發(fā)布時間：2023-03-28 15:01:43
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的信貸論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：個人信貸旅游消費
在貸款買房、貸款買車已經(jīng)被人們所接受的今天，貸款旅游在人們眼里還屬于“奢侈”行為。在當(dāng)前的旅游消費環(huán)境和我國堅持實行擴大內(nèi)需方針的形勢下，克服各種困難和障礙，重新啟動岌岌可危的旅游信貸業(yè)務(wù)對旅游業(yè)和金融業(yè)具有重要的現(xiàn)實意義。
啟動旅游信貸消費市場的難點
國人的務(wù)實心態(tài)使旅游信貸不被接受
西方人將旅游當(dāng)作生活的重要內(nèi)容之一，社會福利和各項保險健全，沒有存款也要休假外出旅行。中國人則不同，相對于攢錢購房來說，旅游只能算得上是一種可有可無的“奢侈品”。旅游貸款不象住房貸款那般火爆，是因為后者是為了一家人安居樂業(yè)的百年大計，而前者只是為了逍遙一刻的眼前快樂，大多數(shù)生活水平尚未步入小康的消費者的眼睛還是雪亮的。
盡管政府大力提倡居民進行信貸消費，但現(xiàn)實的信貸消費形勢并不樂觀。據(jù)中國人民銀行最近調(diào)查，半數(shù)居民并沒有消費信貸意向，與此同時，不同職業(yè)不同收入消費群體接受消費信貸的傾向也有所不同，愿意向銀行貸款去旅游的人群比例很低，這多少表明了國人對待生活的務(wù)實心態(tài)，正是這種心態(tài)阻礙著旅游信貸業(yè)務(wù)的開展。
個人信用制度體系制肘旅游信貸消費
信貸消費的全新理念雖然在某些領(lǐng)域逐步被越來越多的消費者接受，然而，現(xiàn)實中還存在著制約消費信貸的瓶頸問題。目前的信貸消費中，商業(yè)銀行既是消費受理方，又是授信方，獨資承擔(dān)了信貸消費的資金壓力和風(fēng)險，這對信貸消費的進一步發(fā)展十分不利。貸款銀行為了減少風(fēng)險，必然以苛刻的信貸條件要求借款人履行繁雜的貸款手續(xù)。
由于旅游的信貸需求是突發(fā)性的，短時間內(nèi)辦理完成并不容易，貸方和借方的積極性都可能受到一定影響，因此，急需有更多的金融機構(gòu)來提供更為便捷的服務(wù)，滿足百姓的信貸需求。
銀行的服務(wù)質(zhì)量和營業(yè)模式導(dǎo)致旅游信貸曲高和寡
手續(xù)繁瑣令人生畏。消費信貸手續(xù)非常繁瑣，通常都有十幾道關(guān)卡，作為消費信貸家族成員之一，旅游信貸自然也不例外。一般說來，想借旅游貸款的游客需提前二三十天向開辦此項業(yè)務(wù)的銀行提出申請，其間需要往返銀行多次，并提供銀行所需的各種文件、證明、擔(dān)保。也許將來旅游貸款門檻放低之日就是旅游貸款大受歡迎之際。
貸款業(yè)務(wù)覆蓋面狹窄。旅游貸款目前只有北京、上海、廣州、桂林等少數(shù)幾個大城市和旅游業(yè)發(fā)達(dá)城市中的商業(yè)銀行開辦，而在中小城市里此項業(yè)務(wù)尚是一片空白，因而相當(dāng)一部分有實力、講信用也有旅游意愿的潛在游客只因身在中小城市想辦理這項業(yè)務(wù)也只能望“貸”興嘆了。
貸款方式呆板單一。旅游貸款一般都是由銀行和旅游公司（旅行社）聯(lián)合推出，借得貸款的旅客一般是拿不到現(xiàn)金的，只能跟隨銀行指定的旅游公司（旅行社）組成的旅游團隨行。旅游者若不想隨旅游團一起行動而是想單獨自由自在地去飽覽風(fēng)光、指點江山，銀行通常會婉拒他的貸款申請。這種單一的信貸模式將大批消費者拒之門外。
啟動旅游信貸消費對策與措施
健全管理法規(guī)和制度，完善消費信貸體系。有關(guān)部門要研究制訂與信貸消費相關(guān)的法律、法規(guī)，建立健全擔(dān)保、評估、保險、公證等一系列制度，使旅游信貸消費逐步走上法制軌道。銀行等金融機構(gòu)可以積極探索建立個人信用檔案共享網(wǎng)絡(luò)，實行個人信用評估制度，促進信貸消費，規(guī)避金融風(fēng)險。此外，要支持、引導(dǎo)建立個人資信調(diào)查和置業(yè)擔(dān)保等中介機構(gòu)，盡快全面啟動旅游信貸二級市場，為旅游者實現(xiàn)自己的旅游愿望創(chuàng)造便利條件。
提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，改善信貸消費環(huán)境。凡涉及旅游信貸消費的各有關(guān)部門、有關(guān)企業(yè)都要加強職工培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量。各商業(yè)銀行應(yīng)該建立健全消費信貸機構(gòu)，為消費者提供多種形式高效、便利的旅游信貸服務(wù)；銀行要配備必要的信貸消費營銷人員和管理人員，多與旅行社（旅游公司）和消費者溝通，完善售后服務(wù)體系，健全信貸產(chǎn)品質(zhì)量保障機制。
加大宣傳力度，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變消費觀念。有關(guān)部門、金融機構(gòu)和宣傳媒體要加大信貸消費的宣傳力度，通過各種宣傳方式，普及信貸消費知識，逐步轉(zhuǎn)變國人先積累、后消費的傳統(tǒng)習(xí)慣，引導(dǎo)其樹立借助信貸工具，適度超前消費的新觀念，以有效增加旅游的即期消費。
加強組織領(lǐng)導(dǎo)，搞好部門協(xié)作。發(fā)展旅游信貸消費是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，各有關(guān)部門、有關(guān)企業(yè)和金融機構(gòu)都要密切配合，通力合作，共同推進。有關(guān)部門要加強對這項工作的組織協(xié)調(diào)，研究制定有關(guān)政策措施。商業(yè)、旅游等有關(guān)部門和金融機構(gòu)要把啟動和推進旅游信貸消費作為拉動內(nèi)需的重要任務(wù)，積極采取措施，消除制約癥結(jié)，加大信貸消費工作力度。保險公司可以介入信貸消費，開辦履約保險項目，分散信貸風(fēng)險。
此外，要密切關(guān)注旅游信貸消費這一新課題，加強理論研究和實踐指導(dǎo)，引導(dǎo)旅游信貸消費健康發(fā)展。
旅游信貸市場前景廣闊
旅游消費在我國目前已成為重要的消費熱點，旅游消費市場的啟動對經(jīng)濟增長會產(chǎn)生巨大的推動力。對旅游消費主體而言，決定旅游消費的兩個基本要素是“一是有錢，二是有閑”。目前對國內(nèi)市場來說，耐用消費品已趨于飽和狀態(tài)，人們的旅游動機和需求日益旺盛，這就要合理地引導(dǎo)人們的消費方向，旅游消費就是一個重要方面。因此應(yīng)出臺相應(yīng)措施鼓勵人們進行旅游消費，對于收入不高、積蓄有限、收入來源穩(wěn)定、有一定還款能力且有強烈旅游欲望的個體消費者而言，旅游信貸就是一項很好的措施。有專家認(rèn)為，貸款旅游的前景應(yīng)該不錯，剛工作或剛成家的青年人將是旅游信貸的主要選擇者。另外，境外旅游花銷較大，隨著出境旅游業(yè)務(wù)的不斷增長，也使旅游信貸顯露出光明的前景?？梢灶A(yù)見，旅游信貸消費在不久的將來也是肯定有前景的，也許旅游信貸消費也必須經(jīng)過一段寂寞日子以后才會逐漸紅火起來。尤其是中國的入世，受到國外信貸消費觀念的影響，旅游信貸肯定蘊藏著比較大的市場潛力。
市場培育尚需時日
這些年，國人外出旅游的興趣與日俱增，但卻掩蓋不了一個事實：人們的實際收入水平相對于旅游的食、住、行、游、購、娛六大要素的開支來說，懸殊太大。除了極少數(shù)高收入者，沒有多少人能在一年內(nèi)瀟灑地舉家出游幾次。就是一年外出旅游一次的，也多是中高收入階層。真正需要向銀行貸款去旅游的，只能是積蓄不夠、收入較低的人群。在大多數(shù)普通百姓心目中，旅游消費還不是生活中必須的支出項目。
不少消費者對貸款出門旅游表示出了極大的興趣，但限于貸款手續(xù)的繁瑣和貸款期限太短，還貸壓力太大等因素，最終也不得不放棄了選擇貸款出去旅游的方法。在實際操作中，銀行很少將旅游貸款直接貸給個人去旅游的貸款方式在很大程度上也限制了消費者申請旅游貸款的興趣。銀行的貸款條款上大多規(guī)定貸款只限于支付與貸款人簽訂合作協(xié)議的特約旅行社的旅游費用，也即旅游者的旅游只能是跟團，要是為了貸款而放棄了自己的旅游的自由空間的話，有些消費者就不會去考慮辦理旅游貸款了。由此看來，在很多消費者的心理上，對旅游貸款仍然抱著一種不辦要比辦的好的懷疑甚至是否定的態(tài)度。
旅行社（旅游公司）作為市場主體，還沒有把“旅游”當(dāng)作真正的商品在操作，還沒意識到與金融機構(gòu)的合作是拓展市場的有效之舉。例如，婚慶消費是信貸介入的一個契機，現(xiàn)在無論農(nóng)村、城市，無論年輕人還是長輩，婚慶借貸并不被視為奢侈性消費。在這方面，旅行社就應(yīng)積極探索。
一些經(jīng)濟學(xué)人士分析認(rèn)為，國家實行假日休息制度，給國民的出門旅游提供了時間上的較大許可，特別是出境旅游現(xiàn)在已成為了不少消費者的首選。但一次支出一筆數(shù)額較大的出境旅游費用，也讓一般的家庭在經(jīng)濟上感到無法承受。因此，旅游貸款應(yīng)該成為不少家庭出門旅游的一種比較容易接受的消費方式。只是旅游信貸在目前情況下要達(dá)到升溫的效果，需要銀行、旅行社（旅游公司）和消費者三者之間進一步的磨合。比如說，現(xiàn)在銀行一般規(guī)定借款人必須在半年或一年內(nèi)還清所有貸款，借款人每月的還貸負(fù)擔(dān)必然比較重。如果延長還款時間，加之旅游貸款的數(shù)額一般不大，那么消費者也就很容易下決心了。只要旅行社（旅游公司）與銀行合作，在技術(shù)上解決旅游信貸的細(xì)節(jié)問題，就不愁沒有旅游者來問津?？梢?，旅游信貸市場的培育尚需時日，“銀”—“旅”聯(lián)手為挖掘未來市場的前期投入是必要的。
“旅游金融”大有可為
旅游業(yè)在擴大內(nèi)需、刺激消費、拉動經(jīng)濟增長的方面起著舉足輕重的作用，銀行應(yīng)該抓住個人存款實行實名制的有利契機，盡早建立個人信用制度及銀行間個人信用查詢制度，同時簡化貸款程序、拓展貸款方式、擴大貸款覆蓋面，為旅游業(yè)的發(fā)展助推一臂之力。從假日經(jīng)濟高峰期看，我國銀行業(yè)的旅游金融服務(wù)已經(jīng)落后于方興未艾的假日經(jīng)濟，“旅游金融”大有可為。
銀行業(yè)“旅游金融”的服務(wù)意識要進一步增強。銀行應(yīng)努力提高旅游金融服務(wù)的自覺性，突破等客上門的常規(guī)，從被動服務(wù)轉(zhuǎn)為主動服務(wù)。銀行可深入旅游客源市場調(diào)查研究，調(diào)整和優(yōu)化網(wǎng)點結(jié)構(gòu)布局，完善服務(wù)功能。特別是要加強對旅游金融的綜合開發(fā)，多種服務(wù)一齊上，促進旅游與金融的融合。
辦好旅游消費信貸這一旅游金融“特色菜”是銀行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急?？梢灶A(yù)見，旅游信貸將成為人們樂于接受的一種新型消費方式。銀行應(yīng)盡量簡化手續(xù)，提高辦事效率，發(fā)揮自身機構(gòu)和計算機網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，根據(jù)原有客戶記錄，著手建立個人信用信息庫，并實現(xiàn)系統(tǒng)和區(qū)域共享。在此基礎(chǔ)上，依據(jù)消費者的信用狀況決定旅游信貸的對象和程序，以及貸款手續(xù)的繁簡。
此外，銀行應(yīng)拓寬“旅游金融”服務(wù)的領(lǐng)域。如充分發(fā)揮信用卡在旅游消費中的服務(wù)功能，使旅游消費者“一卡走遍天下”的夢想成真等等，這些“微不足道”的中間業(yè)務(wù)仍有廣闊天地?？梢韵嘈?，在未來的旅游經(jīng)濟中，“旅游金融”必將成為一道亮麗的風(fēng)景線。
參考資料：
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（一）海倫縣小額信貸額度低
海倫縣農(nóng)戶小額信貸額度一般在3000元至5萬元，最多數(shù)額不超過十萬元，這些資金雖然能夠農(nóng)戶購買種子、化肥，但無法充足的滿足農(nóng)戶購買農(nóng)機具以及開展規(guī)模經(jīng)濟的需要。隨著近些年海倫縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，部分農(nóng)戶開始從事加工、養(yǎng)殖、經(jīng)商等活動，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向多元化不斷發(fā)展，資金需求量越來越大，而海倫縣現(xiàn)有的農(nóng)戶小額信貸額度無法滿足農(nóng)戶的需要。
（二）海倫縣小額信貸期限短
海倫縣農(nóng)戶小額信貸還款期限大多為10-12個月，最長期限為3年，這種還貸時間對種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶來說都較為緊張。海倫縣位于綏化市北部地區(qū)，糧食作物一年一熟，十個月的還款期限使得種植業(yè)農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)緊張，很可能無法還款或延期還款。以海倫縣奶牛養(yǎng)殖為例，一頭小牛出生后從吃奶到斷奶要3個月，從斷奶到配種要14個月，配種后9個月才能產(chǎn)犢出奶，也就是說一頭奶牛自出生到擠奶要經(jīng)過兩年多的時間，倘若銀行將資金借給農(nóng)戶用來養(yǎng)牛，那么至少兩年才會收回資金。依照目前海倫縣小額信貸的還貸時間看，農(nóng)戶信貸期限較短，不能滿足所有農(nóng)戶生產(chǎn)的實際需要。
（三）海倫縣小額信貸服務(wù)質(zhì)量不高
從整體水平來看，海倫縣的小額信貸機構(gòu)存在以下問題。第一，部分農(nóng)村信用社工作人員素質(zhì)不高，服務(wù)意識單薄，違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生。農(nóng)戶小額信貸除了手續(xù)復(fù)雜、審批時間長外，個別信用社還存在違規(guī)操作現(xiàn)象，極大損傷了農(nóng)戶貸款的積極性。第二，小額信貸產(chǎn)品較為單一。海倫縣農(nóng)戶小額信貸的品種仍舊以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，其他金融產(chǎn)品較少，無法滿足農(nóng)戶教育、醫(yī)療、買車等多元化的需要。第三，由于海倫縣農(nóng)戶小額信貸供需不平衡，助長了金額機構(gòu)的尋租行為。如農(nóng)戶貸款需給信貸款員送禮，并且出現(xiàn)非自愿繳納會費、提前扣息、故意罰息現(xiàn)象。
（四）海倫縣農(nóng)戶小額信貸高
風(fēng)險性海倫縣農(nóng)戶小額信貸的高風(fēng)險性來源于內(nèi)部風(fēng)險和外部風(fēng)險。內(nèi)部風(fēng)險包括操作風(fēng)險和管理風(fēng)險，操作風(fēng)險是指部分金融機構(gòu)人員在核實農(nóng)戶信貸還款能力時，疏于實地調(diào)查，直接去公安局或房產(chǎn)交易所抄寫農(nóng)戶信息，走形式主義，無形中加大了農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險性。管理風(fēng)險是指金融機構(gòu)向農(nóng)戶貸款后，對農(nóng)戶貸款用途缺乏核實，對農(nóng)戶轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象無法察覺，暗箱操作現(xiàn)象頻繁。外部風(fēng)險是農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性決定的，農(nóng)民靠天吃飯，自然災(zāi)害會降低農(nóng)戶的還款能力，無形中加大了信貸的風(fēng)險。此外農(nóng)戶信息不對稱性導(dǎo)致農(nóng)戶盲目跟風(fēng)種植，造成農(nóng)產(chǎn)品無法實現(xiàn)價值最大化，影響了農(nóng)戶收入，也加大了農(nóng)戶小額信貸還貸風(fēng)險。
二、完善海倫縣農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的對策
（一）適當(dāng)增加農(nóng)戶小額信貸的金額和期限
隨著海倫縣三農(nóng)政策的進一步落實，以及科技興農(nóng)戰(zhàn)略的發(fā)展，海倫縣農(nóng)戶開始了種植業(yè)以外的其他行業(yè)，比如從事養(yǎng)殖業(yè)或者開辦小企業(yè)等，對這部分農(nóng)戶來說資金需求量較大，使用期限較長，一年的還貸期限對他們來說太短，并且貸款金額較低。因此海倫縣應(yīng)適當(dāng)增加小額信貸的資金額度，并延長小額信貸的貸款期限。農(nóng)、林、牧、漁、加工等項目采取不同的貸款金額和期限。同時不再把農(nóng)戶是否按時還貸作為唯一的信用評測指標(biāo)，如農(nóng)戶意外遭受自然災(zāi)害無法按時還貸，建議免除處罰，并降低或免除貸款利息。
（二）提高海倫縣小額信貸服務(wù)質(zhì)量提高
海倫縣小額信貸服務(wù)質(zhì)量，首先應(yīng)加強海倫縣金融機構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進小額信貸朝著規(guī)范化、科學(xué)化方向發(fā)展。我國應(yīng)積極鼓勵扶貧基金會等非政府金融機構(gòu)發(fā)展，拓展多元化的小額信貸機構(gòu)體系。其次，提高金融機構(gòu)工作人員科學(xué)文化素質(zhì)，加強其愛崗敬業(yè)，為人民服務(wù)意識。定期對工作人員進行思想教育，并采取監(jiān)督和舉報機制。再次，增加金融機構(gòu)小額貸款種類。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，海倫縣農(nóng)戶對于資金的需要不單純局限在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投資，婚、喪、嫁、娶、購買住房、購置車輛、旅游消費等都需要強大的資金為支持，因此金融機構(gòu)應(yīng)適當(dāng)增加貸款種類，發(fā)展多元化的服務(wù)平臺。
（三）建立信貸員的激勵約束機制
海倫縣金融機構(gòu)在發(fā)展農(nóng)戶小額信貸過程中，應(yīng)將貸款的回收與信貸員的工資、績效緊密聯(lián)系在一起，這有利于端正信貸員的工作態(tài)度，一定程度上降低信貸員的。同時，海倫縣小額信貸機構(gòu)應(yīng)積極加強信貸工作人員的約束管理，對那些貸款前對農(nóng)戶相關(guān)家庭情況、資金使用情況等因素調(diào)查不仔細(xì)的員工或違約發(fā)放貸款、貸款后不及時跟蹤的工作人員進行嚴(yán)厲批判和通報，金融機構(gòu)嚴(yán)格實行監(jiān)督制度，有效的將貸前調(diào)查、貸中審查、貸后跟蹤三權(quán)分離，降低農(nóng)戶逾期還款的風(fēng)險。
（四）海倫縣農(nóng)戶小額信貸應(yīng)
（一）農(nóng)村小額信貸存在的違約風(fēng)險
從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上來看，黑龍江省和西部及南方的其他省份相比有所不同。黑龍江地區(qū)農(nóng)作物生長周期較長，屬于一年一熟，耕作周期平均達(dá)到8個月，跨越近三個季度，因而存在較大的不確定性。比如2013年黑龍江流域由于自然原因發(fā)生洪澇災(zāi)害，黑龍江省嘉蔭縣農(nóng)田受災(zāi)面積近65.22萬畝，過水面積達(dá)60多萬畝，水毀袋栽木耳近2000萬袋，經(jīng)濟損失總計約為3.7億元。在這次洪水中，嘉蔭縣全縣9個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、73個行政村均不同程度受損，給農(nóng)戶和嘉蔭縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來了很大程度的損失，這也直接影響到小額信貸資金能否按時償還。另外，黑龍江地區(qū)平原廣泛，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機械化程度較高，規(guī)模也較大，對資金的需求相對也更多。這些客觀條件的不同就決定了黑龍江農(nóng)村小額信貸的發(fā)放額度相對較大、貸款期限相對較長，而由此帶來的違約風(fēng)險也相對突出。
（二）缺乏穩(wěn)定且多樣性的資金來源
從信貸資金來源上看，一部分是農(nóng)信社自身所吸收的存款，另一部分是通過向人民銀行的再貸款來獲得資金支持。和商業(yè)性金融機構(gòu)不同，信用社吸收存款的能力十分有限，而財政性存款、社會保險性存款并不存放在信用社，因此靠其自身吸收存款來獲得信貸資金來源非常困難。因此，信用社信貸資金相當(dāng)一部分是通過向人民銀行再貸款實現(xiàn)的。這樣的結(jié)果就是信用社在開展小額信貸業(yè)務(wù)中受到了較大的限制，面對農(nóng)戶對小額信貸龐大的需求量，可能出現(xiàn)有效供給不足的問題，使信用社的可持續(xù)發(fā)展陷入瓶頸。
（三）貸款利率較低
利潤空間較小對農(nóng)村信用社來說，小額信貸業(yè)務(wù)的盈利能力和水平?jīng)Q定其財務(wù)能否可持續(xù)發(fā)展，因而直接決定農(nóng)信社自身能否可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)信社必須根據(jù)實際的風(fēng)險成本和盈利空間制定貸款利率，使其能夠反映實際的信貸資金需求。目前農(nóng)信社小額信貸的利率普遍偏低，難以覆蓋其資金成本和相關(guān)的操作成本，要想實現(xiàn)盈利基本不可能。農(nóng)信社小額貸款的成本相對于其他常規(guī)貸款而言本來就較高，加之小額信貸的違約風(fēng)險相對也較大，所以如果利率不能真實地反映市場供需狀況，沒有足夠的盈利空間，那么農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)必然不會實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展?，F(xiàn)有的資料和經(jīng)驗顯示，低利率還有可能加大農(nóng)戶的違約風(fēng)險，導(dǎo)致信貸資金流向非農(nóng)領(lǐng)域，降低資金使用效率等。
（四）與商業(yè)銀行相比
業(yè)務(wù)約束性較強農(nóng)信社有別于商業(yè)銀行，因此在業(yè)務(wù)的開展和辦理上與商業(yè)銀行存在一定的差距，特別是在中間業(yè)務(wù)上。這樣農(nóng)信社的利潤來源相對就會受限，對小額信貸不能提供有效的資金支持，這直接影響其在小額信貸業(yè)務(wù)上的競爭力。另外，從目前的情況來看，我國并沒有針對農(nóng)村信用社制定相關(guān)的法律法規(guī)，而是由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱銀監(jiān)會）和中國人民銀行制定并頒布的一系列條文、規(guī)章制定及各地農(nóng)村信用社根據(jù)當(dāng)?shù)氐木唧w實際制定的章程，這些條文、章程，法律效力低，約束能力差，不利于農(nóng)信社的經(jīng)營管理。
二、推動農(nóng)信社小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策
（一）推廣農(nóng)業(yè)保險
使之與農(nóng)村小額信貸協(xié)同發(fā)展十八屆三中全會指出，要完善保險經(jīng)濟補償機制，要發(fā)揮優(yōu)勢，推動完善農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)村小額信貸保險通常是指以農(nóng)村金融機構(gòu)向農(nóng)民發(fā)放農(nóng)村小額信貸為載體的，通過保險合同的訂立，進而有效轉(zhuǎn)移投保人因意外、疾病、殘疾、身故或者因自然災(zāi)害等不可抗原因所導(dǎo)致的喪失還款能力，不能按時還款的風(fēng)險的保險。農(nóng)戶違約還款的原因很多，而無論是自身原因還是自然原因，如果有農(nóng)村小額信貸保險作為保障的話，不僅會補償農(nóng)民相應(yīng)的損失，也會減少信用社的資金損失，從而降低信用社的不良貸款率，提高小額信貸回收率。這無疑對小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展是有利的。
（二）開發(fā)多種渠道
增加信貸資金來源農(nóng)村小額信貸的發(fā)展需要充足的資金供給作為保障，這就需要建立完善的資金供給機制。從農(nóng)信社自身來看，可以通過加強自身配套基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和完善，提高結(jié)算效率，創(chuàng)新服務(wù)項目和種類，提高服務(wù)的質(zhì)量。這樣不僅可以有效提高其吸收閑散資金的能力，增加信貸資金的供給，而且可以切實提高自身的經(jīng)營管理水平和競爭力；從外部資金融通環(huán)境來看，可以建立農(nóng)信社間的資金拆借系統(tǒng)，調(diào)劑相互間的資金余缺，提高資金的利用效率，并可以付出一些合理的成本，以此提高農(nóng)信社的經(jīng)營能力和組織資金能力；從人民銀行方面看，可以在必要時適度增加對農(nóng)信社的再貸款力度和額度，及時為小額信貸提供資金的補充，減少因信貸資金缺乏帶來的障礙。
（三）確定合理的貸款利率
農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)本身也是一種投資，并且實際操作中也會產(chǎn)生人力成本、運營成本。然而相對偏低的利率可能降低資金的利用效率，使資金流向相對利率較高的銀行，最終流出農(nóng)村金融體系，不能實現(xiàn)資源合理配置。在農(nóng)信社小額信貸利率的制定過程中，應(yīng)充分考慮貸款的風(fēng)險因素、成本因素、盈利能力、期限長短、資金用途、農(nóng)戶的心理承受水平等，實現(xiàn)利率的差別化與個性化?，F(xiàn)階段我國正在進行利率的市場化改革，農(nóng)信社的利率也應(yīng)該充分反映市場狀況，建立多層次的利率體系，實現(xiàn)差別化和浮動化的利率管理，在服務(wù)農(nóng)戶的前提下最大限度地促進資源的合理配置，實現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，進而推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
（四）加快農(nóng)村信用社改革為農(nóng)村商業(yè)銀行的進度
針對河北省棉花貸款客戶點多面廣，多數(shù)企業(yè)抗風(fēng)險能力較弱的狀況，該行大力推進客戶結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，按照“保收購、保優(yōu)質(zhì)企業(yè)、不保劣質(zhì)企業(yè)”的原則，實施“育點、延線、擴面”發(fā)展戰(zhàn)略。一是堅持主動營銷，引進優(yōu)質(zhì)客戶。國家實施棉花臨儲政策后，棉企盈利主要依靠交儲實現(xiàn)。規(guī)模小、實力弱、沒有交儲資格的企業(yè)無法實現(xiàn)盈利，致使河北省棉花收購企業(yè)數(shù)量銳減。農(nóng)發(fā)行河北省分行積極采取“走出去、請進來”的方式，詳盡調(diào)查轄內(nèi)400型打包機企業(yè)的經(jīng)營成果、財務(wù)狀況、加工能力、信譽、銷售方式等情況，主動宣傳信貸政策，靈活運用營銷手段，大力引進各類資信好、風(fēng)險承受能力強的棉花企業(yè)，從源頭實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防控相統(tǒng)一。二是支持倉儲企業(yè)，發(fā)揮帶動作用。為改善河北省棉花加工企業(yè)小、散、弱的格局，有效破解制約企業(yè)擴大經(jīng)營和貸款投放的難題，該行通過支持大型倉儲企業(yè)做大做強，延伸棉花產(chǎn)業(yè)化發(fā)展鏈條，有效帶動了當(dāng)?shù)孛藁ǔ跫庸ぎa(chǎn)業(yè)的發(fā)展。2013棉花年度，該行向轄內(nèi)7家大型倉儲企業(yè)發(fā)放棉花收購貸款38.95億元，占全部累放額的83%，帶動了省內(nèi)156家棉花初加工企業(yè)合作經(jīng)營、共同發(fā)展，切實發(fā)揮了骨干、帶動和輻射作用。三是堅持優(yōu)質(zhì)服務(wù)，加大客戶培育。對有發(fā)展?jié)撡|(zhì)的客戶，充分發(fā)揮信貸引導(dǎo)功能，通過優(yōu)化組合貸款品種、簡化工作流程、優(yōu)先供應(yīng)資金、實行優(yōu)惠利率、靈活貸款方式等一系列信貸扶持政策促進企業(yè)增強經(jīng)營能力，逐步發(fā)展提升為系統(tǒng)戰(zhàn)略性客戶、黃金客戶。省分行下發(fā)了《關(guān)于支持戰(zhàn)略黃金客戶做強做大的指導(dǎo)意見》，在總行評定黃金客戶和戰(zhàn)略性客戶的基礎(chǔ)上，又篩選了一批省分行級戰(zhàn)略黃金客戶，有效實施戰(zhàn)略性客戶的年度審核和動態(tài)管理，逐步形成了“戰(zhàn)略性客戶為主導(dǎo)、黃金客戶為重點、一般客戶為補充”的客戶群。2013棉花年度，全省棉花購銷類戰(zhàn)略黃金客戶占全部棉花購銷類貸款客戶的27%，累計貸款量40.85億元，占全年累放額的87%。四是堅持動態(tài)管理，淘汰劣質(zhì)客戶。按照有保有壓、有進有退的原則，對于不注重自身實力積累盲目擴張、經(jīng)營能力低下、經(jīng)營管理不規(guī)范的企業(yè)，逐步予以淘汰。2013棉花年度對6家棉花企業(yè)實行了信貸退出，進一步優(yōu)化了客戶結(jié)構(gòu)。
二、首創(chuàng)“點包質(zhì)押”貸款方式，有效化解信貸風(fēng)險
隨著棉花市場放開和棉花流通體制改革的不斷深化，該行棉花收購貸款業(yè)務(wù)一度出現(xiàn)萎縮的趨勢。對此，河北省分行于2008年首創(chuàng)了“點包質(zhì)押貸款”方式，有效扭轉(zhuǎn)了棉花收購貸款管理工作上的困境。一是“點包放款”。由借款企業(yè)利用自籌資金先行收購籽棉，待加工成皮棉后“入庫點包”，農(nóng)發(fā)行根據(jù)借款企業(yè)實際加工出的成包皮棉的數(shù)量，按照收購貸款有關(guān)規(guī)定對其發(fā)放棉花收購貸款。二是“倉單質(zhì)押”。借款企業(yè)以第三方監(jiān)管的庫存皮棉所生成的倉單權(quán)利質(zhì)押給農(nóng)發(fā)行，確保貸款有相應(yīng)物資作保證。三是“庫存贖回”。借款企業(yè)出庫（銷售）委托監(jiān)管的皮棉庫存，必須采取“出庫報告、先款后貨”的辦法，將要出庫棉花對應(yīng)的貸款本息足額歸還農(nóng)發(fā)行后，方可出庫銷售。四是“第三方監(jiān)管”。借款企業(yè)、農(nóng)發(fā)行和監(jiān)管第三方簽訂三方合作協(xié)議，借款企業(yè)將收購加工出的皮棉委托監(jiān)管第三方負(fù)責(zé)保管。2008棉花年度以來，通過推行“倉單質(zhì)押貸款”管理模式，全省棉花收購貸款投放量逐年提升，2008棉花年度放款9.9億元，支持企業(yè)收購皮棉188萬擔(dān)，到2013棉花年度達(dá)到了47.1億元，支持企業(yè)收購皮棉632萬擔(dān)，成功實現(xiàn)了銀企雙贏。
三、以臨儲政策為契機，進一步做大做強棉花主體業(yè)務(wù)
國家連續(xù)三年的敞開式臨時收儲政策，為棉花初加工企業(yè)提供了可靠的銷售渠道，是農(nóng)發(fā)行棉花主體業(yè)務(wù)發(fā)展的重要機遇。河北省分行一是創(chuàng)新推出“見單放款”方式。在嚴(yán)格貸款資格準(zhǔn)入的基礎(chǔ)上，對棉花企業(yè)收購的用于交儲的棉花提出“見單（《儲備棉初驗入庫單》）放款”的支持政策。即：棉花企業(yè)競拍國家臨儲成功且將企業(yè)收購加工皮棉庫存運送到棉花臨儲代儲庫后，貸款行根據(jù)駐庫纖檢人員檢驗后出具的《儲備棉初驗入庫單》金額發(fā)放收購貸款，待中儲棉總公司正式驗收入庫、下?lián)苜Y金后，在2個工作日內(nèi)收回貸款本息。2011棉花年度以來累計“見單放款”62.2億元，支持企業(yè)累計收購皮棉693萬擔(dān)，全部成功實現(xiàn)交儲并按時收回貸款本息。二是實行監(jiān)管公司駐庫監(jiān)管。在臨儲政策的支撐下，河北省轄內(nèi)的大型現(xiàn)代化棉花倉儲物流企業(yè)逐漸發(fā)展壯大，如果實行第三方移庫監(jiān)管方式，不僅增加企業(yè)負(fù)擔(dān)，對其優(yōu)越的存儲設(shè)施也是巨大浪費。河北省分行引入監(jiān)管公司駐庫監(jiān)管和信貸員駐庫監(jiān)管作為第三方移庫監(jiān)管的重要補充。借款企業(yè)、農(nóng)發(fā)行和監(jiān)管第三方簽訂三方合作協(xié)議，委派專職監(jiān)管人員駐庫進行24小時監(jiān)控，皮棉入庫經(jīng)農(nóng)發(fā)行、借款企業(yè)、監(jiān)管公司三方核實后，開戶行根據(jù)皮棉數(shù)量、等級等，發(fā)放貸款予以支持；棉花出庫時，將要出庫棉花對應(yīng)的貸款本息足額歸還農(nóng)發(fā)行后，方可出庫銷售。這一管理模式，有效破解了企業(yè)抵押擔(dān)保能力不足問題，在銀行日常監(jiān)管的基礎(chǔ)上又加了一把“安全鎖”。三是實施棉花庫存浮動抵押。針對企業(yè)自身可抵押資產(chǎn)不足、難以解決足額擔(dān)保的實際，河北省分行對企業(yè)資產(chǎn)抵押、擔(dān)保沒有足額覆蓋的貸款形成的棉花庫存辦理抵押，走出了一條既能有效防控風(fēng)險，又能支持企業(yè)做強做大的新路子。
四、堅持風(fēng)險防控和業(yè)務(wù)發(fā)展并重，增加貸款“防護網(wǎng)”
一是以銷定貸、以用定貸、以儲定貸。為防止企業(yè)囤積居奇和“賭后市”行為的發(fā)生，在發(fā)放貸款之前,對已經(jīng)簽訂購銷合同企業(yè)的合同真實有效性進行審查,積極引導(dǎo)和支持企業(yè)理性經(jīng)營，以銷定購。對于收加一體企業(yè)與其原料儲備相結(jié)合，根據(jù)企業(yè)收購?fù)驹牧闲枨笄闆r，采取足額抵押擔(dān)保方式對其發(fā)放一定額度用于收購“鼓肚”性質(zhì)的季節(jié)性原材料儲備資金，既支持收購加工一體企業(yè)擴大了棉花購銷經(jīng)營，又幫助企業(yè)降低了原材料購入成本，擴大了盈利空間。二是明確各方責(zé)任。借款人的法定代表人、主要股東及監(jiān)管第三方法定代表人與貸款行簽訂個人資產(chǎn)抵押或保證擔(dān)保合同，承擔(dān)無限連帶責(zé)任。三是辦理全額棉花財產(chǎn)保險。收購貸款形成的全部棉花從籽棉環(huán)節(jié)辦理以農(nóng)發(fā)行為第一受益人的全額保險，保險金額和時間覆蓋貸款本金和貸款期限。四是認(rèn)真落實“兩書一預(yù)案”。與當(dāng)?shù)卣畢f(xié)商簽訂《保證棉花收購資金安全協(xié)議書》，緊緊依靠當(dāng)?shù)攸h委政府，防范信貸風(fēng)險。對已經(jīng)確定擬發(fā)放貸款的企業(yè)下發(fā)《申請棉花收購貸款通知書》。制定“棉花收購?fù)话l(fā)事件應(yīng)急預(yù)案”，做好突發(fā)事件的防范、處置工作。五是強化庫存監(jiān)管。該行制定了“棉花庫存監(jiān)管影像記錄管理辦法”，指導(dǎo)貸款行客戶經(jīng)理定期核查商品棉庫存，實行庫存檢查影像記錄管理，填寫《商品棉庫存情況檢查表》，做到賬實相符。
五、以“雙結(jié)零”為目標(biāo)，努力實現(xiàn)棉花收購資金良性循環(huán)
小額信貸可持續(xù)發(fā)展的本質(zhì)含義是指在沒有或剔除任何補貼的前提下，機構(gòu)的經(jīng)營收人能覆蓋其成本，保證小額信貸機構(gòu)各方面包括管理、技術(shù)和財務(wù)的獨立生存和發(fā)展，以實現(xiàn)其持續(xù)有效為窮人服務(wù)的根本目標(biāo)和宗旨。
我認(rèn)為，小額信貸實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展應(yīng)該包括以下幾個條件：
首先，必須在組織上具備可持續(xù)性。小額信貸從發(fā)展初期，就應(yīng)該用長遠(yuǎn)的眼光來考慮，建立合法的專門經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)。作為一項服務(wù)于低收入群體的金融活動，需要一個具有獨立性和長遠(yuǎn)目標(biāo)的組織機構(gòu)來運作，一個從一開始就沒有獨立性和長遠(yuǎn)打算的小額信貸機構(gòu)是不可能發(fā)展出可持續(xù)的小額信貸的。同時，只有得到國家法律制度的許可，小額信貸機構(gòu)才能受到相關(guān)法律的保護，進而才能大規(guī)模地開展業(yè)務(wù)活動。
其次，必須在經(jīng)營收入上具備可持續(xù)性。這點對小額信貸的生存發(fā)展至關(guān)重要。雖然小額信貸是作為一種提供給窮人的金融服務(wù)，但是它反映的是一種正常信貸關(guān)系。這決定了小額信貸機構(gòu)不是一種單純意義上的扶貧機構(gòu)，它的業(yè)務(wù)也應(yīng)該是一種正常的金融業(yè)務(wù)。盡管小額信貸的發(fā)放不以盈利為目的，但也不應(yīng)低于商業(yè)銀行平均利率，才能彌補其各項成本，使機構(gòu)正常經(jīng)營下去。
再次，擁有一支素質(zhì)較高的信貸隊伍。小額信貸機構(gòu)面對的是最基層的農(nóng)村客戶，工作壓力大，任務(wù)重，薪水待遇也比較低，這就對工作人員提出了很高的要求，不僅要業(yè)務(wù)熟練，更要有強烈的責(zé)任感和獻身精神。反之，則會影響可持續(xù)發(fā)展。
二、我國小額信貸發(fā)展面臨的困難和問題
1.金融機構(gòu)準(zhǔn)入的嚴(yán)格控制。眾所周之，在我國只有經(jīng)過中央銀行批準(zhǔn)的金融機構(gòu)才能合法從事各種金融業(yè)務(wù)。現(xiàn)階段在農(nóng)村地區(qū)成立和注冊新的小額信貸機構(gòu)基本上是不可能的。這從基礎(chǔ)上影響著小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。
2.資金來源上受到限制，過于狹窄。由于小額信貸機構(gòu)沒有取得合法的金融機構(gòu)的地位，資金在來源上就受到嚴(yán)格的限制。我國目前的小額信貸資金來源渠道主要有三個方面：一是依靠央行的再貸款支持，二是政府扶貧資金，三是國外和國際組織的資助。央行的再貸款數(shù)量非常有限，很難滿足小額信貸市場的需求；政府扶貧資金容易受到政府的左右，用途窄；靠國外的捐贈和貸款更是永遠(yuǎn)不可能發(fā)展出可持續(xù)性的小額信貸機構(gòu)。
3.農(nóng)村信用社小額信貸的低利率政策?？紤]到廣大低收入農(nóng)戶的承受能力，我國政府大規(guī)摸推行小額信貸的目標(biāo)定位于消除貧困。這樣，具有“扶貧”性質(zhì)的小額信貸利率在我國受到嚴(yán)格的限制。該利率往往低于正常商業(yè)貸款的市場利率，相反，小額信貸的管理成本和呆壞賬處理成本是高于商業(yè)銀行的，這就造成了低利率和高成本的矛盾缺口，而這個缺口只能由農(nóng)村信用社承擔(dān)。長期以來，小額信貸的運作成本難以得到補償。
4.農(nóng)村信用社自身能力不足。主要表現(xiàn)在兩個方面：從硬件來說，農(nóng)村信用社處于最基層，設(shè)施環(huán)境條件差，缺乏良好的辦公環(huán)境；從軟件來說，員工的素質(zhì)千差萬別，任務(wù)重，信用社管理水平和防范金融風(fēng)險、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、滿足金融需求的能力層次都比較低，不可避免地增加了管理成本。
三、對我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的政策建議
1.完善外部環(huán)境建設(shè)
小額信貸是一項新的金融服務(wù)，需要一個良好的外部環(huán)境來培育。在我國農(nóng)村主要是由農(nóng)村信用社來開展小額信貸業(yè)務(wù)。因此必須給予小額信貸機構(gòu)以合法的金融機構(gòu)地位，使其可以在吸收存款方面合法化。必須加快農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革，使其能夠按照市場經(jīng)濟的客觀需求，成為產(chǎn)權(quán)明晰的自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自控風(fēng)險、自求發(fā)展的市場主體。在農(nóng)村信用社內(nèi)部建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的法人治理結(jié)構(gòu)，形成有效的激勵—約束機制。
2.使小額信貸利率逐步市場化
我們知道，一個合理的貸款利率能夠激勵貸款人按時還款又能使信貸機構(gòu)實現(xiàn)自負(fù)盈虧。小額信貸資金來源成本和貸后管理成本都普遍高于大型商業(yè)銀行，而且小額信貸在農(nóng)村有著巨大的市場潛力，我們可以在充分考慮資金來源成本、貸款管理成本、農(nóng)民承受能力和農(nóng)村資金市場需求狀況的基礎(chǔ)上，對小額貸款利率逐步推進市場化改革。首先，在小額信貸推廣初期，實行優(yōu)惠利率政策，鼓勵農(nóng)民貸款，使廣大農(nóng)民充分認(rèn)識到小額貸款的積極作用。在成熟之后，小額信貸利率可在人民銀行公布的基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)之上向上浮動。在小額信貸形式被廣大農(nóng)民接受之后，可以根據(jù)農(nóng)村市場資金需求狀況，將小額信貸利率逐步由浮動過渡到市場化。
3.對小額信貸對象進行培訓(xùn)
這里的“培訓(xùn)”既指貸前培訓(xùn)，又指貸后培訓(xùn)。多國的實踐證明，加強對農(nóng)民的培訓(xùn)，是小額信貸成功的關(guān)鍵所在。農(nóng)村的市場基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)民也在市場中處于弱勢。在脫貧致富的道路上，他們會遇到很多問題。首先，在項目的選擇上，無法對迅速變化的市場靈敏的做出應(yīng)對，很可能選擇了已經(jīng)處于衰退階段的落后技術(shù)；其次，對新技術(shù)了解渠道狹窄，操作困難。這就需要小額信貸機構(gòu)對貸款戶進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。首先應(yīng)為農(nóng)戶提供有前途的項目和技術(shù)以供選擇，在農(nóng)戶進行生產(chǎn)的過程中，要加以指導(dǎo)，教農(nóng)戶學(xué)會如何根據(jù)市場的需要來調(diào)整自身的生產(chǎn)經(jīng)營活動。當(dāng)然，這不是單獨由農(nóng)村信用社的力量能夠做到的，還需要各級政府和相關(guān)農(nóng)業(yè)科技部門共同努力。通過這樣的培訓(xùn)，大大提高貸款的成功率，減少小額信貸的風(fēng)險，實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。
【摘要】農(nóng)村小額信貸在國際上取得了比較成功的經(jīng)驗，開始進入可持續(xù)發(fā)展階段。我國從20世紀(jì)90年代以來，采取小額信貸這種直接的扶貧方式，對我國的扶貧計劃和農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展起到了積極的作用，但農(nóng)村小額信貸仍處于很不成熟的初級階段。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展
參考文獻：
近年來，隨著銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的興起，消費信貸保證保險在我國獲得快速發(fā)展。各保險公司紛紛開辦住房和汽車消費信貸保證保險業(yè)務(wù)，一時間消費信貸保證保險市場熱鬧紛繁。但是，從2002年下半年開始形勢急轉(zhuǎn)直下。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中存在的問題開始暴露，保險公司面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險開始顯現(xiàn)。如某財產(chǎn)保險公司從2001年開始經(jīng)營汽車消費信貸保證保險業(yè)務(wù)，截止2003年5月底，累計保費收入1872萬元，累計賠款459萬元，賠付率24.5％。逾期貸款3296萬元，占保費收入的176.1％，其中逾期3個月以上的貸款達(dá)2515萬元。消費信貸保證保險市場存在的問題嚴(yán)重影響到保險公司的持續(xù)經(jīng)營和健康發(fā)展，一些公司被迫全面收縮相關(guān)業(yè)務(wù)。人保、天安公司從2002年下半年開始清理整頓消費信貸保證保險業(yè)務(wù)。平安產(chǎn)險公司也在近日對部分地區(qū)的消費信貸保證保險業(yè)務(wù)亮起黃牌。
一、消費信貸保證保險業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的障礙
幾年前還是人人爭搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢？問題是多方面的：社會信用基礎(chǔ)薄弱，企業(yè)和個人信用體系不健全；銀行盲目競爭，違規(guī)發(fā)放個人消費貸款，放松對房地產(chǎn)公司和車行的資信調(diào)查；產(chǎn)品設(shè)計存在缺陷，風(fēng)險責(zé)任不對稱等。但筆者認(rèn)為，真正的問題卻是來自保險公司自身，就是對消費信貸保證保險的風(fēng)險認(rèn)識不足，業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格，市場運作不規(guī)范，依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄。由于管理缺失產(chǎn)生的風(fēng)險才是消費信貸保證保險業(yè)務(wù)面臨的最主要的風(fēng)險。
（一）保險公司對消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險認(rèn)識不足，風(fēng)險管理缺乏長期觀念。消費信貸保證保險屬于高風(fēng)險業(yè)務(wù)，而且業(yè)務(wù)周期長，短則2、3年，最長可達(dá)30年，期間的不確定性因素較多，風(fēng)險具有巨大性和滯后性特征。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的特殊性，要求保險公司對業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險安排要有長期思想，業(yè)務(wù)經(jīng)營要立足長遠(yuǎn)，要正確把握經(jīng)濟發(fā)展的基本趨勢和周期性特點，要妥善處理短期利益和長期目標(biāo)之間的關(guān)系。
目前，保險公司在經(jīng)營消費信貸保證保險業(yè)務(wù)過程中，普遍存在重短期利益（即保費收入）、重市場拓展，輕業(yè)務(wù)管理、輕市場研究的現(xiàn)象，缺乏嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)的經(jīng)營理念，不能全面地認(rèn)識和分析消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營環(huán)境，為公司的穩(wěn)健經(jīng)營和長遠(yuǎn)發(fā)展帶來潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產(chǎn)業(yè)形勢一片大好，居民購房踴躍，房價節(jié)節(jié)攀升的表面現(xiàn)象，而沒有把房地產(chǎn)業(yè)納入到整個經(jīng)濟發(fā)展的全局中來分析，也沒有和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展形勢結(jié)合起來分析，更沒有意識到房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的投資增幅過高、商品房空置面積增加、房價上漲過快以及低價位住房供不應(yīng)求和高檔住宅空置較多等結(jié)構(gòu)性問題，對房地產(chǎn)項目不做分析、不加區(qū)分，眉毛胡子一把抓，盲目擴大住房消費信貸保證保險業(yè)務(wù)。最近，人民銀行發(fā)出通知，要求加強房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理，國務(wù)院也于近日提出要加強對房地產(chǎn)市場的宏觀調(diào)控，就是對房地產(chǎn)業(yè)投資過熱、出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象的一種警示，應(yīng)當(dāng)引起保險公司的高度重視。
（二）保險公司依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄，不正當(dāng)競爭現(xiàn)象嚴(yán)重，市場秩序混亂。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)主要依靠銀行開展，業(yè)務(wù)一般占業(yè)務(wù)總量的90％以上。因此，與銀行的合作就成為消費信貸保證保險業(yè)務(wù)拓展的主要環(huán)節(jié)。目前，各保險公司與銀行的合作基本上都是采取“協(xié)議+條款”的方式進行。
由于保險公司依法合規(guī)經(jīng)營意識不強以及對渠道的過度依賴，在消費信貸保證保險業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重。保險公司普遍存在不嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)條款費率的情況，違規(guī)與銀行簽定“不平等”協(xié)議，將本應(yīng)由銀行承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)移給保險公司自己承擔(dān)，由此產(chǎn)生了巨大的風(fēng)險。主要有以下幾種表現(xiàn)：
1.擴大保險責(zé)任范圍，將意外傷害和疾病責(zé)任擴展為履約責(zé)任。如某保險公司條款本來只將投保人因意外事故或因疾病死亡或永久喪失勞動能力，無法繼續(xù)履行還款義務(wù)作為保險責(zé)任，擴展后變?yōu)橹灰侗Ｈ诉B續(xù)三個月末履行或未完全履行還款義務(wù)即為保險責(zé)任。
2.縮減責(zé)任免除，取消免賠額。在消費信貸保證保險條款中，責(zé)任免除條款是保護保險人利益、防止投保人和被保險人道德風(fēng)險的重要內(nèi)容?？s減責(zé)任免除就是變相擴大保險人的保險責(zé)任，減輕或降低投保人和被保險人的道德約束，增加了保險人面臨的道德風(fēng)險。同時，取消免賠額弱化了被保險人的風(fēng)險責(zé)任意識，造成被保險人的風(fēng)險責(zé)任缺位。
3.降低費率，一般在標(biāo)準(zhǔn)費率基礎(chǔ)上下浮30％左右。
4.降低首付款比例甚至零首付。設(shè)定一定比例的首付款是消費信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的一項重要內(nèi)容，也是風(fēng)險控制的一種有效手段。對不同信用度的人群和不同風(fēng)險度的業(yè)務(wù)，保險公司通過提高或降低首付款比例進行調(diào)節(jié)，可以有效地控制風(fēng)險。降低首付款比例甚至取消首付款要求，直接增加了保險公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險、加大了風(fēng)險管理難度。
一、建立和完善個人信用法律制度
消費信貸的實質(zhì)是信用銷售，啟動消費信貸，保護消費者權(quán)益必須建立完善的個人信用法律制度，沒有完善的個人信用制度既不利于消費信貸的健康發(fā)展，也不利于保護消費信貸中消費者的權(quán)益。我國許多真正信用狀況良好且急需消費信貸資金支持的普通居民往往由于信貸機構(gòu)的“謹(jǐn)慎行為”而得不到資金支持；與之相反，許多信用狀況不大良好的人卻有可能利用其花言巧語從信貸機構(gòu)騙得資金支持。這種情況的存在嚴(yán)重威脅著信貸資金的安全，也從根本上損害了其他消費者的利益。建立和完善個人信用法律制度，其意義在于通過對個人信用的調(diào)查與評估，賦予信用一定的價值，讓其在不超過自身信用價值的前提下自由變現(xiàn)使用，并通過具有法律強制性的外部約束力來規(guī)范個人信用活動及當(dāng)事人的信用行為，引導(dǎo)個人內(nèi)在心態(tài)的變革和守約意識的提高，從而建立信用良好的市場經(jīng)濟運行秩序。我國目前要建立個人信用法律制度，應(yīng)考慮從以下兩個方面進行規(guī)制：
1.規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的設(shè)立
消費者信貸報告機構(gòu)是構(gòu)成西方國家個人信用法律制度的核心內(nèi)容，在維護消費者權(quán)益和推動消費信貸市場的發(fā)展過程中起著極其重要的作用。所謂消費者信貸報告機構(gòu)，是指專門收集、保留和出售個人消費信貸歷史資料的機構(gòu)。他們從金融機構(gòu)、零售商等信貸提供者及其他部門收集所有消費者的個人信貸信息，然后出售給需要這些信息的其他金融機構(gòu)和零售商，通過提供完整準(zhǔn)確的信息，幫助消費信貸的提供者準(zhǔn)確判斷申請人的還款能力和還款意愿，作出正確的信貸決策。在美國，信貸報告機構(gòu)由兩部分構(gòu)成：“信用局”和“信用報告局”。每個局發(fā)表一種各不相同的報告。各局的報告都根據(jù)各自委托人的不同需要而編制?！靶庞镁帧卑l(fā)表的報告，主要提供給想了解是否有把握向客戶提供信貸的商人。這種報告大部分限于金融信息?！靶庞脠蟾婢帧钡膱蟾媸歉鶕?jù)信息用戶的要求編制的，并不主要涉及信用信息。這些報告的主要用戶是調(diào)查未來雇員的雇主，調(diào)查保險申請人的保險公司，或是確定未來房客的房東等。目前美國國內(nèi)有三家全國性的信貸報告機構(gòu)，這三家所收集的信用材料超過200億份。我國目前還沒有全國性的信貸報告機構(gòu)，我國第一家地方信用局-上海資信有限公司還處于試驗階段。我國第一部關(guān)于個人信用的地方規(guī)章《深圳市個人征信及信用評級管理辦法》，對信貸報告機構(gòu)的成立也僅僅規(guī)定須經(jīng)市人民政府及人民銀行市中心支行批準(zhǔn)。筆者認(rèn)為，規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的設(shè)立，首先應(yīng)建立隸屬于中央政府的統(tǒng)一行業(yè)管理機構(gòu)，對征信機構(gòu)及其從業(yè)人員進行統(tǒng)一的、有效的管理。其次，對從事征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)實行行業(yè)準(zhǔn)入制度，規(guī)定其必須具備相應(yīng)的資質(zhì)等級，即達(dá)到一定的規(guī)模，有相應(yīng)人數(shù)的從業(yè)人員。第三，對于征信機構(gòu)的從業(yè)人員，應(yīng)建立資格認(rèn)證制度，由行業(yè)管理機構(gòu)進行統(tǒng)一的管理、監(jiān)督。第四，征信機構(gòu)應(yīng)該具有獨立承擔(dān)民事責(zé)任的能力。
2.規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的征信活動和信息使用行為
消費信貸報告機構(gòu)所提供的信息，對于幫助消費信貸提供者作出正確的信貸決策起著重要的作用，也對消費者相關(guān)權(quán)利的保護起著至關(guān)重要的作用。因此，完全有必要規(guī)范消費信貸報告機構(gòu)的行為，保證其提供的所有信息都是完整的和準(zhǔn)確的。筆者認(rèn)為，應(yīng)從以下三個方面進行規(guī)制：首先，信貸報告機構(gòu)應(yīng)允許消費者了解自己檔案中的信貸記錄，以確保信息的真實性和準(zhǔn)確性。其次，消費信貸報告機構(gòu)和消費信貸提供者有義務(wù)保護消費者的隱私，保證個人數(shù)據(jù)的合法使用。第三，對消費者不利的資料不能永久保存，應(yīng)根據(jù)資料來源的不同規(guī)定相應(yīng)的保存年限。
二、建立和完善信貸保險制度
在信貸機構(gòu)向消費者提供消費信貸過程中，信貸機構(gòu)存在巨大的風(fēng)險。在債權(quán)債務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，債務(wù)人的死亡或意外事故導(dǎo)致債務(wù)人殘疾，交易標(biāo)的物毀損或被盜等等，都可能導(dǎo)致債務(wù)人難以還款。因此，在消費信貸中大量的使用了商業(yè)保險以確保信貸資金的安全。將商業(yè)保險引入消費信貸領(lǐng)域，對于促進消費信貸發(fā)展確實起到了積極推動作用。但是由于消費信貸中消費者與信貸機構(gòu)相比，消費者處于弱勢地位，消費者選擇消費信貸方式進行消費，不可避免的會受制于信貸機構(gòu)。雙方關(guān)于保險問題的矛盾也越來越突出，借保險之機損害消費者利益的現(xiàn)象相當(dāng)普遍。概括起來主要有以下幾種表現(xiàn)形式：第一是“強制保險”，在消費信貸中，信貸機構(gòu)向消費者擺出一副“要么購買保險，要么你就不要來貸款”的架勢，強迫消費者購買保險。第二是信貸機構(gòu)強迫消費者購買其指定保險公司的保險，目的是賺取高額的手續(xù)費。第三是信貸機構(gòu)強迫消費者重復(fù)購買保險，即要求消費者同時購買意外保險和保證保險。第四是信貸機構(gòu)要求消費者購買的保險保費偏高，從而賺取保險公司給其提供的高額返利。所有這些侵害消費者利益的保險行為不僅在我國存在，在西方國家消費信貸領(lǐng)域也普遍存在，并已引起廣泛關(guān)注。面對這種情況，筆者認(rèn)為，信貸保險是發(fā)展消費信貸必不可少的配套產(chǎn)品，其存在的合理、合法性不容質(zhì)疑。但是，為更好的保護消費者利益，應(yīng)從以下方面規(guī)范和完善信貸保險制度：首先必須打破銀行壟斷局面，促進銀行競爭，使銀行能接受各家保險公司的產(chǎn)品。其次是反對銀行超越意思自治和公平原則的行為，打破銀行和保險公司的不正當(dāng)合作關(guān)系。第三是禁止保險公司的返還保險費和支付高額手續(xù)費的不正當(dāng)競爭行為。
三、建立消費者個人破產(chǎn)制度
信貸保證保險是指以信用風(fēng)險為保險標(biāo)的的保險。它包括兩類保險：一類是狹義的保證保險，另一類是信用保險。它們的保險標(biāo)的都是被保證人的信用風(fēng)險，當(dāng)被保證人未按照基礎(chǔ)合同約定履行義務(wù)，使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失時，保險人負(fù)代為履行付款義務(wù)(給付保險賠償金)責(zé)任。凡被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，由保險人承擔(dān)自己(被保險人)信用的保險，屬狹義的保證保險；凡權(quán)利人要求保險人擔(dān)保對方(被保證人)信用的保險，屬信用保險，權(quán)利人即被保險人。
狹義的中小企業(yè)信貸保證保險的被保證人指的是中小企業(yè)，它在保證保險中作為投保人，通常是保費的繳納者；受益人是債權(quán)人，在中小企業(yè)信貸保證保險中指向中小企業(yè)貸款的金融機構(gòu)。信用保險的權(quán)利人指的是向中小企業(yè)貸款的金融機構(gòu)，它是信用保險的投保人，通常是保費的繳納者，同時也是保險合同的受益人；被保險人是債務(wù)人，即中小企業(yè)；保險責(zé)任是被保險人到期不能履行還本付息的風(fēng)險。
二、建立中小企業(yè)信貸保證保險制度的意義
(一)增強中小企業(yè)信用等級，緩解中小企業(yè)資金需求
中小企業(yè)貸款難的原因之一是由于大型商業(yè)銀行對中小企業(yè)的還款能力存有疑慮，而中小企業(yè)又無充足的資產(chǎn)作為抵押。中小企業(yè)信貸保證保險制度的建立可以使中小企業(yè)信用等級得到升級，將有效地消除大銀行對中小企業(yè)還款能力的顧慮，當(dāng)中小企業(yè)不能如期還本付息時，保險公司要按照保險合同約定履行替中小企業(yè)還本付息的責(zé)任，銀行也不會因此而遭受損失。因此，在具有中小企業(yè)貸款保險制度的情況下，中小企業(yè)將可以和其他大企業(yè)一樣從銀行獲得更多的貸款，以滿足自身發(fā)展的需求。
(二)降低信貸金融機構(gòu)的風(fēng)險，提高銀行資金收益率
近年來，我國商業(yè)銀行的存款總額在逐年擴大，而貸款總額相對縮小，存貸比自1995年首次突破“廣后，逐步放大。由此可以看出，我國的商業(yè)銀行存在著大量的剩余資金，銀行的資金利用率較低，不利于銀行本身的發(fā)展。但銀行在提高收益率的同時必須考慮資金的安全性，如只注重收益而忽略資金安全則有可能對銀行更加不利，所以銀行在資金運用上常常處于矛盾的境地。若中小企業(yè)信貸保證保險制度得以建立，則商業(yè)銀行可以在保險公司的參與下，將資金貸給中小企業(yè)，既可以提高資金的收益率又可以保證資金的安全。
(三)拓寬保險業(yè)務(wù)，提高保險公司整體競爭力
保險公司承辦中小企業(yè)貸款保險業(yè)務(wù)，可以擴大保險公司的業(yè)務(wù)量，增強保險公司的競爭實力。自1980年我國恢復(fù)辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，我國的保險業(yè)得到了迅速發(fā)展，截至2006年底，保險業(yè)總資產(chǎn)達(dá)1.9萬億元，但我國的保險深度與保險密度仍然很低，總體上來說，仍處于發(fā)展階段，競爭能力與發(fā)達(dá)國家相比還比較弱。加之我國加人WTO后，國外的保險公司不斷涌人，國外保險公司具有技術(shù)與資產(chǎn)等方面的優(yōu)勢，將給我國的民族保險業(yè)造成巨大的威脅。發(fā)展中小企業(yè)貸款保險業(yè)務(wù)，可以使我國的保險公司增加資金實力，提高整體競爭能力。
(四)促進金融深化與宏觀經(jīng)濟的迅速發(fā)展
開展中小企業(yè)貸款保險業(yè)務(wù)，一方面可以使銀行、保險公司等金融部門之間相互配合，擴大自身業(yè)務(wù)，增加其資金實力，促進金融深化進程，增加金融部門對宏觀經(jīng)濟的貢獻率；另一方面，該業(yè)務(wù)還可以解決生產(chǎn)部門，尤其對中小企業(yè)的資金短缺問題，促進中小企業(yè)等生產(chǎn)部門發(fā)展；最后，金融部門與生產(chǎn)部門的發(fā)展是相互促進的，其任何一方的發(fā)展都離不開對方的支持，它們的發(fā)展是互為因果、輪番促進的。開展中小企業(yè)貸款保險業(yè)務(wù)，可以為之創(chuàng)造出一種相互促進、相得益彰、和諧發(fā)展的大好局面。
三、中小企業(yè)信貸保證保險制度建立的可行性
(一)建立中小企業(yè)信貸保證保險制度符合國家扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策
我國政府一直在積極為中小企業(yè)解決資金短缺難題，如創(chuàng)建中小企業(yè)板、設(shè)立擔(dān)保機構(gòu)、進行銀行制度改革等，雖然有較大的財力投入，但效果不佳。推出中小企業(yè)信貸保證保險業(yè)務(wù)，符合國家扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策要求，客觀上會得到政府的大力支持。因為，該業(yè)務(wù)屬于一種純商業(yè)行為，保險公司是以盈利為最終目的，無須政府太多投入。在這種情況下，保險公司實際上是為政府分擔(dān)了部分職責(zé)，政府再通過諸如稅收等優(yōu)惠政策予以扶持，就可以在不增加財政支出的基礎(chǔ)上緩解中小企業(yè)資金短缺這一棘手問題。
(二)建立中小企業(yè)信貸保證保險制度會得到信貸機構(gòu)的支持
信貸風(fēng)險是銀行等信貸金融機構(gòu)面臨的重大風(fēng)險之一，如違約數(shù)額較大，則會對其穩(wěn)定經(jīng)營造成威脅。信貸金融機構(gòu)可以通過避免、自留、轉(zhuǎn)移等多種方式進行風(fēng)險管理。進行風(fēng)險管理時，風(fēng)險主體應(yīng)根據(jù)自身抵抗風(fēng)險的能力以及風(fēng)險的大小來選擇防范風(fēng)險的最佳方式。對于這樣重大的風(fēng)險，風(fēng)險轉(zhuǎn)移是銀行等信貸機構(gòu)處理風(fēng)險的最好選擇，而保險又是風(fēng)險轉(zhuǎn)移中最完善、最合理的方式。因此，信貸保證保險制度的建立必將得到信貸機構(gòu)的支持。
(三)建立中小企業(yè)信貸保證保險制度可以拓展保險公司業(yè)務(wù)，提高經(jīng)濟效益
我國的保險業(yè)經(jīng)過二十多年的迅猛發(fā)展，正在逐漸走向成熟，已在各種傳統(tǒng)險種以及近年來推出的汽車信貸保證保險、住房信貸保證保險、出口信貸保證保險等險種的經(jīng)營方面取得了豐富的經(jīng)驗。無論對標(biāo)的風(fēng)險的評估，對風(fēng)險的技術(shù)處理，還是對風(fēng)險的承保能力都已達(dá)到了一定的水平。另外，近年來我國的保險人才不斷涌現(xiàn)，保險精算師的數(shù)額在逐年增加，為信貸保證保險條款的設(shè)計及保險費率的計算提供了人員上的保障。最后，通過開辦中小企業(yè)信貸保證保險業(yè)務(wù)能給各保險公司帶來經(jīng)濟效益。
四、建立中小企業(yè)信貸保證保險制度可能存在的問題
建立中小企業(yè)信貸保證保險制度在中小企業(yè)、金融機構(gòu)、保險公司三方“共贏”的同時，還會產(chǎn)生不少問題，其中最嚴(yán)重的問題是“逆選擇”與“道德風(fēng)險”。
“逆選擇”是由于信息不對稱引起的。中小企業(yè)對自己的經(jīng)營水平、還款能力有著充分的了解，而保險公司對各中小企業(yè)的具體情況沒有深入了解，常常處于信息不對稱狀態(tài)。在這種情況下，那些經(jīng)營狀況好，還款能力強的企業(yè)不愿意投保，而那些經(jīng)營狀況差，還款能力弱的企業(yè)則非常愿意投保，這最終將危及保險業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營，更不利于信貸保證保險制度的實施。
“道德風(fēng)險”則主要主要來自中小企業(yè)和銀行等信貸機構(gòu)兩方面。對于中小企業(yè)而言，如果投保了信貸保證保險，往往會將資金運用到高風(fēng)險的項目，如果投資成功則會給企業(yè)本身帶來巨大的投資回報，倘若投資失敗也會有保險公司為其償還貸款；對銀行等信貸機構(gòu)而言，有了信貸保證保險往往會忽視債務(wù)人的信用等級，對于本不應(yīng)貸款的客戶，大量放款，以追逐利潤的最大化。道德風(fēng)險的存在給信貸保證保險制度的建立帶來了難度，應(yīng)為此籌劃相應(yīng)的策略，以化解這些負(fù)面因素的影響，充分發(fā)揮其積極作用。
五、建立我國中小企業(yè)信貸保證保險制度的總體思路
(一)合理選擇中小企業(yè)信貸保證保險制度建立的方式
建立我國中小企業(yè)信貸保證保險制度的方式大體有兩種模式：一是籌建新型的專業(yè)保險公司來承辦中小企業(yè)的信貸保證保險業(yè)務(wù)，出資形式可以由政府承擔(dān)或由某些大機構(gòu)牽頭組建股份公司；二是由現(xiàn)有的優(yōu)質(zhì)保險公司在原有基礎(chǔ)上開辦該種業(yè)務(wù)，由專門的下屬部門從事中小企業(yè)的信貸保證保險業(yè)務(wù)?？紤]到我國的現(xiàn)狀，后一種形式應(yīng)該更為合適。因為這樣不僅可以為國家節(jié)省財政資金，避免重復(fù)建設(shè)的問題，還可以增強我國現(xiàn)有公司的實力，樹立國家民族保險晶牌。綜上所述，建立我國中小企業(yè)信貸保證保險制度的最佳方式是利用現(xiàn)有的優(yōu)質(zhì)保險公司，先開展試點業(yè)務(wù)，待機會成熟再全面放開。
(二)實行強制保險，差別費率，防止逆向選擇
為了避免出現(xiàn)“逆選擇”問題，我國應(yīng)該對中小企業(yè)貸款采取強制性政策。如果實行自愿投保，那么銀行對于實力較強的中小企業(yè)貸款則不愿投保，而對實力較差的中小企業(yè)貸款卻非常愿意投保，這將不利于保險公司的長遠(yuǎn)經(jīng)營。鑒于此種情況，對于中小企業(yè)貸款應(yīng)采取強制性的貸款保險。
但采取強制性保險，采取相同費率，會產(chǎn)生對各個投保主體有失公平的問題。因為，保險公司在制定保險費率時，是根據(jù)投保者的風(fēng)險等級進行計算的，對于違約風(fēng)險較小的績優(yōu)公司的貸款，應(yīng)實行較低的保險費率；而對于違約風(fēng)險較大的績差公司的貸款，應(yīng)實行較高的保險費率。所以，在實行強制保險，防范逆選擇的同時，還應(yīng)對于不同的信貸主體實行差別費率，以保證公平合理。
(三)實行比例賠付、免賠額等措施，防止道德風(fēng)險
信貸保證保險過程中，無論是信貸機構(gòu)還是中小企業(yè)都會出于利潤最大化的動機，人為的增加貸款風(fēng)險以及資金運用風(fēng)險，產(chǎn)生道德風(fēng)險。實行比例賠付、免賠額等措施是防范道德風(fēng)險的有效方法。
比例賠付是指在貸款發(fā)生損失時，保險公司只對貸款進行部分賠償，其余部分由中小企業(yè)和銀行承擔(dān)。實施比例賠付可以使中小企業(yè)和銀行等貸款機構(gòu)在發(fā)生貸款損失時，承擔(dān)部分損失。所以，貸款機構(gòu)在貸款時會非常謹(jǐn)慎，中小企業(yè)在利用資金時也會再三珍重，從而有效地防止道德風(fēng)險。
免賠額是指被保險人根據(jù)保險合同，在賠付之前，先要自己承擔(dān)的損失額度。其實施的意義有兩個：第一，免賠額可以大大減少保險公司的工作量，減少賠付率，提高其償付能力。第二，免賠額的實施，可以使信貸機構(gòu)貸款后保持對貸款人的監(jiān)督，督促中小企業(yè)合理運用資金。由此看來，免賠額同樣可以抑制道德風(fēng)險。
(四)實行再保險、共同保險方式分散風(fēng)險
大額的信貸保證保險如果一旦債務(wù)人違約失信則會給保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營帶來巨大的影響，直接損害其它投保人的利益。因此，保險公司對于數(shù)額較大的信貸保證保險應(yīng)采取合理的風(fēng)險分散機制，以避免風(fēng)險集中。具體方法有再保險和共同保險。
再保險是指原保險人在與投保人簽訂保險合同后，與再保險人簽訂再保險合同，當(dāng)貸款發(fā)生損失時，原保險人和再保險人按合同約定進行賠償。再保險使原保險人在不損失保險業(yè)務(wù)的情況下，分散了巨額風(fēng)險，防止了風(fēng)險集中，是原保險人經(jīng)常采取的一種化解巨額風(fēng)險的方式。
共同保險是指由多家保險公司對同一巨額風(fēng)險共同承保。共同保險同樣也可以做到使保險公司擴大承保能力，分散巨額風(fēng)險的作用。
(五)完善損失補償機制
加強代位追償原則的實施，完善損失補償機制是促進中小企業(yè)信貸保證保險制度健康發(fā)展的重要保障。代位追償是指當(dāng)債務(wù)人違約失信，保險公司代之向債權(quán)人履行了賠償義務(wù)之后，所取得的向債務(wù)人追償?shù)暮戏?quán)益。保險公司為了能有效地對債務(wù)人進行追償，可以建立自己的追償隊伍，或者委托專業(yè)追賬中介機構(gòu)履行代位追償?shù)臋?quán)利。在權(quán)利人的積極配合下，代位追償可以使保險公司的損失得到部分補償，降低信貸保證保險的經(jīng)營成本。
(六)建立信用機制，提高信貸主體的透明度
信用機制被稱為市場調(diào)節(jié)的一雙“隱形的手”，相對于法律來講，是一種成本更低的機制。一個沒有信用機制的社會是不可能有真正的市場經(jīng)濟的。發(fā)展中小企業(yè)信貸保證保險制度同樣也離不開信用機制，只有建立完善的信用機制，才能保證信貸業(yè)務(wù)的順利實施。建立信用機制應(yīng)做到：首先，建立信用中介機構(gòu)。充分發(fā)揮機構(gòu)征集信息、評估中小企業(yè)信用等級的功能，解決信用信息的征集、分析和共享問題，使保險人能夠提高獲取信息的速度，降低使用信息的成本，同時也為企業(yè)進行信用風(fēng)險管理提供便利。其次，建立信用記錄體系。信用記錄體系是指對合同的每個主體，包括銀行、中小企業(yè)、保險公司等的每一次行為進行相關(guān)的記錄，并以此為依據(jù)對相關(guān)主體進行評估，對于信用低下的主體要建立“黑名單”，形成各部門共享的資源。其作用主要是對信貸主體起到激勵與約束功能，對于良好信用記錄的主體，可以樹立良好的社會形象，以獲得更多的合作機會；而對于記錄信用較差的主體，則會起到相反的作用。
(七)健全法律，增加懲罰力度
中小企業(yè)信用保險是一新鮮事物，僅僅靠信用機制這雙“隱形的手”進行軟約束是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還應(yīng)用法律、法規(guī)這雙“有形的手”進行硬約束。但目前我國的保險法、公司法、擔(dān)保法等相關(guān)法律對此也少有涉及，尤其是對于以隱瞞、欺詐等手段騙取貸款或騙保者的違約失信行為仍缺乏相應(yīng)的制裁措施。所以，我國要盡快出臺相關(guān)的法律、法規(guī)，對失信行為嚴(yán)厲制裁，從而從根本上消除信貸者的不良動機。
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