發(fā)布時(shí)間：2023-08-11 17:17:36
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
(一)明確政策性金融支農(nóng)的職能定位
政策性金融是國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)的形式之一,必須發(fā)揮其對(duì)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)性支撐作用,使其在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中發(fā)揮更大的作用｡一是國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行要為農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等提供必要的政策性金融支持,加大農(nóng)村公路､農(nóng)田水利設(shè)施､農(nóng)村電網(wǎng)改造､科教文衛(wèi)､生態(tài)建設(shè)等領(lǐng)域的支持力度｡二是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行既不能脫離農(nóng)業(yè),更不能失去政策性銀行的性質(zhì)｡目前由商業(yè)銀行的一些政策性金融業(yè)務(wù)如農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)､農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化､農(nóng)業(yè)扶貧開(kāi)發(fā)等項(xiàng)目貸款交由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)｡同時(shí),將業(yè)務(wù)范圍逐步擴(kuò)大到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目､農(nóng)業(yè)中小企業(yè)､農(nóng)村流通､農(nóng)民工培訓(xùn)等方面,以保持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)平衡,實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展｡
(二)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)金融支持作用在具體實(shí)施中,一是要穩(wěn)定并逐步增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)到縣以下中心鄉(xiāng)鎮(zhèn),充實(shí)信貸力量,從組織結(jié)構(gòu)上貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì);二是要擴(kuò)大服務(wù)范圍,不僅局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù),還應(yīng)將銀行卡､現(xiàn)代的支付結(jié)算手段等在農(nóng)村進(jìn)行推廣,提升農(nóng)村金融服務(wù)水平;三是要擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍,圍繞農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)做好金融服務(wù),重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織､龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)等涉農(nóng)企業(yè),并積極開(kāi)展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)｡
(三)穩(wěn)定地方性金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)職能
烏海市沒(méi)有農(nóng)村信用社,地方性商業(yè)銀行不可推卸地成為支持地方農(nóng)業(yè)發(fā)展的主力軍,由于在合并重組中包括了農(nóng)村信用社,烏海市商業(yè)銀行既有從事農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn),又有從事農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),完全可以利用目前基層網(wǎng)點(diǎn)分布范圍較大的優(yōu)勢(shì),繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)信貸職責(zé),在以前信用農(nóng)戶､信用村鎮(zhèn)建設(shè)的基礎(chǔ)上,推廣“職保”信用模式,繼續(xù)推進(jìn)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展｡在落實(shí)支農(nóng)信貸職責(zé)時(shí),一方面,要建立專門(mén)的信貸支農(nóng)部門(mén),另一方面,在貸款期限和利率上要給予優(yōu)惠｡
(四)合理利用新生金融機(jī)構(gòu)的力量支持發(fā)展
郵政儲(chǔ)蓄銀行既將在全國(guó)地級(jí)市掛牌運(yùn)行,應(yīng)積極引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)點(diǎn),立足于支持“三農(nóng)”､服務(wù)“三農(nóng)”,并逐步擴(kuò)大金融支農(nóng)的范圍,以加快烏海市新農(nóng)區(qū)建設(shè)的進(jìn)程｡
(五)規(guī)范社會(huì)支農(nóng)資金的發(fā)展,對(duì)正規(guī)金融形成有益補(bǔ)充
由于正規(guī)金融在滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)需求上的能力是有限的,而民間金融在滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金多樣化方面卻有著天然的優(yōu)勢(shì),所以應(yīng)積極引導(dǎo)并逐步使其合法化､規(guī)范化運(yùn)作和發(fā)展,使其成為農(nóng)村金融體系中的一個(gè)重要組成部分｡一是創(chuàng)新農(nóng)村融資組織的方式｡參照銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定,考慮在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村設(shè)立注冊(cè)資本較小的信用合作組織是培育和發(fā)展貼近“三農(nóng)”的小額貸款公司,指導(dǎo)上述組織按照“三農(nóng)”生產(chǎn)特點(diǎn)制定信貸政策,合理設(shè)置支農(nóng)信貸品種 ,滿足不同層次的信貸需求;三是引導(dǎo)民間借貸采取比較規(guī)范的契約形式,防止借貸糾紛,化解不利影響,國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村資金優(yōu)惠政策,把社會(huì)資金､民間資本吸引到農(nóng)業(yè)方面來(lái)｡同時(shí),積極發(fā)揮工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的力量,鼓勵(lì)､支持企業(yè)家為新農(nóng)村建設(shè)出資出力,探索出一條產(chǎn)業(yè)資本與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相結(jié)合之路｡
二､探索建立有效的農(nóng)村保險(xiǎn)體系
投資需要一個(gè)較好的環(huán)境,沒(méi)有保險(xiǎn)行業(yè)的介入,農(nóng)村金融體系就不全面,應(yīng)建立以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主體,商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為輔的制度｡一是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)建設(shè),對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定價(jià)､保險(xiǎn)范圍等以法律的形式加以明確;二是建立多元化的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司,完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,從制度上有效增強(qiáng)農(nóng)民抵御和防范自然災(zāi)害和風(fēng)險(xiǎn)的能力,提高農(nóng)區(qū)經(jīng)濟(jì)的抗災(zāi)和補(bǔ)償能力,降低自然災(zāi)害等帶給農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)損失,保障農(nóng)業(yè)資金的安全,為有效增強(qiáng)農(nóng)業(yè)對(duì)信貸資金的吸納能力創(chuàng)造條件｡
關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作 金融機(jī)構(gòu) 專業(yè)合作社 金融服務(wù)
一、農(nóng)民專業(yè)合作社存在問(wèn)題與發(fā)展趨勢(shì)
（一）存在的問(wèn)題
1、合作社發(fā)展不平衡?，F(xiàn)有的合作社主要分布在種植業(yè)和畜牧業(yè)，水產(chǎn)、農(nóng)機(jī)、鄉(xiāng)村旅游等專業(yè)分布較少，有的還是空白。農(nóng)民對(duì)建立合作社的目的、意義和要求的認(rèn)識(shí)比較模糊，不同程度存在隨大流思想。
2、普遍存在人才、技術(shù)、資金短缺的突出問(wèn)題。合作社生產(chǎn)程度比較低，生產(chǎn)地規(guī)模比較小，與農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的要求差距還比較大。
3、內(nèi)部管理和運(yùn)行機(jī)制不完善。尤其是財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度不健全，生產(chǎn)管理手段落后，品牌意識(shí)不強(qiáng)，市場(chǎng)信息不靈，生產(chǎn)的盲目性、隨意性比較大。
4、存在產(chǎn)銷(xiāo)渠道不暢通的情況。由于農(nóng)超對(duì)接的門(mén)坎比較高，合作社生產(chǎn)的未經(jīng)加工產(chǎn)品或沒(méi)有商標(biāo)的產(chǎn)品不能進(jìn)入超市，只能廉價(jià)賣(mài)給小商販，嚴(yán)重挫傷農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。
（二）發(fā)展趨勢(shì)
農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展趨勢(shì)為合作形勢(shì)越來(lái)越復(fù)雜，形成了多種生產(chǎn)要素、多領(lǐng)域的合作關(guān)系，并且經(jīng)營(yíng)從橫向一體化走向縱向一體化，即形成產(chǎn)、供、銷(xiāo)一體化，對(duì)合作社統(tǒng)一化和標(biāo)準(zhǔn)化的要求也越來(lái)越高，這需要農(nóng)民專業(yè)合作社提升發(fā)展層次、規(guī)范組織行為。
二、如何加強(qiáng)農(nóng)民專業(yè)合作社的金融服務(wù)
（一）深化農(nóng)村信用社體制改革，完善其內(nèi)部管理體制
要按合作制原則完成農(nóng)村信用社的規(guī)范化改造，再按自下而上控股的原則，建立縣級(jí)合作銀行。同時(shí)明確法人責(zé)任制，完善合作銀行核算制度和內(nèi)部管理體制。根據(jù)所處地域、資產(chǎn)質(zhì)量、人員素質(zhì)等因素，合理確定各部門(mén)的考核指標(biāo)，實(shí)行分類(lèi)考核，以充分調(diào)動(dòng)各部門(mén)的積極性。然后再實(shí)施中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行控股，建立全國(guó)農(nóng)村統(tǒng)一的合作金融組織體系，提高整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。建議將從上到下都有的農(nóng)村金融體制改革領(lǐng)導(dǎo)小組改組成人民銀行的農(nóng)村金融監(jiān)管部門(mén)，只從事農(nóng)村金融的監(jiān)管工作，不再?gòu)氖滦刨J活動(dòng)。原有的資金如果是縣級(jí)信用合作聯(lián)社的則劃回到縣級(jí)合作銀行，剩余資產(chǎn)劃撥到中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，用于對(duì)縣級(jí)合作銀行的控股，同時(shí)各市級(jí)農(nóng)業(yè)銀行還可根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，增加控股投資，并對(duì)縣級(jí)合作銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)與滲透。
（二）加快發(fā)展直接服務(wù)“三農(nóng)”的金融組織
一是要繼續(xù)深化農(nóng)村信用合作社改革,引導(dǎo)其針對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社特點(diǎn),創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,改進(jìn)服務(wù)方式,為農(nóng)民專業(yè)合作社提供有差別的個(gè)性化服務(wù),使之真正成為支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的主力軍。二是要規(guī)范民間金融,引導(dǎo)其發(fā)展成為新型農(nóng)民合作金融組織,為農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展提供便利化的金融服務(wù)。三是擴(kuò)大農(nóng)村金融市場(chǎng)的對(duì)內(nèi)開(kāi)放,積極創(chuàng)造環(huán)境和條件,探索在農(nóng)村設(shè)立小型商業(yè)金融機(jī)構(gòu),發(fā)揮小型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)農(nóng)民合作組織方面的信息優(yōu)勢(shì)、區(qū)位優(yōu)勢(shì)、組織結(jié)構(gòu)優(yōu)勢(shì)和適應(yīng)性優(yōu)勢(shì),滿足農(nóng)民專業(yè)合作社多樣化的金融需求。
（三）強(qiáng)化管理，逐步提高農(nóng)村信用社的資產(chǎn)質(zhì)量
在成立縣級(jí)合作銀行后，應(yīng)設(shè)立專門(mén)的信貸管理部門(mén)，對(duì)基層信用社進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)與管理，加強(qiáng)對(duì)小額農(nóng)戶貸款的管理，努力盤(pán)活農(nóng)村信用社的資產(chǎn)。積極拓展服務(wù)領(lǐng)域，增加服務(wù)項(xiàng)目和品種，積極改變農(nóng)村信用社資產(chǎn)單一化狀況。
（四）大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),建立覆蓋農(nóng)村生產(chǎn)、生活多個(gè)領(lǐng)域的農(nóng)村保險(xiǎn)體系
增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民合作組織貸款的信心,為農(nóng)民合作組織融資提供保障。一是完善農(nóng)村金融體系。重點(diǎn)是深化農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改革,加快縣聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的步伐,建立獎(jiǎng)懲分明、充滿活力的新機(jī)制,使其真正成為縣域金融服務(wù)的主力軍;二是合理調(diào)整授權(quán)授信制度,適當(dāng)擴(kuò)大縣市支行及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款審批權(quán)限,向經(jīng)營(yíng)管理水平高、不良貸款比例較低的縣級(jí)支行及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)下放一定額度的貸款審批權(quán)限;三是建立激勵(lì)約束兼容的獎(jiǎng)懲制度,以貸款營(yíng)銷(xiāo)額確定信貸人員工資獎(jiǎng)金并提高獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn),激勵(lì)信貸業(yè)務(wù)人員主動(dòng)尋找市場(chǎng)、挖掘客戶。發(fā)揮財(cái)政杠桿作用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展，需要建立在農(nóng)民組織化基礎(chǔ)上。通過(guò)農(nóng)村信貸促進(jìn)農(nóng)民合作社發(fā)展，通過(guò)合作社組織成員開(kāi)展互助保險(xiǎn)與擔(dān)保業(yè)務(wù)，在國(guó)家財(cái)政政策支持下，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)才能與互助保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)。建立國(guó)家、社會(huì)、合作成員與農(nóng)戶多主體分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)體制與機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村金融體系建立。
（五）培育新型的農(nóng)村合作金融基礎(chǔ)
發(fā)揮財(cái)政與政策銀行引導(dǎo)作用，構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)戶借貸特點(diǎn)的微觀金融組織。要進(jìn)一步加快立法解決農(nóng)村資金互助合作社的法律地位，盡快推動(dòng)試點(diǎn)工作開(kāi)展，完善章程、制度、辦法；要通過(guò)財(cái)政扶持資金建立農(nóng)村資金互助組織周轉(zhuǎn)資金，通過(guò)周轉(zhuǎn)使用，發(fā)揮財(cái)政資金使用效益，用經(jīng)濟(jì)辦法引導(dǎo)農(nóng)民組織起來(lái)，將財(cái)政資金產(chǎn)生的借貸收益作為農(nóng)民的組織和制度成本，建立財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，承擔(dān)部分農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；政策銀行要對(duì)農(nóng)村資金互助組織提供轉(zhuǎn)貸款支持，解決資金互助組織融資瓶頸，通過(guò)政策銀行+農(nóng)村資金互助組織模式，建立農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)體制。
（六）支持農(nóng)村小額貸款擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行貸款
建立實(shí)行商業(yè)銀行貸款人與經(jīng)營(yíng)人機(jī)制分開(kāi)制度。我國(guó)商業(yè)銀行由于基層金融機(jī)構(gòu)不能獨(dú)立承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，自我約束和自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力較差，只能采取上級(jí)控制下級(jí)方式經(jīng)營(yíng)，這樣面對(duì)農(nóng)村貸款“約束機(jī)制大于激勵(lì)機(jī)制”。應(yīng)建立能夠獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)責(zé)任機(jī)制，實(shí)現(xiàn)貸款人與經(jīng)營(yíng)人分離制度，即在農(nóng)村成立社區(qū)小額貸款擔(dān)保公司，由小額貸款擔(dān)保公司通過(guò)招標(biāo)經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行貸款，商業(yè)銀行只作為貸款人角色進(jìn)行資本監(jiān)管，由農(nóng)村小額貸款擔(dān)保公司獨(dú)立承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，貸款人通過(guò)擔(dān)保杠桿率對(duì)農(nóng)村小額貸款擔(dān)保公司進(jìn)行激勵(lì)，通過(guò)資本責(zé)任進(jìn)行約束。構(gòu)建商業(yè)銀行+農(nóng)村社區(qū)小額貸款擔(dān)保公司+村級(jí)資金互助(擔(dān)保)合作社+農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)體制與機(jī)制。
三、針對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況提出的建議
（一）出臺(tái)相關(guān)的扶持政策，建立擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
要使農(nóng)民專業(yè)合作社在資金方面得到更大的幫助，政府要制訂必要的優(yōu)惠扶持政策，一是建設(shè)建立信貸擔(dān)?；?，金融機(jī)構(gòu)在此基數(shù)上按一定的放大倍數(shù)向合作社授信，以解決專業(yè)合作社擔(dān)保難、融資難問(wèn)題。二是建立信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。即由地方政府、農(nóng)民專業(yè)合作社按一定比例出資建立“貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”，一旦出現(xiàn)貸款損失，按一定的順序和比例從補(bǔ)償基金中對(duì)金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)償。三是要健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，加快建立健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。
（二）提供適合合作社需求的金融服務(wù)
一是簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，實(shí)行優(yōu)惠政策，對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)戶的產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后各環(huán)節(jié)進(jìn)行扶持；二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，根據(jù)合作社多元化的信貸需求，探索推行土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、林權(quán)抵押、倉(cāng)單質(zhì)押等抵押形式，有效解決合作社抵押品種類(lèi)過(guò)少的問(wèn)題；三是加大與擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司的合作，多方式、多渠道為農(nóng)民專業(yè)合作社及社員提供信貸支持；四是開(kāi)發(fā)小企業(yè)自動(dòng)循環(huán)貸款，滿足合作社對(duì)資金“短、頻、急”的需求。
（三）加強(qiáng)合作社的引導(dǎo)和管理，規(guī)范合作社的組織行為和管理制度
各類(lèi)農(nóng)民專業(yè)合作社雖然都建立起了相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)，但很多還不完善，合作社相關(guān)管理部門(mén)應(yīng)按照《農(nóng)民專業(yè)合作社法》的要求，促進(jìn)合作社內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)的健全，完善合作社的內(nèi)部管理和監(jiān)督，完善利益分配機(jī)制。特別要規(guī)范合作社的財(cái)務(wù)管理，真實(shí)反映合作社的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，從而促進(jìn)合作社不斷發(fā)展壯大。
（四）創(chuàng)新農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)的監(jiān)管方式
農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)，本身是對(duì)現(xiàn)有金融制度安排的創(chuàng)新的產(chǎn)物，因此，在較多方面的探索可能與現(xiàn)有的監(jiān)管制度安排不協(xié)調(diào)，因此，監(jiān)管方式需要?jiǎng)?chuàng)新，根據(jù)合作社金融服務(wù)的實(shí)際情況適度監(jiān)管否則，監(jiān)管過(guò)度就成為阻礙金融服務(wù)創(chuàng)新的要素。
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【關(guān)鍵詞】票據(jù)業(yè)務(wù) 小微金融 農(nóng)村 機(jī)構(gòu) 山西
一、山西省農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
近年來(lái)，山西省農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)（以農(nóng)信、農(nóng)商、農(nóng)合為主）在積極響應(yīng)國(guó)家支持“三農(nóng)”政策的前提下，各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭良好，尤其是票據(jù)業(yè)務(wù)有了長(zhǎng)足的發(fā)展。
從票據(jù)融資的區(qū)域分布看，集中于地區(qū)生產(chǎn)總值較高的地區(qū)。以2013年年末為例，山西省農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)票據(jù)融資余額居于前四位的地區(qū)是：太原、呂梁、臨汾和運(yùn)城，占比分別為25.99%、16.86%、13.64%和11.02%。而太原、呂梁、臨汾和運(yùn)城這四個(gè)地市在2013年度山西省地區(qū)生產(chǎn)總值中居于前五?？梢?jiàn)票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展有一定關(guān)系，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，票據(jù)業(yè)務(wù)相對(duì)越活躍。
從票據(jù)承兌對(duì)象看，以境內(nèi)企業(yè)為主，境外企業(yè)為輔；以中小型企業(yè)為主，以大型、微型企業(yè)為輔。以2013年12月末為例，山西省農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)承兌境內(nèi)企業(yè)簽發(fā)商業(yè)匯票占總體份額的99.8%；承兌境外企業(yè)簽發(fā)商業(yè)匯票僅占總體的0.2%。其中，在承兌境內(nèi)企業(yè)中，中小型企業(yè)占同期境內(nèi)企業(yè)高達(dá)97.82%，而大型企業(yè)占比1.81%，微型企業(yè)僅占0.37%。這是由于農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)是通過(guò)窗口指導(dǎo)簽發(fā)銀行承兌匯票的行業(yè)準(zhǔn)入，進(jìn)而調(diào)整票據(jù)結(jié)構(gòu)。對(duì)一些大型企業(yè)、產(chǎn)能過(guò)剩及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大的行業(yè)，不予鼓勵(lì)簽發(fā)此業(yè)務(wù)。而微型企業(yè)由于自身資金緊張、現(xiàn)金存量少等特性決定了其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)以現(xiàn)金結(jié)算為主，若經(jīng)常使用銀行承兌匯票將會(huì)嚴(yán)重影響其日常開(kāi)支及經(jīng)營(yíng)。
二、山西省農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)票據(jù)業(yè)務(wù)開(kāi)展中亟需關(guān)注的問(wèn)題
（一）市場(chǎng)認(rèn)可度低，銀行承兌匯票業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢
與其他大型金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)雖然近幾年業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但在整個(gè)金融市場(chǎng)中依然處于弱勢(shì)地位，對(duì)于其簽發(fā)的銀行承兌匯票市場(chǎng)認(rèn)可度較低。這就導(dǎo)致當(dāng)?shù)仄髽I(yè)雖有需求，但辦理該機(jī)構(gòu)銀行承兌匯票的意愿較小，更傾向于大型金融機(jī)構(gòu)。相比之下，票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)度低、期限短、周轉(zhuǎn)快、成本收益穩(wěn)定及利于滿足監(jiān)管指標(biāo)等優(yōu)勢(shì)。因而，農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦此業(yè)務(wù)積極性高，比較優(yōu)勢(shì)也明顯，致使票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。據(jù)調(diào)查，2013年山西省農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)銀行承兌匯票簽發(fā)業(yè)務(wù)量?jī)H占辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)量的六分之一。
（二）票據(jù)融資中轉(zhuǎn)貼現(xiàn)份額大，加劇本省資金外流
通過(guò)票據(jù)業(yè)務(wù)，當(dāng)?shù)仄髽I(yè)在農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)中真正融到的資金非常有限。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，2013年山西省農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)票據(jù)融資業(yè)務(wù)中買(mǎi)斷式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)余額占貼現(xiàn)余額的63%。在調(diào)整信貸資產(chǎn)規(guī)模和賺取利差的驅(qū)動(dòng)及民間票據(jù)中介機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中的沖擊下，部分農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)更傾向于跨區(qū)域轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，如，部分機(jī)構(gòu)通過(guò)上海平安銀行等辦理轉(zhuǎn)貼業(yè)務(wù)。這在一定程度上體現(xiàn)出，山西省農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)間接地支持了本省以外的企業(yè)，并是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)資金向其他地區(qū)外流的一種新形式。
（三）票據(jù)承兌保證金高，加重企業(yè)融資成本
在全省整體經(jīng)濟(jì)壓力的背景下，農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)吸收存款難度日漸增大，將銀行承兌匯票作為派生存款的重要手段之一。據(jù)調(diào)查，山西省農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)銀行承兌匯票保證金存款占單位保證金存款全年增量的比例由2010年的30%提高到2013年的123%。再者，絕大多數(shù)農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)操作中要求企業(yè)繳存高額的承兌保證金，部分機(jī)構(gòu)甚至要求企業(yè)交納100%的承兌保證金。這樣無(wú)疑會(huì)導(dǎo)致當(dāng)?shù)仄髽I(yè)融資成本的不斷增加。
（四）業(yè)務(wù)人員素質(zhì)較低，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差
調(diào)查顯示，山西省農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)人員配備不到位，很少設(shè)AB崗，部分機(jī)構(gòu)的票據(jù)業(yè)務(wù)人員僅僅1人，個(gè)別機(jī)構(gòu)甚至沒(méi)有專業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)操作人員。而且，在具體操作業(yè)務(wù)中，票據(jù)業(yè)務(wù)人員對(duì)規(guī)章制度不熟悉，缺乏對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)理論知識(shí)及操作技能的深層次理解，如，不了解貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)的利率執(zhí)行及相關(guān)規(guī)定。再者，票據(jù)業(yè)務(wù)人員辨別票據(jù)真?zhèn)文芰^差。部分機(jī)構(gòu)人員在填寫(xiě)被背書(shū)人名稱時(shí)經(jīng)常填寫(xiě)錯(cuò)誤或缺位，而由最后的收款人集中補(bǔ)寫(xiě)，或由其他工作人員代填。因此，常出現(xiàn)背書(shū)不連續(xù)、背書(shū)不規(guī)范或背書(shū)錯(cuò)誤的現(xiàn)象，導(dǎo)致承兌行退票或拒付的情況發(fā)生，有損機(jī)構(gòu)的信用，從而也增加了操作風(fēng)險(xiǎn)。
三、促進(jìn)山西省農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)票據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的建議
（一）增強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新力，完善相關(guān)制度，提高市場(chǎng)認(rèn)可度
當(dāng)前金融監(jiān)管日益嚴(yán)格，機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，只有通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新才有機(jī)會(huì)突破束縛，進(jìn)一步拓寬金融業(yè)務(wù)發(fā)展路徑。對(duì)于農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)設(shè)計(jì)出符合自身發(fā)展特點(diǎn)的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，不斷完善其票據(jù)業(yè)務(wù)制度，提高其市場(chǎng)認(rèn)可度。具體而言，可通過(guò)以下三個(gè)方面來(lái)實(shí)施。
1.模式上創(chuàng)新。農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)之間應(yīng)努力找尋業(yè)務(wù)契入點(diǎn)，探索業(yè)務(wù)共同發(fā)展?jié)摿?，取長(zhǎng)補(bǔ)短，互利共贏。在遵守監(jiān)管票據(jù)條例、符合業(yè)務(wù)操作監(jiān)管要求的基礎(chǔ)上，探尋票據(jù)買(mǎi)斷式、賣(mài)斷式、買(mǎi)入返售、賣(mài)出回購(gòu)等業(yè)務(wù)的組合以創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，有效緩解農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)資金流短缺、規(guī)模受控、效益平平等難點(diǎn)。
2.交易平臺(tái)上不斷創(chuàng)新。農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷突破柜面交易模式，充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，降低交易業(yè)務(wù)成本；吸收農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)加入電子銀行承兌匯票平臺(tái)，完善電子平臺(tái)交易模式，提高交易效率與效果；統(tǒng)一票據(jù)電子化交易服務(wù)，制定相應(yīng)監(jiān)管制度；推進(jìn)票據(jù)業(yè)務(wù)產(chǎn)品電子化，開(kāi)辟農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)新業(yè)務(wù)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
3.擴(kuò)大票據(jù)市場(chǎng)參與主體。農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)間應(yīng)建立以省、市為中心的專業(yè)性票據(jù)交易機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)銀行之間票據(jù)信息交流，如對(duì)掛失票據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一公示、在銀行已辦理貼現(xiàn)質(zhì)押的票據(jù)向承兌行發(fā)已辦理貼現(xiàn)質(zhì)押的報(bào)文。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)自身票據(jù)業(yè)務(wù)市場(chǎng)宣傳力度，提高公眾規(guī)范用票的積極性。
（二）豐富票據(jù)品種，拓寬企業(yè)融資渠道，降低企業(yè)成本
農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在鞏固票據(jù)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的前提下，滿足市場(chǎng)多樣化需求。推廣商業(yè)承兌匯票的使用，充分發(fā)揮企業(yè)信用功能。積極建立簽發(fā)商業(yè)承兌匯票信用保證金制度，規(guī)范商業(yè)承兌匯票風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。推動(dòng)商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)信息平臺(tái)建設(shè)，增進(jìn)企業(yè)間信息交流，降低信息不對(duì)稱成本，拓寬企業(yè)融資渠道，提高企業(yè)盈利能力。
（三）規(guī)范票據(jù)市場(chǎng)秩序，確保票據(jù)市場(chǎng)有序發(fā)展
一是在堅(jiān)持票據(jù)交易背景真實(shí)性原則的基礎(chǔ)上，適度放開(kāi)融資性票據(jù)，建立專業(yè)票據(jù)機(jī)構(gòu)，擠壓民間票據(jù)發(fā)展空間，將其“陽(yáng)光化”，以便于監(jiān)測(cè)監(jiān)控和抑制民間票據(jù)公司不規(guī)范運(yùn)作。二是盡快制定統(tǒng)一詳細(xì)的票據(jù)交易規(guī)則和文本，對(duì)票據(jù)公司等民間票據(jù)融資行為進(jìn)行監(jiān)督和監(jiān)測(cè)，以更好地約束和規(guī)范票據(jù)交易各方行為，促進(jìn)票據(jù)市場(chǎng)健康發(fā)展。
（四）提高票據(jù)專業(yè)隊(duì)伍素質(zhì)，提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，減少操作風(fēng)險(xiǎn)
專業(yè)人才是企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)專業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，全面提高從業(yè)人員識(shí)別票據(jù)及相關(guān)資料的技能。一是加強(qiáng)從業(yè)人員思想道德和職業(yè)道德的培訓(xùn)力度，提高遵紀(jì)守法自覺(jué)性，嚴(yán)格遵守職業(yè)操守，降低道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。二是注重票據(jù)專業(yè)人才隊(duì)伍的培養(yǎng)，以定期與不定期相結(jié)合，開(kāi)展專業(yè)崗位培訓(xùn)。三是及時(shí)更新培訓(xùn)內(nèi)容，鼓勵(lì)從業(yè)人員不斷學(xué)習(xí)新知識(shí)、新業(yè)務(wù)，適應(yīng)新形勢(shì)下票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的新需求。四是設(shè)立AB崗，保障人員充足，堅(jiān)持雙人審核，互相監(jiān)督，減少違規(guī)操作，杜絕各類(lèi)弊端，確保票據(jù)業(yè)務(wù)有序開(kāi)展。
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一、綠色經(jīng)濟(jì)背景下的我國(guó)農(nóng)業(yè)
1、綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展的必要性
從我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，相比于發(fā)達(dá)國(guó)家而言，仍舊處在一個(gè)極低的水平，盡管農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)具有一定的規(guī)模性，但是在經(jīng)濟(jì)質(zhì)量上存在著十分眼中的問(wèn)題，同時(shí)由于受到各種客觀因素的制約，我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，已經(jīng)遭遇到極為嚴(yán)重的制約。問(wèn)題集中體現(xiàn)在土地資源匱乏、水資源緊缺、水土流失、環(huán)境污染等幾個(gè)方面。從最新統(tǒng)計(jì)的資料顯示，我國(guó)目前的實(shí)際耕地面積為19.51億畝，人均耕地面積不足世界人均占有量的二分之一。即便在現(xiàn)有耕地總面積不減少的情況下，隨著人口數(shù)量的不斷增加，我國(guó)將出現(xiàn)極為嚴(yán)重的耕地缺口。據(jù)測(cè)算，2020年，我國(guó)耕地缺口可能近3億畝。我國(guó)人均水資源占有量不超過(guò)2200立方米，僅為世界人均水平的四分之一。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中缺乏環(huán)境保護(hù)意識(shí)，我國(guó)每年水土流失的總量已經(jīng)超過(guò)50億噸。水土流失所導(dǎo)致的土地養(yǎng)分流失，已經(jīng)造成全國(guó)4%的耕地處于地產(chǎn)狀態(tài)。草場(chǎng)退化，土地沙漠化的程度日趨嚴(yán)重，水土流失總面積超過(guò)150萬(wàn)平方公里，占國(guó)土面積的六分之一。水土流失還引發(fā)了各種次生災(zāi)害，例如洪水和泥石流。長(zhǎng)期以來(lái)，劇毒農(nóng)藥在土壤中的殘留問(wèn)題，存在著極為嚴(yán)重的食品安全隱患。由于受到這些因素的制約，我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)如果按照傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式，其發(fā)展的空間已經(jīng)越來(lái)越少，而且無(wú)法滿足未來(lái)人口需求，更談不上國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。因此必須走綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之路。
2、綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展前景
綠色經(jīng)濟(jì)是以生態(tài)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的，具有可持續(xù)發(fā)展性的經(jīng)濟(jì)模式。綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是綠色經(jīng)濟(jì)的一種表現(xiàn)形式，其是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的最高形式，是一種農(nóng)產(chǎn)品安全為目的的標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)業(yè)，是具有可持續(xù)發(fā)展性的，新型農(nóng)業(yè)發(fā)展模式。由于綠色農(nóng)業(yè)的發(fā)展是一個(gè)極為復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，從種植、田間管理、產(chǎn)品收獲、加工、儲(chǔ)藏、營(yíng)銷(xiāo)等環(huán)節(jié)都需要大量的財(cái)力支持，加之我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)向來(lái)薄弱，盡管政府每年在農(nóng)業(yè)上的投資超過(guò)數(shù)千億，但是面對(duì)綠色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地的前期投入，僅僅依靠政府的補(bǔ)貼是難以為繼的。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)政府的補(bǔ)貼存在著明顯的不足，補(bǔ)貼的形式也過(guò)于單一，沒(méi)有形成系統(tǒng)性的補(bǔ)貼體系。同時(shí)，綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的早期發(fā)展，離不開(kāi)政府的補(bǔ)貼，但是如果沒(méi)有穩(wěn)定和持久的經(jīng)濟(jì)支撐，必然不可能有長(zhǎng)足的發(fā)展，更談不上產(chǎn)生顯著的經(jīng)濟(jì)效益。因此，綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須走市場(chǎng)化的道路，利用資本市場(chǎng)為自身的發(fā)展服務(wù)。但是，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期以來(lái)，金融市場(chǎng)的不但沒(méi)有發(fā)展，反而嚴(yán)重萎縮，農(nóng)村地區(qū)金融供給嚴(yán)重不足，政府的補(bǔ)貼能力有限，嚴(yán)重制約了綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的實(shí)施。
二、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系所存在的問(wèn)題
1、農(nóng)村金融體系的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題
上世紀(jì)90年代末，國(guó)有四大商業(yè)銀行紛紛開(kāi)始大規(guī)模退出農(nóng)村市場(chǎng)的舉動(dòng)，股份制銀行更是無(wú)意去填補(bǔ)國(guó)有商業(yè)銀行所留下的商業(yè)空白，縣級(jí)以下地區(qū)，幾乎看不到銀行的蹤影，被撤銷(xiāo)的銀行分支機(jī)構(gòu)共有31000多家，這直接導(dǎo)致了農(nóng)村金融體系的結(jié)構(gòu)性缺失。同時(shí)，農(nóng)村合作基金會(huì)、民政互助儲(chǔ)金會(huì)以及供銷(xiāo)社等具有輔的金融機(jī)構(gòu)，由于缺乏足夠的資金支持，也紛紛撤銷(xiāo)，進(jìn)一步惡化了農(nóng)村金融體系的完整性，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)體系，在功能上，以及供給上出現(xiàn)了極為嚴(yán)重的短缺。從理論上而言，金融服務(wù)體系應(yīng)該是以銀行為主導(dǎo)的，證券經(jīng)紀(jì)與交易也、保險(xiǎn)也、信托投資業(yè)相互配合的綜合體系。據(jù)此分析，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)實(shí)際上根本就不存在一個(gè)完整的金融服務(wù)體系，因此也不可能提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。由于正規(guī)的金融部門(mén)確實(shí)，非正規(guī)的金融部門(mén)根本不可能承擔(dān)起市場(chǎng)責(zé)任，因此必然會(huì)出現(xiàn)貸款結(jié)構(gòu)失衡的情況。真正用于農(nóng)業(yè)的貸款是少之又少的，根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從上世紀(jì)80年代起，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款始終遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)貸款，因此農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展長(zhǎng)期處于低速狀態(tài)。
2、農(nóng)村金融體系功能上的缺失
由于農(nóng)村地區(qū)缺乏正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，因此必然缺乏正規(guī)的金融服務(wù)能力。這種功能上的缺失，直接導(dǎo)致農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)很難有長(zhǎng)足的發(fā)展。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)二十多個(gè)省的農(nóng)村地下信貸總額將近8000億，只有50%的農(nóng)戶選擇從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)貸款。從非正規(guī)渠道借貸，意味著承擔(dān)著更大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，因此也會(huì)進(jìn)一步抑制農(nóng)民投資綠色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的積極性。
3、農(nóng)村金融體系供給上的不足
從1995年起，農(nóng)村地區(qū)每年的金融缺口已經(jīng)超過(guò)了5000億，并且隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，這一缺口正在不斷地加大。以2007年為例，政府在農(nóng)業(yè)上的補(bǔ)貼也就在4400億左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。金融供給不足，導(dǎo)致農(nóng)民貸款難，農(nóng)村資金嚴(yán)重外流。造成這種局面的因素有很多，例如農(nóng)村金融部門(mén)缺乏營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，缺乏金融服務(wù)意識(shí)。同時(shí)，貸款辦理手續(xù)，程序復(fù)雜，貸款方式過(guò)于單一等，都不利于農(nóng)民從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。從現(xiàn)有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)銀行只能夠滿足5%-8%的資金需求，根本就沒(méi)有發(fā)揮到金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有的金融供給作用，70%以上的農(nóng)戶只能夠依靠民間借貸，或是私人借款等方式解決資金需求的問(wèn)題，因此存在著巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
三、農(nóng)村金融服務(wù)的完善對(duì)策
1、完善金融服務(wù)體系結(jié)構(gòu)
從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，完善的金融服務(wù)是以完善的金融體系結(jié)構(gòu)為前提條件的，完善的金融體系結(jié)構(gòu)主要是以合作金融為主體、政策金融為導(dǎo)向、商業(yè)金融以及民間金融作為補(bǔ)充，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支撐的綜合性金融服務(wù)體系。農(nóng)村合作金融在整個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)體系中應(yīng)該占主導(dǎo)地位，合作金融作為當(dāng)前世界最為主要的農(nóng)村金融模式，其主要依托的是民主決策與法人治理機(jī)制。合作金融的優(yōu)勢(shì)在于，其能夠在最大程度上，將所籌集的資金，用于社員。但是，從目前的情況來(lái)看，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模實(shí)行合作金融并不現(xiàn)實(shí)，一方面由于農(nóng)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，同時(shí)缺乏制度保障，容易產(chǎn)生各種糾紛。因此在現(xiàn)有的條件下，應(yīng)該從以下幾方面入手，完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)：首先，在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展商業(yè)銀行，在縣級(jí)以下地區(qū)增設(shè)各類(lèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在機(jī)構(gòu)的設(shè)置上，可以設(shè)置強(qiáng)制性的標(biāo)準(zhǔn)，明確規(guī)定金融分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量，從而確保其能夠在農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮吸收存款的作用，進(jìn)而限制農(nóng)村地區(qū)因資金外流所導(dǎo)致的供給緊缺。
2、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能
建立完善的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，并不意味著建立了完善的金融服務(wù)體系。完善的金融服務(wù)體系應(yīng)該是多層次，多主體的。不同的金融機(jī)構(gòu)，其所承擔(dān)的市場(chǎng)責(zé)任，以及服務(wù)功能應(yīng)該是有所區(qū)別的。以農(nóng)業(yè)銀行為例，其作為國(guó)有大型商業(yè)銀行，在資金儲(chǔ)備上具有非常雄厚的實(shí)力，其主要的服務(wù)對(duì)象應(yīng)該定位于農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等，當(dāng)這些企業(yè)從事有利于綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的項(xiàng)目時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮積極地推動(dòng)作用，地方政府也應(yīng)該給予一定的政策扶持，促進(jìn)這些項(xiàng)目的順利實(shí)施，促進(jìn)農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展，從而推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以及綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以定位于農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)性設(shè)施的建設(shè)，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)有利于改善農(nóng)村地區(qū)的生態(tài)環(huán)境，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)應(yīng)該服務(wù)于綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，作為當(dāng)?shù)卣谡呱蠎?yīng)該給予大力的支持，將綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目作為政府重點(diǎn)項(xiàng)目，在項(xiàng)目的建設(shè)上可以采用商業(yè)化模式，利用市場(chǎng)機(jī)制盡快將項(xiàng)目落實(shí)到實(shí)處。根據(jù)中國(guó)人民銀行在2009年出臺(tái)的《關(guān)于改善農(nóng)村致富服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見(jiàn)》中的相關(guān)規(guī)定，農(nóng)村信用社應(yīng)該逐步形成綜合性業(yè)務(wù)體系，各類(lèi)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)之間的支付平臺(tái)應(yīng)該盡快完善。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)其應(yīng)該成為農(nóng)村金融服務(wù)的主體，其主要服務(wù)的對(duì)象是參加合作社的農(nóng)戶，在信貸方式上應(yīng)該具有更多的靈活性，但是一定要注意合作社的制度建設(shè)，在貸款的方法上注意嚴(yán)格性與及時(shí)性的平衡。截止2011年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村合作信用社在農(nóng)村金融服務(wù)上做出了很大的貢獻(xiàn)，貸款余額超過(guò)13萬(wàn)億元，直接受惠的農(nóng)民超過(guò)7258萬(wàn)人次，并且為全國(guó)1.33億農(nóng)民建立了信用檔案。同時(shí)，還要積極發(fā)展郵政儲(chǔ)蓄銀行、以及村鎮(zhèn)銀行，小額貸款機(jī)構(gòu)等多種形式的金融服務(wù)模式，為農(nóng)村地區(qū)不同需求的人，提供必要的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)的質(zhì)量。金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)應(yīng)該滿足農(nóng)民的實(shí)際需求，例如創(chuàng)設(shè)小額貸款，微型貸款等金融產(chǎn)品，尤其是對(duì)中低收入農(nóng)戶，以及偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民，應(yīng)該給予一定的照顧，幫助其緩解燃眉之急。同時(shí)，可以將在城市中已經(jīng)運(yùn)作成熟的金融產(chǎn)品，引入農(nóng)村地區(qū)，例如投資理財(cái)、信用卡、收付費(fèi)等業(yè)務(wù)。
3、完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村市場(chǎng)；多贏機(jī)制；金融結(jié)算
一、以物流企業(yè)為中心開(kāi)發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)的多贏機(jī)制的構(gòu)建過(guò)程
以服務(wù)“三農(nóng)”為導(dǎo)向的地區(qū)連鎖經(jīng)營(yíng)企業(yè)的創(chuàng)建與管理，針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)特點(diǎn)，通過(guò)服務(wù)“三農(nóng)”理念的樹(shù)立，農(nóng)村市場(chǎng)連鎖經(jīng)營(yíng)體系的建立，信息管理系統(tǒng)及內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制的建立，打造了利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、多贏和共贏的連鎖經(jīng)營(yíng)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式，利益主體多方共同實(shí)現(xiàn)服務(wù)于“三農(nóng)”的目標(biāo)。
（1）樹(shù)立服務(wù)意識(shí)，堅(jiān)定一切工作圍繞“三農(nóng)”開(kāi)展的經(jīng)營(yíng)理念；（2）構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)，建立適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的連鎖經(jīng)營(yíng)體系；（3）建立內(nèi)部運(yùn)營(yíng)機(jī)制，為系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)提供高效服務(wù)；（4）培育品牌，打造具有持久競(jìng)爭(zhēng)力的物流企業(yè)；（5）開(kāi)發(fā)信息系統(tǒng)，為物流企業(yè)的高效運(yùn)行提供現(xiàn)代化的支持手段。
信息系統(tǒng)是連鎖經(jīng)營(yíng)的神經(jīng)中樞。農(nóng)村連鎖地域廣大，僅靠人力的控制，難以達(dá)到真正意義上的連鎖，“三農(nóng)”服務(wù)也難以落到實(shí)處。由方興公司自主設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的具有獨(dú)立知識(shí)產(chǎn)權(quán)，以“分工協(xié)同、流程透明、實(shí)銷(xiāo)實(shí)結(jié)、合作共贏”為建設(shè)原則的小康樹(shù)連鎖經(jīng)營(yíng)體系電子信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一的、多元的、連貫的信息傳輸和環(huán)節(jié)控制。該系統(tǒng)全面體現(xiàn)了“為合作者創(chuàng)造利益、為消費(fèi)者帶來(lái)價(jià)值”的經(jīng)營(yíng)理念，使連鎖體系真正成為專業(yè)化分工與社會(huì)化協(xié)作相結(jié)合的現(xiàn)代物流模式。信息管理系統(tǒng)包括：
1.小康樹(shù)信息查詢系統(tǒng)
以小康樹(shù)購(gòu)銷(xiāo)存信息系統(tǒng)為核心，建立了數(shù)據(jù)挖掘和決策支持系統(tǒng)、相關(guān)企業(yè)（生產(chǎn)商、商、連鎖加盟店公司、分公司、業(yè)務(wù)部）信息查詢系統(tǒng)。
2.GPS運(yùn)輸監(jiān)控系統(tǒng)
GPS系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)跟蹤車(chē)輛，集成GPS調(diào)度監(jiān)控，優(yōu)化運(yùn)輸配送路線。調(diào)度人員從貨物起運(yùn)時(shí)就可以獲得準(zhǔn)確的貨物到達(dá)時(shí)間、到達(dá)位置等信息，這樣發(fā)貨、配送、收貨各環(huán)節(jié)相關(guān)部門(mén)就可以提前做好準(zhǔn)備，實(shí)現(xiàn)貨物的快速流動(dòng)與安全抵達(dá)，使配送效率、效益在有效的、科學(xué)的調(diào)控下得到體現(xiàn)。
3.客戶關(guān)系管理（含電話訪問(wèn)）系統(tǒng)
各加盟店、供應(yīng)商的聯(lián)系方式全部進(jìn)入信息系統(tǒng)，商品信息回饋靠一個(gè)電話就能實(shí)現(xiàn)，信息記錄全部存入服務(wù)器，通過(guò)查詢、歸納全面地了解到整個(gè)商品和服務(wù)的信息，管理者、生產(chǎn)商可以各取所需，提取有用的信息。對(duì)加盟連鎖店定期進(jìn)行的電話訪問(wèn)，不僅及時(shí)了解了他們的需求、問(wèn)題和建議，而且增加了他們的“組織感”，同時(shí)通過(guò)電話訪銷(xiāo)的信息，合理規(guī)劃配送線路，也大大節(jié)省了終端配送費(fèi)用。
4.單位“錢(qián)包”模塊
生產(chǎn)商、供應(yīng)商、分公司、業(yè)務(wù)部、連鎖加盟門(mén)店都設(shè)有電子錢(qián)包，后臺(tái)與銀行連接，形成系統(tǒng)后臺(tái)分配。按照“實(shí)銷(xiāo)實(shí)結(jié)”原則，每賣(mài)出一件商品，各方應(yīng)得的利益即時(shí)進(jìn)入自己的電子“錢(qián)包”，可以很直觀地體現(xiàn)每個(gè)層面和相關(guān)合作者的利益分配，真正達(dá)到了即時(shí)結(jié)算、分配透明，取得合作者之間的互信，贏得了合作者的信賴。
二、通過(guò)建立多贏共贏的運(yùn)行機(jī)制實(shí)現(xiàn)利益共享
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，只有利益共享，兼顧各方才能保證連鎖體系的長(zhǎng)期發(fā)展，才能保障切實(shí)服務(wù)于“三農(nóng)”，成為農(nóng)村生產(chǎn)生活、服務(wù)的提供者和依賴者。“分工協(xié)同、流程透明、實(shí)銷(xiāo)實(shí)結(jié)、合作共贏”的總原則，就全面包含著利益共享的管理思想。
（一）實(shí)現(xiàn)多方共贏
連鎖經(jīng)營(yíng)體系整個(gè)機(jī)制運(yùn)轉(zhuǎn)活動(dòng)中所包含的五方：方興公司、供應(yīng)商、連鎖加盟店、農(nóng)村消費(fèi)者、政府都是這個(gè)體系中的利益享受成員。
（二）分配機(jī)制透明
多方共贏的具體體現(xiàn)也落腳到最終的經(jīng)濟(jì)分配上。在方興的體系中，分配過(guò)程是透明的也是即時(shí)的，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的各方都能清楚地計(jì)算出自己的收益。
1.根據(jù)勞動(dòng)和投資獲得收益
在業(yè)務(wù)層面，從分公司到業(yè)務(wù)部分配中，實(shí)行五五制原則。一是勞動(dòng)所得，即業(yè)務(wù)部將商品配送到連鎖店的勞動(dòng)過(guò)程在整個(gè)收益中占50%；二是投資所得，即總的效益的50%作為股金紅利分配。在執(zhí)行分配中，實(shí)現(xiàn)即時(shí)化，勞動(dòng)所得通過(guò)電子錢(qián)包即時(shí)分配，投資所得月初按照上月效益情況進(jìn)行分配。這種即時(shí)化的特點(diǎn)分配方式使物質(zhì)的激勵(lì)成為一個(gè)即時(shí)和連續(xù)的過(guò)程，起到了促進(jìn)勞動(dòng)者和管理者積極性的作用。
2.每個(gè)商品都體現(xiàn)各方利益
從一個(gè)商品走上平臺(tái)開(kāi)始就在其定價(jià)中體現(xiàn)出分配。保證了相關(guān)各方的收益，同時(shí)由于價(jià)格和收益透明，促進(jìn)了互信，各環(huán)節(jié)都能主動(dòng)地加強(qiáng)商品的維護(hù)乃至店鋪的維護(hù)服務(wù)。
3.電子結(jié)算保證各方經(jīng)濟(jì)利益的即時(shí)化、透明化
信息系統(tǒng)設(shè)立的電子錢(qián)包，使各方都能清楚地看到自己每天每時(shí)的經(jīng)濟(jì)效益。銀行后臺(tái)結(jié)算系統(tǒng)，在一件商品完成銷(xiāo)售的同時(shí)，即按照預(yù)先設(shè)計(jì)即時(shí)分配到連鎖店、供應(yīng)商、業(yè)務(wù)部、分公司、總公司的錢(qián)包內(nèi)，并可以立即查詢或提取。即時(shí)化和透明化的分配管理，使各方能夠?qū)⒕Χ纪斗旁谶\(yùn)營(yíng)上、服務(wù)上、商品的改進(jìn)上，減少了不必要的矛盾和互相的不信任感。
三、以物流企業(yè)為中心開(kāi)發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)的多贏機(jī)制的特點(diǎn)
（一）分工協(xié)同
以服務(wù)“三農(nóng)”為導(dǎo)向的地區(qū)連鎖經(jīng)營(yíng)企業(yè)的創(chuàng)建與管理一改過(guò)去農(nóng)村經(jīng)營(yíng)業(yè)戶的單打獨(dú)斗和流通企業(yè)的“小而全”，專業(yè)化分工，每個(gè)環(huán)節(jié)都干自己最內(nèi)行的事，然后協(xié)同起來(lái)，形成一個(gè)強(qiáng)大的利益共同體、責(zé)任共同體。在商品的供應(yīng)、倉(cāng)儲(chǔ)、分銷(xiāo)，以及終端等各環(huán)節(jié)都實(shí)現(xiàn)專業(yè)化，各負(fù)其責(zé)，提高了運(yùn)營(yíng)效率；同時(shí)各環(huán)節(jié)之間協(xié)同行動(dòng)，共同提高系統(tǒng)整體的運(yùn)營(yíng)效率。該運(yùn)營(yíng)模式不求全、求多，而是由各環(huán)節(jié)專業(yè)化來(lái)實(shí)現(xiàn)整個(gè)系統(tǒng)的專業(yè)化、規(guī)?；缤擅總€(gè)齒輪的性能優(yōu)化決定整個(gè)機(jī)器的運(yùn)轉(zhuǎn)效率和運(yùn)行效果。
（二）流程透明
在各業(yè)務(wù)和管理環(huán)節(jié)，每個(gè)部門(mén)的每個(gè)人，從商品進(jìn)入平臺(tái)的采購(gòu)行為開(kāi)始，到最后由業(yè)務(wù)部分銷(xiāo)到連鎖店，由連鎖店再至終端，各種交易和運(yùn)作行為都在嚴(yán)密的信息系統(tǒng)監(jiān)控之中，重要信息即時(shí)披露給相關(guān)者，實(shí)現(xiàn)了公開(kāi)、公正和透明，大大減少了扯皮現(xiàn)象和互相猜疑等問(wèn)題的發(fā)生，確保了各環(huán)節(jié)的互信和效率。
（三）實(shí)銷(xiāo)實(shí)結(jié)
即實(shí)時(shí)銷(xiāo)售實(shí)時(shí)結(jié)算。這是實(shí)現(xiàn)以服務(wù)“三農(nóng)”為導(dǎo)向的地區(qū)連鎖經(jīng)營(yíng)企業(yè)的創(chuàng)建與管理的核心，也是各方主體利益得以實(shí)現(xiàn)的本質(zhì)所在。連鎖經(jīng)營(yíng)體系過(guò)程中最難的就是如何保證順利地實(shí)現(xiàn)各方利益，實(shí)銷(xiāo)實(shí)結(jié)通過(guò)利用電子手段，以及商品進(jìn)銷(xiāo)存系統(tǒng)內(nèi)與銀行聯(lián)合驅(qū)動(dòng)的后臺(tái)分配系統(tǒng)，最大限度的減少了人為因素，解決了結(jié)算環(huán)節(jié)中可能存在的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
（四）合作共贏
以服務(wù)“三農(nóng)”為導(dǎo)向的地區(qū)連鎖經(jīng)營(yíng)企業(yè)的創(chuàng)建與管理，構(gòu)建了以供應(yīng)商、物流企業(yè)、連鎖店（包括加盟店）、政府以及消費(fèi)者等多個(gè)利益主體之間的共贏機(jī)制，各方主體互相協(xié)作、協(xié)調(diào)配合，形成了共同開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)，為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的利益共同體，各方通過(guò)在同一平臺(tái)上發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，取得效益、共同發(fā)展。
以方興物流為總樞紐構(gòu)建的“小康樹(shù)”連鎖經(jīng)營(yíng)體系，堅(jiān)持運(yùn)用現(xiàn)代流通方式改造傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，建立起高效、暢通的現(xiàn)代化物流、信息流和資金流的渠道，構(gòu)筑適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)特點(diǎn)的流通網(wǎng)絡(luò)，滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)和變化的消費(fèi)需求；以靈活多樣的方式開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)，依靠信息系統(tǒng)建立虛擬倉(cāng)庫(kù)，設(shè)置最接近售點(diǎn)的吞吐碼頭，輻射各村街集市，改造和組織農(nóng)村經(jīng)營(yíng)資源，逐步建立農(nóng)村市場(chǎng)商品供應(yīng)和農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷(xiāo)體系，同時(shí)加強(qiáng)產(chǎn)品的宣傳和信息反饋，搞好售后服務(wù)，引導(dǎo)消費(fèi)理念的提升，激發(fā)農(nóng)民的消費(fèi)熱情，保護(hù)農(nóng)民的消費(fèi)權(quán)益，實(shí)現(xiàn)了多方共贏的局面，促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村新農(nóng)村的建設(shè)。
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關(guān)鍵詞：城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展；農(nóng)村金融；涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)
中圖分類(lèi)號(hào)：F830
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1671-9255(2011)03-0048-04
完善農(nóng)村市場(chǎng)環(huán)境，強(qiáng)化農(nóng)村要素市場(chǎng)建設(shè)，是推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距的必然要求。特別是加快農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展和完善，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平，有利于打破我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的資金瓶頸，為我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供強(qiáng)大的支撐。為此，銀監(jiān)會(huì)頒布了一系列政策文件，特別是關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社的規(guī)范性文件等，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展。2009年，財(cái)政部也下發(fā)了《中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》，明確提出將對(duì)符合規(guī)定條件的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放補(bǔ)貼，補(bǔ)貼資金由中央財(cái)政承擔(dān)，按上年平均貸款余額2％的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，并將補(bǔ)貼資金作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的當(dāng)年收入進(jìn)行核算。在這些有利政策的推動(dòng)下，各級(jí)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)在加大農(nóng)村金融投入力度、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)等方面進(jìn)行了積極探索，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)目逐年增加。據(jù)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末我國(guó)設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已達(dá)172家。但是，與我國(guó)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的需求相比，農(nóng)村金融的發(fā)展還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，不能滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求。
一、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展滯后的主要表現(xiàn)
(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少
1998年開(kāi)始，國(guó)有商業(yè)銀行推行市場(chǎng)化改革，對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了調(diào)整，大量收縮縣域特別是農(nóng)村地區(qū)無(wú)盈利或微利的基層分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，在某些區(qū)域特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基本撤銷(xiāo)，同時(shí)業(yè)務(wù)權(quán)限上收，農(nóng)村地區(qū)的銀行分支機(jī)構(gòu)不再具有審貸權(quán)，對(duì)“三農(nóng)”的支持作用日漸減弱。另外，據(jù)有關(guān)資料顯示，目前全國(guó)大約有2900多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)(約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的8％)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)，700多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有任何的金融服務(wù)。由于受到諸多限制，我國(guó)農(nóng)村民間金融的發(fā)展滯后，也缺乏規(guī)范。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量嚴(yán)重不足，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要。
(二)農(nóng)村金融服務(wù)品種少，水平不高
當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村的金融工具和產(chǎn)品比較單一，仍然以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，擔(dān)保、理財(cái)、咨詢等方面的金融產(chǎn)品和服務(wù)還非常少。電子化建設(shè)水平比較落后，銀行匯票、本票等現(xiàn)代結(jié)算方式使用很少。以農(nóng)村信貸為例，不少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍沿襲傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款模式，貸款品種主要還是短期農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款等，貸款金額比較小，一般還都要求有相應(yīng)的擔(dān)保，難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2010年人民幣各項(xiàng)貸款余額為47.9萬(wàn)億元，其中全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額只有11.77萬(wàn)億元，所占比重還不到全部貸款余額的25％，有超過(guò)75％的貸款投向了非農(nóng)領(lǐng)域，城鄉(xiāng)金融發(fā)展嚴(yán)重不均衡。由于沒(méi)有任何激勵(lì)措施，商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等為農(nóng)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作進(jìn)展緩慢，金融創(chuàng)新缺乏動(dòng)力。
(三)政策性金融發(fā)展不足
我國(guó)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)ｉT(mén)的政策性銀行僅有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一家，政策性業(yè)務(wù)單一，主要的職能局限在農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)等領(lǐng)域，涉農(nóng)的政策性金融發(fā)展嚴(yán)重不足。特別是近年來(lái)，隨著市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn)，農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)主體日益多元化，在這種格局下，政策性貸款業(yè)務(wù)不斷萎縮，加上政策性貸款往往收益率不高，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行逐步涉足商業(yè)貸款領(lǐng)域，發(fā)展定位正在逐步發(fā)生變化，發(fā)展戰(zhàn)略的不穩(wěn)定性不利于充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，影響了政策性金融的發(fā)展和支農(nóng)效果的提高。
(四)農(nóng)村金融人才短缺問(wèn)題較為突出
金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展對(duì)人才的要求通常比較高。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的整體條件相對(duì)落后，很難吸引優(yōu)秀的人才，相關(guān)的金融、計(jì)算機(jī)、法律等諸多方面的人才都非常少。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員整體素質(zhì)不高，按照網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量平均計(jì)算，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)?？埔陨蠈W(xué)歷的在編員工不足一人。很多從業(yè)人員沒(méi)有經(jīng)過(guò)專門(mén)、深入的培訓(xùn)，業(yè)務(wù)水平不高，人才的短缺使得農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展缺乏支撐。
二、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展滯后的原因
(一)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重失衡
改革開(kāi)放以來(lái)，伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)發(fā)展失衡問(wèn)題越來(lái)越突出。城鄉(xiāng)分割和城鄉(xiāng)差距的擴(kuò)大，已經(jīng)成為我國(guó)推進(jìn)現(xiàn)代化建設(shè)的重要制約因素。一方面，城市逐步建立起現(xiàn)代化的工業(yè)化體系，服務(wù)業(yè)快速發(fā)展；另一方面廣大的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程緩慢，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相對(duì)滯后。城鄉(xiāng)收入差距也進(jìn)一步拉大。1997年我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入比為2.6：1，到2010年已達(dá)到3.33：1，當(dāng)前我國(guó)的城鄉(xiāng)收入差距不僅遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國(guó)家，也高于巴西、阿根廷等發(fā)展中國(guó)家。在這種城鄉(xiāng)二元的經(jīng)濟(jì)格局下，我國(guó)以國(guó)有商業(yè)銀行為主體的銀行業(yè)在市場(chǎng)化導(dǎo)向戰(zhàn)略的推動(dòng)下，把大量的金融資本投向了城市地區(qū)，造成了農(nóng)村地區(qū)金融資本投入的不足和發(fā)展的滯后。
(二)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)往往面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)
這首先源于農(nóng)業(yè)發(fā)展自身的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)受自然氣候、市場(chǎng)環(huán)境、政策因素的影響比較大，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一般周期長(zhǎng)、季節(jié)性波動(dòng)強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大，加上農(nóng)民生產(chǎn)組織松散、信息不靈，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。與工業(yè)、服務(wù)業(yè)等產(chǎn)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)往往額度較小、運(yùn)營(yíng)成本較高、收益率較低，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)較大?；诔杀臼找娴谋容^，商業(yè)銀行往往會(huì)把資金投入到工業(yè)、服務(wù)業(yè)等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而不愿將資金用于扶持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。
(三)金融機(jī)構(gòu)改革相對(duì)滯后
從農(nóng)村金融的管理模式來(lái)看，絕大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)還是以常規(guī)方式和要求來(lái)管理、考核農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，還存在信貸審批權(quán)過(guò)于集中的問(wèn)題，很多金融機(jī)構(gòu)還實(shí)施嚴(yán)格的新增貸款責(zé)任追究制度。這種嚴(yán)格的責(zé)任追究制度將信貸風(fēng)險(xiǎn)與信貸人員的利益進(jìn)行掛鉤，有效強(qiáng)化了信貸的約束機(jī)制，但同時(shí)也束縛了信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。在我國(guó)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化改革的推動(dòng)下，很多金融機(jī)構(gòu)不但不能為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供有效的金融支撐，反而將大量資金從農(nóng)村地區(qū)抽走，加劇了農(nóng)村金融市場(chǎng)的供求失衡。
(四)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制不健全
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身的高風(fēng)險(xiǎn)性需要建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，這已經(jīng)為許多發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐所證實(shí)。我國(guó)農(nóng)村社會(huì)信用意識(shí)還相對(duì)淡薄，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制還很不健全，涉農(nóng)的政策性保險(xiǎn)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小，業(yè)務(wù)發(fā)展極不充分，運(yùn)營(yíng)不夠規(guī)范。財(cái)政對(duì)涉農(nóng)金融服務(wù)的激勵(lì)機(jī)制和扶植政策還比較缺乏，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)民間金融的信貸批發(fā)等業(yè)務(wù)合作缺乏保障，農(nóng)村
資金外流現(xiàn)象較為嚴(yán)重，制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。
三、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展視角下農(nóng)村金融發(fā)展的思路
(一)加快農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展
進(jìn)一步擴(kuò)大公共財(cái)政覆蓋農(nóng)村的范圍，加大公共財(cái)政對(duì)“三農(nóng)”的投入和支持力度，特別是在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等公共服務(wù)產(chǎn)品的供給方面加大投入。加快發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，積極培育特色明顯、優(yōu)勢(shì)突出的支柱產(chǎn)業(yè)，以工業(yè)園區(qū)為重要載體推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)跨越發(fā)展。積極培育土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，努力探索建立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)機(jī)制。加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的培育和發(fā)展為抓手，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率和農(nóng)產(chǎn)品的附加值，提高我國(guó)農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融資源的集聚能力，使農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互支撐，形成良性互動(dòng)的發(fā)展關(guān)系。
(二)發(fā)揮現(xiàn)有主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)作用
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村改革發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長(zhǎng)期政策性信貸業(yè)務(wù)，努力拓展政策性銀行支農(nóng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域；農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，在改進(jìn)“惠農(nóng)卡”和農(nóng)戶小額貸款等傳統(tǒng)支農(nóng)金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，積極探索服務(wù)“三農(nóng)”的新途徑，提升服務(wù)能力，緩解“三農(nóng)”貸款難的問(wèn)題；農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)改革，積極向規(guī)范的銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變，以便更好地服務(wù)于“三農(nóng)”發(fā)展；郵儲(chǔ)銀行應(yīng)發(fā)揮分支機(jī)構(gòu)多、網(wǎng)點(diǎn)深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)的優(yōu)勢(shì)，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)由吸儲(chǔ)向綜合業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變。
(三)培育和創(chuàng)新農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)
適度放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門(mén)檻，鼓勵(lì)和支持多元化的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，滿足農(nóng)村多樣化的金融需求。加快村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款組織的發(fā)展，引導(dǎo)社會(huì)資金投資設(shè)立各類(lèi)新型金融組織，擴(kuò)大信貸資金來(lái)源。鼓勵(lì)銀行業(yè)通過(guò)設(shè)立簡(jiǎn)易網(wǎng)點(diǎn)、提供定時(shí)定點(diǎn)或流動(dòng)服務(wù)等多種方式，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，盡快實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)性金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的全覆蓋。
(四)加快金融服務(wù)方式和產(chǎn)品創(chuàng)新
以提供更加符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)，加大金融對(duì)農(nóng)村建設(shè)的支持力度。發(fā)揮政策性金融的主導(dǎo)作用，重點(diǎn)加大綠色農(nóng)業(yè)、環(huán)保、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等方面的投入，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等方面的金融服務(wù)，建立并完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)等農(nóng)業(yè)金融基礎(chǔ)平臺(tái)；中國(guó)人民銀行可以實(shí)行差別化的準(zhǔn)備金管理制度，適當(dāng)降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率，試點(diǎn)實(shí)行更加靈活的利率政策；加強(qiáng)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等資金充裕的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展貸款批發(fā)業(yè)務(wù)，將貸款批發(fā)給村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等小額貸款機(jī)構(gòu)，形成各類(lèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)之間的良性互動(dòng)，拓寬農(nóng)村融資渠道。
(五)推進(jìn)農(nóng)村金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立與發(fā)展
加快涉農(nóng)信貸擔(dān)保公司等擔(dān)保主體的發(fā)展，繼續(xù)加快農(nóng)戶聯(lián)保、互保等農(nóng)村金融擔(dān)保方式的推廣，克服個(gè)體信用擔(dān)保能力不足的制約，強(qiáng)化信用擔(dān)保等新模式的示范推廣，擴(kuò)大農(nóng)村信貸質(zhì)(抵)押范圍，探索林權(quán)、農(nóng)村股份經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、庫(kù)存產(chǎn)品和農(nóng)村住房等為載體的抵押貸款，努力擴(kuò)大可擔(dān)保載體的范圍，提高涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體的擔(dān)保能力。
(六)建立并完善農(nóng)村保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)體系
進(jìn)一步完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，加快地方政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展。大力發(fā)展涉農(nóng)保險(xiǎn)，著力發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涵蓋的品種數(shù)量、區(qū)域覆蓋范圍和保障力度。加快健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，建立以財(cái)政為主要支撐的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，特別是加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)等保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼，降低自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等各類(lèi)因素給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)損失。
四、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展視角下加快農(nóng)村金融發(fā)展的配套措施
(一)加快城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過(guò)程中的金融立法工作
借鑒國(guó)外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)立法來(lái)規(guī)范農(nóng)村金融發(fā)展中的市場(chǎng)主體培育、業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展、服務(wù)模式創(chuàng)新等方面的基本原則和要求，以推動(dòng)農(nóng)村金融的有序發(fā)展。進(jìn)一步明確農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的義務(wù)，明確從農(nóng)村地區(qū)吸收的儲(chǔ)蓄應(yīng)該有一定的比例用于向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)放貸款，確保全年“三農(nóng)”信貸投放的增速高于全部貸款增速，增量要高于上年，以加大金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的支持力度。
(二)發(fā)揮財(cái)稅對(duì)金融支農(nóng)的推動(dòng)作用
認(rèn)真落實(shí)財(cái)政部《關(guān)于擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策范圍的通知》，把農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策范圍擴(kuò)大到基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)，設(shè)立金融支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)以及涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)達(dá)到一定比例的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)給予貼息、減免稅收等優(yōu)惠政策，在地方財(cái)力允許的條件下，鼓勵(lì)各級(jí)財(cái)政向開(kāi)展政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提供貼息，降低金融支農(nóng)的經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，建立健全財(cái)政補(bǔ)貼支持農(nóng)村金融發(fā)展的制度體系，推動(dòng)財(cái)稅政策與農(nóng)村金融政策的有效銜接，引導(dǎo)縣域金融機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)信貸投入，帶動(dòng)更多的社會(huì)資本流向農(nóng)村地區(qū)，引導(dǎo)和改善金融資源配置，為農(nóng)村發(fā)展提供更有力的金融支撐。
(三)搭建政銀企支農(nóng)合作平臺(tái)
在我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足、農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境不完善的現(xiàn)實(shí)條件下，僅僅依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的自發(fā)作用顯然不能解決我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展滯后的問(wèn)題，政府在加快農(nóng)村金融發(fā)展的過(guò)程中要發(fā)揮積極的引導(dǎo)、推動(dòng)作用。地方政府、人民銀行要積極推動(dòng)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)與涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體之間的合作，通過(guò)舉辦投資洽談會(huì)等多種形式的政銀企融資對(duì)接活動(dòng)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體之間的信息對(duì)接、業(yè)務(wù)合作，努力探索政銀企合作支農(nóng)的長(zhǎng)效機(jī)制，加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。
關(guān)鍵詞：遼寧省農(nóng)村；金融生態(tài)
中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2017年2月28日
一、遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀
遼寧省作為我國(guó)早期的工業(yè)基地和重要的糧食基地，雖然在我國(guó)工業(yè)初創(chuàng)期起到關(guān)鍵性作用，但在新一輪的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下逐漸落后。這主要是因?yàn)檫|寧省的農(nóng)業(yè)金融支持力度不足，致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)遲緩，也造成農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境整體不佳的現(xiàn)狀。
改革開(kāi)放以來(lái)，遼寧省通過(guò)一系列改革對(duì)省內(nèi)農(nóng)村金融環(huán)境進(jìn)行改善。跟許多地方一樣，遼寧省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要以農(nóng)業(yè)政策性銀行、郵政銀行和信用社等為主要機(jī)構(gòu)，并以民間商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行、貸款公司等作為輔助。然而，近年來(lái)全球性的金融危機(jī)使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)陷入困境，各大金融機(jī)構(gòu)也出現(xiàn)不同層次的縮水，這一現(xiàn)象也很直觀地體現(xiàn)在農(nóng)村的金融環(huán)境上。遼寧省在2010～2015年期間經(jīng)歷了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的小幅收縮，各省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)下降10%。（圖1）
營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量可以反映出各農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融相互作用的大小，所以從圖1可知近年來(lái)遼寧省金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持力度是略有縮水的。再來(lái)看這些營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供信貸的比例狀況，如表1所示?？梢钥闯?，遼寧省農(nóng)村區(qū)域只有50%～60%的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)能夠提供信貸服務(wù)，也就是說(shuō)商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將近有一半份額無(wú)法滿足農(nóng)村金融服務(wù)的基本需求。郵政儲(chǔ)蓄銀行在統(tǒng)計(jì)期間的平均可信貸網(wǎng)點(diǎn)比例不足50%，而政策性銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在提供基礎(chǔ)的信貸服務(wù)方面要優(yōu)于商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，也仍然沒(méi)能達(dá)到100%。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)往往規(guī)模較小，且在近幾年因能夠提供適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)戶需要的金融產(chǎn)品而獲得了良好的市場(chǎng)信譽(yù)以及發(fā)展機(jī)會(huì)，然而近年來(lái)，部分不法分子通過(guò)不正規(guī)手段進(jìn)行冒名貸款，使得部分金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格了貸款審查機(jī)制，甚至關(guān)閉了農(nóng)村金融信貸的服務(wù)。（表1）
再來(lái)看近年來(lái)遼寧省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)狀況，如表2所示?？梢钥吹?，農(nóng)村信用社支農(nóng)近年來(lái)并沒(méi)有得到明顯提高，反而其支農(nóng)覆蓋的企業(yè)數(shù)還出現(xiàn)了較大幅度的下跌。由于農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村金融體制改革過(guò)程中經(jīng)歷了快速的轉(zhuǎn)制過(guò)程，近年來(lái)也在農(nóng)村金融市場(chǎng)體現(xiàn)出了良好的競(jìng)爭(zhēng)力和支農(nóng)能力，但是其整體漲幅仍然不盡如人意。新型金融機(jī)構(gòu)采用靈活的機(jī)制更能快速融入到農(nóng)村金融市場(chǎng)，但是從市場(chǎng)化的水平來(lái)看，農(nóng)村信用社以及合作銀行目前仍然保持更持久的優(yōu)勢(shì)。（表2）
二、遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展中存在的問(wèn)題
（一）信用環(huán)境較差。由于金融體系建設(shè)的相對(duì)落后，導(dǎo)致遼寧省農(nóng)村地區(qū)的金融信譽(yù)環(huán)境也比較滯后。個(gè)體和企業(yè)對(duì)金融詐騙及風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)不充足也造成金融犯罪的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。如2013年在鐵嶺市，由于對(duì)農(nóng)村戶口貸款的審批環(huán)境缺乏嚴(yán)格監(jiān)管，以及金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的操作流程不規(guī)范等原因，發(fā)生了多次冒名貸款的事件。2014年一年內(nèi)，錦州市某農(nóng)村當(dāng)?shù)氐男庞蒙绨l(fā)生冒名貸款案例十余起，涉及金額高達(dá)380萬(wàn)元。這些不良的行為極大地影響了遼寧省農(nóng)村金融市場(chǎng)的整體信譽(yù)，也嚴(yán)重阻礙了當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的發(fā)展。另外，由于一些治理結(jié)構(gòu)的缺陷以及尚未完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，證券市場(chǎng)證券中介機(jī)構(gòu)運(yùn)作中尚有許多不規(guī)范的地方，某些金融中介機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員也未能?chē)?yán)格按照相關(guān)規(guī)章制度及操作流程辦理農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒(méi)能起到充分的管制作用，致使遼寧省農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨著信譽(yù)危機(jī)。
（二）服務(wù)水平較低。首先，遼寧省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)制度正在有條不紊地建設(shè)中，很多機(jī)制仍然不夠健全和完善，也缺乏足夠完備的內(nèi)部控制機(jī)制，導(dǎo)致其在應(yīng)對(duì)許多突發(fā)事件時(shí)缺乏足夠的響應(yīng)速度，也使金融機(jī)構(gòu)自身承擔(dān)了更多的潛在風(fēng)險(xiǎn)；其次，遼寧省的農(nóng)村地區(qū)還沒(méi)有建立完備的金融信息數(shù)據(jù)庫(kù)，不少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)農(nóng)戶個(gè)人信息的把控。同時(shí)，由于受到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員少、設(shè)備差的制約，農(nóng)戶們的信息不能及時(shí)更新，信息集中入庫(kù)還需較長(zhǎng)時(shí)間；最后，遼寧省大部分農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)仍處于低層次水平，很多地區(qū)仍無(wú)法順利設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；更多的地區(qū)無(wú)法對(duì)已有的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行良好的監(jiān)管，導(dǎo)致了遼寧省農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)的惡化。
（三）存在金融盲區(qū)。由于金融生態(tài)環(huán)境不佳，近幾年來(lái)遼寧省許多的金融機(jī)構(gòu)都開(kāi)始逐漸撤除自身在農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展。中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行等國(guó)有銀行自2010年開(kāi)始就在逐步縮減遼寧省農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，再加之對(duì)各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的金融設(shè)備維護(hù)不佳，導(dǎo)致遼寧省農(nóng)村地區(qū)形成了許多的金融盲區(qū)。再加上近年來(lái)由于村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社的信譽(yù)問(wèn)題，許多群眾更愿意到附近的城鎮(zhèn)辦理金融業(yè)務(wù)，更加弱化了政策支農(nóng)的效果，也使得金融盲區(qū)的范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于金融網(wǎng)點(diǎn)未能覆蓋的區(qū)域。
三、遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展對(duì)策
（一）創(chuàng)造良好信用環(huán)境
【關(guān)鍵詞】寧夏 金融業(yè) 金融人才
“十二五”期間強(qiáng)調(diào)的是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心將充分發(fā)揮信貸的引導(dǎo)作用以及資本市場(chǎng)的資源配置功能，肩負(fù)起實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的使命。寧夏金融業(yè)在“構(gòu)建和諧的金融生態(tài)環(huán)境，打造西北金融高地”的目的的指引下，為寧夏經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展提供了強(qiáng)有力的金融支持。
一、寧夏金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
隨著“十二五”規(guī)劃的實(shí)施和新一輪西部大開(kāi)發(fā)的全面展開(kāi)，寧夏經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度一直高于全國(guó)平均水平。隨著寧夏經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變、民生的大力改善、城市化進(jìn)程的加快，寧夏金融業(yè)的發(fā)展規(guī)模和范圍也迅速擴(kuò)大。與過(guò)去相比，金融服務(wù)在廣度和深度上發(fā)生了一定程度的變化，主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：
（一）金融體系逐步完善，金融實(shí)力不斷增強(qiáng)
截至2010年底，寧夏全區(qū)金融機(jī)構(gòu)法人單位共190家，金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1318家，其中銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)1095家，證券及期貨公司分支機(jī)構(gòu)24家，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)共127家，其他金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)72家。金融從業(yè)人員3.33萬(wàn)人，占總就業(yè)人口比重為3.75%，高于全國(guó)0.57%。全區(qū)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額2586.66億元,比年初增加519.03億元，同比多增47.98億元。全區(qū)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額2419.89億元，比年初增加491.37億元，同比少增23.89億元。全區(qū)金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額2398.70億元，增長(zhǎng)25.1%。上市公司12家，總股本31.74億股，總市值535.67億元。全年證券交易額1469.08億元。全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入52.75億元，比上年增長(zhǎng)34.3％。
（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展前景廣闊
農(nóng)村金融體系不完善，農(nóng)村金融嚴(yán)重“貧血”，農(nóng)民和農(nóng)村微型企業(yè)貸款難是困擾我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的難題。針對(duì)此種情況，寧夏金融辦在進(jìn)行全面考察的基礎(chǔ)上，結(jié)合寧夏實(shí)情，在全國(guó)率先開(kāi)展了小額貸款公司試點(diǎn)工作方案。截至2010年末，寧夏小額貸款公司達(dá)72家，覆蓋了各市、縣（區(qū)）小額貸款公司的布點(diǎn)數(shù)量和實(shí)際到位資金領(lǐng)先全國(guó)其他省區(qū)；“貧困村村級(jí)發(fā)展互助資金”組織達(dá)770個(gè)，資金回流農(nóng)村的載體明顯增多。
（三）金融業(yè)跨越式發(fā)展后勁充足
寧夏堅(jiān)持以金融促消費(fèi)，以金融促就業(yè)，以金融反貧困，有效開(kāi)展對(duì)薄弱環(huán)節(jié)和弱勢(shì)群體的金融服務(wù)。積極開(kāi)展伊斯蘭金融試點(diǎn)，積極試辦金融租賃公司、汽車(chē)金融公司、地方法人保險(xiǎn)公司，打造實(shí)力較強(qiáng)的投融資平臺(tái)。大力發(fā)展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心和村級(jí)互助資金等新型金融組織。
二、寧夏金融業(yè)展現(xiàn)狀對(duì)金融人才的要求
寧夏金融業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)對(duì)金融從業(yè)人員提出了新的要求：
（一）金融業(yè)發(fā)展需要熟練業(yè)務(wù)操作的基層復(fù)合型金融人才
隨著寧夏金融業(yè)的不斷發(fā)展、更多的金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張，將產(chǎn)生大量金融人才需求。各家金融機(jī)構(gòu)都比較偏愛(ài)于具備較高思想道德和人文素質(zhì)，扎實(shí)的金融、法律、財(cái)務(wù)和企業(yè)管理知識(shí)、過(guò)硬的金融業(yè)務(wù)技能，較高的計(jì)算機(jī)操作水平；不但能夠熟練地進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，同時(shí)還能勝任客戶經(jīng)理、服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、理財(cái)、會(huì)計(jì)、結(jié)算等業(yè)務(wù)；具備良好的語(yǔ)言溝通能力，有一定的后續(xù)發(fā)展能力，有著良好發(fā)展空間的基層復(fù)合型金融人才。
（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展需要熟悉農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的高素質(zhì)復(fù)合型金融人才
寧夏積極踐行“以金融反貧困，以金融促發(fā)展”的戰(zhàn)略構(gòu)想，通過(guò)組建寧夏銀行、重組黃河銀行、成立小貸公司等一系列舉措，將金融、經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村、發(fā)展等要素有機(jī)結(jié)合起來(lái)，形成了比較完整的為農(nóng)村、為農(nóng)業(yè)、為農(nóng)民服務(wù)的全方位、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。但現(xiàn)有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)人員構(gòu)成參差不齊，人員素質(zhì)偏低，平均文化結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)水平較為薄弱，金融專業(yè)人員相對(duì)偏少，從業(yè)人員很少經(jīng)過(guò)專門(mén)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，普遍缺乏既懂政策法規(guī)又掌握金融、計(jì)算機(jī)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的專業(yè)知識(shí)人才及熟練銀行柜臺(tái)操作的基層復(fù)合型金融人才，這已成為制約農(nóng)村金融以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大因素。
（三）金融業(yè)跨越式發(fā)展需要具有現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理念的應(yīng)用型金融人才
隨著寧夏金融業(yè)跨越式發(fā)展的不斷深入，各金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)也將隨之加大。一方面新的金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新研發(fā)以滿足不同客戶的需求，另一方面外來(lái)的金融機(jī)構(gòu)必定會(huì)分截一些客戶源，營(yíng)銷(xiāo)人員必須提高營(yíng)銷(xiāo)能力，提升金融現(xiàn)代化服務(wù)的質(zhì)量，來(lái)吸引客戶。這就要求金融人業(yè)人員要具備現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理念，掌握有一定的金融服務(wù)技巧和營(yíng)銷(xiāo)手段，了解金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的基本規(guī)律和運(yùn)作模式，熟練制定營(yíng)銷(xiāo)策略，組織實(shí)施和開(kāi)發(fā)市場(chǎng)，拓展和維護(hù)銷(xiāo)售渠道和客戶資源，具有較強(qiáng)的公營(yíng)銷(xiāo)、溝通協(xié)調(diào)和團(tuán)隊(duì)管理能力。
三、總結(jié)
寧夏金融業(yè)的跨越式發(fā)展需要大量高素質(zhì)、高技能的復(fù)合型金融人才，這就要求寧夏區(qū)內(nèi)大專院校的金融專業(yè)在辦學(xué)中以市場(chǎng)為導(dǎo)向，努力培養(yǎng)即具有扎實(shí)的理論基礎(chǔ)，又能熟練進(jìn)行金融業(yè)務(wù)操作，即具較好的職業(yè)操守，又掌握較強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)手段的復(fù)合型金融人才從而在人才的建設(shè)上推動(dòng)寧夏金融業(yè)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
