發(fā)布時(shí)間：2023-01-18 21:16:00
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農(nóng)業(yè)信貸制度論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
新疆是我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，三農(nóng)問(wèn)題的解決，對(duì)于新疆長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要。目前，新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大瓶頸是資金問(wèn)題，因此有必要完善農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)小額信貸發(fā)展。通過(guò)博弈論分析，得出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠提高信貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展小額信貸的積極性，緩解農(nóng)民“貸款難”的問(wèn)題，這對(duì)于促進(jìn)新疆新農(nóng)村建設(shè)具有積極的意義。
關(guān)鍵詞：
小額信貸；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)村金融市場(chǎng)
一、新疆近年來(lái)小額農(nóng)貸的發(fā)放情況
新疆農(nóng)業(yè)發(fā)展最大的障礙是資金問(wèn)題，小額信貸能否持續(xù)發(fā)展，關(guān)系到新疆三農(nóng)問(wèn)題的解決。就全國(guó)而言，國(guó)有大型商業(yè)銀行由于農(nóng)村支行經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高等原因退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，因此農(nóng)村信用社成為縣域地區(qū)小額信貸投放主體，2005年以來(lái)新疆農(nóng)村基本形成了以農(nóng)信社為主體的農(nóng)村金融服務(wù)體系[1]。新疆小額信貸始于2001年，農(nóng)村信用社是發(fā)放小額信貸的主要機(jī)構(gòu)。2007年的一項(xiàng)新疆農(nóng)村信用社聯(lián)合社和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的調(diào)研數(shù)據(jù)表明，新疆農(nóng)村信用社有1085家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦小額信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社小額信貸年均累放額已由1999年的27億元增至140億元，年均增長(zhǎng)率為26%[2]；2012年全區(qū)農(nóng)村信用社累計(jì)投放各項(xiàng)貸款1382.24億元，同比增加196.5億元；小額信用貸款102.32億元，較年初增加31.55億元，增長(zhǎng)44.58%；農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款190.79億元，較年初增加32.69億元，增長(zhǎng)20.68%[3]。截至2013年11月末，新疆農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額1440.58億元，較年初增加265.75億元，增幅22.62%；其中，涉農(nóng)貸款余額1025.5億元，較年初增加219.55億元，增幅27.24%，占各項(xiàng)貸款余額的71.21%，為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收提供了有力的金融保障[4]。雖然新疆農(nóng)信社的小額信貸規(guī)模越來(lái)越大，但是根據(jù)一項(xiàng)面向新疆農(nóng)戶(hù)金融需求調(diào)查顯示，新疆有79.4%的農(nóng)戶(hù)有借貸需求。因此，就新疆農(nóng)村小額信貸的需求而言，農(nóng)信社依然不能完全滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的小額信貸需求。
二、小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于緩解農(nóng)戶(hù)“貸款難”的博弈分析
（一）農(nóng)村小額信貸中的信用博弈分析
農(nóng)村小額信貸信用博弈的參與人為信貸機(jī)構(gòu)與借款人（即農(nóng)戶(hù)），二者均滿(mǎn)足理性人假設(shè)。因?yàn)檗r(nóng)戶(hù)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，缺少資金，所以只要貸款利率合適，農(nóng)戶(hù)一定會(huì)選擇借款。因此雙方博弈中，假設(shè)信貸機(jī)構(gòu)有貸款與不貸款兩種策略選擇（貸款，不貸款），農(nóng)戶(hù)有還款與不還款兩種策略選擇（還款，不還款），農(nóng)戶(hù)借款金額為M，借款利息為r，信貸機(jī)構(gòu)的收益為X，設(shè)農(nóng)戶(hù)貸款后用于生產(chǎn)的收益為N，其中X=M（1+r），則小額信貸中的信用博弈模型。當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)選擇貸款策略時(shí)，若農(nóng)戶(hù)選擇還款策略，則信貸機(jī)構(gòu)收益為X=M（1+r），農(nóng)戶(hù)的收益為N；當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)選擇貸款策略，而農(nóng)戶(hù)選擇不還款策略時(shí)，農(nóng)戶(hù)的收益為N，信貸機(jī)構(gòu)由于不能收回貸款，則損失所貸金額M；當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)選擇不貸款策略時(shí)，農(nóng)戶(hù)選擇還款策略，則信貸機(jī)構(gòu)會(huì)損失本來(lái)可以貸款給農(nóng)戶(hù)的利息收入，農(nóng)戶(hù)也因得不到貸款，損失了本來(lái)可以用貸款資金從事生產(chǎn)所得的收入N；若信貸機(jī)構(gòu)選擇不貸款策略，農(nóng)戶(hù)選擇不還款策略，則雙方的收益均為0。因此，從上述博弈來(lái)看，只有當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)選擇貸款策略，而農(nóng)戶(hù)選擇還款策略時(shí)，才能達(dá)到雙方效益最大化。但農(nóng)戶(hù)如果首先考慮的是自身利益最大化，會(huì)選擇不還款策略，那么信貸機(jī)構(gòu)之后必然選擇不貸款，結(jié)果雙方終止合作，結(jié)果造成信貸機(jī)構(gòu)的“惜貸”現(xiàn)象。
（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與后緩解農(nóng)戶(hù)“貸款難”的理論分析
假設(shè)農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如果信貸機(jī)構(gòu)通過(guò)代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收取的中間費(fèi)用為z；農(nóng)戶(hù)貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司給信貸機(jī)構(gòu)的賠償額為b；農(nóng)戶(hù)貸款經(jīng)營(yíng)后，有能力還款的概率為q，若此時(shí)信貸機(jī)構(gòu)的貸款利率不變?nèi)稳粸閞。則此時(shí)信貸機(jī)構(gòu)的期望收益為T(mén)2，T2=M（1+r）q+（1-q）（b-M）+z。同時(shí)可知農(nóng)戶(hù)沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)信貸機(jī)構(gòu)的期望收益T1，T1=M（1+r）q-（1-q）M，現(xiàn)對(duì)T1與T2進(jìn)行比較，T2-T1=（1-q）b+z。由于q在區(qū)間[0，1]之間，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司給信貸機(jī)構(gòu)的賠償額b>0，信貸機(jī)構(gòu)收取的中間費(fèi)用z>0。因此，T2-T1=（1-q）b+z≥0。說(shuō)明農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)小額保險(xiǎn)后，信貸機(jī)構(gòu)的期望收益提高了，因而提高了信貸機(jī)構(gòu)貸款的積極性，在一定程度上緩解農(nóng)戶(hù)的“貸款難”問(wèn)題。
三、基于農(nóng)村保險(xiǎn)引入模式，完善新疆小額農(nóng)貸的措施
小額信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代金融的重要組成部分，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，迫切需要金融的大力支持。小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，符合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。新疆是我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，也是我國(guó)少數(shù)民族最多的一個(gè)省份，新疆農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展有利于加強(qiáng)各民族團(tuán)結(jié)。小額信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合，對(duì)于完善新疆農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距有著重要的意義。新疆農(nóng)村小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一模式經(jīng)歷了數(shù)年的發(fā)展，積累了不少的經(jīng)驗(yàn)，但仍有很多需要完善的地方。第一，政府作為農(nóng)戶(hù)、保險(xiǎn)公司、信貸機(jī)構(gòu)三方的協(xié)調(diào)者，需要強(qiáng)化政策上的支持，給予開(kāi)辦農(nóng)業(yè)信貸與保險(xiǎn)的信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司更大的稅收優(yōu)惠。第二，以政府為主導(dǎo)，建立完善巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制以及再保險(xiǎn)制度。巨災(zāi)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所造成的損失是毀滅性的，一般商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)法承受如此巨大的賠償責(zé)任，因此要以政府為主導(dǎo)，建立完善巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制，同時(shí)需要建立再保險(xiǎn)制度，減輕和分散保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給率。第三，需建立信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)制度，促使信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)與收益趨于平衡，促進(jìn)農(nóng)村金融資源有效配置。第四，完善監(jiān)管制度，增強(qiáng)新疆農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展穩(wěn)定性。第五，加強(qiáng)信用體系建設(shè)。政府應(yīng)大力弘揚(yáng)社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)，規(guī)范社會(huì)信用行為，信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司通過(guò)信用評(píng)價(jià)體系共享等方式，強(qiáng)化農(nóng)戶(hù)信用在農(nóng)村信貸和保險(xiǎn)中的基礎(chǔ)性作用。
作者：謝澤林 永春芳 單位：新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院
參考文獻(xiàn)：
[1]徐琪疆.新疆農(nóng)戶(hù)小額貸款發(fā)展問(wèn)題研究[D].呼和浩特：新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2007.
[2]康馨方.新疆農(nóng)戶(hù)小額信貸需求研究———以瑪納斯縣為例[D].呼和浩特：新疆農(nóng)業(yè)學(xué)碩士學(xué)位論文，2013.
論文摘要:分析了現(xiàn)行金融制度對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約,指出,要根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的特點(diǎn)和金融需求,構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系;要擴(kuò)大直接融資渠道,培育農(nóng)村資本市場(chǎng),加快推進(jìn)農(nóng)村利率市場(chǎng)化進(jìn)程,解決農(nóng)村信貸資金的外流,健全金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu),為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù);要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)地?fù)?dān)保制度,解決農(nóng)業(yè)中小企業(yè)貸款抵押難問(wèn)題;要放開(kāi)民間借貸,加快農(nóng)村征信工作進(jìn)程,為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的持續(xù)發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境;要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管制度和模式,對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別監(jiān)管。
黨的十七大報(bào)告提出“堅(jiān)持把發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為首要任務(wù)”。而發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ),必須實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。我國(guó)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展,其總體水平還處在初級(jí)階段,發(fā)展中面臨著很多問(wèn)題,其中最主要的就是信貸資金和金融服務(wù)缺失的問(wèn)題。本文在認(rèn)真剖析現(xiàn)行金融制度對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約的同時(shí),從現(xiàn)代金融發(fā)展理論和功能視角出發(fā),提出了金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對(duì)策和建議。
一、現(xiàn)行金融制度對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約
(一)農(nóng)村金融體系不完善,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展缺乏金融扶持
從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)和金融經(jīng)濟(jì)相關(guān)聯(lián)的角度來(lái)看不同的產(chǎn)業(yè)性質(zhì)決定不同金融機(jī)構(gòu)的滋生和發(fā)展…。我國(guó)目前農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平,迫切需要與此產(chǎn)業(yè)性質(zhì)相對(duì)應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生,農(nóng)村信貸資金和金融服務(wù)要素的缺失,恰恰是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺失的充分體現(xiàn)。我國(guó)農(nóng)村金融體制雖然經(jīng)過(guò)十多年的改革和創(chuàng)新,也取得了一定的成績(jī),但是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展不相適應(yīng)。從現(xiàn)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)看,其市場(chǎng)定位雖然是為“三農(nóng)”服務(wù)的,但從貸款的額度、期限和服務(wù)方式上很難滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要 ,更不用說(shuō)需要大量資金支撐的農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項(xiàng)目的發(fā)展。同時(shí) ,對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展一直處于主導(dǎo)地位的國(guó)有商業(yè)銀行,深化改革后調(diào)整了其發(fā)展戰(zhàn)略,在縣域及農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)向中心城市收縮,信貸業(yè)務(wù)向大中城市傾 斜。據(jù)統(tǒng)計(jì),4家 國(guó)有商業(yè)銀行從1998年開(kāi)始至今 ,共撤并 3.1萬(wàn)個(gè)縣及縣以下機(jī)構(gòu),上收了貸款權(quán)限,縣域網(wǎng)點(diǎn)功能萎縮。
(二)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的融資特別是直接融資制度缺失
盡管我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展較快,但農(nóng)村直接融資所占比重很小,間接融資仍然占主導(dǎo)地位。一是股權(quán)融資渠道狹窄,占比較低。我國(guó)較嚴(yán)厲的企業(yè)股票上市條件,只對(duì)大型企業(yè)特別是國(guó)有大型企業(yè)上市有利,導(dǎo)致金融供給結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)。據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì),在中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收人增長(zhǎng)中發(fā)揮重要作用的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國(guó)家龍頭企業(yè),上市的僅有 10%,絕大多數(shù)國(guó)家龍頭企業(yè)資金供給主要依靠間接融資。二是債務(wù)融資渠道單一。在中國(guó)債券市場(chǎng)發(fā)展嚴(yán)重滯后的情況下,長(zhǎng)期以來(lái)以中小企業(yè)為主體的農(nóng)村企業(yè),外部融資的主要渠道是債務(wù)融資,而債務(wù)融資的90%以上來(lái)源于銀行。在不能獲取信貸資金支持的情況下,農(nóng)村中小企業(yè)就不得不以非正規(guī)金融形式融資,造成企業(yè)成本上升,影響了其發(fā)展。
(三)農(nóng)村金融利率市場(chǎng)改革緩慢,致使大量信貸資金從農(nóng)村流出
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)因受自然風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影晌,生產(chǎn)效果和經(jīng)營(yíng)效益存在著較大的不穩(wěn)定性和難估測(cè)性;農(nóng)業(yè)實(shí)行產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)的眾多中小企業(yè),分布廣泛,監(jiān)測(cè)、管理成本相對(duì)較高。因此,金融機(jī)構(gòu)投到農(nóng)村的信貸資金,必須獲得與其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相對(duì)應(yīng)的回報(bào),但是由于我國(guó)利率市場(chǎng)改革步伐緩慢,國(guó)家對(duì)利率的控制較嚴(yán),投向農(nóng)村的信貸利率,不能覆蓋整個(gè)風(fēng)險(xiǎn),不僅國(guó)有商業(yè)銀行不愿發(fā)放貸款,而且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款也經(jīng)常出現(xiàn)非農(nóng)化的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計(jì),從2000年至200年9年間我國(guó)農(nóng)村資金金融系統(tǒng)外流量累計(jì)高達(dá)27 344億元,且每年呈遞增趨勢(shì)。
(四)金融中介組織不到位,使眾多中小企業(yè)缺少擔(dān)保服務(wù)
我國(guó)銀行業(yè)的改革,不但使金融體制發(fā)生了重大變化,而且日常經(jīng)營(yíng)管理也更加嚴(yán)格、規(guī)范和有序。源于民間資本興建起來(lái)的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中達(dá)不到銀行貸款所要求的條件,加之縣域范圍內(nèi)基本沒(méi)有為中小企業(yè)融資提供服務(wù)的擔(dān)保公司、信托公司或者租賃公司等金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu),中小企業(yè)在急需信貸資金支持時(shí),由于沒(méi)有相應(yīng)的中介機(jī)構(gòu)為其提供擔(dān)保服務(wù),不能獲得足夠的資金支持,只能依靠自身力量來(lái)發(fā)展,喪失了很多發(fā)展機(jī)會(huì),企業(yè)在緩慢發(fā)展中求增長(zhǎng)求生存,很難取得規(guī)模效益。
(五)集體土地產(chǎn)權(quán)制度與抵押擔(dān)保制度的矛盾,使農(nóng)業(yè)企業(yè)有資產(chǎn)而無(wú)法抵押
廠(chǎng)房抵押是當(dāng)前銀行信貸通用的一種擔(dān)保形式,也是金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑?！稉?dān)保法》明確規(guī)定:“鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠(chǎng)房等建筑物抵押的,其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押”;“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。但大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)建在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村組,廠(chǎng)房用地多是集體用地、宅基用地,由于集體土地所有權(quán)主體在法律上的模糊,造成在實(shí)際工作中集體土地所有權(quán)很難確定,這種房屋所有權(quán)與宅基地使用權(quán)在抵押上的錯(cuò)位,已成為眾多農(nóng)業(yè)企業(yè)難融資、金融機(jī)構(gòu)難變現(xiàn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)難擔(dān)保的“死結(jié)”。
(六)民間融資長(zhǎng)期得不到政府的承認(rèn)與支持,削弱了民間資金對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的促進(jìn)作用
民間借貸自古有之,特別是在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)更是普遍存在。改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速發(fā)展,使民間積累了大量的財(cái)富;同時(shí)農(nóng)業(yè)企業(yè)的興起和發(fā)展,也需要大量資金的支持。在銀行信貸資金缺位的情況下,民間借貸起到了很好的補(bǔ)充作用,在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)通過(guò)民間借貸的融資高達(dá) 8 000億元至 14 000億元。民間借貸雖然有發(fā)展的必然性,也有存在的必要性,但是在歷次金融改革中都沒(méi)有受到足夠的重視,地位得不到認(rèn)可、發(fā)展得不到支持,致使農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)了“有資金的不能發(fā)放、需求資金的又得不到資金”的困境。
(七)農(nóng)村信用體系不健全,農(nóng)業(yè)企業(yè)信用等級(jí)普遍較低
我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的征信工作不完善,全國(guó)統(tǒng)一的征信系統(tǒng)還不普及,不用說(shuō)是在農(nóng)村,就是在城市對(duì)貸款客戶(hù)的認(rèn)定也有困難。由于廣大農(nóng)村地區(qū)征信工作開(kāi)展得較晚,對(duì)貸款客戶(hù)資料的收集存在不少困難,目前農(nóng)村的各類(lèi)企業(yè)法人和農(nóng)民的信用檔案沒(méi)有真正建立起來(lái),而少有的中介機(jī)構(gòu)服務(wù)又不規(guī)范,信息經(jīng)常失真,使得農(nóng)村企業(yè)信用等級(jí)普遍不高,難以得到銀行的支持。再加上當(dāng)前農(nóng)村逃廢債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,法律“白條”增多,金融勝訴案件執(zhí)行不到位,兌現(xiàn)的資金甚至不足以彌補(bǔ)維權(quán)的成本開(kāi)支,使得銀行在涉農(nóng)貸款的發(fā)放上更加謹(jǐn)小慎微,不利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。
(八)統(tǒng)一的金融監(jiān)管制度,削弱了農(nóng)村金融服務(wù)的效能
農(nóng)村金融天然具有較高風(fēng)險(xiǎn),其服務(wù)對(duì)象是我國(guó)的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)(農(nóng)業(yè))、弱勢(shì)群體(農(nóng)民)、弱勢(shì)區(qū)域(農(nóng)村)。在當(dāng)前我國(guó)尚未全面建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的情況下,農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)更高于其他商業(yè)銀行,但是金融監(jiān)管部門(mén)在制定監(jiān)管指標(biāo)和進(jìn)行日常監(jiān)管工作時(shí),大多數(shù)還是實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管制度和辦法,沒(méi)有考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的行業(yè)特征,區(qū)別情況,分類(lèi)對(duì)待。
二、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對(duì)策
(一)根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的特點(diǎn)和金融需求,構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系
我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展具有較強(qiáng)的地域性和層次性,各種需求主體對(duì)金融服務(wù)的需求也表現(xiàn)出較強(qiáng)的多樣性。因此,在構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系時(shí),應(yīng)從功能視角出發(fā),以有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展為標(biāo)準(zhǔn),逐步開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng),健全和完善農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、政策性銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、中小企業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、借貸組織等多種形式并存、功能互補(bǔ)、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)制,打破和消除壟斷格局,真正形成基于競(jìng)爭(zhēng)效率的多元化農(nóng)村金融組織體系。國(guó)有商業(yè)銀行要把在縣域經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)放在農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)——農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展上,根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的實(shí)際需求,不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品種類(lèi),積極拓展金融服務(wù)方式,擴(kuò)大金融服務(wù)領(lǐng)域,在推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時(shí),不斷壯大自身實(shí)力。
(二)擴(kuò)大直接融資渠道,培育農(nóng)村資本市場(chǎng)
由于種種原因,中國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)育較晚,農(nóng)業(yè)運(yùn)用資本市場(chǎng)又更為滯后。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化,是一個(gè)資金大量投入的過(guò)程,也是一個(gè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化的過(guò)程。要提高農(nóng)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力,必須依靠資本市場(chǎng)、培育和發(fā)展資本市場(chǎng)。一是深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國(guó)家龍頭企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革,建立現(xiàn)代企業(yè)制度,組建規(guī)范的股份有限公司,實(shí)行股份制運(yùn)作;二是制定優(yōu)惠政策,鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國(guó)家龍頭企業(yè)進(jìn)入證券市場(chǎng),充分發(fā)揮股票、債券等金融工具直接在證券市場(chǎng)上為涉農(nóng)公司融資的作用,為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展提供持久的動(dòng)力。
(三)加快推進(jìn)農(nóng)村利率市場(chǎng)化進(jìn)程,解決農(nóng)村信貸資金外流問(wèn)題
風(fēng)險(xiǎn)不同,要求的收益也不同,這是經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理。農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)象是分散、小額、風(fēng)險(xiǎn)狀況各異的眾多農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè),客觀(guān)上要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有足夠的利率自主權(quán)對(duì)不同的客戶(hù)收取不同的利率,從而減少風(fēng)險(xiǎn)、增加收益。金融市場(chǎng)利率放開(kāi)后,農(nóng)村地區(qū)資金價(jià)格一般會(huì)呈現(xiàn)出較高的水平,不僅能有效地動(dòng)員農(nóng)村地區(qū)的資源、調(diào)動(dòng)農(nóng)村居民進(jìn)行貨幣積累的積極性,而且能夠極大地吸引非農(nóng)資金流人、擴(kuò)大資金供應(yīng)。同時(shí),資金將會(huì)更為有效地使用,從質(zhì)和量?jī)蓚€(gè)方面保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資的順利進(jìn)行。
(四)健全金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu),為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)
國(guó)外經(jīng)驗(yàn)證明,中小企業(yè)因受自身?xiàng)l件限制達(dá)不到銀行貸款所規(guī)定的條件時(shí),完善的金融中介服務(wù)便是解決中小企業(yè)融資難的有效途徑。因此,應(yīng)由政府出面或者出政策,成立各種類(lèi)型的擔(dān)保公司,為產(chǎn)品有訂單、經(jīng)營(yíng)有效益的中小農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保,同時(shí)積極推動(dòng)民營(yíng)資本參與組建擔(dān)保公司,拓寬擔(dān)保公司資本金的來(lái)源;發(fā)展信托業(yè)務(wù),通過(guò)為農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)行各種信托產(chǎn)品籌集發(fā)展生產(chǎn)所需資金;大力興辦金融租賃公司積極發(fā)展金融租賃業(yè)務(wù),為農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展壯大提供租賃服務(wù)。
論文關(guān)鍵詞：縣級(jí)財(cái)政，支農(nóng)投入
農(nóng)業(yè)的重要性及其特殊性決定了政府必須對(duì)農(nóng)業(yè)予以支持與保護(hù)，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)投入是建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、強(qiáng)化農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)的迫切需要,財(cái)政投入對(duì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展具有長(zhǎng)期深遠(yuǎn)影響。本文立足圍繞赤壁市財(cái)政支農(nóng)投入現(xiàn)狀，著眼于全市財(cái)政支農(nóng)投入規(guī)模和結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)分析，就建立完善財(cái)政支農(nóng)投入穩(wěn)定增長(zhǎng)機(jī)制，提高支農(nóng)投入的資金使用效率進(jìn)行相關(guān)分析與思考。
一、對(duì)赤壁市財(cái)政支農(nóng)投入規(guī)模的基本判斷
我們可以通過(guò)財(cái)政支農(nóng)投入比例的縱向變化以及與周邊相關(guān)縣(市、區(qū))的橫向比較，來(lái)判斷赤壁市財(cái)政支農(nóng)投入規(guī)模的情況。
1、從縱向比較，赤壁市財(cái)政支農(nóng)資金的投入總量呈上升之勢(shì)。近些年，赤壁市財(cái)政部門(mén)努力加大支農(nóng)力度,農(nóng)村面貌正在發(fā)生翻天覆地的變化，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)得到了較大發(fā)展,農(nóng)民人均收入逐年遞增。“九五”、“十五”時(shí)期以及2008年、2009年至今，全市財(cái)政支農(nóng)投入呈增長(zhǎng)之勢(shì)。預(yù)算內(nèi)財(cái)政支農(nóng)投入占財(cái)政總支出的比例從“九五”期間的5.3％增加到2010年的10.7％，農(nóng)投入絕對(duì)值從“九五”期間的924萬(wàn)元增加到2010年18026萬(wàn)元，支農(nóng)投入增長(zhǎng)率從2008年的12.4%提高到2010年度的24.1%。所以，從“九五”、“十五”和2008年至2010年預(yù)算內(nèi)財(cái)政支農(nóng)投入占財(cái)政總支出比重與預(yù)算內(nèi)支農(nóng)支出比上年的增長(zhǎng)率兩個(gè)指標(biāo)來(lái)看，赤壁市的財(cái)政支農(nóng)投入處于逐年遞增的態(tài)勢(shì)。
2、從橫向與其他周邊縣（市、區(qū)）比，赤壁市預(yù)算內(nèi)支農(nóng)支出占財(cái)政總支出的比重偏小。我們選擇了周邊具有較強(qiáng)可比性的咸安、崇陽(yáng)、通城、通山四縣（市、區(qū)），進(jìn)行了支農(nóng)投入規(guī)模的橫向比較。以2007～2010年四年為例，這四年赤壁市預(yù)算內(nèi)支農(nóng)投入占財(cái)政總支出的比重分別為10.2％、10.4％、10.6％和11.5%農(nóng)業(yè)論文農(nóng)業(yè)論文農(nóng)業(yè)論文，而四縣（市、區(qū)）平均比重達(dá)到了12.2%、12.5%、12.2%和12.8%。由此可見(jiàn)，赤壁市預(yù)算內(nèi)支農(nóng)投入的規(guī)模偏小。
3、從財(cái)政支農(nóng)投入傾斜指數(shù)判斷，赤壁市農(nóng)業(yè)仍處在貢獻(xiàn)地位。財(cái)政支農(nóng)投入傾斜指數(shù)＝（財(cái)政支農(nóng)投入/財(cái)政總支出）/（農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值/國(guó)民生產(chǎn)總值）是衡量財(cái)政支農(nóng)投入和農(nóng)業(yè)產(chǎn)值貢獻(xiàn)程度的一項(xiàng)重要指標(biāo)，如果財(cái)政支農(nóng)投入傾斜指數(shù)越高，說(shuō)明農(nóng)業(yè)獲得的財(cái)政投入支持越大。傾斜指數(shù)為1，表明農(nóng)業(yè)獲得了與農(nóng)業(yè)產(chǎn)值地位平等的財(cái)政支持度。根據(jù)上述公式計(jì)算，赤壁市2006～2010年五年財(cái)政支農(nóng)投入傾斜指數(shù)分別為0.53、0.57、0.63、0.64和0.69。財(cái)政支農(nóng)投入傾斜指數(shù)呈逐年上升的變化，首先表明了政府對(duì)三農(nóng)的支持力度在進(jìn)一步加強(qiáng)，其次表明了赤壁市的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)還沒(méi)有獲得與其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中貢獻(xiàn)相等的地位，仍處在貢獻(xiàn)地位，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的任務(wù)還任重而道遠(yuǎn)。
通過(guò)對(duì)赤壁市支農(nóng)投入規(guī)模的橫向和縱向比較，以及近幾年的財(cái)政支農(nóng)投入傾斜指數(shù)變化，表明赤壁市的財(cái)政支農(nóng)投入規(guī)模和投入能力處在一個(gè)穩(wěn)步上升的階段中國(guó)知網(wǎng)論文數(shù)據(jù)庫(kù)核心期刊目錄中國(guó)知網(wǎng)論文數(shù)據(jù)庫(kù)。隨著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展過(guò)渡，赤壁市財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持由原來(lái)單一的農(nóng)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目拓展到支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、增加農(nóng)民收入、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境保護(hù)等各個(gè)領(lǐng)域，因此，盡管赤壁市財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的投入絕對(duì)規(guī)模有所擴(kuò)大，但經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平所決定的支農(nóng)投入能力的有限性與新農(nóng)村發(fā)展的巨大需要之間還存在較大缺口，在財(cái)政支農(nóng)投入規(guī)模逐步提升的基礎(chǔ)上，如何提高財(cái)政支農(nóng)投入資金的結(jié)構(gòu)效率，提升財(cái)政支農(nóng)支出和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的密切度，是我們建立完善現(xiàn)代財(cái)政支農(nóng)投入機(jī)制的關(guān)鍵所在。
二、赤壁市財(cái)政支農(nóng)投入結(jié)構(gòu)存在的主要問(wèn)題
近年來(lái)，赤壁市財(cái)政對(duì)“三農(nóng)”投入的總量增長(zhǎng)迅速，但市本級(jí)財(cái)政支農(nóng)投入結(jié)構(gòu)仍不盡合理。
1、農(nóng)口系統(tǒng)事業(yè)費(fèi)支出比例偏高。農(nóng)林水利氣象事業(yè)基本支出，主要是維持農(nóng)口事業(yè)單位的“吃飯”問(wèn)題。從赤壁市近幾年財(cái)政農(nóng)口事業(yè)費(fèi)支出比例的變化看，盡管財(cái)政支出中農(nóng)口單位基本支出比重有所下降，但是各年度農(nóng)口單位基本支出仍處在一個(gè)較高的水平，如2009年、2010年財(cái)政支出中的農(nóng)口單位基本支出占農(nóng)口部門(mén)預(yù)算總支出的比例分別達(dá)到了51％和48％，過(guò)高的農(nóng)口單位基本支出，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的直接作用甚小。
2、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)投入不平衡。從赤壁市近幾年財(cái)政支農(nóng)投入的實(shí)際看，對(duì)農(nóng)村的基礎(chǔ)建設(shè)投入都占財(cái)政支農(nóng)支出的較大比例，如2008年對(duì)農(nóng)村的基礎(chǔ)建設(shè)投入達(dá)6530萬(wàn)元，占財(cái)政支農(nóng)項(xiàng)目總支出的65％；2009年投入農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)投入6791萬(wàn)元，占財(cái)政支農(nóng)項(xiàng)目總支出的57％；2010年投入7280萬(wàn)元，占財(cái)政支農(nóng)項(xiàng)目總支出的67%。但這些支出中用于大中型的帶有社會(huì)性的水利、交通等全社會(huì)普遍受益的項(xiàng)目投入比重較大，而對(duì)一些農(nóng)民直接受益農(nóng)業(yè)論文農(nóng)業(yè)論文農(nóng)業(yè)論文，可以真正用于改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活條件，關(guān)系農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展全局的基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性、公益性項(xiàng)目，如動(dòng)植物防疫設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)品種改良、農(nóng)田水利以及節(jié)水灌溉等中小型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入所占比重較小，缺乏足夠的投入保障。
3、農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)民教育培訓(xùn)投入較低。農(nóng)業(yè)科技投入是農(nóng)業(yè)投入的重要
摘要內(nèi)容。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村教育投入每增加1元，就可以使農(nóng)業(yè)產(chǎn)值增加8.43元。當(dāng)前赤壁市對(duì)農(nóng)民教育培訓(xùn)的投入力度也明顯不夠，2009年這塊投入只占財(cái)政支農(nóng)總投入的0.65％。
三、赤壁市財(cái)政支農(nóng)投入穩(wěn)定增長(zhǎng)的對(duì)策與建議
根據(jù)赤壁市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體水平，按照農(nóng)業(yè)效益和可持續(xù)發(fā)展并重的原則，建立財(cái)政支農(nóng)資金穩(wěn)定增長(zhǎng)機(jī)制，進(jìn)一步加大財(cái)政投入、統(tǒng)籌兼顧、合理配置，不斷優(yōu)化財(cái)政支農(nóng)投入的規(guī)模結(jié)構(gòu)，確保農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，穩(wěn)定和提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，增加農(nóng)民收入目標(biāo)的有效實(shí)現(xiàn)。
1、加大投入，確保財(cái)政支農(nóng)資金的穩(wěn)定增長(zhǎng)。一是確保預(yù)算內(nèi)支農(nóng)資金穩(wěn)步增長(zhǎng)。堅(jiān)決貫徹“多予少取放活”的方針，切實(shí)按照中央提出的“三個(gè)高于”和“三個(gè)主要”的要求，進(jìn)一步調(diào)整財(cái)政分配政策，在穩(wěn)定現(xiàn)有各項(xiàng)農(nóng)業(yè)投入的基礎(chǔ)上，將新增財(cái)政支出和固定資產(chǎn)投資向“三農(nóng)”傾斜，努力增加預(yù)算內(nèi)支農(nóng)資金，確保預(yù)算內(nèi)支農(nóng)支出按法定比例增長(zhǎng)。二是廣辟途徑，拓寬財(cái)政支農(nóng)資金的籌資渠道。在加大財(cái)政預(yù)算內(nèi)對(duì)“三農(nóng)”投入力度的同時(shí)，不斷開(kāi)拓新的穩(wěn)定的支農(nóng)資金籌措渠道，努力做到支農(nóng)投入多渠道，資金來(lái)源多源化。一是加大政府性基金籌集力度。加強(qiáng)水利資金、土地開(kāi)發(fā)資金、水資源費(fèi)等預(yù)算外資金的征收管理。二是確保土地出讓金的支農(nóng)支出。列入土地開(kāi)發(fā)成本的耕地開(kāi)墾費(fèi)、補(bǔ)充耕地成本回收款、農(nóng)業(yè)土地開(kāi)發(fā)出讓金地方財(cái)政留成部分和省返回的新增建設(shè)用地有償使用費(fèi)用于支農(nóng)支出；從安排給經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)、中心鎮(zhèn)、城市防洪工程、工業(yè)功能區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的土地出讓凈收益中提取8%用于全市新農(nóng)村建設(shè)；大幅提高國(guó)有土地有償使用凈收入用于支農(nóng)支出的比例；耕地占用稅征收標(biāo)準(zhǔn)提高后，新增地方財(cái)政留成部分用于支農(nóng)支出。三是積極爭(zhēng)取上級(jí)資金。進(jìn)一步充實(shí)和完善農(nóng)業(yè)項(xiàng)目庫(kù)，以?xún)?yōu)勢(shì)項(xiàng)目爭(zhēng)取省、咸寧市財(cái)政在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)，以及其他各項(xiàng)支農(nóng)專(zhuān)項(xiàng)資金上對(duì)全市新農(nóng)村建設(shè)的支持。
2、科學(xué)安排，合理調(diào)整財(cái)政支農(nóng)投入結(jié)構(gòu)。合理配置農(nóng)業(yè)投入，正確處理好生產(chǎn)性與非生產(chǎn)性投入的比例、產(chǎn)業(yè)之間的投入比例、長(zhǎng)期投入和短期投入的比例關(guān)系，使有限的資金發(fā)揮最大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。一是制定完善促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的各項(xiàng)補(bǔ)貼政策。積極改進(jìn)補(bǔ)貼方式，加大對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的補(bǔ)貼，增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品政策性補(bǔ)貼轉(zhuǎn)作直接補(bǔ)貼資本的能力，提高財(cái)政支農(nóng)投入與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的聯(lián)系密度。要把農(nóng)產(chǎn)品政策性補(bǔ)貼一部分轉(zhuǎn)投到改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和農(nóng)業(yè)科技上去，進(jìn)一步擴(kuò)大良種補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)具購(gòu)置補(bǔ)貼的范圍和規(guī)模農(nóng)業(yè)論文農(nóng)業(yè)論文農(nóng)業(yè)論文，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力。在補(bǔ)貼對(duì)象和補(bǔ)貼重點(diǎn)的選擇上，目前除重點(diǎn)補(bǔ)貼糧食生產(chǎn)者外，還需注重對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，支持建立農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障機(jī)制。二是適當(dāng)穩(wěn)步減少農(nóng)業(yè)事業(yè)費(fèi)支出。在現(xiàn)有財(cái)政支農(nóng)投入水平下，按照存量適度調(diào)整、增量重點(diǎn)傾斜的原則，進(jìn)一步壓縮財(cái)政支出存量中的一般性支出，根據(jù)各個(gè)農(nóng)口單位的實(shí)際情況，努力創(chuàng)新體制機(jī)制，開(kāi)源節(jié)流，騰出財(cái)力用于增加“三農(nóng)”投入。三是加大農(nóng)業(yè)基本建設(shè)投資力度。合理調(diào)整農(nóng)、林、水等投入比例，增加對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)環(huán)境建設(shè)的投入，農(nóng)業(yè)基本建設(shè)投資占本級(jí)基本建設(shè)投資總額的比重達(dá)到30%以上。結(jié)合農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)工程，重點(diǎn)支持與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民增收關(guān)系密切的中低產(chǎn)田改造、中小型農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)、優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)配套機(jī)械、鄉(xiāng)村道路、山間林道等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。四是增加農(nóng)業(yè)科研和推廣、質(zhì)量安全和檢驗(yàn)檢測(cè)、農(nóng)產(chǎn)品流通設(shè)施、農(nóng)民培訓(xùn)等方面的投入?？萍纪度胧墙鉀Q“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵，也是推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的持續(xù)動(dòng)力中國(guó)知網(wǎng)論文數(shù)據(jù)庫(kù)核心期刊目錄中國(guó)知網(wǎng)論文數(shù)據(jù)庫(kù)。要進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)業(yè)科技推廣項(xiàng)目及服務(wù)體系建設(shè)的投入，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)科技三項(xiàng)費(fèi)用的投入比例要提到財(cái)政支農(nóng)投入總額的2％以上；加大對(duì)種子工程、動(dòng)植物保護(hù)體系建設(shè)的投入，加快品種引進(jìn)和改良；加大對(duì)農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息體系的投入，提高農(nóng)業(yè)社會(huì)化、信息化服務(wù)水平；加大對(duì)農(nóng)產(chǎn)品認(rèn)證體系、檢驗(yàn)檢測(cè)體系、農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)的投入，不斷提高農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量安全水平；加大對(duì)農(nóng)村教育的投入，積極開(kāi)展多渠道、多形式、多層次、多領(lǐng)域的農(nóng)民教育和科技培訓(xùn)班，不斷提高農(nóng)民素質(zhì)。
3、形成合力，發(fā)揮財(cái)政支農(nóng)資金的引導(dǎo)作用。堅(jiān)持工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市帶動(dòng)農(nóng)村，市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（辦、場(chǎng)）兩級(jí)政府要發(fā)揮財(cái)政資金“四兩撥千斤”的作用，發(fā)揮農(nóng)業(yè)財(cái)政支持和導(dǎo)向功能，進(jìn)一步建立農(nóng)業(yè)投入的激勵(lì)機(jī)制。積極探索“民辦公助”方式，采取“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”、“以獎(jiǎng)”、“先建后補(bǔ)”等多種形式，鼓勵(lì)農(nóng)民投資，政府適當(dāng)補(bǔ)助，引導(dǎo)農(nóng)民自愿籌資、投工投勞。要逐步建立信貸風(fēng)險(xiǎn)抵御機(jī)制和加大財(cái)政貼息力度，充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在新農(nóng)村建設(shè)中的作用，引導(dǎo)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸投放。
【論文關(guān)鍵詞】小額信貸；可持續(xù)發(fā)展；發(fā)展對(duì)策
小額農(nóng)貸，是指金融機(jī)構(gòu)專(zhuān)向農(nóng)村階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。在我國(guó)，政府大力推動(dòng)小額信貸作為-種有效的扶貧模式在全國(guó)扶貧戰(zhàn)略中大量運(yùn)用， 但從目前該業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來(lái)看，還存在著諸多問(wèn)題。
一、我國(guó)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的主要問(wèn)題
1.政府職責(zé)定位不明確
我國(guó)政府對(duì)農(nóng)村小額信貸的參與，更像是行政行為，而不是市場(chǎng)行為。主要表現(xiàn)為：(1)強(qiáng)大的政治組織力量導(dǎo)致行政強(qiáng)迫命令，使小額信貸在政府主導(dǎo)扶貧中，為了完成上級(jí)布置的任務(wù)，工作中不免出現(xiàn)租糙，甚至強(qiáng)迫命令的現(xiàn)象。(2)政府的其他職能淡化、分散了對(duì)小額信貸扶貧的力量。政府雖然對(duì)扶貧脫貧感興趣，但他們還要考慮本行政區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、財(cái)政收入、社會(huì)安定，從而就可能使小額信貸的力量淡化或分散。(3)政府官員一般不具備從事小額信貸的企業(yè)家精神。對(duì)于職能眾多的政府機(jī)關(guān)來(lái)說(shuō)，雖然可以對(duì)政府各職能部門(mén)的工作人員進(jìn)行必要的小額信貸知識(shí)的培訓(xùn)并提出嚴(yán)格的要求，但要使他們對(duì)小額信貸的操作達(dá)到熟練程度，困難很大。
2.法律法規(guī)不健全
盡管?chē)?guó)務(wù)院扶貧辦和中國(guó)扶貧基金會(huì)大力支持我國(guó)進(jìn)行小額貸款扶貧的項(xiàng)目試驗(yàn)，但小額貸款的各種組織還未能完全獲得正式的合法身份；而且，小額貸款以何種組織身份來(lái)進(jìn)行運(yùn)作，尚未確定下來(lái)。目前，我國(guó)小額信貸組織幾乎都存在著不同程度的臨時(shí)觀(guān)念，對(duì)其內(nèi)部的制度化管理重視不夠，這顯然不利于小額信貸的順利、健康發(fā)展。
3.民眾觀(guān)念落后
在我國(guó)，由于長(zhǎng)期推行政府主導(dǎo)的扶貧式小額信貸模式，導(dǎo)致普通民眾甚至一些官員和學(xué)者對(duì)小額信貸的屬性還缺乏正確認(rèn)識(shí)，政府推行的小額信貸更多地體現(xiàn)了一種短期政府行為，忽視了小額信貸運(yùn)作中的有償性和可持續(xù)性，甚至將小額信貸視同財(cái)政性資金。小額信貸組織沒(méi)有形成完整、正規(guī)的小額信貸金融機(jī)構(gòu)，能夠提供的金融產(chǎn)品也比較單一。信貸資金的來(lái)源、發(fā)放、回收也大多不是由金融機(jī)構(gòu)或其中介組織進(jìn)行，公眾普遍的把農(nóng)村小額信貸理解為一種短期模式。
4.利率不合理的問(wèn)題
在中國(guó)，小額信貸項(xiàng)目確定合理的利率和可持續(xù)發(fā)展的利率受到政府金融政策的限制，我國(guó)政府在金融領(lǐng)域仍然實(shí)行著嚴(yán)格的國(guó)家管制政策，規(guī)定了全國(guó)統(tǒng)一的基準(zhǔn)利率，同時(shí)嚴(yán)格限制非政府組織介入金融活動(dòng)。
5.小額信貸的放款額度和期限問(wèn)題
農(nóng)戶(hù)在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整起步階段，農(nóng)戶(hù)對(duì)資金的需求預(yù)期增大。當(dāng)前小額信貸的貸款額度與此相比則明顯偏小，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金總體缺口增大。另外現(xiàn)行小額信貸的期限較短，最長(zhǎng)期限是一年，一般是數(shù)月不等。從新農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)來(lái)看，農(nóng)戶(hù)發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等在一年內(nèi)能夠收回成本并償還貸款的可能性不大，即使能還貸，還貸之后易造成資金不足而對(duì)生產(chǎn)造成危害。所以小額信貸期限問(wèn)題上對(duì)促進(jìn)發(fā)展農(nóng)村金融支持中難以發(fā)揮更大的作用。
6.資金籌措問(wèn)題
目前，我國(guó)小額信貸資金來(lái)源主要是政府的扶貧資金，其數(shù)量是有限的，品種單一，受金融政策的制約(如存款利率、吸收存款的政策與金融機(jī)構(gòu)等)。又因?yàn)橛捎跊](méi)有組織自愿存款，因而缺少穩(wěn)定的資金來(lái)源渠道。目前國(guó)際上現(xiàn)有小額信貸組織常見(jiàn)的公開(kāi)吸收儲(chǔ)蓄，基金儲(chǔ)蓄、代扣罰金和吸收入股的形式我國(guó)都沒(méi)有。
7.農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)級(jí)制度有待改善
目前農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定存在以下幾方面的現(xiàn)象：一是由于沒(méi)有建立家庭收支賬， 對(duì)農(nóng)戶(hù)評(píng)級(jí)存在底細(xì)不清、農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案資料不全的現(xiàn)象。農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定存在較大的主觀(guān)性和隨意性，信用評(píng)定失實(shí)；二是評(píng)級(jí)授信把關(guān)不嚴(yán)， 信用等級(jí)比例失調(diào)；三是沒(méi)有根據(jù)農(nóng)戶(hù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況、資信情況方面的變化重新評(píng)估，造成信用等級(jí)不匹配。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定出相應(yīng)的評(píng)級(jí)制度。
二、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)戶(hù)小額信貸持續(xù)發(fā)展的對(duì)策
1.重新定位政府職責(zé)
在我國(guó)開(kāi)展小額信貸活動(dòng)離不開(kāi)政府的支持和協(xié)調(diào)。但政府的介入應(yīng)該是有所為、有所不為的。首先政府應(yīng)把握“參與但不干預(yù)”的原則。參與政策的宣傳，但不干預(yù)貸款的審批發(fā)放；參與聯(lián)保小組及個(gè)人的信用評(píng)級(jí)工作，但不干預(yù)小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)其的獎(jiǎng)懲情況；參與監(jiān)督貸款的使用和回收，但不干預(yù)貸款數(shù)額、期限和利率的制定；參與向客戶(hù)提供市場(chǎng)信息、技術(shù)指導(dǎo)、政策扶持，但不干預(yù)貸款者對(duì)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的選擇。其次探索建立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。政府可以建立風(fēng)險(xiǎn)基金。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，可以從風(fēng)險(xiǎn)基金中撥出一部分補(bǔ)償小額信貸機(jī)構(gòu)的部分損失。另外，政府也可以鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司參與小額信貸項(xiàng)目，成立小額信貸保險(xiǎn)項(xiàng)目，轉(zhuǎn)嫁一部分風(fēng)險(xiǎn)。
2.完善相關(guān)法律法規(guī)
小額信貸的發(fā)展離不丌會(huì)融法規(guī)的規(guī)范和引導(dǎo)，相關(guān)部門(mén)要進(jìn)一步完善有關(guān)法律法規(guī)：一是要盡快修改《人民銀行法》，補(bǔ)充有關(guān)小額信貸的法律條文，在法律上賦予小額信貸組織獨(dú)立的主體地位；二是要盡快開(kāi)辦存款保險(xiǎn)制度，提供保險(xiǎn)：為小額信貸壯大資金來(lái)源、增強(qiáng)抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力；三是要允許小額信貸享有同農(nóng)村信用社同等比例的利率浮動(dòng)權(quán)，促使其以近乎市場(chǎng)利率的水平吸收社會(huì)閑散資金，篩選信貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)因素，增加其盈利水平：四是要準(zhǔn)許小額信貸組織同國(guó)有會(huì)融、城鄉(xiāng)信用社通過(guò)各種方式開(kāi)展有意義的存款、貸款、拆借等業(yè)務(wù)聯(lián)系；五是要盡快制定適合小額信貸發(fā)展特點(diǎn)與發(fā)展階段的監(jiān)管政策。 轉(zhuǎn)貼于
3.加大小信貸款的宣傳力度，加強(qiáng)民眾對(duì)小額信貸的認(rèn)識(shí)
政府要通過(guò)辦專(zhuān)刊、貼標(biāo)語(yǔ)、門(mén)柜和日常宣傳，讓農(nóng)民、個(gè)體工商戶(hù)等社會(huì)各界了解現(xiàn)在小額信用貸款在范圍、權(quán)限、用途、期限及信用等級(jí)、貸款授信等方面的.過(guò)加強(qiáng)教育使民眾改變對(duì)小額信貸的一些認(rèn)識(shí)誤區(qū)。
4.逐步推行利率市場(chǎng)化
扶貧不是一種單純的慈善救濟(jì)行為，主要應(yīng)看作是一種經(jīng)濟(jì)行為。只有把它作為一種經(jīng)濟(jì)行為，才能充分發(fā)揮其功效。在資源比較短缺的情況下，制定合理的小額信貸貸款利率，提高資金的使用效率顯得尤為重要。
5.改變農(nóng)戶(hù)小額信用貸款額度和期限的規(guī)定
針對(duì)目前農(nóng)戶(hù)小額信用貸款無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)較大規(guī)模經(jīng)營(yíng)資金需求的實(shí)際，中央銀行應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放力度，適當(dāng)提高農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的授信額度，此外，農(nóng)信社還可以通過(guò)發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道，發(fā)展金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸，以提高資金使用效率。
結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，適當(dāng)延長(zhǎng)管理辦法規(guī)定的貸款期限， 由信用社根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和貸款的用途商議決定。根據(jù)農(nóng)戶(hù)要求、資信程度、資金的投向、還款能力和信用社的能力適當(dāng)放寬小額農(nóng)貸金額和期限的限制。
6.擴(kuò)大資金來(lái)源渠道，解決資金供應(yīng)問(wèn)題
這可以從政府和金融政策兩個(gè)方面著手解決。政府要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的教育、衛(wèi)生、農(nóng)業(yè)救濟(jì)等和農(nóng)民生活密切相關(guān)的方面的投入，給予農(nóng)業(yè)一定的財(cái)政和稅收優(yōu)惠政策，這樣才能增加農(nóng)戶(hù)的收入，改善農(nóng)民的生活條件。增加農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，起到扶貧和資金回流農(nóng)村的效果，同時(shí)也提高了農(nóng)戶(hù)利用信貸資金獲利的能力，間接的減輕了小額信貸機(jī)構(gòu)放貸的風(fēng)險(xiǎn)性。金融方面根據(jù)中國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)，構(gòu)建能切實(shí)為中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的金融體系，有效發(fā)揮金融在資源配置中的主動(dòng)作用，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。特別是郵政儲(chǔ)蓄銀行和引導(dǎo)民營(yíng)資本建立的金融機(jī)構(gòu)，可以有效地引導(dǎo)資金為廣大農(nóng)戶(hù)提供大量的小額信貸服務(wù)。努力拓寬資金籌集的渠道?？梢酝ㄟ^(guò)發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場(chǎng)上籌集資金，或是尋求合作伙伴，建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、農(nóng)民共同基金，面向農(nóng)民籌資，取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。
7.加強(qiáng)信用評(píng)估管理， 構(gòu)建完善的信用評(píng)估體系
首先建立農(nóng)戶(hù)信息庫(kù)， 改進(jìn)貸款的管理方式。一戶(hù)一檔， 所有信息資料按一戶(hù)一檔規(guī)錄于統(tǒng)一身份證號(hào)碼下， 這樣便于收集、查找和評(píng)定。農(nóng)戶(hù)檔案要有生產(chǎn)、生活、經(jīng)營(yíng)、借信譽(yù)、個(gè)人儲(chǔ)蓄，資產(chǎn)等多方面的信息資料。其次在現(xiàn)有農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定基礎(chǔ)上進(jìn)一步統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范操作，提升信用等級(jí)評(píng)定的水平層次。各金融機(jī)構(gòu)采集的信息要在一定地區(qū)范圍內(nèi)實(shí)行資料共享，同一身份證號(hào)碼的信息要?dú)w錄在一起，可以共同查詢(xún)，共同利用，從而降低市場(chǎng)上信息不對(duì)稱(chēng)成本，增加農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的有效投入。再次科學(xué)設(shè)置各類(lèi)信息更換時(shí)限。
【論文摘要】根據(jù)十六屆五中全會(huì)精神,農(nóng)業(yè)政策性銀行應(yīng)該努力拓展業(yè)務(wù)范圍,加大支農(nóng)力度,積極推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。本文從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能改革入手,總結(jié)了近年基層農(nóng)發(fā)行支持當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村建設(shè)取得的成效,并針對(duì)當(dāng)前支持新農(nóng)村建設(shè)中的制約因素,提出了一些建議。
在西部欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū),經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱,農(nóng)業(yè)資源得不到充分開(kāi)發(fā)利用,這是欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的主要因素。農(nóng)發(fā)行作為以服務(wù)“三農(nóng)”為根本宗旨的農(nóng)業(yè)政策性銀行,如何結(jié)合西部實(shí)際,確定支持領(lǐng)域和重點(diǎn)進(jìn)一步發(fā)揮在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用,是當(dāng)前迫切需要解決的問(wèn)題。
一、從農(nóng)發(fā)行貴州分行看農(nóng)業(yè)政策性金融在新農(nóng)村建設(shè)中的支持作用
作為農(nóng)業(yè)政策性銀行,農(nóng)發(fā)行貴州省分行已覆蓋全省9個(gè)地州市,建立了56個(gè)縣市的組織網(wǎng)絡(luò)和金融服務(wù)體系,并在其他33個(gè)無(wú)機(jī)構(gòu)的縣市區(qū),設(shè)立了29個(gè)客戶(hù)服務(wù)組從事農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)。近年來(lái),針對(duì)貴州特色農(nóng)產(chǎn)品資源較豐富,但規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化水平較低的實(shí)際,農(nóng)發(fā)行貴州分行充分發(fā)揮自身在信貸規(guī)模、資金、利率等方面的優(yōu)勢(shì),全力支持全省農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,貸款規(guī)模從2006年初的60億元發(fā)展到目前的193億元,其中,在黔東南州就投入了13億元信貸資金,重點(diǎn)支持凱里市“兩河”治理、凱雷農(nóng)村公路等建設(shè)項(xiàng)目的實(shí)施。其信貸投入力度、貸款增長(zhǎng)速度均位于全國(guó)農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)前列。2009年,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貴州分行加快加大信貸支農(nóng)力度,僅上半年就投入40億元信貸資金,為支持貴州新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮了積極作用。
1、農(nóng)發(fā)行在支持糧油生產(chǎn)和流通中發(fā)揮了主導(dǎo)作用
農(nóng)發(fā)行貴州省分行自成立以來(lái),堅(jiān)持把做好糧油收購(gòu)資金供應(yīng)管理作為立行之本。根據(jù)國(guó)家糧食流通體制改革政策的變化,該行適時(shí)調(diào)整信貸政策,積極支持國(guó)有糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)開(kāi)展糧油購(gòu)銷(xiāo),確保國(guó)家糧改政策的實(shí)施和全省糧油收購(gòu)、儲(chǔ)備、調(diào)銷(xiāo)等業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。2008年,農(nóng)發(fā)行貴州分行全年累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款67.66億元,其中,政策性糧油貸款14.6億元,同比增加12億元;糧油收購(gòu)貸款11.89億元,同比增加1.28億元。
2、農(nóng)發(fā)行推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進(jìn)程
建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的基礎(chǔ)是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),方向是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的理念是轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)方式,大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,以此帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地建設(shè),促進(jìn)和推動(dòng)農(nóng)民增收。近年來(lái),根據(jù)貴州省委、省政府新農(nóng)村建設(shè)的總體規(guī)劃,農(nóng)發(fā)行貴州省分行累計(jì)發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款76.38億元,大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng),擇優(yōu)扶持省級(jí)以上產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)發(fā)展,有效發(fā)揮了產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的輻射帶動(dòng)作用,促進(jìn)了“三農(nóng)”發(fā)展。國(guó)家首批循環(huán)經(jīng)濟(jì)試點(diǎn)項(xiàng)目——投資22.7億元的竹漿林紙一體化項(xiàng)目一期工程在貴州省赤水市建成投產(chǎn),該項(xiàng)目是農(nóng)發(fā)行貴州省分行針對(duì)貴州林業(yè)資源豐富的實(shí)際、累計(jì)發(fā)放貸款16.4億元支持的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展項(xiàng)目,也是農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍拓展以來(lái)、全國(guó)農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)審批單筆金額最大的貸款項(xiàng)目。該項(xiàng)目投產(chǎn)后,預(yù)計(jì)每年可季節(jié)性地為社會(huì)提供50萬(wàn)個(gè)閑置勞動(dòng)力的就業(yè)機(jī)會(huì),通過(guò)種植出售竹原料、支持基地建設(shè)等,種竹農(nóng)民每畝可增收100元/年,每年可增收2700萬(wàn)元,種竹農(nóng)民實(shí)際增加收入1.03億元。
3、支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
結(jié)合貴州省情,農(nóng)發(fā)行明確將支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)作為工作的重點(diǎn),圍繞新農(nóng)村建設(shè)重點(diǎn)、骨干項(xiàng)目,加強(qiáng)對(duì)農(nóng)田水利、農(nóng)村路網(wǎng)、農(nóng)村電力、能源、信息網(wǎng)等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的信貸支持。截至2008年3月底,該行累計(jì)投放各類(lèi)貸款29.24億元,其中,農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款22.15億元,占一季度貸款累放額的75.8%,是2007年全年農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款總額的6.33倍。
4、為涉農(nóng)中小企業(yè)提供融資服務(wù)
近年來(lái),農(nóng)發(fā)行貴州省分行不斷完善中小企業(yè)金融服務(wù),截至2008年3月底,該行涉農(nóng)小企業(yè)貸款戶(hù)數(shù)已達(dá)136,占全行總貸款戶(hù)的30%,涉農(nóng)小企業(yè)貸款余額達(dá)2.5億元,在支持貴州“三農(nóng)”發(fā)展中發(fā)揮了積極的影響和作用。2008年4月,農(nóng)發(fā)行貴州省分行與貴州省鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用擔(dān)保中心,就促進(jìn)貴州省涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展簽訂擔(dān)保合作協(xié)議,以拓展涉農(nóng)中小企業(yè)融資渠道,化解和分散金融風(fēng)險(xiǎn),強(qiáng)化政策性銀行支持涉農(nóng)中小企業(yè)功能,貫徹落實(shí)國(guó)家支農(nóng)、惠農(nóng)政策,促進(jìn)農(nóng)村和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
二、農(nóng)發(fā)行支持西部新農(nóng)村建設(shè)中的制約因素
1、不能充分發(fā)揮骨干和支柱作用
西部貧困地區(qū)一邊是“缺血”的窮財(cái)政,有大量資金需求,一邊是農(nóng)發(fā)行能夠提供政策性的金融支持,而這一需一供卻不能有效結(jié)合。在商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)下,農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍又受到諸多限制,應(yīng)該取消對(duì)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍的單一申請(qǐng)審批制,凡是有利于農(nóng)村(縣域)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展,有利于農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民增收的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目,都應(yīng)準(zhǔn)予農(nóng)發(fā)行介入,成為農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍,從業(yè)務(wù)范圍和功能上,讓農(nóng)發(fā)行成為發(fā)揮骨干和支柱作用的政策性銀行。同時(shí),由于農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行的項(xiàng)目管理模式,基層行沒(méi)有主動(dòng)權(quán),貸款門(mén)坎高,辦貸程序繁瑣、成本高,造成農(nóng)發(fā)行辦貸難、辦貸慢的現(xiàn)象。
2、缺乏有效的信用擔(dān)保體系
目前,農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款的主要方式是擔(dān)保和抵押貸款,而西部的社會(huì)信用擔(dān)保業(yè)處于萌芽期,還沒(méi)有形成可為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供擔(dān)保的信用機(jī)構(gòu)。新農(nóng)村建設(shè)中與“三農(nóng)”關(guān)系密切的項(xiàng)目,即農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)小企業(yè)等業(yè)務(wù),多數(shù)屬于貸款期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)率低的項(xiàng)目,按照商業(yè)性貸款管理要求,欠發(fā)達(dá)地區(qū)大多數(shù)項(xiàng)目很難獲得信貸資金支持。
3、農(nóng)發(fā)行開(kāi)展商業(yè)性支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)僅處于起步階段
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要意義,就是發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì),而縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸往往表現(xiàn)在資金投入的嚴(yán)重不足?？h域經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目投入大,回收期長(zhǎng),風(fēng)險(xiǎn)高,商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不斷收縮,存差不斷擴(kuò)大,大量資金不斷從農(nóng)村抽走,農(nóng)村資金流出嚴(yán)重。支持商業(yè)性新業(yè)務(wù)的開(kāi)展,必須堅(jiān)持謹(jǐn)慎積極的原則,這為欠發(fā)達(dá)地區(qū)本身難以開(kāi)展的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)增加了壓力。農(nóng)發(fā)行基層貸款權(quán)上收后,從貸款到調(diào)查、審批到發(fā)放,手續(xù)復(fù)雜,供求時(shí)間不對(duì)稱(chēng),有時(shí)銀行貸款到位,企業(yè)商機(jī)已失。
4、農(nóng)業(yè)政策性金融內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理方面仍存在不足
在營(yíng)運(yùn)管理方面,農(nóng)發(fā)行服務(wù)于客戶(hù)、服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)的理念有待進(jìn)一步加強(qiáng);有的基層行還不適應(yīng)上級(jí)行針對(duì)支農(nóng)需要、針對(duì)市場(chǎng)變化的信貸計(jì)劃調(diào)整,信貸計(jì)劃的準(zhǔn)確性不高,結(jié)算手段相對(duì)單一,不能滿(mǎn)足客戶(hù)的服務(wù)要求;一些行對(duì)管理信息化的重要性、必要性認(rèn)識(shí)不足,對(duì)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)資源尚未充分開(kāi)發(fā)利用,實(shí)現(xiàn)信息化建設(shè)跨越式發(fā)展的任務(wù)還十分艱巨。在隊(duì)伍建設(shè)方面,員工素質(zhì)與信貸支農(nóng)的現(xiàn)實(shí)需求還不太適應(yīng),人才結(jié)構(gòu)不盡合理,項(xiàng)目評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理、國(guó)際業(yè)務(wù)、法律事務(wù)、信息技術(shù)等方面的專(zhuān)業(yè)人才明顯不足,崗位激勵(lì)約束機(jī)制亟待完善。
三、對(duì)農(nóng)發(fā)行支持西部新農(nóng)村建設(shè)的幾點(diǎn)思考
1、鞏固傳統(tǒng)糧油購(gòu)銷(xiāo)業(yè)務(wù)
按照國(guó)家糧棉改革和購(gòu)銷(xiāo)政策,農(nóng)發(fā)行應(yīng)適時(shí)調(diào)整信貸政策,堅(jiān)持不懈地做好傳統(tǒng)的糧食收購(gòu)、儲(chǔ)備、調(diào)銷(xiāo)信貸工作,鞏固好原有的糧油儲(chǔ)備、購(gòu)銷(xiāo)企業(yè),全力支持糧油產(chǎn)業(yè)發(fā)展。根據(jù)貴州糧食加工企業(yè)規(guī)模小、發(fā)展?jié)摿Υ蟮膶?shí)際,貴州省分行積極支持糧油加工產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展,促進(jìn)一批高質(zhì)量、高效率、高附加值的糧油加工產(chǎn)業(yè)鏈品牌的創(chuàng)建,真正形成產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng),充分發(fā)揮輻射和帶動(dòng)作用,有力地推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,帶動(dòng)了當(dāng)?shù)丶爸苓叺貐^(qū)農(nóng)民大幅增收。
2、以支持縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展為重點(diǎn)
縣域經(jīng)濟(jì)是連接城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的紐帶。農(nóng)發(fā)行以縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展為平臺(tái),給縣域經(jīng)濟(jì)繁榮注入新鮮血液,對(duì)推動(dòng)整個(gè)縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展,具有舉足輕重的作用。
3、進(jìn)一步完善經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制
切實(shí)落實(shí)現(xiàn)代銀行要求,不斷推進(jìn)農(nóng)發(fā)行現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)。一要建立健全信貸管理制度體系,二要努力防控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),三要繼續(xù)強(qiáng)化資金計(jì)劃分類(lèi)管理。牢固樹(shù)立“內(nèi)控優(yōu)先”的理念,有針對(duì)性地建立和完善內(nèi)部控制機(jī)制,逐步把農(nóng)發(fā)行辦成發(fā)展空間合理、治理結(jié)構(gòu)科學(xué)、體制機(jī)制健全、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、操作手段先進(jìn)、具有可持續(xù)發(fā)展能力的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行。針對(duì)2008年產(chǎn)生新增不良貸款的實(shí)際,貴州省分行在全省系統(tǒng)開(kāi)展了歷時(shí)3個(gè)多月的信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)防控集中學(xué)習(xí)實(shí)踐活動(dòng),通過(guò)組織全行員工集中學(xué)習(xí)信貸管理各項(xiàng)規(guī)章制度,全面排查信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防控工作的薄弱環(huán)節(jié),著力解決信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防控工作上存在的突出矛盾和問(wèn)題,為進(jìn)一步夯實(shí)信貸管理打下了良好基礎(chǔ)。
4、加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程
立足地域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn),積極支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展,加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。以貴州省為例,雖然其特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)較多,市場(chǎng)很大,但是開(kāi)發(fā)嚴(yán)重不足。農(nóng)發(fā)行可以依托產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)平臺(tái),依托政府的組織優(yōu)勢(shì)和農(nóng)發(fā)行的網(wǎng)點(diǎn)、資金優(yōu)勢(shì),通過(guò)不斷加大信貸,重點(diǎn)扶持市場(chǎng)前景廣闊、產(chǎn)業(yè)覆蓋面廣、附加值高的特色產(chǎn)業(yè)。如支持優(yōu)質(zhì)稻、茶業(yè)、雜交玉米、種子和中藥材生產(chǎn)基地建設(shè),把資源優(yōu)勢(shì)變?yōu)榻?jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì),進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,帶動(dòng)農(nóng)民增收。對(duì)于豐富的中草藥資源,貴州省分行近年著力支持了一批在國(guó)內(nèi)有一定影響力的神奇、益佰、信邦等藥業(yè)企業(yè)的發(fā)展。
5、創(chuàng)辦農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保公司
農(nóng)業(yè)項(xiàng)目特別是新建項(xiàng)目,風(fēng)險(xiǎn)高、信貸投資風(fēng)險(xiǎn)大,亟須有一個(gè)政策性的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行除了自身要切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范外,還應(yīng)建議政府籌建農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保公司,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供信用擔(dān)保服務(wù)。農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司可建在縣一級(jí),由政府提供注冊(cè)資本金、初始擔(dān)?；?。擔(dān)保公司可依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、農(nóng)業(yè)企業(yè)等,采取會(huì)員制形式,吸收會(huì)員資金,壯大擔(dān)?；?。在擔(dān)保公司成立初期,政府財(cái)政應(yīng)為擔(dān)保公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼,待其逐步發(fā)展為自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)組織后,政府可停止補(bǔ)貼,以實(shí)現(xiàn)擔(dān)保公司的可持續(xù)發(fā)展。
【參考文獻(xiàn)】
[1] 劉海林:農(nóng)業(yè)政策性銀行與新農(nóng)村建設(shè)[j].河北金融,2007(11).
1、中國(guó)農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍
自1999年開(kāi)始，國(guó)有銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機(jī)構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)的國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無(wú)幾。隨著國(guó)有商業(yè)銀行逐步從縣域經(jīng)濟(jì)以下撤退，中國(guó)農(nóng)村信用合作社成為分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶(hù)有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)。
從圖1中我們可以看到，從2000年開(kāi)始，中國(guó)農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款占整個(gè)農(nóng)業(yè)貸款的比例不斷提高，到2004年達(dá)到了近50%，超過(guò)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為主要的農(nóng)業(yè)資金來(lái)源，農(nóng)村信用社逐漸成為農(nóng)村金融的絕對(duì)主力軍。
2、農(nóng)信社的小額信貸比例不斷下降
針對(duì)如何解決農(nóng)村信貸的問(wèn)題，農(nóng)村信用社借鑒國(guó)際通行的農(nóng)戶(hù)小額信貸的做法，于1999年、2000年相續(xù)制定了《農(nóng)信社農(nóng)戶(hù)小額信貸暫行辦法》，全面落實(shí)農(nóng)戶(hù)小額信貸。但從目前情況看，農(nóng)村信用社的小額信貸占信用社農(nóng)業(yè)貸款份額仍比較小，發(fā)放貸款的覆蓋面較小，農(nóng)業(yè)貸款的增長(zhǎng)與農(nóng)戶(hù)小額信貸的增長(zhǎng)還不成比例，農(nóng)戶(hù)小額信貸在有些年份甚至出現(xiàn)了下降，例如2004年農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款1678億，而2005年卻減少到1578億。
從圖2中可以看出，農(nóng)信社的小額信貸在農(nóng)業(yè)貸款中的比例逐漸下降，這與國(guó)際上其他成功國(guó)家小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)背道而馳。究其原因，隨著小額信貸在廣大農(nóng)村地區(qū)的廣泛開(kāi)展，其風(fēng)險(xiǎn)也日漸暴露出來(lái)，絕大部分信用社貸款的回收率較低。因此，有些農(nóng)信社因畏懼風(fēng)險(xiǎn)而不愿向農(nóng)戶(hù)提供此類(lèi)貸款，即便提供，也附加許多額外條件，大大降低了農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)小額信貸的積極性。還有的農(nóng)信社干脆對(duì)小額信貸采取消極應(yīng)付的態(tài)度，農(nóng)民貸款難的問(wèn)題仍然未得到改善，農(nóng)信社與農(nóng)民之間的信任與合作關(guān)系再次受到了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。
二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)
農(nóng)村信用合作社的小額信貸不但具有一般農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)（如自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)），而且由于其特殊性，具有一般農(nóng)業(yè)貸款不具備的風(fēng)險(xiǎn)。正是這些風(fēng)險(xiǎn)的存在，使得農(nóng)村信用合作社產(chǎn)生“惜貸”的行為。這些風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
1、道德風(fēng)險(xiǎn)
與其他貸款不同，小額信貸以其“無(wú)需提供貸款抵押”的特點(diǎn)，在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押過(guò)程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對(duì)“無(wú)需提供貸款抵押”要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)因素主要來(lái)自?xún)蓚€(gè)方面。從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)方面看,有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不完善，沒(méi)有形成對(duì)信貸人員行為的管制和激勵(lì)機(jī)制，有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過(guò)程中的調(diào)查、計(jì)劃、決策、信息處理和風(fēng)險(xiǎn)管理工作，這是導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。從農(nóng)戶(hù)方面看，由于受小額信貸無(wú)抵押的影響，農(nóng)戶(hù)產(chǎn)生依賴(lài)思想。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認(rèn)為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟(jì)款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識(shí)薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶(hù)從貸款一開(kāi)始就無(wú)還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農(nóng)民會(huì)效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動(dòng)還貸的行為。還有個(gè)別農(nóng)戶(hù)把借來(lái)的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶(hù)。種種情況說(shuō)明由農(nóng)戶(hù)所引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。
2、利率因素
國(guó)際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國(guó)，由于不需要建立新的金融組織來(lái)發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國(guó)外簡(jiǎn)便，因此，成本可能比國(guó)外同類(lèi)貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧。而從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看，我國(guó)絕大多數(shù)小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒(méi)有從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個(gè)合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導(dǎo)致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對(duì)農(nóng)戶(hù)有利，卻易被非農(nóng)戶(hù)或其它部門(mén)分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶(hù)卻得不到貸款，而那些富裕農(nóng)戶(hù)、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們?cè)讷@得貸款后往往并不運(yùn)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，或者把錢(qián)存入銀行以獲取利息收入，或者只需按市場(chǎng)利率或灰色市場(chǎng)的高利率轉(zhuǎn)手貸出就能獲利。結(jié)果造成在低利率政策條件下，社會(huì)各階層都會(huì)出來(lái)爭(zhēng)奪這份資源，往往使貸款難以到達(dá)真正的貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營(yíng)的壓力和動(dòng)力。
3、信用評(píng)定制度不健全
小額信貸理論認(rèn)為，農(nóng)信社貸款對(duì)象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國(guó)目前對(duì)還款能力和還款愿望的評(píng)價(jià)是以農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此，農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定的準(zhǔn)確度與真實(shí)度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實(shí)際操作中，由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時(shí)，評(píng)級(jí)帶有盲目性；信用評(píng)價(jià)受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評(píng)級(jí)，帶有明顯的偏向性，虛報(bào)數(shù)據(jù)和信用等級(jí)；評(píng)級(jí)缺乏復(fù)審，呈單一性。信用等級(jí)不準(zhǔn)確，貸款額度核定不科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會(huì)在協(xié)助農(nóng)信社工作的過(guò)程中，認(rèn)為信用的評(píng)定是一件有責(zé)無(wú)利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽(yù)稱(chēng)號(hào)，在信用評(píng)定工作中不嚴(yán)格把關(guān)，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
三、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策
1、建立和完善小額信貸的激勵(lì)機(jī)制
一是對(duì)農(nóng)戶(hù)的激勵(lì)。信用社可根據(jù)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)狀況和還款情況，建立動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫(kù)，對(duì)按時(shí)還款的農(nóng)戶(hù)給予更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農(nóng)信社對(duì)信貸員的單一激勵(lì)機(jī)制，即由單一的負(fù)激勵(lì)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?fù)激勵(lì)機(jī)制并舉。目前，許多農(nóng)信社實(shí)行“三包”（包放、包收、包賠）制度，貸款損失由信貸員賠償，這雖然不失為強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的一種有效手段，但在實(shí)踐中由于信貸人員的責(zé)權(quán)利不對(duì)等，在很大程度上抹殺了信貸人員工作的積極性和創(chuàng)造性，最終導(dǎo)致小額信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮。因此，要進(jìn)一步完善責(zé)權(quán)利相結(jié)合的考核制度，既要對(duì)信貸員實(shí)施一定的懲罰制度，又要實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)制度，只有雙管齊下，才能保證較高的收貸率。三是對(duì)信用社的激勵(lì)。人民銀行對(duì)收貸率高的信用社應(yīng)給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。
2、確定合理的小額信貸利率
要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏(yíng)利，這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國(guó)金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門(mén)的補(bǔ)助，那么目前開(kāi)展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)賺錢(qián)，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)，因此較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。
這里似乎有一個(gè)悖論，一方面開(kāi)展小額信貸的目的在于支持農(nóng)業(yè)、幫助弱勢(shì)群體，一方面又要收高利率，這里是否存在矛盾？首先，我們應(yīng)該指出農(nóng)村信用社的小額信貸是商業(yè)貸款，并不是政府的扶貧款，不虧損經(jīng)營(yíng)是最起碼的商業(yè)要求。其次，國(guó)內(nèi)外各種調(diào)查幾乎一致顯示，對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，他們更關(guān)心的是能否借到錢(qián)，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個(gè)百分點(diǎn)的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個(gè)百分點(diǎn)對(duì)借款者來(lái)說(shuō)不算什么，但對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)卻是愿不愿意大規(guī)模開(kāi)展小額信貸的關(guān)鍵所在。
3、建立有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度
農(nóng)戶(hù)個(gè)人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)，是控制信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)的基本要求。第一，要進(jìn)一步完善信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評(píng)級(jí)的層次和質(zhì)量，整體推進(jìn)農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。第二，要加強(qiáng)與村委的聯(lián)系，村委會(huì)是信用社與農(nóng)戶(hù)之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當(dāng)資金緊缺時(shí)可以幫助農(nóng)戶(hù)和信用社建立信貸聯(lián)系，為農(nóng)戶(hù)和信用社取得“雙贏(yíng)”的效果做出貢獻(xiàn)。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)狀況，他們參與信用戶(hù)評(píng)定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于信用戶(hù)評(píng)定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過(guò)程中的內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱(chēng)。第三，要加大信用等級(jí)評(píng)價(jià)的硬件投入，健全資料檔案，逐項(xiàng)認(rèn)證審查核實(shí)，并且對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用檔案實(shí)行電子化管理。農(nóng)戶(hù)資料要真實(shí)、全面、準(zhǔn)確地反映農(nóng)戶(hù)實(shí)際情況。第四，要明確評(píng)級(jí)責(zé)任。農(nóng)戶(hù)的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)，信用等級(jí)初評(píng)由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)導(dǎo)致的評(píng)級(jí)不準(zhǔn)確。第五，要嚴(yán)格按照評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)定農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)，對(duì)所有農(nóng)戶(hù)都采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以確保評(píng)級(jí)客觀(guān)公正。
四、結(jié)語(yǔ)
農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是充分發(fā)揮農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”主力軍作用，真正體現(xiàn)“三個(gè)代表”重要思想的有效途徑，也是農(nóng)村信用社信貸管理方式的一項(xiàng)重大改革。近年來(lái)的實(shí)踐也充分證明，農(nóng)戶(hù)小額貸款對(duì)有效解決農(nóng)民貸款難、支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展及提高農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益發(fā)揮著不可替代的作用，同時(shí)也存在多種風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社的小額貸款事業(yè)正在從起步階段向成長(zhǎng)階段過(guò)渡，如果我們能夠正確引導(dǎo)，注意風(fēng)險(xiǎn)的防范，小額貸款必將在我國(guó)的扶貧事業(yè)中發(fā)揮更大的作用，從而進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)扶貧事業(yè)的發(fā)展。
（注：本文系國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目資助，基金項(xiàng)目編號(hào)05CJL025。）
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；組織體系；完善 ；創(chuàng)新
我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)有了非常大的制度改革，但是面臨著非常多的問(wèn)題，因此，加快對(duì)農(nóng)村金融體制改革的力度，是目前解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵。
1 我國(guó)農(nóng)村金融組織體系所面臨的問(wèn)題
1.1 政策性金融功能非常單一 中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)目前有關(guān)農(nóng)業(yè)政策的唯一合法金融機(jī)構(gòu)，但是其主要作用基本上都是體現(xiàn)在對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行購(gòu)儲(chǔ)銷(xiāo)等等這些只是純粹性的政策行方面，其中的收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)占到了一大半以上，而且在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和生產(chǎn)方式兩方面的改革力度還是很強(qiáng)，從而在很大程度上制約著政策性金融功能中的支農(nóng)職能的發(fā)揮，所以說(shuō)，政策性金融功能非常單一，是目前影響我國(guó)農(nóng)村金融組織體系改革發(fā)展的一個(gè)非常重要的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。
1.2 合作性金融力不從心 目前我國(guó)的農(nóng)村信用社也面臨著非常多的問(wèn)題，比如，沒(méi)有健全的管理體系、沒(méi)有科學(xué)有效的信貸審批制度以及管理人員的專(zhuān)業(yè)技能不高等問(wèn)題，然而在現(xiàn)實(shí)生活中，由于受到地域服務(wù)方面的限制，更又隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全球化不斷加深，在最求經(jīng)濟(jì)利益時(shí)，更多地是趨向于利益最大化的商業(yè)方面發(fā)展，這就在很大程度上促進(jìn)一些資金轉(zhuǎn)向一些相對(duì)來(lái)說(shuō)受益較高的非農(nóng)業(yè)部門(mén)，這就直接導(dǎo)致很多真正需要貸款的客戶(hù)不能得到相應(yīng)的資金支持，由此可見(jiàn)，目前我國(guó)的農(nóng)村信用社沒(méi)有真正實(shí)現(xiàn)將更多地資金流入農(nóng)村，相反的確實(shí)更多地農(nóng)村資金流入大城市，從而在很大程度上影響著對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民福利這兩方面的改善。
2 我國(guó)農(nóng)村金融組織體系的完善與創(chuàng)新的措施
2.1 拓寬政策性銀行的支農(nóng)功能 中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為中國(guó)五大銀行之一，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中扮演著十分重要的角色，是充當(dāng)政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步、進(jìn)行宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)管理工具的金融機(jī)構(gòu)，可以發(fā)揮自身的許多職能，包括維護(hù)廣大農(nóng)民的切身利益，以及大力扶持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題等等，而不僅僅只是負(fù)責(zé)糧棉油的收購(gòu)業(yè)務(wù)，一定要大力發(fā)揮其政策性銀行的重要作用，在農(nóng)村中一些迫切需要發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，要積極地扶持，可以適當(dāng)降低成本和利率，在原則上盡力維護(hù)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和流通，并積極地為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展尋找可以對(duì)其進(jìn)行信貸支持的商業(yè)金融，使農(nóng)村的金融組織體系更加的優(yōu)化和健全。
2.2 提高合作性金融的服務(wù)水平 農(nóng)村信用社是一個(gè)相對(duì)來(lái)說(shuō)具有合作性的金融體系結(jié)構(gòu)，要求農(nóng)村信用社在組織和協(xié)調(diào)一些農(nóng)村基金方面時(shí)，必須根據(jù)國(guó)家有關(guān)的法律法規(guī)和相應(yīng)的金融政策來(lái)進(jìn)行的，從而能夠在很大程度上促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民的收入的提高，而且還將非常有利于促進(jìn)不同形式的合作性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)體得到快速發(fā)展，這將會(huì)在很大程度上制約著高利貸的發(fā)放，因此，農(nóng)村信用社必須遵從相互合作的原則，逐步發(fā)展成為能夠向農(nóng)村提供更多優(yōu)質(zhì)、便利服務(wù)的金融體系機(jī)構(gòu)，這就要求農(nóng)村信用社在以下兩個(gè)方面加強(qiáng)：一方面是，對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，從而使法人治理結(jié)構(gòu)得到完善與創(chuàng)新，從而能夠使農(nóng)村信用社成為真正意義上的自我約束、自我經(jīng)營(yíng)、自我發(fā)展的金融市場(chǎng)的主體；另一方面是，國(guó)家要加強(qiáng)對(duì)其支持力度，并且更要鼓勵(lì)人們對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民資金的支持，從而從整體上將農(nóng)村的金融服務(wù)水平提高到更高的級(jí)別。
2.3 按股份制原則改革農(nóng)村信用社 就目前而言，在我國(guó)農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)中占據(jù)著主要地位的就是農(nóng)村信用社，是農(nóng)村金融方面的主力軍，因此，必須加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融體系改革的力度，從而在最大程度上促進(jìn)“三農(nóng)”服務(wù)綜合水平的提高，因此，可以加大對(duì)農(nóng)村信用社改革力度，確保其在服務(wù)“三農(nóng)”方面起著主導(dǎo)作用，從而促使農(nóng)村金融組織體系不斷得到完善，而對(duì)農(nóng)村信用社改革時(shí)，可以堅(jiān)持股份制的改革方向，即從農(nóng)村信用社的實(shí)際情況出發(fā)，不能實(shí)行“一刀切”的政策，應(yīng)根據(jù)具體情況具體分析的原則，結(jié)合地域的特點(diǎn)進(jìn)行股份制改革，所以，要以股份制為前提，結(jié)合當(dāng)?shù)鼐唧w情況，因地制宜，分步驟來(lái)一步步實(shí)行，最終找出符合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的農(nóng)村信用社改革方向，從而使農(nóng)村信用社能夠?yàn)楫?dāng)?shù)亍叭r(nóng)”提供更好地服務(wù)水平。
2.4 農(nóng)村信用社的組織形式應(yīng)多元化 為了能夠使農(nóng)村信用社更好地為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民服務(wù)，可以對(duì)其組織形式實(shí)行多元化的發(fā)展，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是，充分發(fā)揮出農(nóng)村信用社信貸導(dǎo)向的重要作用，為生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供最有力的支持；二是，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社新社區(qū)金融方面的服務(wù)，為農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展提供相應(yīng)的支持；三是，對(duì)于農(nóng)村小額度信用貸款要加強(qiáng)鞏固，同時(shí)不斷向大額度信用貸款的方向發(fā)展，從而為農(nóng)村新型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供最有力的資金支持。
3 結(jié)論
農(nóng)村金融組織體系對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)增產(chǎn)等方面發(fā)揮著非常重要的作用，因此，必須加強(qiáng)對(duì)不斷進(jìn)行完善和創(chuàng)新，從而能夠使提供出更好地服務(wù)水平。
參考文獻(xiàn)
關(guān)鍵詞：供求均衡；河南省農(nóng)村金融；體制改革
本論文為校級(jí)科研項(xiàng)目：“供求均衡視角下河南省農(nóng)村金融體制改革研究”（項(xiàng)目編號(hào)：2016-PK-30）
中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2017年2月28日
一、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀
（一）國(guó)外研究現(xiàn)狀。近年來(lái)，國(guó)外學(xué)者們從農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、非正式金融組織、農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)制度及農(nóng)村金融管理體制等方面對(duì)農(nóng)村金融體系進(jìn)行了大量研究。Wyn Grant和Anje Mae Namara（1996）以英國(guó)和愛(ài)爾蘭地區(qū)農(nóng)戶(hù)的外源資金供應(yīng)者為研究對(duì)象，通過(guò)實(shí)地走訪(fǎng)金融機(jī)構(gòu)的方式，針對(duì)農(nóng)村信貸金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化發(fā)展前景的問(wèn)題進(jìn)行了深入探究，得出創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和借款機(jī)會(huì)會(huì)得到農(nóng)戶(hù)充分利用的結(jié)論。Hans D.Seibel（2001）認(rèn)為農(nóng)村金融市場(chǎng)在規(guī)模、延展性、持續(xù)性上都受到了不同程度的限制，提出非正式金融組織正規(guī)化的觀(guān)點(diǎn)。Neil Argcnt（2000）通過(guò)大量研究，得出現(xiàn)代股份合作制將會(huì)逐漸取代互助合作制的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度的結(jié)論。
（二）國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于農(nóng)村金融的研究可以歸納為以下三個(gè)方面：農(nóng)村金融市場(chǎng)供求方面：葉興慶（1998）認(rèn)為供給型金融抑制是我國(guó)農(nóng)村金融抑制的主要表現(xiàn)形式，原因在于農(nóng)戶(hù)在向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)借款數(shù)量受限；農(nóng)村非正規(guī)金融研究及利率確定方面：江春（l998）認(rèn)為民間信貸利率的高低由借貸者關(guān)系、淡旺季節(jié)、資金供求狀況、期限長(zhǎng)短決定；農(nóng)村金融體制研究方面：何廣文（2006）指出農(nóng)村金融主體產(chǎn)權(quán)改革不全面是導(dǎo)致信貸利率不能真實(shí)反映市場(chǎng)供求關(guān)系的主要原因。
二、河南省農(nóng)村金融需求、供給現(xiàn)狀
（一）河南省農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀。河南省農(nóng)村金融需求主體因受省內(nèi)種種原因的影響，而表現(xiàn)出和其他地區(qū)農(nóng)村金融需求主體不同的特點(diǎn)：第一，農(nóng)戶(hù)資金需求量小且地區(qū)間差異大。河南省農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)模式大多規(guī)模較小，因而所需貸款額度較小。而且，河南省不同地^農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)生活狀況差異較大、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高低不同，進(jìn)而地區(qū)間農(nóng)戶(hù)對(duì)資金的需求量差別也較大；第二，農(nóng)戶(hù)資金需求以非農(nóng)生產(chǎn)和生活為主。相關(guān)資料顯示：河南省農(nóng)戶(hù)在取得金融機(jī)構(gòu)貸款后，他們首先把所貸款項(xiàng)投入非農(nóng)生產(chǎn)，其次是生活用途，最后才是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，其中民間私人借貸資金中87%的比例用于非農(nóng)生產(chǎn)和生活用途；第三，農(nóng)戶(hù)資金需求主要依賴(lài)非正規(guī)金融。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示：河南省農(nóng)民在融資時(shí)，86%選擇向親人朋友借貸，28%選擇信用社和農(nóng)業(yè)銀行；7%選擇其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。
（二）河南省農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示：河南省在2014年的時(shí)候小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已達(dá)5，270個(gè)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)250個(gè)；整個(gè)省在農(nóng)業(yè)方面的貸款在2015年達(dá)4，567億元，占全部貸款的90%。這些數(shù)據(jù)說(shuō)明具有合作性、商業(yè)性、政策性的農(nóng)村金融體系在河南省已初步建立。盡管如此，在供給方面，河南省農(nóng)村金融仍然存在很多問(wèn)題：第一，國(guó)家所有的商業(yè)銀行資金供給量減少。1990年開(kāi)始，隨著國(guó)有銀行商業(yè)化改革速度加快，部分中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也大規(guī)模地撤離農(nóng)村地區(qū)，這無(wú)疑增大了農(nóng)村資金供給的壓力；第二，政策性金融功能不夠完善。因農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性金融、合作性金融職能存在交叉，再加上農(nóng)村金融業(yè)務(wù)單一、功能不全的特點(diǎn)，很大程度上限制了農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用，導(dǎo)致大量的農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)，甚至轉(zhuǎn)向城市；第三，農(nóng)村合作金融競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)增強(qiáng)。在將盈利作為首要目標(biāo)時(shí)，合作互助的性質(zhì)驟變；服務(wù)范圍、業(yè)務(wù)對(duì)象逐漸變化，貨幣流向經(jīng)營(yíng)效益好、風(fēng)險(xiǎn)低的農(nóng)村企業(yè)，而對(duì)農(nóng)戶(hù)的資金支持大大削弱。
三、河南省農(nóng)村金融供求存在的問(wèn)題
（一）貸款需求總量多，供給總量少。隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及農(nóng)業(yè)均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，然而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金供給量方面并不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)日益對(duì)資金的需求。同時(shí)，由于儲(chǔ)蓄存款在農(nóng)村轉(zhuǎn)化為投資的能力不充分，農(nóng)村金融供給增長(zhǎng)空間進(jìn)一步受到抑制。盡管農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融方面起著中流砥柱的作用，但由于其受種種因素限制而在金融市場(chǎng)上表現(xiàn)出競(jìng)爭(zhēng)力不足的態(tài)勢(shì)，很難有足夠的資金供給農(nóng)村金融需求。
（二）信貸主體單一化，需求主體多樣化。普通農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)、養(yǎng)殖農(nóng)戶(hù)、農(nóng)產(chǎn)品加工廠(chǎng)、銷(xiāo)售小商品的個(gè)體戶(hù)等都是農(nóng)村信貸資金需求者，他們是具有多元化、多樣化發(fā)展的農(nóng)村信貸需求主體。然而，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金供給方面總是要求資金使用在其規(guī)定的范圍內(nèi)。例如，農(nóng)村信用社在向農(nóng)村企業(yè)提供貸款時(shí)，它不會(huì)考慮農(nóng)村企業(yè)多樣化、個(gè)性化需求，因?yàn)樗粌H對(duì)貸款用途進(jìn)行了明確規(guī)定而且主要提供小額信用貸款和抵押類(lèi)貸款。
（三）不匹配的信貸資金限額。大額度貸款資金足夠，小額度貸款資金不足是農(nóng)村信貸資金主要特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)大都實(shí)力雄厚、資信良好，盡管其在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的資金需求屬于大額商業(yè)性農(nóng)業(yè)貸款，因其借款風(fēng)險(xiǎn)比較小，所以資金需求容易得到滿(mǎn)足。但是，廣大農(nóng)戶(hù)以及農(nóng)村中小企業(yè)的貸款需求卻不易得到滿(mǎn)足，主要原因是：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、貸款需求額度小、辦理手續(xù)繁瑣。2011年，作為中小額借款發(fā)放率最高的農(nóng)村信用社，6，000元額度以下的貸款次數(shù)占所有貸款次數(shù)的27%，12，000元額度以下貸款資金僅占總的農(nóng)貸金額的20%。
四、優(yōu)化河南省農(nóng)村金融體制改革的對(duì)策
（一）完善發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)功能。完善河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)功能可以從以下三點(diǎn)著手：第一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要改善資金來(lái)源和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步加大支農(nóng)力度；第二，農(nóng)村信用社要不斷優(yōu)化其治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)其服務(wù)職能；第三，引導(dǎo)縣以下的郵政儲(chǔ)蓄資金回歸農(nóng)村，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。
（二）深化農(nóng)村金融體制改革，合理引導(dǎo)非正式金融組織。河南省農(nóng)村金融改革勢(shì)在必行，我們可以從以下兩個(gè)方面進(jìn)行探究：第一，完善政策性金融機(jī)構(gòu)在補(bǔ)償方面的制度創(chuàng)新，引導(dǎo)政策性金融機(jī)構(gòu)增大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的資金投入；第二，深化河南省農(nóng)業(yè)貸款收益補(bǔ)償制度，完善利率管理制度改革。例如，為了提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)放貸款的熱情，在利率管制方面，可以制定一些特殊的優(yōu)惠政策甚至取消。
（三）強(qiáng)化農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要不斷開(kāi)發(fā)新的信貸產(chǎn)品及新的服務(wù)方式才可以滿(mǎn)足農(nóng)村金融的多樣化需求。農(nóng)村金融產(chǎn)品要根據(jù)不同需求主體的差異性，開(kāi)發(fā)適合需求主體的金融產(chǎn)品，既要確保它的可操作性，又要確保農(nóng)村金融服務(wù)朝著更好的方向發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)提高農(nóng)村金融服務(wù)的目標(biāo)。
（四）治理農(nóng)村信用環(huán)境，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。政府、銀行以及企業(yè)之間的關(guān)系等共同構(gòu)成了農(nóng)村的信用環(huán)境，只有各個(gè)組成部分協(xié)調(diào)發(fā)展才能讓農(nóng)村資金供求發(fā)展呈現(xiàn)最佳狀態(tài)。首先，地方政府必須加強(qiáng)農(nóng)村信用法制建設(shè)，大力整治信貸投資外部環(huán)境，嚴(yán)肅追究惡意違約者的法律責(zé)任，提倡誠(chéng)實(shí)守信，創(chuàng)造既安全又守信用的良好農(nóng)村金融氛圍，以全新的信用面貌引進(jìn)越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村發(fā)展提供資金；其次，不斷完善農(nóng)村誠(chéng)信體系建設(shè)；最后，組織好農(nóng)村企業(yè)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的接洽，構(gòu)建企業(yè)和銀行可以自由地相互選擇的信用貸款平臺(tái)。
（五）引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展可以大大促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，政府應(yīng)結(jié)合社會(huì)各方的投資，設(shè)立既符合河南省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，又與保險(xiǎn)發(fā)展水平相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則下采取農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織共同出資及政府補(bǔ)貼的形式投保。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展采用鼓勵(lì)的方式，鼓勵(lì)其多元化經(jīng)營(yíng)，鼓勵(lì)其投資主體不斷擴(kuò)大化，鼓勵(lì)其引進(jìn)外資等。
河南省農(nóng)村金融體制改革是一項(xiàng)任重而道遠(yuǎn)的巨大工程，我們要在市場(chǎng)化的農(nóng)村金融體制改革方向的引導(dǎo)下，根據(jù)河南省農(nóng)村金融需求特點(diǎn)創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，實(shí)現(xiàn)河南省r村金融又好又快地發(fā)展。
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