發(fā)布時(shí)間：2023-09-14 17:29:02
序言：寫作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
【摘要】中小商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，在促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速、健康發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。隨著我國(guó)金融體制改革的逐步深入以及金融發(fā)展國(guó)際化進(jìn)程的不斷加快，我國(guó)中小商業(yè)銀行將會(huì)面臨各種前所未有的挑戰(zhàn)，因此大力拓展中間業(yè)務(wù)是我國(guó)中小商業(yè)銀行的必然選擇。文章通過(guò)對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題的分析，提出我國(guó)中小商業(yè)銀行應(yīng)加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新，提供多樣化的服務(wù)品種；建立有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織架構(gòu)；轉(zhuǎn)變公眾觀念，深化對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)；完善與中間業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)體系；提高員工素質(zhì)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)方面人才的培養(yǎng)等。
關(guān)鍵詞 中小商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；產(chǎn)品創(chuàng)新
【作者簡(jiǎn)介】陳柱，內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院講師，碩士，研究方向：區(qū)域金融、數(shù)理金融。
在我國(guó)，中小商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，在促進(jìn)中小企業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、健康發(fā)展中扮演著重要角色。隨著利率市場(chǎng)化改革的不斷深入，銀行間競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，商業(yè)銀行日益重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，提高競(jìng)爭(zhēng)力及盈利水平，是我國(guó)中小商業(yè)銀行適應(yīng)未來(lái)發(fā)展的必然選擇。
一、我國(guó)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
（一） 中間業(yè)務(wù)的品種不斷豐富
近年來(lái)，隨著我國(guó)金融體制改革特別是利率市場(chǎng)化改革的不斷深入以及外資銀行的不斷進(jìn)入，得我國(guó)商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，業(yè)務(wù)在質(zhì)和量上都發(fā)生了巨大的變化。中間業(yè)務(wù)的品種涉及衍生產(chǎn)品、商人銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行、現(xiàn)金管理金融服務(wù)、綠色信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新、私人銀行、中小企業(yè)金融服務(wù)、手機(jī)銀行理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)等，幾乎覆蓋了銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)方面。在我國(guó)，中間業(yè)務(wù)是作為資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的輔助業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的，分散在不同的業(yè)務(wù)部門，使得我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)沒(méi)有形成一個(gè)關(guān)于劃分中間業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。為此，相關(guān)部門于2002年頒布了《關(guān)于落實(shí)<商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定>有關(guān)問(wèn)題的通知》，該通知對(duì)中間業(yè)務(wù)的多個(gè)方面進(jìn)行了明確的規(guī)定，這為我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展提供了有力的法律保障，也為刺激商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)辟了更為廣闊的空間。近年來(lái)，我國(guó)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種已經(jīng)大大豐富，從已有的中間業(yè)務(wù)來(lái)看，呈現(xiàn)出以下五個(gè)特點(diǎn)：第一，從業(yè)務(wù)品種上看，以傳統(tǒng)服務(wù)型中間業(yè)務(wù)為中心，新興的高層次的中間業(yè)務(wù)品種很少，發(fā)展規(guī)模和速度上有待改善；第二，銀行卡業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快；第三，輔助型的中間業(yè)務(wù)較多，創(chuàng)新、理財(cái)類的中間業(yè)務(wù)少；第四，個(gè)別銀行基于自身的重視角度，某些業(yè)務(wù)品種發(fā)展得很快；第五，銀行與銀行之間的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平差距較大。
（二） 手續(xù)費(fèi)及傭金收入增長(zhǎng)幅度較大
我國(guó)中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及傭金收入增長(zhǎng)較快，這主要是由于中小商業(yè)銀行不斷進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，提升中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)收入快速增長(zhǎng)。如圖1所示，中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入從2008年以來(lái)得到了快速增長(zhǎng)，這從一個(gè)側(cè)面也反映出我國(guó)中小商業(yè)銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)變發(fā)展策略，重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（三） 銀行收入中傳統(tǒng)收入占比較大以招商銀行為例，招商銀行在我國(guó)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中處于領(lǐng)先水平。通過(guò)對(duì)招商銀行的年報(bào)分析可以看出（如圖2所示），在我國(guó)的銀行收入構(gòu)成中，利息收入的比重非常高，約為75%。這表明，在中小商業(yè)銀行中，利息收入占比依然很大，同時(shí)也反映出中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展依然存在很大空間。
（四） 互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展
近年來(lái)，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和智能手機(jī)的普及，改變了我國(guó)居民的傳統(tǒng)支付方式，移動(dòng)支付成為時(shí)尚，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。銀行利用自身的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展電商服務(wù)，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新。例如，招商銀行推出“微信銀行”，利用微信平臺(tái)，擴(kuò)展宣傳平臺(tái)，提高支付效率。根據(jù)2013年4月招商銀行公布的《2013年年度責(zé)任報(bào)告》，2013 年7 月到12 月，招商銀行的微信用戶達(dá)到50 萬(wàn)戶，信用卡官方好友為588 萬(wàn)戶，在“微信銀行”的競(jìng)爭(zhēng)中取得極大的優(yōu)勢(shì)。2014年4月17日，浦發(fā)銀行對(duì)“微信銀行”進(jìn)行了進(jìn)一步的創(chuàng)新，推出“微信匯款服務(wù)”，只需知道對(duì)方的微信號(hào)碼就可以進(jìn)行匯款，提高了效率，方便了用戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給銀行中間業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的發(fā)展機(jī)遇。
二、中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題
（一） 中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入與國(guó)外銀行、國(guó)有銀行存在差距
1.我國(guó)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入同國(guó)外商業(yè)銀行相比尚存在較大差距。如表1、表2 所示，雖然我國(guó)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)較過(guò)去幾年有了較大發(fā)展，但和美國(guó)銀行相比，我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比較低。原因來(lái)自多個(gè)方面，如發(fā)展的時(shí)間較短、中間業(yè)務(wù)的相關(guān)技術(shù)水平較低、創(chuàng)新速度慢、受分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式束縛等，這些都給我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了不利影響。
2.我國(guó)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入與國(guó)有商業(yè)銀行相比存在一定差距。如表2、表3 所示，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比總體上明顯高于中小商業(yè)銀行，這表明我國(guó)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中仍存在很多亟待解決的問(wèn)題。
（二） 創(chuàng)新類業(yè)務(wù)品種較少，廣度和深度有待提高
我國(guó)中小商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)所占比重較高，因?yàn)檫@些產(chǎn)品是商業(yè)銀行利用已有的技術(shù)網(wǎng)絡(luò)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和支付結(jié)算手段等優(yōu)勢(shì)條件來(lái)滿足客戶需求的，容易形成標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；闹虚g業(yè)務(wù)產(chǎn)品，但利潤(rùn)貢獻(xiàn)率低。而理財(cái)類、交易類、擔(dān)保承諾類等其他創(chuàng)新性業(yè)務(wù)品種需要外部市場(chǎng)逐步成熟、客戶需求日益細(xì)分，需要全面的人才、專業(yè)的知識(shí)和團(tuán)隊(duì)、非銀行金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)支持等多種內(nèi)外部條件的配合，監(jiān)管難度大，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大。所以，此類業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新能力有限，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少，雖有所發(fā)展，但發(fā)展較緩慢，仍處于摸索和推廣階段。西方發(fā)達(dá)國(guó)家中間業(yè)務(wù)的品種多達(dá)2萬(wàn)余種，而我國(guó)僅有500余種。國(guó)內(nèi)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少，涉及范圍狹窄，僅限于銀行卡、結(jié)算、、信息咨詢、衍生金融工具交易等門類，缺乏高科技含量、高收入的中間業(yè)務(wù)，這說(shuō)明我國(guó)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度不夠，還有待深化。
（三） 組織體系不健全
我國(guó)中小商業(yè)銀行現(xiàn)有的組織體系制約著整個(gè)中間業(yè)務(wù)穩(wěn)定、快速發(fā)展。一方面，整個(gè)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定，自發(fā)性強(qiáng)，缺少專門的機(jī)構(gòu)和人員負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的管理，在系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)上很少考慮到產(chǎn)品和客戶的需要；另一方面，沒(méi)有特定的機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展進(jìn)行組織管理，管理效率明顯較低。
（四） 對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的理解深度和認(rèn)識(shí)高度有待提高
由于目前我國(guó)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展尚未成熟，還處于發(fā)展初期，人們對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的理解深度和認(rèn)識(shí)高度還有待提高。一方面，許多客戶認(rèn)為，銀行給他們提供的中間業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目是銀行對(duì)客戶應(yīng)履行的義務(wù)，客戶理應(yīng)無(wú)條件地享受這樣的服務(wù)；另一方面，從我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，對(duì)中間業(yè)務(wù)能否成為銀行三大業(yè)務(wù)之一存在較大疑問(wèn)，由于對(duì)經(jīng)營(yíng)管理和發(fā)展關(guān)注不夠，導(dǎo)致在實(shí)踐過(guò)程中，中間業(yè)務(wù)仍處于自發(fā)、盲目的狀態(tài)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏內(nèi)在動(dòng)力，相關(guān)部門沒(méi)有制定統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和有效的發(fā)展措施，致使不能及時(shí)地了解、掌握市場(chǎng)信息，適時(shí)地把握發(fā)展機(jī)遇，金融品種開(kāi)發(fā)滯后，嚴(yán)重影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（五） 中間業(yè)務(wù)缺乏相關(guān)政策支持
目前，我國(guó)中小商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)缺乏具有可行性的法律法規(guī)文件、具體的管理辦法和操作流程，降低了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的可行性。商業(yè)銀行的體制基本上是按傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍設(shè)定業(yè)務(wù)領(lǐng)域的，這種體制框架以及配套的會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)、稽核等制度都沒(méi)有為中間業(yè)務(wù)的商品化創(chuàng)造體制前提，嚴(yán)重影響了中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)范開(kāi)展。
（六） 缺乏從事中間業(yè)務(wù)的全能型人才
中間業(yè)務(wù)屬于銀行高端服務(wù)的范疇，要順利地開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)需要大量的高素質(zhì)專業(yè)人才和先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)。一直以來(lái)，中小商業(yè)銀行也在著力培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才，可是缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)又懂金融各個(gè)領(lǐng)域業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，而且現(xiàn)有人才流失情況也比較嚴(yán)重。因此，從事科技含量高、服務(wù)要求層次較高、操作難度大的中間業(yè)務(wù)人才十分緊缺，人才的短缺也是制約中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新的一個(gè)重要瓶頸。
三、中小商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)策建議
（一） 加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新，提供多樣化的服務(wù)品種
中小商業(yè)銀行要把焦點(diǎn)集中在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新與推廣上，從而滿足不同層次的客戶需求。中小商業(yè)銀行應(yīng)盡快改變中間業(yè)務(wù)主要集中于傳統(tǒng)項(xiàng)目上的局面，加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，要逐步建立業(yè)務(wù)品種不斷推陳出新的運(yùn)作機(jī)制，建立中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目小組責(zé)任制，完善嚴(yán)格的調(diào)研、設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、驗(yàn)證、試行和推廣的規(guī)范程序。在開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)品種上要具有清晰的戰(zhàn)略眼光，借鑒其他行的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本行實(shí)際情況，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。同時(shí)，中小商業(yè)銀行要擺正自己在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的位置，不斷提高服務(wù)水平，改善服務(wù)質(zhì)量，制定多樣化的營(yíng)銷策略，運(yùn)用各種營(yíng)銷手段，積累并不斷開(kāi)發(fā)各類客戶，使中間業(yè)務(wù)良性發(fā)展。
隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，電子金融業(yè)在短短十幾年的時(shí)間里異軍突起，成為了金融活動(dòng)的主力軍，中小商業(yè)銀行要根據(jù)新形勢(shì)，樹(shù)立品牌意識(shí)，積極開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，推廣各種卡類金融產(chǎn)品，使得金融活動(dòng)更加便捷、快速、穩(wěn)定。
（二） 建立有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織架構(gòu)中小商業(yè)銀行應(yīng)重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，由于銀行的中間業(yè)務(wù)分屬各個(gè)不同的職能部門，并且很多是與其他資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相融合的，需要一個(gè)統(tǒng)一的部門來(lái)進(jìn)行規(guī)劃和整合，明確操作規(guī)程，確保中間業(yè)務(wù)的規(guī)范性，總行應(yīng)制定統(tǒng)一的政策、原則和措施。另外，由于產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)資源的要求越來(lái)越高，在創(chuàng)新企業(yè)化、組織化的趨勢(shì)下，企業(yè)組織結(jié)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的效率具有較大的影響。業(yè)務(wù)創(chuàng)新涉及多個(gè)職能部門，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要將各自獨(dú)立的職能部門進(jìn)行整合。促進(jìn)中間業(yè)務(wù)升級(jí)轉(zhuǎn)型，需要加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)，因此中小商業(yè)銀行要建立健全中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，保證中間業(yè)務(wù)的連續(xù)性，協(xié)調(diào)中間業(yè)務(wù)開(kāi)辦部門同銀行內(nèi)部其他部門的關(guān)系，以便發(fā)揮各專業(yè)部門的整體功能，使之規(guī)范化、制度化、系統(tǒng)化，形成“一條龍”配套服務(wù)。
（三） 轉(zhuǎn)變公眾觀念，深化對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)
一方面，中小商業(yè)銀行應(yīng)積極地更新、轉(zhuǎn)變運(yùn)營(yíng)理念，樹(shù)立市場(chǎng)觀念，提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，加深中小商業(yè)銀行對(duì)于拓展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)。同時(shí)，公眾和銀行準(zhǔn)客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)的肯定和支持有助于其順利開(kāi)展業(yè)務(wù)，中小商業(yè)銀行要特別重視社會(huì)宣傳效應(yīng)，加大宣傳力度，讓人們明白，銀行向客戶收取中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目服務(wù)手續(xù)費(fèi)是在情理之中的。另一方面，正確處理資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)三者之間的關(guān)系，制定統(tǒng)一規(guī)劃和有效的發(fā)展措施，把提高中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平、發(fā)展質(zhì)量和搶占市場(chǎng)份額當(dāng)作中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要指標(biāo)來(lái)進(jìn)行考核，明確中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中的地位，從而改變銀行當(dāng)前的收入結(jié)構(gòu)，提高中間業(yè)務(wù)在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)收入中的比重。
（四） 完善與中間業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)體系有關(guān)法律部門要不斷完善和規(guī)范《商業(yè)銀行法》，逐步解決分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)的矛盾與關(guān)系，進(jìn)一步明確中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律地位，不斷完善中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法律法規(guī)的建設(shè)，逐步建立起一個(gè)全面的、專門針對(duì)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的法律法規(guī)體系。同時(shí)要增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法律法規(guī)在實(shí)踐中的可操作性，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（五） 提高員工素質(zhì)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)方面人才的培養(yǎng)
人才是任何企業(yè)不斷發(fā)展創(chuàng)新的根本，商業(yè)銀行開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)必須要有一批高素質(zhì)、全能型人才作后盾，因此，人才培養(yǎng)是促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。首先，建立全行中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)交流中心，著重培養(yǎng)既懂銀行業(yè)務(wù)又懂金融各個(gè)領(lǐng)域業(yè)務(wù)的全能型人才，并建立人才備選庫(kù)。其次，國(guó)家應(yīng)選擇部分重點(diǎn)院校與商業(yè)銀行進(jìn)行聯(lián)合辦學(xué)，開(kāi)設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)專業(yè)，為商業(yè)銀行開(kāi)辟穩(wěn)定的人才來(lái)源渠道。再次，加強(qiáng)各銀行之間的學(xué)習(xí)和交流，經(jīng)常組織員工到中間業(yè)務(wù)發(fā)展較好的商業(yè)銀行進(jìn)行學(xué)習(xí)，不斷提高員工的整體素質(zhì)和水平。最后，有針對(duì)性地引進(jìn)專門人才，擴(kuò)大全能型中間業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍，研究有關(guān)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的理論、策略、業(yè)務(wù)種類及經(jīng)營(yíng)機(jī)制，關(guān)注國(guó)內(nèi)外銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的最新動(dòng)態(tài)，為拓展本行中間業(yè)務(wù)提供各方面的支持。
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一、中小銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義
自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)建成了更加完備的工業(yè)體系，成為名副其實(shí)的制造業(yè)大國(guó)，實(shí)物生產(chǎn)逐漸成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)力量，極大地增強(qiáng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。近年來(lái)，中小銀行作為一股新晉力量，它在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的影響力不斷增強(qiáng)。中小銀行作為我國(guó)金融體系的一部分，中小銀行已成為現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展的重要保障。面對(duì)這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境，資金流動(dòng)性管理、成本控制以及風(fēng)險(xiǎn)管理是我國(guó)當(dāng)代金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展已成為現(xiàn)代中小銀行發(fā)展的重要內(nèi)容。實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為一國(guó)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，是真正創(chuàng)造財(cái)富的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。面對(duì)這個(gè)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的時(shí)代，我國(guó)經(jīng)濟(jì)要想健康、穩(wěn)定的發(fā)展，就必須重視實(shí)體經(jīng)濟(jì)，大力創(chuàng)造利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境和制度，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。
二、中小銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展策略
（一）支持民間資本創(chuàng)辦中小金融機(jī)構(gòu)
就我國(guó)當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，各種各樣的壟斷行為以及市場(chǎng)壁壘，使得民間資本很難進(jìn)入到金融結(jié)構(gòu)中。而民進(jìn)資本的涌入不僅可以帶來(lái)可觀的投資回報(bào)，緩解我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的資金壓力，同時(shí)還可避免因房地產(chǎn)投資和鐵路投資下降而引起的投資快速下滑，有助于穩(wěn)定投資。為此，我國(guó)政府及相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)支持民間資本創(chuàng)辦中小金融機(jī)構(gòu)
（二）健全法律制度
中小銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)作用的發(fā)揮需要依靠健全的法律法規(guī)。就我國(guó)中小銀行發(fā)展來(lái)看，如果沒(méi)有一套有效機(jī)制促進(jìn)中小銀行的可持續(xù)發(fā)展，中小銀行數(shù)量再多，其實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用也會(huì)大打折扣。因此，我國(guó)政府及相關(guān)部門必須建立健全的法律制度，為中小銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供法律保障，增強(qiáng)其穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展的能力，同時(shí)從政策上鼓勵(lì)中小銀行要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品和信貸管理方式，推動(dòng)其拓寬業(yè)務(wù)種類和服務(wù)范圍，使其功能從單一融資向?yàn)榭蛻籼峁┲Ц肚逅?、金融理?cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理等多方面金融服務(wù)轉(zhuǎn)型。
（三）加大信貸支持
目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，我國(guó)產(chǎn)業(yè)也逐漸向著勞動(dòng)密集型、服務(wù)型的轉(zhuǎn)變，這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要依靠充足的資金來(lái)提供保障。中小銀行通過(guò)加大產(chǎn)業(yè)的信貸支持，不僅可以促進(jìn)這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)還能更好地拉動(dòng)內(nèi)需。在加大信貸支持的同時(shí)，對(duì)整合過(guò)剩產(chǎn)能的企業(yè)定向開(kāi)展并購(gòu)貸款，嚴(yán)禁對(duì)產(chǎn)能嚴(yán)重過(guò)剩行業(yè)違規(guī)建設(shè)項(xiàng)目提供新增授信。另外，要鼓勵(lì)和支持企業(yè)自主創(chuàng)新，實(shí)行有差別的監(jiān)管。信貸業(yè)務(wù)要考慮到企業(yè)的資本規(guī)模、資本補(bǔ)充渠道、業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力等諸多方面，進(jìn)而更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（四）優(yōu)化金融服務(wù)
為更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，做好優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)工作非常重要建設(shè)。中小銀行作為我國(guó)金融業(yè)務(wù)的一部分，中小銀行要積極推進(jìn)服務(wù)零售化轉(zhuǎn)型，重點(diǎn)支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，有市場(chǎng)、有技術(shù)、有誠(chéng)信、促進(jìn)就業(yè)、成長(zhǎng)性好的創(chuàng)新型和創(chuàng)業(yè)型小企業(yè);針對(duì)當(dāng)前企業(yè)特點(diǎn)，研發(fā)專門信貸產(chǎn)品，近年還推出“信用貸”，解決企業(yè)缺乏抵押物的問(wèn)題;根據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)信息特點(diǎn)，對(duì)企業(yè)制定專門的信用評(píng)級(jí)模型，并實(shí)行以行為特征為重點(diǎn)的評(píng)分卡模式進(jìn)行評(píng)價(jià);繼而為企業(yè)的發(fā)展提供保障。
（五）優(yōu)化銀行結(jié)構(gòu)體系
目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平還不夠高，在一些經(jīng)濟(jì)落后的西部地區(qū)，受經(jīng)濟(jì)條件、交通條件的限制，中小銀行的金融服務(wù)水平不高，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融資源稟賦、交通通訊條件等和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)差距很大，再機(jī)上缺乏獨(dú)立的金融標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而增加了金融風(fēng)險(xiǎn)，為了更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，針對(duì)這些地區(qū)的中小銀行，應(yīng)實(shí)行更為寬松的監(jiān)管政策，以體現(xiàn)地區(qū)差異，增強(qiáng)這些地區(qū)中小銀行的支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。如，近期國(guó)務(wù)院出臺(tái)了一系列穩(wěn)增長(zhǎng)、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生政策，進(jìn)一步明確了國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)方向，積極鼓勵(lì)發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級(jí)、“三農(nóng)”、教育、衛(wèi)生、文化產(chǎn)業(yè)、海洋經(jīng)濟(jì)等行業(yè)，我國(guó)中小銀行應(yīng)積極響應(yīng)這一政策的號(hào)召，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)體系，不斷完善銀行的金融服務(wù)職能。
關(guān) 鍵 詞:社區(qū)銀行;美國(guó);市場(chǎng)定位
中圖分類號(hào):F830．2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-3544(2007)02-0026-02
社區(qū)銀行源自美國(guó),根據(jù)美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行家協(xié)會(huì)的定義,社區(qū)銀行是指在特定地區(qū)范圍內(nèi)組建并獨(dú)立運(yùn)營(yíng),主要為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和個(gè)人客戶提供個(gè)性化金融服務(wù)､并保持長(zhǎng)期業(yè)務(wù)合作關(guān)系的小銀行,資產(chǎn)額介于兩百萬(wàn)到數(shù)十億美元之間｡經(jīng)過(guò)100多年的發(fā)展,美國(guó)社區(qū)銀行已形成了成熟的運(yùn)作模式,成為中小銀行發(fā)展的成功典范｡而準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位是美國(guó)社區(qū)銀行長(zhǎng)盛不衰的重要原因之一｡
一､中小銀行市場(chǎng)定位戰(zhàn)略
市場(chǎng)定位是由美國(guó)學(xué)者艾?里斯(AL?Ries)和杰克?特魯特(Jack?Trout)首先提出的市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)中的一個(gè)十分重要的概念,是指企業(yè)全面地了解､分析競(jìng)爭(zhēng)者在目標(biāo)市場(chǎng)上的位置后,確定自己的產(chǎn)品如何接近顧客的營(yíng)銷活動(dòng)｡準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位對(duì)于社區(qū)銀行等中小銀行來(lái)說(shuō)至關(guān)重要｡很明顯,中小銀行無(wú)論是資金實(shí)力､人才都不如大銀行,為了獲得競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì),中小銀行必須通過(guò)市場(chǎng)定位,確立自己獨(dú)特的地位,以便創(chuàng)造出具有特殊性的服務(wù)｡中小銀行在市場(chǎng)定位的過(guò)程中,能通過(guò)市場(chǎng)分析,辨清自己在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的地位,有利于其充分發(fā)揮各自的主導(dǎo)優(yōu)勢(shì),形成有序的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制｡
“C―A―P”模型描述了企業(yè)市場(chǎng)定位的三維要素,即客戶(Client)､競(jìng)爭(zhēng)地(Area)和產(chǎn)品(Product),一個(gè)“C―A―P”組合就是企業(yè)的一個(gè)“定位單元”,每個(gè)“定位單元”都表示著企業(yè)在既定經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的一個(gè)具有自身特點(diǎn)的市場(chǎng)定位｡本文利用該模型對(duì)美國(guó)社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位進(jìn)行分析｡
中小銀行的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略是其根據(jù)自身的特點(diǎn),揚(yáng)長(zhǎng)避短,選擇､確定“客戶―競(jìng)爭(zhēng)地―產(chǎn)品”的“C―A―P”最佳組合的系統(tǒng)步驟和方法,以達(dá)到中小銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用｡由于中小銀行市場(chǎng)定位戰(zhàn)略是其用來(lái)與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手抗衡､吸引消費(fèi)者以及充分有效利用資源的大方針､大原則,因而它是中小銀行最基本和最重要的戰(zhàn)略｡按照金融機(jī)構(gòu)總體競(jìng)爭(zhēng)框架的異同來(lái)劃分,金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略有兩種:跟隨型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略和求異型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略｡跟隨型市場(chǎng)戰(zhàn)略的核心內(nèi)容是金融機(jī)構(gòu)在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi),選擇并不斷努力維護(hù)一種與其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相同或相似的競(jìng)爭(zhēng)框架體系｡如果某一銀行采取市場(chǎng)跟隨型戰(zhàn)略,就會(huì)在金融產(chǎn)品或服務(wù)提供上､在目標(biāo)客戶選擇上以及主要競(jìng)爭(zhēng)地確定上,顯示出強(qiáng)烈的與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相同或相似的現(xiàn)象｡求異型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略的要點(diǎn)是金融機(jī)構(gòu)在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)遵循并維護(hù)與其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相異的競(jìng)爭(zhēng)框架體系,即在金融產(chǎn)品或服務(wù)的提供上､在目標(biāo)客戶的選擇上以及主要競(jìng)爭(zhēng)地的確定上,顯示出強(qiáng)烈的與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相異的現(xiàn)象｡
大銀行的優(yōu)勢(shì)在于運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)化貸款合約向信息透明度高的大企業(yè)發(fā)放貸款;中小銀行的優(yōu)勢(shì)在于向信息透明度不高的中小企業(yè)提供關(guān)系性貸款｡因此,從理論上中小銀行在與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)中宜采用求異型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略,揚(yáng)長(zhǎng)避短,與大銀行形成互補(bǔ)之勢(shì)｡
二､美國(guó)社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位分析
(一)客戶定位
美國(guó)的社區(qū)銀行以中小企業(yè)､社區(qū)居民和農(nóng)戶為主要客戶,憑借其深厚的信息積累和優(yōu)良的服務(wù),通過(guò)簡(jiǎn)便的手續(xù)和快速的資金周轉(zhuǎn),用少量的資金解決客戶之急需,因此深受美國(guó)下層社會(huì)和中小企業(yè)的歡迎｡在美國(guó),資產(chǎn)規(guī)模在5億美元以下的銀行(大多是社區(qū)銀行)對(duì)中小企業(yè)的貸款占其總資產(chǎn)的比重達(dá)到10%以上,占其貸款額的比重達(dá)到50%-80%;而資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的大銀行的上述比重分別為2.3%和15.6%(見(jiàn)表1)｡統(tǒng)計(jì)表明,大銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款大多數(shù)集中于規(guī)模較大的中型企業(yè),對(duì)小企業(yè)和微型企業(yè)的貸款主要是由社區(qū)銀行來(lái)滿足｡社區(qū)銀行與中小企業(yè)之間存在著明顯的共存共榮關(guān)系,社區(qū)銀行的存在和發(fā)展成為中小企業(yè)能否順利獲得發(fā)展所需要的外部資金的重要條件,而中小企業(yè)旺盛的融資需求也是支撐社區(qū)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存下去的重要支柱｡
正是因?yàn)樯鐓^(qū)銀行始終堅(jiān)持為中小企業(yè)和社區(qū)居民服務(wù),牢固確保了忠實(shí)的長(zhǎng)期客戶群,從而不但鞏固了其在地方信貸市場(chǎng)上的地位,而且取得了優(yōu)良的業(yè)績(jī)｡據(jù)《美國(guó)銀行家報(bào)》(American Banker，1995)的調(diào)查,在全美的“特優(yōu)銀行”(有息存款的利率在3%以下,存貸款利差超過(guò)5%,總資產(chǎn)本期收益率超過(guò)0.5%)中,社區(qū)銀行就有206家｡
(二)競(jìng)爭(zhēng)地定位
美國(guó)社區(qū)銀行以“社區(qū)”為自己的主要競(jìng)爭(zhēng)地｡“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念,既可以指一個(gè)州､一個(gè)市或一個(gè)縣,也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域｡從實(shí)際情況來(lái)看,社區(qū)銀行多為州立銀行,是為州及更小范圍的地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的｡社區(qū)銀行將從一個(gè)地區(qū)吸收的存款又投入到該地區(qū),從而推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,有效防止了基層金融的空洞化,因此也比大銀行更能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С?#65377;2004年美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)(ICBA)網(wǎng)站公布:美國(guó)社區(qū)銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布從城鄉(xiāng)分布看,有54%分布在農(nóng)村,26%分布在城市的郊區(qū),17%分布在城市｡從地域分布看,44%分布在中部,25%分布在東南部,18%分布在西南部,9%分布在東北部,4%分布在西北部｡不同地區(qū)對(duì)社區(qū)銀行的需求和偏好也是不同的｡東北地區(qū)對(duì)社區(qū)銀行的需求最小,社區(qū)銀行分布也較少,而南部､中部和西部地區(qū)對(duì)社區(qū)銀行的需求旺盛,其分布比例也大,在20世紀(jì)90年代的銀行兼并浪潮中保留和新建的社區(qū)銀行大多集中在這些地區(qū)｡社區(qū)銀行地區(qū)分布的差異和不同地區(qū)對(duì)社區(qū)銀行需求偏好的不同,從根本上來(lái)說(shuō)是由不同地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r決定的｡東北地區(qū)是壟斷資本的根據(jù)地,中小企業(yè)較少,因此該地區(qū)對(duì)社區(qū)銀行的需求少,而南部､中部和西部過(guò)去是農(nóng)業(yè)地區(qū),目前中小企業(yè)和農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)仍然十分活躍,所以這些地區(qū)對(duì)社區(qū)銀行的需求旺盛｡社區(qū)銀行以特定區(qū)域?yàn)樽约旱母?jìng)爭(zhēng)地,服務(wù)地方經(jīng)濟(jì),而地方中小企業(yè)及農(nóng)戶的發(fā)展是社區(qū)銀行生存的基礎(chǔ)｡
(三)產(chǎn)品定位
美國(guó)社區(qū)銀行最為突出的特點(diǎn)就是針對(duì)客戶提供個(gè)性化服務(wù)｡鑒于自身的資金規(guī)模,社區(qū)銀行以向客戶提供零售服務(wù)為主,包括:中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款､較低收費(fèi)的支票和一些投資產(chǎn)品､不同種類的樓宇按揭和消費(fèi)者貸款產(chǎn)品,較低費(fèi)用的信用卡和借記卡服務(wù),以及自動(dòng)提款機(jī)和電子銀行等服務(wù)｡同時(shí),社區(qū)銀行十分注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新,為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存下去,由過(guò)去單純經(jīng)營(yíng)存貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為多元化經(jīng)營(yíng)，積極開(kāi)發(fā)信托､保險(xiǎn)､證券､咨詢等新業(yè)務(wù)，以滿足顧客的多樣化需求｡以美國(guó)信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)為例, 雖然一些巨無(wú)霸級(jí)的大銀行已經(jīng)幾乎壟斷這個(gè)市場(chǎng),但數(shù)量眾多的社區(qū)銀行并沒(méi)有選擇徹底放棄,而是絞盡腦汁,獨(dú)辟蹊徑,頻頻使出令人叫絕的奇招｡
三､結(jié)論
通過(guò)對(duì)美國(guó)社區(qū)銀行市場(chǎng)定位的分析,我們可以看到:美國(guó)社區(qū)銀行采取的是典型的“求異型戰(zhàn)略”,在目標(biāo)客戶､服務(wù)區(qū)域及業(yè)務(wù)的選擇上凸現(xiàn)自身特色,與大銀行形成互補(bǔ)之勢(shì),從而提高了自身的競(jìng)爭(zhēng)力,獲得了良好的發(fā)展｡
鑒于中小銀行和大銀行的優(yōu)勢(shì)差異,中小銀行在與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)中應(yīng)采取求異型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略,即在目標(biāo)客戶的選擇上､主要競(jìng)爭(zhēng)地的確定上以及業(yè)務(wù)選擇上,應(yīng)與大銀行形成一種互補(bǔ)之勢(shì)｡中小銀行以中小企業(yè)､居民個(gè)人為目標(biāo)客戶群,服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì),提供個(gè)性化的零售服務(wù);大銀行則以大中型企業(yè)為目標(biāo)客戶群,以大中型城市為主要業(yè)務(wù)區(qū)域,提供規(guī)范的批發(fā)型服務(wù)｡這種市場(chǎng)補(bǔ)缺和避強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略,將使中小銀行的市場(chǎng)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入不會(huì)面臨大銀行的強(qiáng)烈阻礙,從而能夠發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)和特色｡美國(guó)社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略和行為模式對(duì)我國(guó)中小銀行的發(fā)展有重要的借鑒意義｡
參考文獻(xiàn):
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【關(guān)鍵詞】小微企業(yè)；融資；稅收優(yōu)惠
一、前言
國(guó)務(wù)院總理2月1日主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，研究部署進(jìn)一步支持小型和微型企業(yè)健康發(fā)展。會(huì)議指出，小型微型企業(yè)是提供新增就業(yè)崗位的主要渠道，是企業(yè)家創(chuàng)業(yè)成長(zhǎng)的主要平臺(tái)，是科技創(chuàng)新的重要力量。然而，小微企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中，也遇到了很多限制和難題，解決這些問(wèn)題，促進(jìn)小型微型企業(yè)健康發(fā)展已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。
二、我國(guó)小微企業(yè)存在的主要融資問(wèn)題
我國(guó)小微企業(yè)融資難問(wèn)題突出，表現(xiàn)為融資難、融資貴、融資亂等方面。工信部運(yùn)行監(jiān)測(cè)協(xié)調(diào)局副局長(zhǎng)黃利斌在2011年工業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秋季報(bào)告會(huì)上表示，我國(guó)小型微型企業(yè)融資難問(wèn)題突出，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局抽樣調(diào)查的3.8萬(wàn)家小型微型工業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況顯示，僅有15.5%的小型微型企業(yè)能夠獲得銀行貸款。據(jù)全國(guó)工商聯(lián)的一份報(bào)告顯示，10%的中型企業(yè)、80%的小型企業(yè)難以從銀行獲得貸款，小微企業(yè)面臨在貸款時(shí)基本無(wú)法享受基準(zhǔn)利率等待遇，處于“用不到、用不起”的兩難之中。
三、相關(guān)對(duì)策與建議
1.制定和完善相關(guān)法律法規(guī)
我國(guó)應(yīng)當(dāng)建立健全支持小型微型企業(yè)的金融法律體系，保證小微企業(yè)在進(jìn)行融資和發(fā)展時(shí)有法可依。根據(jù)2011年7月工業(yè)和信息化部、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家發(fā)改委和財(cái)政部四部門研究制定了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型。這項(xiàng)規(guī)定不但對(duì)中小企業(yè)的具體劃分更加明確具體，而且對(duì)保障微小企業(yè)的法律地位和合法權(quán)益起到關(guān)鍵性作用，有利于微小企業(yè)更好更快發(fā)展。然而我國(guó)有關(guān)微小企業(yè)的法律法規(guī)還不是很健全，特別是在融資、擔(dān)保等方面。我國(guó)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)這方面的立法力度，規(guī)范微小企業(yè)的融資行為。
2.利用民間金融機(jī)構(gòu)融資
正常的銀行融資渠道不暢，迫使小微企業(yè)尋求民間融資渠道，民間融資渠道進(jìn)而成為其常規(guī)融資渠道。
設(shè)立專門的小企業(yè)融資公司，為小企業(yè)的發(fā)展提供資金扶持。這種融資公司由銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管，在政府的引導(dǎo)下對(duì)民間資金的合理引導(dǎo)，同時(shí)又解決了小企業(yè)的融資問(wèn)題，起到了雙重作用。這種融資公司的服務(wù)對(duì)象僅限小企業(yè)，專為小企業(yè)提供融資需求。公司還可為小企業(yè)發(fā)展提供融資租賃。由于聯(lián)保貸款方式一般只提供短期周轉(zhuǎn)資金貸款，而融資租賃則成為有長(zhǎng)期融資需求的企業(yè)進(jìn)行長(zhǎng)期資金融通的有效手段。同時(shí)，小企業(yè)融資公司向未上市的高科技企業(yè)進(jìn)行股本投資，可以解決其資金短缺的問(wèn)題。
3.積極利用中小銀行為企業(yè)融資
微小企業(yè)貸款具有“金額小、期限短、數(shù)量大、范圍廣”的特征，符合中小銀行自身的特點(diǎn)。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2011年12月底，我國(guó)156家中小銀行資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)到了28.3萬(wàn)億元，在銀行業(yè)總資產(chǎn)中的占比超過(guò)25%，在商業(yè)銀行中的占比更是達(dá)到了32%。由于大銀行傾向于和大企業(yè)打交道，而且對(duì)于抵押物的要求相對(duì)較高，小微企業(yè)從大銀行獲得融資的難度和成本都很高。因此，小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)向與其融資要求相適應(yīng)的中小銀行進(jìn)行融資。同時(shí)，決策層在引導(dǎo)中小銀行從事成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的小微企業(yè)貸款的同時(shí)，也需要對(duì)其給予相應(yīng)的政策扶持。
4.設(shè)立政策性國(guó)家中小企業(yè)銀行
所謂政策性銀行系指那些多由政府創(chuàng)立、參股或保證的，不以營(yíng)利為目的，專門為貫徹、配合政府社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策或意圖，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，直接或間接地從事政策性融資活動(dòng)，充當(dāng)政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步、進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)管理工具的金融機(jī)構(gòu) 。目前，我國(guó)的政策性銀行主要有中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行。三大政策性銀行自成立以來(lái)，在貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、支持地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展等方面發(fā)揮了重要的作用。政策性國(guó)家中小企業(yè)銀行是專門針對(duì)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題的而設(shè)立的政策性銀行。相對(duì)于商業(yè)銀行，它不以盈利為主要目的，而是通過(guò)向中小企業(yè)提供貸款、擔(dān)保、技術(shù)援助等手段支持中小企業(yè)，尤其是將優(yōu)惠措施向一些前景好、可持續(xù)發(fā)展性強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)傾斜。設(shè)立政策性國(guó)家中小企業(yè)銀行會(huì)對(duì)解決微小企業(yè)融資問(wèn)題起到關(guān)鍵性的作用。
5.建全微小企業(yè)融資信用擔(dān)保體系
完善的微小企業(yè)信用擔(dān)保體系是提高微小企業(yè)間接融資成功率的較佳方式。目前，我國(guó)我國(guó)亟需建立一套微小企業(yè)的信用機(jī)制，包括信用評(píng)價(jià)體系和貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。專門的微小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)包括信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是由地方和中央預(yù)算撥款設(shè)立的具有法人實(shí)體資格的獨(dú)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)行市場(chǎng)化公開(kāi)運(yùn)作，接受政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，不以盈利為主要目的。互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)是小企業(yè)為緩解貸款難而自發(fā)組建的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。它以自我出資、自我服務(wù)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)為其主要目的。商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要由企業(yè)、社會(huì)個(gè)人出資組建，具有獨(dú)立法人、商業(yè)化運(yùn)作、以盈利為目的的基本特征。
四、結(jié)語(yǔ)
長(zhǎng)期以來(lái)，融資難、稅負(fù)重一直是制約微小企業(yè)生存和發(fā)展的主要因素。解決好這些問(wèn)題是促進(jìn)微小企業(yè)健康快速發(fā)展的關(guān)鍵。
參考文獻(xiàn)：
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［摘 要］關(guān)于促進(jìn)民間資本發(fā)展的“新36條”實(shí)施細(xì)則陸續(xù)出臺(tái),民間資本進(jìn)入銀行業(yè)門檻進(jìn)一步降低,在此背景下銀行業(yè)勢(shì)必進(jìn)行一定規(guī)模的重組,而民間資本與銀行業(yè)重組如何實(shí)現(xiàn)雙贏成為民間資本發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。
［關(guān)鍵詞］民間資本；銀行業(yè)；重組［中圖分類號(hào)］F832 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1005-6432（2012）35-0053-02
改革開(kāi)放以來(lái),中國(guó)銀行業(yè)一直維系著國(guó)有資本占絕對(duì)主導(dǎo)力量的狀態(tài),民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)領(lǐng)域仍然處在苛刻的管制之下。民間資本難以進(jìn)入銀行業(yè),產(chǎn)生的最直接后果就是：一方面大量中小企業(yè)的融資需求無(wú)法通過(guò)正規(guī)渠道得到滿足,另一方面大量的民間資本閑置,大量資金缺乏安全而且高回報(bào)的投資渠道,被迫轉(zhuǎn)向“地下金融”、“民間金融”。為解決民間資本投資渠道與銀行業(yè)發(fā)展的問(wèn)題,國(guó)家出臺(tái)一系列相關(guān)政策,引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè),并對(duì)銀行業(yè)現(xiàn)有的股權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行重組,從而達(dá)到民間資本與銀行業(yè)雙贏式發(fā)展的局面。
1 民間資本參與銀行業(yè)重組的政策背景
自關(guān)于促進(jìn)民間資本發(fā)展的“老36條”出臺(tái)后,我國(guó)銀行業(yè)對(duì)民間資本開(kāi)放的力度一直在不斷加大。2010年出臺(tái)了發(fā)展民間資本的“新36條”,但未出臺(tái)相關(guān)實(shí)施細(xì)則。
2012年5月后,根據(jù)國(guó)務(wù)院辦公廳要求,各部門相關(guān)實(shí)施細(xì)則陸續(xù)出臺(tái)。其中,國(guó)資委出臺(tái)了《關(guān)于國(guó)有企業(yè)改制重組中積極引入民間投資的指導(dǎo)意見(jiàn)》,給予了民營(yíng)資本和國(guó)有資本同等待遇,對(duì)民營(yíng)資本的歧視性政策得到了修正。銀監(jiān)會(huì)公布《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》),《意見(jiàn)》明確指出,要鼓勵(lì)各類投資者投資入股銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),不得單獨(dú)針對(duì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)設(shè)置限制條件或其他附加條件；支持民間資本參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股,并將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低到15%。另外,《意見(jiàn)》對(duì)鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本參與中小金融機(jī)構(gòu)重組方面也有重大突破：民營(yíng)企業(yè)參與城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)處置的,持股比例可適當(dāng)放寬至20%以上；通過(guò)并購(gòu)重組方式參與農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)處置的,允許單個(gè)企業(yè)及其關(guān)聯(lián)方階段性持股比例超過(guò)20%。通過(guò)上述政策規(guī)定,民營(yíng)企業(yè)將不只局限于參股地位,還有機(jī)會(huì)對(duì)銀行進(jìn)行控股,民間資本在金融體制中的地位將進(jìn)一步提升。
2 民間資本參股銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
21 民間資本主要以參股形式進(jìn)入銀行業(yè)
民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的途徑主要有兩個(gè)：一個(gè)是資本準(zhǔn)入,即民間資本參與銀行業(yè)的增資入股,成為銀行的股東,中小銀行“多股東、小比例、多種經(jīng)濟(jì)成分并存”的股權(quán)結(jié)構(gòu)也能夠滿足銀監(jiān)會(huì)優(yōu)化銀行公司治理的要求。二是機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入,即民間資本發(fā)起設(shè)立銀行。就目前我國(guó)民間資本的投資途徑來(lái)看,主要是通過(guò)資本準(zhǔn)入這種形式進(jìn)入銀行業(yè)。
22 民間資本廣泛參股銀行業(yè)
我國(guó)民間資本已經(jīng)參與了部分大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的首次公開(kāi)募股和股權(quán)優(yōu)化；不少民間資本甚至成為股份制商業(yè)銀行的主要股東。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),民間非金融機(jī)構(gòu)類投資者在全國(guó)股份制商業(yè)銀行的持股比例達(dá)867%,在城市商業(yè)銀行的持股比例達(dá)4259%。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)股本中的民間資本超過(guò)2400億元,占其股本總額的90%以上。
在一些民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省份和地區(qū),有些中小銀行的民間資本股權(quán)已經(jīng)占據(jù)了大多數(shù)。例如,截至2012年一季度末,浙江省156家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)民間資本持股合計(jì)48715億股,達(dá)到股本總額的7408%。
23 民間資本投資銀行業(yè)以中小銀行為主
由于民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的時(shí)間較短,在關(guān)系國(guó)民經(jīng)濟(jì)命脈的大中型銀行中,風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能會(huì)引發(fā)銀行的信用危機(jī)甚至是破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),中小型銀行要比大型銀行可控性強(qiáng),面臨的風(fēng)險(xiǎn)要小。因此,出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮,國(guó)家主要鼓勵(lì)民間資本投資一些中小銀行。例如，參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,支持民間資本以投資入股的方式參與農(nóng)信社、城商行的改制以及增資擴(kuò)股等。
3 民間資本參與銀行業(yè)重組的作用
31 促進(jìn)銀行業(yè)的規(guī)范發(fā)展
對(duì)民間資本采取一視同仁的態(tài)度,擇優(yōu)吸納民間資本入股銀行等金融機(jī)構(gòu),對(duì)于解決民間資本投資難題,優(yōu)化銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)機(jī)構(gòu),完善金融服務(wù)體系有著積極的意義。銀行再融資需求非常迫切,民間資本的介入可以有效的彌補(bǔ)銀行的融資缺口。與此同時(shí),民營(yíng)資本參股銀行業(yè)可以突出自身的比較優(yōu)勢(shì),有助于銀行靈活調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略,重視服務(wù)對(duì)象,充分了解客戶的信用狀況,從而更好地控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。
民營(yíng)資本參股銀行業(yè)也改變著銀行業(yè)的信貸投放傾向。盡管民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)就業(yè)方面為國(guó)家作出了巨大貢獻(xiàn),但是民營(yíng)企業(yè)在申請(qǐng)信貸額度時(shí),難度卻比較大。民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)以后,這種狀況則有望得到改善。民營(yíng)企業(yè)在向民營(yíng)資本參股的銀行提交貸款申請(qǐng)時(shí),獲批的程序更簡(jiǎn)單、難度也更小。而這些銀行也可充分利用民間資本的優(yōu)勢(shì)延伸服務(wù),促進(jìn)自身規(guī)范發(fā)展。
32 優(yōu)化社會(huì)資金配置與建立和諧融資市場(chǎng)
放開(kāi)民間金融,有利于完善金融制度和信貸市場(chǎng)體系,有利于合理利用融資市場(chǎng)解決企業(yè)和群眾的資金需求,建立和諧融資市場(chǎng),有效地配置社會(huì)資金,以達(dá)到經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效用的最大化。民間資本參股銀行業(yè),有效地利用了社會(huì)閑置資金,并使資金擁有者得到了高于銀行利率的回報(bào),改善了間接融資和直接融資比例失調(diào)狀態(tài),對(duì)活躍金融市場(chǎng)、改善服務(wù)質(zhì)量有良好的促進(jìn)作用。
關(guān)鍵詞:少數(shù)民族;金融選擇;經(jīng)濟(jì)發(fā)展
中圖分類號(hào):F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
一、少數(shù)民族地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)是一個(gè)多民族的國(guó)家,截至2008年底,我國(guó)已建有5個(gè)民族自治區(qū),30個(gè)民族自治州,120個(gè)民族自治縣(旗),1,173個(gè)民族鄉(xiāng)。全國(guó)55個(gè)少數(shù)民族中,有4個(gè)建立了自治地方,實(shí)行區(qū)域自治的少數(shù)民族人口占少數(shù)民族人口的71%。建國(guó)以來(lái),少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)得到了很大的發(fā)展。但由于歷史、自然和現(xiàn)實(shí)的各種因素的制約和影響,少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)總體發(fā)展水平較低,同全國(guó)平均水平相比仍然存在一定的差距。
二、少數(shù)民族地區(qū)金融組織體系現(xiàn)狀
(一)銀行分布密度小,金融服務(wù)范圍收縮
1、國(guó)有股份制商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)收縮,服務(wù)缺位。隨著金融改革的逐步深化,中、農(nóng)、工、建等紛紛調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,將重點(diǎn)轉(zhuǎn)向城市,而在民族地區(qū)的作用逐漸弱化。1998～2001年,四大國(guó)有商業(yè)銀行撤并3.8萬(wàn)余家地縣級(jí)以下基層機(jī)構(gòu),而且原主要承擔(dān)農(nóng)村金融服務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行也轉(zhuǎn)變了市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)策略,呈現(xiàn)出明顯的收縮趨勢(shì),在資源配置上對(duì)西南、西部,特別是民族地區(qū)撤點(diǎn)。隨著農(nóng)行與這一地區(qū)的居民之間距離不斷擴(kuò)大,這一地區(qū)的客戶準(zhǔn)入門檻相對(duì)較高,只能享受一些傳統(tǒng)的金融服務(wù),缺少信貸服務(wù)品種創(chuàng)新。
2、全國(guó)性或區(qū)域性股份制商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)沒(méi)有延伸到少數(shù)民族地區(qū)。如民生、興業(yè)、浦發(fā)、招商等全國(guó)性或區(qū)域性股份制商業(yè)銀行只在少數(shù)民族地區(qū)省會(huì)(首府)設(shè)機(jī)構(gòu),在市(地)、縣一級(jí)基本沒(méi)有設(shè)分支機(jī)構(gòu)。
3、地方性中小銀行難以承擔(dān)重任。一方面地方性中小銀行大多進(jìn)行了股份制改革,但股權(quán)結(jié)構(gòu)單一,這種單一的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重扭曲了公司治理,使銀行產(chǎn)權(quán)約束化,內(nèi)部控制制度不健全;另一方面由于產(chǎn)權(quán)制度、管理體制以及對(duì)地方性中小銀行監(jiān)管相對(duì)滯后等原因,在發(fā)展過(guò)程中積累大量的風(fēng)險(xiǎn),嚴(yán)重地制約了少數(shù)民族地區(qū)中小銀行的發(fā)展。加上地方性中小銀行又把服務(wù)對(duì)象定在地方國(guó)有企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶上,這樣以來(lái),地方中小銀行為少數(shù)民族地區(qū)居民提供的服務(wù)大大減少。
4、政策性金融機(jī)構(gòu)的特定作用沒(méi)能得到充分發(fā)揮。由于政策性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍較小,難以滿足少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要。業(yè)務(wù)范圍的局限性造成政策性金融機(jī)構(gòu)功能的缺失。主要表現(xiàn)在:如農(nóng)發(fā)行對(duì)部分少數(shù)民族地區(qū)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)等功能并沒(méi)能運(yùn)作起來(lái)。此外,政策性金融機(jī)構(gòu)融資渠道單一,融資成本高。目前,除國(guó)家財(cái)政核撥外,政策性金融機(jī)構(gòu)的融資渠道主要依靠向商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)發(fā)行金融債券和向中央銀行再貸款,發(fā)行金融債券和向中央銀行融資占其資金來(lái)源的80%以上。由于資金來(lái)源不足,政策性金融機(jī)構(gòu)很難有更多資金支持少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。
5、郵政儲(chǔ)蓄銀行提供服務(wù)有限。雖然在少數(shù)民族地區(qū)城鎮(zhèn)社區(qū)和農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有郵政儲(chǔ)蓄銀行分支機(jī)構(gòu),但由于郵政儲(chǔ)蓄銀行剛剛成立以及其業(yè)務(wù)范圍的限制,目前除存款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)外,只開(kāi)辦小額貸款業(yè)務(wù),還無(wú)法提供更多資金支持少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
(二)民間金融活躍,但游離在法律之外。在少數(shù)民族地區(qū)民間金融主要形式有:一是自發(fā)的民間借貸。這是少數(shù)民族地區(qū)最常見(jiàn)的形式,一般發(fā)生在親戚、朋友、鄉(xiāng)親、鄰里等關(guān)系熟悉的人之間,這種借貸形式是建立在共同生活而形成的相互信任基礎(chǔ)之上;二是以各種“會(huì)”的形式或以私人錢莊、典當(dāng)行等形式存在的民間借貸組織;三是以互助擔(dān)保協(xié)會(huì)形式存在的金融互助組織。民間金融雖然緩解了少數(shù)民族地區(qū)資金緊張局面,但其扭曲了市場(chǎng)供求關(guān)系,且使金融產(chǎn)品的供求價(jià)格偏離均衡價(jià)格,政府一段時(shí)間將其視為非法,限制其生存和發(fā)展空間,因民間金融只能艱難地在法律縫隙間生存。由于缺乏法律保護(hù)和監(jiān)督約束,少數(shù)民族地區(qū)由借貸引起的糾紛不斷,從某種角度來(lái)講,這增加了借款人債務(wù)負(fù)擔(dān)和金融風(fēng)險(xiǎn)。由于民間金融無(wú)法正規(guī)發(fā)展,其也難以有效滿足少數(shù)民族地區(qū)的資金需求。
(三)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處于邊緣境地。由于、民族文化等方面的差異,少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展落后,盡管近幾年壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)有一定發(fā)展,但僅僅在城市有所發(fā)展,而在少數(shù)民族地區(qū)的農(nóng)村發(fā)展落后。主要表現(xiàn)在:一方面適合少數(shù)民族的農(nóng)牧業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品較少,特別對(duì)農(nóng)作物的生長(zhǎng)保險(xiǎn)、牧獸的成活保險(xiǎn)、農(nóng)(牧)民增收保險(xiǎn)等遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)地區(qū);另一方面人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展落后。少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不健全,各保險(xiǎn)公司推出的險(xiǎn)種大多側(cè)重于城市市場(chǎng),真正適合少數(shù)民族地區(qū)居民消費(fèi)水平的險(xiǎn)種較少。如,養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)除了在城鄉(xiāng)結(jié)合部和部分經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的郊區(qū)縣有一定程度的拓展外,在少數(shù)民族地區(qū)基本處于空白狀態(tài)。
(四)直接融資體系不健全,資本市場(chǎng)發(fā)展落后。直接融資比例低,上市公司數(shù)量少,籌資規(guī)模小,市場(chǎng)融資能力較弱。在少數(shù)民族地區(qū)尚無(wú)較大的區(qū)域性資本市場(chǎng),證券化融資渠道不暢,證券發(fā)行量低,發(fā)行規(guī)模小?，F(xiàn)在滬深兩市的中小企業(yè)板塊對(duì)象主要是東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的民營(yíng)中小企業(yè),少數(shù)民族地區(qū)的民營(yíng)中小企業(yè)很少。而且少數(shù)民族地區(qū)大多數(shù)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有證券交易網(wǎng)點(diǎn),這一地區(qū)想利用資本市場(chǎng)實(shí)施證券融資非常困難,因此這一地區(qū)無(wú)法進(jìn)行直接融資,融資能力較弱。
三、少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融選擇
加快少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的金融選擇應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手:
(一)適當(dāng)增加少數(shù)民族地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量。金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加并不是簡(jiǎn)單地進(jìn)入新的金融機(jī)構(gòu),而是在提高原有金融機(jī)構(gòu)質(zhì)量的基礎(chǔ)之上,增加這些金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)或分理處。一方面使政策性銀行(如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行)從政策角度加大對(duì)少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持;另一方面繼續(xù)保持農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等支農(nóng)惠農(nóng)的性質(zhì),大力改善其服務(wù)質(zhì)量,拓寬服務(wù)范圍。此外,隨著村鎮(zhèn)銀行在部分農(nóng)村試點(diǎn)的不斷成功,加快村鎮(zhèn)銀行在少數(shù)民族地區(qū)的建立也是增加少數(shù)民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的途徑之一。
(二)拓展少數(shù)民族地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),鼓勵(lì)并補(bǔ)貼商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦涉農(nóng)保險(xiǎn),引導(dǎo)建立互助保險(xiǎn)組織,對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行再保險(xiǎn),建立健全統(tǒng)計(jì)分析、評(píng)估體系研究巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金,對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行再保險(xiǎn)。
(三)規(guī)范民間融資,加大少數(shù)民族地區(qū)直接融資力度。創(chuàng)新農(nóng)村融資渠道,合理引導(dǎo)民間借貸支持“三農(nóng)”發(fā)展。民間借貸是我國(guó)目前農(nóng)村金融的一項(xiàng)有力補(bǔ)充,為了更好地引導(dǎo)民間借貸規(guī)范運(yùn)作,國(guó)家應(yīng)制定出臺(tái)政策,正確引導(dǎo)民間融資,穩(wěn)妥發(fā)展信托租賃,開(kāi)拓少數(shù)民族地區(qū)資本市場(chǎng),逐漸培育農(nóng)畜產(chǎn)品期貨市場(chǎng)、農(nóng)牧區(qū)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)等。
(作者單位:新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院)
主要參考文獻(xiàn):
[1]人行西寧中支課題組.對(duì)青海少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的思考[J].青海金融,2008.5.
【關(guān)鍵詞】黑龍江省 中小企業(yè) 現(xiàn)狀 對(duì)策
一、黑龍江省中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）管理者素質(zhì)不高，企業(yè)管理水平低
黑龍江省大多數(shù)中小企業(yè)脫胎于“家族式”的經(jīng)營(yíng)管理，主要管理者的素質(zhì)普遍不高，有些企業(yè)技術(shù)負(fù)責(zé)人和專業(yè)管理者沒(méi)有受過(guò)專業(yè)的培訓(xùn)，家長(zhǎng)式的作風(fēng)管理不符合現(xiàn)代企業(yè)管理機(jī)制的要求，在一定程度上削弱了企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。
（二）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理
我省的中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)構(gòu)成檔次較低，主要集中在商品流通和制造業(yè)，這兩個(gè)行業(yè)的中小企業(yè)占我省中小企業(yè)總數(shù)的77.7%。在制造業(yè)中，產(chǎn)品主要集中在木材加工等，產(chǎn)品附加值低，而高附加值的如電子類等產(chǎn)品少，沒(méi)有形成規(guī)模，制約了我省中小企業(yè)的整體發(fā)展。
（三）技術(shù)基礎(chǔ)薄弱
我省中小企業(yè)技術(shù)力量薄弱，嚴(yán)重阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展后勁。中小企業(yè)由于自身發(fā)展所限，投入能力有限，大多沒(méi)有設(shè)立技術(shù)研發(fā)機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致中小企業(yè)技術(shù)基礎(chǔ)薄弱，技術(shù)創(chuàng)新存在著先天不足，而且落后的管理機(jī)制吸引不到高水平的技術(shù)人才，導(dǎo)致企業(yè)科研設(shè)施和科技人才非常短缺，技術(shù)創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)轉(zhuǎn)化能力差。
二、黑龍江省中小企業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題
（一）政策扶持不夠
我省是經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū)，長(zhǎng)期以來(lái)中小企業(yè)缺乏公平的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。同大企業(yè)相比中小企業(yè)在享受技改項(xiàng)目立項(xiàng)、財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、信用等級(jí)評(píng)定等政策上處于劣勢(shì)，得不到重視；對(duì)中小企業(yè)亂收費(fèi)、亂攤派等現(xiàn)象比較突出，加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，阻礙了中小企業(yè)的健康發(fā)展。而且政府的行政職能重審批而輕服務(wù)，這導(dǎo)致我省出臺(tái)的許多關(guān)于中小企業(yè)發(fā)展的政策常常因可操作性不強(qiáng)而落實(shí)不到位。
（二）融資難，發(fā)展資金短缺
企業(yè)融資渠道不暢，資金短缺是阻礙黑龍江省中小企業(yè)發(fā)展的突出問(wèn)題。融資難的原因：一是從中小企業(yè)自身來(lái)看，我省中小企業(yè)大多是個(gè)體私營(yíng)企業(yè)，發(fā)展時(shí)間短、自有資產(chǎn)少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱而且資信水平較低，財(cái)務(wù)制度不健全、運(yùn)作不規(guī)范難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)貸款要求。二是從金融服務(wù)方面看，銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)“惜貸”，其深層原因主要是對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)和金融支持系統(tǒng)不健全。
中小企業(yè)信用擔(dān)保體系不完善。擔(dān)保資本金規(guī)模過(guò)小，缺乏規(guī)模效應(yīng)。目前全省擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制尚未建立，而且雖然成立了省一級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但沒(méi)有開(kāi)展再擔(dān)保業(yè)務(wù)。
直接融資體系發(fā)展嚴(yán)重滯后，導(dǎo)致中小企業(yè)的資金來(lái)源很大程度上依賴銀行貸款。對(duì)于我國(guó)中小企業(yè)而言，直接融資比間接融資更難，我國(guó)直接融資主要面向國(guó)有大型企業(yè)，準(zhǔn)入的條件相當(dāng)高。在發(fā)行股票和債券方面，中小企業(yè)大部分受規(guī)模小、知名度不高、信用等級(jí)較低等條件的限制，難以達(dá)到上市條件。
（三）社會(huì)化服務(wù)體系不健全
黑龍江省中小企業(yè)分別由經(jīng)貿(mào)、工商、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)局等不同部門管理，缺乏一個(gè)對(duì)各類中小企業(yè)統(tǒng)籌規(guī)劃的機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致中小企業(yè)管理工作效率低。缺乏專門為中小企業(yè)提供培訓(xùn)服務(wù)的機(jī)構(gòu)。許多中小企業(yè)希望通過(guò)一些專門機(jī)構(gòu)所提供的培訓(xùn)服務(wù)來(lái)提高管理者專業(yè)水平。另外還存在技術(shù)創(chuàng)新投入不足和中小企業(yè)稅收負(fù)擔(dān)重的現(xiàn)象。
三、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的對(duì)策
（一）政策扶持
建立有效的、健全的政策扶持體系可以為中小企業(yè)營(yíng)造一個(gè)寬松的外部環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)快速成長(zhǎng)。我省應(yīng)該在國(guó)家有關(guān)方針政策的指引下，結(jié)合本省的實(shí)際情況，更新觀念轉(zhuǎn)變職能，建立健全相關(guān)的地方法規(guī)以支持中小企業(yè)發(fā)展。
改善中小企業(yè)的法律和經(jīng)營(yíng)環(huán)境。我省應(yīng)以《中小企業(yè)促進(jìn)法》為基礎(chǔ)，結(jié)合實(shí)際制定促進(jìn)黑龍江省中小企業(yè)發(fā)展的地方性法規(guī)如關(guān)于中小企業(yè)融資、技術(shù)創(chuàng)新和推進(jìn)中小企業(yè)成長(zhǎng)工程的政策文件等，以適應(yīng)促進(jìn)不同地區(qū)、不同類型企業(yè)的發(fā)展需求。
采取優(yōu)惠財(cái)稅政策支持中小企業(yè)發(fā)展。要推進(jìn)增值稅轉(zhuǎn)型，擴(kuò)大中小企業(yè)增值稅抵扣范圍，減輕企業(yè)稅負(fù)；對(duì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)型中小企業(yè)，可采取加速折舊、再投資退稅等多種稅收優(yōu)惠形式。
設(shè)立小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金，對(duì)新辦中小企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)資助，對(duì)中小企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和科技成果轉(zhuǎn)化、技術(shù)改造項(xiàng)目進(jìn)行貼息，對(duì)中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系進(jìn)行資助等。
鼓勵(lì)專門服務(wù)于中小企業(yè)融資、擔(dān)保、合作、發(fā)展的社會(huì)團(tuán)體組織的成立。為中小企業(yè)的融資、咨詢管理、人才開(kāi)發(fā)、法律咨詢、小額貸款等提供全方位的政策支持和各種服務(wù)。
（二）完善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)系統(tǒng)
培育和發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)體系，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)。要放松金融管制，引導(dǎo)民間資本發(fā)展中小銀行，讓中小銀行支持中小企業(yè)融資。
健全擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的分散、補(bǔ)償和激勵(lì)機(jī)制，完善多層次的信用擔(dān)保體系。由于我省目前的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金太少，無(wú)法滿足大量的貸款擔(dān)保需求，因此為了提高中小企業(yè)獲得銀行貸款的機(jī)會(huì)，需要加快建立多層次中小企業(yè)擔(dān)?；鸷驼咝該?dān)保機(jī)構(gòu)，完善多層次的信用擔(dān)保體系。
將產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)納入金融體系。因?yàn)橹行∑髽I(yè)可以通過(guò)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓等方式，利用產(chǎn)權(quán)交易所提供的多樣化手段進(jìn)行融資，而且能使中小企業(yè)盤活資產(chǎn)。同時(shí)產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)還可以加快中小企業(yè)借股權(quán)質(zhì)押融資的步伐。
積極構(gòu)建支持中小企業(yè)的融資體系，拓展中小企業(yè)的直接融資渠道。一是積極構(gòu)建多層次的資本市場(chǎng)。要盡快推出創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)，使具有創(chuàng)新能力的優(yōu)質(zhì)企業(yè)與資本市場(chǎng)對(duì)接，解決中小企業(yè)的融資困局。二是大力發(fā)展企業(yè)債券市場(chǎng)，探索多種形式的債券融資方式。
（三）健全中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系
中小企業(yè)是長(zhǎng)春經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。它的發(fā)展是保持長(zhǎng)春經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度、解決就業(yè)、推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步和創(chuàng)新的重要條件。正確認(rèn)識(shí)中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和面臨的新壓力，并提出有效應(yīng)對(duì)方案和措施，對(duì)促進(jìn)長(zhǎng)春經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文對(duì)長(zhǎng)春中小企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用及當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀作一探討，并對(duì)在其發(fā)展過(guò)程中所面臨的問(wèn)題提出一些建議。
【關(guān)鍵詞】
中小企業(yè)；創(chuàng)業(yè)環(huán)境
1 中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)環(huán)境的概述
中小企業(yè)是一個(gè)非常復(fù)雜的概念，原因是中小企業(yè)存在由于地理區(qū)域、歷史條件、自然資源、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不同，行業(yè)不同，規(guī)模大小。規(guī)定不同等等諸多異質(zhì)性因素。中小企業(yè)在不同的國(guó)家有不同的規(guī)定，即使在同一國(guó)家里，不同的歷史時(shí)期、不同的產(chǎn)業(yè)部門也有不同的標(biāo)準(zhǔn)。創(chuàng)業(yè)環(huán)境是指以創(chuàng)業(yè)活動(dòng)為中心，開(kāi)展創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的范圍和區(qū)域，是創(chuàng)業(yè)者所處的境遇和情況，是政府和社會(huì)為創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)辦新企業(yè)搭建的一個(gè)公共平臺(tái)。它是對(duì)創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)思想的形成和創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的開(kāi)展能夠產(chǎn)生影響和發(fā)生作用的各種因素和條件的總和。
2 長(zhǎng)春市中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)環(huán)境存在的問(wèn)題
近年來(lái)，長(zhǎng)春中小工業(yè)企業(yè)有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但是中小企業(yè)自身素質(zhì)低下，可持續(xù)發(fā)展能力較差，制約了中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。中小企業(yè)成長(zhǎng)仍面臨不少困難和問(wèn)題。
2.1 政策扶持不夠
同大企業(yè)相比中小企業(yè)在享受技改項(xiàng)目立項(xiàng)、財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、信用等級(jí)評(píng)定等政策上處于劣勢(shì)，得不到重視；對(duì)中小企業(yè)亂收費(fèi)、亂攤派等現(xiàn)象比較突出，加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，阻礙了中小企業(yè)的健康發(fā)展。而且政府的行政職能重審批而輕服務(wù)，這導(dǎo)致我市出臺(tái)的許多關(guān)于中小企業(yè)發(fā)展的政策常常因可操作性不強(qiáng)而落實(shí)不到位。同廣浙一帶相比，長(zhǎng)春市政府對(duì)中小企業(yè)的扶持雖然在有條不紊地進(jìn)行，不過(guò)顯然沒(méi)達(dá)到廣浙一帶的速度。
2.2 融資難，發(fā)展資金短缺
企業(yè)融資渠道不暢，資金短缺是阻礙長(zhǎng)春市中小企業(yè)發(fā)展的突出問(wèn)題。融資難的原因：一是從中小企業(yè)自身來(lái)看，我市中小企業(yè)大多是個(gè)體私營(yíng)企業(yè)，發(fā)展時(shí)間短、自有資產(chǎn)少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱而且資信水平較低，財(cái)務(wù)制度不健全、運(yùn)作不規(guī)范難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)貸款要求，即使貸到款規(guī)模也很小，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足發(fā)展的需求。二是從金融服務(wù)方面看，銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)“惜貸”，其深層原因主要是對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)和金融支持系統(tǒng)不健全。
2.3 社會(huì)化服務(wù)體系不健全
中小企業(yè)的快速發(fā)展需要完善的社會(huì)化服務(wù)體系。而我市的中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系發(fā)展滯后、功能不健全，面向中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新、融資服務(wù)等社會(huì)化服務(wù)體系尚未形成，對(duì)中小企業(yè)還存在服務(wù)質(zhì)量不高的問(wèn)題，嚴(yán)重影響了中小企業(yè)的快速發(fā)展。社會(huì)化服務(wù)體系不健全主要表現(xiàn)在中小企業(yè)管理工作政出多門，職能交叉。長(zhǎng)春市中小企業(yè)分別由經(jīng)貿(mào)、工商、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)局等不同部門管理，缺乏一個(gè)對(duì)各類中小企業(yè)統(tǒng)籌規(guī)劃的機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致中小企業(yè)管理工作效率低。缺乏專門為中小企業(yè)提供培訓(xùn)服務(wù)的機(jī)構(gòu)。
3 改善中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)環(huán)境的對(duì)策
對(duì)于如何促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，理論界主要有兩種不同的觀點(diǎn)。一是市場(chǎng)主導(dǎo)型，即利用市場(chǎng)機(jī)制促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。二是政府主導(dǎo)型，即依靠政府的優(yōu)惠政策來(lái)扶持中小企業(yè)的發(fā)展。我國(guó)中小企業(yè)先天發(fā)育不足，可持續(xù)發(fā)展能力差，單純依靠市場(chǎng)機(jī)制予以引導(dǎo)和調(diào)控，是難以在市場(chǎng)上立足的。這就決定了中小企業(yè)的發(fā)展需要國(guó)家及地方政府的保護(hù)和扶持。
3.1 政策扶持
建立有效的、健全的政策扶持體系可以為中小企業(yè)營(yíng)造一個(gè)寬松的外部環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)快速成長(zhǎng)。目前國(guó)內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展相對(duì)較快的地區(qū)如珠江三角洲地區(qū)的東莞市政府把促進(jìn)中小民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展提高到城市規(guī)劃的高度來(lái)考慮，對(duì)發(fā)展民營(yíng)中小企業(yè)制定了一系列的優(yōu)惠政策措施，并組織中小企業(yè)加入了各個(gè)地區(qū)的商會(huì)組織，這在很大程度上加速了中小企業(yè)的發(fā)展。我市也應(yīng)該在國(guó)家有關(guān)方針政策的指引下，結(jié)合本省的實(shí)際情況，更新觀念轉(zhuǎn)變職能，建立健全相關(guān)的地方法規(guī)以支持中小企業(yè)發(fā)展。
3.2 完善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)系統(tǒng)
3..2.1培育和發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)體系
我國(guó)大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)。今年小額貸款公司已經(jīng)在浙江作為試點(diǎn)啟動(dòng)。從國(guó)際金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)看，金融機(jī)構(gòu)具有專業(yè)化的趨勢(shì)，即從事大型企業(yè)巨額貸款的大型金融機(jī)構(gòu)與從事向中小企業(yè)微型貸款的中小金融機(jī)構(gòu)的兩極分化。在美國(guó)，有上萬(wàn)家專門從事中小企業(yè)金融服務(wù)的中小企業(yè)投資公司。所以我國(guó)要放松金融管制，引導(dǎo)民間資本發(fā)展中小銀行，讓中小銀行支持中小企業(yè)融資。
3.2.2健全擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的分散、補(bǔ)償和激勵(lì)機(jī)制
由于我市目前的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金太少，無(wú)法滿足大量的貸款擔(dān)保需求，而且擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行之間并沒(méi)有真正實(shí)現(xiàn)共同分擔(dān)和控制擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致?lián)９咀陨淼倪\(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足眾多中小企業(yè)的融資擔(dān)保需要。因此為了提高中小企業(yè)獲得銀行貸款的機(jī)會(huì)，需要加快建立多層次中小企業(yè)擔(dān)保基金和政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善多層次的信用擔(dān)保體系。
3.2.3將產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)納入金融體系
因?yàn)橹行∑髽I(yè)可以通過(guò)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓等方式，利用產(chǎn)權(quán)交易所提供的多樣化手段進(jìn)行融資，而且能使中小企業(yè)盤活資產(chǎn)。同時(shí)產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)還可以加快中小企業(yè)借股權(quán)質(zhì)押融資的步伐。
3.3 健全中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系
