發(fā)布時(shí)間：2023-06-26 16:15:15
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)分析樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：個(gè)人住房貸款 風(fēng)險(xiǎn) 原因分析
造成我國(guó)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)是多方面的，各種因素交織在一起，但總體上誘因是可以通過(guò)分析得出結(jié)論的，主要為三大類(lèi)，分別為：開(kāi)發(fā)商原因、借款人自身原因、銀行自身原因。形成這些風(fēng)險(xiǎn)的主要因素是什么？他們彼此之間又存在怎樣的關(guān)聯(lián)性關(guān)系？我們還有那些不曾關(guān)注的隱形風(fēng)險(xiǎn)？下面我們根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的主要原因進(jìn)行逐一分析。
一、借款人自身原因引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)
根據(jù)前面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我們可以發(fā)現(xiàn)銀行的不良貸款絕大多數(shù)都是由借款人自身原因引起的。在住房按揭中信息不對(duì)稱(chēng)、借款人履約能力、借款人履約意愿、借款人經(jīng)營(yíng)投資風(fēng)險(xiǎn)、借款人失去工作能力和收入，以及死亡等原因都會(huì)直接影響到還貸款的如期歸主還。
1、信息不對(duì)稱(chēng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)
目前我國(guó)雖已建立了個(gè)人征信系統(tǒng)，但個(gè)人征信系統(tǒng)所包含的內(nèi)容還僅限于個(gè)人貸款記錄和信用卡等個(gè)人銀行信貸記錄，相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的個(gè)人信用查詢(xún)系統(tǒng)內(nèi)容的豐富多樣，我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)還有一個(gè)逐步完善的過(guò)程。銀行目前采用的貸款審查方法，基本方法有兩種，一是依靠征信系統(tǒng)查詢(xún)借款人信用情況，查看是否有銀行貸款以及是否有不良還款記錄；二是審查客戶本人提供身份證明材料，婚姻證明材料、單位出具的收入證明[1]。在這些借款人提供的材料中，除借款人身份證明材料可以通過(guò)上網(wǎng)核查身份證的真實(shí)性以外，婚姻證明材料的真實(shí)性和收入的真實(shí)性的審查，顯得蒼白。有的借款人為滿足銀行的貸款審批條件，故意偽造虛假收入證明，學(xué)歷證明、資產(chǎn)證明等，造成銀行審查人員對(duì)借款人的還款能力，以及是否有配偶的評(píng)價(jià)和判斷，只能局限在已有的資料或職業(yè)經(jīng)驗(yàn)上，導(dǎo)致潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷。
2、借款人的履約能力風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人住房按揭貸款的對(duì)象是個(gè)人，其第一還款來(lái)源應(yīng)是借款人的穩(wěn)定收入，因此這也是貸款調(diào)查的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的主要內(nèi)容。如果貸款對(duì)象的個(gè)人收入來(lái)源不穩(wěn)定或發(fā)生巨大的波動(dòng)和變化，無(wú)疑會(huì)給消費(fèi)信貸的到期按時(shí)償還帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)。特別是在市場(chǎng)化進(jìn)程進(jìn)一步加快，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制作用下，結(jié)果必然使一部分客戶的收入降低。銀行在審批發(fā)放貸款時(shí)，一般以借款人申請(qǐng)貸款時(shí)的收入水平作為其償債能力的依據(jù)，但由于經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和企業(yè)興衰等因素，借款人在還貸期間很可能出現(xiàn)收入下降或下崗失業(yè)等情況，導(dǎo)致償還貸款的能力下降，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
3、借款人履約意愿風(fēng)險(xiǎn)
也就是客戶道德因素造成的風(fēng)險(xiǎn)，這主要是由借款人的品格決定的。借款人的品格是指借款人不僅要有償還債務(wù)的意愿，而且具備在貸款期間能夠主動(dòng)承擔(dān)各種義務(wù)的責(zé)任感。這就要求借款人必須是誠(chéng)實(shí)可信的，并能努力工作。不過(guò)，借款人的品格通常很難用定量化的方法進(jìn)行衡量，而且住房貸款借款期限一般較長(zhǎng)，我國(guó)現(xiàn)行的信貸評(píng)審方法一般是根據(jù)過(guò)去的信用記錄（或有）和審查人員的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)借款人進(jìn)行評(píng)價(jià)，不能有效的識(shí)別借款人潛在風(fēng)險(xiǎn)。
4、投資經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
借款人以投資經(jīng)營(yíng)為目的向商業(yè)銀行申請(qǐng)辦理個(gè)人住房貸款或個(gè)人商業(yè)用房貸款，其商業(yè)行為的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也是造成國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)重要因素之一。此類(lèi)貸款的還款來(lái)源主要靠借款人的正常經(jīng)營(yíng)收入，一旦借款人經(jīng)營(yíng)不善或投資失敗，將導(dǎo)致償債能力下降，對(duì)銀行個(gè)人住房貸款帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
5、自然原因形成的風(fēng)險(xiǎn)
自然因素形成的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為借款人的生老病死，以及自然災(zāi)害等不可抗力因素發(fā)生，影響到是否能繼續(xù)供樓，履行借款合約。一般規(guī)定：借款人年齡加上貸款期限不超過(guò)借款人70周歲，且貸款最長(zhǎng)期限為30年[1]。30年是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，在此期間，借款人因疾病、意外傷害導(dǎo)致死亡或終生殘疾，喪失勞動(dòng)能力而失去還款能力，以及出現(xiàn)自然災(zāi)害的概率相對(duì)較大。目前我國(guó)社會(huì)保障體制和保險(xiǎn)體系尚不完善，一旦發(fā)生上述情況，借款人就失去收入來(lái)源，風(fēng)險(xiǎn)隨之產(chǎn)生。
此外，借款人作為自然人，在社會(huì)組織的活動(dòng)中，由于觸犯法律法規(guī)等被國(guó)家機(jī)器剝奪人身自由時(shí)，必然也會(huì)散失還款能力。由于我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)制度的轉(zhuǎn)型期，在某些銀行認(rèn)為的優(yōu)質(zhì)客戶中，出現(xiàn)這種情況可能性更大。
二、開(kāi)發(fā)商原因引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)
開(kāi)發(fā)商原因?qū)J款形成的風(fēng)險(xiǎn)，在國(guó)內(nèi)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中還是屢見(jiàn)不鮮的。此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)涉及貸款筆數(shù)多、金額大，一旦形成回收難度大，造成危害非常嚴(yán)重。因此，應(yīng)引起高度觀注。由于監(jiān)管部門(mén)要求只有主體項(xiàng)目封頂，銀行才能辦理住房貸款，因此，只要銀行按章操作，開(kāi)發(fā)商樓盤(pán)爛尾的風(fēng)險(xiǎn)，是可以規(guī)避的。
開(kāi)發(fā)商帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為“假按揭”。 所謂“假按揭”是指不以真實(shí)購(gòu)買(mǎi)住房為目的，開(kāi)發(fā)商以本單位職工及其他關(guān)系人冒充客戶作為購(gòu)房人，通過(guò)虛假銷(xiāo)售（購(gòu)買(mǎi)）方式，套取銀行貸款的行為[2]?！凹侔唇摇笔倾y行房貸業(yè)務(wù)中的一痼疾，在全國(guó)范圍內(nèi)以爆發(fā)過(guò)多起涉案金額高達(dá)千萬(wàn)乃至上億的案例。這種情形往往發(fā)生在房地產(chǎn)行業(yè)周期的低谷階段，時(shí)間一般發(fā)生在年中或年末時(shí)期。表面上看，似乎一切手續(xù)完備，但實(shí)際蘊(yùn)含巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。
三、操作風(fēng)險(xiǎn)形成不良貸款
在己發(fā)生的違約中，雖然購(gòu)房者和開(kāi)發(fā)商個(gè)人的原因占較大比例，但由于銀行操作風(fēng)險(xiǎn)引起的貸款風(fēng)險(xiǎn)，也占有一定的比重，主要原因是由于銀行自身貸前調(diào)查不實(shí)，貸中審查不嚴(yán)，有章不循以及業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)不合理等原因造成。
1、貸前調(diào)查職責(zé)流于形式
貸前調(diào)查是個(gè)人住房貸款第一道風(fēng)險(xiǎn)防線。由于銀行一線客戶經(jīng)理個(gè)人業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，個(gè)別客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，貸前調(diào)查的職責(zé)不落實(shí)，以及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力有限等原因，往往造成一些不符合貸款條件的借款人，最終獲得貸款。同時(shí)，有的基層業(yè)務(wù)部門(mén)為了完成指標(biāo)任務(wù)，一味簡(jiǎn)化審批手續(xù)，也為個(gè)人住房的質(zhì)量埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。
2、貸后管理的不到位
與貸前調(diào)查和貸中審查相比，貸后管理工作的重要性同樣不能忽視。個(gè)人住房貸款的貸后管理特點(diǎn)是期限長(zhǎng)、筆數(shù)多，變數(shù)也多，貸后管理工作顯得十分煩雜。在目前銀行考核強(qiáng)調(diào)利潤(rùn)貢獻(xiàn)度和人均效益的情況下，貸后管理由于不能直接創(chuàng)造效益，往往 流于形式。一是資產(chǎn)質(zhì)量的貸后監(jiān)管主要還依賴(lài)于客戶經(jīng)理，由于筆數(shù)多，客戶經(jīng)理既要跑市場(chǎng)，又要放貸款，導(dǎo)致貸后管理工作力不從心，不可能做到及時(shí)了解貸款客戶經(jīng)濟(jì)及家庭變化的情況，往往在未經(jīng)貸后回訪和實(shí)地調(diào)查的情況下，就胡亂填寫(xiě)貸后檢查報(bào)告，應(yīng)付差使，而分行管理部門(mén)同樣由于筆數(shù)多的原因，也無(wú)法一一核實(shí)。二是貸款資料交接和保管目前還處于手工管理階段，由于檔案份數(shù)多，在內(nèi)部交接、歸檔、調(diào)閱時(shí)，經(jīng)常發(fā)生差錯(cuò)和遺失。
參考文獻(xiàn)：
【1】 中國(guó)人民銀行網(wǎng)站.
根據(jù)基層商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人住房按揭貸款的工作實(shí)際，對(duì)基層商業(yè)銀行的個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了歷史梳理和現(xiàn)狀描述，分析了個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)在基層商業(yè)銀行運(yùn)行時(shí)風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)，并在結(jié)合基層商業(yè)銀行具體工作的基礎(chǔ)上，提供了防范個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施，希望對(duì)基礎(chǔ)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)開(kāi)展有一定的借鑒作用。
1 基層商業(yè)銀行的個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)分析
我國(guó)個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)的起始時(shí)間是1998年，同時(shí)這也是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的初始時(shí)期，住房從社會(huì)福利角色逐步轉(zhuǎn)變成商品。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的前提下，住房的需求越來(lái)越多，這就要求對(duì)住房的要求有所釋放，這也就會(huì)將人們的消費(fèi)觀轉(zhuǎn)向了住房消費(fèi)大潮中，基層銀行的個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)也隨之不斷擴(kuò)大和增長(zhǎng)。傳統(tǒng)的基層商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)需要進(jìn)行貸前相關(guān)信息調(diào)查、貸款資料審查、貸款申請(qǐng)審批、信貸檢查、貸款清收等主要階段，在個(gè)人住房按揭貸款飛速發(fā)展的今天，基層銀行的重要價(jià)值得以體現(xiàn)。但是，由于基層商業(yè)銀行在個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中存在各種不確定影響因素，從而增加個(gè)人住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)，并且這一風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的損失往往會(huì)形成對(duì)商業(yè)銀行資金和安全運(yùn)行的嚴(yán)重影響，因此，必須高度重視基層銀行的個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)。
2 基層商業(yè)銀行個(gè)人住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析
分析基層商業(yè)銀行個(gè)人住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)將重點(diǎn)放在各種風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和劃分上，這樣才能更為清晰、科學(xué)地找到風(fēng)險(xiǎn)的成因和可預(yù)見(jiàn)的危害。
2.1 借款人違約風(fēng)險(xiǎn)
借款的過(guò)程中本身就是存在著一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，通常情況下借款人是由于一些原因不能夠按期、足額的進(jìn)行償還，這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)是最直接，存在的風(fēng)險(xiǎn)也是最大的。
2.2 假按揭風(fēng)險(xiǎn)
有一些房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商在資金的運(yùn)轉(zhuǎn)中會(huì)出現(xiàn)周轉(zhuǎn)困難的時(shí)候，開(kāi)發(fā)商就會(huì)冒充購(gòu)房者來(lái)進(jìn)行假按揭，用這樣的手段來(lái)進(jìn)行騙取銀行的資金或者貸款，之后將這些資金用于在項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)上，這樣的按揭沒(méi)有實(shí)質(zhì)上的基礎(chǔ)，其目的就是為了開(kāi)發(fā)和施工，所以，這樣就會(huì)引起糾紛，使基層商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)提升。
2.3 按揭款挪用風(fēng)險(xiǎn)
在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)挪用按揭款的現(xiàn)象。商品房建設(shè)中通常都是由施工方墊錢(qián)修建的，或者是開(kāi)發(fā)商以各種理由拖欠施工款，在一段時(shí)間內(nèi)開(kāi)發(fā)商手中就會(huì)擁有銀行貸款和按揭款。如果開(kāi)發(fā)商把這些資金用了，就會(huì)導(dǎo)致在經(jīng)營(yíng)上出現(xiàn)了混亂，最后就是銀行的風(fēng)險(xiǎn)不斷升高，這樣就會(huì)造成重大的經(jīng)濟(jì)損失。
2.4 抵押物價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)
當(dāng)個(gè)人住房按揭貸款的抵押物價(jià)值評(píng)估超過(guò)了抵押物本身所包含價(jià)值時(shí)，銀行便不能很好地對(duì)銀行貸款本息進(jìn)行抵補(bǔ)，進(jìn)而導(dǎo)致按揭貸款無(wú)法全部收回，因而銀行資金回收便會(huì)遭遇風(fēng)險(xiǎn)，有些抵押物的處置無(wú)法有效變現(xiàn)，最終造成按揭貸款無(wú)法及時(shí)回收的后果。
3 基層商業(yè)銀行個(gè)人住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范
3.1 做好客戶的信用調(diào)查
在對(duì)客戶的信用調(diào)查的過(guò)程中，應(yīng)該建立起一個(gè)完整的信用檔案，一定要在個(gè)人住房按揭貸款之前做好信用調(diào)查，同時(shí)還要委托有專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)，對(duì)其貸款人的信用真實(shí)性進(jìn)行有效的調(diào)查。
3.2 建立和完善資金監(jiān)管制度
在房地產(chǎn)相關(guān)項(xiàng)目運(yùn)行的整個(gè)過(guò)程中要進(jìn)行事實(shí)的監(jiān)管，在監(jiān)管的過(guò)程中應(yīng)該對(duì)其房地產(chǎn)資金的入賬還有保管等支付事項(xiàng)，這些都是必須要進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管以及審查，防止個(gè)人住房按揭貸款開(kāi)發(fā)商挪用問(wèn)題的出現(xiàn)。
3.3 建立和完善按揭保險(xiǎn)和擔(dān)保制度
在制度上政府應(yīng)該制定出一個(gè)擔(dān)保制度，在制度建設(shè)上應(yīng)該涉及到個(gè)人住房按揭貸款、住房定期人壽保險(xiǎn)還有人身意外保險(xiǎn)，在就是住房消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)等相關(guān)的種類(lèi)。
關(guān)鍵詞：個(gè)人信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理；控制
一、銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因
1.銀行自身存在的主要原因
(1)個(gè)人信貸的管理機(jī)制不完善。我國(guó)現(xiàn)在的銀行個(gè)人信貸管理中，對(duì)于個(gè)人貸款的審批與發(fā)放采取個(gè)人主觀意愿，在貸前的調(diào)查與貸款時(shí)的審查缺乏科學(xué)完整的評(píng)價(jià)體系，關(guān)于貸款后的檢查工作缺乏完整的流程。個(gè)人貸款資金發(fā)放之后銀行基本不對(duì)個(gè)人貸款的還款情況、經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行跟蹤式的調(diào)查、檢查、監(jiān)督。這種只“放”不“問(wèn)”的做法直接影響了個(gè)人貸款的還款率，時(shí)間長(zhǎng)了導(dǎo)致逾期、呆滯、呆賬的個(gè)人貸款逐漸增多。另一方面，銀行對(duì)于信貸員缺乏明確有力的獎(jiǎng)懲機(jī)制。
(2)銀行個(gè)人信貸工作方式缺乏創(chuàng)新性。銀行個(gè)人信貸中對(duì)個(gè)人信用的分析過(guò)程還在采用定性法，這種分析方法嚴(yán)重缺乏科學(xué)的分析。對(duì)于個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)分析方面缺乏統(tǒng)計(jì)分析和人工智能等現(xiàn)代科學(xué)方法。另外,我國(guó)銀行在電子化方面的進(jìn)程起步較晚，導(dǎo)致了銀行對(duì)于個(gè)人信息的數(shù)據(jù)庫(kù)錄入不完整。
(3)無(wú)法引進(jìn)高素質(zhì)人才。個(gè)人信貸管理工作現(xiàn)階段對(duì)于高素質(zhì)人才的聘用嚴(yán)重缺乏。作為銀行的信貸人員必須具備法律、金融、經(jīng)濟(jì)等多方面的知識(shí)，不僅需要知道銀行的業(yè)務(wù)，還要有較強(qiáng)的社會(huì)交際能力以及很好的政治素養(yǎng)。
2.金融環(huán)境的外部原因
(1)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不景氣，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)濟(jì)下滑，影響了職工的收入，致使銀行個(gè)人貸款還款率低。經(jīng)濟(jì)下滑，使企業(yè)破產(chǎn)失業(yè)的人員越來(lái)越多，因此銀行的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越高。就業(yè)問(wèn)題沒(méi)有得到更好的解決,直接導(dǎo)致銀行個(gè)人貸款的還款率下降，這樣的情況使銀行對(duì)個(gè)人信貸的資金安全無(wú)法得到保障，使銀行產(chǎn)生了更大的風(fēng)險(xiǎn)。
(2)銀行對(duì)于個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因是沒(méi)有法律對(duì)其進(jìn)行約束?，F(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)社會(huì)中由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本質(zhì)屬于法治經(jīng)濟(jì)社會(huì)，而我國(guó)無(wú)論是法制建設(shè)還是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形成的時(shí)間都比較短，很多公民缺乏法律意識(shí)，銀行在運(yùn)用法律來(lái)維護(hù)合法權(quán)益的過(guò)程中經(jīng)常遇到不懂法的公民。
(3)社會(huì)中沒(méi)有一個(gè)健全的信用監(jiān)督機(jī)構(gòu)，從而使銀行對(duì)個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)加大。目前，在我國(guó)社會(huì)中沒(méi)有一個(gè)健全的信用監(jiān)督機(jī)構(gòu)使我國(guó)金融市場(chǎng)的誠(chéng)信資源遭到非道德主義的侵襲，信用在當(dāng)今社會(huì)已經(jīng)成為最稀缺的資源。
二、銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的信息的不健全
1.個(gè)人收集信息不夠全面詳細(xì)
銀行對(duì)于貸款者的信息收集不全面，銀行客戶經(jīng)理對(duì)貸款者的資金情況調(diào)查時(shí)沒(méi)能全面的對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)了解。雖然目前央行已對(duì)個(gè)人信貸記錄設(shè)立了查詢(xún)系統(tǒng)，但由于各個(gè)銀行內(nèi)部不能進(jìn)行有效的共享，從而導(dǎo)致了個(gè)人信息不能及時(shí)、有效的進(jìn)行錄入，使個(gè)人信貸信息系統(tǒng)缺乏準(zhǔn)確性。
2.不能有效的對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行溝通
管理機(jī)制與技術(shù)方面不能進(jìn)行及時(shí)的更新與創(chuàng)新導(dǎo)致了銀行不能在第一時(shí)間對(duì)貸款者的信息進(jìn)行上傳下達(dá)，從而導(dǎo)致了銀行對(duì)于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)工作效率降低。除此之外，在銀行的內(nèi)部中還存在著風(fēng)險(xiǎn)管理者沒(méi)能及時(shí)與客戶經(jīng)理進(jìn)行溝通的問(wèn)題。
3.不能準(zhǔn)確的對(duì)貸款者信息進(jìn)行分析
對(duì)貸款者的信息不能準(zhǔn)確分析的主要原因是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管理者或客戶經(jīng)理沒(méi)能對(duì)所收集的貸款者信息進(jìn)行專(zhuān)業(yè)與客觀的分析。銀行在審批個(gè)人貸款過(guò)程中，只看重個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入，卻沒(méi)有對(duì)個(gè)人的消費(fèi)情況進(jìn)行系統(tǒng)的分析，再加上沒(méi)有對(duì)客戶抵押的固定資產(chǎn)進(jìn)行合理的評(píng)估，經(jīng)常出現(xiàn)估值過(guò)高，使貸款回收產(chǎn)生了很多不確定性，從而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。
三、銀行加強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)對(duì)策
1.銀行加強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策
(1)在銀行的內(nèi)部應(yīng)實(shí)現(xiàn)從粗放信貸管理方式向規(guī)范集約的管理形式的轉(zhuǎn)變，為了能更好的強(qiáng)化管理層與員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的防范，銀行還要設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度，并逐級(jí)的簽訂風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任書(shū)，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)建立有效的防火墻。
(2)銀行應(yīng)逐步健全個(gè)人信貸體系，借貸者增強(qiáng)信用意識(shí)，才會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)幾率得以降低，我們要找到合理的方法來(lái)降低借款者的違約幾率，這樣才能從跟不上降低銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而提高銀行對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的能力。
(3)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫€(gè)人信貸業(yè)務(wù)制度包括了貸前的調(diào)查、貸款時(shí)的審批與貸后的管理三個(gè)部分。對(duì)信貸業(yè)務(wù)制度進(jìn)行逐一升級(jí)，按照客戶的現(xiàn)金流量進(jìn)行分析，按照客戶的還貸能力進(jìn)行有效預(yù)測(cè)與判斷，對(duì)其個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)尺度進(jìn)行衡量。使信貸業(yè)務(wù)得以高質(zhì)量、高效益與高速度的發(fā)展下去。
(4)對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)建立科學(xué)的預(yù)警系統(tǒng)，建立科學(xué)的預(yù)警系統(tǒng)有利于傳統(tǒng)信貸管理方式下的風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)滯后與判斷表面化的轉(zhuǎn)變，為了提高對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析技術(shù)含量，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的搜索準(zhǔn)確性與系統(tǒng)性。
2.加強(qiáng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中信息的管理
(1)建立高效的內(nèi)部流程溝通機(jī)制，首先可以對(duì)貸款個(gè)人和現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)程進(jìn)行溝通與調(diào)查。在貸款前的調(diào)查過(guò)程中，客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行及時(shí)調(diào)查，詳細(xì)的了解貸款人員的財(cái)務(wù)狀況。其次在貸款后應(yīng)對(duì)貸款者進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)走訪與電話溝通，對(duì)貸款者的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行跟蹤管理。
(2)提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能，首先要對(duì)信貸人員的準(zhǔn)入與退出建立一個(gè)完善的機(jī)制，使專(zhuān)業(yè)能力與業(yè)務(wù)能力都很突出的人員有步驟、按計(jì)劃加入信貸隊(duì)伍中來(lái)。其次對(duì)銀行在職的信貸工作人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培訓(xùn)的內(nèi)容要做到與時(shí)俱進(jìn)，順應(yīng)時(shí)代的變化。最后有條件的可以與外國(guó)銀行進(jìn)行長(zhǎng)期的交流學(xué)習(xí)，對(duì)外國(guó)銀行個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理理念與數(shù)據(jù)分析處理的先進(jìn)方法逐一引進(jìn)，從而綜合全面的分析客戶的經(jīng)濟(jì)狀況，有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。
(3)經(jīng)常與監(jiān)管部門(mén)以及政府相關(guān)職能部門(mén)進(jìn)行有效溝通，首先可以協(xié)助政府宣傳誠(chéng)信行為，銀行可以利用自身的分支機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，積極配合政府部門(mén)做好誠(chéng)信風(fēng)氣的宣傳教育工作。其次可以對(duì)個(gè)人信息的共享建立及時(shí)有效的渠道，對(duì)誠(chéng)信系統(tǒng)進(jìn)行及時(shí)的完善，銀行在個(gè)人信息的修改、錄入等相關(guān)工作時(shí)應(yīng)與管理機(jī)構(gòu)相互配合，使個(gè)人信息能夠有效、準(zhǔn)確、完整。
四、結(jié)語(yǔ)
對(duì)個(gè)人信貸管理的強(qiáng)化是銀行可持續(xù)發(fā)展運(yùn)行的基礎(chǔ)，對(duì)個(gè)人信貸的管理之中我們應(yīng)當(dāng)全面的了解貸款客戶的經(jīng)濟(jì)變化情況，對(duì)貸款客戶的信息應(yīng)全面掌握、靈活利用，只有這樣才可以在這個(gè)不斷變化著的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)中，使銀行對(duì)個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，從而使銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力得以提高。
參考文獻(xiàn):
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關(guān)鍵詞：住房公積金；貸款風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)；應(yīng)對(duì)措施
隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和廣大居民的住房需求，房地產(chǎn)市場(chǎng)近年發(fā)展迅猛，不僅帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，而且增加住房信貸融資業(yè)務(wù)。隨著個(gè)人住房貸款快速擴(kuò)張和國(guó)家房地產(chǎn)政策調(diào)整，理應(yīng)高度關(guān)注、有效識(shí)別和控制個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)。
一、住房公積金貸款特點(diǎn)
住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金職工發(fā)放的房屋抵押貸款。
住房公積金貸款有如下特點(diǎn)：一是利率低。目前執(zhí)行的利率五年及五年內(nèi)的為4.0%，五年以上為4.5%；二是房屋保險(xiǎn)自愿；三是貸款期間每年可支取一次住房公積金余額用于償還貸款本息；四是手續(xù)簡(jiǎn)便，一般為10個(gè)工作日左右辦完；五是辦理方便，通過(guò)所在地市公積金中心申請(qǐng)，委托當(dāng)?shù)厥跈?quán)金融機(jī)構(gòu)辦理。
同時(shí)住房公積金貸款存在以下局限性：一是管理中心不是國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)，不能直接發(fā)放貸款，貸款手續(xù)由受委托銀行辦理，但由管理中心承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。二是住房公積金政策具有特殊性，其針對(duì)對(duì)象是城鎮(zhèn)中低收入人群，償還能力較低，并且收入也相對(duì)較少。即便通過(guò)住房公積金申請(qǐng)辦理貸款，可能存在無(wú)法正常還款的潛在風(fēng)險(xiǎn)。三是貸款人自身因素造成無(wú)法在規(guī)定時(shí)間內(nèi)償還貸款本金以及利息所產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)閭€(gè)人信貸尚處于發(fā)展階段，相關(guān)制度尚未達(dá)到系統(tǒng)科學(xué)化，從而缺乏全面評(píng)判個(gè)人信息考評(píng)制度，存在較大風(fēng)險(xiǎn)。
二、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析
由以上住房公積金貸款特點(diǎn)及局限性分析可見(jiàn)，住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，是擺在住房公積金管理者面前的主要問(wèn)題。如何有效防控個(gè)人住房貸款所面臨風(fēng)險(xiǎn)，已成為影響住房公積金制度推行與深化改革發(fā)展重要問(wèn)題。
一、業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。為抑制房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)快增長(zhǎng)，國(guó)家出臺(tái)一系列調(diào)控政策，房地產(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)充滿相關(guān)不確定因素，公積金管理中心及商業(yè)銀行難以正確評(píng)估房產(chǎn)價(jià)值，銀行住房貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露。違約風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是由于房?jī)r(jià)人為大幅抬高與信貸利率調(diào)高并存，而借款人收入水平不同步增長(zhǎng)，致使借款人到期為自身經(jīng)濟(jì)利益著想而放棄還款責(zé)任的行為產(chǎn)生。欺詐風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是由于我國(guó)信用制度不夠完善，借款人提供虛假資料來(lái)騙取銀行貸款，其實(shí)際還款能力不足，致使貸款違約。
二、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。近幾年樓市較為繁榮，住房貸款業(yè)務(wù)也相對(duì)增加，但由于工作人員在實(shí)際操作個(gè)人住房貸款過(guò)程中存在失誤和管理制度缺陷，容易導(dǎo)致銀行貸款產(chǎn)生損失的可能性。業(yè)務(wù)審查人員忽視信貸政策，放松審批條件，導(dǎo)致貸中審查不嚴(yán)；由于貸款數(shù)量的不斷增多，信貸人員疲于檢查和管理，使其流于形式，導(dǎo)致貸后檢查不及時(shí)，無(wú)法正確化解風(fēng)險(xiǎn)。
三、業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人貸款中主要的法律風(fēng)險(xiǎn)是合同簽訂和履行中的問(wèn)題，以及抵押物涉及居民安置和社會(huì)穩(wěn)定時(shí)執(zhí)行難的風(fēng)險(xiǎn)。為保證貸款合同的順利履行，公積金管理中心及委托商業(yè)銀行必須逐步完善貸款合同內(nèi)容及相關(guān)的法規(guī)制度，并在簽訂合同時(shí)將涉及合同雙方主要權(quán)利義務(wù)的條款向客戶提示，以免引起合同糾紛。
三、貸款風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施
在目前房地產(chǎn)十分活躍前提下，國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商百舸爭(zhēng)流的局面還將維持較長(zhǎng)時(shí)間。但作為住房公積金管理部門(mén)，應(yīng)當(dāng)對(duì)國(guó)家信貸等政策收緊有足夠的敏感。未來(lái)在與房地產(chǎn)相關(guān)的信貸政策方面，仍存在諸多不確定性，而信貸政策的不確定性，可能會(huì)影響到整個(gè)房地產(chǎn)市場(chǎng)，從而存在一定貸款風(fēng)險(xiǎn)。如何采取針對(duì)性措施，有效防范化解資金風(fēng)險(xiǎn)，我們將拭目以待。
一是建立落實(shí)貸款審批責(zé)任制。根據(jù)個(gè)人住房公積金貸款法律、法規(guī)和政策規(guī)定，結(jié)合所在地市實(shí)際情況，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)防范體系，完善貸款內(nèi)控制度，健全貸款三級(jí)審批責(zé)任制。嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)貸法規(guī)政策，把好貸款審批關(guān)。加強(qiáng)貸后管理，建立貸款審批責(zé)任終身制，由貸款審批人負(fù)責(zé)逾期貸款催收工作，確保責(zé)任到位和貸款資金安全回收。建立逾期催收跟蹤記錄檔案，定期開(kāi)展逾期貸款催收追查工作。
二是強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。組織有關(guān)部門(mén)、崗位人員認(rèn)真學(xué)習(xí)有關(guān)資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)。重點(diǎn)是國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策變化對(duì)住房公積金影響、有關(guān)法律法規(guī)在資產(chǎn)管理和維護(hù)中的具體操作以及在信貸資產(chǎn)擔(dān)保、抵押、客戶信貸資金使用中應(yīng)重點(diǎn)注意的事項(xiàng)。通過(guò)研討交流會(huì)等形式重點(diǎn)剖析信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)成因、量變到質(zhì)變、造成的危害和后果，從而提高從業(yè)人員甄別風(fēng)險(xiǎn)、防控信貸風(fēng)險(xiǎn)能力。
三是堅(jiān)持完善立法，從法律規(guī)章上尋求制度保障。自住房公積金制度建立以來(lái)，國(guó)務(wù)院從1999年4月頒布《住房公積金管理?xiàng)l例》之后修訂數(shù)次，從制度層面完善和規(guī)范公積金管理制度。一方面要嚴(yán)格遵守條例，積極借鑒全國(guó)各地同行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，另一方面加快住房公積金立法步伐。因而建議國(guó)家盡快出臺(tái)《住房公積金管理法》、修訂完善《住房公積金管理?xiàng)l例》，使條例具有剛性和可操作性。
【關(guān)鍵詞】 個(gè)人；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策
一、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因
由于消費(fèi)信貸的對(duì)象涉及不同的個(gè)體消費(fèi)者，且在我國(guó)出現(xiàn)不久，各種規(guī)章及配套措施尚不健全。從內(nèi)外因角度來(lái)看，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有以下幾點(diǎn)：
1.銀行自身管理薄弱
從銀行內(nèi)部來(lái)看，其經(jīng)營(yíng)管理的制度是存在缺陷的。近年來(lái)，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，帶來(lái)極大的隱患；并且還存在著信貸人員貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴(yán)及貸后管理不力的松懈行為，放松了消費(fèi)信貸資金使用的有效監(jiān)控，這也是導(dǎo)致借款人多頭貸款和道德風(fēng)險(xiǎn)形成的原因之一。
2.個(gè)人信用體系不健全
一方面，我國(guó)尚未建立起個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個(gè)人及家庭的收入狀況很不透明，居民收入中包含著許多非貨幣的收入和“灰色收入”，相當(dāng)一部分借款人出具的收入證明的真實(shí)性無(wú)從查證，導(dǎo)致銀行無(wú)法確切計(jì)算和查證貸款申請(qǐng)人的實(shí)際收入水平；另一方面，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的政府管理體制，符合國(guó)際慣例的、完整的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的信息和數(shù)據(jù)主要來(lái)自于公安、稅務(wù)、工商、法院、銀行、保險(xiǎn)和公共事業(yè)收費(fèi)等部門(mén)，但目前除銀行以外，分布于這些部門(mén)的大部分個(gè)人信息仍處于封鎖狀態(tài)，銀行無(wú)法通過(guò)正規(guī)的渠道取得相關(guān)信息，這就使得商業(yè)銀行難以對(duì)個(gè)人的信用做出客觀、真實(shí)、公正的評(píng)估，從而難以對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)做出準(zhǔn)確判斷。
3.風(fēng)險(xiǎn)防范法規(guī)體系不完善
一方面，我國(guó)尚未出臺(tái)一部完整的《消費(fèi)信貸法》，目前商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》以及一些人民銀行出臺(tái)的辦法如《個(gè)人住房貸款管理辦法》等對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，其針對(duì)性當(dāng)然不強(qiáng)，并且對(duì)現(xiàn)有法規(guī)也有不統(tǒng)一的理解，也未出臺(tái)什么解釋進(jìn)行規(guī)范；另一方面，在國(guó)內(nèi)，個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度、社會(huì)保障制度等與消費(fèi)信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善。由于保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。從目前情況看，我國(guó)尚未形成完整的法律體系，缺乏配套措施，使消費(fèi)信貸缺乏完備的操作依據(jù)，無(wú)疑給貸款的安全性帶來(lái)影響。
4.利率尚未市場(chǎng)化
利率尚未完全市場(chǎng)化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對(duì)不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國(guó)利率尚未完全市場(chǎng)化，商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)差別定價(jià)的貸款策略，增加對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。
5.信用評(píng)分技術(shù)落后
主要體現(xiàn)在：第一，由于缺乏個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，普遍采用專(zhuān)家法評(píng)分模型以應(yīng)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)。第二，評(píng)分模型的種類(lèi)較少。隨著消費(fèi)信貸品種日益增多，其顯現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)特征各不相同，全國(guó)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也存在較大的差異，而目前除了信用卡業(yè)務(wù)的評(píng)分模型針對(duì)性較強(qiáng)外，對(duì)于其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品未根據(jù)信貸品種、擔(dān)保方式、區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的不同開(kāi)發(fā)相應(yīng)的評(píng)分模型，而是一個(gè)評(píng)分模型“一統(tǒng)天下”。第三，對(duì)評(píng)分模型的使用還限于貸款申請(qǐng)、審批環(huán)節(jié)，在貸后風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方面的運(yùn)用基本是空白。
二、防范我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的建議
1、逐步完善個(gè)人信用制度
建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提。我國(guó)的個(gè)人信用系統(tǒng)目前尚處于初級(jí)階段，仍需要不斷完善。完善我國(guó)個(gè)人信用體系，要實(shí)現(xiàn)信息聯(lián)網(wǎng)共享，對(duì)于個(gè)人信息不斷地更新、滿足銀行發(fā)放貸款前審核的需要。各銀行應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，通過(guò)給個(gè)人信用打分，嚴(yán)格劃分客戶的信用等級(jí)。針對(duì)每一個(gè)消費(fèi)者的具體情況，確定是否發(fā)放貸款，以及發(fā)放額度。
2、建立健全相關(guān)的法律政策
健全的法律法規(guī)是個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的保障。為了確保消費(fèi)信貸市場(chǎng)能夠健康有序的發(fā)展，應(yīng)該盡快出臺(tái)針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的相關(guān)法律、法規(guī)來(lái)規(guī)范信貸行為，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。建立健全的消費(fèi)信貸法律規(guī)范，一方面是要盡快制定與之相關(guān)的法律，對(duì)個(gè)人信貸有關(guān)問(wèn)題作出明確的規(guī)范，來(lái)規(guī)范銀行的行為，以減少風(fēng)險(xiǎn)；另一方面是要用法律條文明確規(guī)定消費(fèi)者失信行為的懲罰辦法，用法律手段規(guī)范消費(fèi)者的借貸行為，降低風(fēng)險(xiǎn)。
3、完善商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系
完善商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。主要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：一是貸前嚴(yán)格審查，貸前要嚴(yán)把信貸入口，有規(guī)劃地發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)格規(guī)范各個(gè)操作環(huán)節(jié)，防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生；二是加強(qiáng)貸后管理，根據(jù)消費(fèi)貸款的特性，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分析，按規(guī)定進(jìn)行貸后審查，密切關(guān)注客戶的動(dòng)態(tài)，當(dāng)有拖欠時(shí)，及時(shí)找出原因并采取措施；三是嚴(yán)肅信貸紀(jì)律，按規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究，對(duì)存在問(wèn)題，積極整改，避免同類(lèi)問(wèn)題再次出現(xiàn)。
4、發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)
發(fā)達(dá)國(guó)家大量的消費(fèi)信貸是通過(guò)信用卡的透支方式實(shí)現(xiàn)的。信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展是建立在對(duì)持卡人嚴(yán)格審查的基礎(chǔ)上的。通過(guò)信用卡業(yè)務(wù)可以使消費(fèi)信貸分享信用卡客戶的資源，減少成本，降低風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)根據(jù)不同持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況、信用狀況，提供不同的信用額度，以降低風(fēng)險(xiǎn)。
5、開(kāi)發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶
選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的優(yōu)質(zhì)客戶群是商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的主要工作。一般選擇客戶主要是在校大學(xué)生、從事優(yōu)勢(shì)行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人、國(guó)家公務(wù)員等，這類(lèi)人群一般具備較高的文化素質(zhì)，有穩(wěn)定的工作、預(yù)期收入高，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)這些客戶的開(kāi)發(fā)力度，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
三、結(jié)語(yǔ)
通過(guò)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，我們可以對(duì)消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)有了詳細(xì)的了解，進(jìn)而可以得出相關(guān)的對(duì)策進(jìn)行解決。這樣可以盡可能的避免個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的安全性。
[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行；房貸；風(fēng)險(xiǎn)；防范
[中圖分類(lèi)號(hào)] F830 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B
引言
本文的第一部分是對(duì)商業(yè)銀行房貸的綜合概述，圍繞著商業(yè)銀行房貸的含義、特點(diǎn)和發(fā)展?fàn)顩r鋪陳開(kāi)來(lái)。對(duì)商業(yè)銀行房貸業(yè)務(wù)的發(fā)展概況做了分析，對(duì)經(jīng)濟(jì)走向和市場(chǎng)概況有了一定的把握。由于商業(yè)銀行貸款的特殊性，本文的第二部分重點(diǎn)對(duì)銀行房貸進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，為第三部分提出造成房貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題打下了基礎(chǔ)，起到了補(bǔ)充說(shuō)明的作用。第三部分重點(diǎn)提出了在銀行房貸的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，第四部分針對(duì)銀行房貸的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題提出了相應(yīng)的解決辦法。
一、我國(guó)商業(yè)銀行房貸的含義、特點(diǎn)與發(fā)展?fàn)顩r
（一）我國(guó)商業(yè)銀行房貸的含義與特點(diǎn)
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人民的物質(zhì)生活水平得到了極大的提高，房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展如日中天，進(jìn)而刺激了銀行個(gè)人住房貸款的辦理業(yè)務(wù)。我國(guó)銀行房貸是銀行向借款人提供的用于購(gòu)買(mǎi)一般住宅貸款的專(zhuān)項(xiàng)資金。借貸人要以所購(gòu)房產(chǎn)或固有資產(chǎn)作為抵押和擔(dān)保，并按期償還貸款。個(gè)人住房貸款的所貸資金用途單一，還款周期長(zhǎng)，還款利率相對(duì)較低。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)是銀行信貸業(yè)務(wù)中的支柱之一，為銀行帶來(lái)收益的同時(shí)資金流動(dòng)也給銀行帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)性。
（二）我國(guó)商業(yè)銀行房貸的發(fā)展?fàn)顩r
首先，改革開(kāi)放以后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速增長(zhǎng)，人們對(duì)物質(zhì)生活的追求標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生了根本性的改變，促進(jìn)了房地產(chǎn)行業(yè)的飛速發(fā)展。個(gè)人房貸業(yè)務(wù)在房地產(chǎn)行業(yè)朝氣蓬勃的大背景下，業(yè)務(wù)辦理規(guī)模得到了全面擴(kuò)張。其次，我國(guó)提倡通過(guò)房地產(chǎn)行業(yè)帶動(dòng)與其相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并對(duì)大眾的消費(fèi)模式進(jìn)行引導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)由消費(fèi)到投資的轉(zhuǎn)型。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2014年末，我國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款余額達(dá)到5.6萬(wàn)億元之多，同比增長(zhǎng)22.6%。而個(gè)人購(gòu)房貸款余額為11.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)17.5%，并依然保持著逐年遞增的狀態(tài)，持續(xù)增長(zhǎng)。個(gè)人房貸業(yè)務(wù)作為銀行信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分之一，得到了空前的發(fā)展，在銀行信貸業(yè)務(wù)中的比重也不斷提高。然而由于國(guó)際房地產(chǎn)市場(chǎng)逐漸進(jìn)入到相對(duì)飽和的狀態(tài)，加之經(jīng)濟(jì)泡沫化嚴(yán)重，房?jī)r(jià)跳動(dòng)幅度較大，對(duì)個(gè)人房貸業(yè)務(wù)辦理造成了一定的沖擊，但其發(fā)展的主體形式?jīng)]有受到影響，個(gè)人房貸還款期限長(zhǎng)，利率較低的主流特點(diǎn)依然是普通用戶購(gòu)房的不二首選。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和住房實(shí)物分配制度的消失，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)在按揭政策推出的大背景下，商品房市場(chǎng)生機(jī)蓬勃迎來(lái)發(fā)展的大好局面，房地產(chǎn)和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)相互促進(jìn)共同發(fā)展的銷(xiāo)售局面已經(jīng)定型。個(gè)人房貸業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的收入來(lái)源。個(gè)人房貸異于企業(yè)貸款，風(fēng)險(xiǎn)較小，安全性高，但也并不意味著其完全沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，銀行做好風(fēng)險(xiǎn)防范和控制勢(shì)在必行。
二、我國(guó)商業(yè)銀行房貸風(fēng)險(xiǎn)分析
（一）個(gè)人與開(kāi)發(fā)商的信用風(fēng)險(xiǎn)
我國(guó)銀行房貸的信用風(fēng)險(xiǎn)具體體現(xiàn)在個(gè)人和開(kāi)發(fā)商兩個(gè)方面。首先，個(gè)人房貸沒(méi)有按月償還，拖欠銀行貸款的情節(jié)嚴(yán)重現(xiàn)象沒(méi)有得到有效改善，這與銀行方面沒(méi)有建立完整有效的個(gè)人信用審核機(jī)制不無(wú)關(guān)系。銀行沒(méi)有應(yīng)對(duì)個(gè)人貸款拖欠問(wèn)題的相應(yīng)解決措施，對(duì)個(gè)人抵押資產(chǎn)或已購(gòu)房產(chǎn)抵押處理力度缺乏強(qiáng)制性。然而目前部分銀行的個(gè)人信用的評(píng)估體系依舊沒(méi)有得到改革和進(jìn)步，在針對(duì)貸款拖欠問(wèn)題上也沒(méi)有制定出強(qiáng)有力的解決辦法。
其次，開(kāi)發(fā)商信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行貸出資金也造成了一定的威脅，為本金與利率的收回埋下了隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)全球化的到來(lái)，對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)變動(dòng)造成一定的影響，經(jīng)濟(jì)泡沫化嚴(yán)重對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)造成了巨大的沖擊。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)所涉及到風(fēng)險(xiǎn)因素具體體現(xiàn)在因地價(jià)、建筑材料、施工技術(shù)、自籌資金和環(huán)境保護(hù)這幾個(gè)方面，然而由于貸款資金有限，造成項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程工期受到影響，導(dǎo)致交樓期限拉長(zhǎng)或者建筑規(guī)格與合同所簽訂的內(nèi)容不符等問(wèn)題出現(xiàn)使得住戶拖欠銀行貸款。此外，由于我國(guó)銀行還沒(méi)有形成一套完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)防范體制，這就為不法開(kāi)發(fā)商提供了可乘之機(jī)，實(shí)現(xiàn)他們的欺詐行為。部分開(kāi)發(fā)商通過(guò)不正當(dāng)?shù)氖侄危柚c其有關(guān)聯(lián)企業(yè)或有特殊關(guān)系的個(gè)人名義購(gòu)買(mǎi)其所開(kāi)發(fā)的房產(chǎn)作為籌資手段。目前國(guó)內(nèi)部分房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商在項(xiàng)目施工過(guò)程中沒(méi)有以合同作為建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，或者由于諸多問(wèn)題沒(méi)有按照約定日期交房。在這種情況下房主可以和開(kāi)發(fā)商解除合同關(guān)系或者停還銀行的購(gòu)房貸款，這種情況的發(fā)生就導(dǎo)致了客戶和開(kāi)發(fā)商的沖突矛盾嫁接到了銀行身上。并且部分開(kāi)發(fā)商手續(xù)不全，其銷(xiāo)售出的房產(chǎn)在沒(méi)有取得商品房預(yù)售許可證的前提下是無(wú)效的，這就會(huì)進(jìn)一步波及到借款合同，對(duì)銀行的貸款資金造成一定的風(fēng)險(xiǎn)。然而目前由于銀行對(duì)個(gè)人信用和開(kāi)發(fā)商信用的審核機(jī)制還有很長(zhǎng)的路要走，因此針對(duì)信用問(wèn)題及時(shí)出臺(tái)有效解決方案成為扭轉(zhuǎn)當(dāng)下僵局的突圍關(guān)鍵。
（二）房貸抵押物的處置與價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)
房貸抵押物的處置和價(jià)格變動(dòng)是減少銀行損失的重要措施之一。銀行對(duì)借貸方抵押的房產(chǎn)進(jìn)行處理來(lái)彌補(bǔ)其拖欠的資金缺口。然而由于經(jīng)濟(jì)泡沫化嚴(yán)重，房產(chǎn)價(jià)格幅度變動(dòng)大，給銀行帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)性。加之投機(jī)者炒房者的存在，對(duì)房?jī)r(jià)變動(dòng)影響較大，加劇了銀行房貸抵押處置的風(fēng)險(xiǎn)性。銀行對(duì)房貸抵押的處理能最大限度的銀行自身的損失。然而銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速更側(cè)重投資融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)房貸抵押物處理上重視度不夠，因此在房貸抵押物的處置問(wèn)題上銀行沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的應(yīng)對(duì)措施。在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下實(shí)現(xiàn)房產(chǎn)保值顯然不切合現(xiàn)實(shí)情況，銀行只能通過(guò)市場(chǎng)利率變化可能出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行分析考慮制定出可行性的調(diào)整方案，形成完善可靠的抵押物處理辦法。然而我國(guó)部分銀行在該方面的投入量減少，忽視了通過(guò)房產(chǎn)處理降低銀行風(fēng)險(xiǎn)損失的手段舉措。
（三）個(gè)人房貸的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
目前我國(guó)處于“高儲(chǔ)蓄、高投資一低消費(fèi)”經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式，加之區(qū)域性金融結(jié)構(gòu)不平衡，造成了資金流動(dòng)性過(guò)剩的局面。隨著我國(guó)改革開(kāi)放后經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，行業(yè)的凈利潤(rùn)逐漸走低，加之大型融資項(xiàng)目具有極高的風(fēng)險(xiǎn)性，為個(gè)人房貸的發(fā)展創(chuàng)造了條件。然而銀行過(guò)度的拓展房貸業(yè)務(wù)在一定程度上對(duì)銀行的發(fā)展起到了限制作用。并且過(guò)多的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)辦理將導(dǎo)致銀行現(xiàn)金流量吃緊的局面形成。銀行負(fù)債期限不同于個(gè)人房貸期限，銀行的負(fù)債期限較短多為幾個(gè)月，而個(gè)人貸款的期限絕大部分都在十年以上。過(guò)多的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)辦理導(dǎo)致銀行資金外流且短期內(nèi)無(wú)法收回，一旦遇到市場(chǎng)金融結(jié)構(gòu)跳動(dòng)，銀行資金鏈極有可能面臨斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民物質(zhì)水平的不斷提高，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的發(fā)展空間和生存市場(chǎng)前景大好，銀行方面更注重對(duì)利潤(rùn)的攝入，融資忽視個(gè)人房貸所隱藏的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此重視個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模，在降低風(fēng)險(xiǎn)損失的同時(shí)能實(shí)現(xiàn)利益的最大化成為銀行房貸風(fēng)險(xiǎn)防范的必經(jīng)之路。
（四）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與政府政策的風(fēng)險(xiǎn)
我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制沒(méi)有跟上發(fā)展的腳步，在政府沒(méi)有對(duì)下一步經(jīng)濟(jì)發(fā)展走向做出定位的情況下，體制中仍存在很多紕漏。房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展過(guò)快，加上房產(chǎn)行業(yè)的消費(fèi)模式已經(jīng)由消費(fèi)轉(zhuǎn)賬投資，經(jīng)濟(jì)泡沫和經(jīng)濟(jì)過(guò)熱情況出現(xiàn)，與政府的宏觀調(diào)控相違背。政府方面為控制房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，提出的地產(chǎn)調(diào)整政策和房地產(chǎn)業(yè)政策方面的放寬和緊縮都讓銀行方面措手不及，直接影響到個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此銀行方面如何在政府的宏觀調(diào)控下應(yīng)對(duì)政府制度的更替成為降低銀行損失的重要舉措。
（五）商業(yè)銀行房貸管理風(fēng)險(xiǎn)
市場(chǎng)的變動(dòng)和國(guó)家的調(diào)控，這些外部因素造成了銀行房貸的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題加劇。銀行自身在風(fēng)險(xiǎn)管理上也存在著紕漏，銀行在各大商業(yè)銀行激烈競(jìng)爭(zhēng)的局面，存在著以下問(wèn)題，首先，商業(yè)銀行看好個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，在業(yè)務(wù)拓展和業(yè)務(wù)管理上注重業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展，大規(guī)模的搶占市場(chǎng)份額。其次，個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)操作中風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)較大，整個(gè)業(yè)務(wù)流程還未形成科學(xué)的防范機(jī)制和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè)務(wù)流程。第三，銀行在個(gè)人住房抵押貸款方面缺乏經(jīng)驗(yàn)優(yōu)秀的人力資源，管理經(jīng)驗(yàn)缺乏，人員的培訓(xùn)跟不上業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。第四，每個(gè)銀行的個(gè)人信用信息狀態(tài)相對(duì)獨(dú)立。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的背景下，銀行之間注重競(jìng)爭(zhēng)，強(qiáng)調(diào)發(fā)展，沒(méi)有形成合作機(jī)制，個(gè)人的信用信息資源缺乏共享，整個(gè)行業(yè)還未形成統(tǒng)一信息數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信用評(píng)估體系。
三、我國(guó)商業(yè)銀行房貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施
（一）加強(qiáng)銀行房貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的建立
個(gè)人房貸業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的信貸業(yè)務(wù)之一，在市場(chǎng)刺激個(gè)人房貸激增的背景下，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)進(jìn)入了發(fā)展的快車(chē)道。因此，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)直接影響到銀行的資金流動(dòng)量，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)辦理為銀行帶來(lái)收益的同時(shí)，對(duì)銀行的資金流動(dòng)量也形成了威脅和制約。然而目前我國(guó)大部分銀行還未形成一套合理的個(gè)人資信評(píng)估體系，銀行也沒(méi)有成立專(zhuān)業(yè)評(píng)估小組對(duì)居民的個(gè)人資信狀況做出系統(tǒng)準(zhǔn)確的判斷，在一定程度上加劇了銀行的資金風(fēng)險(xiǎn)。居民的償還能力和經(jīng)濟(jì)收入情況會(huì)對(duì)銀行本金和利率的收回造成一定的威脅，埋下了隱患。因此銀行方面建立一套科學(xué)可行的個(gè)人資信評(píng)估體系勢(shì)在必行。首先，完善當(dāng)下風(fēng)險(xiǎn)隱患極大的個(gè)人資信評(píng)估體系，才能從根本上解決借貸方拖欠或欺詐銀行資金的行為。其次，銀行可以在針對(duì)如何建立完善的個(gè)人資信評(píng)估體系的問(wèn)題上開(kāi)展研討交流會(huì)。通過(guò)銀行之間的交流對(duì)自身體系的漏洞進(jìn)行互補(bǔ)和改進(jìn)。第三，銀行方面可以針對(duì)個(gè)人資信評(píng)估體系相對(duì)完善的國(guó)家的應(yīng)用方式和應(yīng)用舉措進(jìn)行學(xué)習(xí)和研究，在借鑒的基礎(chǔ)上根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況對(duì)其應(yīng)用體系做出適當(dāng)?shù)陌l(fā)展和延伸，引導(dǎo)其朝著適宜我國(guó)發(fā)展情況的方面拓展。同時(shí)銀行可以通過(guò)與專(zhuān)家的指導(dǎo)和給出的意見(jiàn)，立足于個(gè)人資信評(píng)估體系，填補(bǔ)體系中的漏洞和不足。
（二）加強(qiáng)房貸抵押物的審查力度
由于市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)變動(dòng)，銀行在解決抵押物問(wèn)題上仍然不能根據(jù)市場(chǎng)的變革做出相應(yīng)的解決措施，上有政策下有對(duì)策成為降低銀行風(fēng)險(xiǎn)損失的解決辦法之一。首先銀行應(yīng)該有相對(duì)完整的房屋抵押物的審核制度，精實(shí)畝苑課蕕盅鶴什進(jìn)行市場(chǎng)估價(jià)，估價(jià)的結(jié)果要立足于未來(lái)的市場(chǎng)走向，避免由于物價(jià)和市場(chǎng)需求產(chǎn)生差值。其次銀行方面要對(duì)市場(chǎng)抵押物的處置形成自己的市場(chǎng)和處理體系，避免房產(chǎn)有價(jià)無(wú)市的局面產(chǎn)生，銀行方面雖然保持了對(duì)房產(chǎn)的長(zhǎng)期占有，但依然無(wú)法彌補(bǔ)資金上的缺口，對(duì)銀行資金依然構(gòu)成較大的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）設(shè)置監(jiān)管機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格支付管理
銀行在個(gè)人房貸方面資金流量過(guò)大會(huì)對(duì)銀行的資金持續(xù)性流動(dòng)造成一定的威脅，設(shè)置監(jiān)管機(jī)構(gòu)和嚴(yán)格支付管理在一定程度上緩解了個(gè)人房貸業(yè)務(wù)發(fā)展不受控制的難題，同時(shí)也緩解了業(yè)務(wù)發(fā)展與資金流向兩者間的矛盾。銀行在重視業(yè)物發(fā)展的同時(shí)也要對(duì)其所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警。因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)其實(shí)可以作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的晴雨表，對(duì)其隱藏的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)預(yù)警，同時(shí)嚴(yán)格支付環(huán)節(jié)的管理，有效的降低銀行方面的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制起到了補(bǔ)充和完善的作用。
（四）改革創(chuàng)新相關(guān)制度，提高管理水平與風(fēng)險(xiǎn)防范能力
在經(jīng)濟(jì)全球化時(shí)代的大背景下，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走向充滿不確定性。加之我國(guó)法律制度不夠完善，消費(fèi)信貸法律法規(guī)尤其是個(gè)人住房貸款方面成為被忽視的一角，這些外觀因素加劇了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。而在房地產(chǎn)抵押?jiǎn)栴}上銀行自身也由于存在各種不規(guī)范的操作造成了不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。因此銀行方面應(yīng)該注重貸款制度的創(chuàng)新改革。提高自身的管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)能。將法規(guī)政策中關(guān)于個(gè)人房貸的紕漏問(wèn)題提出相應(yīng)的解決措施作為借貸雙方合同貸款中的補(bǔ)充，降低銀行資金風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的情況，減少銀行方面的資金損失。
（五）強(qiáng)化房貸風(fēng)險(xiǎn)管理，權(quán)責(zé)分明
第一，銀行拓展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)需要在搶占市場(chǎng)份額和建立風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題上雙管齊下，形成“發(fā)展與保障”的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。第二，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的辦理需要謹(jǐn)遵操作流程，嚴(yán)謹(jǐn)操作規(guī)范。第三，銀行應(yīng)該注重人力資源的優(yōu)化，建立優(yōu)秀的管理隊(duì)伍，培訓(xùn)優(yōu)秀的工作人員，儲(chǔ)備優(yōu)質(zhì)的管理隊(duì)伍。優(yōu)秀的管理隊(duì)伍能減少銀行決策上的失誤，實(shí)現(xiàn)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展。第四，銀行間不僅要強(qiáng)調(diào)競(jìng)爭(zhēng)，還要強(qiáng)調(diào)合作。只有合作才能實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)性發(fā)展。建立合作共享的機(jī)制，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息資源的共享。
四、總結(jié)
我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)了個(gè)人房貸業(yè)務(wù)規(guī)模的提升，打開(kāi)了一直以來(lái)的限制局面。業(yè)務(wù)過(guò)快的發(fā)展隨之而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)性也隨之加大，在政府宏觀調(diào)控的大背景下，銀行方面沒(méi)有切實(shí)有效的解決措施，顯得尤為被動(dòng)。雖然國(guó)家曾提倡促進(jìn)房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展帶動(dòng)相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)，經(jīng)濟(jì)泡沫化嚴(yán)重，通貨膨脹現(xiàn)象沒(méi)有得到改善，政府規(guī)劃調(diào)控政策的調(diào)動(dòng)，使得銀行個(gè)人房貸發(fā)展受到了限制。因此銀行房貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的解決是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，需要銀行在體制上不斷的完善優(yōu)化，致力于發(fā)展貸款中存在的隱性風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)提出應(yīng)對(duì)措施。個(gè)人房貸的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題雖然不可避免，卻能有效降低，雖然不能完全根除，卻能進(jìn)行緊急預(yù)警。我國(guó)銀行房貸風(fēng)險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)性因素諸多，改革和改進(jìn)之路漫長(zhǎng)而艱辛，立足于發(fā)展，著重于防范，才能在發(fā)展的路上越走越穩(wěn)。
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【論文關(guān)鍵詞】信用風(fēng)險(xiǎn);信貸評(píng)估;信貸資金
【論文摘要】目前中國(guó)商業(yè)銀行存在的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是比較嚴(yán)重的問(wèn)題,它導(dǎo)致了銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大,影響了中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定與發(fā)展。筆者探討了商業(yè)銀行消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn),以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的原因進(jìn)行分析,并在此基礎(chǔ)上結(jié)合實(shí)際提出了相應(yīng)的管理措施。
1商業(yè)銀行消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)
1.1信用風(fēng)險(xiǎn)
目前我國(guó)尚未建立起完整的個(gè)人信用制度,銀行缺乏調(diào)查借款人資信的有效方法,加上個(gè)人征稅機(jī)制的不完善和個(gè)人收入的不透明,所以銀行無(wú)法對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性等狀況做出的正確判斷,經(jīng)常發(fā)生各種惡意欺詐行為,信用風(fēng)險(xiǎn)因此造成。
1.2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
消費(fèi)信貸大多數(shù)屬于中期或長(zhǎng)期貸款,金額較大,但是商業(yè)銀行的負(fù)債期限卻相對(duì)較短,在允許銀行參與的資本市場(chǎng)發(fā)育還不健全的情況下,銀行無(wú)法通過(guò)資產(chǎn)證券化等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道,進(jìn)而形成了“短存長(zhǎng)貸”的局面,這使得資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。
1.3抵押物風(fēng)險(xiǎn)
消費(fèi)貸款大多數(shù)采用財(cái)產(chǎn)抵押的方式,在借款人不能歸還貸款的情況下,銀行只能按照合同規(guī)定處理抵押物品以抵償貸款本息。但是可能會(huì)因各種自然的、人為的災(zāi)害或者周?chē)h(huán)境的變化造成抵押物價(jià)格下降或價(jià)值滅失。并且由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段,很多原因?qū)?dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。
2商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)原因分析
2.1銀行自身管理薄弱
2.1.1缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)與效益整合的管理機(jī)制
近幾年來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行比較重視信貸風(fēng)險(xiǎn)控制,銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)明顯增強(qiáng)。但是,大部分銀行機(jī)構(gòu)還不能夠正確地處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制之間的關(guān)系,往往不能夠同時(shí)抓好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制。例如,有些銀行片面追求風(fēng)險(xiǎn)控制,沒(méi)有做好業(yè)務(wù)發(fā)展,以使信貸業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮、經(jīng)營(yíng)效益居低不上。也有銀行為了完成眼前的存款和利潤(rùn)指標(biāo),只顧業(yè)務(wù)發(fā)展,而無(wú)視信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),盲目地發(fā)放貸款,從而導(dǎo)致不良貸款率居高不下。
2.1.2缺乏有效的信貸評(píng)估和檢測(cè)機(jī)制
有效的信貸評(píng)估和檢測(cè)機(jī)制是對(duì)商業(yè)銀行的貸款進(jìn)行有效的貸款決策及貸后檢測(cè)以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)是很重要的一種途徑,但在目前的情況下,這種有效的監(jiān)督機(jī)制還沒(méi)有的建立起來(lái)。
2.1.3缺乏完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制
長(zhǎng)期以來(lái),風(fēng)險(xiǎn)全程控制的理念對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)非常缺乏,銀行忽略對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事前預(yù)防、事中控制。不完善的管理機(jī)制、不成熟的市場(chǎng)環(huán)境與不對(duì)稱(chēng)的信息資源,使得商業(yè)銀行在對(duì)客戶目標(biāo)的選擇定位、貸款發(fā)放、貸后管理與貸款責(zé)任等方面存在很多的薄弱環(huán)節(jié)。
2.1.4信貸隊(duì)伍不穩(wěn)定
隨著國(guó)內(nèi)的股份制商業(yè)銀行和外資銀行的不斷發(fā)展,非常多的優(yōu)秀信貸工作人員為了追求高薪和較好的職位紛紛跳槽,造成了銀行信貸工作人員的大量流失,從而無(wú)法保證客戶信息連續(xù)性和完整性,增加了維護(hù)客戶關(guān)系的成本。而信貸崗位新員工的增多,因?yàn)槿狈?duì)業(yè)務(wù)知識(shí)技能的掌握和對(duì)所在銀行信貸政策的了解,從而導(dǎo)致各種貸款風(fēng)險(xiǎn)。
2.1.5盲目營(yíng)銷(xiāo),無(wú)規(guī)劃地發(fā)放消費(fèi)信貸
近年來(lái),各家商業(yè)銀行紛紛搶占市場(chǎng)份額,鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),以求擴(kuò)大盈利水平。在具體的實(shí)施過(guò)程中,出現(xiàn)了不少違規(guī)操作的現(xiàn)象。如:有些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸的規(guī)模,對(duì)基層行下達(dá)硬性的貸款任務(wù),這些基層行為了完成貸款任務(wù),給每個(gè)員工下達(dá)一定額度的消費(fèi)信貸任務(wù);有些商業(yè)銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件,對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款。這些現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚,阻礙了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
2.2借款人個(gè)人信用制度不健全
目前我國(guó)尚未建立起完善的個(gè)人信用制度。商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明或者借款人單位出具的證明等比較原始的征詢(xún)材料進(jìn)行判斷和決策,而沒(méi)有對(duì)這些證明的屬實(shí)進(jìn)行調(diào)查。一些借款人由于收入不穩(wěn)定或者暫時(shí)失業(yè)等原因,無(wú)法按期還款,導(dǎo)致銀行貸款難以按時(shí)收回的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。
2.3相關(guān)的法律法規(guī)不健全
目前,我國(guó)還沒(méi)有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的法律。現(xiàn)行的法律條款基本上是針對(duì)法人制定的,很少有針對(duì)消費(fèi)性個(gè)人貸款的條款,對(duì)于失信、違約的懲處辦法不具體。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散,均是消費(fèi)者個(gè)人,并且貸款金額小、數(shù)量多,保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全,從而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。
3管理措施分析
3.1建立健全信貸管理各項(xiàng)規(guī)章制度,完善信貸經(jīng)營(yíng)管理體系
按照商業(yè)銀行自身的運(yùn)行規(guī)律和國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)的要求,銀行應(yīng)建立健全一整套完整科學(xué)的規(guī)章制度,實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和審慎經(jīng)營(yíng),使消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)盡可能降到最低的程度。嚴(yán)格貸款操作流程,規(guī)范貸款手續(xù),使每筆貸款業(yè)務(wù)都要嚴(yán)格按照相關(guān)的規(guī)定辦理。各商業(yè)銀行應(yīng)做到以下三點(diǎn):一是建立、完善信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng),二是建立、完善信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)化解系統(tǒng),三是加強(qiáng)貸款管理,把貸款的“三查”工作落到實(shí)處[4]。
3.2加強(qiáng)對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和行業(yè)政策的研究
各商業(yè)銀行要做到及時(shí)了解、準(zhǔn)確解讀國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融調(diào)整政策,密切關(guān)注國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整,加強(qiáng)行業(yè)及其信貸投放的跟蹤研究,強(qiáng)化行業(yè)信貸授信的總量控制。要將“壓力測(cè)試”引入風(fēng)險(xiǎn)管理,尤其要將政策環(huán)境變化納入測(cè)試范圍,制定應(yīng)對(duì)危機(jī)的策略。要高度重視對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)已授信客戶的授后管理,及時(shí)跟蹤了解政策、市場(chǎng)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)的變化,有效識(shí)別和衡量信用風(fēng)險(xiǎn),研究制定積極的防范化解方案。
3.3信貸資金市場(chǎng)化
為保證信貸資產(chǎn)的安全和效益,銀行貸款應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和利于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,堅(jiān)決杜絕人情貸欲,遵免風(fēng)險(xiǎn)貸款,應(yīng)以“安全性、效益性、流動(dòng)性”為原則,走市場(chǎng)化道路,調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),優(yōu)化信貸投向,把握行業(yè)生命周期。銀行要把信貸資金投向確保能夠按期還本付息的企業(yè)和項(xiàng)目,尤其要增加對(duì)科技含高、信譽(yù)優(yōu)良、產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)效益好、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)和外資企業(yè)的信貸投人。
3.4大力提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)
提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)是個(gè)極為緊迫的問(wèn)題。商業(yè)銀行的信貸工作需要信貸人員具備多方面的品質(zhì),如:較強(qiáng)的工作能力、扎實(shí)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、較好的思想品質(zhì)、較高的宏觀政策水平和較精的微觀分析能力。因此,要通過(guò)系統(tǒng)的教育和培訓(xùn)來(lái)提高信貸人員的素質(zhì),增強(qiáng)信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),創(chuàng)造以人為本、積極上進(jìn)的企業(yè)文化,激發(fā)信貸人員的愛(ài)崗敬業(yè)精神和工作責(zé)任感。
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村資金互助社 信用風(fēng)險(xiǎn) 層次分析法 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
中圖分類(lèi)號(hào)：F321.21 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2012）08-178-04
一、引言
我國(guó)目前處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌期，金融體系發(fā)展不平衡，欠發(fā)達(dá)農(nóng)村長(zhǎng)期處于金融供給缺失狀態(tài)。在此背景下，農(nóng)村資金互助社應(yīng)運(yùn)而生。農(nóng)村資金互助社是我國(guó)農(nóng)村合作金融組織的一種形式，是在農(nóng)村信用社逐漸異化、農(nóng)村合作基金會(huì)被取締、農(nóng)業(yè)銀行逐漸疏遠(yuǎn)“三農(nóng)”的背景下，農(nóng)民為解決農(nóng)村“微型融資”嚴(yán)重不足而自發(fā)創(chuàng)建、并逐步得到政府支持和認(rèn)可的資金互助組織。隨著其擴(kuò)大試點(diǎn)并逐步推廣，隨之而來(lái)的資金規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)人才少、融資渠道窄、客戶信用無(wú)據(jù)可考、客戶支付能力較弱、貸款投向獲利菲薄等問(wèn)題，使得農(nóng)村資金互助社累積的信用風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。因此，農(nóng)村資金互助社信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別成為決定其存活和發(fā)展的關(guān)鍵。
國(guó)內(nèi)目前對(duì)農(nóng)村資金互助社的研究集中在調(diào)查研究和定性分析基礎(chǔ)上，對(duì)調(diào)查問(wèn)卷采集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行歸類(lèi)和描述性分析，缺乏對(duì)數(shù)據(jù)的進(jìn)一步挖掘。同時(shí)，對(duì)農(nóng)村資金互助社的風(fēng)險(xiǎn)研究也較少，定量分析尤其欠缺。因此，筆者以農(nóng)村資金互助社的信用風(fēng)險(xiǎn)為研究對(duì)象，采用問(wèn)卷調(diào)查法和訪談法獲取數(shù)據(jù)，利用層次分析法建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)農(nóng)村資金互助社的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和監(jiān)控。
二、資金互助社信用風(fēng)險(xiǎn)分析
1.信用風(fēng)險(xiǎn)的概念。信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于借款人或交易對(duì)手不能或不愿履行合約而給另一方帶來(lái)?yè)p失的可能性，以及由于借款人信用評(píng)級(jí)變動(dòng)或履約能力變化導(dǎo)致其債務(wù)市場(chǎng)價(jià)值變動(dòng)而引發(fā)損失的可能性。不僅包括傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上可以將存在于諸如貸款、承諾等所有與違約或信用有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)都包含在內(nèi)。農(nóng)村資金互助社主要業(yè)務(wù)是為社員辦理存款、貸款和結(jié)算，信用風(fēng)險(xiǎn)是首要風(fēng)險(xiǎn)，最有可能發(fā)生的類(lèi)別當(dāng)屬違約風(fēng)險(xiǎn)。
2.資金互助社信用風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。由于所服務(wù)的客戶群體是農(nóng)戶，其信用風(fēng)險(xiǎn)有著自身的特點(diǎn)，根據(jù)對(duì)景泰縣農(nóng)村資金互助社調(diào)查顯示，這些特點(diǎn)具有普遍性。（1）影響范圍小。農(nóng)村資金互助社基于一定社區(qū)、一定經(jīng)濟(jì)區(qū)域的全部或部分村民和小企業(yè)，按照一定規(guī)則出資，組成僅限于成員間不斷借貸的信貸基金，滿足成員的小額資金需求。作為封閉運(yùn)行的社區(qū)性金融服務(wù)組織，屬于典型的地緣貸款，信用風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)明顯的影響范圍小的特征。（2）農(nóng)民是主體。農(nóng)村資金互助社的發(fā)起人與社員入股條件的規(guī)定決定了發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的主體為農(nóng)民。根據(jù)2007年《農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引》規(guī)定，符合入股條件的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)在自愿基礎(chǔ)上可以作為農(nóng)村資金互助社的發(fā)起人。農(nóng)村資金互助社與既有金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)位發(fā)展，主要滿足農(nóng)民家庭經(jīng)營(yíng)短期、小額的金融需求。（3）涉及金額小。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，借貸金額幾千到幾萬(wàn)不等，涉及的金額很小。當(dāng)前各種類(lèi)型的農(nóng)村資金互助組織發(fā)展迅速，但無(wú)論是籌集到的可貸資金規(guī)模、貸出資金上限或社員單筆貸款資金需求都還處于初步階段，規(guī)模很小。農(nóng)村資金互助社信貸風(fēng)險(xiǎn)的涉險(xiǎn)金額小是目前最突出的特點(diǎn)。（4）信用風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別單一。農(nóng)村資金互助社所發(fā)生的信用風(fēng)險(xiǎn)多屬于違約風(fēng)險(xiǎn)，即貸出資金不能如期收回所造成的損失。這與農(nóng)村資金互助社的功能定位是緊密相關(guān)的，農(nóng)村資金互助社自發(fā)成立的主要?jiǎng)右蚴菨M足農(nóng)民的貸款需求，主要作用就是為社員提供貸款服務(wù)，相應(yīng)的主要風(fēng)險(xiǎn)自然就集中表現(xiàn)為不歸還貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)。
三、模型的構(gòu)建
1.模型介紹。在20世紀(jì)70年代，美國(guó)運(yùn)籌學(xué)家T.L.Saaty教授提出了層次分析法。AHP是一種定性與定量相結(jié)合的多目標(biāo)決策分析方法，是在對(duì)復(fù)雜決策系統(tǒng)的影響因素、問(wèn)題的本質(zhì)以及內(nèi)在關(guān)系等進(jìn)行深入分析基礎(chǔ)上，構(gòu)建一個(gè)層次結(jié)構(gòu)模型，利用系統(tǒng)的定量信息，從而將思維過(guò)程數(shù)學(xué)化。運(yùn)用AHP法確定評(píng)估指標(biāo)權(quán)重的基本步驟如下:（1）通過(guò)分析評(píng)估系統(tǒng)中各要素間的相互關(guān)系，建立系統(tǒng)遞階層次結(jié)構(gòu)。（2）對(duì)同一層次的各個(gè)元素關(guān)于上一層中的某一準(zhǔn)則的重要性進(jìn)行兩兩比較，建立判斷矩陣。（3）由判斷矩陣計(jì)算被比較要素對(duì)上一層準(zhǔn)則的相對(duì)權(quán)重，并進(jìn)行一致性檢驗(yàn)。（4）計(jì)算各層次相對(duì)于系統(tǒng)總目標(biāo)的合成權(quán)重，得到各個(gè)指標(biāo)評(píng)估權(quán)重值。
2.指標(biāo)構(gòu)建。前面已經(jīng)分析出農(nóng)村資金互助社信用風(fēng)險(xiǎn)的主要特點(diǎn)有：影響范圍小、涉及金額小、農(nóng)民為主要貸款主體、信用風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別單一（主要屬于違約風(fēng)險(xiǎn)）。經(jīng)總結(jié)，資金互助社信用風(fēng)險(xiǎn)主要由還款意愿和還款能力引起。目前，我國(guó)農(nóng)村資金互助社由于目標(biāo)客戶群體的特殊性，越來(lái)越重視對(duì)還款意愿和還款能力的考察，他們認(rèn)為還款意愿和還款能力是目標(biāo)客戶群體信用風(fēng)險(xiǎn)最主要的成分。尤其，面對(duì)農(nóng)民的不穩(wěn)定收入，還款意愿和還款能力將成為借貸者能否成功償還貸款的最重要因素。因此，按照對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)影響的顯著性，本模型將還款意愿用客戶信用程度表示，還款能力用客戶償還能力表示，選取以下指標(biāo)對(duì)資金互助社信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。
