序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的土地開發(fā)市場分析樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。

第1篇

一、三農問題的基本概念和范疇

農業(yè)、農民和農村問題(簡稱“三農”問題)是我國現(xiàn)代化進程中的一個關鍵問題。從已經實現(xiàn)現(xiàn)代化國家的發(fā)展歷史看，一個國家要實現(xiàn)現(xiàn)代化，一般都是從農業(yè)和農村取得原始積累，開辦工業(yè)企業(yè)，發(fā)展城市；與此同時，農村的勞動力大批進人工廠。這樣，城市的商業(yè)、服務業(yè)發(fā)展起來，城市也逐步發(fā)展起來了。因此，工業(yè)化、城市化的過程不僅是人類生產方式由農業(yè)轉向工業(yè)的過程，也是農業(yè)人口轉移為城市人口的過程，兩者是同時進行的。等工業(yè)化、城市化發(fā)展到一定的程度，工業(yè)反哺農業(yè)，用現(xiàn)代化的農業(yè)生產資料武裝農業(yè)，使農業(yè)現(xiàn)代化；國家財政積累多了，城市再反哺農村，對農村進行道路、水利、電力、電信等方面的基礎設施建設，促進農村現(xiàn)代化，最終實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化。但是，由于我國的特殊國情，雖然農業(yè)總產值現(xiàn)在占國民總產值的比重于2008年底已經降到了11.3％，但是我國的農業(yè)、農民和農村問題并沒有從根本上解決好，主要體現(xiàn)在：

（一）農業(yè)問題現(xiàn)

階段的農業(yè)問題主要表現(xiàn)為：農業(yè)投入不足、基礎脆弱的面貌并沒有改變；糧食增產、農民增收的長效機制并沒有建立；制約農業(yè)和農村發(fā)展的深層次矛盾并沒有消除。就糧食生產來講，一方面糧食生產受市場的約束，糧食主產區(qū)農民收入低于全國平均水平。許多純農戶的收入持續(xù)徘徊甚至下降，城鄉(xiāng)居民收入差距仍在不斷擴大。農民收入長期上不去，不僅影響農民生活水平提高，而且影響糧食生產和農產品供給。另一方面受耕地資源和水資源短缺的約束，糧食增產難度越來越大，特別是市場的約束使得包括資金等生產要素離開了糧食生產，離開了農村。所以，從一定意義上說，資金供給是包括糧食生產在內的農業(yè)進一步發(fā)展的關鍵環(huán)節(jié)。

（二）農民問題

“三農”問題的核心是農民收入增長問題。與城鎮(zhèn)居民收入相比，農戶收入增長緩慢。制約農民收入增長的因素很多，可從農業(yè)收入和非農業(yè)收入來源方面來分析。從農業(yè)方面來講，因為我國人多地少，農民人均土地也少，農業(yè)產量有限，制約了農民收入水平的進一步增長。而且，農村的人口遠遠超過城市的人口，造成農產品市場小，農產品價格上不去，農民的收入增長放緩。從非農方面來講，農民收入增長的另一個來源是從事工業(yè)和服務業(yè)。隨著工業(yè)化和城市化進程的加快，這成為農民增加收入的主要來源。但由于農民的文化素質較低以及戶籍管理制度和就業(yè)社會保障制度不合理等因素的制約，農民的非農業(yè)收入也較低。從總體上來看，無論農民收入增長的絕對量還是增長率，都低于城鎮(zhèn)居民，兩者的收入差距一直在擴大。要提高農民的收入增長水平，有兩條基本的思路：第一是做好農產品深加工，延長農產品加工鏈，提高農產品的附加值；第二是發(fā)展中小企業(yè)，解決農民的就業(yè)問題，從而解決農民的收入問題。然而，要實現(xiàn)這兩條發(fā)展思路，就要求有為農產品加工企業(yè)和其他中小企業(yè)發(fā)展提供金融服務的金融機構。從實踐中看，農村信用社在這方面大有可為。

（三）農村問題

我國農村問題是一個經濟社會發(fā)展中的系統(tǒng)性問題。從工業(yè)化角度看，現(xiàn)階段我國農村的經濟社會發(fā)展滯后于城市發(fā)展。解決這一問題的關鍵就是在加速推進現(xiàn)代化的過程中妥善處理好工農、城鄉(xiāng)關系問題。當前，農業(yè)和農村發(fā)展仍然處在艱難的爬坡階段，農業(yè)基礎脆弱，農村教育衛(wèi)生事業(yè)等社會事業(yè)發(fā)展落后，農民收入增長相對較慢。因此，要加快建立以工促農、以城帶鄉(xiāng)的長效機制，這種長效機制不僅包括國家財政反哺農村，也包括真正促進農村經濟發(fā)展的市場機制。在這個市場機制中，農村金融市場的健康發(fā)展非常重要。

二、三農問題產生的金融原因分析

三農問題之所以產生和存在，其原因是錯綜復雜的，甚至是根深蒂固的，從不同的角度可以做出不同的分析，從金融角度進行分析，我們認為主要原因是我國農村金融市場的發(fā)展水平嚴重脫節(jié)，農民的金融需求很難得到滿足或滿足程度很低。當前我國農村金融資源缺乏主要表現(xiàn)在以下三方面。

（一）資金缺失

農村經濟的全面發(fā)展，一靠政策，二靠科技，三靠資金投入。在實施了支農政策，農業(yè)科技水平得到提高之后，資金就是最關鍵的要素。在我國現(xiàn)階段，國家優(yōu)先支持基礎工業(yè)行業(yè)，農村哺育城市，農村的大部分資金需求被大量調往城市，用于支持城市和工業(yè)發(fā)展。國有商業(yè)銀行大量資金上存和郵政儲蓄的“吸儲器”作用，加劇了農村資金的外流。據(jù)統(tǒng)計，2007年底農業(yè)銀行雖有涉農貸款余額高達1.36萬億元，但仍有1萬億元左右的資金從農村流向城市；郵政儲蓄機構2007年底存款余額1.6萬億元，其中超過一半的資金來自農村，但回流農村的資金卻微乎其微。商業(yè)性銀行利潤最大化的經營目的決定其定位在城市，而非農村中分散的農戶和小規(guī)模的鄉(xiāng)村集體經濟組織。2008年我國農業(yè)增加值占GDP的比重是11.3％，但農業(yè)在整個金融機構中占用貸款余額只有5％左右。加上農村政策性銀行機構改革和業(yè)務調整，以及農村直接融資渠道少，造成支農資金供不應求的局面，“三農”面臨資金緊缺的現(xiàn)狀在我國農村還將長期存在。

（二）機構缺失

隨著金融體制改革的不斷深入，農村金融機構日趨縮減。1997年中央金融工作會議確定各國有商業(yè)銀行收縮縣及縣以下機構和發(fā)展中小金融機構的基本策略，其后國有商業(yè)銀行日漸收縮縣及縣以下機構。1999年農村合作基金會被國務院清理取締后，農村信用社在農村信貸市場上占據(jù)了準壟斷地位，成為農村正規(guī)金融機構中向農村和農業(yè)經濟提供金融服務的核心力量。2008年年末，全國農村信用社的各項貸款為3.7萬億元，其中農業(yè)貸款為1.7萬億元，農村信用社農業(yè)貸款余額占全部金融機構農業(yè)貸款余額的比重超過90%。農村地區(qū)金融機構單一化、金融市場壟斷化的趨勢日益明顯。

(三)服務方式缺失

首先是信貸服務缺失。近幾年，隨著農發(fā)行農業(yè)綜合開發(fā)、扶貧和糧棉加工企業(yè)等農業(yè)信貸職能的剝離和農業(yè)銀行經營戰(zhàn)略的調整轉移，農村金融機構的農業(yè)貸款增長速度放慢，有的年度甚至呈現(xiàn)負增長。在農村中，銀行和農村信用社提供的貸款約占農村資金需求25％，70％左右的資金需求不能得到滿足，或者是只能通過非法的民間金融渠道得以滿足。其次是金融產品簡單，只有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，沒有可供廣大農戶選擇的新的金融產品。

三、金融在解決三農問題中的重要性理論

農村金融政策理論主要有三大代表性理論：農業(yè)融資理論、農村金融市場論以及不完全競爭市場論。

（一）農業(yè)融資理論

20世紀80年代以前，農業(yè)融資或信貸補貼論是處于主導地位的農村金融理論，強調政府對農業(yè)的支持。農業(yè)融資論主張通過從農村外部注入政策性資金，增加農業(yè)生產和緩解農村貧困，并建立非營利性的專門金融機構來進行資金分配。政府控制農業(yè)融資利率較其他產業(yè)低，以縮小農業(yè)與其他產業(yè)之間的結構性收入差距。然而實踐表明，這種過分依賴外部資金的農村金融政策，引發(fā)了資金回收率低、使用效率低下等一系列矛盾，加之對農村金融市場機制的忽視，致使農村金融循環(huán)發(fā)展的長效機制難以建立。這主要表現(xiàn)在：

1.可以持續(xù)得到政策性低息資金以及利率上限的持續(xù)存在，使得專門的農業(yè)信貸機構和正規(guī)的貸款者無法獲取農村儲蓄以建立起自己的資金來源，無法成為儲戶和借款人之間有力的金融中介(Avishay和Huppi，1991)。

2.低息資金的主要受益人并非農村貧困居民，低息貸款的補貼被集中并轉移至進行大筆貸款的較富有的農戶身上。低息貸款利率不反映資本的真實成本，導致信用需求的夸大，對非目標受益人形成貸款的激勵，從而信貸計劃的初衷無法得到實現(xiàn)。

3.農村信貸機構監(jiān)督機制和可持續(xù)發(fā)展能力的缺乏。Gulli(1998)認為，對消除貧困貢獻最大的既不是貸款也不是儲蓄，而是可持續(xù)發(fā)展的金融機制的建立。首先，政府支持存在的道德風險使得農村信貸機構缺乏有效地監(jiān)督其借款者投資決策和償債行為的能力，補貼性的農村信貸體系中大都伴隨著較高的拖欠率。其次，農業(yè)信貸補貼政策缺乏可持續(xù)發(fā)展的金融機制。

（二）農村金融市場論

20世紀80年代以來，農業(yè)融資理論的不足促使農村金融市場理論發(fā)展。農村金融市場理論實際上是金融抑制理論和金融深化理論在農村金融領域的發(fā)展。金融抑制和金融深化理論認為，人為地壓低利率和匯率，將使兩者不能真實地反映資金和外匯的供求，而政府又不能有效地控制通貨膨脹，會造成金融和經濟發(fā)展的惡性循環(huán)；金融制度的落后阻礙經濟發(fā)展，而經濟停滯或落后又制約著金融制度的發(fā)展。要解除“金融抑制”，就必須“金融深化”，減少政府對金融的過度干預，利用市場調動人們的儲蓄與投資積極性。其途徑是放松對利率和匯率的管制，放寬對金融體系和市場的限制，使民間金融機構能夠適應對金融服務需求的增長和發(fā)展，促使金融和經濟發(fā)展之間形成良性循環(huán)。以此為基礎的農村金融市場理論認為，農村金融資金的缺乏，并不是因為農民沒有儲蓄能力，而是由于農村金融體系中不合理的金融安排(如政府管制、利率控制等)抑制了其發(fā)展。農村居民是擁有儲蓄能力的。對各類發(fā)展中國家的農村地區(qū)的研究表明，只要提供存款的機會，即使貧困地區(qū)的小農戶也可以儲蓄相當大數(shù)量的存款(Adams，Brunner和Raymond，2002)。市場金融論主張完全依賴市場機制，極力反對政策性金融對市場的干預和扭曲，特別強調利率的市場化。該理論認為農業(yè)貸款的利率自由化可以使農村金融中介機構能夠補償它們的經營成本，這樣就可以要求它們像金融實體那樣運行，承擔適當?shù)睦麧櫹揞~；實行市場利率可以鼓勵金融中介機構有效地吸收農村儲蓄，降低其對外部資金來源的依賴感，同時使它們有責任去管理自己的資金；實行市場利率可以減少發(fā)放人情貸款和隨意作出決策，并由此有助于改進補貼信貸計劃的資金不能有效利用的特點(Avishay和Hup-pi，1991)。其主要政策主張有：發(fā)揮金融市場作用，減少政府干預，實現(xiàn)利率市場化，實現(xiàn)農村儲蓄和資金供求的平衡；取消專項特定目標貸款制度，適當發(fā)展非正規(guī)金融市場，等等。但是，這種完全放棄政府介入和干預的利率自由化也受到質疑，如利率自由化能否使小農戶充分地得到正式金融市場的貸款。自由化的利率可能會減少對信貸的總需求，從而可以在一定程度上改善小農戶獲得資金的狀況。但是，高成本和缺少附屬擔保品，可能仍會使他們借到他們所期望的那么多的資金，所以，仍然需要政府的介入以照顧小農戶的利益。因此，完全依靠市場機制可能無法真正培育出一個社會所需要的有效的金融市場。

（三）不完全競爭市場論

20世紀90年代，人們認識到為培育有效率的金融市場，仍需要非市場的要素提供支持。斯蒂格利茨的不完全競爭市場論就是其中之一。不完全競爭市場理論為農村金融的研究提供了新的視角。由于農村金融市場不是一個完全競爭的市場，尤其是金融機構對于借款人的情況沒有辦法充分掌握，很難控制農村系統(tǒng)風險，即存在不完全信息，正如農村金融市場理論的缺陷意味著完全依靠市場這只“看不見”的手可能無法培育出一個社會所需要的金融市場。因此，如果完全按照市場機制就可能難以培育農村所需的金融市場。為此，要彌補市場的失效，就有必要采用諸如政府適當介入以及借款人的組織化等非市場措施（Stigliz和Weiss,1981；Stigliz，1989）。不完全競爭市場埋論強調，借款人的組織化等非市場要素組織形式對解決農村金融的重要性。Stigliz等人在不完全競爭市場、信息不對稱問題方面的研究成果具有非常大的原創(chuàng)性，研究所采用的信息經濟學分析工具也成為金融市場分析中的重要工具。具體而言，不完全競爭市場理論的主要政策建議有：1.金融市場發(fā)展的前提條件是低通貨膨脹及宏觀經濟的穩(wěn)定。2.在金融市場發(fā)育到一定程度之前，相比利率自由化，更應當注意將實際存款利率保持在正數(shù)范圍內，并同時抑制存款利率的增長，若因此而產生信用分配和過度信用需求問題，可由政府在不損害金融機構儲畜激勵的同時從外部提供資金。3.在不損害銀行最基本利益的范圍內，政策性金融(面向特定部門的低息融資)是有效的。4.政府應鼓勵并利用借款人聯(lián)保小組以及組織借款人互助合作形式，以避免農村金融市場存在的不完全信息所導致的貸款回收率低下的問題。5.利用擔保融資、使用權擔保以及互助儲金會等手段，改善信息的非對稱性。6.融資與實物買賣(如肥料、作物等)相結合，以確保貸款的回收。7.促進金融機構的發(fā)展，給予其一定的特殊政策，如限制新參與者等保護措施。不完全競爭市場理論為政府介入農村金融市場提供了理論基礎。它認為，盡管農村金融市場可能存在的市場缺陷要求政府和提供貸款機構介入其中，但必須認識到，任何形式的介入，如果要能夠有效地克服由于市場缺陷所帶來的問題，都必須要求具有完善的體制結構。因此，對發(fā)展中國家農村金融市場的非市場要素介入，首先應該關注改革和加強農村金融機構，排除阻礙農村金融市場有效運行的障礙。這包括消除獲得政府優(yōu)惠貸款方面的壟斷局面，隨著逐步取消補貼而越來越使優(yōu)惠貸款集中面向小農戶，以及放開利率后使農村金融機構可以完全補償成本。盡管外部資金對于改革金融機構并幫助其起步是必需的，但政府和提供貸款的單位所提供的資金首先應用于機構建設的目的，這包括培訓管理人員、監(jiān)督人員和貸款人員，以及建立完善的會計、審計和管理信息系統(tǒng)。不完全競爭市場理論強調，借款人的組織化等非市場要素對解決農村金融問題是相當重要的，為小額信貸模式提供了理論基礎。

四、金融支持三農發(fā)展的作用機理

一般而言，金融對農業(yè)和農村經濟發(fā)展的作用主要有以下方面：（一）資本積累隨著農村經濟的發(fā)展，農村金融組織會逐漸地增加對資本市場的依賴程度，農村金融發(fā)展的市場化程度也會大提高。農村金融組織能夠提供農村生產的流動資本，相應提高農村企業(yè)和個人固定資本利用率。一般認為，農村固定資本與流動資本之間總是保持固定的比例關系，但由于固定資本投資在技術上的不可分割性，因而在農村經濟中一般總存在著未被使用的固定資本。在農村固定資本一定時，它的利用程度就決定于農村流動資本的供給。因此，農村生產企業(yè)能獲得多少流動資本，是決定產出水平的關鍵性因素。農村流動資本的重置部分可能由農村企業(yè)內部籌集，也可能通過農村金融機構借款籌集，而農村流動資本的凈投資則一般大部分通過農村金融機構借款籌集。因此，農村金融組織成了農村企業(yè)和個人向外部籌集流動資本和積累資本的主要來源。（二）儲蓄向投資的轉移農村金融資源的有效配置和開發(fā)可以提高農民的儲蓄率，由于存在謹慎性和投機性的貨幣需求，在既定國民收入水平下，農村消費與儲蓄之間存在著一個待幣的彈性區(qū)間，彈性區(qū)間使真實的消費儲蓄比例會因多種原因而改變。農村金融資源的存在和有效開發(fā)配置可以使該彈性區(qū)間變小，農村儲蓄份額增大，這就促進了農村社會儲蓄率的上升，為農村投資的增長提供了來源。農村金融組織使農村儲蓄轉化為農村投資，從根本上來說，農村資本來源于農村居民儲蓄，但在動員眾多分散的農村居民將儲蓄轉化為農村投資的過程中，農村金融體系需要吸收一部分資源，這包括從分散的個體農民那里集中儲蓄時發(fā)生的交易成本和為克服信息不對稱使儲戶放心地放棄對其儲蓄的控制權而支付的信息成本。農村金融體系吸收了部分儲蓄資源，一方面與農村金融體系提供了金融服務又收取了相應報酬有關；另一方面與農村金融體系的市場效率有關，一個效率的農村金融安排能夠大減少在動員儲蓄過程中的交易成本和信息成本。（三）農村經濟增長農村經濟增長與農村金融組織的活動直接相關，且資本是經濟增長的必要(或決定性)條件。由于資本與經濟增長的重要作用，以至于在發(fā)展經濟學發(fā)展的最初階段人們認為，經濟發(fā)展過程就是一個“搬掉資本障礙的過程”。發(fā)展中國家普遍具有“二元經濟”結構的特點，城鄉(xiāng)金融發(fā)展水平差距很大。比較而言，金融二元結構的特點更為突出，城鄉(xiāng)金融發(fā)展極不協(xié)調且呈逐步加劇之勢，農村金融抵制現(xiàn)象十分嚴重。20世紀70年代初，以愛德華•肖(E.S.shaw)和羅納德•麥金農(R.I.Mckinnon)為代表的經濟學家以廣大發(fā)展中國家為研究的樣本，在對金融與經濟發(fā)展之間關系進行潛心研究的基礎上提出了“金融市場抑制與金融深化”理論。所謂金融抑制，是指一國的金融體系不完善，金融市場機制不健全，金融運行中存在過多的金融管制措施，金融與經濟發(fā)展之間處于互相掣肘、雙落后的惡性循環(huán)狀態(tài)。他們認為，造成金融抑制的最主要原因是經濟的分割性。在眾多的發(fā)展中國家，資金、技術、土地、勞動力等生產要素分散于零散的經濟單位之中，國內市場也處在割裂狀態(tài)，無法發(fā)揮其合理配置要素的功能。這種分割性經濟的存在客觀上就決定了金融體制的割裂與脆弱。主要表現(xiàn)：一是金融市場不健全。在政府規(guī)定的低利率水平下，資金很難通過統(tǒng)一的金融市場來流通，有限金融機構不能充分發(fā)揮“導管”作用。在資金嚴重短缺的情況下，得到資金的往往是某些“特殊部門和行業(yè)”，而急需資金的中小工商業(yè)者和農民的資金需要很難得到滿足，造成資金使用效益下降。二是金融工具單調。即銀行等儲蓄機構僅僅開辦存貸款業(yè)務，而且期限單一，利率僵硬，無法滿足儲蓄和借貸雙方對金融資產流動性、安全性、效益性的需要。要解決發(fā)展的問題，必須依靠金融的強力支持，實施“金融深化”戰(zhàn)略，這不僅是因為金融對經濟具有反作用，更由于農村經濟基礎較為薄弱，對金融具有廣泛的需求和較強的依賴性。主要思路是：對農村政策金融、商業(yè)金融、合作金融的功能進行重新定位和調整，強化政策性金融職能，發(fā)揮利率和市場機制的作用，改革農村正規(guī)金融機制，引導和開放農村非正規(guī)金融市場，提升農村金融體系的整體功能。

五、金融支持三農發(fā)展的國際經驗

國外農村金融已有近200年的發(fā)展歷史，它在提高農民組織化程度、保護農民利益、增加農民收入、促進農業(yè)發(fā)展、加速農業(yè)現(xiàn)代化進程等方面起著舉足輕重的作用。

(一)發(fā)達國家農村金融發(fā)展與經驗

1.美國農業(yè)發(fā)展的金融支持

美國農業(yè)金融機構在20世紀初才開始建立。經過幾十年的發(fā)展，己形成了比較完備的農業(yè)金融體系，它主要由政府農業(yè)信貸機構、農場主合作金融的農業(yè)信貸系統(tǒng)、商業(yè)金融機構及私人信貸組成。這些金融機構分工協(xié)作，互相配合，共同為美國農業(yè)的發(fā)展提代資金支持及其它服務。政府農業(yè)信貸機構由政府所有，專門為農業(yè)發(fā)展服務，如農民家計局、商品信貸公司、小企業(yè)管理局、農村電氣化管理局等。農民家計局的貸款以中長期為主，利率明顯低于市場利率，因此，大部分貸款均有貼息。農民家計局的資金主要用于貸款、擔保和向農村公益性項目提供資金支持，它不直接向農民發(fā)放貸款。商品信貸公司的任務是對農產品進行價格支持或對農業(yè)生產給予經濟補貼，其資金主要是提供貸款和支持補貼，主要包括向執(zhí)行休耕計劃的農場提供農產品抵押貸款，這是一種“無追索權貸款”。另外，它還對遭受洪水、干旱等自然災害而造成種植面積減少或較大減少給予災害補貼，對市場價格低于目標價格的差價給予差價補貼，為購買倉儲、干燥和其他處理設備提供貸款等。農村電氣化管理局主要對農村電業(yè)合作社和農場等借款人發(fā)放貸款，用于組建農村電網(wǎng)、購買發(fā)電設備等。小企業(yè)管理局是1953年為了針對小企業(yè)提供貸款而設，其主要職能是向那些不能從私人信貸機構獲得貸款的小企業(yè)提供貸款。

美國的合作金融是在20世紀初經濟大蕭條時期由政府倡導建立的，它主要包括聯(lián)邦中期信貸銀行、合作社銀行、聯(lián)邦土地銀行，由農業(yè)信用管理局管理。聯(lián)邦土地銀行的貸款業(yè)務經過聯(lián)邦土地銀行合作社直接面向借款人。借款人要想向土地銀行借款，必須向聯(lián)邦土地銀行合社認購至少相當于本人貸款額5％的有投票權的股票，成為合作社社員，取得一人一票權。償還全部借款后，社員自愿決定是否退回股金。而合作社必須認購同等數(shù)額的股票，而成為該區(qū)聯(lián)邦土地銀行的股東。聯(lián)邦土地銀行的資金主要是提供長期不動產抵押貸款，其貸款對象主要是本地區(qū)的農場主、農業(yè)生產者、與農業(yè)有關的借款人。聯(lián)邦中期信貸銀行的建立在于溝通都市商業(yè)金融與農村的農業(yè)金融，以吸取都市資金用于農村。因此它主要是提供中短期的動產農業(yè)抵押貸款，但它不是直接貸款給農戶，而是貸給農民的合作社及其他各種農民的營業(yè)組織，以貸給生產信用社為主，以促進農牧業(yè)的生產與經營。合作社銀行的資金主要用于貸款，目的是為了幫助合作社擴大農產品銷售、儲存、包裝、加工農產品，保證農業(yè)生產資料供應和其他與農業(yè)有關的活動。合作社銀行主要提供三種貸款：一是設備貸款，二是經營貸款，三是商品貸款。除這三種貸款外，合作社銀行還開展國際銀行業(yè)務，為農業(yè)合作社農產品出口提供便利。

美國的農業(yè)保險體系是經過不斷摸索、發(fā)展而形成的。1938年《聯(lián)邦農作物保險法》頒布以來，美國農業(yè)保險經過近70年的發(fā)展，形成了比較完備的農作物保險業(yè)務，保障水平和農民參與率不斷提高，對穩(wěn)定農業(yè)生產、提高國民福利水平起到了重要作用。早期美國農業(yè)保險是由私營保險公司提供的，但由于農業(yè)保險的風險巨大，其經營的農作物保險均以失敗而告終。為了幫助農民對付農業(yè)生產面臨的購險，美國政府積極參與了農作物保險計劃?，F(xiàn)行的美國農業(yè)保險完全由商業(yè)保險公司經營和，政府在經營管理費和保險費補貼等方面給予了有力支持。美國農作物保險的運行主要分三個層次，第一層為聯(lián)邦農作物保險公司(風險管理局)，主要負責全國性險種條款的制定、風險的控制和向私營保險公司提供再保險支持等；第二層為有經營農險資格的私營保險公司，它們與風險管理局簽訂協(xié)議，并承諾執(zhí)行風險管理局的各項規(guī)定；第三層是農作物保險的人和查勘核損人，美國農作物保險主要通過人銷售，他們負責具體業(yè)務的實施。

2.日本農業(yè)發(fā)展的金融支持

在日本，既有政府辦的政策性金融，又有強大的合作金融來支持農業(yè)的發(fā)展，還有一部分其他金融機構，這對第二次世界大戰(zhàn)后日本農業(yè)的發(fā)展起到了極為重要的作用。也正因為如此，雖然日本人多地少，自然環(huán)境又比較差，但是它的農業(yè)生產和農業(yè)現(xiàn)代化卻得到了很好的發(fā)展。日本支持農業(yè)發(fā)展的政策性金融機構是農林漁業(yè)金融公庫(簡稱農林公庫)。它建立的目的是在農林漁業(yè)者向中央金庫和其它金融機構籌資發(fā)生困難時，給它們提供利率較低、償還期較長的資金。農林漁業(yè)金融公庫主要是把資金用于土地改良、造林、建設漁港等基礎設施的融資，同時用于農業(yè)現(xiàn)代化投資、農業(yè)改良資金的融資、對國內大型農產品批發(fā)市場及交易市場提供市場設施貸款等。農林公庫的代款一般不直接辦理，而是委托農協(xié)組織代辦，并會給一定的委托費。農林公庫的貸款利率雖會因貸款種類和工程性質有不同的規(guī)定，但總的說，要比民間金融機構優(yōu)惠，而且貸款的償還期限10～45年不等。

日本支持農業(yè)發(fā)展的合作金融主要是農協(xié)系統(tǒng)。農協(xié)系統(tǒng)是按照農民自愿、自主的原則登記成立的。它主要由三級組成：最基層的是農業(yè)協(xié)同組合，為市町村一級。直接與農戶發(fā)生信貸關系，不以盈利為目的，它可以為農戶辦理吸收存款、貸款和結算性貸款。這也是基層農協(xié)的主要任務。除此之外，農協(xié)還兼營保險、供銷等其他業(yè)務；中間層是信用農業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會，簡稱信農聯(lián)，為都道府縣一級，幫助基層農協(xié)進行資金管理，并在全縣范圍內組織農業(yè)資金的結算、調劑和運用。信農聯(lián)作為農協(xié)系統(tǒng)的中層機構，在基層農協(xié)和農林中央金庫之間起橋梁和紐帶作用。以它的會員即基層農協(xié)為服務對象，吸收基層農協(xié)的剩余資金，并在基層農協(xié)需要時提供融資服務。信農聯(lián)的資金首先應該用于支持轄區(qū)內部的基層農協(xié)的資金需求，其次才能用于支持其他的貸款、農業(yè)企業(yè)的發(fā)展所需資金等。信農聯(lián)不能兼營保險、營銷等業(yè)務。最高層的是農林中央金庫，為中央一級，是各級農協(xié)內部以及農協(xié)組織與其他金融機構融通資金的渠道。農林中央金庫是農協(xié)系統(tǒng)的最高機構，它在全國范圍內對系統(tǒng)內資金進行融通、調劑、清算，并按國家法令營運資金。同時，它還指導信農聯(lián)的工作，并為它提供咨詢。農林中央金庫可對會員辦理存款、放款、匯兌業(yè)務，并且可農林漁業(yè)金庫的委托放款和糧食收購款，后又增加了外匯業(yè)務。它的資金主要用于信農聯(lián)，同時也貸款給關聯(lián)的大型企業(yè)。農林中央金庫除了向基層和中間機構提供服務、發(fā)行農林債券外，還從事資金劃撥周轉、部分證券投資業(yè)務等。另外，日本于1966年建立了全國性的農業(yè)信用保險協(xié)會，各都道府縣一級的農業(yè)信用基金協(xié)會是其會員，農業(yè)信用基金協(xié)會是都道府縣一級的債務保證的專門機構。

（二）發(fā)展中國家農村金融探索與實踐

發(fā)展中國家以印度為典型代表。印度獨立初期，高利貸占印度農村信貸總額的一半以上，其他信貸規(guī)模比較低。印度從20世紀60年代開始，實施“綠色革命”，以各種措施來支持農業(yè)的發(fā)展。其措施以推行現(xiàn)代農業(yè)技術中心，輔之以農業(yè)信貸、財政補貼、價格支持等。隨著這些措施的實行，印度支持農業(yè)發(fā)展的金融體系統(tǒng)逐漸發(fā)展和完善，從而高利貸活動所占份額也大減少?，F(xiàn)在印度既有合作性質的農業(yè)信貸機構，又有政策性金融機構以及商業(yè)銀行等來支持農業(yè)的發(fā)展。印度的合作性質的信貸機構分為兩類：一類是提供短、中期貸款的合作機構，主要是信貸合作社；另一類是提供長期信貸的合作機構，主要是土地開發(fā)銀行。