發(fā)布時(shí)間：2022-06-16 03:25:21
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的反擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
我們眼下的社會(huì)，我們都會(huì)用到申請(qǐng)書(shū)，申請(qǐng)書(shū)可以使我們的愿望和請(qǐng)求得到合理表達(dá)。那么寫(xiě)申請(qǐng)書(shū)真的很難嗎?以下是小編為大家推薦的關(guān)于一些解除財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)書(shū)，希望能幫助到大家!
解除財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)書(shū)1根據(jù)《民事訴訟法》及最高人民法院的有關(guān)司法解釋及司法實(shí)踐，財(cái)產(chǎn)保全措施因下列原因而解除：
1、被申請(qǐng)人向人民法院提供擔(dān)保的;
2、申請(qǐng)人在財(cái)產(chǎn)保全期間撤回申請(qǐng)，人民法院同意其撤回申請(qǐng)的;
3、人民法院確認(rèn)被申請(qǐng)人申請(qǐng)復(fù)議意見(jiàn)有理，而作出新裁定，撤銷(xiāo)財(cái)產(chǎn)保全裁定的;
4、被申請(qǐng)人依法履行了人民法院裁決的義務(wù)，財(cái)產(chǎn)保全已沒(méi)有存在意義的。
申請(qǐng)人：___
住所地：___
委托人：___工作單位：____
貴院___第___號(hào)《民事裁定書(shū)》裁定扣押申請(qǐng)人___(財(cái)產(chǎn));現(xiàn)申請(qǐng)人依據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定申請(qǐng)解除財(cái)產(chǎn)保全措施：
根據(jù)《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第九十五條、第二百五十三條及《最高人民法院關(guān)于在經(jīng)濟(jì)審判工作中嚴(yán)格執(zhí)行的若干規(guī)定》第十四條、第十五條之規(guī)定，被申請(qǐng)人提供相應(yīng)數(shù)額并有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)作擔(dān)保的，人民法院應(yīng)當(dāng)及時(shí)解除財(cái)產(chǎn)保全。
在民事訴訟的判決作出以前，申請(qǐng)人并不一定敗訴，因此申請(qǐng)人的合法權(quán)益同樣應(yīng)受法律的'保護(hù)，申請(qǐng)人不應(yīng)該承擔(dān)因財(cái)產(chǎn)保全而帶來(lái)的損失。財(cái)產(chǎn)保全措施的目的是保障將來(lái)的判決能夠得以順利執(zhí)行。申請(qǐng)人如果提供了相應(yīng)的擔(dān)保，就不會(huì)影響將來(lái)判決的執(zhí)行。因而，在這種情況下，為了保護(hù)申請(qǐng)人的合法權(quán)益，人民法院應(yīng)該解除財(cái)產(chǎn)保全措施。
綜上，申請(qǐng)人愿意提供與保全財(cái)產(chǎn)等價(jià)值的貨幣作為擔(dān)保，請(qǐng)求法院依法作出裁定，解除對(duì)申請(qǐng)人的財(cái)產(chǎn)保全措施。
此致
____人民法院
申請(qǐng)人：___(簽字或蓋章)
_年_月_日
解除財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)書(shū)2徐匯區(qū)人民法院：
關(guān)于原告__訴被告上海__投資咨詢(xún)有限公司合作協(xié)議糾紛一案，原告申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全，同時(shí)提供坐于上海市浦東新區(qū)張楊路2855弄18號(hào)202室房產(chǎn)作為擔(dān)保。貴院于2009年3月26日作出(2009)徐民二(商)初字612號(hào)裁定，凍結(jié)被告上海裕群投資咨詢(xún)有限公司銀行存款元人民幣528000元?，F(xiàn)申請(qǐng)人(被告)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第九十五條的規(guī)定，愿意用座落于落于____的房產(chǎn)向你院提供反擔(dān)保。因此，特申請(qǐng)貴院裁定解除對(duì)被告上海裕群投資咨詢(xún)有限公司銀行存款人民幣528000元的凍結(jié)。
特此申請(qǐng)!
申請(qǐng)人(被告)：
上海__投資咨詢(xún)有限公司
年月日
解除財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)書(shū)3__有限責(zé)任公司訴申請(qǐng)人買(mǎi)賣(mài)合同糾紛已由貴院受理(案號(hào)為_(kāi)_法民__初字第__號(hào))，原告__有限責(zé)任公司于年月日向貴院提出財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)，要求查封申請(qǐng)人位于__廠房及設(shè)備共計(jì)__元。
貴院已于年月日作出裁定，查封了申請(qǐng)人的廠房及設(shè)備。
申請(qǐng)人現(xiàn)特向貴院申請(qǐng)解除對(duì)申請(qǐng)人廠房及設(shè)備的查封，申請(qǐng)人愿以現(xiàn)金人民幣_(tái)_元作為擔(dān)保，望貴院批準(zhǔn)。
此致
__法院
申請(qǐng)人：__有限責(zé)任公司
年月日
解除財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)書(shū)4申請(qǐng)人：閔__，男，漢族，1949年7月3日生，住南京市鼓樓區(qū)天福園36號(hào)201室，身份證號(hào)碼320106194907031232，聯(lián)系電話(huà)13951705729。
被申請(qǐng)人：南京市__建筑工程有限公司，
住所地：南京市奧體大街69號(hào)新城科技園5號(hào)4層，
法定代表人：陳__職務(wù)：董事長(zhǎng)。
請(qǐng)求事項(xiàng)
申請(qǐng)人民法院依法撤銷(xiāo)申請(qǐng)人與被申請(qǐng)人民間借貸糾紛一案中貴院作出確認(rèn)的保全事項(xiàng)。
事實(shí)和理由
申請(qǐng)人與被申請(qǐng)人民間借貸糾紛一案，貴院受理后，接受申請(qǐng)人的財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)，依法作出財(cái)產(chǎn)保全民事裁定書(shū)，對(duì)被申請(qǐng)人的下列財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保全：
戶(hù)名：南京市__建筑工程有限公司，
賬號(hào)：00000000000000000000
開(kāi)戶(hù)行：交行三元巷支行。
現(xiàn)因被申請(qǐng)人已履行南京市中級(jí)人民法院作出的(2011)寧商終字728號(hào)判決所確定的義務(wù)，申請(qǐng)人依據(jù)最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》若干問(wèn)題的意見(jiàn)第109條之規(guī)定，依法申請(qǐng)貴院解除對(duì)上述財(cái)產(chǎn)的查封凍結(jié)，請(qǐng)予準(zhǔn)許。
此致
______人民法院
申請(qǐng)人：
二0一_年十一月日
解除財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)書(shū)5申請(qǐng)人:王__，女，白族，1983年07月16日生，住云南省大理州大理市下關(guān)鎮(zhèn)__路__號(hào)11棟3單元2樓2號(hào)，身份證號(hào)碼532901________，手機(jī)：139872_____。
委托人：馬培杰，云南安華律師事務(wù)所律師。聯(lián)系電話(huà)13508724904。
被申請(qǐng)人：張__，男，白族，1971年12月07日生，云南省大理市人，住大理市經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)____職工宿舍3棟4單元202室，身份證號(hào)碼532901______，聯(lián)系電話(huà)138872_____,0872-23_____。
請(qǐng)求事項(xiàng)：申請(qǐng)撤銷(xiāo)(2010)民保字第23號(hào)民事裁定書(shū)確認(rèn)的保全事項(xiàng)。
事實(shí)和理由：
申請(qǐng)人與被申請(qǐng)人離婚糾紛一案，貴院受理后，接受申請(qǐng)人的財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)，依法作出(2010).民保字第23號(hào)民事裁定書(shū)，對(duì)被申請(qǐng)人的下列財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保全：
1、定期存單：賬戶(hù)_______________，存款200000.00(二十萬(wàn))，建行大理南詔分行開(kāi)戶(hù);
2、活期賬戶(hù)：建行大理南詔分行開(kāi)戶(hù)，存款300000.00元(三十萬(wàn))，卡號(hào)6227______________，賬號(hào)_______;
現(xiàn)因申請(qǐng)人與被申請(qǐng)人自愿和好，經(jīng)協(xié)商一致愿意繼續(xù)維持婚姻關(guān)系，申請(qǐng)人依據(jù)《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百三十一條之規(guī)定，依法申請(qǐng)撤訴。特申請(qǐng)貴院解除對(duì)上述二項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的查封凍結(jié)，請(qǐng)予準(zhǔn)許，謝謝。
此致
___人民法院
近年來(lái)，銀行的保函業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速，有力地促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)的，但實(shí)際操作中，由于作為保函受益人的業(yè)主在日益激烈的市場(chǎng)中處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，處于劣勢(shì)地位的申請(qǐng)人為爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)，往往要求銀行采用業(yè)主固定的格式；銀行面臨激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，為吸引客戶(hù)，只能根據(jù)客戶(hù)要求采用業(yè)主格式。一般情況下受益人提供的保函文本，條件比較苛刻，并且不允許更改，直接加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。本文從銀行不可接受的條款類(lèi)型、對(duì)于一些非原則性風(fēng)險(xiǎn)條款的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制措施兩個(gè)方面對(duì)非格式銀行保函常見(jiàn)的及對(duì)策進(jìn)行了粗淺的探討。筆者認(rèn)為，非格式銀行保函要發(fā)生法律上的效力及減少風(fēng)險(xiǎn)必須做到：對(duì)一些非原則性問(wèn)題，則應(yīng)堅(jiān)持能修改的積極修改，如確屬不能修改的而又屬業(yè)務(wù)必需，應(yīng)力求控制好操作風(fēng)險(xiǎn)，確保在銀行承擔(dān)保證責(zé)任后，能及時(shí)得到追索，化解風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)鍵詞：非格式銀行保函 不可接受條款 風(fēng)險(xiǎn)防范 控制措施
一、前提
近年來(lái)，銀行的保函業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速，有力地促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，但實(shí)際操作中，由于作為保函受益人的業(yè)主在日益激烈的市場(chǎng)中處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，處于劣勢(shì)地位的申請(qǐng)人為爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)，往往要求銀行采用業(yè)主固定的格式；銀行面臨激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，為吸引客戶(hù)，只能根據(jù)客戶(hù)要求采用業(yè)主格式。一般情況下受益人提供的保函文本，條件比較苛刻，并且不允許更改，直接加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。如見(jiàn)索即付條款、不封口保證期限條款、無(wú)須通知銀行合同修改條款等保函條款已經(jīng)成為銀行出具的非格式保函的常見(jiàn)條款，其間的法律風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。為防范和化解保函業(yè)務(wù)合同文本使用中的法律風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)將這些條款加以分類(lèi)并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。
二、銀行不可接受的條款類(lèi)型
在開(kāi)展保函業(yè)務(wù)中，既要堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展，又要防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)一些違法、違規(guī)性條款應(yīng)堅(jiān)決否決，不予接受。主要包括以下幾類(lèi)條款：
1、保函合同中沒(méi)有明確的保證責(zé)任的最高限額。銀行不宜接受沒(méi)有明確限額的保函。如果缺少保證責(zé)任金額最高限制條款，根據(jù)《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定往往就被推定為保函出具銀行應(yīng)對(duì)保函申請(qǐng)人所欠保函受益人的主債務(wù)的全部金額承擔(dān)保證責(zé)任，尤其是見(jiàn)索即付保函之外的從屬性保函。這種情況下，保函出具銀行的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)失控。如有的保函約定：保證范圍包括xxx（本金）及相關(guān)利息。這種情況下，由于利息的時(shí)間沒(méi)有約定，實(shí)際上擔(dān)保金額處于一個(gè)不確定的狀態(tài)，是屬于銀行不可接受的條款
2、保證范圍涉及道德風(fēng)險(xiǎn)的條款。一些投標(biāo)保函中往往將“投標(biāo)通過(guò)不正當(dāng)手段中標(biāo)”或“投標(biāo)人違反招標(biāo)文件中投標(biāo)人須知第*條和第*條規(guī)定有腐敗和欺詐行為的，銀行將承擔(dān)保證責(zé)任”或“投標(biāo)人的投標(biāo)文件有虛假，且性質(zhì)惡劣”或“投標(biāo)人在投標(biāo)過(guò)程中有弄虛作假、欺詐行為的”等作為銀行保證范圍。在保函業(yè)務(wù)中，銀行承擔(dān)的是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，是屬于民事責(zé)任范疇，而腐敗和欺詐行為及虛假內(nèi)容系道德風(fēng)險(xiǎn)，也可能涉及刑事犯罪，銀行對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)也難以進(jìn)行評(píng)估和預(yù)測(cè)，因此銀行不應(yīng)接受上述條款。
3、保函中約定保證期間起始日早于銀行出具的保函日期的。如銀行出具的保函是2005年5月5日，而《出具保函申請(qǐng)書(shū)》、《出具保函協(xié)議書(shū)》及保函中約定的保證期間的起始日為2005年3月20日。這種保函條款風(fēng)險(xiǎn)較大，而且可能保證責(zé)任實(shí)際已經(jīng)先于保函出具日產(chǎn)生，對(duì)于此條款應(yīng)要求受益人修改，如受益人不接受上述修改，銀行不應(yīng)接受該類(lèi)保函。
4、保函中要求銀行作為主債務(wù)人的。一般表述為：銀行不僅作為擔(dān)保人而且作為主要債務(wù)人等條款內(nèi)容的。我認(rèn)為銀行在保函中承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任是第二性的補(bǔ)充賠償責(zé)任，而不是自主性的履約責(zé)任，擔(dān)保責(zé)任與主債務(wù)責(zé)任，是二種不同性質(zhì)的法律責(zé)任，銀行開(kāi)立保函并不是替代保函申請(qǐng)人成為主債務(wù)人或基礎(chǔ)交易的當(dāng)事人，所以，銀行不應(yīng)接受上述條款。
5、保函單獨(dú)轉(zhuǎn)讓條款。即受益人要求保函項(xiàng)下的權(quán)利可單獨(dú)轉(zhuǎn)讓的，我認(rèn)為此條款是不能接受的。因?yàn)榇藯l款意味著銀行基于保函所承擔(dān)的義務(wù)將脫離主合同的債務(wù)獨(dú)立轉(zhuǎn)讓。而目前在我國(guó)，《擔(dān)保法》雖然沒(méi)有明確限制保證債權(quán)的獨(dú)立轉(zhuǎn)讓?zhuān)菍?duì)抵押權(quán)的獨(dú)立轉(zhuǎn)讓作出了明確的限制，因此，從法理讓保證債權(quán)的轉(zhuǎn)讓也沒(méi)有法律上的依據(jù)，該轉(zhuǎn)讓條款是無(wú)效的。但如保函是為在國(guó)外的受益人所出具的，則一旦接受此條款則可能是有效的。但在這種情況下，將導(dǎo)致銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和履行義務(wù)的對(duì)象處于一種不可預(yù)測(cè)的狀態(tài)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)也難以進(jìn)行評(píng)估和分析，無(wú)法確認(rèn)應(yīng)當(dāng)向誰(shuí)承擔(dān)義務(wù)，容易導(dǎo)致?tīng)?zhēng)議的發(fā)生。同時(shí)，也將可能由于保函的可轉(zhuǎn)讓性與《出具保函協(xié)議書(shū)》不一致而引起銀行與申請(qǐng)人之間的糾紛。
三、對(duì)于一些非原則性風(fēng)險(xiǎn)條款的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制措施
對(duì)一些非原則性問(wèn)題，則應(yīng)堅(jiān)持能修改的積極修改，如確屬不能修改的而又屬業(yè)務(wù)必需，應(yīng)力求控制好操作風(fēng)險(xiǎn)，確保在銀行承擔(dān)保證責(zé)任后，能及時(shí)得到追索，化解風(fēng)險(xiǎn)。銀行在接受除上述第一條規(guī)定條款以外的風(fēng)險(xiǎn)條款時(shí)，應(yīng)確?！冻鼍弑：暾?qǐng)書(shū)》、保函內(nèi)容、《出具保函協(xié)議書(shū)》及《反擔(dān)保函》的內(nèi)容相一致，必須做到四者相匹配。這一類(lèi)條款主要有如幾種：
（一）關(guān)于見(jiàn)索即付條款。該條款一般表述為“銀行在收到你方（受益人）以書(shū)面形式要求付款時(shí)，我行不要求你方出具證明或說(shuō)明背景、理由”、“銀行將按買(mǎi)方的要求付給買(mǎi)方等。”或“我行對(duì)你方的索賠不挑剔、不爭(zhēng)辯，并將在—日內(nèi)付款?！钡?。我國(guó)《擔(dān)保法》沒(méi)有確認(rèn)“見(jiàn)索即付”這種性質(zhì)的保函，但見(jiàn)索即付保函的出具是銀行根據(jù)國(guó)際慣例的一種通行做法。這種保函對(duì)受益人來(lái)說(shuō)最為有利，也是受益人最樂(lè)于接受的一種擔(dān)保方式。根據(jù)保函的約定受益人向銀行索賠時(shí)，只須憑一個(gè)書(shū)面通知，無(wú)須提供有關(guān)違約事實(shí)及證據(jù)，銀行收到受益人的上述書(shū)面通知就必須付款。對(duì)銀行而言，見(jiàn)索即付的保證方式風(fēng)險(xiǎn)主要在于：第一，保證責(zé)任更加嚴(yán)厲。見(jiàn)索即付保證是一種典型的獨(dú)立擔(dān)保，而獨(dú)立擔(dān)保所具有的索賠無(wú)需提供被保證人違約的證據(jù)，只有證明保函受益人的索賠是出于欺詐，保證銀行才可以拒絕付款，保函的效力及抗辨權(quán)獨(dú)立于基礎(chǔ)合同關(guān)系等特點(diǎn)，使見(jiàn)索即付的保證責(zé)任遠(yuǎn)遠(yuǎn)嚴(yán)厲于一般保證和連帶責(zé)任保證，保證責(zé)任的嚴(yán)厲必將加大保函出具行的風(fēng)險(xiǎn)；第二，與《出具保函協(xié)議書(shū)》的內(nèi)容不相匹配，例如：建設(shè)銀行總行統(tǒng)一格式的《出具保函協(xié)議書(shū)》中約定，銀行“在審查有關(guān)索賠文件或證明，確認(rèn)符合保函約定的索償條件后”對(duì)外付款。兩者之間約定不一致，可能會(huì)導(dǎo)致銀行卷入保函申請(qǐng)人與受益人因履行主合同而產(chǎn)生的糾紛之中；或?qū)е略阢y行向受益人付款后，被保證人以銀行未對(duì)索賠文件作審查即付款，違反《出具保函協(xié)議書(shū)》的約定，損害其利益為由拒絕承擔(dān)責(zé)任，從而使銀行與被保證人之間產(chǎn)生糾紛。因此，如必須接受該類(lèi)條款，在實(shí)際操作中應(yīng)注意：1）《出具保函申請(qǐng)書(shū)》中的保證方式應(yīng)填寫(xiě)為見(jiàn)索即付，而不應(yīng)是連帶責(zé)任；2）在《出具保函協(xié)議書(shū)》中保證方式項(xiàng)應(yīng)填寫(xiě)為見(jiàn)索即付；3）在《出具保函協(xié)議書(shū)》中寫(xiě)明保函出具銀行在收到受益人所提供的索賠文件，并確定符合保函所約定的索償條件后，無(wú)須受益人提供任何違約證明，也無(wú)須征得被保證人同意即可對(duì)外付款，且該付款行為不受申請(qǐng)人與受益人之間基礎(chǔ)合同糾紛的，對(duì)于受益人的索賠文件是否符合保函的約定，銀行有獨(dú)立的判斷權(quán)。
(二)關(guān)于不明確的保證期間條款。銀行格式的保函約定了明確的保證期間，但是受益人提供的保函大多都沒(méi)有明確約定保證期間，保證期間難以明確界定，不利于銀行控制風(fēng)險(xiǎn)。如接受受益人的以上條款，銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要有兩方面：一是容易導(dǎo)致經(jīng)辦人員對(duì)銀行實(shí)際應(yīng)承擔(dān)的保證責(zé)任期間作出錯(cuò)誤判斷，不利于銀行對(duì)保函管理。依法律規(guī)定對(duì)于“不確定的保證期限”實(shí)際應(yīng)承擔(dān)的保證責(zé)任期間一般要長(zhǎng)于約定的期限一段時(shí)間，而經(jīng)辦人員往往容易保證期間誤認(rèn)為就是約定的期限。 二是向受益人賠款后，再向保函申請(qǐng)人追索時(shí)，保函申請(qǐng)人可能會(huì)以保證期間與《出具保函協(xié)議書(shū)》中的約定有差異為由拒絕付款，從而導(dǎo)致糾紛的產(chǎn)生。
上述這種不明確保證期間主要有以下幾種表述方式：
1、保函的保證期間約定不明確。常見(jiàn)的表述如下：1）本履約保函有效期自保函簽發(fā)之日至合同條款規(guī)定的質(zhì)量保證期滿(mǎn)之日；2）本保函有效期至保函受益人簽發(fā)最一期驗(yàn)收證書(shū)之日或工程竣工驗(yàn)收之日；3）本保函在工程驗(yàn)收合格之前一直有效等等；上述規(guī)定將保函有效期的長(zhǎng)短決定權(quán)賦予保函受益人，銀行處于被動(dòng)地位。同時(shí)上述約定使得約定的保證期間存在等于主合同履行期限的情況，按《擔(dān)保法》第32條規(guī)定“保證期間短于或等于主合同期間，視為未約定保證期間，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿(mǎn)6個(gè)月”。也就是說(shuō)，在上述約定情況下，主合同期滿(mǎn)后的6個(gè)月，銀行仍應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任。例如在前述1）的情況下，銀行在質(zhì)量保證期滿(mǎn)之日后六個(gè)月內(nèi)仍然應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保證責(zé)任。因此，為防范風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)要求客戶(hù)在《出具保函申請(qǐng)書(shū)》對(duì)保證期間的表述應(yīng)與保函中對(duì)有效期的表述一致；在《出具保函協(xié)議書(shū)》保函保證期限填寫(xiě)“詳見(jiàn)約定條款”，同時(shí)在“其他約定事項(xiàng)”中應(yīng)增加約定，本合同項(xiàng)下保函的保證期間至《xx合同》約定的質(zhì)量保證期滿(mǎn)或保函受益人簽發(fā)最后一期驗(yàn)收證書(shū)之日或工程竣工驗(yàn)收之日等等與保函中對(duì)保函有效期一致的表述；同時(shí)約定在保函項(xiàng)下主合同履行完畢后，甲方應(yīng)當(dāng)督促受益人及時(shí)簽發(fā)驗(yàn)收證書(shū)（質(zhì)量保證書(shū)），甲方有義務(wù)將驗(yàn)收證書(shū)（質(zhì)量保證書(shū)）的復(fù)印件及時(shí)交付乙方。如屬于上述情況的，在《反擔(dān)保函》第3條保證期間應(yīng)填寫(xiě)為：本反擔(dān)保函簽發(fā)之日至《出具保函協(xié)議書(shū)》項(xiàng)下保函有效期屆滿(mǎn)后24個(gè)月。
2、有些保函約定有兩個(gè)不同的保證期間或保函有效期。如約定 “本保函至投標(biāo)截止期X日后或開(kāi)標(biāo)后第X天失效等等” 或 “本保函有效期至《XX合同》規(guī)定的質(zhì)量保證期滿(mǎn)后X天或X年X月X日”或“《XX合同》項(xiàng)下項(xiàng)目試運(yùn)行半年后失效，即X年X月X日”。這就勢(shì)必導(dǎo)致保函出現(xiàn)二個(gè)不同的保證責(zé)任期限，一旦引起訴訟，審判機(jī)關(guān)可能會(huì)以后到時(shí)間為準(zhǔn)，這一點(diǎn)可能加重銀行的責(zé)任。為避免這種情況，我認(rèn)為應(yīng)要求受益人修改，選擇其中一個(gè)作為保函期限，如果受益人不同意修改，在保函中應(yīng)明確約定“二者以先到時(shí)間為準(zhǔn)”。同時(shí)經(jīng)辦人員還應(yīng)當(dāng)《出具保函申請(qǐng)書(shū)》、《出具保函協(xié)議書(shū)》、《反擔(dān)保函》的填寫(xiě)事項(xiàng)根據(jù)保函的具體內(nèi)容進(jìn)行填寫(xiě)。
3、有些保函約定保函的有效期間或保證期間是一個(gè)可變期間，如約定“如果在本保函到期前，買(mǎi)方或賣(mài)方通知我行，本保函項(xiàng)下的法律訴訟程序正在進(jìn)行，則本保函的有效期將自動(dòng)延遲到最終仲裁結(jié)果或法院判決結(jié)果生效”或“如主合同條款允許履行期延遲，則本保函有效期可以延遲”或 “保函于合同項(xiàng)下的義務(wù)和責(zé)任得到充分履行且被貴公司（受益人）徹底解除義務(wù)后失效”等條款內(nèi)容。 根據(jù)上述約定，該保函的保證期間可變的，即無(wú)論合同履行期限有多長(zhǎng)，銀行的保證責(zé)任都會(huì)延續(xù)到整個(gè)主合同全部履行完畢為止。對(duì)受益人而言，這種方式是最有保障的，但根據(jù)《擔(dān)保法》司法解釋中 “如保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止等類(lèi)似內(nèi)容的，視為約定不明，保證期間至主債務(wù)履行期限屆滿(mǎn)之日后兩年止?！钡囊?guī)定，一旦保函申請(qǐng)人不履行有關(guān)義務(wù)，導(dǎo)致受益人向銀行索賠時(shí)，其保證期間將可能延長(zhǎng)至主債務(wù)履行期屆滿(mǎn)兩年。同時(shí)經(jīng)辦人員也同樣要對(duì)《出具保函申請(qǐng)書(shū)》、《出具保函協(xié)議書(shū)》、《反擔(dān)保函》的填寫(xiě)事項(xiàng)根據(jù)保函的具體內(nèi)容進(jìn)行填寫(xiě)。
（三）關(guān)于合同修改和變更條款。許多保函規(guī)定，保函受益人與保函申請(qǐng)人之間的合同（主合同）變更的，無(wú)須保函出具銀行同意，甚至也無(wú)須通知保函出具銀行。這類(lèi)條款一般表述為“合同條件的修改，以及本保函受益人對(duì)合同賣(mài)方的任何寬限、讓步或任何權(quán)利的的放棄都不能解除銀行在的任何義務(wù)”或“本保函適用于主合同及在主合同項(xiàng)下作出的、給予的或同意的所有修訂、更改、或附加部分，銀行放棄取得有關(guān)上述修訂、更改、或附加部分的同意或通知權(quán)利”或 “我們還同意，任何對(duì)合同條款所作的修改或補(bǔ)充都不能免除我行按本保函所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)”等等。被保證人與受益人之間的基礎(chǔ)合約雖然與保函是獨(dú)立的，但基礎(chǔ)合約的條款決定著被保證人發(fā)生違約的可能性的大小，違約情形出現(xiàn)的機(jī)率，從而也決定了銀行承擔(dān)保證責(zé)任的可能性。因此，基礎(chǔ)合約的變更會(huì)直接或間接我行保證責(zé)任的承擔(dān)。上述約定至少使保函出具銀行面臨著如下兩方面的風(fēng)險(xiǎn)：第一，銀行無(wú)法掌握自身應(yīng)承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任。根據(jù)此類(lèi)條款的約定，主合同一直處于變化狀態(tài)，保證責(zé)任亦在變化中，如果主合同的變化導(dǎo)致加大保函出具行的責(zé)任或延長(zhǎng)主合同履行期，或者加大銀行承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的可能性，保函出具行的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大，銀行的保證責(zé)任將處于不確定狀態(tài)；第二、因保函出具行無(wú)法掌握自身應(yīng)承擔(dān)的保證責(zé)任狀況，對(duì)保函的管理將十分困難，也容易形成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，一般不應(yīng)接受上述主合同變更無(wú)須同意與通知的規(guī)定。但如果因?yàn)橛行┬再|(zhì)的主合同交易具有在履行過(guò)程中不時(shí)變動(dòng)調(diào)整的業(yè)務(wù)特性，如果每次變更都要取得保函出具銀行同意或通知保函出具銀行，也是不實(shí)際、不合理的情況下，在這種情況下，客戶(hù)可能會(huì)堅(jiān)持這一條款，一旦銀行接受這樣的條款，則應(yīng)當(dāng)采取幾項(xiàng)防范措施：
（1）必須在保函中明確約定：保函中明確規(guī)定的保函責(zé)任金額最高上限無(wú)論如何不能突破，且規(guī)定保函有效期無(wú)論如何也不能因主合同變更而延長(zhǎng)。
（2）在《出具保函協(xié)議書(shū)》“其它約定事項(xiàng)”應(yīng)增加約定：“a.甲乙雙方同意取消本協(xié)議書(shū)中第十一條的相關(guān)，并同意共同遵守如下約定：甲方與受益人對(duì)保函項(xiàng)下基礎(chǔ)合同或協(xié)議進(jìn)行任何形式的修改或附加，甲方有義務(wù)及時(shí)通知乙方，并在通知書(shū)中明確修改的內(nèi)容或?qū)⑿薷牡暮贤?、協(xié)議交付乙方；b.銀行在處理索賠事宜時(shí)，無(wú)須理會(huì)甲方與受益人對(duì)基礎(chǔ)合同是否進(jìn)行了修改，更無(wú)須理會(huì)該修改是否增加或減少被保證人的權(quán)利義務(wù)，銀行只根據(jù)受益人的索賠文件是否符合保函要求來(lái)確定是否付款。C、如果乙方認(rèn)為甲方與受益人對(duì)保函項(xiàng)下基礎(chǔ)合同或協(xié)議進(jìn)行任何形式的修改或附加，將導(dǎo)致或可能導(dǎo)致乙方承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)增加，乙方有權(quán)要求甲方增加反擔(dān)保?！?/p>
（3）對(duì)于保函專(zhuān)用于某種特定主合同交易或特定行為的，保函中還應(yīng)約定非經(jīng)保函出具銀行同意，不得改變主合同交易或特定行為的性質(zhì)，例如不能將買(mǎi)賣(mài)交易預(yù)付款保函項(xiàng)下的預(yù)付款改為獨(dú)立的借款。
(五)關(guān)于合同金額遞減條款在操作中應(yīng)當(dāng)注意的。該條款一般表述為“保函金額隨xxx合同項(xiàng)下履行金額遞減?！?、“保函金額隨裝運(yùn)合同設(shè)備發(fā)票值遞減”或“隨驗(yàn)收金額遞減”。這些條款規(guī)定本身對(duì)銀行是有利的，但如果掌握不好，使用不當(dāng)可能會(huì)使銀行卷入與被保證人的糾紛中或在銀行承擔(dān)保證責(zé)任后無(wú)法得到相應(yīng)額度的追償。因?yàn)橹骱贤穆男薪痤~直接決定著銀行承擔(dān)保證責(zé)任的金額大小，每個(gè)時(shí)點(diǎn)銀行應(yīng)承擔(dān)的最高限額是變化的，但它又是發(fā)生在受益人與被保證人之間，而銀行并不知情，如出現(xiàn)索賠情況時(shí)，銀行仍按原最高額承擔(dān)保證責(zé)任，可能就會(huì)出現(xiàn)超出保證限額的情形。被保證人可能以超過(guò)應(yīng)承擔(dān)的限額為此抗辯，從而使銀行無(wú)法行使追索權(quán)。因此，合同中有上述約定條款時(shí)，應(yīng)做好以下兩項(xiàng)工作：
（1）須在《出具保函協(xié)議書(shū)》中“其他約定事項(xiàng)”增加約定：甲方于每次向受益人履行主合同項(xiàng)下的義務(wù)時(shí)（可根據(jù)情況填寫(xiě)具體的履行內(nèi)容），有義務(wù)及時(shí)通知乙方，并將相關(guān)資料（如發(fā)票）等交付乙方。否則，甲方不能以擔(dān)保超限額為由進(jìn)行抗辯，拒絕向乙方承擔(dān)責(zé)任，甲方應(yīng)承擔(dān)由此而產(chǎn)生的一切損失。
（2）銀行在實(shí)際操作中應(yīng)關(guān)注保函申請(qǐng)人向受益人履行主合同義務(wù)動(dòng)態(tài)變化情況，全面掌握了解各時(shí)點(diǎn)已履行的主合同的累計(jì)金額總值，據(jù)此確定我行各時(shí)點(diǎn)實(shí)際應(yīng)承擔(dān)的擔(dān)保額度，鎖定我行保函風(fēng)險(xiǎn)，防止我行超擔(dān)保限額承擔(dān)責(zé)任。
（六）保函的生效條款。保函通常應(yīng)規(guī)定“雙簽”后生效，即“銀行負(fù)責(zé)人或授權(quán)人簽字并加蓋公章之日起生效”。有些銀行還規(guī)定，保函的出具必須是在主合同簽訂之后，對(duì)于這類(lèi)保函上述生效條款足以防范風(fēng)險(xiǎn)。但有一些保函如預(yù)付款退款保函、履約保函，保函受益人往往堅(jiān)持必須收到銀行保函才予以支付預(yù)付款或才同意與申請(qǐng)人簽訂主合同，銀行在開(kāi)立保函時(shí)只能以對(duì)方提供的合同文本的樣本為依據(jù)。對(duì)于此類(lèi)保函，一旦受益人沒(méi)有支付相應(yīng)的預(yù)付款，或是沒(méi)有按照事先約定的樣本簽訂主合同，則銀行的風(fēng)險(xiǎn)將處于一種不可控制的狀態(tài)。對(duì)于這類(lèi)保函的生效條款的生效條件應(yīng)作嚴(yán)格確定，實(shí)踐中除了規(guī)定“銀行負(fù)責(zé)人或授權(quán)人簽字或加蓋公章之日起生效”，一般還應(yīng)約定以“保函申請(qǐng)人實(shí)際收到預(yù)付款”或“待保函申請(qǐng)人與受益人根據(jù)xxx格式簽訂xxx合同”為生效條件，以此來(lái)規(guī)避上述風(fēng)險(xiǎn)。
綜上所述，許多受益人提供的保函文本加重了銀行義務(wù)，限制了銀行的權(quán)利。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，最有保障的是要求受益人修改其保函格式，使之更能保護(hù)銀行的利益。但在受益人不同意的情況下，銀行則應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)與收益中作出權(quán)衡與取舍，采取切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施既不能一味堅(jiān)持自己的意見(jiàn)，也不能為了業(yè)務(wù)，過(guò)分滿(mǎn)足受益人的不合理要求，損害自身的利益。
：
（1）《合同法》
（2）《擔(dān)保法》
第一條為支持城鎮(zhèn)居民個(gè)人住房消費(fèi)，發(fā)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)城市房地產(chǎn)管理法》、《個(gè)人住房貸款管理辦法》、《住房置業(yè)擔(dān)保管理試行辦法》等法律、法規(guī)、規(guī)章的規(guī)定，結(jié)合我縣實(shí)際，制定本辦法。
第二條住房置業(yè)擔(dān)保是指依法設(shè)立的住房置業(yè)擔(dān)保公司，在借款人無(wú)法滿(mǎn)足貸款人要求提供擔(dān)保的情況下，為借款人申請(qǐng)個(gè)人住房貸款而與貸款人簽訂保證合同并提供連帶責(zé)任保證的擔(dān)保行為。
第三條本辦法所稱(chēng)借款人是指具有本縣合法居民（留）身份，有固定的職業(yè)或有預(yù)期收入，已有或購(gòu)置住房資產(chǎn)，具有完全民事行為能力的個(gè)人。
貸款人是指符合《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》的各商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社（住房公積金管理中心可根據(jù)國(guó)務(wù)院《公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定的程序委托銀行辦理職工購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自用住房貸款業(yè)務(wù)）。
擔(dān)保人是指依據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》和符合住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定組建的具有法人資格的房地產(chǎn)中介服務(wù)專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司。
第四條住房置業(yè)擔(dān)保，應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則，任何單位和個(gè)人不得干預(yù)貸款人及擔(dān)保公司的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。為回避信貸風(fēng)險(xiǎn)，各商業(yè)銀行等借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)將住房置業(yè)中介擔(dān)保列入住房置業(yè)貸款回避風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。
第五條縣房產(chǎn)管理局負(fù)責(zé)管理本縣范圍內(nèi)的住房置業(yè)擔(dān)保工作。
第二章住房置業(yè)擔(dān)保貸款的種類(lèi)
第六條房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)貸款擔(dān)保是指購(gòu)房人或借款人在向開(kāi)發(fā)商購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)時(shí)，自己先交部分房?jī)r(jià)款，其余部分由借款人向銀行貸款支付，并用所購(gòu)房產(chǎn)權(quán)益作抵押，由擔(dān)保公司提供貸款連帶保證，協(xié)助辦理有關(guān)貸款手續(xù)，借款人分期還本付息的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。
第七條房地產(chǎn)三級(jí)市場(chǎng)貸款擔(dān)保是指購(gòu)房人或借款人在向售房人購(gòu)買(mǎi)具有房地產(chǎn)權(quán)證的房屋時(shí)，自己先交部分房?jī)r(jià)款，其余部分由借款人向銀行貸款墊付，并用所購(gòu)房產(chǎn)權(quán)益作抵押，由擔(dān)保公司提供貸款連帶保證，協(xié)助辦理有關(guān)貸款手續(xù)，借款人分期還本付息的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。
第八條房地產(chǎn)抵押消費(fèi)貸款擔(dān)保是指借款人以房產(chǎn)作抵押，向銀行申請(qǐng)貸款用于購(gòu)建、裝修住房，在借款人不能滿(mǎn)足貸款人貸款條件時(shí)，由擔(dān)保公司提供消費(fèi)貸款連帶保證，協(xié)助辦理有關(guān)消費(fèi)貸款手續(xù)，借款人分期還本付息或到期一次性還本付息的消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。
第三章?lián)?duì)象及條件
第九條擔(dān)保對(duì)象。凡在本縣城鎮(zhèn)范圍內(nèi)購(gòu)買(mǎi)、建造、翻修住房或住房抵押消費(fèi)，以本人或第三人的合法房產(chǎn)作抵押，向銀行申請(qǐng)貸款的具有完全民事行為能力的個(gè)人，借款人申請(qǐng)?zhí)峁┳》恐脴I(yè)擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)將抵押房屋依法向擔(dān)保公司進(jìn)行抵押反擔(dān)保。
符合本辦法及貸款人和擔(dān)保公司規(guī)定的其他條件的，均可向擔(dān)保公司申請(qǐng)個(gè)人住房置業(yè)擔(dān)保。
第十條借款人向擔(dān)保公司申請(qǐng)住房置業(yè)擔(dān)保，應(yīng)當(dāng)具備以下條件：
（一）具有完全民事行為能力；
（二）具有本縣合法居民（留）身份證件；
（三）收入來(lái)源穩(wěn)定，無(wú)不良信用記錄，具有償還貸款本息的能力；
（四）已訂立合法有效的住房購(gòu)銷(xiāo)合同；
（五）已足額交納購(gòu)房首付款；
（六）符合貸款人和擔(dān)保公司規(guī)定的其他條件。
第十一條對(duì)資信不良，不符合本辦法及擔(dān)保公司規(guī)定的相關(guān)條件的借款人，擔(dān)保人有權(quán)拒絕提供擔(dān)保；對(duì)有不良信用記錄的借款人，銀行可不提供貸款。
第十二條借款人申請(qǐng)住房置業(yè)擔(dān)保時(shí)，應(yīng)向擔(dān)保公司提交下列資料：
（一）住房貸款擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)；
（二）夫妻雙方身份證、戶(hù)口簿、婚姻狀況證明；
（三）家庭經(jīng)濟(jì)收入證明或納稅證明（民營(yíng)企業(yè)、有民事行為能力的自然人）；
（四）房屋購(gòu)銷(xiāo)合同及繳款憑證、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)資質(zhì)、商品房預(yù)售許可證；
（五）住房置業(yè)擔(dān)保貸款調(diào)查表；
（六）抵押物權(quán)屬證明及評(píng)估報(bào)告。
第四章?lián)５脑O(shè)立和終止
第十三條借款人向擔(dān)保公司申請(qǐng)?zhí)峁┳》恐脴I(yè)擔(dān)保的，擔(dān)保公司通過(guò)對(duì)申請(qǐng)人的身份證明、經(jīng)濟(jì)收入、抵押物狀況、購(gòu)房合同和繳款憑證等資料的真實(shí)性、合法性、有效性進(jìn)行調(diào)查審核，對(duì)符合擔(dān)保條件的，擔(dān)保當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)簽訂書(shū)面保證合同。保證合同一般應(yīng)包括以下內(nèi)容：
（一）被擔(dān)保的主債權(quán)種類(lèi)、數(shù)額；
（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；
（三）保證的方式；
（四）保證擔(dān)保的范圍；
（五）保證期限；
（六）其他約定事項(xiàng)。
第十四條擔(dān)保當(dāng)事人簽訂書(shū)面保證合同前，借款人應(yīng)以自己或者第三人合法所有的房屋與擔(dān)保公司簽訂書(shū)面反擔(dān)保合同。
第十五條房屋抵押應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同。抵押合同一般包括以下內(nèi)容：
（一）抵押當(dāng)事人的姓名、名稱(chēng)、住所；
（二）債權(quán)的種類(lèi)、數(shù)額、履行債務(wù)的期限；
（三）房屋的權(quán)屬和其他基本情況；
（四）抵押擔(dān)保的范圍；
（五）擔(dān)保公司清算時(shí)抵押權(quán)處置情況；
（六）其他約定事項(xiàng)。
第十六條借款人與擔(dān)保公司應(yīng)自簽訂反擔(dān)保合同之日起7日內(nèi)向房地產(chǎn)行政主管部門(mén)辦理抵押登記手續(xù)。
反擔(dān)保合同發(fā)生變更或擔(dān)保關(guān)系終止時(shí)，當(dāng)事人應(yīng)在變更或終止之日起7天內(nèi)到原抵押登記機(jī)關(guān)辦理變更或注銷(xiāo)登記。
第十七條保證合同和反擔(dān)保合同為借款合同的從合同，主合同（銀行借款合同）無(wú)效，從合同無(wú)效。
第十八條借款人在借款合同期限內(nèi)還清全部貸款利息，借款合同終止，保證合同和反擔(dān)保合同即行終止。
第十九條借款人在借款合同期滿(mǎn)不能還清全部貸款本息的，債務(wù)履行期屆滿(mǎn)之日起5個(gè)月之內(nèi)或保證期內(nèi)，擔(dān)保公司應(yīng)按照保證合同先行向貸款人代為清償債務(wù)。
借款合同期內(nèi)屬按月償還本息的，如發(fā)生因借款人死亡且無(wú)繼承人或受贈(zèng)人，或借款人的繼承人或受贈(zèng)人拒絕履行借款合同，致使連續(xù)5個(gè)月未履行借款合同規(guī)定的償還貸款本息責(zé)任的，貸款人可直接要求擔(dān)保公司清償全部債務(wù)。
借款合同期內(nèi)如借款人連續(xù)5個(gè)月未按期償還貸款本息，貸款人有權(quán)就借款人按照應(yīng)償還貸款本息的部分要求擔(dān)保公司代為償還，直至借款合同所約定的合同期滿(mǎn)為止。
本條所指需擔(dān)保公司代為清償債務(wù)的時(shí)限以貸款人書(shū)面告知的時(shí)間為起始時(shí)間。借款人未按期償還債務(wù)，貸款人向借款人送達(dá)的書(shū)面催交通知書(shū)，同時(shí)應(yīng)抄送擔(dān)保公司。
第二十條擔(dān)保公司先行代為償還債務(wù)后，保證合同終止，但擔(dān)保公司有權(quán)向借款人（包括借款人的繼承人、受贈(zèng)人）進(jìn)行追償，并依反擔(dān)保合同約定行使對(duì)抵押物的處分權(quán)。
第二十一條處分抵押物，反擔(dān)保合同中有約定的按約定執(zhí)行，無(wú)約定的可以由抵押當(dāng)事人協(xié)議以該抵押房屋折價(jià)或變賣(mài)、拍賣(mài)、收購(gòu)等方式進(jìn)行；協(xié)議不成的，擔(dān)保公司可以向人民法院提訟。
第二十二條在住房置業(yè)擔(dān)保期間，借款人、貸款人、擔(dān)保公司任何一方或兩方不得擅自變更或解除合同或從合同的個(gè)別條款，如確需變更或解除個(gè)別條款時(shí)，三方應(yīng)互相協(xié)商，達(dá)成書(shū)面協(xié)議。
第五章風(fēng)險(xiǎn)防范
第二十三條國(guó)有擔(dān)保公司的資金運(yùn)作，應(yīng)當(dāng)遵循穩(wěn)健、安全的原則，確保資產(chǎn)的保值增值，公司的運(yùn)作接受縣審計(jì)、財(cái)政、人民銀行、金融辦的監(jiān)督檢查。
第二十四條擔(dān)保公司的實(shí)有資本不得少于1000萬(wàn)元（其中：貨幣資金不低于200萬(wàn)元），以政府預(yù)算撥付、資產(chǎn)劃撥（直管房中劃撥）及自然人投資形式組成。
擔(dān)保公司擔(dān)保貸款余額的總額，不得超過(guò)其實(shí)有資本的三十倍；超過(guò)三十倍的，應(yīng)當(dāng)追加實(shí)有資本（貨幣資金）。擔(dān)保貸款發(fā)放期間，擔(dān)保公司要按季向人民銀行編報(bào)貸款進(jìn)度表，以便掌握貸款發(fā)放情況。
第六章附則
夫妻之間購(gòu)房協(xié)議書(shū)范本格式
委托人：xxx，男/女，xx年xx月xx日出生，工作單位：xxxxxxxxx，現(xiàn)住址：xxxxxxxxxxx，身份證xxxxxxxxxxxxxxxxx
受委托人：xxx，男/女，xx年xx月xx日出生，工作單位：xxxxxxxxxxxx，現(xiàn)住址：xxxxxxxxxxx，身份證xxxxxxxxxxxxxxxxxx
受委托人與委托人是夫妻關(guān)系，我們夫妻以xxx名義購(gòu)買(mǎi)了位于xxxx的住房一套，按相關(guān)規(guī)定夫妻雙方須到場(chǎng)辦理貸款手續(xù)，因本人工作繁忙，不能到現(xiàn)場(chǎng)親自辦理相關(guān)事宜，現(xiàn)委托丈夫xxx作為我的全權(quán)人，在xx住房公積金管理中心和相關(guān)住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)代我簽定《個(gè)人住房公積金借款申請(qǐng)書(shū)》、《借款合同》、《抵押(反擔(dān)保)合同》、《收押協(xié)議》、《抵押登記申請(qǐng)書(shū)》、《房屋未出租證明明》、《授權(quán)委托書(shū)》、《還款帳房確認(rèn)書(shū)》、《電話(huà)委托服務(wù)協(xié)議》、《交接單》及其它相關(guān)未盡事項(xiàng)。
受托人xxx代我簽定的上述文件我均予以承認(rèn)，并由我承擔(dān)由此產(chǎn)生的一切法律后果。
期限：自委托書(shū)簽署之日起至xx年xx月xx日止。 受托人有轉(zhuǎn)委托權(quán)。
委托人：
年 月 日
夫妻購(gòu)房協(xié)議書(shū)范例
女方：_________，_________年_________月_________日出生，住_________。
男方：_________，_________年_________月_________日出生，住_________。
因男方_________長(zhǎng)期與_________關(guān)系曖昧，影響家庭生活致使婚姻瀕臨破裂?，F(xiàn)男方有意悔改，愿以實(shí)際行動(dòng)加以證明?，F(xiàn)雙方協(xié)議如下：
第一條原女方單位所分配的房改房_________室房產(chǎn)的所有權(quán)全部歸女方所有，男方自愿放棄該房屋的一半所有權(quán)。
第二條 雙方現(xiàn)住的按揭房屋_________室，男方自愿放棄該房屋的所有權(quán)，并協(xié)助女方辦理該房屋的所有權(quán)證書(shū)的變更手續(xù)。男方自愿負(fù)擔(dān)未付按揭款的一半。
第三條 從該協(xié)議訂立之日起，男方自愿每月_________日前支付給女方_________元用于家庭生活支出。以后雙方女兒的生活教育醫(yī)療費(fèi)用如有增加，則雙方另行協(xié)商。
第四條 男方應(yīng)當(dāng)對(duì)女方忠實(shí)，切實(shí)承擔(dān)對(duì)家庭對(duì)婚姻的責(zé)任和義務(wù)。從此以后斷絕與_________的曖昧關(guān)系。
以上協(xié)議自雙方簽字之日起生效。
女方：_________ 男方：_________
日期：_________ 日期：_________
簽訂地點(diǎn)：_________ 簽訂地點(diǎn)：_________
夫妻買(mǎi)房合同范本
男方：×× 身份證號(hào)：××
女方：×× 身份證號(hào)：××
為改善住房條件，男女雙方共同出資欲購(gòu)買(mǎi) 市 區(qū) 幢 單元 室住房一套。為避免今后因離婚而導(dǎo)致雙方就此發(fā)生相應(yīng)糾紛，根據(jù)《合同法》和《婚姻法》的規(guī)定，雙方經(jīng)過(guò)充分協(xié)商，一致達(dá)成以下協(xié)議：
一、本合同所有約定條款，雙方在平等自愿和充分了解本合同條款和目的的基礎(chǔ)之上真實(shí)意思表示，無(wú)脅迫、欺詐等情形。
二、男女雙方共同投資，欲購(gòu)買(mǎi)一套位于 市 區(qū) 幢 單元 室的商品房。房產(chǎn)總價(jià)款人民幣×× 元整( 萬(wàn)元)，房屋總面積 平方米，其中首付 元整，向銀行貸款 元整。
三、房屋首付款 元，其中由男方出資×× 元，占總房款的×× 。女方出資×× 元，占 ××。剩余房款 元向銀行借貸。
四、該房產(chǎn)的貸款及第三條所述的債務(wù)，雙方按照份額承擔(dān)債務(wù)。向銀行借貸 ××元，貸款期限 ××年，本息和共 ××元，分 ××個(gè)月還清，每月需還×× 元。其中，男方每月需還 ××元，占×× ;女方每月需還 ××元，占×× 。
五、雙方共同約定，雙方以其出資購(gòu)房額占有房屋產(chǎn)權(quán)，男方占本房產(chǎn) ××% 所有權(quán)，女方占本房產(chǎn)×× % 所有權(quán)。
六、雙方在辦理房產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照本合同第五條的約定辦理房產(chǎn)權(quán)屬登記，房產(chǎn)證要依法載明房產(chǎn)共有比例情況。辦證所需稅費(fèi)由雙方按出資比例分擔(dān)，產(chǎn)權(quán)證由 方負(fù)責(zé)保管。
七、雙方應(yīng)當(dāng)及時(shí)、全面、善意履行本合同全部約定，如果一方故意違約或解除合同，須向另一方賠償人民幣 元的經(jīng)濟(jì)損失。
八、因不可抗力或政府政策等原因，導(dǎo)致的房產(chǎn)滅失、被征收等情形出現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)由雙方共同承擔(dān)，所得補(bǔ)償由雙方按出資比例分配;任何一方不得因個(gè)人的債務(wù)導(dǎo)致本協(xié)議房產(chǎn)的所有權(quán)、使用權(quán)受到影響，否則，應(yīng)賠償另一方所產(chǎn)生的損失。
九、本合同自簽字之日起生效，一式兩份，雙方各持一份，具有同等法律效力，如遇糾紛，雙方協(xié)商解決，協(xié)商不成，由本協(xié)議房產(chǎn)所在地法院管轄。
男方：×× 女方：××
第一條為規(guī)范和加強(qiáng)企業(yè)信用擔(dān)保公司管理，防范和控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)銀行、擔(dān)保公司、受保企業(yè)的合法權(quán)益，促進(jìn)企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)積極穩(wěn)妥地發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)合同法》和《中華人民共和國(guó)公司法》等法律法規(guī)和《東莞市貫徹實(shí)施〈中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法〉的指導(dǎo)意見(jiàn)》，制定本辦法。
第二條本辦法所稱(chēng)企業(yè)信用擔(dān)保公司是指依法登記設(shè)立，為企業(yè)融資提供信用擔(dān)保及其它相關(guān)服務(wù)的有限責(zé)任公司，屬非金融機(jī)構(gòu)，不得從事金融業(yè)務(wù)。
第三條本辦法適用于在東莞市行政區(qū)域內(nèi)設(shè)立的商業(yè)性信用擔(dān)保公司。
第四條信用擔(dān)保公司的設(shè)立實(shí)行年度總量控制管理。市經(jīng)濟(jì)貿(mào)易局負(fù)責(zé)企業(yè)信用擔(dān)保公司的行業(yè)監(jiān)管，并根據(jù)信用擔(dān)保公司的運(yùn)行情況,制訂年度設(shè)立總量額度;市工商行政管理局負(fù)責(zé)其市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出的管理；其它有關(guān)部門(mén)按照各自的職責(zé)對(duì)信用擔(dān)保公司進(jìn)行監(jiān)督管理。
第二章機(jī)構(gòu)設(shè)立及變更
第五條信用擔(dān)保公司的注冊(cè)資本不低于1億元人民幣。其中，貨幣形式的注冊(cè)資本不低于資本總額的80%。
第六條設(shè)立信用擔(dān)保公司，申請(qǐng)人須提交下列文件和資料：
（一）設(shè)立申請(qǐng)書(shū)，內(nèi)容應(yīng)包括擬設(shè)立信用擔(dān)保公司的名稱(chēng)、住所、注冊(cè)資本、股東及股權(quán)結(jié)構(gòu)等；
（二）工商行政管理部門(mén)出具的企業(yè)名稱(chēng)預(yù)先核準(zhǔn)登記；
（三）設(shè)立信用擔(dān)保公司的可行性研究報(bào)告；
（四）股東名冊(cè)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照(身份證)復(fù)印件、產(chǎn)權(quán)關(guān)系證明；
（五）公司章程；
（六）負(fù)責(zé)人及擬任高級(jí)管理人員的名單、詳細(xì)履歷及任職資格證明材料；
（七）擬辦業(yè)務(wù)的規(guī)章制度及內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度；
（八）其他需提交和備案的文件資料。
第七條申請(qǐng)人向市工商行政管理局提出設(shè)立登記，并按要求提交有關(guān)文件和資料。信用擔(dān)保公司注冊(cè)登記后需將有關(guān)文件和資料報(bào)市經(jīng)濟(jì)貿(mào)易局和中國(guó)人民銀行東莞市中心支行備案。
第八條信用擔(dān)保公司到市工商行政管理局辦理注冊(cè)登記，領(lǐng)取《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》后方可開(kāi)業(yè)。信用擔(dān)保公司自領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起，無(wú)正當(dāng)理由超過(guò)6個(gè)月未開(kāi)業(yè)或開(kāi)業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)6個(gè)月以上的，由市工商行政管理局吊銷(xiāo)其《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，并予以公告。
第九條信用擔(dān)保公司有下列變更事項(xiàng)之一的，到市工商行政管理部門(mén)辦理有關(guān)變更手續(xù)，并報(bào)市經(jīng)濟(jì)貿(mào)易局和中國(guó)人民銀行東莞市中心支行備案：
（一）變更公司名稱(chēng)；
（二）改變公司組織形式；
（三）變更公司注冊(cè)資本；
（四）調(diào)整公司股權(quán)結(jié)構(gòu)；
（五）修改公司章程；
（六）變更公司高級(jí)管理人員；
（七）變更公司營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；
（八）其他須批準(zhǔn)的變更事項(xiàng)。
第三章組織機(jī)構(gòu)與職責(zé)
第十條信用擔(dān)保公司的組織機(jī)構(gòu)與職責(zé)依照《中華人民共和國(guó)公司法》的有關(guān)規(guī)定設(shè)置。
第十一條信用擔(dān)保公司的總經(jīng)理應(yīng)由熟悉銀行信貸業(yè)務(wù)的人員擔(dān)任。
信用擔(dān)保公司應(yīng)聘請(qǐng)法律、財(cái)務(wù)、信貸、投資等相關(guān)專(zhuān)業(yè)人才。應(yīng)至少聘請(qǐng)一名熟悉企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的注冊(cè)會(huì)計(jì)師擔(dān)任擔(dān)保公司的財(cái)務(wù)顧問(wèn)和聘請(qǐng)一名熟悉企業(yè)擔(dān)保法律的律師擔(dān)任法律顧問(wèn)。
第四章業(yè)務(wù)程序
第十二條信用擔(dān)保公司對(duì)被擔(dān)保的企業(yè)進(jìn)行資信評(píng)估，開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)。信用擔(dān)保公司擔(dān)保的對(duì)象主要是符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，有產(chǎn)品、有市場(chǎng)、有發(fā)展前景，有利于增加就業(yè)機(jī)會(huì)，有利于技術(shù)進(jìn)步與創(chuàng)新的企業(yè)。
第十三條信用擔(dān)保的種類(lèi)主要包括企業(yè)流動(dòng)資金貸款、技術(shù)改造貸款、科技開(kāi)發(fā)貸款、小額委托貸款、綜合授信、投標(biāo)、合同履約、上市融資的擔(dān)保和再擔(dān)保等。除擔(dān)保外，信用擔(dān)保公司還可從事融資顧問(wèn)咨詢(xún)、委托評(píng)審業(yè)務(wù)等。
第十四條信用擔(dān)保公司要按照“利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則與貸款銀行建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系，擔(dān)保保證金存入合作銀行，實(shí)行專(zhuān)戶(hù)管理；依合同約定，承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶保證責(zé)任。若發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)需要代償，實(shí)際損失由企業(yè)信用擔(dān)保公司和債權(quán)銀行雙方按照分散風(fēng)險(xiǎn)的原則，按合同約定比例分擔(dān)。
第十五條信用擔(dān)保業(yè)務(wù)可按以下程序辦理：
（一）由有貸款需求的企業(yè)提出擔(dān)保申請(qǐng)；
（二）信用擔(dān)保公司對(duì)受保企業(yè)資信進(jìn)行全面調(diào)查評(píng)估，在此基礎(chǔ)上核準(zhǔn)擔(dān)保申請(qǐng)；
（三）約定支付擔(dān)保費(fèi)，擔(dān)保費(fèi)以擔(dān)保金額為基數(shù)，按擔(dān)保金額的1%－4%收取，具體費(fèi)率由信用擔(dān)保公司與受保企業(yè)協(xié)商確定；
（四）信用擔(dān)保公司與受保企業(yè)簽訂擔(dān)保合同。必要時(shí)，信用擔(dān)保公司與受保企業(yè)簽訂反擔(dān)保合同，約定抵押物或質(zhì)押物；
（五）信用擔(dān)保公司將同意承保的文件資料送達(dá)合作銀行，合作銀行審核同意后，與受保企業(yè)簽訂貸款合同并發(fā)放貸款。
第五章收益來(lái)源
第十六條信用擔(dān)保公司的收益主要來(lái)自?xún)蓚€(gè)方面：擔(dān)保業(yè)務(wù)收益和其他業(yè)務(wù)收益。
第十七條擔(dān)保業(yè)務(wù)的收益是按照本辦法收取的擔(dān)保費(fèi)，其他業(yè)務(wù)的收益是按照市場(chǎng)有關(guān)規(guī)則收取的費(fèi)用。
第六章風(fēng)險(xiǎn)控制
第十八條信用擔(dān)保公司應(yīng)按有關(guān)法律規(guī)定建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。
信用擔(dān)保公司根據(jù)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，在提取法定公積金和法定公益金后逐步從利潤(rùn)中按一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，分別用于沖抵擔(dān)保發(fā)生的代償支出、彌補(bǔ)擔(dān)保呆壞帳損失和其它經(jīng)營(yíng)虧損，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提比例應(yīng)在參照銀行機(jī)構(gòu)按貸款五級(jí)分類(lèi)的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)提呆賬準(zhǔn)備的基礎(chǔ)上，結(jié)合公司的業(yè)務(wù)狀況，據(jù)實(shí)計(jì)提。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金累計(jì)額為公司注冊(cè)資本的百分之三十以上的，可不再提取。
第十九條企業(yè)不能清償?shù)狡谫J款時(shí)，貸款銀行依法組織催收和對(duì)信用擔(dān)保公司進(jìn)行追索。
信用擔(dān)保公司代償后，對(duì)貸款企業(yè)依法享有追償權(quán)，貸款銀行應(yīng)協(xié)助信用擔(dān)保公司追償債務(wù)。追償措施有：
（一）幫助債務(wù)人制定還款計(jì)劃，盡快收回債務(wù)；
（二）要求反擔(dān)保人履行責(zé)任，依法處理抵押物或質(zhì)押物；
（三）依法向法院提訟；
（四）法律、法規(guī)允許的其他追償手段。
第二十條信用擔(dān)保公司實(shí)行以下內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度：
（一）嚴(yán)格控制擔(dān)保放大倍數(shù)。擔(dān)保放大倍數(shù)是指擔(dān)保資金與擔(dān)保貸款的放大比例。信用擔(dān)保公司在成立的3年內(nèi)，放大倍數(shù)應(yīng)在5倍以?xún)?nèi)，以后如實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況良好（盈利且風(fēng)險(xiǎn)較低等），可由信用擔(dān)保公司與合作銀行協(xié)商后提出書(shū)面申請(qǐng)，經(jīng)市經(jīng)濟(jì)貿(mào)易局審定后，放大倍數(shù)可適當(dāng)放寬，但一般不超過(guò)10倍。再擔(dān)保放大倍數(shù)可大于擔(dān)保放大倍數(shù)。
（二）通過(guò)資信評(píng)估、項(xiàng)目審核、按約定比例繳存擔(dān)保保證金和落實(shí)反擔(dān)保等措施防范風(fēng)險(xiǎn)。
（三）通過(guò)控制代償率、申請(qǐng)商業(yè)保險(xiǎn)、申請(qǐng)?jiān)贀?dān)保等手段分散風(fēng)險(xiǎn)。
（四）通過(guò)及時(shí)有效的追償及利用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金沖銷(xiāo)等方式化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
（五）信用擔(dān)保公司為關(guān)聯(lián)企業(yè)提供擔(dān)保的條件不得優(yōu)于其他受保企業(yè)，為關(guān)聯(lián)企業(yè)提供擔(dān)保的總金額不得超過(guò)其注冊(cè)資本的50%。
第七章外部監(jiān)管與內(nèi)部約束
第二十一條信用擔(dān)保公司應(yīng)按照有關(guān)法律規(guī)定，建立和健全內(nèi)部的約束機(jī)制，以完善內(nèi)控制度。
第二十二條市經(jīng)濟(jì)貿(mào)易局可會(huì)同有關(guān)部門(mén)定期或不定期考核信用擔(dān)保公司的資信狀況并向社會(huì)公布。
第二十三條市經(jīng)濟(jì)貿(mào)易局對(duì)信用擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，可以向信用擔(dān)保公司的法定代表人和其他高級(jí)管理人員提出質(zhì)詢(xún)，并責(zé)令其限期改正或進(jìn)行整頓；拒不改正或整頓的，由市經(jīng)濟(jì)貿(mào)易局牽頭提請(qǐng)市工商行政管理局吊銷(xiāo)其《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》。
第二十四條信用擔(dān)保公司必須嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家現(xiàn)行財(cái)務(wù)制度和規(guī)定，實(shí)行審慎會(huì)計(jì)原則。于每一會(huì)計(jì)年度終了后的三個(gè)月內(nèi)向市經(jīng)濟(jì)貿(mào)易局報(bào)送上一年度的經(jīng)營(yíng)情況。市經(jīng)濟(jì)貿(mào)易局有權(quán)在必要時(shí)要求信用擔(dān)保公司報(bào)送有關(guān)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)狀況的資料。信用擔(dān)保公司的法定代表人和直接經(jīng)辦人員對(duì)所提供資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。
信用擔(dān)保公司應(yīng)為擔(dān)保資金設(shè)立專(zhuān)門(mén)帳戶(hù)，并將擔(dān)保業(yè)務(wù)資金與擔(dān)保公司其他資金分開(kāi)管理與核算。
第二十五條信用擔(dān)保公司應(yīng)建立對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的稽核、檢查制度，并由獨(dú)立于經(jīng)營(yíng)管理層的專(zhuān)職稽核人員執(zhí)行，直接向監(jiān)事會(huì)或執(zhí)行監(jiān)事負(fù)責(zé)。
第八章市場(chǎng)退出
第二十六條信用擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)嚴(yán)重困難或有重大違規(guī)行為時(shí)，市工商行政管理局可依法對(duì)其《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》予以撤銷(xiāo)，并報(bào)市經(jīng)濟(jì)貿(mào)易局和人民銀行東莞市中心支行備案。
第二十七條信用擔(dān)保公司解散或破產(chǎn)依據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行。
第九章附則
第二十八條凡違反本辦法有關(guān)規(guī)定者，由有關(guān)部門(mén)按《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》、《中華人民共和國(guó)合同法》和《中華人民共和國(guó)公司法》及其他有關(guān)法律規(guī)定予以處罰。信用擔(dān)保公司對(duì)有關(guān)部門(mén)的處罰決定不服的，可以依法提請(qǐng)行政復(fù)議或者向人民法院提起行政訴訟。
關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；民間融資；金融法律監(jiān)管
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷深入的進(jìn)程中，小微企業(yè)越來(lái)越成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支重要力量。小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)順暢與否，成為制約小微企業(yè)發(fā)展的重要因素。因此，助推小微企業(yè)發(fā)展，必須解決其資金短缺問(wèn)題。雖然國(guó)內(nèi)外學(xué)者關(guān)于小微企業(yè)融資問(wèn)題的研究成果很多，但大多研究成果是從企業(yè)自身發(fā)展的視角入手進(jìn)行研究，而基于制度供給視角研究小微企業(yè)民間融資問(wèn)題的較少，缺乏對(duì)小微企業(yè)民間融資制度監(jiān)管的系統(tǒng)性研究。解決小微企業(yè)資金不足的問(wèn)題主要有兩種方式：一是以商業(yè)銀行為中介機(jī)構(gòu)的間接融資；二是發(fā)揮民間金融的作用，通過(guò)民間金融進(jìn)行的資金借貸，也稱(chēng)民間融資。本文的研究對(duì)象主要是基于制度供給視角的民間融資，以及由此帶來(lái)的金融監(jiān)管體系的完善。民間融資是相對(duì)于間接融資而言，存在于國(guó)家法定金融機(jī)構(gòu)之外，在出資人與受資人之間形成的以還本付息為條件的借貸關(guān)系。通常采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價(jià)證券融資和社會(huì)集資等形式，通過(guò)暫時(shí)改變資金的使用權(quán)方式，實(shí)現(xiàn)貨幣價(jià)值的單方面轉(zhuǎn)移[1]。
一、小微企業(yè)民間融資模式與內(nèi)涵
（一）企業(yè)內(nèi)部集資。企業(yè)內(nèi)部集資是指在遵守自愿原則下，在本單位內(nèi)部職工中以企業(yè)內(nèi)部股票、債券等形式籌集資金的融資行為。申請(qǐng)內(nèi)部集資的小微企業(yè)要有工商行政管理部門(mén)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，資產(chǎn)負(fù)債表顯示其具有一定的自由流動(dòng)資金，并在商業(yè)銀行開(kāi)立賬戶(hù)。小微企業(yè)進(jìn)行內(nèi)部集資流程為：企業(yè)在申請(qǐng)內(nèi)部集資之初，要填寫(xiě)《集資申請(qǐng)書(shū)》，并由具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的法人單位對(duì)該企業(yè)承擔(dān)保付責(zé)任，《集資申請(qǐng)書(shū)》經(jīng)企業(yè)主管部門(mén)及開(kāi)戶(hù)銀行簽署意見(jiàn)，人民銀行對(duì)該申請(qǐng)書(shū)審核后發(fā)給《企業(yè)內(nèi)部集資批準(zhǔn)書(shū)》。小微企業(yè)內(nèi)部集資方案要明確集資目的、范圍、金額、期限、利率、預(yù)計(jì)經(jīng)濟(jì)效益、方式、購(gòu)券人的權(quán)利和義務(wù)、企業(yè)償還集資款的資金來(lái)源等內(nèi)容。企業(yè)內(nèi)部集資利率可高于同期居民儲(chǔ)蓄存款利率，上浮利率的幅度依據(jù)人民銀行有關(guān)規(guī)定確定[2]。（二）社會(huì)民間多元融資。社會(huì)民間多元融資是指小微企業(yè)通過(guò)商業(yè)銀行信用以外的融資渠道，向社會(huì)有償募集資金的行為。社會(huì)民間多元融資主要包括以下幾種形式：一是股份集資，即通過(guò)發(fā)行股票籌集自有資金用以擴(kuò)充資金實(shí)力，實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大再生產(chǎn)；二是集資聯(lián)營(yíng)，即企業(yè)之間進(jìn)行聯(lián)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，大多采取分紅制的分配原則；三是合伙經(jīng)營(yíng)集資，即共同出資、共同經(jīng)營(yíng)，也稱(chēng)合伙人制；四是以資帶勞集資，即以出資入股作為進(jìn)入企業(yè)就業(yè)參工的條件，鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)采用此種集資方式的較多；五是利用賒銷(xiāo)、預(yù)付等商業(yè)信用進(jìn)行集資；六是直接發(fā)行債券進(jìn)行集資，即企業(yè)發(fā)行債券，并同時(shí)約定還款期限、利率等相關(guān)要素[3]。（三）民間典當(dāng)融資。民間典當(dāng)融資是指小微企業(yè)在短期流動(dòng)資金短缺的情況下，以實(shí)物質(zhì)押或抵押的方式取得臨時(shí)性貸款，快速?gòu)牡洚?dāng)行獲得資金融資方式。典當(dāng)融資符合小微企業(yè)融資額度小、周期短、辦理便捷等特點(diǎn)，發(fā)揮融資市場(chǎng)上的輔助作用，為小微企業(yè)解決燃眉之急。與銀行貸款相比，雖然辦理手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單，但是需要繳納較高的綜合費(fèi)用，如保管費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、典當(dāng)交易成本等，融資成本高于銀行貸款，增加了小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。（四）互聯(lián)網(wǎng)P2P融資互聯(lián)網(wǎng)P2P融資也稱(chēng)互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)，是英文peertopeerlending（或peer-to-peer）的縮寫(xiě)，它是將小額資金吸收過(guò)來(lái)，并以放貸的形式將資金借貸給那些資金需求者，也就是民間說(shuō)的小額借貸模式。該模式在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)、金融服務(wù)的功能[4]。目前，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的定價(jià)模式處在探索之中，其中風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、成本加成、競(jìng)標(biāo)定價(jià)等模式共存。對(duì)此種融資的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管有必要強(qiáng)化。
二、監(jiān)管小微企業(yè)民間融資的法律制度供給
（一）監(jiān)管小微企業(yè)民間融資法律制度供給的必要性。民間融資作為一種有效的資金配置手段，在優(yōu)化資源配置、完善社會(huì)融資結(jié)構(gòu)、補(bǔ)充市場(chǎng)資金需求和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。但是，通過(guò)研究民間融資的案例發(fā)現(xiàn)，民間融資容易游走于金融監(jiān)管的灰色地帶，并由此產(chǎn)生了一系列負(fù)面的影響，從宏觀角度上干擾了金融秩序的正常運(yùn)行，造成小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金短缺的惡性循環(huán)，導(dǎo)致誠(chéng)信體系缺失，影響社會(huì)穩(wěn)定，甚至誘發(fā)經(jīng)濟(jì)類(lèi)犯罪率上升等。這一切的發(fā)生給金融監(jiān)管帶來(lái)了一定的難度，因此，制定行之有效的金融監(jiān)管法律制度非常重要[5]。（二）相關(guān)法律法規(guī)的頒布。金融監(jiān)管法律是一個(gè)國(guó)家或地區(qū)通過(guò)立法為有效實(shí)施金融監(jiān)管而制定的金融法律制度。一個(gè)國(guó)家或地區(qū)是否具備健全的金融監(jiān)管法律，是國(guó)際上衡量其金融監(jiān)管水準(zhǔn)高低的一個(gè)基本依據(jù)。我國(guó)關(guān)于民間融資方面的法律法規(guī)有待完善，還未形成完整的體系，但是就目前民間融資監(jiān)管問(wèn)題看，已經(jīng)出臺(tái)了一些金融監(jiān)管方面的法律法規(guī)，為民間融資的合法操作指明了方向。1995年，《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》明確規(guī)定，未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位、個(gè)人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。1998年，頒布《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，旨在取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，維護(hù)金融秩序，保護(hù)社會(huì)公眾利益。2015年，最高人民法院頒布《關(guān)于私募股權(quán)貸款的若干規(guī)定》，承認(rèn)私募貸款的合法性，并標(biāo)志著官方對(duì)企業(yè)之間相互借貸有效性的認(rèn)可，這打破了該領(lǐng)域最初的系統(tǒng)設(shè)計(jì)。2016年，國(guó)家又出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》?！斗桨浮穼?duì)P2P平臺(tái)提出重點(diǎn)整治，同時(shí)強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得相關(guān)金融業(yè)務(wù)資質(zhì),不得依托互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展相應(yīng)業(yè)務(wù)。對(duì)于未經(jīng)相關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)或備案從事金融活動(dòng)的，由067金融管理部門(mén)會(huì)同工商部門(mén)予以認(rèn)定和查處，情節(jié)嚴(yán)重的，予以取締。2021年1月，證監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)私募投資基金監(jiān)管的若干規(guī)定》。主要內(nèi)容如下：一是規(guī)范私募基金管理人名稱(chēng)、經(jīng)營(yíng)范圍，并實(shí)行新老劃斷；二是優(yōu)化對(duì)集團(tuán)化私募基金管理人監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)扶優(yōu)限劣；三是重申私募基金應(yīng)當(dāng)向合格投資者非公開(kāi)募集；四是明確私募基金財(cái)產(chǎn)投資要求；五是強(qiáng)化私募基金管理人及從業(yè)人員等主體規(guī)范要求，規(guī)范開(kāi)展關(guān)聯(lián)交易；六是明確法律責(zé)任和過(guò)渡期安排。
三、小微企業(yè)民間融資監(jiān)管中存在的問(wèn)題
（一）民間融資監(jiān)管法律法規(guī)有待完善。首先，我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行貸款監(jiān)管力度較強(qiáng)，而對(duì)民間融資監(jiān)管則較弱，沒(méi)有形成系統(tǒng)的監(jiān)管體系。目前，我國(guó)民間融資監(jiān)管力度不足的主要原因是現(xiàn)行法律法規(guī)供給不足。民間融資監(jiān)管法律法規(guī)不完善，是后續(xù)監(jiān)督及實(shí)施不到位的重要因素。其次，立法不足表現(xiàn)在缺乏對(duì)近幾年我國(guó)新型融資方式的監(jiān)管,同時(shí)也未對(duì)小微企業(yè)民間融資作出具體規(guī)定。近年來(lái),我國(guó)針對(duì)小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，大力發(fā)展普惠金融,將融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸、網(wǎng)貸等納入小微企業(yè)的融資范疇，并在一定程度上解決了小微企業(yè)的資金需求，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)融資的力量不可小覷。但是，隨著網(wǎng)絡(luò)融資額度的加大，小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資的風(fēng)險(xiǎn)也凸顯出來(lái)，各種投融資理財(cái)公司、非融資性擔(dān)保公司也紛紛倒閉，金融經(jīng)濟(jì)案件量持續(xù)上升，相關(guān)監(jiān)管法規(guī)供給沒(méi)有及時(shí)跟上，小微企業(yè)融資承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)提高。因此，對(duì)于這方面監(jiān)管的法律法規(guī)亟待完善。最后，立法不足還表現(xiàn)在缺乏對(duì)民間融資機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，想要民間融資市場(chǎng)蓬勃健康發(fā)展，明確的準(zhǔn)入條件與完善的退出機(jī)制缺一不可。法律法規(guī)對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度進(jìn)行嚴(yán)格明確的規(guī)定，對(duì)于指導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)規(guī)范其組織結(jié)構(gòu)、建立完善的財(cái)務(wù)制度及健康良好的公司治理環(huán)境具有重要意義。反之，如果缺乏相關(guān)監(jiān)管的法律法規(guī)，將導(dǎo)致民間融資隨意發(fā)展和隱蔽發(fā)展趨勢(shì)增強(qiáng)，造成金融市場(chǎng)混亂，甚至出現(xiàn)利用小微企業(yè)融資而進(jìn)行非法洗錢(qián)的行為。（二）立法層級(jí)過(guò)低?？傮w上看，立法層級(jí)過(guò)低是小微企業(yè)民間融資監(jiān)管中存在的一個(gè)主要問(wèn)題。近幾年來(lái)，國(guó)家越來(lái)越關(guān)注小微企業(yè)發(fā)展，頒布了一系列政策和規(guī)制文件。2013年，中國(guó)銀行監(jiān)管委員會(huì)《深化小微企業(yè)服務(wù)意見(jiàn)》；2014年，國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于小微企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》。這些支持小微企業(yè)融資發(fā)展的若干意見(jiàn)在小微企業(yè)發(fā)展中起到了一定的作用。但是，也有一些文件立法標(biāo)準(zhǔn)太低，強(qiáng)制力非常有限，只是在形式上做了一些規(guī)范，可操作性不強(qiáng)，沒(méi)有在實(shí)質(zhì)上滿(mǎn)足小微企業(yè)的融資需求，特別是沒(méi)有很好地監(jiān)管小微企業(yè)融資中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。（三）小微企業(yè)貸款缺乏法律支持。首先，相關(guān)的金融法律不完善，在實(shí)際執(zhí)法中存在職責(zé)交叉現(xiàn)象。如《取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融經(jīng)營(yíng)活動(dòng)辦法》規(guī)定，我國(guó)對(duì)民間借貸的監(jiān)管主體是中央銀行，地方政府負(fù)責(zé)輔助監(jiān)管?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》有關(guān)內(nèi)容顯示，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)也負(fù)責(zé)這方面的監(jiān)管。這就形成了多部門(mén)管理，必然導(dǎo)致沖突和摩擦。其次，在我國(guó)現(xiàn)行金融法律體系中，對(duì)小微企業(yè)融資支持力度存在一定的不足。如《貸款通則》《商業(yè)銀行法》等法律規(guī)定了企業(yè)申請(qǐng)貸款的操作細(xì)則，而小微企業(yè)自身財(cái)務(wù)狀況無(wú)法滿(mǎn)足較高的融資條件。因此，小微企業(yè)在金融市場(chǎng)間接融資的準(zhǔn)入門(mén)檻高，商業(yè)銀行更傾向于向大企業(yè)發(fā)放貸款，而向小微企業(yè)提供的貸款資金供給，無(wú)法滿(mǎn)足小微企業(yè)實(shí)際的資金需求。最后，《商業(yè)銀行法》具有很強(qiáng)的排他性，無(wú)法實(shí)現(xiàn)資源共享?！顿J款通則》規(guī)定，貸款人的信用、貸款事項(xiàng)的審批及貸款合同的條款，都要求公司具備相當(dāng)?shù)哪芰唾Y質(zhì)來(lái)實(shí)現(xiàn)。由于與《貸款通則》規(guī)定的貸款法律要求不符，多數(shù)小微企業(yè)無(wú)法獲得資金支持。（四）對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不足。首先，中國(guó)民間金融市場(chǎng)限制機(jī)制不完善。在監(jiān)管初期階段，金融產(chǎn)業(yè)限制模式被“一家銀行和三個(gè)委員會(huì)”垂直管理。該管理模式導(dǎo)致了多種金融機(jī)構(gòu)共同管理、相互調(diào)整的監(jiān)督機(jī)制不足、信息不能按時(shí)共享和有效溝通，直接影響個(gè)人貸款的效率性。隨著金融市場(chǎng)的不斷繁榮，這些缺點(diǎn)越來(lái)越明顯，在一定程度上影響了金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。其次，針對(duì)現(xiàn)階段出現(xiàn)的新型非金融機(jī)構(gòu)存在一定程度上的監(jiān)管缺失問(wèn)題。隨著網(wǎng)絡(luò)融資、中介機(jī)構(gòu)、小額貸款公司的出現(xiàn)，金融監(jiān)管的難度隨之加大，對(duì)金融監(jiān)管也提出了新的要求，一些監(jiān)管責(zé)任落到了地方政府的職責(zé)上，而有些地方政府為了發(fā)展經(jīng)濟(jì)，監(jiān)管意識(shí)不強(qiáng)，金融監(jiān)管措施明顯滯后，而且監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。最后，對(duì)于非金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入及退出監(jiān)管的力度不足，導(dǎo)致集資詐騙等刑事案件量顯著增多。（五）民間融資擔(dān)保缺少風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。當(dāng)前，我國(guó)小微企業(yè)融資擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制尚不健全。小微企業(yè)的融資擔(dān)保機(jī)制主要有兩種：一是單一擔(dān)保，二是反擔(dān)保。在實(shí)踐研究中發(fā)現(xiàn)，單一擔(dān)保和反擔(dān)保體系還不能適應(yīng)我國(guó)金融市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展，并在一定程度上抑制了新興小微企業(yè)的融資需求。因此，迫切需要引入適用于小微企業(yè)的信用擔(dān)保法。該法律不僅要規(guī)范擔(dān)保人的擔(dān)保行為，還要在融資中保護(hù)小微企業(yè)的合法利益。另外，我國(guó)還缺少大型商業(yè)銀行和地方性銀行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的新?lián)ｓw系?，F(xiàn)階段小微企業(yè)的融資擔(dān)保多與地方性商業(yè)銀行合作，但地方性商業(yè)銀行具有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力差、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力弱、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力弱等特性，一旦地方銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力超過(guò)了上限，小微企業(yè)從地方商業(yè)銀行融資的可能性幾乎為零。
四、解決小微企業(yè)民間融資監(jiān)管問(wèn)題的對(duì)策
（一）完善小微企業(yè)民間融資監(jiān)管的法律法規(guī)。鑒于小微企業(yè)民間融資法律法規(guī)有待完善問(wèn)題，迫切需要建立一個(gè)專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，即民間融資監(jiān)管機(jī)構(gòu)。對(duì)于如何選擇民間融資監(jiān)管主體，學(xué)者們有不同的看法。一些學(xué)者建議，在銀監(jiān)會(huì)下設(shè)立一個(gè)民間非正規(guī)金融監(jiān)管部門(mén)，負(fù)責(zé)監(jiān)督非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)；另一些學(xué)者認(rèn)為，中央銀行的監(jiān)管職責(zé)應(yīng)包括對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。根據(jù)我國(guó)目前的情況，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)是金融監(jiān)督的職能部門(mén)，可以由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)設(shè)立下屬的民間金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。但是，根據(jù)民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)本身的特點(diǎn)，僅依靠某個(gè)部門(mén)的力量很難實(shí)現(xiàn)有效的監(jiān)管。因此，提出以下幾點(diǎn)建議：首先，可以將監(jiān)管權(quán)交給地方政府，使得地方政府在負(fù)責(zé)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí),能在一定程度上監(jiān)控地方金融市場(chǎng)。其次，考慮到民間融資市場(chǎng)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，地方政府應(yīng)與金融監(jiān)管部門(mén)聯(lián)合，對(duì)民間融資進(jìn)行信息共享和有效監(jiān)測(cè)[6]。最后,在監(jiān)管中要明確區(qū)分民間融資監(jiān)管的主體，對(duì)于不合法的民間融資行為，必須按照法律法規(guī)調(diào)查和處理。對(duì)于合法的民間融資，應(yīng)使其透明化并納入金融監(jiān)督系統(tǒng)。（二）提高小微企業(yè)融資的法律效力。小微企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中仍處于相對(duì)弱勢(shì)的地位，盡管從中央到地方各級(jí)政府和有關(guān)部門(mén)已經(jīng)制定了各種政策來(lái)支持小微企業(yè)發(fā)展，但是這些法律文件缺乏強(qiáng)制性，導(dǎo)致了小微企業(yè)融資中合法權(quán)益得不到很好的保護(hù)。因此，可以通過(guò)提高針對(duì)小微企業(yè)立法的法律效力并制定目標(biāo)性支持條款，小微企業(yè)才能擺脫在金融市場(chǎng)融資的不利地位。（三）加強(qiáng)小微企業(yè)民間融資監(jiān)管的法律力度。目前，我國(guó)還沒(méi)有一部完整的民間金融法，這使得民間金融的法律地位相對(duì)模糊，民間金融法律法規(guī)比較零散，缺乏內(nèi)部協(xié)調(diào)性。因此，立法機(jī)關(guān)需要結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，及時(shí)整合現(xiàn)行法律法規(guī)，明確引導(dǎo)方向，滿(mǎn)足民間金融市場(chǎng)的發(fā)展需要，特別是小微企業(yè)民間融資監(jiān)管的需要。一是要加強(qiáng)小微企業(yè)民間融資立法。雖然最高人民法院在2015年出臺(tái)了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，在司法層面明確了民間借貸的相關(guān)問(wèn)題，但單靠司法解釋還不能很好地規(guī)范民間金融市場(chǎng)。二是要從立法層面尋求突破，出臺(tái)相關(guān)民間融資監(jiān)管的法律法規(guī)，為民間金融市場(chǎng)搭建法律活動(dòng)平臺(tái)。此外，在制定相關(guān)法律時(shí)，要充分考慮小微企業(yè)的民間融資需求，從適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的角度規(guī)定民間融資的范圍，鼓勵(lì)各類(lèi)民間融資主體發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，以滿(mǎn)足小微企業(yè)的融資需求。（四）加強(qiáng)對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。1.掌握民間金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行情況。要加大對(duì)地方民間融資的重視，及時(shí)準(zhǔn)確掌握民間金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行情況，結(jié)合其交易特點(diǎn)、覆蓋面等，分類(lèi)管理和監(jiān)管，同時(shí)也要給予合理鼓勵(lì)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，防止非法集資或金融詐騙的發(fā)生[7]。為保證交易的公平、公正，還可以探索中介機(jī)構(gòu)推介等形式，為小微企業(yè)和眾多民間融資機(jī)構(gòu)搭建規(guī)范的交易平臺(tái)，引入第三方機(jī)構(gòu)對(duì)中介平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管。從另一個(gè)角度看，政府和各部門(mén)還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)民間融資的引導(dǎo)與服務(wù)，培育和增強(qiáng)小微企業(yè)識(shí)別民間融資風(fēng)險(xiǎn)的能力，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，幫助其更安全有效地融資。2.履行融資平臺(tái)的實(shí)際審查義務(wù)。首先，在互聯(lián)網(wǎng)融資的實(shí)際運(yùn)作中，要切實(shí)履行融資平臺(tái)的實(shí)際審查義務(wù)，其目的是幫助投資者進(jìn)行初次篩選，解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。融資后，需要繼續(xù)進(jìn)行資金監(jiān)控，如果資金使用有問(wèn)題，必須及時(shí)向執(zhí)法部門(mén)報(bào)告，并通知投資者，以便可以收回資金。其次，闡明平臺(tái)記錄信息的義務(wù)。為了降低投資失敗的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)投資者權(quán)益，信息的記錄和存儲(chǔ)應(yīng)該是平臺(tái)的必然義務(wù)。最后，有必要建立一種金融機(jī)構(gòu)信息披露機(jī)制。投資者的信息披露機(jī)制應(yīng)基于自己的信用歷史、投資歷史及融資記錄。同時(shí)，對(duì)于信息管理公司等機(jī)構(gòu)也要進(jìn)行規(guī)范，使融資公司可以提供及時(shí)、客觀的數(shù)據(jù)，進(jìn)一步提高融資流程的透明度，對(duì)投資者進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，加強(qiáng)政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)和平臺(tái)的外部監(jiān)管[8]。3.明確民間融資機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制。對(duì)于非金融機(jī)構(gòu)作為公司法人進(jìn)入民間融資市場(chǎng)，必須設(shè)置明確的準(zhǔn)入審批條件和完善的退出機(jī)制。建立嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入，就是要明確民間融資標(biāo)準(zhǔn)的制定，規(guī)范其組織形式、金融體制和業(yè)務(wù)范圍，將民間金融組織納入正規(guī)的金融監(jiān)管體系。由于民間融資風(fēng)險(xiǎn)高，因此要建立健全民間融資機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制和民間金融組織的破產(chǎn)清算制度。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以對(duì)有重大違法違規(guī)行為的非金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)制合并、重組、破產(chǎn)退出。只有建立健全市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出監(jiān)管機(jī)制，才能促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展，改善民間融資環(huán)境。（五）完善融資擔(dān)保機(jī)制。1.推進(jìn)信用擔(dān)保體系的相關(guān)法律制度建設(shè)。近年來(lái)，我國(guó)信用擔(dān)保體系建設(shè)與相關(guān)法律制度的發(fā)展基本同步，但是信用擔(dān)保法律制度建設(shè)相對(duì)更薄弱。從《擔(dān)保法》的角度看，我國(guó)現(xiàn)行擔(dān)保法在制定和適用上已經(jīng)存在滯后性和局限性。制定之初的規(guī)定大多是對(duì)普通擔(dān)保進(jìn)行規(guī)范，沒(méi)有對(duì)專(zhuān)門(mén)從事小微企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范。因此，針對(duì)目前的法律漏洞，可以結(jié)合我國(guó)國(guó)情修訂完善《擔(dān)保法》，規(guī)范擔(dān)保業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出監(jiān)管和從業(yè)人員資格，明確經(jīng)營(yíng)范圍，并在此基礎(chǔ)上規(guī)范各類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作、資金投入和補(bǔ)充，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的擔(dān)保人才，發(fā)展多元化的擔(dān)保產(chǎn)品，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供法律保障[9]。2.完善小微企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分散和再擔(dān)保制度。擔(dān)保工作屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)擔(dān)保帶來(lái)的成本和風(fēng)險(xiǎn)損失，僅靠擔(dān)保機(jī)構(gòu)賺取擔(dān)保費(fèi)用是不夠的。因此，必須建立起完善的中小企業(yè)貸款監(jiān)管制度，積極促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)良性發(fā)展。首先，促進(jìn)商業(yè)銀行與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的合作，建立共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。這種方式不僅可以減輕擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)，還可以督促銀行加強(qiáng)對(duì)貸款的跟蹤和管理。其次，實(shí)施補(bǔ)充再抵押制度，降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)的抵押風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)發(fā)生小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償時(shí)，政府有權(quán)要求賠償機(jī)構(gòu)賠償，不能按時(shí)還款的公司可以列入風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警名單，以后公司和關(guān)聯(lián)公司將得不到資金支持。
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此前宏智曝出5000萬(wàn)元募集資金在光大銀行福州鼓樓支行失蹤的消息(參見(jiàn)本刊2003年第11期《宏智科技遇查》)，看來(lái)僅僅是一顆信號(hào)彈。從目前跡象看，要理清宏智的故事似乎遠(yuǎn)沒(méi)有那么簡(jiǎn)單。
交鋒
近期第一回合的交鋒源于宏智董事會(huì)矛頭宜指原董事長(zhǎng)林起泰的公告。2003年11月13曰，宏智科技董事會(huì)公布重大事項(xiàng) 公司原董事長(zhǎng)林起泰涉嫌以公司7000萬(wàn)元募集資金為其胞弟林起倫所控股的福建昆侖科技有限公司還款，林起泰任法定代表人的福建宏智通信軟件有限責(zé)任公司(宏智科技控股子公司)，在兩個(gè)月內(nèi)被提現(xiàn)和匯出兩三千萬(wàn)元資金，宏智科技在電信市場(chǎng)的業(yè)務(wù)單被福建宏智電信工程有限公司以宏智科技子公司名義轉(zhuǎn)簽走，而為宏智電信工程公司簽訂合同的授權(quán)代表有林起泰。
關(guān)于林起泰挪用募集資金更具體的說(shuō)法是，2002年12月23日，林起泰以公司名義同中國(guó)光大銀行福州分行簽訂質(zhì)押合同(合同附有一份原第一屆董事會(huì)同意簽訂該質(zhì)押合同的董事會(huì)決議，但宏智董事會(huì)同時(shí)稱(chēng)該決議的真實(shí)性及合法性有待調(diào)查)，將公司募集資金賬戶(hù)上9000萬(wàn)元的定期存單作為質(zhì)押物，為福建昆侖科技有限公司申請(qǐng)的7000萬(wàn)元借款提供擔(dān)保。2003年5月29日，林起泰以公司名義向光大銀行福州古田支行遞交代還款申請(qǐng)書(shū)(該申請(qǐng)書(shū)未附有董事會(huì)決議)，要求將質(zhì)押物9000萬(wàn)元解凍并提前代為償還福建昆侖科技公司7000萬(wàn)元借款，同日這筆資金匯入昆侖科技賬戶(hù)。
宏智科技的公告在市場(chǎng)上掀起軒然大波，作為“創(chuàng)業(yè)元老”之一的林起泰一下子咸了掏空上市公司的嫌疑人。
公告后兩天，盛傳已失蹤的林起泰出人意料地主動(dòng)現(xiàn)身央視，反駁宏智公告的說(shuō)法。林起泰在一份聲明中表示，到他離任時(shí)，公司的募集資金并沒(méi)有損失，宏智科技公告中所提到的宏智通信軟件有限責(zé)任公司的運(yùn)作也是按照他與公司的協(xié)議進(jìn)行的。據(jù)透露，林起泰在其《告宏智同胞書(shū)》中表示，創(chuàng)業(yè)至今他沒(méi)有私下拿過(guò)宏智科技一分錢(qián)，雖然在工作中有過(guò)失誤，但絕沒(méi)有損公肥私的違法行為。
林起泰對(duì)外表示，宏智科技董事會(huì)2003年11月13日的公告與公司第一大股東王棟2003年11月初向董事會(huì)提交的“召開(kāi)臨時(shí)股東大會(huì)改選董事會(huì)和股東監(jiān)事”的提案有關(guān)。所有的一切是因?yàn)楣蓹?quán)之爭(zhēng)引起。
股權(quán)連環(huán)凍結(jié)秀
與此同時(shí)，另一個(gè)回合的角逐早已緊鑼密鼓，這就是宏智科技前三大股東的“股權(quán)連環(huán)凍結(jié)秀”――首先從宏智科技第二大股東李少林、第三大股東福建大乾開(kāi)始。
2003年11月13日宏智公告，福建省高級(jí)人民法院對(duì)林起泰、魏劍輝訴李少林股權(quán)糾紛一案裁定，將孿少林持有的宏智1736.7萬(wàn)股股份自2003年11月10日起予以?xún)鼋Y(jié)，為期一年。11月18日宏智公告，根據(jù)廣東省深圳市中級(jí)人民法院協(xié)助執(zhí)行通知書(shū)，對(duì)高蕾訴福建大乾債務(wù)糾紛一案裁定，將福建大乾持有的宏智1446.2萬(wàn)股股份自2003年11月14日起予以?xún)鼋Y(jié)，為期一年。而后2003年12月3日宏智公告，福州市中級(jí)人民法院對(duì)宏智第四大股東泉州市閩發(fā)物業(yè)發(fā)展有限公司訴福建大乾、王棟以及林起泰合作協(xié)議一案裁定，王棟所持的宏智1983.8萬(wàn)股股份被予以?xún)鼋Y(jié)(自2003年12月1日至2004年11月30日)。
一個(gè)頗有意思的插曲是，由于李少林提出解除財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)并提供反擔(dān)保，福建省高級(jí)人民法院于2003年11月27日解除對(duì)李少林所持宏智1 736 7萬(wàn)股股份的凍結(jié)，但當(dāng)日，福建高院復(fù)又裁定將李少林所持股份予以?xún)鼋Y(jié)(自2003年11月28日至2004年11月27日)。
在如此集中的時(shí)間內(nèi)，宏智科技第一、二、三大股東(王棟、李少林、福建大乾)所持股權(quán)被悉數(shù)凍結(jié)，凍結(jié)股份共計(jì)5166.7萬(wàn)股，占總股本的46 97％。據(jù)分析，前三大股東股權(quán)連環(huán)凍結(jié)事件的根本原因是，宏智股權(quán)紛爭(zhēng)的利益各方都擔(dān)心對(duì)方股權(quán)在紛亂之時(shí)遭遇變故，為利益爭(zhēng)奪增加不確定因素，而凍結(jié)狀態(tài)客觀上對(duì)各方都有利。
值得關(guān)注的是，作為第二大股東，李少林為何沒(méi)有卷入近期宏智股權(quán)之爭(zhēng)的正面交鋒，公開(kāi)資料顯示，李少林女士現(xiàn)為明珠(福建)集團(tuán)有限公司董事長(zhǎng)，曾任福建省三明市委城市工作部部長(zhǎng)。據(jù)知情人士透露，宏智科技在1999年增資改制前后，有關(guān)政府部門(mén)要求引入李少林，但李少林并沒(méi)有足夠現(xiàn)金參股，最后宏智借一些錢(qián)給李少林。宏智科技上市后．林起泰和王棟曾打算買(mǎi)斷李少林所持股權(quán)，按林起泰和王棟對(duì)外的說(shuō)法，林起泰等人支付給李少林5000萬(wàn)元股權(quán)轉(zhuǎn)讓款后，發(fā)現(xiàn)合同有漏洞，但李少林既不退錢(qián)也不讓股。林起泰、魏劍輝訴李少林股權(quán)糾紛一案大概即由此而來(lái)。
大股東提案遇阻
與股權(quán)凍結(jié)事件交錯(cuò)著的另一個(gè)層面的角力，則圍繞宏智科技第一大股東王棟(宏智科技原總經(jīng)理，2003年8月辭職)提請(qǐng)召開(kāi)股東大會(huì)改選現(xiàn)任董事會(huì)一案進(jìn)行。
據(jù)知情者向《新財(cái)經(jīng)》記者透露，2003年12月3日宏智公告王棟所持股權(quán)被凍結(jié)的前一天，王棟發(fā)出提請(qǐng)召開(kāi)臨時(shí)股東大會(huì)改選董事會(huì)和股東監(jiān)事的議案。該議案將提名新一屆董事會(huì)，撤換2003年6月25日選出的第二屆董事會(huì)全體成員。有資料顯示，王提名的董事中有5位在宏智科技、其子公司或股東單位任職。而雄震集團(tuán)(600711)董事長(zhǎng)姚雄杰被提名引起市場(chǎng)關(guān)注，姚為何來(lái)趟宏智這池渾水，其中有何玄妙尚不得而知。
2003年11月13日，王棟將相關(guān)提案文件以特快專(zhuān)遞方式郵寄至宏智科技董事會(huì)，為證明自己已將有關(guān)文件寄給宏智董事會(huì)，王棟還兩次請(qǐng)當(dāng)?shù)毓C機(jī)構(gòu)進(jìn)行公證。據(jù)稱(chēng)，王的提案并未得到宏智董事會(huì)回應(yīng)。而按規(guī)定，宏智科技董事會(huì)在收到提案后的15天內(nèi)需作出是否同意召開(kāi)股東大會(huì)的決定，因此，王棟擬自行召集召開(kāi)臨時(shí)股東大會(huì)并計(jì)劃于2003年12月3日公告，但經(jīng)過(guò)一番周折，2003年12月11日公告才得以披露。
對(duì)此，宏智董事會(huì)公告稱(chēng)，一方面宣稱(chēng)此前從未收到過(guò)王棟的有關(guān)召開(kāi)臨時(shí)股東大會(huì)的提案文件，在未收到提案的前提下．王棟提議自行召開(kāi)2004年第一次臨時(shí)股東大會(huì)的行為，違反了《公司法》、《公司章程》和《上市公司股東大會(huì)規(guī)范意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定，因此，對(duì)王棟自行召開(kāi)臨時(shí)股東大會(huì)的有效性不予認(rèn)可，另一方面公告了王棟與自然人胡海仁之間存在的股權(quán)托管協(xié)議，以及胡海仁提出撤消王棟改選董事會(huì)的議案的要求。
胡海仁稱(chēng)，根據(jù)股權(quán)托管協(xié)議．他享有托管股份的提名權(quán)、提案權(quán)、表決權(quán)，王棟未經(jīng)他同意擅自提議改選公司董事會(huì)的做法違反了協(xié)議的約定，是不合法的，因此，對(duì)王棟提出的改選公司董事會(huì)的議案予以撤消。同時(shí)，胡海仁向宏智科技董事會(huì)提出取消王棟召開(kāi)2004年第一次臨時(shí)股東大會(huì)通知的要求。
臨時(shí)股東大會(huì)能否召開(kāi)
這也許是一份值得審視的股權(quán)托管協(xié)議。
2003年6月6日，王棟同意將所持有的宏智科技1983．8萬(wàn)股股份交與胡海仁管理．在托管期間(至2008年6月6日)未經(jīng)胡海仁同意，王棟不得對(duì)托管股份設(shè)置質(zhì)押、擔(dān)?；蚱渌麢?quán)利限制措施。
但廈門(mén)聯(lián)合信實(shí)律師事務(wù)所律師劉曉軍為王棟召集臨時(shí)股東會(huì)出具的法律意見(jiàn)認(rèn)為，股份托管不影響王棟行使股東權(quán)利，王棟有權(quán)利召集召開(kāi)臨時(shí)股東大會(huì)。劉曉軍稱(chēng)，“由于雙方之間的股權(quán)轉(zhuǎn)讓糾紛，王棟先生早已事實(shí)上解除了該托管關(guān)系?！?/p>
知情人士分析，從律師的表述看，王棟與胡海仁之間除了股權(quán)托管關(guān)系外，還有股權(quán)轉(zhuǎn)讓糾紛，而外界對(duì)此缺乏了解。因此，王棟行使股份權(quán)利，并自行召集召開(kāi)臨時(shí)股東大會(huì)是否合法有效，應(yīng)當(dāng)通過(guò)法律程序進(jìn)行決斷。
據(jù)了解，林起泰曾對(duì)外透露，在計(jì)劃買(mǎi)斷李少林股權(quán)，加強(qiáng)對(duì)上市公司的控制的想法遇挫后，他和王棟有意轉(zhuǎn)讓股權(quán)，和李少林及第四至第七大股東協(xié)調(diào)后商定的價(jià)格是1個(gè)多億。正因?yàn)槿绱?，?003年6月改選董事會(huì)前，王棟提名的第二屆董事會(huì)人選中并沒(méi)有林起泰。2003年6月25日，宏智新一屆董事會(huì)同意公司以自有資金出資1530萬(wàn)元與北京康富偉業(yè)科技集團(tuán)、楊良偉共同組建福建宏智通信軟件有限責(zé)任公司，宏智科技控股51％。按宏智通信法定代表人林起泰的說(shuō)法，宏智通信很大程度上是為了收購(gòu)林起泰和王棟的股權(quán)而設(shè)立的。但是，從目前情況看，王棟、林起泰并沒(méi)有從宏智全身而退的跡象，是什么讓王、林改變主意不得而知。
《新財(cái)經(jīng)》記者獲知，2003年12月22曰，宏智科技第三大股東福建大乾在福建當(dāng)?shù)孛襟w發(fā)出會(huì)議通知，全文如下“林起泰、唐俊。莊縵、蔡茂富、余圣爭(zhēng)、李嵐、張凱 根據(jù)《公司法》和《公司章程》的規(guī)定，經(jīng)公司股東林起泰、唐俊、李嵐、余圣爭(zhēng)提議．定于2004年1月8日上午9：00在福州北環(huán)西路美倫華美達(dá)酒店商務(wù)中心會(huì)議室召開(kāi)公司股東會(huì)議，討論以下議題：1．修改公司章程；2．變更公司法定代表人；3變更公司董事。請(qǐng)屆時(shí)準(zhǔn)時(shí)到會(huì)?！?/p>
在傳統(tǒng)的從屬性擔(dān)保中,受益人的索賠往往存在多方面的掣肘。首先,受益人必須證實(shí)基礎(chǔ)合同的債務(wù)人在基礎(chǔ)合同中違約(如不清償?shù)狡趥鶆?wù));其次,擔(dān)保人擁有多方面的抗辯權(quán),包括先訴抗辯權(quán)(在一般擔(dān)保中)、未經(jīng)擔(dān)保人同意的基礎(chǔ)合同修改以及基礎(chǔ)合同債務(wù)人基于基礎(chǔ)合同所擁有的各種抗辯權(quán)等。而基礎(chǔ)合同債務(wù)人違約的證實(shí)及擔(dān)保人抗辯權(quán)的行使,往往使受益人深陷耗時(shí)費(fèi)力的追償泥濘之中。為了擺脫纏繞受益人的追償鎖鏈的束縛,自20世紀(jì)70年代以來(lái),在經(jīng)濟(jì)自由化、全球化及經(jīng)濟(jì)交往電子化浪潮的推動(dòng)下,以“效率優(yōu)先”為運(yùn)作理念、以單據(jù)化為其索賠依據(jù)的獨(dú)立擔(dān)保在國(guó)際經(jīng)濟(jì)交往中得到了廣泛的采用。這就是現(xiàn)代型的獨(dú)立擔(dān)保對(duì)傳統(tǒng)的從屬性擔(dān)保最嚴(yán)厲的挑戰(zhàn)和最重要的創(chuàng)新。
在獨(dú)立擔(dān)保實(shí)踐的推動(dòng)下,自20世紀(jì)90年代以來(lái),相關(guān)的國(guó)際慣例和條約相繼產(chǎn)生,其中最具影響力的即有1992年國(guó)際商會(huì)公布的《見(jiàn)索即付保函統(tǒng)一規(guī)則》、1995年聯(lián)合國(guó)主持簽署的《獨(dú)立保函與備用信用證公約》和1998年國(guó)際商會(huì)公布的《國(guó)際備用信用證慣例》{1}。
獨(dú)立擔(dān)保是指擔(dān)保人應(yīng)申請(qǐng)人(基礎(chǔ)合同的債務(wù)人)的請(qǐng)求,向受益人(基礎(chǔ)合同的債權(quán)人)作出的,表示在受益人向其提出索賠并提示一定的單據(jù)時(shí),立即無(wú)條件地向受益人承擔(dān)付款責(zé)任的書(shū)面承諾。在國(guó)際擔(dān)保實(shí)踐中,獨(dú)立擔(dān)保的形式通常包括見(jiàn)索即付保函、備用信用證及具有類(lèi)似法律效果的其他擔(dān)保文書(shū)。在獨(dú)立擔(dān)保中,擔(dān)保人承擔(dān)著不可撤銷(xiāo)、無(wú)條件的付款責(zé)任,只要受益人提交了符合保函規(guī)定的單據(jù)(有時(shí)甚至只要求提示由受益人自行開(kāi)立的申請(qǐng)人違約的證明和索賠書(shū)),擔(dān)保人就必須承擔(dān)付款責(zé)任。即擔(dān)保人是否承擔(dān)付款責(zé)任,并不是基于申請(qǐng)人在基礎(chǔ)合同中的實(shí)際違約,而是受益人提示了與獨(dú)立保函的要求相符的單據(jù)。因此,擔(dān)保人無(wú)權(quán)以調(diào)查申請(qǐng)人在基礎(chǔ)合同中是否真正違約或以基于基礎(chǔ)合同的其他理由作為抗辯而拒絕或拖延付款{2}。換言之,基礎(chǔ)合同的效力、修改、履行情況,以及基礎(chǔ)合同債權(quán)人放棄對(duì)債務(wù)人的某些權(quán)利(如抵押權(quán))或解除某些責(zé)任人的責(zé)任(如解除其他擔(dān)保人的責(zé)任)等均不影響?yīng)毩⒈：男Я吐男?擔(dān)保人仍應(yīng)依保函的約定承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。而在傳統(tǒng)的從屬性擔(dān)保中,基礎(chǔ)合同無(wú)效、被修改或已履行,以及受益人放棄其對(duì)基礎(chǔ)合同債務(wù)人的某些權(quán)利或解除其他責(zé)任人的某些責(zé)任,都將成為擔(dān)保人解除擔(dān)保責(zé)任的法定抗辯理由{3}。
一、獨(dú)立擔(dān)保的制度缺陷
從上述獨(dú)立擔(dān)保的運(yùn)作原理可知,獨(dú)立擔(dān)保人依保函所應(yīng)承擔(dān)的付款責(zé)任是第一位的,而不是從屬于基礎(chǔ)合同債務(wù)人的。只要受益人在規(guī)定的期限內(nèi)提交了保函規(guī)定的索賠單據(jù),擔(dān)保人即應(yīng)在獨(dú)立保函規(guī)定的金額范圍內(nèi)履行付款義務(wù)。正是獨(dú)立性擔(dān)保在制度構(gòu)建上所體現(xiàn)的擔(dān)保人付款責(zé)任的絕對(duì)性、無(wú)條件性和單據(jù)化特征,使其在簡(jiǎn)化了受益人索賠環(huán)節(jié)的同時(shí),也為受益人提供了極其便利的欺詐索賠之機(jī)。
根據(jù)獨(dú)立保函的絕對(duì)性和無(wú)條件性特征,擔(dān)保人只能根據(jù)獨(dú)立保函的條款作出是否給予付款的決定,只要受益人提示了與保函規(guī)定相符的單據(jù),擔(dān)保人的付款責(zé)任就是絕對(duì)和無(wú)條件的。擔(dān)保人付款責(zé)任的這種絕對(duì)性和無(wú)條件性是指受益人在請(qǐng)求付款時(shí)除了提交保函所要求的單據(jù)外,不需要滿(mǎn)足其他任何條件{4}。即在受益人提出索賠要求時(shí),擔(dān)保人既不能援引基礎(chǔ)合同及其履行情況作為拒絕付款或免除責(zé)任的抗辯理由,也不能援引擔(dān)保委托合同(擔(dān)保申請(qǐng)人委托擔(dān)保人向受益人提供債權(quán)擔(dān)保所訂立的合同)及其履行情況作為同樣的抗辯理由。換言之,擔(dān)保人既不能以調(diào)查申請(qǐng)人是否在基礎(chǔ)合同中確實(shí)違約為由,也無(wú)權(quán)以申請(qǐng)人違反委托合同(如未支付擔(dān)保費(fèi))為由拒絕或拖延付款。因此,即使申請(qǐng)人并未違反基礎(chǔ)合同或申請(qǐng)人的違約完全是因受益人的原因引起的,受益人也很容易通過(guò)提示內(nèi)容虛假的單據(jù)滿(mǎn)足獨(dú)立保函的付款條件,實(shí)現(xiàn)其欺詐索賠的目的。可見(jiàn),基于獨(dú)立保函的絕對(duì)性和無(wú)條件性特征,獨(dú)立擔(dān)保人在出具保函后即隨時(shí)面臨著受益人欺詐索賠的風(fēng)險(xiǎn)。
根據(jù)獨(dú)立保函的單據(jù)化特征,擔(dān)保人在承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任方面,遵守的是單據(jù)的表面相符原則,即只要擔(dān)保人對(duì)受益人所提示的單據(jù)進(jìn)行合理謹(jǐn)慎的審查,認(rèn)為其與保函的規(guī)定完全相符(“單證相符”),單據(jù)之間在表面上完全一致(“單單相符”),即可向受益人付款,無(wú)需對(duì)基礎(chǔ)合同的實(shí)際履行情況進(jìn)行任何調(diào)查或確認(rèn)。
從獨(dú)立擔(dān)保制度構(gòu)建的初衷看,其付款責(zé)任的絕對(duì)性和無(wú)條件性特征,使受益人得以在提交與保函規(guī)定相一致的單據(jù)后即可立即獲得擔(dān)保人的付款,無(wú)需等待擔(dān)保人對(duì)基礎(chǔ)合同的履行情況進(jìn)行調(diào)查和對(duì)申請(qǐng)人是否確實(shí)違約進(jìn)行核實(shí);獨(dú)立擔(dān)保的單據(jù)化特征,則使擔(dān)保人只需處理其所熟悉的單據(jù)業(yè)務(wù),無(wú)需進(jìn)行其并不熟悉的基礎(chǔ)合同履行情況的調(diào)查和核實(shí)。但是,正是獨(dú)立擔(dān)保的這些特征,為受益人留下了進(jìn)行欺詐索賠的制度空間。因此,各國(guó)法律,尤其是擔(dān)保制度較完善的國(guó)家的法律和國(guó)際公約、國(guó)際慣例都在承認(rèn)獨(dú)立擔(dān)保的絕對(duì)性和無(wú)條件性擔(dān)保功能的同時(shí),根據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則,將欺詐索賠作為擔(dān)保人在單據(jù)表面相符的情況下拒絕付款的重要抗辯理由(欺詐例外抗辯),以阻止受益人惡意利用擔(dān)保人無(wú)法根據(jù)基礎(chǔ)合同及其履行情況行使抗辯權(quán)的制度缺陷,濫用獨(dú)立保函所賦予的索賠權(quán)利,謀求不正當(dāng)?shù)睦妗?/p>
然而,在獨(dú)立擔(dān)保的反欺詐實(shí)踐中,受益人的欺詐究竟是僅限于受益人在獨(dú)立擔(dān)保合同中的欺詐,還是應(yīng)包括其在基礎(chǔ)合同中的欺詐?欺詐例外抗辯是由申請(qǐng)人還是由擔(dān)保人提出?如何認(rèn)定是否存在欺詐?等等,都是理論界和實(shí)務(wù)界長(zhǎng)期爭(zhēng)議,且迄今尚難形成定論的問(wèn)題。
二、行使欺詐例外抗辯權(quán)的法律依據(jù)
如前所述,獨(dú)立擔(dān)保具有無(wú)條件性、絕對(duì)性等非從屬性特征,即只要受益人提示了與獨(dú)立保函相符的單據(jù),擔(dān)保人的付款責(zé)任就是不可推卸和絕對(duì)的。但是,獨(dú)立擔(dān)保人決不是自動(dòng)取款機(jī),面對(duì)受益人的欺詐索賠,獨(dú)立擔(dān)保人仍有一定的能動(dòng)性——行使欺詐例外抗辯權(quán),即獨(dú)立擔(dān)保人可根據(jù)自己的判斷,認(rèn)定受益人的索賠具有欺詐性,并據(jù)以拒絕付款,或根據(jù)申請(qǐng)人申請(qǐng)法院的止付令拒絕付款。
在英、荷、德、奧、法等國(guó)的司法實(shí)踐中,法院普遍認(rèn)為,只要有明確的證據(jù)表明受益人的索賠存在明顯的欺詐,擔(dān)保人即可行使欺詐例外抗辯權(quán),免除承擔(dān)付款責(zé)任{5}。但在認(rèn)定受益人欺詐索賠時(shí),各國(guó)的側(cè)重點(diǎn)則有所不同,如英國(guó)、加拿大等國(guó)主要強(qiáng)調(diào)欺詐證據(jù)必須清楚、明確,并不考慮欺詐的嚴(yán)重性;而美國(guó)、澳大利亞等國(guó)則強(qiáng)調(diào)欺詐的主觀故意和嚴(yán)重不公平程度等較抽象的因素{6}。
此外,聯(lián)合國(guó)的《獨(dú)立保函與備用信用證公約》(下稱(chēng)《公約》)(第19條第2款)也規(guī)定,如果受益人提示的單據(jù)中有明顯不真實(shí)或者偽造的單據(jù);或索賠要求和單據(jù)所述并非獨(dú)立保函所規(guī)定的付款理由;或從擔(dān)保的類(lèi)型和目的可斷定受益人的索賠要求無(wú)任何根據(jù),則擔(dān)保人可根據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則,行使欺詐例外抗辯權(quán),拒絕向受益人付款。
為了進(jìn)一步明確欺詐索賠的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),《公約》第19條第2款進(jìn)一步規(guī)定了可被認(rèn)為“無(wú)任何
根據(jù)”的索賠的幾種情況:(1)作為出具獨(dú)立保函目的的意外事件或風(fēng)險(xiǎn)毫無(wú)疑問(wèn)地沒(méi)有發(fā)生;(2)法院或仲裁庭已宣布保函申請(qǐng)人的基本義務(wù)無(wú)效,除非獨(dú)立保函表明這類(lèi)意外屬于承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍之內(nèi);(3)獨(dú)立保函所規(guī)定的基本義務(wù)已毫無(wú)疑問(wèn)令受益人滿(mǎn)意地得到了履行;(4)受益人的故意不當(dāng)行為顯然妨礙了申請(qǐng)人基本義務(wù)的履行。據(jù)此,在受益人依保函提出索賠時(shí),只要有明確的證據(jù)(通常由申請(qǐng)人提出)表明存在上述情形,擔(dān)保人即可認(rèn)定受益人的索賠存在欺詐,并拒絕支付擔(dān)?？铐?xiàng)。 三、受益人欺詐索賠的認(rèn)定
在國(guó)際擔(dān)保實(shí)踐中,對(duì)于受益人的欺詐索賠,有的國(guó)家進(jìn)一步將其細(xì)分為欺詐和濫用權(quán)利兩種形式:欺詐主要強(qiáng)調(diào)的是受益人明知申請(qǐng)人沒(méi)有違約仍向擔(dān)保人提出索賠要求;濫用權(quán)利則指雖然存在申請(qǐng)人違約的事實(shí),但申請(qǐng)人的違約完全是因?yàn)槭芤嫒说男袨樗鸬?如貸款人未提供貸款),受益人仍向擔(dān)保人提出索賠。但更多的國(guó)家則不對(duì)其嚴(yán)加區(qū)分,而是強(qiáng)調(diào)受益人惡意行使索賠權(quán)利的事實(shí)的存在,即受益人在明知基礎(chǔ)合同債務(wù)人(申請(qǐng)人)已嚴(yán)格履行合同義務(wù),或因受益人表示其不履行合同義務(wù),或因其違約行為而使申請(qǐng)人拒絕履行合同義務(wù)或無(wú)法履行合同義務(wù)等情況下,仍以基礎(chǔ)合同債務(wù)人違約或不履行合同義務(wù)為理由,提示與保函表面相符,但內(nèi)容不實(shí)或偽造的單據(jù),向獨(dú)立擔(dān)保人提出索賠要求,意圖造成擔(dān)保人或申請(qǐng)人的損害以謀取不正當(dāng)利益的行為。
雖然欺詐(或權(quán)利濫用)作為擔(dān)保人承擔(dān)付款責(zé)任的例外,已為許多國(guó)家法律及相關(guān)的國(guó)際條約所普遍認(rèn)可。[1]但是,對(duì)于欺詐例外的適用范圍和適用強(qiáng)度,則在不同國(guó)家的法律、條約和慣例之間存在一定的差異。一般認(rèn)為,擔(dān)保人援引欺詐例外免除付款責(zé)任的權(quán)利應(yīng)受到嚴(yán)格的限制,否則獨(dú)立擔(dān)保正常功能的發(fā)揮必將受到嚴(yán)重的減損{6}。即只有當(dāng)受益人提示的單據(jù)的內(nèi)容存在明顯的虛假,如根本不存在申請(qǐng)人違約的事實(shí),或申請(qǐng)人的違約明顯地是因受益人的行為所引起的,受益人只是濫用了形式上合法的索賠權(quán),其索賠行為才構(gòu)成欺詐或權(quán)利濫用。申請(qǐng)人(或擔(dān)保人)才可行使欺詐例外抗辯權(quán),以阻止受益人實(shí)現(xiàn)付款請(qǐng)求權(quán)。換言之,擔(dān)保人只有以“清楚明了”和“確鑿可靠”的證據(jù)證明受益人根據(jù)基礎(chǔ)合同根本不存在向申請(qǐng)人主張付款的任何權(quán)利,才可認(rèn)定受益人的索賠存在明顯的欺詐,并可據(jù)以拒付。相反,如果受益人的欺詐或權(quán)利濫用不是顯而易見(jiàn)的,而是存在爭(zhēng)議的,則申請(qǐng)人或擔(dān)保人均不得行使該抗辯權(quán),而只能仍由擔(dān)保人依獨(dú)立保函給予付款,再由申請(qǐng)人通過(guò)法律途徑向受益人行使追償權(quán),請(qǐng)求返還因受益人的欺詐或?yàn)E用權(quán)利而使自己遭受的損失(擔(dān)保人依保函向受益人付款后,申請(qǐng)人應(yīng)向擔(dān)保人補(bǔ)償?shù)慕痤~){7}。
在具體的獨(dú)立擔(dān)保國(guó)際實(shí)踐中,獨(dú)立擔(dān)保人或擔(dān)保申請(qǐng)人通?？苫谝韵虑闆r認(rèn)定受益人的索賠存在欺詐,并據(jù)以行使欺詐例外抗辯權(quán)。
1.特定情況下的基礎(chǔ)合同解除或無(wú)效
如前所述,欺詐例外的抗辯應(yīng)受到嚴(yán)格的限制,以免減損獨(dú)立擔(dān)保函正常功能的發(fā)揮。因此基礎(chǔ)合同的解除或被認(rèn)定為無(wú)效,并不能當(dāng)然地認(rèn)定受益人的索賠行為具有欺詐性。索賠欺詐性的認(rèn)定應(yīng)結(jié)合合同被解除或被認(rèn)定為無(wú)效的原因加以綜合考慮。
就合同的解除而言,如果受益人單方面提出解除合同,且合同的解除并不是申請(qǐng)人的原因造成的;或雖然解除合同是由申請(qǐng)人提出的,但該合同的解除完全是因?yàn)槭芤嫒说母具`約或受益人的其他不當(dāng)行為或由于合同本身所認(rèn)可的不可抗力所引起的;或合同的解除是雙方合意的結(jié)果,且因合同的解除而免除了申請(qǐng)人的義務(wù)或雙方已就解除合同的后果進(jìn)行了清理,則受益人的索賠行為應(yīng)可認(rèn)定為具有欺詐性。
就合同無(wú)效而言,根據(jù)合同法原理,基礎(chǔ)合同當(dāng)事人可以合同的訂立存在錯(cuò)誤、欺詐或脅迫為理由,請(qǐng)求法院或仲裁機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)該合同或認(rèn)定其為無(wú)效。因此,如果申請(qǐng)人能夠證明導(dǎo)致該合同無(wú)效或被撤銷(xiāo)的原因在于受益人的欺詐、脅迫等行為所引起的,則可認(rèn)定受益人的索賠具有欺詐性。此外,如果基礎(chǔ)合同是一項(xiàng)違法交易,如走私、販毒等,即使受益人提交的單據(jù)及申請(qǐng)人違約的事實(shí)都是真實(shí)的,擔(dān)保人也可根據(jù)“違法合同自始無(wú)效”原則,以基礎(chǔ)合同違法因而無(wú)效為理由,認(rèn)定受益人的索賠存在欺詐,并拒絕向受益人付款{8}。
2.基礎(chǔ)合同已履行或未屆履行期
如果基礎(chǔ)合同債務(wù)人能夠確切地證明其已完全履行了基礎(chǔ)合同的義務(wù),即可相應(yīng)地認(rèn)定受益人向擔(dān)保人提出索賠的行為具有欺詐性。在此,關(guān)鍵在于申請(qǐng)人應(yīng)提出確鑿的證據(jù)來(lái)證明其確實(shí)履行了基礎(chǔ)合同的義務(wù)。但是,申請(qǐng)人單方面的證明材料往往很難被認(rèn)定為充分的證據(jù),通常還應(yīng)有來(lái)自受益 人的、表明申請(qǐng)人已履行合同義務(wù)的證據(jù)材料,如受益人出具的關(guān)于收到申請(qǐng)人還款的收據(jù)或聲明,或由受益人指定的或其他獨(dú)立的鑒定人出具的相關(guān)證明,才可認(rèn)定受益人的索賠存在欺詐。
與基礎(chǔ)合同履行有關(guān)的另一欺詐例外抗辯理由是基礎(chǔ)合同未屆履行期。盡管從理論上說(shuō),在獨(dú)立保函生效之后,受益人即可依保函條款向擔(dān)保人提出索賠要求,但如果申請(qǐng)人能明確地證明基礎(chǔ)合同的履行期未到,則可認(rèn)定受益人的索賠存在欺詐。但是,盡管基礎(chǔ)合同的履行期尚未屆至,如果受益人能明確地證明申請(qǐng)人存在預(yù)期違約(如申請(qǐng)人的履約能力或信用存在嚴(yán)重缺陷或其行為顯示其將無(wú)法履行合同的重要義務(wù)),則不能認(rèn)定受益人的索賠存在欺詐。
3.受益人的違約
雖然申請(qǐng)人在基礎(chǔ)合同中違約,但如果申請(qǐng)人能明確地證明其違約事件的發(fā)生是受益人的違約行為或其他不當(dāng)行為所引起的,則可認(rèn)定受益人的索賠存在欺詐。
4.索賠要求與基礎(chǔ)合同無(wú)關(guān)
獨(dú)立擔(dān)保合同的特點(diǎn)突出表現(xiàn)在其生效后與基礎(chǔ)合同的相互獨(dú)立性,但這只是就擔(dān)保人與受益人的關(guān)系而言。若就受益人與申請(qǐng)人的關(guān)系而言,受益人的索賠根據(jù)仍在于申請(qǐng)人在基礎(chǔ)合同關(guān)系中的違約,即受益人只能在保函所擔(dān)保的基礎(chǔ)合同范圍內(nèi)提出索賠要求。因此如果受益人所提出的索賠要求是與擔(dān)保合同所依據(jù)的基礎(chǔ)合同完全無(wú)關(guān)的其他損失,則可認(rèn)定受益人的索賠存在欺詐。
5.提示偽造或不實(shí)單據(jù)
受益人提示單據(jù)的欺詐表現(xiàn)在形式和內(nèi)容兩個(gè)方面。由于獨(dú)立擔(dān)保人的付款根據(jù)是受益人提交了與保函表面相符的全部單據(jù),因此,如果受益人提交的單據(jù)顯而易見(jiàn)是偽造的,擔(dān)保人即可徑直拒絕付款,或申請(qǐng)法院命令阻止受益人提取該款項(xiàng)(通常發(fā)生在擔(dān)保人付款后)。即使受益人提交的單據(jù)與保函表面相符,擔(dān)保人難以行使拒付抗辯權(quán),如果申請(qǐng)人能夠明確地證明該單據(jù)所描述或所要證明的事實(shí)根本不存在或完全虛假,也可以受益人的索賠存在欺詐為理由申請(qǐng)法院止付令,阻止擔(dān)保人向受益人付款{9}。
四、法院止付令對(duì)反欺詐索賠的特殊有效性
從上述分析可知,欺詐索賠既表現(xiàn)為受益人在擔(dān)保合同中的欺詐(提示了偽造的單據(jù)),也表現(xiàn)為受益人(基礎(chǔ)合同的債權(quán)人)在基礎(chǔ)合同中的欺詐 (缺乏行使索賠權(quán)的正當(dāng)理由或提示內(nèi)容虛假的單據(jù)),即不存在保護(hù)受益人在基礎(chǔ)合同中的正當(dāng)權(quán)益的事實(shí)根據(jù)。因此,行使欺詐例外抗辯權(quán)的當(dāng)事人可以是擔(dān)保人,也可以是擔(dān)保申請(qǐng)人。
通常情況下,在單據(jù)欺詐的場(chǎng)合(受益人在獨(dú)立保函中的欺詐,提示了偽造的單據(jù)),如果單據(jù)偽造對(duì)擔(dān)保人來(lái)說(shuō)是顯而易見(jiàn)的,就擔(dān)保人與申請(qǐng)人的委托關(guān)系而言,擔(dān)保人即負(fù)有拒絕對(duì)受益人付款的義務(wù)。如果擔(dān)保人違反這一義務(wù),將喪失依擔(dān)保委托合同向申請(qǐng)人要求償付的權(quán)利。但根據(jù)獨(dú)立擔(dān)保的性質(zhì)和特征,對(duì)于受益人在基礎(chǔ)合同中的欺詐(如提示內(nèi)容虛假的單據(jù)),擔(dān)保人并不承擔(dān)調(diào)查、核實(shí)義務(wù),否則,必然導(dǎo)致獨(dú)立擔(dān)保失去其無(wú)條件性和絕對(duì)性的高效率債權(quán)擔(dān)保功能。因此,對(duì)于受益人符合保函規(guī)定的索賠(提示了與保函相符的單據(jù),盡管單據(jù)的內(nèi)容未必真實(shí)),擔(dān)保人的責(zé)任僅在于把受益人的索賠單據(jù)傳遞給申請(qǐng)人,使申請(qǐng)人有機(jī)會(huì)在受益人欺詐索賠時(shí)向法院申請(qǐng)止付令。只有在收到法院的止付令后,擔(dān)保人才有義務(wù)拒絕向受益人付款。換言
之,根據(jù)獨(dú)立保函,擔(dān)保人并不承擔(dān)認(rèn)定受益人是否在基礎(chǔ)合同中欺詐的義務(wù),也不能僅根據(jù)申請(qǐng)人的一面之辭而認(rèn)定受益人在基礎(chǔ)合同中欺詐,并據(jù)以拒絕向受益人付款,而應(yīng)以來(lái)自法院的止付令作為其拒絕向受益人付款的唯一根據(jù);否則,一旦錯(cuò)誤拒付,擔(dān)保人不僅應(yīng)就其錯(cuò)誤拒付給受益人造成的損害承擔(dān)違約責(zé)任,而且其在國(guó)際金融界的聲譽(yù)也將受到嚴(yán)重影響。 從上述分析可知,在獨(dú)立擔(dān)保中,除單據(jù)欺詐之外,擔(dān)保人并不承擔(dān)認(rèn)定受益人的索賠是否存在欺詐的責(zé)任;因此,盡管各國(guó)法律和條約賦予了擔(dān)保人行使欺詐例外抗辯的權(quán)利,但基于“自我保護(hù)”考慮,擔(dān)保人往往并不積極行使這一抗辯權(quán),而更愿意在收到與保函相符的單據(jù)后向受益人付款(即使受益人的索賠存在欺詐),把受益人欺詐索賠所造成的損失轉(zhuǎn)嫁給申請(qǐng)人(根據(jù)擔(dān)保委托合同或反擔(dān)保函,在擔(dān)保人向受益人付款后,申請(qǐng)人應(yīng)向擔(dān)保人作出補(bǔ)償)。因此,為了保護(hù)申請(qǐng)人的合法權(quán)益,在發(fā)生上述受益人欺詐索賠,而擔(dān)保人又怠于行使欺詐例外抗辯權(quán)時(shí),根據(jù)聯(lián)合國(guó)《公約》第19條規(guī)定,申請(qǐng)人可向法院申請(qǐng)止付令(臨時(shí)禁令),以阻止擔(dān)保人向受益人付款。獨(dú)立擔(dān)保的國(guó)際實(shí)踐也表明,申請(qǐng)人只有通過(guò)向法院申請(qǐng)止付令,才能有效阻止擔(dān)保人向受益人付款或阻止受益人取得擔(dān)保人支付的款項(xiàng)。因?yàn)閾?dān)保人可以拒絕執(zhí)行申請(qǐng)人的指示,卻無(wú)法抗拒執(zhí)行法院的止付令。因此,在受益人提出索賠后,擔(dān)保人應(yīng)承擔(dān)的一項(xiàng)職責(zé)就是及時(shí)向申請(qǐng)人傳遞索賠書(shū)和單據(jù),以便申請(qǐng)人在收到索賠單據(jù)后作出是否向法院申請(qǐng)止付令的決定。只要申請(qǐng)人有充分和明確的證據(jù)證明受益人有極大的可能在其提示的單據(jù)中存在明顯的不真實(shí)或偽造,或受益人的索賠要求和單據(jù)不符合獨(dú)立保函所規(guī)定的付款理由,或受益人的索賠要求沒(méi)有任何根據(jù),法院即可發(fā)出止付令,阻止擔(dān)保人向受益人付款(包括命令擔(dān)保人扣留保函款額,或凍結(jié)已支付給受益人的保函款項(xiàng))。
在各國(guó)的民事訴訟程序中,臨時(shí)禁令通常發(fā)生在訴訟初期,是法院根據(jù)原告的申請(qǐng),為了阻止被告行使某種有爭(zhēng)議的權(quán)利而簽發(fā)的命令。臨時(shí)禁令可能隨著主程序的進(jìn)一步深入,被告的權(quán)利得到完全的肯定或否定而被撤銷(xiāo)或成為永久性的法院命令。在獨(dú)立擔(dān)保履行中,由于擔(dān)保人付款義務(wù)的及時(shí)性、無(wú)條件性、絕對(duì)性和不可撤銷(xiāo)性,法院的介入必然破壞獨(dú)立擔(dān)保的立即無(wú)條件付款等特征;因此,當(dāng)申請(qǐng)人申請(qǐng)法院阻止擔(dān)保人付款或阻止受益人獲得該擔(dān)?？铐?xiàng)時(shí),法院往往會(huì)采取非常謹(jǐn)慎的態(tài)度。通常,只有在受益人的欺詐非常明顯,且若不止付令,將無(wú)法阻止一項(xiàng)不可彌補(bǔ)的損失發(fā)生等緊急情況下,法院才會(huì)一項(xiàng)止付令。因此,在各國(guó)法院臨時(shí)止付令的實(shí)踐中,法院通常都會(huì)召集申請(qǐng)人、擔(dān)保人及受益人參加庭審,核對(duì)證據(jù),而且在作出是否發(fā)出止付令決定時(shí),法院還會(huì)充分考量以下諸因素:是否已經(jīng)發(fā)生了受益人提出索賠的事實(shí)根據(jù)(如基礎(chǔ)合同債務(wù)人違約);受益人的索賠是否具有明顯的欺詐性(由申請(qǐng)人提出確切的初步證據(jù));如果法院不簽發(fā)該項(xiàng)禁令,是否會(huì)給申請(qǐng)人的合法權(quán)益(或稱(chēng)勝訴利益)造成無(wú)法彌補(bǔ)的損失等。經(jīng)過(guò)對(duì)以上因素的謹(jǐn)慎權(quán)衡和判斷,法院才會(huì)作出一項(xiàng)阻止向受益人付款或阻止受益人提取該擔(dān)?？铐?xiàng)的臨時(shí)命令{10}。同時(shí),為了避免因錯(cuò)誤發(fā)出臨時(shí)禁令而給受益人造成損失,法院在發(fā)出命令之前,可要求申請(qǐng)者提供適當(dāng)?shù)谋ＷC,同時(shí)向擔(dān)保人和受益人送達(dá)申請(qǐng)書(shū)副本,使受益人有機(jī)會(huì)提出必要的申辯,以確保臨時(shí)禁令的具有程序上的公正性。
小結(jié)
綜上,無(wú)論是申請(qǐng)法院阻止擔(dān)保人付款,還是申請(qǐng)法院阻止受益人取得該項(xiàng)付款(在擔(dān)保人已付款的場(chǎng)合),申請(qǐng)人都必須成功地證實(shí)受益人的索賠行為存在欺詐。在獨(dú)立保函的履行過(guò)程中,擔(dān)保人通常并不承擔(dān)對(duì)受益人的索賠是否存在欺詐作出判斷并據(jù)此作出是否拒付的決定的責(zé)任,而只承擔(dān)盡適當(dāng)?shù)淖⒁鈱⑹芤嫒说乃髻r單據(jù)傳遞給申請(qǐng)人的責(zé)任。至于受益人的索賠是否存在欺詐,則由申請(qǐng)人作出判斷,并據(jù)此作出是否向法院申請(qǐng)止付令的決定。因此,擔(dān)保人通常只根據(jù)法院的止付令而不是申請(qǐng)人的單方面陳述或擔(dān)保人自己的判斷對(duì)受益人的索賠拒付。只有這樣,才能確保擔(dān)保人的獨(dú)立地位,既保證受益人在提示與保函一致的單據(jù)時(shí)即有權(quán)要求付款,又可防止受益人濫用擔(dān)保權(quán)利,采用欺詐的手段獲取不當(dāng)?shù)膿?dān)保利益,而欺詐的認(rèn)定又采用嚴(yán)格的司法程序,以免減損獨(dú)立擔(dān)保的無(wú)條件性、及時(shí)性和不可撤銷(xiāo)性等獨(dú)立性付款功能。因此,如果因?yàn)樯暾?qǐng)人未能在適當(dāng)?shù)臅r(shí)間內(nèi)取得法院的止付令,因而未能及時(shí)阻止擔(dān)保人付款,即使申請(qǐng)人事后取得該止付令或在訴訟程序中證明受益人存在欺詐,擔(dān)保人也不必就其付款行為而給申請(qǐng)人造成的損失向申請(qǐng)人承擔(dān)責(zé)任。申請(qǐng)人在此可以采取的補(bǔ)救手段只能是在受益人實(shí)際提取該款項(xiàng)之前,申請(qǐng)法院阻止受益人取得該款項(xiàng)的臨時(shí)禁令。如果該禁令也未能及時(shí)阻止受益人取得擔(dān)?？铐?xiàng),申請(qǐng)人則只能通過(guò)完成其對(duì)受益人的欺詐訴訟,并在取得勝訴判決后,獲得相應(yīng)的賠償{11}。