發(fā)布時間：2023-07-03 16:07:14
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展建議樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
由原縣信用合作聯(lián)社改制而成的鄉(xiāng)寧農(nóng)村商業(yè)銀行，是我縣首家地方性商業(yè)銀行，也是全縣營業(yè)網(wǎng)點最多、員工人數(shù)最多、支持三農(nóng)、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟發(fā)展力度最大的金融機構(gòu)。因其地方性金融機構(gòu)的屬性，始終堅持資金來源鄉(xiāng)寧、服務(wù)鄉(xiāng)寧之原則，承擔(dān)著全縣95%的農(nóng)貸投放工作，是縣域經(jīng)濟的“輸血機”，而非“抽水機”。為此，扶持農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展壯大，對于充分發(fā)揮金融資金杠桿作用，促進(jìn)農(nóng)民脫貧致富、新農(nóng)村建設(shè)、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟發(fā)展有著重要而深遠(yuǎn)的意義。
為此建議：
一是財政性存款應(yīng)向農(nóng)商銀行傾斜。農(nóng)村商業(yè)銀行作為我縣地方性商業(yè)銀行，2011年納稅總額3800萬元，2012年納稅3640萬元，在全縣金融機構(gòu)中，對地方財政稅收貢獻(xiàn)最大。加之，該行21.3億元的貸款總額，極大地支持了我縣三農(nóng)、中小企業(yè)和縣域重點工程項目的建設(shè)，是名符其實的金融主力軍。為此，建議縣政府按各金融機構(gòu)納稅和對縣域經(jīng)濟信貸投放的占比，分解存放地方財政性存款，以幫助農(nóng)村商業(yè)銀行壯大自身實力，更好服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展。
二是有效破解農(nóng)戶貸款“抵押難”問題。在煤炭資源整合大背景下，結(jié)合我縣林業(yè)資源大縣的實際，我行針對政府積極鼓勵引導(dǎo)支持農(nóng)戶發(fā)展林業(yè)經(jīng)濟的實際，針對性地推出了林權(quán)抵押貸款項目。但目前工作中，我縣的林權(quán)證發(fā)放、資產(chǎn)評估工作，仍未完全落實，行業(yè)組織對林權(quán)貸款作出了一些硬性規(guī)定，從而導(dǎo)致該項貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。為此，建議由縣人行、銀監(jiān)、財政局會同林業(yè)局，建立專門的組織機構(gòu)，出臺操作辦法，做好林權(quán)證的發(fā)放及資產(chǎn)評估工作，以滿足廣大林農(nóng)的資金需求。與此同時，針對個人貸款缺乏有效抵押物的現(xiàn)狀，建議住建、國土資源等部門，做好房產(chǎn)證發(fā)放。特別是針對農(nóng)村群眾，發(fā)展生產(chǎn)積極性高，辦理貸款缺少有效抵押物的現(xiàn)狀，由人行、國土資源等部門和當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村，完善農(nóng)村宅基地使用權(quán)價值評估機制，充分通過農(nóng)村宅基地的激活，破解農(nóng)民生產(chǎn)生活中的資金瓶頸難題。
三是有效破解企業(yè)貸款 “抵押難”問題。建議縣政府牽頭，財政、稅務(wù)、金融部門共同參與，制定出臺《縣域中小企業(yè)銀行業(yè)融資擔(dān)保管理辦法》，建立具體的操作流程和對擔(dān)保公司、金融機構(gòu)進(jìn)行考核的獎懲機制，切實發(fā)揮縣財政擔(dān)保公司的作用，著力破解縣域中小企業(yè)向銀行貸款缺乏有效抵押擔(dān)保物的“瓶頸”難題。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機構(gòu) 改制 農(nóng)村商業(yè)銀行
以信用社和合作銀行為主體的傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)是我國服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，2003年，國務(wù)院正式試點改革新型城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)，其中農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革、公司化運營以及股份制改造是改革的重點，如今其經(jīng)營狀況和發(fā)展軌跡都進(jìn)入良性循環(huán)。2012年底，我國農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量超過2000家，其中農(nóng)村信用社數(shù)量份額超過80%，相比2003年，信用社資產(chǎn)、負(fù)債和存款規(guī)模均超越之前6倍水平，主要風(fēng)險指標(biāo)持續(xù)向好，各項貸款余額中的涉農(nóng)比例常年維持在60%以上。在取得這些成績的同時，農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展機制束縛和不匹配的管理制度建設(shè)矛盾也日益突出，基于股份制形式的農(nóng)村商業(yè)銀行則成為金融機構(gòu)進(jìn)一步發(fā)展向前的改革方向。
農(nóng)村金融機構(gòu)改制的顯性發(fā)展趨勢
（一）法人機構(gòu)和從業(yè)人員變動情況
2003年，國務(wù)院為調(diào)整新形勢下的農(nóng)村金融發(fā)展格局而適時出臺了《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》，確定了“十五”期間以“明確產(chǎn)權(quán)、優(yōu)化服務(wù)、國家扶持、地方負(fù)責(zé)”為基調(diào)的農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展路線，將信用社產(chǎn)權(quán)制度改革落實到法人單位，以股權(quán)結(jié)構(gòu)和投資主體多元化發(fā)展原則來對部分試點地區(qū)金融機構(gòu)進(jìn)行股份制改造，同時不放棄有利條件下的合作制金融機構(gòu)建設(shè)工作。經(jīng)過十余年的發(fā)展，我國目前已經(jīng)形成了“三位一體”、“一大兩小”的農(nóng)村金融發(fā)展格局，農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為組織主體架構(gòu)，信用社形式金融機構(gòu)占據(jù)較大權(quán)重，合作銀行和商業(yè)銀行占據(jù)權(quán)重較小。
如表1所示，從金融法人機構(gòu)數(shù)量的分類變動情況來看，2008-2012年農(nóng)村商業(yè)銀行（A）數(shù)量逐年增加，5年間增長接近13倍，而農(nóng)村合作銀行（B）和農(nóng)村信用社數(shù)量（C）則均呈現(xiàn)出逐年下降的發(fā)展趨勢，2012年各自法人機構(gòu)數(shù)量分別為152家和1838家；從農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員的分類變動情況來看，近5年來農(nóng)村商業(yè)銀行（A）從業(yè)人員數(shù)量增長迅速，年增長率達(dá)到64.89%，農(nóng)村合作銀行（B）從業(yè)人員數(shù)量呈現(xiàn)出總體平穩(wěn)的發(fā)展趨勢，信用社（C）從業(yè)人員數(shù)量則出現(xiàn)大幅下降，農(nóng)村金融資源由合作銀行和信用社向商業(yè)銀行組織形式的變動過渡趨勢十分明顯。
（二）金融機構(gòu)的財務(wù)指標(biāo)結(jié)構(gòu)變動
從表2可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行（A）近5年以來的資產(chǎn)比例呈現(xiàn)出逐年攀升的發(fā)展態(tài)勢，資產(chǎn)份額由2008年時的13%躍升為2012年時的39.2%；農(nóng)村合作銀行（B）資產(chǎn)比例呈現(xiàn)出總體穩(wěn)定、穩(wěn)中有降的發(fā)展趨勢，2012年資產(chǎn)比例為10.2%；農(nóng)村信用社（C）資產(chǎn)比例大幅下滑，統(tǒng)計期間內(nèi)下跌幅度達(dá)到21.5%。從負(fù)債角度看，近5年農(nóng)村商業(yè)銀行（A）負(fù)債比例增幅達(dá)到199%，而與之對應(yīng)的農(nóng)村合作銀行（B）和農(nóng)村信用社（C）負(fù)債比例在相同統(tǒng)計期間內(nèi)分別下跌31.16%和29.20%。由于金融機構(gòu)資產(chǎn)和負(fù)債分別代表資金實力和吸儲能力，農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)和負(fù)債“一升兩降”的發(fā)展趨勢揭示了其改制的方向。
從所有者權(quán)益比例變動情況來看，農(nóng)村商業(yè)銀行（A）占據(jù)比例由15.7%大幅提升到48.9%，農(nóng)村合作銀行（B）比例同期下降8.7個百分點，農(nóng)村信用社（C）同期下降24.6個百分點。從農(nóng)村金融機構(gòu)稅后利潤比例變動情況來看，農(nóng)村商業(yè)銀行（A）5年間年均利潤增長率為27.46%，而農(nóng)村合作銀行（B）與信用社（C）的年均利潤增長率則分別為-13.13%和-3.0%。所有者權(quán)益和稅后利潤是企業(yè)盈利能力和對凈資產(chǎn)處置能力的體現(xiàn)，農(nóng)村金融機構(gòu)在這兩項財務(wù)指標(biāo)中依然顯示出了商業(yè)銀行優(yōu)于信用社與合作銀行的特征，后兩者近年來的利潤留存水平始終保持負(fù)增長。
農(nóng)村金融機構(gòu)改制的內(nèi)在合理性
農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量和財務(wù)指標(biāo)在市場規(guī)律作用下顯示出較強分化發(fā)展趨勢的同時，金融機構(gòu)的改制也必須遵從市場力量，農(nóng)村金融機構(gòu)的改制方向具有內(nèi)在合理性，具體來說：
（一）農(nóng)村信用聯(lián)合社發(fā)展缺陷
農(nóng)村信用社是非銀行類金融機構(gòu)，歷史因素使其產(chǎn)權(quán)性質(zhì)存在異議，法人結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)之間的匹配性較差。以信用社縣聯(lián)社為例，作為省聯(lián)社股東，縣聯(lián)社應(yīng)有權(quán)利通過股東大會和理事會來對高級管理人員進(jìn)行選舉，然而現(xiàn)實是目前縣聯(lián)社高管均由省聯(lián)社直接任命，其股東權(quán)利被剝奪，徒有虛名的社員大會使得股東不具備實質(zhì)風(fēng)險承擔(dān)能力；從省聯(lián)社角度看，政企不分的模糊定位使其既具有行政管理色彩，同時又兼具企業(yè)法人角色，多種身份并存，在目前我國農(nóng)村政治、經(jīng)濟、文化以及社會等多方面因素影響下，農(nóng)村信用社的合作制色彩早已淡去，甚至合作制原則也被拋棄。
（二）農(nóng)村合作銀行的發(fā)展缺陷
農(nóng)村合作銀行的利益主體包括轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、工商戶、企業(yè)法人以及其它經(jīng)濟組織，以股份合作制為建立基礎(chǔ)，是具有社區(qū)性質(zhì)的金融機構(gòu)。合作銀行的股份合作制初衷是結(jié)合股份制與合作制的雙重優(yōu)勢，同時規(guī)避各自的短處，然而在農(nóng)村合作銀行的實踐中這兩種機制很難有機結(jié)合，股份制講求資本回報率和按出資份額劃分股東權(quán)利，而合作制以成員平等、民主和互利為發(fā)展原則，因此二者對于利益分配與成員關(guān)系處理之間存在協(xié)調(diào)矛盾，合作銀行內(nèi)部之間的合作制偏向力量與股份制偏向力量處于非均衡狀態(tài)，管理人員很難兼顧股東回報和社員福利的雙重任務(wù)。
（三）農(nóng)村商業(yè)銀行的制度優(yōu)勢
與合作銀行類似，農(nóng)村商業(yè)銀行利益主體同樣包括農(nóng)民、工商戶、企業(yè)法人和其它經(jīng)濟組織。一方面，商業(yè)銀行是獨立的企業(yè)法人，財產(chǎn)權(quán)屬清晰，以全部法人資產(chǎn)承擔(dān)民事責(zé)任并享有民事權(quán)利，農(nóng)村商業(yè)銀行的入股者以所持股份享有資產(chǎn)收益權(quán)利，可以參與銀行重大決策和選舉管理人員，對于債務(wù)的追責(zé)僅限于所持股份，股東自由度較高；另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行以效益、安全和流動性為建立和發(fā)展原則，風(fēng)險自擔(dān)，自負(fù)盈虧，經(jīng)營的自主性較強，外部約束力量造成的發(fā)展束縛性較低，而且以飽經(jīng)歷史和市場檢驗的股權(quán)和治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行運作，經(jīng)濟效率較高。
（四）農(nóng)村商業(yè)銀行的績效優(yōu)勢
從農(nóng)村商業(yè)銀行績效指標(biāo)來看（如表3所示），2008-2012年農(nóng)村商業(yè)銀行（A）權(quán)益報酬率增加了4.12個百分點，同期農(nóng)村合作銀行（B）與信用社（C）權(quán)益報酬率分別下降6.28個百分點和增加0.33個百分點，農(nóng)村商業(yè)銀行的權(quán)益報酬水平優(yōu)勢顯著；考察農(nóng)村金融機構(gòu)的資產(chǎn)收益率情況，2008-2012年農(nóng)村商業(yè)銀行（A）資產(chǎn)收益增幅達(dá)到61%，同期農(nóng)村合作社資產(chǎn)收益增幅為-1.54%，農(nóng)村信用社資產(chǎn)收益增幅12%，農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益能力再次顯示出相對于其它兩種機構(gòu)組織形式的發(fā)展優(yōu)勢，其在權(quán)益報酬率和資產(chǎn)收益率方面的高速增長形成了改制的“內(nèi)吸效應(yīng)”。
農(nóng)村金融機構(gòu)改制的政策建議
本文提出基于改制方向、創(chuàng)新組織形式、政策扶持以及金融監(jiān)管在內(nèi)的四方面建議，具體如下：
（一）改制方向標(biāo)定農(nóng)村商業(yè)銀行
經(jīng)過對比農(nóng)村商業(yè)銀行與合作銀行及信用社的相對優(yōu)勢，我國應(yīng)鼓勵農(nóng)村合作銀行、信用社等金融機構(gòu)向商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)移，進(jìn)一步深化產(chǎn)權(quán)制度改革，有步驟的消除資格股制度，不再成立新的合作社銀行和信用社金融機構(gòu)，強化農(nóng)村商業(yè)銀行的公司治理水平和股東大會實際作用，建立健全股東大會、董事會和監(jiān)事會之間的互相制衡機制，完善農(nóng)村商業(yè)銀行人才激勵機制，吸引其它金融機構(gòu)人員依附，以現(xiàn)代化的風(fēng)險控制手段和企業(yè)管理經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)運作農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，使得其盈利能力、市場占有率、股東回報率、社會貢獻(xiàn)能力不斷提升，持續(xù)吸引其它金融機構(gòu)進(jìn)行并購或轉(zhuǎn)型。
（二）創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)業(yè)互助金融組織
在眾多的金融機構(gòu)向商業(yè)銀行方向建設(shè)靠攏后，正規(guī)的農(nóng)業(yè)金融合作組織將趨于消失，但是我國小農(nóng)經(jīng)濟的發(fā)展特征不會消亡，農(nóng)村依然有合作金融的內(nèi)在需求，因此，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)合作金融要求在農(nóng)村商業(yè)銀行以外，從充分適應(yīng)農(nóng)業(yè)金融小、散的發(fā)展特點出發(fā)，必須進(jìn)行多樣化的金融機構(gòu)組織形式探索，其中基于農(nóng)民互助的資金合作小組將成為未來進(jìn)行試點推廣的重要農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新項目，民間金融渠道也將在此過程中發(fā)揮重要橋梁作用，以此來修補農(nóng)戶融資需求和有限農(nóng)業(yè)信貸之間的差距，以市場力量調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)資金供求，互信資金小組和民間金融具有廣泛的農(nóng)業(yè)創(chuàng)新前景。
（三）提升多種形式金融監(jiān)管水平
從表4可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行近年來不良貸款率處于持續(xù)下降狀態(tài)，資產(chǎn)質(zhì)量較好，資金風(fēng)險得到很好控制，這體現(xiàn)了良好的金融監(jiān)管水平和商業(yè)銀行自身的優(yōu)秀風(fēng)控效果，因此，其他類型金融機構(gòu)向商業(yè)銀行改制的過程中，政府和金融監(jiān)管機構(gòu)也要從建立健全風(fēng)險監(jiān)管機制出發(fā)，充分評估農(nóng)村金融風(fēng)險，一方面通過放寬市場進(jìn)入條件來建立金融競爭制度，由市場實行優(yōu)勝劣汰，加深農(nóng)村金融機構(gòu)的股權(quán)多元化建立進(jìn)程；另一方面也要以利率市場化為調(diào)節(jié)工具，有步驟的為金融機構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)施壓，實行風(fēng)險覆蓋式的資金撥備水平監(jiān)管，減少行政化的低效率監(jiān)管工作力度。
（四）政策扶植瞄準(zhǔn)財政立法工具
農(nóng)業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)，大力發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟是我國長久以來的既定國策，而農(nóng)業(yè)金融是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的血液提供者，我國要在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)財政貼息、支農(nóng)貸款以及農(nóng)業(yè)稅收優(yōu)惠等措施之外，加強對于涉農(nóng)貸款比例較高金融機構(gòu)的支持力度，對農(nóng)村商業(yè)銀行建立專項惠農(nóng)補助計劃，制定農(nóng)業(yè)投資法案，減少農(nóng)業(yè)發(fā)展資金流向其它高風(fēng)險、高利率行業(yè)，在此方面可以借鑒美國等發(fā)達(dá)國家成功經(jīng)驗，例如，美國《社區(qū)再投資方案》規(guī)定金融機構(gòu)吸取的本地存款要不低于固定比例而對本地進(jìn)行投放，這樣就限制了資金大量外流而偏離金融惠及本地的初衷，我國農(nóng)村金融改制立法同樣可以參考類似法案條款。
參考文獻(xiàn)：
1.張兵.農(nóng)村非正規(guī)金融市場需求主題分析―兼論新型農(nóng)村金融機構(gòu)的市場定位[J].南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2013（3）
關(guān)鍵詞：后危機時代；農(nóng)村商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險；問題；建議
一、引言
在2008年，美國次貸危機引起了全球金融危機，并在全球蔓延開來，全球主要經(jīng)濟體的宏觀經(jīng)濟指標(biāo)遭到了極大程度的下降，是二戰(zhàn)后對實體經(jīng)濟最為沉重的打擊。尤其自2009年的下半年以來，對于我國新興市場和發(fā)達(dá)國家的經(jīng)濟指標(biāo)逐漸恢復(fù)了平穩(wěn)的狀態(tài)，全球經(jīng)濟也順利擺脫了金融危機而逐步走進(jìn)了“后危機時代”。從這次金融危機中，我們可以發(fā)現(xiàn)，鑒于我國農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)于資產(chǎn)證券化經(jīng)營的業(yè)務(wù)仍然處于剛起步的階段，所以受到這次金融危機沖擊的影響并不是十分嚴(yán)重。但是，國內(nèi)外經(jīng)濟形勢的不穩(wěn)定性以及我國對宏觀經(jīng)濟政策作出調(diào)整所帶來的波動，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在后危機時代面臨著新的信貸風(fēng)險問題，為此，對于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的研究仍然是一項重點課題，農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行也要加強信貸風(fēng)險管理方面的工作，提高自身的抗風(fēng)險能力。
二、后危機時代農(nóng)村商業(yè)銀行面臨新的信貸風(fēng)險因素
（一）中小企業(yè)信貸風(fēng)險加大
中小企業(yè)信貸融資難的問題一直是阻礙我國經(jīng)濟健康發(fā)展的一大因素，在全球金融危機的沖擊下，我國中小企業(yè)也受到一定程度的影響，其信貸融資難的問題也越來越突出，所以，為了更好地解決國際金融危機給中小企業(yè)帶來沖擊的問題，我國政府以及相關(guān)的金融機構(gòu)分別就中小企業(yè)信貸融資問題制定了相應(yīng)的政策和采取了實際性的措施，以求確保我國經(jīng)濟能夠持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展，并有效解決當(dāng)前我國中小企業(yè)在融資渠道和融資方式上存在不合理的地方，進(jìn)而緩解當(dāng)前中小企業(yè)資金緊張的壓力。但是與此同時，也使農(nóng)村商業(yè)銀行承受起較大的信貸風(fēng)險。另外，相關(guān)的政策批準(zhǔn)中小企業(yè)能過通過專有知識技術(shù)、商標(biāo)使用權(quán)、許可專利和版權(quán)等無形資產(chǎn)作為質(zhì)押，但是存在一個十分嚴(yán)重的問題就是無形資產(chǎn)的變現(xiàn)能力相對較弱，農(nóng)村商業(yè)銀行并不像處理有形資產(chǎn)那樣，能夠通過拍賣、租賃和轉(zhuǎn)讓等多種渠道對資金進(jìn)行及時的回收，同時，還存在貸款抵押形同虛設(shè)的隱患。
（二）信貸風(fēng)險加大
我國政府為了更加有效地應(yīng)對金融危機所帶來的危害，采取了適當(dāng)?shù)呢泿艑捤烧?，盡管在2009年我國經(jīng)濟呈現(xiàn)出較為迅速的增長，但是對于投資和房地產(chǎn)行業(yè)的依賴程度比較高，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行對開展信貸業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險比較大、與此同時，我國一直都是以間接融資的方式為主，間接融資的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過直接融資的規(guī)模，這就意味著農(nóng)村商業(yè)銀行體系在其經(jīng)營過程中會承擔(dān)起更多的信貸風(fēng)險。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村商業(yè)銀行所開展的信貸業(yè)務(wù)主要集中在房地產(chǎn)行業(yè)、水生產(chǎn)、制造業(yè)、交通運輸業(yè)和供應(yīng)行業(yè)等五大行業(yè)中，造成農(nóng)村商業(yè)銀行在這些行業(yè)中承接較大的信用風(fēng)險。鑒于篇幅有限，本文簡述房地產(chǎn)業(yè)與農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的關(guān)系：由于該行業(yè)屬于資金密集型的，也就是說其對于資金的依賴程度較高，但就實際情況而言，房地產(chǎn)行業(yè)自我積累資金的能力是相當(dāng)有限的，其健康的發(fā)展離不開金融機構(gòu)的大力支持。鑒于對房地產(chǎn)行業(yè)給予過度的金融支持會容易引起房地產(chǎn)行業(yè)的危機，尤其對于長期寬松的信貸政策而言，實行較低的利率政策會對房地產(chǎn)的投資性需求帶來不斷的刺激，從而增加了房地產(chǎn)的消費性需求，也伴隨著投機行為頻繁發(fā)生，金融風(fēng)險不斷堆積，一方面給房地產(chǎn)行業(yè)造成了較大的風(fēng)險隱患，另一方面，對金融機構(gòu)在信貸管理工作方面提出了更高的要求。故此，基于我國在住房抵押貨款還沒有實現(xiàn)證券化，所以不良貸款的風(fēng)險就由農(nóng)村商業(yè)銀行來承擔(dān)，而導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在風(fēng)險轉(zhuǎn)移及相關(guān)方面的工作承受了較大的阻礙。
三、后危機時代農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題
（一）組織結(jié)構(gòu)存在不合理性
從外國的商業(yè)銀行在信貸組織上的設(shè)置來看，其主要是通過采用條塊互相結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系，對于信貸業(yè)務(wù)的組織，除了存在縱向的總行-分行的專業(yè)線管理層次之外，對于橫向部門之間的分工與制約也提出了相對較高的要求。相比之下，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸縱向管理上存在著鏈條過長、橫向部門之間的分工與制衡關(guān)系尚未明確確立等問題。同時，還沒有完全建立起專門的信貸決策機構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸決策工作效率難以實現(xiàn)根本性的提高。雖然我國農(nóng)村商業(yè)銀行在近些年來關(guān)于其內(nèi)部管理組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行了一定程度的調(diào)整，但是信貸管理組織機構(gòu)在結(jié)構(gòu)上仍談是不夠合理，同時也引起了管理方面工作的新問題。
（二）信貸文化建設(shè)未能適應(yīng)
當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展的步伐由于信貸文化是基于長期實踐中不斷完善信貸工作而建立起的一系列相關(guān)的法律法規(guī)制度、不成文的習(xí)慣性做法與價值觀念。近幾年，信貸文化逐漸得到人們的重視，逐漸成為了農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化的一個不可或缺的部分，只有具有強大生命力的信貸文化才能對信貸風(fēng)險予以有效的防范和保障。從歷史的角度看來，在農(nóng)村商業(yè)銀行，一直都存在過分重視罰款而輕視管理、重視對外放寬而放松收款的力度、重視存款而忽視貸款等弊端。當(dāng)然，這些粗放性經(jīng)營行為的存在，與農(nóng)村商業(yè)銀行中的信貸人員缺乏必要的風(fēng)險防范意識有密切的聯(lián)系，因為信貸人員風(fēng)險意識偏低，所以才導(dǎo)致了違規(guī)貸款和人情貸款問題的普遍存在，并進(jìn)一步演變成不良貸款。
（三）農(nóng)村商業(yè)銀行缺少風(fēng)險管理專業(yè)型人才
由于信貸風(fēng)險所需要的知識水平較高、技能要求強，所以對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要想從根本上加強信貸風(fēng)險管理和防范工作，就需要銀行內(nèi)部配備具有綜合素質(zhì)較強的風(fēng)險管理人才，這部分人才不但對信貸風(fēng)險方面的知識有比較全面的了解，還有將信貸風(fēng)險防范與其他學(xué)科領(lǐng)域交叉運用。但是就我國農(nóng)村商業(yè)銀行的具體情況而言，在這方面的風(fēng)險管理人才還是相當(dāng)缺乏，而金融科學(xué)家或者金融工程師的數(shù)量更是少之又少。基于我國農(nóng)村商業(yè)銀行對信貸風(fēng)險管理方面的工作開展得比較晚，發(fā)展速度比較緩慢，內(nèi)部的風(fēng)險管理在風(fēng)險管理的水平、管理的理念和管理的能力等方面上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能跟上社會進(jìn)步的步伐，難以滿足國家社會和經(jīng)濟方面上的種種需求。
（四）農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理量化水平偏低
農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險中所帶去的風(fēng)險度量方式可以進(jìn)一步分為定性和定量兩種具體的方法，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行都是采用定性的方法為主，常見的典型方法就有5C要素分析法，但是該方法在信貸風(fēng)險衡量方面，存在較大的不準(zhǔn)確性和較強的主觀性，因此也受到極大的爭議。從定量的方法來考察，農(nóng)村商業(yè)銀行通常都是采用較為傳統(tǒng)的比例分析法等靜態(tài)分析法，并沒有很好地結(jié)合信貸風(fēng)險量化測量工具的使用，缺乏一套科學(xué)的統(tǒng)計分析和人工智能現(xiàn)代信貸風(fēng)險管理體系，難以對整個貸款進(jìn)程實行動態(tài)監(jiān)控，也就意味著無法時刻注意到信貸風(fēng)險的動態(tài)變化。
四、強化后危機時代農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險能力的建議
（一）完善信貸組織機構(gòu)的建設(shè)
筆者建議，對于農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)開設(shè)一定數(shù)量的專業(yè)化程度相對較高的部門來對信貸業(yè)務(wù)的組織管理工作進(jìn)行統(tǒng)一負(fù)責(zé)并管理，其中涉及資產(chǎn)分析部門、風(fēng)險審查部門、信貸政策制定的部門和風(fēng)險審查部門等等。值得注意的是，各個部門之間不應(yīng)該相互孤立，而在分工明確的前提下，做好本分工作，通過相互溝通和相互監(jiān)督的工作方式來加強彼此之間業(yè)務(wù)上的交流和協(xié)作，從根本上轉(zhuǎn)變舊體制下農(nóng)村商業(yè)銀行信貸部所存在的“一統(tǒng)”信貸部業(yè)務(wù)的形勢。同時，在開展信貸業(yè)務(wù)的同時，還要注意結(jié)合審貸分離制度的實行，將貸款前調(diào)查、貸款時審查還有貸款后檢查等三項工作彼此分離開來，由不同部門的工作人員和獨立的人員承擔(dān)起相應(yīng)的工作。
（二）營造良好的信貸氛圍
基于當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行信貸文化建設(shè)方面所存在的缺陷，筆者提出建議應(yīng)當(dāng)加強銀行工作人員風(fēng)險管理意識，逐漸建立起圍繞風(fēng)險防范為核心的信貸文化氛圍?？梢酝ㄟ^對工作人員開展各種不同形式的教育和培訓(xùn)，進(jìn)一步強化信貸人員的相關(guān)領(lǐng)域的知識和風(fēng)險管理和防范意識。與此同時，要時刻跟進(jìn)貸款后的管理工作，把握當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行貸款數(shù)量，實時對信貸風(fēng)險進(jìn)行了解和控制。
（三）打造一支信貸風(fēng)險管理的專業(yè)型隊伍
鑒于信貸風(fēng)險管理工作的需要，對于其工作人員提出了比較高的專業(yè)知識和工作能力方面的要求，一個優(yōu)秀的信貸風(fēng)險管理人員，應(yīng)當(dāng)綜合具備財務(wù)、計算機、金融和法律等相關(guān)方面的知識。另一方面，還應(yīng)當(dāng)注意做好防止人員流失的工作，將其進(jìn)行分散化，應(yīng)對部分人才流失對于整個信貸風(fēng)險管理隊伍所產(chǎn)生的沖擊。
（四）改進(jìn)當(dāng)前的風(fēng)險管理和控制方法
盡管從近幾年發(fā)展的情況來看，風(fēng)險管理方法和技術(shù)較傳統(tǒng)而言取得了較大的進(jìn)步，國家社會上的大型銀行逐漸關(guān)注定量分析的運用。但是我國農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管理方面的工作起步比較晚，難以在深入分析的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步直接通過采用國際模型的分析，建立起適合我國國情的信貸風(fēng)險定量評價模型。因此，需要對當(dāng)前的信貸風(fēng)險管理方法做出調(diào)整，努力爭取控制風(fēng)險的主動權(quán)。
五、結(jié)論
在當(dāng)前后危機時代，農(nóng)村商業(yè)銀行走向國際化是一個不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，同時在其融入國際化的過程，如何做好信貸風(fēng)險管理工作是農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)前面對的一個重要難題和課題。農(nóng)村商業(yè)銀行要在健全內(nèi)部引用風(fēng)險控制機制的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步把握好當(dāng)前市場信息的變化，滿足市場的需求，實現(xiàn)健康、穩(wěn)定的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：小額信貸模式 外來務(wù)工人員 研究
一、小額信貸的起源與概念
(一)小額信貸的起源及特點
小額信貸起源于上個世紀(jì)的孟加拉國，其發(fā)起人為?尤努斯(Muhallunad Yunus)，1977年10月，尤努斯創(chuàng)辦孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉試驗分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。1979年6月，在孟加拉中央銀行的指導(dǎo)下，每一家國有銀行都應(yīng)提供三家分行啟動格萊珉銀行項目。1983年．孟加拉國議會通過了《1983年特別格萊珉銀行法令》，正式成立了格萊珉銀行。2006年10月。尤努斯因其成功創(chuàng)辦孟加拉鄉(xiāng)村銀行――格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎。
小額信貸是專門為中等及以下收入群體設(shè)計的金融工具，這是它區(qū)別于其他金融工具以及的明顯特征，而和傳統(tǒng)的扶貧政策不同，它融合了商業(yè)化的運作特征，吸引了商業(yè)銀行機構(gòu)的注意，使得它可以持續(xù)的運行。小額信貸在孟加拉的成功刺激了各國的爭相效仿，小額信貸模式開始在業(yè)洲，非洲，拉丁美洲等欠發(fā)達(dá)的地區(qū)流行。
(二)小額信貸對發(fā)展中國家的作用
1．小額信貸是消除貧困，達(dá)到和諧社會要求的有效途徑
貧困作為一個世界性的問題，向來受到各國政府的重視，各國的扶貧政策也由先前的單純的經(jīng)濟上的補助向提高受困群體的生存能力轉(zhuǎn)變，以幫助受困群眾培養(yǎng)和形成個人的發(fā)展能力和發(fā)展機會上。
聯(lián)合國大會在1997年12月18日通過的第52／194號決議中指出“小額信貸項目在很多國家已成為一種有效的工具，它不僅能夠使人民擺脫貧困，而且能夠提高人民參與社會政治經(jīng)濟進(jìn)程的積極性?！贝髸€呼吁聯(lián)合國的有關(guān)組織、機關(guān)和機構(gòu)，尤其是基金組織和項目組織以及各區(qū)域委員會、致力于消除貧困的有關(guān)的國際和區(qū)域金融機構(gòu)及捐助機構(gòu)，將小額信貸這一有效的工具納入到它們的行動方案中去消除貧困。
2．小額信貸是在新經(jīng)濟形勢下穩(wěn)定社會的重要手段
由于農(nóng)村人口金融意識淡薄，在農(nóng)村主要的借貸手段仍然是民問借貸，據(jù)有關(guān)測算，農(nóng)戶借款額中民問借款所占比例高達(dá)70％，估計有50％～65％的農(nóng)戶不同程度通過非正常金融渠道借款。據(jù)央行調(diào)查統(tǒng)計司對民問融資的調(diào)查推算，我國民間融資規(guī)模為9500億元。
這些貸款違約風(fēng)險高，由違約易造成家庭糾紛，造成社會的不穩(wěn)定。在新經(jīng)濟形勢下，尤其是2008年的金融危機加劇了全球的經(jīng)濟動蕩以來，民間借貸的不確定性進(jìn)一步增加，農(nóng)戶因為發(fā)放沒有法律保障的貸款而受到資金損失的事件時有發(fā)生，這影響了社會的和諧穩(wěn)定。
3．小額信貸是服務(wù)農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的主要工具
我國是農(nóng)業(yè)大國，人口基數(shù)眾多，農(nóng)村人口占比近70％，而農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)一直發(fā)展緩慢，農(nóng)村金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大農(nóng)民的需求，加之近幾年我國農(nóng)村現(xiàn)有正規(guī)金融制度對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持作用正逐漸減弱。近年來，隨著國有銀行商業(yè)化改革的逐漸推進(jìn)，國有商業(yè)銀行日漸收縮縣及縣以下機構(gòu)，為農(nóng)村提供的金融服務(wù)日漸萎縮。目前正承擔(dān)著主要的農(nóng)村金融支持功能的農(nóng)村信用合作社，商業(yè)化進(jìn)程也越來越快，已經(jīng)漸漸形成了遠(yuǎn)離農(nóng)村的格局，農(nóng)村信用合作社有很大的可能重走國有商業(yè)銀行的脫離農(nóng)村的道路，因此急需尋找一種能夠更好的服務(wù)農(nóng)村的金融工具，小額信貸的獨特的設(shè)計模式使它成為各種扶貧貸款中最為靈活的一種，尤其適合我國的國情。
二、小額信貸的模式選擇
中國目前的小額信貸模式主要有非政府模式和政府模式兩種，其中非政府模式又分為大型商業(yè)銀行模式和小額貸款公司模式。因為各個國家的發(fā)展水平各異，因此，在選擇小額信貸模式的時候，我們不能人云亦云，應(yīng)找到適合我國國情的發(fā)展模式。
現(xiàn)階段我國貧困人口占比仍比較重，貧困水平比較嚴(yán)重，因此在小額信貸初始階段，應(yīng)采取政府扶持為主，商業(yè)銀行運作為輔的模式，在小額信貸模式在各個地區(qū)發(fā)展日趨成熟之后，可以轉(zhuǎn)為商業(yè)運作為主，政府扶持為輔的模式。
(一)對政策扶持性小額信貸的建議
1．資金來源：由中央政府和地方財政撥款建立，后期主要吸引民間的捐贈形成資金來源；
2．政策扶持性小額信貸的發(fā)放對象：低保戶和極其貧困的農(nóng)戶，發(fā)放時應(yīng)該注意對受信人資格的審查；
3．發(fā)放機構(gòu)：由政府授權(quán)農(nóng)村信用合作社進(jìn)行。
(二)對商業(yè)運作式小額信貸的建議
1．資金來源：商業(yè)銀行的存款和商業(yè)銀行的自有資金和利潤等，建立起小額信貸的基金庫，由后期的貸款利息補充，逐步壯大；
2．商業(yè)運作式小額貸款的發(fā)放對象：貸款人有比較充足的還款保證，或者能夠提供擔(dān)保的人群；
3．發(fā)放機構(gòu)：在中央銀行的宏觀調(diào)控下各家商業(yè)銀行分批次的進(jìn)行小額貸款業(yè)務(wù)。
三、外來工商戶的信貸特點
通過民間訪談和發(fā)放調(diào)查問卷，可以總結(jié)出外來工商戶的信貸特點：
1．經(jīng)營規(guī)模小，經(jīng)營方式保守，防范風(fēng)險的能力弱。外來工商戶一般是小規(guī)模經(jīng)營，以自己的存款作為初始資金投入，一般以經(jīng)營餐飲業(yè)和汽車修理業(yè)為生，收入來源有著很大的不確定性，風(fēng)險承受能力弱。
2．外來務(wù)工人員形成了一定的社群，借貸一般在這種社群中發(fā)生。外來務(wù)工人員一般建立了自己的“老鄉(xiāng)會”等小規(guī)模社群，借貸一般在這種社群中產(chǎn)生。
3．借貸大多無利息、無抵押、無擔(dān)保，數(shù)額小(幾千到幾萬不等)，借貸頻率比較高，借款時間不穩(wěn)定。一般通過熟人借貸，利率小甚至沒有，違約風(fēng)險大，一旦借款人違約，授信人將承受損失。
四、外來工商戶中小額信貸存在的問題
1．有一定數(shù)量的外來工商戶具有貸款需求，且基本上是向親友及同鄉(xiāng)借貸，對向銀行以及其他貸款機構(gòu)借貸的流程及相關(guān)信息不了解，且對向銀行及其他貸款機構(gòu)借貸有一定的抗拒心理。
2．外來務(wù)工群體由于客觀條件的限制，心態(tài)比較保守，缺乏合適的投資創(chuàng)業(yè)項目和融資渠道，對社會經(jīng)濟狀況的變遷和金融體制的狀況缺乏足夠的了解。
3．“三無”(無利息、無抵押、無擔(dān)保)貸款不利于個人信貸理念的形成和小額貸款的發(fā)展。
五、針對北京外來工商戶群體推進(jìn)小額信貸的對策
關(guān)鍵詞：數(shù)字化轉(zhuǎn)型；商業(yè)銀行；重大公共衛(wèi)生事件；SWOT分析
一、引言及文獻(xiàn)綜述
當(dāng)前，中國面臨百年之未有大“變”局，各行各業(yè)都要求變化、求創(chuàng)新。作為我國金融體系下的核心，商業(yè)銀行同樣不能例外。數(shù)字化轉(zhuǎn)型既是商業(yè)銀行內(nèi)部尋求可持續(xù)發(fā)展，保持競爭力的明智之舉，也是其“破而后立”應(yīng)對危機的有效手段。目前國內(nèi)學(xué)者對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的研究主要集中在轉(zhuǎn)型必要性和重要性，以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略和路徑等內(nèi)容。渠贊（2019）指出了商業(yè)銀行應(yīng)向數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型發(fā)展的時代要求，并提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略應(yīng)從數(shù)據(jù)應(yīng)用、風(fēng)控、人才引入、素養(yǎng)培訓(xùn)等方面入手。汪伏（2020）、張靜（2020）基于政府、跨界競爭、混業(yè)經(jīng)營發(fā)展趨勢等角度探討了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性和緊迫性，認(rèn)為明確轉(zhuǎn)型目標(biāo)和方向、聚焦“五個重點”、加強智能風(fēng)控建設(shè)等路徑選擇有利于商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。張大鵬（2020）、呂慧敏（2020）側(cè)重通過SWOT系統(tǒng)分析商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，應(yīng)著力于數(shù)字化基礎(chǔ)、數(shù)字資源積累、信息安全等層面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。但置身于特殊形勢下，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型出現(xiàn)了新的機遇和挑戰(zhàn)，以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略方向的相關(guān)研究不多，商業(yè)銀行如何制定與自身業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑又是一項艱巨且復(fù)雜的工程?；诖?，本文采用SWOT戰(zhàn)略分析法，對農(nóng)商行整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型的優(yōu)勢、劣勢，以及機遇與威脅進(jìn)行一個系統(tǒng)的分析，最終得出有效推動商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的對策建議。
二、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的時代趨勢
（一）商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成必然選擇
根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會2019年的《中國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)查研究報告》將商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型定義為傳統(tǒng)銀行運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技手段變革銀行業(yè)的經(jīng)營管理和商業(yè)模式，實現(xiàn)商業(yè)銀行從部門銀行到流程銀行和全渠道一體化的轉(zhuǎn)化。隨著大數(shù)據(jù)、金融科技時代的到來，數(shù)字經(jīng)濟的“大行其道”。數(shù)字化的浪潮已經(jīng)覆蓋到各行各業(yè)甚至每個角落，金融生態(tài)和金融格局都發(fā)生了顯著的轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行主動進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是順應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展的時代需求，也是通過自我革新鞏固自身發(fā)展、提升核心競爭力的必要舉措。商業(yè)銀行一旦踏上數(shù)字化的賽道，不僅有利于自身的可持續(xù)發(fā)展，而且能釋放和發(fā)揮出更大的社會效益。商業(yè)銀行通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型能提升其普惠金融的服務(wù)能力和效率，使其更好地服務(wù)于實體惠及大眾，不忘初心。積極擁抱數(shù)字化已成為商業(yè)銀行前行道路上的必然選擇。
（二）特殊形勢下加速銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程
重大衛(wèi)生事件爆發(fā)后，“線上化”“零接觸”“無人化”等線上金融服務(wù)需求的猛增，客觀上促使商業(yè)銀行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在此特殊背景下，商業(yè)銀行因受經(jīng)營利潤、管理成本等因素影響，線下網(wǎng)點數(shù)量銳減。根據(jù)銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，截至2020年5月14日，共有889家商業(yè)銀行機構(gòu)的線下網(wǎng)點停止?fàn)I業(yè)，2019年同期退出的機構(gòu)也達(dá)到了700多家。同時，重大衛(wèi)生事件加劇了商業(yè)銀行之間的競爭格局，甚至出現(xiàn)了“兩極”分化。大型商業(yè)銀行相對于中小型商業(yè)銀行在面對數(shù)字化浪潮中占據(jù)主導(dǎo)地位。以上種種對商業(yè)銀行的“施壓”和“挑戰(zhàn)”，使重大衛(wèi)生事件成為了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一道“催化劑”，倒逼其數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行自我改革、創(chuàng)新經(jīng)營模式，以數(shù)字化思維引領(lǐng)發(fā)展更好地面對未來挑戰(zhàn)。
三、特殊防控背景下商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的SWOT分析：以湖南省農(nóng)商行為例
（一）優(yōu)勢（S）
線下網(wǎng)點覆蓋廣，輻射范圍大。我國農(nóng)商行主要面向和服務(wù)于廣袤農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)過多年潛心經(jīng)營，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的線下渠道和業(yè)務(wù)網(wǎng)點得以拓展與深化，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點數(shù)量占比高達(dá)92%。在渠道廣度與深度上具備天然優(yōu)勢。農(nóng)商行屬于地方性金融機構(gòu)，主要面向的是農(nóng)村市場，而人情關(guān)系依然對我國農(nóng)村有著重要影響，農(nóng)商行相比其他銀行在農(nóng)村積累了廣泛的人脈，具備吸引客戶的先天優(yōu)勢。同時，農(nóng)商行屬于中小型商業(yè)銀行，整體規(guī)模較小，內(nèi)部機制相對靈活可控，不易受組織結(jié)構(gòu)所掣肘和拖累，決策成本較低，內(nèi)部改革易于推行。在金融科技與重大衛(wèi)生事件相互交織的背景下，渠道廣度和深度、客戶粘性以及差異化競爭等內(nèi)部優(yōu)勢有利于推動農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
（二）劣勢(W)
在資金、技術(shù)、人才方面處于劣勢。農(nóng)商行個體規(guī)模普遍較小，雖有接近萬億級的農(nóng)商行，但資產(chǎn)規(guī)模在100億以下的農(nóng)商行超過一半[1]。農(nóng)商行深植于農(nóng)村市場，大多地處偏僻和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，難以吸引合適的數(shù)字化人才加入，且缺乏相應(yīng)的內(nèi)部人才培養(yǎng)、激勵機制。風(fēng)控管理能力弱。相對于大型商業(yè)銀行，農(nóng)商行風(fēng)險管理能力較弱且在重大衛(wèi)生事件的沖擊肆虐下，對農(nóng)商行的風(fēng)控管理和預(yù)防工作提出了更大的挑戰(zhàn)。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一。農(nóng)商行偏重存貸業(yè)務(wù)收入，收入來源單一，多數(shù)農(nóng)商行非息收入占比不到10%[2]。置身于此次特殊背景下，在風(fēng)控管理、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及資金、人才、技術(shù)方面的短板會被顯著放大并制約農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
（三）機會(O)
1.政策支持。突發(fā)衛(wèi)生事件期間，為加大金融戰(zhàn)“疫”的扶持力度，中央有關(guān)部委出臺各項政策扶持商業(yè)銀行來為受突發(fā)衛(wèi)生事件影響的中小微企業(yè)紓解困難。具體措施有，2020年1月26日銀保監(jiān)會《關(guān)于加強銀行業(yè)保險業(yè)金融服務(wù)配合做好防控工作的通知》，除此之外，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以及聚焦三農(nóng)的利好消息都為農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行“護(hù)航”。2.消費金融潛在市場龐大。伴隨著中國農(nóng)村居民消費指數(shù)連續(xù)多年高于城鎮(zhèn)和城鎮(zhèn)化水平的不斷提高，農(nóng)商行現(xiàn)有客戶涌入城鎮(zhèn)工作，收入增長促使消費進(jìn)一步升級。且突發(fā)衛(wèi)生事件壓抑了農(nóng)村居民的金融消費需求，以上種種都將在未來產(chǎn)生龐大的金融需求和市場。
（四）威脅(T)
1.整體利潤率的下大衛(wèi)生事件的肆虐和防控讓農(nóng)商行的諸多經(jīng)營業(yè)務(wù)強行按下“暫停鍵”以及受利率市化、經(jīng)濟下行趨勢的影響，導(dǎo)致農(nóng)商行整體利潤率和經(jīng)營業(yè)績的下滑。2.跨界競爭加劇競爭格局大型銀行和城商行愈發(fā)重視三農(nóng)與小微問題，通過改變渠道轉(zhuǎn)向和占據(jù)技術(shù)、資金、人才的優(yōu)勢搶奪農(nóng)商行市場。且金融科技公司和互聯(lián)網(wǎng)巨頭們越來越看重農(nóng)村市場，多方匯聚加劇了市場競爭格局。
四、對策建議
基于前文對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型做出的SWOT戰(zhàn)略分析，本文將從擁抱金融科技、個性化轉(zhuǎn)型之路等角度提出加快商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的對策建議。
（一）積極擁抱金融科技，賦能數(shù)字基建
商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的技術(shù)前提和發(fā)展取決于信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)鏈的穩(wěn)定和成熟。其中，金融科技結(jié)合了金融和科技并已成為未來數(shù)字化深度推進(jìn)的核心驅(qū)動力，線上服務(wù)及各項數(shù)字化管理模式都需依托金融科技的展開和深入，金融科技對數(shù)字化轉(zhuǎn)型起著至關(guān)重要的作用：一是重視金融科技的力量，引入多方協(xié)作持續(xù)發(fā)力；二是加強金融科技的運營和場景深度應(yīng)用，夯實數(shù)字基建；三是孕育數(shù)字化思維，加快推進(jìn)數(shù)據(jù)治理與運營，鑄就可持續(xù)發(fā)展。
關(guān)鍵詞： 村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；因素；對策建議
一、引言
村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是在我國農(nóng)村金融改革中必然出現(xiàn)的新型產(chǎn)物，是新型農(nóng)村金融機構(gòu)的核心構(gòu)成部分，建立村鎮(zhèn)銀行是新農(nóng)村建設(shè)的需要，是滿足當(dāng)前農(nóng)村資金供給不足、解決銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率低和農(nóng)民貸款難問題、增強農(nóng)村金融機構(gòu)競爭力的有效途徑，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立填補了現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系的空白，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。但是，村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展的同時，一些制約其可持續(xù)發(fā)展的問題也不同程度的凸顯出來。如何解決存在的問題，有效促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，已成為目前學(xué)者們研究的重要課題之一。
二、延安市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
自2010年3月延安市第一家村鎮(zhèn)銀行――安塞農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行成立至今，延安市村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模不斷壯大，截至目前已發(fā)展到三家，占陜西省總規(guī)模的三分之一。延安市村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員57人，注冊資本6500萬元。截止2012年12月末，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額29254萬元，各項存款余額32125萬元，較年初凈增1.52億元；各項貸款余額22329萬元，較年初凈增1.12億元，存貸比，不良貸款余額0，利潤總額為481.11萬元，凈利潤429.37萬元。
三、制約延安市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要因素
延安村鎮(zhèn)銀行在運行過程中，對農(nóng)村資金供給不足、農(nóng)民貸款難問題和農(nóng)村金融機構(gòu)競爭不充分方面起到了積極的作用，但也暴露出其在發(fā)展中面對的難題。
1、資金籌措難。村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民的銀行，但農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了儲蓄存款的增長。最主要是由于延安村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，與當(dāng)?shù)貒猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村信用社相比，社會認(rèn)可度、知名度較低，農(nóng)民缺乏了解和信任，再加上村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，不能通存通兌，沒有電子產(chǎn)品業(yè)務(wù)，這些客觀劣勢條件使得村鎮(zhèn)銀行在吸收存款競爭力方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于同業(yè)，加大了村鎮(zhèn)銀行資金籌措難度。
2、貸款投放難?！胺?wù)三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，但由于農(nóng)村信用環(huán)境較差，農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟作為風(fēng)險高、效益低的弱勢經(jīng)濟，受自然條件和市場條件的影響巨大，而且農(nóng)民信用度無法得到系統(tǒng)性監(jiān)控和監(jiān)督，造成“三農(nóng)”貸款投放較難。
3、風(fēng)險控制難。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象是弱勢產(chǎn)業(yè)――農(nóng)業(yè)，弱勢群體――農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，由于農(nóng)業(yè)固有的弱質(zhì)性導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險以及信息不對稱給資產(chǎn)質(zhì)量帶來較大的危險。同時由于村鎮(zhèn)銀行在人才、技術(shù)、制度建設(shè)等方面與大型商業(yè)銀行有較大差距，也導(dǎo)致識別、防范和化解風(fēng)險的能力受到削弱。
4、業(yè)務(wù)發(fā)展難。由于村鎮(zhèn)銀行IT系統(tǒng)支撐不足，主要表現(xiàn)在缺乏通存通兌、銀行卡、理財產(chǎn)品、電子銀行等基本產(chǎn)品和服務(wù)功能，只能辦理傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，加之競爭力弱，難以贏得客戶，使得業(yè)務(wù)發(fā)展較為困難。
5、缺乏政府扶持。目前延安各級政府對村鎮(zhèn)銀行沒有出臺系統(tǒng)的扶持政策。村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社同是服務(wù)“三農(nóng)”，但村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社相比，在稅費減免、財政支持和農(nóng)貸貼息上均缺乏優(yōu)惠政策。
6、監(jiān)管指標(biāo)無偏重。監(jiān)管部門在存貸比、不良貸款容忍度、母行負(fù)債依存度、單戶貸款比例等監(jiān)管指標(biāo)方面沒有對村鎮(zhèn)銀行實行差別化政策，人民銀行也未對村鎮(zhèn)銀行在繳存準(zhǔn)備金方面實行差別化政策，這將削弱村鎮(zhèn)銀行在支持新農(nóng)村建設(shè)方面能力的發(fā)揮。
四、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議
1、信貸規(guī)模調(diào)控政策方面。人民銀行、銀監(jiān)局對村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模控制應(yīng)從松控制。主要解決“三農(nóng)”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務(wù)拓展和資本金保本增值等問題。建議對開業(yè)前五年的村鎮(zhèn)銀行給予適當(dāng)“寬限期”不受存貸比和規(guī)模控制，即使控制則是寬松的政策，這樣有利于村鎮(zhèn)銀行前期積極拓展縣域市場、穩(wěn)定客戶和提高自身知名度。
2、銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。銀監(jiān)局對村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策，應(yīng)在調(diào)研的基礎(chǔ)上出臺符合村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營實際的監(jiān)管辦法，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實行差別化監(jiān)管。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機構(gòu)，但其業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)對象、風(fēng)險程度等方面與其他商業(yè)銀行還有所不同。因些，建議在風(fēng)險可控的前提下，針對村鎮(zhèn)銀行的微型銀行特色，應(yīng)實施差別化監(jiān)管，對其監(jiān)管的框架應(yīng)盡量
簡潔，對其監(jiān)管力度、要求、標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)放低。
3、國家財稅政策方面。建議對開辦前三年的“三類”金融機構(gòu)補貼政策和條件適當(dāng)再放寬些。其原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機構(gòu)，但同農(nóng)信社相比，同是服務(wù)“三農(nóng)”且服務(wù)的客戶群體是農(nóng)村中弱勢群體，由全體股東承擔(dān)社會責(zé)任，有點力不從心；同時，農(nóng)信社經(jīng)歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風(fēng)險能力均優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行。建議對村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后一定時期內(nèi)采取稅收保護(hù)政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個自身積累期，以便增強支農(nóng)的實力、生存能力和未來潛在的納稅能力。
4、地方政府支持方面。要積極共建和諧的信貸支農(nóng)、銀政配合機制。一是幫助村鎮(zhèn)銀行落實貸款擔(dān)保，包括自有房屋租賃的公證、農(nóng)民直補資金質(zhì)押擔(dān)保的協(xié)調(diào)等。二是通過構(gòu)建政府、銀行、擔(dān)保機構(gòu)“三位一體”的農(nóng)業(yè)融資平臺，對“三農(nóng)”貸款進(jìn)行擔(dān)保，由財政在村鎮(zhèn)銀行開立農(nóng)戶貸款保證金專戶和小企業(yè)擔(dān)保基金，一則落實貸款擔(dān)保不足問題，二則解決村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)資金籌措難問題。三是在財政存款方面盡可能的給予支持?？梢园磳Ξ?dāng)?shù)匦刨J資金投放額度的一定比例確定財政性資金存放額度，解決村鎮(zhèn)銀行開業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。將財政涉農(nóng)及新農(nóng)村建設(shè)資金
票據(jù)業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，它的簽發(fā)、承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)在引導(dǎo)資金投向、規(guī)范商業(yè)信用、幫助銜接產(chǎn)銷關(guān)系等方面具有重要作用。票據(jù)業(yè)務(wù)的開展不僅優(yōu)化機構(gòu)的信貸資產(chǎn)，提高貨幣資源的有效配置，也為商業(yè)銀行提供了一個新的利潤增長點。而我國農(nóng)村信用社因受多種因素制約而滯后，甚至有些社至今還是空白。
（一）制約因素
1.客觀因素
（1）政策性局限決定了票據(jù)業(yè)務(wù)的滯后。長期以來，人民銀行未準(zhǔn)許農(nóng)村信用社開辦銀行承兌匯票及再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，同時受體制不順、結(jié)算不暢的，即使極個別農(nóng)村信用社被準(zhǔn)許開辦了此項業(yè)務(wù)，也會因結(jié)算渠道不暢而制約銀行承兌匯票在辦理、貼現(xiàn)及轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的查詢、承兌等操作。再加之體制造成信譽，以至于在部分票據(jù)行拒受農(nóng)村信用杜、城市信用社及地方商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)。也難免出現(xiàn)部分農(nóng)村信用社因政策性原因?qū)⑸祥T申請辦理承兌及貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的客戶拒之門外。
（2）服務(wù)的對象抑制了票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于農(nóng)村信用社面對的服務(wù)對象是“三農(nóng)”，服務(wù)的對象所處的環(huán)境從來看，還不適應(yīng)票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。在市場經(jīng)營活動中，傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易根深蒂固，賒銷方式依然盛行，即使持有票據(jù)，也會因缺乏“貼現(xiàn)”等相關(guān)業(yè)務(wù)知識而喪失票據(jù)交易的機會，從而抑制了票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（3）資金的實力限制了票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。部分商業(yè)銀行集合資金成立票據(jù)專柜或票據(jù)行，靠一定的資金實力專業(yè)化地進(jìn)行票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社恰恰因自身的資金實力不足而無法開辦此業(yè)務(wù)，即使開辦此業(yè)務(wù)也因資金不足問題而不能使票據(jù)貼現(xiàn)上升到一個量的概念，所以，資金實力也在一定程度上限制了農(nóng)村信用社票據(jù)業(yè)務(wù)的大力發(fā)展。
以上是農(nóng)村信用社區(qū)別于商業(yè)銀行開展票據(jù)業(yè)務(wù)的主要原因。當(dāng)然，同商業(yè)銀行一樣，農(nóng)村信用社也要直接或間接地面對再貼現(xiàn)的集中管理；貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)利率倒掛；各商業(yè)銀行專業(yè)化的票據(jù)經(jīng)營；民間的票據(jù)交易市場等不利因素，在一定程度上也都抑制了農(nóng)村信用社的票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.主觀因素
（1）高估了商業(yè)銀行的經(jīng)營，守舊思想嚴(yán)重。縱觀票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的過程，各商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)也是在摸索中發(fā)展，相當(dāng)一部分商業(yè)銀行的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)也是在近一兩年開始運作并逐漸規(guī)范。而農(nóng)村信用社依然還沉醉于存款、貸款的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之中，看到商業(yè)銀行的“硬件”、“新業(yè)務(wù)”而望而生畏，有畏難情緒，自信心不足，沒有樹立客觀的調(diào)查意識。
（2）缺乏票據(jù)業(yè)務(wù)知識及操作技能。農(nóng)村信用社職工中了解票據(jù)業(yè)務(wù)理論知識的少，盡管一些地區(qū)嘗試性地加大了對票據(jù)業(yè)務(wù)的宣傳和推廣力度，但承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)等仍更多地體現(xiàn)為一個金融業(yè)務(wù)名詞，更談不上票據(jù)的操作技能。缺乏對票據(jù)業(yè)務(wù)理論知識及操作技能深層次的了解，如票據(jù)的辦理程序；承兌匯票在經(jīng)濟活動中的作用；承兌保證金的收取及管理；貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)的利率執(zhí)行及規(guī)定；賬務(wù)處理等實務(wù)操作，而喪失辦理此項業(yè)務(wù)的欲望。
（二）農(nóng)村信用社辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗
鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社自 2002年4月起正式開辦票據(jù)業(yè)務(wù)，經(jīng)過不懈努力，克服諸多客觀不利因素，不僅開辦了銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，而且實現(xiàn)了票據(jù)貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貼現(xiàn)同步辦理，創(chuàng)造“零成本”收益，即在一個工作日兩場次清算內(nèi)實現(xiàn)貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貼現(xiàn)同步操作，當(dāng)日終結(jié)不占用資金。結(jié)束了農(nóng)村信用社不能辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的。到2002年底，銀行承兌匯票辦有量達(dá)24280萬元，票據(jù)貼現(xiàn)交易量達(dá)361728萬元，轉(zhuǎn)貼現(xiàn)360804萬元，實現(xiàn)貼現(xiàn)利息收入5249萬元，利差收入750萬元，凈利潤500多萬元，取得了顯著的成績，給單一的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)注入了新的活力。票據(jù)業(yè)務(wù)已成為鄭州市市區(qū)聯(lián)社業(yè)務(wù)經(jīng)營中的一個重要利潤增長點，并將成為促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債多元化發(fā)展的有效突破口。
1.關(guān)于銀行承兌匯票的辦理
農(nóng)村信用社不能辦理銀行承兌匯票，但并沒有規(guī)定農(nóng)村信用社不能委托銀行承兌匯票，即信用社委托某某銀行為其指定的企業(yè)辦理承兌匯票。辦理此業(yè)務(wù)的信用社應(yīng)做到：
（1）信用社首先建立并處理好與銀行承兌匯票委托行的合作關(guān)系，本著誠信和互惠互利的原則，簽訂《代簽銀行承兌匯票協(xié)議書》，協(xié)議書要體現(xiàn)兩個核心：
一是承兌保證金的比例。信用社在委托銀行的承兌保證金比例應(yīng)最大限度地低于在信用社的申請銀行承兌匯票保證金的比例。一般情況下，信用社要求企業(yè)的承兌保證金不低于90%，信用社在委托行的承兌保證金不高于 50%.其差額部分就是信用社的可支配資金，達(dá)到了融資的目的。
二是承兌保證金利率的執(zhí)行。信用社在委托銀行的承兌保證金利率應(yīng)不低于同業(yè)存放利率，企業(yè)在信用社的承兌保證金利率應(yīng)不高于申請承兌期限的同期人行規(guī)定的利率（一般是活期利率），達(dá)到信用社有利差收入。
（2）辦理銀行承兌匯票的手續(xù)符合人行有關(guān)票據(jù)業(yè)務(wù)的管理規(guī)定。更應(yīng)認(rèn)真遵守雙方協(xié)議書規(guī)定的有關(guān)操作細(xì)則。特別是信用社對企業(yè)申請銀行承兌匯票保證金差額部分的管理，信用社應(yīng)按貸款管理的要求進(jìn)行相應(yīng)的抵押或擔(dān)保。
2.關(guān)于票據(jù)貼現(xiàn)的辦理
在信用社票據(jù)貼現(xiàn)通常是以質(zhì)押貸款的形式辦理的。但隨著票據(jù)市場的規(guī)范，客戶會因貼現(xiàn)利率較高而放棄在信用社辦理。信用社也會因不能再貼現(xiàn)引起的資金或本身資金不足的問題而拒辦。筆者認(rèn)為，資金不是決定性因素，只要按票據(jù)市場經(jīng)營，以利潤為出發(fā)點，積極參與競爭，即使沒有資金也能通過票據(jù)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)獲得利潤，條件成熟的也可達(dá)到貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貼現(xiàn)同步操作，實現(xiàn)“零成本”收益。
（1）信用社首先要本著互惠互利的原則，建立與票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)受理行的密切合作關(guān)系，使受理行對信用社的轉(zhuǎn)貼現(xiàn)票據(jù)在量的基礎(chǔ)上達(dá)到轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率最低，辦理手續(xù)最簡單、效率最快。
（2）信用社必須做好票據(jù)貼現(xiàn)前有關(guān)貼現(xiàn)資料的準(zhǔn)備工作，包括通知轉(zhuǎn)貼現(xiàn)受理行，某時有筆轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，保障貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的快速或同步辦理，以期達(dá)到“零成本”收益。
（3）農(nóng)村信用社在自有資金充足的情況下，可持有貼現(xiàn)利率較高的票據(jù)，不轉(zhuǎn)貼，對改善信用社的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、降低不良貸款比例起到良好的促進(jìn)作用。同時追求利潤最大化。
農(nóng)村信用社辦理此業(yè)務(wù)，使銀行承兌匯票及票據(jù)貼現(xiàn)對承兌銀行及貼現(xiàn)行本身的意義和作用在農(nóng)村信用社得以體現(xiàn)。
（三）對農(nóng)村信用社辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的建議
1.建議人民銀行準(zhǔn)許農(nóng)村信用社開辦銀行承兌匯票及再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。以利于發(fā)揮再貼現(xiàn)貨幣政策工具在基層信用社的傳導(dǎo)效率，改善票據(jù)業(yè)務(wù)融資環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)及區(qū)域性票據(jù)市場的健康。
2.建議人民銀行適當(dāng)降低與票據(jù)市場不適應(yīng)的再貼現(xiàn)貸款利率，同時給農(nóng)村信用社再貼現(xiàn)額度，促使農(nóng)村信用社票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)利潤最大化。由于信用社只能轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，不能再貼現(xiàn)，利差空間小，利潤不能最大化。
3.建議農(nóng)村信用社徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，成立票據(jù)業(yè)務(wù)專柜，建立健全相應(yīng)的考核辦法及激勵機制，調(diào)動經(jīng)辦人員對開展票據(jù)業(yè)務(wù)的積極性。設(shè)立專柜是為了同信貸及其他業(yè)務(wù)的區(qū)別管理，同時，也必須將貼現(xiàn)利息收入同正常的貸款利息收入分開考核。
4.建議農(nóng)村信用社在開展票據(jù)業(yè)務(wù)的同時，不僅要防范票據(jù)真?zhèn)渭安僮鞯男袠I(yè)風(fēng)險，而且還要有效防范經(jīng)辦人員的道德風(fēng)險。
專 稿
中國在全球經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整中基本策略陸磊 王穎(1.3)
信貸市場中的企業(yè)聲譽與機制研究
中國人民銀行濟南分行課題組(1.9)
國際金融危機背景下的中國經(jīng)濟吳曉靈(2.3)
解放思想更新觀念推動山東省金融業(yè)又好又快發(fā)展
張超超(2.7)
加快農(nóng)村金融改革發(fā)展的認(rèn)識與思考宋文(2.10)
城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)中金融發(fā)展的三個視角
劉錫良 齊稚平(3.3)
金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展問題探析
中國人民銀行濟南分行營業(yè)管理部課題組(3.7)
國際金融危機中的金融新發(fā)展與中國宏觀經(jīng)濟金融政策走向巴曙松(4.3)
山東省金融穩(wěn)定報告(2008)摘要
《山東省金融穩(wěn)定報告》分析小組(4.7)
當(dāng)前經(jīng)濟金融形勢和貨幣政策選擇張濤(5.3)
我國跨境資金流動外匯管理政策盲點問題研究
李亞新(5.7)
農(nóng)村土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)及金融支持:幾個案例比較
黃向慶(7.3)
當(dāng)前山東省外匯指定銀行貿(mào)易融資狀況分析及對策選擇
趙曉紅(7.7)
Shibor基準(zhǔn)地位確立及對我國貨幣政策傳導(dǎo)效率影響研究中國人民銀行濟南分行課題組(8.3)
吸取全球國際金融危機的經(jīng)驗教訓(xùn)曾康霖 許國新(9.3)
大國模型下的貨幣政策博弈焦瑾璞龐莉洋(10.3)
從次貸危機看我國征信業(yè)的發(fā)展
中國人民銀行濟南分行課題組(12.3)
理論研究
香港金管局集團(tuán)式監(jiān)管的框架及啟示
孫天琦宋芝仙楊嵐(1.13)
基于交換費機制的多方博弈下的銀行卡定價模型
嚴(yán)曉(1.18)
國有商業(yè)銀行改革路徑的動態(tài)規(guī)劃模型分析
劉東勛崔寧(1.21)
金融危機下香港聯(lián)系匯率制的可持續(xù)性與變革路徑研究
陳(2.14)
美國金融監(jiān)管體系改革評析尹繼志(2.17)
產(chǎn)業(yè)投資基金概念之匡正楊席(2.21)
通貨膨脹目標(biāo)制的研究成果綜述江秀輝李偉(2.25)
金融體系效率的涵義、影響因素與提高途徑沈軍(3.11)
國際貨幣體系將走向何方――論蒙代爾的理想藍(lán)圖和現(xiàn)實障礙覃川桃朱元倩(3.15)
轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟、收入增長與城鎮(zhèn)居民儲蓄行為演變
黃宇尹衛(wèi)和張薇薇(3.21)
外匯期權(quán)定價:VG模型與Bs模型誰更適用黃丁偉(3.24)
金融發(fā)展與二元結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型――基于兩部門模型的分析
吳鳴鳴 劉澄王軍(4.12)
金融危機傳導(dǎo)過程與機制研究:一個美國樣本
陳華趙俊燕(4.16)
商業(yè)銀行高管薪酬業(yè)績敏感度的實證研究徐勇(4.20)
微型金融機構(gòu)(MFIs)發(fā)展的文獻(xiàn)綜述熊芳(4.25)
中國金融發(fā)展與服務(wù)貿(mào)易關(guān)系的實證研究:1982-2007
楊小玲(5.12)
我國貨幣流動性失衡狀況測度體系的構(gòu)建與應(yīng)用
劉潔瓊劉傳哲秦洋(5.17)
金融監(jiān)管體系演進(jìn)與發(fā)展趨勢問題研究――基于金融危機視角趙會軍張鵬(5.22)
基于隨機波動率假設(shè)的權(quán)證定價理論評述樓耀堯(5.26)
基于金融自由化的中國金融安全預(yù)警研究
沈悅閔亮徐有俊(6.3)
人民幣實際有效匯率、FDI與中國經(jīng)濟增長――兼論巴拉薩-薩繆爾森效應(yīng)在中國的適用性王凱龐震(6.7)
國內(nèi)外黃金價格的波動性與互動關(guān)系研究
溫博慧羅正清(6.11)
金融信用發(fā)展演變研究王楚明(6.16)
國外開發(fā)性金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型的模式述評及啟示
肖本華(7.10)
金融創(chuàng)新風(fēng)險的分類及其形成屈波(7.14)
信用衍生產(chǎn)品與金融安全和金融效率董愛國(7.18)
論我國金融衍生產(chǎn)品交易的法律規(guī)制謝春凌(7.23)
制度質(zhì)量與資本賬戶開放:基于中國的實證檢驗
熊芳(8.8)
基于金融產(chǎn)品創(chuàng)新視角對次貸危機的宏微觀透視
汪來喜(8.13)
美國次貸危機成因及影響研究綜述陳建青俞穎(8.17)
基于會計信息的KMV模型實證研究
顧乾屏王濤唐寧劉明(8.22)
民間金融監(jiān)管:風(fēng)險、收益與可行性――一個新的分析框架張德強(9.8)
我國利率期限結(jié)構(gòu)對宏觀經(jīng)濟有預(yù)測能力嗎
陳鵬徐煒(9.12)
合作制金融組織公司治理研究述評張斌(9.17)
中國經(jīng)濟中的非正式信貸市場:制度分析金俐(10.8)
利益相關(guān)者社會觀與商業(yè)銀行價值提升探討
于曉黎紀(jì)建悅(10.12)
金字塔股權(quán)結(jié)構(gòu)與控股股東行為研究述評鄭靜(10.15)
利率角度來看我國國債發(fā)行的擠出效應(yīng)
雷曜張翔(11.3)
外資銀行滲透對我國銀行體系穩(wěn)定性的影響――基于階段與演化理論的實證研究周慧君顧金宏(11.8)
基于結(jié)構(gòu)模型的信用風(fēng)險研究綜述
周子元鄧雁(11.13)
外資游動與我國貨幣流動性動態(tài)關(guān)系研究
李成武白雪梅(12.7)
國際金融危機與當(dāng)代資本主義的新視角
沈娟何澤榮(12.11)
證券公司失敗預(yù)警研究綜述張道奎黃 招郭 燕(12.16)
貨幣政策
中國貨幣中性與非中性的實證檢驗楚爾鳴 喻多嬌(3.26)
貨幣政策效應(yīng)區(qū)域差異化的誘因:政府行為王爽(3.31)
中國貨幣政策對股票市場影響的再考察殷波(3.35)
我國貨幣政策信貸傳導(dǎo)渠道的實證分析肖新成(6.53)
我國貨幣政策變動對股票市場短期調(diào)控效應(yīng)的實證分析
陳姝(6.57)
公眾預(yù)期與貨幣政策中介目標(biāo)的動態(tài)關(guān)聯(lián)性――基于VAR模型的實證分析孫力軍張云李珍珍(9.41)
當(dāng)前物價形勢判斷及貨幣政策建議陳好孟 徐旭先(9.46)
基于托賓效應(yīng)的貨幣政策傳導(dǎo)機制實證研究
賀建清胡林龍(9.50)
貨幣政策中介目標(biāo)選擇:理論發(fā)展與實踐演進(jìn)
嚴(yán)寶玉梁珊珊(10.50)
區(qū)域差異呼喚差別化金融政策
中國人民銀行錦州市中心支行課題組(10.55)
銀行卡對我國中央銀行鑄幣稅收入影響的實證研究
趙平(11.17)
基礎(chǔ)貨幣被動投放下利率與貨幣供應(yīng)量的關(guān)系
常嶸(11.21)
宏觀經(jīng)濟
金融市場、FDI技術(shù)溢出與經(jīng)濟增長江 春龔立彩(1.27)
山東省國民收入分配調(diào)整對策研究吳曉娟(1.31)
央行票據(jù)沖銷外匯占款成本的影響因素研究
張雪瑩齊立波(2.29)
國際資本大規(guī)模撤離新興市場的深層剖析王勇(2.33)
海洋經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展及金融支持問題研究吳明理(7.35)
人民幣匯率升值對涉外經(jīng)濟發(fā)展影響研究:以山東為例
劉連營鄧衛(wèi)(7.39)
宏觀經(jīng)濟運行與貨幣政策的動態(tài)調(diào)控徐亞平(8.37)
我國資本外逃的規(guī)模測算:1985-2008
尹偉華張煥明(8.42)
案例研究
政策變動與制度策應(yīng):支付清算“開窗”現(xiàn)象剖析
中國人民銀行濟南分行清算中心課題組(1.34)
金融支持節(jié)能減排的合理邊界:濟寧個案李庶泳(1.38)
對近期縣域銀行信貸謹(jǐn)慎行為的實證分析:乳山個案
徐東風(fēng)(1.41)
農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的基本路徑:齊河個案
中國人民銀行齊河縣支行課題組(3.41)
奶產(chǎn)業(yè)特性、超市場契約與農(nóng)業(yè)保險:泰安案例
劉延軍(3.45)
綠色配額初始分配與定價:模式設(shè)計及應(yīng)用
郭琪王兆旭(4.28)
信貸斷點與政府守夜:陵縣企業(yè)還貸周轉(zhuǎn)金案例
劉吉運曹黔然(4.33)
不良貸款清收中的剩余索取權(quán)激勵:胡集案例
鄭現(xiàn)中(4.37)
特定金融服務(wù)中的合作博弈:某公交公司零幣票款處置案例孫國強李樹嶺(5.31)
政府擔(dān)保與多邊信貸契約:壽光“銀政企”融資模式剖析
李學(xué)春于貽勝王志福(5.34)
央行票據(jù)再考察:債務(wù)置換工具視角
李相棟杜亞斌(5.38)
銀行內(nèi)部信用資源的整合與再發(fā)掘:濟寧A級中小信用企業(yè)培植案例岳隆杰(6.40)
信貸聯(lián)結(jié)出口信用保險:博泵融資案例
劉潔張池云(6.44)
威海外資企業(yè)非正常撤離:偶發(fā)還是必然
曲吉光邵明志陳明仿(6.49)
民營企業(yè)境外上市中的羊群效應(yīng):臨沂案例祖洪濤(7.27)
鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)的抵押潛能:棗莊案例陳宜民(7.31)
地方政府在金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的角色定位:陵縣案例
馬俊昀(8.26)
守信行為與聲譽機制:以泰山鋼材市場信用共同體為例
石建民(8.30)
美聯(lián)儲支付系統(tǒng)定價體制對人民銀行的啟示
劉文珂鄭雪(8.33)
農(nóng)村金融創(chuàng)新的基本依據(jù):新野案例婁永躍(9.20)
大銀行、小企業(yè)與網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保呂士偉(9.24)
民辦小額信貸組織的運作與啟示――基于山西臨縣扶貧基金會的案例分析武宏波(9.28)
中小企業(yè)融資合作聯(lián)盟的系統(tǒng)協(xié)調(diào)性:煙臺案例
宮志誠(9.32)
當(dāng)前縣域信用擔(dān)保的主流模式:基于青州市三種信用擔(dān)保的比較趙衛(wèi)東李英海張國勝(9.37)
農(nóng)村非標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)的經(jīng)營模式:諸城金融服務(wù)站
劉福毅劉倩陳關(guān)慶(10.34)
“積成電子”知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款案例剖析
田兆武王冠(10.38)
大學(xué)生村官幫扶工程:臨沂案例許波翁洪服(10.42)
金嶺礦業(yè)重組華光陶瓷案例分析劉博(10.46)
從淄博報價系統(tǒng)興衰看場外資本市場發(fā)展
中國人民銀行濟南分行金融穩(wěn)定處課題組(11.25)
貸款保證擔(dān)保有效性問題研究高旺東賀創(chuàng)業(yè)(11.30)
商業(yè)化擔(dān)保的經(jīng)營困境及扭曲突圍:威海案例
姜明杰(11.36)
濟寧市股權(quán)質(zhì)押貸款案例分析
羅亮森 王玉湖 劉海東(11.41)
“俱樂部”機制下的淄博集中代收付中心
韓媛媛管國建趙其偉(12.32)
有機農(nóng)業(yè)與金融供給協(xié)調(diào)機制:肥城案例張海清(12.37)
中小企業(yè)擔(dān)保公司的私人市場與企業(yè)化拓展
關(guān)志勇(12.41)
法人金融機構(gòu)信用風(fēng)險壓力測試的實證分析――以淄博某農(nóng)信社為例宋繼水(12.46)
金融觀察
我國民間借貸法律風(fēng)險及防范路徑研究張立先(1.44)
借鑒國際經(jīng)驗發(fā)展我國房地產(chǎn)投資信托基金
許巧玲(1.48)
基于增長極理論的山東區(qū)域金融中心建設(shè)研究
張志元牟衛(wèi)康(2.36)
中小銀行金融監(jiān)管淺析張波(2.40)
正本、強身、開源根本緩解中小企業(yè)融資難問題
李云山(2.43)
青島建設(shè)區(qū)域性金融中心功能定位的SWOT分析
曹艷華(2.46)
山東省重點聯(lián)系企業(yè)支付工具使用情況分析
中國人民銀行濟南分行課題組(3.48)
原則導(dǎo)向與市場紀(jì)律――我國實施有效銀行監(jiān)管的思考
賈守喬(3.52)
資源枯竭型城市可持續(xù)發(fā)展的金融支持問題探析
秦曉偉(3.55)
人民幣跨境流通風(fēng)險及防范措施分析馬榮華(3.59)
商業(yè)銀行資金管理體制變化對流動性的影響
中國人民銀行濟南分行調(diào)查統(tǒng)計處課題組(4.41)
論我國金融控股公司的組織及監(jiān)管模式選擇廖強(4.45)
商業(yè)銀行視頻監(jiān)控系統(tǒng)發(fā)展趨勢研究
荊永良張華耿群(4.48)
不動產(chǎn)證券化在城市更新中的應(yīng)用研究
邱立成李文華黃朝昌黃楠(5.42)
全球金融危機下的人民幣國際化路徑研究
陳虞紅霞(5.45)
金融犯罪立法問題論析――以《刑法修正案》為研究視角
趙運鋒(5.48)
企業(yè)信用風(fēng)險與宏觀經(jīng)濟變量的相關(guān)性研究
趙宇翔(5.53)
金融危機背景下消費信貸發(fā)展?fàn)顩r及應(yīng)對措施:以山東為例王朝弟(6.20)
宏觀經(jīng)濟運行走勢與宏觀政策調(diào)整建議葛兆強(6.23)
金融危機背景下的保護(hù)主義:現(xiàn)實與挑戰(zhàn)伍戈(6.27)
我國宏觀經(jīng)濟政策措施對國際收支平衡的影響分析
余旭(6.30)
全球化視野下金融集團(tuán)監(jiān)管的合作與協(xié)調(diào)
劉興華胡芳(7.42)
金融危機背景下物流金融的價值分析及發(fā)展對策
潘永明閻飛飛(7.46)
試論人民銀行開展風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嫷幕韭窂?/p>
鄭永兵(7.50)
德隆事件及金融監(jiān)管格局的再思考
安啟雷謝偉武安江(8.47)
反洗錢風(fēng)險監(jiān)管理論及應(yīng)用研究葛志強(8.50)
我國外匯儲備運用方式探析曹黔然(8.54)
金融危機背景下外匯儲備合理利用問題的探討
張彬(8.58)
銀行信貸“逆周期”增長風(fēng)險探析吳金忠(9.55)
宏觀視野看中國金融法律制度的完善――以金融控股公司立法為例程亞男(9.60)
金融危機背景下“保增長、調(diào)結(jié)構(gòu)”的信貸資源配置研究――以山東省為例
中國人民銀行濟南分行營業(yè)管理部課題組(9.63)
基于集群的山東半島藍(lán)色經(jīng)濟區(qū)問題研究
陳華(10.20)
家庭金融資產(chǎn)選擇行為的影響因素分析――基于江蘇南京的證據(jù)盧家昌顧金宏(10.25)
山東省金融深度和金融寬度實證分析耿顥(10.30)
中國大陸與香港貨幣融合的可行性分析何欽梅(11.45)
金融危機背景下跨境資金流動監(jiān)管面臨的新挑戰(zhàn)及策略選擇畢德富劉連營(11.50)
完善我國場外金融衍生品市場監(jiān)管的對策研究
祁東(11.53)
對征信業(yè)實施約束管理的幾點思考張軍(11.56)
銀行政策傳導(dǎo)視角下宏觀調(diào)控政策實施效應(yīng)的實證分析
王朝弟(12.21)
當(dāng)前我國家庭金融資產(chǎn)選擇行為的特征及其優(yōu)化路徑
趙燕(12.25)
人民幣匯率變動若干影響因素的實證分析
楊曉龍時光(12.29)
專題研討
加強會計理論與實務(wù)研究劉克儉(9.67)
加強人民銀行內(nèi)部會計控制沈明(9.69)
構(gòu)建單位整體內(nèi)部會計控制儲稀梁(9.71)
重視內(nèi)部會計控制體系中的人員管理李永清(9.72)
人民銀行國庫會計內(nèi)控手段亟需改進(jìn)張勇(9.73)
事后監(jiān)督與人民銀行內(nèi)部控制門寧(9.74)
全面改善農(nóng)村支付環(huán)境:金融業(yè)科學(xué)發(fā)展的必由之路
歐陽衛(wèi)民(10.58)
農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的建設(shè)目標(biāo)與實現(xiàn)路徑
中國人民銀行濟南分行課題組(10.62)
對我國農(nóng)村支付環(huán)境的透視周宗安孔祥瑞(10.66)
農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村支付體系的目標(biāo)市場與策略
趙壯志(10.70)
銀行經(jīng)營
我國商業(yè)銀行效率影響因素的實證研究
熊延忠孫濤(1.51)
關(guān)于我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理框架設(shè)計的探討
曲紹強解麗娟(1.55)
外資銀行進(jìn)入中國市場的時機選擇研究
張鄭忠良(2.50)
個人金融產(chǎn)品差異化與商業(yè)銀行競爭力的作用機制分析
梁宇(2.53)
我國商業(yè)銀行市場風(fēng)險量化體系研究李傳樂(3.62)
房價波動中商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險控制研究
羅莉(3.67)
商業(yè)銀行新增信貸的統(tǒng)計與時間序列模型研究
張程張棋顧乾屏馮鐵(4.50)
經(jīng)濟資本管理下的我國商業(yè)銀行績效考核評價體系研究
桑少敏(4.54)
基于因子分析法的中外商業(yè)銀行盈利能力比較研究
閆天兵沈麗(4.57)
對商業(yè)銀行客戶意見管理系統(tǒng)開發(fā)應(yīng)用的思考
靳曉海任潔李玲(5.56)
集團(tuán)客戶授信風(fēng)險管理――基于經(jīng)濟實體理論的視角
閆琨(5.59)
跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略對商業(yè)銀行市場績效影響的實證研究
孫啟偉劉天威(6.61)
經(jīng)濟下行期的商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù):特點、問題及建議
張龍清孟倩潘江姍(6.65)
論商業(yè)銀行操作風(fēng)險評估框架的構(gòu)建
張連豐金晶(6.68)
中國銀行業(yè)注資辨析鄧鑫(7.53)
商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場的路徑與經(jīng)營模式研究
楊衛(wèi)東(7.58)
商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)問題初探
侍蘇盼(11.59)
國內(nèi)銀行操作風(fēng)險大案頻發(fā)的原因及對策分析
張吉光(11.62)
中國商業(yè)銀行運營績效的實證比較
張若望陳柳欽(12.50)
我國商業(yè)銀行進(jìn)軍保險業(yè):動機與策略費倫蘇(12.54)
淺析我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理文化的構(gòu)建杜平(12.57)
證券保險
漲跌幅限制:是否穩(wěn)定了股票市場?――基于GARCH事件模型的實證檢驗盛軍鋒李善民鄧勇(1.60)
我國保險市場結(jié)構(gòu)的福利分析蔡超(1.64)
我國企業(yè)債券品種創(chuàng)新研究解學(xué)成周敏(1.67)
加強高危行業(yè)雇主責(zé)任保險風(fēng)險管控的思考
潘紅霞(1.71)
基于copula的投資組合選擇模型的研究
尹向飛陳柳欽(2.56)
基于CSAD的期貨市場羊群效應(yīng)實證分析――以CZCE棉花期貨為例邵永同高旺盛(2.60)
人民幣無本金交割遠(yuǎn)期交易:市場發(fā)展及其影響
吳先智(2.63)
保險業(yè)完善風(fēng)險管理、提高償付能力的演進(jìn)研究
孫浩馬寧(2.67)
我國黃金期貨市場功能發(fā)揮的實證研究趙蕊(3.70)
創(chuàng)業(yè)板市場更需構(gòu)建好退市制度肖雄偉(3.74)
小額保險業(yè)務(wù)的國際比較與我國的發(fā)展張宗軍(3.77)
對國外股指期貨市場發(fā)展的思考甄紅線(4.61)
我國鋁期貨與現(xiàn)貨價格均衡關(guān)系實證研究
鄭濤朱東華(4.65)
經(jīng)典CAPM模型為何不適用我國李傳愷(4.68)
封閉式證券投資基金的定價探討與應(yīng)用
張博張列(5.62)
我國股票市場財富效應(yīng)的實證研究――基于中國牛市期省際面板數(shù)據(jù)的經(jīng)驗分析楊春雷(5.65)
我國巨災(zāi)風(fēng)險管理模式的設(shè)計及其運作
張琴陳柳欽(5.69)
上海股票市場波動的非對稱性和杠桿效應(yīng)研究
閆濤孫濤(6.71)
A股稅收客戶群效應(yīng)及除息日稅負(fù)效應(yīng)實證研究
張維胡杰(6.74)
金融危機下的中國保險業(yè)安全方潔(6.79)
我國證券投資基金的積極資產(chǎn)組合管理能力研究
李學(xué)峰郭羽謝銘(7.62)
新股發(fā)行、價格確定與信息效率文玉春(7.68)
中國A股量價之間動態(tài)關(guān)系的實證研究
陳磊李心丹(7.74)
評新《保險法》新增不可抗辯條款的修法價值與建議
賀克玲(7.77)
基于滬銅期貨的套期保值比率與效率比較的實證分析
陳青夏佑濤(8.62)
基于國際視角的股票市場價格行為比較研究
胡藝欽黃華繼(8.65)
上市公司公告時間的選擇對公告信息含量的影響――基于2001-2007年滬市上市公司年報公告的事件研究
李翔(10.73)
股指期貨的市場穩(wěn)定作用及其現(xiàn)實意義蔡向輝(10.78)
IPO重啟與貨幣市場波動的關(guān)聯(lián)性研究張春曉(11.66)
適合中國國情的巨災(zāi)保障體系選擇――區(qū)域性強制巨災(zāi)保險張淑玲雷越鄒曉雯劉金清鐘誠(11.69)
基于業(yè)績不可持續(xù)的開放式基金投資者行為分析
王石林生(12.62)
DCE與CBOT大豆定價關(guān)系實證研究
徐建王英(12.65)
農(nóng)村金融
功能視角下我國現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系的建構(gòu)研究
顧海峰蔡四平(1.74)
微型金融的歷史與發(fā)展綜述趙冬青王康康(1.77)
金融支持“準(zhǔn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”的策略研究張智河(1.80)
新管理體制下基層政府干預(yù)農(nóng)信社的博弈分析
魏金明陳敏(2.71)
欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融生態(tài)的現(xiàn)狀及優(yōu)化路徑
張春超王長德魏殿峰(2.75)
農(nóng)業(yè)保險市場利益相關(guān)者的博弈分析黃亞林(2.78)
日照市農(nóng)村信用社改革績效研究:基于Yaron業(yè)績評估框架陳剛潘耀華申作亮(4.70)
我國農(nóng)村信用合作社支農(nóng)乏力的原因探析及對策建議
孔儀方(4.73)
農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險成因及其控制對策――基于與城市商業(yè)銀行的比較分析陳登程劉艷華(4.76)
中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的制約因素及對策探析
丁寧(5.74)
農(nóng)戶借貸需求行為的經(jīng)濟學(xué)分析與實證――以中部某省750家農(nóng)戶調(diào)查為例蔣難(5.78)
農(nóng)村信用社支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)研究
山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社課題組(6.34)
信用聯(lián)盟與抵押創(chuàng)新:破解特色農(nóng)漁業(yè)經(jīng)濟融資難的路徑選擇張勝林姜春(6.37)
對農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)改革的現(xiàn)實審視與政策建議諶爭勇(8.69)
啟動我國農(nóng)村消費市場的思路黃磊(8.73)
完善我國農(nóng)村金融體系的經(jīng)濟學(xué)研究胡方勇(9.75)
農(nóng)村擔(dān)保物權(quán)制度改革的法律思考張善杰(9.80)
我國農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化路徑研究張樂柱任成龍(11.73)
我國農(nóng)村居民消費制約因素及破解途徑――基于山東省的實證研究霍成義張立光(11.78)
我國農(nóng)村信用社的非正式制度分析白積洋(12.69)
基于“三農(nóng)”視角的農(nóng)村信貸配給分析與對策選擇
陳衛(wèi)東(12.76)
評論集萃
進(jìn)口信用證開出后風(fēng)險管理探析忠潘江玲(1.83)
對建立縣域反洗錢聯(lián)動機制的探討郝立君(1.84)
構(gòu)建國庫現(xiàn)金管理體制的思考朱光麗(1.85)
我國離岸金融監(jiān)管法律制度存在的問題與對策
劉冰(1.86)
改善我國保險資金投資現(xiàn)狀的對策
李博王鵬翮侯麗娜(1.87)
農(nóng)村金融供求存在五大結(jié)構(gòu)性矛盾蔡培英 胡衛(wèi)國(1.88)
金融支持服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的路徑探析周建村(2.82)
農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)淺探郭德焐(2.83)
縣域林權(quán)質(zhì)押貸款存在的問題及政策建議
牟宗杰張華(2.84)
貨幣政策傳導(dǎo)的阻滯因素分析及其建議王志華(2.85)
基層農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)拓展中存在的問題及對策
閆善學(xué)孫豐山(2.86)
推進(jìn)人民銀行集中采購管理工作的思考劉淑君(2.87)
對完善當(dāng)前鈔票處理體制的幾點認(rèn)識李樹嶺(3.81)
改進(jìn)農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)體系的思考劉維云(3.82)
基于投資者與管理者視角的我國財務(wù)會計目標(biāo)構(gòu)建
姜明(3.83)
提高反洗錢可疑交易報告質(zhì)量的思考張眾(2.84)
EVA價值管理體系及其在我國商業(yè)銀行的應(yīng)用
謝樹江(3.86)
推廣我國無形資產(chǎn)質(zhì)押融資的探討王磊(3.87)
新金融工具會計準(zhǔn)則對我國銀行業(yè)金融機構(gòu)損益的影響分析單春艷(4.79)
加快推進(jìn)山東銀行業(yè)競爭力建設(shè)的幾點思考趙 峰(4.80)
銀行支付服務(wù)收費法規(guī)制度建設(shè)探析孫 丹(4.81)
信貸資金被挪用的原因分析及對策張連豐(4.83)
基于新資本協(xié)議的貸款定價體系建設(shè)初探
陸愛民宋保華(4.84)
對國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展情況的調(diào)查孫冰心(4.85)
國外農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)貸款保障措施比較
秦華杰徐愛田(4.87)
完善我國商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制的幾點思考許學(xué)軍(5.81)
加強第三方支付平臺監(jiān)管的建議仇瑾(5.82)
淺談財政支出績效監(jiān)督張文麗(5.84)
建立農(nóng)村銀保互動機制的思考崛孫征(5.85)
特殊“內(nèi)部集資”現(xiàn)象值得關(guān)注葛大江(5.86)
農(nóng)村小額信貸的問題分析與前景展望劉安琪(5.87)
人民銀行集中采購績效審計目標(biāo)及主要指標(biāo)初探
佟焱龔李林(6.82)
民間資本流入房地產(chǎn)行業(yè)的效應(yīng)分析秦緒紅(6.84)
農(nóng)村居民消費影響因素分析及建議宮志誠(6.85)
國際收支的中觀監(jiān)測指標(biāo)體系探析居立(6.86)
企業(yè)財務(wù)管理中的稅收籌劃于鳳琴(6.87)
一部關(guān)于中國股市個體投資者行為研究的力作――評《中國股市個體投資者行為實證研究》王敏(7.81)
金融統(tǒng)計系統(tǒng)與征信系統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)產(chǎn)生差異的原因
李克峰(7.82)
內(nèi)部審計參與基層央行風(fēng)險管理探討劉慧敏(7.83)
推進(jìn)我國金融知識宣傳普及工作的思考
朱鋒朱晟宇(7.84)
山東保險市場發(fā)展探析劉金清(7.86)
借鑒日本期貨操作經(jīng)驗提高我國期貨市場應(yīng)對危機能力
吳若愚(7.87)
淺析信息化環(huán)境下基層人民銀行內(nèi)部控制李玉祥(8.76)
基層央行金融風(fēng)險監(jiān)測機制設(shè)計及操作流程
于秀蘭(8.77)
基層央行人民幣管理模式選擇張巋然(8.79)
我國商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管的立法缺陷及完善建議
王魯寧賈愛華(8.81)
新形勢下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中的突出問題及對策
吳勇(8.82)
建立反洗錢與反腐敗協(xié)作機制的探討李巖柏(8.83)
論網(wǎng)上銀行格式合同中客戶權(quán)益的保護(hù)鄒強(8.84)
發(fā)展出口信用保險研討會綜述
山東省金融學(xué)會秘書處(8.86)
對構(gòu)建基層人民銀行組織心理契約的探討龍江(9.83)
對國庫集中收付審計的思考徐玉梅(9.84)
金融危機影響下金融生態(tài)脆弱性表征與對策
楊德闊劉雙喜葛新(9.86)
淺析基層外匯管理部門內(nèi)部審計職能缺失問題
宋杰(9.87)
銀行卡風(fēng)險不容忽視高兆新(10.82)
城市商業(yè)銀行實施精細(xì)化管理的思考郭濤(10.83)
改善金融生態(tài)環(huán)境促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展
丁兆慶(10.85)
強化存貨內(nèi)部控制的兩點思考王戌青(10.86)
推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融支持策略選擇趙靜芳(10.87)
重塑縣域農(nóng)村金融市場多元化格局的思考步國強(11.83)
中外第三方保險電子商務(wù)發(fā)展分析宇文晶(11.84)
完善國庫集中支付監(jiān)督機制探析
孫友光魏毓勇王軍波(11.85)
市場經(jīng)濟條件下民品貼息貸款的運作機制
張晉平(11.86)
縣域金融機構(gòu)開展反洗錢工作的基本策略
黃興林(11.88)
加強和改進(jìn)基層銀行貸后管理工作的建議劉忠民(12.80)
地方國庫現(xiàn)金管理運作模式探析鄭華石志紅(12.81)
商業(yè)銀行服務(wù)民生領(lǐng)域的策略分析馮金磊林華(12.83)
事后監(jiān)督視角下的國庫業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況及防范對策
侯金鳳(12.84)
加強城市商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險控制的思考資彬(12.86)
