發(fā)布時(shí)間：2023-03-30 11:28:37
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的汽車貿(mào)易論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
一、五個(gè)案例
(一)吉利與錳銅公司合作經(jīng)營(yíng)
2006年12月20日，吉利與錳銅公司簽訂協(xié)議，成為吉利海外之路的償試。合作4年之后，其合作品牌倫敦出租車在中國(guó)的的銷售卻不盡如人意，在上海每月僅生產(chǎn)400臺(tái)，一半以上出口英國(guó)，上海每月銷售40到50輛。根據(jù)錳銅控股2009年財(cái)報(bào)，該公司全年虧損730萬英鎊，而2008年財(cái)年虧損1420萬英鎊。
(二)上汽并購(gòu)韓國(guó)雙龍
2004年10月28日，上汽集團(tuán)收購(gòu)韓國(guó)又龍汽車48.9%的股權(quán)，總收購(gòu)金額為5億美元。根據(jù)上汽原有計(jì)劃，上汽可以借雙龍技術(shù)和研發(fā)優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)自主品牌的研發(fā)，雙龍汽車可以借上汽在中國(guó)的資金、渠道優(yōu)勢(shì)進(jìn)入中國(guó)，雙方實(shí)現(xiàn)共盈。但以后的經(jīng)營(yíng)并沒有按照初衷進(jìn)行。并購(gòu)雙龍汽車后，一些深層次的因素，諸如人員整合、與雙龍工會(huì)的關(guān)系等方面出現(xiàn)了問題，加上上汽在整合國(guó)際資源等方面人才、經(jīng)驗(yàn)的短缺，一度陷入危機(jī)，后聘有國(guó)際運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)人士化解了危機(jī)，在2006年、2007年一度實(shí)現(xiàn)贏利。2008年后，由于國(guó)際金融危機(jī)沖擊，加上韓國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)受政府政策影響等原因萎縮，歐美市場(chǎng)也受到嚴(yán)重沖擊，韓國(guó)雙龍現(xiàn)金流陷入嚴(yán)重危機(jī)，至2010年雙龍進(jìn)入破產(chǎn)程序，上汽并購(gòu)雙龍案以失敗而告終。
(三)北汽收購(gòu)薩博核心技術(shù)
北汽以2億美元價(jià)格購(gòu)買了薩博3個(gè)整車平臺(tái)、2款發(fā)動(dòng)機(jī)技術(shù)和2款變速箱技術(shù)等核心技術(shù)，可用于中高級(jí)轎車和SUV等車型。北汽的自主研發(fā)體系的建立時(shí)間將因此而大大縮短，整體研發(fā)技術(shù)管理體系也會(huì)更快更好的發(fā)展。
(四)吉利收購(gòu)沃爾沃轎車
2010年3月28日，吉利與福特簽訂協(xié)議，以18億美元價(jià)格收購(gòu)沃爾沃，成為中國(guó)目前最大的海外汽車并購(gòu)案。吉利完成收購(gòu)，總資金需要在180億元左右，如此龐大的資金，對(duì)吉利是個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。目前吉利的年?duì)I業(yè)收入是140億元，贏利為12億元，積累如此大的資金，需要15年的時(shí)間。如此之大的資金流出，一旦吉利的資金鏈出現(xiàn)問題，后果將無法估量。橫亙?cè)诩媲暗模€有4大挑戰(zhàn)：人才關(guān)、技術(shù)關(guān)、經(jīng)營(yíng)關(guān)和品牌關(guān)。
(五)騰中收購(gòu)悍馬案
2009年10月9日，通用汽車與中國(guó)民企四川騰中重工宣布，雙方就通用旗下悍馬車業(yè)務(wù)的出售簽署最終協(xié)議。騰中重工將收購(gòu)?fù)ㄓ煤否R，騰中重工將為此次收購(gòu)付出10億美元，其中收購(gòu)悍馬品牌付出5.5億美元，其余4.5億美元用于在成都龍泉經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)新建悍馬生產(chǎn)線。 2010年2月24日，美國(guó)通用汽車公司在底特律宣布騰中重工無法完成對(duì)其旗下悍馬品牌汽車的收購(gòu)，此項(xiàng)交易失敗。
二、案例分析
(一)出發(fā)點(diǎn)都是為了加強(qiáng)自主品牌開發(fā)，通過并購(gòu)來提高自身技術(shù)、品牌優(yōu)勢(shì)。
(二)對(duì)國(guó)外品牌都表現(xiàn)出了不同程度的熱衷，有的相當(dāng)程度上達(dá)到了迷信的程度。
悍馬是個(gè)高能耗產(chǎn)品，不符合中國(guó)目前發(fā)展戰(zhàn)略，而國(guó)內(nèi)企業(yè)卻還熱衷于收購(gòu)，說明國(guó)內(nèi)企業(yè)對(duì)海外品牌盲目追求。
(三)國(guó)內(nèi)企業(yè)在進(jìn)行海外汽車并購(gòu)時(shí)，對(duì)社會(huì)環(huán)境沒有進(jìn)行深層次的分析，或者說是對(duì)當(dāng)前困難沒有引起足夠的重視，存在一并就靈的思想。
吉利參股經(jīng)營(yíng)倫敦出租車，由于對(duì)市場(chǎng)缺乏有效分析，在理想化的狀態(tài)完成了參股經(jīng)營(yíng)，致使未取得預(yù)想成果。雙龍并購(gòu)后，一度經(jīng)營(yíng)良好，由于和工會(huì)的沖突和金融危機(jī)等因素而失敗。
關(guān)鍵詞：服務(wù)貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)力;全球價(jià)值鏈;增加值貿(mào)易
一、 全球價(jià)值鏈及增加值貿(mào)易
1995年Krugman最早提出全球價(jià)值鏈（Global Value Chain，簡(jiǎn)稱GVC）概念，指的是在全球范圍內(nèi)的生產(chǎn)中，各個(gè)不同的國(guó)家通過某一特定階段的生產(chǎn)活動(dòng)而得到的增加值的收入。全球價(jià)值鏈的提出讓我們認(rèn)識(shí)到，在研究不同國(guó)家之間的生產(chǎn)過程時(shí)，除了要研究生產(chǎn)活動(dòng)在各行業(yè)不同商品間的分配，也要研究各種生產(chǎn)活動(dòng)在不同的地區(qū)之間的分配。隨著全球價(jià)值鏈的不斷延伸和發(fā)展，越來越多的GVC分工產(chǎn)品被生產(chǎn)出來，因此很多國(guó)家都實(shí)現(xiàn)了增加就業(yè)，和創(chuàng)造收入，但同時(shí)也使得以傳統(tǒng)的用“貿(mào)易流量”做為統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的的貿(mào)易統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，呈現(xiàn)出越來越明顯的貿(mào)易值“重復(fù)統(tǒng)計(jì)”的問題，這一結(jié)果顯然使得各個(gè)貿(mào)易參與國(guó)家和地區(qū)夸大了貿(mào)易利得，而且加劇了貿(mào)易各國(guó)的貿(mào)易失衡現(xiàn)象，而使得貿(mào)易實(shí)際和貿(mào)易統(tǒng)計(jì)之間嚴(yán)重失真。因此，傳統(tǒng)的貿(mào)易統(tǒng)計(jì)方法已經(jīng)無法適應(yīng)當(dāng)前國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展，不能真實(shí)的反映一個(gè)國(guó)家的貿(mào)易情況。因此，為解決上述的問題，一些學(xué)者以現(xiàn)有的“國(guó)際投入―產(chǎn)出表”為基礎(chǔ)，并提出了“增加值”的概念，最終形成了“增加值貿(mào)易”新型貿(mào)易統(tǒng)計(jì)方法。利用增加值貿(mào)易的統(tǒng)計(jì)方法可以計(jì)算一個(gè)國(guó)家出口的貨物商品和服務(wù)商品中，不同國(guó)家對(duì)增加值的具體貢獻(xiàn)流量，剔除了傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)方法對(duì)貿(mào)易的重復(fù)計(jì)算的項(xiàng)目，真實(shí)有效的反映了國(guó)際貿(mào)易的收入和利益來源，因此越來越多的國(guó)家和組織采用這種統(tǒng)計(jì)方法，并且被廣泛的運(yùn)用到國(guó)際貿(mào)易理論和實(shí)踐中。
二、 基于增加值統(tǒng)計(jì)方法的總出口分解
1. 傳統(tǒng)貿(mào)易統(tǒng)計(jì)和增加值貿(mào)易統(tǒng)計(jì)的區(qū)別。以馬來西亞、泰國(guó)和美國(guó)之間的汽車貿(mào)易為例，說明傳統(tǒng)貿(mào)易統(tǒng)計(jì)和增加值統(tǒng)計(jì)方法之間的區(qū)別，表中的箭頭表示出口，見表1。具體的貿(mào)易情況如下：馬來西亞向泰國(guó)出口價(jià)值10單位的零部件，美國(guó)向泰國(guó)出口價(jià)值15單位的零部件，泰國(guó)利用進(jìn)口的價(jià)值25單位的零部件，加上本國(guó)價(jià)值40單位的資本、勞動(dòng)和本國(guó)價(jià)值35單位的中間品，生產(chǎn)出的汽車價(jià)值為100單位，然后向美國(guó)出口，以滿足美國(guó)的最終消費(fèi)的需求。按照傳統(tǒng)貿(mào)易統(tǒng)計(jì)，總貿(mào)易額為100單位;按照增加值統(tǒng)計(jì)方法，總貿(mào)易額為75單位。
從上述的分析可以發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)貿(mào)易統(tǒng)計(jì)以商品總值為統(tǒng)計(jì)口徑，而增加值統(tǒng)計(jì)方法以商品增加值為統(tǒng)計(jì)口徑。與增加值統(tǒng)計(jì)方法相比，傳統(tǒng)貿(mào)易統(tǒng)計(jì)會(huì)夸大貿(mào)易總額和貿(mào)易順差。因此，增加值統(tǒng)計(jì)方法有助于區(qū)分一國(guó)的總出口中所包含的國(guó)內(nèi)增加值和國(guó)外增加值，只有國(guó)內(nèi)增加值才是一國(guó)的實(shí)際出口額，真正衡量一國(guó)在國(guó)際中的競(jìng)爭(zhēng)力。
2. 出口分解。按照增加值統(tǒng)計(jì)方法，一國(guó)的總出口可以分解為國(guó)內(nèi)增加值和國(guó)外增加值。國(guó)內(nèi)增加值部分按照進(jìn)一步的分解又可以分解為中間產(chǎn)品出口部分和最終產(chǎn)品出口部分，其中最終產(chǎn)品被進(jìn)口國(guó)完全消費(fèi)，以滿足進(jìn)口國(guó)的消費(fèi)需要，中間產(chǎn)品的出口又被分解成為三部分，即進(jìn)口國(guó)加工后又再次出口到本國(guó)的中間產(chǎn)品、進(jìn)口國(guó)加工后留在本國(guó)使用而不再出口的中間產(chǎn)品、進(jìn)口國(guó)加工后再次出口到第三國(guó)家的中間產(chǎn)品（見圖1）。
三、 中國(guó)服務(wù)業(yè)各部門競(jìng)爭(zhēng)力分析
本文將服務(wù)業(yè)細(xì)分為資本密集型、勞動(dòng)密集型、知識(shí)密集型服務(wù)業(yè)、教育、健康及公共服務(wù)。
本文通過對(duì)WIOD數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)，畫出1995年～2011年間中國(guó)服務(wù)業(yè)出口形成的DV占比折線圖，通過折線圖來直觀地反映中國(guó)服務(wù)業(yè)出口和分類型服務(wù)業(yè)出口的發(fā)展趨勢(shì)和對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)程度，見圖2。
根據(jù)圖2，中國(guó)服務(wù)業(yè)出口形成的DV占比在1995年～2002年上升、在2002年～2006年下降、在2006年～2011年上升，從總體發(fā)展態(tài)勢(shì)來看，服務(wù)業(yè)出口形成的DV占比呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，說明服務(wù)業(yè)出口對(duì)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)越來越大。在不同類型的服務(wù)業(yè)中，勞動(dòng)密集型服務(wù)業(yè)出口的DV占比逐年下降;資本密集型服務(wù)業(yè)出口的國(guó)內(nèi)增加值DV占比逐年上升，在2003年首次超過勞動(dòng)密集型服務(wù)業(yè)出口的國(guó)內(nèi)增加值DV占比;而知識(shí)密集型服務(wù)業(yè)出口形成的DV占比相對(duì)較小，呈現(xiàn)逐年上升的趨勢(shì);而教育和公共服務(wù)業(yè)出口的國(guó)內(nèi)增加值DV占比明顯低于其他服務(wù)行業(yè)。表明，中國(guó)服務(wù)貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)力主要集中在資本密集型服務(wù)業(yè)和勞動(dòng)密集型服務(wù)業(yè)，而及健康、教育和公共服務(wù)部門和知識(shí)密集型服務(wù)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力仍有待提高。
四、 我國(guó)服務(wù)業(yè)開放存在的問題
1. 服務(wù)業(yè)開放呈開放不足與過度開放的不均衡現(xiàn)象。在服務(wù)業(yè)開放上，我國(guó)存在兩個(gè)方面的問題：第一，我國(guó)的一些服務(wù)行業(yè)開放程度然仍很低，開放明顯不足，在國(guó)際上與同類服務(wù)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的能力較低，服務(wù)貿(mào)易與服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度不匹配;第二，一些服務(wù)行業(yè)開放過度，政府部門監(jiān)管不足，導(dǎo)致發(fā)展秩序混亂。具體來說，我國(guó)在在金融、醫(yī)療、信息等行業(yè)，對(duì)外資仍然存在較大限制，市場(chǎng)壟斷現(xiàn)象比較嚴(yán)重。明顯存在開放不足。而在商業(yè)服務(wù)業(yè)上體現(xiàn)的更多是過度的開放，其結(jié)果就是使得我國(guó)在商業(yè)服務(wù)業(yè)全球產(chǎn)業(yè)鏈中處于最低端環(huán)節(jié)。
2. 制度壁壘成為阻礙服務(wù)業(yè)開放進(jìn)程的最大障礙。制度壁壘是我國(guó)服務(wù)業(yè)開放的中遇到的最大難題，在項(xiàng)目建立之前各個(gè)部門都對(duì)其有著審批的程序，如在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面由商務(wù)部門對(duì)其進(jìn)行管理商務(wù)部門管理和前期的審批，另外土地部門、消防部門、環(huán)境評(píng)價(jià)等職能部門也會(huì)在項(xiàng)目的具體實(shí)施階段對(duì)其進(jìn)行不同的審批。一旦這些審批中出現(xiàn)問題，便會(huì)影響服務(wù)業(yè)開放進(jìn)程，此外，政府在審批管理中往往存在審批時(shí)間長(zhǎng)的問題，審批的時(shí)間一般都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過預(yù)計(jì)的時(shí)間。而一旦審批通過后，往往又忽視了后期的監(jiān)管，所以這種重審批輕監(jiān)管的現(xiàn)象普遍存在。
3. 我服務(wù)行業(yè)對(duì)外開放的結(jié)構(gòu)不合理。目前，我國(guó)服務(wù)業(yè)開放存在著地區(qū)結(jié)構(gòu)和行業(yè)結(jié)構(gòu)的雙重失衡的問題。我國(guó)服務(wù)業(yè)開放的范圍主要集中在運(yùn)輸、零售等傳統(tǒng)服務(wù)行業(yè)，這些行業(yè)基本都處在服務(wù)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的中下端，附加值較低，無法提高我國(guó)服務(wù)業(yè)在世界上的競(jìng)爭(zhēng)力。而金融、醫(yī)療、通訊等高端服務(wù)行業(yè)發(fā)展較為緩慢，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力明顯不足?？傊?，傳統(tǒng)的服務(wù)行業(yè)占比較大而知識(shí)技術(shù)類型的高層次服務(wù)業(yè)占比較低，物流、金融等服務(wù)業(yè)的發(fā)展總體水平仍然有待進(jìn)一步提高。服務(wù)行業(yè)中以中小型企業(yè)居多，大型企業(yè)相對(duì)缺乏，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力還比較弱，而產(chǎn)業(yè)鏈的互相延伸延、專業(yè)化的分工也有待進(jìn)一步的加強(qiáng)。
五、 加快服務(wù)業(yè)開放、提升我國(guó)服務(wù)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的政策建議
1. 大力發(fā)展知識(shí)密集型的服務(wù)行業(yè)。根據(jù)上述分析，說明中國(guó)服務(wù)貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)力主要集中在資本密集型部門和勞動(dòng)密集型部門，而知識(shí)密集型服務(wù)部門及健康、教育和公共服務(wù)部門的競(jìng)爭(zhēng)力較弱。因此我國(guó)應(yīng)該努力構(gòu)建知識(shí)密集型行業(yè)技術(shù)外溢平臺(tái)。首先，通過降低生產(chǎn)中的固定成本來提高引對(duì)外直接投資的水平，具體來說就是為高知識(shí)含量、高技術(shù)含量的服務(wù)業(yè)對(duì)外直接投資創(chuàng)造更高水平的產(chǎn)業(yè)集聚平臺(tái)。隨著進(jìn)一步的外商直接投資，服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與貿(mào)易發(fā)展速度更加匹配，相應(yīng)產(chǎn)業(yè)政策與貿(mào)易政策效果的不確定性也會(huì)隨之降低。其次，外資政策選擇應(yīng)該把貿(mào)易政策和產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合起來，外商直接投資往往具有較強(qiáng)的外溢性，因此我們?cè)谝M(jìn)外商直接投資的時(shí)要提前分析引進(jìn)后有可能對(duì)產(chǎn)業(yè)和貿(mào)易發(fā)展造成的影響。引進(jìn)外商投資應(yīng)該是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，不能操之過急，否則外商直接投資的外溢性在短期內(nèi)會(huì)造成產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度快于貿(mào)易發(fā)展速度的情況。
2. 進(jìn)一步放寬服務(wù)業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、用產(chǎn)業(yè)化的思想來推進(jìn)部分服務(wù)業(yè)發(fā)展。我國(guó)在一些行業(yè)如通訊、金融等行業(yè)存在嚴(yán)重的壟斷經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象，表現(xiàn)在市場(chǎng)不透明，準(zhǔn)入限制多。為了創(chuàng)造良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，政府應(yīng)該減少人為的障礙，形成規(guī)范管理，建立透明公開和統(tǒng)一高效的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，并充分發(fā)揮市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，使得資源充分的流動(dòng)。另外我國(guó)在準(zhǔn)入審批制度上也存在缺陷，應(yīng)該盡量減少行政性審批制度，最大程度上減少市場(chǎng)準(zhǔn)入的阻礙。另外，在服務(wù)業(yè)中，有些行業(yè)具有公益性質(zhì)，如文化體育，教育。我國(guó)往往把這些行業(yè)當(dāng)作公益福利性質(zhì)的事業(yè)來經(jīng)營(yíng)，而忽視了對(duì)這些行業(yè)的商業(yè)運(yùn)作。這一結(jié)果將導(dǎo)致過多的依賴政府投入，因此對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)較小。因此我們要將事業(yè)單位劃分為營(yíng)利性或非營(yíng)利性機(jī)構(gòu)，用企業(yè)化管理的方式去經(jīng)營(yíng)營(yíng)利性機(jī)構(gòu)，即用產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)服務(wù)業(yè)。
3. 加強(qiáng)人力資本密集型行業(yè)的開放，減少自然人流動(dòng)限制。服務(wù)貿(mào)易有四提供模式，我國(guó)在這四種模式的承諾上存在差異，比如，在市場(chǎng)準(zhǔn)入的方面，境外消費(fèi)的承諾要明顯高于跨境交付的承諾;而對(duì)于商業(yè)存在和自然人流動(dòng)這兩種服務(wù)貿(mào)易模式都有著嚴(yán)格的管理和控制。在國(guó)民待遇中，境外消費(fèi)和跨境支付這兩種模式的承諾情況明顯要高于市場(chǎng)準(zhǔn)入;盡管商業(yè)存在比市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制低;但是在自然人流動(dòng)的模式上仍然存在不少限制。近幾年我國(guó)成立了上海自貿(mào)區(qū)，它的成立打破了傳統(tǒng)的商業(yè)存在模式，在其相應(yīng)的配套政策中就有一條是加大力度放寬自然人流動(dòng)的限制。這一舉措推動(dòng)了服務(wù)業(yè)在我國(guó)的進(jìn)一步發(fā)展。另外一些主要的發(fā)達(dá)國(guó)家如日本、美國(guó)的服務(wù)業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)也說明，一個(gè)國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)的活力離不開自然人流動(dòng)的發(fā)展。
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論文摘要 為促進(jìn)安徽省玉米生產(chǎn)機(jī)械化，安徽省農(nóng)機(jī)系統(tǒng)組織考察團(tuán)赴山東考察。介紹了考察企業(yè)的基本情況和值得學(xué)習(xí)與借鑒的做法，并提出發(fā)展安徽省農(nóng)機(jī)的建議。
安徽省玉米常年種植面積約67萬公頃，總產(chǎn)250~300萬噸，是僅次于小麥、水稻的第三大糧食作物，也是確保我省糧食安全的關(guān)鍵性作物。但是全省玉米生產(chǎn)機(jī)械化起步晚、檔次低，現(xiàn)有的玉米生產(chǎn)機(jī)械化水平已滯后于當(dāng)前玉米生產(chǎn)形勢(shì)，特別是收獲環(huán)節(jié)已成為我省玉米生產(chǎn)全程機(jī)械化較難突破的瓶頸。省農(nóng)機(jī)局為盡快改變被動(dòng)的工作局面，服務(wù)于“玉米振興計(jì)劃”，促進(jìn)玉米增產(chǎn)增收，2008年8月11~15日，由省農(nóng)機(jī)局黨組成員、紀(jì)檢組長(zhǎng)岳粹剛為團(tuán)長(zhǎng)、省農(nóng)機(jī)局機(jī)關(guān)、省農(nóng)機(jī)推廣總站、省農(nóng)機(jī)鑒定站、省農(nóng)墾集團(tuán)、安徽電視臺(tái)、安徽日?qǐng)?bào)社、農(nóng)村工作通訊有關(guān)人員和6個(gè)玉米重點(diǎn)市農(nóng)機(jī)局領(lǐng)導(dǎo)、10個(gè)玉米重點(diǎn)縣農(nóng)機(jī)局長(zhǎng)及農(nóng)機(jī)推廣站長(zhǎng)組成的46人考察團(tuán)赴山東省有關(guān)農(nóng)機(jī)生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行了為期5d的“玉米收獲機(jī)械化”專題考察。這是我省農(nóng)機(jī)系統(tǒng)近年來針對(duì)一種農(nóng)作物機(jī)械化生產(chǎn)組織的最大規(guī)模的考察活動(dòng)，充分說明了我省農(nóng)機(jī)系統(tǒng)提升玉米生產(chǎn)機(jī)械化的決心。
1考察企業(yè)的基本情況
考察團(tuán)主要參觀了山東省進(jìn)入國(guó)家和我省購(gòu)機(jī)補(bǔ)貼目錄并具備一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)機(jī)械生產(chǎn)企業(yè)，重點(diǎn)考察玉米收獲機(jī)械，先后參觀了山東金億、福田雷沃、山東巨明、山東國(guó)豐、山東大豐等5家農(nóng)機(jī)裝備企業(yè)。山東金億機(jī)械制造有限公司負(fù)責(zé)人馬金英是全國(guó)農(nóng)機(jī)企業(yè)中不多的女干部，在她的帶領(lǐng)下金億公司經(jīng)過2次蛻變，成功開發(fā)出的春雨牌自走式玉米聯(lián)合收獲機(jī)奪取銷量和政府補(bǔ)貼數(shù)量2項(xiàng)全國(guó)第一。福田雷沃重工是最年輕的農(nóng)機(jī)裝備民族企業(yè)，也是農(nóng)機(jī)行業(yè)里最國(guó)際化、最具競(jìng)爭(zhēng)力“中國(guó)企業(yè)500強(qiáng)”， 2007年銷售收入實(shí)現(xiàn)95億元，參觀福田雷沃能給人一種活力和震撼感。山東巨明機(jī)械有限公司是一家跨行業(yè)的國(guó)家重點(diǎn)農(nóng)機(jī)制造、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、木業(yè)加工、汽車貿(mào)易為一體的綜合性股份制企業(yè)，公司秉承“一業(yè)為主，多元發(fā)展”的工作思路，2007年完成年?duì)I業(yè)額7.8億元，二行、三行背負(fù)式、三行、四行自走式玉米收獲機(jī)和自走式互換割臺(tái)玉米收獲機(jī)銷量連年翻番，是安徽保有量最多的機(jī)型之一。山東國(guó)豐機(jī)械有限公司是我國(guó)背負(fù)式玉米收獲機(jī)最早的研發(fā)單位，是國(guó)家農(nóng)業(yè)部“科技跨越計(jì)劃”項(xiàng)目和國(guó)家科技部“星火計(jì)劃”項(xiàng)目（國(guó)科字〈2003〉98號(hào)）承擔(dān)單位，其產(chǎn)品適應(yīng)廣、效率高、投訴低。山東大豐機(jī)械有限公司，主產(chǎn)品有大豐王牌谷物聯(lián)合收割機(jī)、玉米聯(lián)合收獲機(jī)、水稻聯(lián)合收割機(jī)、大豆聯(lián)合收割機(jī)等，是我國(guó)生產(chǎn)聯(lián)合收割機(jī)的骨干企業(yè)之一，在安徽市場(chǎng)占有一定的份額。
2值得學(xué)習(xí)與借鑒的做法
通過5d的考察以及和相關(guān)企業(yè)負(fù)責(zé)同志、技術(shù)人員的交流，筆者認(rèn)為山東省農(nóng)業(yè)和農(nóng)機(jī)化事業(yè)的發(fā)展有以下做法值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。一是種植玉米的方法。山東省玉米種植比較精細(xì)，沿路放眼看到的是橫成排豎成行、高矮一致、整齊劃一的玉米田塊，說明山東玉米種植基本實(shí)現(xiàn)了機(jī)械化，這與我省玉米種植品種繁雜、行距隨機(jī)、管理粗放的靠天收模式形成鮮明對(duì)比。二是發(fā)展農(nóng)機(jī)制造業(yè)的理念。山東省農(nóng)機(jī)制造業(yè)能有今天的成就，與山東省有關(guān)政府實(shí)施的惠企政策密不可分。以山東巨明機(jī)械有限公司為例，在企業(yè)改制之初，當(dāng)?shù)卣疀Q策果敢，徹底到位，不患一時(shí)得失，在企業(yè)擴(kuò)容增編的過程中，當(dāng)?shù)卣畬?duì)包括企業(yè)用地等一系列文件的審批及時(shí)迅速，這才有了該企業(yè)2007年銷售額7.8億元的驕人業(yè)績(jī)。三是農(nóng)機(jī)企業(yè)家鍥而不舍的追求。我們考察的5個(gè)農(nóng)機(jī)企業(yè)，除福田雷沃外，4家企業(yè)都是在農(nóng)機(jī)社（修配廠）基礎(chǔ)上發(fā)展壯大起來的，他們的領(lǐng)導(dǎo)都有著不同凡響的奮斗史。如全國(guó)農(nóng)機(jī)行業(yè)十大女杰，山東金億機(jī)械制造有限公司董事長(zhǎng)馬金英，2次把瀕臨倒閉的企業(yè)扶起來，成為全國(guó)農(nóng)機(jī)行業(yè)知名品牌，靠的是誠(chéng)信的力量和永不言敗的精神；還有山東大豐機(jī)械有限公司董事長(zhǎng)、總經(jīng)理徐祥謙先生等。四是農(nóng)機(jī)企業(yè)對(duì)農(nóng)機(jī)市場(chǎng)信息的精準(zhǔn)把握。隨著稻麥聯(lián)合收割機(jī)技術(shù)的普及，稻麥機(jī)已趨于飽和，農(nóng)機(jī)制造企業(yè)要想繼續(xù)引領(lǐng)輝煌，必須針對(duì)農(nóng)民需求、農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)、補(bǔ)貼導(dǎo)向另開市場(chǎng)。這個(gè)新的市場(chǎng)就是玉米聯(lián)合收獲機(jī)，我們參觀的這5家農(nóng)機(jī)制造企業(yè)都是精準(zhǔn)地掌握住了市場(chǎng)方向，針對(duì)不同購(gòu)買群體和玉米種植制度，開發(fā)出了背負(fù)式單行、雙行、多行和不對(duì)行玉米聯(lián)合收割機(jī)，并且研發(fā)出20~80馬力多種型號(hào)。自走式在開發(fā)出了單行、雙行、多行和不對(duì)行玉米聯(lián)合收割機(jī)的同時(shí)，又開發(fā)出了割臺(tái)互換的麥（稻）玉多用途聯(lián)合收割機(jī)，極大地提高了機(jī)械利用率，豐富了玉米聯(lián)合收獲市場(chǎng)。
3體會(huì)與建議
3.1體會(huì)
通過考察學(xué)習(xí)和零距離與農(nóng)機(jī)生產(chǎn)企業(yè)座談，使考察人員開闊了視野、拓寬了思路，大大增加了做好我省農(nóng)機(jī)工作的緊迫感和責(zé)任感；也切身體會(huì)到我省和農(nóng)機(jī)發(fā)達(dá)省份之間存在的差距，明白了農(nóng)機(jī)的發(fā)展不是一蹴而就，而是任重而道遠(yuǎn)。
3.2建議
3.2.1樹立農(nóng)機(jī)強(qiáng)省的理念。一是應(yīng)以我省現(xiàn)有的農(nóng)機(jī)生產(chǎn)企業(yè)為基礎(chǔ)，大力扶持農(nóng)機(jī)制造業(yè)。2008年，中央和省財(cái)政投放我省購(gòu)機(jī)補(bǔ)貼資金2億多元，由于我省缺少優(yōu)秀的農(nóng)機(jī)品牌，2億多元的資金幾乎悉數(shù)外流，使我省農(nóng)機(jī)行業(yè)發(fā)展更為緩慢而艱難。二是進(jìn)一步完善農(nóng)機(jī)維修行業(yè)的管理，抓住農(nóng)機(jī)維修巨大的潛在市場(chǎng)，扶持建設(shè)一批農(nóng)機(jī)維修4S店；同時(shí)，盡快制定農(nóng)機(jī)維修行業(yè)的地方標(biāo)準(zhǔn)，逐步淘汰作坊式維修攤點(diǎn)。因此，抓住制造和維修這2個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，有助于促進(jìn)我省由農(nóng)機(jī)使用大省向農(nóng)機(jī)生產(chǎn)強(qiáng)省的轉(zhuǎn)變。
關(guān)鍵詞:信用卡套現(xiàn);風(fēng)險(xiǎn);發(fā)卡;收單
Abstract:At present,the problem of credit card arbitrage cash is highlighted. Swiping at the POS machines of the relationship stores or professional intermediary stores is the card holders’main arbitrage approach. The existing of credit card arbitrage cash makes arbitrage persons, card issuers,card acceptors and other market players suffer from credit risk,fraud risk,legal risk,and disrupts the financial order,prohibits the healthy development of credit card industry. The problem of credit card arbitrage cash is caused by the chaos in the credit card issuing market and the bankcard accepting business market, which results from issuing banks and card acceptor disorderly competing. In this regard,we should actively widen financing channels,strengthen supervision of commercial banks’credit card business and strictly define the responsibility of card acceptor,speed up the process of relevant legislation to perfect laws and regulations.
Key Words:credit card arbitrage cash,risk,card issuing,card accepting
中圖分類號(hào):F830.46文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼: B 文章編號(hào):1674-2265(2010)01-0060-04
近年來,我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快。據(jù)中國(guó)人民銀行的《2009年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》,截至2009年第二季度末,我國(guó)信用卡發(fā)卡量為16261.51萬張,同比增長(zhǎng)32.9%;信用卡授信總額11 736.46億元,同比增加69.3%;透支余額1 879.23億元,同比增加77%。同期,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)人民幣居民戶短期消費(fèi)性貸款余額5 092.64億元,同比增加47.0%;信用卡透支余額占金融機(jī)構(gòu)人民幣居民戶短期消費(fèi)性貸款余額的37%。從上述數(shù)字可以看出,無論從發(fā)卡量還是從授信金額、透支余額來看,我國(guó)的信用卡產(chǎn)業(yè)走出了一條高速發(fā)展、跨越式發(fā)展的道路。但是在繁榮的背后,一些與信用卡有關(guān)的違法、違規(guī)問題卻日益凸顯,成為信用卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展道路上的隱患,其中信用卡套現(xiàn)是最為突出的問題。
一、信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)狀
信用卡套現(xiàn)是指信用卡持卡人不通過正常合法手續(xù)(ATM或柜臺(tái))提取現(xiàn)金,而通過虛構(gòu)交易等非正常手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取,同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。
(一)持卡人套現(xiàn)的動(dòng)機(jī)
1. 個(gè)人消費(fèi)、投資、償債等用途套現(xiàn)。信用卡通常只能在POS機(jī)上刷卡消費(fèi)和網(wǎng)上支付時(shí)使用,持卡人如果想投資股票、基金、償還債務(wù)或在不具備刷卡條件的場(chǎng)所消費(fèi),就會(huì)產(chǎn)生用信用卡套現(xiàn)的動(dòng)機(jī)。
2. 持卡人所在企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)套現(xiàn)。一些持卡人所在企業(yè),特別是中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常產(chǎn)生資金周轉(zhuǎn)的需求,而中小企業(yè)貸款的手續(xù)繁瑣,成本較高。相比較而言,利用信用卡套現(xiàn)融資雖然金額不大,但只需支付刷卡交易手續(xù)費(fèi),過程簡(jiǎn)單,成本較低。據(jù)銀行監(jiān)管部門的調(diào)查,此類套現(xiàn)交易已占到全部套現(xiàn)交易金額的28%,并且呈日益增長(zhǎng)的趨勢(shì)。
(二)信用卡套現(xiàn)的途徑
一是電子商務(wù)套現(xiàn),即開設(shè)網(wǎng)絡(luò)商店,通過自買自賣,然后使用信用卡通過第三方支付平臺(tái)支付,從而將信用卡額度內(nèi)的資金轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金。二是POS機(jī)套現(xiàn),即在關(guān)系商戶或套現(xiàn)中介的POS機(jī)上刷卡套現(xiàn)。三是消費(fèi)退款套現(xiàn),即先在商戶刷卡消費(fèi),然后尋找各種理由退款套現(xiàn),比較常見的方式有購(gòu)買航空客票后要求退票進(jìn)行套現(xiàn)、用信用卡給手機(jī)充值后再銷號(hào)進(jìn)行套現(xiàn)等。除POS機(jī)套現(xiàn)外,其他兩種套現(xiàn)方式都是持卡人的單方意愿和行動(dòng),缺少商戶的主動(dòng)配合,因此套現(xiàn)的規(guī)模和所造成危害較小。而POS機(jī)套現(xiàn)表面上看是信用卡刷卡消費(fèi),其實(shí)質(zhì)是假消費(fèi)、真提現(xiàn),并且有大量商戶參與其中,形成了一條信用卡套現(xiàn)的灰色產(chǎn)業(yè)鏈,是當(dāng)前信用卡套現(xiàn)的主要途徑。因此,本文主要基于POS機(jī)套現(xiàn)進(jìn)行分析。
(三)信用卡套現(xiàn)的主要場(chǎng)所
一些持卡人利用其經(jīng)營(yíng)或工作的商戶已安裝POS機(jī)、刷卡交易手續(xù)費(fèi)低廉的便利條件,頻繁刷卡套現(xiàn)。其中一部分交易是真實(shí)的,持卡人替顧客刷卡,自己獲得現(xiàn)金;除此之外,大部分交易是虛構(gòu)的,不存在真實(shí)的商品、服務(wù)交易,持卡人刷卡后直接從所在單位提取現(xiàn)金。
隨著信用卡套現(xiàn)需求的不斷增長(zhǎng),一些專業(yè)從事套現(xiàn)業(yè)務(wù)的套現(xiàn)中介迅速滋生。這一類商戶沒有實(shí)質(zhì)性經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),主要為持卡人套現(xiàn)、還款提供服務(wù)。一般來說,這類專業(yè)化的套現(xiàn)中介安裝的POS機(jī)交易手續(xù)費(fèi)極低。比如,有的以公益類商戶的名義安裝POS機(jī),無交易結(jié)算手續(xù)費(fèi);有的以批發(fā)類商戶名義安裝POS機(jī),每筆交易手續(xù)費(fèi)最高為20元。由于成本低廉加之套現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng),這些商戶對(duì)套現(xiàn)者收取的手續(xù)費(fèi)也比較低,如有的套現(xiàn)中介只收取套現(xiàn)金額0.3%的手續(xù)費(fèi),對(duì)套現(xiàn)者來說,若信用卡的賬單周期為30天,則一年的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)僅為3.6%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同期的貸款利率,對(duì)套現(xiàn)者具有相當(dāng)大的誘惑力。
(四)信用卡套現(xiàn)交易的外在表現(xiàn)形式
大多數(shù)套現(xiàn)者選擇的套現(xiàn)場(chǎng)所相對(duì)固定,并且兩次刷卡的時(shí)間間隔一般為一個(gè)賬單周期,刷卡金額多為信用額度,金額較大且為整數(shù),因此交易記錄呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性,套現(xiàn)特征比較明顯。
另外,一些套現(xiàn)者為實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)的規(guī)?；?滿足大額的融資需求,常常以他人名義辦理多張信用卡,集中使用,套取現(xiàn)金。因此,從交易記錄上看,多張信用卡具有同時(shí)刷卡、同時(shí)還款的特征。此類套現(xiàn)隱蔽性較強(qiáng),不易被發(fā)現(xiàn)。
(五)信用卡套現(xiàn)呈現(xiàn)出集中化傾向
一是套現(xiàn)的地理區(qū)域集中化。根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)的監(jiān)測(cè)結(jié)果,信用卡套現(xiàn)集中在東、中部的5個(gè)省,其每年的套現(xiàn)金額占全國(guó)套現(xiàn)金額的70%以上。二是參與套現(xiàn)商戶的類型集中化,主要是批發(fā)類、公益事業(yè)類、金融保險(xiǎn)類、鋼鐵汽車貿(mào)易類等低交易結(jié)算手續(xù)費(fèi)的商戶。
二、信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)于套現(xiàn)者來講,若套取現(xiàn)金進(jìn)行投資、投機(jī)或從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),必然承受一定的投資風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一旦遭受損失無法按期還款,套現(xiàn)者一方面將承擔(dān)信用卡高昂的透支利息、罰息和滯納金;另一方面,也會(huì)在個(gè)人征信系統(tǒng)中產(chǎn)生不良信用記錄,給今后個(gè)人申請(qǐng)銀行貸款帶來不利影響。
對(duì)于商業(yè)銀行來說,發(fā)卡行是信用卡套現(xiàn)的最大受害者。首先,信用卡套現(xiàn)使發(fā)卡行無法獲得潛在的利息收入和提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入。大規(guī)模的套現(xiàn)透支,只能使發(fā)卡行獲得相對(duì)微薄的交易結(jié)算手續(xù)費(fèi)分成。而如果持卡人無法套現(xiàn),則需從ATM機(jī)或柜臺(tái)提現(xiàn),從而將會(huì)給銀行帶來豐厚的利息收入和提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入。其次,信用卡套現(xiàn)使發(fā)卡行承擔(dān)較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。有的套現(xiàn)者實(shí)屬惡意透支,根本不考慮還款;有的套現(xiàn)者一開始雖然能夠正常還款,但是一旦投資經(jīng)營(yíng)發(fā)生損失,資金鏈斷裂,也將無法按期還款,兩者都將產(chǎn)生不良欠款,使發(fā)卡行面臨信用風(fēng)險(xiǎn)。人民銀行的《2009年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示,我國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額繼續(xù)增加,壞賬風(fēng)險(xiǎn)依然存在。截至2009年第二季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額57.73億元,與第一季度相比增加8.03億元,增長(zhǎng)16.2%。信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.1%,比第一季度增加0.1個(gè)百分點(diǎn),占比同比增加0.7個(gè)百分點(diǎn)。其中,由于信用卡套現(xiàn)形成的不良透支占比相當(dāng)大。最后,信用卡套現(xiàn)使發(fā)卡行面臨欺詐風(fēng)險(xiǎn)。信用卡套現(xiàn)經(jīng)常與信用卡偽冒、欺詐相伴而生。為了大量套取現(xiàn)金,一些不法人員時(shí)常利用銀行工作人員的疏忽或急于完成發(fā)卡任務(wù)的心理,采用虛假申請(qǐng)資料,冒用他人名義辦卡、套現(xiàn)。還有一些人為了逃避還款,專門盜取、偽造他人信用卡進(jìn)行套現(xiàn)。所有這些由信用卡套現(xiàn)所衍生的違法行為,都將使發(fā)卡行面臨欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于收單機(jī)構(gòu)(包括收單行和從事收單業(yè)務(wù)的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu))來講,雖然信用卡套現(xiàn)和正常透支一樣會(huì)給其帶來較為豐厚的收單業(yè)務(wù)收入,但是由于收單機(jī)構(gòu)負(fù)有審查交易真實(shí)性的責(zé)任,一旦證實(shí)交易屬于信用卡盜刷、偽冒套現(xiàn)交易,發(fā)卡行將有權(quán)拒絕或延遲對(duì)收單機(jī)構(gòu)的資金結(jié)算,甚至可能訴諸法律進(jìn)行追償,從而使收單機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)和聲譽(yù)受損。因此,收單機(jī)構(gòu)面臨一定的法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于整個(gè)社會(huì)來講,信用卡套現(xiàn)擾亂了正常的金融秩序,破壞了社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境。不法商戶和持卡人通過虛擬POS刷卡消費(fèi)等不真實(shí)交易、變相從事信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)等行為,長(zhǎng)期游離在法律的框架之外,違反了國(guó)家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營(yíng)的法律規(guī)定,背離了人民銀行對(duì)現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定,還可能為洗錢等不法行為提供便利條件。并且,套現(xiàn)行為嚴(yán)重?cái)_亂了信用卡發(fā)卡和受理市場(chǎng),在加大銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也惡化了社會(huì)信用環(huán)境,阻礙了信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
三、信用卡套現(xiàn)的成因
造成信用卡套現(xiàn)問題的直接原因,是發(fā)卡行之間以及收單機(jī)構(gòu)之間無序競(jìng)爭(zhēng)所導(dǎo)致的信用卡發(fā)卡市場(chǎng)和銀行卡收單業(yè)務(wù)市場(chǎng)的混亂,從而為套現(xiàn)者提供了大量信用卡和便于套現(xiàn)的POS機(jī)。一般而言,信用卡業(yè)務(wù)具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的特征,只有擁有一定的開卡數(shù)量,發(fā)卡行才能盈利,而且隨著發(fā)卡規(guī)模的擴(kuò)大,信用卡的邊際收益遞增。因此,在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的起步階段,部分發(fā)卡行采取“跑馬圈地”、搶占市場(chǎng)份額的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略,過分強(qiáng)調(diào)客戶資源的爭(zhēng)奪,忽視了對(duì)營(yíng)銷對(duì)象質(zhì)量的考量。而這一發(fā)展戰(zhàn)略在實(shí)踐中又是通過層層加碼的發(fā)卡業(yè)務(wù)考核指標(biāo)得以推行,一些基層行的員工在重壓之下為迅速擴(kuò)大信用卡發(fā)卡量,大量簡(jiǎn)化征信調(diào)查和授信審批程序,從而使一大批資信狀況較差、具有強(qiáng)烈套現(xiàn)動(dòng)機(jī)的客戶成為持卡人,為信用卡套現(xiàn)的泛濫種下了禍根。比如,有些銀行為簡(jiǎn)化辦卡流程,增加發(fā)卡量,采用“以卡辦卡”的模式發(fā)放信用卡,即以申請(qǐng)人持有他行信用卡的數(shù)量和額度為條件申請(qǐng)辦理本行信用卡。并且為爭(zhēng)搶客戶,這些銀行往往對(duì)客戶許之以高信用額度,這就使得套現(xiàn)者手中的信用卡產(chǎn)生了“滾雪球”效應(yīng),卡片數(shù)量越來越多,可套現(xiàn)的額度越來越大。
與發(fā)卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)相比,收單業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更為激烈,并且參與競(jìng)爭(zhēng)的主體更加多元化,市場(chǎng)結(jié)構(gòu)更加復(fù)雜。目前,商業(yè)銀行和以中國(guó)銀聯(lián)商務(wù)有限公司(以下簡(jiǎn)稱銀聯(lián)商務(wù))為代表的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)均可以從事發(fā)展商戶、布放安裝POS機(jī)等收單業(yè)務(wù)。其中,大多數(shù)商業(yè)銀行收單傾向于采取POS機(jī)“間聯(lián)模式”,收單行投入POS機(jī)具并運(yùn)營(yíng)從商戶發(fā)展、POS機(jī)布放開始,直至資金結(jié)算的全過程收單業(yè)務(wù)。而銀聯(lián)商務(wù)等收單機(jī)構(gòu)則采用POS機(jī)“直聯(lián)模式”,收單機(jī)構(gòu)投入POS機(jī)具,完成除資金結(jié)算以外的商戶發(fā)展、培訓(xùn),POS機(jī)安裝、維護(hù)等收單業(yè)務(wù)。兩種模式下,交易結(jié)算手續(xù)費(fèi)在發(fā)卡行、銀聯(lián)、參與收單的機(jī)構(gòu)之間按7:1:2的比例進(jìn)行分配。為了獲得交易結(jié)算手續(xù)費(fèi)20%的收單收入,部分商業(yè)銀行和銀聯(lián)商務(wù)等收單機(jī)構(gòu)之間展開了激烈的競(jìng)爭(zhēng),為此不惜降低商戶的準(zhǔn)入門檻,為一些經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平達(dá)不到規(guī)定要求的商戶安裝POS機(jī),這當(dāng)中不乏無實(shí)質(zhì)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的套現(xiàn)中介,如此便為信用卡套現(xiàn)大開方便之門。并且,一些收單機(jī)構(gòu)為爭(zhēng)取客戶,采取故意錯(cuò)套商戶分類編碼等方式降低交易結(jié)算手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn),從而進(jìn)一步壓縮了信用卡套現(xiàn)的成本,擴(kuò)大了信用卡套現(xiàn)中介的獲利空間。加之收單機(jī)構(gòu)在對(duì)商戶的日?，F(xiàn)場(chǎng)檢查中,對(duì)POS機(jī)疏于管理,導(dǎo)致大量POS機(jī)被隨意轉(zhuǎn)讓,加劇了POS機(jī)布放的混亂和套現(xiàn)中介數(shù)量的膨脹。
面對(duì)收單市場(chǎng)的無序競(jìng)爭(zhēng)、信用卡套現(xiàn)的頻發(fā),商業(yè)銀行和銀聯(lián)商務(wù)等收單機(jī)構(gòu)經(jīng)常發(fā)生爭(zhēng)論,而且這種爭(zhēng)論已經(jīng)延伸到POS機(jī)“間聯(lián)模式”和“直聯(lián)模式”孰優(yōu)孰劣的問題上。其實(shí),無論哪種模式都無法避免信用卡套現(xiàn)的產(chǎn)生,問題的關(guān)鍵在于要制定嚴(yán)格、詳細(xì)的收單業(yè)務(wù)管理辦法,規(guī)范收單業(yè)務(wù)市場(chǎng),引導(dǎo)各收單機(jī)構(gòu)展開有序競(jìng)爭(zhēng),限制收單機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)任、不顧質(zhì)量、盲目發(fā)展商戶的行為。如此,才能凈化信用卡受理市場(chǎng),斬?cái)嘈庞每ㄌ赚F(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈條上的“供給方”。而目前,我國(guó)規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)的制度和辦法較少,對(duì)收單機(jī)構(gòu)在從事相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)履行的責(zé)任和義務(wù)也沒有清晰的界定。
此外,與信用卡套現(xiàn)治理相關(guān)的法律法規(guī)缺位也是信用卡套現(xiàn)屢禁不止的重要原因。信用卡套現(xiàn)問題的整治是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,不僅需要發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)等金融機(jī)構(gòu)和行業(yè)組織進(jìn)行內(nèi)部治理,更需要人民銀行、銀行監(jiān)管、公安等部門的廣泛參與和協(xié)調(diào)配合。但是,目前我國(guó)尚無任何法律法規(guī)對(duì)信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)、構(gòu)成要件、處罰標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管主體及其工作職責(zé)、協(xié)調(diào)機(jī)制做出明確規(guī)定,客觀上給有關(guān)部門參與信用卡套現(xiàn)的治理帶來困難。
四、治理對(duì)策
(一)積極拓寬融資渠道
信用卡套現(xiàn)之所以存在巨大的市場(chǎng)需求,和我國(guó)當(dāng)前小額融資的渠道較少、成本較高有密切的關(guān)系。特別是部分中小企業(yè)資金短缺而融資渠道少、融資困難,因此成為了信用卡套現(xiàn)的主體。如果能拓寬中小企業(yè)融資渠道,滿足其合理、合法的融資需求,則可以對(duì)信用卡套現(xiàn)需求起到分流和疏導(dǎo)作用,從而在源頭上遏制套現(xiàn)行為的發(fā)生。
(二)監(jiān)管部門要加大對(duì)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度
一是要明令禁止發(fā)卡行濫發(fā)信用卡,進(jìn)一步規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷行為。二是要積極引導(dǎo)發(fā)卡行優(yōu)化信用卡發(fā)展戰(zhàn)略,加大信用卡產(chǎn)品研發(fā)力度,走差異化路線,避免產(chǎn)品同質(zhì)化及無序競(jìng)爭(zhēng)。三是要促使發(fā)卡行強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制,通過完善內(nèi)部控制制度,優(yōu)化業(yè)務(wù)考核辦法,增加關(guān)鍵崗位人員配備等方法,促使員工嚴(yán)格執(zhí)行征信調(diào)查、授信審批程序,阻止套現(xiàn)者進(jìn)入。四是要求發(fā)卡行加強(qiáng)對(duì)信用卡套現(xiàn)交易的監(jiān)控。通過建立持卡人主體交易信息數(shù)據(jù)庫(kù),實(shí)現(xiàn)對(duì)持卡人信息的風(fēng)險(xiǎn)防控,同時(shí)不斷開發(fā)、設(shè)計(jì)套現(xiàn)行為模型,動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、識(shí)別、分析套現(xiàn)交易,對(duì)可疑交易及時(shí)采取止付、?？ǖ却胧┯枰灾浦?。
(三)加強(qiáng)對(duì)收單業(yè)務(wù)的監(jiān)管
建議有關(guān)監(jiān)督管理部門盡快制定并實(shí)施規(guī)范收單業(yè)務(wù)的管理制度和辦法,按照權(quán)責(zé)對(duì)等、風(fēng)險(xiǎn)和收益相配比的原則清楚地界定收單機(jī)構(gòu)的責(zé)任和義務(wù),并在日常檢查工作中對(duì)收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和檢查,對(duì)發(fā)現(xiàn)的因違規(guī)發(fā)展商戶,導(dǎo)致商戶頻繁套現(xiàn)的收單機(jī)構(gòu)要實(shí)施嚴(yán)厲的處罰,從而加大其違規(guī)的成本,促使其對(duì)商戶的資質(zhì)嚴(yán)格審查,進(jìn)一步完善對(duì)商戶和POS機(jī)具的管理機(jī)制以及商戶交易的日常監(jiān)控機(jī)制,及時(shí)清理套現(xiàn)中介的POS機(jī),清除滋生信用卡套現(xiàn)的溫床。
同時(shí),對(duì)中國(guó)銀聯(lián)等銀行卡組織在信用卡套現(xiàn)治理過程中的權(quán)利和責(zé)任也要進(jìn)行明確。由于中國(guó)銀聯(lián)等銀行卡組織負(fù)責(zé)信用卡交易信息的轉(zhuǎn)接和資金清算,特別是在POS機(jī)“直聯(lián)模式”下,每筆交易的信息都要通過銀聯(lián)的主機(jī)進(jìn)行轉(zhuǎn)接,銀聯(lián)具有實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)信用卡交易的便利條件,因此應(yīng)當(dāng)通過恰當(dāng)?shù)闹贫劝才刨x予銀聯(lián)對(duì)信用卡套現(xiàn)交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)的權(quán)利。
(四)加快相關(guān)立法進(jìn)程
盡快出臺(tái)《銀行卡管理?xiàng)l例》,明確發(fā)卡行、持卡人、收單機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)等市場(chǎng)主體的責(zé)、權(quán)、利,同時(shí)嚴(yán)格界定信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)、構(gòu)成要件等要素,進(jìn)一步明確監(jiān)管主體、協(xié)調(diào)機(jī)制,使監(jiān)管者得到充足的法律授權(quán),對(duì)信用卡套現(xiàn)行為進(jìn)行有力的打擊。
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