發(fā)布時(shí)間：2023-07-12 16:35:45
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行發(fā)展現(xiàn)狀樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；湖南省；調(diào)研報(bào)告
1.前言
自2007年1月12日銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》頒布以來(lái)，全國(guó)范圍內(nèi)已設(shè)立幾百家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，是深化中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，它在緩解農(nóng)村資金供求矛盾，促進(jìn)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)，改善農(nóng)村金融服務(wù)具有重大的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。作為農(nóng)業(yè)大省的湖南，村鎮(zhèn)銀行在我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有舉足輕重的地位，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是關(guān)系我省新農(nóng)村建設(shè)乃至“三農(nóng)”長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。但是村鎮(zhèn)銀行作為新的金融機(jī)構(gòu)，它的發(fā)展勢(shì)必會(huì)遇到很多困難，除了直接面對(duì)來(lái)自以農(nóng)信社為主的農(nóng)村機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，更多地要面臨農(nóng)村信貸的小額化，分散化所帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)，高成本。湖南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r到底如何？他們是否有效、便捷地為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)？課題組成員運(yùn)用抽樣調(diào)查法結(jié)合典型調(diào)查方法對(duì)我省村鎮(zhèn)銀行的開設(shè)和發(fā)展進(jìn)行調(diào)查研究。
2.湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2008年3月16日湖南省第一家村鎮(zhèn)銀行湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行股份有限公司正式對(duì)外掛牌營(yíng)業(yè)，截止到2013年3月22日，湖南省現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行29家。
2.1 湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立基本情況
在設(shè)立開業(yè)的29家村鎮(zhèn)銀行中，2008年批復(fù)開業(yè)3家，2009年批復(fù)開業(yè)2家，2010年批復(fù)開業(yè)4家，2011年批復(fù)業(yè)5家，2012年批復(fù)，15家，其中大部分是2011年2012年設(shè)立開業(yè)的（詳細(xì)情況見表1）。29家村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本平均在人民幣5000萬(wàn)元以上，根據(jù)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行總行的分布情況，按照省級(jí)行政區(qū)的平均數(shù)來(lái)看，中部地區(qū)9省的平均數(shù)最高（約34家/?。?，湖南省的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展在全國(guó)省份中居中下游水平。
從表1可看出，從2008年在第一家村鎮(zhèn)銀行正式對(duì)外掛牌營(yíng)業(yè)到2011年，四年時(shí)間平均每年開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行不到4家。2012年，湖南省村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)了一次量的飛躍，開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行15家，占到了總數(shù)的51.7%。湖南省13個(gè)地市，1個(gè)自治州除懷化外其他地市自治州都已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，郴州和衡陽(yáng)分別以5家和4家位居前兩位。
湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行的性質(zhì)和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)各不相同，有中資銀行也有外資銀行，有政策銀行也有商業(yè)銀行。如韶山光大村鎮(zhèn)銀行是湖南首家由股份制商業(yè)銀行（光大銀行）發(fā)起的；平江匯豐村鎮(zhèn)銀行是湖南省第一家由外資銀行（匯豐銀行）發(fā)起的；汨羅國(guó)開村鎮(zhèn)銀行是由政策性銀行（國(guó)家開發(fā)銀行）發(fā)起的。湖南省村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立具有明顯的批量化設(shè)立的特點(diǎn)，這些主導(dǎo)行以滬籍銀行為主。在湖南省的29家村鎮(zhèn)銀行中，上海農(nóng)商銀行發(fā)起設(shè)立的12家村鎮(zhèn)銀行分別布局在寧鄉(xiāng)縣、醴陵市、雙峰縣、漣源市、長(zhǎng)沙縣、永興縣、衡陽(yáng)縣、桂陽(yáng)縣、澧縣、臨澧縣、慈利縣和石門縣，每家資本金為5000萬(wàn)元，由上海農(nóng)商銀行控股51%，其他由法人和自然人參股。湖南是上海農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行最多的省份。除了上海農(nóng)商銀行之外，上海浦東發(fā)展銀行在湖南省先后發(fā)起設(shè)立了4家村鎮(zhèn)銀行。2009年，在湖南資興發(fā)起設(shè)立了資興浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行；2012年09月，浦發(fā)銀行在湖南批量設(shè)立茶陵、衡南、沅江和臨武浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行，4家湘籍浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金共2億元人民幣，上海浦東發(fā)展銀行出資占比為51%。
2.2 湖南村鎮(zhèn)銀行規(guī)模結(jié)構(gòu)狀況
從注冊(cè)資本來(lái)看，29家村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本總額達(dá)人民幣161000萬(wàn)元，平均注冊(cè)資本額人民幣5551.72萬(wàn)元，注冊(cè)資本最低的為1000萬(wàn)元（1家），最高的為2億元（1家），其次是1億元（1家），其余的26家均為5000萬(wàn)元，注冊(cè)資本規(guī)模在全國(guó)范圍內(nèi)居于中等水平。除資料不詳?shù)?家村鎮(zhèn)銀行之外，其他的村鎮(zhèn)銀行都是發(fā)起行絕對(duì)控股（至少占股為51%），其中匯豐銀行投資的湖南平江匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司，以及哈爾濱銀行投資的株洲縣融興村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司和耒陽(yáng)融興村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司還是發(fā)起行100%控股（具體見表2）。
從業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍來(lái)看，湖南村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍基本涵蓋了銀行類金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)。
較為充足的注冊(cè)資本有助于村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大單筆業(yè)務(wù)的規(guī)模，有利于加快經(jīng)營(yíng)發(fā)展，有助于更好地滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求，有助于村鎮(zhèn)銀行保持較高的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，有助于村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村區(qū)域的其他銀行類金融機(jī)構(gòu)相競(jìng)爭(zhēng)。由于湖南村鎮(zhèn)銀行按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管；先試點(diǎn)、后推進(jìn)”的原則，直面解決農(nóng)戶資金問(wèn)題，激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)活力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程，真正意義上發(fā)揮了積極作用。
3.湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題
課題組通過(guò)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，及對(duì)JX村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)湖南省轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)間較短，絕大多數(shù)沒有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，只有一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)范圍有限，無(wú)法覆蓋整個(gè)轄內(nèi)區(qū)域的全部農(nóng)戶與中小企業(yè)，支農(nóng)效果未完全顯現(xiàn)，也一定程度限制了各類銀行業(yè)務(wù)的拓展。湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨以下問(wèn)題：
3.1 宏觀方面，政策瓶頸限制了業(yè)務(wù)發(fā)展
目前，湖南的村鎮(zhèn)銀行成立已有7年之久，發(fā)展現(xiàn)狀良好，但增速緩慢，2012年湖南進(jìn)入“批量擴(kuò)張期”，且盈利能力較差，究其原因，國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策不明確，尤其在稅收減免、存款準(zhǔn)備金率等方面的優(yōu)惠政策始終不明朗。作為農(nóng)業(yè)大省的湖南，高新農(nóng)產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)仍然比較少，因此雖然湖南現(xiàn)在已經(jīng)成立了29家村鎮(zhèn)銀行，但是如果沒有政府扶持，僅僅憑個(gè)人之力要獲得高效益項(xiàng)目的支持難度很大。
3.2 微觀方面，籌集資金困難
課題組成員調(diào)查湖南省JX村鎮(zhèn)銀行發(fā)現(xiàn)，該銀行設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，雖具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了該村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。二是JX村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成立的時(shí)間較短，社會(huì)各界對(duì)其缺乏了解，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社相比，社會(huì)各界對(duì)其的認(rèn)可程度大打折扣，有的甚至將其誤視為“草根銀行”。三是原桃江縣“農(nóng)村兩會(huì)一部和一社（城市信用社）”被撤銷的影響至今仍未消除，村鎮(zhèn)銀行樹立品牌形象起步艱難，自身吸收存款難度較大。四是JX村鎮(zhèn)銀行作為法人機(jī)構(gòu)，卻只有一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，加之如上所述的現(xiàn)代化支付手段匱乏，在一定程度上淡化了對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的吸引力。
湖南村鎮(zhèn)銀行還面臨支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢、銀行卡業(yè)務(wù)缺失、存款結(jié)構(gòu)失調(diào)和信貸支農(nóng)創(chuàng)新壓力較大等困難。
4.對(duì)策與建議
4.1 國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
一是發(fā)揮稅收政策的激勵(lì)效應(yīng)和調(diào)節(jié)作用。充分考慮到村鎮(zhèn)銀行發(fā)展期的實(shí)際困難，建議對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行“全免‘三農(nóng)’貸款營(yíng)業(yè)稅和所得稅免征”的優(yōu)惠政策，以緩解“三農(nóng)”信貸高風(fēng)險(xiǎn)、高成本矛盾，更好地激勵(lì)村鎮(zhèn)銀行面向“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”。二是建立財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制。建議地方政府從財(cái)政預(yù)算中拿出一定規(guī)模的資金，成立農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，專項(xiàng)用于補(bǔ)償村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放支農(nóng)貸款時(shí)由于自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等原因形成的貸款損失，由財(cái)政提供資金給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)一定比例的補(bǔ)償，并對(duì)農(nóng)貸利息予以一定財(cái)政補(bǔ)貼。三是建立和完善政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。特別要開辦多種形式的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，重點(diǎn)是健全農(nóng)村房屋、畜禽等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)體系。嘗試由中央財(cái)政、地方財(cái)政、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶按一定比例分擔(dān)保費(fèi)和理賠費(fèi)用，并給予一定稅收優(yōu)惠政策。這樣，既可補(bǔ)償農(nóng)民因遭受自然災(zāi)害等原因造成的損失，調(diào)動(dòng)農(nóng)民進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的積極性，又可補(bǔ)償村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融部門發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款無(wú)法收回而形成的貸款損失，消除其后顧之憂。四是積極發(fā)展面向涉農(nóng)中小企業(yè)和農(nóng)戶的抵押融資擔(dān)保體系，緩解涉農(nóng)貸款抵押、擔(dān)保難問(wèn)題。鼓勵(lì)政府出資的各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，有條件的地方可設(shè)立三農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立擔(dān)保基金，發(fā)展農(nóng)村互作擔(dān)保組織，并鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，適度分散村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。探索建立農(nóng)村土地使用權(quán)抵押、農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)抵押登記制度，將農(nóng)村土地使用權(quán)等不動(dòng)產(chǎn)及農(nóng)業(yè)機(jī)器設(shè)備、農(nóng)用車、農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)產(chǎn)品交易合同等動(dòng)產(chǎn)引入農(nóng)村信貸實(shí)踐。
4.2 努力拓展資金來(lái)源
一是根據(jù)再貸款管理的有關(guān)實(shí)施細(xì)則，村鎮(zhèn)銀行可向人民銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款，以解決其自籌資金困難與支農(nóng)信貸需求旺盛的矛盾。二是建議地方政府借鑒外地經(jīng)驗(yàn)，將財(cái)政國(guó)庫(kù)資金、政策性補(bǔ)貼、涉農(nóng)資金、社保基金等統(tǒng)一歸口村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)，迅速壯大村鎮(zhèn)銀行的資金勢(shì)力。三是充分利用各種媒體和平臺(tái)，向社會(huì)公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)社會(huì)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，引導(dǎo)社會(huì)公眾將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。四是在繼續(xù)爭(zhēng)取股東、當(dāng)?shù)卣С值幕A(chǔ)上，加大各項(xiàng)存款的營(yíng)銷力度，開展形式多樣的營(yíng)銷活動(dòng)，重點(diǎn)在個(gè)人存款營(yíng)銷上下功夫，破解負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、增速慢的問(wèn)題。五是增設(shè)村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑。六是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶資金的流入。
參考文獻(xiàn)：
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項(xiàng)目來(lái)源：本文是湖南省教育廳科學(xué)研究項(xiàng)目2010年度立項(xiàng)項(xiàng)目題《湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究》階段性成果（項(xiàng)目編號(hào)：10C0215）。
作者簡(jiǎn)介：
我國(guó)投資銀行的發(fā)展歷史較短，與國(guó)外投資銀行還有很大差距。以我國(guó)投資銀行現(xiàn)狀為背景，以美國(guó)成熟的投資銀行為代表，進(jìn)行比較發(fā)現(xiàn)我國(guó)投資銀行存在的一些不足和缺陷并探討分析提出相應(yīng)的策略。
關(guān)鍵詞：
投資銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；對(duì)策
1投資銀行的概述
中國(guó)投資銀行其通俗含義為：中國(guó)的“投資銀行”行業(yè)。其組織形式可以是證券公司也包括金融投資公司、資產(chǎn)管理公司等在從事投資銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。上世紀(jì)80年代末期，我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，證券業(yè)務(wù)逐漸從商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的投資業(yè)務(wù)部分離出來(lái)，蓬勃發(fā)展，形成以證券流通、交換為主的中介機(jī)構(gòu)體系，至此，券商逐漸成為中國(guó)投資銀行行業(yè)的核心。因此通常認(rèn)為投資銀行由商業(yè)銀行演變而來(lái)，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物。投資銀行的核心功能是金融中介并在經(jīng)濟(jì)體系中尋求資源配置的最佳途徑。其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮資金供需、企業(yè)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)集散等作用。
2我國(guó)投資銀行現(xiàn)狀及問(wèn)題分析
隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、我國(guó)政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的積極調(diào)控和人民投資意識(shí)的提升，目前我國(guó)投資銀行處于繁榮的發(fā)展階段。證監(jiān)會(huì)全面支持新三板文件的出臺(tái)、亞投行協(xié)議的簽署，無(wú)一不在表明我國(guó)投資銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高速軌道上前行。但與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的投資銀行比較，我國(guó)仍存在很多方面的不足。在投資銀行的產(chǎn)生和成長(zhǎng)中，證券市場(chǎng)起到關(guān)鍵性作用，可以說(shuō)它滋養(yǎng)了投資銀行這顆時(shí)代的種子。我們以證券公司的近況為代表可以更具體的反映我國(guó)投資銀行的現(xiàn)狀。
2．1我國(guó)證券公司規(guī)模從2011年到2015年上半年，我國(guó)證券公司的數(shù)量呈穩(wěn)定增長(zhǎng)趨勢(shì)，與之相應(yīng)的總資產(chǎn)、凈資產(chǎn)和凈資本也逐年遞增。4年半期間，證券公司數(shù)量的增長(zhǎng)率為14．68％，總資產(chǎn)增長(zhǎng)率為426．75％，凈資產(chǎn)增長(zhǎng)率為106．35％，凈資本增長(zhǎng)率為147．83％。表1分別列出2011年到2015年上半年我國(guó)證券公司的數(shù)量、總資產(chǎn)、凈資產(chǎn)、凈資本的具體數(shù)據(jù)，更能直觀反映出投資銀行發(fā)展的現(xiàn)狀。從2013年到2015上半年期間我國(guó)證券公司收入的主體為買賣證券業(yè)務(wù)和證券投資收益。其中買賣證券收入為總收入的主體，占總收入的百分比分別為：47．68％、40．32％、47．94％，相比于上年同期2014年買賣證券收入占總收入的百分比有所下降，而與2014年相比2015年呈上升趨勢(shì)。相比于上年同期2014年的凈利潤(rùn)年增長(zhǎng)率為119．34％，2014末至2015上半年的凈利潤(rùn)半年增長(zhǎng)率為58．66％，由此可見凈利潤(rùn)的增長(zhǎng)率小幅下降。下表是2013年到2015年上半年證券公司收入的組成及相關(guān)數(shù)據(jù)，更客觀反映出我國(guó)證券公司收入的實(shí)際情況。
2．2我國(guó)證券業(yè)的監(jiān)管法律法規(guī)我國(guó)證券法的內(nèi)容不全面，對(duì)投資的對(duì)象、投資行為等規(guī)范的不夠明確和具體?，F(xiàn)行的相關(guān)法律仍是2005年10月27日修訂的《證券法》。而我國(guó)證券行業(yè)的發(fā)展非常迅速，很多方面在現(xiàn)行的法律中還沒有完整的規(guī)章制度，法律的不健全將不能給證券行業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障，也將影響投資銀行發(fā)展的進(jìn)程。
2．3對(duì)比國(guó)外投資銀行我國(guó)投行存在的問(wèn)題中國(guó)投資銀行業(yè)從1987年才初見模型，而美國(guó)投資銀行在19世紀(jì)中期已經(jīng)存在。相比于成熟的市場(chǎng)，我國(guó)的投資銀行的國(guó)際地位有待提高，尤其在當(dāng)前歷史時(shí)期，更需要借鑒國(guó)外投資銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)去探索自己的發(fā)展道路。
2．3．1中國(guó)投資銀行發(fā)展史隨著中國(guó)的改革開放、經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國(guó)投資銀行的發(fā)展在時(shí)間軌道中日趨完善。表4為我國(guó)投資銀行在不同時(shí)期的發(fā)展階段及發(fā)行監(jiān)管制度，由此可以更加明晰我國(guó)投資銀行所經(jīng)歷程。
2．3．2中信證券與摩根士丹利對(duì)比根據(jù)中美兩國(guó)投資銀行的在本國(guó)地位、業(yè)績(jī)排名和知名度等，中國(guó)以中信證券股份有限公司為代表，美國(guó)以摩根士丹利為代表，通過(guò)對(duì)兩國(guó)代表投行的公司規(guī)模和業(yè)績(jī)結(jié)構(gòu)等比較，從而對(duì)中美兩國(guó)投資銀行進(jìn)行探究。（1）公司規(guī)模。中信證券：1995年10月25日在北京成立。其子公司很多，如：中信金通證券有限責(zé)任公司、中信證券國(guó)際有限公司、中信萬(wàn)通證券有限責(zé)任公司等。包括所屬子公司在內(nèi)，中信證券在境內(nèi)合計(jì)擁有165家證券營(yíng)業(yè)部、61家證券服務(wù)部和4家期貨營(yíng)業(yè)部。摩根士丹利：最初成立于1981年，前身要追溯到1924年。公司總部設(shè)在紐約，它的區(qū)域辦事處的分支機(jī)構(gòu)遍布全美，主要辦事處在倫敦、東京、中國(guó)香港等其他金融中心城市?？蛻羧喊ǎ汗?、政府、金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人。（2）業(yè)績(jī)對(duì)比。截至2014年末，中信證券股份有限公司總收入為395億元，凈利潤(rùn)為161億元，上一年同期凈利潤(rùn)53億元。截至2014年12月31日，MorganStanley全年凈收入為343億美元，上一年同期為325億美元。全年持續(xù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)盈利62億美元，上一年同期盈利為30億美元。相比于上年同期，公司股票銷售和交易業(yè)務(wù)表現(xiàn)穩(wěn)健，投資銀行業(yè)務(wù)表現(xiàn)為強(qiáng)勁態(tài)勢(shì)，固定收益及大宗商品銷售和交易業(yè)務(wù)也呈上升趨勢(shì)。（3）人才儲(chǔ)備。中信證券在人才招聘更傾向于有經(jīng)驗(yàn)人士，而對(duì)應(yīng)屆畢業(yè)生的招聘及培養(yǎng)方面不及摩根士丹利。摩根士丹利為吸引人才開展很多項(xiàng)目，如：在亞太區(qū)，率先推出與著名大學(xué)合辦、致力于培養(yǎng)當(dāng)?shù)亟艹瞿贻p商業(yè)人才的“摩根士丹利商業(yè)精英培訓(xùn)計(jì)劃”。由此可見摩根士丹利對(duì)發(fā)掘培養(yǎng)人才的重視。（4）我國(guó)投資銀行存在問(wèn)題。
根據(jù)以上中信證券和摩根士丹利的對(duì)比，可以看出我國(guó)投資銀行有很多不足，以下主要探討我國(guó)投資銀行規(guī)模、業(yè)務(wù)的發(fā)展、專業(yè)人才儲(chǔ)備及相關(guān)法律法規(guī)存在的問(wèn)題。①投資銀行規(guī)模局限。我國(guó)投資銀行目標(biāo)定位局限于國(guó)內(nèi)。國(guó)外大型投資銀的行分支機(jī)構(gòu)或者子公司遍布全球，而我國(guó)投行服務(wù)對(duì)象大多僅限于國(guó)內(nèi)客戶，公司設(shè)立地點(diǎn)多在國(guó)內(nèi)，很少在國(guó)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)開拓國(guó)外市場(chǎng)。市場(chǎng)的局限性這一因素也影響我國(guó)投資銀行的規(guī)模，這也造成資源配置、利用不夠充分，產(chǎn)品和資金運(yùn)作緩慢。②缺少作為投資銀行的核心業(yè)務(wù)量。我國(guó)的投資銀行目前處于低端業(yè)務(wù)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，高端業(yè)務(wù)涉足很淺階段。國(guó)內(nèi)券商業(yè)務(wù)基本以證券的本源業(yè)務(wù)為主，這種單一化的業(yè)務(wù)模式使券商之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，收益下降。目前，我國(guó)投資銀行收入中傭金收入占總收入的40．88％，而投資型、創(chuàng)新型業(yè)務(wù)收入占總收入的比例微乎其微，這與西方發(fā)達(dá)國(guó)家中的投資銀行收入比例明顯不同，如高盛、摩根士丹利的營(yíng)業(yè)收入中創(chuàng)新型、投資型業(yè)務(wù)收入是總收入的主體。國(guó)內(nèi)券商現(xiàn)有的主體業(yè)務(wù)過(guò)分依賴于通道，真正深入挖掘資源配置———投資銀行的核心功能的業(yè)務(wù)偏少。③缺少專業(yè)人才和創(chuàng)新型業(yè)務(wù)。企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，尤其是在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，腦力密集度非常高的金融行業(yè)，專業(yè)的金融人才是最寶貴的資源。中國(guó)投行的精英比較匱乏，目前從事投資銀行業(yè)務(wù)的人員多數(shù)是邊學(xué)邊干，缺乏系統(tǒng)專業(yè)的訓(xùn)練。國(guó)內(nèi)投資銀行的研究人員大多來(lái)自于學(xué)府和政府機(jī)構(gòu)，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，在其研究的領(lǐng)域上總會(huì)有“學(xué)院派”、“傳統(tǒng)派”的痕跡。有一定風(fēng)險(xiǎn)管理理論基礎(chǔ)但不能將理論熟練應(yīng)用于實(shí)踐，專業(yè)人才的稀缺直接導(dǎo)致我國(guó)投資銀行的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)展開的進(jìn)程很慢，絕大多數(shù)投資銀行的主力軍仍是傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)。④法律法規(guī)的不完善。目前我國(guó)投資銀行行業(yè)的相關(guān)法律還有待完善，對(duì)行業(yè)的定位不夠明確。如：《證券法》對(duì)證券公司的業(yè)務(wù)范圍沒有明確的定義而是用列舉的方式界定，籠統(tǒng)的法律法規(guī)無(wú)法對(duì)業(yè)務(wù)操作不規(guī)范等違法行為給予及時(shí)準(zhǔn)確的有力懲治。在投資銀行業(yè)高速發(fā)展、競(jìng)爭(zhēng)加劇的今天，法律不健全、監(jiān)管不到位，很難做到公平競(jìng)爭(zhēng)，也無(wú)法給我國(guó)投行的發(fā)展提供穩(wěn)定長(zhǎng)久的保障。
3我國(guó)投資銀行發(fā)展的對(duì)策
3．1目標(biāo)定位在國(guó)際我國(guó)投資銀行的發(fā)展趨勢(shì)應(yīng)遵循“走出去，引進(jìn)來(lái)”。打開國(guó)門，積極的加強(qiáng)與國(guó)際的交流、合作，不僅可以提高我國(guó)投行的市場(chǎng)占有率更能促進(jìn)我國(guó)投行更好、更快的發(fā)展。投行向國(guó)際市場(chǎng)進(jìn)軍，更需要我們有全方位、多層次的金融體系，而這些都可以在國(guó)外發(fā)達(dá)市場(chǎng)中找到參照獲取經(jīng)驗(yàn)。真正參與到國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中去，適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展并根據(jù)自身特色，準(zhǔn)確定位，確立適合自己的發(fā)展模式和市場(chǎng)地位。
3．2加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)人才是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的活化劑?，F(xiàn)今我國(guó)投資銀行發(fā)展的重中之重是加強(qiáng)人才的培養(yǎng)。具有良好專業(yè)知識(shí)、敏捷的思維、創(chuàng)新能力及豐富經(jīng)驗(yàn)投的行經(jīng)營(yíng)者和管理者是投資銀行發(fā)展核心競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)可以通過(guò)外派學(xué)習(xí)、加強(qiáng)專業(yè)訓(xùn)練等手段提高現(xiàn)有投行人員的能力，同樣也要通過(guò)合理的激勵(lì)機(jī)制減少人才流失。
3．3擴(kuò)大投資銀行業(yè)務(wù)規(guī)模我國(guó)投資銀行的業(yè)務(wù)應(yīng)呈現(xiàn)“?！焙汀皬V”的發(fā)展趨勢(shì)。成熟的行業(yè)無(wú)論在橫向還是縱向都會(huì)有一定深度。很多國(guó)外的投資銀行，其業(yè)務(wù)范圍寬泛、產(chǎn)品的種類多樣而且會(huì)開創(chuàng)出自己的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域。如：高盛的招牌性業(yè)務(wù)是收購(gòu)與兼并，摩根士丹利是股票的承銷與資產(chǎn)管理。美國(guó)的一些小型投資銀行也在探尋自身的發(fā)展路徑，如：所羅門兄弟在資產(chǎn)抵押債券領(lǐng)域占據(jù)一定的專業(yè)優(yōu)勢(shì)。在豐富業(yè)務(wù)種類的同時(shí)也要加強(qiáng)業(yè)務(wù)的專業(yè)度并積極探尋適合自身的特色業(yè)務(wù)，從而進(jìn)一步提升業(yè)績(jī)。
3．4法律法規(guī)的完善利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)就像孿生兄弟，總是相生相伴。次貸危機(jī)爆發(fā)時(shí)，美國(guó)排名前五的大投行中，雷曼兄弟和貝爾斯登破產(chǎn)，美林證券被美國(guó)銀行收購(gòu)，高盛和摩根斯坦利被迫轉(zhuǎn)制為銀行控股公司，它們的命運(yùn)，充分顯示出投資銀行在發(fā)展中健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的必要性。雖然次貸危機(jī)給美國(guó)的經(jīng)濟(jì)造成重大創(chuàng)傷，但其恢復(fù)的速度相對(duì)來(lái)講也很迅速，原因之一就是有健全的法律法規(guī)體制。金融風(fēng)險(xiǎn)主要由兩方面因素，一是信息不對(duì)稱，二是杠桿的過(guò)度使用。那么為保障中國(guó)金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)固的發(fā)展，一定要在這兩方面做出具體的方案。在借鑒國(guó)外相關(guān)法律的同時(shí)更要根據(jù)中國(guó)的國(guó)情及特色制定更加完善的法律體系，做到有法可依、依法規(guī)范。
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；投行；現(xiàn)狀
1.國(guó)有銀行“大投行”業(yè)務(wù)發(fā)展強(qiáng)勁
隨著國(guó)有銀行投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新步伐加快和品牌類業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的持續(xù)增強(qiáng)，投行業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)取得顯著改善。投行業(yè)務(wù)已經(jīng)由傳統(tǒng)的單一發(fā)債轉(zhuǎn)變?yōu)閼?yīng)對(duì)客戶多元化融資的多業(yè)務(wù)模式、多產(chǎn)品體系、多通道拓展的“大投行”策略。
以中國(guó)銀行為例：中國(guó)銀行近年來(lái)，持續(xù)加強(qiáng)投資銀行產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新，并構(gòu)建成了“結(jié)構(gòu)化投融資、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資產(chǎn)管理及投行一體化服務(wù)”為核心的產(chǎn)品體系，適應(yīng)客戶多元化金融需求。推出“投融通”“私募通”等產(chǎn)品，為客戶提供直接融資及結(jié)構(gòu)化融資服務(wù)。大力推廣債券融資、并購(gòu)顧問(wèn)、融智顧問(wèn)、上市培育顧問(wèn)、資產(chǎn)管理顧問(wèn)等業(yè)務(wù)。2013年末，該行以財(cái)務(wù)顧問(wèn)、股票經(jīng)紀(jì)、債券承銷、銀團(tuán)貸款安排和資產(chǎn)管理等內(nèi)部投行業(yè)務(wù)總收入為94.83億元，比2012年增長(zhǎng)103.15%。
從農(nóng)業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)：2012年共發(fā)行債務(wù)融資工具166期，募集資金2347.79億元；積極牽頭和參與大型銀團(tuán)項(xiàng)目，全年共牽頭和參與各類銀團(tuán)項(xiàng)目185 筆，銀團(tuán)貸款余額3851.15億元；積極支持大中型企業(yè)并購(gòu)重組活動(dòng)，全年審批通過(guò)并購(gòu)貸款17筆，新增并購(gòu)貸款143.36億元；穩(wěn)步推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，積極參與信貸資產(chǎn)證券化的進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)工作。積極響應(yīng)國(guó)家節(jié)能減排和綠色發(fā)展政策，繼續(xù)保持并提升本行綠色金融領(lǐng)域的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。該行提供全程顧問(wèn)服務(wù)的兩筆清潔發(fā)展機(jī)制（CDM）項(xiàng)目在聯(lián)合國(guó)成功注冊(cè)，實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行在該領(lǐng)域的突破。在同業(yè)中率先推出并成功辦理了“已注冊(cè)減排量（CER）轉(zhuǎn)賣顧問(wèn)”、“合同能源管理（EMC）顧問(wèn)及融資”等一批創(chuàng)新產(chǎn)品。
2.股份制銀行架構(gòu)升級(jí)拓寬業(yè)務(wù)范圍
隨著國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇以及利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，各家銀行都在想辦法進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)展及創(chuàng)新，不少股份制銀行率先行動(dòng)起來(lái)，通過(guò)結(jié)構(gòu)調(diào)整、設(shè)置新型平臺(tái)的方式發(fā)力投資銀行業(yè)務(wù)。
比如：平安銀行設(shè)立第四條業(yè)務(wù)線―投行業(yè)務(wù)線，主要為企業(yè)提供再融資承銷、收購(gòu)兼并、資產(chǎn)重組等；浦發(fā)銀行在上交所公告稱，該公司董事會(huì)一致通過(guò)總行部分業(yè)務(wù)板塊組織架構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的方案。該行此次調(diào)整將在投行業(yè)務(wù)、資金市場(chǎng)和金融同業(yè)業(yè)務(wù)、中小微企業(yè)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理、移動(dòng)金融這五大戰(zhàn)略選項(xiàng)上發(fā)力。
華夏銀行、招商銀行等股份制銀行也在投行業(yè)務(wù)方面加大了推廣力度。同時(shí)，投資銀行業(yè)務(wù)包括公司融資、兼并收購(gòu)顧問(wèn)、股票的銷售和交易、資產(chǎn)管理、投資研究和風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)。之所以投資銀行業(yè)務(wù)越來(lái)越受商業(yè)銀行歡迎，最直接的原因就是創(chuàng)收。一方面投行業(yè)務(wù)本身的資本消耗低；更重要的是，通過(guò)為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)、融資顧問(wèn)、結(jié)構(gòu)性融資安排、上市服務(wù)等，可以擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入。
現(xiàn)階段，在市場(chǎng)間接融資與直接融資比例調(diào)整的大趨勢(shì)下，股份制銀行反應(yīng)最快，其主動(dòng)創(chuàng)新，在多業(yè)務(wù)領(lǐng)域中有很多產(chǎn)品模式中脫穎而出，值得其他銀行借鑒。
3.城商行積極探索利用自身優(yōu)勢(shì)對(duì)接客戶需求
2001年以來(lái)，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)相繼出臺(tái)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法》《短期融資券管理辦法》《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》《商業(yè)銀行并購(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等制度，為商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)提供了政策空間。
現(xiàn)階段，基于城商行投行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀與挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行利用自身優(yōu)勢(shì)，主要在特色投行和循序漸進(jìn)兩個(gè)方面加強(qiáng)投行發(fā)展。
具體來(lái)說(shuō)，城商行在投行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上雖然劣勢(shì)明顯，但也有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。比如說(shuō)大多數(shù)城商行有地方資源的優(yōu)勢(shì)、與中小企業(yè)的緊密度比較高、有些城商行在資金市場(chǎng)上已經(jīng)具有了一定的知名度等。因此，城商行要注重發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，選擇適合城商行實(shí)際的投行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，有序地加以推進(jìn)，不斷地累積投行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)。其中，比較關(guān)鍵的兩點(diǎn)是：
堅(jiān)持特色與差異化發(fā)展。城商行發(fā)展投行業(yè)務(wù)不可能像大型銀行一樣在各個(gè)領(lǐng)域上都有突破、成效，必須要從自身具有比較優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域出發(fā)，圍繞提高為企業(yè)提供綜合金融服務(wù)的能力，通過(guò)做多投行業(yè)務(wù)，逐步培養(yǎng)運(yùn)營(yíng)重大項(xiàng)目的能力。
循序漸進(jìn)地開展業(yè)務(wù)。在投行業(yè)務(wù)發(fā)展路徑上，一是可考慮優(yōu)先發(fā)展與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)的各項(xiàng)投行業(yè)務(wù)，如咨詢顧問(wèn)類、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、重組并購(gòu)、銀行間市場(chǎng)直接融資類業(yè)務(wù)等，從而更好地利用城商行現(xiàn)有資源優(yōu)勢(shì)，積累經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和管理協(xié)同效應(yīng)。二是業(yè)務(wù)范圍可以從簡(jiǎn)單到復(fù)雜。投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)在逐步復(fù)雜的同時(shí)也帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)，城商行在業(yè)務(wù)開展前期，應(yīng)該從簡(jiǎn)單、傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)入手，注重積累經(jīng)驗(yàn)、控制風(fēng)險(xiǎn)。三是推進(jìn)自營(yíng)與平臺(tái)合作相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)模式。投行業(yè)務(wù)是綜合性業(yè)務(wù)大類，具有不斷擴(kuò)展的內(nèi)涵，很強(qiáng)的專業(yè)性及與其他業(yè)務(wù)廣泛的關(guān)聯(lián)性。因此，城商行開展投行業(yè)務(wù)要建立與行內(nèi)外機(jī)構(gòu)的有效合作機(jī)制，發(fā)揮合力的作用。通過(guò)合作平臺(tái)，城商行可將受業(yè)務(wù)資質(zhì)、客戶資源、專業(yè)性等方面限制無(wú)法自營(yíng)的投行業(yè)務(wù)交給專業(yè)外部機(jī)構(gòu)或以合作的方式操作，借助其他機(jī)構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場(chǎng)的交易，以滿足客戶對(duì)綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。
4.外資投行競(jìng)相加快在我國(guó)的布局
關(guān)鍵詞：投資銀行；現(xiàn)狀；策略
1我國(guó)投資銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及問(wèn)題分析
1．1發(fā)展的現(xiàn)狀投資銀行業(yè)在我國(guó)剛剛起步，在很多方面還不完善，從事投資銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)主要是證券公司、信托公司、地方性的股份制證券公司等。在20世紀(jì)80年代中后期，我國(guó)開放了證券流通市場(chǎng)，原有的商業(yè)銀行證券業(yè)務(wù)逐漸分離出來(lái)，各地區(qū)先后成立了一大批證券公司，形成了以證券公司為主的證券市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)體系。投資銀行業(yè)帶有許多轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)色彩，由于宏觀環(huán)境的不成熟和自身體制的不完善，到現(xiàn)在也只有短短十多年的時(shí)間，尚處于起步階段。
1．2投資銀行業(yè)存在的問(wèn)題
我國(guó)投資銀行產(chǎn)生于20世紀(jì)80年代中后期，仍處于初步發(fā)育階段，必然會(huì)帶有階段性的缺陷。對(duì)現(xiàn)資銀行的主要業(yè)務(wù)所涉及的深度和廣度遠(yuǎn)不如國(guó)際上一般意義的投資銀行，沒有充分發(fā)揮投資銀行在融資、產(chǎn)業(yè)集中等方面的作用，因而，這些缺陷造成了行業(yè)發(fā)展相對(duì)于市場(chǎng)需求和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后，也在一定程度上影響了這個(gè)行業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展完善。我國(guó)投資銀行存在的問(wèn)題主要有以下幾個(gè)方面。1．2．1資產(chǎn)規(guī)模小，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力弱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2010年，我國(guó)共有106家證券公司，證券數(shù)目雖多，但大多資本規(guī)模偏小，競(jìng)爭(zhēng)力較弱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的106家證券公司總資產(chǎn)為1．97萬(wàn)億元，凈資產(chǎn)為5663．59億元、凈資本為4319．28億元，其中，注冊(cè)資本金在5000億元人民幣以上的只有11家，注冊(cè)資本金有1000億元人民幣的有52家，根據(jù)數(shù)據(jù)，1000億元的就占一半以上。近幾年，為了和國(guó)際接軌，大批中國(guó)投資銀行進(jìn)行增資擴(kuò)股，但與境外許多著名投資銀行數(shù)千億美元的規(guī)模相比中國(guó)投資銀行業(yè)仍然相差甚遠(yuǎn)，目前中國(guó)投資銀行資產(chǎn)總額同國(guó)際大券商相比，1．97萬(wàn)億元人民幣的資產(chǎn)總額簡(jiǎn)單微不足道，如僅美林公司2010資產(chǎn)總額約為8．8萬(wàn)億人民幣。近些年，雖然在資產(chǎn)總額上有比較大的上升，但總資產(chǎn)規(guī)模的差距還是很大，資產(chǎn)規(guī)模小必然導(dǎo)致抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，開拓新業(yè)務(wù)能力弱，另外，我國(guó)的投資銀行數(shù)量多，低效率競(jìng)爭(zhēng)明顯，資源浪費(fèi)嚴(yán)重，行業(yè)集中度低，同時(shí)，也削弱了抵御國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的能力，從而制約了我國(guó)投資銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。1．2．2業(yè)務(wù)品種單一，缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我國(guó)投資銀行業(yè)務(wù)品種單一，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，收入主要集中在手續(xù)費(fèi)、自營(yíng)業(yè)務(wù)、證券承銷業(yè)務(wù)等收入，而西方投資銀行設(shè)計(jì)了各種不相同的金融品種，來(lái)滿足不同客戶的需求，并且還可獲得較高的收入。目前我國(guó)對(duì)新型投資業(yè)務(wù)，如：基金發(fā)起、項(xiàng)目融資、外匯買賣等并沒有廣泛開展，對(duì)國(guó)際上的各種創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)，如：期權(quán)、調(diào)期、資產(chǎn)證券化、購(gòu)并重組等幾乎尚未涉足，少數(shù)國(guó)內(nèi)所謂的大投資銀行雖略有涉及，但因經(jīng)驗(yàn)不足，實(shí)力不濟(jì)等各方面因素，使得自身業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)效益受到很大影響。1．2．3缺乏專業(yè)人才和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。在任何一家優(yōu)秀的投資銀行都應(yīng)該有一個(gè)或若干個(gè)投資銀行家。而這些銀行家具有專業(yè)素質(zhì)強(qiáng)，不僅要有涉及面廣的特點(diǎn)，還要有從金融、財(cái)務(wù)、法律等各方面的知識(shí)及專家組合。我國(guó)投資銀行的發(fā)展歷史較短，自身經(jīng)驗(yàn)匱乏。而投資銀行業(yè)又是有著高智力要求的行業(yè)，其不僅要為客戶提供資金支持，更重要的是要為客戶提供各種策略、建議，解決客戶遇到的各種金融難題。高素質(zhì)人才特別是那種思維敏捷，并且有著豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的投資銀行經(jīng)營(yíng)者和管理者，是投資銀行必須具備的關(guān)鍵人才，而這類人才在我國(guó)的投資銀行業(yè)中是比較短缺。1．2．4融資渠道偏窄，限制其發(fā)展。①分業(yè)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致了我國(guó)投資銀行融資渠道偏窄，限制了其可持續(xù)發(fā)展。我國(guó)實(shí)行分業(yè)管理的監(jiān)管模式，雖然有利于防止和控制風(fēng)險(xiǎn)，而在客觀上限制了投資銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并且對(duì)開展正常的投資銀行業(yè)務(wù)所需的資金支持力度不足，抑制了投資銀行融資規(guī)模的擴(kuò)大。②由于我國(guó)投資銀行處于初級(jí)階段以及從業(yè)人員缺乏專業(yè)素質(zhì)和訓(xùn)練，投資銀行的經(jīng)營(yíng)理念和管理體制還很落后。在經(jīng)營(yíng)理念上，眾多的從業(yè)人員只注重當(dāng)前利益，沒有重視企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展和建設(shè)，急功近利的思想濃厚，因此，導(dǎo)致企業(yè)在信譽(yù)，服務(wù)等方面越來(lái)越不盡如人意，所以，急需要轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新理念。
2我國(guó)投資銀行業(yè)的發(fā)展對(duì)策
投資銀行是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成熟發(fā)達(dá)的產(chǎn)物，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新的典型代表，推動(dòng)著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，盡管目前我國(guó)投資銀行業(yè)十多年來(lái)已經(jīng)取得了一定的成就，在促進(jìn)中國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展方面發(fā)揮了很重要的作用。但是總體來(lái)講，我們整個(gè)投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展受體制的制約，受環(huán)境的制約，還是存在很多的弊端和障礙。因此，我們應(yīng)該從以下幾個(gè)方面來(lái)加快投資銀行業(yè)的發(fā)展。
2．1拓寬融資渠道引入
長(zhǎng)期境外戰(zhàn)略投資者，不僅可以增加經(jīng)營(yíng)的透明度，還可能帶來(lái)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和其他的先進(jìn)技術(shù)，為投資銀行的發(fā)展提供強(qiáng)有力的動(dòng)力。加大金融創(chuàng)新，改進(jìn)金融服務(wù)，為客戶提供高質(zhì)量、高附加值的金融服務(wù)。①允許投資銀行增資擴(kuò)股，增加資本金；②允許資信好、業(yè)績(jī)優(yōu)良的投資銀行通過(guò)銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)、證券回購(gòu)、中央銀行再貸款或再貼現(xiàn)、債券質(zhì)押貸款等方式籌集資金；③允許券商通過(guò)貨幣市場(chǎng)發(fā)行專項(xiàng)投資基金、融券、短期票據(jù)等進(jìn)行短期融資。
2．2建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制
①要注重投資結(jié)構(gòu)的多元化，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散，防止資產(chǎn)過(guò)于集中于一個(gè)區(qū)域；②要合理定位投資銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管目標(biāo)，防止或制止系統(tǒng)性承銷危機(jī)導(dǎo)致市場(chǎng)崩潰的發(fā)生。盡力保護(hù)知情較少者的合法利益，要能夠估計(jì)到未來(lái)相當(dāng)一段時(shí)間的金融形勢(shì)和交易結(jié)構(gòu)變化情況，在變化的環(huán)境中能夠保持有效監(jiān)管。對(duì)于投資銀行不僅要保持其業(yè)務(wù)監(jiān)管政策和制度結(jié)構(gòu)的相對(duì)穩(wěn)定，還要考慮對(duì)于投資銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管在技術(shù)上和經(jīng)濟(jì)上的可行性。
2．3落實(shí)人才培養(yǎng)戰(zhàn)略
我國(guó)投資銀行要想在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中保持持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，一個(gè)十分重要的因素那就是行業(yè)人才問(wèn)題。特別是投資銀行業(yè)，是智力密集型行業(yè)，人才是其成功的首要因素。①培養(yǎng)高素質(zhì)的人才不僅是加大金融創(chuàng)新、更是更好地服務(wù)于客戶的前提條件。②優(yōu)秀的投資銀行人員應(yīng)該具有一些交際能力、銷售能力、創(chuàng)新能力和團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力等。③在業(yè)務(wù)的研究、運(yùn)作、創(chuàng)新過(guò)程中發(fā)揮積極作用，要運(yùn)用循環(huán)式方法輸送人員參加培訓(xùn)，培養(yǎng)出既能掌握先進(jìn)的投資銀行經(jīng)營(yíng)之道，又能熟通我國(guó)證券市場(chǎng)情況的本土化高級(jí)精英，為我國(guó)投資銀行的發(fā)展積蓄寶貴競(jìng)爭(zhēng)力。
3結(jié)束語(yǔ)
當(dāng)前處于全球金融危機(jī)背景下，提高我國(guó)投資銀行業(yè)盈利競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展能力已成為焦點(diǎn)。從總體上來(lái)看，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)的投資銀行尚處于發(fā)展的初級(jí)階段，其自身存在著一系列的問(wèn)題，主要反映在融資渠道的限制、行業(yè)的人才及法律的缺陷等方面。我們?cè)诮鉀Q自身問(wèn)題的同時(shí)可以借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，認(rèn)識(shí)到其在未來(lái)發(fā)展過(guò)程中可能遇到的問(wèn)題，以便能夠更好地發(fā)展我國(guó)的投資銀行業(yè)，推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和中國(guó)的國(guó)際地位。
作者:趙鳳 單位:科學(xué)技術(shù)信息研究院
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；網(wǎng)上銀行；問(wèn)題；對(duì)策
1研究背景
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在2015年3月15日了《2014年度中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》，表明2014年年末，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行交易608.46億筆，同比增加21.59%，交易金額同比增加17.05%。由此可知，隨著電子計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，電子化金融服務(wù)更加方便快捷且越來(lái)越深受廣大人民所喜愛，促使我國(guó)銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)的離柜率飛速上升。伴隨著網(wǎng)上銀行的不斷發(fā)展與廣泛使用，使得網(wǎng)上銀行的弊端也被暴露出來(lái)，例如：安全性、可靠性、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和執(zhí)行能力以及其他問(wèn)題的出現(xiàn)都是網(wǎng)上銀行發(fā)展所面臨需要去解決的。
2網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的問(wèn)題
2.1 外部因素
網(wǎng)上銀行法治建設(shè)相對(duì)落后。我國(guó)設(shè)計(jì)計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作較為落后，有關(guān)的金融法律、法規(guī)很少，所以往往會(huì)產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行不能如約履行合同而引發(fā)爭(zhēng)議、訴訟等法律糾紛，使得商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)受損。目前，《商業(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》都沒有系統(tǒng)的對(duì)有關(guān)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行相關(guān)規(guī)定，只有中國(guó)人民銀行制定的部門規(guī)章――《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中提及，這就造成了當(dāng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在與客戶發(fā)生糾紛時(shí)因沒有法律依據(jù)而處于尷尬位置的局面。
監(jiān)管不足容易引發(fā)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在對(duì)金融監(jiān)管當(dāng)局的影響和對(duì)資本管制的影響。（1）對(duì)金融監(jiān)管當(dāng)局的影響。網(wǎng)上銀行主要是通過(guò)無(wú)紙化操作來(lái)交易，監(jiān)管數(shù)據(jù)不能準(zhǔn)確反映銀行實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，導(dǎo)致我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行業(yè)務(wù)難以核查。（2）對(duì)資本管制的影響。在資本管制條件下，逃避管制又是一個(gè)我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局面臨的風(fēng)險(xiǎn)。例如，當(dāng)事人可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付和提款的方式達(dá)到不受限制的目的；跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行異地、境外吸收存款和支付以及結(jié)算功能來(lái)逃避國(guó)內(nèi)的經(jīng)營(yíng)管制。這些都會(huì)導(dǎo)致我國(guó)的資本管制出現(xiàn)漏洞，從而使得資本管制手段喪失意義。
2.2內(nèi)部因素
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新不足。目前銀行僅僅把網(wǎng)絡(luò)當(dāng)做一種銷售方式或渠道，造成了我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新不足，缺少科技含量高、未能適應(yīng)客戶個(gè)性化需求的網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品和新服務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的局限依然存在。目前網(wǎng)上銀行的主要I務(wù)只是對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)做了形式上的轉(zhuǎn)換，以查詢、轉(zhuǎn)賬以及代繳費(fèi)業(yè)務(wù)為主，對(duì)客戶而言缺乏吸引力。
網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。（1）常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是銀行應(yīng)用系統(tǒng)的基本問(wèn)題，主要有系統(tǒng)總體結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、應(yīng)用系統(tǒng)詳細(xì)設(shè)計(jì)、軟硬件選型配置等。（2）操作系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。目前銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)采用安全等級(jí)為C2級(jí)的操作系統(tǒng)，是相對(duì)安全、嚴(yán)密的系統(tǒng)，比如：Unix、windows NT等。但也有疏漏，好比許多銀行業(yè)務(wù)雖采用Unit網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，卻無(wú)法阻止黑客利用網(wǎng)絡(luò)監(jiān)聽器材獲取重要信息。（3）機(jī)群系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。主要是指在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運(yùn)行過(guò)程中所涉及的如web以及域名解析服務(wù)器、防火墻系統(tǒng)、郵件服務(wù)器等諸多功能各異的硬件和軟件系統(tǒng)互相在不間斷的穩(wěn)健運(yùn)行。
3網(wǎng)上銀行發(fā)展對(duì)策
3.1外部因素
政府需要與商業(yè)銀行合作，加大力度宣傳網(wǎng)上交易安全的相關(guān)知識(shí)。主要措施是：一個(gè)是加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全基本知識(shí)的宣傳，促使社會(huì)公眾更好的了解網(wǎng)絡(luò)、掌握基本的網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)和技能；另一個(gè)是在消費(fèi)者使用網(wǎng)上銀行的過(guò)程中，通過(guò)業(yè)務(wù)提示、風(fēng)險(xiǎn)揭示等渠道來(lái)告知消費(fèi)者關(guān)于各類風(fēng)險(xiǎn)的防范知識(shí)。
為了使得消費(fèi)者的合法權(quán)益得到法律的保障，需要制定和完善網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)。一是需要加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入、網(wǎng)絡(luò)安全等方面的規(guī)定；二是在吸取國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、交易流程以及經(jīng)營(yíng)管理等方面進(jìn)行改革。
目前我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管主要適用于監(jiān)管傳統(tǒng)銀行，對(duì)于網(wǎng)上銀行來(lái)說(shuō)適用性低。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)金融、司法、政府等監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)合作，制定出相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)定；第三，制定信息披露制度，要求銀行必須在相應(yīng)的網(wǎng)站對(duì)網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施進(jìn)行披露。
3.2內(nèi)部因素
（1）管理方面。面對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的目前經(jīng)濟(jì)環(huán)境，不僅需要提高網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)水平以及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，而且需要進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的管理者需要汲取更多的專業(yè)知識(shí)，借鑒有利的管理經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)還應(yīng)該對(duì)管理者進(jìn)行專業(yè)的考試，確保管理者的知識(shí)技能、管理水平等各個(gè)方面能夠得到全面發(fā)展。優(yōu)秀的銀行經(jīng)營(yíng)管理者可以提高銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)水平，促進(jìn)銀行業(yè)的經(jīng)濟(jì)快速的進(jìn)步，推動(dòng)網(wǎng)上銀行的成長(zhǎng)。
（2）技術(shù)方面。第一，網(wǎng)上銀行必須做好對(duì)客戶的網(wǎng)上認(rèn)證工作；第二，著重解決數(shù)據(jù)在傳輸過(guò)程中會(huì)遇到的泄密問(wèn)題；第三，不斷完善和改進(jìn)計(jì)算機(jī)的防火墻技術(shù)。
4研究結(jié)論
本文分別從內(nèi)外部?jī)蓚€(gè)方面分析了網(wǎng)上銀行發(fā)展過(guò)程中所存在問(wèn)題，并相應(yīng)從內(nèi)外部提出了應(yīng)對(duì)策略。
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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；趨勢(shì)；建議
中圖分類號(hào)：F038.1
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1672―3198(2009)11-0148-01
村鎮(zhèn)銀行是中國(guó)銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問(wèn)題的創(chuàng)新之舉。目前，全國(guó)各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見和建議。
1 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2006年12月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國(guó)已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時(shí)間實(shí)現(xiàn)了數(shù)十倍的增長(zhǎng)速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會(huì)期間，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。
2 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢(shì)
2、1 注冊(cè)資本規(guī)模逐步增加
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊(cè)資本有逐漸增大的趨勢(shì)。全國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)注冊(cè)資本僅為200萬(wàn)元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本為2.5億元，規(guī)模居全國(guó)村鎮(zhèn)銀行之首。注冊(cè)資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲(chǔ)比較困難，缺乏營(yíng)運(yùn)資金；另一方面高額的注冊(cè)資本可以在短時(shí)間內(nèi)使各項(xiàng)指標(biāo)滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)。
2、2 金融機(jī)構(gòu)發(fā)起人范圍逐步擴(kuò)大
村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。同時(shí)，外資銀行在這輪農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布點(diǎn)中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國(guó)農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。相比之下，四大國(guó)有商業(yè)銀行在這場(chǎng)金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古同時(shí)成立，開創(chuàng)了國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。建設(shè)銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設(shè)立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國(guó)銀行均未發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
各類金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，說(shuō)明了我國(guó)銀行業(yè)整體實(shí)力上升，特別是城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)幾年的改革重組，資本總量、內(nèi)控制度等已具備了跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的實(shí)力，而發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行正是一個(gè)很好的平臺(tái)，有助于城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)搶占農(nóng)村金融市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，從而實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。
3 促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
目前，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了97家，實(shí)現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來(lái)，吸儲(chǔ)困難、業(yè)務(wù)品種單一、社會(huì)影響低等問(wèn)題也隨之產(chǎn)生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行?，F(xiàn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問(wèn)題提出以下建議：
3、1 合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模
雖然較大的注冊(cè)資本可以增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)能力。但目前我國(guó)已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務(wù)量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過(guò)大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設(shè)立時(shí)最好不要超過(guò)1億元，以后隨著資產(chǎn)規(guī)模的可以適當(dāng)增加，從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。
同時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務(wù)需求的多樣化，堅(jiān)持因地制宜，穩(wěn)步推進(jìn)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可設(shè)立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場(chǎng)化方式促進(jìn)民間資本投資參股，促進(jìn)規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域，可設(shè)立小型化的村鎮(zhèn)銀行。
3、2 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確服務(wù)對(duì)象，堅(jiān)持走“尤努斯”模式
村鎮(zhèn)銀行作為一種微型金融，起源于尤努斯鄉(xiāng)村銀行模式，類似于國(guó)外的社區(qū)銀行。尤努斯模式在孟加拉國(guó)取得了巨大的成就，它的主要業(yè)務(wù)是為窮人發(fā)放小額信貸，幫助窮人脫貧。我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行是由金融機(jī)構(gòu)做為主發(fā)起人，人員構(gòu)成也多由發(fā)起人指派，這種誕生的模式必定會(huì)將發(fā)起銀行的經(jīng)營(yíng)模式帶人村鎮(zhèn)銀行。目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)成立的90多家村鎮(zhèn)銀行中，大多數(shù)存在著“放大不放小、放富不放貧”的問(wèn)題，偏離了辦行初衷。這種經(jīng)營(yíng)模式還易造成單戶貸款比例過(guò)大，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生巨大的威脅甚至破產(chǎn)。因此，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行必須明確自身的市場(chǎng)定位，服務(wù)對(duì)象必須是“三農(nóng)”、小型企業(yè)和微型企業(yè)，并在此基礎(chǔ)上提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，才能鞏固村鎮(zhèn)銀行的客戶群體，千萬(wàn)不能為了短期的利益放棄了農(nóng)村這個(gè)廣闊的市場(chǎng)，同時(shí)也可以將村鎮(zhèn)銀行與城市商業(yè)銀行區(qū)別開來(lái)。走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。
3、3 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)放眼未來(lái)，積極提高自身實(shí)力
部分村鎮(zhèn)銀行成立之初，即面臨著吸儲(chǔ)困難、放貸無(wú)門的境地，當(dāng)年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)持自身的市場(chǎng)定位，致力于為廣大農(nóng)戶提供金融服務(wù)。成立初期，董事會(huì)應(yīng)制定三年的發(fā)展規(guī)劃，將工作重點(diǎn)放在拓展客戶上，宣傳自身的服務(wù)，培養(yǎng)忠實(shí)的客戶群體。其次，應(yīng)積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁農(nóng)，設(shè)計(jì)具有自身特色的業(yè)務(wù)品種，不能簡(jiǎn)單延續(xù)以前大銀行的傳統(tǒng)做法，而是要改造自己的工作流程，調(diào)整自己的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，在客戶信息的搜集、貸款風(fēng)險(xiǎn)的甄別、抵押擔(dān)保品的設(shè)計(jì)、客戶溝通方式等細(xì)節(jié)方面，要進(jìn)行切實(shí)的“轉(zhuǎn)型”。最后，必須建立并完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，在貸款流程和日常管理中嚴(yán)格控制，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣，村鎮(zhèn)銀行才不會(huì)陷入壞賬泥沼，走上可持續(xù)發(fā)展之路。
3、4 監(jiān)管部門與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境
由于村鎮(zhèn)銀行個(gè)體小、資金實(shí)力弱、網(wǎng)點(diǎn)少，在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)名氣較低，普通百姓對(duì)這類新興的金融機(jī)構(gòu)比較陌生，往往被當(dāng)作“個(gè)人開的銀行”，規(guī)模又遠(yuǎn)不及其他機(jī)構(gòu)，這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽(yù)。監(jiān)管部門應(yīng)逐步完善結(jié)算環(huán)境，對(duì)村鎮(zhèn)銀行出臺(tái)優(yōu)惠政策，使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個(gè)人征信等系統(tǒng)，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)。
同時(shí)，由于我國(guó)村鎮(zhèn)銀行多在貧困地區(qū)設(shè)立，當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境不完整，缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)盡快完善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設(shè)，營(yíng)造誠(chéng)信的氛圍，制定對(duì)農(nóng)戶的貼息或保險(xiǎn)政策；降低農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)；適當(dāng)時(shí)機(jī)成立針對(duì)農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)戶的受益群體。
參考文獻(xiàn)
一、金融新常態(tài)的內(nèi)涵與特征
（一）金融新常態(tài)的內(nèi)涵。對(duì)于金融新常態(tài)的內(nèi)涵目前沒有統(tǒng)一的定義。綜合來(lái)說(shuō)，金融新常態(tài)是在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)場(chǎng)景中金融領(lǐng)域的狀態(tài)反映和應(yīng)對(duì)，它是相對(duì)舊的金融運(yùn)行特征而言的，包括金融產(chǎn)品、金融技術(shù)以及金融服務(wù)各類創(chuàng)新的集合，其包含業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)、數(shù)字化管理嵌入、競(jìng)爭(zhēng)化程度加深、國(guó)際化合作加深等主要特征。
（二）金融新常態(tài)的特征。一是金融業(yè)務(wù)綜合化程度不斷提高。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，以政策性銀行和政府性金融機(jī)構(gòu)為主，產(chǎn)品服務(wù)也相對(duì)單一。為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)從1994年起拉開商業(yè)銀行改革的序幕，金融領(lǐng)域的跨界經(jīng)營(yíng)與合作不斷加強(qiáng)，貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)之間直接連通，銀行、信托、證券、基金、私募、風(fēng)投、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的業(yè)務(wù)往來(lái)和合作日益密切，交叉性金融產(chǎn)品推陳出新，如商業(yè)銀行的股權(quán)質(zhì)押融資、險(xiǎn)資資管計(jì)劃、證券基金托管賬戶、信托基金托管、互聯(lián)網(wǎng)資金第三方存管以及各類委外業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行的資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)和各類業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，已經(jīng)成為部分銀行中間業(yè)務(wù)的主要收入來(lái)源。
二是金融業(yè)務(wù)數(shù)字化管理不斷增強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融源于信息技術(shù)革命的積累，本世紀(jì)初從美國(guó)的支付領(lǐng)域開始興起波瀾，比如PayPal、Square、Apple－Pay等公司，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新嘗試改變金融支付方式，繼而拉開金融商業(yè)模式改革的序幕。之后，Better－ment、LendingClub和Prosper等P2P金融平臺(tái)將戰(zhàn)場(chǎng)的硝煙蔓延至個(gè)人投資領(lǐng)域，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，將有資金需求的貸款人和資金充足的借款人有效地聯(lián)系在一起，為客戶提供自動(dòng)化投融資服務(wù)，從而在金融領(lǐng)域開疆?dāng)U土。隨著近年來(lái)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融支付也從互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。2013年，BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域集中布局，連同此前一批興起的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，如有利網(wǎng)、人人貸、宜人貸等企業(yè)在P2P虛擬金融領(lǐng)域集中發(fā)起攻勢(shì)，這一年被業(yè)內(nèi)人士定位為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年。同時(shí)，傳統(tǒng)金融業(yè)機(jī)構(gòu)如銀行、保險(xiǎn)、券商、基金等依靠強(qiáng)大的存量客戶資源、積累的業(yè)內(nèi)關(guān)系與業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、強(qiáng)大的物理網(wǎng)點(diǎn)渠道，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，直面互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，迅速提升金融科技水平，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)結(jié)合，形成金融互聯(lián)網(wǎng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)互相融合、互為促進(jìn)，金融業(yè)務(wù)的技術(shù)角逐頻頻發(fā)力。
三是金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)程度不斷加深。從結(jié)構(gòu)上看，金融業(yè)務(wù)由“講增速”向“講轉(zhuǎn)速”轉(zhuǎn)變，由“講數(shù)量”向“講質(zhì)量”轉(zhuǎn)變。特別是隨著利率市場(chǎng)化、本外幣一體化，也即“匯率”與“利率”雙率互動(dòng)時(shí)代的到來(lái)，存貸利率差逐步收窄，金融盈利模式應(yīng)時(shí)而變，將更加注重向管理、風(fēng)控、效益、定價(jià)要效益。從范圍上看，隨著金融監(jiān)管更加靈活、協(xié)同、務(wù)實(shí)，直接融資市場(chǎng)擴(kuò)大發(fā)展，多層次資本市場(chǎng)迅速發(fā)展，社會(huì)融資方式更加多元化，傳統(tǒng)銀行信貸、民間投融資、互聯(lián)網(wǎng)金融、社會(huì)眾籌等并存發(fā)展、互為競(jìng)爭(zhēng)。這些都表明金融業(yè)的合作與競(jìng)爭(zhēng)漸趨白熱化。四是金融業(yè)務(wù)國(guó)際化合作不斷加強(qiáng)。全球經(jīng)濟(jì)一體化日趨加快、國(guó)際金融市場(chǎng)聯(lián)系日益緊密，國(guó)際產(chǎn)業(yè)分工調(diào)整更加細(xì)化，金融已成為衡量一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的重要標(biāo)志。改革開放以來(lái)，為發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)，謀求改革紅利和搶抓國(guó)際分工調(diào)整機(jī)遇，我國(guó)深度參與全球產(chǎn)業(yè)鏈分工，創(chuàng)造了世界經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展史上的奇跡，中國(guó)式崛起成為世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的主導(dǎo)性力量，產(chǎn)業(yè)分工也逐步向價(jià)值鏈、技術(shù)鏈和服務(wù)鏈的高端延伸。隨著“一帶一路”深入開發(fā)，人民幣加入國(guó)際一攬子貨幣，我國(guó)企業(yè)“引進(jìn)來(lái)+走出去”的交叉互動(dòng)，我國(guó)個(gè)人海外投資置業(yè)需求大量派生，人民幣國(guó)際化程度進(jìn)一步加深，金融業(yè)務(wù)的國(guó)際化服務(wù)要求也將進(jìn)一步提高。
二、金融新常態(tài)下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略
經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)入關(guān)鍵期，多項(xiàng)金融改革持續(xù)推進(jìn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)創(chuàng)新步伐日趨加快。我們認(rèn)為商業(yè)銀行創(chuàng)新的主攻方向有四方面：以結(jié)構(gòu)性改革擁抱新經(jīng)濟(jì)，以綜合豐富產(chǎn)品業(yè)態(tài)，以數(shù)字化技術(shù)打造場(chǎng)景金融，以扁平化管理引導(dǎo)流程再造。
（一）以結(jié)構(gòu)性改革擁抱新經(jīng)濟(jì)。近期以來(lái)，地價(jià)和房?jī)r(jià)快速上漲，形成強(qiáng)大資產(chǎn)泡沫，對(duì)實(shí)體行業(yè)形成擠出效應(yīng)，甚至形成地產(chǎn)的發(fā)展路徑依賴現(xiàn)象。過(guò)度仰仗房地產(chǎn)的刺激無(wú)異于飲鴆止渴，已不符合市場(chǎng)需求，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的未來(lái)在技術(shù)創(chuàng)新、技術(shù)研發(fā)和高端制造?；诖?，總理在2016年的政府工作報(bào)告里首次提出當(dāng)前必須培育壯大新動(dòng)能,加快發(fā)展新經(jīng)濟(jì)，以便另辟蹊徑打破現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的困局，尋求新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)空間。新經(jīng)濟(jì)在不同的歷史時(shí)期有不同的特征和內(nèi)涵。硅谷著名科技雜志《連線》（Wired）的創(chuàng)始主編、最著名的預(yù)言家凱文•凱利（KevinKelly）在《新規(guī)則，新經(jīng)濟(jì)》中提出了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的十個(gè)新規(guī)則，包括普及比稀有重要、蜂群比獅子重要、級(jí)數(shù)比加法重要、免費(fèi)比利潤(rùn)重要、網(wǎng)絡(luò)比公司重要、造山比登山重要、流動(dòng)比平衡重要、空間比場(chǎng)所重要、關(guān)系比產(chǎn)能重要、機(jī)會(huì)比效率重要等，這些互聯(lián)網(wǎng)新思維持續(xù)影響著全世界各個(gè)行業(yè)的發(fā)展方式，甚至“顛覆”整個(gè)經(jīng)濟(jì)規(guī)則。一般認(rèn)為新經(jīng)濟(jì)是基于互聯(lián)網(wǎng)、技術(shù)突破以及制度革新所帶來(lái)的商業(yè)模式、經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)的創(chuàng)新。具體包括傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)，以及包括新能源、新材料、智能制造、生命科技等新興產(chǎn)業(yè)的興起。商業(yè)銀行的變革要融入新時(shí)代擁抱新經(jīng)濟(jì)，通過(guò)內(nèi)部流程再造、外部資源整合、產(chǎn)品綜合設(shè)計(jì)等結(jié)構(gòu)性調(diào)整，適應(yīng)并促進(jìn)“舊經(jīng)濟(jì)”傳承創(chuàng)新，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)注入新的發(fā)展動(dòng)力。
（二）以綜合豐富產(chǎn)品業(yè)態(tài)。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)仍然是在分業(yè)監(jiān)管的環(huán)境下開展，但一些金融控股集團(tuán)通過(guò)控股證券、銀行、保險(xiǎn)、信托、第三方支付等牌照的形式，或者大型商業(yè)銀行通過(guò)各種方式獲取了全金融牌照或跨業(yè)經(jīng)營(yíng)資格，進(jìn)行產(chǎn)品的綜合化服務(wù)和衍生性設(shè)計(jì)，曲線實(shí)現(xiàn)了綜合化經(jīng)營(yíng)，不斷豐富了金融產(chǎn)品和服務(wù)業(yè)態(tài)。國(guó)際上，綜合化經(jīng)營(yíng)基于分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)監(jiān)管的不同，大致可分為綜合銀行、金融控股、金融科技三種模式。一是綜合銀行可以直接滲透到企業(yè)經(jīng)營(yíng)，甚至可以控股企業(yè)，這類銀行主要以德國(guó)、荷蘭等歐洲大陸國(guó)家為主，其中日本的銀行與企業(yè)相互控股以及高度關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)控股形式，是這一模式的特殊形式。二是金融控股集團(tuán)，金融控股是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高級(jí)階段產(chǎn)融結(jié)合的產(chǎn)物，一些金融企業(yè)或?qū)崢I(yè)企業(yè)通過(guò)關(guān)聯(lián)控股或絕對(duì)控股形式參與到銀行業(yè)，一般以英美等盎格魯-薩克遜國(guó)家為代表。在國(guó)內(nèi)，事實(shí)上也在實(shí)踐探索著，比如萬(wàn)科入股徽商銀行、海爾入股青島商業(yè)銀行、華潤(rùn)集團(tuán)入股珠海商業(yè)銀行，甚至此前的首鋼入股華夏銀行、光大集團(tuán)控股光大銀行、平安集團(tuán)控股深發(fā)展銀行，等等。三是金融科技一般以互聯(lián)網(wǎng)金融為特征，比如蘋果、谷歌的平臺(tái)金融，國(guó)內(nèi)的支付寶、微信支付等，金融科技是未來(lái)銀行的重要發(fā)展方向。為適應(yīng)金融新常態(tài)，我國(guó)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)（也有說(shuō)是混業(yè)化經(jīng)營(yíng)）漸成趨勢(shì)。觀其產(chǎn)品創(chuàng)新和衍生軌跡，按照各項(xiàng)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的緊密程度，大致可從以下幾個(gè)方面延伸：依托云技術(shù)的大數(shù)據(jù)分析，提升風(fēng)控能力的同時(shí)，提高審批服務(wù)效率；依托資本市場(chǎng)尤其是直接融資市場(chǎng)的開發(fā)開放，拓寬融資渠道的同時(shí)，提高資金配置效率；依托產(chǎn)業(yè)整合購(gòu)并的市場(chǎng)需求，擴(kuò)大投資交易類業(yè)務(wù)的同時(shí)，提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和企業(yè)生產(chǎn)力。
（三）以數(shù)字化引導(dǎo)，打造場(chǎng)景金融。信息技術(shù)不僅是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的支撐平臺(tái)，更是鏈接產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，鏈接服務(wù)的生產(chǎn)系統(tǒng)，鏈接客戶的紐帶，以云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)等為代表的新型技術(shù)和產(chǎn)業(yè)，正以獨(dú)有的技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)傳統(tǒng)金融企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相向而行、相互促進(jìn)、相互融合，而其匯聚融合點(diǎn)就是“場(chǎng)景金融”。在互聯(lián)網(wǎng)+的時(shí)代，場(chǎng)景金融是人們?cè)谀骋换顒?dòng)場(chǎng)景中的金融需求體驗(yàn)。比如淘寶購(gòu)物、京東商城、蘇寧易購(gòu)等電子購(gòu)物領(lǐng)域，消費(fèi)者們?cè)陔娮由坛抢矬w驗(yàn)虛擬購(gòu)物場(chǎng)景，與這些電商業(yè)務(wù)相對(duì)應(yīng)的，則有支付寶、微信支付、財(cái)付通、京東白條等支付渠道，從而保障消費(fèi)金融場(chǎng)景的應(yīng)用，由此而延伸至生活的滴滴打車、尋醫(yī)問(wèn)藥網(wǎng)、途牛網(wǎng)等，也是消費(fèi)金融數(shù)字化的集中體現(xiàn)。伴隨著消費(fèi)金融市場(chǎng)的群雄逐鹿，“微粒貸”、人人貸、開鑫貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域。商業(yè)銀行則直面挑戰(zhàn)，積極把握消費(fèi)金融數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)，提供APP、手機(jī)銀行、網(wǎng)銀，甚至主動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司合作開發(fā)產(chǎn)品，比如中信銀行與百度戰(zhàn)略合作，從直銷銀行切入展開合作，預(yù)計(jì)在支付渠道、信貸數(shù)據(jù)整合、客戶關(guān)系管理、信息資源共享以及其他金融產(chǎn)品等方面展開合作。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)，銀行應(yīng)將金融服務(wù)的方式變?yōu)榍度肓鞒淌椒?wù)、場(chǎng)景化服務(wù)和生態(tài)化服務(wù)。
（四）以扁平化管理，引領(lǐng)流程再造。在當(dāng)前市場(chǎng)主體層次不斷提升（比如民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展)，金融需求不斷升級(jí)，金融服務(wù)手段多樣化趨勢(shì)越來(lái)越明顯的背景下，如何提升管理科學(xué)化、智能化水平，精簡(jiǎn)管理層級(jí)優(yōu)化組織架構(gòu)，簡(jiǎn)化流程有效提升后臺(tái)業(yè)務(wù)處理效率，成為商業(yè)銀行順應(yīng)技術(shù)潮流與滿足市場(chǎng)需求的必然選擇因素。作為未來(lái)銀行發(fā)展的重要趨勢(shì)之一，發(fā)達(dá)國(guó)家銀行依托互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的支持，已在扁平化管理方面做出了重要探索。扁平化管理是針對(duì)組織有過(guò)多管理層級(jí)而提出的，商業(yè)銀行扁平化經(jīng)營(yíng)管理主要從縱向和橫向兩個(gè)方面展開：縱向流程梳理方面，主要是減少管理層次、管理流程和管理人員，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)配比，柜面業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、等級(jí)行綜合考核、風(fēng)險(xiǎn)垂直管理，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)職能，節(jié)約管理成本，持續(xù)擴(kuò)大盈利，網(wǎng)點(diǎn)集中管理等事項(xiàng)。橫向業(yè)務(wù)整合方面，著力逐步建立面向市場(chǎng)和客戶、精簡(jiǎn)高效的經(jīng)營(yíng)管理中心、服務(wù)指導(dǎo)中心和資源配置中心，建立網(wǎng)格化立體式組織管理架構(gòu)，通過(guò)管理路徑和管理流程的重組與變革，增強(qiáng)協(xié)同配合力，提升績(jī)效管理水平，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益最大化目標(biāo)。
三、金融新常態(tài)下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展具體對(duì)策
商業(yè)銀行基于金融新常態(tài)的應(yīng)對(duì)，除了把握以上發(fā)展策略外，還應(yīng)著眼未來(lái)，積極推進(jìn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、交易銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)+等創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（一）創(chuàng)新投貸聯(lián)動(dòng)模式。投貸聯(lián)動(dòng)是根據(jù)企業(yè)成長(zhǎng)周期不同階段，將債權(quán)與股權(quán)靈活組合，滿足企業(yè)成長(zhǎng)價(jià)值鏈金融服務(wù)的一種商業(yè)銀行業(yè)務(wù)方式。投貸聯(lián)動(dòng)在國(guó)際上已有較為成熟的經(jīng)驗(yàn)和豐富的案例，國(guó)內(nèi)投貸聯(lián)動(dòng)近年來(lái)也獲得政策和監(jiān)管的大力支持，“十三五規(guī)劃”綱要，央行等八部委印發(fā)的《關(guān)于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長(zhǎng)調(diào)結(jié)構(gòu)增效益的若干意見》、國(guó)務(wù)院《關(guān)于深化體制機(jī)制改革加快實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略的若干意見》等政策和文件先后出臺(tái)，鼓勵(lì)發(fā)展多層次資本市場(chǎng)、直融市場(chǎng)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極參與投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)。目前看，以客戶服務(wù)對(duì)象為基礎(chǔ)，以風(fēng)險(xiǎn)偏好為參照，國(guó)內(nèi)投貸聯(lián)動(dòng)的實(shí)踐模式大致可分為以下幾種：一是跟投。對(duì)具有高增長(zhǎng)前景的科技創(chuàng)新企業(yè)提供貸款，與第三方風(fēng)險(xiǎn)資本、私募資本、天使基金等機(jī)構(gòu)合作形成投貸聯(lián)盟，探索類似小股權(quán)撬動(dòng)大債權(quán)的投貸聯(lián)動(dòng)模式，股權(quán)比例一般在5%以內(nèi)，配套大比例貸款支持，這類模式以英國(guó)中小企業(yè)成長(zhǎng)基金為代表，國(guó)內(nèi)主要是股份制銀行、城商行率先探索。二是直投。即直接設(shè)立股權(quán)投資公司模式，直投模式相對(duì)靈活，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也更集中，比較適合前沿科技創(chuàng)新、文化藝術(shù)投資、大型基礎(chǔ)設(shè)施投資等高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的項(xiàng)目，這種模式以國(guó)際上的硅谷銀行為代表。目前，已有國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)銀行、恒豐銀行、北京銀行、天津銀行、上海銀行、浦發(fā)硅谷銀行等十家銀行獲得試點(diǎn)資格，其他各類銀行正積極申報(bào)。三是引投。通過(guò)境外子公司在國(guó)內(nèi)設(shè)立股權(quán)投資管理公司，間接投資企業(yè)股權(quán)。其實(shí)質(zhì)是繞開我國(guó)《商業(yè)銀行法》關(guān)于不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資的監(jiān)管規(guī)定，目前主要有工行和建行。隨著投貸試點(diǎn)和政策的放開，對(duì)接非上市公司股權(quán)收益權(quán)類或股權(quán)投資類理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)行，將募集資金入股目標(biāo)企業(yè)，獲得股權(quán)收益。四是合投。這類模式主要以產(chǎn)業(yè)基金、PPP基金等模式展開，合投服務(wù)對(duì)象相對(duì)來(lái)說(shuō)是基礎(chǔ)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等大型項(xiàng)目，而在風(fēng)險(xiǎn)把控上，通過(guò)“優(yōu)先+劣后”的結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)或股權(quán)回購(gòu)增信的方式緩釋風(fēng)險(xiǎn)。
（二）創(chuàng)新并購(gòu)融資服務(wù)。伴隨新一輪經(jīng)濟(jì)周期調(diào)整持續(xù)進(jìn)行，全球并購(gòu)融資市場(chǎng)方興未艾。根據(jù)湯森路透最近的數(shù)據(jù)，2015年全球并購(gòu)交易數(shù)額高達(dá)4.7萬(wàn)億美元（約合人民幣31萬(wàn)億元），且規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張。而國(guó)內(nèi)隨著我國(guó)產(chǎn)業(yè)整合、國(guó)資國(guó)企改革和“走出去”戰(zhàn)略的實(shí)施，并購(gòu)交易金額也是屢創(chuàng)新高。在國(guó)家政策支持下，各省市新一輪國(guó)資改革的大幕已經(jīng)拉開，央企或率先迎來(lái)并購(gòu)重組的浪潮，并引領(lǐng)地方國(guó)企并購(gòu)重組風(fēng)潮。并購(gòu)融資服務(wù)除并購(gòu)貸款外，依托近年來(lái)迅速培育的資本市場(chǎng)，廣泛運(yùn)用并購(gòu)債券、并購(gòu)基金、并購(gòu)?qiáng)A層融資和并購(gòu)后整合融資等組合融資，滿足客戶多元化并購(gòu)融資需求。以亞洲投資開發(fā)銀行設(shè)立為標(biāo)志，我國(guó)“一帶一路”戰(zhàn)略向內(nèi)陸縱深和海外延伸推進(jìn)，大批企業(yè)對(duì)跨境融資趨之若鶩，最主要的原因就是境內(nèi)外資金價(jià)格的差異以及上市融資準(zhǔn)入條件和準(zhǔn)入周期更為規(guī)范透明。商業(yè)銀行應(yīng)適應(yīng)這一新常態(tài)，從以下幾個(gè)方面著力：一是提供綜合性金融服務(wù)，針對(duì)企業(yè)的發(fā)債、上市和并購(gòu)需求，提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資金信貸、財(cái)富管理、套期保值等整套“一攬子”金融服務(wù)方案和全流程的服務(wù)支持；二是豐富國(guó)際業(yè)務(wù)品種，除提供國(guó)際結(jié)算、貿(mào)易融資等單一性業(yè)務(wù)外，提供避險(xiǎn)理財(cái)、開具保函和信用證、即期遠(yuǎn)期結(jié)售匯等結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品服務(wù)；三是參與全球產(chǎn)業(yè)分工價(jià)值鏈。除滿足個(gè)體企業(yè)的金融需求外，擴(kuò)展以跨國(guó)供應(yīng)鏈為主體的金融服務(wù)需求，在助力國(guó)內(nèi)企業(yè)轉(zhuǎn)移過(guò)剩產(chǎn)能向海外輸出資本和服務(wù)的過(guò)程中發(fā)揮應(yīng)有的作用。
（三）創(chuàng)新資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。資產(chǎn)證券化是指將缺乏流動(dòng)性、但具有可預(yù)期收入的資產(chǎn)，經(jīng)過(guò)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)和組合打包，在資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)發(fā)行證券籌資的一種直接融資方式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)一半以上的住房抵押貸款、四分之三以上的汽車貸款是靠發(fā)行資產(chǎn)證券提供的。近年來(lái)，在備案制、注冊(cè)制、試點(diǎn)規(guī)模擴(kuò)容等利好政策帶動(dòng)下，商業(yè)銀行為了降低資本消耗、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)、盤活存量資產(chǎn)、提高資金配置效率，實(shí)現(xiàn)輕資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，紛紛將資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)作為重要的業(yè)務(wù)推動(dòng)方向，資產(chǎn)證券化市場(chǎng)發(fā)行漸成常態(tài)化，規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，流動(dòng)性明顯提升，創(chuàng)新迭出，基礎(chǔ)資產(chǎn)類型持續(xù)豐富，并形成大類基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)品，市場(chǎng)參與主體類型更加多樣，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)更加豐富。根據(jù)證券化的基礎(chǔ)資產(chǎn)組合不同，可以將資產(chǎn)證券化分為應(yīng)收賬款證券化、不動(dòng)產(chǎn)證券化(如住房公積金、按揭貸款）、信貸資產(chǎn)證券化、未來(lái)收益證券化(如過(guò)橋過(guò)路收費(fèi))、債券組合證券化等等。當(dāng)前，商業(yè)銀行在汽車消費(fèi)、公積金貸款、住宅甚至商業(yè)寫字樓、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域已經(jīng)成功運(yùn)行了多單業(yè)務(wù)，就資產(chǎn)證券化的模式及風(fēng)險(xiǎn)管理作了有益的探索。預(yù)計(jì)今后一段時(shí)間，未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)起機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品類型以及結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)都將向多元化發(fā)展，資產(chǎn)證券化市場(chǎng)將保持快速發(fā)展勢(shì)頭，在直接融資市場(chǎng)占據(jù)較大市場(chǎng)份額。
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀
一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
1、中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速
隨著經(jīng)濟(jì)全球化、自由化的發(fā)展，金融市場(chǎng)的不斷完善，大眾投資理財(cái)觀念等的變化，使得中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品具有廣闊的市場(chǎng)空間，其本身“低成本、高收益”的優(yōu)勢(shì)為商業(yè)銀行的收入做出了巨大的貢獻(xiàn)。由圖1可以看出我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入取得了迅速的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004―2009年，我國(guó)5家大型商業(yè)銀行及10家股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重均值翻了一番之多。
(注：國(guó)有大型兩業(yè)銀行指工、農(nóng)、中、建、交；股份制商業(yè)銀行指招行、深發(fā)展、興業(yè)、浦發(fā)、華夏、民生、中信、廣發(fā)、光大、浙商。2009年國(guó)有大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入不包括農(nóng)行。)
2、中間業(yè)務(wù)收入占比較低
相較于西方銀行業(yè)的發(fā)展，我國(guó)現(xiàn)代意義上的銀行起步較晚，并且資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一直是其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展更是相對(duì)滯后。雖然近幾年中間業(yè)務(wù)的發(fā)展取得了較大的進(jìn)步，但與西方發(fā)達(dá)國(guó)家中間業(yè)務(wù)占營(yíng)業(yè)收入水平30％―50％，更有甚者達(dá)70％相比，仍有較大的差距。由表1可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重仍然較低，在2009年，國(guó)有大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重為17.4％，股份制商業(yè)銀行的比重更低，為9.8％。
3、中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)集中度高
市場(chǎng)集中度是一個(gè)反應(yīng)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的指標(biāo)，衡量了整個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度的高低以及效率水平的大小。市場(chǎng)集中度越小，表明整個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越激烈，越有效率。在本文中，以5家國(guó)有大型商業(yè)銀行及10家股份制銀行共15家銀行為整體，CR5表示5家(其中2009年是工、中、建、交)大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占15家銀行中間業(yè)務(wù)收入的比重，CR4表示4家(其中2009年是工、中、建)大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占15家銀行中間業(yè)務(wù)收入的比重。由圖2可以看出，市場(chǎng)集中度仍處在較高的水平，2004年、2005年CR5分別為91.6％、84.5％，2004年、2005年CR4分別為86.7％、78.5％，這反映了我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)程度還較低，基本上處在幾家大型商業(yè)銀行壟斷的狀態(tài)。另一方面，CR5、CR4兩者均呈下降趨勢(shì)，表明了隨著股份制銀行的迅速發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的大力開展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度趨于激烈，市場(chǎng)效率有了一定程度的提升。
二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題
現(xiàn)狀本身即是問(wèn)題的反應(yīng)，從上述中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀中可窺其一斑，如中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度較低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分等。除此之外，本文進(jìn)一步闡述我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的其他一些問(wèn)題。
1、中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)無(wú)序且不合理
主要表現(xiàn)在服務(wù)收費(fèi)價(jià)格的嚴(yán)重偏低。以中國(guó)人民銀行頒布的《支付結(jié)算辦法》中的有關(guān)結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這一標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)重偏低，一筆業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入甚至抵不上銀行因此而付出的相關(guān)費(fèi)用，不能體現(xiàn)出銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)的性質(zhì)，而只能看作是為維持其他信貸業(yè)務(wù)，吸引、維持客戶所提供的一種增值服務(wù)。另外，其他一些銀行的中間業(yè)務(wù)沒有明確的定價(jià)，或者缺乏行業(yè)性的統(tǒng)一規(guī)定。
2、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，技術(shù)含量不高
據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已達(dá)260余種，但實(shí)際運(yùn)用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在支付結(jié)算和業(yè)務(wù)等勞動(dòng)密集型品種方面，技術(shù)密集型品種在我國(guó)尚處于起步階段。而西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)已達(dá)2萬(wàn)余種，可謂范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢、投行和金融衍生等眾多領(lǐng)域。
3、中間業(yè)務(wù)品種同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏吸引力
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)自由化的發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)逐漸趨于激烈，在這種市場(chǎng)環(huán)境下，產(chǎn)品若要贏得市場(chǎng)必須有自己的特色，即成本低廉或者存在功能、形象等的差異。而目前我國(guó)商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)品種同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，他們本身獲得的市場(chǎng)占有率是靠其自身的壟斷優(yōu)勢(shì)獲得的，并且在產(chǎn)品營(yíng)銷方面也處于被動(dòng)地位，如部分中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的銷售是靠“搭售”來(lái)完成的，貸款客戶若要取得銀行貸款，必須接受該銀行提供的部分中間業(yè)務(wù)，如、信用證、資產(chǎn)管理、理財(cái)產(chǎn)品等，隨著銀行業(yè)的改革以及外資銀行的進(jìn)入，依靠這種優(yōu)勢(shì)不是長(zhǎng)久之計(jì)。
4、中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏專業(yè)人才，服務(wù)手段落后
中間業(yè)務(wù)的發(fā)展、創(chuàng)新和營(yíng)銷需要大量的知識(shí)面廣、掌握科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等知識(shí)的高層次、復(fù)合型人才，這些人才還需要具備金融、法律、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)、市場(chǎng)營(yíng)銷等專業(yè)知識(shí)，而我國(guó)現(xiàn)在對(duì)這類人才還比較匱乏，服務(wù)手段相對(duì)落后。在外國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的從業(yè)人員中，聚集了大量的復(fù)合型人才，他們一方面懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷，另一方面又懂得如何運(yùn)用這些電子化設(shè)備，能夠?yàn)榭蛻籼峁?zhǔn)確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。與此相反，我國(guó)銀行業(yè)普遍缺乏高素質(zhì)的金融從業(yè)人員，商業(yè)銀行現(xiàn)有的隊(duì)伍素質(zhì)與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比，與中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尤其是與新興中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求差距較大。
5、中間業(yè)務(wù)管理缺乏統(tǒng)一規(guī)范
中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行現(xiàn)在與未來(lái)三大支柱業(yè)務(wù)之一，其有效開展必須要有專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)。目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理缺乏統(tǒng)一規(guī)范，在缺乏統(tǒng)一的操作規(guī)范和科學(xué)有效的統(tǒng)計(jì)考核指標(biāo)體系的情況下，出現(xiàn)中間業(yè)務(wù)管理部門權(quán)限不清、職責(zé)不明，并與其他業(yè)務(wù)部門產(chǎn)生利益沖突，從而影響中間業(yè)務(wù)的開展。
三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策
1、轉(zhuǎn)變發(fā)展中間業(yè)務(wù)的觀念，提高認(rèn)識(shí)
認(rèn)識(shí)是行動(dòng)的先導(dǎo)，各商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須提高認(rèn)識(shí)，不能僅僅把中間業(yè)務(wù)看做一種附屬業(yè)務(wù)，必須把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在重要的戰(zhàn)略地位。面對(duì)新的國(guó)際國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)，要統(tǒng)
一思想、轉(zhuǎn)換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上認(rèn)識(shí)拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要充分認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系，充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，協(xié)調(diào)發(fā)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。在工作中，上至總行領(lǐng)導(dǎo)層，下至分支行員工，要形成良好的信息傳遞溝通功能，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，迎合市場(chǎng)需求。
2、加大資源整合，增強(qiáng)創(chuàng)新能力
我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)多停留在勞動(dòng)密集型層面，而低成本，高收益的技術(shù)密集型產(chǎn)品尚存在較大的市場(chǎng)發(fā)展空間。商業(yè)銀行要加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，尤其是要不斷拓展中間業(yè)務(wù)品種，逐漸由低層次的代收代付向代客理財(cái)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等高附加值業(yè)務(wù)發(fā)展。綜觀西方發(fā)達(dá)國(guó)家中間業(yè)務(wù)的拓展，一定程度上歸因于其混業(yè)經(jīng)營(yíng)，而我國(guó)目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，使得中間業(yè)務(wù)的開展受到了一定的制約。因此，現(xiàn)階段實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行可以成立金融控股公司，下屬保險(xiǎn)、證券、基金、信托等金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)信息資源共享，客戶資源共享，品牌資源共享等，為客戶提供“一站式”的金融服務(wù)，吸引和穩(wěn)定客戶；同時(shí)，也為中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了一個(gè)嶄新的平臺(tái)，增強(qiáng)整個(gè)集團(tuán)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
3、完善中間業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制，規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
隨著金融自由化的加劇和銀行利率管制的放松，商業(yè)銀行產(chǎn)品的定價(jià)自進(jìn)一步擴(kuò)大，實(shí)施服務(wù)收費(fèi)亦是大勢(shì)所趨。商業(yè)銀行要根據(jù)自身的實(shí)力和服務(wù)質(zhì)量，制定科學(xué)合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和政策，既有利于銀行間的公平競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行的服務(wù)水平，形成良好、有序的市場(chǎng)環(huán)境，又能提高銀行的收益。
4、注重高素質(zhì)人才引進(jìn)，建立專業(yè)的中間業(yè)務(wù)員工隊(duì)伍
中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)鍵是人才的競(jìng)爭(zhēng)，培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍對(duì)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義。商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具有金融、法律、財(cái)會(huì)、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才，又要建立員工長(zhǎng)效培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動(dòng)態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來(lái)。同時(shí)，銀行也要建立有效的激勵(lì)考核機(jī)制，增強(qiáng)員工的積極性與創(chuàng)造力。
5、實(shí)施差異化戰(zhàn)略，創(chuàng)造品牌
差異化是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的一種表現(xiàn)形式。在我國(guó)目前中間業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重以及銀行自身資源有限的情況下，差異化戰(zhàn)略更為可取，各商業(yè)銀行不能看到市場(chǎng)需求什么就開展相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，而要量力而行，結(jié)合銀行自身的各方面因素以及未來(lái)的發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)行SWOT分析，提供具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品。同時(shí)，銀行要發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)造品牌，增強(qiáng)對(duì)顧客的吸引力以及顧客對(duì)該行的忠誠(chéng)度，以致達(dá)到以品牌帶動(dòng)其他相關(guān)業(yè)務(wù)的拓展。
