發(fā)布時間：2023-03-20 16:18:09
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農(nóng)村商業(yè)銀行論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
1、現(xiàn)行的小額信貸扶貧貸款利率政策與商業(yè)化運作不適應
農(nóng)村小額信貸是以扶貧為主的一種信貸方式。它注重的是為農(nóng)民提供更多的融資渠道，降低農(nóng)民的融資負擔，協(xié)助農(nóng)民盡快脫貧致富。正因為如此，國家在實施習慣小額貸款政策時，多采取免抵押，低利率的方法。但是，近些年來為了應對中國加入世貿(mào)組后面臨的挑戰(zhàn)，國內(nèi)各大商業(yè)銀行也開始加速了農(nóng)村小額信貸的商業(yè)化進程。但是，開始凸顯一個問題，農(nóng)村小額信貸的目標是扶貧，而商業(yè)銀行的基本目標是利潤最大化。于是，但開始出現(xiàn)目標沖突的時候，商業(yè)銀行的一般選擇都是提高門檻、拖延、推諉等，不愿意辦款。農(nóng)戶發(fā)現(xiàn)辦款難辦以后，也就失去了興趣，不愿意浪費精力，形成了惡性循環(huán)。
2、操作小額信貸扶貧需要較多的人力投入
由于小額貸款是為農(nóng)民提供免抵押貸款，為了證明借款人的還款能力和所提供證件真實性，銀行需投入大量工作人員對借款人個人信譽和借款人提供的各項證件進行真實性調(diào)查。
3、扶貧工作人員的非專職性和不穩(wěn)定性
小額信貸扶貧是一項經(jīng)常性、持續(xù)性、艱苦細致的工作，客觀上要求扶貧社工作人員要專職，而且保持相對穩(wěn)定。專職工作人員在現(xiàn)有的縣鄉(xiāng)干部中選配，各級政府要保持專職人員隊伍的穩(wěn)定，工作時間給予保證，不要隨意抽調(diào)他們搞其他突擊性工作。但由于扶貧社沒有編制，未能從根本上解決人員專職問題。實際情況是，絕大多數(shù)扶貧社的工作人員身兼多職，無法專司其職。2002年，縣、鄉(xiāng)政府機構(gòu)改革后，一些地方連安排兼職人員都面臨很大的困難。不僅如此，這些兼職人員還很不穩(wěn)定，經(jīng)常變動工作，尤其是鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府換屆時，變動更大，這給小額貸款扶貧工作帶來極為不利的影響。
4、風險控制問題
由于小額信貸的特點是針對相對比較貧困的群體，這樣群體本身的還款能力、風險抵御能力相對比較弱，另外我國相應的政策法規(guī)、管理制度也還缺失，于是小額信貸的風險相應也就比較高。另外，由于小額信貸的管理大多數(shù)是由政府工作人員完成，大多不是專業(yè)人士，相應的風險管理、財務分析等能力較弱。導致了風險加劇。
5、監(jiān)管體制問題
雖然我國已經(jīng)逐步建立起一定數(shù)量的小額信貸結(jié)構(gòu)，但是至今為止，還沒有一套系統(tǒng)規(guī)范的監(jiān)管體制，監(jiān)管缺失，缺乏監(jiān)管彈性和差別，這是比較突出的問題，也是未來農(nóng)村小額信貸發(fā)展的較大的障礙。
二、發(fā)展農(nóng)村小額信貸問題的策略
1、調(diào)整小額信貸扶貧貸款的利息補貼政策
現(xiàn)行的小額信貸扶貧政策未反映市場規(guī)律的要求，未能達成脫貧與信貸機構(gòu)自負盈虧、持續(xù)發(fā)展的“雙贏”。為此，建議用于企業(yè)流動資金和較大扶貧項目貸款的貼息按現(xiàn)行的政策執(zhí)行，以利息覆蓋成本和信貸機構(gòu)可持續(xù)按現(xiàn)行的利率向農(nóng)戶收取利息。同時，參照人民銀行規(guī)定的基準利率浮動的標準提高財政貼息比例，以補償信貸機構(gòu)操作小額信貸的高成本，使其從“做得越多，費用越大，盈利越難”的怪圈中擺脫出來。
2、進一步加強扶貧社建設(shè)
扶貧社是農(nóng)業(yè)銀行和貧困農(nóng)戶之間的中介服務組織，其主要職責是代貧困農(nóng)戶統(tǒng)一向農(nóng)業(yè)銀行辦理小額信貸扶貧貸款，同時向農(nóng)戶提供各項社會服務，受農(nóng)業(yè)銀行的委托負責向借款農(nóng)戶收回到期貸款本息。農(nóng)業(yè)銀行關(guān)閉貧困鄉(xiāng)(鎮(zhèn))低效的營業(yè)網(wǎng)點后，扶貧社的中介服務地位更顯重要。充分發(fā)揮其職能作用，可以緩解農(nóng)業(yè)銀行操作小額信貸需投入較多人力的矛盾，同時還有利于降低農(nóng)業(yè)銀行操作小額信貸的成本。
3、用創(chuàng)新的精神推進扶貧開發(fā)新階段的小額信貸扶貧工作
貧困農(nóng)戶發(fā)展家庭經(jīng)濟面臨的主要問題是“三缺”，即缺資金、缺技術(shù)、缺市場。采取切實有效的措施引導、鼓勵有經(jīng)濟實力及市場開拓能力的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)到貧困地區(qū)興辦原材料生產(chǎn)基地，實行小額貸款與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)興辦的原材料生產(chǎn)基地相結(jié)合，是解決“三缺”問題的切入點。龍頭企業(yè)解決技術(shù)和市場問題，小額信貸扶貧貸款則能較好地解決缺資金問題。有條件的地方應積極探索小額信貸扶貧與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)在貧困地區(qū)興辦原材料生產(chǎn)基地有效結(jié)合的方式，這樣有利于降低到戶貸款的風險，從而有利于調(diào)動金融機構(gòu)的積極性。至于具體的結(jié)合方式則需要在實踐中探討，應積極開展試點，探索經(jīng)驗。
4、防范貸款風險
提高貸款的管理質(zhì)量，嚴格信貸資產(chǎn)檢測考核;實行分散經(jīng)營、多元化放款，使行短、小寬、浮、高五字放貸措施。(即:期限要短;額度要小;支持面要寬;利率浮動;支持高效特色農(nóng)業(yè))。用好信貸自，隨著市場經(jīng)濟發(fā)展速度的加快，社會各方面對信貸投入的需求也隨之加快，在此期間，貸與不貸，貸多貸少，均應由經(jīng)營者自主決定完善信貸決策體系，信貸決策失誤，借貸先天不足，是導致信貸質(zhì)量差的重要因素，所以要合理確定決策者的權(quán)限，嚴格對決策者考核、量化。
三、總結(jié)
金融對于現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展極為重要，作為樞紐及命脈，它的發(fā)展是一個國家經(jīng)濟運行的保障，這些年來，農(nóng)村金融體制運行不暢導致了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受阻。而且，擔負著統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展，促進社會主義農(nóng)村建設(shè)良好發(fā)展大任的農(nóng)村商業(yè)銀行占據(jù)著不可或缺的地位。因而農(nóng)村商業(yè)銀行成為了我國近些年戰(zhàn)略發(fā)展的重中之重。金融本身就是不穩(wěn)定的，隨著外部環(huán)境的變化，在這個變幻莫測的市場大環(huán)境中，首要任務是了解農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中遇到的問題，優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略，進而推動農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，進而使其穩(wěn)步發(fā)展。
關(guān)鍵詞：
農(nóng)村商業(yè)銀行；常見問題；發(fā)展戰(zhàn)略
一、農(nóng)村商業(yè)銀行市場現(xiàn)狀
近些年農(nóng)村商業(yè)的發(fā)展在我國金融體制改革中一直占據(jù)著至關(guān)重要的地位。農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用社，后來經(jīng)過股份制改造，依托信用社的發(fā)展并在此基礎(chǔ)上由民營企業(yè)、股份公司、有限責任公司、自然人出資的股份制銀行，是為地方經(jīng)濟服務的商業(yè)銀行，隨著它的良好運行，如今已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的重要支柱。農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)合舊的農(nóng)村信用社以及新的市場變化，逐漸發(fā)展成為一種新的金融體系。憑借自身良好的機制和高效的決策，農(nóng)村商業(yè)銀行有了很大的發(fā)展空間，有了自己的立足之本，同時對于促進經(jīng)濟發(fā)展及金融改革有著關(guān)鍵作用，尤其是推動了農(nóng)村社會主義建設(shè)和農(nóng)村大中小型企業(yè)的發(fā)展進步。然而，在這個經(jīng)濟市場大環(huán)境中，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展仍存在一些問題，這些問題在一定程度上都會阻礙其發(fā)展，要想進一步使農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)定運行，就要優(yōu)化戰(zhàn)略部署，克服自身存在的問題，以市場為導向，尋找出適合自身發(fā)展并可持續(xù)發(fā)展的光明之路。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題
雖然農(nóng)村商業(yè)銀行在新的體制改革下發(fā)展速度較快，但在發(fā)展中仍然存在一些不利因素阻礙了其穩(wěn)定發(fā)展，首先，一個完整的體系，就要有內(nèi)部控制和嚴格管理，就要有風險管理制度。當下需要做的就是填補這一漏洞，完善這一制度。在農(nóng)村商業(yè)銀行中有一些管理者有一定的觀念偏差，他們不注重企業(yè)內(nèi)部的管理與控制，沒有嚴謹?shù)囊?guī)章制度，即便有條文頒布，也因執(zhí)行不到位而未落實到根本。由于職責分配不合理，內(nèi)部管理與監(jiān)督的不到位，從而導致了權(quán)力制約不平衡的現(xiàn)象，個別官員、越權(quán)等問題的發(fā)生，嚴重制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的健康、快速的發(fā)展。其次，市場導向不明顯是很嚴重的問題，如果一個體系或者說一個企業(yè)不能按照市場大環(huán)境變化的方向去經(jīng)營、發(fā)展，那必然會受挫，甚至走下坡路。改革后的商業(yè)銀行雖然擁有了新型商業(yè)銀行的特性，但仍保留了舊的農(nóng)村信用社的特點，一方面堅持著輔佐農(nóng)村發(fā)展的方向，另一方面又在經(jīng)濟效益和社會效益上有一定的需求，這樣而來就造成了商業(yè)銀行發(fā)展的矛盾性。農(nóng)村商業(yè)銀行存在的意義在于促進農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的同時又要發(fā)展自身經(jīng)濟，創(chuàng)造自身經(jīng)濟效益。這樣就要求農(nóng)村商業(yè)銀行協(xié)調(diào)統(tǒng)一、協(xié)調(diào)發(fā)展，兩者兼顧創(chuàng)造經(jīng)濟效益和社會效益。
三、優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略
在這個市場大環(huán)境中要想穩(wěn)步發(fā)展就要克服自身存在的問題，第一，明確市場定位與戰(zhàn)略目標。農(nóng)村商業(yè)銀行應該尋找市場定位，利用自身價值、優(yōu)勢區(qū)別其他競爭對手，才能更有方向的前進，提高競爭力。要想占據(jù)市場地位就必須突出自身優(yōu)勢，尋找合適的客戶群體，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點，拓寬業(yè)務覆蓋面。在市場變化中隨機應變，穩(wěn)步發(fā)展。第二，完善內(nèi)控管理，提高風險管理。根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀，要想促進其發(fā)展就要首先完善內(nèi)部管理制度，可以建立激勵約束機制，從而在制度的明令下激勵與約束管理人員，明確責任與權(quán)利，對于內(nèi)部控制，尤其是加強重點環(huán)節(jié)與領(lǐng)域的控制制度，如：財務管理、借款制度等，從而進一步提高銀行風險管理意識。另外，需要提高監(jiān)督意識，完善管理階層的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，使各個管理階層把握權(quán)利，恪盡職責，互相監(jiān)督，提高銀行的管理與經(jīng)營能力。最后，需要加大宣傳力度，強化人們的風險意識，從而使防范風險的觀念扎根心底。這樣才能從根本上降低風險，減小損失?？朔@些問題進一步促進農(nóng)村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)步、快速發(fā)展。
四、結(jié)束語
總之，農(nóng)村商業(yè)銀行對于農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟建設(shè)有著不可或缺的地位，保證農(nóng)村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)定的發(fā)展，就要優(yōu)化戰(zhàn)略設(shè)計，明確市場定位，完善內(nèi)控體制，提高風險管理能力，這樣才能實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的最大價值創(chuàng)造經(jīng)濟、社會效益。
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關(guān)鍵詞：財務管理；存在的問題；補救措施；建立的金融行業(yè)領(lǐng)導者的中央銀行以及其他金融管理部門的新管理架構(gòu)，在過去的幾年中我國四大國有商業(yè)銀行管理系統(tǒng)，已經(jīng)加強，但在那里有很多的問題，特別是地方金融體系，有兩個明顯的問題：首先，因為國有商業(yè)銀行的管理機構(gòu)被撤銷，和國有銀行的收入，從而導致權(quán)力的本地金融系統(tǒng)的管理服務是越來越糟糕。由金融監(jiān)督管理分行，子分公司的當?shù)刈庸局袊胄械亩ㄎ坏念I(lǐng)導下，許多本地銀行和其他金融系統(tǒng)的發(fā)展在行業(yè)的質(zhì)量服務也被忽視。
一、關(guān)于地方政府對銀行及其他財務管理職責
與錢有關(guān)的財務問題，怎么樣才能管理資金，我們沒有一個很好的計劃，你不能合理地花我們的錢，那么管理的金融體系應該明確自己的任務所在。隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，與金融有關(guān)的主要工作可以概括地說幾個方面：首先，金融監(jiān)管，貨幣政策，最后是金融體系的改革和發(fā)展。因此，從管理的角度，貨幣管理政策的決定應在中心，但在當?shù)叵鄬Φ慕鹑诒O(jiān)管和改革金融體制與發(fā)展是有限的，我們不懷疑，用于管理貨幣政策和金融監(jiān)管政策制定者的貨幣政策，央行和其下屬的分支機構(gòu)，支行的主要職責，對金融體系的改革應該訪問的司法管轄區(qū)金融體系的管理和協(xié)調(diào)。但是，這是沒有的情況下，遠超過監(jiān)管改革金融體系和金融體系的發(fā)展，我們的國家，銀行和其他金融系統(tǒng)的重要性。我們更要清晰的管理責任系統(tǒng)的發(fā)展，為銀行和其他金融機構(gòu)，直接導致的后果是，銀行和其他金融體系改革和金融體系的發(fā)展，并沒有一個明確的目標和明確的方向。獨立財務系統(tǒng)在每一個戰(zhàn)場，為自己的發(fā)展走獨立的道路，有的甚至已經(jīng)完全背離了整個金融體系的發(fā)展方向和目標。在金融服務供給不足的情況下，一些小的金融危機不能避免在一定程度上制約著當?shù)亟?jīng)濟的快速發(fā)展，上述這些問題，是由貨幣管理政策無效性的原因。同時，當?shù)氐你y行及其他金融機構(gòu)也應建立信用體系，發(fā)揮其應有的作用。當?shù)劂y行和金融體系的職責，我們可以歸納為以下幾點：
1.要發(fā)展當?shù)氐慕鹑诎l(fā)展計劃。
這個主要功能是財務管理，按照中國的經(jīng)濟發(fā)展，特別是在理性分析的個人和企業(yè)金融服務的銀行和其他金融系統(tǒng)的要求，和其增長趨勢的需要，我們可以參考的平均個人和企業(yè)所擁有的金融機構(gòu)，其結(jié)構(gòu)與發(fā)展國家的平均水平相比，金融體系的發(fā)展，像我們國家發(fā)展的計劃就是每五年有一個計劃，你也可以對財務計劃系統(tǒng)制定一個五年計劃或十年計劃，讓你能夠更好地管理金融體系。
2.做好系統(tǒng)金融機構(gòu)的改革和發(fā)展。
我們可以根據(jù)我國金融改革的整體的方向，，我們可以在規(guī)定的范圍內(nèi)做一個合理的金融系統(tǒng)的體制改革，在金融系統(tǒng)的政府和金融系統(tǒng)管理人員，以做工作的指導和協(xié)調(diào)金融機構(gòu)。
3.創(chuàng)造良好的信用體系。
社會信用體系的建立是一個非常好的金融體系的支撐作用，建立一個健全的財務管理制度，財務管理的一項重要職責。一個健全的金融體系，包括建立信用體系建設(shè)，建立中小企業(yè)信用擔保的階梯，這些系統(tǒng)應該被列在財務管理機構(gòu)管轄下的。
4.加強金融監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)調(diào)居民。
為了做好工作的監(jiān)督和管理金融系統(tǒng)更好地工作和處理財務的監(jiān)督和管理工作和發(fā)展的金融體系之間的平衡，怎樣才能做到這些呢？我們可以通過每個地方的金融機構(gòu)共同的來回憶，還可以做出金融體系改革理念上的交流，使金融體系更加完善，各個地方的金融體系與良好的監(jiān)督和管理，攜手共進以確保金融系統(tǒng)的安全性。
二、如何解決上述問題，它出現(xiàn)在良好的金融發(fā)展？
1.服務的金融體系規(guī)范的名稱和職責。
為了促進提高金融機構(gòu)的財務管理的空白，政府可以成立一個金融服務辦公室，這個辦公室是非常必要和及時的。其功能有明確的定義和其職能應包括建立一個完善的信用體系，金融監(jiān)督和管理工作的協(xié)調(diào)，促進發(fā)展的金融系統(tǒng)。
2.形成城市或農(nóng)村商業(yè)銀行。
如何建立一個城市或農(nóng)村商業(yè)銀行嗎？這是一個最優(yōu)先的銀行及其他金融業(yè)的發(fā)展，在這個系統(tǒng)中，是誰負責這個問題還不是很清楚，成立后的金融管理辦公室主任，應該由辦公室負責具體事項做當?shù)氐纳虡I(yè)銀行市場，實現(xiàn)更好的發(fā)展。
3.關(guān)于農(nóng)村信用社的管理。
逐漸淡出的國有商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社在當?shù)亟鹑谙到y(tǒng)越來越重要，農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展越來越多的關(guān)注，所以我們應該從實際出發(fā)，細致的工作，只能做這些地方財政管理的問題，為了讓中央銀行的工作更加順利。
三、結(jié)束語
財務管理方面的問題，影響我們的經(jīng)濟和貿(mào)易交流，影響中國的金融體系的發(fā)展和成長，所以我們應該有一個合理解的解決好地方問題，這樣才能使我們的經(jīng)濟更好更快地發(fā)展。（作者單位：沈陽市師范大學國際商學院）
參考文獻：
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在當今世界各主要國家和地區(qū)不斷尋求經(jīng)濟金融全球化的前提下，銀行卡作為經(jīng)濟金融交易的一種媒介，其功能在經(jīng)濟發(fā)展過程不斷優(yōu)化增加。如今，信用卡的發(fā)展和完善程度已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭力的重要表現(xiàn)之一，在市場的整合作用推動下，不僅誕生了花旗這樣的業(yè)界航母，而且催生了幾家世界級大銀行卡組織。目前，世界上最具競爭力的發(fā)卡機構(gòu)有五家：VISA、MasterCard、JCB、AmericanExpress和DinersClub。除JCB誕生于日本外，其余四家皆來自美國。這些國際銀行卡組織各雄踞一方，大力進軍國際銀行卡市場，以其資金、技術(shù)、服務的優(yōu)勢正逐漸滲透占領(lǐng)世界銀行卡市場。
二、我國目前銀行卡業(yè)現(xiàn)狀
我國銀行卡的起步是從國外信用卡開始的，準貸記卡是我國銀行在總結(jié)境外信用卡業(yè)務經(jīng)驗的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。20世紀90年代，四大國有商業(yè)銀行憑借其發(fā)行準貸記卡產(chǎn)品所積累的經(jīng)驗，把銀行卡應用于儲蓄領(lǐng)域，由此產(chǎn)生了電子儲蓄存折---借記卡。隨后，各大商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實現(xiàn)了借記卡的異地聯(lián)網(wǎng)，大大促進了借記卡的交易量，使得借記卡在居民社會經(jīng)濟生活中的支付作用日益突出?？傮w而言，我國銀行卡業(yè)的發(fā)展主要有以下幾個特點：
一是借記卡應用范圍日益廣闊；二是信用卡的消費日益活躍。信用卡作為個人消費信貸工具，在居民消費支付中的角色日益醒目，人們使用貸記卡的活躍程度大大高于借記卡；三是銀聯(lián)卡境外受理環(huán)境逐步改善；四是銀行卡市場品牌格局逐步形成；五是銀行卡風險管理日益加強；六是相關(guān)法律法規(guī)日益完善。
據(jù)統(tǒng)計，自1998年以來，我國銀行卡發(fā)行量、交易額增長迅速，到2007年年底，全國的發(fā)卡量超過14.7億張，交易額超111萬億元。銀行卡在商戶中的銷售而產(chǎn)生的手續(xù)費支出，也由原來的微不足道上升為影響其利潤的重要因素。對銀行而言，銀行卡正成為其業(yè)務發(fā)展和效益增長的新亮點。
三、我國銀行卡業(yè)發(fā)展過程中存在的主要問題與挑戰(zhàn)
一是銀行卡在經(jīng)濟發(fā)展過程中的作用未得到充分發(fā)揮。截至2007底，我國各發(fā)卡機構(gòu)累計發(fā)卡14。7億張，信用卡8750萬張，占59.5%，ATM機超過12.3萬臺，POS機118萬臺，但與國外相比，持卡消費比例、用卡頻率、商戶普及率等指標與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在較大差距，銀行卡的支付功能還未充分發(fā)揮，銀行卡的服務內(nèi)容還有待開發(fā)，因此，我國銀行卡在促進消費、推動經(jīng)濟增長方面所起作用非常有限。這與中國傳統(tǒng)的消費觀念、商業(yè)信用不夠發(fā)達、個人信用體系不健全等因素都有關(guān)。
二是業(yè)務規(guī)范和技術(shù)標準不完善，多采用國外標準。銀行卡市場處于低層次的價格競爭階段，品牌意識、服務意識、自主創(chuàng)新意識較為缺乏。如果國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的標準、規(guī)范及產(chǎn)品創(chuàng)新都由國外跨國公司控制，所施行的制度受限于外國銀行卡的制度，在很大程度上就會影響外匯管理等金融監(jiān)管政策的有效性，削弱中國政府對個人支付體系的監(jiān)管效率，甚至威脅著我國個人支付體系的安全和穩(wěn)定，也會影響日后國民對本土銀行卡的接受情況。
三是銀行卡風險比較突出，風險管理水平有待提高。市場參與主體的風險防范意識不夠，商業(yè)銀行的內(nèi)控制度與風險防范制度尚不健全。商業(yè)銀行發(fā)放銀行卡后，對持卡人具體的使用行為缺乏監(jiān)管，單單依靠中央銀行的征信管理系統(tǒng)還不足以對卡的使用進行監(jiān)控，容易產(chǎn)生休眠卡，使商業(yè)銀行的業(yè)務風險加大，對商業(yè)銀行的經(jīng)營效益產(chǎn)生影響。
四是銀行卡發(fā)行的覆蓋面不廣。我國現(xiàn)有的銀行卡持有人大多數(shù)在城市，由于農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、商戶、銀行網(wǎng)點很少，ATM機、POS機只有零星布放，導致大多數(shù)農(nóng)民使用卡困難，即使宣傳再到位，沒有設(shè)施支持，農(nóng)民的辦卡積極還是調(diào)動不起來，從而造成農(nóng)村銀行卡市場的擱置，使銀行卡在農(nóng)村的發(fā)行量降低。
五是現(xiàn)行銀行卡法規(guī)制度不能適應產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要，亟需修改完善。我國針對銀行卡發(fā)展的相關(guān)扶持政策不到位，有關(guān)立法沒有跟上，對信用卡犯罪的立法工作比較滯后，對信用卡犯罪的打擊力度不夠，也影響了信用卡市場的健康發(fā)展。
四、我國銀行卡業(yè)發(fā)展的應對策略
一是學習國外先進的銀行卡服務經(jīng)驗，增加銀行卡的服務內(nèi)容。我國銀行卡業(yè)的發(fā)展比國外晚差不多一百年，并且受國內(nèi)金融市場發(fā)展和國情國力的制約，我國銀行卡的服務內(nèi)容遠小于國外的銀行卡業(yè)務。在我國，使用最多的是借記卡，與集消費、信貸、結(jié)算于一身的信用卡相比，借記卡的功能主要以存取款為主，信用卡的大多數(shù)功能借記卡無法使用。發(fā)卡機構(gòu)應不斷提高銀行卡經(jīng)營管理能力，利用現(xiàn)有科技技術(shù)，借鑒國外先進的經(jīng)驗，豐富銀行卡品種和功能，為持卡人提供優(yōu)質(zhì)、安全、高效的服務，滿足持卡人多樣化的需求。研發(fā)適合我國經(jīng)濟發(fā)展形勢的銀行卡服務業(yè)務。二是完善業(yè)務規(guī)范和技術(shù)標準。三是依法經(jīng)營，加強管理，降低經(jīng)營風險。四是開發(fā)農(nóng)村市場，增加銀行卡發(fā)行量。我國現(xiàn)有銀行卡持有群體主要集中在城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村市場具有很大的開發(fā)潛力。努力擴大銀行卡在農(nóng)村的受理范圍，積極推動銀行卡在農(nóng)村的推廣使用；加快經(jīng)濟活躍、有發(fā)展?jié)摿Φ某擎?zhèn)的特約商戶的發(fā)展；增加ATM機、POS機的數(shù)量，加強對商戶的引導，提高機具利用效率；加強與工商、稅務、公用事業(yè)單位合作，促進銀行卡在與農(nóng)民生活密切的相關(guān)領(lǐng)域的應用；加大銀行卡使用知識的宣傳，增強農(nóng)民的用卡意識；按照農(nóng)村銀行卡的使用情況，制定適用于農(nóng)村銀行卡使用的收費標準，按照物美價廉的營銷方式，增加農(nóng)村銀行卡的發(fā)行量。
參考文獻
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[2]劉廷煥，萬建華，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究報告，上海文化出版社，2006
[3]羅清和，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀、存在的問題及對策思考，金融與經(jīng)濟，2005
近年來，銀行信用卡市場的競爭已如火如茶，各商業(yè)銀行紛紛出臺了各式各樣的營銷策略。但競爭的范圍和層面似乎定格在經(jīng)濟發(fā)達的城市和城鎮(zhèn)，對經(jīng)濟落后的廣大農(nóng)村則是一個絕緣地帶而無人問津。誠然，作為商業(yè)銀行其經(jīng)營目標是實現(xiàn)股東權(quán)益最大化，但我們是否可以認為農(nóng)村由于經(jīng)濟落后而不具備銀行信用卡市場的準入條件，顯然，這沒有科學依據(jù)，也不符合客觀規(guī)律，只是在農(nóng)村金融市場上信用卡應該如何實現(xiàn)利潤最大化和風險最小化的問題。事實上，存在信用卡絕緣于農(nóng)村金融市場的原因有二：一是由我們現(xiàn)行的信用卡產(chǎn)品的定位所限制。現(xiàn)行的信用卡定位是消費型產(chǎn)品，而不是一種具有小額貸款性質(zhì)的產(chǎn)品。二是信用卡在農(nóng)村能否產(chǎn)生效益、以及能否有效控制風險的問題。在建設(shè)新農(nóng)村的今天，加強金融服務和產(chǎn)品的創(chuàng)新是一項迫在眉睫的工作。筆者就面對農(nóng)村金融市場如何對信用卡功能的創(chuàng)新作一探索。
一、信用卡功能創(chuàng)新設(shè)計的基本意圖
建設(shè)社會主義新農(nóng)村，加大資金投入是關(guān)鍵。而資金投入的渠道和方式則與金融是密不可分。以往都是以扶貧貸款、綜合開發(fā)貸款、專項貸款等方式投入農(nóng)村市場，但收效甚微。其原因就是在農(nóng)村金融市場中沒有形成科學有效的機制和適合的金融產(chǎn)品。特別是貧困地區(qū)的農(nóng)村，目前缺乏的不是金融機構(gòu)資金在量上的投入，而是如何投入的問題，缺乏的是符合農(nóng)村地方性特色的，符合農(nóng)戶和微小鄉(xiāng)企的金融產(chǎn)品。這種產(chǎn)品必須是具有方便快捷、流動性強、安全性高、具有一定效益的特點。信用卡功能創(chuàng)新主要是在信用卡現(xiàn)有特點的基礎(chǔ)上將商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務進行整合，使其具有農(nóng)村特色的信用卡。這種信用卡應該是集信用卡功能(循環(huán)透支功能)、小額貸款功能(利率低、期限長、轉(zhuǎn)賬周轉(zhuǎn)、經(jīng)營性或消費性、擔保)和保險功能三位于一體的金融產(chǎn)品。這種金融產(chǎn)品必須適用于季節(jié)性強、流動快、周期短的農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)濟，同時是建立在公平的市場環(huán)境中，可以整合農(nóng)村金融存量資源，改善農(nóng)村金融資源增量配置結(jié)構(gòu)，是與農(nóng)戶和微小鄉(xiāng)企信貸需求特點相適應的農(nóng)村金融產(chǎn)品，更多的具有地方性、區(qū)域性、草根性、非正式性等特點，可以將商業(yè)銀行推入農(nóng)村金融市場，促進商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新和客戶群體下移。
二，信用卡功能創(chuàng)新面臨的障礙
1．制度障礙。信用卡功能創(chuàng)新面臨的障礙是信用卡和個人貸款業(yè)務中現(xiàn)行的規(guī)章制度，主要有四個方面的問題：一是貸款期限，按照中國人民銀行信用卡業(yè)務管理辦法第十八條規(guī)定“信用卡的透支期限最長為60天”，這與農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)周期和對以經(jīng)營農(nóng)副產(chǎn)品為主的農(nóng)戶或個體戶來講，的確比較短。二是利率，按照中國人民銀行銀行卡管理辦法第二十三條規(guī)定“貸記卡透支按月計收復利，準貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項利率調(diào)整而調(diào)整?！比墙痤~，按照相關(guān)規(guī)定，信用卡透支一般不超過5萬元，這對農(nóng)村部分工商戶來說，是不足以解決資金需求問題的。四是貸款用途上，信用卡主要是消費信用，雖然沒有明文規(guī)定禁止貸款用于經(jīng)營性，但各家商業(yè)銀行基本不敢逾越這條紅線。而小額貸款則有明確的貸款用途，且這在小額貸款的貸后管理上是有嚴格要求的。
2．運作障礙。首先是各商業(yè)銀行的機構(gòu)設(shè)置方面，目前在我國廣大農(nóng)村設(shè)置網(wǎng)點的銀行機構(gòu)只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，其他商業(yè)銀行均未設(shè)網(wǎng)點，這使得具備條件在農(nóng)村發(fā)行信用卡的銀行機構(gòu)只有農(nóng)行和農(nóng)村信用社，而其他商業(yè)銀行則因客觀條件而不具備發(fā)卡條件，農(nóng)行而言，也只能針對城鎮(zhèn)這一級，對更廣泛的農(nóng)村依然接觸有限。其次是信用卡業(yè)務管理人員的人手少。從目前農(nóng)行和農(nóng)村信用社的基層網(wǎng)點來看，其客戶經(jīng)理最多2一3名，對于信用卡客戶分散、金額小、筆數(shù)多等特點來說，其調(diào)查和催收難以到位，非常容易形成不良透支風險。第三是基層網(wǎng)點業(yè)務素質(zhì)不高。信用卡是一項高收益高風險的金融產(chǎn)品，對業(yè)務管理人員的業(yè)務素質(zhì)要求較高，對于農(nóng)行和農(nóng)村信用社都面臨信用卡業(yè)務管理人員不足和素質(zhì)不高的現(xiàn)實問題。
三、農(nóng)村信用卡功能創(chuàng)新的思考
1.建立以促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求為基礎(chǔ)的金融創(chuàng)新體制。對農(nóng)村金融機構(gòu)服務農(nóng)村的產(chǎn)品重心定位，使其在作用、范圍、管理上進一步貼近農(nóng)村實際，適應農(nóng)村金融客戶需要；使其業(yè)務重點和目標在原有的基礎(chǔ)上由分流轉(zhuǎn)向支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的目標上來，將信用卡功能與小額貸款功能相結(jié)合，或說將小額貸款的賬戶改用為信用卡。
2．建立農(nóng)村金融資金的風險保障機制。主要是建立完善的農(nóng)業(yè)保險機制和擔保機制。農(nóng)業(yè)受自然風險和市場風險的影響較大，農(nóng)村經(jīng)濟抗風險的能力也很弱，因此建立完善的農(nóng)業(yè)保險機制有助于真正幫助農(nóng)戶以及銀行增強抗風險能力，而有效的擔保機制對任何一種金融產(chǎn)品尤其是信用卡必不可少的。農(nóng)村信用卡可以鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府或村一級的行政機構(gòu)為擔保，也可以現(xiàn)有的土地、森林、農(nóng)作物等作為擔保。福建省就開辦了以農(nóng)村林權(quán)做抵押貸款，破解了“三農(nóng)”融資擔保的難題。
自2010年任省聯(lián)社黨委書記、理事長以來，唐忠民深入推進吉林農(nóng)信創(chuàng)新轉(zhuǎn)型與改革發(fā)展，積極發(fā)揮服務實體經(jīng)濟和服務民生的金融支撐作用，在加快自身科學發(fā)展的同時為全省經(jīng)濟特別是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出了重大貢獻。
大力支持實體經(jīng)濟發(fā)展。唐忠民認真落實國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策和監(jiān)管政策要求，加強與地方黨政的溝通協(xié)調(diào)，與各市（州）政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，深度融合地方經(jīng)濟，突出打造普惠金融、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融、縣域金融、城鎮(zhèn)化金融、生態(tài)金融和全民創(chuàng)業(yè)金融“六個金融”，大力支持“三農(nóng)”經(jīng)濟和小微企業(yè)發(fā)展。
傾心金融服務社會民生。唐忠民倡導普惠制金融，推進城鄉(xiāng)基本金融服務均等化。潛心打造“民生工程”，深耕農(nóng)村金融市場，研發(fā)百余種金融產(chǎn)品。強化科技支撐，增強服務功能，面向千家萬戶開展普惠型服務。大力開展“三幫扶”活動，在全省60個村建立幫扶聯(lián)系點，通過信貸支持、傳授致富技術(shù)、引進致富項目、培養(yǎng)大學生村官、培養(yǎng)致富帶頭人，助推農(nóng)民共同富裕。
積極推進改革和轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。唐忠民堅持政府主導與市場化運作相結(jié)合，自我發(fā)展組建與“富幫窮”并購模式相結(jié)合，農(nóng)商行組建工作扎實推進，系統(tǒng)內(nèi)農(nóng)商行總數(shù)達到9家。扎實推進省聯(lián)社去行政化改革，著力打造科技、融資、清算、培訓、信息和法律咨詢“六大服務平臺”，增強中后臺支撐功能。加快科技信息系統(tǒng)建設(shè)，加強業(yè)務支撐能力和金融科技服務水平。推進縣級行社流程銀行建設(shè)，配齊“三長”，完善法人治理，強化營銷總部、經(jīng)營管理總部的功能，推進貸款集中遠程審批等業(yè)務管理模式創(chuàng)新，初步實現(xiàn)流程化、專業(yè)化管理。撤銷市（州）辦事處，設(shè)立區(qū)域稽核中心，增強了風險管理職能。
【關(guān)鍵詞】民營企業(yè) 融資現(xiàn)狀 原因分析 融資對策
一、民營企業(yè)融資的現(xiàn)狀
我國企業(yè)融資難,難在融資渠道不暢,難在可供企業(yè)選擇的融資方式不多。我國企業(yè)的主要融資渠道是銀行貸款,只有少數(shù)企業(yè)可到資本市場融到資金。融資渠道的單一不僅制約企業(yè)的發(fā)展,而且給商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來很大的壓力和風險。自2005年起,中央政府已從財政資金中拿出6.5萬億元資金化解商業(yè)銀行不良貸款。但是截止2008年底,我國商業(yè)銀行不良貸款比率仍然高達25%。中國商業(yè)銀行不良貸款舊的未消化,新的又不斷增加,其深層次原因是我國企業(yè)融資市場格局的不合理,企業(yè)融資渠道過于單一狹窄,眾多的企業(yè)將融資的負擔都壓在商業(yè)銀行的肩上,從而導致商業(yè)銀行決策極易受到外部因素的干擾和干預。因此,金融機構(gòu)在提供貸款是更多的去考慮借貸風險和風險規(guī)避,從而導致了民營企業(yè)的融資困境。同時我國經(jīng)濟中涌現(xiàn)出一批區(qū)域性的中小金融機構(gòu),本來應以支持民營企業(yè)的發(fā)展為己任。但在實際中,這些金融機構(gòu)在業(yè)務發(fā)展上與國有金融機構(gòu)有趨同的趨勢,不能真正面向民營企業(yè),存在一定的信貸歧視現(xiàn)象。很多中小金融機構(gòu)將大量資金上存或購買國債,對急需貸款的民營企業(yè)卻不予支持。另外,我國地方金融機構(gòu)特別是農(nóng)信社已成為支持中小企業(yè)融資的主要力量。地方金融機構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)不完善,集中統(tǒng)一的管理體制沒有建立,實際資本充足率偏低,在支持經(jīng)濟發(fā)展過程中出現(xiàn)有心無力的局面。
民營企業(yè)經(jīng)濟作為我國社會主義初級階段基本經(jīng)濟制度的重要補充成分,在國民經(jīng)濟發(fā)展的過程中成為一支不可忽視的力量。但是,中國經(jīng)濟三分天下有其一的民營企業(yè),在金融支持方面卻遇到了不公平的待遇。
客觀地說,為了解決民營經(jīng)濟融資難的問題,中央有關(guān)部門和地方政府都下了很大的力氣,也出臺了一些具體政策措施,但是,從實施效果來看,這些措施往往是治標不治本,治短不治長,并未能從根本上解決民營企業(yè)融資難的問題。
現(xiàn)實表明,民營企業(yè)融資難表面上的反映是渠道狹窄,而深層原因則是各方面的體制和制度問題。因此,僅靠出臺一些政策是不足以解決問題的,必須深化金融體制改革,加快制度調(diào)整,從國民經(jīng)濟和社會發(fā)展全局的角度出發(fā)來綜合考慮民營企業(yè)融資發(fā)展的問題。解決民營企業(yè)融資難的途徑。
二、解決民營企業(yè)融資困難問題的途徑
1.不斷完善和發(fā)展民營企業(yè)的外部經(jīng)濟環(huán)境
(1)調(diào)整和完善銀行體系,加強安全管理?，F(xiàn)有中國商業(yè)銀行體系中仍然持續(xù)了國家銀行高度壟斷的局面,民營中小商業(yè)銀行數(shù)量嚴重不足。這種畸形結(jié)構(gòu),不僅嚴重降低了融資效率,影響民營中小企業(yè)的發(fā)展,而且加大了金融風險,并使風險高度集中于中央政府。應該創(chuàng)立金融社區(qū)服務模式(如農(nóng)村信用社),使地方性中小金融機構(gòu)的服務深入到當?shù)乇姸嗟膫€體私營企業(yè),形成企業(yè)與金融機構(gòu)“雙贏”的局面。
(2)擴大市場準入領(lǐng)域。一方面,要全面檢查有關(guān)民營投資優(yōu)惠政策的落實情況,認真清理限制民營投資增長的不合理規(guī)章和收費。凡國家、省、市已廢止的和不利于民營投資的規(guī)定和辦法要堅決廢止,徹底清理各種行政性收費。對企事業(yè)單位的行政性收費應堅決取消,對確需保留的收費在經(jīng)過測算后實行一次性、“一門式”收費,并實行“收支兩條線”,納入財政預算;對取消和保留的收費項目和標準要進行公示。另一方面,要改變行政審批事項多、手續(xù)繁、透明度低的狀況,對非政府投資項目原則上實行登記備案制。
(3)系統(tǒng)地調(diào)整有關(guān)制度,努力改變對民營企業(yè)的錯誤歧視。
①實行同等待遇。在國家金融、財稅、土地、技改等經(jīng)濟政策的制定和執(zhí)行上,要取消不同經(jīng)濟政策的制定,做到一視同仁,平等對待。對各類市場主體都必須履行法定職責,制止憑借審查、審批或核發(fā)許可證的行政管理職能,向民營企業(yè)收取部門管理費和不公平、不合理行為。
②加強和改善對中小企業(yè)的金融服務。政府應進一步改善對民營企業(yè)融資的服務,出臺相應的政策,建立完善的機制,為民營企業(yè)融資投資創(chuàng)造良好的環(huán)境。并在各商業(yè)銀行設(shè)立中小企業(yè)信貸部。積極開展面向中小企業(yè)的金融服務業(yè)務,如創(chuàng)新金融產(chǎn)品,提供理財服務等。在條件成熟的情況下,探索建立專門為中小企業(yè)服務的銀行。
③研究探索中小企業(yè)直接融資和間接融資的多種有效方式和途徑,力爭使中小企業(yè)貸款難的問題得到解決。可通過建立多層次的金融體系,大力發(fā)展城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社等金融機構(gòu)。目前,我國的證券市場相對中小企業(yè)來說“門檻”過高,為適應中小企業(yè)直接融資需要,有必要為其開辟一個合法的股權(quán)流通場所,即開辟一個專門為中小企業(yè)服務的第二板市場。
④重點扶持中小企業(yè)中的高新科技企業(yè)。充分創(chuàng)造投資便利,吸引國際國內(nèi)風險資本投資中小高新技術(shù)企業(yè),制定完善的市場監(jiān)控機制,設(shè)立風險投資基金,解決科技型中小企業(yè)的風險投資問題。
2.提高民營企業(yè)自身素質(zhì)的內(nèi)部因素
隨著1999年把非公有制經(jīng)濟明確寫入憲法后,我國的私營經(jīng)濟更加如火如荼。私營經(jīng)濟已成為推動社會發(fā)展的生力軍,在國民經(jīng)濟中占有舉足輕重的地位。民營企業(yè)的觀念和體制也應該適應這種發(fā)展趨勢,強化企業(yè)凝聚力。
民營企業(yè)主必須改變落后的用人觀念。(1)民營企業(yè)只有讓員工的待遇,員工對企業(yè)的貢獻,兩者之間有公平合理的關(guān)系,才能有效減少員工因橫向比較感到待遇不公而流動。(2)明確企業(yè)使命和戰(zhàn)略目標。企業(yè)使命說明企業(yè)存在的目的,也是企業(yè)行為追求的價值所在。民營企業(yè)通過企業(yè)使命和勾畫中長期戰(zhàn)略目標,可以把員工的目標統(tǒng)一到企業(yè)的發(fā)展目標上來,并賦予員工美好的遠景,增強民營企業(yè)的凝聚力。
參考文獻:
[1]吳麗健.中小企業(yè)融資問題研究[期刊論文].市場論壇,2009,(2).
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；小額信貸
前言
隨著我國經(jīng)濟的騰飛，國家越來越意識到農(nóng)村發(fā)展的重要性。村鎮(zhèn)銀行則正是在放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策下的試點產(chǎn)物，是農(nóng)村金融體制改革的先行者，也成為我們關(guān)注的重點。
這次實踐，筆者走入了湖南省湘潭市湘鄉(xiāng)縣進行了村鎮(zhèn)銀行情況調(diào)研。湘鄉(xiāng)土地肥沃，農(nóng)業(yè)發(fā)達。全市有耕地66萬畝，是商品糧和瘦肉型生豬生產(chǎn)基地，居全國糧豬生產(chǎn)百強縣（市）前列。2008年3月26日，湖南省第一家村鎮(zhèn)銀行在湘潭市湘鄉(xiāng)掛牌，湘鄉(xiāng)也成為農(nóng)村金融重點試點地區(qū)。
在調(diào)研過程中，筆者與湘鄉(xiāng)人民銀行、農(nóng)業(yè)銀行、信用社及其分社以及村鎮(zhèn)銀行的工作人員進行了較為深入的交談。同時走訪了3家農(nóng)業(yè)大戶、10家普通農(nóng)戶以及1家中小型企業(yè)。通過此次調(diào)查，筆者重點了解了農(nóng)村金融體系供給與需求兩方的現(xiàn)狀，了解了村鎮(zhèn)銀行的實際定位以及諸方對它的評價，同時對于這個政策下的產(chǎn)物有了一些自己的感想。
一、調(diào)查地區(qū)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀
（一）調(diào)查地區(qū)農(nóng)村金融供給情況
郵政儲蓄在農(nóng)村地區(qū)只能吸收存款，沒有權(quán)限在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款。它將大量的農(nóng)村資金輸向城鎮(zhèn)，成為了農(nóng)村的“抽水機”。而政策性銀行農(nóng)發(fā)行在業(yè)務上主要經(jīng)營糧、棉、油等收購資金的管理，其他支持農(nóng)村經(jīng)濟開發(fā)的多種專項貸款已經(jīng)停止。由于此處供給方更主要是談貸款的供給方問題，以上兩種金融機構(gòu)就不予以太多討論。下面只就與農(nóng)村金融體系以及村鎮(zhèn)銀行關(guān)系密切的金融機構(gòu)進行討論，各金融機構(gòu)貸款比例見下圖1。
1.農(nóng)業(yè)銀行
相對于其他徹底撤出農(nóng)村的國有商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行作為唯一未改制商業(yè)銀行，以“服務三農(nóng)、走進鄉(xiāng)市”為宗旨，支持產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)，仍推動著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。就湘鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)銀行為例，目前為止，農(nóng)行仍然支持著湘鄉(xiāng)重點的產(chǎn)業(yè)如皮革業(yè)（如湖南懷其制革集團有限公司）、石油加工業(yè)（支持中石油進行往南方發(fā)展網(wǎng)絡(luò)建設(shè)）、貿(mào)易行業(yè)（如農(nóng)副產(chǎn)品的銷售）、教育產(chǎn)業(yè)（湘鄉(xiāng)一中和東山中學）以及部分個體工商戶。另外，在謀求改制的過程當中，農(nóng)行對進出口公司、建筑公司、勞保手套公司等大中型農(nóng)業(yè)企業(yè)提供了強有力的貸款支持。但在更長的時間內(nèi)，農(nóng)行自身問題重重，對于三農(nóng)的支持也是相當有限，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
（1）農(nóng)行并不貸給農(nóng)戶。農(nóng)戶生產(chǎn)的風險對于農(nóng)行來說太大，原因如下：①農(nóng)戶生產(chǎn)不成規(guī)模；②金融環(huán)境不好；③抗風險能力差，農(nóng)業(yè)保險不到位；④農(nóng)戶無法提供有效抵押品（由于抵押是作為第二還款來源，而根據(jù)擔保法農(nóng)民的田和房產(chǎn)不能作抵押）。
（2）農(nóng)村網(wǎng)點的減少?，F(xiàn)在普遍的要求是農(nóng)行進城，湘鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)銀行真正在農(nóng)村的只有4個點。
（3）歷史包袱太重。如今湘鄉(xiāng)農(nóng)行貸款有3億貸款，而不良貸款就有2億，有較重的歷史包袱。
（4）貸款限制收緊在國務院下發(fā)的2004年第20號文件《關(guān)于投資體制改革的決定》中嚴格了貸款的責任追究，規(guī)定貸款必須符合國家要求，符合環(huán)保要求，進行高消耗嚴格控制，從而縮小了農(nóng)行能貸款行業(yè)的范圍。
2.農(nóng)村信用社
在商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融后，農(nóng)村信用社成為了農(nóng)村金融的主力軍，成為小型農(nóng)戶存款、貸款的首選，而且至今為止仍然是面向普通農(nóng)戶的唯一窗口。就湘鄉(xiāng)當?shù)囟裕r(nóng)信社貸款占到了整個湘鄉(xiāng)的65%。然而通過與農(nóng)村信用社機構(gòu)人員的座談、到基層信用社的了解以及與農(nóng)戶的座談，目前農(nóng)村信用社面臨著很嚴重的問題。
（1）不良資產(chǎn)增多，信用環(huán)境不好。小額信貸是農(nóng)村信用合作社的主營業(yè)務。由于小額信貸沒有抵押，農(nóng)戶誠信缺失和農(nóng)業(yè)保險不完善，農(nóng)信社的效益更多是外部的社會效益，而無法顧及經(jīng)濟效益。
（2）成本升高，目前一個信貸員要負責信貸的發(fā)放、管理、收回工作，還要每月了解家庭情況，看貸款的運作。任務繁重導致人手不夠，而增加信貸員又會增加管理成本，這樣的狀況導致工作很難到位。湘鄉(xiāng)市東郊鄉(xiāng)信用社在聯(lián)絡(luò)員取消后，信貸員只有10個，為控制成本有時連分社長也要承擔信貸員的工作。
3.民間借貸
農(nóng)村民間借貸即指農(nóng)村民間從事存款與貸款業(yè)務個人或組織，包括農(nóng)民自發(fā)組織的社區(qū)性金融機構(gòu)、街坊中較有聲望的農(nóng)業(yè)大戶、非法的地下錢莊等等。在國有銀行漸漸在農(nóng)村邊緣化以及農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)較多、機制體制正在改革的現(xiàn)況下，小型農(nóng)戶的貸款只能依靠民間借貸機構(gòu)。雖然目前民間借貸機構(gòu)并沒有得到官方的認可，但卻是現(xiàn)有情況下一種必不可少的普通農(nóng)戶融資、貸款的方式。
在實踐中，我們發(fā)現(xiàn)了一個類似民間借貸例子。一位養(yǎng)豬大戶基本不依靠貸款，而是自己成為民間借貸機構(gòu)，從周圍農(nóng)戶融資，從事自己的擴大再生產(chǎn)，并按期為存款農(nóng)戶支付利息。可見，這位大戶已經(jīng)成為了小型民間銀行。存在即合理，民間借貸符合市場規(guī)律，有一些其它金融機構(gòu)不可比擬的本土優(yōu)勢：
（1）信息與地理優(yōu)勢。民間借貸機構(gòu)是本土產(chǎn)物，其工作人員更多是農(nóng)業(yè)參與人員，其從自身從事生產(chǎn)獲得信息是第一手而且是迅速的。相較而言，商業(yè)銀行或者農(nóng)村信用社的工作人員更多地已經(jīng)城市或城鎮(zhèn)化，信息敏捷性明顯遜色。同時，在地形崎嶇不平的湘鄉(xiāng)地區(qū)，居民居住分散，聯(lián)系分散，位于農(nóng)戶住家附近的民間信貸有著很明顯的地理優(yōu)勢。
（2）信用與心理優(yōu)勢。如上例子所述，那位養(yǎng)豬大戶在周圍農(nóng)戶中都享有很高的聲譽，大家都愿意將錢拿給他保管。這種鄰里街坊的信用優(yōu)勢是通過大家?guī)资甑南嗵幰约靶庞梅e累而來的。另外，遠親不如近鄰，民間借貸對于有著傳統(tǒng)價值觀的農(nóng)戶來說，無疑有著無可比擬的心理優(yōu)勢。
（3）彈性優(yōu)勢。由于民間機構(gòu)信息的敏捷性以及其不受官方束縛的靈活性，其各種金融指數(shù)都能得到及時調(diào)整，滯后性損失相對來說要小。同時由于其彈性優(yōu)勢，可以針對宏觀及微觀經(jīng)濟環(huán)境進行適當?shù)恼{(diào)整，穩(wěn)定及吸引更多的農(nóng)戶，競爭力強。
當然，民間借貸也有其劣勢：
（1）不規(guī)范。由于非官方性，民間借貸缺乏真正金融監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)范監(jiān)管，因而各種操作不規(guī)范之處眾多，對于發(fā)生問題的準備并不夠充分。
（2）缺乏政府支持。至今民間借貸的合法性都未能得到承認。若得不到政府支持，民間借貸只能長期處于初級階段，無法形成完善的體制。
（二）調(diào)查地區(qū)農(nóng)村金融需求情況
由于對湘鄉(xiāng)大型企業(yè)的探討已在農(nóng)業(yè)銀行涉及，在此不再討論。以下針對其他金融需求進行討論。
1.普通農(nóng)戶
對于普通農(nóng)戶來說，金融需求多是生存性，如資金周轉(zhuǎn)不靈時對貸款的需求。對于一家普通農(nóng)戶來說，是遇到結(jié)婚蓋房等事情，一定會有一段資金短缺的時間。此時的貸款需求即是暫時性的，當外出勞動力回來帶回收入之后便可以還上這筆錢。而這筆錢雖然風險很小，卻常常貸不到。由于農(nóng)信社發(fā)放貸款的謹慎，貸款供求無法對口，造成了一定的無謂損失。另外，少部分是發(fā)展性的，如進行小規(guī)模生產(chǎn)所需的投資資金。東郊地區(qū)的一萬多戶中，百分之六十農(nóng)戶就曾有過這樣的貸款記錄。這種貸款主要是用于家庭小規(guī)模養(yǎng)殖，或是農(nóng)業(yè)機器的購買。東郊信用社分社長認為，真正的養(yǎng)殖貸款只有在上了規(guī)模之后才會有效益，而信用社貸款限額卻在2萬元以內(nèi)，對于養(yǎng)殖投資來說也是杯水車薪，幫助并不大。
綜上可以看到，對于中小型農(nóng)戶來說，日常小額資金周轉(zhuǎn)得不到保障，生產(chǎn)性投資貸到的款也并不充足，需求沒有得到滿足。
2.農(nóng)業(yè)大戶
農(nóng)業(yè)大戶是農(nóng)村中的先富者，也是農(nóng)村農(nóng)戶經(jīng)濟很重要的帶動者。他們的發(fā)展性金融需求也應是農(nóng)村金融重點扶持的項目。然而，就現(xiàn)有狀況來講，似乎農(nóng)村的金融服務并沒有對其有太多的幫助。由調(diào)研得知，他們的資金渠道主要有三種：
（1）自身及親戚的儲備資金。如一家種植大戶，他基本上沒有閑置資金，而是立馬將賺到的錢用于投資。該資金的風險在于嚴重依靠大戶上一輪的生產(chǎn)資金，種植或養(yǎng)殖自然條件的不穩(wěn)定性也導致了其資金來源的不穩(wěn)定性。
（2）從周圍農(nóng)戶融資。即成為小型存款銀行。在上面提到過的養(yǎng)豬大戶即是通過周圍農(nóng)戶集資來生產(chǎn)，但由于其民間性與不規(guī)范性，也難以成為穩(wěn)定資金來源。
（3）政府專項貸款。政府對于重點培養(yǎng)的種植養(yǎng)殖大戶通常會有一些特殊的資金補助政策，但也是臨時性的舉動。
縱然大戶們目前都能想辦法找到資金來源，但其來源并不穩(wěn)定，其潛在的金融需求仍然很大，一個穩(wěn)定的、充足的資金來源對他們的進一步規(guī)?；l(fā)展來說是必不可少的。
3.中小型企業(yè)
長期以來，融資難的問題一直困擾著中小企業(yè)，外部融資困境已經(jīng)嚴重限制了中小企業(yè)的進一步發(fā)展。如湘鄉(xiāng)偉鴻正旺食品有限公司，它的主要資金來源為中央財政的150萬和地方配套投資的75萬，但發(fā)展的最大阻力仍然來自于資金。探究中小企業(yè)融資難的原因，我認為有以下幾點因素：
（1）中小企業(yè)自身弱點。中小企業(yè)資產(chǎn)負債率高、經(jīng)營方式落后并且財務管理混亂，自有資產(chǎn)抵押明顯不足，導致銀行無法支持放貸。
（2）金融機構(gòu)對農(nóng)村中小企業(yè)的還貸能力缺乏信任。這個原因無疑是中小企業(yè)融資難的癥結(jié)。如圖2所示，中小企業(yè)的現(xiàn)狀與金融機構(gòu)對中小企業(yè)的態(tài)度相互關(guān)聯(lián)，形成一個惡性循環(huán)。
（3）政府扶持力度不夠。2008年9月4日的新聞中，政府就大力發(fā)展農(nóng)村中小企業(yè)促進新農(nóng)村建設(shè)給出了指導性意見，從反面證明了以前政府重視程度不夠。政府如何宏觀調(diào)控，更好地滿足中小企業(yè)的融資需求將是一個重要的命題。
（三）小結(jié)
由以上農(nóng)村金融供給方與需求方的分析可以知道，在農(nóng)村金融體系中，金融供給明顯不足，而金融需求又日趨旺盛。供求的不對稱性呼喚一種新的改革措施，一種新金融力量的出現(xiàn)進行新的嘗試，為現(xiàn)代農(nóng)村金融體系改革作先鋒，這就是村鎮(zhèn)銀行。
二、村鎮(zhèn)銀行的目標定位和實際作用
1.目標定位
2006年12月20日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，在其中正式指出適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，降低準入門檻，鼓勵建立村鎮(zhèn)銀行。
根據(jù)銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，對于村鎮(zhèn)銀行的目標定位應有以下幾點：
（1）解決問題：解決金融服務空白，擴大金融供給，引入市場競爭。政府希望村鎮(zhèn)銀行能夠開展多種業(yè)務服務，提供更多金融多元化產(chǎn)品，并在小額信貸方面能夠通過利率等指標與農(nóng)信社構(gòu)成競爭關(guān)系，更好發(fā)揮市場規(guī)律運作。
（2）主營業(yè)務：小額信貸。據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行貸款以小量、分散為原則。
（3）經(jīng)營對象：縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟。
（4）建立地區(qū)：欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)以扶持欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。
（5）發(fā)起方式：以1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人。
（6）管理方式：簡潔、靈活、先進、獨立。村鎮(zhèn)銀行作為獨立的法人單位，沒有沉重的歷史包袱，可以放手建立先進的內(nèi)控制度、領(lǐng)導管理制度以及資產(chǎn)審核制度。
2.實際定位
2008年3月26日，湖南省第一家村鎮(zhèn)銀行在湘潭市湘鄉(xiāng)掛牌。它是由湘潭市商業(yè)銀行為主發(fā)起人，紅圖投資集團有限公司、湖南萬隆房地產(chǎn)置業(yè)有限公司等14家發(fā)起人出資共同組建的。湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍主要包括：吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務，發(fā)行、兌付、承銷政府債券，收付款項及保險業(yè)務，經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的其他業(yè)務。
在實際的調(diào)研中我們看到湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行新的經(jīng)營理念確實為農(nóng)村金融組織發(fā)展注入了活力，這種新的管理體制與金融服務確實為農(nóng)村金融體系帶來了新變化。
（1）輸血作用增強。首先，“村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款”是銀監(jiān)會的明文規(guī)定。由于存款來源不限，貸款只限于當?shù)兀看婵畎ㄒ徊糠殖擎?zhèn)資金都留在了農(nóng)村本地。相比于商業(yè)銀行或者郵政儲蓄的抽血行為，村鎮(zhèn)銀行在“保血”的同時有一定的“輸血”作用。其次，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款按規(guī)定必須首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，才能自由處理富足資金，因而留下來的資金更多地支持了三農(nóng)。
（2）服務效率提高。村鎮(zhèn)銀行的獨立法人地位決定了它先進的體制機制。省去上報的道道程序，村鎮(zhèn)銀行自己做主，辦理貸款的速度非?？?，這也是其他機構(gòu)無法比擬的優(yōu)點。同時，政府的強烈支持使湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行享受了眾多優(yōu)惠政策如地方稅收的減免，從而能在貸款時有更少的包袱。
（3）促進競爭。農(nóng)村金融主體的單一化和壟斷化造成了農(nóng)村地區(qū)較高的利率以及農(nóng)信社低效的運營。村鎮(zhèn)銀行的介入能夠使利率指標更加市場化，更利于三農(nóng)的貸款。湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行的利率上浮30%，下走10%，相對合作社更低，吸引了更多客戶。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)有利于農(nóng)村金融體系逐步邁向市場化，更加加快農(nóng)信社改革的步伐。
（4）支持“三農(nóng)”村鎮(zhèn)銀行貸款的各種中小企業(yè)都屬于當?shù)佚堫^產(chǎn)業(yè)，同時也能為村鎮(zhèn)銀行帶來較好的利潤。至今，湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行已有貸款0.4億，利潤已達32.5萬。
但不可否認的是，在執(zhí)行的過程中，村鎮(zhèn)銀行的實際定位與目標定位有了一定的偏差，其真正有效的支農(nóng)能力也受到了懷疑。實際上，包括湘鄉(xiāng)人民銀行在內(nèi)的眾多金融機構(gòu)工作人員對其存在意義仍有質(zhì)疑，對其發(fā)展也不持樂觀態(tài)度。村鎮(zhèn)銀行在萌芽發(fā)展過程中確有很多問題：
（1）經(jīng)營對象的偏差。在調(diào)研中我們驚異地發(fā)現(xiàn)，湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行中的農(nóng)戶只占不到20%，其中很多還是實力強的有抵押品的養(yǎng)殖大戶，而真正對普通農(nóng)戶的貸款微乎其微。以小額信貸作為主營業(yè)務的村鎮(zhèn)銀行，因為商業(yè)銀行控股，并沒有像大家所想的支持更多普通農(nóng)戶。以市場化運作的村鎮(zhèn)銀行出于商業(yè)考慮，無法向農(nóng)信社那樣接受那么多無抵押的貸款請求，過大的風險使其望而卻步。部分信用社的工作人員說：“村鎮(zhèn)銀行不過是商業(yè)銀行的分支機構(gòu)”。縱然偏激，卻也反映了大眾對村鎮(zhèn)銀行在這方面作用的失望。
（2）輸血作用有限。湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行目前有存款1.5億存款，但卻只有0.4貸款，多余的1.1億一方面作為準備金，另一方面委托商業(yè)銀行進行運作。由于其較于嚴格的貸款準入以及商業(yè)利潤驅(qū)使，本應更多的應用于“三農(nóng)”的款項卻正在被進行商業(yè)運作，村鎮(zhèn)銀行輸血作用實在有限，甚至在另一方面來說，湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行也充當了“抽水機”的作用。
（3）機構(gòu)小的弱點。目前湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行只有員工223人，雖然能夠發(fā)揮機構(gòu)靈活的優(yōu)勢，但是當涉及普通農(nóng)戶放貸時卻遠遠不夠。相較之下，農(nóng)信社的龐大分支以及民間借貸的本土優(yōu)勢更利于一戶戶的小額信貸。
總之，村鎮(zhèn)銀行的癥結(jié)是商業(yè)效益與社會效益的矛盾。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立本帶有很強烈的社會目的，但又要求其市場化運作。可見，雖然村鎮(zhèn)銀行目前遍地開花，若要謀求可持續(xù)發(fā)展，必須解決好這種矛盾。
三、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行理想定位的建議
通過分析和思考，由圖3所示，筆者認為村鎮(zhèn)的理想定位應位于目標定位與實際定位之間，才能更好實現(xiàn)經(jīng)濟效益與社會效益的雙贏。
對于民間信貸來說，普通農(nóng)戶是它的主要服務群。利用其各種優(yōu)勢，我認為民間信貸應成為小額信貸的主要發(fā)放機構(gòu)。對于農(nóng)信社來說，其目前的客戶群為部分農(nóng)業(yè)大戶和普通農(nóng)戶，短時期內(nèi)客戶群仍然比較穩(wěn)定。對于商業(yè)銀行來說，其客戶為大型企業(yè)與部分小型企業(yè)。
湘鄉(xiāng)雖是農(nóng)業(yè)發(fā)達，但經(jīng)濟水平仍不高，湘鄉(xiāng)當?shù)氐钠胀ㄞr(nóng)戶收入有限，生產(chǎn)性貸款較少，需求數(shù)量并不十分旺盛，也可以通過民間信貸與信用社解決。同時，農(nóng)業(yè)保險的薄弱導致農(nóng)民生產(chǎn)非常不穩(wěn)定，尤其對普通農(nóng)戶的收入有較大影響。而較差的信用環(huán)境也會讓銀行不良資產(chǎn)增加。針對此情況，村鎮(zhèn)銀行若是定位更偏向普通農(nóng)戶，商業(yè)效益會受到較大的損害，更會因此而背上沉重的包袱。因此在未來普通農(nóng)戶的貸款需求能夠通過信用社與民間信貸滿足的情況下，村鎮(zhèn)銀行的定位應該集中于收入穩(wěn)定、需求更為旺盛但卻在金融服務中較為疏漏的中小型企業(yè)以及更多的農(nóng)業(yè)大戶，即是介于商業(yè)銀行和農(nóng)信社之間，提供多元化的金融服務。在應用其各種優(yōu)勢更好地發(fā)展中小企業(yè)并擴大農(nóng)業(yè)大戶的貸款客戶群的同時，避開劣勢，不成為普通農(nóng)戶的主要貸款來源，才能更好地保證經(jīng)濟利益與社會利益的統(tǒng)一。
四、調(diào)研啟發(fā)
村鎮(zhèn)銀行的某些特點讓筆者想起了目前社會上一個熱點話題―社會企業(yè)。也許對于一個社會企業(yè)來說，尋求社會效益和商業(yè)效益矛盾中的統(tǒng)一是關(guān)系其是否成功的最重要方面。所謂社會企業(yè)，應是以社會目的為緣由而建立，同時兼顧經(jīng)濟效益的企業(yè)。我們不能說村鎮(zhèn)銀行就是我們普遍意義上的社會企業(yè)，但它也是以政策扶農(nóng)為目的，商業(yè)化運作的企業(yè)。商業(yè)與社會效益的矛盾成為其發(fā)展道路上的一條絆腳石，但如果合理利用社會效益而創(chuàng)造更多的經(jīng)濟效益，這種矛盾也許就能得到一定的統(tǒng)一。
我們也許可以參照國外的某些社會企業(yè)的案例，他們利用其社會性大力宣傳，不僅帶來很好的社會口碑，還有可觀的經(jīng)濟效益，同時又有很多志愿者為其服務。
同樣，對于村鎮(zhèn)銀行，我們是否應該在宣傳上更下工夫，打造其社會性的良好印象，扭轉(zhuǎn)其在農(nóng)村地區(qū)的不好口碑呢？同時，我們也許可以考慮征收更多的長期志愿者（比如大學每年的實習生）以服務社會的名義進行工作，使之感到村鎮(zhèn)銀行的強烈社會性從而激發(fā)更多社會責任感。這種志愿者也許不可行，但至少可以使員工增加更多的社會責任感而更加盡職，提高效率。
建立社會企業(yè)不是目的，而是要起到示范作用，帶動更多這樣的企業(yè)。同樣，村鎮(zhèn)銀行的存在如果能夠帶動更多的民間資本甚至國際資本參與其中，一齊共同探索發(fā)展的道路并且公平競爭，甚至能夠促進民間借貸的合法化，這才是我們真正所要達到的目的。
參考文獻：
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