發(fā)布時間：2022-07-12 12:46:28
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的醫(yī)療保險調(diào)查報告樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
一、基本情況及主要做法
1、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，落實工作責(zé)任。區(qū)政府每年都將醫(yī)保工作列入重要議事日程，把建立和完善城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險作為解決人民群眾看病難的一項政治任務(wù)來抓，堅持目標(biāo)責(zé)任管理，制定實施方案和考核辦法，確定工作目標(biāo)，分解工作任務(wù)，將其納入對區(qū)級各單位和鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)班子績效考核的主要內(nèi)容。各單位和鄉(xiāng)鎮(zhèn)落實了專門人員，明確工作職責(zé)，結(jié)合本單位工作實際，認(rèn)真做好醫(yī)療保險工作。調(diào)查組所調(diào)查的單位都做到了為醫(yī)保病人建立個人檔案，半年工作有小結(jié)，年終工作有總結(jié)，全區(qū)城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險工作穩(wěn)步開展。
2、強(qiáng)化征繳，確保應(yīng)收盡收。經(jīng)過7年多的運(yùn)行，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險已經(jīng)形成了比較穩(wěn)定的參保面，區(qū)醫(yī)保局提出了鞏固成果，積極擴(kuò)面的工作思路，更加重視續(xù)保工作的開展，積極做好新單位擴(kuò)面，加強(qiáng)基金征繳力度。一是按月對工作進(jìn)行分析，對存在的問題，及時研究解決方法和工作措施，并對下月工作提出思路和打算，有效地促進(jìn)業(yè)務(wù)工作開展。二是根據(jù)工作實際，及時調(diào)整工作思路，制定詳細(xì)的參保續(xù)保工作計劃和工作措施，并有針對性地加大擴(kuò)面工作力度，把擴(kuò)面工作重點(diǎn)放在企業(yè)單位，將任務(wù)分解到人，落實責(zé)任，確保參保擴(kuò)面任務(wù)的完成。三是加強(qiáng)醫(yī)療保險基金的稽核工作，對未及時繳費(fèi)的單位實行稽核，督促各單位按時繳費(fèi)，并把征繳任務(wù)落實到人，上門進(jìn)行催繳，確保了醫(yī)療保險基金按時足額到位。
3、健全制度，促進(jìn)規(guī)范管理。區(qū)醫(yī)保局制定完善各項管理制度、相關(guān)工作職責(zé)及費(fèi)用支付、審核、報銷工作流程，制作了城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險政策問答、報費(fèi)流程等展板上墻公示，同時加強(qiáng)對定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和定點(diǎn)零售藥店的監(jiān)督管理，督促定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實各項醫(yī)療質(zhì)量管理制度和診療操作規(guī)程，規(guī)范診療服務(wù)行為，把好住院病人關(guān)，杜絕冒名住院，掛牌住院，及時查處和糾正超標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，設(shè)立項目亂收費(fèi)等違規(guī)行為，合理增設(shè)定點(diǎn)零售藥店網(wǎng)站，形成良好競爭局面，降低藥品價格，切實維護(hù)參保職工的合法權(quán)益。
二、存在的主要問題
1、醫(yī)療保險政策的宣傳力度和廣度不夠。醫(yī)療保險政策宣傳形式單一，不夠新穎，到基層、到企業(yè)宣傳較少，覆蓋面小。通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)一些參保單位和職工對醫(yī)療保險政策學(xué)習(xí)了解不夠，有些個體工商戶和民營企業(yè)對醫(yī)保政策一點(diǎn)也不知曉。許多參保人員不了解新制度下如何看病就醫(yī)，如個別參保病人不知道個人賬戶如何使用，不了解什么是起付費(fèi)用，以及分段自付等知識，加上費(fèi)用結(jié)算中存在一定比例的自付藥品費(fèi)用，造成醫(yī)療機(jī)構(gòu)和病人之間的矛盾，在一定程度上影響了醫(yī)療保險工作的開展。
3、擴(kuò)面工作開展難度大。目前全區(qū)醫(yī)保擴(kuò)面征繳空間較小，區(qū)級行政事業(yè)單位都已基本參保，鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院和一些部門80%都未參保，職工想?yún)⒈?，上訪不斷，但單位的確無力解決經(jīng)費(fèi)，難以征收。2008年醫(yī)保擴(kuò)面工作主要放在個體工商戶和民營企業(yè)，但這些企業(yè)都以職工隊伍不穩(wěn)定，企業(yè)經(jīng)營困難，增加企業(yè)成本為由，拒絕參加醫(yī)療保險。區(qū)級事業(yè)單位環(huán)衛(wèi)局、國有企業(yè)電力公司都應(yīng)進(jìn)入醫(yī)保。環(huán)衛(wèi)局以單位條件差，無力支付為由拒絕參加醫(yī)療保險。電力公司領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為參保不劃算，以報費(fèi)比例較低、手續(xù)復(fù)雜為由不參加醫(yī)療保險。這些單位不參加醫(yī)療保險損害了職工的醫(yī)療保險權(quán)益，也給政府埋下了不穩(wěn)定的種子。
三、幾點(diǎn)建議
1、進(jìn)一步加大醫(yī)保政策的宣傳力度。區(qū)人民政府要高度重視，堅持領(lǐng)導(dǎo)干部帶頭學(xué)習(xí)宣傳醫(yī)保政策。主管部門要采取行之有效的方法，利用電視、報刊、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒體宣傳《勞動法》、《勞動合同法》、《社會保險費(fèi)征繳暫行條例》等法律法規(guī)，引導(dǎo)城鎮(zhèn)職工特別是企事業(yè)單位負(fù)責(zé)人充分認(rèn)清參加醫(yī)療保險的重要性和必要性，主動自覺地為職工辦理醫(yī)療保險，切實維護(hù)職工的合法權(quán)益。
2、加大擴(kuò)面征繳力度，維護(hù)醫(yī)?；鹌椒€(wěn)運(yùn)行。區(qū)人民政府要高度重視基金風(fēng)險問題，專題研究醫(yī)保費(fèi)的征收管理工作。區(qū)醫(yī)保局要采取積極有效措施，深入企事業(yè)單位上門征收，化解基金透支風(fēng)險。區(qū)政府要將企業(yè)改制政府掛帳和表態(tài)緩繳的醫(yī)保費(fèi)納入政府總體債務(wù)，每年安排部份資金化解繳納，確保改制企業(yè)退休職工醫(yī)療費(fèi)用支付。區(qū)財政局將代扣代收職工個人每月繳納的醫(yī)保費(fèi)和預(yù)算給各單位的醫(yī)療保險費(fèi)用分季度劃入醫(yī)?；饘簦_保當(dāng)期統(tǒng)籌資金支付。
3、加強(qiáng)部門聯(lián)動，強(qiáng)化監(jiān)督管理。盡快建立由財政、審計、物價、藥監(jiān)、衛(wèi)生、勞動保障、醫(yī)保等部門主要負(fù)責(zé)人參加的醫(yī)?；鸨O(jiān)督領(lǐng)導(dǎo)小組，發(fā)揮聯(lián)動作用，加強(qiáng)對醫(yī)療保險基金的籌集、使用和監(jiān)督檢查，加大對定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和零售藥店的監(jiān)督管理，規(guī)范醫(yī)療服務(wù)行為，保證醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量，加大對違規(guī)事件的查處力度，對違背醫(yī)保管理制度和不履行服務(wù)承諾的取消其定點(diǎn)資格。
關(guān)鍵詞：秦皇島市；大學(xué)生；城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險
本文章為河北省人力資源和社會保障課題“秦皇島市高校大學(xué)生參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險的現(xiàn)狀的調(diào)查研究”的階段性成果。
2008年10月，國務(wù)院辦公廳下發(fā)了《關(guān)于將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險范圍的指導(dǎo)意見》，明確指出將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點(diǎn)范圍。這是繼中小學(xué)生納入醫(yī)保后，國家為保障在校大學(xué)生身心健康實施的又一重大舉措。為了解這項工作在高等院校實施的情況，我們對河北省秦皇島市5所隸屬關(guān)系不同、專業(yè)類別不同的高校的2230名在校大學(xué)生進(jìn)行了調(diào)研，深入分析了大學(xué)生的醫(yī)療保障現(xiàn)狀及推行中面臨的問題，為?。ㄊ校┘壊块T落實中央政策、進(jìn)行相關(guān)決策提供科學(xué)依據(jù)。
1 調(diào)查方法與對象
1.1 調(diào)查方法 采取現(xiàn)場填寫調(diào)查問卷以及隨機(jī)面對面訪談的方法?，F(xiàn)場發(fā)放問卷、現(xiàn)場填寫、當(dāng)場收回。所用問卷根據(jù)調(diào)查目的自行設(shè)計，內(nèi)容包括被調(diào)查大學(xué)生基本信息、每月生活費(fèi)用支出情況、身體健康水平、上一年度醫(yī)療費(fèi)用支出情況、對城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的理解和認(rèn)識程度、是否加入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險以及參加的原因等。
1.2 調(diào)查對象 調(diào)查對象為秦皇島市燕山大學(xué)、東北大學(xué)、河北科技師范學(xué)院、河北建材職業(yè)學(xué)院、秦皇島高等職業(yè)學(xué)院等五所高校的在校大學(xué)生。其中，燕山大學(xué)發(fā)放問卷530份，收回有效問卷510份；東北大學(xué)發(fā)放問卷380份，收回有效問卷345份；河北科技師范學(xué)院發(fā)放問卷560份，收回有效問卷547份；河北建材職業(yè)學(xué)院發(fā)放問卷370份，收回325份；秦皇島高等職業(yè)學(xué)院發(fā)放問卷390份，收回有效問卷359份。問卷調(diào)查采用整群隨機(jī)分層抽樣方法。發(fā)放問卷2230份，收回有效問卷共計份2086份，其中，男生780人，女生1306人。
2 結(jié)果
2.1 經(jīng)濟(jì)狀況 被調(diào)查對象的平均每月可供支出生活費(fèi)低于300元的約占27% （563人）， 300-499元占36%?。?51人），500-699元占24%?。?01人），700元以上占13% （271人）。從以上調(diào)查結(jié)果可以看出，大多數(shù)在校大學(xué)生每月可供支出的生活費(fèi)用比較低，這與五所高校家庭貧困學(xué)生比例較大有關(guān)。由于家庭經(jīng)濟(jì)條件的限制，面對疾病風(fēng)險，多數(shù)貧困生抗風(fēng)險能力差，尤其是發(fā)生重大疾病，可能會導(dǎo)致整個家庭因病致貧或因病返貧[1]。
2.2 身體狀況 收回的2086份問卷，有92.5%（1930人）選擇身體狀況好，幾乎不去醫(yī)院看??；93.8%（1957人）的大學(xué)生醫(yī)療費(fèi)用占總生活費(fèi)開支的比例在10%以下。這一調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生正處于身體素質(zhì)較好的青年時期，身體建康狀況普遍較好，患病率較低。這也構(gòu)成大學(xué)生普遍缺少疾病風(fēng)險意識、存在僥幸心理的一個重要原因。
2.3 上一年度醫(yī)療費(fèi)用支出情況 被調(diào)查的大學(xué)生上一年度醫(yī)療費(fèi)用支出在10000元以上的約占0.53%（11人），5000元以上的約占3.2%（67人），1000元以上的約占17.6%（367），500元以上的約占27.4%（571人），300元以上的約占32.7%（682人），200元以上的約占43.2%（901人），100元以上的約占57.9%（1208人），低于100元的約占43.2%（878人）。由此可見，與大學(xué)生身體健康狀況比較，仍然有一定數(shù)量的大學(xué)生每年的醫(yī)療費(fèi)用支出在200元以上。遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的相關(guān)費(fèi)用。
2.4 對待醫(yī)療保險的態(tài)度 當(dāng)被問及“參加醫(yī)療保險是否必要”時，47%?。?80人）的被調(diào)查大學(xué)生表示參加醫(yī)療保險沒有意義； 31%?。?47人）表示有一定的意義，但作用不大；僅22% （459人）選擇意義非常大，可以提高個人抗疾病風(fēng)險能力。在被問及“你是否了解城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的相關(guān)政策”時， 89%?。?857人）選擇不知道， 11% （229人）選擇知道一點(diǎn)，選擇完全知道的為0。
2.5 實際參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險情況 被調(diào)查的大學(xué)生中實際參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的人數(shù)為57%（1189人），另有11%（229人）參加了生源地新型農(nóng)村合作醫(yī)療，有32%（668人）兩種保險都沒參加。這個比例與五所學(xué)校相關(guān)學(xué)生和醫(yī)療部門提供的數(shù)據(jù)比較接近。在已參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的被調(diào)查者中， 37%（772人）的投保原因為“學(xué)校號召參加而參加”， 52%（1085人）是因為“大部分人參加而參加”，選擇“可以抵御疾病風(fēng)險，主動參加”的僅為21%（229人）。而什么保險都沒參加的被調(diào)查者中，未參保原因67%（1398人）是因為身體健康幾乎不生??；9%（188人）因為參保費(fèi)太高；其他原因占34%（500人）。通過訪談得知，有人錯誤認(rèn)為保險費(fèi)是學(xué)校巧立名目亂收費(fèi)，有人認(rèn)為“大病報得少，小病（門診）不能報，且報銷手續(xù)繁瑣”，所以未參加保險[2]。從上述調(diào)查結(jié)果看，雖然投保率達(dá)到76%，但從投保原因看，多數(shù)學(xué)生并不清楚參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的益處，從眾心理所占因素較大，其次為被動接受。而未參加保險的多數(shù)學(xué)生無視“風(fēng)險”，存在較大的僥幸心理。只有少數(shù)學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力不能承擔(dān)保險費(fèi)，所占比例為本次調(diào)查總數(shù)的9%。
3 討論
3.1 大力開展醫(yī)療保險宣傳教育工作，全面提高大學(xué)生疾病風(fēng)險意識 大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險保障體系是惠及廣大學(xué)子的民心工程，但是由于大學(xué)生的保險意識淡薄，保險觀念落后，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險對其吸引力不夠。國家要求“在校大學(xué)生必須全部納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險保障體系，同時這項工作又必須堅持自愿原則”。大學(xué)生是一個活躍的群體，雖然身體素質(zhì)較好，但是不能保證在校期間不患任何疾病，如果一旦患病，會給家庭帶來額外的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，這對于部分貧困家庭來說壓力更大。作為教育機(jī)構(gòu)，學(xué)校有責(zé)任、有義務(wù)通過自身優(yōu)勢和資源，開設(shè)相關(guān)課程或者舉辦相關(guān)專題講座，引導(dǎo)大學(xué)生正確認(rèn)識疾病風(fēng)險，樹立保險意識，將因病對家庭和大學(xué)生個人造成的影響降低到最低點(diǎn)[3]。
3.2 由學(xué)校統(tǒng)一代收保險費(fèi)，提高參保率 根據(jù)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險規(guī)定，符合參保條件的各類人員應(yīng)在申報繳費(fèi)期內(nèi)按規(guī)定辦理參?；蚶m(xù)保手續(xù)，繳納下一年度醫(yī)療保險費(fèi)。符合條件而未參保的人員，在其他年度參保時要從符合參保條件（斷保）年度補(bǔ)繳醫(yī)療保險費(fèi)，并按規(guī)定繳納滯納金。且期間應(yīng)繳的醫(yī)療保險費(fèi)財政不予補(bǔ)貼，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用醫(yī)保基金不予支付。大學(xué)生疾病風(fēng)險意識不強(qiáng)，對醫(yī)療保險的相關(guān)知識了解不多，一旦錯過了繳費(fèi)時間就極有可能不再繳費(fèi)，從而造成參加保險比例更低。因此，學(xué)?？赏ㄟ^向物價部門申請，經(jīng)過審核，將大學(xué)生參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的費(fèi)用納入學(xué)校財務(wù)部門代收費(fèi)項目，在學(xué)生入學(xué)繳納學(xué)費(fèi)時，征得家長或?qū)W生本人同意，將保險費(fèi)進(jìn)行代收，然后再將代收費(fèi)每年按時繳納到保險統(tǒng)籌部門。這樣可以減少學(xué)生反復(fù)繳費(fèi)次數(shù)，提高參保率，同時保證了及時續(xù)保。
3.3 學(xué)校對貧困生實行保險金專項資助，確保貧困生參保率 在秦皇島的五所高校中，經(jīng)常會有學(xué)生志愿者為患病的貧困生募捐的活動。作為抗疾病風(fēng)險能力較低的貧困學(xué)生，往往會因為家庭經(jīng)濟(jì)困難，可供支配的生活費(fèi)用較低，因而放棄參保。學(xué)校要針對這種情況，對貧困學(xué)生進(jìn)行專項資助，所資助費(fèi)用直接用于參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險[4]，保證貧困學(xué)生參保率100%，防治因病造成家庭情況雪上加霜，從而實現(xiàn)“病有所醫(yī)”。
3.4 簡化大學(xué)生參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的報銷程序，提高報銷比例 大學(xué)生不同于普通城鎮(zhèn)居民，很多大學(xué)生都是異地求學(xué)，寒暑假以及外出實習(xí)等期間如果發(fā)生疾病，醫(yī)保統(tǒng)籌部門應(yīng)該根據(jù)實際情況，制訂合理的醫(yī)療費(fèi)用報銷流程，簡化程序，便于辦理[5]。絕大多數(shù)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源于家庭，自身無經(jīng)濟(jì)能力，針對大學(xué)生醫(yī)療費(fèi)用報銷比例可適當(dāng)提高，以保證大學(xué)生在發(fā)生疾病時，國家能為其提供更多更有效的幫助。
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目前,我國對于富裕人群沒有固定定義。因此,高端健康保險市場需求和潛力,從不同角度估算有不同的結(jié)論。有研究指出,富裕人群(也有稱為高端人群)一般指年收入中個人收入在15萬元左右及以上、家庭收入達(dá)到20萬元左右及以上的人群,或者政府、企業(yè)事業(yè)單位的中高級管理人員、專業(yè)技術(shù)人員等。按照這一標(biāo)準(zhǔn),《中國高端人群消費(fèi)研究》(慧聰網(wǎng))估計,我國富裕人群數(shù)量約占總?cè)丝诘?.3%,約3152萬人。
富裕人群的醫(yī)療消費(fèi)特點(diǎn)是:(1)富裕人群在基本醫(yī)療保險報銷了一部分費(fèi)用后,都具備承擔(dān)其他一般性醫(yī)療消費(fèi)的能力,其高端醫(yī)療保障需求主要解決高額醫(yī)療費(fèi)用(如癌癥、器官移植、植物人等特重大疾病)的報銷問題。匯豐人壽2012年《中國富裕人群調(diào)查報告》顯示,富裕人群的最大財務(wù)需求是重疾保障(93%),其次為養(yǎng)老保障(81%)和子女教育金儲備(78%),以及補(bǔ)償因疾病造成的其他經(jīng)濟(jì)損失。(2)在富裕人群中的一部分高凈值人群,即一般指個人金融資產(chǎn)和投資性房產(chǎn)等可投資資產(chǎn)在600萬元以上的人群,這類人群,經(jīng)濟(jì)實力很強(qiáng),不太需要單純補(bǔ)償其醫(yī)療費(fèi)用,而是希望通過保險公司的資源整合和系統(tǒng)管理能力,購買高端健康保險及附加的個性化健康服務(wù)產(chǎn)品,獲得量身定做的系統(tǒng)化、持續(xù)性的優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療、健康服務(wù)。據(jù)2012年3月胡潤研究院的調(diào)查顯示,中國個人資產(chǎn)高凈值人群達(dá)270萬人。(3)上述人群由于財富并不缺乏,對生活品質(zhì)和質(zhì)量更加重視,且具備一定的健康認(rèn)知能力,但由于生活、工作和精神壓力大,很多人帶有這樣那樣的健康問題,甚至處于疾病狀態(tài),因此更加注重健康管理服務(wù)。據(jù)一項調(diào)查顯示,自我評價時,約50%左右的人群健康狀況從“一般”到“非常不好”,其中亞健康狀態(tài)為42.7%,慢性病狀態(tài)為19.9%。
根據(jù)這一需求特點(diǎn),高端健康保險市場潛在規(guī)?？梢詮膬蓚€方面進(jìn)行預(yù)測:(1)高端健康保險市場,指購買高端商業(yè)醫(yī)療保險、疾病保險、護(hù)理保險等健康保險產(chǎn)品的保費(fèi)收入的潛力;(2)中高端健康管理服務(wù)市場,指購買包括家庭醫(yī)生(或私人保健醫(yī)生)、診療綠色通道、專家診療、健康體檢及其他健康管理服務(wù)(如健康咨詢、健康講座、健康評估、健康監(jiān)測、飲食運(yùn)動管理、心理咨詢與干預(yù)和慢性病管理等)費(fèi)用的潛力。據(jù)匯豐人壽《中國富裕人群調(diào)查報告》顯示,在提供的健康管理服務(wù)項目中,50%受訪者看重醫(yī)療服務(wù)品質(zhì),其中,37%看重安排專家醫(yī)生手術(shù)及治療,90%受訪者最希望在國內(nèi)的知名醫(yī)院接受治療,88%受訪者表示海外就醫(yī)對重疾治療有幫助;90%以上受訪者認(rèn)為早期診斷、及時治療、保持良好心態(tài)、控制飲食、適度運(yùn)動及定期全面的深度體檢是預(yù)防疾病的有效方式?！?008中國衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查研究—第四次家庭健康詢問調(diào)查分析報告》顯示,城鄉(xiāng)居民家庭年人均醫(yī)藥衛(wèi)生支出費(fèi)用占家庭生活消費(fèi)性支出比重為10.8%,假設(shè)富裕人群按個人(或家庭)年收入15萬元中10.8%為醫(yī)藥衛(wèi)生支出計,其中40%用于購買商業(yè)健康保險及健康管理服務(wù),即占收入的4.32%。匯豐人壽《中國富裕人群調(diào)查報告》顯示的結(jié)果:富裕人群愿意為醫(yī)療保障支付的保費(fèi)預(yù)算為家庭平均年收入的9%左右,相比較而言,上述估算仍較為保守。
基于前述假設(shè),人均年健康保障保費(fèi)及費(fèi)用支出約6480元(包括醫(yī)療保險,主要解決基本醫(yī)療保險之外的個人自費(fèi)、按比例分擔(dān)及超最高限額的醫(yī)療費(fèi)用和其他誤工費(fèi)補(bǔ)償問題等;疾病保險、護(hù)理保險等,主要定額補(bǔ)償因疾病帶來的其他費(fèi)用損失。總的月均費(fèi)用支出約540元),年健康保障總需求約2042億元。其中,人均年健康管理服務(wù)費(fèi)按1000元計,包括家庭醫(yī)生、私人保健醫(yī)生、健康咨詢、健康指導(dǎo)及其他健康服務(wù)等費(fèi)用,年健康管理服務(wù)總需求約315億元。也就是說,至少富裕人群中,這兩項醫(yī)療保障需求,年市場潛在規(guī)模超過了2000億元,而實際上,2011年商業(yè)健康保險總的保費(fèi)收入只有691.72億元,與上述預(yù)測的潛力相比,還有巨大的市場空間。
高端健康保險市場發(fā)展存在的問題
目前,在保險行業(yè),高端健康保險還沒有形成獨(dú)立的業(yè)務(wù)板塊和成熟的市場。經(jīng)營高端健康保險的各個保險公司,經(jīng)營策略還不夠清晰,產(chǎn)品種類還比較零散,服務(wù)人群還非常有限,保費(fèi)規(guī)模和盈利能力都很小,還沒有在民眾中樹立起良好的專業(yè)服務(wù)形象和品牌影響力。究其原因,主要有以下幾點(diǎn):一是目前我國的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療和健康服務(wù)資源主要集中在公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)方面,市場開放度非常有限,沒有形成獨(dú)有的服務(wù)體系。保險公司要利用“優(yōu)質(zhì)優(yōu)價”的市場機(jī)制來建立服務(wù)平臺,并獲得這些服務(wù)資源,還有很多政策和運(yùn)作的障礙,直接制約了保險公司開拓相關(guān)業(yè)務(wù)市場。二是保險公司對醫(yī)改形勢下,如何發(fā)展適宜的高端健康保險業(yè)務(wù)缺乏明確定位及一整套戰(zhàn)略思路,且對民眾健康保障需求了解不深、特點(diǎn)研究不夠,同時,提供高端健康保險服務(wù)的專業(yè)化運(yùn)營管理和風(fēng)險控制能力還比較弱,較難形成應(yīng)有的服務(wù)品牌和營利來源。
開拓高端健康保險市場的意義和對策
作為我國多層次醫(yī)療保障體系有機(jī)組成部分的商業(yè)健康保險,大力開拓高端健康保險市場具有重要的現(xiàn)實意義:(1)發(fā)揮自身優(yōu)勢,提供基本醫(yī)療保障未涵蓋的高端健康保險、疾病保險、護(hù)理保險和失能保險,完善多層次醫(yī)療保障體系。(2)設(shè)計針對性強(qiáng)、特色鮮明的健康保險產(chǎn)品和健康管理服務(wù),滿足民眾日益增長的多層次健康保障需求,促進(jìn)民眾健康意識的提高,減少和改善疾病的發(fā)生發(fā)展。(3)利用與醫(yī)療服務(wù)提供者靈活的合作機(jī)制和“優(yōu)質(zhì)優(yōu)價”的杠桿作用,引導(dǎo)高、中、低端的醫(yī)療服務(wù)資源有效利用,促進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生資源的合理配置和利用效益的提高。(4)豐富產(chǎn)品體系,提升服務(wù)能力,突出自身特色,樹立專業(yè)品牌,逐步形成差異化的服務(wù)領(lǐng)域,促進(jìn)商業(yè)健康保險持續(xù)健康發(fā)展。
對此,商業(yè)健康保險應(yīng)牢牢抓住醫(yī)改契機(jī),高度重視高端健康保險市場的開發(fā)。具體建議如下:
一是深入研究醫(yī)改政策,全面分析保險業(yè)在與醫(yī)療服務(wù)提供者合作、利用醫(yī)療服務(wù)資源、控制醫(yī)療風(fēng)險上的政策機(jī)遇和挑戰(zhàn),確定開展高端健康保險業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位和經(jīng)營舉措。
二是根據(jù)富裕人群健康保障需求特點(diǎn),細(xì)化目標(biāo)市場和服務(wù)人群,開發(fā)系列化的健康保險產(chǎn)品和健康管理服務(wù)計劃,逐步形成涵蓋健康、亞健康、疾病等健康周期,病前健康維護(hù)、病中診療管理、病后康復(fù)指導(dǎo)等全過程,既補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用,又提供健康服務(wù)的全面健康保障產(chǎn)品體系。
三是爭取各地政府和主管部門支持,加大資源投入,強(qiáng)化與醫(yī)療機(jī)構(gòu)尤其是擁有優(yōu)質(zhì)資源的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作,利用多種付費(fèi)方式和合理補(bǔ)償機(jī)制,調(diào)動醫(yī)療服務(wù)提供者的積極性,盡快搭建由“內(nèi)部服務(wù)隊伍——家庭醫(yī)生(私人保健醫(yī)生)——特色醫(yī)院(科室)——著名專家”組成的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺。
（一）農(nóng)村教育投資對城鎮(zhèn)化的作用
人們教育水平越高，就越容易掌握各種工作能力，從而提高自己的工作效率，最終獲得更高的薪資。
（二）農(nóng)村職業(yè)培訓(xùn)投資對城鎮(zhèn)化的作用
對農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力進(jìn)行職業(yè)教育不僅能使其獲得更高的工資收入與更好的就業(yè)前景，同時還能滿足企業(yè)對技術(shù)技能型人才日益增長的用工需求。
（三）農(nóng)村遷移投資對城鎮(zhèn)化的作用
圖1、表1，正是通過這種遷移投資，農(nóng)民才得以進(jìn)城務(wù)工，增加收入；更有甚者，通過進(jìn)城務(wù)工，使農(nóng)民視野不斷開拓，汲取了更多的成功經(jīng)驗，為城鎮(zhèn)化的推進(jìn)提供智力支持。
圖1 2008―2012年城鎮(zhèn)新增就業(yè)人數(shù)
數(shù)據(jù)來源：中華人民共和國國家統(tǒng)計局年度統(tǒng)計公告
表1 農(nóng)民工數(shù)量 （萬人）
2008年 2009年 2010年 2011年 2012年
農(nóng)民工總量 22547 22980 24227 25283 26265
外出農(nóng)民工 14045 14536 15337 15865 16339
（1）住戶中外出農(nóng)民工 11180 11568 12265 12587 12963
（2）舉家外出農(nóng)民工 2865 2968 3072 3278 3376
本地農(nóng)民工 8502 8444 8890 9418 9926
資料來源：國家統(tǒng)計局2012年全國農(nóng)民工監(jiān)測調(diào)查報告
二、當(dāng)前我國農(nóng)村人力資本投資存在的問題
（一）農(nóng)村教育投資存在的問題
農(nóng)村教育體系不健全，教育體制改革滯后。如表2，由表中可以看出，教育部門和集體辦的學(xué)校數(shù)量最多，而社會和民辦學(xué)校卻寥寥無幾。
表2 2011年職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)基本情況
項目 學(xué)校數(shù)
（所） 注冊
學(xué)生
數(shù)（人） 結(jié)業(yè)
學(xué)生
數(shù)（人） 教職
工數(shù)
（人） 專任
教師
數(shù)（人）
總計 129530 50211202 51465876 521758 298332
職工技術(shù)培訓(xùn)學(xué)校 3049 3365040 3302902 67470 47898
教育部門和集體辦 1392 1811091 1803700 45820 33833
其他部門辦 919 1193335 1140310 12473 8002
民辦 738 360614 358892 9177 6063
成人技術(shù)培訓(xùn)學(xué)校 103420 34969530 37946868 188523 94474
教育部門和集體辦 100206 34024779 36791291 180779 89546
鄉(xiāng)辦 16419 16749524 18432746 67599 37844
村辦 81384 14477588 15355601 95303 40421
其他部門辦 2434 759777 974045 3432 1882
民辦 780 184974 181532 4312 3046
其他培訓(xùn)機(jī)構(gòu) 23061 18876632 10216106 265765 155960
教育部門和集體辦 922 1037320 991477 10872 7965
其他部門辦 2254 1830340 1795570 17557 9579
民辦 19885 9008972 7429059 237336 138416
數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計年鑒
表3 2012年農(nóng)民工的文化程度構(gòu)成（%）
非農(nóng)
民工 全部
農(nóng)民工 本地
農(nóng)民工 外出
農(nóng)民工 >30歲
農(nóng)民工
文盲 8.2 1.3 2 1 0.3
小學(xué) 33.7 14.2 18.1 10.2 5.4
初中 45 60.3 58.7 60 57.6
高中 7 13.0 13.5 12.4 14.5
中專 1.8 4.4 3.1 5.7 9.0
大專 1.5 5.3 3.4 7.6 12.4
資料來源：國家統(tǒng)計局2012年全國農(nóng)民工監(jiān)測調(diào)查報告
（二）農(nóng)村職業(yè)培訓(xùn)投資存在的問題
農(nóng)村勞動力缺乏專業(yè)技能和職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)。如表4，通過分析表中數(shù)據(jù)可知，年齡層次越低，接受農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)的比例也越低，但接受非農(nóng)職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)的比例較高。
表4 2012年不同年齡組農(nóng)民工參加培訓(xùn)情況（%）
歲數(shù) 有過農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn) 參加過非農(nóng)
職業(yè)技能培訓(xùn) 都沒有參加過
16-20歲 4 22.0 74
21-30歲 6.0 31.4 62
31-40歲 10 26.5 63
41-50歲 14.7 22.8 69.2
50歲 14.3 16.7 74.2
數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局2012年全國農(nóng)民工監(jiān)測調(diào)查報告
（三）農(nóng)村健康投資存在的問題
飲食、健康的醫(yī)療保健水平低下。如圖2所示，農(nóng)民收入低，極少部分花在醫(yī)療方面，導(dǎo)致衛(wèi)生機(jī)構(gòu)收入得不到保障，而國家對衛(wèi)生事業(yè)的財政支持很少，進(jìn)一步使得醫(yī)療保健水平低下。
圖2 2008-2012衛(wèi)生技術(shù)人員人數(shù)
資料來源： 2012年國家統(tǒng)計局國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報
表5 監(jiān)測地區(qū)5歲以下兒童和孕產(chǎn)婦死亡率
年份 新生兒死亡率（‰） 嬰兒死亡率（‰） 5歲以下兒童死亡率（‰） 孕產(chǎn)婦死亡率（1/10萬）
城市 農(nóng)村 城市 農(nóng)村 城市 農(nóng)村 城市 農(nóng)村
2009 4.5 10.8 6.2 17.0 7.6 21.1 26.6 34.0
2010 4.1 10.0 5.8 16.1 7.3 20.1 29.7 30.1
2011 4.0 9.4 5.8 14.7 7.1 19.1 25.2 26.5
數(shù)據(jù)來源：2012年《中國統(tǒng)計年鑒》
三、改善我國農(nóng)村人力資本投資的政策建議
（一）適應(yīng)城鎮(zhèn)化發(fā)展需要，加大農(nóng)村教育的投入力度
政府要落實好以下方面：①改革教育經(jīng)費(fèi)保障制度，對經(jīng)費(fèi)的使用進(jìn)行逐筆登記，登記明細(xì)賬，并對其執(zhí)行過程進(jìn)行有效監(jiān)督；②加強(qiáng)農(nóng)村師資隊伍的建設(shè)，改善農(nóng)村教師的教學(xué)條件；③加大政策扶持，對貧困學(xué)子減免學(xué)雜費(fèi)，提供生活補(bǔ)貼。
（二）適應(yīng)城鎮(zhèn)化發(fā)展需要，加強(qiáng)農(nóng)技培訓(xùn)和科技推廣
一方面，政府應(yīng)該邀請具有某方面農(nóng)業(yè)知識及技能的專家，對農(nóng)民進(jìn)行針對化的農(nóng)機(jī)培訓(xùn)。另一方面，政府還應(yīng)該定期組織成員下鄉(xiāng)宣傳農(nóng)技培訓(xùn)的重要性與可行性，鼓勵農(nóng)民積極參與各種農(nóng)業(yè)技能培訓(xùn)，使這種培訓(xùn)在鄉(xiāng)村能夠得到更好地推廣。
（三）適應(yīng)城鎮(zhèn)化發(fā)展需要，加強(qiáng)勞動力轉(zhuǎn)移的監(jiān)管
改革戶籍制度，構(gòu)建人力資本開發(fā)體系，為人力資本回流提供激勵機(jī)制。加強(qiáng)人力資本回流機(jī)制的建設(shè)，采取多樣化的激勵措施，吸引更多具有一定知識和技能的人員返鄉(xiāng)參與農(nóng)村建設(shè)。
新制度引發(fā)大商機(jī)
平安保險某分公司契約部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，醫(yī)改將使每個人都成為商業(yè)醫(yī)療保險的潛在客戶。因為，實行新的社會醫(yī)療保障制度后，基本醫(yī)療費(fèi)將由個人和單位共擔(dān)。根據(jù)新規(guī)定，門診醫(yī)療費(fèi)用由個人承擔(dān)，社保醫(yī)療住院費(fèi)用的起付線原則上控制在當(dāng)?shù)芈毠て骄べY的10％左右，封頂線原則上在當(dāng)?shù)芈毠て骄べY的4倍左右。這樣，對于封頂線以上和起付線以下的部分，越來越多的人都想通過購買醫(yī)療保險以減輕負(fù)擔(dān)。
近年醫(yī)藥費(fèi)的持續(xù)上漲更強(qiáng)化了人們的保險意識。資料顯示，1998年以來，我國醫(yī)療費(fèi)用每年以20％的速度遞增。1年中平均每人患病治療5次以上，有7％以上的人需要住院。人們擔(dān)心，如果不幸罹患重大疾病，治療費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過支付限額，那就只有通過購買商業(yè)醫(yī)療保險來化解風(fēng)險。此外，對部分經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定的群體來說，社會醫(yī)療保障僅能提供最基本的保障，高層次、特殊的醫(yī)療需求還需要商業(yè)醫(yī)療保險來解決。有關(guān)專家分析，高費(fèi)用疾病保險和住院醫(yī)療保險將是城市居民最需要的醫(yī)療險險種。
再從保障范圍看，社會上還存在大量基本醫(yī)療保障沒有覆蓋的人群，像私營企業(yè)員工、自由職業(yè)者、學(xué)生和農(nóng)民，這些群體尤其渴望購買商業(yè)醫(yī)療保險。
最近，一項針對我國城市居民對各類商業(yè)保險需求的調(diào)查報告顯示，我國有28.3％的城市居民把健康險作為首選險種，其比例已經(jīng)超過了養(yǎng)老保險、人身意外保險和人壽保險。業(yè)界人士笑言，醫(yī)療制度改革使保險公司趕上了好時機(jī)。
保險公司各顯神通
商機(jī)誘人，各商業(yè)保險公司躍躍欲試。今年以來，不少保險公司密切注視醫(yī)改的動向，千方百計打聽即將出臺的廣州市醫(yī)改方案的詳情，對照原有醫(yī)療險種的一些缺點(diǎn)，加快開發(fā)出適合基本醫(yī)療制度改革需求的新險種。
4月，平安保險公司推出其與德國健康保險股份公司合作開發(fā)出的健康保險新品種，以“保證續(xù)?！睘橘u點(diǎn)，一下子吸引了市民的關(guān)注。因為，在以往的大多數(shù)醫(yī)療險種中，被保險人一旦生病往院，保險公司在理賠后一般不再為其續(xù)保。而平安保險公司推出的“個人住院費(fèi)用保險”和“個人住院安心保險”新險種，客戶只要連續(xù)投保滿3年，該公司將保證續(xù)保，不會因客戶健康因素而拒保、加費(fèi)或增加其他附加條件。據(jù)了解，目前這兩款險種在一些已實行醫(yī)改的地區(qū)很暢銷，每月銷出數(shù)百份，不少家庭一家數(shù)口同時投保。
7月底，新華人壽保險公司推出“健樂增額終身重大疾病保險”分紅險，這一新險種的最大特色在于不僅提供11種重大疾病保障，還讓保戶參與公司紅利分配，且紅利分配采用增加保額的方式，即將客戶可獲得的紅利直接轉(zhuǎn)化為保額。這樣設(shè)計的好處在于，可使客戶的保額隨著投保時間的推移實現(xiàn)數(shù)倍甚至數(shù)十倍的累積，在目前醫(yī)療費(fèi)用日益增加的情況下，可使客戶的健康保障不會因此而削弱。這一險種甫推出，立即成為市場的亮點(diǎn)。
結(jié)合醫(yī)改方案，推出補(bǔ)充高額醫(yī)療費(fèi)用的團(tuán)體醫(yī)療保險更成為保險公司的攻略重點(diǎn)。泰康人壽精心設(shè)計出為醫(yī)改度身訂造的“高額無憂”系列團(tuán)體醫(yī)療險種，其最大的特點(diǎn)在于，專門承保社會醫(yī)療保障“封頂線”以上的醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險。對于已參加社會醫(yī)療保險的團(tuán)體，其設(shè)計的起付線剛好是基本醫(yī)療制度劃定的封頂線；對未納入醫(yī)改的團(tuán)體，則設(shè)計可靈活約定的起付線，由投保戶根據(jù)實際情況與保險公司進(jìn)行商定。此外，針對新醫(yī)保制度個人門診要由個人負(fù)擔(dān)的新規(guī)定，這一險種還特別設(shè)計了門診醫(yī)療保險金。有關(guān)專家預(yù)測，這一系列險種將有強(qiáng)大的市場沖擊力。
既是“蛋糕”又是“玫瑰”
面對各保險公司新增保單和保額都呈持續(xù)增長的趨勢，業(yè)界人士指出，醫(yī)療保險既是塊誘人的“蛋糕”，又是一枝帶刺的“玫瑰”。
在經(jīng)營醫(yī)療險方面積累了多年經(jīng)驗的中保人壽公司指出，醫(yī)療保險是世界公認(rèn)的高風(fēng)險險種，經(jīng)營醫(yī)療保險存在不少風(fēng)險：其一是保險機(jī)構(gòu)缺乏醫(yī)學(xué)專業(yè)人才，在處理承保核賠處于不利地位；其二，在一些管理不規(guī)范的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，一些醫(yī)師得知醫(yī)藥費(fèi)由保險公司承擔(dān)時，往往會放開手腳開藥，有時甚至出現(xiàn)病人和醫(yī)院聯(lián)合起來對付保險公司的事；加之城市居民長期形成的“看病靠政府，報銷找單位”的觀念，要求醫(yī)生多開藥，甚至一人買保險，全家吃藥，導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用增長過快。傳統(tǒng)勞保醫(yī)療制度遇到的難題，同樣成為商業(yè)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險之一。
除了商業(yè)風(fēng)險，醫(yī)療保險還要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險。平安保險某客服部反映，曾有客戶在投保時故意隱瞞病史，而一些突發(fā)性疾病如心臟病等，客戶投保時不知道，一旦發(fā)病，保險公司因證據(jù)不足無法拒賠。泰康人壽公司也表示，該公司多年來基本上都是以盈補(bǔ)虧實現(xiàn)總體的微利經(jīng)營的。
保險公司希望雙贏
為了控制風(fēng)險，不少商業(yè)保險公司都在險種設(shè)計、投保和賠付等方面費(fèi)盡心思。有的實行“嚴(yán)進(jìn)寬出”，嚴(yán)格把住客戶投保關(guān)；有的實行定點(diǎn)醫(yī)院制度，與管理規(guī)范、收費(fèi)合理的醫(yī)院長期合作，嚴(yán)格控制醫(yī)療費(fèi)用支出。
1我國醫(yī)療保險專業(yè)課程設(shè)置存在的問題
1．1通識教育課程對學(xué)生能力培養(yǎng)力度不夠
通識教育(GenerglEducation)是高等教育階段的一種素質(zhì)教育，著重培養(yǎng)大學(xué)生的基本素質(zhì)和能力。目前，我國的通識教育課程主要包括思想政治、馬列主義類課程和外語、計算機(jī)、數(shù)學(xué)等方面的課程，以醫(yī)療保險開辦較早的鄖陽醫(yī)學(xué)院為例，其思想政治、馬列主義類課程為348學(xué)時，大學(xué)英語為270學(xué)時，數(shù)學(xué)類為144學(xué)時，計算機(jī)為108學(xué)時，按照其大學(xué)四年的必修課總學(xué)時2805來算，其中思想政治、馬列主義類課程占比為12．41％，同樣，筆者所在的廣東醫(yī)學(xué)院，思想政治、馬列主義類課程也為348學(xué)時，占所有必修課程3055學(xué)時的ii．39％，如此高比例的思想政治、馬列主義類課程，在很大程度上擠占了其他課程的學(xué)習(xí)時間，像一些具有更高實用價值的課程，如口才學(xué)、營銷學(xué)等都無法開設(shè)，這在很大程度上不利于學(xué)生綜合能力的培養(yǎng)，要改變這種現(xiàn)狀，恐怕還需要各級教育部門改變觀念，大力支持和配合課程改革才行。
1．2基礎(chǔ)課程中醫(yī)學(xué)課程少，學(xué)生醫(yī)學(xué)技能不過關(guān)
醫(yī)療保險是醫(yī)學(xué)、管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、保險學(xué)、法學(xué)等眾多學(xué)科融合在一起的一門學(xué)科，該專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)是要求學(xué)生掌握基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)、臨床醫(yī)學(xué)、管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、保險學(xué)等相關(guān)專業(yè)的基礎(chǔ)知識，了解國內(nèi)外社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險的理論及現(xiàn)狀，初步具備醫(yī)療保險的管理和經(jīng)營能力。由此可見，基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)、臨床醫(yī)學(xué)以及其他一些相關(guān)學(xué)科基礎(chǔ)課程的知識是醫(yī)療保險專業(yè)學(xué)生必須掌握的，由于受四年制學(xué)制的制約，學(xué)校要合理配置這么多學(xué)科基礎(chǔ)課程，同時還要設(shè)置專業(yè)課程絕非易事；另外，考慮到學(xué)生的接受能力，要讓學(xué)生在短短四年內(nèi)的時間里既學(xué)好醫(yī)學(xué)，又學(xué)好保險學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)等課程的知識也是比較困難的。為了降低難度，大多數(shù)院校只開設(shè)基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)課程，不開設(shè)臨床醫(yī)學(xué)課程，這就導(dǎo)致學(xué)生無法系統(tǒng)學(xué)習(xí)醫(yī)學(xué)知識，醫(yī)學(xué)技能不過關(guān)。據(jù)筆者所在院校的畢業(yè)生反映，他們在找工作面試過程中，用人單位最不滿意的地方就是學(xué)生所學(xué)醫(yī)學(xué)課程太少，不能達(dá)到用人要求。
l．3專業(yè)方向歸屬不明確專業(yè)課程設(shè)置各不相同
根據(jù)《普通高等學(xué)校本科專業(yè)目錄》(1998年頒布)，醫(yī)療保險只是一個專業(yè)方向，這個專業(yè)方向究竟放在哪個專業(yè)下，完全由各校自主決定，就目前的情況看，絕大多數(shù)學(xué)校把它放在勞動與社會保障專業(yè)目錄下(如東南大學(xué)、昆明醫(yī)學(xué)院、廣東醫(yī)學(xué)院等)，也有些學(xué)校把它放在公共事業(yè)管理專業(yè)目錄下(如江蘇大學(xué)、安徽醫(yī)科大學(xué)、NIgH醫(yī)學(xué)院等)，還有的學(xué)校把它放在預(yù)防醫(yī)學(xué)專業(yè)目錄下(如廣東藥學(xué)院等)，除此之外，還有放在衛(wèi)生事業(yè)管理、保險學(xué)等專業(yè)目錄下的，由于專業(yè)方向歸屬不明確，導(dǎo)致各校的專業(yè)課程設(shè)置各不相同，基本上都是根據(jù)現(xiàn)有的師資力量、教學(xué)資源和所歸屬的專業(yè)來進(jìn)行，其差異性相對通識教育課程來說更為明顯。
1．4注重理論教學(xué)，實踐和實習(xí)環(huán)節(jié)不夠
據(jù)王霆、楊玉梅等人對應(yīng)屆高校畢業(yè)生和企業(yè)、高校教師三類問卷的數(shù)據(jù)分析結(jié)果顯示：“高校畢業(yè)生的就業(yè)能力與用人單位的實際需要相比有很大差距”是大學(xué)生就業(yè)難的最重要的長期原。學(xué)生就業(yè)能力差，究其根本原因是高校重理論輕實踐的結(jié)果，高校往往重視理論教學(xué)、忽視實踐和實習(xí)，這是我國高校的通病，也是制約我國高校畢業(yè)生就業(yè)的瓶頸所在。據(jù)麥可思近幾年公布的大學(xué)生就業(yè)報告，結(jié)果都顯示專業(yè)教學(xué)中最需要改進(jìn)的地方是實習(xí)和實踐環(huán)節(jié)不夠，加強(qiáng)實習(xí)和實踐環(huán)節(jié)已刻不容緩。就目前我國醫(yī)療保險專業(yè)的實習(xí)情況來看，除了安徽醫(yī)科大學(xué)安排了為期半年和昆明醫(yī)學(xué)院安排了為期9周的臨床實習(xí)之外，其他學(xué)?；旧现皇前才湃ケｋU公司或社會保障局實習(xí)，就算是去醫(yī)院實習(xí)時間也非常短，如筆者所在的廣東醫(yī)學(xué)院，安排了為期1個月的醫(yī)院實習(xí)時間，但往往不能很好地執(zhí)行到位。
2醫(yī)療保險專業(yè)課程設(shè)置的建議
2．1合理設(shè)置通識教育課程，注重學(xué)生個人能力的培養(yǎng)
據(jù)《高校畢業(yè)生就業(yè)狀況及就業(yè)能力調(diào)查研究》的結(jié)果顯示，在對就業(yè)及就業(yè)質(zhì)量有幫助的因素中，“個人能力”被賦予了最高的評價，占46．60％；其次是“社會關(guān)系”，占32．02％；再次是“所學(xué)專業(yè)”，占12．O3％【4j。由此可見，承載著“個人能力”的通識教育課程的設(shè)置非常重要，它關(guān)系到一個學(xué)生的最基本的素質(zhì)培養(yǎng)和能力鍛煉。通識教育課程必須具有應(yīng)用廣泛性和可持續(xù)發(fā)展性。高校除了開設(shè)目前已有的通識教育課程之外，筆者建議再開設(shè)一些如醫(yī)學(xué)倫理學(xué)、演講與口才、營銷學(xué)、社會調(diào)查與統(tǒng)計方法、科研設(shè)計與論文寫作等方面的課程，增強(qiáng)學(xué)生的基本素質(zhì)和能力。為了不增加學(xué)生的學(xué)習(xí)負(fù)擔(dān)，可適當(dāng)壓縮通識教育類課程的學(xué)習(xí)時間。
2．2合理配置學(xué)科基礎(chǔ)課程，提高醫(yī)學(xué)課程比例
醫(yī)療保險是醫(yī)學(xué)、管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、法學(xué)等眾多學(xué)科融合在一起的一門學(xué)科，在學(xué)科基礎(chǔ)課程的設(shè)計上，要重點(diǎn)突出、主次分明?？紤]到醫(yī)學(xué)知識在工作中的重要性和自學(xué)的高難度性，應(yīng)加強(qiáng)醫(yī)學(xué)課程教育，提高醫(yī)學(xué)課程比例，適當(dāng)精簡其他課程。在醫(yī)學(xué)基礎(chǔ)課程上，建議開設(shè)基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)(生理、生化、病理、藥理、診斷學(xué)等)、臨床醫(yī)學(xué)(內(nèi)、外、婦、兒科)等課程，同時增加藥學(xué)概論、預(yù)防醫(yī)學(xué)概論、流行病學(xué)、社會醫(yī)學(xué)等課程。經(jīng)濟(jì)學(xué)(金融保險)和管理學(xué)基礎(chǔ)課程可以開設(shè)管理學(xué)基礎(chǔ)、西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、風(fēng)險管理學(xué)、保險學(xué)原理、會計學(xué)基礎(chǔ)、衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)、市場營銷學(xué)等課程，另外，再適當(dāng)補(bǔ)充概率論與數(shù)理統(tǒng)計、組織行為學(xué)及民法學(xué)等課程。
2．3圍繞專業(yè)或?qū)I(yè)方向設(shè)置專業(yè)課程
在專業(yè)課程設(shè)置上，一定要緊緊圍繞醫(yī)療保險這個專業(yè)方向，突出醫(yī)療保險的醫(yī)學(xué)背景和醫(yī)學(xué)特色，要有別于其他專業(yè)方向的課程設(shè)置。在此，筆者建議開設(shè)人身保險(人壽與健康保險)、保險精算學(xué)、保險經(jīng)營管理學(xué)、保險營銷與實務(wù)、保險核保理賠醫(yī)學(xué)、疾病分類學(xué)、病案學(xué)、社會保障概論、社會醫(yī)療保險學(xué)、社會保障基金管理等課程。除了這些必修課程外，還可以開設(shè)一些專業(yè)方向性的選修課程，將那些能在專業(yè)上繼續(xù)加深的課程或前沿課程納入，讓學(xué)生拓寬知識面、及時了解學(xué)科發(fā)展動向。例如可以開設(shè)金融理論與實務(wù)、保險會計學(xué)、保險統(tǒng)計學(xué)、保險公司財務(wù)管理、保險核保與理賠、勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)、醫(yī)院管理學(xué)、公共關(guān)系學(xué)等課程?？紤]到醫(yī)療保險專業(yè)一般是在醫(yī)學(xué)院校開設(shè)，這些院校金融保險類師資力量較為薄弱，能夠提供的專業(yè)選修課程有限，針對這種情況，與財經(jīng)院校相鄰較近的醫(yī)學(xué)院?？梢圆扇 靶Ｐ：献鳌钡姆绞?，大膽嘗試跨校選修【5】，使得不同學(xué)校之間的教學(xué)資源能夠互補(bǔ)、共享。
2．4調(diào)整理論和實踐課程的比例，加強(qiáng)實踐和實習(xí)環(huán)節(jié)
醫(yī)療保險專業(yè)是一門應(yīng)用性非常強(qiáng)的學(xué)科，用人單位對學(xué)生的實踐操作能力要求高，學(xué)校必須加強(qiáng)學(xué)生實踐能力的鍛煉，具體可從以下兩個方面入手。
2．4．1加大實踐課程和見習(xí)課程的比重
首先，在醫(yī)學(xué)和臨床課程設(shè)置上，要加大實驗課和臨床見習(xí)課的比重，在這一點(diǎn)上，醫(yī)學(xué)院校具有別的學(xué)校無法比擬的優(yōu)勢，實驗室條件成熟，并且有長期合作的臨床見習(xí)單位。其次，在保險學(xué)、人身保險、法學(xué)等理論課上，要增加案例分析課，讓學(xué)生參與討論，加深對基本原理的理解，鍛煉學(xué)生運(yùn)用所學(xué)知識處理實際問題的能力。再次，高校要加強(qiáng)和保險公司的合作，定期請保險公司專家到學(xué)校來舉辦講座，給學(xué)生講解保險領(lǐng)域的前沿知識，還可以建立一批實習(xí)和見習(xí)基地，供學(xué)生實踐鍛煉所用。
關(guān)鍵詞 在校大學(xué)生 醫(yī)療保險 保障制度化
中圖分類號：F842 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
大學(xué)生醫(yī)療保險是社會醫(yī)療保險制度的重要組成部分，而將大學(xué)生這一特殊的群體納入社會醫(yī)療保險制度的覆蓋范圍，對提高大學(xué)生的醫(yī)療保障水平及其身體素質(zhì)，減輕學(xué)校以及學(xué)生的醫(yī)療負(fù)擔(dān)和推動大學(xué)生的自身發(fā)展甚至國家的建設(shè)都有重要作用。我國大學(xué)生醫(yī)療保險制度經(jīng)歷了單純的公費(fèi)醫(yī)療到逐漸多樣化的發(fā)展過程。我國公費(fèi)醫(yī)療制度建立于1952年，幾十年來，這一制度確實起到了很好的作用，但是隨著社會的發(fā)展，公費(fèi)醫(yī)療制度已經(jīng)不能適應(yīng)新的形勢發(fā)展需要而逐漸被社會醫(yī)療保險制度所取代。目前我國的高校仍然實行公費(fèi)醫(yī)療制度，隨著高校的不斷擴(kuò)招，傳統(tǒng)的公費(fèi)醫(yī)療制度已經(jīng)不能適應(yīng)新的形勢，弊病也逐漸暴露出來。本文對廣東某高校在校大學(xué)生的醫(yī)療保險制度實施情況進(jìn)行了深入詳細(xì)的調(diào)查研究，并針對該項制度在開展過程中出現(xiàn)的問題作出了合理的政策建議。
一、大學(xué)生對大學(xué)醫(yī)保的基本看法與主要問題
根據(jù)國務(wù)院《關(guān)于將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點(diǎn)范圍的指導(dǎo)意見》，我國大學(xué)生被納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點(diǎn)范圍，這一制度設(shè)計無疑對于引導(dǎo)大學(xué)生醫(yī)療保險制度朝著健康的方向發(fā)展，實現(xiàn)“人人享有衛(wèi)生保健”具有重大的意義。但是，大學(xué)生們對于這一制度構(gòu)架存在著什么樣的反應(yīng)和改革要求，通過我們的調(diào)查分析得出以下基本結(jié)論：
（一）大學(xué)生對醫(yī)療保險制度的熟知程度低。
在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，作為大學(xué)生醫(yī)療保險保障對象的大學(xué)生，對大學(xué)生醫(yī)療保險的基本內(nèi)容、相關(guān)規(guī)定及實施方法等了解的程度都很低，甚至還有部分同學(xué)對大學(xué)生醫(yī)療保險制度完全不了解。根據(jù)我們的問卷資料，目前在校大學(xué)生認(rèn)為醫(yī)療保險很重要的占到79.75%，但其中有主動了解醫(yī)保知識的只有16.46%，沒有主動了解和不清楚自己是否有主動了解的占到83.54%（圖1）。另據(jù)調(diào)查問卷顯示，有79.75%的大比例人數(shù)完全不知道我校醫(yī)保辦的電話，只有12.66%比例的同學(xué)了解大學(xué)生基本醫(yī)療保險政策（如報銷比例、異地就醫(yī)、門特門慢項目等），對醫(yī)?？ㄊ褂貌磺宄恼?6.08%。由此可見大學(xué)生醫(yī)療保險知識的缺失。
（二）大學(xué)生主動參保比例大，參保率高，但參保覆蓋面仍不全面，部分學(xué)生參保意識淡薄。
在86.08%參加了大學(xué)生基本醫(yī)療保險的學(xué)生中，通過自己對醫(yī)保的了解和學(xué)校的宣傳以及身邊人的影響，大學(xué)生都認(rèn)為醫(yī)療保險有益，并表示會主動參保的學(xué)生的比例很大，占已參保學(xué)生的73.53%。（圖2）但在13.9%沒有參保的同學(xué)當(dāng)中，有多種原因?qū)е滤麄兾茨軈⒈?，如認(rèn)為自己身體健康，沒有參保的必要、報銷比例較少、手續(xù)繁瑣等。但其中他們有81.82%認(rèn)為參加了大學(xué)生基本醫(yī)療保險的作用不大，里說明有些大學(xué)生對大學(xué)生醫(yī)保的認(rèn)識出現(xiàn)了偏差，沒有正確認(rèn)識大學(xué)生醫(yī)保的作用。當(dāng)問到是否希望參保后，他們有63.64%的學(xué)生是沒有意愿和不清楚是否要參保的。在沒有參加保險的同學(xué)中，經(jīng)濟(jì)因素不是未參保的主要原因，因為貧困而不參保的同學(xué)只占少數(shù)。在今后對新的大學(xué)生醫(yī)療保險不斷地改進(jìn)與完善中，其參保率還會不斷地提高。
（三）大學(xué)生贊同強(qiáng)制參保比例較高。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生認(rèn)同高校強(qiáng)制大學(xué)生參加醫(yī)療保險的比例占43.04（“非常好”占15.19%和“好”占27.85%）（圖3），比例較高，接近半數(shù)。但持“一般”和“不好”的態(tài)度的學(xué)生過半數(shù)，值得引起我們關(guān)注。目前居民醫(yī)療保險的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是每個居民醫(yī)保年度每人280元，其中，個人繳納80元，政府自助200元。大學(xué)生對目前大學(xué)生醫(yī)療保險的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)（80/人/年）認(rèn)為合理的有46.84%，與持贊同態(tài)度的學(xué)生比例較相符，而認(rèn)為繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)太高、不合理的同學(xué)占51.9%。
（四）大學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生醫(yī)療保險對緩解醫(yī)療負(fù)擔(dān)作用不大，需提高大學(xué)生醫(yī)保的報銷金額。
問卷調(diào)查可知，大學(xué)生認(rèn)為參加醫(yī)保完全可以減輕應(yīng)對疾病的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的只有8.86%，有超過90%的學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生醫(yī)保對減輕負(fù)擔(dān)的作用不大。對于身體檢查、住院大病、特殊疾病、意外傷害等需要高醫(yī)療費(fèi)用的醫(yī)療項目，他們認(rèn)為大學(xué)生醫(yī)保的保障重點(diǎn)不在于此，而在于門診小?。ㄕ?8.1%）。門診小病與大學(xué)生日常生活息息相關(guān)，他們都希望門診小病的醫(yī)療費(fèi)用可以通過大學(xué)生醫(yī)保去彌補(bǔ)，從而減輕應(yīng)對疾病的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。大學(xué)生患病風(fēng)險較低，但對普通疾病的醫(yī)療需求較大；然而當(dāng)前大學(xué)生醫(yī)療保障水平低下，難以滿足大學(xué)生日益增長的醫(yī)療服務(wù)需求。所以，醫(yī)保的保障重點(diǎn)也應(yīng)該放在除門診小病的其他項目，對于其他醫(yī)療費(fèi)用較高的大病實行保障才能切實減輕學(xué)生經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，體現(xiàn)大學(xué)生醫(yī)保的優(yōu)越性。因此需要通過政府加大財政補(bǔ)貼力度，適當(dāng)降低醫(yī)保費(fèi)用報銷的門檻，真正為大學(xué)生排憂解難。
（五）大學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生醫(yī)療保險的報銷程序復(fù)雜、報銷手續(xù)繁瑣。
根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，報銷的程序和手續(xù)成為大學(xué)生參保后比較擔(dān)心的問題。醫(yī)療保險知識普及范圍不寬，導(dǎo)致大學(xué)生缺乏對基本醫(yī)療保險政策的了解，他們有的不了解報銷比例，有的不了解報銷的程序，從而出現(xiàn)了“大學(xué)生參保后最擔(dān)心報銷手續(xù)繁瑣”的問題。從問卷中發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生醫(yī)保的三大問題是報銷手續(xù)、報銷比例和范圍、轉(zhuǎn)診、轉(zhuǎn)院手續(xù)，分別占比例75.95%、63.29%、51.9%。這些都充分反映出報銷手續(xù)等問題需要向參保學(xué)生明確。
（六）大學(xué)生對參保的擔(dān)心各異，存在自身原因和外部原因。
調(diào)查得知，大學(xué)生對參保存在很多擔(dān)憂，分別有擔(dān)心報銷程序和手續(xù)太麻煩、醫(yī)療費(fèi)不能報銷或報銷很少、就醫(yī)不方便、醫(yī)療機(jī)構(gòu)環(huán)境不好、態(tài)度差等。這與學(xué)生的自身原因和學(xué)校的這一外部原因有關(guān)：學(xué)生沒有主動了解醫(yī)保知識，導(dǎo)致不清楚相關(guān)的報銷比例和報銷程序等，造成自身的憂慮；而在學(xué)校和社會中沒有完善好相關(guān)的宣傳措施，缺乏對醫(yī)保知識的普及，因此人們?nèi)狈ζ淞私?，也是造成參保的憂慮的原因之一，而與醫(yī)療相關(guān)的硬件措施也會成為學(xué)生的憂慮因素。
二、改善大學(xué)生醫(yī)保的政策建議
完善的大學(xué)生醫(yī)療保障制度有利于提高大學(xué)生的醫(yī)療保障水平及其身體素質(zhì)，減輕學(xué)校以及學(xué)生的醫(yī)療負(fù)擔(dān)以及維護(hù)大學(xué)生的基本醫(yī)療權(quán)益。但是，將大學(xué)生納入“全民醫(yī)?！斌w系是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工作，在執(zhí)行的過程中仍然需要不斷推進(jìn)與改善。
（一）以政府為主導(dǎo)，實行在校大學(xué)生強(qiáng)制性全員參保。
該制度以政府為主導(dǎo)，由勞動與社會保障部門主管，基金獨(dú)立并封閉運(yùn)行。社會醫(yī)療保險費(fèi)根據(jù)財政、高校與個人的承受能力合理分擔(dān)，在加大國家財政力度補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，吸納其他多方面社會資金作為基金來源。由于大學(xué)生的醫(yī)療保險意識不強(qiáng)且抵御風(fēng)險的能力弱，如果采取自愿的方式，參保率難以保證。政府和學(xué)校一方面要加強(qiáng)組織、引導(dǎo)和宣傳教育，不斷提高大學(xué)生的自我保健意識和參保意識；另一方面也要對大學(xué)生參加醫(yī)療保險有強(qiáng)制性的要求。為保證大學(xué)生醫(yī)療保障制度順利實施，政府可制定相關(guān)政策和措施，促進(jìn)高校學(xué)生醫(yī)療保險工作順利開展。而學(xué)校也要做好相關(guān)的醫(yī)保落實工作，如當(dāng)學(xué)生醫(yī)保卡丟失、醫(yī)?？艽a被盜時，要提供相應(yīng)的指引或服務(wù)。
（二）加大宣傳力度，增強(qiáng)學(xué)生醫(yī)保意識。
1、制度規(guī)定：將參保范圍、保險費(fèi)用分擔(dān)比例、醫(yī)療保險基金的管理與監(jiān)督、醫(yī)療保險定點(diǎn)單位的規(guī)范與引導(dǎo)、對違反醫(yī)療保險規(guī)定的處罰辦法等都列入學(xué)校經(jīng)常性制度安排，提高學(xué)生對醫(yī)保知識的了解。從另一個方面也可以通過制度安排，對學(xué)校醫(yī)保工作的開展起著監(jiān)督作用。
2、日常宣傳工作：學(xué)校宣傳依然是最重要的途徑和手段，但宣傳的內(nèi)容要更為深入、具體。首先學(xué)校在參保方面有責(zé)任和義務(wù)對學(xué)生進(jìn)行正確的引導(dǎo)，可以適當(dāng)增設(shè)有關(guān)醫(yī)保的選修課程，利用教學(xué)的優(yōu)勢更新學(xué)生對于醫(yī)療保險的認(rèn)識，使學(xué)生糾正錯誤觀念，增強(qiáng)保險意識；其次可以通過開展活動的形式，如開展醫(yī)保講座、開展競賽類的比賽，在同學(xué)參與活動當(dāng)中向同學(xué)宣傳醫(yī)保知識；再次，學(xué)校可以將醫(yī)保知識（包括繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、就醫(yī)范圍、轉(zhuǎn)診規(guī)定、報銷比例等）設(shè)置醫(yī)療服務(wù)專區(qū)，掛在校園網(wǎng)或發(fā)表在校報上，以便同學(xué)隨時瀏覽了解。
（三）發(fā)揮學(xué)校的重要功能，進(jìn)行校醫(yī)院的改革。
學(xué)校要做好大學(xué)生的衛(wèi)生保健和預(yù)防工作，建立大學(xué)生健康檔案，實行完全信息化管理，讓校醫(yī)院工作人員或行政人員進(jìn)行管理；有關(guān)部門還應(yīng)定期開展體檢工作，而不僅僅局限于新生入學(xué)時的體檢。同時，對于貧困的同學(xué)，學(xué)校應(yīng)該給予更多的幫助和扶持，通過建立“助醫(yī)貸款”充分發(fā)揮醫(yī)療保險分散風(fēng)險、互助共濟(jì)的功能。也可適當(dāng)舉辦公益性活動向社會各界籌資，對貧困生進(jìn)行經(jīng)濟(jì)資助。學(xué)校直接面對學(xué)生，一定要監(jiān)管好大學(xué)生醫(yī)療保險經(jīng)費(fèi)，做到?？顚Ｓ茫瑫r重視索賠工作，維護(hù)學(xué)生的合法權(quán)益，使大學(xué)生享受到方便快捷，保障全面的醫(yī)療保障制度。
依據(jù)方便參保學(xué)生就近就醫(yī)購藥的原則，校醫(yī)院應(yīng)成為大學(xué)生獲取醫(yī)療服務(wù)的首選，進(jìn)行校醫(yī)院的改革應(yīng)以創(chuàng)新管理機(jī)制，改善基礎(chǔ)設(shè)施與就醫(yī)環(huán)境，強(qiáng)化服務(wù)能力為重點(diǎn)。提高醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療設(shè)備的質(zhì)量，增加醫(yī)藥用品種類，同時提高醫(yī)療服務(wù)水平，提高校醫(yī)院的業(yè)務(wù)水平，結(jié)合衛(wèi)生保健和預(yù)防工作，從學(xué)生的角度出發(fā)提升校醫(yī)院的醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量。改善在校學(xué)生對校醫(yī)院的評價，提高其滿意度。
（四）建立大學(xué)生醫(yī)療保險個人賬戶，適當(dāng)提高保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并指定相應(yīng)的大學(xué)生社會醫(yī)療保險定點(diǎn)單位。
可以從學(xué)生每個學(xué)期繳納的學(xué)費(fèi)中扣取適當(dāng)?shù)慕痤~進(jìn)入大學(xué)生醫(yī)保個人賬戶，作為賬戶的最基本資金保障。還應(yīng)適當(dāng)提高保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，切實發(fā)揮醫(yī)保緩解學(xué)生應(yīng)對疾病困難的作用，提高保障水平。本著引入競爭機(jī)制的原則，可以在學(xué)校附近設(shè)置二至三家大學(xué)生醫(yī)保定點(diǎn)零售藥店，并優(yōu)先選擇高校附近的公立醫(yī)院與非營利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行定點(diǎn)，同時，定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的選擇必須遵循交通便捷，就近學(xué)校的原則，這樣才能為大學(xué)生提供更廣泛、更規(guī)范的醫(yī)療服務(wù)。
（五）建立國家、學(xué)校、學(xué)生三位一體的新型醫(yī)保體系，使制度法制化。
整個體系的資金來源為三部分，分別是國家的財政劃撥、學(xué)校的劃撥和學(xué)生定期繳納的醫(yī)療保險費(fèi)用。學(xué)生繳納的大部分劃入學(xué)生的個人賬戶，這些錢作為學(xué)生日常的門診及藥品費(fèi)用支出。國家和學(xué)校的財政劃撥及剩余的個人交納的資金用以成立共同醫(yī)療保險基金，這個基金用于保障學(xué)生的大病及意外傷害。在這個體系中，國家、保險公司、學(xué)校必須要各行其職，國家有必要增加對在校學(xué)生的保障支出，保險公司是要真正使醫(yī)療保險體系得到完善并貫徹實施，基于患大病和意外事故的學(xué)生畢竟是少數(shù)，建議適當(dāng)調(diào)低最低報銷點(diǎn)，而對門診小病適當(dāng)提高報銷點(diǎn)，讓更多的學(xué)生能夠享受到保險帶來的實惠。
目前各地大學(xué)生醫(yī)療保障模式多樣，但保障水平低，并且不同區(qū)域的大學(xué)生彼此不能平等的享有醫(yī)療保險，因此急需相關(guān)部門建立合理、統(tǒng)一的大學(xué)生醫(yī)療保障體系，并鑒于大學(xué)生這個群體的特殊性，該體系應(yīng)獨(dú)立于目前其它的醫(yī)療保險制度，由國家社會保障部門統(tǒng)一管理，既要使醫(yī)療保險基金能夠合理合法保值增值，又不能使保險基金結(jié)余過多而影響大學(xué)生醫(yī)療權(quán)益，建立起新型的社會醫(yī)療保險制度，使基金獨(dú)立并封閉運(yùn)行。國家各級政府應(yīng)該盡快建立健全大學(xué)生醫(yī)療保健方面的法律法規(guī)，更好地明確政府、高校和大學(xué)生在醫(yī)療保險方面的權(quán)利與義務(wù)。從制度上切實維護(hù)大學(xué)生的利益，用制度來指導(dǎo)和規(guī)范大學(xué)生醫(yī)療保障體系，用好每一分錢，爭取以合理的投入為大學(xué)生提供較好的醫(yī)療保健，使大學(xué)生真正受益。
（六）構(gòu)建完善的大學(xué)生醫(yī)療保險保障體系。
具體有以下四個方面：一是鼓勵大學(xué)生以參加基本醫(yī)療保險為主，同時參加補(bǔ)充醫(yī)療保險，此外，還需大病救助基金扶持；二是大力發(fā)展醫(yī)療救助制度，在高校設(shè)立專項醫(yī)療救助基金，由教育部提出制定有關(guān)規(guī)定，從高校收取的學(xué)費(fèi)中提取3%~5%用于設(shè)立學(xué)生醫(yī)療救助基金；三是通過企事業(yè)單位、社會公益組織和個人進(jìn)行愛心捐助，還可通過福利彩票等多渠道進(jìn)行醫(yī)療保險資金籌集，加大對需要救助的大學(xué)生實施幫助；四是運(yùn)用社會上保險公司開設(shè)相關(guān)大學(xué)生醫(yī)療保險項目，為有經(jīng)濟(jì)能力的大學(xué)生提供多種醫(yī)療保險的選擇，做到“應(yīng)保盡?！?。通過“政府、社會、學(xué)校、個人”的多層次的醫(yī)療保險體系，幫助學(xué)生緩解醫(yī)療費(fèi)用支付的經(jīng)濟(jì)壓力及解決重大疾病所帶來的難題，全方位滿足每位大學(xué)生享受醫(yī)療保險的需求，使醫(yī)療保險體系得到不斷完善。
（作者單位：華南農(nóng)業(yè)大學(xué)公共管理學(xué)院勞動與社會保障專業(yè)）
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【關(guān)鍵詞】定點(diǎn)醫(yī)院；醫(yī)保管理；思考；建議
定點(diǎn)醫(yī)院是醫(yī)療改革和醫(yī)療保險制度實施的載體，并且定點(diǎn)醫(yī)院和醫(yī)療保險之間存在著多種關(guān)系，一方面相互依賴，一方面又相互對立，在醫(yī)療保險制度中涉及的多項政策，只有定點(diǎn)醫(yī)院才能全面的實施和落實，因此加強(qiáng)定點(diǎn)醫(yī)院的醫(yī)保管理問題是現(xiàn)階段需要解決的重點(diǎn)。只有不斷的提升對定點(diǎn)醫(yī)院的醫(yī)保管理才能提升醫(yī)療服務(wù)，才能保證醫(yī)保人員的根本利益。
一、醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院在醫(yī)保管理中存在的主要問題
（一）醫(yī)療基礎(chǔ)性工作的重視程度不足
很多醫(yī)院在發(fā)展過程中過于對經(jīng)濟(jì)效益的重視，而忽視了社會效益。因這個現(xiàn)象在多數(shù)醫(yī)院都存在，并且很多醫(yī)院在醫(yī)保方面并沒有專門的部門和專門的管理人員管理，醫(yī)保管理和醫(yī)療管理之間缺少聯(lián)系，其中的權(quán)責(zé)也不分明。部分醫(yī)療人員對于現(xiàn)如今實行的醫(yī)保政策認(rèn)識不夠，更不了解，因此在具體政策和措施的實施過程中，對參保人的條件以及多種醫(yī)保使用須知都不明確，在講解過程中也不到位，出現(xiàn)了誤導(dǎo)患者的現(xiàn)象，造成的后果非常嚴(yán)重。
（二）經(jīng)常出現(xiàn)醫(yī)?？ǚ潜救耸褂玫那闆r
醫(yī)院和醫(yī)保患者在某種程度上利益是一致的，因此部分醫(yī)院對于參保的患者管理上有所疏忽，把關(guān)不嚴(yán)。很多沒有參加醫(yī)保的人員，為了減少在醫(yī)院的費(fèi)用支出，往往會通過關(guān)系等進(jìn)行進(jìn)入?yún)⒈Ｐ辛兄?，享受參保人員應(yīng)該有的醫(yī)療優(yōu)惠政策，最常見的現(xiàn)象就是以參保人員的名義去辦理住院手續(xù)。還有些醫(yī)院和參保人之間做交易，開具一些假的住院證明，然后再正常的手續(xù)下辦理住院，以此獲取國家的醫(yī)療保證金。
（三）在特殊病種上把關(guān)不嚴(yán)格
一些患者若是發(fā)生了特殊性病患，那么應(yīng)該在定點(diǎn)醫(yī)院中由相關(guān)的主治醫(yī)生作出對病情的診斷，然后再到醫(yī)保機(jī)構(gòu)辦理審批手續(xù)，做好備案。醫(yī)院為了進(jìn)一步的提升醫(yī)保的收入，往往對特殊兵種放寬的范圍和條件，這樣讓醫(yī)保機(jī)構(gòu)的管理出現(xiàn)了很多的困難，并且也增加了醫(yī)保使用金的付出[1]。
（四）醫(yī)保制度在執(zhí)行方面出現(xiàn)很多問題
定點(diǎn)醫(yī)院需要認(rèn)真的履行醫(yī)保制度，但是卻經(jīng)常出現(xiàn)一些不規(guī)范的醫(yī)療行為。一般表現(xiàn)在以下幾方面，首先是醫(yī)療定點(diǎn)機(jī)構(gòu)所采取的創(chuàng)收模式和醫(yī)保的管理之間有很多相背離之處，一些定點(diǎn)醫(yī)院機(jī)構(gòu)往往出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)承包的現(xiàn)象，在各個科室中建立起指標(biāo)分配原則，這樣讓醫(yī)療人員降低了對病人入院的標(biāo)準(zhǔn)，很多無需住院的病患為了醫(yī)保也開始住院看病。其次，村子啊諸多的醫(yī)療擴(kuò)張性消費(fèi)。很多醫(yī)院出現(xiàn)超出正常范圍的使用大型檢查設(shè)備并且隨意為病人開具藥品的現(xiàn)象，增加了保費(fèi)的付出。
二、加強(qiáng)定點(diǎn)醫(yī)院醫(yī)保管理的辦法研究
（一）完善和提升醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院的準(zhǔn)入機(jī)制
在市場經(jīng)濟(jì)條件下，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的深化和改革需要靠優(yōu)質(zhì)的管理和服務(wù)去實現(xiàn)，醫(yī)保機(jī)構(gòu)選擇在定點(diǎn)醫(yī)院實現(xiàn)對患者的保障就是要定點(diǎn)醫(yī)院有更好的服務(wù)和合理的價格競爭機(jī)制，那么這些也成為定點(diǎn)醫(yī)院的準(zhǔn)入條件。另外，在方便職工的就已狗咬方面也要充分的發(fā)揮出市場的競爭機(jī)制，打破以往出現(xiàn)的壟斷現(xiàn)象，取消在區(qū)域中出現(xiàn)的諸多不合理現(xiàn)象。讓多種機(jī)構(gòu)都納入到醫(yī)保醫(yī)院的行列中，這樣患者可以自主的選擇醫(yī)院，自主的選擇醫(yī)生，進(jìn)而引起醫(yī)院之間的競爭，并且提升自己的服務(wù)品質(zhì)，增強(qiáng)對醫(yī)保制度的了解[2]。
（二）有效的對醫(yī)療服務(wù)協(xié)議進(jìn)行規(guī)范
在醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院中，需要建立起醫(yī)院索要履行的相關(guān)職責(zé)，確保城鎮(zhèn)的職工都能參與到定點(diǎn)醫(yī)院協(xié)議的制定過程中，以此明確醫(yī)院在醫(yī)保方面的權(quán)和基本義務(wù)，在此規(guī)章制度下，醫(yī)院和患者都要對自己行為進(jìn)行約束，并且建立起對定點(diǎn)醫(yī)院醫(yī)療服務(wù)以及保險費(fèi)用的考核機(jī)制，由此在各項服務(wù)政策中，最大限度的細(xì)化和量化指標(biāo)，明確管理的重點(diǎn)、難點(diǎn)。定點(diǎn)醫(yī)院也要加強(qiáng)合患者家屬的溝通，明確哪些是醫(yī)保服務(wù)的項目，哪些是自費(fèi)的項目，并且對特殊的治療項目加以說明，例如，用藥標(biāo)準(zhǔn)。讓患者可以清楚自己的費(fèi)用支出情況，明明白白的進(jìn)行消費(fèi)。
（三）提升定點(diǎn)醫(yī)院對醫(yī)療保險制度的認(rèn)識
在實施醫(yī)療保險制度以來，很多醫(yī)院進(jìn)行了多方面的學(xué)習(xí)，但是這些還不夠，部分醫(yī)院依然對醫(yī)療保障制度存在不明支出，由此引起工作的失誤。醫(yī)院是踐行醫(yī)療保障制度的關(guān)鍵性部門，每一個級別的醫(yī)院都需要在主動地情況下參加，并且利用醫(yī)療保障制度進(jìn)行醫(yī)院的改革，做好內(nèi)部的深化管理，不斷提升醫(yī)院的管理水平。在醫(yī)院的內(nèi)部要加強(qiáng)對醫(yī)療保障制度的宣傳，并且對醫(yī)護(hù)工作者進(jìn)行多方面的培訓(xùn)，讓他們對醫(yī)療保障制度能夠有更加清晰和明確的認(rèn)識，使每一個醫(yī)生都能夠為患者著想，秉承看好病，少花錢的理念為患者服務(wù)[3]。
結(jié)束語
綜上所述，本文對定點(diǎn)醫(yī)院的醫(yī)療保險制度實施情況進(jìn)行了分析和研究，提出了主要存在的問題，并且找出了問題解決的策略，在此過程中還需要加強(qiáng)醫(yī)生和患者的基本素養(yǎng)，充分的認(rèn)識到醫(yī)保制度對自己的影響，進(jìn)而更好的去利用。
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