發(fā)布時間：2023-12-06 11:29:03
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的數(shù)碼行業(yè)前景分析樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關鍵詞：分期購物；SPSS；發(fā)展前景
一、大學生分期購物平臺的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）基本數(shù)據(jù)概況
調查的對象主要為江西財經大學、南昌大學、江西農業(yè)大學、江西師范大學、華東交通大學、江西農業(yè)大學南昌商學院、江西機電學院的大學生，采取以現(xiàn)場走訪調查為主、網絡問卷為輔的方式進行調查，在很大程度上提升了問卷的回收率和有效率。
（二）調查結果分析
1. 大學生消費能力較低，消費水平以中低檔為主
調查結果顯示，大學生每月生活費在1000元以下的占36%，1000～2000元（包括1000）的占58%，2000～3000元（包括3000）占4%，3000元以上的僅占2%。
在調查對象中，除了小部分的大學生通過課外兼職以及獎助學金獲取其他的生活費，大部分的大學生除了父母給予外，并無其他生活費來源。由此看來，絕大多數(shù)的學生需要依賴父母來獲得生活費，他們并不能做到經濟上的獨立。如果父母給予的生活費不多，或是自己有其他較大的支出時，大學生會產生相應的資金短缺?？梢姡髮W生的消費能力相對較低。消費水平只能停留在中低檔水平。
2. 大學生分期購物平臺宣傳力度有待加強
調查結果顯示，有44.44%的學生對分期購物平臺并不了解，占絕大部分的比重。而通過校園了解到的占24.22%，通過微博、微信等網絡媒體的占14.81%，朋友同學介紹及其他方面共計占16.52%。這反映出使用大學生分期購物平臺的人數(shù)還不多，分期購物平臺還需要進一步的推廣。
3. 大學生分期購物平臺發(fā)展的前景比較樂觀
63.64%的大學生對于未來用于分期購物平臺的費用不確定，而堅持未來用于分期購物平臺的費用會增加的占30%，僅存在6.36%的大學生認為用于分期購物平臺的費用會減少。因此可以預測，未來大學生用于分期購物消費的金額會逐漸增多，分期購物平臺的發(fā)展前景較為樂觀。
二、分期購物平臺的發(fā)展前景
（一）使用人數(shù)增長化
由表2可以看出，調查人群中，關于在大學期間是否有過分期購物的經歷及未來用于網購的費用是否會增加的問題，沒有但是想嘗試的大學生有59.4%選擇了不確定，35.3%選擇了增加；有且經常使用了的大學生有40.6%的不確定，46.9%選擇了增加；有且經常使用的大學生有78.6%選擇了增加。說明有過分期購物經歷的大學生大多數(shù)趨向于增加分期購物的費用。考慮到當代大學生的消費能力以及接受新型消費模式的速度，加上各個平臺在高校的推廣，所以預測未來幾年，使用網絡分期購物的大學生將越來越多。
（二）宣傳方式多樣化
在對南昌高校大學生進行調查時，有接近一半的學生對分期購物平臺并不了解，而通過校園了解到的占五分之一，這反映出大學生分期購物平臺還需要采取多樣化的宣傳方式來做進一步的推廣，特別是需要加大線上宣傳力度，如通過微博、微信等網絡媒體進行宣傳，實現(xiàn)線上與線下宣傳的一體化。同時商家可以較多地采用減息免息、免服務費，商品降價來輔助宣傳，增加用戶。
（三）網絡分期購物市場規(guī)范化
調查結果如圖1顯示，受訪大學生普遍關注分期購物平臺的產品質量問題，其他各項因素所占比例相差不大。今后網絡分期購物平臺運營商將會繼續(xù)加強與實體商店的合作，確保產品質量，堅決杜絕假冒偽劣產品，使分期購物市場的規(guī)范化、制度化，促進網絡分期購物行業(yè)健康、長遠發(fā)展。
三、建議
（一）對大學生的建議
培養(yǎng)自己的理財能力，樹立正確的消費觀念。目前分期購物平臺上提供的產品主要是一些高檔化妝品、數(shù)碼產品等，這些產品對大學生群體具有很大誘惑力，而大學生由于急需某種商品卻自有資金有限，或是跟風于身邊的同學朋友而選擇分期購買。這就要求大學生在享受這一新型消費模式的同時，懂得如何根據(jù)自己的需求合理消費，以培養(yǎng)自己的理財能力。
（二）對網絡分期購物平臺運營商的建議
創(chuàng)新營銷模式，加強售后服務。分期樂、趣分期等分期購物平臺目前主要通過校園的宣傳，今后可以使用多樣化的促銷方式，通過更加新穎的營銷模式，例如提供減息免息、免服務費、商品降價等優(yōu)惠條件，尋求更低成本的資金來源，豐富使用者的購物體驗。同時，為提高大學生對分期購物平臺的認知度，平臺運營商應增加商品種類，關注消費者的實際需求，開發(fā)書籍、網絡課程的市場，加強產品及服務質量的維護，為廣大學生消費者謀福利。
（三）對政府的建議
完善相關法律法規(guī)，促進網絡分期購物市場規(guī)范化。國家有關部門應在運營商的信息保密、產品質量審核環(huán)節(jié)、消費者的售后權益維護等方面制定并完善相應的法律法規(guī)，同時，應明確消費者的還貸法律責任，推動網絡分期購物市場的規(guī)范化、制度化和法律化，真正為有需要且有信用度好的大學生提供福利。
參考文獻：
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[3]黃敏.巨頭掘金校園分期支付市場個性化定制順應消費需求[J].經理人，2015（B12）.
關鍵詞：紡織工程；數(shù)字化；印花工藝
隨著經濟的發(fā)展，人們的生活水平逐步提高，人們對于紡織等生活用品的要求越來越高，數(shù)字化印花工藝的應用正是為了滿足人們的這種需求。但是數(shù)字化印花工藝的發(fā)展尚未成熟，仍然存在一定的缺陷，技術人員應該正視這些缺陷，結合印花工藝的實際過程，應用數(shù)字化的手段，不斷開發(fā)出適應未來社會發(fā)展的數(shù)字化印花技術。
一、數(shù)字化印花工藝發(fā)展現(xiàn)狀
1、國際數(shù)字化印花工藝發(fā)展現(xiàn)狀
數(shù)字化印花工藝是隨著計算機技術的不斷發(fā)展而出現(xiàn)的印染技術，始于20世紀70年代，近些年來獲得了快速的發(fā)展。國際印花市場主要按大洲進行劃分，主要的市場板塊有亞太地區(qū)、歐洲、拉丁美洲和北美市場。近些年以來，由于世界經濟一體化和全球化的不斷發(fā)展，數(shù)字化印花技術在全球得到了快速的發(fā)展。由于技術和經濟等因素的原因，數(shù)字化印花技術首先是從北美和歐洲發(fā)展起來的，因此數(shù)字化印花工藝在歐洲和北美發(fā)展比較迅速，工藝比較先進，技術相對較為成熟。但是近些年來，由于經濟趨勢等因素的影響，北美紡織業(yè)出現(xiàn)了萎縮現(xiàn)象，拉丁美洲額紡織業(yè)呈現(xiàn)逐年上升的趨勢。亞太地區(qū)的數(shù)字化印染占全球印花總量的一般以上，其中中國和印度位居前列。
2、我國數(shù)字化印花工藝的發(fā)展現(xiàn)狀
印染行業(yè)是紡織業(yè)中十分重要的組成部分，在紡織行業(yè)中居于主導地位。2000年以來，由于我國經濟社會的快速發(fā)展，印染行業(yè)抓住經濟快速發(fā)展的契機，不斷的進行技術創(chuàng)新和工藝改革，獲得了巨大的發(fā)展?，F(xiàn)狀我國已經成為世界范圍內最大的印染布生產國家、消費國家和出口國家。
數(shù)字化印花工藝在我國起步較晚，直到20世紀90年代，才陸續(xù)開始進行相關的研究，但是仍然屬于研究階段，并沒有真正的應用于工業(yè)生產。直到2000年我國研究出了第一臺數(shù)碼噴墨印花機標志著我國印花工藝進入了數(shù)字化的時代。進入新世紀，我國的印花工藝獲得了快速的發(fā)展與進步，各種類型的數(shù)字化印花設備相繼問世，同時促進了我國數(shù)字化印花工藝的快速發(fā)展。但是在發(fā)展的過程中也存在一定的缺陷與不足，很多技術仍然不太成熟，在數(shù)字化印花工藝在我國印染總量中占據(jù)的比重較少，規(guī)模以上的數(shù)字化印花企業(yè)也是鳳毛麟角。
二、紡織品的數(shù)字化印花工藝前景分析
隨著社會經濟的不斷發(fā)展，科學技術也在不斷進步，數(shù)字化印花工藝和設備在未來也會獲得快速的發(fā)展與進步。數(shù)字化印花工藝較傳統(tǒng)的印花工藝而言有著很多優(yōu)勢，這是保障數(shù)字化印花工藝快速發(fā)展的主要原因。
1、調色更加智能化
調色師數(shù)字化印花工藝的重要組成部分，傳統(tǒng)的印花工藝中主要依靠專業(yè)的調色人員根據(jù)工作經驗進行實際的調色，但是這種調色方式存在一定的誤差，很容易出現(xiàn)問題，從而影響印染的質量。但是應用數(shù)字化技術之后調色問題會迎刃而解，隨著數(shù)字化印花工藝的不斷發(fā)展，自動化程度會逐步加大，調色環(huán)節(jié)不是傳統(tǒng)的人工調色而是根據(jù)實際的要求，計算機進行自動調色，最終調出最終的色澤，這是數(shù)字化印花工藝發(fā)展的必然趨勢。
2、上漿更加均
上漿也是印花工藝中十分重要的環(huán)節(jié)，這也是進行數(shù)字化印花的前提與基礎。因為上漿的目的是防止印染過程中墨水的滲化，這一環(huán)節(jié)對于印花的質量有著十分重要的影響。傳統(tǒng)的印染技術是進行人工上漿，在實際的過程中會存在“緯斜”、“皺印”、“不均勻”、“不平挺”等問題，這都是人為原因造成的，數(shù)字化印染技術的發(fā)展趨勢就是研發(fā)出更加科學的自動上漿方式，解決這種問題，實現(xiàn)上漿過程的自動化與均一化，保證印染質量。
3、滲色問題不再存在
現(xiàn)代的數(shù)字化印花技術過程中主要采用的紙張印刷的四分色原理，利用四種顏色在三維空間的立體交叉與反射來表現(xiàn)各種自然光的各種色彩。但是現(xiàn)階段數(shù)字化印染技術印花后的紡織物鮮活度存在一定的缺陷，在一些顏色混合較多的地方出現(xiàn)嚴重的灰度，出現(xiàn)這種問題的原因是數(shù)字化印染工藝中出現(xiàn)相互滲色的原因。為了數(shù)字化印花技術的發(fā)展趨勢就是不斷的改進工藝與技術，避免滲色問題的出現(xiàn)，從而保證數(shù)字化印花工藝印染的紡織物的質量。
4、避免正反色問題
數(shù)字化印花技術在印染過程中只能停留在織物表面，導致正反面色差大，使比較疏松的織物，經過摩擦或縫紉時，產生反面沒有顏色的絲翻到正面來的問題，俗稱“反絲”，影響了織物的外觀，甚至無法被消費者接受。如果加大給墨量，改善反面滲透，雖然使“反絲”情況有所好轉，但會影響所印圖案的清晰度。
隨著數(shù)字化印花工藝的不斷發(fā)展，這種正反色問題會逐步消除，在進行印染的過程中實現(xiàn)更加的智能化與自動化，可以給紡織物進行更加精準的染色，從而便面正反色問題的出現(xiàn)。
5、設備通用性更強，設備要求更低
隨著現(xiàn)代科學技術的不斷發(fā)展，數(shù)字化印花技術也在不斷的發(fā)展與進步，現(xiàn)在使用的數(shù)字化印花設備已經是第四代設備。這些設備相互之間的通用性不強，相應的耗材也沒有實現(xiàn)通用，這種情況嚴重的制約了我國數(shù)字化印染技術的發(fā)展與進步。在以后的發(fā)展過程中我們應該研發(fā)出更加科學合理的設備，使各種數(shù)字化設備的耗材等方面可以通用，因此來促進我國數(shù)字化印花技術的持續(xù)發(fā)展。
總而言之，數(shù)字化印花技術在耗材、技術等方面仍然存在一些問題，我們應該充分的重視這些問題，針對這些問題進行系統(tǒng)的研究，以此來推動我國紡織品的數(shù)字化印花工藝的快速發(fā)展。
三、結論
印花布圖案設計同其它藝術一樣，必須不斷創(chuàng)新，緊跟社會潮流，才不至于在藝術長河中衰落。印花圖案的創(chuàng)新與變化，必須結合生產工藝，結合裝飾實用，結合消費者喜好，結合現(xiàn)代科技，充分發(fā)揮印染圖案設計的特征，才能設計出更多、更好、更新的印花圖案。
網頁藝術設計的現(xiàn)狀與發(fā)展
隨著計算機的普及以及互聯(lián)網的迅速發(fā)展，截止2012年，全球網站數(shù)量為2.55億個，僅智聯(lián)招聘網頁相關從業(yè)人員就不少于3萬名。中國電子商務的發(fā)展對網頁設計的要求不斷提高，隨著網站設計的發(fā)展，網頁設計越來越趨向于一門藝術而不僅僅是一項技術。網頁的藝術設計，逐漸被網站建設者所重視。然而目前很多藝術類高校在網頁設計課程的教學上沒有結合自己的專業(yè)優(yōu)勢，以及未來學生就業(yè)需求特點，往往會采取和計算機專業(yè)一樣的網頁設計課程教學模式，沒有將應用軟件與藝術課程相結合，民辦高校在實踐課程方面也處于落后狀態(tài)，學生設計制作的基本是假設的課題，使設計與社會需求脫節(jié)，學生不能很好的掌握設計流程，無法真實的了解目前的市場需求。
從智聯(lián)網電子商務類招聘信息中可以看出電子商務網站越來越重視藝術設計這方面的影響，網站美術視覺效果布局設計能夠使網站的技術和與藝術相結合，旨在于讓自己的網站更具個性化，并能吸引更多的新客人來訪，同時可以讓在美麗的網頁下心情變的愉快， 網站美術視覺效果布局設計讓網站規(guī)劃得更完善和現(xiàn)代，這是一種時代的需要，也是網站本身的需要，讓網站在如今激烈的競爭中更好的突顯出自己的風格和優(yōu)勢。
網站建設中藝術設計的重要性
1.網頁藝術設計的特點
設計活動中包含著主觀和客觀兩方面的因素，在確立了網頁的主題后，首先要明確和熟悉設計的對象和構成的要素。藝術設計涉及的具體內容很多，可以概括為試聽元素和版式設計兩個方面。視聽元素主要包括：文本、背景、按鈕、圖像、表格、顏色、導航工具、背景音樂、動態(tài)影像等。網頁的版式設計在網頁的藝術設計中占據(jù)著重要的地位。所謂網頁的版式設計，是在有限的屏幕空間上將視聽多媒體元素進行有機的排列組合，將理性思維個性化的表現(xiàn)出來，是具有個人風格和藝術特點的視聽傳達方式。
2.網頁藝術設計的原則
（1） 定位準確
網頁設計的第一步，就是明確設計的主題，有明確的主題，并按照視覺心理規(guī)律和形式將主題主動地傳達給觀賞者。訴求的目的，是使主題在適當?shù)沫h(huán)境里被人們即時地理解和接受，以滿足人們的實用和需求。這就要求視覺設計不但要單純、簡練、清晰和精確，而且在強調藝術性的同時，更應該注重通過獨特的風格和強烈的視覺沖擊力，來鮮明地突出設計主題，使瀏覽者產生不同的心理刺激和感受。
（2） 技術與藝術結合
設計是主觀和客觀共同作用的結果。網絡技術主要表現(xiàn)為客觀因素，藝術創(chuàng)意主要表現(xiàn)為主觀因素，網頁設計者應積極主動地掌握現(xiàn)有的各種網絡技術規(guī)律，注重技術和藝術緊密結合，網頁設計的許多視覺效果都需要技術的支持才能實現(xiàn)，網頁技術應該為網頁內容和形式的表達服務，如果缺乏相應的技術支持，網頁設計的藝術表現(xiàn)空間會大打折扣。同時要避免濫用技術，將各種特效，不管是否有利于網頁內容和形式的表達，全部都置于頁面中，會造成內容與形式的脫節(jié)，不利于網頁主題的表達。
網頁藝術設計人才的市場崗位需求
1. 市場需求現(xiàn)狀與崗位要求
國內電子商務公司對藝術設計人才的需求不斷增加，為藝術設計專業(yè)提供了大量的就業(yè)崗位，負責公司電子商務整體形象設計，把握B2C網站、淘寶店鋪等品牌網店的整體風格和視覺呈現(xiàn)，運用專業(yè)的審美觀配合市場營銷部門制定相應的營銷和設計策略等。
大多數(shù)公司企業(yè)在崗位要求應聘者具有很好的平面美術功底和網頁設計創(chuàng)新意識； 能夠獨立完成網頁設計及網頁前臺制作； 能準確理解需求，靈活運用藝術表現(xiàn)力，可以很快適應多種不同風格的商業(yè)需求；熟練運用Dreamwaver、Flash、Photoshop，Illustrator等圖形設計與網頁編輯軟件等，從這些職位要求不難看出都對網頁藝術設計提出了高標準的要求。
2.就業(yè)市場前景分析與展望
藝術設計與電子商務的跨界合作研究是建立在國內的電子商務已經越來越重視與文化藝術領域的交流合作，文藝風格的電子商務正在成為一個新的行業(yè)趨勢。如：2012年5月6日，由尤倫斯當代藝術中心（UCCA）主辦、互聯(lián)網快時尚品牌凡客誠品戰(zhàn)略合作、三里屯VILLAGE合作舉辦的“正能量青年節(jié)”文化活動在北京落下帷幕，凡客誠品攜帶的600余件以“正能量”為主題所設計的自有品牌T恤衫--VT被一搶而空。據(jù)悉，為了提高電商與藝術設計跨界合作的可能性，凡客誠品還充分發(fā)揮了互聯(lián)網平臺“用戶創(chuàng)造價值”的特點，開放了網站的設計平臺，吸納有想法有創(chuàng)意的年輕人及團隊進入。僅在今年的VT設計活動中，就吸納了來自設計、繪畫、電影、攝影、文學與環(huán)保等多元文化領域的200多位設計師。
網頁藝術設計的課程改革為藝術設計專業(yè)學生在電子商務領域提供了較多的就業(yè)機會和專業(yè)提升平臺，讓互聯(lián)網時尚與藝術更為緊密地結合，進一步推動我國電子商務的發(fā)展。時下的國內電商已經越來越重視與文化領域的跨界合作，文藝風格的電商正在成為一個新的行業(yè)趨勢。這些進一步的體現(xiàn)了網頁藝術設計的重要性。
總結語
關鍵詞： BIM；建筑業(yè)；進度管理；發(fā)展前景
[中圖分類號] F407.9 [文獻標識碼] A
Abstract： Although BIM technology has widely been applied to construction industry in some developed countries， in China it is still in its initial exploration， the research and application of which， especially during the construction phase， is not yet mature. This paper analyzes the application of BIM technology in the current situation both at home and abroad， summarizes its application advantage and developmental disabilities in the schedule management， and puts forward some relevant opinions to promote BIM technology. Furthermore， the author attempts to explain its application prospects in China， in order to provide an important reference for BIM’s more extensive applications to Chinese construction industry.
Keywords： BIM ；Building industry； Progress Management； Developmental Prospects
1.引言
BIM（Building Information Modeling，BIM）是“建筑信息模型”的簡稱，最初發(fā)源于上世紀70年代的美國，由美國喬治亞理工大學建筑與計算機學院（Georgia Tech College of Architecture and Computing）的查克伊士曼博士（Chuck Eastman， ph.D）提出。他認為此模型不僅應該包括幾何、功能、構件性能等信息，還應包括建造過程、施工進度、維護管理等過程信息，建筑全生命周期內的信息都應該整合到建筑模型中[23]。BIM的定義和解釋有很多種版本，不斷演化，并沒有形成統(tǒng)一的理解。2002年，Autodesk公司首先提出“建筑信息模型”的概念，認為建筑信息模型是在建筑物的設計和建造過程中，創(chuàng)建和使用的“可計算數(shù)碼信息”[25]。2009年《The Business Value of BIM》市場調研報告中，認為“BIM是利用數(shù)字模型對項目進行設計、施工和運營的過程”。美國國家BIM標準對BIM的定義比較完整：BIM是一個建設項目物理和功能特性的數(shù)字表達；是一個共享的知識資源，能夠分享建設項目的信息，能夠為項目全生命周期中的決策提供可靠依據(jù)的過程；在項目的不同階段，項目的不同利益相關方可在BIM中插入、提取更新和修改信息，以支持和反映各自職責范圍內的協(xié)同作業(yè)[26]。
BIM技術將會作為建筑業(yè)信息化下一階段發(fā)展的支撐技術，然而與CAD相比較，因為BIM不僅改變了項目的建設和運營的手段，而且還同時改變了項目建設和運營的內容。因此，對BIM的認識理解和應用實施都要比CAD來得困難和復雜，所以，其對建筑業(yè)的影響也比CAD廣。我國香港地區(qū)已經將BIM技術廣泛應用于各種類型房地產項目開發(fā)中，并于2009年成立香港 BIM 學會。在國內，已有一定數(shù)量的項目在不同階段不同程度上使用BIM技術，例如上海中心項目對項目設計、施工和運營全過程進行規(guī)劃，成為第一個業(yè)主主導、在項目全生命周期中應用BIM的標桿。
2. BIM技術在進度管理中的應用研究現(xiàn)狀
2.1 國外研究現(xiàn)狀
Eastman[1]在BIM手冊中分析了支持項目計劃與控制的4D模型創(chuàng)建途徑，總結了4D模型應用給項目帶來的益處，并提出了BIM支持的項目計劃與控制中應注意的問題和建議。
Marx[2]和Konig提出了加快建設模擬過程的方法，并引入SiteSim Editor的4D工具進行分析證明。Tauscher，Mikulakova，Beucke和 Konig提出基于IFC標準建筑信息模型的施工進度計劃生成方法，有助于項目管理者利用模型信息進行施工計劃，從而實現(xiàn)快速4D模M，減少使用者與系統(tǒng)的后續(xù)交互。
Tulke，Hanff[3]提出基于BIM計算活動持續(xù)時間的模型，應用此模型可進行項目進度計劃安排。
Amir H. Behzadan[4]等通過在土木工程教學中應用增強現(xiàn)實技術（AR：Augmented Reality，AR），描述了將AR技術結合BIM技術應用到工程建設的質量管理和進度管理中，并提出了應用AR技術的相關軟件和硬件要求。
Alvarado，Lacouture[5]在分析BIM功能及應用BIM技術進行進度計劃編制基礎上，構建AEC+FM集成框架，提出應用BIM技術進行集成進度計劃安排的方法。
2.2 國內研究現(xiàn)狀
2.2.1 應用優(yōu)勢層面
趙彬[6]等人在分析工程項目進度管理現(xiàn)存問題基礎上，發(fā)現(xiàn)問題的成因，然后對比傳統(tǒng)進度管理技術與基于BIM的4D技術的差異，論證了基于BIM的4D施工模M技術在進度管理中應用的優(yōu)越性。
王雪青[7]等人研究發(fā)現(xiàn)，自動化創(chuàng)建的BIM實時施工模型可以動態(tài)的跟蹤項目進展情況，能提高模型的準確性和減少建模工作量。提出基于BIM實時施工模型的4D模擬，是一個動態(tài)的4D模擬過程，可作為項目施工全過程的動態(tài)控制的有效工具，能進一步提高建設項目的效率和效益。
張建平[8]等人根據(jù)我國施工管理特點和實際需求，提出了工程施工BIM應用的技術架構、系統(tǒng)流程和應對措施，并將BIM與4D技術相結合，自主研發(fā)建筑施工BIM建模系統(tǒng)和基于BIM的4D施工項目管理系列軟件，從而形成一套工程施工BIM應用整體實施方案。
馬新利[9]介紹了BIM技術和4D虛擬建造的概念，闡述了BIM技術應用的優(yōu)點，參照國外BIM軟件和應用情況，系統(tǒng)探討了基于BIM技術的國產建設工程施工進度動態(tài)控制軟件的整體架構、操作流程和控制要點，對國產施工進度控制軟件的開發(fā)、及其工程應用實際提供參考。
王剛[10]通過探討什么是BIM，分析BIM可以做什么，不可以做什么，闡明BIM與項目管理之間的關系。發(fā)現(xiàn)了BIM技術對工程質量管理、進度管理、成本管理都有很多優(yōu)勢。
何清華[11]在總結原有進度管理系統(tǒng)存在的不足和闡述現(xiàn)有BIM及其相關研究現(xiàn)狀的基礎上，構建了一個基于BIM的進度管理系統(tǒng)的框架，通過研究創(chuàng)建了一種可視化、能促進多目標協(xié)同優(yōu)化的進度管理系統(tǒng)。
王青薇[12]研究發(fā)現(xiàn)，自動化創(chuàng)建的BIM實時施工模型可以動態(tài)的跟蹤項目進展情況，能提高模型的準確性和減少建模工作量。提出基于BIM實時施工模型的4D模擬，是一個動態(tài)的4D模擬過程，可作為項目施工全過程的動態(tài)控制的有效工具，能進一步提高建設項目的效率和效益。
呂玉惠[13]基于BIM技術，結合施工項目的特點，提出多要素集成管理計算機信息系統(tǒng)的技術架構，研究具體的系統(tǒng)結構和主要功能，討論系統(tǒng)的應用流程，研究成果可作為進一步研發(fā)施工項目多要素集成管理信息管理系統(tǒng)的基礎。
2.2.2 應用障礙層面
何耀[14]、陳花軍[15]發(fā)現(xiàn)BIM技術雖然具有諸多優(yōu)勢，但是在中國因為引入時間較短，能夠充分利用的標準化BIM對象庫不足，建立BIM模型所需輸入的數(shù)據(jù)源不足，而且BIM的經濟成本較高。
何清華[16]分析BIM在建筑業(yè)的應用障礙中發(fā)現(xiàn)BIM的推廣環(huán)境尚不成熟，我國現(xiàn)有的建筑行業(yè)體制不統(tǒng)一，缺乏較完善的BIM應用標準。BIM應用過程中缺少協(xié)同設計，項目運作缺少統(tǒng)籌管理。
馬智亮[17]認為BIM技術在我國建筑施工行業(yè)雖然已經得到應用，但仍存在一些問題。BIM技術涉及面比較廣，施工企業(yè)相關人員很難把握。施工企業(yè)不能利用上游的模型信息，應用BIM技術的廣度和深度有限且利用BIM技術的效益不明顯。
歐陽東[18]探討了BIM技術，發(fā)現(xiàn)其應用存在著一些問題，如BIM文件的法律責任問題，BIM技術規(guī)范和標準問題，BIM的應用和交付問題，BIM技術軟件的不完善問題，BIM技術文件建設檔案存檔問題等。
潘佳怡[19]通過對國內外 BIM 相關文獻的查閱和專家訪談，確定建筑業(yè) BIM發(fā)展的普遍阻礙因素，進而對中國建筑業(yè)的相關人員進行問卷調查，得出41項阻礙中國建筑業(yè)BIM發(fā)展的因素。使用層次分析法對阻礙因素進行分析，識別出其中15個因素為關鍵阻礙因素。
2.2.3 發(fā)展趨勢層面
張曉菲[20]通過引入基于國際工業(yè)標準IFC的建筑信息模型BIM技術，并總結分析此項技術在建筑業(yè)的應用來對BIM技術的發(fā)展前景做出分析與思考。BIM的技術發(fā)展趨勢表現(xiàn)在用BIM自動檢查代碼一致性與可施工性正在成為可能。
王欣[21]在淺議BIM技術應用時提出BIM技術的發(fā)展趨勢會從單一項目BIM技術實施發(fā)展到企業(yè)BIM技術實施，最后將落實到整個產業(yè)供應鏈的BIM技術實施，3D設計模型基礎上增加施工進度4D及成本形成5D技術。
張春霞[22]將BIM技術與各參與方相互作用，構成了BIM技術系統(tǒng)。系統(tǒng)內各參與方的相互作用會促使BIM技術在內容上更加豐富、功能上不斷完善，通過系統(tǒng)的開放性與交互性不斷提升BIM技術的運用范圍和應用領域。
3.BIM技術在進度管理中的應用研究現(xiàn)狀述評
（1）BIM技術在進度管理中具有很大優(yōu)勢
國內外關于BIM技術在建設項目進度管理中的研究現(xiàn)狀，多集中在4D模擬實現(xiàn)。目前，通過第三方軟件的開發(fā)，實現(xiàn)了BIM模型與進度信息的關聯(lián)，從而創(chuàng)建四維建筑信息模型，應用動態(tài)施工過程模擬、實時進度跟蹤等功能支持項目計劃與進度控制?；贐IM技術的進度管理通過虛擬施工過程進行反復的模擬，讓那些在施工階段可能出現(xiàn)的問題在模擬的環(huán)境中提前發(fā)生，逐一修改，并提前制定應對措施，使進度計劃和施工方案最優(yōu)，再用來指導實際的醒目施工，從而保證項目施工的順利完成。
（2）BIM技術在發(fā)展中也存在問題
雖然BIM技術發(fā)展已有一段時間，但是其推廣還不是很廣泛，仍然存在諸多問題。目前，BIM技術正逐漸應用于建設工程項目各階段，但仍處于初級探索中，尤其是在施工階段的研究及應用尚不成熟。國內基于BIM技術的進度管理方面的研究較少，而且研究范圍較窄；僅有少數(shù)項目進度管理中應用BIM技術，由于BIM技術的復雜度，涉及面比較廣泛，施工企業(yè)對BIM技術的認知尚不深。而且BIM技術的推廣環(huán)境還不夠成熟，相關標準、文件還不夠全面。
（3）BIM技術具有良好的發(fā)展前景
目前，BIM已滲透到軟件公司、咨詢公司、科研院校、設計院、施工單位、地產企業(yè)等建筑業(yè)相關機構中。伴隨建筑企業(yè)對BIM人才的需求，相關商業(yè)培訓和咨詢機構已經逐步出現(xiàn)。另外，我國“十一五”科技支撐計劃已對BIM技術進行相關研究，課題為“基于BIM的下一代建筑工程應用軟件研究”，“十二五”科技計劃更是在研究廣度和深度上加大對BIM技術的研究[24]。BIM技術必將在建筑領域有所突破，引領建筑信息技術走向更高層次，大大提高建筑工程的集成化程度。
4.小結
本文著重分析了BIM技術在進度管理中的應用研究現(xiàn)狀，BIM技術的引入為進度管理過程帶來很大改善，4D模擬施工能夠反復觀察，找出影響施工進度的問題，從而改進施工進度，提高項目管理的效率。然而根據(jù)研究現(xiàn)狀發(fā)現(xiàn)當前國內外BIM技術在工程施工中的應用還存在建模困難、應用軟件不配套等問題，BIM技術在進度管理中的應用還不夠成熟。所以還應當加大對BIM技術在這方面的研究探討。我國BIM技術的推廣環(huán)境不夠成熟，因此相關部門可以采取措施，如制定相關政策，規(guī)范等多推廣BIM技術的引用，推動基于BIM的各項技術的研究與應用，提高建設項目管理水平，推動我國建筑業(yè)進入信息時代。
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關鍵詞：抄表 計量 采集器 遠傳
自動抄表（AutomaticMeterReading-AMR）是指利用微電子和計算機網絡、傳感等技術自動讀取和處理表計數(shù)據(jù)，將城市居民的用水、電、氣信息加以綜合處理的系統(tǒng)。自動抄表技術使各水、電、氣公司及物業(yè)管理部門從根本上解決了入戶抄表收費給用戶和抄表人員帶來的麻煩，避免了許多不必要的糾紛。準確而便捷的收費系統(tǒng)，不但能提高管理部門的工作效率，也適應現(xiàn)代用戶對用水、用電、用氣繳費的需求。
根據(jù)建設部的要求和設計標準，具備水、電、煤氣三表遠程自動計量系統(tǒng)是智能化小區(qū)的必備條件之一。但是在具體的實施操作過程中因為市場上的產品五花八門，品種繁多而且互不兼容。由于沒有統(tǒng)一的標準平臺可供使用，因此各個廠商的產品必須是成套安裝，這樣就使集成商只能根據(jù)所選的產品進行針對性的工程方案設計，一旦設計定型所選用的產品很難更改，如果要更改必須進行重新設計、施工，這樣導致了集成變成了幾套系統(tǒng)的堆砌而無法實現(xiàn)其中某些設備、線路以及軟件的整合。因此這個行業(yè)到現(xiàn)在為止一直是一個舉步維艱的行業(yè)，總的來看，這個行業(yè)還不是一個成熟的行業(yè)，對于開發(fā)商來說這無疑是最需要斟酌。
一.遠程自動抄表系統(tǒng)概述
現(xiàn)在最常見的遠程自動抄表系統(tǒng)是采用分線制集中抄表方式，即由采集器定時順序采集來自多路分線連接的水、電、氣表信號并進行數(shù)據(jù)處理、存儲，各采集器之間采用總線制連接，最后連接至計算機。其典型特點是各戶表通過分戶線連接至采集器位置。系統(tǒng)一般分為四層次結構；現(xiàn)場采集器、服務器（區(qū)域管理器）、通信控制器、管理器中心，部分產品還會附帶一個掌抄器。系統(tǒng)結構如下圖所示：
1．現(xiàn)場采集儀器：完成對現(xiàn)場表具輸出數(shù)據(jù)的采集，一般一個采集器可以對多個基表進行采集。但是目前支持一個采集器對幾種不同種類的基表同時進行采集的產品不是很多。
2．服務器（區(qū)域管理器）：以多機通信方式采集數(shù)據(jù)采集器中的表數(shù)據(jù)，然后進行處理、存儲，并通過通信總線與總控制室的系統(tǒng)管理中心的計算機相連。一個服務器可以連接幾十個數(shù)據(jù)采集器（視系統(tǒng)通信方式定）。
3．通信控制器：連接服務器與管理中心的計算機對信號進行協(xié)議轉換。
4．管理中心：管理中心由多媒體計算機和系統(tǒng)管理軟件組成。安裝在物業(yè)管理中心處。
系統(tǒng)管理軟件一般有如下功能：
?查詢管理網絡中任一用戶的表數(shù)和各月用量及應繳的費用。
?查詢某一棟樓當月各表的數(shù)碼及總費用。
?修改各戶各表底數(shù)和修改戶主的姓名。
?查詢上月費率，輸入本月費率。
?報表打印，按月、按季打印出某單元、某用戶的用量及費用。
?打印各用戶月用量及應繳費用的通知單。
?在已經創(chuàng)建的數(shù)據(jù)庫文件上增加新用戶的各表數(shù)據(jù)。
系統(tǒng)管理軟件可以根據(jù)用戶的需要進行編制，以滿足不同用戶的需要。
可以借助internet技術，將管理中心的計算機與電力、水、煤氣或其他代收費部門的網絡相連接實現(xiàn)網上抄收，上網用戶可以在線查詢自己的費用情況，方便實用，并可擴展到電子商務，實現(xiàn)網上付費。不過目前要實現(xiàn)到這一地步還需要一個比較長期的發(fā)展過程。
二．現(xiàn)狀
遠程抄表系統(tǒng)的發(fā)展已有十多年了，但實際應用狀況卻差強人意，許多已安裝自動抄表系統(tǒng)的樓盤由于計量不準確最后不得不又返回到人工抄表的老路上來，雖然產生這種現(xiàn)象的因素是多方面的，但仔細分析，根據(jù)現(xiàn)在表具的生產原理出現(xiàn)這種情況是必然的。
1．前端表具先天不足
目前市面上所使用的抄表系統(tǒng)種類雖然繁多，但基本結構及原理都大同小異。就目前廣泛使用的脈沖發(fā)信表（水表、氣表）基本上采用干簧管或霍耳元件傳感器，工作原理簡單，即在原機械表的轉動齒輪或指針上放置磁鐵，將傳感器固定在其附近某一位置，齒輪或指針轉動帶動磁鐵轉動，當磁鐵靠近又離開傳感器時，輸出一個周期的脈沖信號。采集設備通過累計脈沖表發(fā)出的脈沖信號進行累計和換算，轉換出用戶的用水、用電、用氣量。通過這種方式實現(xiàn)遠傳的系統(tǒng)，其可靠性取決于脈沖發(fā)信表發(fā)信、脈沖信號傳輸以及系統(tǒng)計量的可靠性?，F(xiàn)實證明，這些環(huán)節(jié)的可靠性是無法保證的，使用中常會存在著以下弊端：
1)從理論上講，遠傳表輸出的脈沖數(shù)與齒輪或指針的轉動次數(shù)成一一對應關系，然而現(xiàn)場條件卻難以達到理想狀態(tài)，由于表盤的抖動和傳輸過程的電磁干擾等因素，易引起脈沖丟失或多計脈沖。因此在使用一段時間后，脈沖計數(shù)方式的抄表數(shù)據(jù)與表具現(xiàn)場讀數(shù)值不一致，系統(tǒng)需要不斷的修正，易引起管理部門與用戶的糾紛。
2)表具傳感器的的安裝也是一個重要的因素，目前一些水表生產廠家從傳感器廠家購入傳感器后自行安裝，由于水表中指針為金屬指針由于安裝不慎，水表安裝運行后甚至會出現(xiàn)指針給磁鐵吸到磁鐵上的問題導致了現(xiàn)場的讀數(shù)和脈沖抄表的計數(shù)出現(xiàn)很大的出入。
3)由于傳感器是覆蓋在表盤上安裝的，安裝了傳感器后甚至直接影響了現(xiàn)場讀表。所以廠家在安裝傳感器的時候安裝的角度也是該考慮的。
2.脈沖信號傳輸
1)脈沖表發(fā)出的脈沖信號，需通過信號線傳輸至采集器，如果傳輸距離過長，或者因連線質量不好、屏蔽作用不強信號失真，則不可避免造成系統(tǒng)計數(shù)錯誤。
3.系統(tǒng)計量
1)由于脈沖計數(shù)的累加性特點，系統(tǒng)采集器上的記憶脈沖的電子存儲元件數(shù)據(jù)易受干擾，影響數(shù)據(jù)精確。
2)遠程抄表系統(tǒng)是通過不間斷地累計對應脈沖表遠程發(fā)來的脈沖來進行計量的，這就首先要求系統(tǒng)初始值設置必須正確，即人工抄讀每只遠傳表的表盤實際讀數(shù)后，將表的實際值準確無誤地輸入到數(shù)據(jù)采集器，目前所使用的抄表設備一般有兩種設置方式：一種是通過掌機將現(xiàn)場讀數(shù)先輸入掌機中，然后通過掌機將數(shù)據(jù)通過紅外接口輸入采集器。這種設置由于不是實時計數(shù)，對于運行中的系統(tǒng)當用戶用量比較大時不可避免的存在誤差。另外一種是直接在管理計算機端通過軟件實現(xiàn)，進行基數(shù)設置時需要使用對講機進行實時設置。這樣設置不存在誤差。
3)在實際使用過程中還必須要求電源及線路狀態(tài)始終完好，不允許停電，如果采集器掉電或出現(xiàn)其他嚴重故障則會使該采集器上的所有戶表數(shù)據(jù)丟失，集中抄表的風險無法有效分散?，F(xiàn)在的抄表系統(tǒng)一般都自帶蓄電池。但實際運用中蓄電池持續(xù)的時間往往都不是很理想，一旦停電必須對抄表的基數(shù)進行重新設置。所以抄表系統(tǒng)的供電一定要保證，一旦這些必要條件不具備，系統(tǒng)計數(shù)便不可避免地與機械表的讀數(shù)出現(xiàn)誤差。
基于以上原因，可以清楚地看到目前采用累計脈沖的方式進行計量的抄表方式，顯然是不能成為今后主流發(fā)展的趨勢。目前的抄表系統(tǒng)前期的技術問題是根源，是由于其產品設計上的先天不足，用它直接作為計量收費的依據(jù)，必然招致無窮無盡的麻煩。
轉貼于 三．前景展望
抄表系統(tǒng)要達到可靠、準確運行的要求，必須解決其計量的準確性和可靠性的問題，而要真正解決準確性及可靠性問題，就必須改變以脈沖信號累計為計量方式的抄表方式。近年來市場上推出了無源總線制的智能型直讀表抄表系統(tǒng)，這種直讀式抄表系統(tǒng)將代表了今后抄表系統(tǒng)發(fā)展的一個方向。智能型直讀表具是在傳統(tǒng)的表具內加裝直接讀表的電子模塊，其可行性和適用性都是原有脈沖表及分線型抄表系統(tǒng)不可比擬的，主要有以下功能特點：
1)無源總線制直讀表直接感應表具的窗口值，即直接“讀取”窗口值，不需要脈沖轉換、累計、換算，沒有累計誤差。解決了目前以累計脈沖方式工作的系統(tǒng)易受干擾而導致讀數(shù)和系統(tǒng)累計計量值不一致的問題。
2)系統(tǒng)在抄表時不需設置表底數(shù)、表常數(shù)等參數(shù)，無需存儲數(shù)據(jù)，真正實現(xiàn)了“讀表”計量。
3)直讀表具內的電子模塊與表具內的計讀器等裝置沒有機械接觸，不影響計量精度。直接傳送數(shù)字信號而非脈沖信號，抗干擾性好。不僅不受機械振動影響，同時也不受電磁干擾的影響，所以在復雜的使用環(huán)境下能穩(wěn)定、準確、可靠地實現(xiàn)計量。
4)表具內沒有電源，直讀裝置在抄表瞬間加電工作。表具的電子部分平時不工作，讀表瞬間由采集器或手持終端通過網絡布線供電。由于內部不設電源避免了傳統(tǒng)方式由于供電不穩(wěn)定或故障引起的計量誤差及大量的維護工作。使得整機故障率和功耗大大降低，使用壽命更長。
綜上特點，直讀遠傳表將成為未來的主流表具，但是不管采用何種方式，表具必須具備直接輸出數(shù)據(jù)的功能，系統(tǒng)采用總線制結構將成為主流。
四．結束語
在國家相關政策的推動下，民用計量表智能化已是大勢所趨。隨著行業(yè)技術標準的不斷成熟規(guī)范、管理水平的不斷提高。國家對抄表設備監(jiān)管力度、市場引導等不斷加強。將抄表系統(tǒng)及相關配套產品納入重點計量器具范圍，建立市場準入制度也將是必然。相信在不久的將來遠程抄表系統(tǒng)將會得到不斷的完善和成熟，抄表系統(tǒng)的春天也將會來臨。
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關鍵詞：P2P網貸 大學生 策略建議
P2P網絡借貸是一種依托互聯(lián)網，將資金的借貸通過互聯(lián)網平臺得以實現(xiàn)的一種新興金融模式。相比于傳統(tǒng)的銀行以及其他金融機構的借貸模式，P2P網絡借貸快捷方便、成本低、效率高、發(fā)展?jié)摿薮?。它綜合了互聯(lián)網和民間小額借貸的優(yōu)勢，主要面向小微企業(yè)融資和個體經營消費貸款，彌補了我國傳統(tǒng)金融借貸服務的不足，對促進資金流通起到了積極作用。
一、大學生網絡貸款的市場
據(jù)統(tǒng)計，2015年全國在校大學生人數(shù)約為3500萬左右。而在這些大學生中，由于學業(yè)、消費、創(chuàng)業(yè)等一系列原因，超過8成都或多或少有資金短缺的情況。但另一方面沒有收入來源，沒有固定的抵押資產又使得大學生從很難通過傳統(tǒng)的金融借貸服務來獲取資金。正是當前大學生資金需求量大與市場可供給資金少的矛盾促進了大學生P2P網絡借貸市場不斷壯大。
伴隨著高校擴招帶來的大學生人數(shù)增加，大學生P2P網絡借貸市場也在不斷的壯大。一方面大學生對資金的需求量較大卻缺少固定的收入來源，大學生往往會有購物、培訓、旅游、創(chuàng)業(yè)、出國等貸款需求；另一方面大學生群體相對于其他社會群體知識文化程度較高、身份信息易確認、有家庭經濟支持、違約風險小。所以總的來看大學生網絡貸款市場潛力巨大，發(fā)展迅猛。
二、大學生網絡貸款平臺模式分析
就當前的大學生網絡貸款平臺來看，主要有三種類型，分別是學生助學貸款平臺，學生消費貸款平臺和學生創(chuàng)業(yè)貸款平臺。助學、消費、創(chuàng)業(yè)也是目前大學生對資金需求大的最主要因素。在這三種類型中又以學生消費貸款平臺發(fā)展最快，許多分期付款商城都建立了自己的P2P網絡借貸平臺，為大學生量身定做打包好的貸款包，并從中獲得了持續(xù)的現(xiàn)金流。創(chuàng)業(yè)貸款和助學貸款往往會得到政府的支持和鼓勵，由于政策的支持，大學生可以以較低貸款利率從銀行獲得資金，從而留給網貸平臺的利潤空間較小，所以創(chuàng)業(yè)貸款和消費貸款產品在網貸平臺并不常見。
從借款人的范圍上看，P2P網絡借貸平臺更傾向于選擇本科以上學歷的優(yōu)質在校大學生，相對而言他們的綜合素質高，違約風險小。學歷越高，學校名氣越大，專業(yè)越好，P2P網貸平臺審核速率也往往越快，貸款的額度也會越大。更有一些網貸平臺無論你是在校大學生或者是應屆生，只要你擁有學歷，滿足一定的年齡要求，錢款使用合理就會給你放款。相對于消費和創(chuàng)業(yè)貸款，助學貸款要求低一點，借款人范圍也越廣。
從貸款申請和審核上看，P2P網絡借貸平臺效率要高于銀行貸款，相對方便快捷，一般只需要大學生提供學歷學籍證明，視頻認證等來確定大學生在校身份，不需要提供相關抵押品。創(chuàng)業(yè)貸款一般需要提供相關的完整創(chuàng)業(yè)計劃書，P2P貸款平臺需要通過專人對計劃書可行性評估，確定額度；助學貸款一般有年齡的限制，需要提供家庭經濟情況證明，進行背景評估；消費類貸款一般需要提供學生半年或者一年的銀行賬單情況，從而對學生的消費行為進行評估考量，并借助個人信用風險分析系統(tǒng)審核。
在借款額度與期限上，不同網貸平臺差異較大，借款額度最低100元，最高可達到500萬元，一般大學生借款額度在1000元到10萬元之間，借款的額度很大程度上取決于學生對借來資金的用途，創(chuàng)業(yè)所給予的額度一般要高于普通消費貸款額度；在期限上，各平臺也有差異，最低一個月，最高可達三年，一般不超過學生在校年限。
在利率與手續(xù)費上，純P2P網貸平臺年化利率在10-25%左右，像分期樂，趣分期等分期類購物平臺年化利率更高，可達到20%以上。從不同貸款類型來看，創(chuàng)業(yè)類貸款和助學貸款利率和手續(xù)費較低，這也是因為政府對創(chuàng)業(yè)和助學有政策支持，所以銀行也可以為學生提供資金，從而P2P平臺利潤較少，利率也較低。而對于消費類貸款利率則比較高，因為大學生無法獲得信用卡，銀行渠道獲取資金難，只能通過P2P網貸平臺，從而利率較高，而其中又以分期消費產品利率最高，可達到20%以上。不同時間段也不一樣，開學期間P2P網貸平臺為了吸引學生眼球，也會適當降低利率和手續(xù)費水平。
在還款方式上，P2P網貸平臺和大學生在合同開始生效前就會制定好還款方式，主要有分期還款或者是分月還款，支持使用第三方渠道支付，但往往需要一定的提現(xiàn)和服務費。具體又可以分為等額本金和等額等息還款方式。等額本金法每月的還款額不同，它是將貸款額按還款的總月數(shù)均分，再加上上期剩余本金的月利息，形成一個月還款額，所以等額本金法第一個月的還款額最多，爾后逐月減少，越還越少。而等額等息法每月的還款額相同，在月供中“本金與利息”的分配比例中，前半段時期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過半后逐步轉為本金比例大、利息比例小。相比較而言，等額等息還款利率要比等額本金還款利率高很多。
三、大學生網絡貸款的利弊
P2P網絡貸款平臺以其特有的快捷方便等特點與大學生緊密相連，受到大學生的追捧。但我們要正確的認識到大學生網絡貸款是一把雙刃劍。
1.大學生網絡貸款的積極影響
（1）為大學生創(chuàng)業(yè)融資提供了新渠道
對于有創(chuàng)業(yè)投資想法的大學生，由于沒有收入來源，沒有抵押的資產，很難獲取資金，即使擁有一些好的項目也因為資金的供應不足導致無法開展下去。雖然政府會對大學生創(chuàng)業(yè)進行政策支持，但仍然存在各種各樣的問題，銀行手續(xù)的繁雜，以及資金時間的滯后等等都會造成急需資金的大學生無路可走。P2P網絡借貸平臺效率高，往往只需要學生提供身份證，學生證，學籍等一系列證明在校大學生的材料即可以很快獲得資金。效率高，速度快，手續(xù)少使得越來越多大學生青睞這樣一個平臺。
（2）滿足了大學生教育和繼續(xù)教育的資本需求
雖然國家對大學生的教育和繼續(xù)教育大力支持，也提供了很多的貸款優(yōu)惠政策，但往往對學生的背景要求較高，同時名額也較少，很難落實到實處。P2P網絡貸款平臺的助學貸款相對而言對于申請貸款對象范圍要寬，既包括經濟困難的大學生，也包括經濟不是特別困難的大學生，并且資金的使用用途更加寬泛，除了支付專業(yè)學業(yè)的費用外，還可以用于學業(yè)技能培訓或者是出國留學。
（3）增強了大學生的管理資產能力
大學生通過P2P網絡貸款平臺獲取資金的同時也要面對著還款時候的壓力，這促進了大學生管理資產能力的提高，大學生在貸款之前需要提前做出規(guī)劃，了解相關的利率支付方式，結合自己的實際情況評估是否能在規(guī)定時間還款，并對自己的消費合理支配。
2.大學生網絡貸款的消極影響
（1）高額的利率增加了大學生還貸壓力
P2P網絡貸款雖然為學生提供了資金，但與之而來的高利率也讓大學生舉步維艱。以趣分期等為代表的分期產品看似優(yōu)惠方便，但背后隱藏的高額年化利率卻是可怕的，高達20%以上，再加上一定的服務費和提現(xiàn)費都增加了大學生還款壓力。一旦逾期未還清款項，不僅要繳納滯納金，更嚴重的甚至會記錄到國家征信系統(tǒng)，成為一生的污點。
（2）引起盲目超前消費和攀比現(xiàn)象
由于P2P網絡貸款方便簡單，很多學生在貸款之前往往不去定位自己的實際情況，盲目超前消費。尤其數(shù)碼3C產品這塊，更新?lián)Q代快，很多大學生為了跟上潮流，和周邊同學攀比，就盲目選取分期付款，通過欺騙父母，節(jié)食等一系列不科學的方式來獲取資金還款，這都是不可取的。
（3）審核不規(guī)范所引發(fā)的資金流失問題
現(xiàn)在市面上P2P網貸平臺眾多，相互之間信息共享少，很多P2P網貸平臺缺少合理的科學的大學生審核機制，很多大學生可以在多個網貸平臺重復貸款，雖然每一家貸的款項不多，但匯集到一起就是一筆不小的數(shù)量，當學生無力償還時，就會導致這筆資金的流失。
（4）不安全因素帶來的信息的泄露
目前很多P2P網貸平臺機制還不夠完善，也缺少相應的監(jiān)管，很多打著給學生貸款的幌子獲取學生的信息，還有一些網貸平臺由于員工的泄密，黑客的攻擊等等也在無形之中增加了學生信息泄露的風險。
四、大學生網絡貸款平臺的使用策略以及監(jiān)管建議
對于P2P網貸平臺這種新興的金融模式的不斷壯大，我們既要認識到它為大學生帶來的快捷方便的服務，也要對它的不良影響加以規(guī)避改進。
一方面大學生在網絡貸款之前要充分考慮到各類因素。對于消費類貸款首先要思考自己的消費是否必要，切不可因為攀比心理盲目消費，然后結合自身情況計算高額利率自己能否支付得起，選擇最合理的方案；對于創(chuàng)業(yè)類貸款要對自己的項目收益與P2P貸款的高額利息進行對比評估，制定切合自己的還款方式；對于助學類貸款，要對多家網貸平臺考量，找出最適合自己的網貸平臺。
另一方面國家政府也要加大對P2P網貸平臺的監(jiān)管力度，打擊以假貸款為幌子獲取學生信息的網貸平臺，同時要督促P2P網貸平臺風險建設，防止泄露大學生的相關信息，規(guī)范P2P網貸平臺審核機制，防止審核不完善帶來的資金的流失。
大學生網絡貸款市場還是很有潛力的，目前仍然存在很多問題，只有真正把這些問題逐一解決，這樣一個新興的金融模式才能繼續(xù)壯大。
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關鍵詞：消費金融；創(chuàng)新發(fā)展；服務經濟
中圖分類號：F830.92 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2016（10）-0004-05
一、消費金融發(fā)展狀況
當前由于全球經濟的低迷以及傳統(tǒng)行業(yè)產能過剩等因素影響，我國三駕馬車中投資與出口都呈現(xiàn)出疲軟之態(tài)，而拉動內需刺激消費成為經濟發(fā)展的重要途徑，并為消費金融的發(fā)展奠定了堅實的基礎。
（一）消費金融機構較快發(fā)展
消費金融，從廣義上來講，主要包括四大領域：房貸、汽車金融、信用卡和消費貸款。目前，我國消費金融市場已形成由銀行、消費金融公司、汽車金融公司、小額信貸公司等參與的多元化消費金融業(yè)態(tài)。消費金融機構在融資的便利性、及時性上更加優(yōu)越和快捷，一方面擴展了貸款的投放范圍，另一方面有效刺激需求，自身也得到了較快發(fā)展。
2015年末，我國共有25家汽車金融公司。汽車金融公司強化公司治理能力建設，加大產品和服務創(chuàng)新，進一步發(fā)揮促進汽車生產和銷售、滿足居民購車和升級換代需求等方面的功能作用，實現(xiàn)業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。2015年，汽車金融公司累計發(fā)放經銷商批發(fā)貸款6210.25億元，對應車輛超365萬臺；累計發(fā)放零售貸款2572.87億元，對應車輛近293萬臺；累計發(fā)放新能源汽車貸款21.21億元，同比增長94.94%，對應車輛11592臺。
2015年末，我國共有12家消費金融公司，主要面向消費領域提供融資。消費金融公司充分發(fā)揮差異化金融服務優(yōu)勢，創(chuàng)新金融產品，將業(yè)務拓展至三四線城市，重點滿足消費者在耐用消費品、旅游、文化教育等多方面的信貸需求，提高了消費信貸產品的普惠性和可獲得性。2015年，消費金融公司累計服務客戶超過710萬人，累計發(fā)放貸款598.71億元。其中，5萬元以下的989萬筆，占全部貸款的94.05%。
（二）房地產信貸、網貸、信用卡快速增長
當前房地產信貸的金額最大，遠遠超出汽車金融、信用卡和消費貸款。這與近年來我國房價持續(xù)高企，房屋總價要遠高于汽車、旅游、教育以及日常支出有關。截至2015年末，房地產人民幣貸款余額達到21.01萬億元，同比增長21%，個人購房貸款余額為14.18萬億元，同比增長23.2%。
隨著我國網貸行業(yè)監(jiān)管政策及實施細則逐步落實，網貸行業(yè)不斷整合，行業(yè)總體呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢，業(yè)務總體呈現(xiàn)擴張趨勢。截至2016年6月末，運營平臺2943家，貸款余額5957億元，比一季度末增加843億元，上半年累計發(fā)放貸款7393億元；運營平臺累計參與人數(shù)2833萬人，比一季度末增加474萬人。
2015年全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量54.42億張，同比增長10.25%；受理市場環(huán)境持續(xù)完善，全年銀行卡滲透率47.96%，比上年上升0.26個百分點。信用卡信貸規(guī)模繼續(xù)增長，授信總額7.08萬億，同比增長26.43% ；期末償信貸余額3.09萬億元，同比增長32.05%。
二、消費金融發(fā)展中面臨的問題
（一）消費觀念有待進一步轉變
從目前中國的現(xiàn)狀來看，傳統(tǒng)觀念還是主導著國人的行為。消費金融這種提前消費的觀念在中國還并不能被大眾群體接受。經濟學的經典理論認為，觀念的東西都有很大的 “剛性”，短期內可以視為一個不變的量。從消費習慣上來看，中國人依然對“透支未來”持謹慎心理。
例如，我國信用卡的參與率高，這說明信用卡在城市居民家庭的日常生活中日益普及，有相當一部分人群選擇信用卡作為日常支付的手段。但統(tǒng)計顯示，信用卡信貸負債額度比較低，占家庭每月平均支出總額的 13.5%，這一方面說明在日常消費中，信用卡的支付功能受到了渠道的限制，另一方面說明信用卡的信貸功能還沒有得到充分的發(fā)揮，當前更多地是承擔支付的功能，其信貸功能仍有深度挖掘的空間。
汽車金融的參與率最低，僅有2.3%，金額也遠遠低于房貸，這可能是由于汽車本身價值相對較低，而且保值功能遠遠低于住房，多數(shù)家庭購買汽車僅僅為了消費，而不會像購買住房時具有投資的動機，所以在購買汽車時會傾向于選擇全額購買或者不購買。
（二）消費金融機構需要加快創(chuàng)新步伐
目前，中國的消費金融公司處于起步階段，在發(fā)展中還面臨著一些困難和問題。一是法律法規(guī)障礙。雖然有關法規(guī)對消費金融公司的運行做了相關規(guī)定，但更加完善的法律體系和制度建設在短期內還難以完成。由于面向中低收入群體的無擔保、無抵押消費貸款模式在我國實踐的時間較短，因此缺乏相關的例如借款人違約處理、客戶信用狀況查詢等體系和制度法規(guī)，還需要不斷完善和發(fā)展。
二是信用體系有待于進一步完善。信用體系落后的市場往往存在道德風險，由于消費金融涉及的貸款量大、貸款人群的層次不高，收入相對較低，所以道德風險就顯得尤為突出。面對道德風險，金融系統(tǒng)往往采取提高貸款利率的方法降低損失，但這樣會引起另外一種風險――逆向選擇，從而吸引了更多有信用瑕疵的群體，最終使得消費金融公司的借貸市場變成了“檸檬市場”。
三是消費金融公司面臨融資渠道窄、融資難等問題。消費金融公司按有關規(guī)定不能吸收公眾存款，除了自己的資本金之外，可以通過境內同業(yè)拆借、向境內金融機構借款以及經批準發(fā)行金融債券進行融資。但這依然無法消除消費金融公司自身融資渠道窄、融資難的困境。
四是自身信貸體系不完善。一個具有良好風險控制能力的金融機構，一方面要具備雄厚的資金實力，同時還要有健全的風險管理辦法。在市場優(yōu)勝劣汰規(guī)律的支配下，專業(yè)從事消費金融的公司由于處于起步階段，因此信用管理體系還不完善，很難與傳統(tǒng)銀行進行競爭。
五是產品定位有一定局限性。相對于其他金融信貸產品，消費金融公司的最大特點是小額、短期、無擔保和抵押，這決定了其業(yè)務范圍不能包含汽車和房屋等金額高、風險大的大宗商品，而只面向家電、旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項。目前中國消費信貸市場80%以上是房貸和汽車貸款，其他消費信貸，如教育、旅游、婚慶等，一般的商業(yè)銀行也提供相關服務，所以從產品覆蓋范圍上看，消費金融公司沒有明顯的競爭優(yōu)勢。
三、消費金融發(fā)展前景
（一）消費金融有廣闊的發(fā)展空間
1.經濟增長和轉型促使消費金融發(fā)展。中國改革開放取得了舉世矚目的成就，自2010年起，中國經濟總量一躍成為“世界第二”，已經成為推動世界經濟增長的引擎。當前，中國經濟進入新常態(tài)，消費擔當了經濟增長的最主要動力，作為引領我國經濟發(fā)展的頭架馬車，消費升級的步伐一直在加快。數(shù)據(jù)顯示，當一國人均GDP超過2000美元，消費就將進入快速增長期。2015我國人均GDP約合8016美元，與美國、日本、德國、英國等發(fā)達國家3.7萬美元以上的水平仍有很大差距。隨著政策紅利不斷釋放、居民可支配收入的提高以及城鎮(zhèn)化、消費觀念加快轉變，消費金融市場未來有巨大的釋放空間。
2.政策利好促進消費金融發(fā)展。2016年政府工作報告提及消費金融：在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構創(chuàng)新消費信貸產品。2016年3月17日的“十三五”規(guī)劃《綱要》提到，“健全以商業(yè)性金融、開發(fā)性金融、政策性金融、合作性金融分工合理、相互補充的金融機構體系”，以及“擴大民間資本進入銀行業(yè)、發(fā)展普惠金融和多業(yè)態(tài)中小微金融組織”。3月30日，人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)的《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，從積極培育發(fā)展消費金融組織體系、加快推進消費信貸管理模式和產品創(chuàng)新、加大對新消費重點領域金融支持、改善優(yōu)化消費金融發(fā)展環(huán)境等方面提出了一系列金融支持新消費領域的細化政策措施。
中國人民銀行繼續(xù)執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策，為經濟社會發(fā)展和消費金融創(chuàng)新營造良好的貨幣環(huán)境。央行靈活運用公開市場操作以及利率、存款準備金率、再貸款等貨幣政策工具，保持合理的流動性，降低社會融資成本，同時保持貨幣信貸和社會融資規(guī)模的成長。通過“精準滴灌”，加大對重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。8月末，廣義貨幣（M2）余額151.10萬億元，同比增長11.4%；狹義貨幣（M1）余額45.45萬億元，同比增長25.3%。
3.人口結構和消費觀念改變促進消費金融發(fā)展。人口結構的變化帶來消費增長的機會。我國已進入老齡化社會，2015年我國60歲以上人口已達到2.22億，占比達到16.2%。預計到本世紀中葉，將會有4億老年人口；同時，保障基金的撫養(yǎng)比例將由當前的3：1變?yōu)?.3：1。老齡化社會需要養(yǎng)老、住房、醫(yī)療，以及失能老人的醫(yī)療護理等方面的消費，同時由于中國養(yǎng)老準備不足，今后一個很重要的改革措施就是推出對于個人商業(yè)養(yǎng)老保險稅收的支持和激勵政策，鼓勵更多人在稅收激勵下為未來養(yǎng)老做準備。各項政策措施將會促進中國養(yǎng)老基金的快速增長，也會釋放出消費金融的巨大空間。
人們消費觀念的變化促使消費升級。在政策與消費需求的雙重刺激下，消費金融正迎來大發(fā)展時期。高中低端各層次客戶人群的消費習慣更加開放，也敢于嘗試新的消費方式，講究效率。隨著消費觀念的升級和消費習慣的轉變，消費者對消費信貸的需求也在多樣化，消費金融產品創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，正好使得個人消費信貸業(yè)務的空白得到彌補。
4.金融市場化改革推進消費金融發(fā)展。金融的市場化改革推進速度非常快，牌照的管制越來越放松，將會促進消費金融創(chuàng)新和運營模式多樣化。截至2015年末，銀行業(yè)資產總額為199.2萬億元，2016年第一季度末達到208.6萬億元。2015年末，保險業(yè)總資產12.4萬億元。2015年全國68家信托公司管理的信托資產規(guī)模邁入15萬億時代；全國39家金融租賃公司的總資產近1.5萬億元；各類消費金融機構的資產規(guī)模和貸款規(guī)模也迅速增加。消費金融市場上不同期限、不同風險收益特征的各種產品也越來越多，促進消費金融多樣化發(fā)展。
（二）消費金融加快創(chuàng)新發(fā)展
2015年全國社會消費品零售總額增長10.6%，最終消費支出對GDP增長貢獻率達58.4%，這一比例在近10年來首超50%。2016年8月社會消費品零售總額增長10.6%，環(huán)比增速提高0.4個百分點；電子商務1-8月比上年同期增長26.7%。消費市場的擴張帶動消費金融行業(yè)的業(yè)務規(guī)模、盈利能力、客戶群體增長迅速，消費貸款正以每年20%以上的速度遞增。以中國的人口基數(shù)和增長的消費需求，我國消費信貸有很大的上升空間，是一個幾十萬億級的市場；國內消費金融滲透率可以在未來十年從目前的10%提高至30%甚至更高。
1.參與主體趨于多元化。我國經濟轉型和消費升級過程中，消費金融市場參與主體逐步形成多元化競爭格局。一是銀行加快創(chuàng)新和發(fā)展。隨著消費市場的發(fā)展，個人消費金融將成為銀行業(yè)務增長的下一個藍海。個人貸款在銀行信貸業(yè)務的占比逐步提升，客戶需求挖掘和風險管控能力成為業(yè)務健康發(fā)展的關鍵和核心。我國汽車消費金融的市場余額將超過1萬億，以汽車消費貸款為主的商業(yè)銀行金融產品將能穩(wěn)固占據(jù)超過一半的市場份額。
二是消費金融公司謀求深度發(fā)展。消費市場的欣欣向榮為消費金融公司的誕生和發(fā)展提供了廣的市場空間和發(fā)展機遇。截至2015年末，包括北銀、中銀、捷信、海爾和蘇寧等20家以上消費金融公司已獲得銀監(jiān)會頒發(fā)的消費金融牌照，其中由銀行主導或者銀行參股的占大多數(shù)。消費金融公司的設立，為商業(yè)銀行由于各種原因無法惠及的個人客戶提供了新的可供選擇的服務，可以滿足不同群體消費者不同層次的需求。
三是小額信貸公司充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢和加快發(fā)展。小額信貸公司從事消費金融業(yè)務有先發(fā)的優(yōu)勢，尤其是擁有大數(shù)據(jù)信用審核體系、風險控制體系的互聯(lián)網公司，如開辟了國內網絡借貸行業(yè)的超小額、超短期細分市場的手機貸等。
四是消費企業(yè)在消費金融市場將占據(jù)重要市場地位。目前中國的消費市場由于受到了國家宏觀政策的刺激開始呈現(xiàn)出快速增長的趨勢，居民的消費需求隨著國民經濟的發(fā)展與日俱增，尤其是現(xiàn)在的農村市場，表現(xiàn)出了較以往較強的消費趨勢，很多的大型消費品企業(yè)開展了一輪又一輪針對農村市場的營銷攻勢，并且都收到了良好效果。綜合國內互聯(lián)網消費金融企業(yè)京東、天貓的研究案例，以及海外的消費金融企業(yè)美國運通、日本樂天的發(fā)展狀況，消費流通企業(yè)在消費金融領域的市場地位將逐步提升，并成為未來該領域的核心增長力量。而這種產業(yè)鏈地位的提升來自于兩方面，一方面是企業(yè)自主開發(fā)消費金融服務；另一方面來自于消費金融公司與消費流通企業(yè)之間合作的愈加緊密。
2.業(yè)務模式呈現(xiàn)多樣化。隨著我國各種不同領域企業(yè)參與消費金融市場，消費金融從業(yè)者的業(yè)務模式也開始呈現(xiàn)出多樣化。消費金融企業(yè)的垂直化發(fā)展將是未來的一個重要趨勢。垂直化包括兩個維度的垂直化，行業(yè)垂直化和用戶層級垂直化。一方面來自于行業(yè)的垂直化，了解行業(yè)。消費金融領域橫跨眾多產業(yè)，如汽車、旅行、教育、數(shù)碼、家電、家具、房產等等，各細分領域之間的生產經營模式、產業(yè)鏈格局均有不同發(fā)展特征，這對消費金融企業(yè)來說提出了更高的要求，而單一細分領域的垂直化耕耘也更加適合于中小型消費金融企業(yè)的發(fā)展之路。另一方面則來自于用戶層級的垂直化，了解用戶。將用戶進行分層，分為高中低收入群體，以便明確自身的目標市場定位，了解不同用戶的綜合性需求。垂直化發(fā)展在專業(yè)化、需求把握以及風險管理方面均有一定的優(yōu)勢。但與此同時，也會面臨所處產業(yè)整體衰退或高消費經濟下滑等細分領域的市場風險的影響。
銀行主要通過信用卡和消費貸款兩大產品為消費者提供消費金融服務。銀行為適應消費市場發(fā)展的需要，紛紛加緊推出線上信貸產品，其中比較活躍的有工商銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行等。
消費金融公司在深化改革創(chuàng)新的過程中，不僅需要進行自身風險管理措施的完善，而且需要同其他金融工具相結合進行金融創(chuàng)新來謀求深度發(fā)展，其競爭優(yōu)勢在于圍繞特定消費產品，不斷創(chuàng)新，為消費者提供專業(yè)化、全能化的金融服務。消費金融公司與商業(yè)銀行通過分支機構網點營業(yè)不同，它廣泛依托零售商渠道直接對接客戶，與商戶合作發(fā)揮協(xié)同效應，能夠迅速擴大業(yè)務的涵蓋范圍，并且也為商戶留住了那些本來無力一次性付款消費的客戶，形成了良性互利共贏關系。例如，它可以與商戶合作，將消費金融的申請、使用環(huán)節(jié)嵌入到消費環(huán)境中，貸款資金直接支付給商戶，也可以由消費者直接向其申請貸款，審核通過后貸款資金直接打入消費者的銀行賬戶。
消費流通企業(yè)在產業(yè)鏈上的優(yōu)勢地位主要體現(xiàn)在兩個方面：一是了解用戶。用戶的日常行為更多發(fā)生在消費流通企業(yè)中，因此消費流通企業(yè)更容易把控用戶的消費行為，包括品類的偏好、價格的偏好以及其他數(shù)字化信息。通過這些信息，消費流通企業(yè)可以快速發(fā)現(xiàn)用戶的消費金融需求、了解用戶的消費能力并在一定程度上判斷其還款能力。二是掌控交易。無論資金來自于哪里，交易環(huán)節(jié)一定是發(fā)生在消費流通企業(yè)的勢能范圍內的。一方面是對于產品、物流等信息的掌握，另外一方面掌控交易則進一步明確了貸款資金的實際用途。因此，消費流通企業(yè)在產業(yè)鏈上依然有明確的發(fā)展優(yōu)勢，并將逐步占據(jù)重要的市場地位。
小額信貸公司和電子商務公司的業(yè)務模式以互聯(lián)網消費金融為主，兩者的區(qū)別在于：前者主要通過互聯(lián)網分期購物平臺為消費者提供分期購物、取現(xiàn)、O2O商戶交易、充值等服務，也有部分公司選擇與互聯(lián)網平臺合作，如手機貸已經與網購、租房、招聘、教育、社交等各種不同類型的互聯(lián)網平臺合作，為它們提供定制化的解決方案；后者則依托自身平臺而推出類信用卡產品。
3.消費金融的互聯(lián)網化程度逐步加深。消費金融產業(yè)的互聯(lián)網化將成為必然趨勢。消費金融的互聯(lián)網化包括產品的互聯(lián)網化、風險管理模式的互聯(lián)網化以及服務模式的互聯(lián)網化。
一是互聯(lián)網經濟對于傳統(tǒng)經濟的滲透逐步增強，互聯(lián)網生態(tài)本身存在大量的尚未開發(fā)的金融需求，覆蓋保險、基金、證券、銀行等諸多傳統(tǒng)金融領域，傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網化要求在迅速提升。
二是互聯(lián)網企業(yè)全面進入消費金融領域也是互聯(lián)網化程度加深的重要表現(xiàn)?；ヂ?lián)網企業(yè)將對現(xiàn)有的消費金融體系產生正向的刺激作用。包括對于用戶的教育和使用行為習慣的培養(yǎng)、在產品和服務模式上的創(chuàng)新等等。
三是互聯(lián)網正在逐步改變人們的生活習慣，包括支付的方式、消費的場景都在發(fā)生巨大變化。因此，傳統(tǒng)金融必須在服務模式和渠道方面有所創(chuàng)新，才能滿足用戶對于服務體驗的需求，與此同時，互聯(lián)網也將拓寬企業(yè)的服務能力、服務廣度和寬度，提升服務效率。
四是伴隨互聯(lián)網經濟的發(fā)展以及對于線下經濟的滲透，未來所有的數(shù)據(jù)都將是可數(shù)據(jù)化、可被記錄的，而數(shù)據(jù)資產則成為在金融商業(yè)模式下可變現(xiàn)的重要資產，數(shù)據(jù)模型將是互聯(lián)網金融企業(yè)未來發(fā)展的核心工具。
4.加強風控管理和提高效率?；ヂ?lián)網在消費金融領域中的快速滲透也帶來了新的技術形式和風險管理模式。消費金融產品的單筆交易金額小、應用場景比較分散，風險管控難度大，一些盲目跟風的從業(yè)者，因為對風險控制的理解和準備不足，以致很快就被過高的逾期率和壞賬率拖垮。因此，消費金融從業(yè)者的風控管理能力很重要。如果對每一個消費者都做到貸前貸后線下審查，可能這個過程需要十幾天才能完成，這就與傳統(tǒng)貸款無異。然而，小額、快速、便捷才是消費金融產品的精髓所在及生存之道。因此，消費金融產品的風險控制以后將會更多依賴于大數(shù)據(jù)的分析運用，以達到提高資金運用效率和高效風控管理的目標。
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