發(fā)布時(shí)間：2023-07-12 16:35:52
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
伴隨我國(guó)金融體制改革進(jìn)一步深入，競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，大力拓展銀行中間業(yè)務(wù)，是完善銀行服務(wù)功能、擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域、創(chuàng)新銀行新業(yè)務(wù)、鞏固與發(fā)展銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的趨勢(shì)所在。農(nóng)村商業(yè)銀行通過開展中間業(yè)務(wù)，可以增加銀行的收入、提升銀行的公眾形象，取得新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
一、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)
1.農(nóng)村商業(yè)銀行。是在國(guó)內(nèi)的一類服務(wù)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的股份制地方性商業(yè)銀行。主要以農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行縣（市）聯(lián)社為基礎(chǔ)組建，并可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在轄內(nèi)設(shè)立支行、分理處、儲(chǔ)蓄所等分支機(jī)構(gòu)。
2.中間業(yè)務(wù)。是指商業(yè)銀行客戶辦理收款、付款和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，是銀行不需動(dòng)用自己的資金，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢(shì)，以中間人的身份客戶承辦收付和其他委托事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。
3.中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。自由度較大，只要交易雙方認(rèn)可，就可達(dá)成協(xié)議；透明度差，大多不反映在資產(chǎn)負(fù)債表上，許多業(yè)務(wù)不能在財(cái)務(wù)報(bào)表上得到真實(shí)反映；風(fēng)險(xiǎn)分散，分散于銀行的各種業(yè)務(wù)之中；高杠桿作用，是“小本博大利”。
4.中間業(yè)務(wù)種類。包括支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)、其他類中間業(yè)務(wù)。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題
1.業(yè)務(wù)管理不規(guī)范
農(nóng)村商業(yè)銀行雖然經(jīng)歷了多年發(fā)展，但在管理體制上滯后。從最早的人民公社，到農(nóng)業(yè)銀行，再到人民銀行，直到現(xiàn)在試點(diǎn)省市劃歸地方政府管理等，幾經(jīng)變動(dòng)，使農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上缺乏長(zhǎng)期性的行業(yè)指導(dǎo)和統(tǒng)一規(guī)劃。中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)拸V的特點(diǎn)，使得中間業(yè)務(wù)難以像存貸款業(yè)務(wù)那樣，集中由某一個(gè)部門管理，開展業(yè)務(wù)往往涉及多個(gè)部門，事實(shí)上需要一個(gè)專門機(jī)構(gòu)來進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)。然而，在中間業(yè)務(wù)的開展缺乏統(tǒng)一操作規(guī)范的情況下，容易產(chǎn)生管理部門權(quán)限不清，職責(zé)不明等問題，并與其他業(yè)務(wù)部門產(chǎn)生利益沖突。
2.人才保障體系跟不上
中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專業(yè)知識(shí)，通曉各種金融商品和投資工具，了解國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的專家。與國(guó)家商業(yè)銀行相比，這種高素質(zhì)復(fù)合型人才在農(nóng)村商業(yè)銀行是極難找到，大部分農(nóng)村商業(yè)銀行目前根本就沒有這種人才，因此造成農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種少，功能單一，缺乏綜合性和有自身特色的產(chǎn)品。所以，中間業(yè)務(wù)專業(yè)人員的匱乏嚴(yán)重制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，成為農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。
3.業(yè)務(wù)品種少，收益低
農(nóng)村商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)、缺乏吸引力，主要集中在日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算、類等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上。開辦中間業(yè)務(wù)以來，由于受多種因素影響，到如今其中間業(yè)務(wù)品種只有保險(xiǎn)、工資、代保管有價(jià)單證、簡(jiǎn)單的咨詢業(yè)務(wù)、代辦開戶許可證等業(yè)務(wù)。由于農(nóng)村商業(yè)銀行所開辦的中間業(yè)務(wù)層次較低，產(chǎn)品定價(jià)低，造成了收益低下。同時(shí)，受傳統(tǒng)陳舊思想觀念影響，部分農(nóng)村商業(yè)銀行工作思路仍定位于原來的存、貸款業(yè)務(wù)上，忽略了中間業(yè)務(wù)的收益性，把開辦中間業(yè)務(wù)僅作為占領(lǐng)市場(chǎng)份額，促進(jìn)存款增長(zhǎng)的一種手段。
三、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的改進(jìn)對(duì)策
1.轉(zhuǎn)變管理模式
農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)注重對(duì)中間業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理。首先，要建立和完善中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作方案。把中間業(yè)務(wù)納入制度化、規(guī)范化、科學(xué)化的軌道，做到有章可循，執(zhí)章必嚴(yán)，違章必糾，合法經(jīng)營(yíng)。其次，要建立一整套中間業(yè)務(wù)運(yùn)作的管理制度。如業(yè)務(wù)發(fā)展制度、崗位責(zé)任制度、業(yè)務(wù)考核制度等。再次，要加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理。定期或不定期對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查、分析、研究和總結(jié)，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)解決。最后，要加大稽核監(jiān)督力度。適時(shí)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行常規(guī)檢查、專項(xiàng)檢查、重點(diǎn)檢查，把監(jiān)督機(jī)制貫穿到中間業(yè)務(wù)的始終，確保中間業(yè)務(wù)的合規(guī)性、安全性、效益性。
2.建造高素質(zhì)人才隊(duì)伍
農(nóng)村商業(yè)銀行省、市管理機(jī)構(gòu)應(yīng)盡可能的結(jié)合各地實(shí)際，成立專門的中間業(yè)務(wù)部門，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，建立起定期的培訓(xùn)機(jī)制，采取專業(yè)化培訓(xùn)和交流培訓(xùn)相結(jié)合，理論研討和實(shí)務(wù)操作相結(jié)合等培訓(xùn)方式，加大對(duì)一線員工中間業(yè)務(wù)理論知識(shí)和操作技能的培訓(xùn)；繼續(xù)面向社會(huì)高起點(diǎn)、嚴(yán)要求地公開引進(jìn)一批既具有計(jì)算機(jī)系統(tǒng)知識(shí)，又具有豐富銀行業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才，為中間業(yè)務(wù)的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行員工素質(zhì)不高，必須重視對(duì)中間業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，保證及時(shí)滿足中間業(yè)務(wù)對(duì)人才的需求。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 需求追隨 發(fā)展
根據(jù)國(guó)務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革的有關(guān)精神，江蘇省贛榆縣農(nóng)村信用合作社在政府、銀行監(jiān)管部門、行業(yè)管理部門等的支持、監(jiān)督和管理下，在保持縣級(jí)機(jī)構(gòu)獨(dú)立法人地位的同時(shí)，實(shí)行了股份制改革，改制為農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開業(yè)。這次的改革是在中央提出大力發(fā)展農(nóng)村金融體系的大背景下進(jìn)行的，初步解決了所有者缺位、產(chǎn)權(quán)不清晰的問題，為其健康穩(wěn)定發(fā)展打下制度性基礎(chǔ)。同時(shí)順應(yīng)城區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象城市化的實(shí)際，把農(nóng)村信用社合并重組為商業(yè)銀行，既可以解決產(chǎn)權(quán)制度問題，又可以增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，還可以改善中小企業(yè)的金融服務(wù)?？梢哉f是一項(xiàng)頗具意義的改革。
改制后的贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行下設(shè)44個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中營(yíng)業(yè)部1個(gè)，支行30個(gè)，分理處13個(gè)。為廣大城鄉(xiāng)客戶、企事業(yè)單位提供存貸款、結(jié)算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務(wù)。改制后，截止2010年末，各項(xiàng)存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項(xiàng)貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行以更快捷的匯兌業(yè)務(wù)、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽(yù)和高效的銀行服務(wù)贏得了各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)與社會(huì)各界的稱贊與信賴。
一、農(nóng)村商業(yè)銀行成長(zhǎng)的理論基礎(chǔ)
關(guān)于發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，美國(guó)耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家休.t.帕特里克(hugh.t.patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的需求對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的促進(jìn)作用。他認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)及發(fā)展方式的變化，市場(chǎng)主體會(huì)逐漸產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農(nóng)村金融體系必須進(jìn)行相應(yīng)的發(fā)展與變革。也就是說，需求是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生、發(fā)展及其相關(guān)服務(wù)不斷完善的動(dòng)力。二是“供給優(yōu)先”(supply-leading)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的供給對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)作用。他認(rèn)為，供給先于需求為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了充分的條件，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展后反過來又促進(jìn)了金融體系的不斷完善，形成良性循環(huán)。帕特里克同時(shí)指出，兩種模式特點(diǎn)不同，適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段也不同，因此不同地區(qū)模式的選擇也存在一個(gè)最優(yōu)順序問題。在經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的階段，“供給優(yōu)先”型模式居于主導(dǎo)地位，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優(yōu)先”型發(fā)揮主導(dǎo)作用。
我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡是不爭(zhēng)的事實(shí)，因此休.t.帕特里克的理論對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不同對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)選取不同的模式進(jìn)行改革，不能在全國(guó)范圍內(nèi)搞“一刀切”。
以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)村由于商品經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，現(xiàn)代化程度比較高，因此能夠達(dá)到商業(yè)化金融運(yùn)行的基礎(chǔ)，如較高的市場(chǎng)化程度、信息共享等。此時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也對(duì)金融服務(wù)提出了相對(duì)較高的要求。根據(jù)休.t.帕特里克的“需求追隨”理論，農(nóng)村金融應(yīng)該針對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對(duì)金融的需求來提供商業(yè)化的金融服務(wù)。因此，以贛榆縣為例的東部地區(qū)農(nóng)村信用社的改革目標(biāo)應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行成長(zhǎng)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)
(一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代化趨勢(shì)使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有必要性
以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)率先實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)業(yè)化過程中的農(nóng)業(yè)企業(yè)對(duì)資金的需求更大，儲(chǔ)存原材料、抵抗自然風(fēng)險(xiǎn)、建設(shè)完善的外部環(huán)境，都需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大力支持。而且，發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的實(shí)踐也證明，產(chǎn)業(yè)化越是發(fā)達(dá)的地區(qū)對(duì)商業(yè)金融的需求越強(qiáng)烈。此外，東部地區(qū)在農(nóng)業(yè)已經(jīng)基本現(xiàn)代化的同時(shí)，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，二、三產(chǎn)業(yè)所創(chuàng)造的增加值及從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發(fā)展起來的實(shí)力雄厚的私營(yíng)企業(yè)、公司，與城鎮(zhèn)中的商業(yè)企業(yè)沒有任何區(qū)別，對(duì)商業(yè)化的現(xiàn)代金融有著天然的需求。因此，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)有著商業(yè)銀行存在的天然土壤。
(二)農(nóng)村信用社自身的良好條件使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有可行性
在東部發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好，那些經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)惡意逃廢債務(wù)的行為較少，沒有政府指令性貸款形成的不良資產(chǎn)，農(nóng)村信用社的發(fā)展相對(duì)領(lǐng)先
。而且，有相當(dāng)一部分信用社是按照商業(yè)化在運(yùn)作，他們具有雄厚的資本實(shí)力，能夠提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，信貸資金的投放方向已經(jīng)與商業(yè)銀行無異，完全是以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。因此，對(duì)于這樣的信用社保留其合作之名已經(jīng)沒有任何意義，順應(yīng)形勢(shì)組建為農(nóng)村商業(yè)銀行是必然選擇，使其在以后的經(jīng)營(yíng)管理中更加能夠名正言順、無所阻礙。
(三)組建農(nóng)村商業(yè)銀行有利于公平競(jìng)爭(zhēng)
除農(nóng)村信用社外，早已有一部分商業(yè)銀行把東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)作為目標(biāo)市場(chǎng)，建立了廣泛的分支機(jī)構(gòu)。因此，將這些地區(qū)的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，與其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)遵循同樣的經(jīng)營(yíng)規(guī)則，享受同等的待遇，能夠形成公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，這將會(huì)對(duì)其發(fā)展有很大的促進(jìn)作用，很好的滿足地區(qū)經(jīng)濟(jì)、企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求，有效遏制非正規(guī)金融的滋生，加快完善農(nóng)村金融體系、規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)。
三、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路
以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行因農(nóng)而立、服農(nóng)而存，長(zhǎng)期以來，始終堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)為己任，已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶。幾十年扎根農(nóng)村服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)以及與農(nóng)民所建立的緊密聯(lián)系，是農(nóng)村商業(yè)銀行的寶貴財(cái)富，也是其他金融機(jī)構(gòu)所不具備、短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)的獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；而且，在可以預(yù)見的一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，農(nóng)村商業(yè)銀行仍將是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最多、客戶面最廣的金融機(jī)構(gòu)。特別是通過近幾年的改革發(fā)展以及這次改制，已使農(nóng)村商業(yè)銀行的面貌發(fā)生了較大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理水平和盈利能力等，都上了一個(gè)新的臺(tái)階，競(jìng)爭(zhēng)力有了較大的提高
但也要看到，在國(guó)家放開了農(nóng)村金融市場(chǎng)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)層出不窮的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的金融競(jìng)爭(zhēng)格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲(chǔ)銀行的組建及其資產(chǎn)業(yè)務(wù)特別是涉農(nóng)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，有農(nóng)業(yè)銀行的加速回歸，還有各種村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的成立等?？梢哉f來自各方面的沖擊與競(jìng)爭(zhēng)是很大的。同時(shí)農(nóng)商行自身在綜合實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進(jìn)的地方。以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行如何保持自身的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，
在把握好服務(wù)“三農(nóng)”的基本業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，開拓業(yè)務(wù)模式，走出區(qū)域經(jīng)營(yíng)，提高綜合實(shí)力，建設(shè)成真正治理有效、以盈利為目標(biāo)和具有競(jìng)爭(zhēng)力的金融機(jī)構(gòu)，仍然將是未來一段時(shí)期在經(jīng)營(yíng)和改革中要面臨的挑戰(zhàn)。
(一)把實(shí)現(xiàn)銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)”有機(jī)結(jié)合起來
應(yīng)該說，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進(jìn)，共同發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的根在農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”是我們義不容辭的社會(huì)責(zé)任。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行又是自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融企業(yè)，實(shí)現(xiàn)自身又好又快發(fā)展、保障儲(chǔ)戶資金安全、維護(hù)金融穩(wěn)定同樣是必須履行的社會(huì)責(zé)任。服務(wù)“三農(nóng)”必須以確保自身健康可持續(xù)發(fā)展為前提，必須把農(nóng)村商業(yè)銀行自我發(fā)展融入到地方經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的大潮中。以前的農(nóng)村信用社面臨的一些問題，與長(zhǎng)期以來片面強(qiáng)調(diào)支農(nóng)責(zé)任而忽視農(nóng)村信用社自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展高度相關(guān)。在今后的發(fā)展中必須以正確的銀行經(jīng)營(yíng)理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質(zhì)量理念、風(fēng)險(xiǎn)理念、服務(wù)理念、創(chuàng)新理念等。其中，“追求過濾掉風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)利潤(rùn)”和“銀行市值的長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)”應(yīng)當(dāng)作為農(nóng)商行這種中小股份制商業(yè)銀行公司的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心經(jīng)營(yíng)理念。雖然通過改制，解決了產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位這個(gè)根本性問題，并實(shí)施了財(cái)務(wù)重組、消化了歷史包袱，實(shí)現(xiàn)了自我發(fā)展，但也要看到真正建立好一個(gè)現(xiàn)代金融企業(yè)，還要做好各方面的內(nèi)功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品、建設(shè)團(tuán)隊(duì)等方面下工夫，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
(二)逐步實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變，形成多元化的利潤(rùn)來源
中國(guó)銀行業(yè)特別是贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行這樣的中小商業(yè)銀行，現(xiàn)在的營(yíng)業(yè)收入和盈利渠道還比較單一，對(duì)存貸款利差的依賴性過強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)并不大，普遍地只有在10％左右，這與國(guó)外銀行業(yè)利潤(rùn)構(gòu)成中30％以上來自于中間業(yè)務(wù)收入形成了鮮明的反差。雖然近年來我國(guó)的銀行業(yè)在貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)上也獲得了可觀的投資收益，但實(shí)際上也與成本低廉的資金來源，尤其是居民儲(chǔ)蓄存款的低利率有直接的關(guān)系。這是由我國(guó)金融發(fā)展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經(jīng)濟(jì)周期向下波動(dòng)，對(duì)信貸的需求減少時(shí)，要實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)就是相當(dāng)困難的。而隨著利率市場(chǎng)化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個(gè)不可避免的趨勢(shì)。這對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)增長(zhǎng)帶來了相當(dāng)大的影響，要單純依靠存貸利差來實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)可能難以為繼。如何在利率市場(chǎng)化環(huán)境下保持利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，是中國(guó)銀行業(yè)面臨的一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。而銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管制的逐步放松和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，給銀行業(yè)帶
來了新的發(fā)展機(jī)遇和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在資產(chǎn)擴(kuò)張過程中，抓住中國(guó)金融改革開放、金融自由化的大好時(shí)機(jī)，努力探索更多更廣的中間業(yè)務(wù)，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，從而在未來一段時(shí)期里，形成以存貸利差為主導(dǎo)、各種中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)并存的多元化利潤(rùn)來源。
(三)把握好業(yè)務(wù)發(fā)展及資產(chǎn)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。建立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制體系
發(fā)展是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一要?jiǎng)?wù)，但發(fā)展必須是有質(zhì)量的發(fā)展。只有防范好風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展才有質(zhì)量。農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨發(fā)展不夠的問題，發(fā)展業(yè)務(wù)是首要任務(wù)，但風(fēng)險(xiǎn)控制仍然是薄弱環(huán)節(jié)。當(dāng)前，信貸風(fēng)險(xiǎn)依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強(qiáng)大額貸款監(jiān)管，為實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展提供有力保障。如今，國(guó)際金融動(dòng)蕩對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展以及國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行安全運(yùn)營(yíng)帶來一定風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要根據(jù)新的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，對(duì)國(guó)際國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)動(dòng)蕩帶來的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行較為準(zhǔn)確的判斷和估量，及時(shí)調(diào)整發(fā)展觀念和思路，鞏固業(yè)務(wù)發(fā)展成果，提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力。同時(shí)，建立起一體化的危機(jī)應(yīng)對(duì)機(jī)制，完善相關(guān)制度，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
(四)統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關(guān)系
我們要努力開發(fā)新金融產(chǎn)品，積極地進(jìn)行金融創(chuàng)新。這不僅是為了更好地為客戶服務(wù)的需要，也是作為銀行業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的需要，是核心競(jìng)爭(zhēng)力在對(duì)客戶提供服務(wù)和銀行自身發(fā)展中最現(xiàn)實(shí)的體現(xiàn)。隨著金融市場(chǎng)化改革的逐步加快，市場(chǎng)化程度越來越高，不僅商業(yè)銀行自身面臨著更高的風(fēng)險(xiǎn)，而且一般企事業(yè)單位和個(gè)人也同樣地面臨著更多、更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，它們的剩余資金也需要尋求收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對(duì)企業(yè)產(chǎn)生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業(yè)、更精細(xì)的理財(cái)服務(wù)，需要更多的金融產(chǎn)品來更好地配置財(cái)務(wù)資源。同時(shí)，制度建設(shè)要與業(yè)務(wù)創(chuàng)新同步跟進(jìn)，規(guī)范管理，不斷強(qiáng)化監(jiān)控，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的前瞻性、科學(xué)性和有效性，盡可能把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。此外，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制固然需要良好的制度安排，但通過金融產(chǎn)品交易來轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又獲得盈利機(jī)會(huì)同樣是不可缺少的。這些都需要商業(yè)銀行大膽地進(jìn)行金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。
(五)要搞好企業(yè)文化建設(shè)，提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力
關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制；業(yè)務(wù)創(chuàng)新
一、湖北農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展至今已有近20年時(shí)間，農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融改革的產(chǎn)物，憑借其靈活的管理體制、高效的業(yè)務(wù)流程、規(guī)范的公司治理等優(yōu)勢(shì)，扎根農(nóng)村市場(chǎng)，開拓經(jīng)營(yíng)，成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的領(lǐng)跑者。2010年，銀監(jiān)會(huì)表示未來五年，農(nóng)信社股份制改革將全面完成，為此銀監(jiān)會(huì)將不再組建農(nóng)村合作銀行，現(xiàn)有農(nóng)村合作銀行也要改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。截至2017年6月我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)到318445億元，比上年同期增長(zhǎng)了12.4%，國(guó)家政策的大力支持，更是為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供了良好的平臺(tái)。目前，全國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量已超過1000家，其中湖北省就有77家。是較早全面完成農(nóng)村商業(yè)銀行組建工作的省份之一，但實(shí)際發(fā)展情況相比其他幾個(gè)早期成立農(nóng)商行的省份來說還處在較為落后的狀態(tài)。
二、湖北農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題
1.缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新，業(yè)務(wù)特色不明確。目前，湖北大部分農(nóng)商行的業(yè)務(wù)范疇都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，如存款、貸款、結(jié)算票據(jù)等，業(yè)務(wù)服務(wù)范圍還局限在當(dāng)?shù)兀诳蛻粜哪恐袥]有辨識(shí)度?？蓪?duì)比其他省市有些發(fā)展較好的農(nóng)商行，已經(jīng)開始進(jìn)行業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大和改進(jìn)，為贏取更大的市場(chǎng)做準(zhǔn)備。自從重慶農(nóng)村商業(yè)銀行2010年12月8日在香港成功上市，成為首家成果IPO的農(nóng)村商業(yè)銀行，多家農(nóng)村商業(yè)銀行都在積極謀求上市，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)啟動(dòng)IPO和上市前的準(zhǔn)備工作，上海農(nóng)村商業(yè)銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、吳江農(nóng)村商業(yè)銀行、常熟農(nóng)村商業(yè)銀行、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行、天津?yàn)I海新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行都在積極進(jìn)行上市沖刺工作。各商業(yè)銀行都在尋求新的突破，也會(huì)根據(jù)用戶需要設(shè)計(jì)開發(fā)新型業(yè)務(wù)，如重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行開始推廣手機(jī)銀行，利用大眾通信工具開展金融服務(wù)，有利于拓寬農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面，改善支付環(huán)境和提升農(nóng)村支付效率，減少現(xiàn)金流通，提升農(nóng)村信息化建設(shè)，助推銀行轉(zhuǎn)型與農(nóng)村消費(fèi)習(xí)慣轉(zhuǎn)變。2.不良貸款率高，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，2017年二季度農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率達(dá)到了2.81%，是各類商業(yè)銀行里最高的。農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善，其所投資的非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)資信等級(jí)亦較低，這亦導(dǎo)致部分低等級(jí)的非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)業(yè)務(wù)成為重災(zāi)區(qū)，因此農(nóng)村商業(yè)銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)較其他銀行更高。可經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，資本實(shí)力不足制約了農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)投資項(xiàng)目的選擇范圍。3.員工整體素質(zhì)不高。大部分農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社發(fā)展而來，人員構(gòu)成也基本與信用社時(shí)期保持一致，尤其缺乏高素質(zhì)的管理人才。大部分員工的思想還停留在信用社時(shí)期，未能適應(yīng)現(xiàn)代金融市場(chǎng)的變化，因此體現(xiàn)在工作及服務(wù)上往往表現(xiàn)出創(chuàng)新意識(shí)及能力不足，在管理上缺乏前瞻性和創(chuàng)新性，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)開展有很大的影響。
三、發(fā)展建議
1.推進(jìn)體制機(jī)制改革。通過優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局適度擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，加大對(duì)農(nóng)業(yè)開發(fā)和水利、貧困地區(qū)公路等農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款力度，創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”融資模式。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的轉(zhuǎn)變及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的改制，“三農(nóng)”的定義比以前更加廣泛，農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象的金融需求與傳統(tǒng)農(nóng)戶的簡(jiǎn)單融資需求相比，要求更高、范圍更廣。2.完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。2014年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)投資業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，文件對(duì)農(nóng)村不能中小金融機(jī)構(gòu)投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制提出了進(jìn)一步要求。要求農(nóng)商行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行貸款審查制度，通過風(fēng)險(xiǎn)管理理念、意識(shí)、文化的培訓(xùn)，加強(qiáng)全員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。3.積極開發(fā)符合農(nóng)村金融市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際、農(nóng)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)民需求，提升金融支農(nóng)能力，推動(dòng)金融資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜是近兩年我國(guó)金融政策的重要工作。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)，開發(fā)適應(yīng)農(nóng)民使用習(xí)慣和需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)。引導(dǎo)農(nóng)民利用現(xiàn)有政策優(yōu)勢(shì)和農(nóng)業(yè)資源等有利條件，開展農(nóng)業(yè)科技研發(fā)，創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品流通方式，支持農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)轉(zhuǎn)型升級(jí)，加大對(duì)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)建設(shè)的支持。4.引進(jìn)和培養(yǎng)人才，適應(yīng)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展需求。一方面，通過各種方式引進(jìn)各類管理及技術(shù)人才，以適應(yīng)銀行在新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的變化及發(fā)展；另一方面，要對(duì)銀行現(xiàn)有員工進(jìn)行培訓(xùn)，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，提高對(duì)行業(yè)對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)，了解新的技術(shù)及業(yè)務(wù)，學(xué)習(xí)行業(yè)先進(jìn)的工作方式，做到全員素質(zhì)的整體提升。隨著地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，客戶的認(rèn)識(shí)日漸成熟，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)能力和服務(wù)水平的要求也會(huì)越來越高，因此，銀行管理者要不斷學(xué)習(xí)新的管理理念和方法，培養(yǎng)優(yōu)秀員工，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提高客戶的滿意度，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。
綜上所述，湖北農(nóng)村商業(yè)銀行想要在眾多商業(yè)銀行中占有一席之地，應(yīng)結(jié)合湖北的區(qū)位優(yōu)勢(shì)和先天的自然資源等有利條件，開創(chuàng)新業(yè)務(wù)，擴(kuò)大市場(chǎng)，努力提高自身的實(shí)力，積極尋求突破，為未來發(fā)展尋求更多出路。
作者:桂玫玫 單位:長(zhǎng)江工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院
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關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù) 農(nóng)村商業(yè)銀行 SWOT分析
一、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析
（一）相關(guān)概念的界定和說明
按照《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》中的相關(guān)條款，農(nóng)村商業(yè)銀行是一種股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)，它的股東一般包括農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和企業(yè)法人等等。農(nóng)村商業(yè)銀行自創(chuàng)立以來，憑借靈活的機(jī)制和高效的決策，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、支持新農(nóng)村建設(shè)和地方中小企業(yè)的發(fā)展壯大起到了重要的作用。
中間業(yè)務(wù)的定義有多種，根據(jù)中國(guó)的實(shí)際情況，筆者采用中國(guó)人民銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的定義，其表述為：中間業(yè)務(wù)是指，形成銀行非利息收入，但是不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)和負(fù)債的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)可以劃分為傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)和新興中間業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)主要包括結(jié)算、租賃、信用卡和等業(yè)務(wù)，新興中間業(yè)務(wù)主要包括貿(mào)易融通、信用擔(dān)保和金融衍生工具交易等業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)和新興中間業(yè)務(wù)的最大區(qū)別在于：在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)中，銀行僅扮演中介的角色，而在新興中間業(yè)務(wù)，卻會(huì)增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題
近年來，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面，有了長(zhǎng)足的發(fā)展，1978年以前只有結(jié)算1類，具體品種不到10個(gè)，目前品種已經(jīng)達(dá)到260多個(gè)，如網(wǎng)上銀行、電話銀行等。中間業(yè)務(wù)的各個(gè)類型，包括：銀行卡類、結(jié)算類、類、信息咨詢及評(píng)估類等，都有一定程度的發(fā)展。其中，銀行卡類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成果最為顯著，具體表現(xiàn)在居民持卡量、持卡交易和結(jié)算量呈現(xiàn)出逐年攀升的趨勢(shì)。此外，類的中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類已經(jīng)比較豐富，其主要的產(chǎn)品類型主要是公共事業(yè)收費(fèi)。
盡管其發(fā)展的比較迅速，但是目前農(nóng)村商業(yè)銀行的大部分中間業(yè)務(wù)仍然集中在政策性銀行業(yè)務(wù)和國(guó)債發(fā)行等方面。農(nóng)村商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)方面還存在著不少問題，筆者認(rèn)為目前其存在的主要問題有如下5點(diǎn)。第一，業(yè)務(wù)量小。目前，在西方金融市場(chǎng)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入在銀行的總收入中占有較大的比重（一般占總收入的50%），
而國(guó)內(nèi)的農(nóng)村商業(yè)銀行一般占不到1%。第二，中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，據(jù)銀監(jiān)會(huì)2002年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，支付結(jié)算、和銀行卡業(yè)務(wù)，總計(jì)金額占目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行總量的98.8%。此外，這類業(yè)務(wù)的利潤(rùn)很低，這進(jìn)一步加劇了其結(jié)構(gòu)的缺陷。第三，客戶結(jié)構(gòu)不夠合理，對(duì)客戶資源的管理工作不到位。我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶主要是農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)，這類客戶一般缺乏足夠的抵押擔(dān)保和信用擔(dān)保，并且和銀行維持持續(xù)合作的能力較差。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行在客戶管理上，屬于坐等客戶上門的類型，缺乏開發(fā)市場(chǎng)的主動(dòng)性。第四，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類還比較少，同質(zhì)性產(chǎn)品、低技術(shù)含量、低附加值產(chǎn)品多，差別化產(chǎn)品少。第五，服務(wù)收費(fèi)不合理，主要表現(xiàn)在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)混亂，且存在著惡性競(jìng)爭(zhēng)。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的SWOT分析
（一）優(yōu)勢(shì)
農(nóng)村商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)主要有3點(diǎn)。第一，其中間業(yè)務(wù)的效率較一般的商業(yè)銀行較高，這是因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行管理決策的層次較少，因而相應(yīng)地，對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)也快，而一般大型的商業(yè)銀行則存在著分支機(jī)構(gòu)較多，信息傳遞環(huán)節(jié)較多的問題。第二，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有很多現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)。從國(guó)外商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的歷史來看，其發(fā)展的歷史較長(zhǎng)，產(chǎn)品種類豐富；從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的情況來看，其歷史一般也比農(nóng)村商業(yè)銀行要早。因此，其他商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)可以為農(nóng)村商業(yè)銀行提供借鑒。第三，在開發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)方面有自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村商業(yè)銀行前身是農(nóng)村信用社，農(nóng)村商業(yè)銀行可以利用和農(nóng)民以及中小企業(yè)的良好業(yè)務(wù)聯(lián)系的優(yōu)勢(shì)，開設(shè)一些適合農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民和中小企業(yè)的特殊業(yè)務(wù)，填補(bǔ)其他大型商業(yè)銀行的市場(chǎng)空白。
（二）劣勢(shì)
農(nóng)村商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)方面還存在很大的不足之處，具體主要表現(xiàn)在以下8點(diǎn)。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)開展中間業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不足。目前，從國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的整體情況來看，其主要的盈利來源依然主要是依賴?yán)钍杖?，這項(xiàng)收入占總收入的比重為63%，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，這一比例更高，部分農(nóng)村商業(yè)銀行僅僅將中間業(yè)務(wù)作為對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充和推動(dòng)。第二，缺乏系統(tǒng)的管理。大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行都是分割式的管理模式，沒有專門的部門來對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行協(xié)調(diào)、管理，也沒有專業(yè)的中間業(yè)務(wù)人員來開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)。第三，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力不足。農(nóng)村商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的時(shí)間較短，存在著盲目照搬一些產(chǎn)品和操作人員缺乏專業(yè)培訓(xùn)的風(fēng)險(xiǎn)。第四，市場(chǎng)份額小，例如，2007年，四大國(guó)有商業(yè)銀行和中國(guó)交通銀行的中間業(yè)務(wù)收入占國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的比例為91%，相比之下，農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額就微不足道了。第五，尚未建成全國(guó)范圍內(nèi)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系。農(nóng)村商業(yè)銀行存在著設(shè)備和軟件更新較慢的問題，其通存通兌業(yè)務(wù)也僅僅局限于部分地區(qū)。第六，產(chǎn)品品種較少。農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)由于開展的時(shí)間還比較短，經(jīng)驗(yàn)比較缺乏，相關(guān)專業(yè)人員缺乏，產(chǎn)品的品種數(shù)量不足，這也是制約農(nóng)村商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的一個(gè)重要方面。第七，缺乏中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才。目前農(nóng)村商業(yè)銀行的員工專業(yè)能力不足的現(xiàn)象比較突出，而中間業(yè)務(wù)則需要具備經(jīng)濟(jì)、金融和計(jì)算機(jī)等領(lǐng)域知識(shí)的綜合型人才。第八，宣傳營(yíng)銷手段缺乏。目前農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)客戶關(guān)系重視不足，還存在宣傳形式單一、宣傳內(nèi)容晦澀和銷售渠道狹窄的問題。
（三）機(jī)會(huì)
農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的機(jī)會(huì)主要有以下3點(diǎn)。第一，依托原有業(yè)務(wù)拓展中間業(yè)務(wù)，比如中小型企業(yè)、個(gè)體工商戶的信貸市場(chǎng)，農(nóng)村商業(yè)銀行可以借此營(yíng)銷信用卡，POS機(jī)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等產(chǎn)品。第二，在原來的基礎(chǔ)上，開發(fā)新客戶。農(nóng)村商業(yè)銀行由于業(yè)務(wù)的特殊性，和很多農(nóng)民以及中小型的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在著密切的業(yè)務(wù)聯(lián)系，農(nóng)村商業(yè)銀行可以在此基礎(chǔ)上對(duì)客戶進(jìn)行分類管理和開發(fā)，并積極爭(zhēng)取的新的客戶群。第三，政策支持。中國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村是政府開展扶持工作的重點(diǎn)，而農(nóng)村商業(yè)銀行在解決農(nóng)村資金需求方面發(fā)揮著較大的作用，其可通過政府的政策扶持，緊結(jié)合“三農(nóng)”的主題，設(shè)計(jì)并推出相關(guān)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。
（四）威脅
農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的威脅因素主要有3點(diǎn)。第一，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手較多。目前，國(guó)內(nèi)開展中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行有很多，特別是大型國(guó)有控股憑借其開展中間業(yè)務(wù)相對(duì)比較成熟的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)和強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，占據(jù)著國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的大部分市場(chǎng)份額，再加上其他類型的商業(yè)銀行的有力競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步壓縮了農(nóng)村商業(yè)銀行的生存空間。第二，新競(jìng)爭(zhēng)者的加入。目前，隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的逐步開放，外資銀行陸續(xù)進(jìn)駐，各股份制商業(yè)銀行也不斷建立新的分支機(jī)構(gòu)。特別是，外資銀行在開展中間業(yè)務(wù)方面有著成熟的經(jīng)驗(yàn)，這種情況更加大了農(nóng)村商業(yè)銀行的壓力。第三，金融服務(wù)的需求的變化。目前，客戶更加注重資產(chǎn)的保值增值，對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品有很大的需求，但是農(nóng)村商業(yè)銀行在開展金融衍生品業(yè)務(wù)的能力還很薄弱。
三、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議
依據(jù)上文SWOT分析的結(jié)果，筆者認(rèn)為，農(nóng)村商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)該從以下幾個(gè)方面著手：
第一，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該首先進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。其具體內(nèi)容包括：差異化的市場(chǎng)戰(zhàn)略和實(shí)行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)。農(nóng)村商業(yè)銀行如果在中間業(yè)務(wù)方面，和強(qiáng)大的國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行正面較量，很難從其手中爭(zhēng)取到市場(chǎng)份額，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行有必要實(shí)行差異化的市場(chǎng)戰(zhàn)略。在具體的操作層面上，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該利用自身在“三農(nóng)”方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，開展中間業(yè)務(wù)要面向廣大的農(nóng)民和數(shù)量眾多的中小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，在農(nóng)村地區(qū)廣泛設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。例如，在農(nóng)村地區(qū)可以針對(duì)個(gè)人開展一些結(jié)算，類中間業(yè)務(wù)（包括資金的匯兌、保險(xiǎn)等）。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行也不應(yīng)該放棄對(duì)城鎮(zhèn)地區(qū)的市場(chǎng)開發(fā)，具體可以針對(duì)小企業(yè)和商戶，解決他們?nèi)谫Y和理財(cái)?shù)确矫娴男枨?。在進(jìn)行商業(yè)化、市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)方面，銀行的經(jīng)營(yíng)管理者要轉(zhuǎn)變過去陳舊的經(jīng)營(yíng)管理理念，必須牢固樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念，高度重視產(chǎn)品的開發(fā)和推廣，建立合理的獎(jiǎng)懲體系，并重視對(duì)客戶的管理和開發(fā)。
第二，提高發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)和建立中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理部門。在提高發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放到戰(zhàn)略高度來認(rèn)識(shí)，中間業(yè)務(wù)是銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，能夠帶動(dòng)存貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展和降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐步擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的占比。中間業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展前景很廣闊，市場(chǎng)潛力很大，因此，有必要建立一個(gè)專門的中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)管理部門，以制定中間業(yè)務(wù)的管理制度、辦法和操作規(guī)程。
第三，增大科技的投入，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。在增大科技的投入方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要建立全國(guó)統(tǒng)一結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系，各級(jí)監(jiān)管部門、人民銀行和省級(jí)聯(lián)社也要積極創(chuàng)造條件，使其實(shí)現(xiàn)全國(guó)性信息和共享通訊網(wǎng)絡(luò)。在加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理方面，有必要建立健全銀行的內(nèi)控制度，使中間業(yè)務(wù)的開展?jié)M足合規(guī)性的要求，建立適合農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，最后要制定規(guī)范的中間業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算制度和信息披露制度。
第四，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，培養(yǎng)、引進(jìn)中間業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。在加快產(chǎn)品創(chuàng)新方面，現(xiàn)代社會(huì)的生活節(jié)奏要求銀行能提供跨區(qū)域的服務(wù)，而農(nóng)村商業(yè)銀行跨地區(qū)開展業(yè)務(wù)受到政策限制，沒有形成全國(guó)聯(lián)通的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該通過銀行間的合作建立全國(guó)性的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算體系，并且不斷開發(fā)創(chuàng)新新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以迎合顧客的需求。在培養(yǎng)、引進(jìn)中間業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才方面，農(nóng)村商業(yè)銀行一方面要加強(qiáng)內(nèi)部員工的培養(yǎng)，另一方面可以從外部引進(jìn)優(yōu)秀人才。
第五，引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)施有效的營(yíng)銷手段。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，原有的經(jīng)營(yíng)理念與管理方法容易跟不上中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，這就需要引進(jìn)現(xiàn)代化的經(jīng)營(yíng)理念和管理方法。在實(shí)施有效的營(yíng)銷手段方面，有效的營(yíng)銷在連接產(chǎn)品與市場(chǎng)方面發(fā)揮著重要的作用。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制時(shí)期，銀行作為一個(gè)事業(yè)單位，具有著一切事業(yè)單位存在的共同弊端，包括：服務(wù)意識(shí)差，缺乏良好的激勵(lì)機(jī)制等。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的形勢(shì)下，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該逐步地調(diào)整自身角色的定位，重視產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷，以擴(kuò)大產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率，為銀行建立更廣闊的市場(chǎng)空間。在具體的措施方面，要加強(qiáng)對(duì)客戶資源的管理，和客戶建立良好的關(guān)系，同時(shí)，加大相關(guān)專業(yè)人員的培訓(xùn)，重視人員推銷的作用，積極拓寬營(yíng)銷渠道，并為顧客提供更多的購(gòu)買體驗(yàn)。
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關(guān)鍵詞：現(xiàn)階段 農(nóng)村商業(yè)銀行 市場(chǎng)定位 發(fā)展戰(zhàn)略
農(nóng)村商業(yè)銀行目前已經(jīng)成為我國(guó)金融體系中非常重要的組成部分，農(nóng)村商業(yè)銀行的建立有效的改善了我國(guó)的三農(nóng)問題，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為了適應(yīng)農(nóng)村的發(fā)展需求，提升農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度，農(nóng)村金融體系的改革是必然的，農(nóng)村商業(yè)銀行的組建為農(nóng)村信用社的發(fā)展指明的方向，農(nóng)村信用社需要參照現(xiàn)代商業(yè)銀行的模式對(duì)具體運(yùn)行模式進(jìn)行改革，從而使城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展得以實(shí)現(xiàn)。金融環(huán)境的復(fù)雜性以及金融行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，使得農(nóng)村商業(yè)銀行必須要重新對(duì)自身進(jìn)行定位，并制定有效的發(fā)展策略，從而使其能夠在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，獲得長(zhǎng)效、穩(wěn)定的發(fā)展。
一、現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)定位研究
1.我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)定位研究。
農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)建主要是為“三農(nóng)”提供服務(wù)，需要根據(jù)”三農(nóng)“的具體發(fā)展情況，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行準(zhǔn)確的業(yè)務(wù)定位。農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)化而來，雖然其經(jīng)營(yíng)和運(yùn)行模式有所改變，但是其服務(wù)的核心是不變的，所以農(nóng)村商業(yè)銀行仍然要以傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，通過對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)化來更加有效的為“三農(nóng)”服務(wù)，對(duì)中小客戶的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行強(qiáng)化，豐富中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目，同時(shí)還要對(duì)投資銀行以及業(yè)務(wù)等新的業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和研發(fā)。貸款營(yíng)銷管理能夠使銀行獲得更多的利潤(rùn)，所以在借貸業(yè)務(wù)的開展中需要注重經(jīng)濟(jì)利益。需要有效的利用借貸的資金，來提升這些資金在放貸業(yè)務(wù)中所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益，從而使農(nóng)村商業(yè)銀行獲得更大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。在貸款業(yè)務(wù)的辦理過程中，需要加強(qiáng)監(jiān)督和審核工作，從而減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，防止不良貸款的產(chǎn)生，進(jìn)而使信用社的利益得到保障，有效減少信用社的損失。在個(gè)人業(yè)務(wù)中，需要加大推廣個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的宣傳力度，增加專業(yè)的理財(cái)服務(wù)，從而提高個(gè)人貸款和按揭貸款的營(yíng)銷，建立起完善的理財(cái)平臺(tái)。2.我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶定位研究。社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)了農(nóng)村商業(yè)銀行的建立，而且其逐漸在我國(guó)農(nóng)村金融體系中占有重要的位置。農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)客戶主要面對(duì)的是縣域經(jīng)濟(jì)，以中小企業(yè)為主要的服務(wù)客戶，并將服務(wù)圈內(nèi)的大客戶作為服務(wù)的重點(diǎn)。其服務(wù)客戶中以中性優(yōu)質(zhì)客戶為主要服務(wù)對(duì)象，力求能夠獲得大企業(yè)客戶的信賴，同時(shí)也兼顧一些小型企業(yè)。此外，國(guó)家政策扶持的新型建設(shè)產(chǎn)業(yè)也是農(nóng)村商業(yè)銀行的主要服務(wù)對(duì)象。個(gè)人業(yè)務(wù)主要以收入比較穩(wěn)定的客戶為主要服務(wù)對(duì)象，同時(shí)對(duì)高端客戶的信息機(jī)構(gòu)也有一定的業(yè)務(wù)往來，力求能夠爭(zhēng)取與大客戶的合作，在合作中為其提供優(yōu)惠的政策和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)模式，以期能夠達(dá)成長(zhǎng)期合作的意向，進(jìn)而提升客戶的忠誠(chéng)度。
二、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題
1.農(nóng)村商業(yè)銀行的知名度不足。
農(nóng)村商業(yè)銀行目前成立的時(shí)間尚短，在金融體系中屬于新生事物，而且市場(chǎng)發(fā)展不成熟，社會(huì)上的知名度明顯不足。主要是因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行的設(shè)立初衷是服務(wù)于“三農(nóng)”，但是農(nóng)業(yè)、農(nóng)民在金融行業(yè)發(fā)展的潛力較小，在還款方面存在很多問題，雖然農(nóng)村合作社的興起使得農(nóng)業(yè)大戶以及私營(yíng)企業(yè)獲得良好的發(fā)展勢(shì)頭，但是由于數(shù)量有限，而且還有一部分企業(yè)會(huì)選擇其它的商業(yè)銀行，從而使得農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸投入難以實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?。而且由于農(nóng)村商業(yè)銀行的知名度不高，所以一些企業(yè)以及個(gè)人對(duì)其信任度不強(qiáng)，不會(huì)輕易選擇農(nóng)村商業(yè)銀行作為存款對(duì)象，因此造成農(nóng)村商業(yè)銀行的資金缺乏。
2.農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)觀念存在問題。
目前農(nóng)村商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)的開展過程中仍然采用傳統(tǒng)的思維方式，沒有意識(shí)到傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)代社會(huì)的發(fā)展形式，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一，經(jīng)營(yíng)品種不夠豐富。一些貸款業(yè)務(wù)員面對(duì)貸款失信問題過于謹(jǐn)慎，由于懼怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以在放款方面受到諸多限制。同時(shí)，信用環(huán)境直接影響著農(nóng)村商業(yè)銀行資金的運(yùn)營(yíng)安全性。在一些比較貧困的地區(qū)，其信用環(huán)境堪憂，極容易出現(xiàn)一些釘子戶，而其帶來的負(fù)面效應(yīng)，使信貸人員的積極性降低。此外社會(huì)誠(chéng)信的體系不健全，面對(duì)逃避債務(wù)的信用行為缺乏有效的措施來積極應(yīng)對(duì)。這些因素都制約著農(nóng)村商業(yè)銀行貸款營(yíng)銷意識(shí)的發(fā)展。
三、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略分析
1.農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。
為了使農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)得到更好的發(fā)展，需要保證貸款業(yè)務(wù)的制度化管理和透明化運(yùn)營(yíng)，從而使客戶能夠了解農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)方式以及相應(yīng)的保障制度，進(jìn)而建立起客戶的信任度。同時(shí)在貸款的營(yíng)銷過程中要以安全性和效益性為基本的原則，轉(zhuǎn)變對(duì)小額農(nóng)戶貸款不重視的理念，提高小額信貸業(yè)務(wù)量，將貸款發(fā)放的權(quán)利導(dǎo)向轉(zhuǎn)化為盈利導(dǎo)向，主動(dòng)贏取該地區(qū)的重點(diǎn)企業(yè)以及農(nóng)業(yè)大戶的青睞，增設(shè)代收費(fèi)等業(yè)務(wù)。為了提高信貸人員的工作積極性，可以采用客戶經(jīng)理績(jī)效考核制度，通過績(jī)效考核來激發(fā)信貸人員的工作熱情，根據(jù)考核結(jié)果撤銷考核不合格的客戶經(jīng)理，同時(shí)在客戶經(jīng)理晉升的制度中要做到公平、公正，從而有效實(shí)現(xiàn)績(jī)、效關(guān)系。
2.農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶發(fā)展戰(zhàn)略。
農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)客戶的信貸需求不同，所以農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸服務(wù)方式也要體現(xiàn)出多樣化?？梢酝ㄟ^開展支農(nóng)服務(wù)，來擴(kuò)大對(duì)貸款業(yè)務(wù)的宣傳，使客戶能夠了解農(nóng)村農(nóng)業(yè)銀行的貸款活動(dòng)，進(jìn)而產(chǎn)生信任感和認(rèn)同感。基于農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和核心價(jià)值，其在經(jīng)營(yíng)上需要立足于小額的農(nóng)戶貸款，在此基礎(chǔ)上不斷的擴(kuò)大業(yè)務(wù)面，增加業(yè)務(wù)量，并延伸金融服務(wù)功能。對(duì)貸款的對(duì)象進(jìn)行延伸，使廣大農(nóng)民都能夠在小額貸款中獲得一定的效益，同時(shí)還要對(duì)授信的額度進(jìn)行擴(kuò)充，使客戶由小額農(nóng)貸逐漸擴(kuò)展到一些農(nóng)業(yè)大戶以及加工、養(yǎng)殖業(yè)大戶中[3]。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸人員需要進(jìn)入基層去了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，放寬視野，挖掘一些具有潛力并對(duì)金融有極大需求的客戶，并在此基礎(chǔ)上培養(yǎng)新的貸款項(xiàng)目，以豐富的業(yè)務(wù)和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來獲取市場(chǎng)的份額。
3.農(nóng)村商業(yè)銀行的人力資源發(fā)展戰(zhàn)略。
第一，要完善人才儲(chǔ)備，利用優(yōu)惠的政策和良好的發(fā)展平臺(tái)來吸引優(yōu)秀的人才，同時(shí)也可以通過招聘以及推薦來引進(jìn)高素質(zhì)、高業(yè)務(wù)能力的人才，并根據(jù)銀行的業(yè)務(wù)情況以及人才的能力進(jìn)行合理的人員配置。第二，加強(qiáng)員工的培訓(xùn)。農(nóng)村商業(yè)銀行需要設(shè)立專業(yè)的培訓(xùn)部門并配備專業(yè)的培訓(xùn)人員，從而能夠?yàn)殂y行的工作人員定期提供培訓(xùn)，強(qiáng)化工作人員自身的職業(yè)素質(zhì)，提高其服務(wù)意識(shí)。第三，拓展員工的晉升渠道，農(nóng)商銀行需要為員工提供良好的職業(yè)規(guī)劃，使員工能夠看到自己未來發(fā)展前景，使表現(xiàn)好的員工能夠具有良好的晉升渠道和發(fā)展平臺(tái)。最后，建立完善的激勵(lì)制度，使員工意識(shí)到其付出與收獲是成正比的，從而激發(fā)員工的工作積極性，防止出現(xiàn)消極怠工的情況。
四、結(jié)語(yǔ)
綜上所述，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行要想得到長(zhǎng)效、穩(wěn)定的發(fā)展，需要有良好的市場(chǎng)定位和科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略做支撐。在激烈競(jìng)爭(zhēng)的局面下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要打破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，通過學(xué)習(xí)成熟的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式和管理理念，來不斷的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)弱勢(shì)，從而使其自身得到更好的發(fā)展，進(jìn)而為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
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開展學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動(dòng)，是黨的十七大作出的重大戰(zhàn)略部署，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展的重要舉措，同時(shí)對(duì)全國(guó)第十八家、江蘇長(zhǎng)江以北第一家農(nóng)村商業(yè)銀行——江蘇**農(nóng)村商業(yè)銀行提出了新的要求。
一、堅(jiān)持解放思想，抓住發(fā)展機(jī)遇，把**農(nóng)商行做大做強(qiáng)。
實(shí)踐充分說明，思想解放程度，決定科學(xué)發(fā)展水平。近幾年來，我行在深入學(xué)習(xí)、貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的過程中，把解放思想放在頭等重要的位置，對(duì)照形勢(shì)找差距，對(duì)照先進(jìn)找不足，不斷增強(qiáng)全行員工的危機(jī)感、責(zé)任感和使命感，抓住組建**農(nóng)商行的大好機(jī)遇，努力加快業(yè)務(wù)發(fā)展，取得了顯著成效。截止去年末，我行各項(xiàng)存款余額達(dá)36.6億元，比上年增長(zhǎng)21%，占全縣金融機(jī)構(gòu)存款總量的35.32%；各項(xiàng)貸款總額達(dá)25.8億元，比上年增長(zhǎng)24.1%，占全縣金融機(jī)構(gòu)貸款總額的41.61%，為支持**經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展作出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。截止今年2月末，我行各項(xiàng)存款余額達(dá)46.16億元，比年初凈增9.59億元，增幅26.2％，比省聯(lián)社下達(dá)的全年任務(wù)超2.16億元，超4.9％；其中：儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)36.94億元，比年初凈增5.5億元，增幅達(dá)17.6%，其中：定期儲(chǔ)蓄存款凈增3.15億元，占各項(xiàng)存款凈增額的32.85％，占儲(chǔ)蓄存款凈增額的57.27％。今后，我們要進(jìn)一步解放思想，搶抓發(fā)展機(jī)遇，加快發(fā)展速度。當(dāng)前，國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我們的經(jīng)濟(jì)金融工作帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，但同時(shí)也帶來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。機(jī)遇無處不有，無時(shí)不在，但機(jī)遇稍縱即逝，我們必須從國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化中，從中央、國(guó)務(wù)院及各級(jí)黨委、政府一系列擴(kuò)大內(nèi)需的經(jīng)濟(jì)決策中，發(fā)現(xiàn)機(jī)遇、捕捉機(jī)遇、搶抓機(jī)遇，不失時(shí)機(jī)地加快發(fā)展速度。在增強(qiáng)資金實(shí)力、增加有效投入、培養(yǎng)潛力客戶、開展跨區(qū)經(jīng)營(yíng)、拓展發(fā)展空間、擴(kuò)大自身積累、實(shí)現(xiàn)上市目標(biāo)等方面取得重大突破，從而為**經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展籌集更多的資金，建立“好中求快、更好更快”的發(fā)展平臺(tái)，把**農(nóng)商行的實(shí)力做大做強(qiáng)、牌子做亮做響。
二、堅(jiān)持實(shí)事求是，切實(shí)加大有效投入，努力為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。
在金融工作中，堅(jiān)持實(shí)事求是，一切從實(shí)際出發(fā)，是貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的精髓。在新的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下，**農(nóng)商行如何支持全縣經(jīng)濟(jì)“保增長(zhǎng)、促發(fā)展”，最重要的就是要從**是農(nóng)業(yè)大縣、又地處沿海的實(shí)際出發(fā)，按照今年中央1號(hào)文件的要求，把握信貸運(yùn)行的方向，突出抓好支持“三農(nóng)”的工作。要樹立大農(nóng)業(yè)的觀念，緊跟全縣“以工業(yè)化致富農(nóng)民、城市化帶動(dòng)農(nóng)村、產(chǎn)業(yè)化提升農(nóng)業(yè)”的定位，找準(zhǔn)著力點(diǎn)和切入點(diǎn)，發(fā)揚(yáng)創(chuàng)新精神，改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)，提高服務(wù)的廣度和深度。一是進(jìn)一步簡(jiǎn)化手續(xù)，放寬額度，切實(shí)辦好農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，積極推行“速貸通”，解決廣大農(nóng)民生產(chǎn)生活資金需要，發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)增產(chǎn)增收。積極支持農(nóng)村黨員創(chuàng)業(yè)致富，培養(yǎng)農(nóng)村地區(qū)致富和誠(chéng)信的帶頭人。支持農(nóng)民工就業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，支持有條件的地方流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，重點(diǎn)支持種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營(yíng)。二是結(jié)合我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，延伸支農(nóng)服務(wù)，大力支持專業(yè)化、規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，特別是發(fā)揮好農(nóng)商行的優(yōu)勢(shì)，從龍頭企業(yè)、流通領(lǐng)域和農(nóng)戶等環(huán)節(jié)入手，支持發(fā)展我縣現(xiàn)有資源比較優(yōu)勢(shì)的中藥材、蒜苔、棉花、蠶繭等特色經(jīng)濟(jì)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，積極支持高效農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。同時(shí)進(jìn)一步拓展林權(quán)抵押貸款，推動(dòng)林權(quán)制度改革。三是落實(shí)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，積極支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和環(huán)境建設(shè)、小城鎮(zhèn)建設(shè)，發(fā)展農(nóng)村教育、醫(yī)療衛(wèi)生等公用事業(yè)。并拓展消費(fèi)信貸，支持農(nóng)民購(gòu)建房和購(gòu)買耐用消費(fèi)品等，拉動(dòng)農(nóng)村市場(chǎng)需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。四是創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?，靈活授信，進(jìn)一步支持中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)融合，擴(kuò)大縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高吸納就業(yè)能力，為農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移和土地流轉(zhuǎn)創(chuàng)造條件。五是創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種和服務(wù)方式，提高支農(nóng)服務(wù)效率。加強(qiáng)科技信息建設(shè)，加大信貸、結(jié)算等新業(yè)務(wù)、新品種的開發(fā)和運(yùn)用，增強(qiáng)服務(wù)功能，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，提高支農(nóng)服務(wù)針對(duì)性和實(shí)效性。開發(fā)“圓鼎卡”的服務(wù)功能，促進(jìn)銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)行和使用，積極把“圓鼎卡”業(yè)務(wù)與農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款及“惠農(nóng)一折通”業(yè)務(wù)結(jié)合起來，使農(nóng)民用一張卡就可辦理存款、貸款、接受國(guó)家補(bǔ)貼資金以及理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。
三、堅(jiān)持學(xué)深學(xué)透，領(lǐng)會(huì)精神實(shí)質(zhì)，在全系統(tǒng)迅速形成貫徹落實(shí)
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 信貸文化 革新 推動(dòng)轉(zhuǎn)型
信貸文化是指信貸管理工作中所形成的價(jià)值取向、行為規(guī)范的總稱，其作用力具有持久性特征。信貸員、管理人員是信貸文化的載體，信貸管理工作要用現(xiàn)代先進(jìn)的信貸文化來規(guī)范信貸經(jīng)營(yíng)行為。
近年來，農(nóng)村商業(yè)銀行推行了一系列戰(zhàn)略性的管理工作，在管理中自覺或不自覺地引入了文化戰(zhàn)略，初步形成了具有自身特色的企業(yè)信貸文化。但目前，現(xiàn)有的信貸經(jīng)營(yíng)行為，出現(xiàn)了種種不適，不能快速反應(yīng)市場(chǎng)的真正需求，不能滿足客戶的需要，盡管換了牌子，并沒有真正實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。下面，筆者就農(nóng)村商業(yè)銀行信貸文化革新的路徑選擇談一些思考與對(duì)策。
1.以服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值的信貸理念為指導(dǎo)，確立農(nóng)村商業(yè)銀行信貸文化戰(zhàn)略定位
到2020年全面建成小康社會(huì)，是十提出的總?cè)蝿?wù)和總目標(biāo)。作為地方經(jīng)濟(jì)基本構(gòu)成的“三農(nóng)”和小微企業(yè)，關(guān)系著全面建成小康社會(huì)的總目標(biāo)、總?cè)蝿?wù)的實(shí)現(xiàn)和完成。農(nóng)村商業(yè)銀行肩負(fù)著支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要責(zé)任。然而，60年來已形成的“三農(nóng)”信貸文化已跟不上市場(chǎng)的步伐，落伍了。比如，一直以來暢行無阻的農(nóng)村小額信用貸款授信面大，用信額低；一直以來頗受歡迎的多戶聯(lián)保貸款已不適合客戶需要，貸款方式不對(duì)路；一直以來坐等客戶上門的老大做派明顯倒退了，貸款不在陽(yáng)光下操作。因此，革新信貸文化已是當(dāng)務(wù)之急。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，要革新信貸文化，就應(yīng)建設(shè)卓越的全新信貸文化，并通過信貸文化來體現(xiàn)和豐富農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)文化。只有建立起以服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值的信貸理念，樹立新的價(jià)值觀，才能培育起廣大信貸人員自覺投身于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸事業(yè)的責(zé)任意識(shí)、價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)、道德規(guī)范和行為準(zhǔn)則，并使之產(chǎn)生一種發(fā)自內(nèi)心的動(dòng)力源，人格化的銀行信貸行為也將會(huì)不再是一種帶有強(qiáng)制性或被動(dòng)性的行動(dòng)，而是員工自我價(jià)值不斷追求和不斷實(shí)現(xiàn)的過程，使銀行的意志變?yōu)槿w信貸人員的共同意志，銀行的目標(biāo)變?yōu)槿w信貸人員共同奮斗的目標(biāo)。革新信貸文化，可以說是一場(chǎng)革命?！叭r(nóng)”和小微企業(yè)是農(nóng)村商業(yè)銀行真正的藍(lán)海，是最有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)。革新信貸文化的方向就是設(shè)立服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的專門機(jī)構(gòu)，組建最強(qiáng)大、最優(yōu)秀的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，以最科學(xué)的績(jī)效分配，最高效的金融服務(wù)，全力發(fā)展“三農(nóng)”和小微信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)有效客戶的全覆蓋。
2.以扁平化改革專業(yè)化服務(wù)為主線，創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)銀行信貸文化營(yíng)銷模式
一是推進(jìn)專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)和服務(wù)團(tuán)隊(duì)。在專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)上，要圍繞服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，設(shè)立“三農(nóng)部”、“小微企業(yè)部”。明確專業(yè)部門的職能定位和管理權(quán)限，負(fù)責(zé)全行此類業(yè)務(wù)的拓展與考核。在服務(wù)團(tuán)隊(duì)上，配備最優(yōu)秀的客戶經(jīng)理，實(shí)行專業(yè)化辦理“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款。所謂專業(yè)化，就是針對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)這一主要客戶群體，改變現(xiàn)有的管理流程，增設(shè)專門的業(yè)務(wù)部門，出臺(tái)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，配置專屬的隊(duì)伍，實(shí)施專業(yè)化的營(yíng)銷服務(wù)。在推進(jìn)專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)和服務(wù)團(tuán)隊(duì)的同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸文化的組織管理與對(duì)外宣傳工作，要分別從理念文化、制度文化、員工道德行為規(guī)范、重點(diǎn)業(yè)務(wù)等方面把理念闡釋為規(guī)范，使價(jià)值內(nèi)化為信念，以制度約束行為，使規(guī)范行為形成習(xí)慣，再用先進(jìn)的信貸文化觀念教育和引導(dǎo)員工，調(diào)動(dòng)廣大信貸員工積極爭(zhēng)當(dāng)信貸文化建設(shè)的實(shí)踐者和傳播者，以點(diǎn)帶面，唱響文化旋律，盡展文化魅力，把信貸文化建設(shè)引向深入。
二是推進(jìn)服務(wù)模式改進(jìn)和手段創(chuàng)新。一要積極推行客戶維護(hù)人制度，推行一對(duì)一客戶服務(wù)模式，改變信貸人員是唯一服務(wù)客戶的觀念，全員都有義務(wù)服務(wù)客戶，客戶的業(yè)務(wù)辦理的滿意度由維護(hù)人來監(jiān)督，培養(yǎng)客戶業(yè)務(wù)咨詢找維護(hù)人的習(xí)慣。二要加大客戶服務(wù)熱線作用的發(fā)揮。在行業(yè)設(shè)立客服熱線，只要客戶一個(gè)電話，就能輕松獲得貸款。通過客戶服務(wù)熱線，告知廣大客戶各類貸款流程、手續(xù)及辦結(jié)時(shí)間。針對(duì)目前貸款辦理手續(xù)繁瑣的問題，實(shí)行信貸人員一次上門辦結(jié)的可行細(xì)則。同時(shí)，要造就銀行的核心人物――支行行長(zhǎng)的執(zhí)行力。他們作為銀行全體員工的最優(yōu)秀代表，是銀行價(jià)值觀和精神的集中體現(xiàn)者，是銀行生存和發(fā)展的中堅(jiān)。支行行長(zhǎng)作為成功銀行的靈魂人物，是銀行凝聚的核心，必然是銀行信貸文化建設(shè)的首要主體，肩負(fù)重任。這就要求他們帶頭做好信貸文化的傳播與執(zhí)行，形成示范效應(yīng)。
三是加大金融產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新力度。農(nóng)村商業(yè)銀行要解決當(dāng)前發(fā)展中遇到的問題，就要進(jìn)行創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，用突破的思維來解決問題，而創(chuàng)新是服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的內(nèi)在動(dòng)力。只有加快機(jī)制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新才是科學(xué)發(fā)展的最直接有效的途徑。農(nóng)村商業(yè)銀行要加大貸款新品的開發(fā)力度，這也是目前農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展滯后的重要問題，信貸產(chǎn)品不能適銷對(duì)路，客戶急需資金，銀行無法解決，這個(gè)矛盾得不到化解，銀行無出路可言。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特色和農(nóng)戶需求，大力做好支農(nóng)貸款系列組合新產(chǎn)品研發(fā)工作，尤其要搶抓城鎮(zhèn)化發(fā)展的新機(jī)遇，積極探索支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的有效途徑，研究配套金融產(chǎn)品開發(fā)。在產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上，農(nóng)村商業(yè)銀行要做好便民服務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新，比如，“村村通”結(jié)算產(chǎn)品、代收各類電費(fèi)、電話費(fèi)。開發(fā)銀行卡的功能，做好借記卡的升級(jí)工作。在貸款產(chǎn)品上，尤其要?jiǎng)?chuàng)新分期歸還貸款品種業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)需求面廣量大。
四是建立個(gè)人創(chuàng)利激勵(lì)分配機(jī)制。農(nóng)村商業(yè)銀行要引入利潤(rùn)考核概念，對(duì)各機(jī)構(gòu)、全員傳達(dá)利潤(rùn)重要的思想，并考核利潤(rùn)。每個(gè)人都是利潤(rùn)的創(chuàng)造者，每個(gè)人都能通過自己的努力，為行里增加利潤(rùn)。尤其是服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，他們更是創(chuàng)造利潤(rùn)的主體。通過開發(fā)全行績(jī)效考核系統(tǒng)，在科技的支撐下，建立個(gè)人創(chuàng)利激勵(lì)分配機(jī)制。要通過這樣的分配機(jī)制的建立，讓從事服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的信貸隊(duì)伍先富起來，充分調(diào)動(dòng)他們的積極性。在績(jī)效考核系統(tǒng)內(nèi)，直接可以看到每個(gè)人為全行的創(chuàng)利額，個(gè)人分成額度，自己得多少一目了然。信貸人員是不能代替支行行長(zhǎng)的，但競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)應(yīng)是均等的。因此，建立個(gè)人創(chuàng)利激勵(lì)分配機(jī)制，體現(xiàn)在銀行信貸運(yùn)作的全部環(huán)節(jié)與要素，并且作為價(jià)值觀念支配著每一個(gè)員工。這樣，才能切實(shí)提高商業(yè)銀行信貸文化的實(shí)際功效與牢固商業(yè)銀行全新信貸文化基石。
五是建立信貸風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。革新信貸文化，不僅是信貸理念的革新，更要在信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的建立上革新，做足風(fēng)險(xiǎn)防范的大文章。一要倡導(dǎo)盡職免責(zé)文化。對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”的信貸人員，在實(shí)行專業(yè)化營(yíng)銷后，對(duì)于3-5萬元以下的農(nóng)戶貸款，要建立盡職免責(zé)制度。要讓這類貸款真正實(shí)施門市化操作，同儲(chǔ)戶到銀行存款一樣方便。也就是把農(nóng)戶貸款批量做，批量做可以大大降低信息不對(duì)稱導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。二要讓貸款和信貸人員更加陽(yáng)光。服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，要真正讓農(nóng)戶信貸和小微信貸陽(yáng)光起來，在陽(yáng)光下操作，成為服務(wù)“三農(nóng)”的利器。農(nóng)村商行銀行必須在經(jīng)營(yíng)理念上改變過去貸款作為一種信貸產(chǎn)品，而不是信貸服務(wù)的營(yíng)銷。要讓從事這類業(yè)務(wù)的信貸人員陽(yáng)光起來，不僅讓他們有自豪感，更要在績(jī)效分配上傾斜。但誰(shuí)不陽(yáng)光操作，就端掉誰(shuí)的飯碗。三要建立崗位風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。對(duì)支行行長(zhǎng)和信貸人員建立崗位風(fēng)險(xiǎn)金制度。崗位風(fēng)險(xiǎn)金由上崗保證金、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金三部分。上崗保證金是擔(dān)任分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人建立的資金，每人10萬元。這是從負(fù)責(zé)人層面防控風(fēng)險(xiǎn)的有益嘗試。風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金面向全員，不同的崗位和比例在各人績(jī)效薪酬中提取。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金是對(duì)客戶經(jīng)理等從事高風(fēng)險(xiǎn)工作崗位建立的補(bǔ)償資金。只要信貸人員管好貸款，在離開信貸崗位，并不再管理貸款，可支取資金。
3.以人才資源改革為突破口，增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸文化核心競(jìng)爭(zhēng)力
信貸文化的競(jìng)爭(zhēng)力就是人才，人才就是競(jìng)爭(zhēng)力。如果銀行信貸文化，不依靠人才，就難以有客戶的絕對(duì)忠誠(chéng)與市場(chǎng)的生命力。
一是加快人事制度改革。人事制度的改革，就是要建立干部和員工競(jìng)聘上崗的制度，使“能者上，平者讓、不作為者下”的用人機(jī)制成為常態(tài)，使員工優(yōu)勝劣汰的機(jī)制成為共識(shí)，管理者從人事管理中解放出來，不必再為平衡各種關(guān)系絞盡腦汁。在實(shí)施人事制度改革的同時(shí)，要讓信貸文化為全行用人機(jī)制的形成服務(wù)。倡導(dǎo)信貸文化，是為“三農(nóng)”和小微企業(yè)服務(wù)的文化，而不是營(yíng)銷某一種信貸產(chǎn)品。倡導(dǎo)信貸文化，是提升農(nóng)村商業(yè)銀行形象的文化，是廉潔自律的文化，是銀行信貸人員高品味的文化。否則，銀行信貸文化就會(huì)失去它的固本之源與應(yīng)有意義。只有經(jīng)過創(chuàng)意、包裝和營(yíng)銷以及長(zhǎng)期的市場(chǎng)培育并得到市場(chǎng)和客戶認(rèn)同的信貸產(chǎn)品、信貸觀念等，才能成為叫得響、放得開與具有生命力的信貸品牌，才能升華為具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的信貸文化。
二是加快薪酬制度改革。農(nóng)村商業(yè)銀行的薪酬制度改革，必須充分接“地氣”，最大限度地調(diào)動(dòng)廣大一線員工的積極性，才能將“點(diǎn)多面廣、人緣旺、地緣厚”的比較合優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到極致。在績(jī)效分配過程中，嚴(yán)格執(zhí)行“多勞多得，少勞只得保障工資”的原則。同時(shí)，業(yè)務(wù)重心向“三農(nóng)”和“小微”傾斜。薪酬制度改革，關(guān)鍵改革的落腳點(diǎn)體現(xiàn)在對(duì)支行利潤(rùn)考核上。支行資金成多組織一點(diǎn)，利潤(rùn)就成上升一點(diǎn)，貸款多放一點(diǎn)，利潤(rùn)就會(huì)上一點(diǎn)，但是，不良貸款上升一點(diǎn)，就要沖減利潤(rùn)，真正通過效益質(zhì)量來帶動(dòng)發(fā)展模式和增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變。因此，從事信貸業(yè)務(wù)的人員就會(huì)主動(dòng)到市場(chǎng)上“找飯吃”。誰(shuí)主動(dòng)走進(jìn)市場(chǎng)，走近客戶，誰(shuí)就擁有了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和客戶持續(xù)發(fā)展的主動(dòng)權(quán)。在為客戶提供信貸服務(wù)的過程中，讓“以客戶為中心”的思想貫穿于信貸文化定位、包裝和營(yíng)銷的全過程，從而鞏固農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)地位，保持同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
關(guān)鍵詞： 農(nóng)村商業(yè)銀行 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 原因 對(duì)策
農(nóng)村商業(yè)銀行作為中國(guó)基層的金融組織機(jī)構(gòu)，在三農(nóng)工作中扮演著重要角色，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的崛起，特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行的作用將越來越重要，但是農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸增加。近年來，農(nóng)村商業(yè)銀行越來越受到民眾的重視，為追求商業(yè)利益的最大化，農(nóng)村商業(yè)銀行往往會(huì)淡化財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這就使本就處于高風(fēng)險(xiǎn)銀行行業(yè)的農(nóng)村商業(yè)銀行更加處于危險(xiǎn)之地。面對(duì)這種情況，只有深入分析產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因，才能更好地發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行。
一、農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因
1.銀行自身粗放式管理帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
管理層的理念對(duì)于一個(gè)企業(yè)的發(fā)展與提升是至關(guān)重要的。當(dāng)前，我國(guó)絕大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行多是由原農(nóng)村信用合作聯(lián)系改制而來的，其管理層和員工均來自原企業(yè)，這在客觀上造成了農(nóng)村商業(yè)銀行的管理人員少且員工整體素質(zhì)不高的現(xiàn)實(shí)。再者，在改制后，管理層的思想并未能及時(shí)轉(zhuǎn)變，依然停留在舊的管理理念上，這就必然導(dǎo)致企業(yè)文化的不開放，難以貫徹學(xué)習(xí)先進(jìn)思想和技術(shù)成果。這些都在一定程度上為銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生埋下伏筆。
2.地方小鎮(zhèn)信息流通不暢帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
在現(xiàn)代社會(huì)，信息的作用是不言而喻的，特別是金融業(yè)這種時(shí)效性很強(qiáng)的行業(yè)，信息的流通性對(duì)于一個(gè)企業(yè)來說更為重要。農(nóng)村商業(yè)銀行由于多處地方小鎮(zhèn)，交通和信息的不通暢，使得農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的認(rèn)知和預(yù)測(cè)不夠敏銳，對(duì)經(jīng)濟(jì)信息的掌握也不夠完善。作為一個(gè)主要面向和服務(wù)于“三農(nóng)”的銀行企業(yè)，如果不能較好地掌握有關(guān)“三農(nóng)”的市場(chǎng)信息，必然會(huì)給其他財(cái)務(wù)狀況帶來一些不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。
3.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力較差帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
農(nóng)村商業(yè)銀行由于改制時(shí)間不長(zhǎng)，對(duì)市場(chǎng)把脈不準(zhǔn)，還沒有良好的控制相關(guān)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。具體表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是在貸款過程中注重放貸速度，而忽略貸款質(zhì)量，造成較為嚴(yán)重的不良資產(chǎn)。不良資產(chǎn)問題一直是控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題的重要方面。農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸過程中，信貸操作流程本身存在一定風(fēng)險(xiǎn)，通常是銀行為完成收息任務(wù)，采取紙上作業(yè)的方式，以貸收息，致使借款戶借款余額逐年累增，潛在風(fēng)險(xiǎn)逐年加大。此外，受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)放貸款時(shí)，只注重追求速度，卻忽略貸款質(zhì)量。二是農(nóng)村商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)失衡，導(dǎo)致籌資負(fù)債規(guī)模過大，產(chǎn)權(quán)比率過高。對(duì)于還處于改制初期的農(nóng)商行來說，資本結(jié)構(gòu)失衡是硬傷，籌資負(fù)債規(guī)模過大，產(chǎn)權(quán)比率過高，資本相對(duì)于周轉(zhuǎn)顯得不那么富足，都是資本結(jié)構(gòu)失衡的表現(xiàn)。而資本結(jié)構(gòu)一旦失衡，信貸支付不足的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)陡然增加。
4.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是“靠天吃飯”，受自然氣候的影響較重，如旱澇情況、自然災(zāi)害等都是影響農(nóng)業(yè)收益的重要因素，這在客觀上使得農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呈現(xiàn)出不穩(wěn)定性。農(nóng)村商業(yè)銀行主要面向和服務(wù)的對(duì)象是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，所以，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性必然會(huì)給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來極大的不可控風(fēng)險(xiǎn)。如果出現(xiàn)大的自然災(zāi)害，農(nóng)民無法按期返還貸款，甚至需要貸款以解決災(zāi)害帶來的影響，這就造成大量信貸資金的沉淀。
5.地方政府行政干預(yù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)
一些地方黨政領(lǐng)導(dǎo)由于缺乏金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，為了在任期內(nèi)政績(jī)顯著，大搞短期行為，盲目地搞市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大的行業(yè)發(fā)展和超過承受能力的基本建設(shè)，強(qiáng)令銀行發(fā)放貸款，不可避免地存在“政府點(diǎn)菜、銀行買單”的現(xiàn)象。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策
1.加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，改粗放管理為精細(xì)管理。
事在人為，人員素質(zhì)提升上去了，辦事水平自然高了。對(duì)于人才教育，培養(yǎng)銀行員工對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的危機(jī)意識(shí)，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)量化機(jī)制，都可以有效降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還要不斷提高管理層人員素質(zhì)，引進(jìn)專業(yè)型人才，將粗放的管理變得有理有序。加強(qiáng)管理人員的執(zhí)行力度，真正貫徹管理層的理念。
2.加強(qiáng)信息交流，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位。
加強(qiáng)對(duì)金融環(huán)境的研究，研究金融市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。在眾多的金融機(jī)構(gòu)中找準(zhǔn)農(nóng)村商業(yè)銀行的定位，并依據(jù)定位推出有特色的金融產(chǎn)品，拓展中間業(yè)務(wù)，在資金充足率和銀行效益方面有很大幫助。
3.強(qiáng)化銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。
一是注意以不良資產(chǎn)為主要表現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于以前不良資產(chǎn)進(jìn)行清查盤算回收，將任務(wù)分配到個(gè)人，明確職責(zé)，將個(gè)人收益與責(zé)任掛鉤，促進(jìn)不良資產(chǎn)的回收。規(guī)范授信業(yè)務(wù)程序和信貸操作規(guī)程，在過程中嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)范的業(yè)務(wù)程序，以抵押物貸款，對(duì)擔(dān)保人要進(jìn)行調(diào)查，確定其資信狀況，避免一人多擔(dān)的現(xiàn)象。二是不斷調(diào)整資本結(jié)構(gòu)。銀行資本結(jié)構(gòu)如果好的話，那么其盈利能力也會(huì)上升?？紤]資本充足率時(shí)，既要想到風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，同時(shí)又不能忽略財(cái)務(wù)杠桿的作用。在融資手段上，從負(fù)債、自體盈利轉(zhuǎn)為資本等老手段轉(zhuǎn)為多向外部融資。
4.積極拓展其他銀行服務(wù)。
在拓展服務(wù)方面，可從深度與廣度兩方面加強(qiáng)。在深度上，拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，除對(duì)常規(guī)農(nóng)業(yè)發(fā)放貸款外，對(duì)農(nóng)民的生產(chǎn)、建房、消費(fèi)等其他合理資金需求也需予以支持。在廣度上，拓展業(yè)務(wù)對(duì)象，將中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)貸款作為拓展的重要途徑，作為農(nóng)村商業(yè)銀行新的信貸增長(zhǎng)點(diǎn)。
參考文獻(xiàn)：
