發(fā)布時間：2023-10-11 16:23:21
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的金融投資理財培訓(xùn)樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
目前，金融服務(wù)中的投資理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，理財成了廣大群眾的普遍需求，這一變化迫切需要投資理財專業(yè)人才的支持。投資理財專業(yè)人才的匱乏一直制約著行業(yè)的快速發(fā)展。這兩年不少高職院校開設(shè)了投資理財專業(yè)，可是在人才培養(yǎng)目標(biāo)、設(shè)置專業(yè)課程、教育教學(xué)方法方面還繼續(xù)沿用普通高校人才培養(yǎng)的思路。如何在有限的時間內(nèi)，把符合高職教育方向和培養(yǎng)目標(biāo)的專業(yè)人才推向社會，不是一件容易的事，是需要認(rèn)真審慎考慮的問題。因此，我們有必要就高等職業(yè)教育的投資理財專業(yè)建設(shè)展開積極探討。
［關(guān)鍵詞］
高等職業(yè)教育；投資理財；專業(yè)建設(shè)；實踐教學(xué)創(chuàng)新
近幾年，我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展，取得了世人矚目的巨大成就。其中金融行業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，更是展現(xiàn)了異軍突起的態(tài)勢。以富豪階層為首，中產(chǎn)階級和中等收入群體為大多數(shù)的社會大眾理財觀念發(fā)生了翻天覆地的變化，他們從追求快速致富和激進(jìn)冒險的風(fēng)險投資逐步向穩(wěn)健化投資和關(guān)注財產(chǎn)安全等多元化方向發(fā)展。這種變化使得今天的金融理財市場發(fā)展迅猛。而投資理財業(yè)務(wù)是一項涵蓋面廣泛、專業(yè)性較強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，它要求從業(yè)人員具有一定的文化水平和良好職業(yè)道德修養(yǎng)，熟悉有關(guān)法律法規(guī)，具備相關(guān)金融理論知識，熟練掌握投資理財操作技能。目前投資理財專業(yè)人才的匱乏一直制約著行業(yè)的快速發(fā)展，對優(yōu)秀投資理財人才的渴望已經(jīng)成為激烈的行業(yè)競爭的重要部分。這兩年高等職業(yè)院校紛紛開設(shè)投資理財專業(yè)，努力擴(kuò)大人才培養(yǎng)規(guī)模。職業(yè)性的專業(yè)人才培養(yǎng)計劃是適應(yīng)市場用人需求的，并且隨社會發(fā)展將具有很大的發(fā)展空間，可是如何在有限的時間內(nèi)，培養(yǎng)出適應(yīng)性強(qiáng)、動手能力強(qiáng)、用人單位恰恰需要的投資理財專業(yè)人才不是一件容易的事情，是需要認(rèn)真審慎考慮的問題。因此，我們有必要就高等職業(yè)教育的投資理財專業(yè)建設(shè)展開積極探討。
一、高等職業(yè)教育投資理財專業(yè)建設(shè)面臨的困境
（一）高職投資理財專業(yè)建設(shè)跟不上市場發(fā)展變化步伐投資理財專業(yè)建設(shè)是一件極其復(fù)雜的工作，尤其是在這個發(fā)展變化的時代。過去人們消費習(xí)慣用紙幣，而如今我們利用銀行卡、手機(jī)銀行、網(wǎng)銀、支付寶等就可以實現(xiàn)便捷付款；原來的金融產(chǎn)品品種單一，無外乎是股票類、國債類，而如今市場上有眾多的金融理財產(chǎn)品可供選擇，如黃金、外匯、期貨、基金、保險等等。而借助互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的平臺上市的“支付寶”“余額寶”及微信的“財付通”等業(yè)務(wù)，因其低廉的成本、安全的投資方式、較高的收益吸引了大眾消費。這些互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的推廣對商業(yè)銀行的存款、理財產(chǎn)品和基金代銷業(yè)務(wù)造成的沖擊同樣不可小覷。如此一來，社會發(fā)展所引起的人們消費習(xí)慣、金融創(chuàng)新產(chǎn)品以及市場規(guī)模上的巨大變化給高職院校投資理財專業(yè)建設(shè)帶來非常大的挑戰(zhàn)，想要讓投資理財專業(yè)建設(shè)籌劃緊跟時代步伐難度確實很大。目前的金融創(chuàng)新與日俱進(jìn)，金融產(chǎn)品層出不窮，在這一領(lǐng)域需要接受的新知識新技能也越來越多。高職院校在人才培養(yǎng)方案的設(shè)置上就容易出現(xiàn)問題。由于該專業(yè)所包含的科目太多，在課程總數(shù)目一定的前提下，每一科目下所設(shè)的課程數(shù)目就會相對有限。比如有些課程只能歸為一門課程進(jìn)行籠統(tǒng)講授，這樣就使學(xué)生的學(xué)習(xí)不精不深，理解膚淺，最終培養(yǎng)成了“樣樣通、樣樣松”型的人才。另外，為滿足理財市場多樣化、金融市場創(chuàng)新發(fā)展的需求，理財人才還需要在銷售心理及技巧、客戶關(guān)系管理以及金融工具及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面開設(shè)課程，這樣就更加劇了課程多課時少的矛盾。由此可見，在有限的時間內(nèi)，培養(yǎng)出社會和用人單位需要的投資理財專業(yè)人才并不容易。
（二）高職院校與普通高校人才培養(yǎng)計劃差別不大目前，很多高職院校的投資理財專業(yè)基本設(shè)成了普通高校大金融學(xué)專業(yè)的一個壓縮版，在人才培養(yǎng)目標(biāo)、專業(yè)課程設(shè)置、教育教學(xué)方法方面還繼續(xù)沿用普通高校人才培養(yǎng)的思路，再加上高職學(xué)生在學(xué)習(xí)基礎(chǔ)、學(xué)習(xí)能力等方面本身就不如普通高校畢業(yè)生扎實，使得如今的投資理財專業(yè)高職畢業(yè)生在理財知識水平上沒有突出優(yōu)勢。另外，高職教育本應(yīng)該突出實踐教學(xué)，加強(qiáng)學(xué)生專業(yè)技能的培養(yǎng)?？赡壳昂芏喔呗氃盒I(yè)課程的實踐教學(xué)比重仍然較低，部分實習(xí)實訓(xùn)課程流于形式，缺乏案例教學(xué)以及金融仿真模擬軟件的實踐，一些實踐操作知識內(nèi)容脫離行業(yè)發(fā)展，跟不上社會發(fā)展步伐。這些問題都使高職學(xué)生在專業(yè)技能上沒有表現(xiàn)出優(yōu)勢來。
（三）投資理財專業(yè)課程設(shè)計和教學(xué)內(nèi)容選取過于理論化根據(jù)高職教育培養(yǎng)人才的要求，課程設(shè)置和教學(xué)內(nèi)容應(yīng)該根據(jù)職業(yè)崗位和技術(shù)領(lǐng)域的任職要求進(jìn)行選擇。但是，目前來看很多高校與該要求還有一定差距。從課程設(shè)置上看，過于注重理論教學(xué)體系，忽視了實踐教學(xué)體系，沒有學(xué)生理論和實踐交互驗證的平臺，學(xué)生專業(yè)實踐能力薄弱；從教學(xué)內(nèi)容看，教學(xué)課目受限，體系不夠完整，輔助的課程設(shè)置不齊備，經(jīng)常出現(xiàn)課目的壓縮和糅合現(xiàn)象，使學(xué)生對知識一知半解，基礎(chǔ)知識不牢固。另外，在教材方面，雖然目前都選用了高職高專教材，教材內(nèi)容也加大了實訓(xùn)部分，但教材內(nèi)容基本還是以本科教材為模板。比如，相應(yīng)的實訓(xùn)職業(yè)崗位依然是銀行等金融從業(yè)人員，與高職生實際就業(yè)方向不相符。
二、高等職業(yè)教育投資理財專業(yè)建設(shè)擺脫困境的創(chuàng)新發(fā)展路徑
（一）緊跟市場，構(gòu)建高職理財專業(yè)實踐應(yīng)用型知識體系1.明確高職教育投資理財專業(yè)的課程定位。高職院校與普通高校在辦學(xué)方向上有根本的不同，普通高等教育是以培養(yǎng)學(xué)術(shù)型學(xué)科型人才為主，高等職業(yè)教育是以培養(yǎng)技能型應(yīng)用型人才為主?；诟呗毥逃旧淼膽?yīng)用性、職業(yè)性的特征，高職院校投資理財專業(yè)應(yīng)更強(qiáng)調(diào)學(xué)生的基礎(chǔ)技能和實踐能力的培養(yǎng)，其開設(shè)的專業(yè)課程應(yīng)分為三個層次：第一層次，金融基礎(chǔ)知識和基礎(chǔ)技能要緊跟時展，與就業(yè)崗位密切聯(lián)系；第二層次，實習(xí)實訓(xùn)內(nèi)容要緊貼國內(nèi)外財經(jīng)時訊動向，使學(xué)生在實踐操作中體會經(jīng)濟(jì)周期的波動和變化，正確理解常見的金融現(xiàn)象及國家政策新動向；第三層次，輔課程的設(shè)置要與實際就業(yè)能力相配套，如在銷售心理及技巧、客戶關(guān)系管理以及金融工具及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面開設(shè)課程。2.課程設(shè)計要立足應(yīng)用性和職業(yè)性，加強(qiáng)實踐教學(xué)體系建設(shè)。高等職業(yè)教育要更偏重知識的應(yīng)用性和職業(yè)性，所以在課程設(shè)計方面要區(qū)別于普通本科院校，突出差別優(yōu)勢。首先應(yīng)該分析就業(yè)崗位對投資理財職業(yè)素質(zhì)的要求；其次根據(jù)分析來確定該崗位所需的金融理論知識、技術(shù)能力以及職業(yè)素質(zhì)；然后再根據(jù)課程由淺入深的設(shè)計規(guī)律來確定課程科目、排列順序和教學(xué)形式。基礎(chǔ)理論課以“必需”“夠用”為度，專業(yè)課以針對性、實用性為原則，精簡教學(xué)內(nèi)容。根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中實際業(yè)務(wù)的變化及時調(diào)整教學(xué)計劃，刪減工作中很少用到的專業(yè)課程，摒棄專業(yè)課程中概念化、實用性不強(qiáng)的章節(jié)。聯(lián)系現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合工作實際業(yè)務(wù)，再配合大量的案例，以崗位要求為核心加強(qiáng)實踐教學(xué)內(nèi)容建設(shè)。3.重視高職院校投資理財專業(yè)輔助課程的設(shè)計。一般高職院校的學(xué)生進(jìn)入職場，都是從基層做起。投資理財服務(wù)首先要學(xué)會跟各式各樣的客戶打交道，建立業(yè)務(wù)客戶群。這就要求我們要有好的職場禮儀，善于揣摩客戶心理，要有有效的銷售策略和技巧。因此，投資理財專業(yè)課程設(shè)置除了必備的專業(yè)課程以外，一定要在輔助課程的設(shè)置上多動動腦子下番功夫。在選擇設(shè)立輔助課程時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)職場能力實際需求，認(rèn)真研究，有效組織，靈活安排課時。有些課程可以設(shè)為專業(yè)選修課，讓學(xué)生自由選擇，比如，職場禮儀訓(xùn)練。中國人向來注重禮貌禮儀修養(yǎng)，在與客戶打交道時，學(xué)生的禮儀形象反映了個人風(fēng)度涵養(yǎng)，也反映了公司形象。我們可以專門設(shè)立職場禮儀選修課，經(jīng)過專門的訓(xùn)練，學(xué)生從基本行為禮儀到與客戶寒暄問好、電話禮儀、待人接物等商務(wù)禮儀各個方面都有了脫胎換骨的表現(xiàn)，達(dá)到了就業(yè)崗位要求的精神狀態(tài)與職業(yè)面貌?；ヂ?lián)網(wǎng)正一步一步改變?nèi)藗兊纳罘绞揭约袄碡敺绞剑W(wǎng)絡(luò)上的金融理財產(chǎn)品層出不窮，金融制度改革與創(chuàng)新與日俱進(jìn)。面對目前的金融市場及金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新等，我們也非常有必要把創(chuàng)新型的金融業(yè)務(wù)、創(chuàng)新型的金融工具以及創(chuàng)新型的金融服務(wù)等內(nèi)容帶到課堂中。
（二）不斷改進(jìn)教學(xué)手段和模式，完善實踐教學(xué)形式1.采用現(xiàn)代化教育手段，探索“一體三結(jié)合”的教學(xué)模式?；诟呗毥逃訌?qiáng)實踐教學(xué)的要求，可以探索“一體三結(jié)合”的教學(xué)模式，即將“教、學(xué)、做”糅合為一體，增強(qiáng)學(xué)生實踐操作能力。教師課堂上要充分利用目前比較先進(jìn)的教學(xué)軟件和教學(xué)設(shè)備，利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)資源?，F(xiàn)在有許多仿真模擬金融活動的教學(xué)軟件被開發(fā)出來，比如實時股票及期貨仿真交易教學(xué)軟件、商業(yè)銀行模擬教學(xué)軟件、保險實務(wù)模擬教學(xué)軟件、會計流程模擬教學(xué)軟件等。我們可以利用這些軟件讓學(xué)生模擬操作，利于這些現(xiàn)代化的教育手段有效地把“教、學(xué)、做”三個過程糅合在一起。首先，老師在課堂中借助仿真軟件、教學(xué)課件、教學(xué)視頻、教學(xué)動畫等實施職場式仿真教學(xué)，采取案例教學(xué)模式構(gòu)建課程的教學(xué)內(nèi)容，實現(xiàn)“教與學(xué)”的糅合。其次，學(xué)生在老師講解演示過程中可以操作和提問，這種隨堂實訓(xùn)的方式又實現(xiàn)了“學(xué)與做”的有機(jī)融合，學(xué)生體會深刻。除了隨堂實訓(xùn)以外，可以設(shè)置學(xué)生考核課堂，以班級分組的方式進(jìn)行過程考核，搞團(tuán)隊對抗。這樣一堂課下來，“教、學(xué)、做”糅合在了一起，實現(xiàn)了“一體三結(jié)合”。這種教學(xué)模式既增加了課堂的直觀性和生動性，又?jǐn)U大了教學(xué)內(nèi)容的信息量，極大激發(fā)了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，提高了他們的實踐能力和水平，取得了良好的教學(xué)效果。也使我們的教學(xué)方式由傳統(tǒng)的灌注式教學(xué)向啟發(fā)引導(dǎo)式轉(zhuǎn)變，大大提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣、參與意識及實踐操作能力。2.拓寬課外第二課堂的發(fā)展路徑。目前，第二課堂活動在各高校普遍興起。第二課堂活動不單可以活躍學(xué)生業(yè)余生活、填補(bǔ)學(xué)生的精神空白，而且以它豐富的內(nèi)容、多樣的形式，起到寓教于樂、潛移默化的綜合性教育效果。比如舉辦模擬證券期貨交易大賽，老師可以隨時看到學(xué)生的網(wǎng)上的操作情況和實時業(yè)績，作為活動裁判以業(yè)績高低作為比賽結(jié)果的重要參考。學(xué)生在交易競賽中還須記好投資筆記，方便日后總結(jié)回顧，老師賽后可以對參賽成員進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和討論分析。學(xué)生在這些課外活動中體驗和掌握實戰(zhàn)時機(jī)選擇、實戰(zhàn)技巧運用、投資策略分析、投資理念等內(nèi)容，有些技巧是從書本中學(xué)不到的。這樣的活動極大地激發(fā)了學(xué)生學(xué)習(xí)熱情，有效地提高了學(xué)習(xí)的效果。此外，讓學(xué)生自己通過網(wǎng)絡(luò)媒體搜集最新的國內(nèi)外重要財經(jīng)新聞，對財經(jīng)熱點展開“頭腦風(fēng)暴”，以陳述或者金融熱點問題辯論的方式展開討論。這樣一方面增強(qiáng)學(xué)生對經(jīng)濟(jì)的關(guān)注度、敏感度，另一方面還提高了學(xué)生的思辨能力、語言表達(dá)能力、團(tuán)隊協(xié)作能力等等，一舉多得。這些知識性、趣味性和教育性為一體的第二課堂活動非常有益于提高他們的學(xué)習(xí)興趣，加深他們對專業(yè)知識的理解和掌握，而且還鍛煉了思維能力、動手能力和創(chuàng)造能力，使學(xué)生綜合素質(zhì)有了很大提高。
（三）按照“產(chǎn)教結(jié)合、院企合作”的要求建立校內(nèi)外實習(xí)實訓(xùn)基地，積極開展訂單式培養(yǎng)，建立產(chǎn)學(xué)研結(jié)合的長效機(jī)制1.加大校內(nèi)實習(xí)實訓(xùn)基地的硬件投入。建設(shè)校內(nèi)實習(xí)實訓(xùn)基地是培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用性人才的必備條件。實訓(xùn)基地建設(shè)應(yīng)盡可能與工作崗位一線環(huán)境相一致，形成較為仿真的實訓(xùn)環(huán)境。實踐教學(xué)要加強(qiáng)校內(nèi)實習(xí)實訓(xùn)室的硬件投入，購置必備的專業(yè)設(shè)備和軟件系統(tǒng)，根據(jù)不同培訓(xùn)目標(biāo)，可考慮設(shè)立證券期貨實訓(xùn)室、保險業(yè)務(wù)實訓(xùn)室和銀行柜臺實訓(xùn)室等等。2.訂單式培訓(xùn)，建立產(chǎn)學(xué)研結(jié)合的長效機(jī)制。高等職業(yè)教育的職業(yè)性、應(yīng)用性決定了它不能把自己封閉在校園內(nèi)閉門造車，只講授知識，而必須走向社會，了解社會用人需求。在校外，學(xué)院可積極謀求與本區(qū)域內(nèi)的證券期貨公司、保險公司、金融投融資公司等金融機(jī)構(gòu)合作辦學(xué)，按照互惠互利原則，建立校外實習(xí)實訓(xùn)教學(xué)基地。用人單位可向?qū)W院提出人才需求的規(guī)模與條件，進(jìn)行訂單式培養(yǎng)，對教學(xué)計劃和培養(yǎng)方案提供參考意見；學(xué)?？梢岳眉倨?，安排老師帶隊，在相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)理的幫助下開展各種各樣的職場式培訓(xùn)，如公司晨、夕會的流程，營銷模擬訓(xùn)練，拓展銷售業(yè)務(wù)的說話藝術(shù)演練等社會實踐活動，使學(xué)生掌握金融營銷的基本技能及團(tuán)隊管理的本領(lǐng)。鼓勵學(xué)生利用業(yè)余時間在校外實踐教學(xué)基地兼職，盡快熟悉投資市場全流程的實際操作業(yè)務(wù)，使得學(xué)生的客戶拓展能力得到大幅度提高，為將來可以迅速適應(yīng)工作環(huán)境和工作要求奠定基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn)：
［1］吳云勇，陳凌白.金融學(xué)專業(yè)投資理財方向建設(shè)方案［J］.浙江金融，2008，（1）.
［2］劉學(xué)軍.高職院校投資理財專業(yè)實踐教學(xué)改革與實訓(xùn)基地建設(shè)的思考［J］.產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2012，（11）.
［3］冷靜.高職院校金融理財類課程改革探索———以山東外貿(mào)職業(yè)學(xué)院為例［J］.黑龍江教育，2011，（11）.
［4］蔣海，劉少波.我國金融人才培養(yǎng)模式改革研究［J］.南方經(jīng)濟(jì)，2004，（4）.
［5］陳洪“.國際金融”課程實踐教學(xué)體系的改革與實踐［J］.企業(yè)家天地：理論版，2010，（4）.
（一）投資理財需求呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，國民收入在不斷地增加，除去日常開銷，人們手中出現(xiàn)了大量閑置的資金，而這時人們不再滿足于將錢存入銀行獲取利息，而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對投資理財業(yè)務(wù)的需求越來越強(qiáng)烈。
（二）投資理財產(chǎn)品日益多樣化由于投資理財需求量的大幅增加，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為盡快占領(lǐng)此市場，積極推出各種理財產(chǎn)品，并創(chuàng)建自己的品牌，這樣使得理財產(chǎn)品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對其進(jìn)行了創(chuàng)新，推出了各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，其中人民幣理財產(chǎn)品既有準(zhǔn)儲蓄型產(chǎn)品；還有與股票市場掛鉤的產(chǎn)品。
二、工薪階層投資理財存在的問題
（一）工薪階層理財意識弱、容易陷入理財誤區(qū)由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國工薪階層的理財意識普遍較弱，認(rèn)為理財就是儲蓄，買國債、拿利息等，往往容易陷入理財誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.理財就是把錢存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財方式。但現(xiàn)實中衡量債權(quán)人的收益、債務(wù)人的成本，最合理指標(biāo)是實際利率，而不是名義利率，兩者的關(guān)系為：實際利率＝名義利率－物價水平變動率。具體講，當(dāng)物價上漲幅度超過銀行給儲戶的收益率時，則實際利率為負(fù)值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購買力也會呈現(xiàn)下降的趨勢。
2.理財是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念，他們認(rèn)為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實際生活當(dāng)中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占大多數(shù)，因此理財并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實際上，越是沒錢的人越需要理財，通過科學(xué)的理財可獲取資產(chǎn)的保值、增值，要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地對待。
3.對理財時間的錯誤認(rèn)識。理財應(yīng)該在結(jié)婚之后開始，這是現(xiàn)實生活中大多數(shù)人的普遍認(rèn)知，而事實上人生的每一個階段都需要理財，年輕單身時，收入有限，應(yīng)將其用于娛樂教育以及婚前準(zhǔn)備中；壯年時，收入相對較多，應(yīng)將子女的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲備作為其理財?shù)闹攸c；進(jìn)入老年，則老有所養(yǎng)就成為其理財?shù)闹饕繕?biāo)。因此理財應(yīng)貫穿于人生的全過程，宜早不宜遲。
（二）工薪階層的理財技巧匱乏工薪階層理財技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進(jìn)行理財時，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風(fēng)險，這在前幾年的股市當(dāng)中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個人財產(chǎn)的保值與增值，還會因為投資的失敗而失去對理財?shù)男判?，阻礙理財業(yè)的發(fā)展。
（三）理財環(huán)境的制約由于我國工薪階層普遍缺乏進(jìn)行理財時應(yīng)具有的理財技能和相關(guān)的金融知識，因此迫切需要專門的理財機(jī)構(gòu)和專家的指導(dǎo)，或者直接購買由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)設(shè)計的理財產(chǎn)品，以此來滿足他們的需求。但由于我國理財業(yè)起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對工薪階層的服務(wù)只停留在很淺的層次上，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。就目前情況看，我國商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)所推出的理財產(chǎn)品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合，種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。
2.專業(yè)理財人才的缺乏。理財業(yè)務(wù)的特征是：集技術(shù)、信息、資金、信譽(yù)和網(wǎng)絡(luò)于一體，是一種知識密集型的業(yè)務(wù)，因此它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。從我國實際情況來看，盡管國內(nèi)有理財規(guī)劃師的培訓(xùn)，但是國內(nèi)符合標(biāo)準(zhǔn)且具有國際執(zhí)業(yè)資格、高素質(zhì)的理財專業(yè)人才還很少。
3.注重產(chǎn)品推銷，輕理財規(guī)劃。目前，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采取理財產(chǎn)品銷售額度與理財人員業(yè)績直接掛鉤的考核激勵機(jī)制，使從業(yè)人員存在著重產(chǎn)品推銷、輕理財規(guī)劃的傾向。此外，近期國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推出的外匯理財、基金代售等業(yè)務(wù)，嚴(yán)格意義上講，并不屬于真正的投資理財，因為這些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從服務(wù)對象的實際情況出發(fā)，考慮其生命周期特征、風(fēng)險狀況等情況進(jìn)行綜合設(shè)計的，與客戶的真正需求存在很大差距。
4.風(fēng)險披露不全面。商業(yè)銀行在銷售理財產(chǎn)品時，存在著“報喜不報憂”的情況，對理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率說的多，對存在的風(fēng)險說的少，存在誤導(dǎo)客戶購買其產(chǎn)品的現(xiàn)象。
三、對策與建議
（一）工薪階層個人角度
1.樹立正確的理財價值觀。投資理財其實是一種生活方式，一種理念，一種價值觀。工薪階層在參與時，應(yīng)樹立正確的理財價值觀，避免陷入誤區(qū)，此外還應(yīng)客觀分析自己的綜合條件，設(shè)定合理的預(yù)期收益目標(biāo)，同時坦然接受現(xiàn)實，理性地看待一時的得失。
2.學(xué)習(xí)投資理財?shù)南嚓P(guān)金融知識，提高理財意識和投資技巧。建議工薪階層應(yīng)從自己最熟悉的產(chǎn)品入手，通過不斷的積累經(jīng)驗，逐漸拓寬理財領(lǐng)域。
（二）商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在國外，投資理財?shù)膶I(yè)機(jī)構(gòu)和中堅力量是商業(yè)銀行、保險公司等金融機(jī)構(gòu)，他們對理財質(zhì)量的好與壞起著至關(guān)重要的作用。由于我國理財業(yè)起步比較晚，在發(fā)展過程中又受到諸多因素的制約，與國外同行相比存在很大的差距，因此我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國外的成功經(jīng)驗積極探索，具體措施如下:
1.加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發(fā)生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強(qiáng)吸引力，商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行理財服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立永久創(chuàng)新機(jī)制，為實現(xiàn)此目標(biāo)，銀行應(yīng)從以下幾方面入手：第一，密切關(guān)注客戶的潛在需求以及市場的變化趨勢，并進(jìn)行詳細(xì)分析，創(chuàng)造出適銷對路的金融產(chǎn)品；第二，對現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行細(xì)化、評估，確定自身的核心產(chǎn)品，并圍繞核心產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整；第三，為滿足客戶個性化、多樣化的理財需求，應(yīng)對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合，重新包裝。與此同時售后還要長時間的跟蹤，一旦情況發(fā)生變化，要及時調(diào)整理財方案。
2.實施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。在投資理財業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應(yīng)該實施人才戰(zhàn)略，積極地選拔和培養(yǎng)人才，具體措施包括：第一，實行準(zhǔn)入制，提高社會公信度。即理財人員必須持證上崗，進(jìn)行統(tǒng)一的資格認(rèn)證和考核管理；第二，將一批業(yè)務(wù)骨干作為重點培養(yǎng)對象，選拔到理財崗位上來；第三，建立健全相應(yīng)的激勵機(jī)制，例如在薪金待遇上給予理財人員一定的傾斜，以此增強(qiáng)該崗位的吸引力。
3.根據(jù)客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財方案。在投資理財?shù)倪^程中，不同生命周期階段的現(xiàn)金流要求、財富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業(yè)銀行能夠進(jìn)行有效的投資組合，分散風(fēng)險，以確保理財資產(chǎn)的安全性。
4.遵守職業(yè)道德，履行告知義務(wù)。商業(yè)銀行要定期進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查，督促從業(yè)人員在業(yè)務(wù)的辦理過程中必須遵守相應(yīng)的制度流程，嚴(yán)格自律，不應(yīng)為本部門、本崗位的一時業(yè)績而無視制度；在銷售產(chǎn)品時，應(yīng)與客戶簽訂必要的合同，合同中應(yīng)明確提示所面臨的風(fēng)險。
（三）其他方面的建議
1.政府及相關(guān)部門。政府的相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)我國的國情，抓緊研究，建立、健全相應(yīng)的法律法規(guī)制度，避免無效競爭和欺詐，保護(hù)投資者的利益。
（一）工薪階層理財意識弱、容易陷入理財誤區(qū)由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國工薪階層的理財意識普遍較弱，認(rèn)為理財就是儲蓄，買國債、拿利息等，往往容易陷入理財誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.理財就是把錢存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財方式。但現(xiàn)實中衡量債權(quán)人的收益、債務(wù)人的成本，最合理指標(biāo)是實際利率，而不是名義利率，兩者的關(guān)系為：實際利率＝名義利率－物價水平變動率。具體講，當(dāng)物價上漲幅度超過銀行給儲戶的收益率時，則實際利率為負(fù)值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購買力也會呈現(xiàn)下降的趨勢。
2.理財是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念，他們認(rèn)為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實際生活當(dāng)中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占大多數(shù)，因此理財并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實際上，越是沒錢的人越需要理財，通過科學(xué)的理財可獲取資產(chǎn)的保值、增值，要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地對待。
3.對理財時間的錯誤認(rèn)識。理財應(yīng)該在結(jié)婚之后開始，這是現(xiàn)實生活中大多數(shù)人的普遍認(rèn)知，而事實上人生的每一個階段都需要理財，年輕單身時，收入有限，應(yīng)將其用于娛樂教育以及婚前準(zhǔn)備中；壯年時，收入相對較多，應(yīng)將子女的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲備作為其理財?shù)闹攸c；進(jìn)入老年，則老有所養(yǎng)就成為其理財?shù)闹饕繕?biāo)。因此理財應(yīng)貫穿于人生的全過程，宜早不宜遲。
（二）工薪階層的理財技巧匱乏工薪階層理財技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進(jìn)行理財時，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風(fēng)險，這在前幾年的股市當(dāng)中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個人財產(chǎn)的保值與增值，還會因為投資的失敗而失去對理財?shù)男判模璧K理財業(yè)的發(fā)展。
（三）理財環(huán)境的制約由于我國工薪階層普遍缺乏進(jìn)行理財時應(yīng)具有的理財技能和相關(guān)的金融知識，因此迫切需要專門的理財機(jī)構(gòu)和專家的指導(dǎo)，或者直接購買由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)設(shè)計的理財產(chǎn)品，以此來滿足他們的需求。但由于我國理財業(yè)起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對工薪階層的服務(wù)只停留在很淺的層次上，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。就目前情況看，我國商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)所推出的理財產(chǎn)品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合，種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。
2.專業(yè)理財人才的缺乏。理財業(yè)務(wù)的特征是：集技術(shù)、信息、資金、信譽(yù)和網(wǎng)絡(luò)于一體，是一種知識密集型的業(yè)務(wù)，因此它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。從我國實際情況來看，盡管國內(nèi)有理財規(guī)劃師的培訓(xùn)，但是國內(nèi)符合標(biāo)準(zhǔn)且具有國際執(zhí)業(yè)資格、高素質(zhì)的理財專業(yè)人才還很少。
3.注重產(chǎn)品推銷，輕理財規(guī)劃。目前，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采取理財產(chǎn)品銷售額度與理財人員業(yè)績直接掛鉤的考核激勵機(jī)制，使從業(yè)人員存在著重產(chǎn)品推銷、輕理財規(guī)劃的傾向。此外，近期國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推出的外匯理財、基金代售等業(yè)務(wù)，嚴(yán)格意義上講，并不屬于真正的投資理財，因為這些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從服務(wù)對象的實際情況出發(fā)，考慮其生命周期特征、風(fēng)險狀況等情況進(jìn)行綜合設(shè)計的，與客戶的真正需求存在很大差距。
4.風(fēng)險披露不全面。商業(yè)銀行在銷售理財產(chǎn)品時，存在著“報喜不報憂”的情況，對理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率說的多，對存在的風(fēng)險說的少，存在誤導(dǎo)客戶購買其產(chǎn)品的現(xiàn)象。
二、對策與建議
（一）工薪階層個人角度
1.樹立正確的理財價值觀。投資理財其實是一種生活方式，一種理念，一種價值觀。工薪階層在參與時，應(yīng)樹立正確的理財價值觀，避免陷入誤區(qū)，此外還應(yīng)客觀分析自己的綜合條件，設(shè)定合理的預(yù)期收益目標(biāo)，同時坦然接受現(xiàn)實，理性地看待一時的得失。
2.學(xué)習(xí)投資理財?shù)南嚓P(guān)金融知識，提高理財意識和投資技巧。建議工薪階層應(yīng)從自己最熟悉的產(chǎn)品入手，通過不斷的積累經(jīng)驗，逐漸拓寬理財領(lǐng)域。
（二）商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在國外，投資理財?shù)膶I(yè)機(jī)構(gòu)和中堅力量是商業(yè)銀行、保險公司等金融機(jī)構(gòu)，他們對理財質(zhì)量的好與壞起著至關(guān)重要的作用。由于我國理財業(yè)起步比較晚，在發(fā)展過程中又受到諸多因素的制約，與國外同行相比存在很大的差距，因此我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國外的成功經(jīng)驗積極探索，具體措施如下:
1.加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發(fā)生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強(qiáng)吸引力，商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行理財服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立永久創(chuàng)新機(jī)制，為實現(xiàn)此目標(biāo)，銀行應(yīng)從以下幾方面入手：第一，密切關(guān)注客戶的潛在需求以及市場的變化趨勢，并進(jìn)行詳細(xì)分析，創(chuàng)造出適銷對路的金融產(chǎn)品；第二，對現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行細(xì)化、評估，確定自身的核心產(chǎn)品，并圍繞核心產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整；第三，為滿足客戶個性化、多樣化的理財需求，應(yīng)對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合，重新包裝。與此同時售后還要長時間的跟蹤，一旦情況發(fā)生變化，要及時調(diào)整理財方案。
2.實施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。在投資理財業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應(yīng)該實施人才戰(zhàn)略，積極地選拔和培養(yǎng)人才，具體措施包括：第一，實行準(zhǔn)入制，提高社會公信度。即理財人員必須持證上崗，進(jìn)行統(tǒng)一的資格認(rèn)證和考核管理；第二，將一批業(yè)務(wù)骨干作為重點培養(yǎng)對象，選拔到理財崗位上來；第三，建立健全相應(yīng)的激勵機(jī)制，例如在薪金待遇上給予理財人員一定的傾斜，以此增強(qiáng)該崗位的吸引力。
3.根據(jù)客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財方案。在投資理財?shù)倪^程中，不同生命周期階段的現(xiàn)金流要求、財富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業(yè)銀行能夠進(jìn)行有效的投資組合，分散風(fēng)險，以確保理財資產(chǎn)的安全性。
4.遵守職業(yè)道德，履行告知義務(wù)。商業(yè)銀行要定期進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查，督促從業(yè)人員在業(yè)務(wù)的辦理過程中必須遵守相應(yīng)的制度流程，嚴(yán)格自律，不應(yīng)為本部門、本崗位的一時業(yè)績而無視制度；在銷售產(chǎn)品時，應(yīng)與客戶簽訂必要的合同，合同中應(yīng)明確提示所面臨的風(fēng)險。
（三）其他方面的建議
1.政府及相關(guān)部門。政府的相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)我國的國情，抓緊研究，建立、健全相應(yīng)的法律法規(guī)制度，避免無效競爭和欺詐，保護(hù)投資者的利益。
此次培訓(xùn)提高和深化了監(jiān)管人員及廣大農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員對銀行業(yè)消費者權(quán)益保護(hù)工作的認(rèn)識和理解，使學(xué)員了解了當(dāng)前香港地區(qū)和國際銀行業(yè)消費者權(quán)益保護(hù)工作的具體做法及發(fā)展趨勢。
圖 > 張茂竹
E-mail：
【動態(tài)】
青陽農(nóng)商行送國債下鄉(xiāng)助農(nóng)民理財
為幫助農(nóng)民群體提高投資理財能力，2014年6月9日，安徽青陽農(nóng)商行舉辦“送國債下鄉(xiāng)、助農(nóng)民理財”公益宣傳咨詢活動?；顒蝇F(xiàn)場農(nóng)民反響熱烈，咨詢踴躍，氣氛十分火爆。國債下鄉(xiāng)活動鼓勵農(nóng)民投資理財，促進(jìn)了金融網(wǎng)點儲蓄國債服務(wù)“城鄉(xiāng)一體化”進(jìn)程，對引導(dǎo)廣大農(nóng)民客戶樹立正確的投資理財觀念起到了積極的作用。（王小美 江磊）
一、工作目標(biāo)和原則
（一）工作目標(biāo)
認(rèn)真落實“誰審批、誰監(jiān)管，誰主管、誰監(jiān)管”的要求，打擊以投資理財名義非法從事金融活動的行為，防范化解潛在風(fēng)險隱患，推動長效機(jī)制建設(shè)，努力為我市經(jīng)濟(jì)社會健康發(fā)展創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。
（二）工作原則
1、高度重視，加強(qiáng)協(xié)作。各級工商（市場監(jiān)管）部門要高度重視此次專項整治工作，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，完善協(xié)作機(jī)制，推動信息共享，形成工作合力，與有關(guān)部門一道共同做好各項監(jiān)管工作。
2、依法履職，穩(wěn)妥推進(jìn)。認(rèn)真貫徹落實市委市政府有關(guān)工作部署和本方案明確的原則和要求，按照有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度規(guī)定，依法整治、合規(guī)處理。
3、突出重點，著眼長遠(yuǎn)。堅持問題導(dǎo)向，集中力量對當(dāng)前存在的突出問題開展重點整治，有效打擊違法違規(guī)行為，確保取得實效。及時總結(jié)工作經(jīng)驗，建立和完善長效機(jī)制。
4、加強(qiáng)督查、確保實效。加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，強(qiáng)化督查力度，嚴(yán)格落實屬地管理責(zé)任，確保整治工作取得實實在在成效。
二、充分發(fā)揮工商職能作用，積極主動采取有效措施實施專項整治防范非法集資
工商（市場監(jiān)管）部門要著力在“停、控、測、查、引”等五個方面入手，切實加強(qiáng)對投資理財類企業(yè)的監(jiān)督管理。
（一）嚴(yán)格市場準(zhǔn)入登記，限制新增相關(guān)主體繼續(xù)按照《市人民政府關(guān)于進(jìn)一步做好防范和處置非法集資工作的實施意見》（鎮(zhèn)政發(fā)〔2016〕5號）等檔精神，原則上暫停注冊登記企業(yè)名稱和經(jīng)營范圍中含“財富、金融、理財、借貸撮合、投（融）資、資產(chǎn)、資本、控股、基金、非融資性擔(dān)?！钡葍?nèi)容的投資理財類公司；按照《關(guān)于完善民間投融資服務(wù)企業(yè)注冊登記會商機(jī)制的通知》（鎮(zhèn)處置辦發(fā)〔2017〕2號）等檔要求，落實會商機(jī)制，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治期間，原則上不新增類金融企業(yè)，經(jīng)會商同意登記的，企業(yè)登記機(jī)關(guān)要落實好“雙告知一承諾”制度。依法查處非法集資廣告信息信息，責(zé)令停止相關(guān)違法廣告,打擊虛假違法投資信息廣告行為。（責(zé)任處室：注冊處、廣告處）
（二）部門協(xié)同聯(lián)動監(jiān)管，防范企業(yè)逃廢債務(wù)
積極應(yīng)用《市場主體登記管理警示制度》（工商個企〔2014〕349號）加強(qiáng)對相關(guān)市場主體的警示管理和登記環(huán)節(jié)的重點審查；與人民銀行、處置辦（金融辦）等部門建立和完善協(xié)同監(jiān)管聯(lián)動機(jī)制，登記注冊部門根據(jù)相關(guān)部門提供的企業(yè)名冊，予以提示性警示管理，對列入重點關(guān)注名冊的企業(yè)提出的可能會降低其償債能力或者轉(zhuǎn)移主要人員責(zé)任的變更登記、注銷登記或者備案申請，可以啟動核實程序，征求相關(guān)部門意見，根據(jù)處置非法集資職能部門的意見，停止辦理相關(guān)變更登記和注銷登記；落實好協(xié)助執(zhí)行公示工作，加強(qiáng)對失信被執(zhí)行人在工商登記領(lǐng)域的信用約束和聯(lián)合懲戒。凡含“交易所”、“交易中心”、“金融”、“資產(chǎn)管理”、“理財”、“基金”、“基金管理”、“投資管理”、“財富管理”、“股權(quán)投資基金”、“網(wǎng)貸”、“網(wǎng)絡(luò)借貸”、“P2P”、“股權(quán)眾籌”等字樣的企業(yè)，工商（市場監(jiān)管）部門將相關(guān)企業(yè)注冊信息（包括存量企業(yè)信息）及時通過市場監(jiān)管信息平臺告知金融管理部門，金融管理部門、工商（市場監(jiān)管）部門對相關(guān)企業(yè)予以持續(xù)關(guān)注，并將相關(guān)企業(yè)列入重點監(jiān)管對象，加強(qiáng)協(xié)調(diào)溝通，及時發(fā)現(xiàn)識別企業(yè)擅自從事金融活動的風(fēng)險，視情采取整治措施。按照防范和處置非法集資工作有關(guān)要求，主動向主管部門推送企業(yè)經(jīng)營異常名錄、嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單等企業(yè)信息，為情報分析提供依據(jù)。（責(zé)任處室：注冊處、信用處、企業(yè)處）
（三）加強(qiáng)監(jiān)測預(yù)警分析，及時發(fā)現(xiàn)并防范風(fēng)險
1、加強(qiáng)廣告監(jiān)測。根據(jù)總局和省局的監(jiān)測資料指引，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)廣告監(jiān)測措施，防止電視、廣播、報刊雜志、網(wǎng)絡(luò)等媒體非法集資和違法類金融廣告，欺騙誤導(dǎo)消費者，維護(hù)廣告市場秩序。（責(zé)任處室：廣告處）
2、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測。利用技術(shù)手段和發(fā)揮“省網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)測中心系統(tǒng)”中“搜索分析子系統(tǒng)”作用，對金融管理及其它部門提供的信息梳理出“網(wǎng)貸”、“P2P”、“股權(quán)眾籌”等關(guān)鍵詞，及時通過主體、客體、行為搜索，分析涉嫌違法線索，并利用“執(zhí)法工作云”進(jìn)行在線存證后立即通報有關(guān)部門進(jìn)行甄別分類處理。（（責(zé)任處室：網(wǎng)監(jiān)分局）
3、加強(qiáng)“智慧315”平臺監(jiān)測。加強(qiáng)智慧“315”平臺資料分析分析，強(qiáng)化對投資理財類公司的投訴舉報監(jiān)測，對相關(guān)情況進(jìn)行分析匯總，預(yù)判傾向性、苗頭性問題。（責(zé)任處室：消協(xié)）
（四）嚴(yán)格查處虛假違法廣告，加大監(jiān)督檢查力度
1、嚴(yán)厲查處虛假違法廣告。依法對涉嫌非法集資廣告和類金融廣告進(jìn)行監(jiān)督管理。督促廣告經(jīng)營者、廣告者建立健全廣告業(yè)務(wù)的承接登記、審核、檔案管理制度，規(guī)范廣告行為。依法查處非法集資廣告和違法類金融廣告，維護(hù)廣告市場秩序。（責(zé)任處室：廣告處）
2、加強(qiáng)定向抽查。對于在多個從事非法集資活動企業(yè)有投資的股東，工商（市場監(jiān)管）部門要匯集有關(guān)信息，并將其未來投資的企業(yè)作為重點抽查對象。通過定向抽查等方式在法定職責(zé)范圍內(nèi)對投資理財類公司進(jìn)行綜合檢查，對檢查中發(fā)現(xiàn)涉嫌非法金融活動線索的公司要移送金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)定查處，將證照銜接、監(jiān)管聯(lián)動、執(zhí)法協(xié)作等制度措施有機(jī)貫通。（責(zé)任處室：企業(yè)處）
3、加強(qiáng)信用懲戒。對經(jīng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)定為未經(jīng)許可從事金融活動并且情節(jié)嚴(yán)重的企業(yè)，根據(jù)政府的有關(guān)決定，依法吊銷營業(yè)執(zhí)照。工商（市場監(jiān)管）部門對于被吊銷營業(yè)執(zhí)照企業(yè)的法定代表人依法予以三年任職資格限制，不得擔(dān)任其它企業(yè)的法定代表人、董事、監(jiān)事、高級管理人員。（企業(yè)處、信用處）
（五）加強(qiáng)教育引導(dǎo)，提高公眾法制意識
消保委要大力開展消費教育進(jìn)小區(qū)活動，積極舉辦消費教育大講堂，充分發(fā)揮《消費報》的輿論陣地作用，宣傳金融風(fēng)險有關(guān)知識，特別加強(qiáng)老年人投資理財?shù)南M教育引導(dǎo)。要以宣傳貫徹《廣告法》等法律法規(guī)為重點，開展形式多樣的宣傳宣講與學(xué)習(xí)培訓(xùn)，引導(dǎo)廣告經(jīng)營者、廣告者增強(qiáng)廣告制作、審查的金融知識和法律意識。要指導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)自律，提醒督促投資理財類公司合法規(guī)范經(jīng)營。（責(zé)任處室：消協(xié)、廣告處）
三、時間進(jìn)度
專項整治時間為2017年9月至2018年6月，共分為三個階段：
（一）深入摸底階段（2017年9月-2017年10月）。工商（市場監(jiān)管）部門按照設(shè)定的條件進(jìn)行檢索，進(jìn)一步摸清本地區(qū)相關(guān)企業(yè)底數(shù)和市場流向，提供給相關(guān)領(lǐng)域牽頭部門，對轄區(qū)投資理財類企業(yè)經(jīng)營狀況做到底數(shù)清，情況明，工作有的放失。
一、農(nóng)信社發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)大有作為
（一）農(nóng)民持續(xù)增收孕育農(nóng)村理財市場。隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實施和支農(nóng)、惠農(nóng)、穩(wěn)農(nóng)的政策落實到位，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出又好又快發(fā)展的態(tài)勢，農(nóng)民實現(xiàn)了持續(xù)增收。以鄂西北山區(qū)十堰市為例，2010年農(nóng)民人均現(xiàn)金收入達(dá)到3311元，比2009年增收263元，扣除價格因素，實際增長12.3%。
（二）快速增長的儲蓄存款是個人理財潛在的資源。據(jù)統(tǒng)計，自2005年以來，十堰市農(nóng)信社儲蓄存款以每年3.6億元的速度遞增，增幅居當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)前列。如果有合適的投資理財渠道，這些資金將創(chuàng)造巨大的金融理財市場。
（三）農(nóng)民自發(fā)理財意愿開始顯山露水。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民的收入逐步增長，農(nóng)村儲蓄保值增值的傳統(tǒng)理財觀念正在發(fā)生變化，農(nóng)村理財市場正在形成，特別在2007年我國股市行情異?；鸨挠绊懴?，農(nóng)民的理財觀念、理財意識正逐漸蘇醒，理財需求開始顯現(xiàn)。對十堰市轄內(nèi)六縣（市）120戶農(nóng)戶抽樣調(diào)查表明，30％的農(nóng)民對買賣基金、國債、股票、保險、消費信貸等理財產(chǎn)品有一定需求。不少經(jīng)濟(jì)條件較富裕的農(nóng)民期望當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社推出投資理財業(yè)務(wù)，給予一對一的指導(dǎo)。
二、農(nóng)信社發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)面臨的問題
（一）農(nóng)民理財意識有待開發(fā)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了農(nóng)民收入的持續(xù)增長，為農(nóng)信社開展個人理財業(yè)務(wù)開辟了廣闊市場空間。但由于廣大農(nóng)民抗風(fēng)險能力相對較弱，“掙得起賠不起”和祖?zhèn)鞯摹坝胸敳煌饴丁钡谋Ｊ厮枷?，使得一部分農(nóng)民空守大量錢財，左顧右盼，持觀望態(tài)度，制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（二）民間借貸活躍。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)，民間資本實力比較雄厚，民間借貸以其手續(xù)簡便靈活、價格差距大、收益中厚，市場廣闊。民間借貸的資金用途主要以生產(chǎn)經(jīng)營性為主，不僅投向中小企業(yè)主，也投向一些個體業(yè)主或種養(yǎng)農(nóng)戶，金額差距越來越大，且在金額、期限及地域上進(jìn)一步拓寬，正向公開化、規(guī)?；矫姘l(fā)展，這種趨勢將直接沖擊農(nóng)村金融理財市場。
（三）理財業(yè)務(wù)受理機(jī)構(gòu)稀少。除沿海地區(qū)外，大部分農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)信社主要從事存貸匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，尚未涉足個人理財業(yè)務(wù)。有的雖然掛了招牌，但也僅起到裝潢門面的作用。
（四）個人理財業(yè)務(wù)品種單一。少數(shù)涉足個人理財業(yè)務(wù)的農(nóng)信社，大多是收付、保險、國債、資信證明等業(yè)務(wù)，根本無法實現(xiàn)針對某一客戶量身定做個性化理財產(chǎn)品，無法展示農(nóng)信社獨特的產(chǎn)品特色和品牌形象。
（五）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)開發(fā)滯后?，F(xiàn)代銀行理財產(chǎn)品離不開信息技術(shù)的支持。目前，農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)信社電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善，ATM機(jī)數(shù)量較少，電話銀行還未普及，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行還沒有起步?，F(xiàn)行的信息網(wǎng)絡(luò)根本無法應(yīng)對龐大的零售客戶群體，同時由于客戶關(guān)系管理網(wǎng)絡(luò)不全，也無法了解掌握客戶的信息，這就難以開展個人金融理財業(yè)務(wù)。
（六）理財人才嚴(yán)重匱乏。真正意義上的個人金融理財師涉及銀行、保險、證券、房地產(chǎn)等行業(yè)，屬于一種高層次的經(jīng)紀(jì)人身份。目前農(nóng)信社理財專業(yè)人才可謂鳳毛麟角，同時也缺乏對理財業(yè)務(wù)的系統(tǒng)培訓(xùn)，意味著農(nóng)信社不具備開展個人理財業(yè)務(wù)的條件。
三、推進(jìn)農(nóng)信社個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)實選擇
（一）高度重視個人理財業(yè)務(wù)。農(nóng)村理財孕育巨大市場。農(nóng)信社要充分認(rèn)識到個人理財業(yè)務(wù)是拓寬農(nóng)民增收渠道的需要，是增加農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)收入的需要，是農(nóng)信社鞏固農(nóng)村金融市場的需要，從而提高思想認(rèn)識，不斷增強(qiáng)拓展農(nóng)村個人理財市場的自覺性和主動性。
（二）建立個人理財業(yè)務(wù)體系。建議以省聯(lián)社為單位，建立統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負(fù)責(zé)、整體營銷的個人理財業(yè)務(wù)管理體制，組建專門部門負(fù)責(zé)個人理財業(yè)務(wù)的市場調(diào)研、發(fā)展規(guī)劃制定、新品種的研究開發(fā)和設(shè)計推廣等工作。市、縣兩級聯(lián)社要不斷整合資源，設(shè)立理財業(yè)務(wù)部，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社建立理財中心或個人理財工作室，在各個營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立理財服務(wù)柜臺或VIP服務(wù)窗口，努力為客戶提供差異化、一站式、一攬子服務(wù)。
（三）著力激發(fā)農(nóng)民理財需求。農(nóng)信社要著眼長遠(yuǎn)，加大產(chǎn)品宣傳力度，向農(nóng)民持續(xù)不斷地灌輸新的理財觀念，著力培養(yǎng)農(nóng)民的投資理念。同時還可以運用恰當(dāng)?shù)臓I銷組合策略，如通過產(chǎn)品推介會、舉辦理財進(jìn)萬家活動、開展理財培訓(xùn)等形式，將金融產(chǎn)品信息傳遞給廣大農(nóng)民，讓金融產(chǎn)品“深人人心”，激活農(nóng)民使用理財新產(chǎn)品的欲望。
（四）設(shè)計適合農(nóng)民的理財產(chǎn)品。農(nóng)信社要充分考慮城鄉(xiāng)差別，針對農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)、生活和金融知識水平，開發(fā)符合農(nóng)民理財需要和理財心理、操作簡單方便，且風(fēng)險低、收益穩(wěn)定、能隨時贖回的金融理財產(chǎn)品。如可針對農(nóng)民關(guān)注的子女上學(xué)、養(yǎng)老問題，適當(dāng)降低教育儲蓄產(chǎn)品的準(zhǔn)入條件，設(shè)計專門針對農(nóng)民養(yǎng)老的投資理財產(chǎn)品等。同時可與保險、證券、基金等機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，還可以與一些社會中介機(jī)構(gòu)開展合作，聯(lián)合推出個人理財產(chǎn)品，豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵，多層次滿足農(nóng)民的理財需求。
（五）開發(fā)個人理財網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。個人理財業(yè)務(wù)需要一套完整的理財分析軟件。農(nóng)信社要集中資金開發(fā)相對完善的、與時代基本同步的符合農(nóng)信社實際的計算機(jī)應(yīng)用軟件，實現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)，為個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。要盡快發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行等，充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，向客戶提供以存款為基礎(chǔ)的結(jié)算、、投資、咨詢、評估、理財?shù)葮I(yè)務(wù)。
定福莊支行的金鑰匙理財中心是農(nóng)行北京分行去年年底成立的3家理財中心中的一家。該中心毗鄰中國傳媒大學(xué)和二外兩所高校，雖然地理環(huán)境有點偏，但受兩所高校的帶動和周邊日漸繁榮的商業(yè)環(huán)境的影響，來這里辦理業(yè)務(wù)的客戶還是幾乎排滿了整個大廳。
該支行的李春紅行長，一位精明干練神采奕奕的美女。她告訴記者，自去年1月份成立以來，這個小小的理財中心已經(jīng)吸引到了600多位的貴賓客戶。這著實是一個不小的成績。
記者看到：這個800多平方米的理財中心共分為六大區(qū)域：現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)、非現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)、金鑰匙理財區(qū)、貴賓理財室、自助銀行服務(wù)區(qū)和出國金融服務(wù)區(qū)。主要功能是集對公結(jié)算、VIP客戶服務(wù)、信貸、投資理財（個人實盤外匯買賣、銀證通、保險、基金買賣、債券業(yè)務(wù)等）、業(yè)務(wù)、 銀行卡、國際業(yè)務(wù)、電子銀行服務(wù) ( 網(wǎng)上銀行、95599 在線服務(wù) ) 等業(yè)務(wù)于一體的多功能金融載體，以滿足不同層次客戶的需求，為客戶提供全方位的金融服務(wù)。
其中，現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)共有10個窗口，方便客戶辦理業(yè)務(wù)，縮短了客戶排隊等候的時間。非現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)主要為客戶提供不涉及現(xiàn)金業(yè)務(wù)的低柜服務(wù)，這里的工作人員英語水平都達(dá)到了與老外無障礙溝通的水平。
就在低柜服務(wù)區(qū)的茶幾和柜臺邊，有工作人員為客戶細(xì)心準(zhǔn)備的小碟的糖果。貴賓理財室是專屬貴賓的理財場所，是一個獨立私密的隔間，在這里貴賓客戶可以享受客戶經(jīng)理提供的“一對一”的服務(wù)。在貴賓理財室外邊，還專門設(shè)有理財休息區(qū)，這里有理財雜志供客戶閱讀。同時，該中心還經(jīng)常在這個休息區(qū)內(nèi)舉辦理財沙龍，邀請行業(yè)內(nèi)的專家為客戶提供投資理財知識和投資建議。在自助銀行服務(wù)區(qū)內(nèi)共設(shè)有4臺ATM機(jī)，方便客戶來此取現(xiàn)。
談到該行的理財團(tuán)隊，李行長眼睛一亮，“我們現(xiàn)在有1個理財經(jīng)理和3個大堂經(jīng)理，雖然人數(shù)少了些，但是他們個個都很能干。在近期農(nóng)行舉辦的理財技能培訓(xùn)中，我們行的4位經(jīng)理個個都表現(xiàn)的很出色。其中理財經(jīng)理曹田田是北外畢業(yè)的高材生，曾在農(nóng)行的英語比賽中獲得二等獎，并且已經(jīng)于今年取得了AFP 認(rèn)證?！?/p>
那么，這樣一個具有良好的硬件設(shè)施和朝氣蓬勃的理財團(tuán)隊的理財中心，都為客戶提供哪些優(yōu)質(zhì)服務(wù)呢？
理財經(jīng)理曹田田為我們娓娓道來：“為了提升對金鑰匙理財貴賓客戶的服務(wù)品質(zhì)，農(nóng)行北京分行從豐富服務(wù)外延著眼，推出了‘3+N’貴賓服務(wù)，即在‘優(yōu)先、優(yōu)惠、優(yōu)質(zhì)’的基礎(chǔ)上，想客戶之所想，推出機(jī)場貴賓服務(wù)、汽車道路救援服務(wù)、健康醫(yī)療服務(wù)以及特惠商家折扣服務(wù)等內(nèi)容。我們定福莊理財中心本著總行提出的這一服務(wù)理念以及‘以客戶為中心’的經(jīng)營理念，充分利用對個人優(yōu)質(zhì)客戶的服務(wù)產(chǎn)品和各項業(yè)務(wù)產(chǎn)品，實施個人理財業(yè)務(wù)精細(xì)化管理，有效組合個人理財產(chǎn)品，完善增值服務(wù)措施，以提升為客戶服務(wù)的效率?！?/p>
同時，該中心的理財經(jīng)理和大堂經(jīng)理還實行三班倒制，一年365天，每天都有客戶經(jīng)理為客戶提供專業(yè)的服務(wù)。
與其他金鑰匙理財中心不同的是，該中心還建立了客戶評價系統(tǒng)，通過這個系統(tǒng)客戶可以對為其服務(wù)的柜員進(jìn)行評價，從而達(dá)到對柜員進(jìn)行監(jiān)督的目的，以此不斷提高柜員的服務(wù)水平。
那么理財中心都為客戶提供哪些理財產(chǎn)品呢？
對此，曹田田經(jīng)理如數(shù)家珍，現(xiàn)在她們主要為客戶提供基金、國債、本利豐、匯利豐等投資理財產(chǎn)品。該支行還特設(shè)有高賽爾黃金的銷售和回購業(yè)務(wù)并為客戶提供出國金融服務(wù)。同時，對于貴賓客戶咨詢的本行暫時沒有的產(chǎn)品，客戶經(jīng)理還負(fù)責(zé)為客戶提供方向性的投資建議。
對于普通的老百姓來說，似乎除了見到“理財”這個字眼的頻率逐步提高，對于如何安排理財，并享受到專業(yè)理財帶來的好處，實實在在的感覺恐怕并不多。老百姓感覺不到理財服務(wù)和自己的關(guān)系，是現(xiàn)有的市場狀況決定的。加上現(xiàn)有的銀行客戶經(jīng)理還需要很多培訓(xùn)，如果連客戶經(jīng)理都不知道該推介什么服務(wù)、如何推介服務(wù)，客戶怎么可能知道？
制定合理的個人理財方案，開展理財業(yè)務(wù)的目的多是為了吸引客戶注意力，進(jìn)而推銷我們的產(chǎn)品，出于這樣的目的，關(guān)注顧客的需求成了理財規(guī)劃首要的目標(biāo)。一個真正意義的理財顧問，絕對是站在客戶需求的角度來考慮問題的。
盡管現(xiàn)在很多商業(yè)銀行非常重視理財，但是仔細(xì)詢問之下，答案無非是“買些國債”、“炒股票”、“買保險”、“認(rèn)購基金”等等。由此可見，即使是銀行工作人員對于“理財”這一概念所涉及的具體內(nèi)容以及專業(yè)化理財方案的制定和修正等仍然并不完全了解，這樣就在一定程度上影響了個人理財服務(wù)的實際效果與相關(guān)產(chǎn)品的進(jìn)一步推廣。對于專業(yè)化理財?shù)姆椒耙饬x，應(yīng)當(dāng)是在順應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)和金融市場發(fā)展形勢的情況下，經(jīng)過專業(yè)、細(xì)致、謹(jǐn)慎的分析和研究工作，在盡量規(guī)避風(fēng)險的情況下，制定出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以達(dá)到個人資產(chǎn)的保值與增值，同時應(yīng)當(dāng)隨著經(jīng)濟(jì)形勢的不斷發(fā)展對已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。由此可見，即使是簡單的個人居家理財，也并不是單純地把錢投入到股市、銀行、債券市場等一系列
簡單的方法。從以下幾個方面來加以分析、闡述：
首先，理財方案的制定必須根據(jù)客戶資產(chǎn)規(guī)模、順應(yīng)當(dāng)前金融市場形勢對理財方案加以規(guī)劃。雖然不一定每個客戶經(jīng)理都具備專業(yè)的經(jīng)濟(jì)和金融分析能力，但是至少應(yīng)該看清眼下哪部分投資會面臨較大的風(fēng)險。例如，去年滬深股市從6月底開始下跌，那么即使該客戶風(fēng)險投資偏好測試結(jié)果為進(jìn)取型或積極投資型，客戶經(jīng)理也不應(yīng)該在8月為客戶制定的理財方案中把“股票投資”這一項列為資產(chǎn)增值的重點，因為此時這個市場中的預(yù)期風(fēng)險要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益。受此影響，同期債券市場走勢相當(dāng)強(qiáng)勁，這個時候投資債券不僅能夠有效地規(guī)避風(fēng)險，而且還能帶來穩(wěn)定的收益。理財方案與投資策略的制定需要周密的分析，并且根據(jù)當(dāng)前金融市場的不斷變化加以修正，這樣才能保證方案的高效性。
其次，參考客戶投資風(fēng)險測試判斷投資組合，具體根據(jù)每個客戶的不同情況量身定制合適的理財方案。對于不同的資產(chǎn)規(guī)模，以及懷有不同創(chuàng)業(yè)目標(biāo)和年齡層次的客戶不能一視同仁，統(tǒng)一對待。即使兩個客戶都屬于個人產(chǎn)品套餐中的“公務(wù)員”，也應(yīng)根據(jù)客戶年齡、資產(chǎn)狀況區(qū)別對待。對于資產(chǎn)數(shù)額較大，且已經(jīng)走過了事業(yè)初期的成家立業(yè)的公務(wù)員，應(yīng)當(dāng)從保全財產(chǎn)的角度考慮、并且盡量對其投資資產(chǎn)部分進(jìn)行互補(bǔ)金融產(chǎn)品的投資，如果已經(jīng)購買基金的，推介客戶申購開放式基金的“定期定額投資計劃”；如果有外匯存款的，推介客戶申請“匯市寶”交易，這樣不僅能夠適當(dāng)?shù)鼗鈦碜酝唤鹑诋a(chǎn)品的風(fēng)險壓力；而且適當(dāng)推介銀行的產(chǎn)品。與此相反，倘若另一個理財方案的接受者“公務(wù)員”，是資產(chǎn)規(guī)模較小且剛剛離開校園的年輕人，則可以在確定客戶具備一
些基礎(chǔ)金融產(chǎn)品（如股票、國債）投資知識的情況下，指導(dǎo)客戶主要通過這方面進(jìn)行資產(chǎn)的保值增值，并不斷變化投資組合以盡量規(guī)避可能發(fā)生的風(fēng)險；進(jìn)而推介我行的“銀證通”、“開放式基金”等投資理財產(chǎn)品和“網(wǎng)上銀行”、“戶戶通”等便利產(chǎn)品。
