發(fā)布時(shí)間：2023-09-10 14:49:27
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的投資理財(cái)?shù)耐緩綐颖荆诖@些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
投資理財(cái)抽樣調(diào)查。我們采取的是抽樣問卷調(diào)查的方法,通過向不同性別,不同年級,不同專業(yè)等不同條件的大學(xué)生們發(fā)放問卷,來收集不同的數(shù)據(jù)。調(diào)查共填寫問卷1125份,其中回收有效問卷為1075份。我們在1075份有效調(diào)查問卷中發(fā)現(xiàn)不同收入來源以及這些不同來源收入的大小對大學(xué)生的投資理財(cái)有一定的影響.在1075份有效問卷調(diào)查中,大學(xué)生的收入來源分別通過以下幾種途徑:1)父母(46.08%);2)兼職(31.62%);3)勤工儉學(xué)(12.27%);4)做投資項(xiàng)目(8.72%);5)其他(1.32%)結(jié)合數(shù)據(jù)與文字,我們可以了解到大學(xué)生的收入來源途徑/渠道不廣,除了我們最常見的來自父母;勤工儉學(xué);以及兼職以外,通過自己做投資項(xiàng)目(8.71%)和其他(1.32%)這一渠道的占比非常少,除了以上5種類型外沒有其他途徑。經(jīng)分析,造成這一原因主要有三點(diǎn):1)學(xué)生本人缺乏探索與嘗試新渠道的勇氣;2)學(xué)校未發(fā)揮好作用,未為更多的學(xué)生創(chuàng)造機(jī)會;3)國家下放給大學(xué)生的獎(jiǎng)學(xué)金/助學(xué)金的財(cái)力不大或下放人數(shù)太少;
(二)大學(xué)生投資理財(cái)?shù)挠绊懸蛩胤治?。根?jù)因素分析法,將樣本進(jìn)行細(xì)分,按照不同收入來源的金額大小對大學(xué)生月均投資額的影響。這里我們主要分析父母、兼職和勤工儉學(xué)的收入大小對月均投資額的影響。我們將收入分成了六個(gè)段0-400;400-800;800-1200;1200-1600;1600-2000;2000-2400;對應(yīng)的月收入在不同金額段的月均投資額不同,具體如下。綜合所有數(shù)據(jù),制作成直方圖(見圖1):根據(jù)數(shù)據(jù)來看,不論是收入來源于父母、兼職還是勤工儉學(xué),都符合規(guī)律:隨著收入的增加,即可支配金額的增加,每月大學(xué)生用于投資的金額也隨之增加。分析數(shù)據(jù),我們可以得到:不同收入來源增長最快的點(diǎn)是在1200(元);即800-1200與1200-1600的過渡;在2000(元)時(shí)慢慢達(dá)到飽和,即1600-2000與2000-2400的過渡?？梢酝评?不同收入來源的金額在超過2400元后會進(jìn)入一個(gè)增長更快的點(diǎn),同時(shí)會產(chǎn)生一個(gè)新的飽和點(diǎn)?？梢?隨著大學(xué)生每月收入的增加,用于投資的月平均金額也隨之增加,最終會達(dá)到一個(gè)飽和,且有下降趨勢。造成這一趨勢的主要原因是由大學(xué)生的支出造成的。
(三)大學(xué)生支出與投資關(guān)系的回歸分析。由于不同大學(xué)生支配自己收入的方式不同,使得每個(gè)人可支配的資金用于投資的數(shù)量不同,因此構(gòu)成不同的投資偏好。
三、理財(cái)現(xiàn)狀中存在的問題及措施
通過對收入、支出的分析,結(jié)合調(diào)查問卷數(shù)據(jù)與大學(xué)生的消費(fèi)情況來找出理財(cái)現(xiàn)狀中存在的問題;并且針對這些問題提出相應(yīng)措施。具體如下:
(一)大學(xué)生投資理財(cái)不足的原因分析
1、理財(cái)意識不高。通過收入來源的數(shù)據(jù)分析(采用定性定量相結(jié)合的分析方法),我們可以得到,大學(xué)生通過做投資項(xiàng)目而取得收入這一占比僅為8.71%,這說明大學(xué)生的理財(cái)意識不強(qiáng),對理財(cái)工具的運(yùn)用程度過低。除此之外,從表1-1中我們也可以觀察出,大學(xué)生的收入來源途徑窄,這直接影響大學(xué)生的可支配資金,從而影響其投資程度。
2、盲目支出,無計(jì)劃。1)通過對支出與投資之間的回歸分析,不難得出造成投資額減少的直接原因是支出額,也就是說,支出的越多,使得剩余可支配資金減少,因而影響投資額的減少。下面我們從大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)來來進(jìn)一步闡述是怎樣的支出結(jié)構(gòu)影響著投資額的變化,第二點(diǎn)如下:2)有效調(diào)查問卷數(shù)據(jù)中統(tǒng)計(jì)出大學(xué)生支出的具體流向(即其消費(fèi)結(jié)構(gòu))以及每月除去日常消費(fèi)剩余的可支配資金。得出大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)如下:在淘寶等購物上的支出約占剩余可支配資金的54%;娛樂和旅游約占剩余可支配資金的32%;化妝品約占剩余可支配資金的10%,則剩余可支配資金放在投資理財(cái)約占比4%。通過分析可以看到,大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)表現(xiàn)為不均衡體制,即沒有計(jì)劃的盲目支出。除了日常消費(fèi)后的大量剩余可支配資金花費(fèi)在購物與娛樂上,相比而言,話費(fèi)在投資理財(cái)方面的支出甚少。為了更加強(qiáng)有力的說明大學(xué)生無計(jì)劃的支出,我們在調(diào)查問卷中設(shè)有大學(xué)生是否有記賬習(xí)慣這一調(diào)查,以此數(shù)據(jù)來分析:其中,有記賬習(xí)慣的大學(xué)生占比18.71%;沒有記賬習(xí)慣的占比42.67%;有過,但后來放棄了的占比38.62%;且有記賬習(xí)慣的學(xué)生中有96.67%是由投資理財(cái)習(xí)慣的,而有過但后來放棄的與沒有記賬習(xí)慣的學(xué)生具有投資理財(cái)習(xí)慣的總占比不達(dá)4%?？梢园l(fā)現(xiàn),在1075份有效調(diào)查問卷中,有記賬習(xí)慣的大學(xué)生占比不到1/4,但有投資理財(cái)行為的學(xué)生基本上都出自于有記賬習(xí)慣的學(xué)生當(dāng)中。結(jié)合剩余可支配資金的流向比例與記賬習(xí)慣的分析結(jié)果,可以總結(jié)出大學(xué)生的盲目支出、沒有計(jì)劃性的支出對他們的投資理財(cái)有很大影響。
(二)對促進(jìn)大學(xué)生理財(cái)投資的措施:
1、學(xué)生發(fā)揮作用。(1)培養(yǎng)記賬習(xí)慣,理性消費(fèi)。上面我們數(shù)據(jù)分析知,有記賬習(xí)慣的大學(xué)生中占比96.67%的學(xué)生有投資理財(cái)?shù)牧?xí)慣,我們大學(xué)生應(yīng)培養(yǎng)這一習(xí)慣,讓我們的花銷有方向的流出,理性消費(fèi)。(2)有計(jì)劃的支出懂得節(jié)制。僅僅懂得記賬是不夠的,有節(jié)制是必要的;每天記賬但是毫無節(jié)制支出,更談不上理財(cái)了。(3)量入為出。在有節(jié)制之前,我們要先“量”好自己的收入,“為”好自己的支出,避免成為“負(fù)翁”。(4)活用理財(cái)工具創(chuàng)造收入,使“錢生錢再生錢”。
2、學(xué)校發(fā)揮作用。給學(xué)生開設(shè)一些投資理財(cái)?shù)恼n程、發(fā)放專業(yè)理財(cái)冊子、舉辦投資理財(cái)講座。使得更多的大學(xué)生了解投資理財(cái)知識;對積極參與者實(shí)施鼓勵(lì)政策。比如對積極參與的學(xué)生頒發(fā)一些校級證書。為了檢測效果,可以舉辦一些關(guān)于投資理財(cái)?shù)谋荣?建立網(wǎng)上理財(cái)知識討論區(qū)。這不僅可以隨時(shí)解決大學(xué)生對投資理財(cái)?shù)囊苫?而且還能促進(jìn)同等水平之間的學(xué)生與不同等水平之間的學(xué)生相互交流,擴(kuò)大大學(xué)生的交友范圍,制造一個(gè)以大學(xué)生校園理財(cái)為中心的群體。派專業(yè)人士在校園設(shè)點(diǎn)以供咨詢,完善網(wǎng)上理財(cái)知識討論區(qū)的弊端。網(wǎng)上知識討論區(qū)解決的問題是有限的,沒有專業(yè)人士當(dāng)面解說與輔導(dǎo);在校園特設(shè)專業(yè)人士咨詢點(diǎn)可以解除這一短處;增加對獎(jiǎng)學(xué)金的金額來增加大學(xué)生的收入,以此來促進(jìn)其投資理財(cái)。
3、國家發(fā)揮作用(加強(qiáng))。在教育政策方面,可制定關(guān)于面向大學(xué)生投資理財(cái)知識普及程度的方針,監(jiān)督學(xué)校有效實(shí)施。在金融機(jī)構(gòu)方面,鼓勵(lì)其重視大學(xué)生這一理財(cái)?shù)臐撛谑袌?更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳,為大學(xué)生分析理財(cái)意義和參與個(gè)人理財(cái)?shù)暮锰?。同時(shí)引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)方面的相關(guān)知識,提高對個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭?更加主動(dòng)的參與到個(gè)人理財(cái)之中。如提供有關(guān)理財(cái)?shù)墓ぷ?適合不同年級)。
作者:楊茜云 李其連 楊遠(yuǎn)航 單位:湖南涉外經(jīng)濟(jì)學(xué)院商學(xué)院
參考文獻(xiàn):
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當(dāng)前社會上存在著許多不正確的理財(cái)觀念和理財(cái)行為，比如前兩年很熱的存高息問題，即使投資者知道這其中的風(fēng)險(xiǎn)，但由于高額利息的誘惑，很多投資者愿意參與這種民間借貸，從親戚朋友中間借錢，有的投資者甚至出賣自己唯一的住房，一旦中間出現(xiàn)問題，投資者不僅僅連利息都收不回來，甚至?xí)?dǎo)致血本無歸的后果，這些不正確的理財(cái)觀念和行為同樣也引起了大學(xué)生個(gè)人投資理財(cái)方面的諸多問題。孫凌霞與宮永建（2008）以問卷調(diào)查的方法對大學(xué)生理財(cái)觀念和理財(cái)行為進(jìn)行了分析研究，他們得出影響大學(xué)生投資理財(cái)觀念的因素有所不同，首先是來自父母的影響占據(jù)了較大的影響，其次是身邊的朋友，然而學(xué)校教育的影響程度較低。任詠梅、王文青和王五祥（2009）對大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，指出大學(xué)生無節(jié)制消費(fèi)并且沒有良好的消費(fèi)計(jì)劃，這些主要是由于大學(xué)生自身不合理消費(fèi)的內(nèi)部原因和家庭、社會的影響等外部原因造成的。鄭述劍和陳鈺（2012）通過大學(xué)生消費(fèi)特征和問題的分析中指出需要家庭、學(xué)校和社會相互配合，都要加強(qiáng)對學(xué)生理財(cái)能力的教育。而本文以問卷調(diào)查數(shù)據(jù)為依據(jù)分析了財(cái)經(jīng)類與非財(cái)經(jīng)類專業(yè)大學(xué)生投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀與問題，并分析了問題的原因。
2調(diào)查問卷說明和結(jié)果分析
21調(diào)查問卷說明
文章所研究的對象主要是河南大學(xué)的在校大學(xué)生。在所調(diào)查的對象中，大學(xué)生有大一至大五年級的在校生，其中男生68人，女生62人，男女比例接近1∶1。同時(shí)也把在校大學(xué)生的專業(yè)分為了財(cái)經(jīng)類、文學(xué)類、醫(yī)學(xué)類、理工類、藝術(shù)類等專業(yè)，其中財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生有78人，所占60%，而非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生有52人，占40%。此次共發(fā)放130份問卷，回收了130份，有效率為100%。
此次調(diào)查是采用網(wǎng)上問卷調(diào)查的方式，問卷調(diào)查的內(nèi)容主要包括個(gè)人的基本信息、個(gè)人收支消費(fèi)結(jié)構(gòu)和個(gè)人理財(cái)情況的調(diào)查。個(gè)人基本信息主要包括大學(xué)生的性別、年級、專業(yè)和家庭背景等個(gè)人基本的信息；個(gè)人收支消費(fèi)結(jié)構(gòu)主要包括個(gè)人的收入情況、支出情況和消費(fèi)結(jié)構(gòu)；個(gè)人理財(cái)情況的調(diào)查主要是對投資理財(cái)意識、理財(cái)知識和理財(cái)行為方式的調(diào)查。問卷共有15個(gè)問題，包括9個(gè)單選題，6個(gè)多選題，分別對在校大學(xué)生的性別、年級、專業(yè)、家庭背景、主要收入、主要支出、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、投資理財(cái)知識和行為方式的了解情況等問題進(jìn)行了問卷調(diào)查。
22問卷調(diào)查的結(jié)果分析
（1）主要收入情況。問卷調(diào)查顯示了大學(xué)生生活費(fèi)來源較少。他們的來源主要有父母提供、在校兼職、在校所得的獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金，其中父母提供占79%，而有一小部分同學(xué)是通過在校兼職獲得，所占比例是10%，另外大學(xué)生也通過在校獲得獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金獲得，但占的比例極少，只有7%，這充分表明了大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)方面的不獨(dú)立，大部分學(xué)生是依賴父母。在問卷調(diào)查中，大學(xué)生在校的月生活費(fèi)用在500～800元的占30%，月生活費(fèi)在800～1000元的占40%，1000～1500元的占15%，500元以下的占10%，而1500元以上的占5%，從大學(xué)生的月生活費(fèi)用來說明他們的收入來源少，自身的生活費(fèi)資金也比較穩(wěn)定。
（2）主要開支情況。從調(diào)查對象的生活開支方面來看，他們用錢沒有太多的計(jì)劃，一般是用于基本的開支。在調(diào)查是否有記賬的習(xí)慣上，無論是財(cái)經(jīng)類大學(xué)生還是非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生，只有很少學(xué)生有記賬的習(xí)慣，只占20%，而沒有記賬習(xí)慣或者是偶爾記賬的卻占80%。在調(diào)查如果有生活費(fèi)剩余的情況下，有投資理財(cái)意識的只占30%，而剩余的都用于基本日常消費(fèi)，因此他們的日常消費(fèi)多為無計(jì)劃消費(fèi)。
（3）消費(fèi)結(jié)構(gòu)情況。在主要的開支方面的調(diào)查中，表明了他們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)不是很合理。問卷調(diào)查中顯示出，學(xué)生的日?；锸迟M(fèi)用最多，在服裝飾品、交流通信上占了很大一部分，而在學(xué)習(xí)用品、休閑娛樂和其他方面比例較小。由此可見，大學(xué)生更多的是關(guān)注時(shí)尚性消費(fèi)，很少關(guān)注投資性的消費(fèi)，這也表明大學(xué)生并不趨于投資性消費(fèi)需求。
（4）投資理財(cái)知識的了解情況。調(diào)查顯示，經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生在理財(cái)知識的了解和認(rèn)識上明顯要比非經(jīng)管專業(yè)的學(xué)生掌握的知識要多，他們獲取投資理財(cái)知識的途徑也更為廣泛，這主要與他們在學(xué)校中所學(xué)到的專業(yè)有關(guān)。在獲取相關(guān)理財(cái)知識方面的調(diào)查中，大多數(shù)學(xué)生平時(shí)都是根據(jù)電視網(wǎng)絡(luò)以及相關(guān)的書籍報(bào)紙來獲得，而在高校課堂上，這種專業(yè)知識課程在非經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生中卻很少涉及。在經(jīng)管類專業(yè)課堂上，他們通過學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)管理、證券投資、金融市場等課程來獲取理財(cái)知識。這也表明非經(jīng)管類專業(yè)的大學(xué)生在高校中大部分是很少通過課堂上的學(xué)習(xí)來獲得相關(guān)的投資理財(cái)?shù)闹R。但是在調(diào)查大學(xué)生的日常投資行為時(shí)，很多財(cái)經(jīng)類和非財(cái)經(jīng)類的學(xué)生大都是選擇余額寶的理財(cái)方式來投資理財(cái)，而更多專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品卻很少涉及，比如債券、基金、股票和保險(xiǎn)，這種更專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品很少作為學(xué)生的選擇。在調(diào)查認(rèn)為最好的理財(cái)方式的時(shí)候，學(xué)生選擇余額寶這種理財(cái)產(chǎn)品的仍然有較大的比例，占46%，而選擇基金、股票和保險(xiǎn)這種更為專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品才分別為15%、11%和12%。這些也充分表明了大學(xué)生投資理財(cái)暴露出的許多問題，投資理財(cái)意識缺乏，理財(cái)產(chǎn)品選擇單一，又加上在校期間也很少學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識，沒有掌握科學(xué)理財(cái)?shù)姆椒ê图寄堋?/p>
3大學(xué)生投資理財(cái)過程中存在的問題
31消費(fèi)無計(jì)劃，理財(cái)意識淡薄
很多在校大學(xué)生在消費(fèi)上沒有計(jì)劃、比較隨意，他們在學(xué)校的日常的消費(fèi)中沒有養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，這導(dǎo)致他們在消費(fèi)中不懂得如何合理消費(fèi)，沒有養(yǎng)成良好的理財(cái)意識和習(xí)慣?，F(xiàn)在大學(xué)生更多追求的是盲目、攀比消費(fèi)，不注重投資性消費(fèi)，不良的消費(fèi)觀念很大程度上影響了大學(xué)生的理財(cái)意識，大學(xué)生自身無法做到合理安排，加上本身就缺乏理?意識，所以大學(xué)生很難在實(shí)踐中進(jìn)行投資理財(cái)。
32理財(cái)產(chǎn)品選擇單一
很多在校大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品單一，他們主要集中于余額寶這種理財(cái)方式，因?yàn)橛囝~寶類似于銀行活期存款，而又比銀行活期擁有較高的收益，從而得到了大學(xué)生的偏好，因此大學(xué)生大部分都選擇這種理財(cái)方式。而股票、基金和期貨等理財(cái)產(chǎn)品較少地被大學(xué)生作為投資理財(cái)選擇的對象，由于這些理財(cái)產(chǎn)品更多需要專業(yè)的理財(cái)知識和技能，再根據(jù)大學(xué)生個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來說，股票這些理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)相對其他理財(cái)產(chǎn)品來說比較大，也超出了大學(xué)生個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，因此比較適合大學(xué)生個(gè)人的理財(cái)產(chǎn)品也比較少。
33缺乏專業(yè)的投資理財(cái)知識和技能
問卷調(diào)查結(jié)果分析得出，非財(cái)經(jīng)類專業(yè)與財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生因?yàn)樵趯W(xué)校課堂上學(xué)到理財(cái)知識的不同，使得非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生缺乏理財(cái)知識上的教育和指導(dǎo)。但是即使是經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生在課堂上接受理財(cái)知識的教育，他們在專業(yè)理財(cái)知識和技能的掌握上仍然有許多欠缺的，高校老師在課堂上講課時(shí)很少采用具體的投資理財(cái)案例來教導(dǎo)學(xué)生獲得知識，學(xué)生在課堂上也并沒有學(xué)習(xí)過多的專業(yè)知識，而在學(xué)校中，大學(xué)生也沒有過多地參加理財(cái)活動(dòng)，比如理財(cái)知識交流、模擬炒股等，因此學(xué)生的專業(yè)投資理財(cái)知識仍然是缺乏的。
4大學(xué)生投資理財(cái)中存在問題的原因分析
41家庭教育的影響
當(dāng)今大學(xué)生在家庭里大多都是獨(dú)生子女，父母也是過分溺愛，家里的經(jīng)濟(jì)狀況也沒有讓自己的孩子來分擔(dān)，對他們的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)都無限支持給予，因此許多大學(xué)生從小也?]有樹立良好的金錢觀念和消費(fèi)習(xí)慣。加上在他們小的時(shí)候，父母缺乏對他們進(jìn)行理財(cái)能力方面的培養(yǎng)，因此他們也沒有養(yǎng)成良好的理財(cái)觀念。父母和學(xué)生之間在這些方面是缺乏交流與溝通的，父母應(yīng)該和孩子積極溝通交流，并在這個(gè)過程中引導(dǎo)孩子正確消費(fèi)，合理進(jìn)行投資理財(cái)。
42學(xué)校教育的影響
我國高校對大學(xué)生投資理財(cái)教育的缺失是一個(gè)重要因素，一直以來學(xué)校都是重視對學(xué)生的應(yīng)試教育，而缺乏對大學(xué)生能力的培養(yǎng)和教育?，F(xiàn)在許多大學(xué)課堂大部分沒有設(shè)立投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)課程，也沒有在課外進(jìn)行有關(guān)投資理財(cái)?shù)闹R實(shí)踐，只有部分財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生們在課堂上涉及部分理財(cái)知識的教育，但對于大多數(shù)的學(xué)生來言，在現(xiàn)實(shí)理財(cái)操作中，這些具體的理財(cái)措施卻很難做到。此外，大學(xué)里的各種各樣的社團(tuán)，如“理財(cái)協(xié)會”“金融保險(xiǎn)協(xié)會”等，它們在此過程中未發(fā)揮出指導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)知識的作用，也并沒有開展相關(guān)的理財(cái)知識的實(shí)踐活動(dòng)。因此大學(xué)教育中投資理財(cái)知識教育的缺乏，也使大學(xué)生的理財(cái)知識和理財(cái)能力受到了限制。
43社會環(huán)境的影響
由于我國市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國人的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式受到了影響，同樣也影響著大學(xué)生的金錢觀念和消費(fèi)理財(cái)意識。一方面大學(xué)生的消費(fèi)領(lǐng)域中也存在不良的消費(fèi)行為，他們很難合理地進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)。另一方面投資理財(cái)產(chǎn)品市場的迅速發(fā)展，而投資理財(cái)市場上符合大學(xué)生理財(cái)需求的理財(cái)產(chǎn)品十分有限，這也導(dǎo)致大學(xué)生投資理財(cái)出現(xiàn)了很多問題。
44大學(xué)生個(gè)人主觀原因的影響
大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣和思維方式的誤區(qū)也阻礙了他們的理財(cái)能力，當(dāng)代大學(xué)生主要受主觀因素的影響。具體來說：首先，大學(xué)生的收入資金本身就有確定性，調(diào)查得出大學(xué)生大部分的收入都是來源于自己的父母，他們自己卻很少有資金收入。其次，大學(xué)生在生活花費(fèi)方面上的隨意性，根據(jù)大學(xué)生開支方面的調(diào)查分析中表明，他們并沒有趨向于投資性消費(fèi)，而更多的是進(jìn)行時(shí)尚性消費(fèi)。最后，大學(xué)生投資理財(cái)?shù)姆菍I(yè)性，在調(diào)查大學(xué)生進(jìn)行過哪些理財(cái)行為中，大部分學(xué)生選擇余額寶進(jìn)行理財(cái)，而較為專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品，如股票、債券和基金等理財(cái)產(chǎn)品并不是大多數(shù)學(xué)生的選擇。
【關(guān)鍵詞】:中長期 投資理財(cái)目標(biāo) 投資理財(cái)工具
青年時(shí)期稱為人生的“嘗試期” ，青年人已經(jīng)擺脫了青春期的稚氣，為大學(xué)畢業(yè)后嘗試新的生活做好了準(zhǔn)備。然而，當(dāng)他們進(jìn)入工作領(lǐng)域后，很可能會發(fā)現(xiàn)，多數(shù)人不清楚該如何管理剛剛獲得的薪資。
大學(xué)畢業(yè)前，青年人是父母辛苦賺來的錢的消費(fèi)者，畢業(yè)后情況完全發(fā)生了轉(zhuǎn)變。他們開始自己掙錢養(yǎng)活自己，只能在不超出收入的水準(zhǔn)上進(jìn)行消費(fèi)。他們得根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,形成自己能承受的生活方式。初期，他們可能還享受不到父母輩的居住條件和交通工具。
青年人必須在能夠承受的基礎(chǔ)上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車、衣著還是娛樂，都要與現(xiàn)狀吻合。他們必須考慮：是在收入范圍內(nèi)選[！]擇現(xiàn)代的生活方式、做出決策?還是任性地透支信用卡?是享受不必要的高消費(fèi)，繼續(xù)依靠父母支付賬單，還是理智、耐心地期待美好時(shí)刻的到來?
在這人生的轉(zhuǎn)折處，青年人不得不認(rèn)真對待投資理財(cái)這個(gè)問題，特別是中長期的投資理財(cái)。中長期的投資理財(cái)關(guān)乎日后自己發(fā)展動(dòng)向，是青年人不斷奮斗的目標(biāo)。那如何規(guī)劃自己的中長期投資理財(cái)呢？應(yīng)該從以下幾個(gè)方面入手:
一、制定切實(shí)可行的中長期投資理財(cái)目標(biāo)
投資理財(cái)是一個(gè)長期的過程，從制訂目標(biāo)，到計(jì)劃和安排實(shí)施，再到行為的管理，中間不斷循環(huán)和調(diào)整。首當(dāng)其沖的第一步，就是制訂中長期投資理財(cái)目標(biāo)。
中長期投資理財(cái)目標(biāo)是整個(gè)投資理財(cái)規(guī)劃中的起點(diǎn)，是基礎(chǔ)，卻常常被人們忽略。目標(biāo)缺失的結(jié)果是，你像一個(gè)無頭蒼蠅般到處尋覓食物，卻不知道自己到底要干什么，當(dāng)然會極大地影響具體行為的實(shí)行，影響投資理財(cái)行為的效果。投資理財(cái)目標(biāo)好比登山時(shí)的目的地，沒有目標(biāo)，就會走很多彎路，非但不能事半功倍，還可能事倍功半。
(一) 中長期投資理財(cái)目標(biāo)要與生涯規(guī)劃相結(jié)合
制訂投資理財(cái)目標(biāo)，并不是拍拍腦袋就能信手拈來的。投資理財(cái)是為了生活上財(cái)務(wù)無憂，因此投資理財(cái)目標(biāo)的制定必須和自己的生涯規(guī)劃聯(lián)系在一起。明白自己所處的人生階段和真正想要的生活，對未來人生安排作思考和探索，包括生活的地點(diǎn)、職業(yè)規(guī)劃、家庭的生活方式等。要有長遠(yuǎn)眼光，關(guān)注長期的人生目標(biāo)，而不應(yīng)當(dāng)只看眼前。例如，有一個(gè)年輕的會計(jì)師，大學(xué)畢業(yè)后在美國留學(xué)。在他即將碩士畢業(yè)的前夕，他在上海的父母不幸身故，留給他一套老式的花園洋房，價(jià)值上千萬元。要不要出售這套房產(chǎn)，可以說成為他個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃的一部分。如何確定一個(gè)“出售花園洋房”或“不出售花園洋房”的計(jì)劃，這必須和他自己的人生規(guī)劃結(jié)合起來考慮。如果打算今后一直在美國居住和生活，這套房產(chǎn)顯然不適宜一直持有，跨國的管理成本極其高昂。好在他在畢業(yè)前就已經(jīng)對自己的人生做了初步規(guī)劃，打算學(xué)成回國，開一個(gè)會計(jì)師事務(wù)所。由于他已經(jīng)取得了美國的會計(jì)師職業(yè)資格，因此到國內(nèi)開事務(wù)所是沒有問題的。結(jié)合到自己今后的事業(yè)選擇和居住地選擇，他最終做出了“在自己的花園洋房里開事務(wù)所”的決定，較好地解決了問題。
(二) 中長期投資理財(cái)目標(biāo)的確定要有先后順序
即便你所制訂的所有投資理財(cái)目標(biāo)都是具體明確，是“好的”，但仍然不可能全部實(shí)現(xiàn)。因?yàn)槟愕木?、?cái)力、時(shí)間是有限的，投資理財(cái)目標(biāo)之間極有可能出現(xiàn)互相沖突、互相矛盾的情況。此時(shí)，你只能忍痛割愛，選擇將其中的幾個(gè)納入投資理財(cái)規(guī)劃中，集中精力去實(shí)現(xiàn)最重要、最緊迫的那幾個(gè)目標(biāo)，其余的目標(biāo)等待今后有機(jī)會的時(shí)候去實(shí)現(xiàn)。
二、量力而行，合理進(jìn)行中長期投資理財(cái)配置
為了通過一定的途徑，實(shí)現(xiàn)已經(jīng)制訂的中長期投資理財(cái)目標(biāo)，到達(dá)自己投資理財(cái)“目的地”，當(dāng)然首先要明了自己目前是站在哪里?也就是說要了解家庭現(xiàn)有的財(cái)務(wù)狀況，對家庭的現(xiàn)金流量進(jìn)行分析，看看自己能有多少節(jié)余可供分配到不同的投資理財(cái)計(jì)劃中，從而選擇不同的投資工具，進(jìn)行合適的資產(chǎn)組合配置。
(一) 分析家庭收支狀況，做好預(yù)算爭取資金空間
工資、獎(jiǎng)金、投資收益等不同的收入，可以分為主動(dòng)性收入與被動(dòng)性收入兩大類。主動(dòng)性收入主要有工資收入和勞動(dòng)報(bào)酬傭金，以自己的主動(dòng)勞動(dòng)取得；被動(dòng)性收入有福利收入、投資收入、經(jīng)營收入和知識產(chǎn)權(quán)收入等。長期穩(wěn)定的被動(dòng)性收入大于家庭預(yù)期總支出時(shí)，個(gè)人財(cái)務(wù)就可以說達(dá)到自由狀態(tài)了。所有的家庭開支則可分為三類：
第一類是固定支出，這些一般是定期定量要固定支出的費(fèi)用。這類支出剛性很強(qiáng)，通常還具有一定的強(qiáng)迫性，因此一般無節(jié)省余地。比如房屋貸款，保險(xiǎn)等。
第二類是可變支出，主要是家庭的日常開支，如交通、通訊、水電煤等等。
第三類是彈性支出，這類支出一般不是必須的支出，而且變動(dòng)的幅度范圍很大，比如旅游、娛樂、交際、文教培訓(xùn)、美容健身及一些屬于奢侈品的消費(fèi)等等。
對于普通人而言，通過連續(xù)3個(gè)月上的家庭收入和支出流水記賬，一般就可以看出家庭收支的大概情況，知道錢都跑哪兒去了。通過將支出歸為以上三類，就可以看出家庭支出的問題所在。
為了控制支出、盡量節(jié)余資金，增加可供未來積累的資金，以便進(jìn)行中長期的投資理財(cái)。主要可以在記賬的基礎(chǔ)上，對家庭現(xiàn)金流出作些調(diào)整，同時(shí)可采用“預(yù)算法”做好家庭開支控制。
家庭預(yù)算的主要方法是“量入為出”。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和趨勢，預(yù)測下一年的收入，同時(shí)根據(jù)經(jīng)驗(yàn)規(guī)劃緊急預(yù)備金、預(yù)算每月的固定支出和可變支出。這樣就能大概了解每月有多少錢可用于投資積累。當(dāng)然，每日記錄可變消費(fèi)的金額，也可方便今后
總結(jié)和調(diào)整。對于青年人，具體來講，可采用如下順序進(jìn)行支出：留存退休基金，償還按揭貸款、信用卡債務(wù)，支付保險(xiǎn)金，留下緊急備用金，留出家庭基本生活開銷，留下投資組合資金，滿足興趣愛好和知識消費(fèi)，進(jìn)行奢侈消費(fèi)。
其中，留存用于退休基金積累的金額可以在l0％左右，還貸部分不要超過35％的安全警戒線，保險(xiǎn)費(fèi)不要超過收入的1o％，基本生活開銷要事先做好預(yù)算，用于其他投資的資金自己也要做好估算。最后剩余的錢，才能用于較昂貴的愛好型和奢侈性消費(fèi)。
對于季度性和年度性的收入，則可安排用于年度性的支出項(xiàng)目，如旅游費(fèi)用、年度性的學(xué)費(fèi)等，如此這般，家中的現(xiàn)金流就不會顯得局促。
(二) 對自己的收入“收稅”
此外之所以建議在拿到收入后，立刻將其中的5%～10％預(yù)留不動(dòng)，主要是為了起到強(qiáng)制儲蓄的目的。這部分錢最好能歸納到一個(gè)賬戶中，定期購買一些貨幣市場基金，長期積累也可在累積到一定程度后（如半年或一年后），再轉(zhuǎn)投其他品種，進(jìn)行較為安全的、收益較高的投資。如果能從年輕的時(shí)候就開始對自己的收入“收稅”，到了退休的時(shí)候，你一定能從這個(gè)賬戶中得到驚喜和裨益。
通過分析自己的家庭收入和日常支出，知道了自己能進(jìn)行中長期投資理財(cái)?shù)哪芰?，接下來的工作就是如何選擇合理有效的中長期投資理財(cái)工具，以便實(shí)現(xiàn)中長期投資理財(cái)目標(biāo)。
三、中長期投資理財(cái)工具的選擇
青年人賺錢能力和賺錢的再生能力都比較強(qiáng)，事業(yè)和人生處在不斷發(fā)展之中。就一般情況而言，年輕人在理財(cái)上應(yīng)持進(jìn)攻性策略，即在安排好即期消費(fèi)、作好基本避險(xiǎn)的前提下，將更多的私人資本進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資，以追逐私人資本收益的最大化。
（一）選擇中長期黃金投資理財(cái)
對比其他理財(cái)工具，黃金理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)獨(dú)一無二：首先是保值功能，可對抗通貨膨脹及政治經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩，可作為個(gè)人理財(cái)?shù)摹氨ｋU(xiǎn)箱”；二是黃金具有永恒價(jià)值,可作為投資組合中的重要工具而長期持有；三是在投資組合中，可以利用黃金沖銷風(fēng)險(xiǎn)，保證資產(chǎn)的價(jià)值。20__年以來，黃金體現(xiàn)出不凡的下跌抵抗能力。黃金價(jià)格走勢長線走牛特征明顯，據(jù)專家預(yù)測，今年全年的金價(jià)將呈現(xiàn)高位盤整、借機(jī)走強(qiáng)之勢。這主要是因?yàn)槟壳懊涝鮿莞窬植蛔兒陀蛢r(jià)上升勢頭不減，另外，黃金供不應(yīng)求的局面也促成了金價(jià)長期走牛的局面。
炒金是一種高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資。作為青年投資者，炒金應(yīng)該注意哪些問題，具備哪些技巧呢？首先，個(gè)人投資者應(yīng)做好炒金的知識儲備和心理準(zhǔn)備。黃金市場的開放程度介于外匯和股票之間，炒金者既不能像外匯理財(cái)那樣，一心往外看，主要關(guān)注國際政經(jīng)形勢；也不能像炒股者那樣，兩耳不聞窗外事，只關(guān)心國內(nèi)金融市場；炒金者必須關(guān)注國際與國內(nèi)金融市場兩方面對于金價(jià)的影響因素，尤其是美元的匯率變動(dòng)以及開放中的國內(nèi)黃金市場對于炒金政策的變革性規(guī)定。
其次，注意選擇所投資的黃金品種是至關(guān)重要的，因?yàn)椴煌贩N的黃金理財(cái)工具，其風(fēng)險(xiǎn)、收益比是不同的。投資黃金主要分為實(shí)物交割的實(shí)金買賣和非實(shí)物交割的黃金憑證式買賣兩種類型。實(shí)物黃金的買賣要支付保管費(fèi)和檢驗(yàn)費(fèi)等，成本略高；黃金憑證式買賣俗稱“紙黃金”，其交易形式類似于股票、期貨這類虛擬價(jià)值的理財(cái)工具，炒金者須明確交易時(shí)間、交易方式和交易細(xì)則。實(shí)物黃金也分為很多種類，不同種類的黃金，其投資技巧也是不同的。紀(jì)念性質(zhì)的金條金塊，類似文物或紀(jì)念品，溢價(jià)幅度比較高，且投資加工費(fèi)用低廉的金條和金塊有較好的變現(xiàn)性。投資純金幣的選擇余地較大，兌現(xiàn)方便，但保管難度大。也可以投資在二級市場溢價(jià)通常較高的金銀紀(jì)念幣。根據(jù)愛好，個(gè)人亦可選擇投資金飾品，但金飾品加上征稅、制造商、批發(fā)零售商的利潤，價(jià)格要超出金價(jià)許多。而且金飾品在日常生活的使用中會產(chǎn)生磨損，從而消耗價(jià)值。在選擇黃金投資品種時(shí)，不同品種的這些優(yōu)缺點(diǎn)和差異性都應(yīng)當(dāng)著重考慮。
最后，也是最為重要的一點(diǎn)，中長期黃金投資理財(cái)應(yīng)密切結(jié)合自身的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)風(fēng)格。對于青年人來講，黃金投資意在對沖風(fēng)險(xiǎn)并長期保值增值。所以用中長線眼光去炒作黃金更為合適。他們應(yīng)看準(zhǔn)金價(jià)趨勢，選擇一個(gè)合適的買入點(diǎn)介入金市，做中長線投資。
（二）選擇中長期股票投資理財(cái)
投資股市，投資者不但可以獲得股票分紅，還能從交易中獲得交易差價(jià)收益。通常而言，在出現(xiàn)通貨膨脹的情況下選擇股票投資應(yīng)有不錯(cuò)的收益。投資股票，要求投資者具有一定的資金實(shí)力、財(cái)務(wù)分析及信息搜集能力，良好的判斷力和心理承受力，并且它會耗費(fèi)一定的時(shí)間和精力。對大部分投資者來說它是技術(shù)含量要求比較高的投資工具。由于中國目前的資本市場還不成熟，股票交易中還存在很多非市場因素，因此，投資股市的風(fēng)險(xiǎn)是相當(dāng)大的。投資者一定要綜合考慮自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不能孤注一擲，以賭博的心態(tài)去炒股。對于青年人來講，股票投資要特別注意方法：
1、不要滿倉。在證券市場中股票的價(jià)格隨時(shí)波動(dòng)，沒有誰能判斷股票的最高點(diǎn)和最低點(diǎn)，也沒人能判斷明天是漲還是跌。所以不滿倉就是給自己一個(gè)保險(xiǎn)。
2、不要買過多的股票。作為青年投資者沒有條件也沒有這么多的精力去分析和跟蹤過多的個(gè)股。其實(shí)只要盯緊一部分績優(yōu)股、潛力股，從中精選幾只，贏利的機(jī)會將大大提高。
3、止損要堅(jiān)決。股票投資首先要學(xué)會的就是風(fēng)險(xiǎn)管理，股市中沒有常勝將軍，最大程度地把握每次盈利的機(jī)會，保證有足夠的利潤彌補(bǔ)可能的虧損。一旦可能虧損，就要堅(jiān)決封殺下跌空間，不讓虧損侵蝕利潤。 一旦看錯(cuò)不愿止損，由淺虧變成深套，最終損失慘重，無力自拔，這樣反而得不償失。
從近期大盤行情看，目前股市進(jìn)入一個(gè)新階段，主要是受幾個(gè)因素的影響：首先，今年股市連續(xù)拉伸，已漲了六七百點(diǎn)左右，漲幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過前期眾多機(jī)構(gòu)的預(yù)測，短線獲利非常豐厚；其次，由于周邊市場的調(diào)整、美聯(lián)儲加息，國內(nèi)市場也或多或少會受到影響；另外，有色金屬板塊的大幅調(diào)整，股改也將進(jìn)入新階段，6月份又將有新股發(fā)行。
在所有板塊中，金融行業(yè)中的銀行板塊比較適合青年人做中長期投資。如浦發(fā)就比較穩(wěn)定，除息之后就填權(quán)了。深發(fā)展表現(xiàn)得也不錯(cuò)，最高拉升了5％以上。青年人可以從一些優(yōu)質(zhì)銀行的中長線投資中獲得比較大的收益，每年應(yīng)該能實(shí)現(xiàn)15％—20％，三年可以獲得30％-50％的收益。比如像招行，預(yù)計(jì)今明兩年公司可以獲得30%左右的增長。另外，電子信息板塊景氣度較高，具有中長期投資價(jià)值，不要看短線波動(dòng)，而是要看發(fā)展前景。可以拿出一部分資金建倉位，做中長線投資，即使一時(shí)套牢，也不會影響最終的獲利。
（三）選擇中長期基金投資理財(cái)
基金投資簡言之就是匯集許多投資人的小錢變?yōu)榇箦X，再交給專家或?qū)I(yè)機(jī)構(gòu)代為管理運(yùn)用，以共同分享利潤及共同分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的一種投資運(yùn)作模式。按投資標(biāo)的區(qū)分基金主要可分為：股票型基金、債券型基金、貨幣型基金。
1、股票型基金是以股票投資為主，以求賺取股利或資金增值為目標(biāo)，是最傳統(tǒng)且最普遍的基金。其特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)較高，報(bào)酬較高，投資技巧要求不高。青年人具有固定收入，又希望獲得較高的收益，且能夠承受一定風(fēng)險(xiǎn)，適合選擇此類投資工具。
2、債券型基金主要投資安全性大和流動(dòng)性高的銀行定期存款、政府公債、可轉(zhuǎn)換公司債、金融債券等。其特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)低于股票型基金，預(yù)期收益適中，適合謹(jǐn)慎但又希望有較高收益的投資者。
3、貨幣市場基金投資于貨幣市場工具，例如可轉(zhuǎn)讓定期存單、國庫券、即將到期債券等。其特點(diǎn)是在各類型基金中風(fēng)險(xiǎn)最低，流動(dòng)性好，資本安全性高。適合擁有一定金額的短期閑置資金，并希望有穩(wěn)定增值機(jī)會的投資者。
青年人如果資金足夠多，可以選擇投資股票型基
關(guān)鍵詞：大學(xué)生 投資理財(cái) 消費(fèi) 理財(cái)現(xiàn)狀 對策
一、樣本與資料
（一）樣本設(shè)計(jì)
調(diào)查的樣本設(shè)計(jì)考慮到不同院系以及不同年級的學(xué)生。采取網(wǎng)上調(diào)查方式，具體抽樣過程分為兩個(gè)階段。
首先是選取校區(qū)，我們對遼東學(xué)院南北校區(qū)的在校大學(xué)生進(jìn)行抽樣調(diào)查，南北校區(qū)各分配調(diào)查人數(shù)為150人。其次，通過網(wǎng)上問卷的以及分享，按不同年級進(jìn)行抽樣調(diào)查。抽樣結(jié)果如表1所示。
本次調(diào)研選取的是遼東學(xué)院南北校區(qū)在校大學(xué)生，將各院校歸類為經(jīng)管類和非經(jīng)管類，抽樣人數(shù)各為150人。
（二）變量測量
本次調(diào)研中將理財(cái)狀況界定為大學(xué)生對消費(fèi)，理財(cái)認(rèn)識，理財(cái)觀念等。調(diào)研中將大學(xué)生理財(cái)情況的調(diào)查分為：1、基本信息；2、消費(fèi)和理財(cái)信息；3、理財(cái)產(chǎn)品情況；4、理財(cái)目的認(rèn)知。
（三）Y料收集與分析
各個(gè)學(xué)院均由本組成員實(shí)施調(diào)查完成。資料的收集采取網(wǎng)上調(diào)查的方式進(jìn)行。填答問卷的時(shí)間為5-10分鐘，本次調(diào)查共發(fā)出問卷300份，收回問卷300份，有效回收率為100%，樣本基本構(gòu)成情況見表2和表3：
二、調(diào)研結(jié)果與分析
（一）收入情況分析
在接受調(diào)查的在校大學(xué)生中，9.33%受調(diào)查的學(xué)生每月可支配費(fèi)用500-1000元，60%受調(diào)查的學(xué)生，每月可支配費(fèi)用1000-1500元，21.67%受調(diào)查的學(xué)生每月可支配費(fèi)用1500-2000元，9%受調(diào)查的學(xué)生每月可支配費(fèi)用2000元以上。
（二）年級差異化分析
本次調(diào)查共有大四學(xué)生163人，大三學(xué)生60人，大二學(xué)生44人，大一學(xué)生33人。而大四的學(xué)生對理財(cái)、合理消費(fèi)有著很好的處理，接觸過理財(cái)方面產(chǎn)品的人數(shù)為47人，大三學(xué)生接觸理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)相對較少只有14人，大二最少僅有5人，大一有7人。
（三）大學(xué)生記賬和編制預(yù)算情況分析
從調(diào)查結(jié)果看，本校大學(xué)生中有記賬習(xí)慣，并且實(shí)際支出基本與預(yù)算一致的人數(shù)較少，僅占14%。大部分人有記賬的習(xí)慣，但是并沒有認(rèn)真地按預(yù)算執(zhí)行，人數(shù)占了50.67%。沒有記賬和編制預(yù)算習(xí)慣的人占35.33%。數(shù)據(jù)反映出大多數(shù)本校大學(xué)生并不具有良好的理財(cái)習(xí)慣，對自己的生活支出內(nèi)容并不明確，也沒有相應(yīng)的規(guī)劃。
（四）對理財(cái)知識了解和學(xué)校是否開設(shè)理財(cái)課程的分析
此次調(diào)研，目的是為了了解大學(xué)生的理財(cái)情況，和學(xué)校對在校大學(xué)生理財(cái)方面的教育情況。在這個(gè)過程中，我們調(diào)查了本校大學(xué)生對理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識和了解情況以及對本校是否開展理財(cái)課程的認(rèn)知情況，調(diào)查結(jié)果如下：
從圖中可以看出，對理財(cái)知識非常了解的人較少，僅占此次調(diào)查總體的8.33%；大多數(shù)大學(xué)生對理財(cái)知識不太了解，人數(shù)占總體的66.67%；25%的大學(xué)生對理財(cái)完全不了解。
從表中可以看出，在受調(diào)查的學(xué)生中有44.67%的人知道，本校有理財(cái)類課程，但是學(xué)校不重視；有27%的被調(diào)查者認(rèn)為本校沒有理財(cái)類課程；19%的被調(diào)查者表示不清楚；僅有9.33%的被調(diào)查者認(rèn)為，本校開設(shè)了理財(cái)類課程而且很重視。
從上述結(jié)果可以得出，在當(dāng)前大學(xué)生理財(cái)過程當(dāng)中，很多大學(xué)生都沒有儲備一定的理財(cái)知識，對什么是理財(cái)沒有一定的了解。另外，雖然學(xué)校開設(shè)了一些金融類、理財(cái)類課程，在一定程度上解答了學(xué)生不少疑問，但對于注重實(shí)踐操作的理財(cái)活動(dòng)而言，僅靠這些是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，在校大學(xué)生掌握理財(cái)知識的主要來源是各種媒體、銀行的宣傳，被調(diào)查者所占比重最多，為32.67%；通過學(xué)校專題講座獲取理財(cái)知識的比重為21%；被調(diào)查者中有14.67%的人有興趣了解理財(cái)，但沒有途徑；對理財(cái)毫無興趣的人占5.675；26%的人是通過朋友和自己看書了解理財(cái)。雖然有的學(xué)生表示“對理財(cái)有一定的了解”，但事實(shí)上學(xué)生的理解偏差很大。
（五）個(gè)人理財(cái)存在問題的分析
1.消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理
學(xué)生來到大學(xué)最主要目的是學(xué)習(xí)知識和技能，但是大多數(shù)學(xué)生每月的生活費(fèi)除了花銷在必要的吃穿上，剩下的生活費(fèi)學(xué)生主要用來追求個(gè)人享受，對于自己學(xué)習(xí)和技能獲取的投入力度明顯不足，甚至本末倒置。現(xiàn)在的大學(xué)生喜歡標(biāo)新立異，追求新事物，追求時(shí)尚，消費(fèi)個(gè)性化，加上消費(fèi)途徑繁多等諸多因素影響了他們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。
2.經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識欠缺
絕大多數(shù)同學(xué)認(rèn)為大學(xué)期間父母承擔(dān)學(xué)費(fèi)是天經(jīng)地義的事情，幾乎沒有自己想辦法解決學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)的想法。絕大多數(shù)學(xué)生過著“米蟲”的生活，并同時(shí)戴著“月光族”的帽子。事實(shí)上，父母對孩子的教育觀念本身存在問題。現(xiàn)在學(xué)生基本上都是“90后”獨(dú)生子女，父母總是把最好的東西給自己的孩子，但同時(shí)往往會忽略對孩子獨(dú)立意識的培養(yǎng)。“經(jīng)濟(jì)上獨(dú)立才是真正的獨(dú)立”，這也說明了經(jīng)濟(jì)獨(dú)立對人的改變和能力的提升非常有幫助。
（六）對于理財(cái)態(tài)度
在理財(cái)態(tài)度方面，有60.33%的受訪學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生理財(cái)應(yīng)該被推廣并實(shí)行，36.67%的受訪學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生理財(cái)不應(yīng)該被推廣并實(shí)行；可見學(xué)生對這一問題的看法都是很積極正面的。但談及對理財(cái)?shù)哪繕?biāo)時(shí)，產(chǎn)生了分歧，主要有四種看法：認(rèn)為理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)是盈利的受調(diào)查者占32.3%；認(rèn)為是合理花錢的有45.33%；37.33%的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)是培養(yǎng)財(cái)商。10%的學(xué)生認(rèn)為是其他。
了解理財(cái)知識的必要性的態(tài)度方面，有47%的受調(diào)查者認(rèn)為在校大學(xué)生有必要了解理財(cái)知識、鍛煉理財(cái)素質(zhì)，36.47%的學(xué)生認(rèn)為沒有必要，18.33%的學(xué)生持無所謂的態(tài)度。受調(diào)查者各項(xiàng)人數(shù)分布調(diào)查結(jié)果如下：
理財(cái)技能對未來工作中的作用方面的態(tài)度，受調(diào)查者中有41%的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)對自己在未來工作的作用不大，33.33%的學(xué)生認(rèn)為對自己的作用很大，有16%的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)技能是必要的技能，9.67%的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)技能對自己無所謂
（七）理財(cái)產(chǎn)品的選擇
本次調(diào)查中，我們對本校大學(xué)生對理財(cái)產(chǎn)品的投資意向進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，更多的大學(xué)生更傾向于投資基金股票占52%；有27%的學(xué)生傾向投資保險(xiǎn)；17%的學(xué)生傾向存入銀行；有4%的學(xué)生什么都不想買。
三、加強(qiáng)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)木唧w對策
（一）提高大學(xué)生理財(cái)意識，從多種途徑獲得收入
在大學(xué)生理財(cái)過程當(dāng)中，要提高大學(xué)生理財(cái)意識，制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。在具體的操作過程當(dāng)中，家庭和學(xué)校要加強(qiáng)對大學(xué)生理財(cái)意識的培養(yǎng)。家長應(yīng)抽空了解自己的孩子在校正常的消費(fèi)水平，對子女不該消費(fèi)的地方在經(jīng)濟(jì)上給予一定約束。同時(shí)，家長還應(yīng)給自己孩子灌輸正確的消費(fèi)觀念和理財(cái)意識。另外大學(xué)生可以利用課余時(shí)間在餐廳打零工，在校外進(jìn)行家教、到企業(yè)兼職打工，這都是學(xué)生可以增加收入的有效途劍鍛煉自己的同時(shí)獲得了一些收入。
（二）做好個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，完善消費(fèi)觀念
在大學(xué)生個(gè)人理財(cái)過程當(dāng)中首先要做好個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，只有在科學(xué)有效計(jì)劃的基礎(chǔ)上才能保證個(gè)人理財(cái)?shù)目茖W(xué)進(jìn)行。不應(yīng)以追求盲目消費(fèi)，而應(yīng)在確保資產(chǎn)安全的前提下，爭取實(shí)現(xiàn)階段性理財(cái)目標(biāo)。在消費(fèi)觀念上，要選擇適合大學(xué)生群體的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，而不能因?yàn)榕时榷晃蹲非竺坪透邩?biāo)準(zhǔn)、高消費(fèi)。要克服這種心理，大學(xué)生們就應(yīng)樹立適應(yīng)時(shí)代潮流的、正確的、科學(xué)的價(jià)值觀，逐漸確立正確的人生準(zhǔn)則，給自己理性的定位。在當(dāng)今生活方式日趨復(fù)雜的情況下，給自己的理財(cái)目標(biāo)制定一個(gè)計(jì)劃是非常必要的。
（三）學(xué)習(xí)專業(yè)知識，學(xué)會記賬和編制預(yù)算
大學(xué)生可以通過學(xué)校、網(wǎng)絡(luò)書籍、身邊的案例以及各種渠道學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)膶I(yè)知識，樹立正確的理財(cái)意識。同時(shí)，大學(xué)生可以通過平時(shí)消費(fèi)記錄，了解生活中不必要的開支，從而進(jìn)行節(jié)流，培養(yǎng)勤儉節(jié)約的習(xí)慣?，F(xiàn)階段有許多專業(yè)的記賬手機(jī)程序，只要將程序下載到手機(jī)，記賬簡捷方便，每月末記賬程序會自動(dòng)出具當(dāng)月消費(fèi)記錄，對當(dāng)月消費(fèi)情況分析，提出建議，優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)。學(xué)會記賬和編制預(yù)算，可以有效的控制消費(fèi)，同時(shí)為自己每個(gè)月的開銷編制預(yù)算，從而保證資金的正確使用。
（四）學(xué)校強(qiáng)化大學(xué)生理財(cái)知識教育，并提供相應(yīng)軟硬件支持
學(xué)校應(yīng)該把理財(cái)教育作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，納入到學(xué)校的日常教學(xué)中。同時(shí)教學(xué)形式應(yīng)靈活多變，實(shí)現(xiàn)多學(xué)科交叉滲透。學(xué)?？梢蚤_設(shè)專業(yè)的理財(cái)課堂，以全校公共選修或素質(zhì)教育課堂的形式開設(shè)，幫助大學(xué)生樹立理財(cái)觀念，掌握理財(cái)?shù)募寄芎头椒?。同時(shí)，還可以邀請相關(guān)專家、權(quán)威機(jī)構(gòu)做一些學(xué)術(shù)報(bào)告，拓寬學(xué)生的視野，幫助他們樹立正確的價(jià)值觀和理財(cái)觀。都是不錯(cuò)的培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)意識的方法。學(xué)校還應(yīng)盡量多地為大學(xué)生提供勤工助學(xué)的機(jī)會和崗位采取理論和實(shí)踐相結(jié)合、教育和引導(dǎo)相結(jié)合的方法，積極引導(dǎo)大學(xué)生參與勤工助學(xué)和社會實(shí)踐，提高自強(qiáng)自立的能力。
（五）嘗試做小風(fēng)險(xiǎn)投資，理財(cái)知識學(xué)以致用
股票、基金在大學(xué)生的投資意向中占有較大比重，是同學(xué)們意向投資的主要對象。除此之外，銀行存款和保險(xiǎn)的比例也相當(dāng)可觀，一部分同學(xué)選擇此種投資方式的動(dòng)機(jī)和理由是合理存在的。因?yàn)椋y行存款和保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較股票等理財(cái)產(chǎn)品要小得多。
大學(xué)生可以嘗試著買一些保險(xiǎn)、基金，體驗(yàn)一下做受險(xiǎn)人，做債權(quán)人的滋味。把在課堂上學(xué)到的股票交易知識運(yùn)用到實(shí)踐中去，從而對投資與報(bào)酬之間的關(guān)系產(chǎn)生一些感性認(rèn)識。
四、總結(jié)
大學(xué)生是一個(gè)特殊的群體，在大學(xué)時(shí)期培養(yǎng)正確的財(cái)富觀念，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，是大學(xué)生社會化的重要內(nèi)容之一。作為未來投資理財(cái)?shù)闹黧w，大學(xué)生需要增強(qiáng)投資理財(cái)意識、參加一定的投資理財(cái)實(shí)踐，為將來合理有效的投資理財(cái)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。大學(xué)生財(cái)務(wù)管理與一般的家庭理財(cái)、企業(yè)理財(cái)不同，它的特點(diǎn)集中在一個(gè)細(xì)字上：財(cái)源細(xì)、消費(fèi)項(xiàng)目細(xì)、出手細(xì)。針對這樣的特點(diǎn)，在生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴中實(shí)行細(xì)致而縝密的理財(cái)計(jì)劃，把有限的資金用在最有價(jià)值的地方，也就更有實(shí)際意義。投資不是短期的，需要長期的努力。因此，全面地了解當(dāng)代大學(xué)生的投資狀況，在全社會提倡健康合理的投資觀，對大學(xué)生養(yǎng)成良好的投資習(xí)慣，樹立正確的價(jià)值觀有著深遠(yuǎn)的意義。
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關(guān)鍵詞：金融體系；農(nóng)民；財(cái)產(chǎn)性收入
十七大報(bào)告首次提出要“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財(cái)產(chǎn)性收入”，十二五規(guī)劃綱要再次指出要“提高居民財(cái)產(chǎn)性收入”，然而目前我國農(nóng)民人均財(cái)產(chǎn)性收入較低且來源單一，導(dǎo)致這一問題的一個(gè)重要因素就是我國農(nóng)村金融體系滯后，因此要提高農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入就必須完善農(nóng)村金融體系，為農(nóng)民投資理財(cái)提供條件。
一、我國農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入現(xiàn)狀
（一）農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入含義及構(gòu)成。財(cái)產(chǎn)性收入一般是指通過財(cái)產(chǎn)使用權(quán)的出讓而取得的收益，包括家庭擁有的動(dòng)產(chǎn)（如銀行存款、有價(jià)證券等）、不動(dòng)產(chǎn)（如房屋、車輛、土地、收藏品等）所獲得的收入。因此，農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入就是指農(nóng)民家庭將所擁有的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)通過出租、分紅和金融資產(chǎn)增值等方式所取得的收入，一般包括農(nóng)村土地征用補(bǔ)償收入、紅利收入、租金收入、利息收入、股息收入以及特許權(quán)轉(zhuǎn)讓收入等。
（二）我國農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入的特點(diǎn)
1、農(nóng)民人均財(cái)產(chǎn)性收入絕對數(shù)較低，占人均總收入比率較小。從表1可以看出，我國農(nóng)民人均財(cái)產(chǎn)性收入呈逐年上升的態(tài)勢，但是絕對數(shù)額仍較低，農(nóng)民人均財(cái)產(chǎn)性收入最大的一年2009年也只有167.2元。同時(shí)，我國農(nóng)民人均財(cái)產(chǎn)性收入占當(dāng)年總收入的比重較小，都在3%以下，比重最大的一年2009年也只有2.3%，可見財(cái)產(chǎn)性收入在我國農(nóng)民總收入中并不占有主要的地位。（表1）
2、農(nóng)民人均財(cái)產(chǎn)性收入對總收入的貢獻(xiàn)小。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國農(nóng)民的總收入在逐年提高，然而根據(jù)表1可見，我國農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入對總收入的貢獻(xiàn)率都在5%以下，最大的一年2009年也只有4.6%，財(cái)產(chǎn)性收入對總收入的貢獻(xiàn)率偏低。
3、農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入與城鎮(zhèn)居民相比有較大差距。從表2可以看出，我國農(nóng)民人均財(cái)產(chǎn)性收入還不到城鎮(zhèn)居民的一半，與城鎮(zhèn)居民相比，還有較大差距。（表2）
4、農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入來源單一。財(cái)產(chǎn)性收入的來源有多種，包括利息、租金、股利等，而我國農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入來源卻主要是銀行存款利息，來源渠道顯得非常單一。其他財(cái)產(chǎn)性收入如股利、租金等則很少，甚至沒有。
（三）提高我國農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入的意義
1、有助于提高農(nóng)民收入水平及富裕程度。由表1可以看出，目前我國農(nóng)民收入主要是工資性收入和經(jīng)營性收入，財(cái)產(chǎn)性收入很少。然而，工資性收入與經(jīng)營性收入的增長對提高農(nóng)民收入水平的作用是有限的。這是因?yàn)楣べY與經(jīng)營收入受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、勞動(dòng)力供求等多方面因素的影響，一般不會快速、大幅度提高，只會適度提高。而財(cái)產(chǎn)性收入比例的上升對農(nóng)村居民財(cái)富的積累和未來收入的增長產(chǎn)生的作用將更加明顯。因此，富裕農(nóng)民不僅要提高農(nóng)民的經(jīng)營收入和工資收入，更要增加農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入。讓農(nóng)民擁有更多的財(cái)產(chǎn)性收入，是提升農(nóng)民收入水平和富裕程度的重要途徑。
2、有助于縮小城鄉(xiāng)差距。改革開放三十年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國人民群眾的收入在整體上有了顯著提高。但同時(shí)由于多種原因，城鄉(xiāng)收入差距也在不斷地?cái)U(kuò)大，由表2可以看出，我國農(nóng)民人均財(cái)產(chǎn)性收入不到城鎮(zhèn)居民的一半，這在一定程度上影響了社會安定。因此，縮小城鄉(xiāng)收入差距，促進(jìn)公平分配，就要增加農(nóng)民收入，特別是農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入。
3、有助于構(gòu)建和諧社會。世界各國的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，中等收入者是社會中最穩(wěn)定的階層，中等收入者比重越大，發(fā)展水平越高，整個(gè)社會就越和諧。因此，提高我國廣大農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入水平，有利于提高農(nóng)民整體收入水平，使更多的農(nóng)民成為中等收入者，促使社會更加和諧。
二、制約農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入增加的金融因素
（一）農(nóng)村金融建設(shè)滯后
1、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)過少。金融機(jī)構(gòu)主要有存款機(jī)構(gòu)、證券公司、保險(xiǎn)公司和其他金融機(jī)構(gòu)等。目前，在我國農(nóng)村，存款機(jī)構(gòu)相對發(fā)達(dá)，主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄及農(nóng)村信用合作社等，但其他金融機(jī)構(gòu)，如證券公司、保險(xiǎn)公司等在農(nóng)村幾乎很少，特別是縣級以下地區(qū)，基本上就沒有。這就導(dǎo)致我國農(nóng)民沒有較好的投資途徑，農(nóng)村居民都選擇把有限的錢放入銀行，因而導(dǎo)致農(nóng)村居民的財(cái)產(chǎn)性收入幾乎只有銀行儲蓄一種方式；而在城鎮(zhèn)地區(qū)較為活躍的證券投資、基金投資等各種理財(cái)項(xiàng)目在農(nóng)村幾乎看不到。在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，由于金融機(jī)構(gòu)過少，甚至還有一些農(nóng)民將錢放在手里，根本沒有任何財(cái)產(chǎn)性收入可言。
2、金融機(jī)構(gòu)理財(cái)設(shè)備短缺。由于一般的理財(cái)產(chǎn)品都要依靠電子銀行或網(wǎng)上銀行進(jìn)行宣傳和辦理，因此信息化顯得尤為重要。而我國農(nóng)村信息化的基礎(chǔ)設(shè)施落后，電話和電視都沒有完全普及，電腦、網(wǎng)絡(luò)的使用率更低，導(dǎo)致農(nóng)民自身很難有途徑去了解和經(jīng)營理財(cái)產(chǎn)品。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的電腦等設(shè)備都是放在柜臺里，供業(yè)務(wù)人員專用的，農(nóng)民不能使用，柜臺外面幾乎沒有任何可供客戶使用的電腦設(shè)備，這樣農(nóng)民便沒有了通過金融機(jī)構(gòu)獲取投資理財(cái)知識的媒介。結(jié)果是農(nóng)民雖有強(qiáng)烈的投資欲望，但卻苦于缺乏理財(cái)知識及投資途徑，因而只能選擇銀行儲蓄等低回報(bào)的投資項(xiàng)目，對于其他金融理財(cái)產(chǎn)品很少涉足，這大大影響了廣大農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入。
（二）金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。從目前農(nóng)村金融產(chǎn)品體系來看，農(nóng)村金融產(chǎn)品與現(xiàn)階段農(nóng)民對金融產(chǎn)品的需求還存在著較大差距，難以滿足農(nóng)民日益多樣化的投資需求。主要表現(xiàn)在：一是金融產(chǎn)品單一，目前農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主要為農(nóng)民提供存貸款服務(wù)，其他的理財(cái)產(chǎn)品很少甚至沒有，投資渠道窄；二是理財(cái)產(chǎn)品沒有針對性，目前農(nóng)村金融產(chǎn)品與城鎮(zhèn)相比沒有區(qū)別，主要是國債、股票等，缺乏適合農(nóng)民收入情況、知識情況、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)情況的產(chǎn)品；三是缺乏涵蓋儲蓄、保障、投資等多功能的復(fù)合型金融產(chǎn)品。
（三）金融機(jī)構(gòu)缺乏高素質(zhì)的針對農(nóng)民的投資理財(cái)人員。由于目前農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主要是提供存貸款服務(wù)，因此其業(yè)務(wù)人員主要是熟悉存貸款業(yè)務(wù)的工作人員，而理財(cái)人員幾乎沒有。一方面工作人員專業(yè)單一，缺乏綜合理財(cái)知識和豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對宏觀經(jīng)濟(jì)政策、市場風(fēng)險(xiǎn)乃至產(chǎn)品認(rèn)識不深刻，無法為客戶提供理財(cái)服務(wù)；另一方面有些從業(yè)人員服務(wù)意識較差，特別是對廣大農(nóng)民，缺乏社會誠信，很難令農(nóng)民信服。
三、金融支持農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入增加的對策
（一）完善農(nóng)村金融體系
1、發(fā)展農(nóng)村金融市場及金融機(jī)構(gòu)。目前，農(nóng)村的存貸款機(jī)構(gòu)較為發(fā)達(dá)，而其他的證劵投資機(jī)構(gòu)卻幾乎沒有?？梢酝ㄟ^兩種途徑建設(shè)農(nóng)村證券市場：一是證券公司在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。政府可以考慮提供一些優(yōu)惠政策，使這些以盈利為目的的證券公司愿意進(jìn)入農(nóng)村，為農(nóng)民進(jìn)行證券投資提供條件和渠道；二是充分發(fā)揮目前存款機(jī)構(gòu)的中介作用。通過存款機(jī)構(gòu)農(nóng)民投資理財(cái)，這樣既可以方便農(nóng)民，存款機(jī)構(gòu)也可以增加中間業(yè)務(wù)收入。
在農(nóng)村現(xiàn)有的存款機(jī)構(gòu)中，郵政儲蓄銀行不失為一個(gè)理想的選擇。它有自己獨(dú)特的優(yōu)勢：一是規(guī)模優(yōu)勢。郵政儲蓄銀行擁有3.6萬個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，是國內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)最多的金融機(jī)構(gòu)，而且在縣及縣以下的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占到了2/3以上，特別是在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲蓄銀行是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)；二是品牌優(yōu)勢。郵政儲蓄銀行經(jīng)過多年的發(fā)展，在農(nóng)村擁有了較高的知名度，經(jīng)積累了自己的品牌和信譽(yù)；三是區(qū)位優(yōu)勢。隨著城市化進(jìn)程的加速和小城鎮(zhèn)建設(shè)的興起，城市邊緣地帶和農(nóng)村將會產(chǎn)生許多新的金融需求，而覆蓋城鄉(xiāng)的郵政儲蓄銀行可以滿足這種需求。因此，郵政儲蓄銀行等存貸款機(jī)構(gòu)可以和證券公司等金融機(jī)構(gòu)合作，建立業(yè)務(wù)聯(lián)盟，由其為農(nóng)民提供資金托管、代銷理財(cái)產(chǎn)品等。
2、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)信息化建設(shè)。由于廣大農(nóng)民自己家里沒有電腦網(wǎng)絡(luò)等獲取現(xiàn)財(cái)知識的工具，因此應(yīng)該加大金融機(jī)構(gòu)的信息化建設(shè)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)安排業(yè)務(wù)人員專用以外的電腦供其客戶使用，使廣大農(nóng)民可以在金融機(jī)構(gòu)接觸理財(cái)產(chǎn)品，了解理財(cái)知識。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)安排工作人員對農(nóng)民使用電腦網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行指導(dǎo)，解答農(nóng)民關(guān)于投資理財(cái)?shù)牡膯栴}。
（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。除現(xiàn)有的股票、投資基金、國債等投資理財(cái)產(chǎn)品外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)根據(jù)農(nóng)民自身的特點(diǎn)開發(fā)一些起點(diǎn)低、便于操作、風(fēng)險(xiǎn)小的專門針對農(nóng)村居民的投資理財(cái)產(chǎn)品。如以國家為發(fā)行主體，以國家信用為擔(dān)保，向農(nóng)村居民發(fā)行農(nóng)業(yè)建設(shè)債券，例如大江大河治理、農(nóng)村電網(wǎng)改造等工程；還可以開發(fā)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金，吸引農(nóng)民投資；同時(shí)還可以考慮降低農(nóng)民的投資門檻，如降低股票的每筆最小成交數(shù)，降低基金的每筆開戶數(shù)等。總之，應(yīng)該以獲利較快、風(fēng)險(xiǎn)較小的渠道為基點(diǎn)，以個(gè)性化、差別化服務(wù)為核心，逐步擴(kuò)大金融工具和衍生工具的開發(fā)。這樣有利于拓寬農(nóng)民理財(cái)渠道，讓更多農(nóng)民通過儲蓄、證券、股票、基金、保險(xiǎn)等獲得股息、利息、分紅，使廣大農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入來源多元化。
（三）培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)人員。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過培訓(xùn)等方式培養(yǎng)高素質(zhì)的針對農(nóng)民的個(gè)人理財(cái)人員，這些理財(cái)人員應(yīng)該熟悉國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策、農(nóng)業(yè)政策以及農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等，這樣才能為農(nóng)民推薦介紹適合他們的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，還要加強(qiáng)這些人員的執(zhí)業(yè)道德培養(yǎng)，樹立良好的服務(wù)理念，這樣農(nóng)民才會接受并認(rèn)可這些理財(cái)人員。
（四）加強(qiáng)對農(nóng)民理財(cái)知識的培訓(xùn)。針對我國農(nóng)民自身投資理財(cái)知識缺乏的問題，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮其宣傳指導(dǎo)作用，利用廣播、傳單、報(bào)刊、專題講座等方式，宣傳金融理財(cái)產(chǎn)品和使用經(jīng)營知識，為農(nóng)民投資理財(cái)答疑解惑，引導(dǎo)農(nóng)民穩(wěn)妥投資，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。
主要參考文獻(xiàn)：
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提要：近年來,投資理財(cái)專業(yè)在各高職院校紛紛設(shè)立發(fā)展起來。如何借鑒國外發(fā)達(dá)國家職業(yè)教育的先進(jìn)理念和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本專業(yè)的特點(diǎn)和實(shí)際，探索職業(yè)化教育方法并付諸實(shí)踐，是值得我們研究的一項(xiàng)重要課題。
一直以來，我們不斷對投資理財(cái)專業(yè)的教學(xué)進(jìn)行改革和探索，取得了一些成效，但存在的問題也同樣明顯。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融領(lǐng)域的不斷開放與深化，企業(yè)、各金融機(jī)構(gòu)及中介機(jī)構(gòu)、個(gè)人甚至是政府機(jī)關(guān)都越來越看重投資與理財(cái)，對這方面職業(yè)人才的需求有增無減。高校作為專業(yè)人才培養(yǎng)的發(fā)源地，投資與理財(cái)專業(yè)就是在這種大環(huán)境下在各高職院校紛紛設(shè)立發(fā)展起來的。
一、高職投資理財(cái)專業(yè)教育中存在的問題
（一）課程設(shè)置范圍廣，學(xué)生學(xué)得比較淺，實(shí)踐動(dòng)手能力弱。投資理財(cái)專業(yè)的學(xué)生需要了解和掌握的知識比較多，所以開設(shè)的課程范圍很廣，金融學(xué)和投資學(xué)是其學(xué)科體系的主體，銀行、保險(xiǎn)、證券、企業(yè)財(cái)務(wù)這四個(gè)方向的專業(yè)知識是其四大支柱，房地產(chǎn)、法律、市場營銷、公司經(jīng)營等相關(guān)知識也必不可少。要學(xué)通如此多領(lǐng)域的知識和內(nèi)容，除了需要時(shí)間，還需要豐富的師資和學(xué)校優(yōu)厚的軟硬件提供支持。但是，單就一所學(xué)校而言，師資和學(xué)校的設(shè)施是有限的，其結(jié)果往往是學(xué)生在校期間學(xué)習(xí)了三四十門課程，但對課程的理解都停留在簡單的印象當(dāng)中，不可能對某個(gè)領(lǐng)域或方向有很深的理解和造詣。再加上這么多課程都要進(jìn)行實(shí)踐，教學(xué)難度很大，除了證券，其他領(lǐng)域的實(shí)踐教學(xué)由于各種原因效果都不是很理想。
（二）專業(yè)缺乏具體的職業(yè)定位引領(lǐng)，給學(xué)生就業(yè)造成障礙。目前，國內(nèi)多數(shù)高校投資理財(cái)專業(yè)都是不分方向的，表面上，畢業(yè)生可以進(jìn)入很多行業(yè)和工作崗位，但實(shí)際上由于沒有具體職業(yè)定位的引領(lǐng)，學(xué)習(xí)目的性不明確，就業(yè)選擇就會變得盲目。雖有個(gè)別學(xué)校做了一定的改革，如將專業(yè)改為保險(xiǎn)專業(yè)、證券投資專業(yè)、國際金融專業(yè)等，這樣做的結(jié)果雖然使學(xué)生對某一個(gè)金融領(lǐng)域的專業(yè)知識有較深了解，但又導(dǎo)致專業(yè)口徑太窄，使學(xué)生就業(yè)時(shí)面臨困難。
（三）學(xué)校缺乏與企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)有效溝通合作的平臺，學(xué)生的職業(yè)技能得不到充分鍛煉和提升。學(xué)校與企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)走向合作辦學(xué)是專業(yè)教育中獲取校外優(yōu)秀資源的最佳途徑，通過學(xué)生的實(shí)踐，能夠較快地積累經(jīng)驗(yàn)和提升技能，使學(xué)生更快、更好地掌握本專業(yè)的知識。但是，現(xiàn)實(shí)中校企合作的制度和模式有待于完善和改革。企業(yè)在這個(gè)過程當(dāng)中明顯占據(jù)著主動(dòng)，使學(xué)校和學(xué)生的利益受到一定的影響，因此校企合作的范圍和深度受到很大的限制。具體從投資理財(cái)專業(yè)來看，企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)給予真正有效的幫助不多，學(xué)生與從業(yè)的理財(cái)師、金融分析師、投資顧問、資產(chǎn)評估師、財(cái)務(wù)總監(jiān)等缺乏有效溝通交流的平臺，實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的積累較少，影響了職業(yè)技能的充分掌握。
（四）忽視對職業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng)。學(xué)校的教學(xué)過度偏重于專業(yè)知識的教授和專業(yè)技能的掌握，忽視了學(xué)生思想道德、心理素質(zhì)、職業(yè)操守、團(tuán)隊(duì)合作和創(chuàng)新意識等方面的教導(dǎo)與培養(yǎng)，不利于形成良好的職業(yè)素養(yǎng)。
二、借鑒國外發(fā)達(dá)國家的職業(yè)化教育
（一）美國的職業(yè)教育：社區(qū)學(xué)院。美國的社區(qū)學(xué)院在美國教育史上被認(rèn)為是一次偉大的革新，它對美國的教育及其經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了很大作用。社區(qū)學(xué)院有兩種基本形式：一是初級學(xué)院，學(xué)學(xué)本科一二年級的課程，畢業(yè)后授予準(zhǔn)學(xué)士學(xué)位，可直接轉(zhuǎn)入本科院校三年級學(xué)習(xí)，也可經(jīng)職業(yè)培訓(xùn)去就業(yè)；二是高等職業(yè)技術(shù)教育，這是社區(qū)學(xué)院的主要形式，教育內(nèi)容與職業(yè)崗位的要求緊密掛鉤，學(xué)習(xí)合格者可取得各種職業(yè)資格證書。社區(qū)學(xué)院職業(yè)教育的教學(xué)、服務(wù)及其他各項(xiàng)工作都明確地以社區(qū)為中心，關(guān)心社區(qū)的生活，發(fā)展社區(qū)經(jīng)濟(jì)。職業(yè)教育的專業(yè)、課程設(shè)置以社區(qū)的近期、長遠(yuǎn)需要及當(dāng)?shù)毓ど虡I(yè)的需要和就業(yè)趨勢為依據(jù)，其生源主要是本社區(qū)的青年學(xué)生，沒有入學(xué)考試，沒有學(xué)歷限制，也沒有學(xué)習(xí)年限規(guī)定，交費(fèi)即能入學(xué)，合格方可畢業(yè)。
（二）英國的職業(yè)教育：職業(yè)教育與學(xué)歷教育并行。英國是世界上職業(yè)教育最為發(fā)達(dá)的國家之一，也是世界上最早建立職業(yè)教育體系的國家之一。當(dāng)前，英國的職業(yè)教育主要分為三種類型：專門的職業(yè)教育、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)和普通教育中滲透的職業(yè)教育。專門的職業(yè)教育以政府投入為主，在繼續(xù)教育機(jī)構(gòu)里進(jìn)行，其中高等職業(yè)教育一般由多科技術(shù)學(xué)院來完成；職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)以企業(yè)投入為主，在企業(yè)里進(jìn)行。英國的職業(yè)教育有兩個(gè)最明顯的特色：一是注重對職業(yè)教育的立法，確立職業(yè)教育的作用和地位；二是大力推行國家職業(yè)資格制度，以此促進(jìn)職業(yè)教育的有序發(fā)展。為解決職業(yè)教育和普通教育分離的問題，英國政府確立了職業(yè)資格等級與普通教育學(xué)位的相關(guān)地位，劃分并確立了兩者之間的具體分級對應(yīng)關(guān)系，規(guī)定接受職業(yè)教育的學(xué)員在達(dá)到三級后可直升大學(xué)。
（三）德國的職業(yè)教育：“雙元制”教育。與世界其他國家比較，德國的職業(yè)教育地位最高，在整個(gè)教育中的比重最大，建有更為系統(tǒng)、完整、有效的職業(yè)教育體制和運(yùn)行機(jī)制，其中70%的職業(yè)教育屬于“雙元制”。所謂雙元制職業(yè)教育，是指學(xué)生在企業(yè)接受實(shí)踐技能培訓(xùn)和在學(xué)校接受理論培養(yǎng)相結(jié)合的職業(yè)教育形式。它不同于學(xué)校制形式，可以稱為部分學(xué)校制職業(yè)教育形式。接受雙元制培訓(xùn)的學(xué)生，自己可通過勞動(dòng)局的職業(yè)介紹中心選擇一家企業(yè)，依據(jù)有關(guān)法律的規(guī)定同企業(yè)簽訂培訓(xùn)合同，得到一個(gè)培訓(xùn)位置，然后再到相關(guān)的職業(yè)學(xué)院登記取得理論學(xué)習(xí)資格。這樣，他就成為一個(gè)雙元制職業(yè)教育模式下的學(xué)生。他具備雙重身份：在學(xué)校是學(xué)生，在企業(yè)是學(xué)徒工；他有兩個(gè)學(xué)習(xí)受訓(xùn)地點(diǎn)：培訓(xùn)企業(yè)和職業(yè)學(xué)院。
三、對現(xiàn)階段投資理財(cái)專業(yè)職業(yè)化教育的理解
洞悉投資理財(cái)專業(yè)教育諸多問題的背后，再對比于發(fā)達(dá)國家職業(yè)教育先進(jìn)的理念和經(jīng)驗(yàn)，我們不難發(fā)現(xiàn)其問題的根源：我國的高等職業(yè)教育并沒有職業(yè)化。
職業(yè)化教育是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，是通過多種可利用的教育方式來培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)意識、職業(yè)思維、職業(yè)技能及職業(yè)操守等各種綜合素質(zhì)，最終使教育者具有較高的行業(yè)競爭能力、職業(yè)能力和就業(yè)能力。結(jié)合投資理財(cái)專業(yè)的特點(diǎn)和實(shí)際，我們認(rèn)為現(xiàn)階段的職業(yè)化教育不應(yīng)再表現(xiàn)為規(guī)模數(shù)量的擴(kuò)張，而是提高辦學(xué)質(zhì)量，形成職業(yè)教育的品牌；不僅僅涉及課程標(biāo)準(zhǔn)和課程體系改革，更是教育方式的創(chuàng)新；必須擯棄泛技術(shù)教育的理念，縮小職業(yè)定位，即理財(cái)師和金融分析師；參與主體不應(yīng)只是學(xué)校的老師和學(xué)生，更應(yīng)該讓企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、家庭甚至政府參與進(jìn)來；學(xué)習(xí)過程中也不僅僅是學(xué)習(xí)知識和營銷產(chǎn)品，也要善于自我學(xué)習(xí)和自我營銷；投資理財(cái)除了資產(chǎn)的保值增值這一特定的職業(yè)能力外，還要有良好的職業(yè)操守和職業(yè)涵養(yǎng)。總而言之，職業(yè)化教育是人才標(biāo)準(zhǔn)的職業(yè)化、課程體系的職業(yè)化、專業(yè)技能的職業(yè)化。
四、投資理財(cái)專業(yè)職業(yè)化教育探索
第一，改革現(xiàn)有的理論技能教育為職業(yè)流程式教育。職業(yè)流程式教育更注重整個(gè)工作過程的系統(tǒng)化和一體化，使學(xué)生對職業(yè)的理解和定位更加清晰深刻。
第二，改革現(xiàn)有課程體系，刪減某些課程，增加比較實(shí)用與職業(yè)關(guān)系度密切的比如房地產(chǎn)金融、項(xiàng)目投資、資產(chǎn)評估、交易心理學(xué)、行為金融學(xué)等一些課程，將技能考證培訓(xùn)列入職業(yè)化教育的重點(diǎn)。這些職業(yè)資格有國家理財(cái)規(guī)劃師（ChFP）、中國注冊金融分析師（CRFA）、特許財(cái)務(wù)策劃師（FChFP）、特許理財(cái)顧問師（ChFC）、特許人壽理財(cái)師（CLU）等。
第三，提升現(xiàn)有的師資力量，在職教師除了必須具有高層次的職業(yè)資格外，由教學(xué)向帶領(lǐng)、引導(dǎo)、協(xié)助的角色轉(zhuǎn)換也很關(guān)鍵。同時(shí)，兼職教師、客座教授、崗位師傅、外請執(zhí)業(yè)理財(cái)師、分析師也起了很大的作用。
第四，成立理財(cái)俱樂部，成員實(shí)行會員制，為學(xué)生、教師、金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)、理財(cái)師、金融分析師、財(cái)務(wù)策劃師、社會公眾搭建溝通交流平臺，拓寬學(xué)生的知識面，培養(yǎng)良好的人際交往能力。
第五，以學(xué)校為依托，以本專業(yè)師生為主體，以知名經(jīng)濟(jì)學(xué)教授和行業(yè)知名理財(cái)師為顧問和首席理財(cái)分析師，成立投資理財(cái)咨詢有限公司，完全按照企業(yè)化運(yùn)作，在校內(nèi)給學(xué)生提供一個(gè)實(shí)踐的場所，如果能夠運(yùn)營成功，很多問題都可以迎刃而解。
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[6]成蘊(yùn)琳.從銀行理財(cái)業(yè)務(wù)看高職投資理財(cái)人才培養(yǎng)[J].經(jīng)濟(jì)師，2007.11.
論文摘要：目前農(nóng)村理財(cái)技能人才的缺乏制約了農(nóng)村理財(cái)市場的發(fā)展。如何培養(yǎng)大量的農(nóng)村理財(cái)技能人才，使農(nóng)民能夠得到更多更好的理財(cái)服務(wù)和理財(cái)收益，需要清楚地了解農(nóng)村理財(cái)技能人才的社會需求、培養(yǎng)途徑，以推進(jìn)我國農(nóng)村理財(cái)技能人才的開發(fā)。
隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的深入，農(nóng)民收入和生活水平不斷提高，農(nóng)村理財(cái)服務(wù)的需求不斷增加。農(nóng)村需要有一批了解農(nóng)村實(shí)情和現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)知識的投資理財(cái)人才，幫助農(nóng)民群眾放心投資理財(cái)，確保財(cái)富留得住、增值快，使農(nóng)民成為真正意義上的國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大實(shí)惠受益人。而農(nóng)村理財(cái)技能人才目前相當(dāng)缺乏，成為制約農(nóng)村理財(cái)市場發(fā)展的重要瓶頸。本文試圖研究農(nóng)村理財(cái)技能人才的社會需求、培養(yǎng)途徑等問題，并提出相關(guān)建議。
一、農(nóng)村理財(cái)技能人才的社會需求
1。農(nóng)民迫切需要理財(cái)技能人才的幫助或者提升自身的理財(cái)技能，以促使其資產(chǎn)得到保值增值。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村居民收入在持續(xù)增長，農(nóng)民的理財(cái)觀念正在轉(zhuǎn)變，投資理財(cái)?shù)男枨蟛粩嘣黾?，但由于大多?shù)農(nóng)民缺乏投資理財(cái)知識、缺乏農(nóng)村理財(cái)技能人才、農(nóng)村理財(cái)渠道單一等因素，農(nóng)村理財(cái)市場發(fā)展緩慢，農(nóng)民個(gè)人資產(chǎn)的保值增值能力不強(qiáng)，如國家統(tǒng)計(jì)局2007年10月26日公布的數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)年前三季度，農(nóng)村居民人均財(cái)產(chǎn)性收入僅為84元。
2.商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)是提供農(nóng)村理財(cái)服務(wù)的重要平臺，需要大量的具有農(nóng)村理財(cái)技能的工作人員。過去，由于利益問題各大銀行似乎對農(nóng)村理財(cái)市場興趣不大，收縮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，限制向農(nóng)村貸款，理財(cái)產(chǎn)品主要針對城市人口，證券、期貨、保險(xiǎn)公司也難以深入農(nóng)村，使大部分的農(nóng)民無緣享受城市居民“大眾化”的理財(cái)服務(wù)。其實(shí)我國農(nóng)村理財(cái)市場是一個(gè)潛力巨大的市場，各級農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)起對廣大農(nóng)民群眾開展投資理財(cái)知識普及和教育的責(zé)任，積極聘用和培養(yǎng)大量的理財(cái)技能人才深入到農(nóng)村，搭建農(nóng)村理財(cái)服務(wù)平臺，為廣大農(nóng)民和鄉(xiāng)村企業(yè)提供良好金融理財(cái)服務(wù)。
3.農(nóng)村鄉(xiāng)村企業(yè)、農(nóng)民私營企業(yè)以及鄉(xiāng)、村委也需要理財(cái)技能人才。大部分農(nóng)村企業(yè)資本金小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，這就需要具有企業(yè)理財(cái)技能的人才幫助企業(yè)解決投、融資等經(jīng)營管理問題。比如農(nóng)村民間資金借貸、地下錢莊這種高風(fēng)險(xiǎn)投融資活動(dòng)，會嚴(yán)重影響農(nóng)民的理財(cái)質(zhì)量，需要農(nóng)村理財(cái)技能人才的正確引導(dǎo)。各級農(nóng)村管理者如鄉(xiāng)、村委，為了發(fā)展本地農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的生活水平，更需要理財(cái)技能人才來參與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)，提高村級理財(cái)水平。
二、農(nóng)村理財(cái)技能人才的培養(yǎng)途徑
農(nóng)村理財(cái)技能人才的基本素質(zhì)要求體現(xiàn)在:一要有較豐富的農(nóng)村金融、經(jīng)濟(jì)、投資等基礎(chǔ)知識;二要有較豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和技能，須具備實(shí)際的操作能力。農(nóng)村理財(cái)技能人才的基本技能要求主要有以下幾個(gè)方面:與農(nóng)村客戶的溝通能力，理財(cái)服務(wù)的營銷能力，財(cái)務(wù)策劃書和文字表達(dá)能力及風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)知和平衡能力。
農(nóng)村理財(cái)技能人才主要的培養(yǎng)途徑有以下幾個(gè)方面:
1.高等院校面向農(nóng)村大力培養(yǎng)和輸送農(nóng)村理財(cái)技能人才。目前，高等院校的金融理財(cái)專業(yè)非常熱門，越來越多的學(xué)生喜歡學(xué)習(xí)這個(gè)專業(yè)。但是絕大部分理財(cái)專業(yè)的學(xué)生畢業(yè)后留在了大城市的金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)工作，主要面對大中城市的理財(cái)市場，為城市企業(yè)和居民提供理財(cái)服務(wù)，這造成了農(nóng)村理財(cái)技能人才的匾乏。因此，我國高等院校應(yīng)該大力培養(yǎng)為農(nóng)村理財(cái)服務(wù)的專門人才，建立農(nóng)村理財(cái)技能人才的培養(yǎng)模式，開設(shè)針對農(nóng)村理財(cái)?shù)恼n程。
例如，浙江金融職業(yè)學(xué)院與浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社共同組建了“浙江農(nóng)村合作金融學(xué)院”，針對農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際、農(nóng)村金融崗位現(xiàn)有員工的知識結(jié)構(gòu)和在校大學(xué)生學(xué)習(xí)狀況，在高校中率先創(chuàng)設(shè)了“農(nóng)村合作金融專業(yè)”，并在現(xiàn)有的專業(yè)中，設(shè)立農(nóng)村金融方向，如財(cái)會專業(yè)設(shè)置農(nóng)村金融柜臺方向，保險(xiǎn)專業(yè)設(shè)置農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方向，理財(cái)專業(yè)設(shè)置農(nóng)民理財(cái)方向，營銷專業(yè)設(shè)置農(nóng)產(chǎn)品交易方向等;同時(shí)，增加與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)有關(guān)的課，編寫《農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)行為》、《農(nóng)村金融》、《農(nóng)村信用社綜合柜臺業(yè)務(wù)》等特色化教材，制定符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況的專業(yè)教學(xué)計(jì)劃，讓學(xué)生更多地了解農(nóng)村、了解農(nóng)業(yè)、熟悉農(nóng)民。學(xué)院每年還落實(shí)20%的畢業(yè)生到農(nóng)村金融部門工作，并建立獎(jiǎng)學(xué)金，對到農(nóng)村金融系統(tǒng)工作的優(yōu)秀畢業(yè)生給予鼓勵(lì)。 浙江經(jīng)濟(jì)職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融管理與實(shí)務(wù)專業(yè)也積極培養(yǎng)理財(cái)技能人才，建立和利用金融服務(wù)實(shí)驗(yàn)公司平臺，開設(shè)金融服務(wù)公司崗位認(rèn)識課程，在各模塊老師的指導(dǎo)下對工學(xué)結(jié)合的實(shí)踐教學(xué)模式進(jìn)行了有效的嘗試，并取得了一定的成效。金融服務(wù)實(shí)驗(yàn)公司直接引入各大金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品作為理財(cái)實(shí)踐的對象，由金融機(jī)構(gòu)的專家直接參與產(chǎn)品和專業(yè)的輔導(dǎo)和培訓(xùn)，再輔以校內(nèi)指導(dǎo)老師的輔導(dǎo)和管理以及創(chuàng)新的課程考核手段，所以學(xué)生基本上在就學(xué)期間就可以開展相應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)。學(xué)院還通過金融管理與實(shí)務(wù)專業(yè)“課證合一”的教學(xué)改革，使學(xué)生在就學(xué)期間能夠考取保險(xiǎn)、證券、期貨、會計(jì)等從業(yè)人員資格證書，學(xué)生畢業(yè)后能立即勝任理財(cái)工作崗位。
2.各級金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極搭建農(nóng)村理財(cái)服務(wù)平臺，積極聘用具有農(nóng)村理財(cái)技能的高校畢業(yè)生，面向農(nóng)村宣傳和提供理對月又務(wù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視農(nóng)村理財(cái)市場的發(fā)展，開發(fā)和聘用農(nóng)村理財(cái)技能人才，積極拓展農(nóng)村理財(cái)市場。如在縣城設(shè)立以商業(yè)銀行為主的農(nóng)村理財(cái)部門，搭建功能完善的理財(cái)平臺，承擔(dān)專業(yè)化管理和服務(wù);在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以農(nóng)村信用社、郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主設(shè)立農(nóng)村理財(cái)服務(wù)柜臺，聘用農(nóng)村理財(cái)技能人才，積極創(chuàng)造條件為農(nóng)民提供專業(yè)化、個(gè)性化、多樣化的理財(cái)服務(wù)，推出滿足農(nóng)民特征化要求的“農(nóng)民理財(cái)顧問”，為農(nóng)民答疑解惑，在提供生產(chǎn)貸款、搜集市場信息、參謀致富項(xiàng)目過程中，將通俗易懂、具體實(shí)用的理財(cái)知識宣傳到農(nóng)戶家中，從而大大提高農(nóng)民的理財(cái)意識，最大限度地調(diào)動(dòng)他們參與生產(chǎn)、流通、理財(cái)、投資的積極性，使其真正成為參與發(fā)展浙江省農(nóng)村理財(cái)市場的主力軍。
3.通過各種形式的培訓(xùn)幫助農(nóng)民提高自身的理財(cái)意識和技能，使一部分農(nóng)民逐漸提升為理財(cái)技能人才。金融機(jī)構(gòu)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)各級政府部門、高等院校應(yīng)該相互聯(lián)合，組織農(nóng)村理財(cái)技能人員進(jìn)村入戶，向農(nóng)民開辦理財(cái)講座和培訓(xùn)班。利用寬帶網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)刊和發(fā)放資料等多種載體，組織農(nóng)民開展金融投資理財(cái)知識的學(xué)習(xí)和宣傳。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，還要積極對廣大農(nóng)民進(jìn)行“金融理財(cái)掃盲”行動(dòng)，開辦鄉(xiāng)村技能培訓(xùn)學(xué)院等，如浙江金融職業(yè)技術(shù)學(xué)院與浙江省淳安縣農(nóng)村共同開辦的“幸福學(xué)院”，不僅使當(dāng)?shù)剞r(nóng)民能夠提高素質(zhì)，學(xué)到有用知識，而且使職業(yè)技術(shù)教育在社會主義新農(nóng)村建設(shè)過程中的價(jià)值突顯，增強(qiáng)了農(nóng)民群眾的金融、理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)等基本知識，從根本上提高了農(nóng)民自身素質(zhì)，使農(nóng)民成為自己的理財(cái)專家，充分發(fā)揮了農(nóng)民的主觀能動(dòng)性，從而也改善了農(nóng)村的理財(cái)環(huán)境，繁榮農(nóng)村理財(cái)市場。
三、士音養(yǎng)農(nóng)村理財(cái)技能人才的建議
下各級政府應(yīng)重視農(nóng)村理財(cái)技能人才的開發(fā)，出臺相應(yīng)政策支持農(nóng)村理財(cái)技能人才落戶農(nóng)村、扎根農(nóng)村，并解決技能人才住房、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、后續(xù)教育等一系列問題，為留住農(nóng)村理財(cái)技能人才、發(fā)展農(nóng)村理財(cái)市場創(chuàng)造良好的環(huán)境。
摘要：家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇、組合、調(diào)整行為可以定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對家庭投資理財(cái)如何獲取收益和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助
關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)
隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問題，家庭投資理財(cái)是針對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。
一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇
（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性
家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機(jī)會把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個(gè)人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N
當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時(shí)間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機(jī)會的預(yù)期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)
勢、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。
6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資
全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進(jìn)行，在將來某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。
8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)。 二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達(dá)幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。
二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合
不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。
相對價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時(shí)，一般投資品市場和收藏品市場同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。
資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動(dòng)中，但通過大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項(xiàng)目，但對投資與投機(jī)的雙重功能，相互關(guān)系，對投資項(xiàng)目的市場分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。
三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整
資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國投資市場的政府干預(yù)力度較大，有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢的同時(shí)，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。
資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí)，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇
與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。
確認(rèn)家庭是投資市場的一個(gè)重要主體的地位，認(rèn)識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國家對衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益：
現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：
（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時(shí)能收回來，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、
某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。
（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時(shí)，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。
科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。
（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時(shí)，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。
五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：
凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)，指因市場變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤的良機(jī)；有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠，等等。
只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險(xiǎn)憑據(jù)；（4）個(gè)人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個(gè)小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時(shí)檢索。再次，把握重點(diǎn)問題：入檔要及時(shí)，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時(shí)，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的 “通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個(gè)人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個(gè)人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí)，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個(gè)人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu);如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。
結(jié)論：家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國經(jīng)濟(jì)增長的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。
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