發(fā)布時間：2023-08-01 17:07:42
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行業(yè)特點(diǎn)樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
【關(guān)鍵詞】 發(fā)達(dá)國家 銀行業(yè)信息化 趨勢 啟示
一、發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)信息化建設(shè)現(xiàn)狀及特點(diǎn)
近年來，伴隨著業(yè)務(wù)、管理、服務(wù)模式的更新變化，以美國為代表的發(fā)達(dá)國家銀行信息化也呈現(xiàn)出新興的發(fā)展特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在以下四方面。
1、IT技術(shù)服務(wù)全方位化
目前美國銀行業(yè)通行的信息處理系統(tǒng)主要有大型通用型信息處理系統(tǒng)和顧客服務(wù)型信息處理系統(tǒng)兩種類別，但是后者已呈現(xiàn)出逐漸取代前者的勢頭。大型通用型信息處理系統(tǒng)是比較傳統(tǒng)的信息處理系統(tǒng)，主要功能是進(jìn)行數(shù)據(jù)的保存與處理，主要應(yīng)用于賬戶管理方面，直接面對顧客的服務(wù)功能較弱，正在逐漸被淘汰。顧客服務(wù)型信息處理系統(tǒng)更適合于市場業(yè)務(wù)信息處理、金融商品開發(fā)、多種業(yè)務(wù)的綜合管理等，更多地被應(yīng)用于直接面對顧客的服務(wù)。
2、IT技術(shù)數(shù)據(jù)管理成熟高效
數(shù)據(jù)流管理是現(xiàn)代銀行業(yè)信息化建設(shè)中的核心內(nèi)容，也是影響制約銀行信息化水平的關(guān)鍵。當(dāng)前美國銀行業(yè)在此方面，已經(jīng)實現(xiàn)較為成熟的管理成效。以美國的Capital Source銀行為例，它利用CommVault Simpana軟件，對分布在加利福尼亞州22家分行的關(guān)鍵金融和運(yùn)營數(shù)據(jù)，以及主數(shù)據(jù)中心和災(zāi)難恢復(fù)站點(diǎn)進(jìn)行保護(hù)，獲得顯著的效益，數(shù)據(jù)恢復(fù)時間縮短50%以上，冗余數(shù)據(jù)減少了近70%。因此在確保數(shù)據(jù)安全的前提下，大幅度提高了工作效率。同時，有效地簡化了備份和恢復(fù)操作，包括自動地把數(shù)據(jù)復(fù)制到銀行的災(zāi)難恢復(fù)站點(diǎn)，確保了最高級別的數(shù)據(jù)保護(hù)功能。
3、信息技術(shù)外包呈普及化
所謂信息技術(shù)業(yè)務(wù)外包是指銀行專注于自己的核心業(yè)務(wù)能力而把信息技術(shù)的相關(guān)業(yè)務(wù)承包給外部的信息技術(shù)服務(wù)商的做法。這樣既能迅速獲得最先進(jìn)的信息技術(shù)，又能節(jié)省人力、物力的投入。如荷蘭銀行2002年與EDS簽署了為期5年的IT外包合同，將500名原荷蘭銀行的IT服務(wù)人員外包給EDS公司，削減了IT部門的人員編制。
4、銀行數(shù)據(jù)中心分布發(fā)生了重要變化
以美國銀行業(yè)為例，正在或已經(jīng)進(jìn)行了企業(yè)業(yè)務(wù)管理結(jié)構(gòu)的變革，為了適應(yīng)這種變革，銀行的數(shù)據(jù)中心分布結(jié)構(gòu)也正在發(fā)生變化。作為美國第一大銀行的花旗銀行，信息系統(tǒng)大致分為四個相對獨(dú)立的部分：投資銀行數(shù)據(jù)中心、運(yùn)營系統(tǒng)數(shù)據(jù)中心、Desktop Group市場交易系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)呼叫中心。按照就近的原則，這些數(shù)據(jù)中心互為災(zāi)備中心，即在平時業(yè)務(wù)運(yùn)行中各中心的信息完全共享，一個中心發(fā)生業(yè)務(wù)，其他各中心都同時進(jìn)行了備份，這樣當(dāng)某個中心數(shù)據(jù)發(fā)生損壞或丟失時，其他中心會完好無損地保留著該中心以前的信息。
5、加強(qiáng)信息中心建設(shè)
我們研究各種類型的信息中心，包括生產(chǎn)運(yùn)營中心、開發(fā)中心、災(zāi)難備份中心等，發(fā)現(xiàn)發(fā)達(dá)國家銀行、公司等各種機(jī)構(gòu)對信息中心的建設(shè)和管理都十分重視，尤其是“911”之后，更加注重信息備份、災(zāi)難恢復(fù)等方面的建設(shè)和管理，突出表現(xiàn)在對信息中心的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資加大，如供電、防火、防塵、溫度控制等均采用了較先進(jìn)的技術(shù)。
6、混業(yè)經(jīng)營逐步成為主流
所謂混業(yè)經(jīng)營，就是銀行通過全面整合的系統(tǒng)平臺為同一賬戶的用戶提供銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)等各種金融服務(wù)。
二、發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)信息化建設(shè)的啟示
如何借鑒國外特別是美國銀行業(yè)信息化的經(jīng)驗，在新的經(jīng)營環(huán)境下不斷整合銀行業(yè)務(wù)流程，提高信息技術(shù)水平成為提升中國銀行業(yè)核心競爭力的關(guān)鍵。綜合分析看來，發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)信息化為我們帶來以下幾點(diǎn)啟示。
1、重視利用現(xiàn)代信息技術(shù)，實行科技立行戰(zhàn)略
美國商業(yè)銀行非常重視利用現(xiàn)代信息技術(shù)來提高銀行內(nèi)部的運(yùn)作效率，改善銀行的服務(wù)質(zhì)量，其信息技術(shù)支出是僅次于人員工資的第二大項支出。同時積極創(chuàng)新技術(shù)的利用方式，如開展技術(shù)外包，專注核心業(yè)務(wù)，以提高商業(yè)銀行市場核心競爭力。
2、積極推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新，努力提高金融產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量
有效利用IT技術(shù)，實現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新，是銀行發(fā)展的嶄新課題?？梢哉f，IT技術(shù)正在不斷變革著全球金融業(yè)的服務(wù)模式，并由此使得科學(xué)技術(shù)日益成為決定金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵要素。
技術(shù)進(jìn)步改善了發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)管理、方便了客戶，大大提高了銀行的競爭力。我國銀行業(yè)應(yīng)充分利用信息技術(shù)，積極推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高產(chǎn)品與服務(wù)的科技含量，同時增強(qiáng)對市場客戶需求，特別是高價值客戶需求變化的敏感性、洞察力和預(yù)見性，并強(qiáng)化科技對各項業(yè)務(wù)創(chuàng)新的支撐作用，堅持有所為、有所不為，爭取在特色產(chǎn)品和局部業(yè)務(wù)領(lǐng)域確立商業(yè)銀行的優(yōu)勢地位。另外，應(yīng)加強(qiáng)與IT研究的合作，完善銀行網(wǎng)絡(luò)、自動化服務(wù)系統(tǒng)；提高自身的服務(wù)質(zhì)量和競爭力，通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)提供個性化的金融服務(wù)，并充分考慮銀行活動在電子商務(wù)時代的特點(diǎn)，開展金融人才的現(xiàn)代化技術(shù)培訓(xùn)工作，保障我國金融業(yè)的技術(shù)進(jìn)步。
3、注重客戶及業(yè)務(wù)需求分析，加強(qiáng)客戶關(guān)系管理
通過對美國商業(yè)銀行發(fā)展過程的考察，目前美國商業(yè)銀行的信息技術(shù)的競爭主要體現(xiàn)在銀行的業(yè)務(wù)需求同信息技術(shù)的結(jié)合程度以及客戶關(guān)系的管理水平兩個方面。而我國正在經(jīng)歷信息系統(tǒng)的大量應(yīng)用和開發(fā)階段，隨著時間的推移，各大商業(yè)銀行在開發(fā)層面和設(shè)備技術(shù)投入方面的差距將逐漸縮小，甚至于統(tǒng)一采用外包完成，而客戶關(guān)系的管理和業(yè)務(wù)需求的提煉最終將成為商業(yè)銀行的核心競爭力。
4、善于關(guān)注前沿技術(shù)動態(tài)，積極利用先進(jìn)技術(shù)
美國的商業(yè)銀行電子化經(jīng)歷了五十年歷史，其中每十年左右，信息技術(shù)就會在高層次對商業(yè)銀行經(jīng)營和游戲規(guī)則進(jìn)行重構(gòu)，如1991年的大規(guī)模集成應(yīng)用系統(tǒng)，1992年的家庭銀行，1993年是電子數(shù)據(jù)交換，1994年互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，1995年的數(shù)據(jù)挖掘，1996年的銀行兼并后應(yīng)用系統(tǒng)整合。隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行重點(diǎn)是如何快速應(yīng)用新的技術(shù)，而不在于擁有。如果企業(yè)能夠迅速的應(yīng)用新的技術(shù)，一定可以領(lǐng)先競爭對手兩到三年時間。通過對美國幾家“標(biāo)桿”銀行的考察，并從這些銀行在信息技術(shù)動向和探索中發(fā)現(xiàn)，這些銀行在價值觀念上不同于其他商業(yè)銀行，他們通過信息技術(shù)來探索一種先進(jìn)的管理思想，善用信息技術(shù)也使他們具有鮮明的個性。
5、注重協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與信息技術(shù)開發(fā)的關(guān)系
這首先要求建立聯(lián)合開發(fā)團(tuán)隊。要創(chuàng)建一項具有競爭力的業(yè)務(wù)或產(chǎn)品，必需開發(fā)一個有效的信息技術(shù)支持系統(tǒng)，而建立一個業(yè)務(wù)、IT部門的聯(lián)合開發(fā)團(tuán)隊是重要的組織保障。業(yè)務(wù)部門提出的業(yè)務(wù)目標(biāo)和業(yè)務(wù)流程應(yīng)當(dāng)充分和IT人員進(jìn)行充分的溝通，一方面IT人員可以充分理解一項新業(yè)務(wù)或產(chǎn)品的目標(biāo)和流程的含義，然后根據(jù)IT技術(shù)特點(diǎn)對流程的優(yōu)化提出建議；另一方面業(yè)務(wù)人員很好理解IT人員的建議，以合理地對流程進(jìn)行優(yōu)化。其次，標(biāo)準(zhǔn)化思想應(yīng)貫穿始終。標(biāo)準(zhǔn)化有利于提高業(yè)務(wù)或產(chǎn)品的開發(fā)效率，有利于應(yīng)用系統(tǒng)今后的升級擴(kuò)展。
6、善于利用IT，全力打造高效運(yùn)營體系
發(fā)達(dá)國家銀行在運(yùn)用信息技術(shù)和通訊技術(shù)的同時，善于將IT作為一個基礎(chǔ)平臺，來全面整合銀行內(nèi)外部各方面的資源，并著力解決銀行內(nèi)部高效運(yùn)轉(zhuǎn)的問題。日本株式會社UFJ銀行將60個系統(tǒng)900臺服務(wù)器2萬個終端統(tǒng)一管理，讓員工登陸辦公變得輕而易舉。把全部分行的IT系統(tǒng)切換到現(xiàn)代銀行平臺也是美洲銀行實現(xiàn)第一個真正的全國性銀行的重要舉措。依靠這個現(xiàn)代IT平臺，在美國任一地方的銀行出納和經(jīng)理都能通過銀行網(wǎng)絡(luò)看到用戶擁有的存款、貸款、保險及其他資產(chǎn)，還有最近發(fā)生的各種交易。
7、吸引人才，重視綜合能力的培養(yǎng)
西方發(fā)達(dá)國家金融企業(yè)中的IT精英都列為公司的核心團(tuán)隊，其薪酬、地位、聘任、權(quán)限等各方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同級別的其他人員。更有特點(diǎn)的是，在很多大的金融集團(tuán)里，信息科技體系實行的都是單列的垂直管理，人、財、物由集團(tuán)科技部統(tǒng)一招聘、統(tǒng)一分配、統(tǒng)一規(guī)劃，以保證信息系統(tǒng)建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和高度安全性。根據(jù)工業(yè)與信息化部相關(guān)統(tǒng)計，目前我國金融企業(yè)IT部門的主管中87%是純技術(shù)人員出身。他們的技術(shù)能力較強(qiáng)，但管理能力偏低，對企業(yè)管理、經(jīng)營管理、營銷管理知之甚少，形成“一條腿長，一條腿短”的現(xiàn)象。反觀在歐美的金融企業(yè)中，據(jù)有關(guān)資料顯示，65%的CRM實施不成功，我國企業(yè)耗資80多億元引進(jìn)的ERP系統(tǒng)，失敗率也高達(dá)80%。其主要原因在于，IT主管只懂技術(shù)，不懂管理。
【參考文獻(xiàn)】
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【Key words】Iinternational settlement； Financing； Innovation
商業(yè)銀行作為金融業(yè)的核心，在當(dāng)今中外資銀行競爭激烈的環(huán)境中不斷尋求更穩(wěn)定的利潤來源。目前商業(yè)銀行的利潤來源主要來自于存貸差及中間業(yè)務(wù)收入。而從商業(yè)銀行風(fēng)險控制的角度來看，拓展中間業(yè)務(wù)收入將是其在很長一段時間內(nèi)的重點(diǎn)目標(biāo)。商業(yè)銀行的中間包括支付結(jié)算類業(yè)務(wù)、類業(yè)務(wù)、承諾類業(yè)務(wù)以及咨詢顧問類業(yè)務(wù)等等，各家商業(yè)銀行都在大力創(chuàng)新其中間業(yè)務(wù)進(jìn)而試圖吸引更多的客戶。如此眾多種類的中間業(yè)務(wù)中，支付結(jié)算類業(yè)務(wù)算是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)類中間業(yè)務(wù)，主要是通過提供結(jié)算工具為購銷雙方或收付雙方完成貨幣收付、轉(zhuǎn)賬劃撥行為的業(yè)務(wù)。在發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)的同時，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也不能怠慢；在研究業(yè)務(wù)發(fā)展的品種及風(fēng)險控制時，對于業(yè)務(wù)人才的研究同樣具有現(xiàn)實意義。
商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)從經(jīng)營范圍劃分可以分為國內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)和國際結(jié)算業(yè)務(wù)。國際結(jié)算是指企業(yè)進(jìn)行國際貿(mào)易過程中的貨幣支付環(huán)節(jié)，而此涉及的跨國貨幣支付活動正是通過銀行作為中介提供服務(wù)來完成，從而償付國際間債權(quán)債務(wù)關(guān)系，它的英文表達(dá)為international settlement。從商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)歷年發(fā)展情況看，其在處理國際結(jié)算業(yè)務(wù)時側(cè)重于貨幣收付行為。商業(yè)銀行通過在這些貨幣收付行為中提供銀行服務(wù)收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，這屬于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入。近年來商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入不斷增加，如中國銀行2012年累計完成國際結(jié)算業(yè)務(wù)量2.78萬億美元，比2011年增長14.66%，其收取的結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)為12，165百萬元人民幣，比2011年增長 11.55%。而從國外商業(yè)銀行經(jīng)驗看處于激烈競爭中的商業(yè)銀行正需要不斷拓展中間業(yè)務(wù)收入來源。其中國際結(jié)算人才如何能夠更加適合銀行業(yè)務(wù)拓展的需要成為商業(yè)銀行重視的方面。通過與本地商業(yè)銀行工作人員的多次座談以及現(xiàn)場實際業(yè)務(wù)的考察，以下總結(jié)出現(xiàn)代商業(yè)銀行國際結(jié)算部門對于國際結(jié)算人才需求的特點(diǎn)。
1 具備扎實的理論知識
國際結(jié)算基本知識包括國際結(jié)算工具的使用，國際結(jié)算方式的流程及特點(diǎn)，國際結(jié)算過程中的單據(jù)制作及審核以及貫穿整個國際結(jié)算過程的國際貿(mào)易慣例。如涉及國際貿(mào)易術(shù)的《國際貿(mào)易術(shù)語解釋通則》，以及涉及信用證業(yè)務(wù)的《跟單信用證統(tǒng)一慣例》、《電子跟單信用證統(tǒng)一慣例》、《國際標(biāo)準(zhǔn)銀行審單實務(wù)》、《跟單信用證項下銀行間償付統(tǒng)一規(guī)則》等。在實務(wù)中因為工作人員基礎(chǔ)理論知識的薄弱導(dǎo)致的風(fēng)險案例不在少數(shù)，因此作為國際結(jié)算部門從業(yè)人員需要熟練掌握以上基本的理論知識，特別是涉及銀行工作的審核環(huán)節(jié)，從業(yè)人員應(yīng)該具備扎實的理論知識，進(jìn)而有利于工作中審核單據(jù)，提前識別風(fēng)險。同時在強(qiáng)化專業(yè)基礎(chǔ)知識的基礎(chǔ)上，充分整合英語、國際貿(mào)易、金融學(xué)等多學(xué)科交叉的教學(xué)資源，培養(yǎng)具有復(fù)合型知識結(jié)構(gòu)的綜合性人才。
2 具備良好的英語能力
國際結(jié)算屬于銀行中間業(yè)務(wù)中的國際業(yè)務(wù)范疇，其需要工作人員處理相關(guān)的單證，因為國際結(jié)算業(yè)務(wù)中的三種主要的結(jié)算方式所使用的文件都是用英語書寫的，根據(jù)某種結(jié)算方式所出具、辦理的各種單證、票據(jù)也都是用英文制作的，包括銀行往來之間的信函都是英文。這就要求從業(yè)人員具備良好的英語能力。商業(yè)銀行在招聘過程中發(fā)現(xiàn)不少應(yīng)聘者甚至是已經(jīng)錄用的員工在剛開始開展工作遇到英文單證時都略顯手足無措，可見在學(xué)校雖學(xué)了理論知識，但并未重視英文專業(yè)名詞的學(xué)習(xí)。因此商業(yè)銀行期望本科教學(xué)能夠采用雙語教學(xué)的方式，從而加強(qiáng)英語在國際結(jié)算過程中的應(yīng)用。
3 提高融資業(yè)務(wù)能力
除了以上傳統(tǒng)的對于國際結(jié)算人才的要求，隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展，銀行對國際結(jié)算人才的要求也在不斷提高。主要就是銀行在國際結(jié)算中除了進(jìn)行傳統(tǒng)的貨幣收付業(yè)務(wù)之外，開始側(cè)重向企業(yè)提供貿(mào)易融資服務(wù)。中國人民銀行、中國商務(wù)部、中國財政部由2010 年12 月25 日聯(lián)合發(fā)文《中國人民銀行、商務(wù)部、財政部關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)貿(mào)易融資發(fā)展的通知》中明確規(guī)定為進(jìn)一步改善貿(mào)易融資環(huán)境促進(jìn)對外貿(mào)易健康發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級，加快經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變，要求各機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行充分認(rèn)識做好貿(mào)易融資工作的意義，積極引導(dǎo)和支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大貿(mào)易融資，努力改善金融服務(wù)、鼓勵貿(mào)易融資產(chǎn)品創(chuàng)新，加快政策性貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，加大對中小貿(mào)易企業(yè)的融資力度。因此國際結(jié)算不同方式中涉及到的貿(mào)易融資得到各家商業(yè)銀行的重視，商業(yè)銀行期望在教學(xué)過程中如在講授各種結(jié)算方式的進(jìn)出口業(yè)務(wù)中加入進(jìn)口融資、出口融資、進(jìn)出口組合融資及裝船前融資等方面的內(nèi)容，能夠強(qiáng)化學(xué)生融資業(yè)務(wù)方面的能力，從而使其對國際結(jié)算與貿(mào)易融資產(chǎn)品具有較強(qiáng)的掌握能力。商業(yè)銀行一方面希望能招聘到精通國際結(jié)算與貿(mào)易融資的營銷人員，又能有熟練的掌握專業(yè)的國際結(jié)算與貿(mào)易融資專業(yè)知識類型的專家型員工。
4 提高創(chuàng)新能力
在此基礎(chǔ)上商業(yè)銀行希望他們能夠招聘到的國際結(jié)算部門人才有一定的創(chuàng)新精神和創(chuàng)新能力，包括產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。從國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展來看，各家商業(yè)銀行都在重視國際結(jié)算業(yè)務(wù)的拓展，而目前市場存在的國際結(jié)算產(chǎn)品和服務(wù)存在一定的同質(zhì)性。因此銀行希望學(xué)校在培養(yǎng)人才時能夠在講授基本理論的同時培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力，當(dāng)然該種能力不是一朝一夕能培養(yǎng)完成的，所以從學(xué)生時代就應(yīng)該逐漸培養(yǎng)。比如在教學(xué)過程中可以讓學(xué)生站在銀行的角度思考如何創(chuàng)新出國際結(jié)算業(yè)務(wù)中的融資產(chǎn)品來吸引更多的客戶，甚至舉辦創(chuàng)新型競賽從而激發(fā)學(xué)生的創(chuàng)新精神。通過教學(xué)改革達(dá)到為銀行輸送具備一定創(chuàng)新能力的人才的目的。
在這個信息技術(shù)高速發(fā)展的時代，金融行業(yè)也應(yīng)該緊隨時代的步伐，盡早將商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系起來，并從而優(yōu)先搶占互聯(lián)網(wǎng)市場，要知道，隨著互聯(lián)網(wǎng)走進(jìn)人們的生活，互聯(lián)網(wǎng)它已經(jīng)成為了人們的生活必需品了，人們可以通過互聯(lián)網(wǎng)溝通交流，這是互聯(lián)網(wǎng)最先的用途；可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行辦公，這是在互聯(lián)網(wǎng)在公共場所得到普遍使用過后的情形；而在互聯(lián)網(wǎng)可以使人們方便購物和生活，則是互聯(lián)網(wǎng)最新的功能，現(xiàn)如今，網(wǎng)上購物已經(jīng)成為了一種時尚，或者說已經(jīng)在很大程度上代替了人們的購物選擇，同時，人們身邊的便捷提款機(jī)已經(jīng)遍布在了大街小巷，同時，在購物商場或者實體商店，大多數(shù)人都會避免現(xiàn)金交易，而是通過互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行虛擬交易，網(wǎng)上購物更是如此。從這些現(xiàn)狀來看，商業(yè)銀行的經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變迫在眉睫。
二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)
（一）ATM機(jī)
商業(yè)銀行在經(jīng)營當(dāng)中最普遍的業(yè)務(wù)就是存取款業(yè)務(wù)，這樣的業(yè)務(wù)操作過程簡單，費(fèi)時少，但是由于商業(yè)銀行的服務(wù)點(diǎn)少，經(jīng)常會導(dǎo)致業(yè)務(wù)辦理等待時間長的問題，因此，商業(yè)網(wǎng)銀行開設(shè)了ATM自動取款業(yè)務(wù)，也就是在街頭巷尾人們所熟悉的自動取款機(jī)，自動取款機(jī)能夠進(jìn)行簡單的存取款業(yè)務(wù)操作，大街小巷隨處可見，根據(jù)一個地方的人流量而設(shè)置取款機(jī)的個數(shù)，自動取款機(jī)的設(shè)置集方便、快捷、人性化為一身，非常實用，而自動取款機(jī)的設(shè)置就是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行連接設(shè)置，有一個商業(yè)銀行服務(wù)廳為中樞，進(jìn)行無數(shù)個分機(jī)的設(shè)置，而這些業(yè)務(wù)都會經(jīng)過這個中樞[1]，如果一旦出現(xiàn)錯誤或者存取款業(yè)務(wù)受阻，中樞就會立馬發(fā)現(xiàn)問題，并在第一時間進(jìn)行處理。
（二）網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行
互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入人們的日常生活，走進(jìn)千家萬戶，少不了通過網(wǎng)上銀行的使用，網(wǎng)上銀行是集支付、轉(zhuǎn)賬、充值、投資等功能為一身的金融服務(wù)平臺，現(xiàn)如今，網(wǎng)上購物已經(jīng)成為一種人們生活和消費(fèi)的方式，在現(xiàn)代的生活壓力之下，人們再沒有那么多的閑情雅致去逛街購物，而相反，在網(wǎng)上，選擇會更多，因此，網(wǎng)購已經(jīng)成為人們消費(fèi)的一種必不可少的方式，因此，網(wǎng)上進(jìn)行電子交易也有很大一部分來自人們的日常消費(fèi)；在以往，轉(zhuǎn)賬是要通過自動服務(wù)機(jī)或者人工服務(wù)窗口才可以的，而今的互聯(lián)網(wǎng)時代顯然不用再這么麻煩，僅僅只需要人們在轉(zhuǎn)賬平臺準(zhǔn)確無誤的輸入相應(yīng)的信息和密碼就能夠輕松轉(zhuǎn)賬，只是需動動手指；再者，不管是話費(fèi)還是家里的水、電、氣的費(fèi)用的繳納和充值，都可已經(jīng)過網(wǎng)上交易平臺進(jìn)行。在近幾年，由于智能手機(jī)的普遍使用，手機(jī)功能已經(jīng)堪比電腦功能，因此，手機(jī)銀行也已經(jīng)應(yīng)運(yùn)而生了，手機(jī)銀行的使用主要是將手機(jī)作為載體，以手機(jī)的身份進(jìn)行操作，在用手機(jī)進(jìn)行這一系列的操作過程中，為了避免非法操作需要賬戶本人進(jìn)行手機(jī)驗證，這就保證了操作的安全性。而在網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易，商業(yè)銀行從中起到什作用呢？主要還是業(yè)務(wù)處理的作用，雙方在進(jìn)行交易的時候，也是通過銀行的平臺進(jìn)行的，只不過是虛擬的，銀行工作人員還是要對這些交易信息進(jìn)行處理，進(jìn)過核對無誤后，使得交易生成，而在這過程中，銀行也會本著保護(hù)建議雙方的利益工作態(tài)度進(jìn)行處理的，而其中連接交易雙方的紐帶就是銀行客戶端，而連接的媒介就是互聯(lián)網(wǎng)，因此只要以后互聯(lián)網(wǎng)的地方，人們就能開展一切交易活動。
三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢
就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)應(yīng)用到銀行業(yè)務(wù)的各個領(lǐng)域，包括客戶的信息安全、基本資料、消費(fèi)信息，都是通過聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保護(hù)的，一旦沒有網(wǎng)絡(luò)，這些數(shù)據(jù)就可能會丟失[2]；而通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易也會越發(fā)的普遍，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向的人轉(zhuǎn)變，以后的電子商務(wù)將會占據(jù)更廣闊的市場，而在網(wǎng)上進(jìn)行消費(fèi)就必然會用到網(wǎng)上銀行；此外，國家提倡較少紙幣的流通，容易造成紙幣的損壞，因此，人們在現(xiàn)實生活中業(yè)也將會越來越多的使用轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，也就是在很多商場和商店能夠見到的POS機(jī)，但是這種交易方式還不是很普及，但是在不久的將來，這將成為消費(fèi)者的主要交易方式，而在現(xiàn)實生活中的交易將會直接通過微型刷卡工具進(jìn)行，也就將會逐漸取代自動取款機(jī)[3]。
（一）問題的提出
目前，我國某些城市商業(yè)銀行的市場定位存在一定的問題，大多數(shù)城市商業(yè)銀行沒有一個建立在系統(tǒng)、科學(xué)的市場劃分基礎(chǔ)上的市場目標(biāo)、客戶目標(biāo)和產(chǎn)品目標(biāo)。其市場定位存在著很大的盲目性。一些商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行等大型銀行搶奪大客戶，與國有商業(yè)銀行及其他全國性股份制商業(yè)銀行的市場定位存在一定的雷同性等。鑒于我國城市商業(yè)銀行存在的市場定位問題，我們需對城市商業(yè)銀行進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的市場定位。準(zhǔn)確科學(xué)的市場定位有利于城市商業(yè)銀行提高經(jīng)營管理水平和資金使用效率，也為城市商業(yè)銀行的穩(wěn)健、集約經(jīng)營提供了前提。只有進(jìn)行了科學(xué)準(zhǔn)確的市場定位，才會實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。另外，城市商業(yè)銀行是商業(yè)銀行的重要組成部分，它對自己市場的準(zhǔn)確定位有利于優(yōu)化我國整個金融的資源配置。
（二）本文的視角
本文在金融共生理論和市場定位理論的基礎(chǔ)上對城市商業(yè)銀行的市場進(jìn)行科學(xué)的定位，并運(yùn)用制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論對城市商業(yè)銀行的健康發(fā)展提出了策略建議。
二、城市商業(yè)銀行的市場定位分析
（一）基礎(chǔ)理論
1.金融共生理論
金融共生包括金融共生單元、金融共生模式和金融共生環(huán)境三要素。共生單元是指構(gòu)成共生關(guān)系的基本能量生產(chǎn)和交換單位，是形成共生體系的基本物質(zhì)條件。金融共生單元為金融機(jī)構(gòu)和廠商。金融共生模式是指金融共生單元相互作用的方式或相互結(jié)合的形式，它既反映金融共生單元之間的物質(zhì)交流關(guān)系，也反映共生單元之間的能量互換關(guān)系。金融共生關(guān)系不是固定不變的，它隨共生單元性質(zhì)的變化及環(huán)境的變化而變化。
2.市場定位理論
市場定位70年代由美國學(xué)者阿爾賴斯提出的一個重要營銷學(xué)概念，即企業(yè)根據(jù)目標(biāo)市場上同類產(chǎn)品競爭狀況，針對顧客對該類產(chǎn)品某些特征或?qū)傩缘闹匾暢潭龋瑸楸酒髽I(yè)產(chǎn)品塑造強(qiáng)有力的、與眾不同的鮮明個性，并將其形象生動地傳遞給顧客，求得顧客認(rèn)同。市場定位的實質(zhì)是使本企業(yè)與其他企業(yè)嚴(yán)格區(qū)分開，使顧客明顯感覺和認(rèn)識到這種差別，從而在顧客心目中占有特殊的位置。市場定位理論通常是用“C—A—P”模型加以闡述。它描述了銀行所具有的潛在市場定位及市場定位戰(zhàn)略，并揭示了市場定位及市場定位戰(zhàn)略的三維要素。構(gòu)成定位決策系統(tǒng)的三維要素分別是客戶、競爭地和產(chǎn)品。
（二）城市商業(yè)銀行的科學(xué)市場定位
從城市商業(yè)銀行的組建可以看出城市商業(yè)銀行存在的原因，即存在金融供給的缺口。從金融共生理論和市場定位理論出發(fā)，本文認(rèn)為城市商業(yè)銀行的科學(xué)市場定位應(yīng)該為：
（1）客戶定位———產(chǎn)業(yè)集群中的中小企業(yè)
對于金融共生單元中有融資需求的大企業(yè)來說，其所需的資金規(guī)模大、期限長，這與當(dāng)前我國城市商業(yè)銀行的能力不符，出于安全性流動性的考慮，城市商業(yè)銀行不宜貸放資金給大企業(yè)。因此大企業(yè)與城市商業(yè)銀行的共生度低。而中小企業(yè)不僅在資金需求規(guī)模和期限上符合城市商業(yè)銀行的能力及發(fā)展現(xiàn)狀，而且中小企業(yè)與城市商業(yè)銀行的信息豐度較大企業(yè)更容易接近，少了一些道德風(fēng)險。另外，由于產(chǎn)業(yè)集群中企業(yè)的發(fā)展受國家或當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)政策影響較大，發(fā)展方向與政府的產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向往往一致，因此這些中小企業(yè)之間會自發(fā)形成一種約束機(jī)制，這種約束使得中小企業(yè)在信貸違約與企業(yè)聲譽(yù)的選擇中更傾向于后者而且由于這類企業(yè)的信貸風(fēng)險主要源于產(chǎn)業(yè)風(fēng)險，產(chǎn)業(yè)風(fēng)險具有一定的可預(yù)測性，從而大大降低了城市商業(yè)銀行向其貸款的風(fēng)險。因此城市商業(yè)銀行的市場定位應(yīng)為集群下的中小企業(yè)。
（2）區(qū)域定位———本土化、城市化、市民化
一方面城市商業(yè)銀行為城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了金融支持和優(yōu)化資源配置的作用；另一方面，城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展尤其是地方政府的支持又會促進(jìn)城市商業(yè)銀行的發(fā)展，其共生度高。由于市民零散需求的特點(diǎn)，只有城市商業(yè)銀行能夠較好的滿足。而且城市商業(yè)銀行與市民間有較好的信息傳輸，減少了貸款風(fēng)險。因此，現(xiàn)階段我國的城市商業(yè)銀行不宜走規(guī)模擴(kuò)張的發(fā)展道路，而應(yīng)堅持本土化、城市化、社區(qū)化的區(qū)域定位方向，依靠地方政府的支持，服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)，做貼近市民的基層銀行，在差異化的市場定位中尋求自身的發(fā)展空間。
（3）產(chǎn)品定位———符合中小企業(yè)及市民的要求
在城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品定位方面應(yīng)致力于創(chuàng)新開發(fā)符合中小企業(yè)及市民要求的金融產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行開展的業(yè)務(wù)應(yīng)與客戶群相匹配，專門為他們量身定做，這樣才更容易形成自己的品牌，促進(jìn)自身的發(fā)展。
三、科學(xué)市場定位下城市商業(yè)銀行發(fā)展的策略建議
（一）城市商業(yè)銀行本身的內(nèi)部環(huán)境
建設(shè)城市商業(yè)銀行在發(fā)展中要注意加快完善自身水平。
1.城市商業(yè)銀行市場科學(xué)定位
城市商業(yè)銀行要為廣大市民以及城市的中小集群企業(yè)提供各種金融服務(wù)。明確自己的市場定位，找準(zhǔn)自己的位置有助于推動各銀行機(jī)構(gòu)之間形成良性競爭。有利于城市商業(yè)銀行的健康持續(xù)發(fā)展。
2.城市商業(yè)銀行的經(jīng)營管理
城市商業(yè)銀行在經(jīng)營管理中要堅持務(wù)實的經(jīng)營理念并始終堅持適度發(fā)展的原則，要建立“質(zhì)”重于“量”的觀念，不盲目追求自身發(fā)展的速度。在經(jīng)營的過程中，對單個客戶貸款不要追求數(shù)額巨大，要注意風(fēng)險的防范。作為城市商業(yè)銀行還沒有充分的經(jīng)驗，所以在經(jīng)營管理中要注意審慎經(jīng)營。城市商業(yè)銀行是個獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，要注重完善公司結(jié)構(gòu)，落實“三會一制”制度，充分發(fā)揮決策、執(zhí)行、監(jiān)督、經(jīng)營等環(huán)節(jié)的職能，形成股東大會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營管理者既分工合作又制衡約束的運(yùn)行體系，更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。針對城市商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險較大的問題，首先要在城市商業(yè)銀行內(nèi)部建立有效的風(fēng)險評估體系，這個體系應(yīng)該包括信貸風(fēng)險審批流程的嚴(yán)格的規(guī)章制度，這樣可以避免信貸人員主觀因素而造成的信貸風(fēng)險；加強(qiáng)對員工培訓(xùn)，建立風(fēng)險問責(zé)制，增強(qiáng)其識別風(fēng)險的能力和防范風(fēng)險的意識。建立內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計制度，對內(nèi)部控制情況進(jìn)行檢查評價，并完善內(nèi)薄弱環(huán)節(jié)；為了避免內(nèi)部人員的，城市商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒公司治理的成功模式建立完善的內(nèi)部監(jiān)督管理機(jī)制，以充分監(jiān)督內(nèi)部人員并規(guī)范其行為。
3.創(chuàng)新貸款模式和金融產(chǎn)品
為實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展，城市商業(yè)銀行自身應(yīng)努力推出具有自身特色的金融產(chǎn)品，增強(qiáng)自身的市場競爭力。城市商業(yè)銀行在實際的信貸發(fā)放中探討更為靈活的擔(dān)保方法，并探索建立信用激勵機(jī)制。另外，城市商業(yè)銀行要大力開展城市商業(yè)銀行信用卡、政府債券承銷和保險、收付款項等其他中間業(yè)務(wù)，同時要充分融入當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)，創(chuàng)新建立融資產(chǎn)品。對城市及周邊縣城的金融需求主體進(jìn)行市場細(xì)分，根據(jù)各自的特點(diǎn)為其提供相對應(yīng)的金融產(chǎn)品和對不同主體提供差異化的金融服務(wù)，盡量滿足各主體的金融需求。
（二）外部環(huán)境的優(yōu)化
1.政府政策支持
目前對于城市商業(yè)銀行的支持，政府相關(guān)配套政策和優(yōu)惠措施還不完善。我國應(yīng)該在財稅政策上加大對城市商業(yè)銀行必要的支持。
2.監(jiān)管當(dāng)局的扶助
人民銀行應(yīng)落實并加大對城市商業(yè)銀行的再貸款的扶持；根據(jù)實際情況適當(dāng)降低城市商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金標(biāo)準(zhǔn)；適時開放城市商業(yè)銀行同業(yè)拆借市場增強(qiáng)其資金實力；降低結(jié)算準(zhǔn)入門檻，積極研究辦法，幫助城市商業(yè)銀行加速完善結(jié)算渠道；盡快幫助城市商業(yè)銀行解決大小額支付系統(tǒng)的問題；放松對城市商業(yè)銀行的利率管制，允許城市商業(yè)銀行根據(jù)自身的發(fā)展需求、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；建立存款保險制度，增強(qiáng)市民及中小企業(yè)對城市商業(yè)銀行的信心。當(dāng)城市商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段后，銀監(jiān)會應(yīng)該放寬經(jīng)營區(qū)域上的限制。對經(jīng)營得比較好的城市商業(yè)銀行，賦予其跨區(qū)域經(jīng)營的資格，這樣將有利于分散同質(zhì)地區(qū)的系統(tǒng)風(fēng)險，提高銀行本身抵御風(fēng)險的能力，有利于形成城市商業(yè)銀行的規(guī)模效應(yīng)；支持城市商業(yè)銀行通過創(chuàng)新管理架構(gòu)；銀監(jiān)會應(yīng)引導(dǎo)城市商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)支持城市商業(yè)銀行開拓中間業(yè)務(wù)，提升自身影響力。
一、我國古代農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的概述
自古以來，中國的農(nóng)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有很重要的位置，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展離不開科技的進(jìn)步，農(nóng)業(yè)科技主要表現(xiàn)在農(nóng)具的制作和耕作栽培技術(shù)方面，隨著社會的不斷更進(jìn)，社會形態(tài)的變化也對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式產(chǎn)生了重要的影響，在原始社會中，由于受到農(nóng)業(yè)技術(shù)發(fā)展的限制，農(nóng)業(yè)的耕作水平較低，自從秦漢以來，中國開始進(jìn)入封建社會，小農(nóng)生產(chǎn)方式對封建經(jīng)濟(jì)有很大的推動作用，中國農(nóng)業(yè)的科技發(fā)展在一些古書中都有記載，社會的不斷分工也對農(nóng)業(yè)改變生產(chǎn)方式提出了很大的要求。原始農(nóng)業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了不同發(fā)展階段，在以采集業(yè)為主要的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的時期，人們在對野生植物的開采的過程中逐漸發(fā)現(xiàn)新的栽培方法，原始社會屬于新石器時代，在新石器時代，農(nóng)業(yè)科技也發(fā)生了很大的變化，在新石器初期，人們主要從事采集和漁獵，因此在采集技術(shù)和打獵的技術(shù)方面取得了相應(yīng)的進(jìn)步，這些技術(shù)的進(jìn)步對于后期農(nóng)耕技術(shù)的發(fā)明提供了很多經(jīng)驗，到了原始社會的后期，生產(chǎn)方式的進(jìn)步促進(jìn)了農(nóng)業(yè)科技的不斷發(fā)展，在原始畜牧業(yè)和原始農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展過程中，為了提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)，農(nóng)民開始不斷采用新的農(nóng)耕技術(shù)，從而有效提高了原始農(nóng)業(yè)的科技水平，這時候人們主要依靠群體的力量進(jìn)行生產(chǎn)，一些簡單的農(nóng)具的出現(xiàn)主要是通過充分利用自然的有限資源，如一些石器農(nóng)具和木制農(nóng)具的出現(xiàn)，這些農(nóng)具隨著社會的進(jìn)步也在不斷改進(jìn)，逐漸發(fā)展成為專門的農(nóng)具，不同的農(nóng)具有著不同的功能，到了后期，人們開始利用牲畜來進(jìn)行農(nóng)耕，農(nóng)具的使用結(jié)合馴化的動物來進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有效地提高了農(nóng)業(yè)的科技水平。我國古代的農(nóng)業(yè)科技在不同的歷史時期有著不同的發(fā)展特點(diǎn)，在秦漢時期，中國社會開始進(jìn)入封建社會，各民族實現(xiàn)了高度的統(tǒng)一，社會的穩(wěn)定為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了有利的發(fā)展環(huán)境，這時候農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平有了很大的提高，農(nóng)業(yè)科技水平處于歷史中的一個高峰時期，秦漢時期農(nóng)業(yè)科技的發(fā)展離不開春秋戰(zhàn)國時期農(nóng)業(yè)的發(fā)展，在春秋戰(zhàn)國時期，中國農(nóng)業(yè)技術(shù)發(fā)生革命性的變化，耕作技術(shù)的進(jìn)步促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的進(jìn)步，農(nóng)業(yè)技術(shù)的進(jìn)步主要表現(xiàn)在土壤、肥料、農(nóng)具和灌溉技術(shù)方面，在這個時期，冶鐵技術(shù)的進(jìn)步使鐵農(nóng)具開始出現(xiàn)，而鐵農(nóng)具的出現(xiàn)使農(nóng)業(yè)耕作技術(shù)更加精細(xì)；在播種方面，糧食的種類不斷增加，人們開始利用節(jié)氣和四季的氣候開始播種，在播種的具體操作中，開始注意種植物之間的密度，掌握合理的米制標(biāo)準(zhǔn)有利于節(jié)約更多的土地，同時也有利于提高農(nóng)業(yè)的產(chǎn)量。在古代，農(nóng)業(yè)科技還表現(xiàn)在對土壤的分類和處理，春秋戰(zhàn)國時期，農(nóng)民開始根據(jù)土地的質(zhì)地、色澤以及土壤的肥力來對土壤進(jìn)行分類，不同性質(zhì)的土地有著不同的名稱，這些土壤技術(shù)的進(jìn)步為我國農(nóng)業(yè)技術(shù)的進(jìn)步奠定了理論和技術(shù)的基礎(chǔ)，同時也有利于農(nóng)民更加合理地使用有限的土地資源。在秦漢時期，農(nóng)業(yè)科技的進(jìn)步主要體現(xiàn)在精耕細(xì)作技術(shù)上，這種技術(shù)的成熟又有效地提高了農(nóng)業(yè)在整個經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位。在我國的宋元時期，農(nóng)業(yè)科技取得了很大的發(fā)展，出現(xiàn)了第二個發(fā)展高峰，出現(xiàn)了大量專業(yè)省力的農(nóng)具，農(nóng)田水利方面也出現(xiàn)了一些新的技術(shù)，水利技術(shù)極大地提高了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)量。精耕細(xì)作是我國農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的重要特點(diǎn)，我國古代農(nóng)業(yè)科技的發(fā)展離不開古人的聰明智慧，古人在發(fā)展農(nóng)業(yè)的過程中充分發(fā)揮自己的主觀能動性，從而在農(nóng)具和耕作栽培技術(shù)方面取得了很大的成果，這些農(nóng)業(yè)技術(shù)成果對于農(nóng)業(yè)技術(shù)的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。
二、我國古代農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的特點(diǎn)（一）重經(jīng)世致用，超越性與前瞻性不足
中國古代農(nóng)業(yè)科技的發(fā)展是和現(xiàn)實中農(nóng)業(yè)的需求密切聯(lián)系的，古代的農(nóng)業(yè)科技像農(nóng)具和栽培技術(shù)的出現(xiàn)都是為了更好地服務(wù)現(xiàn)實中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，當(dāng)農(nóng)民在種植的過程中出現(xiàn)一些技術(shù)問題而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)的生存受到阻礙的時候，人們會根據(jù)現(xiàn)實的具體情況加大對農(nóng)業(yè)技術(shù)的研究。在南北地區(qū)，不同的氣候條件導(dǎo)致已有的農(nóng)具難以適應(yīng)不同區(qū)域的土壤耕種的需求，前代耕犁對南方的水田耕作起著很大的作用，然而北方的旱田的耕作則很難進(jìn)行，因此在唐代出現(xiàn)了曲轅犁，這種犁具的獨(dú)特構(gòu)造促進(jìn)了耕作范圍的擴(kuò)大，新增的構(gòu)造增加了它的靈活性，至此，中國的傳統(tǒng)犁具已經(jīng)開始標(biāo)準(zhǔn)化，在技術(shù)上已經(jīng)處于成熟的水平。農(nóng)業(yè)技術(shù)的發(fā)展最終要服務(wù)于具體的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，現(xiàn)實中的發(fā)展需求也為農(nóng)業(yè)技術(shù)的發(fā)展提供了動力。在我國，實用性的思想對我國的農(nóng)業(yè)技術(shù)發(fā)展特點(diǎn)也有重要的影響，農(nóng)業(yè)工具的發(fā)明很好地體現(xiàn)了中國慣有的現(xiàn)實主義思維。當(dāng)農(nóng)業(yè)種植在生產(chǎn)過程中受到氣候的嚴(yán)重制約時，農(nóng)田水利技術(shù)的出現(xiàn)和更新在一定程度上滿足了農(nóng)作物的生長需求，在歷史的長河中，四川省處于中國的中西部地區(qū)，獨(dú)特的地理位置給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了有利的條件，在有名的都江堰地區(qū)，肥沃的土壤為農(nóng)作物的有效生長提供了有利的基礎(chǔ)條件，然而該地的河流分布也給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了不利的影響，河流的分布特點(diǎn)在汛期的時候很容易導(dǎo)致洪水泛濫，從而影響農(nóng)作物的生長，因此為了解決現(xiàn)實中氣候?qū)е碌乃鞯膯栴}，當(dāng)?shù)氐娜藗冮_始建筑水利工程，從而使得農(nóng)作物的水量需求在一年四季中能夠得到合理的滿足。農(nóng)業(yè)技術(shù)的發(fā)展僅僅依靠現(xiàn)實需求的推進(jìn)難以推進(jìn)技術(shù)取得更大的進(jìn)步，技術(shù)的發(fā)明創(chuàng)造需要充分發(fā)揮人們的想象力，思維空間的拓寬能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技的長遠(yuǎn)發(fā)展。中國的農(nóng)業(yè)科技在特定的時期雖然處于世界領(lǐng)先水平，但是由于農(nóng)業(yè)科技的發(fā)展受到現(xiàn)實的制約，中國農(nóng)業(yè)科技在后來的發(fā)展過程中嚴(yán)重落后于世界農(nóng)業(yè)科技水平，特別在西方國家陸續(xù)進(jìn)入資本主義社會后，科技突飛猛進(jìn)，自己在加強(qiáng)科技研究的同時還廣泛引進(jìn)先進(jìn)的農(nóng)業(yè)技術(shù)，而我國在明清時期，閉關(guān)鎖國的政策導(dǎo)致了國家在各個方面的嚴(yán)重落后，農(nóng)業(yè)科技的發(fā)展空間開始不斷縮小，僅僅依靠現(xiàn)實需求已經(jīng)難以促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技取得更大的發(fā)展，實用性思維過多強(qiáng)調(diào)使科技滿足現(xiàn)實的工具性需求，這種科技思維嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)科技的進(jìn)步，因此在發(fā)展科技的過程中需要加強(qiáng)思維的超越性和預(yù)設(shè)性，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)高科技的發(fā)展。
（二）重實際實效，邏輯思維難以推進(jìn)
在中國自古以來農(nóng)本的思想體系中，發(fā)展農(nóng)業(yè)科技主要通過直覺思維來推進(jìn)，這種思維方式主張強(qiáng)調(diào)直覺體驗，與西方的邏輯思維相比，中國的思維體系存在著一些問題，實證方法的運(yùn)用也一定程度上限制了農(nóng)業(yè)科技的發(fā)展，古代中國的精細(xì)學(xué)科的發(fā)展也嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)科技的發(fā)展。像數(shù)學(xué)、物理等基礎(chǔ)學(xué)科在發(fā)展過程中并沒有得到足夠的重視，這導(dǎo)致了中國古代農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的基礎(chǔ)比較薄弱，一些著名的思想家和農(nóng)學(xué)家在發(fā)展農(nóng)業(yè)科技的時候忽視了數(shù)學(xué)的作用。在學(xué)科分類方面也受到務(wù)實性的思維模式的影響，思想家在學(xué)科分類上沒有對學(xué)科進(jìn)行具體的分類，這些學(xué)科發(fā)展特征導(dǎo)致了人們在邏輯推理上存在嚴(yán)重的不足。
（三）重田園生活，忽視學(xué)科基礎(chǔ)研究
在古代，中國的農(nóng)業(yè)科技水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于西方國家的農(nóng)業(yè)科技水平，然而到了近代，由于受到科技的影響，西方先進(jìn)的科技水平為其農(nóng)業(yè)科技水平的提高提供了很大的支撐，這導(dǎo)致了西方國家的農(nóng)業(yè)科技水平迅猛發(fā)展，極大地加強(qiáng)了農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位，而中國自古以來農(nóng)業(yè)的地位遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他的行業(yè)，在發(fā)展農(nóng)業(yè)的過程中，人們更多地遵循自然規(guī)律，過著比較安逸的生活，這些生活狀況在一些詩詞著作中有很多的體現(xiàn)。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重限制了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，在發(fā)展農(nóng)業(yè)科技的過程中缺少對事物的想像，人們通過耕作更多只是為了滿足自己的需求，在日常的實際生活中缺少浪漫主義情懷，在發(fā)展農(nóng)業(yè)科技的過程中只重視技術(shù)的實用性而相對忽視學(xué)科的基礎(chǔ)研究，科技的研究與社會科學(xué)的研究是密切聯(lián)系的，農(nóng)業(yè)科技不僅僅需要實用性思維，而且還需要更新思維方式，不斷的創(chuàng)新，從而有效地促進(jìn)邏輯思維的發(fā)展。
三、我國古代農(nóng)業(yè)科技發(fā)展特點(diǎn)的形成原因
我國古代的農(nóng)業(yè)科技發(fā)展有著自己獨(dú)特的發(fā)展特點(diǎn)，這既與古代人們的思維特點(diǎn)有關(guān)，也受不同歷史時期的時代特點(diǎn)的影響。古代農(nóng)業(yè)科技的發(fā)展缺乏基礎(chǔ)理論研究和分析，大多數(shù)的農(nóng)業(yè)科技都是根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展中產(chǎn)生的問題而研制出來的，在技術(shù)分析方面缺乏系統(tǒng)的分析，科技成果分布零散，不利于后世對農(nóng)業(yè)科技發(fā)展史進(jìn)行深入的研究。中國自己歷來經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都是以農(nóng)業(yè)為根本，然而農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的整體水平不高，這種狀況離不開中國古代現(xiàn)實主義的思維方式的影響，儒家思想作為中國古代的主流思想，主要致力于解決人們?nèi)粘Ｉ钪械膯栴}，這種思想體系限制了人們思維的想像空間。
四、結(jié)論
關(guān)鍵詞： 工程應(yīng)用型本科院校 就業(yè)價值取向 價值引導(dǎo)
一、大學(xué)生就業(yè)價值取向的理論基礎(chǔ)
1.人職匹配理論。
人職匹配理論中最有影響力的是特質(zhì)――因素論和人格類型理論。特質(zhì)――因素論最初是由美國職業(yè)指導(dǎo)專家帕森斯提出的，是進(jìn)行職業(yè)選擇和指導(dǎo)的經(jīng)典理論。該理論認(rèn)為，個人與相應(yīng)職業(yè)的匹配分為三個步驟，這是職業(yè)選擇的關(guān)鍵。首先，利用心理測量等多種手段，對個人的心理和生理特點(diǎn)進(jìn)行評價，了解個人的興趣愛好、能力、價值觀和身體狀況等個人特質(zhì)。其次，分析個人從事各種職業(yè)所要具備的條件，了解職業(yè)的各種信息，包括工資待遇、工作環(huán)境等因素。再次，在準(zhǔn)確評估個人特質(zhì)和職業(yè)因素的基礎(chǔ)上，進(jìn)行人職匹配，幫助個人選擇適合自己特點(diǎn)的職業(yè)。人格類型理論是美國心理學(xué)家霍蘭德創(chuàng)立的，將人格和職業(yè)各分為六種類型，認(rèn)為不同的人格分別有相對應(yīng)的職業(yè)類型。
2.社會認(rèn)知職業(yè)理論。
社會認(rèn)知職業(yè)理論注重個體心理、背景、環(huán)境等多種因素的綜合、動態(tài)影響，提出自我效能、Y果預(yù)期和個人目標(biāo)三個變量因素，認(rèn)為它們交互作用，共同影響個體的職業(yè)選擇及后期職業(yè)發(fā)展。該理論提出職業(yè)生涯發(fā)展過程中的三個子模型：職業(yè)興趣模型、職業(yè)選擇模型和工作績效模型。自我效能和結(jié)果預(yù)期激發(fā)了個體的職業(yè)興趣；職業(yè)興趣又和個體背景因素、環(huán)境因素等變量共同促進(jìn)個體職業(yè)目標(biāo)及職業(yè)選擇；職業(yè)目標(biāo)及職業(yè)選擇進(jìn)一步產(chǎn)生職業(yè)行為，形成工作績效；工作績效轉(zhuǎn)而影響自我效能和結(jié)果預(yù)期，形成良性的動態(tài)反饋回路。
二、工程應(yīng)用型本科院校人才培養(yǎng)目標(biāo)及就業(yè)單位用人標(biāo)準(zhǔn)
1.工程應(yīng)用型本科院校人才培養(yǎng)目標(biāo)。
工程應(yīng)用型本科教育的基本任務(wù)就是工業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)場工程師的培養(yǎng)。一般地方工程應(yīng)用型本科院校主要是服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)，滿足市場需求，適應(yīng)現(xiàn)代高新技術(shù)的發(fā)展，大量培養(yǎng)具有較高的專業(yè)素養(yǎng)和綜合素質(zhì)的工程技術(shù)人才。他們從事現(xiàn)代工業(yè)工程現(xiàn)場的生產(chǎn)、設(shè)計、研發(fā)、運(yùn)行、維護(hù)、管理、服務(wù)等工作，具備工程項目運(yùn)行能力。基于現(xiàn)代現(xiàn)場工程師的職業(yè)要求，工程應(yīng)用型本科院校應(yīng)注重道德素質(zhì)、工程設(shè)計和創(chuàng)新能力、工程實踐能力、調(diào)研能力、人際溝通能力和規(guī)范的工程素質(zhì)的培養(yǎng)。
2.工程應(yīng)用型本科院校學(xué)生就業(yè)單位用人標(biāo)準(zhǔn)。
對相關(guān)就業(yè)單位走訪調(diào)查后了解到，現(xiàn)代工業(yè)企業(yè)重視工程應(yīng)用型本科院校畢業(yè)生的綜合素質(zhì)，要求畢業(yè)生首先具有良好的思想品德和職業(yè)道德，愛崗敬業(yè)，有責(zé)任心，具有一定的職業(yè)忠誠度和企業(yè)忠誠度。其次，絕大部分企業(yè)要求畢業(yè)生具備良好的工程實踐能力。第三，要求畢業(yè)生專業(yè)基礎(chǔ)知識扎實，學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，有鉆研精神和創(chuàng)新能力；第四，由于工程應(yīng)用型用人單位的工作性質(zhì)，出差多、環(huán)境差，要求畢業(yè)生身體強(qiáng)健，能吃苦耐勞，某些用人單位甚至把這一要求放到首位。第五，多數(shù)企業(yè)要求畢業(yè)生具有較強(qiáng)的協(xié)調(diào)能力，善于人際交往和交流溝通。
三、工程應(yīng)用型本科院校大學(xué)生就業(yè)價值取向變化特點(diǎn)
1.受社會現(xiàn)實環(huán)境影響，功利色彩濃厚。
當(dāng)前，我國改革開放不斷深化，社會思想出現(xiàn)多元化趨勢，大學(xué)畢業(yè)生受其影響，就業(yè)價值觀也趨向多元化。在社會現(xiàn)實環(huán)境的影響下，某些學(xué)生的就業(yè)價值觀呈現(xiàn)濃厚的功利化色彩。某些畢業(yè)生在就業(yè)擇業(yè)過程中有追名逐利現(xiàn)象，以自我利益為中心，追求自我的最大利益和幸福感，忽視對國家、社會和人民的責(zé)任感。工程應(yīng)用型本科院校大學(xué)畢業(yè)生受行業(yè)發(fā)展影響，就業(yè)壓力相對較小，只要認(rèn)真做準(zhǔn)備積極應(yīng)聘，基本都能找到相關(guān)工作機(jī)會。某些學(xué)生都優(yōu)先選擇工資較高、福利待遇更好、發(fā)展前景良好、單位知名度較高的企業(yè)和崗位，甚至某些學(xué)生已經(jīng)和就業(yè)單位簽約，為了稍高的物質(zhì)待遇違背誠信觀念選擇毀約。
2.受家庭觀念影響，地域觀念較強(qiáng)。
當(dāng)前大學(xué)畢業(yè)生大部分是獨(dú)生子女，對家庭的依賴性比較大，父母也不希望唯一的子女遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)到外地工作，再加上外地生活成本等原因，促使他們回到家鄉(xiāng)附近的大中城市工作。也有某些學(xué)生因為已經(jīng)適應(yīng)和熟悉了學(xué)校所在城市的社會生活、地理環(huán)境和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，加之家鄉(xiāng)附近大中城市沒有合適的工作，選擇學(xué)校所在地就業(yè)。選擇北京、上海、廣州、深圳等一線城市就業(yè)的非生源地的大學(xué)畢業(yè)生很少，除了與家鄉(xiāng)距離較遠(yuǎn)的原因外，與這些城市房價居高不下、生活壓力太大、競爭激烈等現(xiàn)狀有很大關(guān)系。以南京工程學(xué)院自動化學(xué)院為例，絕大部分學(xué)生選擇蘇南經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)就業(yè)，主要原因是該院90%的學(xué)生生源來自江蘇，蘇南生源的學(xué)生回家鄉(xiāng)工作，來自蘇北及經(jīng)濟(jì)較落后省份生源的學(xué)生，如果家鄉(xiāng)沒有更好的選擇，基本也會在學(xué)校所在地南京和經(jīng)濟(jì)發(fā)展更好的蘇錫常找工作。
3.受學(xué)校教育影響，專業(yè)認(rèn)同度較高。
經(jīng)過學(xué)校四年專業(yè)教育的培養(yǎng)和學(xué)習(xí)，工程應(yīng)用型本科院校的學(xué)生在就業(yè)擇業(yè)時專業(yè)對口率高，體現(xiàn)了較高的專業(yè)認(rèn)同度。以南京工程學(xué)院自動化學(xué)院為例，該院某些學(xué)生在高考選擇報考學(xué)校、專業(yè)時有很大盲目性，甚至很大比例的學(xué)生屬于高考失敗、被調(diào)劑過來的。他們因為高考充滿挫敗感，對學(xué)校和專業(yè)都不了解，沒有專業(yè)熱情和求知欲。經(jīng)過學(xué)院的教育培養(yǎng)和專業(yè)氛圍的熏陶，大四學(xué)生對專業(yè)的認(rèn)識了解程度有很大的提高，再加上工業(yè)行業(yè)的整體就業(yè)形勢較好，學(xué)生就業(yè)過程中專業(yè)認(rèn)同度較高，因此，工作的專業(yè)對口率和相關(guān)度較高。
4.缺少社會實踐經(jīng)驗，就業(yè)期待值與現(xiàn)實有差距。
工程應(yīng)用型本科院校的學(xué)生在畢業(yè)前，很少有相關(guān)的社會實踐經(jīng)驗，也缺乏專業(yè)實習(xí)經(jīng)歷，不了解行業(yè)工作的實際情況。某些學(xué)生不考慮自身的現(xiàn)實條件，不能正確地認(rèn)識自己，一味追求理想中的高薪、輕松、環(huán)境好的工作，就業(yè)期待值與現(xiàn)實存在差距。以南京工程學(xué)院自動化學(xué)院為例，和專業(yè)對口及專業(yè)相關(guān)的工作，大部分需要長期或者經(jīng)常出差，很多企業(yè)工作環(huán)境相對較差，某些崗位工作強(qiáng)度比較大。某些學(xué)生不愿意從事經(jīng)?；蜷L期在外奔波的工作崗位，寧愿放棄工資待遇更高的工作崗位，希望在環(huán)境較好的辦公室安穩(wěn)上班，缺乏吃苦耐勞和拼搏精神。某些畢業(yè)生工作后無法適應(yīng)就業(yè)單位的工作節(jié)奏和壓力，選擇頻繁跳槽或辭職考研究生。
5.受心理年齡特點(diǎn)影響，就業(yè)選擇盲目，容易受引導(dǎo)。
大學(xué)畢業(yè)生年齡在22歲左右，處于青年中期，他們思維靈活，容易接受新鮮事物，同時在心理發(fā)展上具有矛盾性和兩面性。因為一直生活在學(xué)校相對單純的環(huán)境中，還未正式踏入社會，沒有經(jīng)歷社會現(xiàn)實的洗禮，大學(xué)畢業(yè)生的心理還不成熟，思維也存在主觀片面性，容易受外界引導(dǎo)。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的普及，微信、微博等自媒體的廣泛應(yīng)用，學(xué)生獲取就業(yè)信息的渠道擴(kuò)大。某些畢業(yè)生沒有甄別各種就業(yè)信息的能力，對將要從事的職業(yè)和就業(yè)單位缺乏全面的了解，容易受到已畢業(yè)學(xué)長、同學(xué)、網(wǎng)絡(luò)等外界片面信息的影響，在功利性的驅(qū)使下做出盲目的判斷和選擇。
四、工程應(yīng)用型本科院校大學(xué)生樹立正確就業(yè)價值取向的引導(dǎo)措施
1.幫助學(xué)生正確認(rèn)識自我，認(rèn)識職業(yè)，進(jìn)行科學(xué)的人職匹配。
根據(jù)人職匹配理論，工程應(yīng)用型本科院校要采取多種措施，幫助學(xué)生正確認(rèn)識自己，深入了解職業(yè)，選擇和自己人格類型相適應(yīng)的職業(yè)和崗位，這是形成科學(xué)就業(yè)價值觀的基礎(chǔ)。首先，要建立類型齊全、多方位的職業(yè)測評系統(tǒng)，使學(xué)生客觀、全面地認(rèn)清自我，了解自己的優(yōu)缺點(diǎn)、人格類型、就業(yè)價值觀念等個人特質(zhì)，在求職就業(yè)上做到心中有底。其次，要對與專業(yè)相關(guān)的職業(yè)和崗位進(jìn)行分析、比較，了解用人要求、人才需求、行業(yè)發(fā)展前景、工資、福利待遇等，使畢業(yè)生心中有怠T俅危在對畢業(yè)生個人和就業(yè)單位、崗位的全面分析后，學(xué)校、就業(yè)單位、畢業(yè)生要加強(qiáng)交流、溝通，利用就業(yè)指導(dǎo)、就業(yè)推薦、就業(yè)咨詢、面試等多種方式，使畢業(yè)生心中有譜，促進(jìn)畢業(yè)生和用人單位的有效匹配。最后，要不斷研究、調(diào)研工業(yè)行業(yè)就業(yè)單位的用人標(biāo)準(zhǔn)，以此為基礎(chǔ)調(diào)整工程應(yīng)用型本科院校的人才培養(yǎng)目標(biāo)。
2.突出正面宣傳，營造良好的就業(yè)價值觀輿論氛圍。
針對工程應(yīng)用型本科院校大學(xué)生就業(yè)價值取向的變化特點(diǎn)，學(xué)校、家庭、社會要重點(diǎn)進(jìn)行與就業(yè)相關(guān)的正面宣傳教育，共同營造良好的價值觀輿論氛圍，使學(xué)生在潛移默化中形成正確的就業(yè)價值觀。首先，在社會層面，要加大媒體對社會主義核心價值觀和正面新聞的宣傳力度，培育良好的社會風(fēng)氣。政府要擔(dān)負(fù)起對新聞媒體尤其是網(wǎng)絡(luò)媒體的監(jiān)管責(zé)任，使主流媒體發(fā)揮價值觀的引導(dǎo)作用。在電視、報刊、網(wǎng)絡(luò)各大門戶網(wǎng)站、手機(jī)媒體、微信、微博、QQ等傳播媒介中，要廣泛宣傳各行各業(yè)的先進(jìn)人物，特別是為國家做出貢獻(xiàn)、有高尚道德情操的典型，如“感動中國十大人物”、新時期勞模、基層就業(yè)榜樣人物等，對在艱苦行業(yè)和邊遠(yuǎn)地區(qū)就業(yè)的大學(xué)生要給予足夠的物質(zhì)補(bǔ)貼和榮譽(yù)，解除他們的后顧之憂，鼓勵大學(xué)生將個人發(fā)展和國家需要結(jié)合起來，激發(fā)他們的愛國情操，增強(qiáng)社會責(zé)任感，堅定理想信念，為國家繁榮富強(qiáng)增添力量。其次，在學(xué)校層面，要營造良好的校園文化氛圍，充分挖掘優(yōu)秀校友、行業(yè)杰出人物、優(yōu)秀教職工和在校優(yōu)秀大學(xué)生資源，大力宣傳他們艱苦奮斗、奮發(fā)進(jìn)取的精神和行為及優(yōu)秀品德，引導(dǎo)他們樹立正確的人生觀、世界觀、價值觀、擇業(yè)觀，培養(yǎng)良好的職業(yè)道德，優(yōu)化學(xué)校的校風(fēng)、學(xué)風(fēng)。在家庭層面，家長要配合學(xué)校，做出表率，自覺踐行社會主義核心價值觀，立家規(guī)，正家風(fēng)，提高家庭教育能力。
3.基于社會認(rèn)知職業(yè)理論，提高學(xué)生就業(yè)力和職業(yè)發(fā)展能力。
工程應(yīng)用型本科院校不僅要引導(dǎo)學(xué)生形成科學(xué)合理的就業(yè)價值取向，還要培養(yǎng)學(xué)生的興趣、能力，關(guān)注學(xué)生的就業(yè)心理，幫助學(xué)生做好自身的職業(yè)生涯規(guī)劃，提高學(xué)生的就業(yè)力和職業(yè)發(fā)展能力。
基于社會認(rèn)知職業(yè)理論，首先，要提高學(xué)生的自我效能感和對從事某種活動的結(jié)果預(yù)知的準(zhǔn)確度，從而促進(jìn)學(xué)生職業(yè)發(fā)展的良性動態(tài)循環(huán)。經(jīng)過適當(dāng)?shù)娜寺毱ヅ?，學(xué)生對自身和將要從事的職業(yè)有客觀、全面的了解，工程應(yīng)用型本科院校要提高人才培養(yǎng)目標(biāo)和行業(yè)就業(yè)單位的用人標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)學(xué)生對從事職業(yè)的感性認(rèn)識和體驗，幫助學(xué)生提高自己的職業(yè)發(fā)展能力。應(yīng)關(guān)注學(xué)生的思想動態(tài)，消除學(xué)生就業(yè)心理障礙，利用心理團(tuán)輔、專業(yè)課程、社團(tuán)設(shè)計活動，增強(qiáng)學(xué)生成功體驗，培養(yǎng)學(xué)生積極、自信的就業(yè)心態(tài)，培養(yǎng)工程師和工程技術(shù)人才、管理人才需要的吃苦耐勞精神和良好的協(xié)調(diào)能力；通過校企合作、社會實踐、走訪用人單位、加強(qiáng)實踐教學(xué)、開展科技創(chuàng)新等方式增強(qiáng)學(xué)生專業(yè)意識、工程實踐能力及對工業(yè)行業(yè)的感受；通過設(shè)計職業(yè)生涯規(guī)劃、求職簡歷和面試技巧、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)方面的活動，鍛煉學(xué)生的求職能力，明確職業(yè)目標(biāo)和學(xué)習(xí)發(fā)展的重點(diǎn)。第二，社會認(rèn)知職業(yè)理論重視環(huán)境因素對職業(yè)興趣、職業(yè)選擇、工作績效的影響，因此工程應(yīng)用型本科院校要構(gòu)建有利環(huán)境為學(xué)生的職業(yè)發(fā)展增添助力。要充分利用校內(nèi)資源，聯(lián)合政府相關(guān)部門、行業(yè)協(xié)會、就業(yè)單位、社區(qū)、專業(yè)職業(yè)指導(dǎo)機(jī)構(gòu)，打造內(nèi)容豐富、數(shù)據(jù)翔實、方便快捷的開放性職業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)平臺，內(nèi)容包括就業(yè)形勢、國家相關(guān)政策、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，就業(yè)單位、就業(yè)指導(dǎo)和咨詢、職業(yè)規(guī)劃和培訓(xùn)、招聘信息、畢業(yè)生就業(yè)信息、典型案例、溝通交流等。第三，利用課堂、主題班會、社團(tuán)活動、企業(yè)實習(xí)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、社會實踐等方式，發(fā)掘?qū)W生身邊榜樣，發(fā)揮朋輩效應(yīng)，對激發(fā)學(xué)生職業(yè)興趣、選擇職業(yè)也能產(chǎn)生一定影響。
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關(guān)鍵詞：知識型產(chǎn)業(yè) 布局趨勢與特點(diǎn) 因應(yīng)對策
知識經(jīng)濟(jì)的來臨和科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展，引起了全球產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的巨大變化。一些具有知識密集特點(diǎn)的產(chǎn)業(yè)成為當(dāng)前新經(jīng)濟(jì)的增長點(diǎn)，OECD國家把這些產(chǎn)業(yè)統(tǒng)稱為“知識型產(chǎn)業(yè)”，具體包括制造業(yè)中的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)和中高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，服務(wù)業(yè)中的通信業(yè)、金融、保險、房地產(chǎn)和商務(wù)活動，以及社區(qū)、社會和個人服務(wù)，等等。歐盟最近進(jìn)行的一項研究表明，知識型產(chǎn)業(yè)現(xiàn)在已占發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)活動的70%左右，其中，在美國和瑞士等國家，以計算機(jī)軟件服務(wù)業(yè)和通訊服務(wù)業(yè)為代表的知識型服務(wù)業(yè)的產(chǎn)值更是達(dá)到制造業(yè)的3.5倍以上。
知識型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對天津在“十二五”期間的經(jīng)濟(jì)增長和全面發(fā)展起著舉足輕重的作用。一方面，作為天津支柱產(chǎn)業(yè)的電子信息、生物工程、新材料、新環(huán)保等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)本身就屬于知識型產(chǎn)業(yè)，而天津在打造現(xiàn)代制造業(yè)和研發(fā)轉(zhuǎn)化基地的過程中，也必然要求和催生研發(fā)、會計、法律服務(wù)、行銷、銀行、保險、證券等行業(yè)提供大量和高質(zhì)的服務(wù)。這種服務(wù)業(yè)與制造業(yè)連動發(fā)展的趨勢，決定了天津未來的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)必然以知識型產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)。
另一方面，隨著知識經(jīng)濟(jì)的興起和迅猛發(fā)展，以創(chuàng)新為特征的知識和技能已經(jīng)逐步取代傳統(tǒng)的資本和勞力，成為更為關(guān)鍵的生產(chǎn)要素。由此，簡單的加工制造作為產(chǎn)業(yè)價值鏈的中游，其地位和創(chuàng)收效益日益下降削弱；而作為產(chǎn)品價值鏈上游的研發(fā)設(shè)計以及下游的品牌行銷等，由于蘊(yùn)含著高度的知識與技能，其獲取的經(jīng)濟(jì)收益卻日益增加，從而使當(dāng)前制造業(yè)價值鏈形成微笑曲線狀的發(fā)展趨勢。天津若要在“十二五”期間基本建成高水平的現(xiàn)代制造業(yè)和研發(fā)轉(zhuǎn)化基地，顯然不能徘徊于低附加值的加工制造階段，而必須朝著微笑曲線的兩端升級，這對提升產(chǎn)業(yè)的知識密集度、大力發(fā)展知識型產(chǎn)業(yè)提出了嚴(yán)峻的要求。
因此，基于天津經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特性和需要，考察臺灣知識型產(chǎn)業(yè)向外布局的趨勢與特點(diǎn)，對津臺未來經(jīng)貿(mào)合作做出及時的思考，就顯得非常必要。
一、臺灣知識型產(chǎn)業(yè)向外布局的趨勢與特點(diǎn)
臺商（包括在其他第三地注冊的臺商）投資在亞洲尤其是大陸的投資中，一直占據(jù)著重要的地位。洞察知識型產(chǎn)業(yè)中的臺商企業(yè)向外布局的新趨勢，可以在很大程度上了解臺商的真正需求和動向。實際上，這些企業(yè)向外布局的趨勢與特點(diǎn)在很大程度上也體現(xiàn)著相關(guān)外資企業(yè)的新動向，它有助于天津了解世界經(jīng)貿(mào)布局的新變化，從而為自身打造世界知名的現(xiàn)代制造業(yè)和研發(fā)轉(zhuǎn)化基地做出更好的定位。根據(jù)臺灣“經(jīng)建會”的統(tǒng)計，2010年知識密集型產(chǎn)業(yè)對臺灣經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)已達(dá)到63%。臺灣知識型產(chǎn)業(yè)所獲得的成長與臺灣從19世紀(jì)90年代以來的對外投資與擴(kuò)張的過程是相伴相隨的。以下從幾個主要地區(qū)來分析臺灣知識型產(chǎn)業(yè)對外布局所出現(xiàn)的新變化。
（一）對于發(fā)達(dá)國家，大部分規(guī)模較大的臺商企業(yè)仍將研發(fā)設(shè)計總部和全球運(yùn)籌中心設(shè)于臺灣，集灣資源從事研發(fā)、設(shè)計和行銷、服務(wù)。此外，在美國、日本、歐洲等地也設(shè)有研發(fā)中心，以便于根據(jù)國際市場需求進(jìn)行相應(yīng)的研發(fā)設(shè)計，并開展國際合作。
（二）在大陸，近幾年來已經(jīng)由最初的代工生產(chǎn)，發(fā)展到包括產(chǎn)業(yè)鏈上游的部分研發(fā)和下游封裝測試的外移，這尤其表現(xiàn)在長三角地區(qū)與環(huán)渤海地區(qū)。長三角與環(huán)渤海已形成高科技產(chǎn)業(yè)附加價值較高的集中地，臺資企業(yè)的傳統(tǒng)集聚區(qū)――珠三角已開始遭到臺商的離棄，而長三角與環(huán)渤海地區(qū)成為臺商的首選。同時，繼臺商投資第一波主要集中在制造業(yè)之后，臺資在長三角地區(qū)的投資結(jié)構(gòu)開始出現(xiàn)轉(zhuǎn)化，其投資的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)日漸增多，除了零售業(yè)以外，也開始進(jìn)入現(xiàn)代物流企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)加快登陸、創(chuàng)投業(yè)者紛紛進(jìn)入。ECFA實施后，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)更會成為臺商投資長三角與環(huán)渤海地區(qū)的一個新熱點(diǎn)。
另外，臺商在中西部地區(qū)包括江西、湖北、重慶等地的投資也有很快的增長，而前往投資的不僅限于低附加值產(chǎn)業(yè)，也包括很多高附加值產(chǎn)業(yè)，比如富士康、中芯國際、臺灣遠(yuǎn)東集團(tuán)等分別在湖北武漢投資工業(yè)園區(qū)，而12英寸廠、高分子聚酯膠片等產(chǎn)品的研發(fā)、生產(chǎn)和銷售均屬于高附加值的投資。
（三）最為突出的一個變化是，新新興市場開始成為臺灣對外投資的一大重要選擇。新興市場的崛起，是21世紀(jì)最重要的經(jīng)濟(jì)新趨勢。就亞太地區(qū)而言，印度、越南尤其成為了臺灣知識型產(chǎn)業(yè)在中國大陸以外的一大選擇。2007年亞洲私募股權(quán)投資雜志所做的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在亞洲新興資本市場里所投資的金額，印度已超過了中國，而臺商在這一波投資中表現(xiàn)得非常踴躍。例如，臺灣思科把印度確定為其全球開發(fā)路由器、軟體及網(wǎng)路管理業(yè)務(wù)的中心，在清奈興建一座制造工廠，并與已在那里建廠的富士康建立了生產(chǎn)合作伙伴關(guān)系。而越南近幾年來吸引的外商投資也暴增，臺灣IT產(chǎn)業(yè)的重要廠商均在越南有重大投資案。除了制造業(yè)以外，臺灣金融業(yè)也在越南等東南亞國家有大幅度的投資增長。截至2010年底，臺灣已經(jīng)是越南外資排行榜的第一名。
在20多年臺商西進(jìn)大陸的熱潮中，這股對新興市場的投資熱潮將發(fā)展成一個新的大趨勢，并將對大陸投資產(chǎn)生一定的影響。實際上，據(jù)臺灣投審會統(tǒng)計，從2007年開始，臺商核準(zhǔn)赴大陸投資就負(fù)增長13%、投資總額為60億美元，是臺商赴大陸投資金額近7年第一次負(fù)增長。而根據(jù)大陸統(tǒng)計，臺灣到大陸投資金額從2006年就開始負(fù)成長。毫無疑問，這是值得注意和思考的一個重要動向，其在很大程度上也代表了其他外資的動向。而從包括臺資在內(nèi)的外資的角度來看，這一動向?qū)嶋H上初步表明了外商投資在繼續(xù)保持與大陸垂直分工的同時，還準(zhǔn)備讓中國大陸和東南亞國家形成一個水平分工的布局。
臺灣知識型產(chǎn)業(yè)近年來向外布局出現(xiàn)的以上趨勢，無疑體現(xiàn)出其追逐低成本的傳統(tǒng)特點(diǎn)。但值得注意的是，追逐市場也開始成為臺商企業(yè)戰(zhàn)略布局的一大特點(diǎn)。對臺商來說，之所以加快在大陸中西部的投資，之所以前往印度、東南亞，不僅是因為這些地方是提供低成本的生產(chǎn)基地，更因為它也是一個正在蓬勃生長的巨大市場。借助投資在其廣闊的內(nèi)銷市場上占有一席之地，可以說是推動臺商投資的最大動力。此外，各地政府產(chǎn)業(yè)扶持政策對臺商投資來說也具有極大的牽引力。在這一波國際產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移大潮中，各個發(fā)展中國家和地區(qū)的政府可以說是展開了一場招商引資政策的大比拼，印度、越南、中國中西部地區(qū)更是在土地和租稅優(yōu)惠、政策便利等方面展開了激烈攻勢。
二、臺灣知識型產(chǎn)業(yè)對外布局的新趨勢與特點(diǎn)所帶來的思考
（一）發(fā)達(dá)國家和地區(qū)以其優(yōu)異的基礎(chǔ)設(shè)施條件、產(chǎn)業(yè)環(huán)境、技術(shù)水平和市場支撐，對知識型產(chǎn)業(yè)（尤其是高新技術(shù)制造業(yè)和知識密集型的生產(chǎn)業(yè)）的投資和發(fā)展仍然發(fā)揮著強(qiáng)大的磁吸效應(yīng)，因而有可能形成強(qiáng)者越強(qiáng)的良性循環(huán)。
（二）在發(fā)展中國家和地區(qū)，單純以土地、人力等生產(chǎn)要素為比較優(yōu)勢的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式是不可持續(xù)的。廉價的勞動力、土地優(yōu)惠、租稅減免等政策和措施很容易被其他國家追趕和模仿，并且已經(jīng)引發(fā)了這方面的惡性競爭。
（三）在知識科技日新月異的時代，每個國家和地區(qū)都必須不斷尋找和提升自身的競爭優(yōu)勢，這種競爭優(yōu)勢不能建立在土地、勞力等難以持續(xù)并且很容易被模仿和替代的低層次生產(chǎn)要素基礎(chǔ)上，而應(yīng)建立在具有可持續(xù)性的和不可替代性的要素上面。從大陸的角度來說，要具備高層次的競爭優(yōu)勢，就必須首先推動現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)的升級，即改變過去以中低制造水平、以制造成本優(yōu)勢見長的狀況，加大產(chǎn)業(yè)的知識密集度，真正推動知識型產(chǎn)業(yè)的大力發(fā)展。知識經(jīng)濟(jì)時代的來臨，實際上已經(jīng)使產(chǎn)業(yè)不斷升級的緊迫感和危機(jī)意識更加強(qiáng)烈，尤其是對依靠外商直接投資（FDI）拉動經(jīng)濟(jì)增長的經(jīng)濟(jì)體而言，當(dāng)本國和本地區(qū)的人工、土地等傳統(tǒng)要素價格以不可逆的趨勢上揚(yáng)以后，若沒有其他的優(yōu)勢及時彌補(bǔ)，則追逐低成本的外商投資遲早會紛紛撤出，從而可能造成本地產(chǎn)業(yè)的空洞化。
三、在新趨勢下促進(jìn)天津向知識型產(chǎn)業(yè)升級的政策建議
天津已經(jīng)具備優(yōu)越的資本密集型和資本技術(shù)密集型制造業(yè)基礎(chǔ)，并形成了一定規(guī)模的產(chǎn)業(yè)集群，因而在承接國際產(chǎn)業(yè)（尤其是知識型產(chǎn)業(yè)中的中高技術(shù)水平的制造業(yè)）轉(zhuǎn)移中較具優(yōu)勢。同時，天津具有華北、東北等廣闊的腹地市場，以及東北亞等國外市場的強(qiáng)大支持，這都為天津知識型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的保障。但同時，諸多困境和挑戰(zhàn)也不容忽視。首先，天津在吸引知識型產(chǎn)業(yè)的投資上面臨著強(qiáng)勁的競爭，已經(jīng)形成的長三角區(qū)以其雄厚的基礎(chǔ)和優(yōu)越的制度環(huán)境仍然對高附加值的知識型產(chǎn)業(yè)（尤其是包括金融業(yè)在內(nèi)的服務(wù)業(yè)）產(chǎn)生著磁吸效應(yīng)，而新興起來的中西部地區(qū)，以及新崛起的東南亞等新興市場也形成有力的競爭和挑戰(zhàn)。因此，在眾多新興起來的市場中，天津只是多元中心中的一極。如果天津主要以土地、勞力等傳統(tǒng)要素在吸引FDI的國際資本市場上比拼，就很可能處于被夾殺的困境。其次，天津的土地、人工等成本日益上升，而人民幣的升值更加速了這些成本的提高，若單純以制造成本的角度來看，天津在制造成本方面已不處于明顯的優(yōu)勢。再次，天津制造業(yè)基礎(chǔ)和規(guī)模雖然比較大，但還不掌握制造業(yè)的核心技術(shù)和關(guān)鍵零組件技術(shù)，而天津服務(wù)業(yè)（尤其是生產(chǎn)業(yè)）又較為落后，這都對天津知識型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和升級起著相當(dāng)大的牽制作用。因此，怎樣整合天津的優(yōu)劣勢，使天津在新一輪FDI布局趨勢中揚(yáng)長避短，加快產(chǎn)業(yè)升級，提升產(chǎn)業(yè)的知識密集度，以厚植天津競爭力，是當(dāng)前思考的一大重點(diǎn)。
本文認(rèn)為，在知識經(jīng)濟(jì)的條件下，應(yīng)著重為自身產(chǎn)業(yè)具有什么樣的競爭力做出定位，以此作為天津知識型產(chǎn)業(yè)發(fā)展和升級的方向，以整合兩岸資源為戰(zhàn)略高點(diǎn)，利用天津現(xiàn)有的基礎(chǔ)和優(yōu)勢，積極整合臺灣知識型產(chǎn)業(yè)的技術(shù)知識、經(jīng)驗、人力資本等資源。具體來說，包括以下幾點(diǎn)：
（一）做好定位，從單一的成本競爭轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢偁?，培育天津知識型產(chǎn)業(yè)的差異性優(yōu)勢或者核心競爭力，并以此為核心有針對性、有目的地整合津臺兩地資源。
天津制造業(yè)現(xiàn)有的基礎(chǔ)和優(yōu)勢是中西部地區(qū)和東南亞國家目前難以匹敵的，因此，天津在打造世界知名制造業(yè)和研發(fā)轉(zhuǎn)化基地的同時，不必與其他的地區(qū)和國家比拼制造成本優(yōu)勢，而可以根據(jù)自身基礎(chǔ)和知識經(jīng)濟(jì)的未來發(fā)展趨勢，做出產(chǎn)業(yè)升級和發(fā)展特點(diǎn)的定位，將自己與其他地區(qū)和國家區(qū)分開來，并圍繞這一定位有針對性、有目的地招商引資、整合津臺資源，這既對相關(guān)的臺商企業(yè)有吸引力，也能借助臺灣相關(guān)產(chǎn)業(yè)的技術(shù)、經(jīng)驗、人力資本等資源來培育自己的競爭優(yōu)勢。
（二）知識型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對天津未來的經(jīng)濟(jì)增長和全面發(fā)展起著舉足輕重的作用。應(yīng)積極運(yùn)用今年開始實施的ECFA整合津臺兩地的資源，以此來弱化天津日漸升高的制造成本，并培育和強(qiáng)調(diào)其他的成本。事實上，制造成本只是一種狹義的成本，真正的成本控制還要注意產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、售后服務(wù)等環(huán)節(jié)。從這一廣義的角度來說，知識型產(chǎn)業(yè)的外資也會從價值鏈的角度來思考成本概念，以取得上、下游活動最密切配合時的成本優(yōu)勢。
和大陸中西部以及越南等國家相比，天津雖然在土地、勞動等初級生產(chǎn)要素上不再占明顯優(yōu)勢，但卻可以在更為高級的要素上取得優(yōu)勢。高級生產(chǎn)要素包括：現(xiàn)代化通信的基礎(chǔ)設(shè)施、高等教育科研人力，以及各大學(xué)研究所等。在知識經(jīng)濟(jì)時代，高級生產(chǎn)要素對塑造差異化優(yōu)勢和核心競爭力的重要性與日俱增。就目前來看，天津在高級生產(chǎn)要素方面仍具有一定優(yōu)勢，但如何把這些優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為整合津臺兩地的資源、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級的動力，還有賴于以下幾個方面：
1.政府政策在高級生產(chǎn)要素方面還需大力創(chuàng)新和投入。在目前臺資越來越多地北上環(huán)渤海地區(qū)的利好形勢下，天津的政策更有必要加大創(chuàng)新與投入，密切展開與臺商的交流，有針對性地改善投資環(huán)境。除了傳統(tǒng)的引進(jìn)臺商設(shè)廠以外，天津還可以通過各種政策形式鼓勵臺灣知識型產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)或者技術(shù)人員開展研發(fā)設(shè)計合作（與國營民營的企業(yè)單位、教育研究機(jī)構(gòu)合作均可），或者邀請臺商企業(yè)進(jìn)入天津市各大高校開展職業(yè)培訓(xùn)計劃，借助臺商企業(yè)力量提升本地的技術(shù)水平和人力資本。
2.由于法律咨詢、會計、廣告、物流、營銷等生產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對提升高級生產(chǎn)要素、降低產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、售后服務(wù)等成本具有很大的作用，因此，在ECFA時代中應(yīng)加大天津生產(chǎn)業(yè)的開放力度，大量吸引和鼓勵臺灣相關(guān)人才在這些領(lǐng)域就業(yè)，并盡早以立法方式來人在天津就業(yè)的醫(yī)保與社會福利等問題，以促進(jìn)該行業(yè)的盡快發(fā)展。
3.除了著眼于從外引進(jìn)臺灣知識型產(chǎn)業(yè)的建廠、技術(shù)、人力資本以外，還應(yīng)考慮幫助已經(jīng)在天津的臺商投資進(jìn)一步本地化和創(chuàng)新升級。正如邁克?波特所指出的，對于一個國家和地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展來說，“企業(yè)的國籍其實是次要的，即使是外資企業(yè)，如果它能像本地企業(yè)一般，在當(dāng)?shù)鼐S持有效戰(zhàn)略、不斷創(chuàng)新并保持技術(shù)競爭力，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)必然會因此而獲益?！?/p>
（三）加大天津本地的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并擴(kuò)大內(nèi)需市場。如前所述，追逐市場是包括臺資在內(nèi)的所有外資對外布局的一個重大戰(zhàn)略考慮，天津是出口導(dǎo)向型的經(jīng)濟(jì)，但天津也不能忽視已擁有的東北、華北等廣闊的腹地市場。就天津本市而言，天津既然擁有1000多萬人口，又挾持廣袤的土地，完全有條件擴(kuò)大本市交通、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并提高人民收入水平，從而培育和擴(kuò)大內(nèi)需市場。這既可以對外資知識型產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生吸引作用，也可避免受到世界經(jīng)濟(jì)不景氣、出口受到重創(chuàng)的影響。
（四）積極運(yùn)用ECFA和MOU，盡快開展津臺兩地的金融合作。知識型產(chǎn)業(yè)尤其是高新技術(shù)制造業(yè)對研發(fā)投資提出了比例更高、規(guī)模更大的要求，這既對金融市場更為發(fā)達(dá)的融資服務(wù)提出了要求，也對在鼓勵研發(fā)并抵消風(fēng)險的金融產(chǎn)品創(chuàng)新提出了更高的要求。如果沒有發(fā)達(dá)的金融市場作為堅強(qiáng)后盾，一般企業(yè)是很難向更高層的知識密集型產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的。臺灣在銀行、證券、保險、OTC市場建設(shè)等各個層面已經(jīng)孕育了比較成熟的金融體系，擁有發(fā)達(dá)的金融產(chǎn)業(yè)和亞洲第三大金融市場，其金融組織與經(jīng)驗與天津的需求具有極強(qiáng)的互補(bǔ)性。因此，盡快展開津臺金融合作，這將十分有助于天津成為一個知識型產(chǎn)業(yè)基地的強(qiáng)力金融中心。
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關(guān)鍵詞：差異化監(jiān)管；銀行業(yè)；小企業(yè)
差異化監(jiān)管遵循差異化管理理論，是一種多元思維、多元目標(biāo)的監(jiān)管，強(qiáng)調(diào)金融環(huán)境、金融市場主體等差異性因素，從而要求監(jiān)管與政策的實施達(dá)到深度傳導(dǎo)，但并非一致性的效果。差異化監(jiān)管融合現(xiàn)代的監(jiān)管理念，注重要素的關(guān)聯(lián)互動，并通過此關(guān)聯(lián)互動將后期的監(jiān)控成本降到最低，以獲取充足的有效信息為前提，充分考慮各種信息約束，對被監(jiān)管單位實行動態(tài)分級監(jiān)管，提供不同的激勵監(jiān)管手段，追求公正與效率的最大統(tǒng)一。小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)差異化監(jiān)管是指監(jiān)管部門基于小企業(yè)貸款高風(fēng)險的特點(diǎn)，在銀行業(yè)授信模式、操作流程，激勵和盡職免責(zé)機(jī)制等方面區(qū)別于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，對銀行業(yè)小企業(yè)貸款設(shè)定較為寬松的監(jiān)管指標(biāo)。如，適當(dāng)提高小企業(yè)不良貸款率的容忍度、在不良貸款的核銷政策上，給予比一般信貸業(yè)務(wù)更寬容的政策。
一、銀行業(yè)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)差異化監(jiān)管目前存在的問題。
1.監(jiān)管部門缺乏一套針對小企業(yè)授信業(yè)務(wù)監(jiān)管的細(xì)化、量化的可操作性標(biāo)準(zhǔn)。雖然監(jiān)管部門在支持小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面出臺了一系列文件，給予一定的政策傾斜，但目前還沒有制定一套針對小企業(yè)授信差異化監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)或指導(dǎo)意見，導(dǎo)致基層監(jiān)管部門在實際差異化操作過程中對檢查指標(biāo)仍過于嚴(yán)格，或者說“差異化”不明顯。如，監(jiān)管部門對銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)檢查中，基本還是按照大企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)檢查小企業(yè)業(yè)務(wù)的各項指標(biāo)，而忽略銀行業(yè)對小企業(yè)授信成本、風(fēng)險防控等客觀因素，打擊了銀行業(yè)開展小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的積極性。
2.銀行業(yè)自身缺乏一套自成體系的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)機(jī)制。雖然銀監(jiān)會了一系列如《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引(試行)》等關(guān)于支持小企業(yè)授信業(yè)務(wù)發(fā)展的文件，對銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)正向監(jiān)管激勵，但銀行業(yè)大多未建立獨(dú)立的小企業(yè)貸款不良資產(chǎn)問責(zé)和免責(zé)等制度，導(dǎo)致在實際操作過程中，銀行內(nèi)部審計部門難以具體把握。另一方面，由于銀行業(yè)的整合與信用風(fēng)險管理的加強(qiáng)，使得從事小企業(yè)信貸人員心有余悸，思想壓力較大，營銷動力不足，一定程度上限制了小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的拓展。
3.銀行業(yè)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)差異化監(jiān)管環(huán)境還有待進(jìn)一步提高。首先，監(jiān)管部門對金融創(chuàng)新的保護(hù)和激勵機(jī)制尚未形成，缺乏相應(yīng)的保護(hù)和鼓勵措施來推動銀行業(yè)創(chuàng)新小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的開展。其次，監(jiān)管創(chuàng)新意識相對滯后，在審查銀行新業(yè)務(wù)時，對超出現(xiàn)行規(guī)定的創(chuàng)新行為往往持等待觀望的態(tài)度，或予以否定，與銀行業(yè)發(fā)展新業(yè)務(wù)的需求不相適應(yīng)。再次，政策制度沒有兼顧小企業(yè)客觀特點(diǎn)。如《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》明確要求銀行業(yè)對固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行全面的風(fēng)險評價，但由于小企業(yè)固定資產(chǎn)業(yè)務(wù)需求有其“急、特、頻”的客觀特點(diǎn)，繁瑣的信貸流程必將制約小企業(yè)貸款流程的簡化。
二、銀行業(yè)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)差異化監(jiān)管必要性分析。
差異性監(jiān)管是監(jiān)管形勢發(fā)展的需要，充分體現(xiàn)了管理層監(jiān)管思路和理念的進(jìn)一步更新和完善，對銀行業(yè)開展小企業(yè)金融服務(wù)是“實質(zhì)性利好”，有利于增強(qiáng)銀行業(yè)服務(wù)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的主動性和積極性。
1.實行差異化的監(jiān)管，是適應(yīng)銀行業(yè)深化改革發(fā)展趨勢的現(xiàn)實選擇。一方面，激烈的市場競爭形成了各類型銀行差異化客戶定位的市場格局，服務(wù)小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)建設(shè)取得新的進(jìn)展，初步打造了小企業(yè)“財富羅盤”，另一方面也促進(jìn)銀行業(yè)針對小企業(yè)服務(wù)差異化需求，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。但與此同時，監(jiān)管一致性要求日益成為制約市場差異化需求的瓶頸，與監(jiān)管有效性的提升要求還存在較大差距。
2.實行差異化的監(jiān)管，是由小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)本身的特點(diǎn)決定的。小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)的大企業(yè)、大項目信貸業(yè)務(wù)，小企業(yè)一般規(guī)模小。實力弱、信譽(yù)度不太高，這導(dǎo)致小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸前評估風(fēng)險大、貸后管理成本高。盡管小企業(yè)信貸市場前景吸引人，但其投入大、風(fēng)險高的特點(diǎn)打擊了銀行業(yè)開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的主動性和積極性。要讓銀行不再“嫌貧愛富”，機(jī)制的建立和保障無疑是關(guān)鍵。實行差異化的監(jiān)管政第，一方面將大大消除銀行業(yè)開展小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的后顧之憂，另一方面也將從制度上消除限制小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)有瓶頸。
3.實行差異化的監(jiān)管，是由小企業(yè)區(qū)域發(fā)展水平客觀性決定的。首先，我國地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，資金的逐利性決定了金融機(jī)構(gòu)分布、融市場發(fā)展程度的區(qū)域差異，各地區(qū)金融機(jī)構(gòu)分布的差異性，必然影響各地區(qū)資本形成能力的強(qiáng)弱，決定地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的質(zhì)量。其次，我國在財政金融領(lǐng)域?qū)嵭辛朔蔷獾?、傾斜性的政策。主要表現(xiàn)在：投資政策的區(qū)域差異和金融政策的區(qū)域差異，非均衡的、傾斜性的政策導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金通過資本市場、銀行借貸、橫向投資等多種形式源源不斷流向發(fā)達(dá)地區(qū)。再次，信用體系建設(shè)存在區(qū)域差異。信用是市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，對區(qū)域金融發(fā)展至關(guān)重要，由于東部地區(qū)建立了相對發(fā)達(dá)的金融組織體系和成熟的金融市場體系，在區(qū)域信用環(huán)境建設(shè)方面明顯好于欠發(fā)達(dá)地區(qū)。
4.銀行業(yè)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)差異化監(jiān)管意義重大。首先，實行差異性監(jiān)管是轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式、提高監(jiān)管有效性的內(nèi)在要求。差異化監(jiān)管突出了監(jiān)管重心，節(jié)約了監(jiān)管部門大量的人力、財力和物力，降低了監(jiān)管工作的成本，使監(jiān)管工作更具針對性和突破性。其次，差異化監(jiān)管推動了銀行業(yè)誠信機(jī)制建設(shè)。從銀行業(yè)角度看，差異化監(jiān)管激勵了銀行業(yè)自身管理水平的提高，推動了銀行業(yè)信用的建立與維護(hù)，達(dá)到了積極推進(jìn)誠信機(jī)制建立的效果。再次，實行差異化監(jiān)管，切實減輕了銀行業(yè)的負(fù)擔(dān)和利益，對銀行業(yè)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)起到了指導(dǎo)和推進(jìn)作用。同時，通過差異化監(jiān)管，加大了對問題較多、風(fēng)險較大銀行業(yè)的監(jiān)管力度，提高了監(jiān)管的效率，降低了監(jiān)管成本，真正實現(xiàn)監(jiān)管工作“優(yōu)質(zhì)、高效、低成本”，達(dá)到了銀行業(yè)和監(jiān)管部門“雙贏”。
三、銀行業(yè)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)差異化監(jiān)管可行性分析
1.實行差異化監(jiān)管存在管制放松空間。目前，中國金融體系存在多層次、差異性的特點(diǎn)，金融監(jiān)管體系的建設(shè)也需要強(qiáng)調(diào)監(jiān)管的層次性、差異性。目前，我國銀行業(yè)監(jiān)管還存有一些帶有行政審批性質(zhì)的管制措施，隨著市場主體的不斷完善，監(jiān)管部門存在放松管制，提高市場效率的空間。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)銀行業(yè)發(fā)展的需要和不同金融市場、機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品的風(fēng)險水平，采取差異化的監(jiān)管措施，完善多層次、多機(jī)制、綜合性的監(jiān)管體系。
2.實行差異化監(jiān)管存在政策、帶Ⅱ度導(dǎo)向。如，農(nóng)業(yè)銀行要面向三農(nóng)服務(wù)，這是黨和國家實現(xiàn)戰(zhàn)略全局任務(wù)的必然要求和選擇，反映了國家資本的意志。但由于“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)風(fēng)險大、成本高，農(nóng)村小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)金融市場資源整體上不如城
市，風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制、市場信用環(huán)境還不健全等諸多問題，嚴(yán)重制約了面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)的開展。針對目前存在的問題，政府和監(jiān)管部門已開始從金融立法、稅收優(yōu)惠、監(jiān)管等多方面進(jìn)行努力，支持三農(nóng)發(fā)展。銀監(jiān)會也了《中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革與監(jiān)管指引》，對“三農(nóng)”金融機(jī)構(gòu)不良貸款率、重要指標(biāo)撥備覆蓋率、經(jīng)營績效等方面堅持差異化監(jiān)管原則。
四、銀行業(yè)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)差異化監(jiān)管政策與建議。
差異化監(jiān)管應(yīng)堅持市場需求為導(dǎo)向的原則，在市場定位和經(jīng)營管理上賦予銀行更大的自和靈活性，銀行業(yè)應(yīng)繼續(xù)深化小企業(yè)貸款“六項機(jī)制”、完善小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)和金融創(chuàng)新機(jī)制建設(shè)，使小企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)更加豐富，滿足小企業(yè)個性化、多元化的融資需求。
1.建立一整套差別化的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)差異化標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)“動態(tài)”監(jiān)管。一方面，差異化監(jiān)管要求監(jiān)管部門制定一套科學(xué)性、實效性、可操作性強(qiáng)的量化標(biāo)準(zhǔn)，在實際執(zhí)行差異化過程中對監(jiān)管指標(biāo)作衡量標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，監(jiān)管部門又要對銀行業(yè)實行“動態(tài)”的差異化監(jiān)管，根據(jù)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營活動信息，及時調(diào)整差異化管理指標(biāo)，調(diào)整關(guān)注程度和現(xiàn)場檢查的次數(shù)。從具體實施方面，監(jiān)管部門可以結(jié)合日常監(jiān)督檢查信息和被監(jiān)管單位信貸記錄等情況，通過百分制量化考評的方式，對不同被監(jiān)管單位進(jìn)行綜合考評，增強(qiáng)監(jiān)管的科學(xué)性和可操作性。
2.督導(dǎo)銀行業(yè)建立完善一整套差別化的小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)機(jī)制。首先，建立有效的激勵機(jī)制和盡職的免責(zé)機(jī)制。一方面，給銀行業(yè)更大空間的自主信貸權(quán)，按照收益覆蓋風(fēng)險與成本的市場定價原則，建立成本核算機(jī)制和風(fēng)險評價機(jī)制。另一方面，在對小企業(yè)金融服務(wù)的“盡職者免責(zé)”、“案件治理”上給予區(qū)別于大客戶業(yè)務(wù)的差異化治理標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵信貸人員積極開展小企業(yè)貸款。
