發(fā)布時(shí)間：2023-03-08 15:28:20
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的政策論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
養(yǎng)老保險(xiǎn)政策是社會(huì)福利政策的重要部分，每個(gè)國(guó)家的國(guó)情不同，文化背景不同，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，采取的養(yǎng)老政策也不同。這其中各有千秋，需要我們擦亮眼睛，仔細(xì)研讀。
（一）完全保障的北歐模式
北歐國(guó)家保障每個(gè)公民的社會(huì)福利。北歐的文化根基是建立在充分尊重公民權(quán)利，注重公民平等基礎(chǔ)上的，由于北歐各國(guó)強(qiáng)調(diào)以公民平等為基礎(chǔ)，養(yǎng)老保險(xiǎn)政策是保證每個(gè)居民平等地享受社會(huì)福利。因此，在包括養(yǎng)老保險(xiǎn)政策在內(nèi)的社會(huì)福利分配中，北歐政府的作用大于市場(chǎng)的作用。政府以立法的形式，承擔(dān)了每個(gè)公民一生的全部福利。當(dāng)然這種社會(huì)福利制度是建立在深厚的文化背景之下的，有利有弊。一方面在這種福利制度的保障下，社會(huì)穩(wěn)定，利于政府的管理。另一方面，這種全覆蓋的社會(huì)福利制度，無(wú)形中成為政府財(cái)政的沉重負(fù)擔(dān)，一旦經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度下滑，政府的財(cái)政壓力加大，也會(huì)造成社會(huì)危機(jī)。前一段時(shí)間希臘的財(cái)政危機(jī)就是典型的例子，希臘地理位置上雖未處北歐，但是也采用與北歐類似的福利模式，財(cái)政危機(jī)與全覆蓋的社會(huì)保障模式存在矛盾，解決起來(lái)相當(dāng)棘手。
（二）注重自由競(jìng)爭(zhēng)的美國(guó)模式
美國(guó)是崇尚自由競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)度，在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)政策方面，強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)調(diào)節(jié)。美國(guó)人認(rèn)為全覆蓋的社會(huì)福利政策會(huì)導(dǎo)致懶惰。這種福利措施利于刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是也容易導(dǎo)致貧富差距加大。在這種理念的支持下，美國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)形成了特殊的體系。其養(yǎng)老保險(xiǎn)分為三個(gè)部分，即聯(lián)邦退休金制度、私人年金計(jì)劃、個(gè)人退休金計(jì)劃。美國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)由聯(lián)邦政府的社會(huì)安全（保障）部署集中管理，統(tǒng)一而集中。這種養(yǎng)老保險(xiǎn)模式是值得借鑒的，優(yōu)點(diǎn)是社會(huì)保障體制健全完備，統(tǒng)一管理，強(qiáng)有力約束；使用法律和經(jīng)濟(jì)雙重手段調(diào)控退休年齡，力度大，效果好；基本養(yǎng)老待遇替代率控制在較低的水平，有利于多層次保障的發(fā)展；充分利用高新技術(shù)，社會(huì)化程度高。
（三）介于北歐與美國(guó)模式之間的德國(guó)和英國(guó)
這兩個(gè)國(guó)家的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度介于北歐體系和美國(guó)體系之間，尤其是德國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，嚴(yán)謹(jǐn)而靈活，根據(jù)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展情況適時(shí)改革與調(diào)整?？傮w而言，西方養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是三位一體的，即由政府、企業(yè)和個(gè)人共同承擔(dān)責(zé)任。社會(huì)保障資金主要來(lái)自于企業(yè)的雇主和雇員，雙方根據(jù)法律規(guī)定向國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納保險(xiǎn)稅；社會(huì)保障開支的一部分，特別是支出大于收入的部分，由政府財(cái)政買單，從國(guó)家稅收中支出以彌補(bǔ)不足的部分。因?yàn)閲?guó)情、文化基礎(chǔ)等差異，各國(guó)采取的養(yǎng)老保險(xiǎn)措施出發(fā)點(diǎn)不同，政策執(zhí)行方式不同。
二、養(yǎng)老保險(xiǎn)的管理方式分析
西方國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)管理方式差異很大，但是有共同之處，就是在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)上，有一定的分散性，養(yǎng)老保險(xiǎn)開支分別由中央和地方政府管理，而不是僅中央政府單一管理。這種管理模式可以分散負(fù)擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)，是值得借鑒的。如美國(guó)的社會(huì)福利事業(yè)總體上由政府主辦，但具體項(xiàng)目主要是由各州、地方和基層機(jī)構(gòu)管理。德國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)管理分為宏觀和微觀兩部分，宏觀由德國(guó)聯(lián)邦勞動(dòng)和社會(huì)秩序部負(fù)責(zé)，下設(shè)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)專家咨詢委員會(huì)，委員會(huì)每年提交書面報(bào)告，預(yù)測(cè)15年后法定養(yǎng)老保險(xiǎn)的收支發(fā)展?fàn)顩r，并就保險(xiǎn)費(fèi)率、養(yǎng)老金和政府補(bǔ)貼的調(diào)整提出建議；微觀層面由各州的各行業(yè)組織的聯(lián)合養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自治管理。正因?yàn)槿绱藝?yán)謹(jǐn)?shù)酿B(yǎng)老保險(xiǎn)政策，德國(guó)才能適應(yīng)不斷變幻的社會(huì)環(huán)境，采取相應(yīng)措施，適時(shí)調(diào)整養(yǎng)老保險(xiǎn)政策。
我國(guó)現(xiàn)有城市停車政策及評(píng)析
1.我國(guó)主要的城市停車政策
2004年國(guó)家發(fā)展改革委的《汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策》提出各城市要研究停車問(wèn)題，制定停車設(shè)施規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)等；2012年國(guó)務(wù)院的《“十二五”綜合交通運(yùn)輸體系規(guī)劃》提出“完善機(jī)動(dòng)車等停車系統(tǒng)及與公共交通設(shè)施的接駁系統(tǒng)”。除提出城市停車問(wèn)題的上述文件外，國(guó)家層面的關(guān)于城市停車政策文件主要是1998年公安部和建設(shè)部頒布的《停車場(chǎng)建設(shè)和管理暫行規(guī)定》和《停車場(chǎng)規(guī)劃設(shè)計(jì)規(guī)則（試行）》，2010年6月住建部、公安部和國(guó)家發(fā)改委聯(lián)合的《關(guān)于城市停車設(shè)施規(guī)劃建設(shè)及管理的指導(dǎo)意見》?！锻＼噲?chǎng)建設(shè)和管理暫行規(guī)定》和《停車場(chǎng)規(guī)劃設(shè)計(jì)規(guī)則（試行）》（1998年）。前者對(duì)停車場(chǎng)的建設(shè)和管理作出了8條（第4－11條）規(guī)定，涉及停車場(chǎng)設(shè)計(jì)施工管理、配建停車場(chǎng)的要求、停車場(chǎng)的管理等。后者主要是從技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)上對(duì)停車場(chǎng)的規(guī)劃設(shè)計(jì)作出規(guī)定?！蛾P(guān)于城市停車設(shè)施規(guī)劃建設(shè)及管理的指導(dǎo)意見》（2010年）提出的政策方向主要有完善法規(guī)體系，編制完成城市停車設(shè)施專項(xiàng)規(guī)劃；停車價(jià)格形成機(jī)制；停車場(chǎng)結(jié)構(gòu)和停車位數(shù)量政策；停車換乘系統(tǒng)政策；技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)系統(tǒng)政策；停車管理系統(tǒng)等方面。具體包括：加強(qiáng)城市停車設(shè)施專項(xiàng)規(guī)劃編制工作，加快制訂建設(shè)項(xiàng)目停車設(shè)施配建標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)合理建設(shè)城市停車設(shè)施，切實(shí)加強(qiáng)占用道路停車管理，完善公共停車場(chǎng)停車價(jià)格形成機(jī)制，規(guī)范城市停車行業(yè)管理，大力推動(dòng)停車設(shè)施新技術(shù)應(yīng)用，加強(qiáng)依法管理和監(jiān)督檢查等等。北京、深圳、廣州、上海等特大城市近年來(lái)也制定了相關(guān)城市停車政策解決停車問(wèn)題，緩解其對(duì)城市交通擁擠的影響。如北京市2010年出臺(tái)《北京市人民政府關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)首都交通科學(xué)發(fā)展加大力度緩解交通擁堵工作的意見》，2012年3月《北京市人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)推動(dòng)城六區(qū)居住區(qū)機(jī)動(dòng)車停車設(shè)施新建工作的通知》。
2.城市停車政策存在的問(wèn)題
（1）政策不系統(tǒng)
基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)裝備和管理服務(wù)是城市停車體系的三個(gè)相對(duì)獨(dú)立但又相輔相成的系統(tǒng)。停車政策設(shè)計(jì)、執(zhí)行的不系統(tǒng)，造成政策執(zhí)行困難或者效果不明顯。如城市停車基礎(chǔ)設(shè)施的極度短缺，很難實(shí)施有效的停車行為管理。
（2）政策效度差
城市停車政策應(yīng)該具有普適性的原則和目標(biāo)，但具體的政策措施應(yīng)該結(jié)合具體城市類型及城市特征制訂，才能取得較好的效果。例如，北京借鑒日本等國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，曾實(shí)施購(gòu)車泊位證明，但并未起到效果。許多城市有嚴(yán)格的違章停車處罰制度，但違章行為屢禁不絕，并未實(shí)現(xiàn)政策預(yù)期的效果。
（3）政策有偏差
許多城市制定出臺(tái)停車政策時(shí)沒(méi)有考慮區(qū)域差別化，而僅僅是一刀切，使得與城市交通政策相違背，如城市中心區(qū)與城市邊緣區(qū)、城市衛(wèi)星城等相同的停車設(shè)施供給、收費(fèi)政策等可能導(dǎo)致鼓勵(lì)城市中心區(qū)私人交通的出行行為，與城市中心區(qū)應(yīng)大力發(fā)展公共交通的政策背離。
完善城市停車政策，促進(jìn)城市交通可持續(xù)發(fā)展
1.完善城市停車政策是城市交通可持續(xù)發(fā)展的要求
2011年我國(guó)城市化率達(dá)到49.68％，正處于快速發(fā)展的城市化中期階段，預(yù)計(jì)未來(lái)10～15年，我國(guó)城市化仍將保持年均0.8～1個(gè)百分點(diǎn)速度的增長(zhǎng)。我國(guó)城市化過(guò)程中城市人口主要向特大城市集中，2010年我國(guó)人口200萬(wàn)以上的超大城市44個(gè)，100萬(wàn)～200萬(wàn)人口的大城市81個(gè)，分別比1978年增加了34個(gè)和62個(gè)。經(jīng)濟(jì)和人口向大城市的聚集，使得城市交通問(wèn)題凸顯，如何促進(jìn)城市交通可持續(xù)發(fā)展日益受到關(guān)注。但是，目前我國(guó)不少城市未把城市停車放在與動(dòng)態(tài)交通管理同等重要的位置，“只管車行，不管車?！爆F(xiàn)象普遍存在。城市停車是城市交通的重要內(nèi)容，它直接影響到城市交通功能的發(fā)揮，特別隨著城市規(guī)模擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)人口日益聚集，土地資源稀缺性增強(qiáng)，城市停車對(duì)城市交通的影響日益突出。完善城市停車政策，合理引導(dǎo)城市停車發(fā)展是緩解城市交通擁擠、促進(jìn)城市交通可持續(xù)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。
2.完善城市停車政策是適應(yīng)城市快速機(jī)動(dòng)化的要求
2010年我國(guó)的人均GDP已經(jīng)達(dá)到4283美元，全國(guó)大多數(shù)大中城市已經(jīng)開始進(jìn)入機(jī)動(dòng)車快速增長(zhǎng)時(shí)期。2010年底，全國(guó)民用汽車保有量達(dá)到7801.83萬(wàn)輛，其中，2000～2010年我國(guó)載客汽車年均增加527萬(wàn)輛，而2005～2010年年均增加為798萬(wàn)輛，其中2009年增加1006萬(wàn)輛，2010年增加1279萬(wàn)輛。為了適應(yīng)城市機(jī)動(dòng)交通的發(fā)展趨勢(shì)，必須未雨綢繆，適度超前規(guī)劃和建設(shè)停車設(shè)施，否則調(diào)整的余地較小且成本巨大，將不利于城市及城市交通有序、健康、可持續(xù)的發(fā)展。因此，必須對(duì)停車的供需關(guān)系進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，促進(jìn)城市停車系統(tǒng)的協(xié)調(diào)發(fā)展。
1.擴(kuò)大商業(yè)銀行信貸規(guī)模在2008年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)背景下，中國(guó)政府為了應(yīng)對(duì)危機(jī)、保持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，中央政府推出四萬(wàn)億元人民幣投資救市計(jì)劃。為了加大金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度，政府放松了對(duì)商業(yè)銀行信貸規(guī)模的約束，擴(kuò)大了商業(yè)銀行的信貸規(guī)模，同時(shí)加大對(duì)“三農(nóng)”、重點(diǎn)工程、中小企業(yè)的信貸支持力度，有針對(duì)性地培育和發(fā)展消費(fèi)信貸。這一政策使2009年全年各項(xiàng)貸款新增9.59萬(wàn)億元人民幣，同比增加4.69萬(wàn)億元，并且這一規(guī)模在不斷擴(kuò)大。
2.開展人民幣跨境結(jié)算國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，作為國(guó)際貿(mào)易中主要結(jié)算貨幣的美元和歐元的匯率都經(jīng)歷了大幅波動(dòng)，我國(guó)企業(yè)與很多貿(mào)易伙伴國(guó)企業(yè)均希望可以使用人民幣作為結(jié)算貨幣來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。2009年，我國(guó)在上海、廣州、深圳、珠海以及東莞5個(gè)城市開展人民幣跨境結(jié)算試點(diǎn)，通過(guò)推動(dòng)人民幣在國(guó)際貿(mào)易中的使用，截至2013年底，我國(guó)跨境結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)模已經(jīng)是當(dāng)初試點(diǎn)時(shí)期的800多倍。根據(jù)匯豐銀行預(yù)計(jì)，人民幣在2015年將成為全球三大跨境貿(mào)易結(jié)算貨幣之一。
3.新增常備借貸便利工具我國(guó)央行在2013年開始利用一種新型貨幣政策工具———常備借貸便利(StandingLendingFacility，簡(jiǎn)稱SLF)，在銀行系統(tǒng)的流動(dòng)性出現(xiàn)短暫性波動(dòng)時(shí)選擇性運(yùn)用。這種貨幣調(diào)控新工具的特點(diǎn)是由金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)發(fā)起，與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行定向交易，交易對(duì)手覆蓋范圍廣，主要為政策性銀行和全國(guó)性商業(yè)銀行。常備借貸便利主要以抵押方式發(fā)放，信用評(píng)級(jí)較高的債券、優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)等均可作為抵押品，有時(shí)也可采取信用借款等方式進(jìn)行發(fā)放。這種政策工具期限一般為1～3個(gè)月，利率水平是根據(jù)貨幣政策調(diào)控需要、引導(dǎo)市場(chǎng)利率的需要等因素進(jìn)行綜合確定。
二、效果評(píng)價(jià)
國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)后，中國(guó)人民銀行采取的一系列非常規(guī)貨幣政策，包括近期使用的常備借貸便利政工具，對(duì)于我國(guó)貨幣政策非常規(guī)工具對(duì)金融市場(chǎng)與宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的效果進(jìn)行評(píng)價(jià)。
(一)金融市場(chǎng)方面央行的貨幣政策非常規(guī)工具使基礎(chǔ)貨幣大幅增加。投資在刺激經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的同時(shí)，也導(dǎo)致了大量的貨幣投放。政府取消對(duì)商業(yè)銀行的信貸規(guī)模限制，有利于緩解企業(yè)資金壓力并保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)。與此同時(shí)，在中央財(cái)政資金投放不到4千億的情況下，我國(guó)商業(yè)銀行的信貸資金投放達(dá)到了11萬(wàn)億元規(guī)模。在銀行借款主體結(jié)構(gòu)中，地方政府融資貸款規(guī)模迅速擴(kuò)張。截至2009年末，全國(guó)地方政府債務(wù)平臺(tái)貸款額達(dá)7.38萬(wàn)億元，比2008年增加了近3萬(wàn)億。根據(jù)國(guó)家審計(jì)署公布的數(shù)據(jù)，到2013年6月末，我國(guó)政府性債務(wù)余額已經(jīng)超過(guò)30萬(wàn)億，其中全口徑地方政府性債務(wù)共17.89萬(wàn)億。這些新增信貸規(guī)模在扶持中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也可能成為銀行業(yè)不良信貸資產(chǎn)的隱憂，盲目投資和資金的低利用率現(xiàn)象也會(huì)造成資源的相對(duì)短缺和供給的相對(duì)不足。我國(guó)跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算加快了我國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，帶動(dòng)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，向市場(chǎng)注入了大量的流動(dòng)性。我國(guó)自2013年初創(chuàng)設(shè)常備借貸便利以來(lái)，央行通過(guò)綜合運(yùn)用常備借貸便利工具來(lái)管理流動(dòng)性，已收到了顯著成效。在貨幣市場(chǎng)受到?jīng)_擊出現(xiàn)短暫的波動(dòng)時(shí)，通過(guò)利用常備借貸便利進(jìn)行金融市場(chǎng)的調(diào)控，帶動(dòng)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，符合條件的金融機(jī)構(gòu)可以得到央行提供的流動(dòng)性支持，這也順應(yīng)國(guó)家對(duì)宏觀調(diào)控的要求。在金融市場(chǎng)上利用非常規(guī)貨幣政策工具，有利于調(diào)節(jié)市場(chǎng)流動(dòng)性的供給，有助于促進(jìn)金融市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行，從而可以防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
(二)宏觀經(jīng)濟(jì)方面據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值同比增長(zhǎng)8.7%，居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)逐步回升，政府出臺(tái)的經(jīng)濟(jì)刺激政策有效地促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同期，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)超過(guò)了50%。2010年上半年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率達(dá)到11.1%，比2009年同期高出3.7個(gè)百分點(diǎn)，2013年我國(guó)在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和深化改革的關(guān)鍵期，全年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值依然保持7.7%的增長(zhǎng)。說(shuō)明通過(guò)使用非常規(guī)貨幣政策工具可以拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)其重要作用是要避免出現(xiàn)通貨緊縮。但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)在國(guó)際金融危機(jī)后的快速恢復(fù)以及此前國(guó)家出臺(tái)的擴(kuò)張性政策，政府的四萬(wàn)億投資以及銀行系統(tǒng)信貸投放，我國(guó)出現(xiàn)了嚴(yán)重的流動(dòng)性過(guò)?，F(xiàn)象，從2010年開始進(jìn)入新一輪的通脹期，我國(guó)的CPI平均值為3.8%，2011年3月至10月這8個(gè)月的CPI都超過(guò)了5%。由以上數(shù)據(jù)可知，政府的非常規(guī)貨幣政策對(duì)于減緩?fù)s壓力的效果不明顯。
隨著政府投資規(guī)模不斷擴(kuò)大，且主要集中在交通、水利、通信和城市公共事業(yè)等就業(yè)彈性較低的行業(yè)，刺激就業(yè)增長(zhǎng)的效果也不顯著。2008年，由于受到國(guó)內(nèi)自然災(zāi)害頻發(fā)和國(guó)際金融危機(jī)的雙重挑戰(zhàn)，我國(guó)就業(yè)形勢(shì)比較嚴(yán)峻，尤其從2008年下半年以來(lái)，企業(yè)用工需求減少，失業(yè)人數(shù)大幅增加。貨幣政策與財(cái)政政策相結(jié)合的四萬(wàn)億救市投資計(jì)劃以及央行面對(duì)危機(jī)采取的一系列政策在短期上沒(méi)有緩解就業(yè)壓力。
公共政策教學(xué)必須遵循和體現(xiàn)以上所闡釋的公共政策的學(xué)科性質(zhì)和特點(diǎn)。但在當(dāng)前的公共政策教學(xué)過(guò)程中還存在著以下主要問(wèn)題:
第一，公共政策學(xué)的教學(xué)綜合性不強(qiáng)。公共政策的教學(xué)沒(méi)有充分整合各種學(xué)科知識(shí)，利用政治學(xué)、法學(xué)、行政學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)、倫理學(xué)等學(xué)科的基本原理和方法對(duì)公共政策進(jìn)行全面系統(tǒng)地教學(xué)。這主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是公共政策學(xué)的教材內(nèi)容綜合性不強(qiáng)。從當(dāng)前公開出版發(fā)行的公共政策學(xué)教材來(lái)看，絕大多數(shù)教材的綜合性還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。有的教材內(nèi)容偏向政治學(xué)，側(cè)重從政治系統(tǒng)、政治權(quán)力、政治制度、政治文化、政治統(tǒng)治等方面講解公共政策。把公共政策學(xué)編寫成為了政治政策學(xué)。有的教材內(nèi)容偏向行政管理學(xué)，側(cè)重從政府職能、行政體制、行政決策、行政執(zhí)行、行政效率等方面編寫教材，把公共政策學(xué)編寫成為了行政決策學(xué)。大多數(shù)的教材沒(méi)有把法學(xué)、社會(huì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、倫理學(xué)、歷史學(xué)等的內(nèi)容有機(jī)整合到公共政策的內(nèi)容中去，對(duì)公共政策過(guò)程進(jìn)行全面分析研究。二是公共政策學(xué)的課堂教學(xué)綜合性不夠。從授課教師來(lái)看，絕大多數(shù)的教師是行政管理、政治學(xué)或哲學(xué)專業(yè)出身的，擁有較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，但對(duì)于公共政策涉及到的法學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)等知識(shí)卻知之甚少，在教學(xué)過(guò)程中對(duì)公共政策知識(shí)的講解缺乏全面性和系統(tǒng)性。目前，全國(guó)只有北京大學(xué)、吉林大學(xué)等極少數(shù)大學(xué)有專業(yè)培養(yǎng)公共政策學(xué)的博士學(xué)位授予點(diǎn)。公共政策學(xué)的專業(yè)人才非常稀少，大多數(shù)的授課教師往往是在自學(xué)公共政策的基礎(chǔ)上進(jìn)行教學(xué)，缺乏專業(yè)訓(xùn)練和學(xué)習(xí)。因此，絕大多數(shù)的公共政策學(xué)授課教師往往把公共政策學(xué)有意無(wú)意地講授成為了政治政策學(xué)或行政決策學(xué)。三是公共政策學(xué)培養(yǎng)學(xué)生綜合能力的功能沒(méi)有得到充分發(fā)揮。公共政策學(xué)不僅要培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)掌握知識(shí)的能力、思維判斷能力、理性反思能力、洞察問(wèn)題的能力、分析問(wèn)題的能力、解決問(wèn)題的能力，而且還要培養(yǎng)學(xué)生的理論批判能力、決策能力、創(chuàng)造能力、道德能力和公共精神、公共責(zé)任感等。但在當(dāng)前的公共政策教學(xué)過(guò)程中，往往只注重向?qū)W生灌輸公共政策學(xué)的有關(guān)知識(shí)，注重考查學(xué)生的記憶知識(shí)的能力，沒(méi)有充分培養(yǎng)學(xué)生綜合能力素質(zhì)的功能。
第二，公共政策學(xué)的教學(xué)實(shí)踐性不突出。這主要表現(xiàn)在：首先，課堂教學(xué)中缺乏對(duì)學(xué)生實(shí)際能力的培養(yǎng)。在當(dāng)前的公共政策教學(xué)中，絕大多數(shù)教師把注重學(xué)生實(shí)際能力的培養(yǎng)簡(jiǎn)化為在課堂教學(xué)中進(jìn)行案例教學(xué)，又把案例教學(xué)簡(jiǎn)化為舉例子，用例子來(lái)論證說(shuō)明公共政策知識(shí)理論。有的老師根本不知道案例教學(xué)的實(shí)質(zhì)和宗旨，也沒(méi)有真正掌握案例教學(xué)的方法，無(wú)法把真正的案例教學(xué)法貫徹運(yùn)用到課堂教學(xué)中去。其次，公共政策教學(xué)與社會(huì)實(shí)際生活聯(lián)系薄弱。在公共政策的教學(xué)過(guò)程中，有的教師往往照本宣科，完全按照教材的內(nèi)容進(jìn)行講授，沒(méi)有把現(xiàn)實(shí)社會(huì)生活中的政策實(shí)踐問(wèn)題融入到教學(xué)之中進(jìn)行分析講解，使政策科學(xué)理論與現(xiàn)實(shí)政策實(shí)踐相脫離。同時(shí)，也使學(xué)生片面地感覺(jué)到公共政策實(shí)踐離自己很遙遠(yuǎn)，只是極少數(shù)的政策制定者和執(zhí)行者的事情，與自己沒(méi)有直接關(guān)系。再次，公共政策教學(xué)實(shí)踐實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)缺失。在當(dāng)前的公共政策教學(xué)計(jì)劃安排中，沒(méi)有教學(xué)實(shí)踐的環(huán)節(jié)。既沒(méi)有聘請(qǐng)黨政部門的政策制定者和執(zhí)行者對(duì)學(xué)生進(jìn)行定期教學(xué)，也沒(méi)有安排學(xué)生到黨政部門進(jìn)行考察調(diào)研或?qū)嵙?xí)，學(xué)生缺乏對(duì)政策實(shí)踐活動(dòng)的切身真實(shí)體驗(yàn)，對(duì)公共政策實(shí)踐活動(dòng)存在著神秘感。
第三，公共政策學(xué)的教學(xué)活動(dòng)不重視公共性價(jià)值取向的強(qiáng)調(diào)與培育。公共政策存在的基本前提之一就是其公共性，缺失了公共性的政策就是非公共政策，是私人政策。這種輕忽公共性價(jià)值取向教育的傾向主要表現(xiàn)在：其一，在教學(xué)中強(qiáng)調(diào)公共政策工具理性，忽視公共政策的價(jià)值理性，即注重向?qū)W生傳授公共政策制定、執(zhí)行、評(píng)估、調(diào)整等方法的傳授，而對(duì)公共政策制定、執(zhí)行、評(píng)估、調(diào)整等背后所蘊(yùn)含的價(jià)值取向的揭示和強(qiáng)調(diào)欠缺。其二，有的教師缺失公共精神，也缺乏批判反思意識(shí)能力，因此，在教學(xué)過(guò)程中也就不可能向?qū)W生強(qiáng)調(diào)和灌輸這些價(jià)值理念。例如，有的教師缺乏平等、公正、民主等意識(shí)和精神，有的教師甚至向?qū)W生有意無(wú)意地灌輸?shù)燃?jí)觀念、官本位思想等，使學(xué)生的價(jià)值觀受到誤導(dǎo)。缺失公共性教育的公共政策教學(xué)，使學(xué)生無(wú)法領(lǐng)悟和掌握公共政策學(xué)科最根本最重要的宗旨和精髓，也失去了公共政策教育的終極目的。
第四，公共政策學(xué)的教學(xué)科學(xué)性不足、藝術(shù)性缺失。在公共政策學(xué)科學(xué)性教育方面，有的教師缺乏對(duì)公共政策的研究，對(duì)公共政策基本規(guī)律的領(lǐng)會(huì)把握不夠深刻、準(zhǔn)確，在課堂上只能照本宣科，更談不上通過(guò)教學(xué)向?qū)W生灌輸公共政策過(guò)程中的科學(xué)追求與科學(xué)精神，甚至有的教師有意無(wú)意地向?qū)W生灌輸一些有?？茖W(xué)真理的迷信思想觀念，使學(xué)生在追求真理的過(guò)程中迷失了方向。在公共政策學(xué)的教學(xué)計(jì)劃安排上，許多學(xué)校都存在著教學(xué)時(shí)間安排不合理的問(wèn)題，大多數(shù)專業(yè)把公共政策課程安排在大二上學(xué)期，這與該課程的學(xué)科性質(zhì)特點(diǎn)不相符合。同時(shí)，公共政策的教學(xué)評(píng)價(jià)體系不完善、不科學(xué)，沒(méi)有圍繞學(xué)生能力培養(yǎng)需要進(jìn)行教學(xué)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的設(shè)計(jì),重教學(xué)評(píng)價(jià)的形式，輕教學(xué)評(píng)價(jià)的實(shí)質(zhì)。
現(xiàn)行的學(xué)校教學(xué)評(píng)價(jià)中，常常忽視了它的教育與發(fā)展，片面重視其管理，使教學(xué)評(píng)價(jià)難以發(fā)揮其基本的功能。在公共政策教學(xué)科學(xué)性缺失的同時(shí)，對(duì)公共政策教學(xué)藝術(shù)性也缺乏基本的關(guān)照與兼顧。在現(xiàn)行的公共政策教材中，絕大多數(shù)教材都沒(méi)有涉及到對(duì)公共政策過(guò)程中的非理性因素的探討，沒(méi)有介紹政策主體的情感、意志、偏好、個(gè)性等非理性因素對(duì)公共政策的影響。因此，在公共政策的課堂教學(xué)中，大多數(shù)的教師也就沒(méi)有向?qū)W生講授相關(guān)的內(nèi)容，使學(xué)生所掌握的公共政策知識(shí)體系存在殘缺。
第五，公共政策學(xué)教學(xué)對(duì)當(dāng)前中國(guó)現(xiàn)實(shí)社會(huì)公共問(wèn)題關(guān)注不夠。這主要表現(xiàn)在兩方面：一方面，在公共政策的教學(xué)過(guò)程中，沒(méi)有注重中國(guó)特色的政策實(shí)踐活動(dòng)，也沒(méi)有應(yīng)用普遍性的政策原理來(lái)深入分析中國(guó)的實(shí)際政策問(wèn)題。有的教材雖然嘗試提出了中國(guó)公共政策的決策模型，但卻與實(shí)際的決策相差萬(wàn)里，是學(xué)者們模仿西方的決策模型，坐在書齋里臆想出的東西，這些所謂決策模型理論讓人如墜云霧。另一方面，在公共政策教學(xué)過(guò)程中沒(méi)有結(jié)合現(xiàn)實(shí)的政策問(wèn)題。在我國(guó)，區(qū)域差距極大，東部沿海地區(qū)、中部地區(qū)、東北老工業(yè)地區(qū)以及西部地區(qū)，區(qū)域發(fā)展極不平衡，政策問(wèn)題的現(xiàn)實(shí)差異突出。在公共政策教學(xué)過(guò)程中，各地區(qū)的教學(xué)內(nèi)容和課堂教學(xué)并沒(méi)有與所在區(qū)域的現(xiàn)實(shí)政策問(wèn)題聯(lián)系起來(lái)進(jìn)行分析講解，因此，難以使學(xué)生把公共政策與自己生活、學(xué)習(xí)的區(qū)域生態(tài)政策環(huán)境聯(lián)系起來(lái)進(jìn)行思考、學(xué)習(xí)、體驗(yàn)，從而更好地掌握和領(lǐng)悟公共政策的基本原理和知識(shí)。
二、公共政策教學(xué)模式優(yōu)化的基本路向
當(dāng)前公共政策教學(xué)中所存在的問(wèn)題直接影響著公共政策學(xué)科功能的發(fā)揮，使其難以充分發(fā)揮提高學(xué)生政策科學(xué)知識(shí)素養(yǎng)和決策能力的作用。為此，必須根據(jù)公共政策的學(xué)科特點(diǎn)，優(yōu)化公共政策的教學(xué)模式。其一，強(qiáng)化公共政策教學(xué)的綜合性。加強(qiáng)公共政策學(xué)的綜合性是培養(yǎng)學(xué)生綜合能力素質(zhì)的基礎(chǔ)。首先要強(qiáng)化公共政策學(xué)教材的綜合性。在公共政策教材的編寫過(guò)程中，應(yīng)該認(rèn)真整合多學(xué)科的知識(shí)理論，全面深入分析和闡述公共政策的基本知識(shí)原理。運(yùn)用政治學(xué)、行政學(xué)、管理學(xué)、法學(xué)、社會(huì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、倫理學(xué)等學(xué)科的知識(shí)對(duì)相關(guān)的政策問(wèn)題和原理進(jìn)行論證闡釋。編寫公共政策學(xué)教材是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，單靠一己之力或某一專業(yè)之學(xué)是難以編好的，應(yīng)該組織政治學(xué)、行政學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)、法學(xué)等專業(yè)的學(xué)者在一起討論研究，集思廣益，發(fā)揮各自專業(yè)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行編寫，把相關(guān)學(xué)科知識(shí)有機(jī)地進(jìn)行有機(jī)整合，用來(lái)系統(tǒng)分析和研究公共政策問(wèn)題。其次，加強(qiáng)公共政策課堂教學(xué)內(nèi)容的綜合性。授課教師應(yīng)該加強(qiáng)學(xué)習(xí)，對(duì)公共政策學(xué)所涉及到的學(xué)科知識(shí)進(jìn)行系統(tǒng)學(xué)習(xí)與熟練掌握，在課堂教學(xué)中，把相關(guān)學(xué)科知識(shí)用來(lái)準(zhǔn)確具體地闡述公共政策問(wèn)題，在對(duì)公共政策進(jìn)行全面系統(tǒng)分析與研究的基礎(chǔ)上，使學(xué)生全面了解和掌握公共政策的基本原理和技能。再次，加強(qiáng)學(xué)生綜合能力素質(zhì)的培養(yǎng)。在公共政策教學(xué)過(guò)程中，教師不僅要準(zhǔn)確全面向?qū)W生傳授公共政策的理論知識(shí)，讓其把握公共政策的基本規(guī)律，使其掌握比較扎實(shí)的公共政策專業(yè)知識(shí)，而且要想方設(shè)法提高學(xué)生發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力，緊密聯(lián)系社會(huì)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，通過(guò)課堂討論、案例教學(xué)、調(diào)查研究等方法，教師應(yīng)用公共政策理論對(duì)相關(guān)社會(huì)問(wèn)題進(jìn)行政策分析，使學(xué)生養(yǎng)成關(guān)心社會(huì)重大問(wèn)題的習(xí)慣，聯(lián)系學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活實(shí)際，從中發(fā)現(xiàn)與之有關(guān)的政策問(wèn)題，并與學(xué)生一道進(jìn)行深入分析研究，使其掌握政策分析的方法，掌握發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的基本方法和技能。
其二，重視公共政策教學(xué)的實(shí)踐性。加強(qiáng)公共政策教學(xué)的實(shí)踐性是促使學(xué)生掌握決策基本方法和培養(yǎng)學(xué)生解決實(shí)際問(wèn)題能力的重要環(huán)節(jié)。一方面，教師要真正熟練掌握案例教學(xué)的基本方法，認(rèn)真選擇、整理、編寫、改造案例材料，設(shè)置近似真實(shí)的政策實(shí)踐情境，使學(xué)生在仿真式的政策實(shí)踐情境中開動(dòng)腦筋，調(diào)動(dòng)所學(xué)習(xí)的政策知識(shí)方法思考解決問(wèn)題的對(duì)策，同時(shí)，讓學(xué)生把自己的解決方案與真實(shí)的解決對(duì)策進(jìn)行比較，再通過(guò)教師的講評(píng)分析，使學(xué)生在模擬情境決策中感受體驗(yàn)到公共政策各個(gè)環(huán)節(jié)的基本方法，掌握一般的決策方法與技能。另一方面，要重視公共政策教學(xué)的實(shí)踐環(huán)節(jié)，把公共政策課程的教學(xué)實(shí)習(xí)納入教學(xué)計(jì)劃之中，可以聘請(qǐng)黨政部門的領(lǐng)導(dǎo)干部定期講授公共政策過(guò)程的實(shí)踐狀況以及存在的問(wèn)題，使學(xué)生了解我國(guó)黨政部門公共政策的運(yùn)行情況，對(duì)公共政策形成一定的感性認(rèn)識(shí)。同時(shí)，也可以把公共政策實(shí)踐在實(shí)習(xí)階段予以明確要求，即在學(xué)生的實(shí)習(xí)計(jì)劃安排中，把公共政策實(shí)踐的具體內(nèi)容進(jìn)行細(xì)化和明確，要求學(xué)生在黨政部門的實(shí)習(xí)鍛煉中，按照實(shí)習(xí)計(jì)劃的要求，對(duì)所在實(shí)習(xí)的黨政部門的有關(guān)公共政策狀況進(jìn)行調(diào)查研究，寫出調(diào)查報(bào)告，把其內(nèi)容納入到總的實(shí)習(xí)報(bào)告之中，并進(jìn)行相關(guān)考核。
其三，把公共政策價(jià)值取向教育納入教學(xué)過(guò)程之中，對(duì)學(xué)生進(jìn)行公共精神教育。公共精神是公共政策的靈魂，如果不加強(qiáng)公共政策價(jià)值取向的教育，培育學(xué)生的公正公平、民主法治、公共利益、公共責(zé)任等理念和精神，公共政策就失去了存在的基礎(chǔ)。首先，作為教師應(yīng)該具有公共精神，把傳授知識(shí)、創(chuàng)造知識(shí)、發(fā)現(xiàn)真理、傳播真理作為自己教書育人的歷史使命，在教學(xué)過(guò)程中秉持公平公正、法治民主、公共責(zé)任感等理念和精神。要使教師具有公共精神，一方面要加強(qiáng)對(duì)教師的連續(xù)教育培訓(xùn)，另一方面，在教師的選擇聘任以及考核評(píng)價(jià)中，要重視公共精神的標(biāo)準(zhǔn)和要求，把公共精神作為嚴(yán)格把握好教師入口關(guān)的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。其次，在公共政策的教師教學(xué)考評(píng)中，應(yīng)該把教師是否具有公共精神作為考評(píng)的一個(gè)不可或缺的指標(biāo)，使學(xué)生、教師和管理者能夠通過(guò)考評(píng)促進(jìn)公共精神的發(fā)育，自覺(jué)或不自覺(jué)地激發(fā)培養(yǎng)公共精神。再次，在公共政策教學(xué)中，要把公共精神的教育作為教學(xué)的重要內(nèi)容之一，不能僅僅只向?qū)W生傳授公共政策的知識(shí)和方法。在公共政策學(xué)的教材編寫時(shí)，應(yīng)該把公共政策的價(jià)值取向作為一個(gè)重要內(nèi)容編寫進(jìn)教材中。在講授公共政策時(shí)，注重向?qū)W生傳授系統(tǒng)的知識(shí)內(nèi)容，并把公共精神的培養(yǎng)貫穿到教學(xué)的全過(guò)程之中，把公共精神的培育作為公共政策教學(xué)的主要目的之一。
其四，注重公共政策學(xué)的科學(xué)性，兼顧公共政策學(xué)的藝術(shù)性。公共政策的科學(xué)性是其有效性的前提。把公共政策作為獨(dú)立的對(duì)象和一門科學(xué)進(jìn)行研究，這是現(xiàn)代民主政治發(fā)展的結(jié)果，是人類社會(huì)進(jìn)步的主要表現(xiàn)。因此，加強(qiáng)公共政策教學(xué)的科學(xué)性是不言而喻、理所當(dāng)然的。在公共政策教學(xué)過(guò)程中，作為教師要培養(yǎng)批判性思維能力，提高理性思維水平，不能把公共政策學(xué)講授為對(duì)黨和政府的政策的宣傳解釋，而應(yīng)該把現(xiàn)實(shí)的公共政策問(wèn)題和所有政策作為客觀的研究對(duì)象進(jìn)行思考、質(zhì)疑、分析，發(fā)現(xiàn)存在的問(wèn)題，探究問(wèn)題產(chǎn)生的原因，不斷優(yōu)化政策制定體制和政策質(zhì)量。在公共政策教學(xué)過(guò)程中，教師要培養(yǎng)和提高自己的科學(xué)精神，用嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目茖W(xué)態(tài)度和高度的社會(huì)責(zé)任感傳授公共政策知識(shí)，絕對(duì)不允許向?qū)W生宣揚(yáng)迷信思想。如果發(fā)現(xiàn)有向?qū)W生宣傳迷信思想的教師，教學(xué)管理部門必須立即進(jìn)行批評(píng)教育，嚴(yán)肅處理。在公共政策教學(xué)過(guò)程中，教師應(yīng)該注重向?qū)W生傳授公共政策的基本規(guī)律，使學(xué)生掌握公共政策學(xué)的基本原理。同時(shí)，及時(shí)調(diào)整公共政策教學(xué)計(jì)劃，提高公共政策教學(xué)計(jì)劃設(shè)置的科學(xué)性，把公共政策課程安排在大學(xué)三、四年級(jí)，使學(xué)生能夠?qū)W習(xí)掌握政治學(xué)、行政學(xué)、管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、法理學(xué)、社會(huì)學(xué)、歷史學(xué)、倫理學(xué)等基礎(chǔ)課程及其研究方法之后，更好地領(lǐng)會(huì)公共政策的基本原理和掌握公共決策的基本方法，并將公共政策與各種基礎(chǔ)課程有機(jī)結(jié)合起來(lái)學(xué)以致用。同時(shí)，以學(xué)生綜合能力培養(yǎng)為中心進(jìn)行公共政策教學(xué)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的科學(xué)設(shè)計(jì)，強(qiáng)化教學(xué)評(píng)估的導(dǎo)向性、獎(jiǎng)懲性、管理。最后，在注重公共政策教學(xué)科學(xué)性的同時(shí)兼顧其藝術(shù)性的教育，向?qū)W生講清楚公共政策過(guò)程中非理性因素的影響機(jī)制，并且使學(xué)生了解這些非理性因素的積極作用和消極功能，掌握減少和避免非理性因素對(duì)公共政策活動(dòng)產(chǎn)生消極影響的方法。
關(guān)鍵詞：企業(yè)管理企業(yè)信用信用政策
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要高效、有序的運(yùn)作，需要人們恪守市場(chǎng)游戲規(guī)則，其中，最重要的游戲規(guī)則是誠(chéng)實(shí)、守信，信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。當(dāng)前我國(guó)處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不健全，信用的價(jià)值被嚴(yán)重忽視，信用缺失現(xiàn)象愈演愈烈．主席說(shuō)過(guò)，“政策和策略是黨的生命”，我們把這句話引申一下，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的今天，可以這么說(shuō)“一個(gè)企業(yè)的信用政策和信用策略就是你這個(gè)企業(yè)的生命”，為什么要說(shuō)這個(gè)問(wèn)題?信用的問(wèn)題，信用政策的問(wèn)題，實(shí)際上是我們企業(yè)非常關(guān)鍵的基本點(diǎn)或者是出發(fā)點(diǎn)。未來(lái)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)。信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，企業(yè)信用是社會(huì)信用管理體系的重要組成部分，為企業(yè)發(fā)展和政府監(jiān)管建立起一座橋梁，使現(xiàn)代化企業(yè)能夠插上誠(chéng)信的翅膀飛得更高更遠(yuǎn)。
一、什么是企業(yè)信用
信用形式按信用主體(對(duì)象)分，有個(gè)人信用、企業(yè)信用、公用信用三種。企業(yè)信用是指企業(yè)在資本運(yùn)營(yíng)、資金籌集、商品生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)管理、服務(wù)活動(dòng)中與信用相關(guān)的行為、狀況和能力。所以，在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中信用不僅僅是道德領(lǐng)域上的誠(chéng)信、可靠，在商業(yè)領(lǐng)域還表現(xiàn)為一種可帶來(lái)利潤(rùn)的資源、一種可交易的商品。很多企業(yè)管理者都認(rèn)為信用管理就是追賬，這是認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。其實(shí)，追賬只在信用管理中占很小的一部分。賬款逾期率、賬款回收周期(DSO)、賬齡結(jié)構(gòu)、壞賬率這些數(shù)據(jù)看起來(lái)枯燥乏味，卻是極為重要的，必須天天研究、月月分析。并且應(yīng)該根據(jù)這些數(shù)據(jù)調(diào)整企業(yè)的信用方針。
二、制定企業(yè)信用有什么必要性
為什么企業(yè)老總都對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)深惡痛絕?那么企業(yè)缺失信用的表現(xiàn)都有哪些方面，危害又是什么呢?
(一)信用缺失的表現(xiàn)主要有以下幾個(gè)方面
1假冒偽劣產(chǎn)品充斥市場(chǎng)，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者利益，甚至危及消費(fèi)者生命財(cái)產(chǎn)安全。據(jù)測(cè)算每年假冒偽劣產(chǎn)品造成的直接損失不低于2000億元。2惡意逃廢銀行債務(wù)。在中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行開戶的6萬(wàn)戶改制企業(yè)中，有超過(guò)一半的企業(yè)采取各種方式逃廢銀行債務(wù)．造成銀行巨額的呆壞賬損失，國(guó)有資產(chǎn)大量流失。3虛假?gòu)V告、虛假財(cái)務(wù)報(bào)告屢禁不止。4．股市、基金黑幕重重……
(二)信用缺失的危害
信用缺失嚴(yán)重阻礙了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，扭曲了經(jīng)濟(jì)關(guān)系．增了交易成本，每年企業(yè)因三角債和現(xiàn)款交易增加的財(cái)務(wù)費(fèi)用超過(guò)2000億元。每年國(guó)民生產(chǎn)總值的10％~20％是無(wú)效成本……等等．信用狀況的不斷惡化，使信用這個(gè)無(wú)形資產(chǎn)的價(jià)值得不到真正體現(xiàn)，信用愈來(lái)愈成為社會(huì)的稀缺資源。信用缺失還敗壞了社會(huì)風(fēng)氣，導(dǎo)致市配置資源的低效率，嚴(yán)重阻礙了社會(huì)的消費(fèi)與投資行為．如果任其展，必然會(huì)危及整個(gè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，如何針對(duì)不同市場(chǎng)域的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，尋找防范信用缺失的措施，是一項(xiàng)長(zhǎng)期且十艱巨的工作，它有賴于政府、商家、個(gè)人的共同努力，有賴于人們的德水準(zhǔn)的提高及完善的法律環(huán)境和完整的市場(chǎng)規(guī)則，才能保證市經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
(三)建立信用體系的重要性
信用體系的好處是提高經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的透明度．降低信用風(fēng)險(xiǎn)管的成本，加快信用決策。企業(yè)的信用體系，需要植根于法律的基礎(chǔ)，服務(wù)的對(duì)象來(lái)講，分為金融信用體系和非金融信用體系兩個(gè)子系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)了；我們真正將信用數(shù)據(jù)庫(kù)做成防范欺詐行為、加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的防御體系。我們還可以用不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)來(lái)定貿(mào)易模式、定價(jià)格、定談判條件，也可以通過(guò)良好的信用管理來(lái)規(guī)避因風(fēng)險(xiǎn)而招致的潛在損失，比如，政府的機(jī)關(guān)或政府部門擁有很多的信息資源。當(dāng)然它負(fù)責(zé)制訂有關(guān)信息披露的法律，同時(shí)有監(jiān)督的功能，最后還要提供公共的信用管理教育；而私人機(jī)構(gòu)的職能則不同，他們?yōu)榭蛻籼峁┯袃敺?wù)，必須面對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)而冒一定風(fēng)險(xiǎn)，因此需要開發(fā)出客戶滿意的解決方案，客戶選擇決定方案的標(biāo)準(zhǔn)是能否為他們帶來(lái)好處。業(yè)內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度的建立是很重要的。信用風(fēng)險(xiǎn)管理是企業(yè)本身針對(duì)它的客戶進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)管理。在我們很多企業(yè)談到信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的時(shí)候，他們對(duì)此不是很重視，他們覺(jué)得主要是做業(yè)務(wù)、做生意，所以有時(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理不是他們的當(dāng)務(wù)之急；后來(lái)他們發(fā)現(xiàn)做了生意收不到錢，信用風(fēng)險(xiǎn)管理的學(xué)費(fèi)也就付出了。當(dāng)然建立信用文化，推進(jìn)管理的進(jìn)步，需要靠制度來(lái)支撐。我們主要希望以后我們的信用管理是可以用信用信息作為基礎(chǔ)，可以用自動(dòng)化的手段來(lái)作為工具。一個(gè)良好的信用管理體系是在全世界的企業(yè)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的實(shí)踐和積累后才建立起來(lái)的。
三、信用政策的內(nèi)容
企業(yè)老總對(duì)“信用風(fēng)險(xiǎn)”大都深惡痛絕。企業(yè)制度信用條件時(shí)需要在信用成本費(fèi)用和提前收回賬款對(duì)企業(yè)現(xiàn)金流轉(zhuǎn)總的影響之間進(jìn)行權(quán)衡，還要使提供現(xiàn)金折扣和追加收賬費(fèi)用等手段的利用與采取信用條件所達(dá)到的效果相匹配的信用政策的好壞直接關(guān)系到應(yīng)收賬款的回收，從而影響企業(yè)資產(chǎn)的優(yōu)良狀況，進(jìn)而影響企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
一般而言，信用管理政策手冊(cè)的形式和內(nèi)容會(huì)因企業(yè)的目標(biāo)、組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同而不同，但基本內(nèi)容應(yīng)包括信用管理的目標(biāo)、組織結(jié)構(gòu)及職責(zé)、客戶信用、信用檢查、應(yīng)收賬款管理幾部分。另外企業(yè)可以根據(jù)其所在行業(yè)的特點(diǎn)，以及流程的具體需要而加入相關(guān)的內(nèi)容說(shuō)明工作的具體流程。下面我們分別講解這幾個(gè)部分。
(一)目標(biāo)
企業(yè)進(jìn)行信用管理的目的并非是要企業(yè)為避免風(fēng)險(xiǎn)而丟掉生意和機(jī)會(huì)，而是給企業(yè)確定一個(gè)承擔(dān)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的范圍，從而增加有效和有利可圖的銷售。然而企業(yè)要提高銷售、降低風(fēng)險(xiǎn)的水平是要用相應(yīng)的指標(biāo)來(lái)具體描述的，同時(shí)要有具體的數(shù)字來(lái)衡量和考核。通常企業(yè)實(shí)施信用政策設(shè)定的目標(biāo)是：通過(guò)合理的信用銷售支持企業(yè)的銷售目標(biāo)；保持回款速度；保持低壞賬率；確保高水平的客戶服務(wù)。
(二)組織結(jié)構(gòu)
這里組織結(jié)構(gòu)是指與整個(gè)流程相關(guān)的管理和組織結(jié)構(gòu)。它首先要規(guī)定誰(shuí)對(duì)整個(gè)信用管理流程負(fù)責(zé)，有權(quán)進(jìn)行調(diào)整。通常企業(yè)要成立專門的工作小組來(lái)負(fù)責(zé)整個(gè)流程的審定和修改，通常這個(gè)小組要由主管財(cái)務(wù)的副總來(lái)?yè)?dān)當(dāng)。其次它要規(guī)定信用部門的構(gòu)成、組織圖表、工作范圍、委托的權(quán)責(zé)界定，同時(shí)還要其他相關(guān)部門的權(quán)責(zé)界定。在這部分中，企業(yè)還可以說(shuō)明信用部門的地位和與其他部門的關(guān)系，以及常規(guī)和特別情況下的授權(quán)界定等等。
(三)客戶信用評(píng)估
這部分應(yīng)簡(jiǎn)明扼要地說(shuō)明信用部門對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)估的依據(jù)、方法和目的。例如信用部門利用客戶的付款記錄、財(cái)務(wù)情況、內(nèi)部信息、外部信息等等進(jìn)行綜合加權(quán)平均來(lái)評(píng)估客戶，評(píng)估結(jié)果用于確定客戶的信用額度和信用條款。如果對(duì)這一部分進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，還應(yīng)包括客戶調(diào)查和信用評(píng)估兩部分。客戶調(diào)查中要解釋如何收集客戶資料?如何自行收集客戶材料?如何向客戶直接索取資料如何從資信調(diào)查機(jī)構(gòu)獲得參考資料?如何進(jìn)行資料的更新?等等問(wèn)題。在客戶信用評(píng)估中還可以規(guī)定以下內(nèi)容：客戶如何進(jìn)行信用申請(qǐng)；客戶賒銷的標(biāo)準(zhǔn)；怎樣確定新客戶的信用額度；特殊交易條件下的信用安排；增加或減少信用限額的方式；增大信用額度和延長(zhǎng)賒銷時(shí)間的程序和要求；擔(dān)保條件規(guī)定。:
(四)信用條款
信用條款是對(duì)信用評(píng)估結(jié)果的直接應(yīng)用。由于不適當(dāng)?shù)男庞脳l款將導(dǎo)致信用期限延長(zhǎng)、還款速度下降，所以信用條款也是為了達(dá)到信用政策所規(guī)定目標(biāo)的重要部分。因此，在這一部分要設(shè)定不同的條件下提供銷售和服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)條款。同時(shí)還要規(guī)定企業(yè)中對(duì)不同的信用限額和信用時(shí)間的審批權(quán)限，以及相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制。
由于VC/PE發(fā)債門檻高、募集有限，因此，VC/PE發(fā)債存在的主要問(wèn)題導(dǎo)致其難以成為主流募資模式。相反，激活民間資本，可以助推中小微企業(yè)快速發(fā)展。據(jù)權(quán)威統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)目前閑置資金高達(dá)10萬(wàn)多億元，更有大量資金沉淀在銀行，而中小微企業(yè)、工商個(gè)體等卻融資困難。反差強(qiáng)烈的供求矛盾，以及國(guó)家鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域的系列政策推動(dòng)，湖南省“中億佰聯(lián)”應(yīng)勢(shì)而生，為民間投融資雙方架起了一座“金”橋。該種模式具有安全可靠、靈活高效、互利共贏三大特點(diǎn)。確保以借貸雙方合法、有效的抵押程序來(lái)規(guī)范雙方的權(quán)益和義務(wù)，創(chuàng)立了一套嚴(yán)密的法人客戶信用調(diào)查體系，幫助民間富余資本安全、合理地流入市場(chǎng);采取十分靈活高效的方式，一般三日內(nèi)為“借貸”雙方辦理好一切相關(guān)手續(xù)，以解決個(gè)體戶貸款難之又難的問(wèn)題;以堅(jiān)持“不超過(guò)同期銀行貸款利率4倍的合法利率”之原則，長(zhǎng)期為中小微企業(yè)提供財(cái)產(chǎn)抵押和信譽(yù)管理。
2.建立以政府為主導(dǎo)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)
建立以政府為主導(dǎo)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在不以盈利為目的的情況下，需要由國(guó)家出資。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以為融資困難的小微企業(yè)提供擔(dān)保以增強(qiáng)其融資能力，最終實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定健康增長(zhǎng)。同時(shí)，也可以建立由財(cái)政出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。財(cái)政擔(dān)保具有資金來(lái)源穩(wěn)定、依托政府信用等較多優(yōu)勢(shì)，更為重要的是，財(cái)政擔(dān)保可以剔除傳統(tǒng)行政管理對(duì)資金供需雙方的不當(dāng)干預(yù)，并將財(cái)政直接投入轉(zhuǎn)變?yōu)橄蚪鹑跈C(jī)構(gòu)提供擔(dān)保。此外，地方政府也可以成立獨(dú)立核算或成立依托政府某一部門的農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，或者由政府提供農(nóng)業(yè)擔(dān)保資金成立小微企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，委托其進(jìn)行中小企業(yè)信用擔(dān)保、管理和開展小微企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。
3.搭建信息平臺(tái)與融資平臺(tái)以在銀行和企業(yè)之間牽線搭橋
各地政府在注重產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與服務(wù)企業(yè)發(fā)展同時(shí)，努力構(gòu)建適合企業(yè)投資和發(fā)展的環(huán)境，重視向大企業(yè)提供服務(wù)和引導(dǎo)中小微企業(yè)發(fā)展，鼓勵(lì)中小微企業(yè)聯(lián)合發(fā)展，提高融資能力和資信水平。政府還要通過(guò)搭建信息平臺(tái)，一方面將中小微企業(yè)資金需求提供給銀行，另一方面將銀行的金融產(chǎn)品推介給企業(yè)，讓銀行和企業(yè)雙贏，更好地為企業(yè)服務(wù)，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。政府也要積極搭建為中小微企業(yè)服務(wù)的融資平臺(tái)，可以嘗試建立以財(cái)政資金主導(dǎo)的擔(dān)保公司，為中小微企業(yè)提供擔(dān)保，加快區(qū)域中小微企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)。
新形勢(shì)下,我們要將政商關(guān)系理順，成功轉(zhuǎn)變政府職能，推動(dòng)管制政府向服務(wù)政府轉(zhuǎn)變、全能政府向有限政府轉(zhuǎn)變。針對(duì)投資備案、審核、審批等制度要組織開展規(guī)范改革工作，積極將政府的核準(zhǔn)范圍縮減，促使審批程序得到簡(jiǎn)化，從而降低經(jīng)營(yíng)性收費(fèi)及行政事業(yè)性收費(fèi)，推動(dòng)民營(yíng)企業(yè)收費(fèi)實(shí)現(xiàn)公平化，將非國(guó)民待遇現(xiàn)象消除掉。其二，財(cái)政相關(guān)部門建立起專業(yè)化的投資服務(wù)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的投資信息指導(dǎo)及產(chǎn)業(yè)政策支持。同時(shí)要開展民間投資的營(yíng)銷策劃、審核報(bào)批、投資咨詢、管理決策等各方面的綜合服務(wù)，建立起包括技術(shù)信息、政策信息、市場(chǎng)信息在內(nèi)的投資信息網(wǎng)，綜合篩選投資項(xiàng)目，健全民間投資服務(wù)體系，致力于為全社會(huì)提供充分的、準(zhǔn)確的投資信息。其三，加強(qiáng)建設(shè)民營(yíng)企業(yè)的權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，盡力維護(hù)民營(yíng)企業(yè)的合法權(quán)益，為民間投資營(yíng)造出良好的市場(chǎng)環(huán)境。
二、財(cái)政傾斜于民生，保障并改善民生
(一)加大財(cái)政資金投入，扶持中小企業(yè)發(fā)展和靈活就業(yè)
雖然每一年我國(guó)財(cái)政在就業(yè)方面的資金投入都有較大的增長(zhǎng)，但這并不能滿足我國(guó)愈加嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)。因此，政府應(yīng)當(dāng)以公共理財(cái)理念為出發(fā)點(diǎn)，積極調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，將行政管理費(fèi)用支出進(jìn)行大力的整頓和壓縮，將公共財(cái)政傾斜到民生領(lǐng)域，增加就業(yè)的財(cái)政資金投入，建立長(zhǎng)效的就業(yè)財(cái)政機(jī)制，促使就業(yè)工作取得保障性強(qiáng)的、長(zhǎng)期的財(cái)政支持。新形勢(shì)下，小群體創(chuàng)業(yè)及中小企業(yè)等在解決自身就業(yè)問(wèn)題時(shí)為社會(huì)大眾提供了良好的勞動(dòng)力需求空間。政府部門應(yīng)當(dāng)積極扶持它們，在信貸、資金及稅收等各個(gè)方面為他們提供支持，逐步形成中小企業(yè)群體，致力于將社會(huì)的不同素質(zhì)、不同層次的勞動(dòng)者廣泛吸收到這一群體里來(lái)，確定靈活就業(yè)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及范圍，完善稅費(fèi)減免措施，從而健全財(cái)稅扶持政策。對(duì)于靈活就業(yè)范圍內(nèi)的自謀職業(yè)人員，政府可以給予重點(diǎn)的財(cái)稅支持，鼓勵(lì)人們積極創(chuàng)業(yè)，從而有效帶動(dòng)就業(yè)。
(二)加快社會(huì)保障改革，完善對(duì)農(nóng)民工社會(huì)保障的政策支持
在受到金融危機(jī)沖擊的所有群體里面，農(nóng)民工遭受的損失最大，一旦他們失業(yè)返鄉(xiāng)，就無(wú)法享受到養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等，即便他們能夠享受家庭保障機(jī)制及農(nóng)村土地保障機(jī)制等，但依舊無(wú)法將他們的生活影響降低，從而造成農(nóng)村的消費(fèi)能力低下，不利于實(shí)現(xiàn)刺激消費(fèi)等宏觀的經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策，嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)_擊社會(huì)和諧。因此，政府應(yīng)當(dāng)加快改革社會(huì)保障制度，積極培訓(xùn)農(nóng)民工，鼓勵(lì)并支持他們自主創(chuàng)業(yè)，通過(guò)財(cái)政撥款加大對(duì)農(nóng)村公用設(shè)施的投入力度，為他們提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。其一，將農(nóng)民工吸收到工傷保險(xiǎn)體制里面，將農(nóng)民工遭受的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有效分散甚至化解；其二，針對(duì)農(nóng)民工構(gòu)建醫(yī)療保障體系，幫助因病陷入生活窘境的農(nóng)民工化解風(fēng)險(xiǎn)；其三，構(gòu)建養(yǎng)老保險(xiǎn)政策，為農(nóng)民工的晚年生活提供財(cái)政保障，確保他們能夠獲得真正的養(yǎng)老待遇。
三、健全消費(fèi)稅政策，加快發(fā)展對(duì)外貿(mào)易
在新形勢(shì)下，我們要進(jìn)一步改革并健全消費(fèi)稅政策：適當(dāng)擴(kuò)大消費(fèi)稅范圍，將裘毛皮制品、高檔美術(shù)制品、高檔實(shí)木家具、保健品等納入到消費(fèi)稅征收范圍之內(nèi)；一些洗滌、洗浴等企業(yè)消耗水資源較大，應(yīng)當(dāng)對(duì)它們征收消費(fèi)稅；公共汽車輪胎、酒精等一部分人民生活、衛(wèi)生的必需用品應(yīng)當(dāng)停止消費(fèi)稅的征收。與此同時(shí)，要針對(duì)持續(xù)完善的消費(fèi)稅制度構(gòu)建立法程序，將國(guó)內(nèi)稅收負(fù)擔(dān)進(jìn)一步科學(xué)化、合理化，促進(jìn)國(guó)內(nèi)制造企業(yè)積極生產(chǎn)并進(jìn)行出口貿(mào)易活動(dòng)，加快發(fā)展對(duì)外貿(mào)易。
四、全力打好節(jié)能減排的攻堅(jiān)戰(zhàn)、持久戰(zhàn)
首先，我們要以建筑、交通、工業(yè)等為主要對(duì)象，大力推進(jìn)節(jié)能政策，提高能源的使用效率。推進(jìn)開展節(jié)能產(chǎn)品惠民工程、千家企業(yè)節(jié)能行動(dòng)、十大重點(diǎn)節(jié)能工程等，致力于在全社會(huì)范圍內(nèi)營(yíng)造出良好的節(jié)能風(fēng)尚。其次，加強(qiáng)對(duì)環(huán)境的保護(hù)力度，積極推動(dòng)城鎮(zhèn)污水垃圾處理、重點(diǎn)區(qū)域環(huán)境治理、綜合整治重金屬污染等工作的開展。第三，大力發(fā)展節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)及循環(huán)經(jīng)濟(jì)。抓好節(jié)水、節(jié)材、節(jié)地、節(jié)能等工作，支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)技術(shù)研發(fā)及能力建設(shè)并積極推廣示范，綜合利用礦產(chǎn)資源，加大回收利用工業(yè)廢物，進(jìn)一步將生活垃圾資源化，等等。最后，針對(duì)氣候的變化及時(shí)制定應(yīng)對(duì)措施，加大低碳技術(shù)的開發(fā)力度，并將高效節(jié)能技術(shù)進(jìn)行推廣，大力發(fā)展可再生能源、新能源等，同時(shí)加強(qiáng)建設(shè)智能電網(wǎng)。加快綠化進(jìn)程，努力構(gòu)建低碳的消費(fèi)模式及產(chǎn)業(yè)體系，全力打好節(jié)能減排的攻堅(jiān)戰(zhàn)、持久戰(zhàn)。
市場(chǎng)取向改革一直是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要推動(dòng)力，作為產(chǎn)業(yè)政策的一部分，在保險(xiǎn)業(yè)中引入市場(chǎng)機(jī)制，激活競(jìng)爭(zhēng)因素，能夠充分發(fā)揮看不見的手的作用，使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在利潤(rùn)的激勵(lì)和生存的約束下，不斷進(jìn)行自我發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。競(jìng)爭(zhēng)是如此重要，即使它不是市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)行的全部，也是其中的主要內(nèi)容，經(jīng)濟(jì)中存在著競(jìng)爭(zhēng)一創(chuàng)新一發(fā)展的動(dòng)態(tài)機(jī)制，競(jìng)爭(zhēng)誘發(fā)創(chuàng)新，創(chuàng)新不斷降低產(chǎn)業(yè)的相對(duì)成本，從而使經(jīng)濟(jì)效率和社會(huì)福利水平得到提高。本文試圖從競(jìng)爭(zhēng)的角度來(lái)分析中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)踐，探索如何為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供有效的政策支持。
一、對(duì)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)認(rèn)識(shí)的深化和發(fā)展
1.保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)手段的多樣性以及創(chuàng)新的決定性作用
在現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，競(jìng)爭(zhēng)手段是多樣性的。保險(xiǎn)公司可以利用新產(chǎn)品開發(fā)、特色服務(wù)、組織調(diào)整、促銷、廣告、公共關(guān)系等眾多方式形成相對(duì)優(yōu)勢(shì)，以擴(kuò)大自己的份額。在眾多的競(jìng)爭(zhēng)手段中，創(chuàng)新居于核心地位，由于創(chuàng)新的作用，保險(xiǎn)活動(dòng)首先趨向均衡，但又旋即克服了邊際收益遞減的趨勢(shì)并打破了均衡，向更高產(chǎn)出水平的均衡擴(kuò)張，保險(xiǎn)業(yè)因此實(shí)現(xiàn)了質(zhì)量相統(tǒng)一的發(fā)展。
2.保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的多維性以及制度因素的重要性
人們?cè)诜治霰ｋU(xiǎn)市場(chǎng)時(shí)有將競(jìng)爭(zhēng)限于經(jīng)濟(jì)維度的傾向，僅僅分析公司在保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)和要素市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，這不能解釋真實(shí)的保險(xiǎn)活動(dòng)，一旦考慮到時(shí)間的不可逆性以及不確定性和交易費(fèi)用的重要性，并將保險(xiǎn)市場(chǎng)體制置予特定的制度環(huán)境中進(jìn)行研究，就會(huì)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)活動(dòng)中存在政府對(duì)自我利益的追逐。事實(shí)上，只要存在著不同的利益主體對(duì)稀缺性資源的需求沖突，競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)發(fā)生。因此，現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)至少在經(jīng)濟(jì)、政治和法律三個(gè)方面展開。而要研究這種多維競(jìng)爭(zhēng)，就必須引入制度因素，因?yàn)檎芜^(guò)程和立法活動(dòng)就其經(jīng)濟(jì)本質(zhì)而言，是關(guān)于制度的競(jìng)爭(zhēng)。
二、我國(guó)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)狀及成因分析
與銀行等金融產(chǎn)業(yè)相比，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在更多的競(jìng)爭(zhēng)，但令人困擾的是，保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)性的增強(qiáng)雖然使各保險(xiǎn)公司越來(lái)越重視經(jīng)營(yíng)效率的提高，并在組織結(jié)構(gòu)上進(jìn)行調(diào)整和改革，但是，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)為價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司不計(jì)后果地進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，結(jié)果提高了公司的經(jīng)營(yíng)成本，加大了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，降低了服務(wù)效率，破壞了市場(chǎng)秩序，迫使監(jiān)管部門承擔(dān)了本應(yīng)由保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)的內(nèi)部管理工作，監(jiān)管成本大大提高，市場(chǎng)機(jī)制發(fā)生扭曲。另一方面，從產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度看，缺乏必要的利潤(rùn)激勵(lì)，即使不會(huì)使保險(xiǎn)業(yè)陷于停滯，也會(huì)對(duì)其成長(zhǎng)速度產(chǎn)生嚴(yán)重不利影響，這就形成了一個(gè)邏輯怪圈，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)的目的原本在于降低成本，促進(jìn)發(fā)展，但現(xiàn)實(shí)卻表現(xiàn)為競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)了成本的上升，保險(xiǎn)業(yè)本來(lái)是管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，卻依靠制造風(fēng)險(xiǎn)來(lái)生存。為尋找產(chǎn)生這些矛盾的原因，有必要從理解我國(guó)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)體系入手，考察保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)的開展及其所在的制度環(huán)境。
根據(jù)產(chǎn)業(yè)組織理論，一個(gè)產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)由五種基本力量綜合決定，一是產(chǎn)業(yè)內(nèi)既有廠商的競(jìng)爭(zhēng)；二是新進(jìn)入者的威脅；三是供應(yīng)商的議價(jià)能力；四是客戶的議價(jià)實(shí)力；五是替代品的威脅。如果視風(fēng)險(xiǎn)為一種負(fù)商品的話，保險(xiǎn)業(yè)的供應(yīng)商和客戶是兩位一體的，上述問(wèn)題也可以在這一框架中進(jìn)行分析。
1.產(chǎn)業(yè)內(nèi)普遍忽視創(chuàng)新，采取模仿為主的競(jìng)爭(zhēng)模式
受發(fā)展階段的限制，我國(guó)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略多定位于模仿，希望通過(guò)經(jīng)營(yíng)效率的改善超越競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，即使推出新產(chǎn)品、改進(jìn)組織形式也只是引進(jìn)國(guó)外的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，本質(zhì)上仍是一種模仿行為，所以保險(xiǎn)市場(chǎng)上絕大多數(shù)競(jìng)爭(zhēng)者的產(chǎn)品、功能與服務(wù)，所使用的銷售渠道，甚至公司的組織架構(gòu)都基本一致。這種競(jìng)爭(zhēng)模式在產(chǎn)業(yè)內(nèi)的經(jīng)營(yíng)效率差異較大時(shí)，有助于實(shí)現(xiàn)成本與品質(zhì)的雙贏，但是隨著模仿的普遍，效率差異逐漸縮小，公司實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)份額擴(kuò)張的努力必然導(dǎo)致銷售成本的增加或采取非正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段，誤導(dǎo)宣傳、高退費(fèi)、高返還等現(xiàn)象屢禁不止，形成消耗戰(zhàn)，造成保險(xiǎn)資源的無(wú)效配置，這種情況只是在限制競(jìng)爭(zhēng)的條件下才能停止。
2.高壁壘、缺乏退出機(jī)制以及費(fèi)率管制壓抑了創(chuàng)新動(dòng)機(jī)
長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)人制度，如規(guī)定較高標(biāo)準(zhǔn)的資本金要求等，這種制度安排進(jìn)一步提高了保險(xiǎn)業(yè)由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)的存在原本就具有的進(jìn)入壁壘，同時(shí)，由于費(fèi)率受到管制，獲取保險(xiǎn)執(zhí)照的公司受到雙重保護(hù)，保險(xiǎn)業(yè)缺乏必要的退出機(jī)制，這就使保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛在競(jìng)爭(zhēng)壓力大大減弱，生存檢驗(yàn)機(jī)制失效，無(wú)法實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，削弱了作為市場(chǎng)主體的保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新動(dòng)機(jī)。
3.消費(fèi)者需求方面存在制約創(chuàng)新活動(dòng)開展的因素
近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速成長(zhǎng)和居民收入的大幅增長(zhǎng)有力地提高了潛在的保險(xiǎn)需求，為行業(yè)發(fā)展提供了巨大的想象空間，但潛在需求向現(xiàn)實(shí)需求的轉(zhuǎn)化要受到社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)的制約。而社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)除了受收入影響外，還決定于社會(huì)的文化傳統(tǒng)和特定的經(jīng)濟(jì)體制，我國(guó)的主流文化是儒家的中庸文化，在對(duì)待經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中大量存在的不確定性時(shí)，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)回避而不是進(jìn)行積極風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)，長(zhǎng)期的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)傳統(tǒng)的影響力也不會(huì)在短期內(nèi)消除，人們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的充分認(rèn)識(shí)還需要一個(gè)過(guò)程。社會(huì)保障意識(shí)淡漠導(dǎo)致了保險(xiǎn)需求嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并阻礙著保險(xiǎn)需求向多樣化的方向轉(zhuǎn)化，從而制約著保險(xiǎn)業(yè)中產(chǎn)生順應(yīng)需求變化的創(chuàng)新活動(dòng)，預(yù)期市場(chǎng)空間與現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)容量的強(qiáng)烈反差加劇了公司之間的銷售成本競(jìng)爭(zhēng)。
4.替代品的競(jìng)爭(zhēng)面臨制度障礙，壓抑了金融創(chuàng)新動(dòng)機(jī)
保險(xiǎn)產(chǎn)品在某些性質(zhì)和功能上與銀行、證券產(chǎn)品有重疊之處，而且保險(xiǎn)的資金運(yùn)用業(yè)務(wù)與銀行、證券的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的本質(zhì)是相類似的，三者之間存在著替代品競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題。為了維護(hù)金融安全，我國(guó)采取保險(xiǎn)、銀行、證券分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度安排，并對(duì)保險(xiǎn)公司的投資渠道進(jìn)行嚴(yán)格限制，這在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度不健全，金融市場(chǎng)制度不完善的條件下具有現(xiàn)實(shí)合理性，但是，它同時(shí)也緩解了保險(xiǎn)業(yè)所面臨的替代品競(jìng)爭(zhēng)壓力，不利于保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新。從全球金融發(fā)展的趨勢(shì)看，混業(yè)的制度安排能夠從總體上增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，如一些保險(xiǎn)公司甚至能夠?yàn)榭蛻籼峁┏骄阋饬x上的保險(xiǎn)保障，原因就在于投資渠道的多樣性，使保險(xiǎn)公司能夠通過(guò)較高的投資收益彌補(bǔ)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損。
由上述分析可見，并不是競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致了問(wèn)題，出現(xiàn)矛盾的原因是政府監(jiān)管和企業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)集中于價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)或變相的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，未能對(duì)競(jìng)爭(zhēng)手段的多樣性和多維性予以重視，忽視了競(jìng)爭(zhēng)有著重要影響作用的制度因素，從而造成貫穿整個(gè)體系的創(chuàng)新動(dòng)機(jī)被壓抑。如果保險(xiǎn)業(yè)缺乏持續(xù)創(chuàng)新的能力，完全依賴于其它形式的競(jìng)爭(zhēng)手段，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的上升、服務(wù)質(zhì)量的下降和經(jīng)營(yíng)成本的上揚(yáng)將不可避免。
三、我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策的現(xiàn)實(shí)選擇
經(jīng)濟(jì)發(fā)展史表明，產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)的過(guò)程是一個(gè)演化的過(guò)程，競(jìng)爭(zhēng)是這一過(guò)程的原始推動(dòng)力，競(jìng)爭(zhēng)是否以創(chuàng)新為主要手段決定著發(fā)展的方向與質(zhì)量，同時(shí)，現(xiàn)有制度也會(huì)對(duì)發(fā)展產(chǎn)生有利或不利的影響，其關(guān)鍵在于制度是否適應(yīng)創(chuàng)新。當(dāng)我們以這一視角看待保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策時(shí)，可以得出一個(gè)基本的判斷，即保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策必須圍繞創(chuàng)新和激勵(lì)兩方面來(lái)開展，按照促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)、創(chuàng)造需求、培育人力資本、重視信息技術(shù)的應(yīng)用等原則，一方面應(yīng)致力于推動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新機(jī)制的形成；另一方面則應(yīng)從改善競(jìng)爭(zhēng)條件入手，推行制度創(chuàng)新以促進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新。
1.推動(dòng)產(chǎn)權(quán)改革，重塑市場(chǎng)主體
只有產(chǎn)權(quán)受到保護(hù)和足夠的尊重、能夠較好地得以實(shí)施，公平、有序的競(jìng)爭(zhēng)才有可能存在，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)才有可能出現(xiàn)。否則，產(chǎn)權(quán)嚴(yán)重殘缺，尤其在受到政府嚴(yán)重侵權(quán)的情形下，充分競(jìng)爭(zhēng)將不可能存在。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的最初形成是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下政府行政配置資源的結(jié)果，市場(chǎng)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)很不合理，市場(chǎng)份額問(wèn)題不是通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制來(lái)解決，而是通過(guò)私下的關(guān)系，通過(guò)關(guān)系之間的談判來(lái)解決的。要把這種市場(chǎng)改造成為理想的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，首先要全力推動(dòng)產(chǎn)權(quán)制度改革，為符合條件的保險(xiǎn)公司創(chuàng)造上市條件。產(chǎn)權(quán)改革是人們之間利益的重新調(diào)整，不可能靠自發(fā)來(lái)完成，必須有外力推動(dòng)，這個(gè)推動(dòng)力就是政府。值得注意的是，對(duì)于產(chǎn)權(quán)改革的目標(biāo)——建立現(xiàn)代企業(yè)制度而言，不應(yīng)把它僅僅局限于股份有限公司和有限責(zé)任公司這兩種形式，而應(yīng)包括所有經(jīng)過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)考驗(yàn)的現(xiàn)存的企業(yè)組織形式。只有這樣來(lái)思考和觀察、處理問(wèn)題，才能開闊我們的眼界，拓寬我們的思路，尋找到適應(yīng)不同領(lǐng)域、不同經(jīng)營(yíng)層次、規(guī)模的合理的形式。
2.促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，形成創(chuàng)新壓力
對(duì)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則的保護(hù)是政府公共政策的根本任務(wù)之一，一旦規(guī)則失去權(quán)威，積極的競(jìng)爭(zhēng)行為將會(huì)向?qū)ぷ廪D(zhuǎn)變，不但浪費(fèi)了稀缺的保險(xiǎn)資源，而且導(dǎo)致了創(chuàng)新的熱情的衰減，保險(xiǎn)業(yè)成長(zhǎng)的步伐就會(huì)放慢。政府必須在以下方面采取積極的措施并確保其得到認(rèn)真執(zhí)行，一是堅(jiān)持費(fèi)率條款市場(chǎng)化的改革取向，使保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、定價(jià)上具有更大的自主性和靈活性，便于其采取差別化的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。二是執(zhí)行嚴(yán)格的保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)能夠迫使保險(xiǎn)公司改善產(chǎn)品品質(zhì)，提升服務(wù)水平，從而增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。三是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的直接合作進(jìn)行限制，避免大公司之間進(jìn)行串謀，形成卡特爾，妨礙市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，并損害保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。四是降低市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨潛在競(jìng)爭(zhēng)的壓力，同時(shí)，建立市場(chǎng)退出機(jī)制，及時(shí)將不具備償付能力和競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)清除出市場(chǎng)。五是適應(yīng)保險(xiǎn)、銀行、證券業(yè)務(wù)交叉日益普遍的發(fā)展趨勢(shì)，逐步進(jìn)行金融監(jiān)管體制改革，為混業(yè)經(jīng)營(yíng)做好準(zhǔn)備。
3.培育保險(xiǎn)意識(shí)，改善需求條件
保險(xiǎn)發(fā)展具有積極的外部效應(yīng)，提高社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)，推動(dòng)行業(yè)發(fā)展是政府應(yīng)當(dāng)也必須擔(dān)負(fù)的責(zé)任，當(dāng)前一是要積極在社會(huì)中普及保險(xiǎn)知識(shí)，引導(dǎo)社會(huì)關(guān)心支持保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，特別是在引導(dǎo)新聞媒體發(fā)揮好輿論監(jiān)督作用的同時(shí)，真心呵護(hù)保險(xiǎn)業(yè)健康的成長(zhǎng)。二是要積極推行社會(huì)保障體制改革，盡可能將政府承擔(dān)的保障職能交給商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，為保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展創(chuàng)造發(fā)展空間。
4.注重基礎(chǔ)研究，實(shí)行聯(lián)合研發(fā)
人力資本的積累對(duì)保險(xiǎn)業(yè)有特別重要的意義，創(chuàng)新活動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的人力資源存量有著較大的依賴性，當(dāng)前，一是要致力于保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)，開展與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的學(xué)術(shù)研究，先進(jìn)的、專業(yè)化的而且與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的知識(shí)可以通過(guò)企業(yè)的投資機(jī)制創(chuàng)造出產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的要素。二是要引導(dǎo)保險(xiǎn)公司建立區(qū)域性的研發(fā)中心，根據(jù)各地區(qū)的不同風(fēng)險(xiǎn)狀況設(shè)計(jì)產(chǎn)品，適應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀情況。三是要實(shí)行合作研發(fā)，由政府牽頭，聯(lián)合各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)起研究保險(xiǎn)發(fā)展和提升產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力等重大問(wèn)題的責(zé)任，以節(jié)約研發(fā)資源。
5.注重政策的協(xié)調(diào)性，降低運(yùn)行成本
政策協(xié)調(diào)是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策有效運(yùn)行的本質(zhì)要求，不僅要做到政策制定的有效性，而且要保證政策切實(shí)得到貫徹和執(zhí)行，因此在制定行業(yè)法規(guī)、政策時(shí)，應(yīng)向保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者及社會(huì)廣泛征求意見，得到各方面有力的、低成本的一致性認(rèn)可，以保證政策運(yùn)行的效率。此外，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展并不處于一個(gè)封閉的環(huán)境中，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展必然與其他經(jīng)濟(jì)部門的活動(dòng)發(fā)生聯(lián)系，減少?zèng)_突和協(xié)調(diào)矛盾也是產(chǎn)業(yè)政策動(dòng)態(tài)一致性的必然要求。
