chǔ)備以及技術(shù)能力，掌握核心技術(shù)，是一個(gè)企業(yè)的生存之本。其次，企業(yè)如果需要快速的成長(zhǎng)，就需要對(duì)傳統(tǒng)的融資方式進(jìn)行取舍，充分利用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的融資新產(chǎn)品，提高融資的效率。
此外融資還需要通過互聯(lián)網(wǎng)的開放性，使其范圍能夠擴(kuò)大到全球，增寬融資渠道。最后，還應(yīng)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的資源共享的特性以及優(yōu)勢(shì)進(jìn)行融資，與傳統(tǒng)的融資方式相比，這種融資方式有效降低了融資成本，從而降低了整個(gè)企業(yè)的資金成本。
2.投資創(chuàng)新
為了能夠?qū)崿F(xiàn)資金利用率最大化，企業(yè)可以選擇對(duì)閑置資金進(jìn)行適當(dāng)?shù)睦?，選擇短期穩(wěn)定的投資項(xiàng)目進(jìn)行投資，以獲得一定的收益。所以投資活動(dòng)也是除了融資手段外，有效提高企業(yè)盈利能力的又一手段。而在投資活動(dòng)過程中，對(duì)于投資項(xiàng)目的選擇則是最為重要的，因?yàn)榧纫ＷC資金的充分利用，又能保證資金的流通性，這就需要在選擇投資項(xiàng)目時(shí)，對(duì)項(xiàng)目做好充分的評(píng)估。而在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，項(xiàng)目的信息可以全方位立體的呈現(xiàn)在投資者面前，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，可以最大程度的提高企業(yè)的投資機(jī)會(huì)挖掘水平。為企業(yè)投資項(xiàng)目的評(píng)估與管理提供的巨大的便利性。其次，通過互聯(lián)網(wǎng)組成的虛擬企業(yè)還能優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，依靠收購(gòu)企業(yè)的控制權(quán)和部分產(chǎn)權(quán)，可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上尋找到有實(shí)力的合作伙伴。最后，互聯(lián)網(wǎng)還能提供其他各種的投資平臺(tái)。比如證券投資，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，投資者可以輕松的進(jìn)行證券投資操作，并依靠互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的信息傳遞能力，來獲取相關(guān)機(jī)構(gòu)的投資分析報(bào)告，為投資者提供了可靠的參考意見。與傳統(tǒng)證券投資相比，網(wǎng)絡(luò)化的證券投資更受投資者的青睞。
3.分配創(chuàng)新
除了融資與投資外，資金的合理分配是保證企業(yè)良性循環(huán)的一個(gè)重要方面。在傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理模式中，資金分配是被統(tǒng)籌管理的，于是會(huì)將絕大部分的利潤(rùn)保留用作企業(yè)擴(kuò)張使用，即使公司出現(xiàn)現(xiàn)金流緊張的狀況，資金的分配也不會(huì)做出相應(yīng)的調(diào)整。而在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，短期的虛擬企業(yè)將會(huì)最大的發(fā)揮它的作用，因?yàn)樘摂M企業(yè)在合作完成后就會(huì)自動(dòng)消亡，所以在分配利潤(rùn)資金時(shí)，不用考慮長(zhǎng)期因素，幾乎所有的利潤(rùn)都可以用于分配，大大提高的資金分配的效率。
四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)下中小企業(yè)財(cái)務(wù)模式的現(xiàn)狀
1.缺乏復(fù)合型人才
由于互聯(lián)網(wǎng)下的財(cái)務(wù)管理融合了多種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，所以財(cái)務(wù)工作人員不僅需要具備豐富的財(cái)務(wù)知識(shí)，還應(yīng)掌握熟練的信息技術(shù)。計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)雖然在我國(guó)已經(jīng)普及，但是同時(shí)具備財(cái)務(wù)知識(shí)及信息技術(shù)的復(fù)合型人才卻少之又少，無法滿足當(dāng)今快速增長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)工作人員需求。
2.缺乏相關(guān)法律
由于互聯(lián)網(wǎng)下的財(cái)務(wù)管理較之傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理上有了很大的區(qū)別，在我國(guó)尚屬于起步階段，在對(duì)其應(yīng)用的過程中會(huì)嘗嘗出現(xiàn)一些漏洞與糾紛，需要得到改善或者解決，而我國(guó)并沒有為該領(lǐng)域提供一個(gè)健全可靠的法律環(huán)境。對(duì)于證據(jù)認(rèn)可、數(shù)據(jù)追蹤、法律界定等方面的規(guī)定都相對(duì)模糊，甚至沒有定義。這成為了阻礙互聯(lián)網(wǎng)下的財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新發(fā)展的重大因素。
3.缺乏數(shù)據(jù)安全保密性
互聯(lián)網(wǎng)結(jié)構(gòu)的開放性及訪問的自由性，為財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)帶來了較大的安全風(fēng)險(xiǎn)高。在我國(guó)，針對(duì)于黑客的防范技術(shù)以及數(shù)據(jù)的加密技術(shù)都相對(duì)較弱，這樣便給不法分子提供了舒適的作案環(huán)境。通過入侵?jǐn)?shù)據(jù)庫，黑客將能得到所有企業(yè)的機(jī)密資料，并可以對(duì)所有數(shù)據(jù)進(jìn)行任意修改，從而導(dǎo)致企業(yè)遭受重大的財(cái)產(chǎn)損失。更有甚者，導(dǎo)致企業(yè)的會(huì)計(jì)系統(tǒng)崩潰，使企業(yè)的生存受到威脅。
五、中小企業(yè)財(cái)務(wù)模式的完善措施
1.財(cái)務(wù)人員培養(yǎng)
21世紀(jì)最缺乏的是人才，企業(yè)管理的前提必須是以人為本，打造同時(shí)具有財(cái)務(wù)知識(shí)以及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的復(fù)合型人才成為了企業(yè)財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新的動(dòng)力源泉。所以，為了企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展以及整體競(jìng)爭(zhēng)力的提升，培養(yǎng)具有創(chuàng)新精神的復(fù)合型人才將又是財(cái)務(wù)模式創(chuàng)新的重要途徑。例如，公司可以定期對(duì)財(cái)務(wù)工作人員進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)培訓(xùn)，使其能夠快速適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)工作環(huán)境需求。同時(shí)，還應(yīng)提高所有財(cái)務(wù)工作人員的創(chuàng)新意識(shí)，培養(yǎng)其創(chuàng)新精神。從而使得整個(gè)企業(yè)的財(cái)務(wù)團(tuán)隊(duì)更有效的為企業(yè)財(cái)務(wù)管理提供強(qiáng)有力的支持。
2.法律法規(guī)完善
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，由于工作方式的變化，新的交易方式和流程也由此產(chǎn)生，新的財(cái)務(wù)管理模式較之傳統(tǒng)財(cái)務(wù)模式發(fā)生了巨大的改變。這就需要政府部門能夠根據(jù)當(dāng)前最新的財(cái)務(wù)工作方式來制定相應(yīng)有效的法律法規(guī)。根據(jù)現(xiàn)有的技術(shù)以及財(cái)務(wù)流程，制定出詳細(xì)而且規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)。在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)運(yùn)作的同時(shí)，也需要對(duì)于企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)安全進(jìn)行全方位的保護(hù)。對(duì)于制作病毒木馬，或者利用黑客手段非法入侵企業(yè)數(shù)據(jù)庫，并給企業(yè)帶來重大損失的不法分子，法律必須給予其最嚴(yán)厲的制裁與懲罰，以保障企業(yè)財(cái)產(chǎn)的安全。
3.財(cái)務(wù)安全系統(tǒng)
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代中，對(duì)于安全性的要求不斷提升，為了保證企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的安全性，以及財(cái)務(wù)流程的可靠性，財(cái)務(wù)安全系統(tǒng)的建設(shè)將顯得尤為重要。對(duì)于企業(yè)內(nèi)部來說，必須加強(qiáng)財(cái)務(wù)人員的安全意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高財(cái)務(wù)工作人員的信息技術(shù)水平，從人為因素上杜絕企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的不安全因素。從技術(shù)上，企業(yè)必須著重投入資金打造自己的信息安全防護(hù)系統(tǒng)，比如防火墻，殺毒軟件等等。有效地提高對(duì)木馬病毒的入侵防御能力，以及阻止黑客的輕易闖入。從而提高企業(yè)整體的財(cái)務(wù)安全等級(jí)，使公司財(cái)產(chǎn)得到有力的保障。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 犯罪 防控
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)正逐步滲透進(jìn)經(jīng)濟(jì)、金融、社會(huì)、民生等領(lǐng)域，改變?nèi)藗兊乃季S、行為習(xí)慣及投資、消費(fèi)方式。與其他借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行行業(yè)革新的領(lǐng)域類似，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷演進(jìn)，經(jīng)歷了不同的發(fā)展階段。從最早的各大商業(yè)銀行的“網(wǎng)上銀行”到如今以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)全面勃發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了從單純的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持到互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變。
可以預(yù)見的是，在國(guó)家戰(zhàn)略層面實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃的驅(qū)使下，具有人群覆蓋優(yōu)勢(shì)、數(shù)據(jù)挖掘、分析優(yōu)勢(shì)和平臺(tái)操作便利、無門檻等優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)金融將實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的發(fā)展，并迫使傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行革新。同時(shí)，由于自身處于方興未艾的探索階段，存在著從運(yùn)營(yíng)到監(jiān)管層面的諸多風(fēng)險(xiǎn)。近來頻發(fā)的泛亞、e租寶、大大集團(tuán)等p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的著名案件，只是互聯(lián)網(wǎng)金融存在風(fēng)險(xiǎn)的冰山一隅，全國(guó)3464家被監(jiān)測(cè)的P2P借貸平臺(tái)，正常運(yùn)營(yíng)的僅有1876家，問題平臺(tái)約占46%，加之網(wǎng)絡(luò)金融詐騙手段翻新，案件層出不窮等現(xiàn)象，則為加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪防控敲響了警鐘。
一、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的類型
所謂大數(shù)據(jù)，是指對(duì)信息爆炸時(shí)代產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘、分析，并為之所用的技術(shù)革新，它所承載的平臺(tái)主要集中于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是最為典型的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型產(chǎn)業(yè)，它通過大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)信息挖掘、信用風(fēng)險(xiǎn)管理和資金轉(zhuǎn)移管理上的需求。但由于信息的無界性，一旦使用大數(shù)據(jù)的用戶懷有惡意目的，那么很可能釀成金融犯罪，目前我國(guó)典型的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪類型主要有以下3種：
一是金融詐騙?；ヂ?lián)網(wǎng)金融詐騙主要有三類。第一類是網(wǎng)絡(luò)釣魚詐騙。這是互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪最傳統(tǒng)也是最常見的犯罪方式。不法分子利用大數(shù)據(jù)盜取、收買用戶信息，通過傳播木馬、偽造釣魚網(wǎng)站、發(fā)送含有欺詐信息的電子郵件等引誘上當(dāng)?shù)姆绞?，采取誘騙用戶自己劃轉(zhuǎn)資金或盜取用戶的賬戶密碼劃轉(zhuǎn)資金等手段對(duì)用戶實(shí)施網(wǎng)絡(luò)詐騙。由于第三方支付平臺(tái)在社會(huì)層面的廣為運(yùn)用，目前，第三方支付已取代銀行卡詐騙成為網(wǎng)絡(luò)詐騙的最新作案工具。第二類是假造借錢行為。利用p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用審核不嚴(yán)的漏洞，通過偽造個(gè)人身份信息、工作證明、銀行交易流水、資金用途、聯(lián)系方式等手段騙取借款，然后攜款潛逃。第三類是信用卡金額套取詐騙。通過虛構(gòu)交易的方式，套取信用卡內(nèi)金額。這兩類案件也層出不窮。
二是網(wǎng)絡(luò)洗錢。不法分子一方面可以利用第三方支付平臺(tái)等進(jìn)行洗錢和轉(zhuǎn)移贓款，而由于基于大數(shù)據(jù)的第三方支付平臺(tái)具有門檻低、高頻交易的特點(diǎn)，使贓款可以通過一系列復(fù)雜、快速的往來交易與資金轉(zhuǎn)移，混淆資金來源，實(shí)現(xiàn)資金的快速洗白；另一方面利用大量p2p借貸平臺(tái)對(duì)出借人審查不嚴(yán)格、游離于主流監(jiān)管體系之外的漏洞，向p2p平臺(tái)大量出借贓款，再借由p2p平臺(tái)之手，將贓款轉(zhuǎn)移，脫離監(jiān)管視線。值得注意的是，隨著國(guó)家有關(guān)部門逐漸加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管，不法分子p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)正在成為隱秘、安全、快捷的洗錢通道。
三是非法集資。隨著p2p借貸平臺(tái)的紛紛涌現(xiàn)，以p2p為名義進(jìn)行非法集資的案例近來呈高發(fā)態(tài)勢(shì)，主要表現(xiàn)為擅自成立金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行非法吸收公眾存款等。一些不法分子未經(jīng)過國(guó)家有關(guān)部門批準(zhǔn)，組建p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，擅自開展向社會(huì)公眾融資業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)開展過程中，偽造信用評(píng)級(jí)和資金托管平臺(tái)，許以高額利潤(rùn)回報(bào)，吸取大量公眾資金，進(jìn)行自我融資或期限錯(cuò)配吸儲(chǔ)放貸，且產(chǎn)生的信貸存量沒有存貸比、準(zhǔn)備金等“防火墻”設(shè)置，杠桿極度放大，一旦投融資失敗或發(fā)生客戶大量擠兌，大量客戶的資金血本無歸。2014年及之前的杭州國(guó)臨創(chuàng)投、深圳中貸信創(chuàng)、上海鋒逸信投，2015年的E租寶、大大集團(tuán)，均因涉嫌非法集資而站在了輿論的風(fēng)口浪尖。
二、引起犯罪的風(fēng)險(xiǎn)原因
一是隱私風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致用戶信息容易泄漏?！按髷?shù)據(jù)時(shí)代沒有隱私”，雖然是一句夸大的用語，但卻真實(shí)反映了互聯(lián)網(wǎng)上的海量信息在增加便利的同時(shí)給個(gè)人生活造成的負(fù)面影響。由于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)與現(xiàn)實(shí)世界的無縫銜接及網(wǎng)絡(luò)信息擴(kuò)散的迅速化和無界性，用戶在現(xiàn)實(shí)世界及網(wǎng)絡(luò)上的每一次消費(fèi)行為及個(gè)人所在地、行徑位置、健康和財(cái)務(wù)情況等基本信息都可以被挖掘和利用。而在大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，隱私問題遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了常規(guī)身份確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)的范疇，一旦被別有用心的人攫取，就可能為實(shí)施網(wǎng)絡(luò)詐騙提供前提條件。
二是安全風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致金融系統(tǒng)易受攻擊。由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)基本上是利用計(jì)算機(jī)程序和軟件系統(tǒng)在萬維網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行控制的，因此一旦承載網(wǎng)絡(luò)的物理平臺(tái)或網(wǎng)絡(luò)本身出現(xiàn)安全漏洞，就可能對(duì)金融系統(tǒng)或用戶財(cái)產(chǎn)安全造成致命影響。事實(shí)上，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)雖已趨于成熟，但遠(yuǎn)不完美，加之網(wǎng)絡(luò)黑客活動(dòng)的增長(zhǎng)率居高不下，使得包括惡意攻擊和木馬病毒等其他安全隱患仍是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。在網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊行為中，既有針對(duì)用戶個(gè)人的盜取賬戶、密碼等犯罪行為，也有針對(duì)金融系統(tǒng)的入侵行為，輕則損失錢財(cái)，重則對(duì)金融秩序穩(wěn)定造成危害。
三是平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致金融行為缺乏規(guī)范。在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，以p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為代表的小微企業(yè)占據(jù)了半壁江山。這些企業(yè)普遍存在法律意識(shí)不強(qiáng)、運(yùn)營(yíng)管理不規(guī)范、信用不高等問題。很多企業(yè)由于沒有足夠的底線意識(shí)，在資格條件不具備、各項(xiàng)配套措施不完善的前提下，開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，游走于非法集資的邊緣，較易構(gòu)成犯罪，大多數(shù)小微企業(yè)在用戶信用審核上做得不夠，為了迅速達(dá)成交易，缺乏正規(guī)的審查流程，合同的簽訂也不規(guī)范，而人民銀行征信體系又未覆蓋到位，使一些不法分子有可乘之機(jī)，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)洗錢和惡意借錢的犯罪行為。
四是監(jiān)管缺位導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏監(jiān)控。目前，我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律制度建設(shè)嚴(yán)重滯后，行業(yè)準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)不清晰，金融監(jiān)管的部門和相關(guān)權(quán)力不明確，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展具體金融業(yè)務(wù)的規(guī)范性要求也不明晰，導(dǎo)致違法邊際過大，產(chǎn)生了大量灰色地帶。這些灰色地帶由于監(jiān)管缺位，被一些不法分子利用，不僅縱容了網(wǎng)絡(luò)洗錢、非法集資、網(wǎng)絡(luò)詐騙等犯罪行為，而且使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)了大量亂象，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信譽(yù)、資質(zhì)良莠不齊，影響了金融秩序的穩(wěn)定運(yùn)行和互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策
一是加強(qiáng)立法立規(guī)，完善監(jiān)管、樹立標(biāo)準(zhǔn)。梳理完善現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，國(guó)家層面出臺(tái)進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的指導(dǎo)意見，省級(jí)層面出臺(tái)具體實(shí)施細(xì)則，在鼓勵(lì)各類市場(chǎng)主體運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，對(duì)接各類金融資源，開展產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，打造互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的同時(shí)，界定互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇、準(zhǔn)入門檻、運(yùn)營(yíng)規(guī)范、進(jìn)出機(jī)制、監(jiān)管主體及職責(zé)等問題，并構(gòu)建多部門聯(lián)動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管。同時(shí)進(jìn)一步完善相關(guān)法律，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在第三方支付、網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌可能觸犯法律的行為特別是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的創(chuàng)新抵觸現(xiàn)行法律的行為，如涉嫌非法集資、非法證券交易等的行為，作出明確規(guī)定，出臺(tái)司法解釋。同時(shí)，修正完善個(gè)人信息保護(hù)、等互聯(lián)網(wǎng)金融配套法律體系，包括合同簽訂規(guī)范等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行為指引和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)等規(guī)范性文件，規(guī)范資本運(yùn)作，保障金融秩序。
二是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)研發(fā)與管理。修訂完善《計(jì)算機(jī)軟件保護(hù)條例》、《計(jì)算機(jī)病毒控制條例》、《中華人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》等相關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全法律，擴(kuò)大適用范圍和調(diào)整對(duì)象，使之與大數(shù)據(jù)時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境相適應(yīng)，同時(shí)建立健全網(wǎng)絡(luò)信息安全管理體系，嚴(yán)格落實(shí)信息安全等級(jí)保護(hù)制度，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)網(wǎng)站規(guī)范管理，保障互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境安全。進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)的開發(fā)，以監(jiān)測(cè)、預(yù)防、查殺可能的黑客攻擊行為及病毒程序，并在各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)強(qiáng)制安裝。此外，還要做好網(wǎng)絡(luò)安全及網(wǎng)絡(luò)行為風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)宣傳與教育，使社會(huì)公眾逐步建立良好的安全意識(shí)。
三是利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建完善的信用風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。人民銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，進(jìn)一步加強(qiáng)征信體系建設(shè)，擴(kuò)大人群覆蓋范圍，特別是對(duì)小微互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務(wù)對(duì)象的信用評(píng)級(jí)覆蓋。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要利用大數(shù)據(jù)的挖掘、分析，對(duì)客戶的社交網(wǎng)絡(luò)信息、用戶申請(qǐng)信息等網(wǎng)絡(luò)行為進(jìn)行深度的信息調(diào)查，同時(shí)加強(qiáng)客戶的信貸歷史挖掘，加強(qiáng)客戶信用數(shù)據(jù)的審核，對(duì)于有網(wǎng)絡(luò)洗錢、惡意借貸行為的對(duì)象，進(jìn)行有效攔截。同時(shí)，要打通線上線下，采用先進(jìn)的預(yù)測(cè)模型等策略，進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和信息分析，提高信用評(píng)估的決策效率，建立完備和科學(xué)的風(fēng)控體系，降低違約風(fēng)險(xiǎn)，為客戶投資安全提供堅(jiān)實(shí)保障，解決國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)管理問題。
四是加強(qiáng)行業(yè)自律。建立遍布各省的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，吸收省內(nèi)有一定資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成為會(huì)員，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的行業(yè)規(guī)范與自律作用，構(gòu)建約束機(jī)制，組織會(huì)員簽訂行業(yè)自律公約，推動(dòng)機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交流和信息共享，營(yíng)造公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。同時(shí)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用信息公示和準(zhǔn)入退出機(jī)制，一方面建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)定期向社會(huì)、投資人信息披露制度，公布惡意行為人的黑名單，并開展投資者教育和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，引導(dǎo)社會(huì)公眾增強(qiáng)投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，另一方面，制定經(jīng)營(yíng)管理規(guī)則和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，開展互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定和公示工作，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，對(duì)違法違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行社會(huì)公示并取消其協(xié)會(huì)會(huì)員資格。在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)樹立底線思維，深入了解與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)問題，對(duì)違法違規(guī)行為堅(jiān)決不觸及，并嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范運(yùn)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
五是加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的偵防。公安經(jīng)偵部門要跟蹤了解互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的主要類型和發(fā)展動(dòng)態(tài)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)出來的涉案人員范圍廣，涉案金額高，犯罪主體專業(yè)化、手段智能化、反偵查意識(shí)強(qiáng)，電子數(shù)據(jù)成為主要的證據(jù)形式，衍生犯罪特點(diǎn)顯著等特點(diǎn)予以警惕，建立互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警和管控工作機(jī)制，利用大數(shù)據(jù)等新型技偵手段，努力發(fā)現(xiàn)、挖掘、提煉深層次、預(yù)警性信息，及時(shí)提出防范涉及互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)犯罪活動(dòng)的工作意見，助力犯罪防控。同時(shí)，加強(qiáng)情報(bào)信息的收集和分析研判，做好電子數(shù)據(jù)證據(jù)收集、網(wǎng)絡(luò)信息查證和犯罪嫌疑人員追蹤等工作，打擊具體犯罪人員。此外，要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)犯罪的常見類型、慣用手法和動(dòng)態(tài)特征開展多層面、多角度宣傳，提醒公眾理性投資，提升社會(huì)公眾防范意識(shí)和能力。
參考文獻(xiàn)
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利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段
提高傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的效率
網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)于金融業(yè)務(wù)的影響開始得很早，包括數(shù)據(jù)信息化管理、網(wǎng)上銀行、銀聯(lián)卡支付等等，而這些影響主要是由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行推動(dòng)的。2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛涉足金融，不僅積極參與到金融業(yè)務(wù)中去，甚至還直接開展了原屬金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，但由于自身“金融實(shí)力”受限，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大多數(shù)情況下所做的事，都只是在幫助傳統(tǒng)金融進(jìn)行技術(shù)革新，從而產(chǎn)生效率上的提升。
1. 網(wǎng)絡(luò)銀行
網(wǎng)絡(luò)銀行，指的是傳統(tǒng)的銀行通過互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務(wù)，包括因?yàn)樾畔⒓夹g(shù)應(yīng)用所帶來的新興業(yè)務(wù)。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行在功能上幾乎已經(jīng)能覆蓋線下銀行的基本業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行開戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證、投資理財(cái)?shù)榷伎梢酝ㄟ^網(wǎng)絡(luò)銀行完成。
但是，即使網(wǎng)絡(luò)銀行功能強(qiáng)大，至今為止以銀行為主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)銀行也還沒能完全擺脫線下的掣肘。例如，貸款和銀行開戶必須要面簽，客戶必須攜帶有效證件原件等到銀行進(jìn)行面談和簽字，這對(duì)于越來越習(xí)慣網(wǎng)上完成一切的年輕人來說已經(jīng)顯得有些不方便了。而且在其他方面的用戶體驗(yàn)上，諸如付款流程、登陸環(huán)節(jié)、問題反饋服務(wù)，以及移動(dòng)客戶端的建立與優(yōu)化等等都還有待提升。
2014年9月29日，全國(guó)首批5家民營(yíng)銀行宣布獲得牌照，被批準(zhǔn)籌建，其中就有騰訊和阿里巴巴兩家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立的民營(yíng)銀行，特別是“阿里銀行”，在螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)的金融鏈條光環(huán)下，尤其引人注目。如果“阿里銀行”如介紹中所說，采用全網(wǎng)絡(luò)化營(yíng)運(yùn)的方式，將對(duì)現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行造成較大的沖擊。
網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)為我們免去了頻繁往返銀行的麻煩。但如今在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的沖擊下，網(wǎng)絡(luò)銀行正面臨新業(yè)務(wù)、新需求的挑戰(zhàn)。不僅是互聯(lián)網(wǎng)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行也正在快速變革，原來的銀行業(yè)務(wù)正在被更加細(xì)致的分割，支付、存款、貸款、轉(zhuǎn)賬等功能正在被一個(gè)個(gè)APP進(jìn)行整合，未來的網(wǎng)絡(luò)銀行，必然會(huì)更加輕量、快速和便捷。
2.第三方支付
當(dāng)支付需求在互聯(lián)網(wǎng)上被培育為一個(gè)金融爆點(diǎn)時(shí)，第三方支付就以驚人的速度崛起并進(jìn)入了人們的視野中。目前的第三方支付主要有兩條主線，一是支付寶、財(cái)付通、易寶支付、連連支付等側(cè)重線上，并與電子商務(wù)聯(lián)系比較密切的企業(yè);二是銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉這樣側(cè)重線下商戶和終端的鋪設(shè)。
對(duì)于銀行開展的網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)來說，第三方支付扮演了排頭兵沖鋒陷陣的角色，廣泛地開拓了市場(chǎng)，培養(yǎng)了用戶習(xí)慣，并將服務(wù)的觸角延伸到了支付的方方面面，擴(kuò)大了銀行支付業(yè)務(wù)的范圍，也滿足了人們紛繁復(fù)雜的支付需要。
然而，支付從來不是獨(dú)立存在的單個(gè)環(huán)節(jié)。隨著第三方支付的發(fā)展，許多第三方支付公司意識(shí)到，借助支付的連接，第三方支付也可以發(fā)展更廣闊的市場(chǎng)。以支付寶為例，憑借電子商務(wù)龐大的交易量，支付寶經(jīng)過幾年的磨礪成為了第三方支付市場(chǎng)中頗具分量的巨頭?？墒钱?dāng)支付寶的第三方支付成為一個(gè)基礎(chǔ)之后，支付寶累積的大規(guī)模用戶又成為了一個(gè)新的資源，這個(gè)資源可以用做與銀行等結(jié)算終端的談判砝碼，也可以用作如貨幣基金等新業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。再如拉卡拉，繞開了支付寶快捷支付的額度限制和銀聯(lián)商務(wù)的用戶體驗(yàn)問題，開發(fā)出了手機(jī)讀卡器等產(chǎn)品，為無數(shù)線下商家、小商戶和用戶提供了極大的方便。與此同時(shí)，拉卡拉也累積了龐大的線下商家流水?dāng)?shù)據(jù)，只要未來有機(jī)會(huì)，這些數(shù)據(jù)都將成為金礦。
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日新月異，人們?cè)谥Ц董h(huán)節(jié)上正在憑借互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變得越來越便捷和多樣化，第三方支付僅僅是個(gè)開始。
3.基金
互聯(lián)網(wǎng)與基金的碰撞，最炫目的一朵火花就是“寶寶理財(cái)”。以互聯(lián)網(wǎng)公司和基金公司跨界合作實(shí)現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)式基金理財(cái)玩法，狠狠地給大家普及了一把基金理財(cái)?shù)闹R(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)在此處不僅大大展現(xiàn)了其減少中間環(huán)節(jié)的能力，同時(shí)也顯示出極大的創(chuàng)新能力?；ヂ?lián)網(wǎng)式的基金理財(cái)，不僅滿足了人們閑置資金的理財(cái)需求，同時(shí)還降低了基金投資的門檻，申購(gòu)贖回甚至在互聯(lián)網(wǎng)到來以后普遍達(dá)到了T+0?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)所具有的技術(shù)能力不僅完成了基金“上網(wǎng)”和“上移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)”的任務(wù)，同時(shí)也在基金理財(cái)領(lǐng)域展開了一輪又一輪互聯(lián)網(wǎng)式的營(yíng)銷，帶來了一股基金理財(cái)?shù)臒岢?，甚至是基金理?cái)?shù)膭?chuàng)新熱潮?；ヂ?lián)網(wǎng)這種“制造熱潮”的能力，或許才是各個(gè)金融領(lǐng)域迫不及待想要觸網(wǎng)的原因。
除了基金理財(cái)，互聯(lián)網(wǎng)還為傳統(tǒng)的基金帶來了基金電商。近兩年來，基金電商開始低調(diào)地崛起。源于第三方基金銷售資格的牌照紅利，基金電商在模式上并不能算有太大創(chuàng)新。依靠互聯(lián)網(wǎng)售賣基金產(chǎn)品，從本質(zhì)上與通過電話售賣產(chǎn)品并無太大差別?；ヂ?lián)網(wǎng)為基金買賣帶來了便捷，也帶來了大數(shù)據(jù)運(yùn)用的可能，但互聯(lián)網(wǎng)不是萬靈丹，基金的買賣終究還是要回歸到基金產(chǎn)品本身。在銀行、券商渠道賣不出去的基金產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)上也不會(huì)賣得好。
進(jìn)入2014年，“寶寶理財(cái)”逐漸在收益率上回歸理性，屬于余額寶的基金時(shí)代正在漸行漸遠(yuǎn)，但基金與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合還在繼續(xù)。簡(jiǎn)單的基金理財(cái)應(yīng)用、工具都在尋找更多的服務(wù)切入點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)思維為基金領(lǐng)域已經(jīng)帶來過顛覆性的輝煌戰(zhàn)果，相信未來互聯(lián)網(wǎng)與基金的結(jié)合還會(huì)更多。
4.保險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的結(jié)合主要有兩個(gè)方面，一是改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)的買賣流程，二是創(chuàng)新傳統(tǒng)保險(xiǎn)的內(nèi)容。
保險(xiǎn)行業(yè)的對(duì)象主要集中在人身和財(cái)產(chǎn)兩個(gè)方面，且需要遵循大數(shù)法則，所以互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的結(jié)合，最開始發(fā)生在渠道上。與大多數(shù)行業(yè)和領(lǐng)域相似，保險(xiǎn)業(yè)最初的觸網(wǎng)就是保險(xiǎn)公司把部分產(chǎn)品搬到互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行售賣，依靠互聯(lián)網(wǎng)完成詢價(jià)、定價(jià)、承保、寫保單、保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費(fèi)、理賠和給付等等整個(gè)流程的工作，以此提高效率，節(jié)省人工。當(dāng)然，時(shí)至今日很多保險(xiǎn)售賣的過程已經(jīng)簡(jiǎn)化到了“一鍵購(gòu)買”，推銷方式也不再有煩人的電話騷擾，而是變得更加精準(zhǔn)和柔和。這是技術(shù)手段的提升和互聯(lián)網(wǎng)開放大環(huán)境共同作用的結(jié)果。
隨著互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)行業(yè)的融合逐漸加深，產(chǎn)生了很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，即基于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品或服務(wù)的保險(xiǎn)內(nèi)容。例如基于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物提供的險(xiǎn)種、線上旅游的險(xiǎn)種、針對(duì)手機(jī)損毀或數(shù)據(jù)丟失開發(fā)的險(xiǎn)種等等，這都是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下新生的保險(xiǎn)市場(chǎng)。
目前，互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的結(jié)合還只能算是剛剛開始，在線售賣的保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，絕大多數(shù)是短期的意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)，因?yàn)檫@些險(xiǎn)種的標(biāo)準(zhǔn)化程度比較高，售賣過程也相對(duì)簡(jiǎn)單，比較適合在線銷售。而復(fù)雜的壽險(xiǎn)產(chǎn)品大眾還是比較愿意選擇線下服務(wù)。與此相對(duì)應(yīng)的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，將有越來越多的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生。所以，未來互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的結(jié)合將是兩條腿走路――一邊要努力挖掘互聯(lián)網(wǎng)中的新生保險(xiǎn)需求，一邊則需要不斷提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買體驗(yàn)。
5.證券
其實(shí)證券與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合很早以前就已經(jīng)開始了，典型的網(wǎng)絡(luò)證券產(chǎn)品主要有兩類：以炒股軟件為代表的證券網(wǎng)絡(luò)交易，和以雪球網(wǎng)、東方財(cái)富為代表的證券信息服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)和證券的結(jié)合主要是操控和信息兩個(gè)方面。
2000年證監(jiān)會(huì)頒布了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》，規(guī)定只有券商才有資格從事網(wǎng)上證券委托業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)只能在信息層面徘徊。2014年2月20日，國(guó)金證券與騰訊戰(zhàn)略合作之后，推出了證券行業(yè)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)證券服務(wù)產(chǎn)品――傭金寶。通過傭金寶，投資者可以通過個(gè)人電腦終端及手機(jī)終端進(jìn)行開戶、實(shí)時(shí)行情查詢和交易，同時(shí)傭金寶還提供行業(yè)資訊。傭金寶的出現(xiàn)是券商與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的首次深度合作，在產(chǎn)品上比較成功地繼承了券商的專業(yè)水準(zhǔn)和互聯(lián)網(wǎng)的用戶把控能力，并在同一款互聯(lián)產(chǎn)品中為投資者實(shí)現(xiàn)了操控和信息的聚合。在傭金寶之后，傳統(tǒng)券商一度被迫面臨“零傭金”的改革呼聲。
2014年4月4日，證券業(yè)協(xié)會(huì)同意了6家證券公司進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)試點(diǎn)。4月11日，證監(jiān)會(huì)公開表示支持證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代技術(shù)改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。證券行業(yè)正在積極與互聯(lián)網(wǎng)展開深層的合作和嘗試。
利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維
改變傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的交易結(jié)構(gòu)
若只是提升效率，對(duì)于傳統(tǒng)的金融業(yè)還難言沖擊，畢竟效率提升的大部分話語權(quán)和主動(dòng)權(quán)仍然牢牢地握在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的手中。P2P、電商小貸和眾籌的出現(xiàn)，在一定程度上繞過了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，改變了借貸與風(fēng)投原本的交易結(jié)構(gòu)，屬于利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)交易結(jié)構(gòu)的范疇。
6.P2P與電商小貸
P2P的快速發(fā)展過程中，始終伴隨著褒貶不一的爭(zhēng)議，但有一點(diǎn)是毋庸置疑的，P2P確實(shí)開創(chuàng)性地進(jìn)行了互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合。個(gè)人、小企業(yè)的小額貸款，在傳統(tǒng)的金融業(yè)中長(zhǎng)期存在著貸款難、融資難的問題，而這些問題傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)并不重視，或者說并沒有解決好，這就給了P2P崛起的機(jī)會(huì)。另一個(gè)方面，逐漸形成巨頭的電商行業(yè)，已經(jīng)具備了自己體系內(nèi)的風(fēng)控能力和金融環(huán)境，阿里巴巴、京東、蘇寧、唯品會(huì)紛紛開展小貸業(yè)務(wù)，拋棄了傳統(tǒng)的借貸模式，自己建立了借貸標(biāo)準(zhǔn)和流程，甚至利用大數(shù)據(jù)開始嘗試自建信用體系。
眾所周知，傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)主要依靠銀行進(jìn)行，而銀行開展的是一種間接的借貸模式，借貸雙方對(duì)資金的流向都不知情。但是在P2P模式中，信息通過互聯(lián)網(wǎng)達(dá)到了透明，投資者和借貸者被拉到了一起，可以自由地相互選擇，還可以自定義金額、期限、利率、還款方式，所有信息一目了然，加上線上操作只需要?jiǎng)觿?dòng)鼠標(biāo)，僅在用戶體驗(yàn)上就勝了銀行一籌。而電商小貸對(duì)于廣大的中小賣家來說，再也不用發(fā)愁資產(chǎn)、抵押和信用的問題了，長(zhǎng)期在電商平臺(tái)積累的信譽(yù)和數(shù)據(jù)即可生成信用，免去了銀行申請(qǐng)和面簽的麻煩，從兩個(gè)月的嚴(yán)苛審查變成5秒鐘的快速放款。P2P和電商小貸都已經(jīng)是全新且自成體系的借貸結(jié)構(gòu)了，即使脫離了銀行，這個(gè)體系仍然可以運(yùn)轉(zhuǎn)。從整個(gè)交易鏈條上看，P2P與電商小貸，已經(jīng)完全改變了傳統(tǒng)的借貸結(jié)構(gòu)。
當(dāng)然，新興的P2P還有很多問題需要解決，資金的正確處置、風(fēng)控團(tuán)隊(duì)的成長(zhǎng)、用戶習(xí)慣的培養(yǎng)、監(jiān)管機(jī)制的建立等等都還處在摸索期。而電商小貸在規(guī)模和業(yè)務(wù)上也還局限于單個(gè)電商的體系中，但毫無疑問，P2P與電商小貸這兩種新的借貸形式已經(jīng)得到了大眾的認(rèn)可。
7.眾籌
眾籌是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合創(chuàng)造出來的全新概念，所包含的內(nèi)容比較豐富，既有集資、風(fēng)投，又有團(tuán)購(gòu)、預(yù)購(gòu)和公益，是一種創(chuàng)新的金融形式。
在眾籌的眾多內(nèi)涵中，公益、團(tuán)購(gòu)和預(yù)購(gòu)等形式的眾籌對(duì)原本的模式并不存在顛覆性的改變，而眾籌與金融結(jié)合得比較緊密的部分在于風(fēng)投。眾籌的項(xiàng)目中，比較風(fēng)生水起的一個(gè)領(lǐng)域是創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的融資。對(duì)于大多數(shù)初創(chuàng)企業(yè)來說，傳統(tǒng)的融資一般要經(jīng)過銀行、風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)或是個(gè)人投資者，但在眾籌模式中，某個(gè)初創(chuàng)企業(yè)或項(xiàng)目的投資人可以是很多人，發(fā)起者只需通過股權(quán)或其他方式回報(bào)投資人即可，不需要抵押，也不需要反復(fù)的審核環(huán)節(jié)。對(duì)于普通的投資者而言，眾籌既能滿足小額投資的需求，又有著分散風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，是個(gè)不錯(cuò)的投資方式。
互聯(lián)網(wǎng)顛覆傳統(tǒng)金融
互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合有三個(gè)層次，而真正進(jìn)入第三個(gè)層次――互聯(lián)網(wǎng)顛覆金融的，只有比特幣做到了一部分。
8.比特幣
比特幣是一種完全寄托于互聯(lián)網(wǎng)的電子貨幣，沒有發(fā)行機(jī)構(gòu)、不受人為控制，不會(huì)產(chǎn)生通貨膨脹，不存在地區(qū)差異。比特幣出現(xiàn)以后，對(duì)于完全公平、透明、全球化的貨幣體系和金融體系設(shè)想似乎已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了第一步。當(dāng)然，就目前的情況看，比特幣還只擁有一定的投資價(jià)值，由于不具備價(jià)值尺度和流通手段的職能，要顛覆金融恐怕為時(shí)尚早，所以比特幣僅顛覆了傳統(tǒng)金融的一部分。這部分就是金融體系中最核心的元素――貨幣，正在被互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行改造。
比特幣之前，電子貨幣與現(xiàn)實(shí)金融之間的關(guān)系并不緊密。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)將地球變成地球村以后，人們渴望在互聯(lián)網(wǎng)的世界中能有一種貨幣作為“世界貨幣”，而比特幣的出現(xiàn)，為人們理想中的完美貨幣做出了第一次注解。有人稱比特幣構(gòu)建了一個(gè)新的金融烏托邦，但事實(shí)上，我們所經(jīng)歷的所有巨大改變，都是從最不可思議的想法開始的。
日本經(jīng)濟(jì)在經(jīng)過20多年的失落后，如今也在面臨著新的變化。表面上我們看到的日本技術(shù)革新出現(xiàn)了很大的停滯，但實(shí)際在生產(chǎn)、流通、研發(fā)各個(gè)層面，日本也在面臨著一個(gè)新的轉(zhuǎn)變。這個(gè)轉(zhuǎn)變也許會(huì)讓日本經(jīng)濟(jì)在今后幾年出現(xiàn)巨大的變化。
今年8月1日，長(zhǎng)江商學(xué)院組織了中日企業(yè)家就中日經(jīng)濟(jì)中的新機(jī)遇與挑戰(zhàn)進(jìn)行了討論。
IT技術(shù)大踏步地走進(jìn)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)
該如何認(rèn)識(shí)21世紀(jì)的技術(shù)革新？在長(zhǎng)江商學(xué)院教授周立看來，美國(guó)的創(chuàng)新具有顛覆式的特點(diǎn)?！叭毡镜膭?chuàng)新也非常有特色，特別在企業(yè)管理方面，他們的創(chuàng)新是一種持續(xù)性創(chuàng)新，與美國(guó)有很大不同?！敝芰⒄f。
三菱化學(xué)控股公司總裁小林喜光對(duì)日本的創(chuàng)新模式做了綜合分析。他認(rèn)為，日本企業(yè)在努力提升股權(quán)收益率、資本收益率及經(jīng)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)這3個(gè)部分的提升只有一個(gè)途徑，那就是技術(shù)創(chuàng)新。
對(duì)于日本企業(yè)的創(chuàng)新，日產(chǎn)汽車全球副總裁志賀俊之對(duì)日產(chǎn)如何導(dǎo)入新的生產(chǎn)技術(shù)、汽車產(chǎn)業(yè)的未來做了詳盡的展望。志賀認(rèn)為，“日本現(xiàn)在的GDP是500萬億日元，到2020年需要增加到600萬億日元。在適齡勞動(dòng)人口減少的情況下增加GDP，必須要大幅度地提升生產(chǎn)效率?，F(xiàn)在日本政府提出了《日本再次振興計(jì)劃》，要通過IoT、大數(shù)據(jù)、人工智能以及機(jī)器人來提升日本的勞動(dòng)生產(chǎn)率?！?/p>
志賀談了日產(chǎn)公司目前面臨的問題。他說，要大幅度提升生產(chǎn)效率，不能用傳統(tǒng)的投入人工的方式。日本的勞動(dòng)人口在減少，而且熟練工人越來越少。日產(chǎn)采取的應(yīng)對(duì)方式是，在生產(chǎn)線上加上傳感器，由傳感器進(jìn)行信息的收集，防止事故的發(fā)生，同時(shí)對(duì)設(shè)備進(jìn)行維護(hù)和保養(yǎng)。
在汽車制造中，一個(gè)更大的變化將會(huì)在不久出現(xiàn)。過去的130年，汽車一直是通過汽油、柴油作為動(dòng)力，但是今后5年，電動(dòng)車或者燃料電池車，這些不使用化石燃料的車在數(shù)量上會(huì)不斷增加。不僅汽車使用的動(dòng)力發(fā)生了變化，自動(dòng)駕駛將會(huì)把交通事故大大降低。目前全球范圍之內(nèi)，每年大概有120萬人因?yàn)榻煌ㄊ鹿识劳?。目前大部分企業(yè)還沒有和互聯(lián)網(wǎng)連在一起，但是今后的汽車將主要是聯(lián)網(wǎng)汽車，自動(dòng)駕駛，這也將導(dǎo)致汽車在制造上發(fā)生變化?！澳壳暗钠嚇I(yè)，90%的工作是做硬件，10%是開發(fā)軟件。但是到了2020年，汽車制造中，60%的工作和軟件相關(guān)，硬件也就占40%?！敝举R說。
軟件設(shè)計(jì)是汽車行業(yè)最重要的工作
軟件在成為汽車行業(yè)的主業(yè)后，技術(shù)革新將出現(xiàn)新的變化。
“現(xiàn)在全球范圍內(nèi)，汽車企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，遠(yuǎn)沒有汽車行業(yè)之外的軟件企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)激烈?！敝举R說。
汽車行業(yè)的創(chuàng)新，更多地在于能夠提供一個(gè)開放的平臺(tái)，讓軟件、硬件都在這里整合，制造出最先進(jìn)的汽車來。
“日產(chǎn)研發(fā)的自動(dòng)駕駛車，它的攝像頭是和以色列一家公司合作的?！敝举R說。在自動(dòng)駕駛方面，美國(guó)宇航局有更多的技術(shù)。因?yàn)閹资陙砟抢镆恢痹谘芯吭谠虑蛏?、在火星上的自?dòng)駕駛，這些技術(shù)是能“下凡”到汽車行業(yè)中的。
網(wǎng)絡(luò)叫車服務(wù)在改變汽車行業(yè)。目前在中國(guó)還只是約車服務(wù)，實(shí)際上，今后可以發(fā)展為汽車共享，帶來車險(xiǎn)、二手車等方面的新變革。單看約車市場(chǎng)，一種新的服務(wù)在中國(guó)出現(xiàn)后，會(huì)有很多公司進(jìn)入到這個(gè)新領(lǐng)域，并開始進(jìn)行激烈的競(jìng)爭(zhēng)。
志賀進(jìn)一步認(rèn)為，“在汽車的使用方式上，會(huì)出現(xiàn)根據(jù)行駛距離來收費(fèi)的新收費(fèi)形式。這樣一來，汽車企業(yè)不是把車作為產(chǎn)品來賣，而是通過服務(wù)來獲得費(fèi)用。這將讓汽車行業(yè)發(fā)生非常大的變化?！边^去車企大量生產(chǎn)汽車，消費(fèi)者大量消費(fèi)汽車，這帶來了汽車成本的降低，讓很多家庭用上了車。
但是，日本現(xiàn)在95%的車都是停在停車場(chǎng)里。對(duì)于95%的時(shí)間要放在停車場(chǎng)的車，人們需要花幾萬到幾十萬元購(gòu)買。對(duì)這些客戶來說買車不如幾個(gè)家庭分享一輛車。真的做到了分享，日本每年汽車銷量應(yīng)該從500萬輛左右下降到250萬輛上下。汽車企業(yè)的商業(yè)模式，急需從追求汽車的銷量轉(zhuǎn)向通過提供服務(wù)來獲得相關(guān)利潤(rùn)。
新形勢(shì)下的材料革新特點(diǎn)
在中日新經(jīng)濟(jì)交流會(huì)上，中日企業(yè)家不僅討論了汽車與軟件的關(guān)系，更在新材料等方面探討了新的商業(yè)可能性。
Key words： Internet +；SMEs；ultimate thinking；innovative practice
中圖分類號(hào)：F279.23 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2018）02-0075-02
0 引言
中小企業(yè)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的柱石，其創(chuàng)新發(fā)展是實(shí)現(xiàn)中國(guó)整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力跨越式發(fā)展的關(guān)鍵因素。在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”的趨勢(shì)下，中小企業(yè)在發(fā)展定位和管理模式被動(dòng)的產(chǎn)生了較大的變化，平臺(tái)型、虛擬化等去中心化，打破科層制的管理也已經(jīng)滲透到企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)。傳統(tǒng)的企業(yè)管理在互聯(lián)網(wǎng)思維下，將普遍提升中小企業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率，競(jìng)爭(zhēng)也將日趨激烈[1]。
1 互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀
就互聯(lián)網(wǎng)本身而言，它是一個(gè)由多個(gè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)連接的技?g網(wǎng)絡(luò)，“互聯(lián)網(wǎng)+”顯然在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上得到了新的外延。根據(jù)國(guó)家數(shù)據(jù)顯示，2016年第三季度，中國(guó)三大電信公司，互聯(lián)網(wǎng)寬帶用戶達(dá)到2.04億，手機(jī)用戶總數(shù)達(dá)到12.29億，普及率為94.6%。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)達(dá)到9億，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)達(dá)到8.58億。從這些數(shù)據(jù)我們可以得知，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋了絕大多數(shù)人口[2]。這表明，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)極大的改變了人們的生活和工作方式，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和社會(huì)發(fā)展中也已經(jīng)無處不在。今天的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展形成了一套完整的系統(tǒng)，不僅體現(xiàn)在一種開放、共享、快捷、方便的技術(shù)，更形成了一種新商業(yè)思維方式[3]。
2 “互聯(lián)網(wǎng)+”概念和內(nèi)涵
“互聯(lián)網(wǎng)+”一詞首次提出是在2012年。易觀國(guó)際認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)將成為下一代社會(huì)的基礎(chǔ)設(shè)施，世界上的任何傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和服務(wù)行業(yè)應(yīng)該被改變。次年，騰訊公司成立15周年年會(huì)的會(huì)議主題就定為“互聯(lián)網(wǎng)+”，使“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念很快得到業(yè)界的響應(yīng)與認(rèn)可，并上升到國(guó)家政策層面。那么，我們?cè)撊绾卫斫狻盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的深層內(nèi)涵呢？交叉和集成?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是一種新的經(jīng)濟(jì)建構(gòu)模式，充分利用生產(chǎn)要素的互聯(lián)網(wǎng)化分配、優(yōu)化和整合，加速科技、文化與新商業(yè)模式在社會(huì)和經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域深度融合，進(jìn)一步增強(qiáng)實(shí)業(yè)經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)造力和生產(chǎn)力，進(jìn)而對(duì)人類生活方式、生產(chǎn)方式、社交方式、社會(huì)關(guān)系、社會(huì)結(jié)構(gòu)和思維方式等帶來革命性變革的過程。
3 “互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下中小企面臨的挑戰(zhàn)
3.1 “互聯(lián)網(wǎng)+”的不確定性 許多傳統(tǒng)的中小型企業(yè)在“+”或不“+”之間徘徊，有太多成功和失敗的前車之鑒，傳統(tǒng)的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)重構(gòu)思維方式?jīng)]有現(xiàn)成的路徑，“互聯(lián)網(wǎng)+”沒有現(xiàn)成的案例可以直接模仿，每一個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)建新企業(yè)、新行業(yè)都有不同的基礎(chǔ)，很難模仿。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與不確定性相對(duì)應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新也具有高度不可預(yù)測(cè)性和不確定性。對(duì)中小企業(yè)來說，不確定性既是一種恐懼，也是一種冒險(xiǎn)，創(chuàng)新必定意味著存在風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)要想尋求長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，盡快適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展節(jié)奏是必要的，只有這樣才能應(yīng)對(duì)其高度不確定性，實(shí)現(xiàn)自身的創(chuàng)新。
3.2 互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈認(rèn)識(shí)上的偏差 中小企業(yè)擁抱互聯(lián)網(wǎng)其實(shí)并不容易。許多傳統(tǒng)的中小企業(yè)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”的理解都集中在開發(fā)電商平臺(tái)、應(yīng)用程序、微信服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷上，這些只是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)工具，建立起來相對(duì)容易。如何利用互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)的工具和平臺(tái)建設(shè)，根據(jù)企業(yè)自身情況合理規(guī)劃，讓企業(yè)轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)最小化，是“互聯(lián)網(wǎng)+中小企業(yè)”發(fā)展的重點(diǎn)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”中小企業(yè)發(fā)展建立互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)，通過互聯(lián)網(wǎng)可加強(qiáng)商業(yè)要素的品牌意識(shí)，加強(qiáng)消費(fèi)體驗(yàn)和互動(dòng)溝通，并且利用大數(shù)據(jù)可獲得大量信息，為制定企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略奠定理論基礎(chǔ)。中小企業(yè)發(fā)展利用互聯(lián)網(wǎng)可提高自身的某項(xiàng)專屬能力和效率，或者發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”使企業(yè)自身的生產(chǎn)活動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)緊密結(jié)合起來，最重要的是利用互聯(lián)網(wǎng)思維發(fā)展自身企業(yè)。若企業(yè)不順應(yīng)時(shí)勢(shì)，未在自身發(fā)展規(guī)劃中加入互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新內(nèi)容，其發(fā)展必定是要被時(shí)代阻礙和制約的。反之，若企業(yè)意識(shí)到了“互聯(lián)網(wǎng)+”的重要性，早日轉(zhuǎn)型，有利于企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展。
3.3 “互聯(lián)網(wǎng)+”需要系統(tǒng)思考 經(jīng)濟(jì)發(fā)展勞動(dòng)密集型企業(yè)的新常態(tài)下失去勞動(dòng)力成本優(yōu)勢(shì)，同時(shí)是缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力來滿足網(wǎng)絡(luò)需求的差異化價(jià)值創(chuàng)造及相關(guān)人員，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的營(yíng)銷投資需求和信用水平不高。對(duì)于中小企業(yè)來說，“互聯(lián)網(wǎng)+”是必須增加的，不僅僅是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)行業(yè)的加在一起，但絕不是一蹴而就，它需要一個(gè)合理的戰(zhàn)略布局，需要根據(jù)自己的情況、資源、目標(biāo)客戶來精準(zhǔn)定位。
4 “互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下中小企業(yè)的思維方式
信息產(chǎn)業(yè)的革命帶給傳統(tǒng)中小企業(yè)的不僅是技術(shù)革新，更需要重新認(rèn)知自身定位。在工業(yè)化時(shí)代，短板理論的確非常有效，但是在全球互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代更需要用長(zhǎng)板思想“翹出”自身的極致模式。信息的對(duì)稱和零距離的溝通，使得商品交易中各相關(guān)利益者都可以自由、瞬時(shí)表達(dá)自已的價(jià)值訴求與主張，靠信息的不對(duì)稱和黑箱運(yùn)作獲取利益的盈利模式被徹底顛覆，而不具有更多資源的中小企業(yè)只能依靠極致思維來打造自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，在“眾目睽睽”之下通過自身專業(yè)能力以謀得細(xì)分領(lǐng)域的市場(chǎng)與尊重。
5 “互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下中小企業(yè)管理創(chuàng)新方向
5.1 新型管理模式 在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，中小企業(yè)應(yīng)深刻理解互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售和售后等供應(yīng)鏈每個(gè)層、點(diǎn)級(jí)的廣泛使用，管理模式的創(chuàng)新應(yīng)以客戶為導(dǎo)向，滿足目標(biāo)客戶個(gè)性化需求[4]。無論是極致產(chǎn)品、服務(wù)、速度、價(jià)格，還是平臺(tái)模式，都需要柔性的生產(chǎn)管理、業(yè)務(wù)流程再造等協(xié)同供應(yīng)鏈管理，管理模式也要充分利用信息數(shù)據(jù)支持、信息技術(shù)和科學(xué)操作，管理和技術(shù)深度融合，對(duì)中小企業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、成本管理、需求響應(yīng)、業(yè)務(wù)流程等進(jìn)行創(chuàng)新管理，提高中小企業(yè)的專一能力和專屬資源，促進(jìn)中小企業(yè)的運(yùn)營(yíng)聚變[5]。
5.2 重構(gòu)組織結(jié)構(gòu) 為了適應(yīng)新的商業(yè)邏輯，即使規(guī)模再小的企業(yè)也需要面對(duì)新型組織的變革。變革的重心落在組織模式上，意在打破傳統(tǒng)“科層制”結(jié)構(gòu)，加快內(nèi)部溝通形成一種開放、平等、協(xié)作的組織結(jié)構(gòu)，從而更貼近用戶，不是從上往下，也不是平行關(guān)系，而是融為一體。組織單元越發(fā)趨近于阿米巴模式，市場(chǎng)需求將逐級(jí)逐類分解為每個(gè)自主經(jīng)營(yíng)體和每個(gè)員工的自主經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，使得每個(gè)自主經(jīng)營(yíng)體和員工能夠自我激勵(lì)、自我驅(qū)動(dòng)，在為用戶創(chuàng)造價(jià)值中實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值。
5.3 創(chuàng)新人才管理 在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，人力資源管理必須面對(duì)人的需求多元化個(gè)性化、人的流動(dòng)頻率加快、人對(duì)組織的粘度降低、數(shù)據(jù)化人力資源決策、員工與客戶界限模糊等現(xiàn)象，這些變化要求中小企業(yè)重新審視人這個(gè)最重要、最核心的資源，真正從人力資本至上角度重構(gòu)管理理念和模式。中小企業(yè)在融合轉(zhuǎn)型的過程中，首先文化要定律整合和變革，優(yōu)化人才的生態(tài)環(huán)境；其次，領(lǐng)導(dǎo)力的發(fā)展和提升更體現(xiàn)在要協(xié)同員工一起創(chuàng)新、變革，絕對(duì)的權(quán)威將漸漸消失；第三，需要以開放包容的心態(tài)，給予人才充分尊重與授權(quán)；最后，組織要生產(chǎn)滿足消費(fèi)者需求的好產(chǎn)品，需要不同領(lǐng)域的頂尖人才參與，更需要跨界思維。
